第一篇：銀行保險場景

銀行保險場景

Bank 銀行

Branch 分公司，分行 Account賬戶

savings account 定期賬戶 current account 活期賬戶 open an account 開戶 teller 出納,柜員

account 會計

insurance 保險

withdraw 取錢，萎縮 deposit 存入；押金

balance 余額

cash現(xiàn)金

credit card 信用卡

debit card 借記卡

ATM 自動取款機

Check 支票

Password 密碼 = PIN = code Change 零錢，小費；改變 Currency 貨幣

foreign currency 外幣 interest 利息

charge 費用；收費，充電 cash 現(xiàn)金

service charge 服務(wù)費 rate 比率

exchange rate 匯率

interest rate 利率

loan 貸款；借出

mortgage 抵押

debt 債務(wù)

refund 退款

refundable 可退回的，可償還的 stock 股票 = share 股份 extension 延期

overdraw透支 = overdraft value 價值；評估

amount 總額

bank statement 銀行賬單 frozen 凍結(jié)（賬戶）activate 激活（賬戶）fund 基金

第二篇：移動銀行應(yīng)用場景

移動小額貸款解決方案

? 市場空間

小額信貸市場需求巨大,主要是農(nóng)戶和貧困人口本身已是一個巨大市場,另外,目前中小企業(yè)總數(shù)已占企業(yè)總數(shù)99%,其中300人以下的小企業(yè)占95﹒8%,中小企業(yè)貢獻中國GDP達到60%,這些小微企業(yè)的業(yè)務(wù)集中在批發(fā)和零售,普遍面臨融資困難,存在巨大的融資需求?因此這對于日益發(fā)展的小額貸款公司來說提供了巨大的市場，隨之而來的移動化營銷技術(shù)的IT需求就變得迫在眉睫了。

? 方案背景

消費信貸業(yè)務(wù)中，絕大多數(shù)企業(yè)仍采用如下圖的傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理方式：

1、客戶申請

2、紙質(zhì)錄入信息

3、資料收集

4、信息錄入系統(tǒng)

5、審核

6、簽訂合同

7、發(fā)放貸款

可見，消費金融業(yè)務(wù)的受理環(huán)節(jié)首先要依靠紙質(zhì)申請表的填寫與傳遞，不但時效性較低，而且較難實現(xiàn)營銷方式的標準化和差異化，業(yè)務(wù)受理端的風險管理系統(tǒng)支持薄弱。且采用紙質(zhì)申請表極易造成客戶信息的外泄，對客戶和企業(yè)造成損失。

因此，天暢信息該解決方案實現(xiàn)電子信貸移動平臺的建設(shè)，將在一定范圍內(nèi)取代紙質(zhì)申請表，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)場受理，并通過與中后臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的整合，大幅度地提高中心業(yè)務(wù)處理的效率及風險管理的能力，同時該終端預(yù)留靈活的可擴展接口，根據(jù)其他業(yè)務(wù)的需要增加其他業(yè)務(wù)的推介與營銷，促進交叉銷售。

? 系統(tǒng)架構(gòu)

從邏輯劃分上來說，主要分為pad展現(xiàn)層，中間件業(yè)務(wù)處理層，核心支撐系統(tǒng)層，總共三層的邏輯架構(gòu)，另有天暢信息的EMM產(chǎn)品座位設(shè)備管理，保證設(shè)備使用的安全。

（移動展業(yè)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓撲結(jié)構(gòu)圖）

業(yè)務(wù)員能夠使用PAD終端進行展業(yè)活動，為客戶提供小額貸款申請，該解決方案實現(xiàn)的系統(tǒng)通過與核心業(yè)務(wù)的對接，實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的交互，即時上傳最新的業(yè)務(wù)進件、大大提高了小額貸款的業(yè)務(wù)效率與流程。

? 技術(shù)特點

1.運用了二代證身份證識別儀的識別技術(shù)，實現(xiàn)二代證身份證信息的輸入，并能通過與公安網(wǎng)系統(tǒng)交互驗證身份證信息的真?zhèn)?。整合身份證讀取驗真功能，通過與公安部授權(quán)的專屬二代證讀卡器廠商合作，直接讀取二代身份證芯片信息，在確保身份證真實性的前提下，直接將身份證數(shù)據(jù)導(dǎo)入展業(yè)系統(tǒng)。從而大大提高了投保人基本信息采集的真實性與便捷性。

2.運用到了電子簽名技術(shù)，通過電容筆或者手指進行電子簽名，并存檔，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的安全風險控制。

3.運用了錄音技術(shù)，通過最終用戶閱讀相關(guān)風險條約，控制業(yè)務(wù)風險。

4.運用了GPS技術(shù)，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)人員的考勤跟蹤，每隔一段時間，即由PAD端上報地理位置信息。

核心功能

·業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹 ·業(yè)務(wù)申請 ·優(yōu)惠活動宣傳 ·營銷支持 ·業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析 ·業(yè)務(wù)支持 ·營銷試算 ·信息查詢 ·預(yù)審批查詢 ·客戶信息 ·申請件狀態(tài) ·準客戶增加查詢 ·日歷 ·待處理公務(wù) ·草稿箱 ·發(fā)件箱 ·貸款征信 ·系統(tǒng)設(shè)置 ·個人信息設(shè)置 ·密碼設(shè)置 ·設(shè)備信息查詢 ·簽到 ·注銷

? 客戶收益

? 大大提升小額貸款的效率；

? 保護客戶的隱私資料，防止業(yè)務(wù)違規(guī)操作；

? 通過聯(lián)網(wǎng)核查貸款資質(zhì)，有效減少了惡意騙貸的行為。

? 成功案例

1.南京銀行電子信貸終端系統(tǒng)項目

2.興業(yè)銀行無紙化推卡及營銷項目（大宗分期部分）3.渣打銀行移動營銷平臺項目（小額貸款部分）

移動信用卡開卡解決方案

? 市場空間

全國共有銀行企業(yè)上千家，其中五大國有商業(yè)銀行 中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行，十二家全國性股份制商業(yè)銀行 中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發(fā)銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行、郵政儲蓄 中國郵政儲蓄銀行，合資銀行 中德住房儲蓄銀行、廈門國際銀行、華一銀行、華商銀行、中信嘉華銀行，另外還有眾多地方性銀行，均存在對信用卡業(yè)務(wù)移動化建設(shè)的需求，市場規(guī)模非常大。

? 方案背景

隨著我國銀行業(yè)的快速發(fā)展，市場競爭也在加劇，各銀行在業(yè)務(wù)、營銷等方面也不斷進行創(chuàng)新，構(gòu)建一套依托于先進數(shù)字技術(shù)，滿足全新營銷模式，支持銷售展業(yè)的系統(tǒng)已成為各公司發(fā)展的迫切需求。

天暢信息的該解決方案基于對產(chǎn)品的定制研發(fā)能力，為銀行業(yè)企業(yè)提供全面、專業(yè)的移動展業(yè)支持系統(tǒng)，將信用卡開卡、信息查詢等應(yīng)用移植到平板電腦上，并可根據(jù)用戶的需求進行定制開發(fā)，極大的提高銀行企業(yè)的信息化建設(shè)水平和工作效率。

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三、系統(tǒng)架構(gòu)

從邏輯劃分上來說，主要分為pad展現(xiàn)層，中間件業(yè)務(wù)處理層，核心支撐系統(tǒng)層，總共三層的邏輯架構(gòu)，另有天暢信息的EMM產(chǎn)品座位設(shè)備管理，保證設(shè)備使用的安全。

（移動展業(yè)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓撲結(jié)構(gòu)圖）

業(yè)務(wù)人員使用PAD終端進行展業(yè)活動介紹，并開展信用卡申請業(yè)務(wù)，PAD端系統(tǒng)通過與后臺核心系統(tǒng)的對接實現(xiàn)數(shù)據(jù)傳送，大大提高了進件效率，從而進一步提高了銀行關(guān)于信息及關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的開卡率和首刷率。

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四、技術(shù)特點

? 運用了二代證身份證識別儀的識別技術(shù)，實現(xiàn)二代證身份證信息的輸入，并能通過與公安網(wǎng)系統(tǒng)交互驗證身份證信息的真?zhèn)?。整合身份證讀取驗真功能，通過與公安部授權(quán)的專屬二代證讀卡器廠商合作，直接讀取二代身份證芯片信息，在確保身份證真實性的前提下，直接將身份證數(shù)據(jù)導(dǎo)入展業(yè)系統(tǒng)。從而大大提高了投保人基本信息采集的真實性與便捷性。

? 運用到了電子簽名技術(shù)，通過電容筆或者手指進行電子簽名，并存檔，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的安全風險控制。

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五、核心功能

客戶端界面展示

1.用戶登錄

用戶啟動客戶端系統(tǒng)后需要錄入用戶名和密碼才可進入系統(tǒng)。用戶登錄信息需在服務(wù)端設(shè)置并開通才能啟動。

2.產(chǎn)品介紹

天暢信息的PushWin信用卡開卡的產(chǎn)品模塊作用主要是通過移動終端，利用圖片、文字、視頻、音頻等多種宣傳手段，向客戶展示南京銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹。產(chǎn)品介紹可根據(jù)南京銀行業(yè)務(wù)變化需求，通過服務(wù)器端的下發(fā)至各移動終端，達到快速發(fā)布，展現(xiàn)靈活，吸引客戶的目的。

3.業(yè)務(wù)申請

業(yè)務(wù)申請件功能為核心模塊，客戶進入具體的產(chǎn)品業(yè)務(wù)申請界面，將提信用卡申請、附卡申請、團辦卡申請等各種形式和產(chǎn)品的信息錄入工作，業(yè)代可協(xié)助用戶，利用PDA對所申請的金融產(chǎn)品進行相關(guān)的信息錄入工作。

待辦事項：

待辦事項為營銷人員的一個待處理工作包，里面存留了各種未完成的事項，營銷人員通過簡單的點擊操作可輕松找到并處理之前未完成的工作，并可繼續(xù)操作。如下圖所示業(yè)務(wù)人員工作一半保存的附件拍攝，再由待辦事項直接跳轉(zhuǎn)到離開時刻的業(yè)務(wù)流程。

? 客戶收益

? 有效提升效率，將傳統(tǒng)進件申請過程由7個工作日縮短到10分鐘； ? 提高開卡的信息準確率；

? 通過產(chǎn)品介紹，增強了業(yè)務(wù)人員的營銷能力。

? 成功案例

1.交通銀行信用卡中心天機變項目 2.興業(yè)銀行無紙化推卡及營銷項目 3.上海銀行PAD營銷服務(wù)平臺項目 4.渣打銀行移動營銷平臺項目

移動銀行廳堂管理解決方案

? 市場空間

全國范圍共有上千家銀行，面對移動化時代的到來，為了加強自身的競爭力，各自建設(shè)了很多移動營銷、移動CRM、移動OA等應(yīng)用，但對于廳堂管理的應(yīng)用還處于剛剛起步階段，以國內(nèi)現(xiàn)有銀行的數(shù)量來看，市場前景是巨大的。

? 方案背景

近年來，移動互聯(lián)與智能芯片技術(shù)的快速發(fā)展使得基于各類手持終端的金融服務(wù)成為國內(nèi)外金融業(yè)創(chuàng)新應(yīng)用的新熱點，并將此作為有效提升金融服務(wù)水平的重要手段，天暢信息廳堂管理解決方案正是為了提高銀行網(wǎng)點的管理水平而設(shè)計的解決方案，旨在提升網(wǎng)點的管理效率，從而增強網(wǎng)點的營銷和服務(wù)能力。

? 系統(tǒng)架構(gòu)

從邏輯劃分上來說，主要分為pad展現(xiàn)層，中間件業(yè)務(wù)處理層，核心支撐系統(tǒng)層，總共三層的邏輯架構(gòu)，另有天暢信息的EMM產(chǎn)品座位設(shè)備管理，保證設(shè)備使用的安全。

（移動展業(yè)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓撲結(jié)構(gòu)圖）

銀行網(wǎng)點的大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理能夠使用PAD終端進行展業(yè)活動，提供網(wǎng)點服務(wù)，該解決方案實現(xiàn)的廳堂管理系統(tǒng)通過與核心業(yè)務(wù)的對接，實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的交互，即時展現(xiàn)最新最快的產(chǎn)品資訊、營銷活動資訊、行情資訊等等信息，并實時上傳最新的業(yè)務(wù)信息至后臺，如客戶信息、大資金變動信息等等。

? 技術(shù)特點

5.集成了MDM功能，集中管理移動終端設(shè)備。

6.優(yōu)化了程序統(tǒng)一分發(fā)模塊，實現(xiàn)了APK程序的統(tǒng)一入口，包括發(fā)布、下線、升級等全流程的管理。

7.運用了GPS技術(shù)，實現(xiàn)對終端設(shè)備的地理位置的上報，保證了管理終端設(shè)備的安全和資產(chǎn)安全。

? 核心功能

網(wǎng)點管理 產(chǎn)品中心 信息資訊 客戶管理 系統(tǒng)設(shè)置

個人信息設(shè)置

密碼設(shè)置 注銷

? 客戶收益

通過該解決方案建立的銀行網(wǎng)點廳堂綜合管理平臺，使得網(wǎng)點業(yè)務(wù)人員更高效的實施客戶關(guān)系維護、營銷管理、財富管理和分析決策的重要工具；是加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、提升全行管理效率的辦公輔助工具；是業(yè)務(wù)操作和空間的渠道延伸。

? 成功案例

農(nóng)業(yè)銀行上海分行綜合移動平臺項目

第三篇：銀行保險

銀行和保險公司如何在現(xiàn)有環(huán)境下攜手合作|

內(nèi)容提要:銀保合作是銀行業(yè)和保險業(yè)雙贏的金融創(chuàng)新舉措,在發(fā)達國家已十分盛行。但是,我國銀保合作還處于初級階段,作者在回顧國內(nèi)銀保合作的現(xiàn)狀、揭示其存在的問題的基礎(chǔ)上,著重就在現(xiàn)有金融和法律環(huán)境下,銀保如何攜手合作的問題,提出了一系列政策建議和實施措施,以期促進這項金融創(chuàng)新在我國的順利發(fā)展。

關(guān)鍵詞:金融市場 綜合經(jīng)營 銀保合作

銀行保險作為銀行和保險的合作形式,產(chǎn)生于20世紀70年代的歐洲。是在金融服務(wù)融合和金融服務(wù)一體化的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,是對銀行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的一種補充。隨著歐洲經(jīng)濟一體化進程的加快與市場競爭的日益激烈,銀行保險所包含的內(nèi)容越來越廣泛

。歐洲銀行保險的典型是法國國家人壽CNP公司,它通過銀行和郵政銷售的保險業(yè)務(wù)收入占到總收入的80%以上。

一、銀行保險在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)銀行保險發(fā)展尚處初級階段,主要開展方式是以代理銷售協(xié)議的形式在銀行柜臺銷售保險產(chǎn)品,通常被銀行稱作“代理保險業(yè)務(wù)”,是銀行中間業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容。在國內(nèi),銀行保險一開始是由銀行代收保險費為主要內(nèi)容,2000年開始逐步開始開展銀行代理銷售保險產(chǎn)品。在近年的低利率金融環(huán)境下,憑借銷售儲蓄性的分紅銀行保險產(chǎn)品,銀行保險開始迅猛發(fā)展,尤其是在壽險領(lǐng)域,大量的壽險公司和銀行開始進入并迅速拓展銀行保險業(yè)務(wù)。

銀行保險的發(fā)展,無疑成為保險公司保費增長的重要新渠道,受到保險公司的普遍重視。2000年占全國人身險保費收入不到1%,2001年為3%左右,到2002年猛增至17%,2003、2004、2005年的保費收入均穩(wěn)定占據(jù)人身險保費總收入的25%左右。今年前兩個月保費收入達261.92億元,同比增長121%,占總保費收入34%,銀行保險業(yè)務(wù)收入已經(jīng)全面超過團體直銷業(yè)務(wù),成為人身保險銷售的三大支柱之

一。很多新興的壽險公司更是把銀行保險作為進入市場并迅速提升保險市場份額的主要渠道,其保費收入絕大多數(shù)來源于銀保保費收入。

銀行保險的對銀行的重要性也逐步顯現(xiàn)。隨著銀行主營業(yè)務(wù)利潤空間的逐步縮減,銀行對中間業(yè)務(wù)越來越重視。從國際上看,發(fā)達國家的銀行中間業(yè)務(wù)對銀行總收入的貢獻多在30%以上,有的超過了50%,甚至70%以上

。由于種種原因,國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入并不理想。國內(nèi)商業(yè)銀行一開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)主要源自“存款導(dǎo)向”,即發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護客戶關(guān)系,穩(wěn)定和增加存款,很多中間業(yè)務(wù)服務(wù)都是免費的。2000年以后逐步開始向“收入導(dǎo)向”發(fā)展,出現(xiàn)了一些

創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù),如代理銷售保險產(chǎn)品等。據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù),2002年中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重為3.8%,2003年達5.63%,2004年約為8%左右,雖然與國外相比

仍然偏低,但呈現(xiàn)穩(wěn)步增加趨勢。在目前蓬勃開展的銀行保險中,銀行方憑借客戶、網(wǎng)點、信譽等優(yōu)勢占據(jù)主動地位,代理手續(xù)費節(jié)節(jié)攀高,成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。如較早開展銀行保險業(yè)務(wù)的工商銀行,就從中受益匪淺。作為國內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行,工商銀行早在1992年左右就開始積極與國內(nèi)外多家保險公司進行合作,并將大力發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)視為有效實現(xiàn)金融創(chuàng)新和利潤突破的新型中間業(yè)務(wù)。2000年開始伴隨著國內(nèi)銀行保險的“井噴”式發(fā)展,工商銀行中間業(yè)務(wù)收入增長迅速。據(jù)工商銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,從2000年到2005年,工商銀行中間業(yè)務(wù)收入提高很快,到2005年其境內(nèi)機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入增長至138億元,年增幅達20%,相對2000年累計增長了5倍。相關(guān)統(tǒng)計顯示,2005年工商銀行代理保險業(yè)務(wù)量達到了853億元,代理保險業(yè)務(wù)收入已經(jīng)達到了8.64億元,在全行中間業(yè)務(wù)收入中的占比為7.7%,成為了該行中間業(yè)務(wù)收入的創(chuàng)新增長點。目前該行銀行保險業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長,業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居代理保險業(yè)務(wù)市場首位。

二、目前國內(nèi)銀行保險發(fā)展困境

在銀行保險業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時,原本掩蓋在繁榮背后的弊端日益突出。目前國內(nèi)的銀行保險市場遠沒有達到“相互滲透”、“一體化”的要求,仍然存在業(yè)務(wù)模式初級、競爭點過分密集的情況。目前銀行保險的競爭進入白熱化,由銀行主導(dǎo)的銀保市場環(huán)境越來越明顯,由于雙方缺乏深層次資源整合,銀行保險產(chǎn)品單一,競爭的焦點多集中短期的競爭點上,例如產(chǎn)品價格、收益率、手續(xù)費率等。由于競爭者眾多,直接的結(jié)果就是競爭過度,保險公司的利潤空間越來越低,而客戶的需求、銀行銷售能力卻得不到明顯的滿足和提高。

是什么原因?qū)е履壳般y保發(fā)展的困境?一般認為,其根源還是在我國目前的法律環(huán)境和金融環(huán)境。目前,我國實施銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融制度。在“一體化”經(jīng)營的金融環(huán)境中,銀行和保險公司同屬一個金融集團公司,或者是同一個集團下的子公司,銀行和保險公司的利益都要服從集團的總體利益,因此他們之間沒有根本的利益沖突。而我國商業(yè)銀行和保險公司的業(yè)務(wù)范圍都限

定在自身的領(lǐng)域,不得交叉經(jīng)營,也不允許商業(yè)銀行和保險公司相互投資。銀行和保險公司在利益目標上不完全一致,難免在合作時產(chǎn)生利益沖突。另一方面,在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的同時,由于歷史的原因,我國的金融業(yè)是優(yōu)先發(fā)展銀行業(yè)的思路,保險業(yè)發(fā)展的時間較短。與銀行相比

較,保險公司的資產(chǎn)規(guī)模要小得多。

銀行保險是金融一體化過程中混業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)物,沒有相應(yīng)的制度環(huán)境,銀行保險難以有大的發(fā)展。因此,很多業(yè)內(nèi)人士都提出,要促進國內(nèi)銀行保險的發(fā)展,需要首先營造有利于銀行保險發(fā)展的制度環(huán)境。從長遠來看,金融一體化是銀行保險發(fā)展的要求

和結(jié)果,只有建立較寬松的金融法律環(huán)境,才有可能實現(xiàn)金融一體化,為銀行業(yè)更積極地進入銀行保險建立良好的環(huán)境。我國金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展,銀行與保險在加速融合,隨著銀行業(yè)與保險業(yè)一體化程度

逐步提高,銀行保險由低級階段向高級階段發(fā)展,必然要求

相關(guān)的法律制度進行相應(yīng)的調(diào)整,破除阻礙金融發(fā)展的制度束縛,不斷進行制度創(chuàng)新,營造一個良好的制度環(huán)境,從而促進我國銀行保險的發(fā)展。

三、立足當前,放眼未來,銀行、保險公司攜手共促銀保合作的深化

1995年頒布的《商業(yè)銀行法》和2002年10月修改通過的《保險法》都以法律形式確立了金融分業(yè)經(jīng)營的管理體制這一原則?？紤]到我國金融業(yè)并未經(jīng)過充分發(fā)展,銀行和保險公司的經(jīng)營管理水平及風險控制能力與西方發(fā)達國家相比有很大差距,目前大規(guī)模修改金融法律體系、確立金融混業(yè)經(jīng)營制度的條件還不成熟,堅持分業(yè)經(jīng)營的金融體制符合我國現(xiàn)階段的金融發(fā)展實際。但是,是不是在目前的金融環(huán)境下可以放棄銀行保險發(fā)展,等到金融環(huán)境成熟時再去發(fā)展呢?其實不然,無論從目前金融環(huán)境的變化趨勢還是我國銀行業(yè)、保險業(yè)面臨日益激烈的競爭環(huán)境分析,我國銀行和保險公司都有盡快發(fā)展銀行保險的深刻動因,銀行保險也被證明具有良好的發(fā)展前景,因此,銀行業(yè)和保險業(yè)都需要主動抓住時機大力發(fā)展銀行保險,這樣才能在將來的銀行保險市場上占據(jù)主動地位。

在現(xiàn)有的金融環(huán)境下,要想擺脫這種銀行保險目前的困局,最有效的辦法就是跳出現(xiàn)有對雙方長遠發(fā)展均不利的市場競爭框架,銀行、保險公司共同分析研究銀行保險的現(xiàn)狀和未來趨勢,在以下幾個方面加強溝通協(xié)作,共同促進銀行保險的發(fā)展:

1、保險公司和銀行充分利用

和整合資源優(yōu)勢,在既有的法律框架下,主動升級業(yè)務(wù)模式,找準并創(chuàng)新價值點 從國際經(jīng)驗看,銀行保險是有較高價值的,目前在國內(nèi)的內(nèi)涵價值這么低,甚至被一些

保險公司視為“雞肋”,是目前的發(fā)展模型沒有產(chǎn)生價值。目前國內(nèi)的銀保發(fā)展模型,使得競爭主要集中在收益率和網(wǎng)點的爭奪上,導(dǎo)致銀行形成了這樣一種觀念——誰的傭金高就和誰合作,誰的產(chǎn)品好賣就賣誰的產(chǎn)品。不打破這種行業(yè)競爭怪圈就只能停留在無休止的價格戰(zhàn)上,就無法實現(xiàn)突破性增長。為此,保險公司應(yīng)當避免沿用傳統(tǒng)的戰(zhàn)略邏輯,采用找準并創(chuàng)造嶄新價值點的戰(zhàn)略,主動去推動業(yè)務(wù)模式的升級更替。這就要求

雙方必須尋求價格和傭金以外與雙方合作關(guān)系更為密切、更為關(guān)鍵的價值點。在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下,只有少數(shù)公司能實現(xiàn)與銀行共同組建合資保險公司,為數(shù)更少的公司才能成為金融控股集團,多數(shù)保險公司和銀行最多只能發(fā)展到戰(zhàn)略同盟的階段,但是相比

其初級的代理關(guān)系,戰(zhàn)略同盟所能實現(xiàn)的收益已經(jīng)十分可觀。其次,銀行和保險公司都應(yīng)充分研究價值創(chuàng)新策略, 通過合作模式和業(yè)務(wù)模式的升級更替,短期內(nèi)可以分散競爭的集中度,為合作雙方贏得時間來夯實基礎(chǔ),實現(xiàn)雙方銀保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在長期,通過不斷深入合作,保險公司與銀行之間的合作關(guān)系會更加緊密,合作深化的結(jié)果就是導(dǎo)致業(yè)務(wù)模式的演進,從整合程度

較低的模式發(fā)展到更為高層次的模式。

合作雙方還可以通過共用品牌使得資源可以進一步整合。初級的品牌策略可以是雙方聯(lián)名,例如保險公司與銀行的聯(lián)名信用卡;高級的品牌策略包括品牌聯(lián)盟、專有品牌的產(chǎn)品等。

在銷售模式上,也可以合作嘗試出柜面代理之外各種創(chuàng)新模式,如保險顧問或理財顧問模式,即面對銀行客戶,將保險作為一種理財產(chǎn)品為其提供理財建議。還有銀行電話行銷模式,即從信用卡資料庫中抽取客戶名單,由保險公司通過郵寄信件方式將保險產(chǎn)品介紹給客戶,并通過電話追蹤并予以確認成交。

2、積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新合作,發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢

開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品,這是銀行保險業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。銀保成功需要兩個要素,客戶群與銷售模式。國內(nèi)銀行已經(jīng)有很龐大的客戶群體,卻沒有找到好的銷售模式,只是以銷售儲蓄型產(chǎn)品為主,造成銀保業(yè)務(wù)價值較低。在新產(chǎn)品的開發(fā)上,銀行必須主動和保險公司聯(lián)手創(chuàng)新,使產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一

體,以滿足客戶對全套金融服務(wù)的需求。對此,銀行和保險公司應(yīng)組成市場拓展的專家小組,對銀行客戶進行細分,確定相應(yīng)的目標市場,根據(jù)不同需求層次的客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品。產(chǎn)品應(yīng)該針對銀行客戶的細分區(qū)隔進行開發(fā),以達到與銀行享有產(chǎn)品充分互補的效果。

產(chǎn)品上雙方的合作可分兩個層次:第一個層次是由保險公司根據(jù)銀行普遍的銷售對象,結(jié)合保險產(chǎn)品自身的區(qū)隔,針對銀行的業(yè)務(wù)特點,細分出各類客戶,如儲蓄存款客戶、貸款客戶、信用卡客戶等,有針對性地開發(fā)產(chǎn)品。雖然缺少銀行的實際參與,缺少特定銀行的針對性,但開發(fā)出來的產(chǎn)品也可具有普遍的適應(yīng)性。第二個層次是銀行參與到產(chǎn)品開發(fā)的過程,把該銀行特有的銷售對象、銷售習(xí)慣等特點融入產(chǎn)品特性中,有效地實現(xiàn)產(chǎn)品的互補性和不同銀行的專屬性。

3、雙方在銀保的后援支持方面加強合作,全面提升銀保合作水平

(1)雙方加強培訓(xùn)合作。培訓(xùn)是保險行業(yè)最重要的資源之一,也是目前銀保合作中銀行需要充分重視的。保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品和銷售的特點對銀行職員進行悉心培訓(xùn),同時,把握住銀行建立“理財中心”的機遇,為銀行職員提供全方位的金融知識培訓(xùn),并從中滲透保險營銷理念。這樣的培訓(xùn)可以使得銀行職員更全面掌握金融知識,同時由于逐步了解并認同保險營銷文化,在銷售過程中更具主動性。

(2)要在保險公司和銀行之間建立一套運作順暢的行政管理系統(tǒng),保證銷售過程中以及隨后的客戶服務(wù)能夠到位。行政管理系統(tǒng),包括開發(fā)適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),為銀行保險工作提供良好的技術(shù)服務(wù)平臺。除此之外,保險公司和銀行可以合作建立動態(tài)、持續(xù)的監(jiān)控系統(tǒng),定期評估銷售的變化,把握市場機遇,這有助于保險公司和銀行共同提高各自的業(yè)務(wù)運作水平。同時還要把客戶服務(wù)納入雙方的行政管理系統(tǒng)。保險公司和銀行必須理解顧客的需求,在客戶細分的基礎(chǔ)上針對性地開展客戶服務(wù)。如雙方根據(jù)客戶狀況共同制定綜合理財產(chǎn)品計劃,讓客戶享受真正“一站式”的金融服務(wù)。保險公司可以協(xié)助銀行拓展業(yè)務(wù)范圍,提升服務(wù)意識,提高客戶留存率。

(3)共同建立有效的激勵機制。銀保發(fā)展的初級階段,需要有足夠的激勵引導(dǎo)銀行職員主動銷售保險產(chǎn)品。當然,激勵是一把雙刃劍,短期內(nèi)能推動銷售,長期可能損害業(yè)務(wù)發(fā)展。所以,在長期內(nèi),雙方應(yīng)該把激勵與培訓(xùn)結(jié)合在一起,運用“軟”激勵,例如提供資助讓業(yè)績優(yōu)異的銀行職員參加高級金融理財課程,或者資助他們考取有關(guān)認證等,輔助他們進行自身職業(yè)生涯的規(guī)劃和發(fā)展,而非簡單地給予金錢、旅游等“硬”激勵。

第四篇：銀行保險調(diào)查報告

銀行保險調(diào)查報告

所謂銀行保險,就是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構(gòu)與保險公司合作,通過共同的銷售渠道向他們的客戶提供其產(chǎn)品和服務(wù)?，F(xiàn)在“銀行保險”的涵義更加廣泛，已進一步延伸到保險和證券、保險和連鎖超市、保險和網(wǎng)絡(luò)等。

對銀行而言，該業(yè)務(wù)屬于銀行的中間業(yè)務(wù)，是銀行借助良好的信用形象，代替保險公司辦理保險業(yè)務(wù)，從中獲取手續(xù)費的一種特殊服務(wù)。對于保險公司而言，這各業(yè)務(wù)是保險營銷業(yè)務(wù)，屬于保險營銷中推銷環(huán)節(jié)上的一種業(yè)務(wù)。銀行保險的業(yè)務(wù)范圍是通過銀行柜面或理財中心銷售保險，或以各類銀行卡業(yè)務(wù)或銀行消費信貸業(yè)務(wù)等作為銷售載體的業(yè)務(wù)，或以銀行提供的客戶資料為銷售目標的郵購，電話銷售和互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)。

一、銀行保險的起源及在國外的發(fā)展

銀行保險的發(fā)展主要是在歐洲．其中一個成功的例子就是歐洲人壽保險公司的發(fā)展．歐洲人壽建立于是1989年,是加拿大宏利人壽保險公司的塞浦路斯的銀行建立的一家合資企業(yè)。歐洲人壽建立以后，成功地運用了銀行保險的經(jīng)營概念，三年之內(nèi)業(yè)務(wù)量便塞浦路斯的保險市場上排名第一。

由于銀行保險在歐洲獲得了巨大的成功，90年代以來，世界各國對銀行保險的關(guān)注與探討越來越多，有條件的國家和地區(qū)紛紛效仿，從而在全球范圍內(nèi)掀起了銀行保險發(fā)展的浪潮。1999年

月11月，美國通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》（Grarrn-Leach-Bliley Fenancial Service Moderniztion Law），正式從法律上允許混業(yè)經(jīng)營，并使得1998年月11月美國花旗銀行兼并旅行者集團的行為合法化；在亞洲，銀行保險在印度、新加坡、香港、臺灣等正方興未艾，日本也于是1997年實行根本性的金融變革，放松監(jiān)管，允許混業(yè)經(jīng)營。

二、中國銀行保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀

在我國，1996年以來，銀行保險主體明顯增多，競爭日益激烈

第五篇：銀行保險介紹

銀行保險介紹 【Bancassurance】

銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構(gòu)與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)；銀行保險是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合,互為補充,共同發(fā)展；銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險公司的強強聯(lián)手，互聯(lián)互動。這種方式首先興起于法國，中國市場才剛剛起步。與傳統(tǒng)的保險銷售方式相比，它最大的特點是能夠?qū)崿F(xiàn)客戶、銀行和保險公司的“三贏”。

銀行保險特點

對于消費者而言，這是一種可以通過銀行柜面或理財中心進行的簡單、便捷的購買方式，具有諸多特色：

成 本 低--保險公司通過銀行柜面或理財中心銷售保險產(chǎn)品，可使公司的經(jīng)營成本下降，保險產(chǎn)品費率降低，給消費者更多實惠；

安全可靠--消費者通過銀行辦理投保相關(guān)手續(xù)，可確保消費者的資金安全；購買方便--銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)各地，消費者可隨時隨地購買保險產(chǎn)品，同時便于與家庭預(yù)算相結(jié)合，選擇符合實際需求的產(chǎn)品。

.對銀行來說，可以通過代理銷售多樣化的產(chǎn)品，提高客戶滿意度和忠誠度。對保險公司來說，利用銀行密集的網(wǎng)點可以提高銷售并且降低成本，從而可以以更低的價格為客戶提供更好的產(chǎn)品；利用銀行的客戶資源和信譽，再配合以保險公司的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，可以樹立良好的品牌形象，開拓更多的客戶源。

目前，國內(nèi)多家壽險公司通過銀行柜臺銷售保險產(chǎn)品取得了成效。今后，隨著保險公司和銀行合作的深入，人們還將享受到更加方便、快捷和滿意的銀行保險服務(wù)。

保險源于風險的存在。中國自古就有“天有不測風云，人有旦夕禍?！钡恼f法。保險是以集中起來的保險費建立保險基金，用于對保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失給予補償，或?qū)θ松韨龊蛦适Чぷ髂芰o予物質(zhì)保障的一種經(jīng)濟制度。

從法律角度看，保險是一種合同行為。投保人向保險人交納保費，保險人在被保險人發(fā)生合同規(guī)定的損失時將給予被償。保險合同通常又稱為保單。

探其本質(zhì)，保險是一種社會化安排，是面臨風險的人們通過保險人組織起來，從而使個人風險得以轉(zhuǎn)移、分散、由保險人組織保險基金，集中承擔，若被保險人發(fā)生損失，則可從保險基金中獲得補償。換句話說，一人損失，大家分攤，即“人人為我，我為人人”?？梢?，保險本質(zhì)上是一種互助行為。

保險所涉及的風險限于純風險。也就是說，可保風險一定是純風險。所謂“純風險”是指只有損失可能而無獲利機會的不確定性。既有損失可能又有獲利機會的不確定性則稱為“投機風險”。

并非所有的純風險都是可保風險。純風險成為可保風險必須滿足下列條件：損失程度較高；損失發(fā)生的概率較??；損失具有確定的概率分布；存在大量具有同質(zhì)風險的保險標的；損失的發(fā)生必須是意外的；損失是可以確定和測量的；損失不能同時發(fā)

生。可保風險與不可保風險間的區(qū)別并不是絕對的，如地震、洪水等巨災(zāi)風險，在保險技術(shù)和實力都不足時，保險公司是根本無力承擔這一風險的。但隨著保險公司技術(shù)加強，資本日漸雄厚，以及再保險市場的擴大，這類原本不可保的風險已被一些保險公司旬在保險責任范圍之內(nèi)，可以相信，隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展和世界保險市場的發(fā)展，保險提供的保障范圍將越來越大。

風險管理和保險無論在理論上，還是在實際操作中，都有密切的聯(lián)系，風險管理是指面臨風險者進行風險識別、風險估測、風險評價、風險控制，以減少風險負面影響的決策及行動過程。

要提高風險管理水平，最重要的一個環(huán)節(jié)就是要提高認識風險的水平，概率論的發(fā)展為人們加深對風險的認識、量化風險、提高風險管理水平提供了科學(xué)的方法，“大數(shù)法則”是概率論中的一個重要法則，即大量的、在一定條件下重復(fù)的隨機現(xiàn)象將呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性或穩(wěn)定性；這一法則對保險具有重大意義。根據(jù)這一法則，同質(zhì)保險標的越多，實際損失結(jié)果會越接近預(yù)期損失結(jié)果。因此，保險公司可做到收取的保費與損失賠款及其他費用開支相平衡。

銀行保險業(yè)務(wù)：

銀行保險業(yè)務(wù)是銀行與保險公司以共同客戶為服務(wù)對象，以兼?zhèn)溷y行和保險特征的共同產(chǎn)品為銷售標的，通過共同的銷售渠道，為共同的客戶提供共同產(chǎn)品的一體化營銷和多元化金融服務(wù)的新型業(yè)務(wù)。國際上銀行保險主要模式從國際經(jīng)驗看，銀行保險要得到較好的發(fā)展，建立密切的資本聯(lián)系是十分必要的。銀行保險的深化是一個從產(chǎn)品合作走向資本合作的過程。從經(jīng)濟學(xué)角度看，產(chǎn)品合作以分銷渠道為主，存在一個委托代理機制，由于信息不對稱，會導(dǎo)致短期效應(yīng)、成本加大和道德風險，所以會逐漸轉(zhuǎn)向資本合作，相互分享成長的利潤。目前國內(nèi)比較廣泛采取的是產(chǎn)品代銷方式，涉及股權(quán)結(jié)構(gòu)的金融服務(wù)集團也有。

國際上銀行保險主要有三種模式：

一是銀行代理模式，保險公司提供產(chǎn)品，銀行提供銷售渠道，收取手續(xù)費；二是戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，銀行與保險公司建立密切的聯(lián)系，簽訂較為長期的合同，銀行除收取手續(xù)費外，還分享保險業(yè)務(wù)的部分利潤；三是銀行入股保險公司，通過股權(quán)紐帶參與經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。我國現(xiàn)在采用的是第一種模式，而發(fā)達國家基本上都采用第三種模式。