第一篇：銀行VS保險

銀行與保險作為我國的兩大金融機構(gòu)，既有聯(lián)系又存在著很大的區(qū)別。

人壽保險與銀行儲蓄的區(qū)別

有些人喜歡把人壽保險與銀行儲蓄作比較，認為買保險回報低，“不合算”。持這種觀點的人對人壽保險的了解還不夠全面。人壽保險作為投資理財?shù)囊环N手段，其最主要的功能是保障。即在投保期間，如果發(fā)生風(fēng)險事故，便可獲得高額賠償，而不管曾經(jīng)繳納了多少保險費，是“保多少，領(lǐng)多少”。所以在保險事故發(fā)生后，所領(lǐng)取的保險金遠高于所支付的保險費；相反，銀行儲蓄只能“存多少，領(lǐng)多少”，即便在儲蓄期間發(fā)生風(fēng)險，無法繼續(xù)儲蓄，也只是領(lǐng)回到期支付的本金和利息。因此，人壽保險的重要性在于抵御風(fēng)險，它在個人和家庭面臨危機時發(fā)揮出的強大威力是其余任何投資手段所無法企及和替代的。

一般投資（包括銀行儲蓄）是以一塊錢來賺取幾分錢的利息，而人壽保險卻是以幾分錢來保證一塊錢的價值。聰明的客戶，您會怎么想？

在漫長的一生中，每個人都為自己設(shè)計了理想的人生規(guī)劃。可是面對生、老、病、死、傷、殘等不可預(yù)知的每一天，誰有把握一切都能盡如人意？一次車禍可能會負債累累；一場疾病可能就拖垮全家。

安定與幸福是人類亙古不變的追求，所以我們都需要通過一個有效的途徑來分散人身風(fēng)險，解除經(jīng)濟困境，達至心中理想。由此應(yīng)運而生的人壽保險雖然不能阻止風(fēng)險的發(fā)生，但能夠在人們最需要幫助的時候雪中送炭。

通過人壽保險，我們可以保證家庭生活的穩(wěn)定；安排子女的教育基金；維護晚年的生活尊嚴。當(dāng)市場經(jīng)濟體制逐步確立，社會保障制度改革日漸深化之際，個人已成為風(fēng)險的主要承擔(dān)者。在這種情況下，購買人壽保險已成為人們必然而明智的選擇。

保險與銀行的區(qū)別

銀 行

銀行

1銀行是爬樓梯，是一種逐步積累資金的方法，它需要經(jīng)過規(guī)定的時間，才能達到目標額。2如果存的錢不足夠多，真有意外事故發(fā)生時，就是杯水車薪，白白著急。

3、銀行是算得出利息，算不出風(fēng)險。

4、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行可以破產(chǎn)，銀行一旦破產(chǎn)，可能血本無歸。

5.儲蓄的利率是可變的，96-97年，銀行利率連續(xù)三次下調(diào)即是明證。

6、儲蓄只是儲蓄。

保險

保險是坐電梯，它的特點是在投保的同時，就能得到約定的保障額。

2在有意外發(fā)生時，領(lǐng)取的保險金會數(shù)倍十甚至數(shù)百倍于保費，可謂“四兩撥千金”。3保險是算出了風(fēng)險的巨額花費，并及時提供給您。

4、《中華人民共和國保險法》規(guī)定經(jīng)營人壽業(yè)務(wù)的保險公司不得解散，保費如期給付。

5、保險的保障不會因外界因素而變更，而且，保險利率高于現(xiàn)時銀行利率。

6保險是一種既能保值又具有保障功能的儲蓄，當(dāng)你需要時它會在你身邊。

保險注重保障，主要是分散風(fēng)險，1、受益情況不同：您買保險得到的不僅是您自己的錢，還包括別人所交保費的分攤，而您把錢存到銀行，只能得到本錢和利息；

2、行為方式不同。買保險是同舟共濟，是個人力量與他人力量的結(jié)合，而銀行存款純屬個人行為，有了風(fēng)險只能依靠自身力量來解決：

3、資金的處置權(quán)不同。您的錢買了保險，就不可能象把錢存到銀行里那樣，可以自由使用。假設(shè)您每年交1000元的保費，可以獲得10萬元的終身保障，那么從交第一次1000元開始，就意味著您擁有了10萬元的權(quán)益，而如果您每年存款1000元，不計利息的話，您要等到100年才可以積累10萬元的財富。

保險投資因需而定

隨著人們收入的增加，理財意識越來越深入人心，除了比較傳統(tǒng)的銀行儲蓄、國債、買賣股票和實業(yè)投資以外，開放式基金、信托、外匯買賣、房地產(chǎn)投資、商業(yè)保險等都成為人們關(guān)注的焦點，但通俗地講，保險最重要的功能是在未來風(fēng)險出現(xiàn)時對損失的一種經(jīng)濟補償，我們不應(yīng)簡單地將保險的收益率與其他投資理財產(chǎn)品相對比，并據(jù)此考慮保險投資合不合算。保險投資更多的是個人理財中的一種財務(wù)風(fēng)險管理，使風(fēng)險得到分散，避免個人或家庭因為意外損害受到更大的傷害。試想一下，沒有對各種意外事故造成損害的保障，萬一發(fā)生了疾病或者意外事故，身體受到傷害，將導(dǎo)致家庭財務(wù)收入的減少或中斷以及生活水平的急速下降，何談美好生活？何談投資理財？保險是種種投資方式中風(fēng)險性最低、最能體現(xiàn)“雪中送炭”效果的理財工具。

買保險可享受哪些稅收優(yōu)惠

（1）企業(yè)和個人按照國家或地方政府規(guī)定的比例提取并向指定的金融機構(gòu)繳付的住房公積金、醫(yī)療保險金、基本養(yǎng)老金，不計個人當(dāng)期的工資、薪金收入，免于征收個人所得稅。超過國家或地方政府規(guī)定的比例繳付的住房公積金、醫(yī)療保險金、基本養(yǎng)老金，應(yīng)將其超過部分并入個人當(dāng)月的工資、薪金收入，計征個人所得稅。

（2）保險賠款是賠償個人遭受意外不幸的損失，不屬于個人收入，因此不征稅。根據(jù)稅法規(guī)定，保險是一種強制儲蓄行為，規(guī)定交幾年交多少，而且中間是不能拿出來的，當(dāng)然根據(jù)險種的不同而定的，有些保險是要身故以后受益人才能拿錢的，有些是意外險，疾病險，反正都不是你想拿就拿的，就算出事故保險公司的理賠也是要時間的。

銀行的錢都是自己的想拿就可以拿，就是你存的是定期的話就損失點利息當(dāng)活期算了，你想拿隨時都可以拿出來的銀行與保險的區(qū)別形象地說就是一塊磚與一堵墻的關(guān)系，銀行儲蓄需要你一塊磚一塊磚地碼放，長期堅持才能碼成一堵墻，實現(xiàn)你的需求目標；而保險是當(dāng)你碼第一塊磚時，已經(jīng)擁有了一堵墻，即保險有瞬間放大的功能，以小博大，四兩撥千金，換種說法：銀行好比是爬樓梯，保險是坐電梯。

保險是集眾人之力，人人為我，我為人人，當(dāng)風(fēng)險來臨時，使自己家庭的經(jīng)濟損失降到最低；而銀行只能是本金加些利息而已。

保險是中長期的投資，是保障，能夠使你的資產(chǎn)保值增值，避稅避債，而銀行是中短期的不時之需，是管理現(xiàn)金流的手段，不是創(chuàng)收手段，存取自由，正因如此，一般都難以達成很大的儲蓄目標，如養(yǎng)老、醫(yī)療等,且現(xiàn)在通貨膨脹那么高，在銀行存款錢是在慢慢縮水、蒸發(fā)。所以把錢都存在銀行里是不明智的。

第二篇：擔(dān)保vs銀行

擔(dān)保機構(gòu)與銀行之間應(yīng)建立緊密的合作關(guān)系。

從目前擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)?？蛻羟闆r看，有國有企業(yè)、私營企業(yè)及個體工商戶等。擔(dān)?？蛻糁袊衅髽I(yè)到期轉(zhuǎn)貸的情況較多，特別是一些小型國有企業(yè)的信用不是很好，而信用較好的大中型國有企業(yè)，一般對信用擔(dān)保的需求不大;個體工商戶在擔(dān)保客戶中只占據(jù)了很小的規(guī)模;私營企業(yè)由于近年來發(fā)展較快，但依靠自身信用融資困難，因而對信用擔(dān)保有較大需求，因此私營企業(yè)在擔(dān)保機構(gòu)的客戶中占據(jù)了主導(dǎo)地位。現(xiàn)階段，私營企業(yè)大多存在著制度不健全、管理不規(guī)范、賬目不清、偷漏稅收等情況，但在提供就業(yè)渠道、促進經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著重要的作用。因此，信用擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)積極扶持私營企業(yè)的發(fā)展，并在規(guī)范私 營企業(yè)的管理和幫其建立基本的信用制度等方面發(fā)揮一定作用。應(yīng)注意的是，在目前社會信用制度缺失的環(huán)境下，私營企業(yè)在一定比例的債務(wù)資產(chǎn)下會比較重視自己的信用，償債意愿也較高;但在違約成本低于履約成本時，就有極大的可能不償還債務(wù)，也不排除有騙保和金融詐騙現(xiàn)象。因此從目前情況看，擔(dān)保機構(gòu)可選擇的客戶群是比較窄的，這一擔(dān)?？蛻羧旱幕境终饕矝Q定了擔(dān)保機構(gòu)與銀行之間應(yīng)建立密切的合作關(guān)系。

與銀行相比，擔(dān)保機構(gòu)受自身經(jīng)營歷史短、風(fēng)險管理經(jīng)驗不足、知名度不高以及專業(yè)人員少等因素的影響，客戶來源相對較少，而銀行由于處于第一融資人的位置，往往可以優(yōu)先了解到企業(yè)的融資需求，并掌握了大量的企業(yè)經(jīng)營信息。因此，擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)積極與銀行建立合作關(guān)系，并從銀行獲得客戶來源。從實際情況看，擔(dān)保機構(gòu)的客戶也主要來源于銀行的推薦。反過來說，銀行為了不斷擴大業(yè)務(wù)領(lǐng)域、增加貸款規(guī)模、提高貸款的安全性，也非常需要尋求與擔(dān)保機構(gòu)的合作，這樣就難以避免風(fēng)險較大的客戶進入擔(dān)保機構(gòu)的視野。因此，擔(dān)保機構(gòu)不應(yīng)過分依賴銀行推薦客戶，應(yīng)積極主動地拓展市場;不應(yīng)盲目接受擔(dān)保，要按照自己的擔(dān)保政策、擔(dān)保條件與程序進行嚴格的審查和認真分析，并加強客戶的風(fēng)險預(yù)警，否則就要加大自身的風(fēng)險，就難以培養(yǎng)自己的客戶群。

擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)與銀行建立風(fēng)險共擔(dān)機制。

擔(dān)保機構(gòu)與銀行之間建立風(fēng)險共擔(dān)機制，既是國際通行的做法和取得的成功經(jīng)驗，也是實現(xiàn)雙方公平、長期合作的基礎(chǔ)。從理論上講，銀行是貸款的主體，對風(fēng)險的控制也更有條件，因此銀行必須承擔(dān)一定的風(fēng)險，才能避免銀行的不作為，避免銀行的道德風(fēng)險，包括有意轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險。根據(jù)國際經(jīng)驗，擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)責(zé)任的比例一般為70%-80%，其余部分由協(xié)作銀行承擔(dān)。我國建立信用擔(dān)保體系之后，由于缺少明確的制度規(guī)范，加上擔(dān)保機構(gòu)的實力過于弱小、資信等級較低或銀行不了解而缺乏有力的談判地位，大多數(shù)銀行都將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機構(gòu)，不少擔(dān)保機構(gòu)也被迫承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險。這一狀況不僅造成了擔(dān)保機構(gòu)責(zé)任與收益的不對等，也弱化了銀行對企業(yè)的考察與評估，從而加大了整體風(fēng)險。

擔(dān)保資金的使用與備用信貸協(xié)議。

擔(dān)保機構(gòu)資金運用的主要方式之一是銀行存款，這種存款應(yīng)首先選擇協(xié)作銀行，這也可以增加銀行的信任，但銀行不能把這部分資金視為保證金，否則擔(dān)保機構(gòu)就可能會無法有效

地運用資金。由于擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款遠遠大于擔(dān)保機構(gòu)的自有資本，在出現(xiàn)代償時，特別是在出現(xiàn)集中代償時，可能面臨資金困難，因此擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)有一定的資金周轉(zhuǎn)預(yù)案，如與有關(guān)銀行協(xié)商，在發(fā)生擔(dān)保代償時，可以得到銀行的短期貸款支持等。

以上最核心的就是擔(dān)保機構(gòu)要有良好的信用和較高的資信等級。資信等級高，并取得銀行的了解與信任，就可以爭取到比較平等的合作地位，就可以得到銀行的支持，就能夠發(fā)揮出擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)有的作用。

第三篇：銀行保險

銀行和保險公司如何在現(xiàn)有環(huán)境下攜手合作|

內(nèi)容提要:銀保合作是銀行業(yè)和保險業(yè)雙贏的金融創(chuàng)新舉措,在發(fā)達國家已十分盛行。但是,我國銀保合作還處于初級階段,作者在回顧國內(nèi)銀保合作的現(xiàn)狀、揭示其存在的問題的基礎(chǔ)上,著重就在現(xiàn)有金融和法律環(huán)境下,銀保如何攜手合作的問題,提出了一系列政策建議和實施措施,以期促進這項金融創(chuàng)新在我國的順利發(fā)展。

關(guān)鍵詞:金融市場 綜合經(jīng)營 銀保合作

銀行保險作為銀行和保險的合作形式,產(chǎn)生于20世紀70年代的歐洲。是在金融服務(wù)融合和金融服務(wù)一體化的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,是對銀行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的一種補充。隨著歐洲經(jīng)濟一體化進程的加快與市場競爭的日益激烈,銀行保險所包含的內(nèi)容越來越廣泛

。歐洲銀行保險的典型是法國國家人壽CNP公司,它通過銀行和郵政銷售的保險業(yè)務(wù)收入占到總收入的80%以上。

一、銀行保險在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)銀行保險發(fā)展尚處初級階段,主要開展方式是以代理銷售協(xié)議的形式在銀行柜臺銷售保險產(chǎn)品,通常被銀行稱作“代理保險業(yè)務(wù)”,是銀行中間業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容。在國內(nèi),銀行保險一開始是由銀行代收保險費為主要內(nèi)容,2000年開始逐步開始開展銀行代理銷售保險產(chǎn)品。在近年的低利率金融環(huán)境下,憑借銷售儲蓄性的分紅銀行保險產(chǎn)品,銀行保險開始迅猛發(fā)展,尤其是在壽險領(lǐng)域,大量的壽險公司和銀行開始進入并迅速拓展銀行保險業(yè)務(wù)。

銀行保險的發(fā)展,無疑成為保險公司保費增長的重要新渠道,受到保險公司的普遍重視。2000年占全國人身險保費收入不到1%,2001年為3%左右,到2002年猛增至17%,2003、2004、2005年的保費收入均穩(wěn)定占據(jù)人身險保費總收入的25%左右。今年前兩個月保費收入達261.92億元,同比增長121%,占總保費收入34%,銀行保險業(yè)務(wù)收入已經(jīng)全面超過團體直銷業(yè)務(wù),成為人身保險銷售的三大支柱之

一。很多新興的壽險公司更是把銀行保險作為進入市場并迅速提升保險市場份額的主要渠道,其保費收入絕大多數(shù)來源于銀保保費收入。

銀行保險的對銀行的重要性也逐步顯現(xiàn)。隨著銀行主營業(yè)務(wù)利潤空間的逐步縮減,銀行對中間業(yè)務(wù)越來越重視。從國際上看,發(fā)達國家的銀行中間業(yè)務(wù)對銀行總收入的貢獻多在30%以上,有的超過了50%,甚至70%以上

。由于種種原因,國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入并不理想。國內(nèi)商業(yè)銀行一開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)主要源自“存款導(dǎo)向”,即發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護客戶關(guān)系,穩(wěn)定和增加存款,很多中間業(yè)務(wù)服務(wù)都是免費的。2000年以后逐步開始向“收入導(dǎo)向”發(fā)展,出現(xiàn)了一些

創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù),如代理銷售保險產(chǎn)品等。據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù),2002年中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重為3.8%,2003年達5.63%,2004年約為8%左右,雖然與國外相比

仍然偏低,但呈現(xiàn)穩(wěn)步增加趨勢。在目前蓬勃開展的銀行保險中,銀行方憑借客戶、網(wǎng)點、信譽等優(yōu)勢占據(jù)主動地位,代理手續(xù)費節(jié)節(jié)攀高,成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。如較早開展銀行保險業(yè)務(wù)的工商銀行,就從中受益匪淺。作為國內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行,工商銀行早在1992年左右就開始積極與國內(nèi)外多家保險公司進行合作,并將大力發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)視為有效實現(xiàn)金融創(chuàng)新和利潤突破的新型中間業(yè)務(wù)。2000年開始伴隨著國內(nèi)銀行保險的“井噴”式發(fā)展,工商銀行中間業(yè)務(wù)收入增長迅速。據(jù)工商銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,從2000年到2005年,工商銀行中間業(yè)務(wù)收入提高很快,到2005年其境內(nèi)機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入增長至138億元,年增幅達20%,相對2000年累計增長了5倍。相關(guān)統(tǒng)計顯示,2005年工商銀行代理保險業(yè)務(wù)量達到了853億元,代理保險業(yè)務(wù)收入已經(jīng)達到了8.64億元,在全行中間業(yè)務(wù)收入中的占比為7.7%,成為了該行中間業(yè)務(wù)收入的創(chuàng)新增長點。目前該行銀行保險業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長,業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居代理保險業(yè)務(wù)市場首位。

二、目前國內(nèi)銀行保險發(fā)展困境

在銀行保險業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時,原本掩蓋在繁榮背后的弊端日益突出。目前國內(nèi)的銀行保險市場遠沒有達到“相互滲透”、“一體化”的要求,仍然存在業(yè)務(wù)模式初級、競爭點過分密集的情況。目前銀行保險的競爭進入白熱化,由銀行主導(dǎo)的銀保市場環(huán)境越來越明顯,由于雙方缺乏深層次資源整合,銀行保險產(chǎn)品單一,競爭的焦點多集中短期的競爭點上,例如產(chǎn)品價格、收益率、手續(xù)費率等。由于競爭者眾多,直接的結(jié)果就是競爭過度,保險公司的利潤空間越來越低,而客戶的需求、銀行銷售能力卻得不到明顯的滿足和提高。

是什么原因?qū)е履壳般y保發(fā)展的困境?一般認為,其根源還是在我國目前的法律環(huán)境和金融環(huán)境。目前,我國實施銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融制度。在“一體化”經(jīng)營的金融環(huán)境中,銀行和保險公司同屬一個金融集團公司,或者是同一個集團下的子公司,銀行和保險公司的利益都要服從集團的總體利益,因此他們之間沒有根本的利益沖突。而我國商業(yè)銀行和保險公司的業(yè)務(wù)范圍都限

定在自身的領(lǐng)域,不得交叉經(jīng)營,也不允許商業(yè)銀行和保險公司相互投資。銀行和保險公司在利益目標上不完全一致,難免在合作時產(chǎn)生利益沖突。另一方面,在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的同時,由于歷史的原因,我國的金融業(yè)是優(yōu)先發(fā)展銀行業(yè)的思路,保險業(yè)發(fā)展的時間較短。與銀行相比

較,保險公司的資產(chǎn)規(guī)模要小得多。

銀行保險是金融一體化過程中混業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)物,沒有相應(yīng)的制度環(huán)境,銀行保險難以有大的發(fā)展。因此,很多業(yè)內(nèi)人士都提出,要促進國內(nèi)銀行保險的發(fā)展,需要首先營造有利于銀行保險發(fā)展的制度環(huán)境。從長遠來看,金融一體化是銀行保險發(fā)展的要求

和結(jié)果,只有建立較寬松的金融法律環(huán)境,才有可能實現(xiàn)金融一體化,為銀行業(yè)更積極地進入銀行保險建立良好的環(huán)境。我國金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展,銀行與保險在加速融合,隨著銀行業(yè)與保險業(yè)一體化程度

逐步提高,銀行保險由低級階段向高級階段發(fā)展,必然要求

相關(guān)的法律制度進行相應(yīng)的調(diào)整,破除阻礙金融發(fā)展的制度束縛,不斷進行制度創(chuàng)新,營造一個良好的制度環(huán)境,從而促進我國銀行保險的發(fā)展。

三、立足當(dāng)前,放眼未來,銀行、保險公司攜手共促銀保合作的深化

1995年頒布的《商業(yè)銀行法》和2002年10月修改通過的《保險法》都以法律形式確立了金融分業(yè)經(jīng)營的管理體制這一原則?？紤]到我國金融業(yè)并未經(jīng)過充分發(fā)展,銀行和保險公司的經(jīng)營管理水平及風(fēng)險控制能力與西方發(fā)達國家相比有很大差距,目前大規(guī)模修改金融法律體系、確立金融混業(yè)經(jīng)營制度的條件還不成熟,堅持分業(yè)經(jīng)營的金融體制符合我國現(xiàn)階段的金融發(fā)展實際。但是,是不是在目前的金融環(huán)境下可以放棄銀行保險發(fā)展,等到金融環(huán)境成熟時再去發(fā)展呢?其實不然,無論從目前金融環(huán)境的變化趨勢還是我國銀行業(yè)、保險業(yè)面臨日益激烈的競爭環(huán)境分析,我國銀行和保險公司都有盡快發(fā)展銀行保險的深刻動因,銀行保險也被證明具有良好的發(fā)展前景,因此,銀行業(yè)和保險業(yè)都需要主動抓住時機大力發(fā)展銀行保險,這樣才能在將來的銀行保險市場上占據(jù)主動地位。

在現(xiàn)有的金融環(huán)境下,要想擺脫這種銀行保險目前的困局,最有效的辦法就是跳出現(xiàn)有對雙方長遠發(fā)展均不利的市場競爭框架,銀行、保險公司共同分析研究銀行保險的現(xiàn)狀和未來趨勢,在以下幾個方面加強溝通協(xié)作,共同促進銀行保險的發(fā)展:

1、保險公司和銀行充分利用

和整合資源優(yōu)勢,在既有的法律框架下,主動升級業(yè)務(wù)模式,找準并創(chuàng)新價值點 從國際經(jīng)驗看,銀行保險是有較高價值的,目前在國內(nèi)的內(nèi)涵價值這么低,甚至被一些

保險公司視為“雞肋”,是目前的發(fā)展模型沒有產(chǎn)生價值。目前國內(nèi)的銀保發(fā)展模型,使得競爭主要集中在收益率和網(wǎng)點的爭奪上,導(dǎo)致銀行形成了這樣一種觀念——誰的傭金高就和誰合作,誰的產(chǎn)品好賣就賣誰的產(chǎn)品。不打破這種行業(yè)競爭怪圈就只能停留在無休止的價格戰(zhàn)上,就無法實現(xiàn)突破性增長。為此,保險公司應(yīng)當(dāng)避免沿用傳統(tǒng)的戰(zhàn)略邏輯,采用找準并創(chuàng)造嶄新價值點的戰(zhàn)略,主動去推動業(yè)務(wù)模式的升級更替。這就要求

雙方必須尋求價格和傭金以外與雙方合作關(guān)系更為密切、更為關(guān)鍵的價值點。在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下,只有少數(shù)公司能實現(xiàn)與銀行共同組建合資保險公司,為數(shù)更少的公司才能成為金融控股集團,多數(shù)保險公司和銀行最多只能發(fā)展到戰(zhàn)略同盟的階段,但是相比

其初級的代理關(guān)系,戰(zhàn)略同盟所能實現(xiàn)的收益已經(jīng)十分可觀。其次,銀行和保險公司都應(yīng)充分研究價值創(chuàng)新策略, 通過合作模式和業(yè)務(wù)模式的升級更替,短期內(nèi)可以分散競爭的集中度,為合作雙方贏得時間來夯實基礎(chǔ),實現(xiàn)雙方銀保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在長期,通過不斷深入合作,保險公司與銀行之間的合作關(guān)系會更加緊密,合作深化的結(jié)果就是導(dǎo)致業(yè)務(wù)模式的演進,從整合程度

較低的模式發(fā)展到更為高層次的模式。

合作雙方還可以通過共用品牌使得資源可以進一步整合。初級的品牌策略可以是雙方聯(lián)名,例如保險公司與銀行的聯(lián)名信用卡;高級的品牌策略包括品牌聯(lián)盟、專有品牌的產(chǎn)品等。

在銷售模式上,也可以合作嘗試出柜面代理之外各種創(chuàng)新模式,如保險顧問或理財顧問模式,即面對銀行客戶,將保險作為一種理財產(chǎn)品為其提供理財建議。還有銀行電話行銷模式,即從信用卡資料庫中抽取客戶名單,由保險公司通過郵寄信件方式將保險產(chǎn)品介紹給客戶,并通過電話追蹤并予以確認成交。

2、積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新合作,發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢

開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品,這是銀行保險業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。銀保成功需要兩個要素,客戶群與銷售模式。國內(nèi)銀行已經(jīng)有很龐大的客戶群體,卻沒有找到好的銷售模式,只是以銷售儲蓄型產(chǎn)品為主,造成銀保業(yè)務(wù)價值較低。在新產(chǎn)品的開發(fā)上,銀行必須主動和保險公司聯(lián)手創(chuàng)新,使產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一

體,以滿足客戶對全套金融服務(wù)的需求。對此,銀行和保險公司應(yīng)組成市場拓展的專家小組,對銀行客戶進行細分,確定相應(yīng)的目標市場,根據(jù)不同需求層次的客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品。產(chǎn)品應(yīng)該針對銀行客戶的細分區(qū)隔進行開發(fā),以達到與銀行享有產(chǎn)品充分互補的效果。

產(chǎn)品上雙方的合作可分兩個層次:第一個層次是由保險公司根據(jù)銀行普遍的銷售對象,結(jié)合保險產(chǎn)品自身的區(qū)隔,針對銀行的業(yè)務(wù)特點,細分出各類客戶,如儲蓄存款客戶、貸款客戶、信用卡客戶等,有針對性地開發(fā)產(chǎn)品。雖然缺少銀行的實際參與,缺少特定銀行的針對性,但開發(fā)出來的產(chǎn)品也可具有普遍的適應(yīng)性。第二個層次是銀行參與到產(chǎn)品開發(fā)的過程,把該銀行特有的銷售對象、銷售習(xí)慣等特點融入產(chǎn)品特性中,有效地實現(xiàn)產(chǎn)品的互補性和不同銀行的專屬性。

3、雙方在銀保的后援支持方面加強合作,全面提升銀保合作水平

(1)雙方加強培訓(xùn)合作。培訓(xùn)是保險行業(yè)最重要的資源之一,也是目前銀保合作中銀行需要充分重視的。保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品和銷售的特點對銀行職員進行悉心培訓(xùn),同時,把握住銀行建立“理財中心”的機遇,為銀行職員提供全方位的金融知識培訓(xùn),并從中滲透保險營銷理念。這樣的培訓(xùn)可以使得銀行職員更全面掌握金融知識,同時由于逐步了解并認同保險營銷文化,在銷售過程中更具主動性。

(2)要在保險公司和銀行之間建立一套運作順暢的行政管理系統(tǒng),保證銷售過程中以及隨后的客戶服務(wù)能夠到位。行政管理系統(tǒng),包括開發(fā)適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),為銀行保險工作提供良好的技術(shù)服務(wù)平臺。除此之外,保險公司和銀行可以合作建立動態(tài)、持續(xù)的監(jiān)控系統(tǒng),定期評估銷售的變化,把握市場機遇,這有助于保險公司和銀行共同提高各自的業(yè)務(wù)運作水平。同時還要把客戶服務(wù)納入雙方的行政管理系統(tǒng)。保險公司和銀行必須理解顧客的需求,在客戶細分的基礎(chǔ)上針對性地開展客戶服務(wù)。如雙方根據(jù)客戶狀況共同制定綜合理財產(chǎn)品計劃,讓客戶享受真正“一站式”的金融服務(wù)。保險公司可以協(xié)助銀行拓展業(yè)務(wù)范圍,提升服務(wù)意識,提高客戶留存率。

(3)共同建立有效的激勵機制。銀保發(fā)展的初級階段,需要有足夠的激勵引導(dǎo)銀行職員主動銷售保險產(chǎn)品。當(dāng)然,激勵是一把雙刃劍,短期內(nèi)能推動銷售,長期可能損害業(yè)務(wù)發(fā)展。所以,在長期內(nèi),雙方應(yīng)該把激勵與培訓(xùn)結(jié)合在一起,運用“軟”激勵,例如提供資助讓業(yè)績優(yōu)異的銀行職員參加高級金融理財課程,或者資助他們考取有關(guān)認證等,輔助他們進行自身職業(yè)生涯的規(guī)劃和發(fā)展,而非簡單地給予金錢、旅游等“硬”激勵。

第四篇：銀行理財VS證券理財

理財產(chǎn)品是一種由正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)行的，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。

銀行理財產(chǎn)品VS證券理財產(chǎn)品

1．從預(yù)期收益上看，既然大家都明確了不能保本（哪怕投資于國債，也不能說保本）。銀行理財產(chǎn)品和證券公司的理財產(chǎn)品的存續(xù)期是1個月到1年不等，以5萬元投資為例，1個月的預(yù)期年化收益在4.5% 左右，1年的預(yù)期年化收益在5.5%左右，而證券公司1個月的理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益在4.8%左右，1年的預(yù)期年化收益在6%左右。

2．從風(fēng)險系數(shù)來看，許多人會選擇銀行理財產(chǎn)品就是因為它有銀行做保障，即使達不到預(yù)期，也不會虧，券商的股票只會虧錢。但是目前環(huán)境下，證券公司的理財產(chǎn)品，其實有國債逆回購、貨幣型基金、可轉(zhuǎn)債集合理財、債權(quán)類信托等，而銀行也是借助這些金融工具來投資，兩者的風(fēng)險系數(shù)相差不大。

3．從流動性來看，如上所說銀行理財產(chǎn)品和證券公司的理財產(chǎn)品的存續(xù)期是1個月到1年不等。銀行的理財產(chǎn)品的品種沒有證券公司的品種多，證券公司會對不同類型的不同客戶做出不同的方案。

4．從投資參與門檻上來說，銀行產(chǎn)品的５萬起占絕大部分，證券公司的國債逆回購，1000元就可以參與了，而且國債逆回購的利率可以達到30%，是低風(fēng)險產(chǎn)品的不錯的選擇。

5.從手續(xù)費來說，銀行的手續(xù)費相對會比證券公司的手續(xù)費偏高，證券公司的許多產(chǎn)品會通過銀行代銷。直銷費用肯定會比代銷費用低，此外證券公司還有專業(yè)知識上的優(yōu)勢。綜上所述，證券公司理財產(chǎn)品也是投資理財?shù)囊粋€不錯的選擇。

第五篇：銀行保險調(diào)查報告

銀行保險調(diào)查報告

所謂銀行保險,就是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構(gòu)與保險公司合作,通過共同的銷售渠道向他們的客戶提供其產(chǎn)品和服務(wù)。現(xiàn)在“銀行保險”的涵義更加廣泛，已進一步延伸到保險和證券、保險和連鎖超市、保險和網(wǎng)絡(luò)等。

對銀行而言，該業(yè)務(wù)屬于銀行的中間業(yè)務(wù)，是銀行借助良好的信用形象，代替保險公司辦理保險業(yè)務(wù)，從中獲取手續(xù)費的一種特殊服務(wù)。對于保險公司而言，這各業(yè)務(wù)是保險營銷業(yè)務(wù)，屬于保險營銷中推銷環(huán)節(jié)上的一種業(yè)務(wù)。銀行保險的業(yè)務(wù)范圍是通過銀行柜面或理財中心銷售保險，或以各類銀行卡業(yè)務(wù)或銀行消費信貸業(yè)務(wù)等作為銷售載體的業(yè)務(wù)，或以銀行提供的客戶資料為銷售目標的郵購，電話銷售和互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)。

一、銀行保險的起源及在國外的發(fā)展

銀行保險的發(fā)展主要是在歐洲．其中一個成功的例子就是歐洲人壽保險公司的發(fā)展．歐洲人壽建立于是1989年,是加拿大宏利人壽保險公司的塞浦路斯的銀行建立的一家合資企業(yè)。歐洲人壽建立以后，成功地運用了銀行保險的經(jīng)營概念，三年之內(nèi)業(yè)務(wù)量便塞浦路斯的保險市場上排名第一。

由于銀行保險在歐洲獲得了巨大的成功，90年代以來，世界各國對銀行保險的關(guān)注與探討越來越多，有條件的國家和地區(qū)紛紛效仿，從而在全球范圍內(nèi)掀起了銀行保險發(fā)展的浪潮。1999年

月11月，美國通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》（Grarrn-Leach-Bliley Fenancial Service Moderniztion Law），正式從法律上允許混業(yè)經(jīng)營，并使得1998年月11月美國花旗銀行兼并旅行者集團的行為合法化；在亞洲，銀行保險在印度、新加坡、香港、臺灣等正方興未艾，日本也于是1997年實行根本性的金融變革，放松監(jiān)管，允許混業(yè)經(jīng)營。

二、中國銀行保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀

在我國，1996年以來，銀行保險主體明顯增多，競爭日益激烈