第一篇：第五章貸款政策與管理

第五章 貸款政策與管理

一、學(xué)習(xí)目標(biāo)

了解商業(yè)銀行貸款的程序，掌握貸款的種類(lèi)，了解問(wèn)題貸款的處理方法，了解貸款政策的基本內(nèi)容及其影響因素，了解我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

二、學(xué)習(xí)內(nèi)容

1.貸款的種類(lèi)

2.貸款的程序

3.問(wèn)題貸款的處理方法

4.貸款政策管理

5.我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

三、本章重點(diǎn)與難點(diǎn)

貸款的種類(lèi)；問(wèn)題貸款及其管理；我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理中存在的問(wèn)題及解決途徑

第一節(jié) 貸款的種類(lèi)及組合一、貸款的重要性

作為資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的國(guó)家，我國(guó)的資金融通活動(dòng)高度依賴(lài)銀行體系。

二、貸款的種類(lèi)

1．按貸款的償還期限分

活期貸款和定期貸款

2．按貸款的保障程度

分抵押貸款和信用貸款

3．按貸款的償還方式分

一次性還清貸款和分期償還貸款

4．按貸款數(shù)量分

“批發(fā)”貸款和“零售”貸款

三、貸款的組合銀行貸款組合的目的是最大程度地提高銀行貸款發(fā)放的收益，降低整體貸款風(fēng)險(xiǎn)。

特定的市場(chǎng)環(huán)境是決定某個(gè)銀行貸款組合結(jié)構(gòu)的首要因素。

銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模同樣也能決定銀行的貸款組合結(jié)構(gòu)。

第二節(jié) 貸款原則與程序

一、貸款原則：“6C”原則

品質(zhì)（character）：借款人信譽(yù)

由責(zé)任感、真實(shí)、嚴(yán)肅的目的和歸還貸款的認(rèn)真態(tài)度構(gòu)成。

能力（capacity）：借款人資格

指借款人有申請(qǐng)借款的資格，并在法律上有能力簽署具有約束力的貸款協(xié)定?，F(xiàn)金（cash）：借款人現(xiàn)金狀況

分析借款人是否有能力以現(xiàn)金流的形式，取得足夠的現(xiàn)金來(lái)償還貸款。抵押（collateral）：借款人抵押資產(chǎn)

分析借款人用作借款擔(dān)保的擔(dān)保品質(zhì)量

環(huán)境（conditions）：借款人生活、工作穩(wěn)定性

指借款人面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

控制（control）：外部約束

分析法律規(guī)定改變、監(jiān)管當(dāng)局的要求等對(duì)借款人可能產(chǎn)生的影響。

二、貸款政策

（一）含義

銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)，管理和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、措施和程序的總稱(chēng)，是銀行從事貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)則。

（二）影響貸款政策制定的因素

1.國(guó)家法令和中央銀行的政策要求

2.銀行資本狀況和負(fù)債結(jié)構(gòu)

3.經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和周期

4.銀行工作人員的能力與經(jīng)驗(yàn)

（三）貸款政策包括的內(nèi)容

貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

貸款審批的分級(jí)授權(quán)

貸款的期限和品種結(jié)構(gòu)

貸款發(fā)放的規(guī)?？刂?/p>

關(guān)系人貸款政策

信貸集中風(fēng)險(xiǎn)管理政策

貸款定價(jià)

貸款的擔(dān)保政策

貸款檔案的管理政策

貸款的審批和管理程序

貸款的日常管理和催收政策

對(duì)所有貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)不良貸款的處理

三、貸款決策程序

四、貸款協(xié)議

1.貸款協(xié)議是借款人與銀行簽訂的約定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合同。

2.目的是在借款人償債能力出現(xiàn)問(wèn)題是保護(hù)銀行的利益，因此是貸款過(guò)程中不可缺少的組成部分。

五、貸款程序的例子

以美國(guó)商業(yè)銀行貸款過(guò)程的各個(gè)步驟為例：

1.申請(qǐng)貸款。由客戶(hù)填寫(xiě)貸款申請(qǐng)書(shū)。

2.面談。客戶(hù)決定申請(qǐng)貸款，銀行信貸員馬上會(huì)和客戶(hù)進(jìn)行一次面談。客戶(hù)借此機(jī)會(huì)陳述貸款需要，信貸員則借機(jī)評(píng)估客戶(hù)的品質(zhì)和貸款誠(chéng)意。如果客戶(hù)申請(qǐng)的是抵押貸款，銀行通常要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察來(lái)對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)所在地和有關(guān)情況作出評(píng)估，并可能要求澄清一些問(wèn)題。

3.財(cái)務(wù)分析。銀行要求客戶(hù)提供一些重要的文件以便充分評(píng)價(jià)貸款申請(qǐng)。這些文件包括完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，董事會(huì)授權(quán)與銀行談判貸款的協(xié)議等。

4.完善銀行對(duì)抵押品的索賠權(quán)。銀行要確定能立即取得抵押品或者在貸款協(xié)議無(wú)法執(zhí)行時(shí)，能夠取得所涉及的財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。

5.在貸款協(xié)議上簽字。銀行認(rèn)為貸款和抵押品穩(wěn)妥安好，就會(huì)準(zhǔn)備好貸款協(xié)議需要的文件，協(xié)議涉及的各方都要在文件上簽字。

6.貸后檢查。新的貸款協(xié)議必須經(jīng)常檢查以確保貸款條款得到遵守以及本金和利息能夠按時(shí)償還。

3.主要內(nèi)容有：

貸款金額、期限、貸款用途的規(guī)定；利率與計(jì)息；提款條件、提款時(shí)間及提款手續(xù)；還款；擔(dān)保；保險(xiǎn)；聲明與承諾；違約事件及處理；扣劃；稅費(fèi)；抵銷(xiāo)、轉(zhuǎn)讓與權(quán)利保留；變更與解除；法律適用、爭(zhēng)議解決及司法管轄；附件

第三節(jié)貸款的審查、評(píng)級(jí)及問(wèn)題貸款的處理

一、貸款的審查

（一）貸款審查的目的貸款審查是銀行減少損失、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。

借款人會(huì)因主客觀因素的變化導(dǎo)致借款質(zhì)量發(fā)生變化。因此，貸款審查可以幫助銀行的管理層迅速發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題貸款，檢查信貸政策的執(zhí)行情況，提供預(yù)警信號(hào)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款質(zhì)量變化，防止貸款質(zhì)量惡化。

（二）貸款審查的原則

定期對(duì)所有類(lèi)型的貸款進(jìn)行審查，大筆貸款審查周期較短，小筆貸款可以隨機(jī)抽樣審查；

借款人的財(cái)務(wù)狀況與還款能力；

貸款文件的完整性和貸款政策的一致性；

銀行對(duì)抵押和擔(dān)保的控制程度；

增大對(duì)問(wèn)題貸款的審查力度

二、貸款質(zhì)量的評(píng)價(jià)

（一）貸款質(zhì)量評(píng)級(jí)（根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度）

正常：借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息。

關(guān)注：盡管借款人日前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。

次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問(wèn)題，依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入已無(wú)法保證足額償還本息。

可疑：借款人無(wú)法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失。

損失：在采取所有可能措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。

（二）貸款質(zhì)量的量化指標(biāo)

三、問(wèn)題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理

（一）問(wèn)題貸款的含義

問(wèn)題貸款是指借款人不能在約定的期限內(nèi)償還貸款或者銀行對(duì)該貸款存在著潛在的部分或者全部損失。

（二）問(wèn)題貸款產(chǎn)生的原因

借款人自身的因素

借款者不愿意按協(xié)議償還貸款的本金和利息

借款人外界的因素

外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境改變使得借款者償還貸款的能力受到影響

銀行自身的錯(cuò)誤

對(duì)借款者的信用和還款能力分析不正確，或沒(méi)有獲得足夠的信息來(lái)進(jìn)行分析，從而做出了錯(cuò)誤的貸款決定。

（三）問(wèn)題貸款的早期信號(hào)

1.借款者拖延向銀行提交財(cái)務(wù)報(bào)告，拖延付款或沒(méi)有同銀行信貸員及時(shí)聯(lián)系，而這種拖延是異常并難以解釋的2.借款企業(yè)突然改變或違反會(huì)計(jì)規(guī)則

3.企業(yè)重組未還債務(wù)或取消分紅或者企業(yè)信用等級(jí)發(fā)生了變化

4.借款者的股票價(jià)格下跌

5.凈收益在一年或一年以上虧損，特別是以資產(chǎn)收益率和資本收益率來(lái)衡量

6.借款者的資本結(jié)構(gòu)（權(quán)益/債務(wù)比率）、流動(dòng)性（流動(dòng)性比率）或經(jīng)營(yíng)水平（銷(xiāo)售與存貨比率）出現(xiàn)不利變化

7.實(shí)際的銷(xiāo)售和現(xiàn)金流量與計(jì)算有所偏離

8.借款者保持的存款余額有突然的、非預(yù)期和無(wú)法解釋的變化

（四）問(wèn)題貸款的處理

1.借貸雙方合作，共同解決

同意貸款展期，此種方法適用于那些在展期中能夠改善財(cái)務(wù)狀況，并能夠歸還貸款本息的借款人；銀行介入企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理并限制企業(yè)的某些經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

2.變賣(mài)抵押品

當(dāng)共同合作不能解決問(wèn)題時(shí)，或任何一方不愿意合作解決問(wèn)題時(shí)，銀行的另一個(gè)方案就是設(shè)法變賣(mài)抵押品，以收回貸款。

3.申請(qǐng)法律裁決

如果是無(wú)抵押貸款，或者抵押品的拍賣(mài)價(jià)格無(wú)法償還全部貸款，債權(quán)銀行可以通過(guò)法律裁決，要求借款人或擔(dān)保人承擔(dān)還款責(zé)任。

4.破產(chǎn)索賠

破產(chǎn)是債權(quán)人和債務(wù)人解決債務(wù)糾紛的最后出路。借款人可以自愿申請(qǐng)破產(chǎn)，貸款銀行也可以向法庭要求清算借款人的資產(chǎn)。

（五）貸款呆賬準(zhǔn)備金

1.貸款呆賬準(zhǔn)備金是從銀行收入中提取的，用于彌補(bǔ)貸款損失的一種價(jià)值準(zhǔn)備。

2.銀行提取呆賬準(zhǔn)備金的唯一目的是彌補(bǔ)評(píng)估日貸款和租賃組合中的固有損失。

3.銀行提取呆賬準(zhǔn)備金要符合及時(shí)性、充足性原則。

4.呆賬準(zhǔn)備金有三種類(lèi)型：普通呆賬準(zhǔn)備金、專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金、特別準(zhǔn)備金。

5.計(jì)算所需的專(zhuān)項(xiàng)呆賬準(zhǔn)備金

可參考的比例為：損失類(lèi)貸款為100%；可疑類(lèi)貸款為50%；次級(jí)類(lèi)貸款為20%；關(guān)注類(lèi)貸款為5%。

計(jì)算普通呆賬準(zhǔn)備金：

普通呆賬準(zhǔn)備金＝（貸款總額—專(zhuān)項(xiàng)呆賬準(zhǔn)備金）×規(guī)定的比例

呆賬準(zhǔn)備金總量＝專(zhuān)項(xiàng)呆賬準(zhǔn)備金＋普通呆賬準(zhǔn)備金

第四節(jié) 我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理

一、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系信貸資產(chǎn)的增長(zhǎng)

二、我國(guó)銀行體系信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)

1.在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系中存在較為嚴(yán)重的壟斷現(xiàn)象，信貸業(yè)務(wù)主要集中在四大國(guó)有獨(dú)資銀行

2.其他非國(guó)有商業(yè)銀行在目前的金融機(jī)構(gòu)體系中的地位沒(méi)有得到應(yīng)有的提高，他們與國(guó)有商業(yè)銀行不在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)起點(diǎn)上

3.信貸業(yè)務(wù)的高度壟斷不利于銀行業(yè)的自由和公平競(jìng)爭(zhēng)，有可能降低銀行業(yè)總體運(yùn)行效率

4.國(guó)有商業(yè)銀行的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)可能是造成壟斷的主要原因

5.隨著外資銀行和國(guó)內(nèi)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展壯大，國(guó)家銀行體系的壟斷地位在削弱

二、我國(guó)銀行體系信貸資產(chǎn)的質(zhì)量

國(guó)有商業(yè)銀行從90年代以來(lái)至2003年，資產(chǎn)盈利率持續(xù)下降，平均從0.68%下降到0.06%，下降幅度達(dá)到91%。

信貸資產(chǎn)高速增長(zhǎng)

銀行的資產(chǎn)收益率迅速下降

信貸規(guī)模和盈利水平呈反向變化，從一定程度上反映出銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量在惡化。

處理不良資產(chǎn)的配套改革：

1.企業(yè)：國(guó)有企業(yè)改革，真正實(shí)現(xiàn)國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，才能保證貸款行為是建立在商業(yè)基礎(chǔ)之上的。

2.銀行：改革銀行體系，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，消除壟斷是提高銀行體系經(jīng)營(yíng)效率的關(guān)鍵。

3.市場(chǎng)：發(fā)展資本市場(chǎng)是解決國(guó)有企業(yè)對(duì)銀行過(guò)份依賴(lài)的重要途徑之一，提高直接融資比例可以減輕銀行的借貸壓力，還可以充分利用資本市場(chǎng)發(fā)揮對(duì)企業(yè)的監(jiān)督功能。

4.監(jiān)管：加強(qiáng)中央銀行監(jiān)管，提高監(jiān)管水平，完善政府財(cái)政職能，才能最終解決銀行體系不良資產(chǎn)的產(chǎn)生機(jī)制。

處理不良資產(chǎn)的金融資產(chǎn)管理公司

復(fù)習(xí)思考題

1．什么是銀行貸款的組合？影響一家銀行貸款組合結(jié)構(gòu)的因素是哪些？

2．什么是貸款政策？主要包括哪些內(nèi)容？

3．貸款發(fā)放程序是怎樣的？

4．為什么要對(duì)貸款進(jìn)行審查？審查的原則是什么？

5．如何評(píng)價(jià)貸款的質(zhì)量？什么是貸款的五級(jí)分類(lèi)？

6．銀行有問(wèn)題貸款是怎樣產(chǎn)生的？應(yīng)如何處置？

7．試對(duì)我國(guó)銀行體系的信貸資產(chǎn)質(zhì)量做出你的評(píng)價(jià)。目前成立的資產(chǎn)管理公司對(duì)幫助解決銀行的不良資產(chǎn)有怎樣的意義？還需要做哪些努力？

第二篇：貸款政策

?、貸款政策

（一）貸款政策的內(nèi)容

?貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、措施和程序的總和。

?1.貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

?包括：開(kāi)展業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的原則；銀行希望開(kāi)展業(yè)務(wù)的行業(yè)和區(qū)域；希望開(kāi)展業(yè)務(wù)的品種；希望達(dá)到的業(yè)務(wù)開(kāi)展的規(guī)模和速度。

?2.貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分 ?貸款程序通常包括三個(gè)階段：

?第一階段是貸前的推銷(xiāo)、調(diào)查及信用分析；

?第二階段是銀行接收貸款申請(qǐng)后的評(píng)估、審查及貸款發(fā)放；第三階段是貸款發(fā)放以后的監(jiān)督檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)以及貸款本息收回。

?規(guī)定貸款的審批制度： ?（1）我國(guó)明確實(shí)行“審貸分離”制度，即將上述貸款程序的三階段分別交由三個(gè)不同的崗位來(lái)完成，并相應(yīng)承擔(dān)由于各個(gè)環(huán)節(jié)工作出現(xiàn)問(wèn)題而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。?調(diào)查評(píng)估人員：負(fù)責(zé)貸前調(diào)查評(píng)估、承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)責(zé)任 ?貸款審查人員：負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)審查、承擔(dān)審查失誤的責(zé)任

?貸款檢查人員：負(fù)責(zé)貸后檢查和清收、承擔(dān)檢查失誤和清收不力責(zé)任 ?（2）貸款的分級(jí)審批制度。

?商業(yè)銀行實(shí)行的一級(jí)法人體制，貸款審批實(shí)行的分級(jí)授權(quán)制這一制度決定每位有權(quán)審批貸款的人員或組織的貸款審批品種和最高貸款限額。授權(quán)一般由銀行董事會(huì)或最該決策層統(tǒng)一批準(zhǔn)，自董事會(huì)到基層行管理層，權(quán)限逐級(jí)下降。

?3.貸款規(guī)模和比例控制

?（1）貸款/存款比例。這一指標(biāo)反映銀行資金用于貸款的比重。?（2）資本/貸款比例。這一指標(biāo)反映銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

?（3）貸款集中度比例。該比例包括單個(gè)客戶(hù)貸款比率和最大10家客戶(hù)的貸款占銀行資本金的比例，反映銀行貸款的集中程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況。單個(gè)客戶(hù)貸款比率不超過(guò)10%，最大10家客戶(hù)的貸款占銀行資本金的比例控制在50%。

?（4）中長(zhǎng)期貸款比例。該指標(biāo)是指銀行發(fā)放的一年期以上的中長(zhǎng)期貸款余額與一年期以上的各項(xiàng)存款余額的比例。反映了銀行貸款的流動(dòng)性狀況。該比率越高，則銀行流動(dòng)性越差。

?4.貸款種類(lèi)及地區(qū)

?貸款的種類(lèi)及其構(gòu)成形成銀行的貸款結(jié)構(gòu)，而貸款結(jié)構(gòu)對(duì)銀行信貸資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和盈利性具有十分重要的影響。應(yīng)在企業(yè)貸款、消費(fèi)貸款、農(nóng)業(yè)貸款等貸款領(lǐng)域中配置貸款總額。

?貸款地區(qū)是指銀行控制貸款業(yè)務(wù)的地域范圍。?5.貸款擔(dān)保

?貸款擔(dān)保政策一般包括： ?（1）明確擔(dān)保的方式；

?（2）規(guī)定抵押品的鑒定、評(píng)估方法和程序； ?（3）確定貸款與抵押品價(jià)值的比率、貸款與質(zhì)押品價(jià)值的比率； ?（4）確定擔(dān)保人的資格和還款能力的評(píng)估方法和程序。

?6.貸款定價(jià)

?貸款的定價(jià)是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，通常由銀行的貸款委員會(huì)或信貸管理部門(mén)確定。?7.貸款檔案管理政策

?貸款檔案是銀行貸款管理過(guò)程中的詳細(xì)記錄，體現(xiàn)了銀行經(jīng)營(yíng)管理水平和信貸人員的素質(zhì)，可直接反映貸款的質(zhì)量。?貸款檔案管理制度包括：

?（1）貸款檔案結(jié)構(gòu)，即應(yīng)包括的文件，如法律文件、信貸文件和還款紀(jì)錄； ?（2）貸款檔案的保管責(zé)任人； ?（3）貸款檔案的保管地點(diǎn)。?8.貸款的日常管理和催收制度 ?9.不良貸款的管理 ?不良貸款分類(lèi)：

?（1）逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款

?（2）被列入關(guān)注貸款以下的貸款，如次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款

（二）制定貸款政策應(yīng)考慮的因素

?1.有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家的財(cái)政、貨幣政策 ?2.銀行的資本金狀況 ?3.銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)

?4.服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期

5.銀行信貸人員的素質(zhì)

第三篇：退伍軍人貸款政策

退伍軍人貸款政策

來(lái)源： 日期： 2013-03-03

退伍軍人的復(fù)員就業(yè)與退伍軍人貸款政策有著密切的關(guān)系，所以一直都受到大家的關(guān)注。我們都知道的是，關(guān)于退伍軍人的安置，國(guó)家一直都有優(yōu)惠的政策。如果退伍軍人想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)或是就業(yè)，要怎么申請(qǐng)貸款，再貸款時(shí)又可以享受什么樣的政策性?xún)?yōu)惠呢？

對(duì)于退伍軍人貸款政策，各地具體的安排上是有一些差異的，不過(guò)從總體上來(lái)說(shuō)，退伍軍人貸款政策是存在很多優(yōu)惠政策的。比如說(shuō)，如果退伍軍人想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)（創(chuàng)業(yè)在這里是指?jìng)€(gè)體經(jīng)營(yíng)或是經(jīng)濟(jì)實(shí)體），那么符合條件的商業(yè)銀行要優(yōu)先對(duì)退伍軍人實(shí)行予以信貸支持，并且在稅收方面退伍軍人可以享受優(yōu)惠。此外，如果退伍軍人從事的是微利項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)給他們給予財(cái)政貼息，最高的時(shí)候可以享受無(wú)息貸款。

具體來(lái)說(shuō)，退伍軍人怎樣申請(qǐng)貸款？需要滿(mǎn)足這些要求：1.具有貸款銀行所在地的當(dāng)?shù)貞?hù)口，并且還沒(méi)有安置工作；2.有創(chuàng)業(yè)的意愿。滿(mǎn)足了以上兩個(gè)條件的退伍軍人，如果創(chuàng)建微型企業(yè)，就可以享受申請(qǐng)復(fù)制貸款以及政府補(bǔ)貼利息的政策了。具體怎么做呢？退伍軍人攜帶本人的退役證，退役士兵企業(yè)信息核查表，還有個(gè)人的身份證戶(hù)口本等，到當(dāng)?shù)卣M(jìn)行認(rèn)定，條件符合的話(huà)，就可以到當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)鎮(zhèn)政府、工商部門(mén)進(jìn)行申請(qǐng)了，申請(qǐng)之后帶著所有的證明材料，到銀行辦理貸款申請(qǐng)即可。義務(wù)兵退伍后就成為社會(huì)普通一員,做生意一般沒(méi)有什么優(yōu)惠政策。但如果符合城鎮(zhèn)安置條件,并與安置地民政部門(mén)簽訂《退役士兵自謀職業(yè)協(xié)議書(shū)》,領(lǐng)取《城鎮(zhèn)退役士兵自謀職業(yè)證》的士官和義務(wù)兵,可以享受自謀職業(yè)優(yōu)惠政策。按照《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)民政部等部門(mén)關(guān)于扶持城鎮(zhèn)退役士兵自謀職業(yè)優(yōu)惠政策意見(jiàn)的通知》(國(guó)辦發(fā)[2004]10號(hào))規(guī)定,對(duì)自謀職業(yè)的城鎮(zhèn)退役士兵,從事農(nóng)業(yè)機(jī)耕、排灌、病蟲(chóng)害防治、植保、農(nóng)牧保險(xiǎn)和相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)業(yè)務(wù)以及家禽、牲畜、水生動(dòng)物的繁殖和疾病防治業(yè)務(wù)的,按現(xiàn)行營(yíng)業(yè)稅規(guī)定免征營(yíng)業(yè)稅。對(duì)自謀職業(yè)的城鎮(zhèn)退役士兵從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)(除建筑業(yè)、娛樂(lè)業(yè)以及廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧外)的,自領(lǐng)取稅務(wù)登記證之日起,3年內(nèi)免征營(yíng)業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加和個(gè)人所得稅。自謀職業(yè)的城鎮(zhèn)退役士兵從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的,除國(guó)家限制的行業(yè)(包括建筑業(yè)、娛樂(lè)業(yè)以及廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧等)外,自工商部門(mén)批準(zhǔn)其經(jīng)營(yíng)之日起,憑《城鎮(zhèn)退役士兵自謀職業(yè)證》3年內(nèi)免交下列費(fèi)用:

1、工商部門(mén)收取的個(gè)體工商戶(hù)注冊(cè)登記費(fèi)(包括開(kāi)業(yè)登記、變更登記)、個(gè)體工商戶(hù)管理費(fèi)、集貿(mào)市場(chǎng)管理費(fèi)、經(jīng)濟(jì)合同示范文本工本費(fèi)。

2、衛(wèi)生部門(mén)收取的民辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理費(fèi)。

3、勞動(dòng)保障部門(mén)收取的勞動(dòng)合同鑒證費(fèi)。

4、各省、自治區(qū)、直轄市人民政府及其財(cái)政、價(jià)格主管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的涉及個(gè)體經(jīng)營(yíng)的登記類(lèi)和管理類(lèi)收費(fèi)項(xiàng)目。

5、其他有關(guān)登記類(lèi)、管理類(lèi)的收費(fèi)項(xiàng)目。

第四篇：武漢市貸款政策

武漢市住房公積金貸款政策解答、什么是正常足額繳存住房公積金？

正常繳存住房公積金指職工及其所在單位按規(guī)定要求按月足額繳存住房公積金。

按月繳存，是按照國(guó)務(wù)院頒布的《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，職工所在單位應(yīng)當(dāng)在每月職工工資之日起 5 日內(nèi)將為職工代扣代繳的住房公積金，以及單位為職工繳存的住房公積金一并到在住房公積金經(jīng)辦銀行開(kāi)立的住房公積金專(zhuān)戶(hù)內(nèi)，并由住房公積金經(jīng)辦銀行按時(shí)記入每個(gè)職工的公積金個(gè)人賬戶(hù)內(nèi)，以保證單位和職工所繳存的住房公積金沒(méi)有欠繳和漏繳。

足額繳存，指單位和職工的住房公積金月繳存額，是按職工本人上一月平均工資總額乘定的住房公積金繳存比例繳存，不得少繳。目前武漢市規(guī)定的公積金繳存比例最低為兩個(gè) 8%，最兩 15%。

新參加工作的職工，應(yīng)按月足額繳存住房公積金一年以上，可具備貸款資格。、申請(qǐng)貸款時(shí)，借款人需提交哪些個(gè)人材料？

借款人在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，首先應(yīng)填寫(xiě) 《職工個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)表》，由所在單章后，連同下列證明材料交貸款銀行：

（1）借款人夫妻雙方身份證、戶(hù)口及結(jié)婚證明（提供原件及復(fù)印件）；

（2）借款人夫妻雙方單位出具的 《經(jīng)濟(jì)收入證明》 及 《公積金繳交情況證明》 ；（3）購(gòu)買(mǎi)住房應(yīng)提供購(gòu)房合同及首付款收據(jù)；自建住房的應(yīng)提供批準(zhǔn)建房的文件；（4）貸款銀行要求提交的其它證明材料。

借款人及單位必須保證所提供資料的真實(shí)性及合法性，不得虛擬或偽造有關(guān)文件及資料。如提供虛假文件和證明，貸款銀行可撤消或收回該筆貸款，并追究借款人相應(yīng)的法律責(zé)任。、借款人應(yīng)向哪家銀行提出貸款申請(qǐng)？

借款人可以根據(jù)以下兩條受理原則，在 指定公積金貸款代辦網(wǎng)點(diǎn) 選擇一家銀行申請(qǐng)公積金（1）向購(gòu)買(mǎi)房屋所在地銀行申請(qǐng)。如某借款人在建行江岸支行繳存住房公積金，所購(gòu)房屋武昌區(qū)，則該借款人可以到建行武昌支行申請(qǐng)公積金貸款。

（2）向公積金繳存銀行申請(qǐng)。如某借款人單位在工行江漢支行繳存住房公積金，所購(gòu)房屋漢陽(yáng)區(qū)，該借款人也可到工行江漢支行提出貸款申請(qǐng)。、如果父母購(gòu)買(mǎi)房屋，能否以子女名義申請(qǐng)公積金貸款？

可以。但必須同時(shí)符合以下兩個(gè)條件：

（1）子女未單獨(dú)立戶(hù)（以戶(hù)口簿為準(zhǔn)）；

（2）與父母同戶(hù)居住，且所在社區(qū)出具證明。、如果本人是外地戶(hù)口，但在武漢市繳存住房公積金能否申請(qǐng)公積金貸款？

可以。本人是外地戶(hù)口而長(zhǎng)期在武漢市工作，如果在武漢市正常繳存住房公積金，并在市內(nèi)完全產(chǎn)權(quán)住房且用于自住的，可以憑有效居留證件（藍(lán)印戶(hù)口或暫住證）申請(qǐng)住房公積金貸款。、貸款的擔(dān)保方式有哪幾種？哪些財(cái)產(chǎn)可以作為擔(dān)保物？

公積金貸款一般以所購(gòu)住房作為貸款抵押物。

目前，公積金貸款的擔(dān)保方式僅限于房屋抵押和有價(jià)證券質(zhì)押，可以辦理貸款抵押或質(zhì)押的和有價(jià)證券主要是：

（1）借款所購(gòu)的具有合法、完全產(chǎn)權(quán)的房屋；

（2）第三人提供的在武漢市城區(qū)內(nèi)具備《國(guó)有土地使用證》、《房屋所有權(quán)證》的房屋，產(chǎn)權(quán)所有人同意抵押并出具具結(jié)書(shū)，經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證的；

（3）國(guó)庫(kù)券及銀行定期存單；

（4）貸款銀行認(rèn)可的依法可以用于抵押的其他財(cái)產(chǎn)。、如何辦理貸款的房屋抵押登記手續(xù)？

貸款批準(zhǔn)后，購(gòu)房人應(yīng)與貸款銀行簽訂借款合同和抵押合同，并持下列資料到 房屋產(chǎn)權(quán)所轄產(chǎn)管理部門(mén) 辦理抵押登記手續(xù)：

（1）購(gòu)房人夫妻雙方身份證、結(jié)婚證原件及復(fù)印件；

（2）借款合同、抵押合同各一份；

（3）房地產(chǎn)抵押申請(qǐng)審核登記表；

（4）全部購(gòu)房合同；

（5）房地產(chǎn)管理部門(mén)所需其他材料。

房產(chǎn)管理部門(mén)辦理抵押登記時(shí)間為 15 個(gè)工作日。抵押登記手續(xù)完成后，抵押人應(yīng)將房產(chǎn)管門(mén)簽發(fā)的《期房抵押證明書(shū)》或《房屋他項(xiàng)權(quán)證》交由貸款銀行保管。、如何辦理貸款的質(zhì)押手續(xù)？

如借款人選擇國(guó)庫(kù)券或銀行定期存單作貸款質(zhì)押的，由國(guó)庫(kù)券或存單的所有人與貸款銀行簽押合同。如質(zhì)押物為國(guó)庫(kù)券現(xiàn)券的，則直接存放于貸款銀行；如質(zhì)押物為國(guó)庫(kù)券代保管單或是銀行存單的，則需與貸款銀行共同到發(fā)售銀行辦理出質(zhì)登記。、如用于質(zhì)押的定期存單或國(guó)庫(kù)券的兌付期先于貸款期時(shí)，如何處理？

如用于貸款質(zhì)押的定期存單或國(guó)庫(kù)券兌付期先于貸款期時(shí)，則貸款銀行可與質(zhì)押人協(xié)商，按現(xiàn)，并將兌現(xiàn)的價(jià)款用于提前償還其所擔(dān)保的貸款本息；也可將質(zhì)押物轉(zhuǎn)存或提供新的抵押擔(dān)保物、什么是開(kāi)發(fā)商的階段性擔(dān)保？它有什么作用？

如借款人以所購(gòu)房屋用于貸款抵押時(shí)，在辦理《房屋所有權(quán)證》及《國(guó)有土地使用證》之前房單位必須為該筆貸款提供階段性擔(dān)保。

保證內(nèi)容主要是：（1）貸款前所售房屋未設(shè)置抵押；（2）不存在任何產(chǎn)權(quán)糾紛和財(cái)務(wù)（3）不得將該房屋置換、轉(zhuǎn)賣(mài)；（4）協(xié)助購(gòu)房人辦理所購(gòu)房屋《國(guó)有土地使用證》及《房屋權(quán)證》。擔(dān)保的期限從購(gòu)房人辦理抵押登記之日起，至辦理《國(guó)有土地使用證》、《房屋所有權(quán)證并將《房屋他項(xiàng)權(quán)證》交貸款銀行保管時(shí)止。為開(kāi)發(fā)商設(shè)定階段性保證責(zé)任不僅有利于貸款銀行正使抵押權(quán)，而且可以保障購(gòu)房人的合法權(quán)益。、用房屋作貸款抵押的，為什么要辦理該房屋的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)？

房屋抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人（抵押人）不轉(zhuǎn)移房屋的實(shí)際占有，只將其權(quán)利價(jià)值用于貸款的保證。當(dāng)債務(wù)人不履行償還的義務(wù)時(shí)，債權(quán)人（抵押權(quán)人）便可將該房屋拍賣(mài)、變賣(mài)、折價(jià)后優(yōu)償。因此，在抵押期間，抵押權(quán)人不占有作為抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并負(fù)有妥善保義務(wù)，包括為該房屋投保，以防該房屋因自然災(zāi)害及其他意外事故所導(dǎo)致的破壞及毀損。

中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》及武漢市人民政府下發(fā)的《武漢市職工個(gè)人公積金貸款管理辦法》都對(duì)貸款抵押必須辦理房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作出明確規(guī)定。同時(shí)還規(guī)定在抵押期間借款人過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任以外的房屋破壞及毀損所造成的抵押權(quán)人的損失由借款人自行承擔(dān)。、如何辦理房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)？

房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)由貸款銀行代為辦理，具體保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方式有兩種 , 投保人可自行選擇（1）以貸額金額保險(xiǎn)的：

保險(xiǎn)費(fèi) = 貸款額度 ×0.5‰× 貸款年限;

（2）以房屋價(jià)格保險(xiǎn)的：

保險(xiǎn)費(fèi) = 房屋總價(jià) ×0.5‰× 貸款年限。

上述兩種投保方式的賠償，分別按不同賠償范圍計(jì)算賠償金額。以房屋價(jià)格保險(xiǎn)的，按實(shí)際金額全額賠償；以貸款金額保險(xiǎn)的，按 “ 實(shí)際損失金額 ×（貸款金額 ÷ 抵押房產(chǎn)的重置價(jià)）算賠償金額，其賠償不足的差額部分，由借款人自行承擔(dān)。、借款人獲得貸款后如何償還？

根據(jù)貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定，借款人應(yīng)在貸款發(fā)放后的次月按月還款，方式有兩種，由借款人自行選擇：

（1）每月約定還款日期前到貸款銀行用現(xiàn)金償還貸款本息 ；

（2）委托貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協(xié)議書(shū)》，并辦理個(gè)人還蓄卡。借款人可以一次預(yù)存多個(gè)月份的還款金額，也可以在每月 20 日以前就近在銀行儲(chǔ)蓄所存入的還款金額，由銀行直接從借款人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)中扣取應(yīng)還貸款本息。、借款人不按時(shí)償還貸款應(yīng)承擔(dān)怎樣的后果？

借款人未按《借款合同》的約定按時(shí)償還貸款，貸款銀行依據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定對(duì)逾期按天數(shù)計(jì)收罰息。

逾期息 = 月還款額 ×0.21‰（人總行現(xiàn)行規(guī)定）× 逾期天數(shù)。

當(dāng)發(fā)生下列任何一種情況時(shí)，貸款銀行將會(huì)同有關(guān)部門(mén)直接處置抵押房屋：

（1）借款人在貸款期內(nèi)連續(xù) 6 個(gè)月未償還貸款本息的；

（2）《借款合同》到期后 3 個(gè)月未還清貸款本息的。、借款人能否提前還款？

借款人正常還款 6 個(gè)月后可提前一次性?xún)斶€全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。公積金提取還貸則要正常還款 1 年后才能辦理。

提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實(shí)際占用的天數(shù)重新核定借款人剩余部分的貸息。

提前償還部分貸款本金，貸款銀行按剩余的貸款本金重新計(jì)算借款人的月還款金額或貸款期、提前還貸后原來(lái)多繳的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)如何處理？

根據(jù)規(guī)定，借款人可以按提前還貸的年數(shù)，憑身份證、貸款結(jié)清證明、保險(xiǎn)單及保費(fèi)發(fā)票，險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)費(fèi)，不足一年的不予退還；借款人也可以不退保，保險(xiǎn)公司將繼續(xù)履行保險(xiǎn)合同。、提前還貸利息如何計(jì)算？

在已發(fā)生的實(shí)際貸款期內(nèi)，貸款利率不作調(diào)整；提前還貸款后，原貸款年限中未到期部分的利息不收取。

18.曾經(jīng)辦理過(guò)公積金個(gè)人住房貸款，并已還清全部貸款本息的，還可以再次申請(qǐng)公積金貸款嗎可以。對(duì)于能夠按月及時(shí)償還貸款本息，且在貸款期間無(wú)拖欠貸款本息、個(gè)人信用良好的借在其還清全部貸款后，仍連續(xù)正常繳存住房公積金，在本市購(gòu)買(mǎi)另處有完全產(chǎn)權(quán)的自住住房，并提

押擔(dān)保的，可以再次申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。、提取了公積金的職工，買(mǎi)房可以申請(qǐng)公積金貸款嗎？

已提取了公積金的職工，申請(qǐng)公積金貸款買(mǎi)房的，必須自提取公積金之日起，連續(xù)正常繳存金滿(mǎn)一年以后才能辦理公積金貸款。、什么是個(gè)人住房組合貸款？

個(gè)人住房組合貸款，是指在同一筆個(gè)人住房抵押貸款中，借款人在申請(qǐng)的公積金貸款額度不足其購(gòu)房需求時(shí)，同時(shí)向貸款銀行申請(qǐng)部分商業(yè)性個(gè)人住房貸款，而由不同性質(zhì)的資金共同構(gòu)成的組合貸款由一家貸款機(jī)構(gòu)一并辦理，并按不同資金利率，分別計(jì)算利息。組合貸款采用同一張申請(qǐng)貸款期限一致。、貸款后，個(gè)人繳存的住房公積金能夠用于償還貸款嗎？

可以。已辦理公積金個(gè)人住房貸款或組合貸款，正常還貸在 12 個(gè)月以上，貸款后繼續(xù)正常住房公積金的借款人及其配偶，均可以使用公積金歸還個(gè)人住房貸款（不包括商業(yè)性貸款）。目前方式是每年一次，由借款人本人到貸款銀行提出申請(qǐng)并辦理有關(guān)手續(xù)。、公積金個(gè)人住房貸款還清后，要辦理哪些后續(xù)手續(xù)？

借款人結(jié)清貸款后，憑銀行出具的《貸款結(jié)清證明》、《撤消抵押申請(qǐng)書(shū)》，并持本人身份售房單位及借款人留存的購(gòu)房合同或《房屋產(chǎn)權(quán)證》，到房屋抵押登記部門(mén)辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)中心自辦（中心收管抵押資料）的貸款客戶(hù)結(jié)清后先到中心辦理結(jié)清手續(xù)，再到房地部門(mén)辦理后續(xù)23、貸款期間，借款購(gòu)房人能否辦理貸款所購(gòu)房屋的《房屋所有權(quán)證》、《國(guó)有土地使用證》？可以。但同時(shí)必須辦理《房屋他項(xiàng)權(quán)證》交給貸款銀行，并在《房屋所有權(quán)證》、《國(guó)有土用證》上辦理房產(chǎn)抵押注記手續(xù)。、進(jìn)行房屋裝修能否申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款？

目前住房公積金暫不辦理房屋裝修貸款。、如何辦理 “ 二手房 ” 公積金貸款？

房屋買(mǎi)賣(mài)雙方持賣(mài)方名下的《國(guó)有土地使用證》及《房屋所有權(quán)證》原件到武漢市房改資金貸款管理處辦理初審登記，領(lǐng)取申請(qǐng)表。經(jīng)初審符合貸款條件的，房屋買(mǎi)賣(mài)雙方應(yīng)分別提供辦理貸有關(guān)資料：

（1）買(mǎi)房方（借款人）提供：

① 借款申請(qǐng)表格；

② 夫妻雙方身份證、戶(hù)口簿、婚姻證明的原件及復(fù)印件；

③ 所購(gòu)房屋評(píng)估報(bào)告書(shū)（由借款人找經(jīng) “ 中心 ” 和產(chǎn)權(quán)部門(mén)認(rèn)可的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估④ 購(gòu)房合同一式四本（到房屋交易部門(mén)購(gòu)買(mǎi)）；

⑤ 賣(mài)方出具的收到預(yù)交 50% 房款的收據(jù)。

（2）賣(mài)房方提供：

① 夫妻雙方身份證、戶(hù)口簿、婚姻證明的原件及復(fù)印件；

② 賣(mài)方名下的《國(guó)有土地使用證》及《房屋所有權(quán)證》的原件及復(fù)印件；

③ 提供劃入貸款資金的戶(hù)名和賬號(hào)。、辦理“ 二手房” 公積金貸款流程是哪些？

操作流程： ① 咨詢(xún) → ② 受理申請(qǐng) → ③“ 中心 ” 審批 → ④ 《國(guó)有土地使用證》及屋所有權(quán)證》的過(guò)戶(hù) → ⑤ 與貸款銀行簽訂借款合同、抵押合同 →⑥ 房產(chǎn)部門(mén)辦理抵押登記 →理房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) →⑧ 貸款資金轉(zhuǎn)賬至賣(mài)方賬戶(hù) →⑨ 借款人按月還款 →⑩ 還清貸款，注銷(xiāo)抵押記。

27.住房公積金存款是否可以用于支付購(gòu)房首期款 ?

可以。但提取住房公積金存款支付購(gòu)房款后，一年內(nèi)不能再辦理公積金貸款。

申請(qǐng)公積金貸款的，本人及其配偶不能在辦理公積金貸款的同時(shí)提取公積金支付首期購(gòu)房款。貸款正常還貸 12 個(gè)月以上，繼續(xù)正常繳存住房公積金的借款人及其配偶，均可使用本人住房公積金存抵貸款本金(不包括商業(yè)性貸款)。、夫妻雙方可分別辦理住房公積金貸款嗎？

根據(jù)武漢市公積金個(gè)人住房貸款政策規(guī)定，應(yīng)以夫妻雙方共同名義申請(qǐng)辦理公積金貸款。、如何計(jì)算每月還款金額？

在申請(qǐng)貸款之前一定要清楚了解所申請(qǐng)的貸款金額和期限所對(duì)應(yīng)的每月償還金額。可以通過(guò)“ 每萬(wàn)元還款表 ” 查詢(xún)。例如欲申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款 10 年期 10 萬(wàn)元，并采用等額還款根據(jù) “ 等額還款法萬(wàn)元還本息金額表 ”，對(duì)應(yīng) 10 年期每萬(wàn)元貸款月還款額為 103.21，則 元每月還款額 =10 萬(wàn)元 ×103.21，即 1032.1 元。、公積金個(gè)人住房貸款采取的什么還款方式？

目前武漢市公積金貸款一般采取的還款方式為等額還款法，受托銀行程序支持的也可辦理等款法。

31、如何計(jì)算個(gè)人住房貸款利息？

在計(jì)算個(gè)人住房貸款利息時(shí)，一般會(huì)采用到兩種計(jì)息方式：按月計(jì)息和按日計(jì)息。按月計(jì)息指在計(jì)算貸款利息時(shí)，根據(jù)個(gè)人住房貸款還款當(dāng)月月初貸款余額（剩余本金），計(jì)算整月的應(yīng)計(jì)利這樣，在還款期內(nèi)任何一天還款，其還款額均相等，即為整月的利息。按日計(jì)息是指在計(jì)算貸款利根據(jù)貸款余額，按實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算應(yīng)計(jì)利息，在結(jié)息日或結(jié)清時(shí)才結(jié)計(jì)出應(yīng)計(jì)利息。實(shí)行按日計(jì)借款人在不同日期還款其還息額是不相同的。

由于兩種計(jì)息方式的付息情況不同，借款人有必要在還款前了解貸款銀行所采用的計(jì)息方式般來(lái)說(shuō)，放款當(dāng)月和還款最后一期或者提前結(jié)清時(shí)是根據(jù)實(shí)際占用天數(shù)按日計(jì)息的，而在貸款執(zhí)行一般實(shí)行按月計(jì)息方式。

32、借款人能否將貸款資金用作購(gòu)房以外的其它用途？

不能。借款人申請(qǐng)住房公積金貸款后，只能用于購(gòu)房合同和借款合同規(guī)定的用途，嚴(yán)禁挪作借款人在貸款期限內(nèi)，要配合貸款銀行對(duì)貸款使用情況的檢查。貸款要專(zhuān)款專(zhuān)用，嚴(yán)禁挪用。如借做他用，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款并中止合同的執(zhí)行，并對(duì)挪用部分按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)息。

第五篇：助學(xué)貸款政策宣傳

助學(xué)貸款，筑夢(mèng)學(xué)子

——記中山大學(xué)新華學(xué)院經(jīng)貿(mào)學(xué)生會(huì)‘益知蝦’社會(huì)實(shí)踐隊(duì)

中山大學(xué)新華學(xué)院經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院學(xué)生會(huì)‘益知蝦’社會(huì)實(shí)踐隊(duì)在指導(dǎo)老師冒娟老師的帶領(lǐng)下，來(lái)到湛江市坡頭區(qū)南三鳳輦村開(kāi)始本次三下鄉(xiāng)的第一個(gè)宣傳工作——廣東省國(guó)家助學(xué)貸款政策。

圖為來(lái)到實(shí)踐地的大合照

我們此次宣傳工作主要是分成兩大部分進(jìn)行：

一、駐守陣地。在鳳輦村的文化樓進(jìn)行擺攤，以及攤位環(huán)形走動(dòng)派發(fā)傳單并解答啊相關(guān)疑問(wèn)。

二、走訪入戶(hù)。入戶(hù)采訪國(guó)家資助政策的受益學(xué)生及其家長(zhǎng)，同時(shí)進(jìn)入其他村戶(hù)進(jìn)行探訪宣傳。

前半段歷程：

為了實(shí)現(xiàn)本次三下鄉(xiāng)宣傳國(guó)家助學(xué)貸款政策，實(shí)踐隊(duì)全體成員已提早一天到達(dá)宣傳目的地進(jìn)行初步考察，了解大致情況后，選定了人流較為密集的地方為宣傳地點(diǎn)，并布置攤位。

圖為攤位現(xiàn)場(chǎng)

圖為隊(duì)員布置攤位現(xiàn)場(chǎng)

圖為本次國(guó)家助學(xué)宣傳資料特寫(xiě)

在我們實(shí)踐隊(duì)中，隊(duì)長(zhǎng)給隊(duì)員進(jìn)行了明確的分工，隊(duì)員們主要分成兩小組進(jìn)行本次活動(dòng)，并按照時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行輪班工作，主要是五名隊(duì)員留守?cái)偽唬⒃跀偽恢車(chē)砂l(fā)傳單等，對(duì)來(lái)往想要了解國(guó)家助學(xué)貸款政策的居民進(jìn)行解說(shuō)，而另外五名隊(duì)員則進(jìn)行二三分開(kāi)的走訪，來(lái)到不同的村道進(jìn)行資助政策的宣傳。由于坡頭區(qū)南三鎮(zhèn)的天氣在十八號(hào)開(kāi)始迎來(lái)了第九號(hào)“山神”臺(tái)風(fēng)的原因，在一定程度上對(duì)我們的宣傳工作的進(jìn)行有一定的影響，但在天氣轉(zhuǎn)好的時(shí)間段里面，我們走訪派發(fā)傳單的隊(duì)員還是堅(jiān)持不懈地給當(dāng)?shù)卮迕襁M(jìn)行宣傳著。

圖為隊(duì)員給受調(diào)查者解釋問(wèn)卷內(nèi)容

圖為當(dāng)?shù)鼐用裉顚?xiě)問(wèn)卷

此外，在走訪期間，我們有幸地采訪到支教學(xué)校的校長(zhǎng)與老師，他們不但非常樂(lè)意給我們填寫(xiě)問(wèn)卷和采訪，還結(jié)合鳳輦村當(dāng)?shù)貙W(xué)生的家庭情況提出了他個(gè)人獨(dú)特的見(jiàn)解和看法。

圖為校長(zhǎng)填寫(xiě)調(diào)查問(wèn)卷

圖為與受訪者的小朋友互動(dòng)

當(dāng)走訪隊(duì)員們對(duì)當(dāng)?shù)鼐用裾f(shuō)到國(guó)家助學(xué)貸款政策時(shí)，大家的表現(xiàn)與預(yù)想中的相差無(wú)幾——均表示不太了解，其中以年長(zhǎng)者居多，部分年輕人更是表示完全沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)該政策，所以我們的宣傳進(jìn)度是受到了一定的阻礙，但正是因?yàn)榇蠹叶疾涣私膺@項(xiàng)政策，才更加突出我們此次三下鄉(xiāng)國(guó)家助學(xué)貸款政策宣傳的重要性和必要性。

在后期：

采訪篇

實(shí)踐隊(duì)員分成兩隊(duì)進(jìn)行慰問(wèn)和宣傳，一組成員去受助學(xué)生家中進(jìn)行慰問(wèn)探訪，另一組成員則出發(fā)去高嶺村集市上進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查及推廣宣傳國(guó)家助學(xué)貸款政策。

在前往途中，我們向該村的村長(zhǎng)大致了解了本村大學(xué)生的受助情況以及國(guó)家資助政策的落實(shí)情況。村長(zhǎng)表示，國(guó)家資助政策是廣大學(xué)子圓夢(mèng)大學(xué)的有效途徑，是我國(guó)向教育資源共享邁出的重要一步。

圖為隊(duì)員采訪該村村長(zhǎng)照片

圖為前往受助學(xué)生家中圖片 據(jù)了解，該同學(xué)出自于軍屬家庭，目前就讀于中山大學(xué)新華學(xué)院，是國(guó)家資助政策的一名受益對(duì)象。通過(guò)采訪得知，該同學(xué)是在錄取通知書(shū)里得知助學(xué)貸款政策，她本人還表示在申請(qǐng)助學(xué)貸款過(guò)程中手續(xù)較為便利，只要是具有家庭經(jīng)濟(jì)困難證明便可向國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行申請(qǐng)貸款。

圖為與受助學(xué)生的采訪圖片

國(guó)家助學(xué)金貸款是減輕學(xué)費(fèi)壓力，幫助學(xué)生解決目前經(jīng)濟(jì)困難現(xiàn)狀的一種途徑，等以后工作期間再進(jìn)行還款，相關(guān)利息在上學(xué)期間由國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼，所以不必?fù)?dān)心貸款會(huì)出現(xiàn)利滾利的現(xiàn)象。

圖為與受助學(xué)生，家長(zhǎng)采訪的圖片

我們采訪到該為同學(xué)家長(zhǎng)，此家庭的孩子主要都是靠國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)現(xiàn)筑學(xué)夢(mèng)的。家長(zhǎng)表示：國(guó)家很公平，對(duì)于普通百姓，該政策對(duì)于減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有很大的幫助，子女也因此能夠圓夢(mèng)大學(xué)。在最后，招女士也由衷希望：“大家都能順順利利的讀上自己心儀的大學(xué)”。

圖為與受助學(xué)生家長(zhǎng)采訪的圖片

宣傳篇

圖為心欣向榮新聞社會(huì)實(shí)踐隊(duì)填寫(xiě)問(wèn)卷現(xiàn)場(chǎng)

來(lái)到集市上，我們走訪各門(mén)店以及巴東小學(xué)，來(lái)到巴東小學(xué)，我們偶遇嶺南師范學(xué)院心欣向榮新聞社會(huì)實(shí)踐隊(duì)，通過(guò)與該實(shí)踐隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)進(jìn)行交流，他們表示非常有興趣了解國(guó)家助學(xué)貸款政策并幫助我們填寫(xiě)了相關(guān)問(wèn)卷，在填寫(xiě)問(wèn)卷的同時(shí)，他們也很熱情的幫助我們?cè)谄渌Ы虒W(xué)校進(jìn)行簡(jiǎn)單宣講。

圖為老師們填寫(xiě)問(wèn)卷現(xiàn)場(chǎng)

在此期間我們還偶遇到巴東小學(xué)幾名老師，在我們簡(jiǎn)單表明來(lái)意之后，老師們都非常熱情的接待我們，聽(tīng)我們闡述國(guó)家助學(xué)貸款政策并耐心填寫(xiě)相關(guān)調(diào)查問(wèn)卷。我們隊(duì)員還和其中一位主任的兒子進(jìn)行互動(dòng)，緩解彼此現(xiàn)場(chǎng)尷尬氣氛。

在集市上的另一端我們的隊(duì)員在慘遭被拒的情況下，但是經(jīng)過(guò)我們不懈的努力以及悉心講解，最終還是收集到了一定的數(shù)據(jù)。

圖為宣傳組工作之余休閑照

我們兩小隊(duì)都各有所獲。

最后我們堅(jiān)信：國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)于幫助廣大學(xué)子圓夢(mèng)大學(xué)有重大影響！

文：溫嘉麗/圖：韓思渝

中山大學(xué)新華學(xué)院經(jīng)貿(mào)學(xué)院學(xué)生會(huì)“益知蝦”社會(huì)實(shí)踐隊(duì)