第一篇：第18講 第六章 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款(二)(2012年新版)

邊永整理

第二節(jié)貸款流程

一、貸款的受理和調(diào)查

1．商用住房貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫商用住房貸款借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。

②調(diào)查內(nèi)容。

2．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)人填寫借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。

②調(diào)查內(nèi)容。

貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款申請(qǐng)人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請(qǐng)資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1．商用房貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。

貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國(guó)家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆

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商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來(lái)的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

(2)貸款的審批

三、貸款的簽約和發(fā)放

1．商用房貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人（包括抵押人和出質(zhì)人等），確認(rèn)簽約的時(shí)間，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：

①填寫合同

②審核合同

③簽訂合同

(2)貸款的發(fā)放

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放

關(guān)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放請(qǐng)參照商用房貸款部分。

四、貸后與檔案管理

1．商用房貸款的貸后與檔案管理

商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分。

(1)貸款回收

貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。

(2)合同變更

①提前還款

②期限調(diào)整

③還款方式變更

④借款合同的變更與解除

(3)貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物、保證人等為對(duì)象，通過客戶提供、訪談實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面

①對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容

②對(duì)保證人及抵（質(zhì)）押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容

(4)不良貸款管理

(5)貸后檔案管理

①檔案的收集整理和歸檔登記。

②檔案的借（查）閱管理。

③檔案的移交和接管。

④檔案的退回和銷毀。

2．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：

(1)日常走訪企業(yè)

(2)企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的檢查

(3)項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查

第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理

一、合作機(jī)構(gòu)管理

合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來(lái)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

1．商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作，既要充分發(fā)揮合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，把握好風(fēng)險(xiǎn)控制的主動(dòng)權(quán)。

(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全；

②估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查

②加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理。

③業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取如下防控措施：

(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入

在有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。

(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不合格的應(yīng)及時(shí)清出。對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，隨時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。

在動(dòng)態(tài)管理過程中，要隨時(shí)評(píng)價(jià)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為將來(lái)合作提供決策依據(jù)。

二、操作風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。

1．商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

(1)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。

②貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。

③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。

④貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。

(2)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實(shí)體的經(jīng)營(yíng)情況、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及抵押物情況，評(píng)估償債能力，揭示存在風(fēng)險(xiǎn)。

②加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查。對(duì)名義借款人與實(shí)際借款人不一致的，原則上不得受理；對(duì)以貸款所購(gòu)房屋的租金收入作為還款主要來(lái)源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營(yíng)實(shí)體的，要謹(jǐn)慎辦理；嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信

貸政策的項(xiàng)目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡(jiǎn)單按照抵押物評(píng)估價(jià)值和貸款最高成數(shù)來(lái)確定，要對(duì)借款人所經(jīng)營(yíng)的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額測(cè)算，在風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)根據(jù)借款人可實(shí)際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

④加強(qiáng)抵押物管理。進(jìn)一步完善抵押物審查、評(píng)估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實(shí)抵押登記手續(xù)。對(duì)商業(yè)前景不明的期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。

⑤強(qiáng)化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營(yíng)狀況及抵押房產(chǎn)的價(jià)值、用途變化情況作為監(jiān)控重點(diǎn)；對(duì)已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，盡快采取保全措施。

⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)單個(gè)借款人的授信總量審批權(quán)，控制個(gè)人授信總量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請(qǐng)貸款，用于購(gòu)買同一房產(chǎn)的，按單個(gè)借款人適用審批權(quán)限。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，除了商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況變化和抵押物情況的變化。因此，對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)。

(2)借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)

銀行對(duì)個(gè)人發(fā)放的經(jīng)營(yíng)類貸款就是基于對(duì)借款人能按時(shí)償還本息的信任而給予的授信。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。

1、商用房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

(1)商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

①借款人還款能力發(fā)生變化。

②商用房出租情況發(fā)生變化。

③保證人還款能力發(fā)生變化。

(2)商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。

②加強(qiáng)對(duì)商用房出租情況的調(diào)查和分析。

③加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

(1)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容 ①借款人還款能力發(fā)生變化；

②借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)隋況發(fā)生變化；

③保證人還款能力發(fā)生變化；

④抵押物價(jià)值發(fā)生變化。

(2)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的防控措施

①加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。

②加強(qiáng)對(duì)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查和分析。③加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。

④加強(qiáng)對(duì)抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析。

第二篇：第2講 第一章 個(gè)人貸款概述(二)(2012年新版)

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3．個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款：

指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備、以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款

(1)專項(xiàng)貸款

(2)流動(dòng)資金貸款

二、按擔(dān)保方式分類

1．個(gè)人抵押貸款：自然人或第三方提供的、經(jīng)銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。

主要都是固定資產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)

2．個(gè)人質(zhì)押貸款：質(zhì)物出質(zhì)，作為質(zhì)押物獲取貸款

主要都是金融資產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利

3．個(gè)人保證貸款：第三方提供保證的貸款

4．個(gè)人信用貸款：無(wú)須提供任何擔(dān)保的貸款

第三節(jié) 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素

一、貸款對(duì)象

僅限于自然人，不包括法人。具有完全民事行為能力的自然人

二、貸款利率

借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格，或者是銀行取得的報(bào)酬。利率=利息額/本金

三、貸款期限

貸款從發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?/p>

借款期限并非越長(zhǎng)越好，一般在15～20年最為合理

四、還款方式

1．到期一次還本付息法(1年以內(nèi))

2．等額本息還款法

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月利率?(1?月利率)還款期數(shù)

每月還款額??貸款本金 還款期數(shù)(1?月利率)-1

3．等額本金還款法

每月還款額?貸款本金?(貸款本金-已歸還貸款本金累計(jì)額)?月利率 還款期數(shù)

4．等比累進(jìn)還款法

5．等額累進(jìn)還款法

6．組合還款法

五、擔(dān)保方式

六、貸款額度

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第三篇：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

產(chǎn)品定義

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是廣州銀行向個(gè)人發(fā)放的用于合法投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金周轉(zhuǎn)需要的個(gè)人貸款。

產(chǎn)品特色

門檻低－有融資需求的中小企業(yè)主和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者均可申請(qǐng)。

額度高-根據(jù)借款人還款能力和抵押物價(jià)值以及經(jīng)營(yíng)的實(shí)際需要核定貸款額度，充分滿足您經(jīng)營(yíng)發(fā)展的迫切需求。

期限長(zhǎng)-一般不超過3年，視客戶資質(zhì)情況綜合確定。

還款靈活－多種還款方式自由選擇，全面滿足客戶理財(cái)需要。

抵押物范圍廣—可接受的抵押物包括住房、寫字樓、別墅（含獨(dú)棟別墅）、商住兩用房、首層臨街商鋪、標(biāo)準(zhǔn)化廠房等。

申請(qǐng)條件

申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的借款人須具備下列條件：

1、在中國(guó)境內(nèi)有常住戶口或有效居留身份，有完全民事行為能力，年齡18-60歲。

2、具備個(gè)人經(jīng)營(yíng)主體資格，包括個(gè)人、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、個(gè)體工商戶、合伙企業(yè)的合伙人、他私營(yíng)企業(yè)的個(gè)人股東、非法人資格私營(yíng)企業(yè)的承包人或承租人。

3、個(gè)人信用狀況良好，具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。

4、經(jīng)營(yíng)情況良好，現(xiàn)金流量穩(wěn)定；所經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或產(chǎn)品具有良好的效益和經(jīng)營(yíng)前景。

5、能提供銀行認(rèn)可的合法、有效的擔(dān)保。

提供材料

您在向本行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款時(shí)，應(yīng)填妥《廣州銀行個(gè)人貸款申請(qǐng)書》，并向本行提交如下文件：

1、借款人身份證明（居民身份證、護(hù)照、戶口簿等）、婚姻證明；

2、借款人經(jīng)濟(jì)收入證明或職業(yè)證明或個(gè)人資產(chǎn)狀況證明；

3、有配偶的借款人需提供借款人配偶的身份證件和戶籍證明；

4、經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)章程或合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議及驗(yàn)資報(bào)告等；

5、近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表，如有提供反映近一年經(jīng)營(yíng)狀況的銀行結(jié)算賬戶明細(xì)；

6、符合企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍的貸款用途證明（如購(gòu)貨合同等）；

7、采取房屋抵押擔(dān)保方式的，須提供抵押房屋的房地產(chǎn)權(quán)證及評(píng)估報(bào)告。

8、本行要求提供的其他資料；

辦理流程

提出申請(qǐng)——抵押物評(píng)估——銀行審批——簽署合同——落實(shí)放款條件——貸款發(fā)放——客戶還款——貸后服務(wù)

第四篇：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

個(gè)人商業(yè)用房貸款 個(gè)人商業(yè)用房貸款——安心置業(yè)圓夢(mèng)財(cái)富

1、產(chǎn)品定義

銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)置各類型商業(yè)用途房產(chǎn)（包括商住兩用房）的貸款。

2、產(chǎn)品特色

（1）靈活多樣的還款方式——支持等額本金法、等額本息法及分階段還款法等7種還款方式；

（2）方便省心的貸后服務(wù)——便捷的還款、貸款提醒服務(wù)、貸款變更服務(wù)等。

3、貸款對(duì)象

具有完全民事行為能力，持有合法、有效身份證件，資信情況良好，具備穩(wěn)定收入來(lái)源和按期還本付息能力的自然人。

4、貸款額度

購(gòu)置商業(yè)用房的，貸款額度最高為所購(gòu)房產(chǎn)價(jià)值的50%；購(gòu)置商住兩用房的，貸款額度最高為所購(gòu)房產(chǎn)價(jià)值的55％

5、貸款期限

貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)10年。

6、申請(qǐng)材料

（1）個(gè)人貸款申請(qǐng)表；

（2）借款人及配偶身份證明（居民身份證、護(hù)照、戶口簿等）、婚姻證明；

（3）商品房預(yù)售合同或銷售合同；

（4）首付款證明；

（5）借款人還款能力證明材料（如收入證明、工資單、個(gè)人稅單、其他資產(chǎn)情況等）；

（6）抵押證明；

（7）我行要求的其他資料。

7、辦理指南

（1）提出申請(qǐng)：借款人持上述申請(qǐng)材料到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)填寫申請(qǐng)表。

（2）貸款審批：銀行對(duì)借款人擔(dān)保、信用等情況進(jìn)行調(diào)查，按程序進(jìn)行審批，并將審批結(jié)果通知借款人。

（3）貸款簽約：借款人的申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，銀行與借款人簽訂借款、擔(dān)保合同，辦理抵押登記等手續(xù)。

（4）貸款發(fā)放：銀行在借款人辦妥相關(guān)手續(xù)后，經(jīng)審核確認(rèn)后發(fā)放貸款。

個(gè)人短期經(jīng)營(yíng)性貸款——周轉(zhuǎn)有道圓夢(mèng)助力

1、產(chǎn)品定義

銀行向借款人發(fā)放的用于生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的貸款。

2、貸款對(duì)象

具有完全民事行為能力，持有合法、有效身份證件，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，在本地具有固定居住場(chǎng)所，資信情況良好，具備穩(wěn)定收入來(lái)源和按期還本付息能力的自然人。

3、貸款額度

貸款額度最高可達(dá)所需資金的70%。

4、貸款期限

貸款期限最長(zhǎng)1年。

5、申請(qǐng)材料

（1）個(gè)人貸款申請(qǐng)表；

（2）借款人及配偶身份證明（居民身份證、護(hù)照、戶口簿等）、婚姻證明；

（3）資金用途證明（如購(gòu)銷合同、稅票等）；

（4）企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營(yíng)許可證、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)稅單等；

（5）借款人還款能力證明材料（如收入證明、工資單、稅單、銀行流水、其他資產(chǎn)情況等）；

（6）抵押、質(zhì)押、保證證明；

（7）銀行要求的其他資料。

6、辦理指南

（1）提出申請(qǐng)：借款人持上述申請(qǐng)材料到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)填寫申請(qǐng)表。

（2）貸款審批：銀行對(duì)借款人擔(dān)保、信用等情況進(jìn)行調(diào)查，按程序進(jìn)行審批，并將審批結(jié)果通知借款人。

（3）貸款簽約：借款人的申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，銀行與借款人簽訂借款、擔(dān)保合同，辦理抵押登記等手續(xù)。

（4）貸款發(fā)放：銀行在借款人辦妥相關(guān)手續(xù)后，經(jīng)審核確認(rèn)后發(fā)放貸款。

個(gè)人中長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)性貸款——無(wú)憂創(chuàng)業(yè)圓夢(mèng)伙伴

1、產(chǎn)品定義

銀行向借款人發(fā)放的用于生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中固定資產(chǎn)投資、項(xiàng)目改造及流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)等中長(zhǎng)期資金需要的人民幣貸款。

2、貸款對(duì)象

具有完全民事行為能力，持有合法、有效身份證件，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，在本地具有固定居住場(chǎng)所，資信情況良好，具備穩(wěn)定收入來(lái)源和按期還本付息能力的自然人。

3、貸款額度

貸款額度最高可達(dá)所需資金的60%。

4、貸款期限

貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年。

5、申請(qǐng)材料

（1）個(gè)人貸款申請(qǐng)表；

（2）借款人及配偶身份證明（居民身份證、護(hù)照、戶口簿等）、婚姻證明；

（3）資金用途證明（如固定資產(chǎn)建設(shè)規(guī)劃、為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所簽署的各類合同及相關(guān)稅票等）；

（4）企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營(yíng)許可證、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)稅單等；

（5）借款人還款能力證明材料（如收入證明、工資單、稅單、銀行流水、其他資產(chǎn)情況等）；

（6）借款抵押擔(dān)保的權(quán)屬證明，有處分權(quán)人同意抵押的證明；

（7）銀行要求的其他資料。

6、辦理指南

（1）提出申請(qǐng)：借款人持上述申請(qǐng)材料到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)填寫申請(qǐng)表。

（2）貸款審批：銀行對(duì)借款人擔(dān)保、信用等情況進(jìn)行調(diào)查，按程序進(jìn)行審批，并將審批結(jié)果通知借款人。

（3）貸款簽約：借款人的申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，銀行與借款人簽訂借款、擔(dān)保合同，辦理抵押登記等手續(xù)。

（4）貸款發(fā)放：銀行在借款人辦妥相關(guān)手續(xù)后，經(jīng)審核確認(rèn)后發(fā)放貸款。

第五篇：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

☆ 申請(qǐng)條件

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲（含）-60周歲（不含）之間。外國(guó)人以及港、澳、臺(tái)居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)居住滿1年并有固定居所和職業(yè)；

2.具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明；

3.具有合法的經(jīng)營(yíng)資格，能提供個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，或持有營(yíng)運(yùn)證、商戶經(jīng)營(yíng)證、攤位證等經(jīng)營(yíng)證照或其他合法、有效經(jīng)營(yíng)資質(zhì)證明；

4.具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；

5.具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體在工行及其他已查知的金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用記錄；

6.能夠提供工行認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保；

7.借款人在工行開立個(gè)人結(jié)算賬戶；

8.工行規(guī)定的其他條件。

☆ 申請(qǐng)資料

1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件；

2.經(jīng)年檢的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，或營(yíng)運(yùn)證、商戶經(jīng)營(yíng)證、攤位證等經(jīng)營(yíng)證照原件及復(fù)印件；

3.個(gè)人收入證明，如個(gè)人納稅證明、工資薪金證明、個(gè)人在經(jīng)營(yíng)實(shí)體的分紅證明、租金收入、在工行或他行近6個(gè)月內(nèi)的存款、國(guó)債、基金等平均金融資產(chǎn)證明等；

4.能反映借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體近期經(jīng)營(yíng)狀況的銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或完稅憑證等證明資料；

5.抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明原件及復(fù)印件。有權(quán)處分人（包括房產(chǎn)共有人）同意抵押的證明文件。抵押房產(chǎn)如需評(píng)估，須提供評(píng)估報(bào)告原件；

6.貸款采用保證方式的，須提供保證人相關(guān)資料；

7.銀行要求提供的其他資料。

☆ 責(zé)任聲明