第一篇：農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款實(shí)施細(xì)則

市農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款實(shí)施細(xì)則

**市農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款實(shí)施細(xì)則(試行)

目 錄

第一章 總 則

第二章 貸款對(duì)象、條件及用途

第三章 貸款額度、期限、計(jì)息及還款方式 第四章 貸款擔(dān)保 第五章 信用評(píng)定 第六章 貸款流程 第一節(jié) 受理與調(diào)查 第二節(jié) 審查與審批 第三節(jié) 合同簽訂與發(fā)放 第四節(jié) 支付管理 第五節(jié) 貸后管理

第七章 崗位設(shè)置與職責(zé) 第八章 責(zé)任追究 第九章 附 則

第一章 總則

第一條 為規(guī)范個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章規(guī)定，結(jié)合我市農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條 **市各縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社(農(nóng)村合作銀行)及其分支機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱貸款人)辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本實(shí)施細(xì)則。

第三條 本實(shí)施細(xì)則所稱個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的人民幣貸款。

第四條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款實(shí)行分類管理，需要單獨(dú)管理的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款品種，貸款人可在本實(shí)施細(xì)則的基礎(chǔ)上制定專項(xiàng)產(chǎn)品操作規(guī)范。

第五條 辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第六條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。

第七條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可遵循額度授信、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)管理的原則。

第八條 貸款人應(yīng)按照科學(xué)、有效、可行的原則，積極建立和完善借款人信用評(píng)價(jià)體系，組織對(duì)臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類自然人借款人的信用等級(jí)評(píng)定。第二章 貸款對(duì)象、條件及用途

第九條 貸款對(duì)象。具有完全民事行為能力、年滿18周歲且年齡與貸款期限之和原則上不超過(guò)60周歲的自然人。但對(duì)于提供房屋抵押的，年齡與貸款期限之和不超過(guò)65周歲；辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的，不受年齡限制。

本實(shí)施細(xì)則所稱低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)主要是指用國(guó)債、存單以及其他有價(jià)單證進(jìn)行抵押(質(zhì)押)的信貸業(yè)務(wù)。

第十條 貸款條件。借款人必須同時(shí)符合下列條件：(一)有固定的住所。

(二)有穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源，有按期償還貸款本息的能力。(三)遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)重大不良信用記錄。

重大不良信用記錄主要根據(jù)借款人主觀還款意愿及客觀上拖欠本金及利息的金額與時(shí)間來(lái)進(jìn)行界定，原則上拖欠金額較大、拖欠時(shí)間在181天(含)以上的應(yīng)認(rèn)定為有重大不良信用記錄。

如經(jīng)調(diào)查核實(shí)，并提供充分證明，確因非惡意原因造成欠款的，可視具體情況調(diào)整重大不良信用記錄的界定。

(四)從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。(五)貸款人要求的其他條件。

第十一條 借款人有下列情形之一，貸款人不得發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款：(一)有重大不良信用記錄的。

(二)有黃、賭、毒等不良行為的。

(三)有制假、販假等不法行為或從事國(guó)家限制、禁止經(jīng)營(yíng)行為的。(四)不守信用，隱瞞重要事實(shí)，提供虛假情況的。(五)其他不宜發(fā)放貸款情形的。

第十二條 貸款用途。主要用于個(gè)人臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等合理的資金需要。貸款資金可以用于歸還臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的負(fù)債性資金(包括銀行借款、其他應(yīng)付款等合理性負(fù)債)。但不得用于以下用途： 1.生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品。

2.從事股本權(quán)益性投資，以貸款作為注冊(cè)資金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股。3.從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資。4.國(guó)家明確規(guī)定的其它禁止用途。

第三章 貸款額度、期限、計(jì)息及還款方式

第十三條 貸款額度。在充分考慮借款人還款資金來(lái)源的基礎(chǔ)上，基于借款人經(jīng)營(yíng)所需資金與現(xiàn)有資金的差額以及擔(dān)保方式等因素，合理確定貸款額度。

第十四條 貸款額度分為可循環(huán)額度和不可循環(huán)額度，額度性質(zhì)由審批確定。

本實(shí)施細(xì)則所稱可循環(huán)額度，是指在額度有效期內(nèi)的任一時(shí)點(diǎn)，借款人滿足雙方約定的條件，且貸款余額未超過(guò)審批額度總額的，貸款人可以對(duì)差額部分向借款人發(fā)放貸款?？裳h(huán)額度貸款有效期最長(zhǎng)不超過(guò)2年，在額度有效期內(nèi)單筆貸款到期日不能超過(guò)額度有效期屆滿之日起1年。

第十五條 貸款期限。在充分考慮借款人還款資金來(lái)源的基礎(chǔ)上，基于借款人還款能力，合理確定貸款期限。

(一)貸款資金用于購(gòu)買營(yíng)業(yè)房的，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，貸款為不可循環(huán)額度貸款。

(二)貸款資金用于購(gòu)買大中型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)設(shè)施及固定資產(chǎn)投資的，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，貸款為不可循環(huán)額度貸款。

(三)貸款資金用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年，貸款可以為可循環(huán)額度貸款或不可循環(huán)額度貸款。第十六條 計(jì)息與結(jié)息。

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可采用固定利率或浮動(dòng)利率兩種計(jì)息方式，1年期以上的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款原則上應(yīng)采用浮動(dòng)利率。執(zhí)行浮動(dòng)利率的貸款，遇人民銀行調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率，應(yīng)從次年1月1日起調(diào)整貸款執(zhí)行利率。

結(jié)息采用按月、按季兩種方式，具體由借貸雙方協(xié)商確定并在合同中約定。第十七條 還款方式。貸款期限在1年(含)以內(nèi)的，可采取到期一次還本、分期還款方式；貸款期限在1年以上的，應(yīng)采取分期還款(月、季、半年或雙方約定的時(shí)間)方式。第四章 貸款擔(dān)保

第十八條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可采用抵押(最高額抵押)、質(zhì)押(最高額質(zhì)押)、保證(最高額保證)或信用方式發(fā)放。

采用最高額抵押或最高額質(zhì)押擔(dān)保方式的，每次發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)到登記機(jī)關(guān)查詢擔(dān)保物信息。

第十九條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款采用信用方式發(fā)放的，應(yīng)對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，且信用等級(jí)應(yīng)達(dá)到較好(AA)級(jí)。

第二十條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款采用自然人保證方式發(fā)放的，應(yīng)對(duì)借款人、保證人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，且借款人、至少一個(gè)保證人信用等級(jí)應(yīng)達(dá)到較好(AA)級(jí)以上。第五章 信用評(píng)定

第二十一條 信用等級(jí)設(shè)定。借款人信用等級(jí)分為優(yōu)秀(AAA)、較好(AA)、一般(A)三個(gè)等級(jí)。

第二十二條 信用等級(jí)評(píng)定。根據(jù)區(qū)域、行業(yè)與借款人經(jīng)營(yíng)情況打分評(píng)定。信用等級(jí)有效期不超過(guò)1年。

(一)優(yōu)秀級(jí)(AAA)。指生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)達(dá)到相當(dāng)規(guī)模，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)，有很好的發(fā)展前景，資金流動(dòng)性很大，管理水平很高，具有很強(qiáng)的償債能力，對(duì)貸款人的業(yè)務(wù)發(fā)展很有價(jià)值，定量得分在90分以上(含90分)。

(二)較好級(jí)(AA)。指生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)達(dá)到一定的規(guī)模，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)，有很好的發(fā)展前景，資金流動(dòng)性大，管理水平高，償債能力強(qiáng)，對(duì)貸款人的業(yè)務(wù)發(fā)展很有價(jià)值，定量得分在75—89分。

(三)一般級(jí)(A)。指生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)初具規(guī)模，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，有好的發(fā)展前景，資金流動(dòng)性較大，管理水平較高，償債能力較強(qiáng)，對(duì)貸款人的業(yè)務(wù)發(fā)展有價(jià)值，定量得分在60—74分。

(四)對(duì)于定量評(píng)分在59分(含59分)以下的，不評(píng)定信用等級(jí)。第六章 貸款流程 第一節(jié) 受理與調(diào)查

第二十三條 借款人申請(qǐng)。申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款時(shí)，借款人應(yīng)提供以下資料：(一)《個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)書》(原件，見附件1)。

(二)固定住所證明材料(房屋產(chǎn)權(quán)證明、購(gòu)房合同、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等)。(三)借款人臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的證明材料(營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證以及其他證明材料原件及影印件)。

(四)借款人及其配偶有效身份證明，包括身份證、戶口本、軍官證、警官證、居留證等(原件及影印件)。

(五)借款人婚姻證明材料。

1.有配偶的需提供夫妻關(guān)系證明(原件及影印件)。2.單身的需提供《單身聲明書》(原件，見附件2)。

(六)償還能力證明材料(包括銀行流水記錄、房產(chǎn)證明、租金收入證明、納稅憑證、貨物進(jìn)出單據(jù)等原件及影印件)。

(七)合伙人還應(yīng)提供合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議(原件及影印件)。(八)擔(dān)保資料。

1.辦理抵(質(zhì))押貸款的，應(yīng)同時(shí)提供抵(質(zhì))押物品的權(quán)屬證明材料(原件及影印件)。2.擔(dān)保人為法人企業(yè)的，應(yīng)提供：營(yíng)業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)，組織機(jī)構(gòu)代碼證(影印件)，法定代表人的身份證明(原件及影印件)，稅務(wù)登記證(副本及影印件)，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)備案的章程、有權(quán)機(jī)構(gòu)同意擔(dān)保的決議等。

3.擔(dān)保人為自然人的，應(yīng)提供個(gè)人身份證明、婚姻證明、擔(dān)保能力證明等。

4.抵押物已出租的，應(yīng)提供租賃合同；抵押物尚未出租的，應(yīng)提供該抵押物尚未出租的聲明。

(九)貸款人要求提供的其他資料。

第二十四條 業(yè)務(wù)受理。信貸受理人員收到借款人申請(qǐng)材料后，清點(diǎn)材料是否齊全，并進(jìn)行初步審查。

借款人申請(qǐng)材料初審后，如不合格，應(yīng)及時(shí)告之借款人，并退還貸款申請(qǐng)材料；如合格，及時(shí)由調(diào)查人員開展信貸調(diào)查，原件退還借款人。

所有影印件應(yīng)有“與原件核對(duì)無(wú)誤”的意思表述，核對(duì)人員須簽署個(gè)人名字。

第二十五條 信貸調(diào)查。調(diào)查人員圍繞申請(qǐng)內(nèi)容和提供資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，包括但不限于以下內(nèi)容：(一)借款人基本情況。(二)借款人收入情況。(三)借款用途。

(四)借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式。(五)借款人信用記錄調(diào)查。

(六)擔(dān)保人意愿、擔(dān)保能力及信用記錄調(diào)查。

已婚借款人的配偶應(yīng)作為共同借款人一并納入貸前調(diào)查。申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)抵押物已經(jīng)出租的，調(diào)查人員應(yīng)要求承租人與出租人在租賃合同影印件上表達(dá)“此合同是正在執(zhí)行的合同”的意思，并簽署個(gè)人名字。

第二十六條 調(diào)查過(guò)程中，調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)身份聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)核實(shí)借款人、擔(dān)保人，并至少應(yīng)與借款人面談，形成面談的書面記錄(見附件3)，調(diào)查人員與被調(diào)查人員簽署個(gè)人名字。

第二十七條 在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

第二十八條 信貸調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)信用方式及保證方式發(fā)放貸款的借款人和保證人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定(見附件4)；并對(duì)是否同意貸款表達(dá)明確的意見。

對(duì)同意貸款的，填制《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批表》(見附件5)連同其他信貸資料移送風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)人員；對(duì)不同意貸款的，應(yīng)及時(shí)告之借款人，并退還貸款申請(qǐng)材料。第二十九條 調(diào)查人員對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、有效性負(fù)責(zé)。第二節(jié) 審查與審批

第三十條 審查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

(一)風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)人員對(duì)調(diào)查人員提交的資料進(jìn)行合規(guī)性、完整性、一致性審查，重點(diǎn)審查調(diào)查人的盡職情況、借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵質(zhì)押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。

(二)風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)人員在進(jìn)行合規(guī)性、完整性、一致性審查的基礎(chǔ)上，以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

第三十一條 風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)人員完成審查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)后，形成書面審查評(píng)價(jià)意見，提交審批。

第三十二條 審批人員從貸款人的利益出發(fā)，進(jìn)行可行性及合理性分析，特別是對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與控制措施分析，決定是否同意該筆信貸業(yè)務(wù)，簽署明確的審批人意見。

第三十三條 風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)人員對(duì)資料的完整性、合規(guī)性負(fù)責(zé)；審批人員對(duì)審批結(jié)論的合理性負(fù)責(zé)。

第三節(jié) 合同簽訂與發(fā)放

第三十四條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款審批通過(guò)后，貸款人應(yīng)按審批確定的各項(xiàng)條件與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人當(dāng)面簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同及其他相關(guān)協(xié)議。

(一)對(duì)循環(huán)額度貸款，貸款人應(yīng)與借款人簽訂《個(gè)人額度借款合同》。按照審批意見要求擔(dān)保的，簽訂相應(yīng)的最高額擔(dān)保合同。

(二)不可循環(huán)額度貸款，貸款人應(yīng)與借款人簽訂《個(gè)人借款合同》。按照審批意見要求擔(dān)保的，可以簽訂相應(yīng)的最高額擔(dān)保合同，也可以簽訂相應(yīng)的一般擔(dān)保合同。

第三十五條 已婚借款人的配偶應(yīng)作為共同借款人簽訂借款合同，但對(duì)已當(dāng)面出具借款承諾的可以不在借款合同上簽字；共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押的，共同共有人應(yīng)作為共同擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。第三十六條 合同填寫應(yīng)符合以下要求：

(一)內(nèi)容填制完整，正副文本內(nèi)容一致，不得涂改，不得留有空白。(二)合同簽訂完畢，應(yīng)加蓋騎縫章。

(三)合同填制人應(yīng)在合同封面簽署個(gè)人名字，合同的有權(quán)簽字人為合同填寫的復(fù)核人，合同填制人對(duì)簽字的真實(shí)性負(fù)責(zé)，合同填制人與復(fù)核人共同對(duì)合同的完整性、有效性、一致性負(fù)責(zé)。

第三十七條 需要辦理抵(質(zhì))押登記的，貸款人原則上應(yīng)當(dāng)參與，未參與的，應(yīng)對(duì)抵(質(zhì))押登記情況予以核實(shí)。參與人員或核實(shí)人員應(yīng)在抵(質(zhì))押登記證明文件影印件上表達(dá)“抵(質(zhì))押登記為本人參與”、“抵(質(zhì))押登記經(jīng)本人核實(shí)”的意思，并簽署個(gè)人名字。以保證方式擔(dān)保的，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

第三十八條 每筆貸款應(yīng)明確放款審核人員，具體負(fù)責(zé)信貸合同填制、放款條件落實(shí)、貸款發(fā)放以及支付管理工作。

第四節(jié) 支付管理

第三十九條 貸款資金支用可采用貸款人受托支付或借款人自主支付兩種方式。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。

第四十條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式，但下列情形可采用借款人自主支付方式：

(一)借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象的。

(二)借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的。(三)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的。(四)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第四十一條 采用貸款人受托支付的，支付流程為：(一)借款人提出申請(qǐng)，并提供以下資料： 1.借款人的《提款申請(qǐng)書》。

2.借款人已簽章的支付結(jié)算憑證。

3.本筆支付對(duì)應(yīng)的交易資料，如商務(wù)合同、擬歸還貸款的借款合同的原件及復(fù)印件等。4.貸款人要求的其他材料。

(二)放款審核人員進(jìn)行貸款發(fā)放與支付審核，審核的主要內(nèi)容包括：借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定的條件；收款方與交易合同約定的交易對(duì)手是否一致；貸款資金用途與其提供的資料內(nèi)容是否一致；資金支付金額是否與交易合同約定金額相匹配；是否符合約定的貸款受托支付條件等。

(三)審核同意后，向放款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)核算人員提交以下資料： 1.《放款通知書》。2.《借款借據(jù)》。

3.借款人已簽字的支付結(jié)算憑證。4.其他需要提交的資料。

(四)放款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)核算人員根據(jù)放款通知書及支付結(jié)算憑證的各項(xiàng)要素，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金支付給指定收款人。

第四十二條 貸款人受托支付方式下，貸款支付后因非借款人原因?qū)е峦丝畹模趴顮I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)核算人員應(yīng)根據(jù)錯(cuò)賬處理的相關(guān)要求及時(shí)辦理再次支付。

第四十三條 貸款人受托支付方式下，應(yīng)積極爭(zhēng)取借款人的上下游客戶等交易對(duì)手在農(nóng)村信用社開戶，以加強(qiáng)貸款支付審核的實(shí)際效果、提高支付效率。第四十四條 采用借款人自主支付的，支付的流程為：(一)借款人提出申請(qǐng)，并提供以下資料： 1.借款人的《提款申請(qǐng)書》。2.貸款人要求的其他材料。

(二)放款審核人員進(jìn)行貸款的發(fā)放與支付審核，應(yīng)主要審核是否符合約定的自主支付條件，以及提交的計(jì)劃支付事項(xiàng)清單是否符合約定的貸款用途。(三)審核同意后，向放款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)核算人員提交以下資料： 1.《放款通知書》。2.《借款借據(jù)》。

3.其他需要提交的資料。

第四十五條 借款人自主支付方式下：

(一)貸款資金一次性發(fā)放的，應(yīng)將貸款資金使用情況作為第一次貸后檢查的主要內(nèi)容之一。

(二)貸款資金分次發(fā)放的，在本次自主支付資金使用完畢及下一次提交自主支付提款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)要求借款人將自主支付資金實(shí)際使用情況匯總報(bào)告，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付情況，具體包括：

1.借款人實(shí)際支付情況是否與提款申請(qǐng)書一致，實(shí)際支付清單是否與計(jì)劃支付清單一致。

2.借款人實(shí)際支付是否超過(guò)約定的借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。3.借款人實(shí)際支付是否符合約定的貸款用途。

4.借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形。5.其他需要審核的內(nèi)容。第五節(jié) 貸后管理

第四十六條 貸后管理是貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié)，主要包括貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)分類與預(yù)警、貸款本息回收、貸款展期、不良信貸資產(chǎn)管理和信貸檔案管理等。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的貸后管理工作應(yīng)按照《**省農(nóng)村信用社貸后管理工作指導(dǎo)意見》和《**市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見》等有關(guān)制度規(guī)定進(jìn)行。

第四十七條 貸后檢查。按照《**市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見》要求的內(nèi)容開展貸后檢查工作。檢查的時(shí)間頻度，各聯(lián)社(合行)可結(jié)合實(shí)際確定。

第四十八條 風(fēng)險(xiǎn)分類與預(yù)警。按照《**省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施暫行辦法》及時(shí)對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示信貸資產(chǎn)質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

通過(guò)對(duì)借款人賬戶信息、貸后檢查、行業(yè)及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，控制、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第四十九條 貸款本息回收。貸款人應(yīng)嚴(yán)格按照《**省農(nóng)村信用社貸后管理工作指導(dǎo)意見》和《**市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見》等有關(guān)制度規(guī)定開展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的本息回收工作。

第五十條 貸款展期。按照《**市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見》中關(guān)于展期的相關(guān)條款執(zhí)行，但展期期限按下列規(guī)定辦理：

(一)1年以內(nèi)(含)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限。(二)1年以上的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，展期期限為：

1.購(gòu)買營(yíng)業(yè)房的，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加不得超過(guò)10年。

2.購(gòu)買大中型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)設(shè)施及固定資產(chǎn)投資的，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加不得超過(guò)5年。

3.貸款資金用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加不得超過(guò)3年。第五十一條 不良貸款管理。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款形成不良的，應(yīng)及時(shí)制定清收處置方案。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定核銷呆賬。

對(duì)已核銷的貸款要做到“賬銷、案存、權(quán)在”，繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。第五十二條 信貸檔案管理。按照《**省農(nóng)村信用社檔案管理辦法(試行)》及貸款人的有關(guān)要求辦理。

第七章 崗位設(shè)置與職責(zé)

第五十三條 貸款管理各環(huán)節(jié)部門與崗位設(shè)置。(一)授權(quán)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審批的貸款。1.信貸調(diào)查人員為營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)工作人員。

2.風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)人員可以是審批人員，但不能為該筆貸款調(diào)查人員。

3.放款審核人員為該筆貸款的貸后管理人員，放款審定人員為營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人。(二)授權(quán)聯(lián)社(合行)有關(guān)人員個(gè)人審批的貸款。

1.調(diào)查部門為營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，信貸調(diào)查人員為營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)工作人員。

2.審查部門為聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門，風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)人員為聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門或風(fēng)險(xiǎn)部門工作人員。

3.放款審核人員為該筆貸款的貸后管理人員，放款審定人員為營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人或聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人。

(三)聯(lián)社(合行)貸審會(huì)審批的貸款。

1.調(diào)查部門為營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門，信貸調(diào)查人員為營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門工作人員。

2.審查部門為聯(lián)社(合行)風(fēng)險(xiǎn)部門，風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)人員為聯(lián)社(合行)風(fēng)險(xiǎn)部門工作人員。3.放款審核人員為該筆貸款的貸后管理人員，放款審定人員為營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人或分管領(lǐng)導(dǎo)。放款審核人員對(duì)審查意見和所錄入提款信息的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，放款審定人員對(duì)審定意見負(fù)責(zé)。

第五十四條 會(huì)計(jì)核算人員在主機(jī)端進(jìn)行放款操作和將貸款資金對(duì)外支付的崗位職責(zé)，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第八章 責(zé)任追究

第五十五條 出現(xiàn)下列行為或情況之一的，按照**省農(nóng)村信用社有關(guān)制度規(guī)定及本實(shí)施細(xì)則對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和處罰，違反國(guó)家法律規(guī)定的移送司法機(jī)關(guān)：(一)受理不符合條件的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)并發(fā)放貸款的。

(二)貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后管理未盡職,而造成貸款較大損失的。(三)未按本實(shí)施細(xì)則規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的。

(四)對(duì)借款人違反協(xié)議約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的。

(五)以降低信貸條件或超過(guò)借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的。(六)與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的。(七)超越或變相超越權(quán)限審批貸款的。

(八)未按本實(shí)施細(xì)則規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的。(九)未按規(guī)定執(zhí)行貸款面談、協(xié)議面簽的。(十)違反本實(shí)施細(xì)則的其他事項(xiàng)。第九章 附則

第五十六條 經(jīng)審批的可循環(huán)額度貸款，在額度控制范圍和有效期內(nèi)，貸款可多次循環(huán)支用，支用不履行審批程序。業(yè)務(wù)受理、調(diào)查與審查、發(fā)放與支付、貸后管理依照本實(shí)施細(xì)則第六章的規(guī)定辦理。

第五十七條 貸款用途為向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)購(gòu)買營(yíng)業(yè)房的，應(yīng)要求房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔(dān)階段性保證責(zé)任，并承擔(dān)一定比例的保證金。

第五十八條 已有專項(xiàng)產(chǎn)品操作規(guī)范的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款品種，應(yīng)同時(shí)執(zhí)行本實(shí)施細(xì)則和專項(xiàng)產(chǎn)品操作規(guī)范，二者存在不一致的，以本實(shí)施細(xì)則為準(zhǔn)。第五十九條 農(nóng)戶小額信用貸款暫不執(zhí)行本實(shí)施細(xì)則的規(guī)定。

第六十條 個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的，按貸款用途適應(yīng)相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

第六十一條 本實(shí)施細(xì)則由**省農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社**辦事處負(fù)責(zé)修訂和解釋。第六十二條 本實(shí)施細(xì)則自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

☆ 業(yè)務(wù)簡(jiǎn)述

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是中國(guó)工商銀行向借款人發(fā)放的用于借款人合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，是您生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的好助手?！?適用對(duì)象

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的借款人應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）--60周歲（不含）之間，借款人具有良好的信用記錄和還款意愿，并且能夠提供有效的階段性擔(dān)保。

☆ 特色優(yōu)勢(shì)

1.貸款額度高，最高達(dá)1000萬(wàn)元。

2.貸款期限長(zhǎng)、還款方式多。

☆ 開辦條件

獲得我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款需要具備以下條件：

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）--60周歲（不含）之間。外國(guó)人以及港、澳、臺(tái)居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)。

2.具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明；

3.借款人具有合法的經(jīng)營(yíng)資格，能提供個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或者企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

4.具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；

5.具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體在我行及其他已查知的金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用記錄；

6.能夠提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保；

7.借款人在工行開立個(gè)人結(jié)算賬戶；

8.工行規(guī)定的其他條件。

您如果計(jì)劃申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，需提前準(zhǔn)備并提供以下資料：

1.個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)表；

2.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件；

3.經(jīng)年檢的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件；

4.個(gè)人收入證明，如個(gè)人納稅證明、工資薪金證明、個(gè)人在經(jīng)營(yíng)實(shí)體的分紅證明、租金收入、在我行或他行近6個(gè)月內(nèi)的存款、國(guó)債、基金等平均金融資產(chǎn)證明等；

5.能反映借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體近期經(jīng)營(yíng)狀況的銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或完稅憑證等證明資料；

6.抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明原件及復(fù)印件。有權(quán)處分人（包括房產(chǎn)共有人）同意抵押的證明文件。抵押房產(chǎn)如需評(píng)估，須提供評(píng)估報(bào)告原件；

7.貸款采用保證方式的，須提供保證人相關(guān)資料；

8.銀行要求提供的其他資料。

☆ 貸款金額

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款最高貸款額度為1000萬(wàn)元。

☆ 貸款期限

貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年。

☆ 貸款利率

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次貸款利率并可適當(dāng)上浮，符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶可適當(dāng)下浮。

☆ 還款方式

貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法等還款方式還款；

貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，可采用按月付息、到期一次還本的還款方式；采用低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式且貸款期限在1年以內(nèi)的，可采用到期一次性還本付息的的還款方式。

☆ 服務(wù)渠道與時(shí)間

您可向我行個(gè)人貸款中心或當(dāng)?shù)胤中袀€(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門遞交貸款申請(qǐng)?！?操作指南

1.客戶申請(qǐng)。客戶向銀行提出申請(qǐng)，書面填定申請(qǐng)表，同時(shí)提交相關(guān)資料；

2.簽訂合同。銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料審核通過(guò)后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；

3.發(fā)放貸款。經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行以轉(zhuǎn)賬方式向借款人的交易對(duì)象支付或發(fā)放給借款人，由借款人向其交易對(duì)象支付；

4.按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息；借款人在借款合同約定的還款期內(nèi)，還款日期可在約定還款日基礎(chǔ)上延期10個(gè)自然日。

5.貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結(jié)清貸款；②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請(qǐng)，由銀行審批后到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。

貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

☆ 責(zé)任聲明

本頁(yè)面內(nèi)容僅供參考，最終解釋權(quán)歸中國(guó)工商銀行股份有限公司。部分內(nèi)容以當(dāng)?shù)胤中泄媾c具體規(guī)定為準(zhǔn)。

第三篇：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

個(gè)人商業(yè)用房貸款 個(gè)人商業(yè)用房貸款——安心置業(yè)圓夢(mèng)財(cái)富

1、產(chǎn)品定義

銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)置各類型商業(yè)用途房產(chǎn)（包括商住兩用房）的貸款。

2、產(chǎn)品特色

（1）靈活多樣的還款方式——支持等額本金法、等額本息法及分階段還款法等7種還款方式；

（2）方便省心的貸后服務(wù)——便捷的還款、貸款提醒服務(wù)、貸款變更服務(wù)等。

3、貸款對(duì)象

具有完全民事行為能力，持有合法、有效身份證件，資信情況良好，具備穩(wěn)定收入來(lái)源和按期還本付息能力的自然人。

4、貸款額度

購(gòu)置商業(yè)用房的，貸款額度最高為所購(gòu)房產(chǎn)價(jià)值的50%；購(gòu)置商住兩用房的，貸款額度最高為所購(gòu)房產(chǎn)價(jià)值的55％

5、貸款期限

貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)10年。

6、申請(qǐng)材料

（1）個(gè)人貸款申請(qǐng)表；

（2）借款人及配偶身份證明（居民身份證、護(hù)照、戶口簿等）、婚姻證明；

（3）商品房預(yù)售合同或銷售合同；

（4）首付款證明；

（5）借款人還款能力證明材料（如收入證明、工資單、個(gè)人稅單、其他資產(chǎn)情況等）；

（6）抵押證明；

（7）我行要求的其他資料。

7、辦理指南

（1）提出申請(qǐng)：借款人持上述申請(qǐng)材料到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)填寫申請(qǐng)表。

（2）貸款審批：銀行對(duì)借款人擔(dān)保、信用等情況進(jìn)行調(diào)查，按程序進(jìn)行審批，并將審批結(jié)果通知借款人。

（3）貸款簽約：借款人的申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，銀行與借款人簽訂借款、擔(dān)保合同，辦理抵押登記等手續(xù)。

（4）貸款發(fā)放：銀行在借款人辦妥相關(guān)手續(xù)后，經(jīng)審核確認(rèn)后發(fā)放貸款。

個(gè)人短期經(jīng)營(yíng)性貸款——周轉(zhuǎn)有道圓夢(mèng)助力

1、產(chǎn)品定義

銀行向借款人發(fā)放的用于生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的貸款。

2、貸款對(duì)象

具有完全民事行為能力，持有合法、有效身份證件，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，在本地具有固定居住場(chǎng)所，資信情況良好，具備穩(wěn)定收入來(lái)源和按期還本付息能力的自然人。

3、貸款額度

貸款額度最高可達(dá)所需資金的70%。

4、貸款期限

貸款期限最長(zhǎng)1年。

5、申請(qǐng)材料

（1）個(gè)人貸款申請(qǐng)表；

（2）借款人及配偶身份證明（居民身份證、護(hù)照、戶口簿等）、婚姻證明；

（3）資金用途證明（如購(gòu)銷合同、稅票等）；

（4）企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營(yíng)許可證、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)稅單等；

（5）借款人還款能力證明材料（如收入證明、工資單、稅單、銀行流水、其他資產(chǎn)情況等）；

（6）抵押、質(zhì)押、保證證明；

（7）銀行要求的其他資料。

6、辦理指南

（1）提出申請(qǐng)：借款人持上述申請(qǐng)材料到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)填寫申請(qǐng)表。

（2）貸款審批：銀行對(duì)借款人擔(dān)保、信用等情況進(jìn)行調(diào)查，按程序進(jìn)行審批，并將審批結(jié)果通知借款人。

（3）貸款簽約：借款人的申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，銀行與借款人簽訂借款、擔(dān)保合同，辦理抵押登記等手續(xù)。

（4）貸款發(fā)放：銀行在借款人辦妥相關(guān)手續(xù)后，經(jīng)審核確認(rèn)后發(fā)放貸款。

個(gè)人中長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)性貸款——無(wú)憂創(chuàng)業(yè)圓夢(mèng)伙伴

1、產(chǎn)品定義

銀行向借款人發(fā)放的用于生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中固定資產(chǎn)投資、項(xiàng)目改造及流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)等中長(zhǎng)期資金需要的人民幣貸款。

2、貸款對(duì)象

具有完全民事行為能力，持有合法、有效身份證件，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，在本地具有固定居住場(chǎng)所，資信情況良好，具備穩(wěn)定收入來(lái)源和按期還本付息能力的自然人。

3、貸款額度

貸款額度最高可達(dá)所需資金的60%。

4、貸款期限

貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年。

5、申請(qǐng)材料

（1）個(gè)人貸款申請(qǐng)表；

（2）借款人及配偶身份證明（居民身份證、護(hù)照、戶口簿等）、婚姻證明；

（3）資金用途證明（如固定資產(chǎn)建設(shè)規(guī)劃、為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所簽署的各類合同及相關(guān)稅票等）；

（4）企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營(yíng)許可證、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)稅單等；

（5）借款人還款能力證明材料（如收入證明、工資單、稅單、銀行流水、其他資產(chǎn)情況等）；

（6）借款抵押擔(dān)保的權(quán)屬證明，有處分權(quán)人同意抵押的證明；

（7）銀行要求的其他資料。

6、辦理指南

（1）提出申請(qǐng)：借款人持上述申請(qǐng)材料到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)填寫申請(qǐng)表。

（2）貸款審批：銀行對(duì)借款人擔(dān)保、信用等情況進(jìn)行調(diào)查，按程序進(jìn)行審批，并將審批結(jié)果通知借款人。

（3）貸款簽約：借款人的申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，銀行與借款人簽訂借款、擔(dān)保合同，辦理抵押登記等手續(xù)。

（4）貸款發(fā)放：銀行在借款人辦妥相關(guān)手續(xù)后，經(jīng)審核確認(rèn)后發(fā)放貸款。

第四篇：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

☆ 申請(qǐng)條件

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲（含）-60周歲（不含）之間。外國(guó)人以及港、澳、臺(tái)居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)居住滿1年并有固定居所和職業(yè)；

2.具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明；

3.具有合法的經(jīng)營(yíng)資格，能提供個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，或持有營(yíng)運(yùn)證、商戶經(jīng)營(yíng)證、攤位證等經(jīng)營(yíng)證照或其他合法、有效經(jīng)營(yíng)資質(zhì)證明；

4.具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；

5.具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體在工行及其他已查知的金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用記錄；

6.能夠提供工行認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保；

7.借款人在工行開立個(gè)人結(jié)算賬戶；

8.工行規(guī)定的其他條件。

☆ 申請(qǐng)資料

1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件；

2.經(jīng)年檢的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，或營(yíng)運(yùn)證、商戶經(jīng)營(yíng)證、攤位證等經(jīng)營(yíng)證照原件及復(fù)印件；

3.個(gè)人收入證明，如個(gè)人納稅證明、工資薪金證明、個(gè)人在經(jīng)營(yíng)實(shí)體的分紅證明、租金收入、在工行或他行近6個(gè)月內(nèi)的存款、國(guó)債、基金等平均金融資產(chǎn)證明等；

4.能反映借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體近期經(jīng)營(yíng)狀況的銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或完稅憑證等證明資料；

5.抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明原件及復(fù)印件。有權(quán)處分人（包括房產(chǎn)共有人）同意抵押的證明文件。抵押房產(chǎn)如需評(píng)估，須提供評(píng)估報(bào)告原件；

6.貸款采用保證方式的，須提供保證人相關(guān)資料；

7.銀行要求提供的其他資料。

☆ 責(zé)任聲明

第五篇：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

產(chǎn)品定義

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是廣州銀行向個(gè)人發(fā)放的用于合法投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金周轉(zhuǎn)需要的個(gè)人貸款。

產(chǎn)品特色

門檻低－有融資需求的中小企業(yè)主和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者均可申請(qǐng)。

額度高-根據(jù)借款人還款能力和抵押物價(jià)值以及經(jīng)營(yíng)的實(shí)際需要核定貸款額度，充分滿足您經(jīng)營(yíng)發(fā)展的迫切需求。

期限長(zhǎng)-一般不超過(guò)3年，視客戶資質(zhì)情況綜合確定。

還款靈活－多種還款方式自由選擇，全面滿足客戶理財(cái)需要。

抵押物范圍廣—可接受的抵押物包括住房、寫字樓、別墅（含獨(dú)棟別墅）、商住兩用房、首層臨街商鋪、標(biāo)準(zhǔn)化廠房等。

申請(qǐng)條件

申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的借款人須具備下列條件：

1、在中國(guó)境內(nèi)有常住戶口或有效居留身份，有完全民事行為能力，年齡18-60歲。

2、具備個(gè)人經(jīng)營(yíng)主體資格，包括個(gè)人、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、個(gè)體工商戶、合伙企業(yè)的合伙人、他私營(yíng)企業(yè)的個(gè)人股東、非法人資格私營(yíng)企業(yè)的承包人或承租人。

3、個(gè)人信用狀況良好，具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。

4、經(jīng)營(yíng)情況良好，現(xiàn)金流量穩(wěn)定；所經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或產(chǎn)品具有良好的效益和經(jīng)營(yíng)前景。

5、能提供銀行認(rèn)可的合法、有效的擔(dān)保。

提供材料

您在向本行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款時(shí)，應(yīng)填妥《廣州銀行個(gè)人貸款申請(qǐng)書》，并向本行提交如下文件：

1、借款人身份證明（居民身份證、護(hù)照、戶口簿等）、婚姻證明；

2、借款人經(jīng)濟(jì)收入證明或職業(yè)證明或個(gè)人資產(chǎn)狀況證明；

3、有配偶的借款人需提供借款人配偶的身份證件和戶籍證明；

4、經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)章程或合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議及驗(yàn)資報(bào)告等；

5、近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表，如有提供反映近一年經(jīng)營(yíng)狀況的銀行結(jié)算賬戶明細(xì)；

6、符合企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍的貸款用途證明（如購(gòu)貨合同等）；

7、采取房屋抵押擔(dān)保方式的，須提供抵押房屋的房地產(chǎn)權(quán)證及評(píng)估報(bào)告。

8、本行要求提供的其他資料；

辦理流程

提出申請(qǐng)——抵押物評(píng)估——銀行審批——簽署合同——落實(shí)放款條件——貸款發(fā)放——客戶還款——貸后服務(wù)