第一篇：八章 個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款 知識(shí)點(diǎn)

八章 個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款

1、個(gè)人住房貸款的種類：①按利率：固定利率和浮動(dòng)利率貸款；②按期限：短期、中期和長期貸款；③按資金金額：普通的貸款和大額貸款；④按貸款用途：新購房貸款、二手房貸款、住房加按揭貸款、住房轉(zhuǎn)按揭貸款、商用房貸款；⑤按貸款信用：擔(dān)保貸款和階段性抵押的信用貸款。

2、個(gè)人住房貸款的基本要求：①在貸款人所在地有常駐戶口或有效居民身份證；②有穩(wěn)定的職業(yè)和收入；③信用良好，有按期償還貸款本息的能力；④有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押；⑤有購買住房的合同；⑥繳納了貸款人要求的首付款；⑦在同一家銀行的貸款購房不超過三套。

3、個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu)：貸款額度、期限、利率和還款方式。

4、個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)流程：借款人提出申請→貸款申請受理→貸款調(diào)查→貸款審查審批→貸款簽批→辦理貸款手續(xù)→貸款收回

5、個(gè)人住房貸款的特征:①單筆貸款規(guī)模不大；②相對于一個(gè)家庭而言，住房貸款數(shù)額很大，相對于一個(gè)家庭很多年的儲(chǔ)蓄；③貸款周期長；④貸款的抵押性。

6、個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)：包括信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、提前償付風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，以及銀行工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。

7、個(gè)人住房貸款證券化：指把缺乏流動(dòng)性但具有未來現(xiàn)金流的住房貸款匯集起來，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆唾I賣的證券來融通資金的過程。

8、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款:在個(gè)人貸款中，除了住房貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款和信用卡透支外，各種用途的貸款都?xì)w屬于綜合消費(fèi)貸款，主要用于住房裝修、購置耐用消費(fèi)品（汽車、冰箱、彩電）、教育支出、旅游和醫(yī)療等種類的消費(fèi)。

9、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款對借款人的要求：①有完全民事行為能力，年齡在65歲以下；②有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入，有還款能力；③信用良好，沒有信用方面的不良記錄；④能夠提供合法、有效、可靠的擔(dān)保；⑤貸款用途明確。

10、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)：擔(dān)保方式、貸款額度、貸款期限、貸款利率。

11、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款流程: 借款人提出申請→貸款受理→貸款調(diào)查→貸款審查審批→貸款簽批→貸款發(fā)放→貸款收回

12、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款新發(fā)展：汽車貸款；非銀行個(gè)人消費(fèi)貸款：汽車金融公司貸款、小額貸款公司貸款、消費(fèi)金融公司貸款。

13、個(gè)人經(jīng)營貸款：指銀行發(fā)放的、用于借款人合法經(jīng)營活動(dòng)所需周轉(zhuǎn)資金的人民幣貸款，其用途是以營利為目的的經(jīng)營活動(dòng)的資金需求。

14、信用卡：也稱貸記卡，是指具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和“先消費(fèi)，后還款”、無須擔(dān)保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點(diǎn)的個(gè)人信用和支付工具。

15、信用卡種類：按發(fā)行對象不同，分為單位卡（商務(wù)卡）和個(gè)人卡；按信用等級不同，分為普卡、銀卡、金卡、白金卡、鉆石卡；按品牌不同，分為銀聯(lián)卡、威士卡、萬事達(dá)卡、運(yùn)通卡和其他品牌卡；按信息載體不同，分為磁條卡、芯片卡和磁條芯片復(fù)合卡；按是否享有免息還款期，分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡；按賬戶

幣種不同，分為人民幣卡和雙幣卡；按是否聯(lián)名，分為聯(lián)名卡和非聯(lián)名卡。

第二篇：個(gè)人住房消費(fèi)貸款的操作規(guī)程

個(gè)人住房消費(fèi)貸款的日常操作規(guī)程如下：

合理評價(jià)，選擇貸款。

在向銀行申請貸款以前，首先要對自己的家庭收入，支出狀況進(jìn)行準(zhǔn)確評價(jià)，確定實(shí)際清償能力。其次要掌握兩類貸款之間的區(qū)別。一般而言，個(gè)人住房公積金貸款與個(gè)人住房商業(yè)性貸款之間的年利率相差一個(gè)百分點(diǎn)，目前公積金貸款可貸的最高限額為10萬元，具體金額是根據(jù)貸款申請人及直系親屬的月工資之和的百分之三十五再乘以貸款年限加以確定，商業(yè)性貸款可貸的最高限額為80萬元，具體是根據(jù)每戶家庭月收入總額的30%～40%（根據(jù)貸款年限有適當(dāng)浮動(dòng)）再乘以貸款年限加以確定；第三，在簽訂了購房合同或者協(xié)議以后，根據(jù)實(shí)際需要，填列《個(gè)人住房借款申請書》。

申請受理，審批貸款。

銀行會(huì)對購房者的《個(gè)人住房借款申請書》從形式與實(shí)體兩方面加以審核，若申請書在形式要件上與銀行要求不相吻合，銀行會(huì)不予以受理。通過形式上的審查以后，銀行會(huì)著重對借款人的清償貸款能力，資信狀況，所購房屋的產(chǎn)權(quán)歸屬及有無權(quán)利瑕疵，房產(chǎn)開發(fā)商的信用狀況等幾方面加以審核，對符合貸款條件的再報(bào)呈主管科長、行長最后加以審批。對公積金貸款，由于上海市公積金管理中心對每年公積金貸款的使用量有規(guī)模上的限制，因此對已超乎規(guī)模的公積金貸款申請將會(huì)被安排到下一加以解決，這一點(diǎn)也值得廣大購房者加以注意。

簽訂合同，辦理公證。

對已經(jīng)通過審批的個(gè)人住房消費(fèi)借款，銀行會(huì)安排購房者（借款者）簽訂《住房公積金借款合同》或者《個(gè)人商業(yè)性借款合同》，并同時(shí)要求購房者訂閱有關(guān)房產(chǎn)的抵押合同。然后，銀行會(huì)統(tǒng)一向當(dāng)?shù)毓C部門申請借款合同、抵押合同公證，并將有關(guān)的公證事項(xiàng)，手續(xù)及結(jié)果向購房者進(jìn)行通知。

設(shè)立抵押、辦理保險(xiǎn)

借款合同，抵押合同經(jīng)過公證以后，銀行會(huì)要求購房者（借款者）配合，提供購房合同，房地產(chǎn)權(quán)利證書，向當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)交易中心提出房產(chǎn)抵押申請，辦理房地產(chǎn)其他權(quán)利證明。而后，借款者還須在銀行指定的保險(xiǎn)公司對已設(shè)置抵押的房產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)，約定根據(jù)借款的年限長短確定保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)期限自抵押之日起至還清貸款本息止。保險(xiǎn)受益人為銀行。在抵押期間，保險(xiǎn)單正本須交予銀行保管。

發(fā)放貸款

在辦妥合同公證、抵押登記、設(shè)置保險(xiǎn)等手續(xù)以后，銀行會(huì)以書面或者電話方式通知借款者發(fā)放有關(guān)的貸款，具體操作是銀行按照借款合同約定，在得到了借款者書面委托后，以貸記方式直接將款項(xiàng)劃入至房產(chǎn)開發(fā)商的帳戶，用于支付購房者的房款。

第三篇：綜合消費(fèi)貸款借款人基本條件

綜合消費(fèi)貸款借款人基本條件：

1，年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間，具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。

2，本人及配偶社會(huì)記錄和信用狀況良好，當(dāng)前在我行和其他的金融機(jī)構(gòu)無拖欠貸款。3，在貸款行所在地市連續(xù)工作滿一年，具有穩(wěn)定的工資性收入來源。工作單位為企業(yè)的，注冊資本不低于人民幣1000萬元。

4，收入還貸比控制在50%（含）以下。

5，信用評級原則上在BB級（含）以上。

借款人需要提交的資料

1，有效身份證件、居民戶口本、婚姻狀況證明、職業(yè)證明、還款能力證明、抵押房屋所有權(quán)證書、房屋裝修合同及裝修明細(xì)，申請金額在30萬元以上的還需要提供裝修公司的資金劃轉(zhuǎn)賬戶。自行選擇是否提供教育程度證明（大專以上），汽車或者本人名下的其他的大額資產(chǎn)證明。

2，借款人配偶

應(yīng)提供有效身份證件，職業(yè)證明（如有）、還款能力證明（如有）。借款人配偶不能到場簽字的，應(yīng)同時(shí)提供經(jīng)過公證的《借款人配偶聲明》。自行選擇是否提供教育程度證明（大專以上），汽車或者本人名下的其他的大額資產(chǎn)證明。

貸款期限

1，貸款期限不得超過10年。

2，貸款期限和借款人年齡之和不得超過65年。

貸款利率

貸款以人民銀行同期同檔次人民幣商業(yè)貸款利率為基準(zhǔn)利率，按照一定比例浮動(dòng)確定執(zhí)行利率。

第四篇：個(gè)人綜合消費(fèi)貸款

個(gè)人綜合消費(fèi)貸款

【產(chǎn)品介紹】

個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是指本行向個(gè)人發(fā)放的用于旅游、購置家電、購置家用汽車、繳納子女學(xué)費(fèi)等消費(fèi)用途的貸款業(yè)務(wù)。

【申請條件】

具備完全民事行為能力、身體健康、有穩(wěn)定收入的自然人。

【產(chǎn)品特色】

貸款用途豐富、擔(dān)保形式多樣、還款方式靈活。

【提供資料】

借款人及其配偶身份證、戶口薄、婚姻證明、收入證明；

擔(dān)保方式為保證擔(dān)保的，應(yīng)提供與保證人相關(guān)的上述資料；

擔(dān)保方式為抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，應(yīng)提供抵押人及共有人的身份證、戶口薄、婚姻證明、房產(chǎn)證及土地證；

其他本行要求提供的資料。

尊信貸—個(gè)人小額信用消費(fèi)貸款

【產(chǎn)品介紹】

個(gè)人小額信用消費(fèi)貸款是指本行在無需抵押、擔(dān)保的情況下，向具有一定的固定收入居民發(fā)放的用于個(gè)人或家庭消費(fèi)的貸款業(yè)務(wù)。額度30萬以內(nèi)，期限不超過2年。

【申請條件】

具有固定居所的本地居民；

工作兩年以上；

具有可證實(shí)的固定收入。

【產(chǎn)品特色】

無需抵押、保證，貸款用途豐富、還款方式靈活。

【提供資料】

借款人及配偶身份證、戶口薄、婚姻證明、收入證明；

其他本行要求提供的資料。

自助貸—個(gè)人自助循環(huán)消費(fèi)貸款

【產(chǎn)品介紹】

個(gè)人自助循環(huán)消費(fèi)貸款是指借款人向本行提出借款申請用于個(gè)人或家庭消費(fèi)，并獲得綜合授信額度，在授信期間內(nèi)可循環(huán)使用貸款資金，放款渠道上客戶可以在我行自助終端上完成貸款發(fā)放和還款的一種便利貸款業(yè)務(wù)。

【申請條件】

具備完全民事行為能力、身體健康、有穩(wěn)定收入的自然人。

【產(chǎn)品特色】

一次授信，循環(huán)使用，放款便捷，隨借隨還，綜合融資成本低。

【提供資料】

借款人及其配偶身份證、戶口薄、婚姻證明、收入證明；

擔(dān)保方式為保證擔(dān)保的，應(yīng)提供與保證人相關(guān)的上述資料；

擔(dān)保方式為抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，應(yīng)提供抵押人及共有人的身份證、戶口薄、婚姻證明、房產(chǎn)證及土地證；

其他本行要求提供的資料。

第五篇：華夏銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款

華夏銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款

個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是華夏銀行向個(gè)人發(fā)放的用于借款人本人及其家庭旅游消費(fèi)、裝修及其他指定消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款。貸款起貸金額5000元，最高金額500萬元人民幣。

個(gè)人綜合消費(fèi)貸款具有貸款靈活多樣性、擔(dān)保方式靈活、貸款期限較長最長為10年、用途廣泛（旅游、裝修、健美、購買消費(fèi)用等）等諸多優(yōu)點(diǎn)，近年來備受廣大客戶的喜歡。

貸款所需條件：

1.在中國境內(nèi)有固定住所；

2.有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口或有效居住證明；

3.能提供有效擔(dān)保；

4.具有完全民事行為能力的中國居民。

申請所需材料：

1.借款人有效身份證件；

2.居住地址證明（戶口簿及近期水費(fèi)或電費(fèi)、煤氣費(fèi)等賬單）；

3.職業(yè)和收入證明及家庭成員基本情況（工作證和工資單及代發(fā)工資的存折或其他有效的證明）；

4.以質(zhì)押擔(dān)保方式申請的，提交質(zhì)押物權(quán)屬證明，以第三人動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作質(zhì)押的還須提供權(quán)利人有效身份證件、質(zhì)押授權(quán)書；

5.以房產(chǎn)作抵押的，提供《房屋所有權(quán)證書》、以其直系親屬名下的房產(chǎn)作抵押的，還須提供房產(chǎn)所有人的身份證件、抵押授權(quán)書；

6.貸款用途證明

溫馨提示：華夏銀行的貸款利率是根據(jù)國家基準(zhǔn)利率做的調(diào)準(zhǔn)，具體擔(dān)保款所走利率須根銀行協(xié)商，個(gè)人信用良好以及有擔(dān)保抵押物銀行會(huì)適度的調(diào)整或者上身利率。