第一篇：農(nóng)商銀行個人綜合消費貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 個人綜合消費貸款管理辦法

（草案）第一章 總 則

第一條 為滿足個人客戶因個人或家庭消費產(chǎn)生的貸款需求，規(guī)范個人消費貸款業(yè)務(wù)管理，防范和控制信貸風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《貸款通則》、《個人貸款管理辦法》及有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人綜合消費貸款，是指陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)機構(gòu)或貸款行）向借款人發(fā)放的用于個人或家庭消費支出的、以及其他符合國家政策與本行信貸管理規(guī)定消費用途的個人貸款。

第三條 個人綜合消費貸款是在評級授信基礎(chǔ)上發(fā)放的無擔(dān)保的信用貸款。

第二章 貸款對象、條件和用途

第四條 貸款對象。借款人主要是針對國家公務(wù)員、個體工商戶、私營企業(yè)主及企業(yè)法人代表等。事業(yè)單位人員、公職教師或銀行、煙草、電力等單位的正式人員可比照國家公務(wù)人員執(zhí)行。

第五條 借款人申請個人綜合消費貸款，應(yīng)符合如下基本條件：

（一）年齡在18周歲以上、60周歲以下，在本縣有固定住所，具有常住戶口或有效居住證明，有完全民事行為能力的居民；

（二）有正當(dāng)、穩(wěn)定經(jīng)濟的收入，具有按期償還貸款本息的

能力；

（三）在本行及其它金融機構(gòu)無不良貸款記錄；

（四）在本行開立了個人結(jié)算賬戶，并通過富秦卡辦理個人結(jié)算業(yè)務(wù)，包括貸款償還；

（五）貸款行規(guī)定的其它條件。

第六條 除具備以上基本條件外，必須還要符合以下準入條件。

（一）國家公職人員的準入條件：

１、借款人在目前單位的連續(xù)工齡不少于一年；

２、借款人的職務(wù)、職級和職稱達到本辦法所要求的職業(yè)范圍所對應(yīng)的職級標準；

３、具有不低于大學(xué)?？苹蛲葘W(xué)歷；

４、在申請地貸款行管轄地域范圍內(nèi)擁有自有產(chǎn)權(quán)住房； ５、借款人和配偶的個人征信記錄中無超過30天或累計３次（含）以上的拖欠記錄。

（二）個體工商戶、私營企業(yè)主的準入條件：

（１）持有富秦卡１年（含）以上，且近一年內(nèi)賬戶年度存款日均余額20萬元（含）以上；（２）個人（住房）貸款客戶，且近２年沒有違約還款記錄（僅限于已在貸款行貸款期限２年以上客戶，含貸款已結(jié)清客戶）。

（三）其他企業(yè)單位人員的準入條件： １、借款人具有大學(xué)?？疲ê┮陨蠈W(xué)歷；

２、有穩(wěn)定的職業(yè)，經(jīng)借款人提交的收入證明、個調(diào)稅稅單

或公積金、養(yǎng)老金繳交情況綜合分析，借款人稅前月收入不低于5000元；

３、借款人在貸款行管轄地域范圍內(nèi)擁有自有產(chǎn)權(quán)住房； ４、個人（住房）貸款客戶，近２年沒有違約還款記錄（僅限于已在貸款行貸款期限２年以上客戶，含貸款已結(jié)清客戶）；

５、借款人和配偶的個人征信記錄中無超過30天或累計３次（含）以上的拖欠記錄。

第七條 貸款用途。

（一）個人綜合消費貸款的用途應(yīng)符合《貸款通則》及人民銀行、銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定的用途。

（二）個人綜合消費貸款不得用于以下用途：

１、個人綜合消費貸款資金不得進入證券市場（包括股票、權(quán)證及基金買賣）；不得用于期貨交易、外匯買賣和委托理財?shù)冉鹑谛酝顿Y；

２、個人綜合消費貸款資金不得用于股本權(quán)益性投資及注冊資金；

３、個人綜合消費貸款資金不得用于房地產(chǎn)自建或開發(fā)，不得用于土地儲備；

４、個人綜合消費貸款資金不得用于經(jīng)營類支出。

（三）個人綜合消費貸款資金應(yīng)用于借款人本人及家庭消費支出，包括但不限于：

１、大額耐用消費品購臵； ２、住房裝修；

３、其他用于購臵借款人本人或家庭所需的消費品或服務(wù)（個人汽車消費除外）；

４、學(xué)費支出、出國留學(xué)（商業(yè)助學(xué)、國家助學(xué)除外）。第三章 等級評定、貸款期限、授信期限和貸款額度 第八條 個人綜合消費貸款按照“先評級，后授信，再用信”的原則，采取“核定限額、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的辦法進行管理。貸款行要成立行長（主任）、客戶經(jīng)理等人員共同組成的個人資信評估小組。資信評估小組要綜合考慮申請借款申請人的社會信譽、經(jīng)營狀況、經(jīng)營能力、償債能力和發(fā)展前景等情況。

第九條 信用等級評定的步驟：

（一）由借款人向貸款行提出信用等級評定的申請；

（二）信貸人員調(diào)查個人的素質(zhì)、家庭資產(chǎn)實力、收入水平、履約記錄、經(jīng)營效益等情況，并提出資信狀況的初步評價；

（三）貸款行資信評估小組根據(jù)信貸人員調(diào)查情況確定借款申請人相應(yīng)的信用等級。個人綜合消費貸款的申請人信用等級分為優(yōu)良、優(yōu)秀和較好三個檔次。

第十條 貸款期限和授信期限。貸款期限最長為３年；對采用授信方式的，則“授信項下貸款支用有效期限”最長為核定授信額度生效之日起2年（含）。

第十一條 個人綜合消費貸款展期或延長貸款期限。個人綜合消費貸款借款人確因不可抗力或意外事故影響還貸的，可申請貸款展期。對貸款期限在一年（含）以下的，借款人應(yīng)在貸款到

期前10個工作日內(nèi)向貸款行提出借款展期申請，并提供相關(guān)證明材料，符合貸款展期條件的可以展期一次，展期期限不得超過原貸款期限；對貸款期限在一年以上的，展期后累計貸款期限不得超過３年。

第十二條 貸款額度和授信額度。對個人綜合消費貸款的授信額度視借款人的信用等級評定結(jié)果、客戶類型、借款用途、收入、資產(chǎn)實力等情況的不同進行差別授信，具體可按照以下相應(yīng)的擔(dān)保方式進行確定：

（一）對于有穩(wěn)定職業(yè)和收入的，采用信用方式的，貸款額度不超過借款人長期穩(wěn)定的年有效合法收入（應(yīng)為長期穩(wěn)定的合法收入）的１－３倍，最高不超過3０萬元；

（二）借款人提供抵、質(zhì)押擔(dān)保的，貸款額度最高不超過300萬元。

第十三條 貸款利率按照本行對外公布利率執(zhí)行。第十四條 貸款期限在１年（含）以內(nèi)的，個人綜合消費貸款采用按月還本付息或按月（季）付息一次還本的還款方式；貸款期限超過１年的，采用按月等額還本付息方式。

第四章 貸款擔(dān)保

第十五條 個人綜合消費貸款可采用質(zhì)押、抵押擔(dān)保方式。第十六條 對采用質(zhì)押擔(dān)保的：

（一）個人綜合消費貸款僅限于借款人本人、配偶或以其他第三方（包括自然人或法人）名下的定期儲蓄存單；

（二）對以定期儲蓄存單進行質(zhì)押的，質(zhì)押率比照相應(yīng)品種

管理辦法或相關(guān)制度規(guī)定的質(zhì)押率執(zhí)行，并根據(jù)個人綜合消費貸款的用途納入相應(yīng)貸款科目進行管理；

（三）個人綜合消費貸款的貸款期限（授信期限）不得超過定期儲蓄存單或憑證式國債的到期日。若出質(zhì)權(quán)利的兌現(xiàn)日期先于貸款到期，則貸款要相應(yīng)提前結(jié)清，但質(zhì)物設(shè)臵自動轉(zhuǎn)存功能，或經(jīng)借貸雙方和出質(zhì)人同意將到期本息轉(zhuǎn)存為保證金作為還款保證的除外。

第十七條 采用抵押擔(dān)保的，抵押物僅限于借款人（含配偶）所擁有的房產(chǎn)。

（一）對以住宅進行抵押的，抵押人必須提供其名下在境內(nèi)的第二居所證明（含公有住房租賃證明）或由抵押人直系親屬提供的《共同居住承諾》；

（二）對采用抵押擔(dān)保方式的，抵押物必須滿足如下要求：抵押物必須產(chǎn)權(quán)明晰、價值足額、易于變現(xiàn)且擁有完全產(chǎn)權(quán)。

１、禁止以軍用房、農(nóng)村自建房、異地房產(chǎn)、廠房、在建工程、賓（旅）館、大型商場的分割銷售攤位、房屋類型屬于非住宅（或商業(yè)）的酒店式公寓、國有土地使用權(quán)以及抵押人家庭人均居住面積較小且無第二居所等不易變現(xiàn)或處臵難度較大的房產(chǎn)及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛的房產(chǎn)作抵押；

２、禁止接受已設(shè)定抵押權(quán)、售后包租或返租的房產(chǎn)作抵押。

（三）對采用抵押擔(dān)保方式的個人綜合消費貸款的抵押率和房齡：

１、以住宅抵押的，貸款金額最高不超過抵押物凈值的70％；

２、以商業(yè)用房（含辦公用房）和別墅抵押的，貸款金額最高不超過抵押物凈值的50％。

第五章 貸款辦理

第十八條 個人綜合消費貸款的受理由貸款行負責(zé)。貸款經(jīng)辦機構(gòu)在受理借款人貸款申請時，應(yīng)要求借款人提供如下資料：

（一）借款申請；

（二）借款人及配偶的身份證、有效居住證明、居住地址證明、婚姻狀況證明、個人職業(yè)證明、學(xué)歷證明；

１、當(dāng)?shù)赜行Ь幼∽C明包括，當(dāng)?shù)貞艏膽艨诒?，或原籍的戶籍證明和當(dāng)?shù)鼐幼∽C明。

２、居住地址證明包括借款人（或配偶）姓名或居住地址的，在貸款申請地的近三個月內(nèi)公用事業(yè)費或手機賬單原件。

３、個人職業(yè)證明包括工作證和單位人事部門出具的職務(wù)、工作年限及專業(yè)技術(shù)級別的書面證明。

（三）借款人個人收入證明、個人資產(chǎn)狀況等收入證明材料； １、收入證明的要求：收入證明主要包括工作單位收入證明、工資單、個人收入調(diào)節(jié)稅稅單、代發(fā)工資銀行記錄、股權(quán)分紅稅單、租賃收入等合法有效收入。

（１）個人收入調(diào)節(jié)稅稅單、６個月以內(nèi)的代發(fā)工資銀行流水和銀行卡對賬單；

（２）工資單，在借款人提供工資單的同時，要求其提供工作證作為附件；

（３）工作單位收入證明，在借款人不能提供上述（１）、（２）

兩項證明的情況下，應(yīng)提供工作單位收入證明，并加蓋單位法人公章或人事部門印章；

（４）租金收入：要求借款人提供租借合同；（５）股權(quán)分紅：要求借款人提供股權(quán)分紅稅單；（６）私營企業(yè)營業(yè)稅稅單、私營企業(yè)納稅申報表和銀行對賬單；私營企業(yè)從業(yè)人員，應(yīng)要求對方提供個調(diào)稅稅單；私營業(yè)主，還應(yīng)要求對方提供所擁有企業(yè)最近３個月的所得稅、營業(yè)稅稅單以及公司股權(quán)擁有證明。

２、個人資產(chǎn)證明的要求：個人資產(chǎn)證明主要包括股票持倉清單、大額養(yǎng)老保險單、國債憑證、借款人本人（或配偶）完全產(chǎn)權(quán)房等。

（１）股票持倉清單：要求借款人提供其指定交易的證券公司蓋章的股票持倉清單，以及股東磁卡復(fù)印件；

（２）借款人本人（或配偶）完全產(chǎn)權(quán)房：要求借款人提供房屋產(chǎn)權(quán)證或購房合同，并應(yīng)提供付款證明。

（四）貸款用途的相關(guān)協(xié)議、合同或其他證明文件及受益人劃付銀行結(jié)算賬號；

（五）貸款行要求的其他資料。

第十九條 個人綜合消費貸款的調(diào)查工作由貸款行負責(zé)。貸款行調(diào)查崗需實行雙人現(xiàn)場調(diào)查，調(diào)查崗對貸款資料的真實性、完整性和一致性負責(zé)。調(diào)查要點包括：

（一）通過實地調(diào)查了解借款人的品行、能力、個人資產(chǎn)情況，包括借款人人品、家庭直系親屬、是否有不良行為習(xí)慣、社

會經(jīng)歷、個人資產(chǎn)等；

（二）查詢并打印人行信用征信報告，對借款人、配偶的公民身份信息和信用狀況進行查詢，對公民身份核實信息有誤（或無法查詢），被征信人應(yīng)提供合理佐證材料，并在征信報告中進行合理說明；如被征信人查詢有連續(xù)30天以上逾期的、在最近24個月還款記錄中存在３次以上逾期記錄的、至查詢時點仍有逾期貸款尚未結(jié)清的或信用報告中屬于禁入類的，或其他可認定為有不良信用記錄借款人，被征信人不能提供合理佐證材料的，不予受理；

（三）通過與借款人面談，確認并簽署《客戶談話備忘錄》，判斷借款人借款申請的真實性和用途合理性，并告知借款人須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果；

（四）通過走訪借款人家庭和本次貸款的交易對象，以綜合判斷貸款用途真實性；

（五）在確認其工作單位符合本辦法所要求的職業(yè)規(guī)定后，通過實地調(diào)查確認借款人及其工作崗位、工作年限、職務(wù)、職稱等任職情況，并了解其收入情況；

（六）對符合貸款條件的借款人，根據(jù)有關(guān)規(guī)定評定借款人的償貸能力；

１、對借款人開具的收入證明，可在核實其工作和收入真實性后，按照單位開具的收入證明認定借款人月均有效收入；

２、對借款人提供企業(yè)的納稅情況、企業(yè)銀行賬戶現(xiàn)金往來對賬單、近三個月銀行結(jié)算賬戶明細、公司股份擁有證明等能反

映借款人實際償貸能力的，可按其判斷借款人月均有效收入；

３、對無法從收入或銀行流水判斷或核實月均有效收入的借款人，應(yīng)要求借款人補充提供其本人（或配偶）名下的資產(chǎn)，并確保資產(chǎn)價值能覆蓋本次貸款本息；

（七）貸款行規(guī)定其他需要調(diào)查的內(nèi)容；

（八）調(diào)查崗根據(jù)調(diào)查情況提出書面調(diào)查報告，并就貸與不貸、貸款額度／授信額度、貸款期限／授信期限、利率、貸款風(fēng)險點及防范措施等事項進行分析。對經(jīng)有權(quán)審查人同意的，應(yīng)將貸款資料提交有權(quán)審批人審批；對不同意的，應(yīng)通知借款人取回相關(guān)資料；

（九）根據(jù)有關(guān)規(guī)定對借款人的信用等級進行評定； 第二十條 個人綜合消費貸款對超過各營業(yè)機構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)額度的上報總行審查崗審查，審查要點包括：

（一）申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致；

（二）借款人的資信記錄等條件是否符合相關(guān)要求；

（三）借款人綜合收入水平或家庭資產(chǎn)等，與貸款金額／授信金額、授信期限／貸款期限是否相匹配；借款人是否具有償還貸款本息的能力；根據(jù)有關(guān)規(guī)定對借款人的償貸能力進行分析；

（四）借款人的職業(yè)、工作單位、收入、資信記錄等條件是否符合相關(guān)要求；

（五）貸款用途是否明確、合理，貸款用途是否符合國家有關(guān)法律、法規(guī)和國家監(jiān)管機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定；

（六）審核借款人交易協(xié)議、首付款（定金）發(fā)票（收據(jù)）

等（指貸款用途形成借款人的物權(quán)并產(chǎn)生權(quán)利證書的貸款）；或?qū)徍私杩钊松唐坊蚍?wù)交易合同以及具有公證類效力的文書或憑據(jù)（包括各類發(fā)票、定金收據(jù)、運輸單、提貨單、保險單）等；

（七）貸款行規(guī)定的其他需要審查的內(nèi)容；

（八）就主要審查事項提出相應(yīng)建議并簽署審查意見，報授信委員會審批。

第二十一條 簽訂合同。個人綜合消費貸款經(jīng)有權(quán)審批人審批同意后，經(jīng)辦機構(gòu)調(diào)查崗應(yīng)雙人約見借款人、擔(dān)保人，簽訂《個人借款合同》，填寫借款借據(jù)。借款人須在《個人借款合同》的補充條款中就貸款資金支付對象、支付金額、支付比例、支付條件及支付方式范圍進行約定。對符合受托支付條件的應(yīng)采取受托支付方式。

第六章 貸后管理

第二十二條 個人綜合消費貸款的貸后管理包括貸后跟蹤、貸后檢查、違約貸款催收與處臵、貸后客戶服務(wù)等工作，主要包括：

（一）貸款跟蹤。貸款發(fā)放后的10個工作日內(nèi)，經(jīng)辦機構(gòu)客戶經(jīng)理應(yīng)約見或走訪借款人，與其建立長期固定的聯(lián)系方式，并對貸款使用情況進行首次檢查，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)及時予以糾正，形成貸后檢查報告。

（二）個人綜合消費貸款經(jīng)辦機構(gòu)客戶經(jīng)理應(yīng)每季對客戶情況進行檢查，并在季后20個工作日后形成當(dāng)季貸后檢查報告，與貸款資料一并留檔。貸后檢查的主要內(nèi)容：

１、貸款是否按約定用途使用，有無挪用情況； ２、借款人在有無騙取信用的行為； ３、借款人按合同約定償還貸款的情況；

４、借款人職業(yè)、收入和住所等方面有無變化，對還款能力和還款意愿有無影響；

５、借款相關(guān)合同及資料的完整性和有效性，是否和現(xiàn)行法律、法規(guī)及制度相抵觸，有無變更、修改和補充完善的需要；

６、貸款風(fēng)險度的變化情況及趨勢； ７、經(jīng)辦機構(gòu)規(guī)定的其他貸后檢查內(nèi)容。

８、在貸后檢查過程中，借款人或貸款出現(xiàn)潛在風(fēng)險因素和現(xiàn)象的，經(jīng)辦機構(gòu)客戶經(jīng)理必須形成風(fēng)險報告報有權(quán)人和上級管理機構(gòu)。

第七章 附 則

第二十三條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負責(zé)解釋修訂。

第二十四條 本辦法自印發(fā)之日起施行。

第二篇：農(nóng)商銀行個人貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

個人貸款管理辦法

（草案）第一章 總 則

第一條 為規(guī)范我行個人貸款管理，促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)工作盡職指引》和《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授信工作盡職實施細則》、《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》等規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人貸款，是指本行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)機構(gòu)）向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的貸款。

第三條 各營業(yè)機構(gòu)開展個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第二章 貸款用途、期限和利率

第四條 個人貸款用途應(yīng)符合法律規(guī)定和國家有關(guān)政策，各營業(yè)機構(gòu)不得發(fā)放無指定用途的個人貸款，并要加強貸款資金支付管理，對達到受托支付條件的貸款必須受托支付，以有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第五條 個人貸款不得用于以下用途：

（一）個人貸款資金不得進入證券市場（包括股票、權(quán)證及基金買賣）；不得用于期貨交易、外匯買賣和委托理財?shù)冉鹑谛酝顿Y；

（二）個人貸款資金不得用于股本權(quán)益性投資及注冊資金；

（三）個人貸款資金不得用于房地產(chǎn)開發(fā)（農(nóng)民自建房除外），不得用于土地儲備。

第六條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。第七條 各營業(yè)機構(gòu)應(yīng)結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第三章 受理與調(diào)查

第八條 個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人為本縣常住戶口且具有獨立民事行為能力的自然人；

（二）貸款用途明確且合法、合規(guī)；

（三）貸款申請數(shù)額、期限合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）本行要求的其他條件。

第九條 個人貸款可采用信用、質(zhì)押、抵押或保證擔(dān)保方式發(fā)放。

第十條 對采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，相關(guān)質(zhì)押物的范圍和質(zhì)押率應(yīng)按照省聯(lián)社及本行相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。以憑證式國債、定期儲蓄存單等設(shè)定質(zhì)押的，貸款到期日不得超過出質(zhì)權(quán)利的兌現(xiàn)日期。

第十一條 采用抵押擔(dān)保的方式的，抵押物必須滿足如下要求：

（一）對以住宅進行抵押的，抵押人必須提供其名下在境內(nèi)的第二居所證明（含公有住房租賃證明）或由抵押人直系親屬提供的《共同居住承諾》；

（二）抵押物必須產(chǎn)權(quán)明晰、價值足額、易于變現(xiàn)且擁有完全產(chǎn)權(quán)，原則上抵押物應(yīng)位于經(jīng)辦機構(gòu)所在地；

（三）禁止以軍用房、大型商場的分割銷售攤位、以及抵押人家庭人均居住面積較小且無第二居所等不易變現(xiàn)或處臵難度較大的房產(chǎn)及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛的房產(chǎn)作抵押；

（四）禁止接受已設(shè)定抵押權(quán)、售后包租或返租的房產(chǎn)作抵押；

（五）禁止接受評估抵押物凈值低于貸款額度的抵押物。第十二條 對采用保證擔(dān)保的，保證人應(yīng)滿足以下條件：

（一）對公司類法人提供保證擔(dān)保的，保證人應(yīng)符合以下條件：

１、依法設(shè)立，生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)，具有持續(xù)經(jīng)營能力和擔(dān)保實力；

２、信用狀況良好，信用等級在Ａ級（含）以上，無不良信用記錄。

３、由董事會或者股東會、股東大會同意擔(dān)保的決議；對于公司章程對投資或者擔(dān)保的總額及單項投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。

（二）對采用保證擔(dān)保機構(gòu)保證擔(dān)保的，擔(dān)保機構(gòu)必須符合相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定，并須承擔(dān)全程保證擔(dān)保責(zé)任；

（三）對采用自然人保證擔(dān)保的，除滿足借款人同樣的基本條件外，保證人還應(yīng)符合以下條件：

１、有穩(wěn)定的職業(yè)，經(jīng)保證人提交的收入證明、個人資產(chǎn)等情況綜合分析，保證人收入狀況能夠覆蓋貸款風(fēng)險；

２、個人征信記錄良好。

第十三條 經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合相關(guān)業(yè)務(wù)品種貸款條件的相關(guān)資料。

第十四條 經(jīng)辦機構(gòu)受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見，調(diào)查崗要對貸款資料的真實性、完整性和一致性負責(zé)。貸款調(diào)查原則上應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

第十五條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人身份、品行、家庭及經(jīng)濟狀況等基本情況。

（二）借款人收入情況。

（三）借款用途。借款的原因、用途、還款來源和到期還款的可行性。

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式。主要調(diào)查借款人從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況等經(jīng)營管理能力，所經(jīng)營行業(yè)的市場和效益情況。

（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。通過與借款人及抵押人（出質(zhì)人或保證人）面談，判斷借款人借款申請的真實性和用途合理性，并告知借款人和抵押人（出質(zhì)人或保證人）須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果；通過現(xiàn)場勘察，核實抵押物真實性和有效性，了解抵押物所有權(quán)情況、變現(xiàn)能力和租賃情況等。

（六）信用狀況。對借款人和保證人公民身份核查系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)查詢情況。

第十六條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十七條 各客戶經(jīng)理在辦理貸款時必須嚴格執(zhí)行面談面簽制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。

第四章 風(fēng)險評價與審批

第十八條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。要以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風(fēng)險評估。

第十九條 本行根據(jù)審慎性原則，實行分級授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價

分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關(guān)貸款業(yè)務(wù)品種的管理。

第二十條 對未獲批準的個人貸款申請，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)及時告知借款人。

第五章 協(xié)議與發(fā)放

第二十一條 經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十二條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

第二十三條 貸款按合同約定需要辦理抵押物登記的，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)當(dāng)參與。委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔(dān)保的個人貸款，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

第二十四條 本行遵循審貸與放貸分離的原則，業(yè)務(wù)發(fā)展部（機構(gòu)負責(zé)人）為貸款發(fā)放的管理部門（人），負責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。

第二十五條 借款合同生效后，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。

第六章 支付管理

第二十六條 各營業(yè)機構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，通過受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

第二十七條 采用借款人受托支付的，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)經(jīng)辦機構(gòu)按合同約定方式支付貸款資金。經(jīng)辦機構(gòu)要在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。

第二十八條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)農(nóng)村合作金融機構(gòu)同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第二十九條 采用借款人自主支付的，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第三十條 個人貸款支付后，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

第三十一條 貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)根據(jù)個人貸款的品種、對象、金額等，嚴格按照本行“三查”制度規(guī)定，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度?；藢徲嫴繎?yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。

第三十二條 貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。

第三十三條 貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

第三十四條 經(jīng)貸款經(jīng)辦機構(gòu)同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

第三十五條 貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息，對于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)采取措施進行清收，或者協(xié)議重組。

第八章 問責(zé)與處罰

第三十六條 對違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人，總行將按照《陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授信工作盡職實施細則》進行嚴格問責(zé)。

（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；

（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同未采用格式條款的；

（四）支付管理不符合本辦法要求的。

第三十七條 有下列情形之一的，本行將依照《陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司工作人員違反規(guī)章制度行為處罰辦法》對有關(guān)責(zé)任人對其進行處罰：

（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；

（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；

（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；

（四）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；

（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；

（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；

（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；

（八）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

第九章 附 則

第三十八條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負責(zé)制定和解釋。

第三十九條 本辦法自下發(fā)之日起施行。

第三篇：農(nóng)商銀行專業(yè)合作社貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理辦法

(草案)

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)機構(gòu)或貸款行）農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理，促進農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展，進一步提高信貸服務(wù)水平，積極推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和我行信貸管理的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)民專業(yè)合作社（以下簡稱合作社）是指按照《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》規(guī)定，在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，由同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織。

第三條 合作社貸款是指我行各營業(yè)機構(gòu)向本轄區(qū)內(nèi)合作社發(fā)放的人民幣貸款。

第四條 合作社貸款應(yīng)當(dāng)遵循“嚴格管理、規(guī)范操作、一次授信、周轉(zhuǎn)使用”的原則。

第二章 貸款對象、條件及用途

第五條 合作社貸款的對象是依法登記、規(guī)范運行、合法合規(guī)、正常經(jīng)營的合作社。

第六條 合作社向貸款行申請貸款應(yīng)當(dāng)同時具備下列條件：

（一）經(jīng)工商行政管理部門核準登記，取得《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》，并經(jīng)農(nóng)業(yè)行政主管部門認定為規(guī)范化的合作社；

（二）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場所和規(guī)定比例的自有資金，開展正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動；

（三）具有健全的財務(wù)管理制度，能按時向貸款行報送有關(guān)材料；

（四）依法從事合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)活動；

（五）在貸款行開立基本結(jié)算賬戶，新成立的合作社必須把注冊資本金存入所開立的基本結(jié)算賬戶；

（六）資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄；

（七）持有中國人民銀行頒發(fā)的《貸款證》；

（八）貸款行規(guī)定的其他條件。第七條 合作社貸款的用途包括：

（一）種苗、化肥、農(nóng)藥、飼料等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；

（二）大、中型農(nóng)業(yè)機具貸款；

（三）合作社統(tǒng)一采購社員從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)所需物資的農(nóng)業(yè)投入貸款；

（四）合作社統(tǒng)一收購、銷售社員農(nóng)產(chǎn)品時的流動資金貸款；

（五）合作社建設(shè)標準化生產(chǎn)基地、建造產(chǎn)品分級倉儲場所、購買各類包裝和加工設(shè)施、購置冷藏保鮮設(shè)施和運輸設(shè)備等貸款；

（六）合作社用于生產(chǎn)經(jīng)營的其他貸款。

第三章 貸款方式

第八條 合作社貸款方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。第九條 信用貸款。是指貸款行通過對借款人資金實力、經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理以及償債能力等的評估，確認其信用優(yōu)良，能履約清償債務(wù)而發(fā)放的貸款。貸款行一般不得發(fā)放信用貸款。

第十條 擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。第十一條 以保證方式申請合作社貸款的，應(yīng)當(dāng)提供貸款行可接受的第三方連帶責(zé)任保證。

第十二條 以抵押方式和質(zhì)押方式申請合作社貸款的，必須符合《中華人民共和國擔(dān)保法》以及本行擔(dān)保貸款管理的有關(guān)規(guī)定。辦理抵（質(zhì)）押貸款，借款人與貸款行在簽訂借款合同時，需簽訂相應(yīng)抵（質(zhì)）押合同，作為借款合同的附件。借款合同和抵（質(zhì)）押合同，必要時應(yīng)當(dāng)辦理公證。抵（質(zhì)）押權(quán)的設(shè)定、抵（質(zhì)）押物及其估價、抵（質(zhì)）押額及抵押期限、抵（質(zhì)）押物的占管及處分等，均按《中華人民共和國擔(dān)保法》和本行擔(dān)保貸款管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款期限、利率和額度

第十三條 貸款期限。合作社貸款的期限應(yīng)根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款的資金來源等因素綜合考慮確定。

第十四條 合作社貸款的利率根據(jù)我行對外公布的貸款利率執(zhí)行。

第十五條 貸款額度包括合作社自身貸款和對外擔(dān)保金額，根據(jù)其資金需求、資本金大小、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、社員人數(shù)、信用

等級和貸款擔(dān)保等因素確定。借款人的貸款總額（含擔(dān)保）不得超過其授信額度。

第五章 貸款管理

第十六條 合作社貸款應(yīng)當(dāng)嚴格按照“先評級、后授信、再用信” 的程序進行。

第十七條 各貸款行根據(jù)合作社的還款意愿、履約記錄、管理水平、經(jīng)營發(fā)展能力、償債能力、盈利能力、社員的信用等級及占比等主要指標評定信用等級。

第十八條 對合作社及其社員的信用情況實行年檢制度，并進行動態(tài)管理。在進行信用等級管理時，應(yīng)當(dāng)充分體現(xiàn)合作社的信用等級與其社員的信用等級相互影響、相互制約的關(guān)系。原則上，社員信用等級提高（降低）時，其所在合作社的信用等級隨之提高（降低）；合作社信用等級提高（降低）時，其社員信用等級相應(yīng)提高（降低）。

第十九條 合作社的授信應(yīng)當(dāng)遵循本行評級授信的相關(guān)要求。授信工作應(yīng)每年開展一次，對合作社的授信額度進行動態(tài)管理，按照“誰授信、誰調(diào)整”的原則調(diào)整授信，并及時報告總行業(yè)務(wù)發(fā)展部。

第二十條 對評定為優(yōu)秀信用等級且其社員全部為優(yōu)秀信用戶的合作社，可比照小企業(yè)信用貸款管理的相關(guān)規(guī)定，發(fā)放不高于30萬元的信用貸款。對評定為較好信用等級的合作社，相對于評定為一般信用等級的合作社給予優(yōu)先支持。對評定為一般信用等級的合作社適當(dāng)扶持。對評定為較好信用等級的合作社和

評定為一般信用等級的合作社不得發(fā)放信用貸款，可在提供貸款行認可的足額擔(dān)保的條件下發(fā)放擔(dān)保貸款。

第二十一條 貸款行有權(quán)要求合作社對其生產(chǎn)經(jīng)營項目和貸款抵押物辦理保險，保險期限不得短于貸款期限，且保險單第一受益人必須為貸款行。貸款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。

第二十二條 合作社貸款發(fā)放應(yīng)按照本行各類貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程的有關(guān)規(guī)定辦理。

第二十三條 貸款行要加強對合作社貸款的管理，嚴格按照規(guī)定做好貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查工作，確保貸款不被挪用、到期收回。

第二十四條 貸款發(fā)放后，貸款行要對合作社的資金運營情況加強監(jiān)督檢查，確保合作社主營業(yè)務(wù)收入的資金歸行率達到90％以上。

第二十五條 貸款行應(yīng)當(dāng)加強對合作社貸款的風(fēng)險預(yù)警管理，定期檢查貸款的使用和償還情況，檢查貸款抵（質(zhì)）押物有無變化，檢查借款人的經(jīng)濟財務(wù)狀況和第三方保證人的償債能力。對出現(xiàn)危及貸款安全行為的，要采取相應(yīng)的信貸制裁措施，及時調(diào)整或取消授信。

第二十六條 貸款行應(yīng)建立完善的合作社貸款檔案，并落實專人管理。

第二十七條 對合作社擠占挪用信貸資金，貸款行有權(quán)提前收回貸款，并按人民銀行利率政策規(guī)定收取罰息。

第二十八條 合作社貸款到期無法償還時，合作社以其所有財產(chǎn)對貸款承擔(dān)責(zé)任。

第六章 罰 則

第二十九條 在合作社貸款管理過程中，對具有下列行為的員工應(yīng)當(dāng)追究責(zé)任，并按照情節(jié)輕重，給予罰款、賠償貸款損失的經(jīng)濟處罰，以及警告、記過等行政處分，必要時移送司法機關(guān)進行處理：

（一）未按照有關(guān)規(guī)定和程序?qū)蛻糍Y料進行認真和全面核實的；

（二）在授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模?/p>

（三）信貸人員未按照規(guī)定時間和程序進行貸后檢查的；

（四）合作社貸款發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時，未及時實地調(diào)查和上報的；

（五）信貸人員未根據(jù)風(fēng)險預(yù)警信號及時采取必要的保全措施的；

（六）信貸人員故意隱瞞真實情況的，套取授信的；

（七）其他違反法律法規(guī)和本辦法有關(guān)規(guī)定的行為。

第七章 附 則

第三十條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負責(zé)解釋、修改。

第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起實施。

第四篇：農(nóng)商銀行項目融資貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 項目融資業(yè)務(wù)管理實施細則

(草案)第一章 總 則

第一條 為促進我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)機構(gòu)或貸款行）項目融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效管理項目融資風(fēng)險，依據(jù)銀監(jiān)會《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》、《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)工作盡職指引》和《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授信工作盡職實施細則》、《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；

（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；

（三）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第三條 項目融資業(yè)務(wù)管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）符合國家有關(guān)投資管理規(guī)定，落實項目資本金。

（二）審慎評估并全程關(guān)注、監(jiān)控項目預(yù)期現(xiàn)金流和收益。

（三）建立明確合理的項目建設(shè)和經(jīng)營風(fēng)險分擔(dān)機制，風(fēng)險與收益相匹配。

（四）根據(jù)項目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營進度做好貸款的發(fā)放和分期還款安排。

第二章 項目融資業(yè)務(wù)辦理條件

第四條 在貸款行申請辦理項目融資業(yè)務(wù)的借款人或項目應(yīng)同時具備以下基本條件：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記。

（二）借款人在貸款行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。

（三）借款人及主要股東信用狀況良好，無重大不良記錄。

（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)的要求的，符合其要求。

（五）項目符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、土地使用、資源利用、安全生產(chǎn)等方面的政策和我行信貸政策。

（六）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定。

（七）項目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準或備案手續(xù)。

（八）借款用途及還款來源明確、合法。

第五條 借款人申請項目融資貸款應(yīng)提交以下資料：

（一）借款申請。

（二）借款人公司章程、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證明、貸款卡、驗資報告、法人代表身份證明等。

（三）借款人近三年經(jīng)省聯(lián)社入圍的會計師事務(wù)所審計的財務(wù)報告和最近一期月度財務(wù)報表。以新設(shè)立項目法人為借款人的，可只提供股東相關(guān)資料。

（四）項目可行性研究報告，政府有權(quán)部門對項目在環(huán)保、土地、規(guī)劃、安全生產(chǎn)和投資管理等方面的許可文件。

（五）項目資本金已落實的證明文件。

（六）與項目建設(shè)及生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的合同和協(xié)議文件，包括總承包合同、特許經(jīng)營權(quán)協(xié)議、購買協(xié)議、產(chǎn)品支付協(xié)議、原材料供應(yīng)合同等。

（七）貸款擔(dān)保要求的相關(guān)資料。

第三章 項目融資金額、期限及相關(guān)管理要求 第六條 項目融資金額應(yīng)當(dāng)根據(jù)項目投資需要、固定資產(chǎn)投資項目資本金比例要求，綜合考慮項目預(yù)期現(xiàn)金流、風(fēng)險水平和借款人風(fēng)險承受能力等因素，合理確定貸款金額。

第七條 項目融資期限是指貸款第一筆發(fā)放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時間，具體期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)項目預(yù)測現(xiàn)金流、投資回收期和融資金額等因素合理確定，要嚴格控制中長期貸款的發(fā)放。

第八條 項目融資須實行分期還款。要根據(jù)項目預(yù)期現(xiàn)金流情況制定切實可行的分期還款計劃：

（一）應(yīng)從項目建設(shè)期完成時即開始還款，并應(yīng)采用按月或按季還款。

（二）還款金額應(yīng)與項目建設(shè)、運營進度相匹配。

第九條 項目融資貸款的利率按照我行對外公布利率執(zhí)行。第十條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，可根據(jù)項目建設(shè)的專業(yè)性和技術(shù)性，委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨立中介機構(gòu)為

項目提供法律、稅務(wù)、保險、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見或服務(wù)。

第十一條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散項目在建設(shè)期和經(jīng)營期的各類風(fēng)險。

（一）應(yīng)當(dāng)以要求借款人或者通過借款人要求項目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險。

（二）可以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營期風(fēng)險。

第四章 項目融資業(yè)務(wù)的調(diào)查、評估、審查與審批 第十二條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，調(diào)查人員應(yīng)主要就以下內(nèi)容進行盡職調(diào)查：

（一）借款人提供的材料是否真實、完整和有效。

（二）借款人、項目發(fā)起人或主要股東的基本情況，包括成立時間、注冊資本、機構(gòu)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)；信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營實力、財務(wù)狀況、融資狀況；股東的行業(yè)地位、資金實力和經(jīng)營管理水平等。

（三）貸款項目基本情況，包括項目建設(shè)的必要性、建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)條件和可行性分析、項目建設(shè)進展情況、審批核準情況等。

（四）項目市場分析，包括項目市場環(huán)境、供求關(guān)系和未來變化趨勢等。

（五）項目投資及償債能力分析，包括項目投資構(gòu)成、資本

金比例、自籌資金來源和項目預(yù)期未來現(xiàn)金流等。

（六）貸款擔(dān)保情況。

第十三條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，貸款審查人員應(yīng)以償債能力為核心對項目融資進行全面風(fēng)險評價，審查內(nèi)容重點包括：

（一）項目建設(shè)和運營的合法、合規(guī)性。

（二）項目建設(shè)條件。包括項目建設(shè)用地及原材料、動力等來源落實情況及其可靠性，交通、投資區(qū)域和其他配套條件落實情況，以及主要設(shè)備的采購引進情況。

（三）項目可行性。包括所采用的工藝、技術(shù)和主要設(shè)備的先進性，項目產(chǎn)品市場供求現(xiàn)狀、價格和競爭能力、盈利能力等。

（四）項目資金籌措。包括項目總投資及構(gòu)成的合理性，各項投資來源的落實情況及可獲得性。

（五）項目效益與風(fēng)險。調(diào)查報告或評估報告中所采用數(shù)據(jù)、資料的合理性，項目投入運營后產(chǎn)生的現(xiàn)金流量足以支付生產(chǎn)經(jīng)營費用和償還到期債務(wù)的可靠性。

（六）項目發(fā)起人的經(jīng)濟實力、風(fēng)險承受能力和整體經(jīng)營情況等。

（七）項目風(fēng)險的分擔(dān)，項目風(fēng)險在各個項目參與方之間分配的合理性。

（八）其他風(fēng)險。包括行業(yè)基本面、大宗商品價格風(fēng)險、供應(yīng)環(huán)保風(fēng)險和成本風(fēng)險等，以及可能對項目產(chǎn)生影響的其他因素。

第十四條 項目資產(chǎn)或項目收費權(quán)可設(shè)定抵質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)

要求借款人將項目在建工程及其形成的項目資產(chǎn)和（或）項目收益權(quán)為貸款設(shè)定擔(dān)保。必要時，可要求項目發(fā)起人將持有的項目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。

第十五條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)要求借款人投保相關(guān)商業(yè)保險，并將貸款行設(shè)定為第一受益人或第一順位保險金請求權(quán)人。

第十六條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)項目的具體情況設(shè)定提款前提條件，主要包括以下內(nèi)容：

（一）項目已經(jīng)國家有權(quán)部門審核、核準或備案。

（二）項目履行國家的環(huán)保、土地、安全生產(chǎn)、投資管理等方面的報批手續(xù)，并提供相應(yīng)的許可文件。

（三）借款人同意貸款行參與項目重大決策。

（四）借款人承諾在貸款行開立經(jīng)營收入專戶，并與其簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議，承諾項目經(jīng)營所產(chǎn)生的資金結(jié)算、代收付等中間業(yè)務(wù)在貸款行辦理。同時，該賬戶資金對外支付須滿足約定條件。

（五）項目資本金已落實，并與擬發(fā)放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。

（六）項目實際進度與已投資額相匹配。

（七）借款人所提供的提款用途證明與約定用途相符。第十七條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)項目的具體情況對貸款資金支付要求、受托支付起點標準、貸款寬限期、經(jīng)營收入賬戶余額等設(shè)定貸款管理要求。

第十八條 授信業(yè)務(wù)審批書中要求的前提條件和貸款管理要求，需要以法律形式落實的要全部在合同或其他相關(guān)法律文件中反映，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定無效。

第五章 項目融資貸款發(fā)放和支付

第十九條 項目融資貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定流程進行前提條件核準，確認借款人符合約定的前提條件。

第二十條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管控，監(jiān)督貸款資金按照約定用途使用。

第二十一條 單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的貸款資金支付，應(yīng)采用受托支付方式。

第二十二條 采用受托支付的，貸款行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前對借款人提交的相關(guān)交易資料進行審核。經(jīng)審核符合合同約定條件，金額與交易對象相符的，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，即時將該筆資金支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。對一些特定項目，必要時，貸款行可以要求借款人、獨立中介機構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。

第二十三條 不滿足第二十一條規(guī)定的受托支付標準的，貸款行可采用借款人自主支付方式；也可根據(jù)具體建設(shè)項目的特點與風(fēng)險狀況，自行設(shè)定更嚴格的受托支付標準。

第二十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十五條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降。

（二）未按合同約定支付貸款資金。

（三）項目進度落后于資金使用進度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避受托支付。

（五）借款人指定的放款賬戶被有權(quán)機關(guān)凍結(jié)或止付。

第六章 貸后管理

第二十六條 貸款行應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況，項目的建設(shè)和運營情況，宏觀經(jīng)濟和市場波動情況，貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析。并應(yīng)按規(guī)定對抵質(zhì)押品價值進行重估和貸款后評價。

第二十七條 在項目建設(shè)階段，要密切關(guān)注項目資本金到位情況及項目建設(shè)進度情況。在項目建設(shè)成本超支的情況下，對有完工擔(dān)保的或其他建設(shè)成本超支安排的，應(yīng)要求完工擔(dān)保人或有關(guān)責(zé)任方按照協(xié)議約定支付項目建設(shè)成本超支款。

第二十八條 項目實際投資超過原定投資預(yù)算金額確需追加貸款的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請。貸款行按規(guī)定流程經(jīng)重新風(fēng)險評價和審查決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套不低于項目資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保。

第二十九條 在項目的試生產(chǎn)階段，應(yīng)密切監(jiān)督項目試生產(chǎn)

情況，確認實際的項目生產(chǎn)數(shù)據(jù)和技術(shù)指標是否達到融資文件規(guī)定的完工標準。

第三十條 在項目經(jīng)營階段，應(yīng)重點關(guān)注項目所在行業(yè)風(fēng)險情況、項目經(jīng)營狀況及收入狀況，項目經(jīng)營活動現(xiàn)金流是否達到評估水平，項目經(jīng)營收入是否按照約定按時、足額回籠貸款行，要對項目經(jīng)營收入賬戶進行動態(tài)監(jiān)測，若賬戶資金流動出現(xiàn)異常時，應(yīng)及時查明原因并采取相應(yīng)措施。

第三十一條 對借款人出現(xiàn)違反合同約定的情形或貸款條件發(fā)生較大變化，可能危及貸款安全的，應(yīng)停止辦理貸款手續(xù)或與借款人協(xié)商補充相應(yīng)放貸條件和管理措施。

第三十二條 項目融資業(yè)務(wù)到期應(yīng)全額收回。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協(xié)商貸款展期、再融資或重組。

第七章 附 則

第三十三條 對文化創(chuàng)意、新技術(shù)開發(fā)等項目發(fā)放的符合項目融資特征的貸款，各貸款行參照本辦法執(zhí)行；屬于房地產(chǎn)開發(fā)項目的，適用房地產(chǎn)貸款相關(guān)管理辦法。

第三十四條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負責(zé)解釋、修改。自印發(fā)之日起施行。

第五篇：農(nóng)商銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 固定資產(chǎn)貸款管理實施細則

（草案）第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)網(wǎng)點或貸款行）固定資產(chǎn)貸款管理，促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)工作盡職指引》和《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》等規(guī)定，結(jié)合本行實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指我行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的、用于借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中新建、擴建、改造、開發(fā)和購置固定資產(chǎn)投資等、以其固定資產(chǎn)投資收益在內(nèi)、綜合預(yù)期現(xiàn)金流作為還款來源而發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)是指同時具有以下特征的有形資產(chǎn)：

（一）為生產(chǎn)商品、提供勞務(wù)、出租或經(jīng)營管理而持有，成本能夠可靠的計量。

（二）使用壽命超過一個會計；與其相關(guān)的經(jīng)濟利益將流入企業(yè)。

第三條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

（一）應(yīng)審慎評估借款人綜合償債能力。

（二）要符合國家有關(guān)投資管理及項目資本金制度規(guī)定。

（三）根據(jù)項目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營進度做好貸款發(fā)放和分期還

款安排。

（四）加強貸后管理，做好貸款后評價。

第四條 流動資金貸款原則上僅限總行營業(yè)部企業(yè)貸款營銷管理中心辦理。

第二章 固定資產(chǎn)貸款辦理條件

第五條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的借款人和項目應(yīng)同時具備以下基本條件：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記；

（二）借款人在貸款行開立了基本存款賬戶或一般存款賬戶；

（三）借款人信用狀況良好，信用等級在Ａ級（含）以上，無不良信用記錄；

（四）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，財務(wù)狀況良好，有合法穩(wěn)定的收入來源，具備按期還本付息能力；

（五）國家對擬投資固定資產(chǎn)項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)的要求的，符合其要求；

（六）借款用途及還款來源明確、合法；

（七）項目符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、土地使用、資源利用、安全生產(chǎn)等方面的政策和我省農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸政策；

（八）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度規(guī)定的資本金已到位（具體資本金本例為：鋼鐵、電解鋁項目，最低資本金比例為40%；水泥項目最低資本金比例為35%；煤炭、電石、鐵合金、燒

堿、焦炭、黃磷、玉米深加工、機場、港口、沿海及河內(nèi)航運項目最低資本金比例為30%；鐵路、公路、城市軌道交通、化肥[鉀肥除外]項目最低資本金比例為25%；保障性住房和普通商品住房項目的最低資本金比例為20%，其他房地產(chǎn)開發(fā)項目的最低資本金比例為30%；其他項目的最低資本金比例為20%）；

（九）項目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準或備案手續(xù)；

（十）能夠提供合法、有效的擔(dān)保。

第六條 借款人申請固定資產(chǎn)貸款應(yīng)提交以下資料：

（一）借款申請；

（二）借款人公司章程、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證明、貸款卡、驗資報告、法人代表身份證明，工商局出具的當(dāng)日企業(yè)登記信息表等；

（三）借款人近三年經(jīng)省聯(lián)社入圍的會計師事務(wù)所審計的財務(wù)報告和最近一期月度財務(wù)報表。以新設(shè)立項目法人為借款人的，可只提供股東相關(guān)資料；

（四）項目可行性研究報告；

（五）政府投資主管部門（發(fā)改委）對項目的審批、核準或立項文件；

（六）政府有權(quán)部門對項目在環(huán)保批文和土地、規(guī)劃、安全生產(chǎn)等方面的許可文件及與政府簽訂的項目協(xié)議；

（七）其他建設(shè)資金籌措方案及其落實情況的證明文件；

（八）貸款擔(dān)保和其他保證措施證明資料。

第三章 貸款金額、期限、利率與貸款方式

第七條 固定資產(chǎn)貸款金額根據(jù)該固定資產(chǎn)投資的資金需求、資本金比例要求，結(jié)合借款人現(xiàn)有融資、財務(wù)狀況、發(fā)展前景、預(yù)期收益等因素合理確定。

第八條 固定資產(chǎn)貸款期限指項目第一筆發(fā)放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時間，具體期限應(yīng)根據(jù)項目情況、投資回收期、借款人財務(wù)預(yù)測等因素協(xié)商確定，要嚴格控制中長期貸款的發(fā)放，原則上貸款期限不得超過五年；以所融資固定資產(chǎn)本身作為貸款擔(dān)保的，貸款期限應(yīng)不超過同類資產(chǎn)的折舊年限。在合同確定的期限內(nèi)，貸款可以分次發(fā)放、分次收回。通過銀團方式發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款不得展期。

第九條 固定資產(chǎn)貸款實行分期還款，分期還款的間隔期和額度應(yīng)與借款人未來預(yù)期現(xiàn)金流相匹配，對建成后的固定資產(chǎn)項目貸款，自建成后的次年起每年歸還貸款本金不低于兩次。

第十條 固定資產(chǎn)貸款利率按照本行對外公布的利率執(zhí)行，貸款行對實施差別利率定價的個別企業(yè)客戶可向總行提出意向利率，報授信業(yè)務(wù)審批委員會審定后執(zhí)行。

第四章 貸款的調(diào)查、評估、審查與審批

第十一條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，調(diào)查人員應(yīng)對照辦理條件進行盡職調(diào)查外，還應(yīng)對以下內(nèi)容進行重點調(diào)查：

（一）借款人提供的材料是否真實、完整和有效；

（二）借款人、項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的基本情況，包括成立時間、注冊資本、機構(gòu)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)；信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營實力、財務(wù)狀況、融資狀況等。

（三）固定資產(chǎn)投資項目基本情況，包括項目建設(shè)的必要性、建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)條件和可行性分析、項目建設(shè)進展情況、審批核準情況；項目核準或備案、土地審批、環(huán)境評價等行政審批情況；項目資本金、項目債務(wù)資金的來源渠道和方式等。

（四）借款人在貸款期限內(nèi)擬實施的經(jīng)營、融資計劃和重大投資計劃，未來現(xiàn)金流預(yù)測情況。

（五）對涉及擔(dān)保的，還應(yīng)對照擔(dān)保管理的有關(guān)要求對擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押品等進行調(diào)查。

（六）其他對借款人固定資產(chǎn)投資項目產(chǎn)生影響的因素。第十二條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，審查人員除須對照辦理條件進行審查外，還需對以下內(nèi)容進行詳細分析和審查：

（一）分析固定資產(chǎn)投資項目相關(guān)的發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準入及相關(guān)投資管理制度，詳細判斷貸款項目的合法性和合規(guī)性。

（二）全面評價項目建設(shè)的必要性、合理性、建設(shè)條件、財務(wù)和技術(shù)可行性等情況，詳細分析項目產(chǎn)品市場供求關(guān)系、競爭力及發(fā)展趨勢，以此審慎判斷項目投資風(fēng)險。

（三）審查項目資本金、項目債務(wù)資金的來源渠道、方式、構(gòu)成及實際到位情況，考察項目建設(shè)或生產(chǎn)進度，全面分析貸款項目總投資構(gòu)成的合理性與建設(shè)資金落實的真實性、合理性和可靠性。

（四）分析借款人綜合收益能否足額償還貸款本息、借款人的信用等級、風(fēng)險限額管理和整體還款能力、抵（質(zhì)）押品價值、保險等對貸款的保障作用，以此判斷還款來源的保障程度。

（五）預(yù)測融資后借款人的盈利能力、償債能力和財務(wù)生存能力；對不能直接產(chǎn)生經(jīng)營收入的固定資產(chǎn)項目，重點考察其財務(wù)生存能力。

第十三條 授信業(yè)務(wù)審查人員在對貸款項目進行全面評價后，應(yīng)根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果，結(jié)合貸款項目需求和借款人申請，合理確定固定資產(chǎn)貸款融資方案。

第十四條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況設(shè)定提款前提條件，主要包括以下內(nèi)容：

（一）國家對固定資產(chǎn)投資項目有投資管理要求的，已履行相關(guān)報批手續(xù)，并提供相應(yīng)的政府相關(guān)部門許可文件。

（二）項目資本金已落實，并與擬發(fā)放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。

（三）項目實際進度與已投資額相匹配。在每次提款時未發(fā)生成本超支，或借款人已自行解決成本超支。

（四）借款人所提供的提款用途證明材料與約定用途相符。第十五條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)貸款項目的具體情況對貸款資金支付要求、受托支付起點標準、貸款寬限期、關(guān)鍵財務(wù)指標控制、還款準備金賬戶的余額或現(xiàn)金流流入比例等設(shè)定貸款管理要求。

第十六條 信貸業(yè)務(wù)審批書中設(shè)定的提款前提條件和貸款管理要求，需要以法律文件形式落實的要全部在合同或其他相關(guān)法律文件中反映，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定

無效。

第五章 貸款發(fā)放與支付

第十七條 貸款行負責(zé)固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付審核，貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定流程進行提款前提條件核準，確認借款人符合約定的提款前提條件。

第十八條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，貸款行要根據(jù)項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。同時，可與借款人在合同中約定貸款發(fā)放的專門賬戶，貸款發(fā)放和資金支付應(yīng)通過該賬戶辦理。

第十九條 固定資產(chǎn)貸款對貸款資金原則上應(yīng)全部采用受托支付。對單筆金額超過項目投資的５％或超過５００萬元人民幣貸款資金支付，必須采用由貸款行受托支付方式。

第二十條 采用受托支付的，貸款行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前對借款人提交的相關(guān)交易資料進行審核。經(jīng)審核符合合同約定條件，金額與交易對象相符的，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，即時將該筆資金支付給借款人交易對手。

第二十一條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十二條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金發(fā)放和支付。

（一）信用狀況下降。

（二）不按合同約定支付貸款資金。

（三）項目進度落后于資金使用進度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避受托支付。

（五）借款人指定的放款賬戶被有權(quán)機關(guān)凍結(jié)或止付。

第六章 貸后管理

第二十三條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放后，貸款行要確定管貸責(zé)任人（不低于兩人），定期對借款人及貸款項目進行檢查。重點檢查以下內(nèi)容：

（一）借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況。

（二）項目在建設(shè)期間的建設(shè)、技術(shù)、市場條件是否發(fā)生不利變化，承擔(dān)項目建設(shè)的能力和項目建設(shè)質(zhì)量如何，是否出現(xiàn)較大事故等。

（三）固定資產(chǎn)投入使用或運營后的宏觀經(jīng)濟、行業(yè)變化情況和市場波動情況，對貸款項目和借款人是否產(chǎn)生不利影響；借款人還貸愿望是否積極，還款能力是否能達到業(yè)務(wù)辦理時的預(yù)期。

（四）固定資產(chǎn)在投入使用或運營后，借款人整體生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況和綜合收益情況。

（五）借款人及項目是否觸及借款合同中有關(guān)資本金到位、關(guān)鍵財務(wù)指標控制等違約條款的約定。

（六）貸款擔(dān)保及其重估價值、擔(dān)保能力變動情況。第二十四條 項目實際投資超過原定投資預(yù)算金額確需追

加貸款的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請，逐級申報。總行按規(guī)定流程經(jīng)重新風(fēng)險評價和審查決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套不低于項目資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保。

第二十五條 貸款期內(nèi)，貸款行要對借款人的整體現(xiàn)金流以及固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測；對自身無法直接產(chǎn)生現(xiàn)金流的固定資產(chǎn)投資項目，要跟蹤項目投入使用或運營后借款人整體效益的變化情況。對約定專門還款準備金賬戶的，還要關(guān)注固定資產(chǎn)項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的平均資金存量是否達到約定條件。

第二十六條 對易受自然災(zāi)害或意外事故影響的固定資產(chǎn)項目貸款，必須按照抵押物的評估價值辦理保險，保險種類必須涵蓋抵押物的理賠內(nèi)容，保險期限涵蓋貸款期，保險受益人必須為貸款人。

第二十七條 固定資產(chǎn)貸款到期應(yīng)全額收回；對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協(xié)商進行貸款重組。

第二十八條 項目貸款相關(guān)人員根據(jù)其所履行職責(zé)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。貸款調(diào)查人承擔(dān)調(diào)查失誤責(zé)任；貸款審批人承擔(dān)審批失誤責(zé)任；貸款管理人承擔(dān)管理責(zé)任。

第七章 違約責(zé)任與處理

第二十九條 對借款人下列違約行為，本行有權(quán)停止發(fā)放貸款、提前收回部分或全部貸款、追加擔(dān)保、提高管理要求、解除借款合同等，同時按合同約定計收違約金，并采取其他必要債權(quán)

保護措施：

（一）借款人未按約定數(shù)額、日期收取借款或未按借款合同規(guī)定用途使用貸款；

（二）提供虛假或隱瞞重要事實的報表和資料，不如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額等資料，拒絕對借款使用情況和有關(guān)財務(wù)活動進行監(jiān)督與檢查；

（三）以承包、租賃、合資、兼并和股份制改造等形式，逃廢債務(wù)；

（四）未按貸款合同規(guī)定償還借款本息，或有其他危及貸款安全的行為；

（五）借款合同約定的其他違約行為。

第八章 附 則

第三十條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負責(zé)修訂和解釋。

第三十一條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。