第一篇：個(gè)人貸款重點(diǎn)（范文模版）

第一章 個(gè)人貸款概述

1．個(gè)人貸款的概念

個(gè)人貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。

2．個(gè)人貸款的意義

開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，不僅有利于銀行增加收入和分散風(fēng)險(xiǎn)，而且有助于滿足城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求、培養(yǎng)消費(fèi)市場(chǎng)、擴(kuò)大內(nèi)需、繁榮金融業(yè)、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

3．個(gè)人貸款的特征：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的特征包括：品種多、用途廣、貸款便利和還款方式靈活。

4．個(gè)人貸款的發(fā)展歷程

5．個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類

按產(chǎn)品用途分類 個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款

按擔(dān)保方式分類 個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人保證貸款和個(gè)人信用貸款

6.貸款對(duì)象：僅限于自然人，而不包括法人。合格的個(gè)人貸款申請(qǐng)人必須是具有完全民事行為能力的自然人。

7．貸款利率是指借款人為了取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格，或者說是貨幣使用者因暫時(shí)讓渡貨幣使用權(quán)而從借款人那里獲得的一定報(bào)酬。

8．貸款期限

貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖２煌膫€(gè)人其貸款產(chǎn)品的還款期限各不相同。

9．還款方式

各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款產(chǎn)品有不同的還款方式供借款人選擇，主要包括：到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法、組合還款法。

10．擔(dān)保方式

個(gè)人貸款的擔(dān)保方式主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種擔(dān)保方式。

11．貸款額度

貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款產(chǎn)品的數(shù)額。

第二章 個(gè)人貸款營(yíng)銷

1．市場(chǎng)環(huán)境的定義

市場(chǎng)環(huán)境是影響銀行市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的內(nèi)、外部因素和條件的總和。

2．銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析的意義

有利于把握宏觀形勢(shì)；有利于掌握微觀情況；有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會(huì)；有利于規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3．銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的主要任務(wù)

4．市場(chǎng)分析“四化”

經(jīng)常化、系統(tǒng)化、科學(xué)化、制度化。

5．銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的內(nèi)容

6．SWOT分析法

Opportunity機(jī)遇

Threat威脅

Strength優(yōu)勢(shì)

Weakness劣勢(shì)

7.市場(chǎng)細(xì)分的定義

所謂市場(chǎng)細(xì)分，就是指營(yíng)銷者通過市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)整體市場(chǎng)上顧客需求的差異性，以影響顧客需求和欲望的某些因素為依據(jù)，把某一產(chǎn)品的市場(chǎng)整體劃分為若干個(gè)消費(fèi)者群的市場(chǎng)分類過程。

8．銀行市場(chǎng)細(xì)分的作用

(1)有利于選擇目標(biāo)市場(chǎng)和制定營(yíng)銷策略；

(2)有利于發(fā)掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)，開拓新市場(chǎng)，更好地滿足不同客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求；

(3)有利于集中人力、物力投入目標(biāo)市場(chǎng)，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

9．市場(chǎng)細(xì)分的原則

可衡量性原則、可進(jìn)入性原則、差異性原則和經(jīng)濟(jì)性原則四大原則。

10．市場(chǎng)細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)

個(gè)人貸款市場(chǎng)細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)主要有人口因素、地理因素、心理因素、行為因素和利益因素等。

11．市場(chǎng)細(xì)分的人口因素

人口因素是指人口變數(shù)，包括年齡、性別、家庭人數(shù)、收入、職業(yè)、文化程度和宗教信仰等。

12．市場(chǎng)細(xì)分的地理因素

地理因素是指客戶所在地的地理位置。按地理因素細(xì)分市場(chǎng)，然后選擇目標(biāo)市場(chǎng)是銀行通常采用的方法。

13．市場(chǎng)細(xì)分的心理因素

心理因素是指客戶的生活方式、個(gè)性等心理變數(shù)。

14．市場(chǎng)細(xì)分的行為因素

行為因素是指客戶的行為變數(shù)，如客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的態(tài)度以及使用情況等。

15．市場(chǎng)細(xì)分的利益因素

利益因素是指按客戶利益動(dòng)機(jī)的不同細(xì)分市場(chǎng)，客戶在購(gòu)買銀行產(chǎn)品時(shí)所追求的利益是不同的。

16．市場(chǎng)細(xì)分的策略

銀行市場(chǎng)細(xì)分策略，即通過市場(chǎng)細(xì)分選擇目標(biāo)市場(chǎng)的具體對(duì)策，主要包括集中策略和差異性策略兩種。

17．集中策略

集中策略，是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場(chǎng)按照一定標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分為若干個(gè)子市場(chǎng)后，從中選擇一個(gè)子市場(chǎng)作為目標(biāo)市場(chǎng)，針對(duì)這一目標(biāo)市場(chǎng)，只設(shè)計(jì)一種營(yíng)銷組合，集中人力、物力和財(cái)力投入到這一目標(biāo)市場(chǎng)。

18．差異性策略

差異性策略，是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場(chǎng)按照一定標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分成若干個(gè)子市場(chǎng)后，從中選取兩個(gè)或兩個(gè)以上子市場(chǎng)作為自己的目標(biāo)市場(chǎng)，并分別為每一個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)設(shè)計(jì)一個(gè)專門的營(yíng)銷組合。

19．市場(chǎng)選擇的意義

(1)銀行可以充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)并實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和戰(zhàn)略；

(2)銀行可以加倍發(fā)揮其強(qiáng)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的地方，從而獲得最大回報(bào)并將優(yōu)勢(shì)保持下去；

(3)市場(chǎng)選擇構(gòu)成銀行營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)管理策略的一部分；

(4)市場(chǎng)選擇使銀行可以充分利用它的資源，將時(shí)間、金錢和精力投入到更有戰(zhàn)略意義的客戶群上；

(5)市場(chǎng)選擇使銀行可以針對(duì)外部影響作出反應(yīng)。

20．市場(chǎng)選擇標(biāo)準(zhǔn)

(1)符合銀行的目標(biāo)和能力；

(2)有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿Γ?/p>

(3)細(xì)分市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的吸引力。

21．銀行市場(chǎng)定位的含義

所謂銀行市場(chǎng)定位通俗講就是找位置，即銀行針對(duì)面臨的環(huán)境和所處的位置考慮當(dāng)前客戶的需求特點(diǎn)，設(shè)計(jì)表達(dá)銀行特定形象的服務(wù)和產(chǎn)品，展示銀行的鮮明個(gè)性，從而在目標(biāo)市場(chǎng)上確立恰當(dāng)?shù)奈恢谩?/p>

22．銀行市場(chǎng)定位的原則

發(fā)揮優(yōu)勢(shì)；圍繞目標(biāo)；突出特色。

23．銀行市場(chǎng)定位的步驟

24．定位方式

按照銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的市場(chǎng)規(guī)模、產(chǎn)品類型和技術(shù)手段等因素，可將定位方式分為三種：主導(dǎo)式定位、追隨式定位和補(bǔ)缺式定位。

25.銀行市場(chǎng)定位策略

客戶定位策略、產(chǎn)品定位策略、形象定位策略、利益定位策略、競(jìng)爭(zhēng)定位策略、聯(lián)盟定位策略。

26．一手個(gè)人住房貸款合作單位

對(duì)于一手個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商。

27．二手個(gè)人住房貸款合作單位

對(duì)于二手個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司，兩者之間其實(shí)是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關(guān)系。

28．合作單位準(zhǔn)入

審查內(nèi)容主要包括以下幾項(xiàng)：

(1)經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

(2)稅務(wù)登記證明；

(3)會(huì)計(jì)報(bào)表；

(4)企業(yè)資信等級(jí)；

(5)開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況；

(6)企業(yè)法人代表的個(gè)人信用程度和領(lǐng)導(dǎo)班子的決策能力。

29．客戶定位的含義

客戶定位，是指商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)對(duì)象的選擇，也就是商業(yè)銀行根據(jù)自身的優(yōu)、劣勢(shì)來選擇客戶，以滿足客戶需求，使客戶成為自己忠實(shí)伙伴的過程。

30．銀行營(yíng)銷渠道的定義

銀行營(yíng)銷渠道是指提供銀行服務(wù)和方便客戶使用銀行服務(wù)的各種手段，即銀行產(chǎn)品和服務(wù)從銀行流轉(zhuǎn)到客戶手中所經(jīng)過的流通過程。

31．個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道

從目前情況來看，銀行最常見的個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道主要有合作單位營(yíng)銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷和網(wǎng)上銀行營(yíng)銷三種。

32．網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道分類

(1)全方位網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道；

(2)專業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道；

(3)高端化網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道；

(4)零售型網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道。

33．“直客式”個(gè)人貸款的定義

所謂“直客式”個(gè)人貸款，就是利用銀行網(wǎng)點(diǎn)和理財(cái)中心作為銷售和服務(wù)的主渠道，銀行客戶經(jīng)理按照“了解你的客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營(yíng)銷客戶，受理客戶的貸款需求。

34．網(wǎng)上銀行的特征

(1)電子虛擬服務(wù)方式；

(2)運(yùn)行環(huán)境開放；

(3)模糊的業(yè)務(wù)時(shí)空界限；

(4)業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)處理，服務(wù)效率高；

(5)設(shè)立成本低，降低了銀行成本；

(6)嚴(yán)密的安全系統(tǒng)，保證交易安全。

35．網(wǎng)上銀行的功能

(1)信息服務(wù)功能；

(2)展示與查詢功能；

(3)綜合業(yè)務(wù)功能。

36．網(wǎng)上銀行營(yíng)銷途徑

(1)建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網(wǎng)站；

(2)利用搜索引擎擴(kuò)大銀行網(wǎng)站的知名度；

(3)利用網(wǎng)絡(luò)廣告開展銀行形象、產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳；

(4)利用信息發(fā)布和信息收集手段增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；

(5)利用交互鏈接和廣告互換增加銀行網(wǎng)站的訪問量；

(6)利用電子郵件推廣實(shí)施主動(dòng)營(yíng)銷和客戶關(guān)系管理。

37．銀行營(yíng)銷人員的基本要求

營(yíng)銷人員的基本要求一般包括品質(zhì)、技能和知識(shí)三個(gè)方面。品質(zhì)特征一般包括誠(chéng)信、自信心、豁達(dá)大度、堅(jiān)韌性和進(jìn)取心等；銷售技能主要是觀察分析能力、應(yīng)變能力、組織協(xié)調(diào)能力和溝通能力等；專業(yè)知識(shí)，即相關(guān)的企業(yè)知識(shí)、產(chǎn)品知識(shí)、市場(chǎng)知識(shí)、顧客知識(shí)和法律知識(shí)等。

38．銀行營(yíng)銷組織的模式

(1)職能型營(yíng)銷組織；

(2)產(chǎn)品型營(yíng)銷組織；

(3)市場(chǎng)型營(yíng)銷組織；

(4)區(qū)域型營(yíng)銷組織。

39．銀行營(yíng)銷管理的主要活動(dòng)

40．4Ps理論

從策略理論來講，銀行常用的個(gè)人貸款營(yíng)銷策略主要包括產(chǎn)品策略(Production)、定價(jià)策略(Price)、營(yíng)銷渠道策略(Place)和促銷策略(Promotion)，即4Ps理論。

41．品牌營(yíng)銷的定義

品牌營(yíng)銷是指將產(chǎn)品或服務(wù)與其競(jìng)爭(zhēng)者區(qū)分開的名稱、術(shù)語、象征、符號(hào)、設(shè)計(jì)或它們的綜合運(yùn)用，通過發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和交付價(jià)值以滿足一定目標(biāo)市場(chǎng)的需求，同時(shí)獲取利潤(rùn)的一種營(yíng)銷活動(dòng)。

42．品牌營(yíng)銷的要素

(1)質(zhì)量第一；

(2)誠(chéng)信至上；

(3)定位準(zhǔn)確；

(4)個(gè)性鮮明；

(5)巧妙傳播。

43．銀行品牌營(yíng)銷途徑

(1)改變銀行運(yùn)作常規(guī)；

(2)傳播品牌；

(3)整合品牌資源；

(4)建立品牌工作室；

(5)為品牌制造影響力和崇高感。

44．銀行營(yíng)銷策略的定義

銀行營(yíng)銷策略是指銀行在復(fù)雜的、變化的市場(chǎng)環(huán)境中，為了實(shí)現(xiàn)特定的營(yíng)銷目標(biāo)以求得生存發(fā)展而制定的全局性、決定性和長(zhǎng)期性的規(guī)劃與決策。

45．銀行的營(yíng)銷策略

(1)低成本策略；

(2)產(chǎn)品差異策略；

(3)專業(yè)化策略；

(4)大眾營(yíng)銷策略；

(5)單一營(yíng)銷策略；

(6)情感營(yíng)銷策略；

(7)分層營(yíng)銷策略；

(8)交叉營(yíng)銷策略。

46．定向營(yíng)銷的概念

銀行與客戶之間需要建立一個(gè)長(zhǎng)期友好的關(guān)系，為了保證做到雙贏，雙方必須建立有效的交流渠道，這就是銀行的定向營(yíng)銷。

第三章 個(gè)人住房貸款

1．個(gè)人住房貸款的概念

個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。

2．個(gè)人住房貸款的分類

按照資金來源劃分

自營(yíng)性個(gè)人住房貸款(商業(yè)性個(gè)人住房貸款)

公積金個(gè)人住房貸款(委托性住房公積金貸款)

個(gè)人住房組合貸款

按照住房交易形態(tài)劃分

新建房個(gè)人住房貸款(個(gè)人一手房貸款)

個(gè)人再交易住房貸款(個(gè)人二手房住房貸款)

個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款

按照貸款利率的確定方式劃分

固定利率貸款

浮動(dòng)利率貸款

3.自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的概念

自營(yíng)性個(gè)人住房貸款也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造或大修各類型住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。

4．公積金個(gè)人住房貸款的概念

公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。

5．個(gè)人住房組合貸款的概念

個(gè)人住房組合貸款是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、建造或大修自住住房時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合，簡(jiǎn)稱個(gè)人住房組合貸款。

6．新建房個(gè)人住房貸款的概念

新建房個(gè)人住房貸款俗稱個(gè)人一手房貸款，是指銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的、用于在一級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)買住房的貸款。

7．個(gè)人再交易住房貸款的概念

個(gè)人再交易住房貸款俗稱個(gè)人二手房住房貸款，是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買在住房二級(jí)市場(chǎng)上合法交易的各類型個(gè)人住房的貸款。

8．個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款的概念

個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款是指當(dāng)尚未結(jié)清個(gè)人住房貸款的客戶出售用該貸款購(gòu)買的住房時(shí)，銀行用信貸資金向購(gòu)買該住房的個(gè)人發(fā)放的個(gè)人住房貸款。

9．個(gè)人住房貸款的特征

(1)貸款金額大、期限長(zhǎng)；

(2)以抵押為前提建立的借貸關(guān)系；

(3)風(fēng)險(xiǎn)因素類似，風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)。

10．個(gè)人住房貸款的發(fā)展歷程

11．個(gè)人住房貸款的貸款利率

(1)按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，實(shí)行上限放開，下限管理；

(2)個(gè)人住房貸款的下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍。

12．個(gè)人住房貸款的貸款期限

(1)個(gè)人一手房貸款和二手房貸款最長(zhǎng)期限都為30年；

(2)個(gè)人二手房貸款的期限不能超過所購(gòu)住房的剩余使用年限；

(3)對(duì)于借款人已離退休或即將離退休的(目前法定退休年齡為男60歲，女 55歲)，一般男性自然人的還款期限不超過65歲，女性自然人的還款年限不超過 60歲。

13．個(gè)人住房貸款的還款方式

(1)以等額本息還款法和等額本金還款法最為常用；

(2)一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法；

(3)貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

14．個(gè)人住房貸款的擔(dān)保方式

個(gè)人住房貸款可實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式。在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，采取的擔(dān)保方式以抵押擔(dān)保為主，在未實(shí)現(xiàn)抵押登記前，普遍采取抵押加階段性保證的方式。

15．個(gè)人住房貸款的貸款額度

(1)對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款的發(fā)放額度一般是按擬購(gòu)(建造、大修)住房?jī)r(jià)格扣除其不低于價(jià)款20%的首期付款后的數(shù)量來確定；

(2)對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%；

(3)對(duì)已利用貸款購(gòu)買住房又申請(qǐng)購(gòu)買第二套(含)以上住房的，貸款首付比例不得低于40%。

16．個(gè)人住房貸款貸前咨詢的主要內(nèi)容

(1)個(gè)人住房貸款品種介紹；

(2)申請(qǐng)個(gè)人住房貸款應(yīng)具備的條件；

(3)申請(qǐng)個(gè)人住房貸款需提供的資料；

(4)辦理個(gè)人住房貸款的程序；

(5)個(gè)人住房貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等；

(6)獲取個(gè)人住房貸款申請(qǐng)書、申請(qǐng)表格及有關(guān)信息的渠道；

(7)個(gè)人住房貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話；

(8)其他相關(guān)內(nèi)容。

17．個(gè)人住房貸款貸前調(diào)查的內(nèi)容

(1)對(duì)開發(fā)商及樓盤項(xiàng)目的調(diào)查：開發(fā)商資信審查、項(xiàng)目審查、對(duì)項(xiàng)目的實(shí)地考察、撰寫調(diào)查報(bào)告。

(2)對(duì)借款人的調(diào)查：調(diào)查的方式和要求、調(diào)查的內(nèi)容。

18．開發(fā)商資信審查的內(nèi)容

(1)房地產(chǎn)開發(fā)商資質(zhì)審查；

(2)企業(yè)資信等級(jí)或信用程度；

(3)經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

(4)稅務(wù)登記證明；

(5)會(huì)計(jì)報(bào)表；

(6)開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況；

(7)企業(yè)法人代表的個(gè)人信用程度和管理層的決策能力。

19．項(xiàng)目審查的內(nèi)容

(1)項(xiàng)目資料的完整性、真實(shí)性和有效性審查；

(2)項(xiàng)目的合法性審查；

(3)項(xiàng)目工程進(jìn)度審查；

(4)項(xiàng)目資金到位情況審查。

20．貸前調(diào)查的方式

可以采取審查借款申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、電話調(diào)查、實(shí)地調(diào)查等多種方式進(jìn)行。

21．個(gè)人住房貸款的審批流程

22．貸款風(fēng)險(xiǎn)分類

貸款形態(tài)分正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類。

(1)正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。

(2)關(guān)注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素。

(3)次級(jí)貸款：借款人的正常收入已不能保證及時(shí)、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產(chǎn)、對(duì)外借款、保證人、保險(xiǎn)人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。

(4)可疑貸款：貸款銀行已要求借款人及有關(guān)責(zé)任人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任、處理抵(質(zhì))押物，預(yù)計(jì)貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。

(5)損失貸款：借款人無力償還貸款；履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。

23．不良貸款的認(rèn)定

按照五級(jí)分類方式，不良個(gè)人住房貸款包括五級(jí)分類中的后三類貸款，即次級(jí)、可疑和損失類貸款。

24．合作機(jī)構(gòu)分析的要點(diǎn)

(1)分析合作機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)；

(2)分析合作機(jī)構(gòu)的業(yè)界聲譽(yù)；

(3)分析合作機(jī)構(gòu)的歷史信用記錄；

(4)分析合作機(jī)構(gòu)的管理規(guī)范程度；

(5)分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果；

(6)分析合作機(jī)構(gòu)的償債能力。

25．“假個(gè)貸”的定義

一般是指借款人并不具有真實(shí)的購(gòu)房目的，采取各種手段套取銀行個(gè)人住房貸款的行為?！凹賯€(gè)貸”的“假”，一是指不具有真實(shí)的購(gòu)房目的；二是指虛構(gòu)購(gòu)房行為使其具有“真實(shí)”的表象；三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。

26．“假個(gè)貸”的成因

(1)開發(fā)商利用“個(gè)貸”惡意套取銀行資金進(jìn)行詐騙；

(2)開發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境而實(shí)施“假個(gè)貸”；

(3)開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實(shí)施“假個(gè)貸”；

(4)銀行的管理漏洞給“假個(gè)貸”以可乘之機(jī)等。

27．“假個(gè)貸”的特征

(1)沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷；

(2)沒有特殊原因，樓盤售價(jià)與周圍樓盤相比明顯偏高；

(3)開發(fā)企業(yè)員工或關(guān)聯(lián)方集中購(gòu)買同一樓盤，或一人購(gòu)買多套；

(4)借款人收入證明與年齡、職業(yè)明顯不相稱，在一段時(shí)間內(nèi)集中申請(qǐng)辦理貸款；

(5)借款人對(duì)所購(gòu)房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時(shí)間等與所購(gòu)房屋密切相關(guān)的信息不了解；

(6)借款人首付款非自己交付或?qū)嶋H沒有交付；

(7)多名借款人還款賬戶內(nèi)存款很少，還款日前由同一人或同一單位進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金支付來還款；

(8)借款人集體中斷還款。

28．“假個(gè)貸”的防控措施

(1)加強(qiáng)一線人員建設(shè)；

(2)進(jìn)一步完善個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金制度；

(3)要積極利用法律手段，追究當(dāng)事人的刑事責(zé)任，加大“假個(gè)貸”的實(shí)施成本。

29．擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

主要表現(xiàn)在“擔(dān)保放大倍數(shù)”過大，即擔(dān)保公司對(duì)外提供擔(dān)保的余額與自身實(shí)收資本的倍數(shù)過大，造成過度擔(dān)保而導(dǎo)致最終無力代償。

30．其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

(1)深入調(diào)查，選擇講信用、重誠(chéng)信的合作機(jī)構(gòu)；

(2)業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)；

(3)嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度；

(4)有效利用保證金制度；

(5)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。

31．操作風(fēng)險(xiǎn)的定義

操作風(fēng)險(xiǎn)是指在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作過程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是一種發(fā)生在實(shí)務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

32．操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

(1)提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神；

(2)掌握并嚴(yán)格遵守個(gè)人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)；

(3)嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查和貸后檢查。

33．操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

34．信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財(cái)務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時(shí)足額還款的能力；還款意愿是指借款人對(duì)償還銀行貸款的態(tài)度。

35．信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施

(1)加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的甄別；

(2)深入了解客戶還款意愿。

36．公積金個(gè)人住房貸款的原則

存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)保。

37．公積金個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)

(1)互助性；

(2)普遍性；

(3)利率低；

(4)期限長(zhǎng)。

38．公積金個(gè)人住房貸款的貸款對(duì)象

只要是公積金繳存的職工，均可申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。

39．公積金個(gè)人住房貸款的貸款利率

中國(guó)人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個(gè)人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)調(diào)整為4.05%,5年期以上調(diào)整為4.59%。

40．公積金個(gè)人住房貸款的貸款期限

公積金個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)為30年，如當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當(dāng)?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。

41．公積金個(gè)人住房貸款的還款方式

包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。

42．公積金個(gè)人住房貸款的擔(dān)保方式

目前，公積金個(gè)人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。在實(shí)踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。

43．公積金個(gè)人住房貸款的貸款額度

(1)一般購(gòu)買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款額度最高不超過所購(gòu)買住房總價(jià)款的80%；

(2)購(gòu)買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購(gòu)買住房總價(jià)款的90%；

(3)購(gòu)買二手房的，貸款額度最多不超過所購(gòu)買住房總價(jià)款的70%；

(4)用有價(jià)證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價(jià)證券票面額度的90%；

(5)建造、翻建、大修住房的，貸款額度不超過所需費(fèi)用的60%。

44．公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的職責(zé)分工

公積金管理中心基本職責(zé)

承辦銀行職責(zé)

制定公積金信貸政策

負(fù)責(zé)信貸審批

承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)

(1)基本職責(zé)：公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設(shè)立和計(jì)結(jié)息以及金融手續(xù)操作。(2)可委托代理職責(zé)：貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對(duì)賬。

45.公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的操作模式

(1)“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式；

(2)“公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作”模式；

(3)“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動(dòng)”模式。

46．公積金個(gè)人住房貸款與商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的區(qū)別

(1)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體不同；

(2)資金來源不同；

(3)貸款對(duì)象不同；

(4)貸款利率不同；

(5)審批主體不同。

47．公積金個(gè)人住房貸款的貸前審查內(nèi)容

(1)借款人繳存住房公積金情況；

(2)借款用途；

(3)借款內(nèi)容；

(4)貸款資信審查。

48．公積金個(gè)人住房貸款的貸后與檔案管理內(nèi)容

(1)貸款檢查；

(2)協(xié)助不良貸款催收；

(3)對(duì)賬工作；

(4)基金清退和利息劃回；

(5)貸款手續(xù)費(fèi)的結(jié)算；

(6)擔(dān)保貸后管理；

(7)貸款數(shù)據(jù)的報(bào)送；

(8)委托協(xié)議終止；

(9)檔案管理。

第四章 個(gè)人汽車貸款

1．個(gè)人汽車貸款的含義

個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。

2．個(gè)人汽車貸款的分類

按用途劃分

自用車

不以營(yíng)利為目的的汽車

商用車

以營(yíng)利為目的的汽車

按注冊(cè)登記情況劃分

新車

二手車

從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限1年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車

3.個(gè)人汽車貸款的特征

(1)作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地；

(2)與汽車市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系；

(3)風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大。

4．個(gè)人汽車貸款的發(fā)展歷程

5．《汽車貸款管理辦法》與《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》的區(qū)別

區(qū)別點(diǎn)

《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》

《汽車貸款管理辦法》

貸款人主體范圍

四家國(guó)有商業(yè)銀行

在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)

借款人類型

中國(guó)境內(nèi)有固定住所的中國(guó)公民及企業(yè)、事業(yè)法人單位

將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，并首次明確除中國(guó)公民以外，在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人均可申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款

貸款購(gòu)車的品種

只有對(duì)用于“消費(fèi)”的汽車才能進(jìn)行貸款，將商用及營(yíng)運(yùn)車輛排除在貸款購(gòu)車品種之外

一是在名稱上對(duì)汽車貸款進(jìn)行了重新定位，刪除了“消費(fèi)”二字；二是在第四條中將可以通過貸款購(gòu)買的車的品種分為自用車和商用車，明確規(guī)定貸款人可以為以營(yíng)利為目的的汽車提供信貸支持

6.個(gè)人汽車貸款的原則

個(gè)人汽車貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途”的原則。其中，“設(shè)定擔(dān)?！敝附杩钊松暾?qǐng)個(gè)人汽車貸款需提供所購(gòu)汽車抵押或其他有效擔(dān)保；“分類管理”指按照貸款所購(gòu)車輛種類和用途的不同，對(duì)個(gè)人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件；“特定用途”指?jìng)€(gè)人汽車貸款專項(xiàng)用于借款人購(gòu)買汽車，不允許挪作他用。

7．個(gè)人汽車貸款的運(yùn)行模式

目前，個(gè)人汽車貸款最主要的運(yùn)行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。

8．“間客式”模式

“先買車，后貸款”，流程為：選車——準(zhǔn)備所需資料——與經(jīng)銷商簽訂購(gòu)買合同——銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查——銀行審批、放款——客戶提車。

9．“直客式”模式

“先貸款，后買車”，流程為：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫個(gè)人汽車貸款借款申請(qǐng)書——銀行對(duì)客戶進(jìn)行資信調(diào)查——銀行審批貸款——客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購(gòu)車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶提車。

10．個(gè)人汽車貸款利率

個(gè)人汽車貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，允許貸款銀行按照中國(guó)人民銀行利率規(guī)定實(shí)行上下浮動(dòng)。

11．個(gè)人汽車貸款的貸款期限

個(gè)人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車的貸款期限(含展期)不得超過3年。

12．個(gè)人汽車貸款的還款方式

個(gè)人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。

13．個(gè)人汽車貸款的擔(dān)保方式

申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括質(zhì)押、以貸款所購(gòu)車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購(gòu)買個(gè)人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)的方式。

14．個(gè)人汽車貸款的貸款額度

所購(gòu)車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購(gòu)汽車價(jià)格的80%；

所購(gòu)車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購(gòu)汽車價(jià)格的70%；

所購(gòu)車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%。

15．個(gè)人汽車貸款銀行內(nèi)部操作流程(不含貸后與檔案管理)

受理à調(diào)查à審查à審批à簽約à發(fā)放

16．提前還款的概念

提前還款是指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動(dòng)向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。

17．提前還款的基本約定

(1)借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請(qǐng)書；

(2)借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用；

(3)提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計(jì)收違約金；

(4)借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

18．期限調(diào)整的條件

(1)貸款未到期；

(2)無拖欠利息；

(3)無拖欠本金；

(4)本期本金已償還。

19．汽車經(jīng)銷商的欺詐行為

(1)一車多貸；

(2)甲貸乙用；

(3)虛報(bào)車價(jià)；

(4)冒名頂替；

(5)全部造假；

(6)虛假車行。

20．合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

21．合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

(1)加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況；

(2)按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控；

(3)由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金；

(4)與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬訂合作協(xié)議。

22．貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

(1)借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定；

(2)借款申請(qǐng)人所提交的材料是否真實(shí)、合法；

(3)借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效。

23．貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)

(1)業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配；

(2)不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；

(3)審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的人發(fā)放的；

(4)借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

24．貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

(1)合同憑證預(yù)簽無效，合同制作不合格，合同填寫不規(guī)范，未對(duì)合同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實(shí)；

(2)在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款，如貸款未經(jīng)審批或?qū)徟掷m(xù)不全，各級(jí)簽字(簽章)不全；未按規(guī)定辦妥相關(guān)評(píng)估、公證等事宜；

(3)未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計(jì)息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款和貸款錯(cuò)誤核算。

25．貸后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)

(1)未對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失，比如，銀行害怕風(fēng)險(xiǎn)暴露，在貸款逾期時(shí)，不是及時(shí)采取有效措施保全債權(quán)，而是想盡辦法掩蓋真實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，怠于行使權(quán)利，導(dǎo)致已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大；

(2)貸后管理與貸款規(guī)模不相匹配，貸后管理力度偏弱，貸前調(diào)查材料較為簡(jiǎn)單，貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況；在還款正常的情況下，未對(duì)其抵押物的價(jià)值和用途等變動(dòng)狀況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)；

(3)未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀；

(4)他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失，他項(xiàng)權(quán)利滅失。

26．操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

(1)掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；

(2)規(guī)范業(yè)務(wù)操作；

(3)熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策；

(4)把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；

(5)對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

27．信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)；

(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)；

(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

28．信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性；

(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力；

(3)科學(xué)合理地確定客戶的還款方式。

第五章 個(gè)人教育貸款

1．個(gè)人教育貸款的含義

個(gè)人教育貸款是指銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。

2．個(gè)人教育貸款的分類

根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

3．國(guó)家助學(xué)貸款的含義

國(guó)家助學(xué)貸款是指由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本、?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。

4.國(guó)家助學(xué)貸款的原則

財(cái)政貼息原則、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原則、信用發(fā)放原則、專款專用原則和按期償還原則。

5．商業(yè)助學(xué)貸款的含義

商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。

6．商業(yè)助學(xué)貸款的原則

部分自籌原則、有效擔(dān)保原則、?？顚Ｓ迷瓌t和按期償還原則。

7．個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征

(1)具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高；

(2)多為信用類貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。

8．個(gè)人教育貸款的發(fā)展歷程

9．國(guó)家助學(xué)貸款與商業(yè)助學(xué)貸款的貸款要素比較

要素

國(guó)家助學(xué)貸款

商業(yè)助學(xué)貸款

貸款對(duì)象

具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，并持有合法、有效的身份證件；

家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難，無法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用(包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi))；

具有完全民事行為能力(未成年人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意)；

學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)；

誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無違法違紀(jì)行為；貸款銀行規(guī)定的其他條件

具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，并持有合法身份證件；

應(yīng)無不良信用記錄，不良信用等行為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)由貸款銀行制定；

必要時(shí)須提供有效的擔(dān)保；

必要時(shí)須提供其法定代理人同意申請(qǐng)貸款的書面意見；

貸款銀行要求的其他條件

貸款利率

執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率，原則上不上浮

執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率，原則上不上浮

貸款期限

在畢業(yè)后6年之內(nèi)還清，貸款期限最長(zhǎng)不得超過10年

借款人在校學(xué)制年限上加6年

還款方式

等額本金還款法、等額本息還款法兩種

貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性償還

擔(dān)保方式

個(gè)人信用擔(dān)保

抵押、質(zhì)押、保證或其組合貸款額度

每人每學(xué)年最多不超過6 000元

不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)

10.國(guó)家助學(xué)貸款流程圖

個(gè)人申請(qǐng)

學(xué)校組織借款人提交申請(qǐng)材料

學(xué)校貸款辦審核

銀行初審

銀行上報(bào)審批機(jī)構(gòu)審批

借款人與銀行簽訂國(guó)家助學(xué)貸款合同

銀行按學(xué)校提供的賬戶劃撥貸款

匯總相關(guān)信息上報(bào)教育部貸款中心

借款人畢業(yè)時(shí)與銀行簽訂還款協(xié)議并將有關(guān)貸款材料裝入本人檔案

按合同規(guī)定時(shí)間償還貸款

11．個(gè)人教育貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)；

(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)；

(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。

12．個(gè)人教育貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力；

(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定；

(3)規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理。

13．個(gè)人教育貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)；

(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)；

(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；

(4)借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)。

14．個(gè)人教育貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

(1)加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查；

(2)建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制；

(3)完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)；

(4)建立有效的信息披露機(jī)制；

(5)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育。

第六章 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款

1．個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的含義

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。

2．個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的分類

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款

3．專項(xiàng)貸款的概念

專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備的貸款，且其主要還款來源是由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的。

4．流動(dòng)資金貸款的概念

流動(dòng)資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。

5．個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的特征

(1)貸款期限相對(duì)較短；

(2)貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜；

(3)風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。

6．個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款發(fā)展

(1)近幾年才逐漸發(fā)展起來的，市場(chǎng)需求旺盛，各銀行業(yè)務(wù)規(guī)模也在不斷增長(zhǎng)；

(2)是國(guó)內(nèi)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的結(jié)果；

(3)在一定程度上類似中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)雜程度更高；

(4)個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款仍處于摸索嘗試的階段。

7．四種個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的貸款要素比較

商用房貸款

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款

設(shè)備貸款

無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款

貸款對(duì)象

具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年滿 18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人

持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人

持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人

持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人

貸款利率

不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的 1.1倍

不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的 1.1倍

按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行

利率通常比較高

貸款期限

通常不超過10年

一般在1年以內(nèi)

一般為3年，最長(zhǎng)不超過5年

一般為1年

還款方式

比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法

比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法

比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法

主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種

擔(dān)保方式

抵押、質(zhì)押、保證、履約保證保險(xiǎn)

抵押、質(zhì)押和保證

抵押、質(zhì)押和保證

個(gè)人信用擔(dān)保

貸款額度

不超過所購(gòu)或所租商用房?jī)r(jià)值的 50%；對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款額度不超過55%

根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應(yīng)的抵(質(zhì))押率

最高不得超過借款人購(gòu)買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元

通常最高限額為20萬 ～50萬人民幣

8.商用房貸款流程

9．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理

除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：

(1)日常走訪企業(yè)；

(2)企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的檢查；

(3)項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查。

10．商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

(1)開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全；

(2)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行進(jìn)行騙貸。

11．商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

(1)加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查；

(2)加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理；

(3)業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。

12．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理；

(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。

13．商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

(1)提高貸前調(diào)查深度；

(2)加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查；

(3)合理確定貸款額度；

(4)加強(qiáng)抵押物管理；

(5)強(qiáng)化貸后管理；

(6)完善授權(quán)管理。

14．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)；

(2)借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰；

(3)價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。

15．商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

(1)借款人還款能力發(fā)生變化；

(2)商用房出租情況發(fā)生變化；

(3)保證人還款能力發(fā)生變化。

16．商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

(1)加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析；

(2)加強(qiáng)對(duì)商用房出租情況的調(diào)查和分析；

(3)加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。

17．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

(1)借款人還款能力發(fā)生變化；

(2)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生變化；

(3)保證人還款能力發(fā)生變化；

(4)抵押物價(jià)值發(fā)生變化。

18．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的防控措施

(1)加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析；

(2)加強(qiáng)對(duì)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查和分析；

(3)加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析；

(4)加強(qiáng)對(duì)抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析。

第七章 其他個(gè)人貸款

類型

定義

特點(diǎn)

貸款要素

貸款對(duì)象

貸款利率

貸款期限

還款方式

貸款額度

個(gè)人質(zhì)押貸款

借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

①貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全；②時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快；③操作流程短；④質(zhì)物范圍廣泛

①在中國(guó)境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人；②提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保

按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng)

①一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日；②以多項(xiàng)質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日

等額本息還款法、等額本金還款法、任意還本法、利隨本清法、按月還息、分次任意還本法、到期一次還本付息法

根據(jù)貸款銀行和質(zhì)物的不同而有所不同

個(gè)人信用貸款

商業(yè)銀行向個(gè)人發(fā)放的無須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款

①準(zhǔn)入條件嚴(yán)格；②貸款額度?。虎圪J款期限短

①在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；②有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄；③在貸款銀行開立有個(gè)人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個(gè)人結(jié)算賬戶扣收貸款本息)；④各行另行規(guī)定的其他條件

按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動(dòng)幅度按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行

一般為1年(含1年)，最長(zhǎng)不超過3年

期限在1年(含1年)以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；超過1年的，采取按月還本付息的還款方式

各行差異較大

個(gè)人抵押授信貸款

借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人最高授信額度的貸款

①先授信，后用信；②一次授信，循環(huán)使用；③貸款用途綜合①具有完全民事行為能力、年滿18周歲的自然人；②借款申請(qǐng)人有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩虎劢杩钌暾?qǐng)人有按期償還所有貸款本息的能力；④借款申請(qǐng)人無不良信用和不良行為記錄；⑤借款申請(qǐng)人及其財(cái)產(chǎn)共有人同意以其自有住房抵押，或同意將原以住房抵押的個(gè)人住房貸款(以下簡(jiǎn)稱原住房抵押貸款)轉(zhuǎn)為個(gè)人住房抵押授信貸款；⑥各行自行規(guī)定的其他條件

按中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行

最長(zhǎng)為30年

具體可采用等額本息還款法、等額本金還款法

②以所購(gòu)再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款，貸款額度根據(jù)抵押住房的價(jià)值和抵押率確定

個(gè)人住房裝修貸款

銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款

①具有完全民事行為能力的自然人；②有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，有固定和詳?xì)的住址；③有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；④提供借款人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵(質(zhì))押或第三方保證，保證人為貸款銀行認(rèn)可的具有代償能力的個(gè)人或單位，承擔(dān)連帶責(zé)任；⑤銀行規(guī)定的其他貸款條件

按中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行

一般為1～3年，最長(zhǎng)不超過5年(含5年)

各銀行規(guī)定有所區(qū)別

個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款

①具有完全民事行為的自然人，且年齡在18～60周歲；②有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力；③有貸款銀行認(rèn)可的抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個(gè)人或單位作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；④購(gòu)買商品的目的是為了本人或自己家庭使用；⑤信用良好，且有誠(chéng)意做分期或一次性還款；⑥銀行規(guī)定的其他條件

執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率

一般在1年以內(nèi)，最長(zhǎng)為 3年(含3年)

一般為人民幣2 000元或以上，但最高額不超過10萬元

個(gè)人醫(yī)療貸款

銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)的資金短缺問題的貸款

①具有完全民事行為能力的自然人；②有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，有固定和詳?xì)的住址；③具有良好的信用記錄和還款意愿，在商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)無不良記錄，遵紀(jì)守法，沒有違法行為；④有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；⑤能夠提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；⑥銀行規(guī)定的其他貸款條件

按中國(guó)人民銀行公布的同期利率執(zhí)行

最短為半年，最長(zhǎng)可達(dá)3年

通常按照抵(質(zhì))押物的一定抵(質(zhì))押率確定

個(gè)人旅游消費(fèi)貸款

銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于借款人個(gè)人及其家庭成員(包括借款申請(qǐng)人的配偶、子女及其父母)參加銀行認(rèn)可的各類旅行社(公司)組織的國(guó)內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款

①具有完全民事行為能力的自然人；②有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，有固定和詳?xì)的住址；③有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；④有銀行認(rèn)可的抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個(gè)人或單位作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；⑤必須選擇銀行認(rèn)可的重信譽(yù)、資質(zhì)等級(jí)高的旅行社(公司)；⑥銀行規(guī)定的其他貸款條件

執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率

一般為1～3年，最長(zhǎng)不超過5年(含5年)

貸款最高限額原則上不超過10萬元人民幣

下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款

銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款

①中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))身體健康、資信良好、具備一定勞動(dòng)技能的下崗失業(yè)人員；②年齡在60周歲以內(nèi)，具有完全民事行為能力；③具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民戶口；④持有“再就業(yè)優(yōu)惠證”，同時(shí)具備一定勞動(dòng)技能，具有還款能力；⑤在銀行均沒有不良貸款記錄

執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，不上?。环俏⒗?xiàng)目的小額擔(dān)保貸款，不享受財(cái)政貼息；微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款，享受財(cái)政全額貼息，但逾期、延長(zhǎng)期限內(nèi)不貼息

期限最長(zhǎng)不超過2年；延長(zhǎng)期限在原貸款到期日基礎(chǔ)上順延，最長(zhǎng)不得超過1年

一般為人民幣2 000元，單戶貸款額度最高不超過2萬元(含2萬元)

第八章 個(gè)人征信系統(tǒng)

1．個(gè)人信用征信

個(gè)人信用征信也就是個(gè)人信用聯(lián)合征信，是指信用征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門和單位的約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會(huì)有關(guān)方面的法人和自然人的信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)。

2．個(gè)人征信系統(tǒng)

個(gè)人征信系統(tǒng)(個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫)是我國(guó)社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由中國(guó)人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)。

3．個(gè)人征信系統(tǒng)的內(nèi)容

個(gè)人征信系統(tǒng)所收集的個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。

4．個(gè)人信用報(bào)告的概念

個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況的文件，是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄。

5．個(gè)人征信系統(tǒng)的主要功能

社會(huì)功能

經(jīng)濟(jì)功能

逐步形成誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平，促進(jìn)文明社會(huì)建設(shè)

幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展

6.建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義

(1)使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)；

(2)有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶的還款能力；

(3)有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展；

(4)為了保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度。信用的真正危險(xiǎn)，不在于它的使用，而在于它的濫用；

(5)為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析；

(6)為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障。

7．《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的主要內(nèi)容

一是明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；

二是規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全；

三是規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式；

四是規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則，即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。

8．個(gè)人征信系統(tǒng)的信息來源

(1)當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，客戶的個(gè)人信用信息就會(huì)通過銀行自動(dòng)報(bào)送給個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫；

(2)個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫通過與公安部、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動(dòng)和社會(huì)保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，可以采集諸如居民身份信息、個(gè)人手機(jī)費(fèi)、社保金等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

9．個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流程

數(shù)據(jù)錄入à數(shù)據(jù)報(bào)送和整理à數(shù)據(jù)獲取

10．個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體

目前主要有三方面可以進(jìn)行查詢：

(1)商業(yè)銀行；

(2)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)；

(3)個(gè)人。

11.個(gè)人征信查詢系統(tǒng)內(nèi)容

12．個(gè)人征信安全管理

(1)授權(quán)查詢；

(2)限定用途；

(3)信息安全；

(4)查詢記錄；

(5)違規(guī)處罰；

(6)密碼管理。

13．個(gè)人征信異議的概念

異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見。

14．個(gè)人征信異議的產(chǎn)生原因

一是個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，但個(gè)人沒有及時(shí)將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新；二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)，使個(gè)人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤；三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò)；四是他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知；五是個(gè)人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)。

15．異議處理的概念

異議處理是個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤時(shí)，可以通過所在地中國(guó)人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請(qǐng)。

16．異議的種類

(1)認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請(qǐng)過；

(2)認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符；

(3)身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符；

(4)對(duì)擔(dān)保信息有異議。

第二篇：個(gè)人貸款重點(diǎn)(第6章)

第六章 其他個(gè)人貸款

一、個(gè)人質(zhì)押貸款

按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：

匯票、支票、本票；債券、存款單；倉(cāng)單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

個(gè)人質(zhì)押貸款特點(diǎn)：貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全；時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快；操作流程短；質(zhì)物范圍廣泛

個(gè)人質(zhì)押貸款要素

1.貸款對(duì)象：在中國(guó)境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人；提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。

2.貸款利率：按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

3.貸款期限：一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項(xiàng)質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

4.還款方式：等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別。

5.貸款額度：各家銀行對(duì)個(gè)人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對(duì)于不同質(zhì)物的個(gè)人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。

二、個(gè)人信用貸款

個(gè)人信用貸款的特點(diǎn)：準(zhǔn)入條件嚴(yán)格；貸款額度??；貸款期限短

個(gè)人信用貸款要素

1.貸款對(duì)象：在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄；在貸款銀行開立有個(gè)人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個(gè)人結(jié)算賬戶扣收貸款本息)；各行另行規(guī)定的其他條件。

2.貸款利率：按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動(dòng)幅度按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個(gè)月貸款利率計(jì)息;超過6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計(jì)息。

3.貸款期限：一般為1年(含1年)，.最長(zhǎng)不超過3年。銀行通常每年要進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定個(gè)人信用貸款的展期。

4.還款方式：期限在1年(含1年)以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

5.貸款額度：銀行依據(jù)借款人資信等級(jí)、特定準(zhǔn)人條件，確定不同貸款額度;并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報(bào)經(jīng)上級(jí)機(jī)關(guān)審批。對(duì)于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。

三、個(gè)人低押授信貸款

個(gè)人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。

個(gè)人抵押授信貸款的特點(diǎn)：先授信，后用信；一次授信，循環(huán)使用；貸款用途綜合 貸款額度的確定：

①以所購(gòu)新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的70%。

②以所購(gòu)再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款，貸款額度根據(jù)抵押住房?jī)r(jià)值和抵押率確定。

抵押住房的價(jià)值須由銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，如抵押住房?jī)r(jià)值無明顯減少，可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時(shí)確定的房屋價(jià)值確定抵押住房?jī)r(jià)值。

抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價(jià)格水平、房地產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過70%。

貸款額度計(jì)算公式：貸款額度=抵押房產(chǎn)價(jià)值×對(duì)應(yīng)的抵押率

如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。

③以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可根據(jù)上述②款的規(guī)定確定貸款額度。

四、個(gè)人住房裝修貸款

擔(dān)保貸款。個(gè)人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等。

開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款;有些銀行則沒有作此項(xiàng)規(guī)定。

五、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。

所謂耐用消費(fèi)品通常是指價(jià)值較大、使用壽命相對(duì)較長(zhǎng)的家用商品，包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等。

貸款利率：執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。

貸款期限：一般在1年以內(nèi)，最長(zhǎng)為3年(含3年)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。

貸款額度：個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款起點(diǎn)一般為人民幣2000元，最高額不超過10萬元。

借款人用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品的首期付款額不得少于購(gòu)物款的20%~30%，各家銀行規(guī)定有所不同。

六、個(gè)人醫(yī)療貸款

個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)的資金短缺問題的貸款。

個(gè)人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的借款申請(qǐng)書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個(gè)人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請(qǐng)書及個(gè)人身份證，到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。

貸款利率：按中國(guó)人民銀行公布的同期利率執(zhí)行。

貸款期限：一般情況下期限最短為半年，最長(zhǎng)可達(dá)3年。

貸款額度：個(gè)人醫(yī)療貸款的額度通常按照抵(質(zhì))押物的一定抵(質(zhì))押率確定。

七、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款

個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于借款人個(gè)人及其家庭成員(包括借款申請(qǐng)人的配偶、子女及其父母)參加銀行認(rèn)可的各類旅行社(公司)組織的國(guó)內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。

貸款利率：執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。

貸款期限：各銀行對(duì)個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的貸款期限的規(guī)定有所區(qū)別，一般為1-3年，最長(zhǎng)不超過5年(含5年)，具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。

貸款額度：個(gè)人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費(fèi)用的20%以上，各銀行規(guī)定有所區(qū)別。具體貸款額度可根據(jù)各地實(shí)際消費(fèi)水平及擔(dān)保情況確定，貸款最高限額原則上不超過10萬元人民幣。

八、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款

下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。

政府指定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指中國(guó)人民銀行《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》中規(guī)定的，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；饡?huì)委托的各省(自治區(qū)、直轄市)、市政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或其他信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。對(duì)象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。

貸款利率：執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，不上浮。

貸款期限：期限最長(zhǎng)不超過2年，借款人提出延長(zhǎng)期限，經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可按中國(guó)人民銀行的規(guī)定延長(zhǎng)還款期限一次。延長(zhǎng)期限在原貸款到期日基礎(chǔ)上順延，最長(zhǎng)不得超過1年。

貸款額度：貸款額度起點(diǎn)一般為人民幣2000元，單戶貸款額度最高不超過2萬元(含2萬元)。

第七章 個(gè)人信征信系統(tǒng)

1、個(gè)人征信系統(tǒng)的含義

個(gè)人征信系統(tǒng)也就是個(gè)人信用聯(lián)合征信，是指信用征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門和單位的約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會(huì)有關(guān)方面的法人和自然人的信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)。

我國(guó)最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫是中國(guó)人民銀行建立并已投入使用的全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，該基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫首先將依法采集和保存全國(guó)銀行信貸信用信息，其中主要包括個(gè)人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔(dān)保數(shù)據(jù)及身份驗(yàn)證信息，在此基礎(chǔ)上，將逐步擴(kuò)大到保險(xiǎn)、證券、工商等領(lǐng)域，從而形成覆蓋全國(guó)的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)首先向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息的查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行對(duì)信貸征信的需求;同時(shí)依法服務(wù)于其他部門的征信需要，并依法逐步向有合格資質(zhì)的其他征信機(jī)構(gòu)開放。

個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。

個(gè)人征信系統(tǒng)所收集的個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。

個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況的文件，是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄。個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。目前，個(gè)人信用報(bào)告主要用于銀行的各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

2、建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義

使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)

有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶的還款能力

有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展

保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度

為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析

規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

3、個(gè)人征信系統(tǒng)信息來源

（1）、當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶的個(gè)人信用信息就會(huì)通過銀行自動(dòng)報(bào)送給《個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》

（2）、該數(shù)據(jù)庫通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動(dòng)和社會(huì)保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

4、個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流程

數(shù)據(jù)錄入；數(shù)據(jù)報(bào)送和整理；數(shù)據(jù)獲取

5、個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體

商業(yè)銀行；金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)；個(gè)人。

6、個(gè)人征信安全管理：授權(quán)查詢、限定用途、信息安全、查詢記錄、違規(guī)處罰、密碼管理

7、產(chǎn)生異議的主要原因:

一是個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，但個(gè)人沒有及時(shí)將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新;

二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)，使個(gè)人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤;

三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò);

四是他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：

五是個(gè)人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)。

異議處理是個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤時(shí)，可以通過所在地中國(guó)人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請(qǐng)。

8、異議的種類

第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請(qǐng)過。第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。

第三類是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。第四類是對(duì)擔(dān)保信息有異議。

9、異議處理方法

(1)個(gè)人處理辦法

個(gè)人信用報(bào)告有異議時(shí)，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門 或直接向人民銀行征信中心提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)，個(gè)人需出示本人身 份證原件、提交身份證復(fù)印件。如果個(gè)人委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人

須 提供委托人(個(gè)人自己)和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用 報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。個(gè)人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。

(2)銀行處理辦法

中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)將異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息;檢查個(gè)人信用信息報(bào)送的程序;對(duì)后續(xù)報(bào)送的其他個(gè)人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。

征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行更正。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正的、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)該異議信息做特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請(qǐng)人要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人或轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù);異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時(shí)提供更正后的信用報(bào)告。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報(bào)告。

轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人轉(zhuǎn)交。對(duì)于無法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注個(gè)人聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個(gè)人聲明載人異議申請(qǐng)人信用報(bào)告。

第三篇：個(gè)人貸款章節(jié)分類重點(diǎn)4

個(gè)人貸款的意義。前三章

金融機(jī)構(gòu)1給金融機(jī)構(gòu)帶來新的收入來源，包括正常利息收入和相關(guān)服務(wù)費(fèi)2分散風(fēng)險(xiǎn) 宏觀角度1為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的有效需求，極大的滿足廣大消費(fèi)者購(gòu)買欲望祈禱了融資作用2對(duì)培育啟動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)起到了催化和促進(jìn)的作用3擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)生產(chǎn)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)，快速，穩(wěn)定發(fā)展起到了積極作用4對(duì)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，增加經(jīng)營(yíng)效益及繁榮金融也起到了促進(jìn)作用

風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重由100%下調(diào)到75% 抵押一套權(quán)重45%，二套60%公司類貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重100%

我國(guó)個(gè)貸發(fā)展經(jīng)歷 1起步2發(fā)展3規(guī)范 1住房改革20世紀(jì)80年代中

2消費(fèi)需求增長(zhǎng)1999.2人民銀行《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)貸款的知道意見》 3股份制改革2010.2.12銀行監(jiān)督委員會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第一部

按用途分類1個(gè)人消費(fèi)貸款2個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款 自營(yíng)性住房貸款也叫商業(yè)性個(gè)人住房貸款

按照擔(dān)保方式劃分1個(gè)人（抵押，質(zhì)押，保證），個(gè)人信用 個(gè)人抵押1抵押人所有的房屋及其定著物2所有的及其，交通工具，和其他財(cái)產(chǎn)3依法有處分權(quán)的國(guó)有土地使用權(quán)，房屋及其定著物4依法有處分權(quán)的國(guó)有及其，交通運(yùn)輸和其他參禪5依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的黃山，溝丘攤等荒地土地使用權(quán)6其他 個(gè)人保證的，逾期直接扣收，糾紛法律解決

貸款要素1對(duì)象2利率2012.7下調(diào)基準(zhǔn)利率0.7倍

3期限1年內(nèi)的，展期不超過原存期，一年上的不超過最長(zhǎng)貸款期限

4還款方式（1到期一次還本付息，期末清償法2等額本息，每月相等額度利息遞減，本金遞增3等額本金，每月等額啴緩本金，利息隨本金遞減4等比累進(jìn)任何以前的還款計(jì)劃中本金和利息不得小于0，5等額累進(jìn)，收入增加，增大累進(jìn)額，縮短期限。收入減少，減小累進(jìn)額，擴(kuò)大累進(jìn)間隔6組合還款，本金分段償還，確定每段還款年限，沒個(gè)階段按約定償還的本金按等額本息計(jì)算，未還的按月計(jì)息。7按月還息，到期一次還本，1年內(nèi)的）5擔(dān)保方式，抵，質(zhì)。保證

6貸款額度90平上的。30% 已利用貸款購(gòu)房的。有申請(qǐng)第二套50% 2012年6月8號(hào)《商業(yè)銀行資本管理辦法》2013，1，1生效

個(gè)人目標(biāo)市場(chǎng)分析

分析購(gòu)買行為-進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分-選擇目標(biāo)市場(chǎng)-實(shí)行市場(chǎng)定位 經(jīng)?；?系統(tǒng)化-制度化-科學(xué)化

銀行市場(chǎng)環(huán)境分析內(nèi)容1外部環(huán)境2內(nèi)部環(huán)境 1外部，宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境

宏觀1經(jīng)濟(jì)與技術(shù)環(huán)境（當(dāng)?shù)?，本?guó)和世界的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，政府各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策技術(shù)變革和應(yīng)用狀況）2政治與法律環(huán)境（政治穩(wěn)定程度，政治對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響程度，政府的綱領(lǐng)，各級(jí)政府的運(yùn)行，辦事做飯，法律建設(shè)）3社會(huì)與文化化境（信貸客戶的分散與構(gòu)成，購(gòu)買金融產(chǎn)品的模式與習(xí)慣，勞動(dòng)的結(jié)構(gòu)與素質(zhì)，社會(huì)思潮和社會(huì)習(xí)慣）

微觀是研究重點(diǎn)1信貸資金的供求狀況2客戶信貸需求和信貸動(dòng)機(jī)。3同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力和策略 2內(nèi)部包括銀行內(nèi)部資源分析和銀行自身實(shí)力分析

內(nèi)部資源1涉及 人力資源，資訊資源，市場(chǎng)營(yíng)銷部門，經(jīng)營(yíng)績(jī)效，研究開發(fā)

銀行自身實(shí)力1業(yè)務(wù)能力（處理能力，快速反應(yīng)，對(duì)資源的獲取以及技術(shù)的改變和調(diào)整）2市場(chǎng)地位（通過占有率來反應(yīng)）3市場(chǎng)聲譽(yù)（優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，合理的收費(fèi)，快速的業(yè)務(wù)）4財(cái)務(wù)實(shí)力5政府對(duì)銀行的特殊政策6領(lǐng)導(dǎo)人的能力 市場(chǎng)聲譽(yù)1優(yōu)質(zhì)服務(wù)2合理收費(fèi)3快速服務(wù)

決定整個(gè)市場(chǎng)長(zhǎng)期的內(nèi)在吸引力是1客戶選擇2潛在新競(jìng)爭(zhēng)3替代產(chǎn)品4同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者5中央銀行

環(huán)境分析基本方法S優(yōu)勢(shì)W劣勢(shì)O機(jī)遇T威脅

市場(chǎng)細(xì)分、20實(shí)際50年代中，文德爾斯密 市場(chǎng)細(xì)分順應(yīng)了賣房市場(chǎng)到買方市場(chǎng) 市場(chǎng)細(xì)分策略1集中策略（若干市場(chǎng)從中選一，針對(duì)一中只設(shè)計(jì)一中組合）2差異性策略（針對(duì)每一個(gè)目標(biāo)設(shè)計(jì)不同策略）

市場(chǎng)細(xì)分的原則1可衡量性（基礎(chǔ)，用一定的指標(biāo)或者方法去衡量，各考核指標(biāo)可以量化）2可進(jìn)入性（合理的市場(chǎng)營(yíng)銷占了打入細(xì)分市場(chǎng)）3差異性（讓銀行明確劃分客戶市場(chǎng)和市場(chǎng)范圍，每個(gè)市場(chǎng)對(duì)不同的營(yíng)銷活動(dòng)有不同的反應(yīng)）4經(jīng)濟(jì)性（有利可圖的，盈利的）市場(chǎng)細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)1人口因素（年齡，性別，家庭人數(shù)，收入，職業(yè)，文化程度，宗教信仰）2地理因素3心理因素（生活方式，個(gè)性保守，激進(jìn)等）4行為因素（對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)態(tài)度及使用情況）利益因素（購(gòu)買產(chǎn)品所追求的利益不同）

市場(chǎng)細(xì)分的策略1集中（總市場(chǎng)按一定標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分為若干子市場(chǎng)，從一個(gè)子市場(chǎng)為目標(biāo)，針對(duì)這個(gè)只設(shè)計(jì)一中營(yíng)銷組合）2差異性（分成子市場(chǎng)后，從中選2以上的，分別設(shè)計(jì)專門的營(yíng)銷組合）

市場(chǎng)定位的原則1發(fā)揮優(yōu)勢(shì)（目標(biāo)之一是提升優(yōu)勢(shì)）2圍繞目標(biāo)（最大限度發(fā)揮潛力）3突出特色

市場(chǎng)定位步驟1識(shí)別重要屬性2制作定位圖3定位選擇（補(bǔ)缺式的，規(guī)模小，產(chǎn)品少）4執(zhí)行定位

市場(chǎng)定位策略1客戶定位2產(chǎn)品定位3形象定位4利益定位5競(jìng)爭(zhēng)定位6聯(lián)盟定位

個(gè)人貸款客戶定位

一手合作機(jī)構(gòu)，房地產(chǎn)開發(fā)商，二手房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)公司。代理人與被代理人的關(guān)系

合作機(jī)構(gòu)審查條件1企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照2稅務(wù)3會(huì)計(jì)表4企業(yè)資信5開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他柴犬人擔(dān)保情況6法人的個(gè)人信用和領(lǐng)導(dǎo)班子決策能力

營(yíng)銷渠道

網(wǎng)店機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道分類

1全方位（各種產(chǎn)品全面服務(wù)）2專業(yè)性（有自己的細(xì)分市場(chǎng)）3高端化（適用于文化區(qū)域，為高端客戶提供一定地金融定制服務(wù)）4零售型、直客式個(gè)人貸款營(yíng)銷

銀行網(wǎng)點(diǎn)和理財(cái)中心是銷售服務(wù)主渠道

有利于全面了解客戶，做熟悉的客戶，從而防止假按揭，提高風(fēng)險(xiǎn)防范，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶，立體式業(yè)務(wù)發(fā)展 電子銀行功能1信息服務(wù)功能2展示與查詢功能3綜合業(yè)務(wù)功能 銀行營(yíng)銷人員分類

高級(jí)，見習(xí)1 2 3 1從職責(zé)分（營(yíng)銷管理經(jīng)理，客戶管理經(jīng)理，客戶服務(wù)人員）2從崗位分（產(chǎn)品經(jīng)理，項(xiàng)目經(jīng)理，關(guān)系經(jīng)理）3從職業(yè)分（職業(yè)經(jīng)理，非職業(yè)經(jīng)理）

4從業(yè)務(wù)分（公司業(yè)務(wù)經(jīng)理，零售業(yè)務(wù)經(jīng)理，資金業(yè)務(wù)經(jīng)理）5從產(chǎn)品分（資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)經(jīng)理）6從市場(chǎng)分（市場(chǎng)開拓，市場(chǎng)維護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理）7從級(jí)別分（高級(jí)，中級(jí)，初級(jí)）

8從層級(jí)分（營(yíng)銷決策人員，營(yíng)銷主管人員，營(yíng)銷員）個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道1合作單位2網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)（最重要，）3網(wǎng)上銀行 上面 不 包括營(yíng)銷人員，柜臺(tái)營(yíng)銷 銀行營(yíng)銷組織模式

1職能性（一種或很少幾種，）2產(chǎn)品型（多種產(chǎn)品差異大）3市場(chǎng)型（不同分市場(chǎng)有不同偏好，按照客戶不同需求）4區(qū)域型（一名全國(guó)業(yè)務(wù)經(jīng)理，若干區(qū)域和地區(qū)經(jīng)理）營(yíng)銷管理策略4P，產(chǎn)品策略，定價(jià)策略，營(yíng)銷渠道策略，促銷策略 銀行營(yíng)銷管理過程1計(jì)劃2組織3領(lǐng)導(dǎo)4控制 5P 市場(chǎng)影響力

營(yíng)銷順序1分析機(jī)會(huì)—調(diào)整組合—指定戰(zhàn)略—設(shè)計(jì)方案—實(shí)施控制 5C，品德，經(jīng)營(yíng)能力，資本，資產(chǎn)抵押，經(jīng)濟(jì)環(huán)境

品牌是核心競(jìng)爭(zhēng)力，5品牌營(yíng)銷要素（關(guān)鍵）1質(zhì)量第一2誠(chéng)信智商3定位準(zhǔn)確4個(gè)性鮮明5巧妙傳播

1低成本2產(chǎn)品差異性3專業(yè)化（瞄準(zhǔn)特定細(xì)分市場(chǎng)，特定區(qū)域）4大眾營(yíng)銷（目標(biāo)大，針對(duì)性差，效果差）5單一（針對(duì)強(qiáng)，提供個(gè)性服務(wù)，成本高，渠道窄）6情感7分層（劃分若干客戶群，若干子市場(chǎng)，最基本的）8交叉

5P客戶特征1個(gè)人因素2資金用途3還款來源因素4債權(quán)保障因素5前景因素 整合品牌資源的內(nèi)在聯(lián)系是決定銀行品牌管理效率高低關(guān)鍵

個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

個(gè)貸應(yīng)當(dāng)遵循1依法合規(guī)2審慎經(jīng)營(yíng)3平等資源4公平誠(chéng)信 5C要素分析法品質(zhì)，能力，資本，擔(dān)保，環(huán)境 信用評(píng)分模型是消費(fèi)信貸管理中先進(jìn)的技術(shù)手段

統(tǒng)一授信管理原則1統(tǒng)一管理原則2全面測(cè)算原則3分類控制原則4動(dòng)態(tài)管理原則 催收管理

手段1電子批量2人工3處理抵質(zhì)押品4以物抵債5法律 早期較短時(shí)間2次短信，逾期30天內(nèi)電話，中期還款意愿低的 遞交律師函

不良催收 擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償，執(zhí)行抵質(zhì)押品。以物抵債。提出訴訟 催收評(píng)分高，客戶風(fēng)險(xiǎn)低，還款可能越高

外包催收風(fēng)險(xiǎn)1聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)2信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)3道德風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保類合作方（專業(yè)擔(dān)保公司，其他承擔(dān)責(zé)任的合作方）公信類（律師事務(wù)所，會(huì)計(jì)師事務(wù)所，評(píng)估事務(wù)所）

中介服務(wù)類（二手房中介，汽車經(jīng)銷商，保險(xiǎn)公司，催收外包）

資產(chǎn)證券化是缺乏流動(dòng)性，但能產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流資產(chǎn)，進(jìn)而轉(zhuǎn)化成為金融市場(chǎng)可出售和流通證券的過程

信用風(fēng)險(xiǎn)來源1收入下降2市場(chǎng)波動(dòng)3宏觀經(jīng)濟(jì)周期性 信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

1差別管理2動(dòng)態(tài)管理3重點(diǎn)關(guān)注

資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控1不良資產(chǎn)率指標(biāo)2貸款遷徙率指標(biāo)3不良貸款撥備覆蓋率指標(biāo)4風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)效率指標(biāo)（審批處理變動(dòng)，審批通過變動(dòng)，催收成功率變動(dòng)）合作方的風(fēng)險(xiǎn)分析1信用狀況2償債能力3管理水平4業(yè)界聲譽(yù)

操作風(fēng)險(xiǎn)外部事件造成的風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) 期限調(diào)整條件，沒有信用記錄的條件

支付是否符合約定用途1賬戶分析2憑證查驗(yàn)3現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查 保證方式的額度根據(jù)信用等級(jí)確定

個(gè)人征信系統(tǒng)

個(gè)人征信系統(tǒng)，中國(guó)人民銀行組織

最大數(shù)據(jù)庫由中國(guó)人民銀行建立，包括（采集，整理，保存?zhèn)€人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢）

個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)容，1個(gè)人基本信息（個(gè)人身份，配偶身份，居住信息，職業(yè)信息。個(gè)人職務(wù)職稱年收入等）2信貸信息（信貸信用信息匯總，信用卡匯總，準(zhǔn)貸記卡，貸記卡匯總貸款匯總信息，為他人帶包匯總信息-）3非銀行信息（個(gè)人參保繳費(fèi)信息，住房公積金，養(yǎng)路費(fèi)，電信用戶繳費(fèi)）4客戶本人聲明

個(gè)人征信特殊信息1破產(chǎn)記錄2信用報(bào)告查詢3法院判決等信息 個(gè)人信用報(bào)告（有償）。上線運(yùn)行的2012.8.1（個(gè)人基本信息，信息概要，信貸交易信息，公共信息，查詢記錄）

經(jīng)濟(jì)功能1幫助控制信用風(fēng)險(xiǎn)2維護(hù)金融穩(wěn)定，3擴(kuò)大信貸范圍4促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)5改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)6促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展

《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》2005.10.1人民銀行 內(nèi)容1防范降低信用風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展2保障個(gè)人信用信息安全3規(guī)定了范圍方式，使用用途，個(gè)人獲取本人信用報(bào)告途徑和異議處理 4客觀性原則，不增加主管判斷

《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》1授權(quán)查詢2限定用途3保障安全4查詢記錄5違規(guī)處罰

數(shù)據(jù)錄入（借款申請(qǐng)書，借款合同，購(gòu)房信息）-報(bào)送整理（完整準(zhǔn)確及時(shí)）-獲取 個(gè)人數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體1商業(yè)銀行2司法部門3個(gè)人

個(gè)人征信安全管理1授權(quán)查詢2限定用途3查詢記錄4違規(guī)處罰(1-3W)5密碼管理(兩月)

6、檔案管理（申請(qǐng)人的查詢申請(qǐng)書，有效身份證復(fù)印件，委托人委托授權(quán)書，死法部門簽發(fā)的個(gè)人信用報(bào)告協(xié)查函和介紹信，查詢申請(qǐng)登記表）異議1個(gè)人基本信息變化，沒及時(shí)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響更新2數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)3技術(shù)原因造成4他人盜用信用卡，5個(gè)人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易。處理1所在地人民銀行征信管理部門2直接向征信服務(wù)中心提出申請(qǐng)

異議種類1人為莫比貸款沒申請(qǐng)過2人為貸款逾期記錄與實(shí)際不符合3個(gè)人基本信息與實(shí)際不符4對(duì)擔(dān)保信息有異議

征信服務(wù)中心人為銀行報(bào)送信息可疑的，發(fā)出復(fù)核通知，銀行5日內(nèi)答復(fù)

對(duì)于各地查詢機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)交申請(qǐng)，征信中心2日內(nèi)處理，通過專用電子郵箱返還各地。為開通的收到中心返回結(jié)果2日內(nèi)按照約定各地機(jī)構(gòu)將查詢結(jié)果反饋申請(qǐng)人 現(xiàn)場(chǎng)領(lǐng)取，電子郵件，郵遞

人民銀行收到異議申請(qǐng)2日內(nèi)轉(zhuǎn)交服務(wù)中心2.服務(wù)中心接到申請(qǐng)2日內(nèi)經(jīng)信內(nèi)部核查3商業(yè)銀行接到核查通知10日內(nèi)向征信中心做出核查情況的書面答復(fù)。確實(shí)錯(cuò)誤的向中心報(bào)送更正4征信中心收到更正消息后，2日內(nèi)對(duì)異議信息更正（因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)異議信息做特殊標(biāo)注，以別于其他異議，無法確定錯(cuò)誤的，不能按照申請(qǐng)人要求更改）5征信中心在街道申請(qǐng)后15日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人或者轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的人民銀行提供書面答復(fù)6轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的人民銀行應(yīng)對(duì)自收到更正后2日內(nèi)向申請(qǐng)人轉(zhuǎn)交

異議處理

1個(gè)人基本信息（到個(gè)人有來往的商業(yè)銀行更新，商行會(huì)在下次報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)報(bào)送個(gè)人更新，更正過的信息）

2對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的（直接到當(dāng)?shù)厣绫Ｗ》抗e金中心核實(shí)更改）等等

對(duì)結(jié)果仍有異議的，1個(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明2向人民銀行征信管理部門反應(yīng)3向法院提起訴訟

第四篇：個(gè)人貸款

個(gè)人貸款職業(yè)及收入證明

中國(guó)建行銀行

蚌埠 分（支）行：

本單位職工

(身份證號(hào))向貴行申請(qǐng)個(gè)人貸款申請(qǐng)人在本單位的工作情況如下：

一、進(jìn)入本單位的工作時(shí)間 :

年

月;工齡

年；

二、職務(wù)：

職稱：

學(xué)歷：

；

三、近三個(gè)月實(shí)際月綜合收入：

元；

元；

元；平均月綜合收入

元；

四、本單位性質(zhì)：

;

五、與本單位簽訂合同期限 ：

□有固定期限

□無固定期限

□其他性質(zhì)

（請(qǐng)說明）

六、本單位是否為申請(qǐng)人繳納：

住房公積金

□ 是

□

否

養(yǎng)老保險(xiǎn)金

□ 是

□

否

單位地址：

單位公章：

單位聯(lián)系電話（固定電話）：

單位聯(lián)系人：

****年**月**日-以下由銀行填寫-----------調(diào)查方式: □面談 □ 電話調(diào)查

□實(shí)地走訪

□佐證材料

□其他

調(diào)查意見：

客戶經(jīng)理簽字

****年**月**日

第五篇：個(gè)人貸款

個(gè)人信貸調(diào)查評(píng)價(jià)

（一）個(gè)人信貸用途調(diào)查。個(gè)人信貸按用途可分為個(gè)人消費(fèi)信貸

和個(gè)人經(jīng)營(yíng)信貸。個(gè)人消費(fèi)信貸須有明確的消費(fèi)合同或協(xié)議，貸款用途須與消費(fèi)合同約定的消費(fèi)行為一致。個(gè)人經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查比照公司類業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（二）借款人資信調(diào)查

1、借款人主體資格。重點(diǎn)判定借款人師是否具有完全民事行為

能力，核實(shí)借款人年齡、職業(yè)健康狀況。

2、借款人家庭收支情況。通過審查借款人提交的收入證明材

料，電話查詢和借款人的訪談等方式，按照審慎的原則，核實(shí)借款人家庭收支情況，并將借款人家庭成員的薪資、財(cái)產(chǎn)等其他合法收入折算成月收入。

3、調(diào)查分析借款人家庭收支情況，了解借款人除申請(qǐng)消費(fèi)信貸

以外的正常消費(fèi)支出，贍養(yǎng)義務(wù)費(fèi)用支出，債務(wù)支出等情況，測(cè)算借款人家庭月支出金額。

4、以借款人家庭月收入減去月總支出得出借款人家庭凈收入，確定借款人負(fù)責(zé)能力。

5、借款人的償債能力，考察分析影響借款人家庭收的月凈收

入，確定借款人負(fù)責(zé)能力。銀行債務(wù)情況、信用記錄是否良好，職業(yè)是否穩(wěn)定，借款人的消費(fèi)與還款能力是否相匹配。還款意愿是否強(qiáng)烈、品行是否端正等。同時(shí)，以借款人每月應(yīng)還本付息金額以其家庭月均凈收入，得出借款人償債負(fù)擔(dān)

比率，作為衡量借款人償債能力的主要指標(biāo)。

6、擔(dān)保評(píng)價(jià)

對(duì)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保評(píng)價(jià)，按照《宜賓市商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的方法、要求內(nèi)容對(duì)客戶提出的擔(dān)保人和擔(dān)保物進(jìn)調(diào)查評(píng)價(jià)。

主要內(nèi)容：信貸調(diào)查人員根據(jù)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果，按照《宜賓市商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查實(shí)施細(xì)則》規(guī)定格式和要求撰寫調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。

要求：實(shí)事求是、客觀公正地對(duì)信貸調(diào)查結(jié)論發(fā)表傾向性意見，包括信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等要素作準(zhǔn)確表述，對(duì)調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告內(nèi)容真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性及所判段的合理性負(fù)責(zé)。

信貸調(diào)查報(bào)告的主要格式

一、頁眉和頁腳：頁眉居中為：XX貸款調(diào)查報(bào)告，頁腳居中為

頁碼標(biāo)識(shí)（第X頁）。

二、標(biāo)題：

1、流動(dòng)資金貸款：關(guān)于對(duì)XXX公司申請(qǐng)XX萬元流動(dòng)資金貸

款的調(diào)查報(bào)告，公司名稱要使用營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的全稱，貸款金額使用萬元，貸款期限明確短期和中期。

2、項(xiàng)目貸款：關(guān)于對(duì)XXX公司申請(qǐng)XXX項(xiàng)目XX萬元XX貸

款的調(diào)查報(bào)告，3、調(diào)查人員須在調(diào)查報(bào)告上簽字。

4、日期：調(diào)查報(bào)告末端簽注大寫日期，樣式為“二0XX年X月

X日。

5、字體：頁眉頁腳使用宋體小五號(hào)字體。調(diào)查報(bào)告題目使用黑

體三號(hào)字體，各個(gè)部分標(biāo)題使用加粗四號(hào)仿宋，正文和落款使用四號(hào)仿宋。

貸款期限劃分：

短期貸款：是指期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款

中期貸款：是指期限在1年以上5年以下的（含5年）的貸款 長(zhǎng)期貸款：是指期限在5年以下（不含5年）的貸款。個(gè)人信用貸款年齡不能超過55周歲。

宜賓市商業(yè)關(guān)于優(yōu)化小微企業(yè)貸款流程和管理的通知

一、優(yōu)化小微企業(yè)貸款的范疇

優(yōu)化小微企業(yè)流程貸款僅指單戶授信余額在500萬元（含）以內(nèi)的小微型企業(yè)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。

二、簡(jiǎn)化小微企業(yè)貸款操作流程的方式

1、所有小微企業(yè)貸款由支行負(fù)責(zé)受理，取消超支行審批權(quán)限小

微企業(yè)貸款需上報(bào)總行核準(zhǔn)的程序。

2、支行新增小微企業(yè)貸款，由客戶經(jīng)營(yíng)受理并提交支行行長(zhǎng)審

核后實(shí)施授信調(diào)查。

3、小微企業(yè)授信客戶的循環(huán)貸款、最高額擔(dān)保合同下的逐筆貸

款，由客戶經(jīng)理受理申請(qǐng)后直接開展授信調(diào)查。

三、建立小微企業(yè)貸款責(zé)任追究制度

四、落實(shí)小微企業(yè)不良貸款及時(shí)代償制度

五、強(qiáng)化貸款違規(guī)操作檢查監(jiān)督力度