第一篇：車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的利弊 辯論稿

車險(xiǎn)費(fèi)率的概念以及改革前后的對(duì)比

車險(xiǎn)費(fèi)率是指按照保險(xiǎn)金額來計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例，一般都是以千分率來表示這樣的費(fèi)率。市場化改革前，該費(fèi)率是由政府主管部門統(tǒng)一制定，存在一定的弊端，不利于市場的發(fā)展和進(jìn)步，如保費(fèi)的計(jì)算不夠精確和合理，管理制度缺乏差異性 ,不能滿足各層次消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司既不需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展 ,也不需要考慮風(fēng)險(xiǎn)控制 ,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長也是粗放型的增長等等。

市場化改革后，車險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定 ,為保障保險(xiǎn)人利益，保險(xiǎn)人可以通過多家保險(xiǎn)公司對(duì)比來看車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算情況，有利于促進(jìn)競爭 ,有利于車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新 ,有利于車險(xiǎn)經(jīng)營水平提高。

（法律依據(jù)）新《保險(xiǎn)法》107條規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案?！?/p>

車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的有利因素（藍(lán)色字為改革前的弊端）

（一）市場化體現(xiàn)了入世承諾的監(jiān)管要求

WTO的規(guī)則主要用于規(guī)范各國政府的行為，按照入世保險(xiǎn)承諾，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步放權(quán)，真正把“不該管，管不了，管不好”的職能剝離出來，交由市場機(jī)制去規(guī)范。車險(xiǎn)改革正是基于上述的背景下，以及多年來大一統(tǒng)的統(tǒng)頒條款產(chǎn)品科學(xué)含量低，銷售渠道以單純的“兩高一低”惡性競爭為手段所顯現(xiàn)出市場混亂的局面限制了車險(xiǎn)市場健康有序發(fā)展。為使車險(xiǎn)費(fèi)率更加合理，體現(xiàn)費(fèi)率公開的原則，更好地維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，監(jiān)管部門進(jìn)行了一系列的改革。此次車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革實(shí)質(zhì)上是把條款、費(fèi)率的制定由政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)行為，改革的內(nèi)容主要包括四個(gè)方面，即停止統(tǒng)頒條款；把條款費(fèi)率的制定權(quán)交給各保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)制定條款費(fèi)率，并報(bào)保監(jiān)會(huì)審批；保險(xiǎn)公司各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)總公司授權(quán)，可對(duì)條款費(fèi)率進(jìn)行微調(diào)，報(bào)所在地保監(jiān)辦審批；經(jīng)審批后的條款、費(fèi)率須向社會(huì)公布后方可使用。長期以來，我國實(shí)行統(tǒng)一的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，使不同的風(fēng)險(xiǎn)、不同地區(qū)的消費(fèi)者支付同樣的保險(xiǎn)費(fèi)，不僅缺乏科學(xué)性，而且限制了保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種的積極性。鼓勵(lì)其根據(jù)市場狀況和社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的反饋信息，研制新的、有市場針對(duì)性的產(chǎn)品，拓寬保險(xiǎn)保障領(lǐng)域，逐步實(shí)現(xiàn)了與國際接軌的保險(xiǎn)監(jiān)管思路。

（二）促進(jìn)了產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高（一和二大致等于費(fèi)率市場化是全球經(jīng)濟(jì)一體化的必然趨勢(shì)，有利于提高保險(xiǎn)公司的核心競爭力）

2003年以前的舊車險(xiǎn)有7個(gè)條款，包括2種主險(xiǎn)和5種附加險(xiǎn)，車險(xiǎn)費(fèi)率由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定，保險(xiǎn)單據(jù)也采用統(tǒng)一的格式，保險(xiǎn)公司沒有過多自主選擇的余地，而對(duì)于消費(fèi)者來說，賠付率低的車輛沒有激勵(lì)機(jī)制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識(shí)麻痹?？偟目磥恚f車險(xiǎn)最大的受益者反到成了中介代理——汽車經(jīng)銷商。有數(shù)字表明，一般經(jīng)銷商所拿的“回扣點(diǎn)數(shù)”均在30％以上，在廣州等地，還曾一度達(dá)到70％。新條款應(yīng)運(yùn)而生，其最顯著的一個(gè)特點(diǎn)是體現(xiàn)了公平原則，科學(xué)地區(qū)分保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行不同的收費(fèi)價(jià)格。低賠付率的車輛保費(fèi)大幅度降低，如私家車、非營運(yùn)用車降幅在20％—30％左右。高賠

付率的車輛保費(fèi)，如營運(yùn)用車等，則大幅度上浮。其次，在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)提取和條款設(shè)計(jì)上，導(dǎo)入非壽險(xiǎn)精算技術(shù)，體現(xiàn)了差異化和個(gè)性化，運(yùn)用保險(xiǎn)大數(shù)法則和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)作為科學(xué)統(tǒng)計(jì)的前提，費(fèi)率的厘訂是由保險(xiǎn)責(zé)任的大小、消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)狀況、安全記錄等，同時(shí)參照國際通行做法，導(dǎo)人隨車、隨人、隨地區(qū)等多種因素綜合考慮確定。第三，盡管各家公司都根據(jù)各自特點(diǎn)，開發(fā)了不同風(fēng)格的條款，其目的都是通過人性化服務(wù)，為投保人提供更“貼身”的服務(wù)。舊體制下的無序競爭使得保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上處于虧損狀態(tài)，即使經(jīng)營好的公司利潤也不超過5％。這樣，迫使保險(xiǎn)公司在理賠上“刁難”客戶，理賠難的問題十分突出，直接損傷了消費(fèi)者的投保熱情，而新體制下，保險(xiǎn)理賠追求的是“人情化”服務(wù)，根本改變了理賠難的問題，刺激了投保欲望。保險(xiǎn)服務(wù)也從往年的“保全”、“要素變更”等簡單的內(nèi)容，拓展到“異地理賠”、“信息咨詢”等多項(xiàng)增值服務(wù)。

（三）無序競爭得到一定程度的緩解

舊車險(xiǎn)體制，由于全國車險(xiǎn)條款都是相互“克隆”的產(chǎn)品，企業(yè)競爭只能靠降低價(jià)格來贏得市場，所以無序競爭愈演愈烈。新的條款一開始實(shí)行，各家公司條款就有不同的市場細(xì)分定位。同一臺(tái)車，在不同公司投保，條件不變，有的價(jià)格就能差出二三千元。引導(dǎo)車險(xiǎn)從單一的價(jià)格競爭，逐漸演變到個(gè)性化的條款競爭，各家公司也可以根據(jù)市場的不同情況，充分發(fā)揮市場的資源配置調(diào)節(jié)功能，支持產(chǎn)品的開發(fā)和進(jìn)一步改進(jìn)，在規(guī)定的間隔期限內(nèi)（通常是3個(gè)月）重新報(bào)備新開發(fā)的條款，縮短了以往產(chǎn)品更新?lián)Q代的時(shí)間周期，保費(fèi)價(jià)格更加趨于理性化。價(jià)格圍繞保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值波動(dòng)，并最終接近保險(xiǎn)價(jià)值，條款價(jià)值論得到了初步體現(xiàn)。由于保險(xiǎn)公司的條款有了各自不同的特點(diǎn)和賣點(diǎn)，價(jià)格自然也就參差不齊，但有一點(diǎn)需要說明，改革的初期階段，保單內(nèi)容的調(diào)整，保險(xiǎn)責(zé)任的變動(dòng)，消費(fèi)者還沒有完全接受和理解，價(jià)格還是決定投保的主要因素，所以說，無序競爭的情況只能是得到一定程度的緩解。

（四）車改的最大受益方是被保險(xiǎn)人（三和四等于費(fèi)率市場化有利于市場公平競爭，有利于保護(hù)消費(fèi)者利益）

過去統(tǒng)頒條款體制下，最大的受益方是代理商和中間服務(wù)商，如車行等從車輛保險(xiǎn)中賺取了高額的利潤，據(jù)統(tǒng)計(jì)，多數(shù)車行一年下來，主營銷售汽車的利潤只占其全部利潤的30％，而車險(xiǎn)代理費(fèi)收入占70％的份額。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有高達(dá)50％左右的代理手續(xù)費(fèi)從保險(xiǎn)公司拿出來，使得車行2002年全國的平均利潤率達(dá)到28％的高利潤水平。這部分利潤實(shí)際上是投保人和保險(xiǎn)公司犧牲了自己的利益，被中間商“剝削”了。這種現(xiàn)象嚴(yán)重侵犯了投保人的投保積極性，制約了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，同時(shí)滋生了腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。2002年11月28日，在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的召集下，全國經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的10家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人在廣西簽訂了業(yè)內(nèi)著名的“北海自律協(xié)定”，共同約定執(zhí)行財(cái)政部規(guī)定，最高支付給代理商的代理手續(xù)費(fèi)不超過8％的標(biāo)準(zhǔn)，其余的近40％的差額主要都將以明折明扣的方式減收保險(xiǎn)費(fèi)，或者在保單中增加保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，進(jìn)一步增加服務(wù)的內(nèi)容，拓展服務(wù)的領(lǐng)域，真正讓投保人得到實(shí)惠，以期達(dá)到投保人和保險(xiǎn)人“雙贏”的目的。（對(duì)于消費(fèi)者來說，市場化的推行，意味著消費(fèi)者將有更多選擇權(quán)。通過市場化的手段，使得現(xiàn)有車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格更加合理，而且有助于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，滿足客戶多樣化的需求。）

問題：保險(xiǎn)公司大幅度降價(jià)的惡性競爭

從2003年至今，我國車險(xiǎn)費(fèi)率市場化歷經(jīng)了“先放、后收、再放”的曲折改革。在年初深圳成功試點(diǎn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化之后，改革的步伐即將鋪至全國，各家財(cái)險(xiǎn)公司正在靜待關(guān)細(xì)則的出臺(tái)。盡管很難斷定費(fèi)率市場化改革實(shí)現(xiàn)的具體時(shí)間表，但費(fèi)率市場化改革將是一種必然的趨勢(shì)。

與2003年的條款、費(fèi)率“雙放開”相比，目前的改革思路更趨合理和靈活性。從改革的思路來看，先由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定一個(gè)行業(yè)參考條款，再由各家保險(xiǎn)公司根據(jù)各自的綜合成本率(賠付率+費(fèi)用率)確定費(fèi)率，而符合條件的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司(償付能力水平及盈利水平達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn))仍可獨(dú)立開發(fā)條款和費(fèi)率。因此可以判斷2003年車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革中出現(xiàn)的惡性競爭基本不會(huì)在本次改革中出現(xiàn)。一方面，將費(fèi)率與綜合成本率、償付能力掛鉤，將抑制保險(xiǎn)公司大打惡性價(jià)格戰(zhàn)；另一方面，多年前保險(xiǎn)公司已飽嘗惡性價(jià)格戰(zhàn)所帶來的虧損惡果，基本不會(huì)重蹈覆轍。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化意味著有各保險(xiǎn)公司根據(jù)市場和自身經(jīng)營管理水平等因素制定車險(xiǎn)費(fèi)率，從而使費(fèi)率更加科學(xué)、合理、公平。但費(fèi)率市場化并不是單方面的降低或升高費(fèi)率，而是指按市場規(guī)律制定費(fèi)率。各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營應(yīng)該是一種注重效益的理性經(jīng)營，降價(jià)競爭能有效促使保險(xiǎn)公司改革創(chuàng)新，提高服務(wù)水平，某些經(jīng)營不善的公司可能因?yàn)閬聿患芭まD(zhuǎn)局面而會(huì)出現(xiàn)長期性的惡化并進(jìn)而被收購或兼并。這對(duì)保險(xiǎn)市場格局的優(yōu)化起促進(jìn)作用。（一方面，將費(fèi)率與綜合成本率、償付能力掛鉤，將抑制保險(xiǎn)公司大打惡性價(jià)格戰(zhàn)；另一方面，多年前保險(xiǎn)公司已飽嘗惡性價(jià)格戰(zhàn)所帶來的虧損惡果，基本不會(huì)重蹈覆轍。）

（費(fèi)率市場化后，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司將會(huì)是一把雙刃劍。對(duì)于經(jīng)營完善的保險(xiǎn)公司將會(huì)是好消息，而反之則可能是不好的影響。一方面，通過市場化的手段，使得現(xiàn)有車險(xiǎn)價(jià)格更加合理，同時(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，滿足客戶多樣化的需求。另一方面，卻對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力提出了更高要求，唯有不斷提升經(jīng)營和管理水平，降低成本，才能在市場中保持競爭優(yōu)勢(shì)。一般來講大型保險(xiǎn)公司由于規(guī)模效應(yīng)和管理先進(jìn)等原因，綜合成本率容易控制在較低的水平,而中小保險(xiǎn)公司尤其是新成立的保險(xiǎn)公司，初期成本支出較大，加上規(guī)模效應(yīng)尚未體現(xiàn)，綜合成本率也就要比大公司高出不少。在此壓力下，中小保險(xiǎn)公司急尋良策。如要求在支付給中介的車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)上給予中小保險(xiǎn)公司一定的傾斜政策，即實(shí)施手續(xù)費(fèi)差異化，以使中小保險(xiǎn)公司保住一定的車險(xiǎn)市場份額。）

問題：

1、保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備不足。

2、車險(xiǎn)市場消費(fèi)受高額代理費(fèi)誘惑，費(fèi)率下調(diào)觸動(dòng)代理商利益，費(fèi)率跳水并未帶來能預(yù)期效果。

3、條款設(shè)計(jì)的不健全，產(chǎn)險(xiǎn)精算的缺乏

車險(xiǎn)費(fèi)率市場化在世界各國都被看作是保險(xiǎn)市場發(fā)展較為高級(jí)的階段，是市場經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)一體化的必然趨勢(shì)。各國都經(jīng)歷了漫長的進(jìn)程，雖然我國車險(xiǎn)費(fèi)率的市場化內(nèi)部和外部條件尚不健全，但我們不能固步自封，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化不是一蹴而就的，雖然起初保險(xiǎn)公司會(huì)出現(xiàn)準(zhǔn)備不足的情況，但隨著管理制度的改善，市場競爭的促進(jìn)，會(huì)使得保險(xiǎn)公司不斷發(fā)

展，以適應(yīng)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的要求； 而費(fèi)率市場化下，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定要體現(xiàn)了公平合理的原則。保險(xiǎn)人向投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)要與保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的危險(xiǎn)程度相適應(yīng)。有效避免保險(xiǎn)人出現(xiàn)虧損。

（總結(jié)）目前由于很多因素不成熟的問題。車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的實(shí)現(xiàn)只是時(shí)間問題。這條改革的道路是漫長的曲折的，自從2003年開始改革費(fèi)率以成為重大的關(guān)注項(xiàng)目，雖然有過挫折和失敗，目前正在努力試點(diǎn)吸取經(jīng)驗(yàn)和改進(jìn)措施，要完全實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化不是說不可能只是時(shí)機(jī)未到?，F(xiàn)在各方面正在進(jìn)行改革是試點(diǎn)，正確看待也是發(fā)展的必然歷程。

問題：

二、車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的不利因素

（一）“兩頭難，中間緊”的現(xiàn)象更加突出

這里的“兩頭”是指農(nóng)、林、牧、副、漁等經(jīng)濟(jì)狀況不理想的行業(yè)和石油、電力、郵電、通信等經(jīng)濟(jì)狀況較好的行業(yè)，“中間”是指財(cái)政撥款的機(jī)關(guān)企事業(yè)單位。新的條款對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的車輛基本上提高了10％-20％的保險(xiǎn)費(fèi)。而這部分風(fēng)險(xiǎn)較大的車輛50％以上都集中在農(nóng)、林、牧、副、漁、礦區(qū)等資源性和運(yùn)輸性行業(yè)里，這些行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益普遍較差，以林業(yè)為例，現(xiàn)在政府實(shí)行天保工程，封山育林，林業(yè)企業(yè)的狀況愈加窘迫，農(nóng)村居民家庭人均純收入也只有2476元。而這些行業(yè)孕育的風(fēng)險(xiǎn)往往較大，如礦區(qū)、煤區(qū)的爆炸事件時(shí)有發(fā)生。保險(xiǎn)費(fèi)用的大幅度提升，使得本來保險(xiǎn)需求較大的領(lǐng)域由于經(jīng)濟(jì)狀況不佳，資金捉襟見肘，少繳保費(fèi)、欠交保費(fèi)、不繳保費(fèi)的現(xiàn)象比較普遍，投保難度較大。

另一方面，經(jīng)濟(jì)狀況好的，如石油、電力、郵電等行業(yè)都是大的客戶，手中掌握較大的保險(xiǎn)客戶資源。以前惡性競爭的階段，獲得了豐厚的保險(xiǎn)費(fèi)回扣，而且多是可以自由支配的“活錢”，新的條款手續(xù)費(fèi)價(jià)格協(xié)定只限定8％的手續(xù)費(fèi)，同比下降了六七倍，這對(duì)控制這部分資源的企業(yè)無論如何是不能接受的，所以現(xiàn)在這些企業(yè)正在積極摸索“自?！被虺闪⑿袠I(yè)性的保險(xiǎn)公司。如黑龍江省的電力系統(tǒng)、銀行系統(tǒng)都實(shí)行統(tǒng)保，采取的方式是“統(tǒng)談分簽”，由省級(jí)單位向保險(xiǎn)公司談承保條件，把費(fèi)率壓到最低，把優(yōu)惠條件提到最高程度。石化系統(tǒng)實(shí)行企業(yè)內(nèi)部自保，按固定資產(chǎn)的 0.4％收取安保基金，每年僅從大慶地區(qū)就拿走3 000萬元左右的安?；?。據(jù)了解，目前全國石化系統(tǒng)的安保基金規(guī)模已經(jīng)超過了5億元。而現(xiàn)在車險(xiǎn)改革后，大慶石油管理局投保的車輛仍然按照改革前30％的手續(xù)費(fèi)給付比例要挾各保險(xiǎn)公司，經(jīng)過一段時(shí)間的相持最終妥協(xié)的還是保險(xiǎn)公司，因?yàn)檎l也不能放棄這個(gè)寶貴的客戶資源。然而，新的條款又對(duì)非營運(yùn)車輛降低了10％—20％的保費(fèi)，從這一角度講保險(xiǎn)公司實(shí)際上入帳收入還不如車險(xiǎn)改革以前。保險(xiǎn)公司開展這類行業(yè)的業(yè)務(wù)非常困難。

財(cái)政所屬的機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位，由于開支項(xiàng)目受到財(cái)政撥款的限制，即使有投保的意愿，也無法計(jì)人成本。財(cái)政對(duì)資金的使用都有嚴(yán)格的計(jì)劃安排，投入到保險(xiǎn)項(xiàng)目的資金非常緊張和“苛刻”。政府部門目前還沒有足夠地重視保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償中的重要作用，還沒有認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，政府機(jī)關(guān)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多數(shù)省份95％以上都沒有參加保險(xiǎn)。雖然對(duì)機(jī)動(dòng)車輛等風(fēng)險(xiǎn)性較大的項(xiàng)目投保，但基本都是通過政府采購辦等職能部門，集中采購招標(biāo)。政府采購招標(biāo)的形勢(shì)是好的，可車險(xiǎn)招標(biāo)中不應(yīng)違背經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所必須遵守的規(guī)則，而有的省份的車險(xiǎn)招標(biāo)，不按照條款合同的內(nèi)容譯標(biāo)，經(jīng)常會(huì)提出一些比較苛刻的條件，讓保險(xiǎn)公司被動(dòng)地、無可奈何地接受的情況時(shí)有發(fā)生，尤其在市、地、縣級(jí)政府表現(xiàn)更加突出。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大

道德風(fēng)險(xiǎn)一方面表現(xiàn)在投保時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人由于逆選擇而隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況，欺騙保險(xiǎn)人以達(dá)到少繳保費(fèi)的目的；另一方面表現(xiàn)在出險(xiǎn)理賠時(shí)被保險(xiǎn)人虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的的出險(xiǎn)事實(shí)或偽造擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的的損害程度，以便得到更高的保險(xiǎn)賠償金。

新的條款各公司的產(chǎn)品都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是保費(fèi)價(jià)格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項(xiàng)目非常多，如人保公司設(shè)計(jì)開發(fā)了8個(gè)主險(xiǎn)條款和配套的11個(gè)附加險(xiǎn)條款，累計(jì)各種優(yōu)惠可達(dá)到總保費(fèi)的30％；平安公司新費(fèi)率在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)、基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，共引入了12項(xiàng)費(fèi)率系數(shù)，通過保費(fèi)調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費(fèi)總額，低者可降到近一半，高者可漲 34％；華泰公司采用了5個(gè)人為系數(shù)和3個(gè)車輛系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達(dá)到30％。對(duì)這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對(duì)性地虛報(bào)內(nèi)容，達(dá)到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風(fēng)險(xiǎn)。如有的公司條款對(duì)指定駕駛員、限定行駛區(qū)域等都有優(yōu)惠，但實(shí)際操作中這些項(xiàng)目保險(xiǎn)公司很難去認(rèn)證是否真實(shí)。

目前，一部分省市開始實(shí)行新的交通事故處理措施：發(fā)生包括機(jī)動(dòng)車輛追尾等29種交通事故時(shí)，如果肇事人承擔(dān)全部損害賠償責(zé)任并且當(dāng)事各方對(duì)事故無爭議，只造成車輛損失且車輛能行駛的，可自行協(xié)商解決，快速撤離交通事故現(xiàn)場。新的條款中各家公司都把服務(wù)放在第一位，并作出了各項(xiàng)承諾，不少公司承諾“單方肇事，如果不影響正常行駛，不需現(xiàn)場拍照或交警查勘，可直接到保險(xiǎn)公司進(jìn)行審核理賠”。但無論是這種快速理賠解決輕微交通事故的方式，還是保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)的對(duì)外承諾，都給保險(xiǎn)公司的理賠業(yè)務(wù)帶來不小的沖擊。一直以來，保險(xiǎn)公司理賠業(yè)務(wù)流程都對(duì)車輛肇事需出具交通管理部門責(zé)任認(rèn)定書為依據(jù)，保險(xiǎn)理賠是以被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任比例來給付保險(xiǎn)金，法律也明文規(guī)定被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任部分，由保險(xiǎn)公司向第三方代位求償。在目前我國信用體制尚未建立的情況下，僅以事故雙方當(dāng)事人私下協(xié)商解決，使得保險(xiǎn)公司理賠的道德風(fēng)險(xiǎn)大大加大。據(jù)中國人保公司計(jì)算顯示，在互碰險(xiǎn)事故中，有高達(dá)三成左右的私車賠付屬于可疑，甚至有的私車車主3個(gè)月來，理賠的筆數(shù)有30多筆。新車險(xiǎn)條款使現(xiàn)在的理賠案件缺少了很多客觀的依據(jù)，增添了道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）新車險(xiǎn)條款猶如“霧里看花”

車險(xiǎn)條款是一種格式合同，由保險(xiǎn)公司制定，被保險(xiǎn)人沒有修改的權(quán)利，只有接受或不接受的權(quán)利和完全履行的義務(wù)。這就要求投保人在投保時(shí)要掌握保險(xiǎn)公司的信譽(yù)程度、提供服務(wù)的內(nèi)容、所購買的車險(xiǎn)條款是否已經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，重點(diǎn)還要理解合同中保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和特別約定、被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)等等。上述內(nèi)容基本都是專業(yè)性很強(qiáng)的保險(xiǎn)術(shù)語，非專業(yè)人員很難準(zhǔn)確理解，更不用說掌握。全國經(jīng)營車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司有十家，也就是說至少有十種條款，每個(gè)條款按2000字計(jì)算，也有20000的文字閱讀量，如果讓投保人擇優(yōu)選擇的話，了解這些條款就好比是在讀“天書”，顯然是不可能的。而且，投保車輛的汽車駕駛員絕大多數(shù)的文化素質(zhì)是偏低的，根本不可能讀懂弄清。投保時(shí)僅僅憑保險(xiǎn)營銷員的推銷，營銷員出于利益目的，往往又夸大其詞，給售后服務(wù)帶來了隱患，容易產(chǎn)生糾紛。

第二篇：車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的利弊 辯論稿

A.例證

從深圳的試點(diǎn)來看，費(fèi)率浮動(dòng)方案的實(shí)施是為了使費(fèi)率水平與車輛風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配，實(shí)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)車輛高費(fèi)率、低風(fēng)險(xiǎn)車輛低費(fèi)率，讓大部分車主從中受益。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，深圳市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入68.7億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付支出26.3億元。據(jù)了解，今年3月至5月，深圳市車險(xiǎn)的平均保單保費(fèi)為4768.39元，比上年同期下降4.64％，其中個(gè)車單均保費(fèi)4554.87元，同比下降6％，團(tuán)車單均保費(fèi)5376.23元，同比下降3.6％。相關(guān)人士表示，照此比例估算，此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革僅在2011年即可為深圳車主節(jié)約保費(fèi)支出約4億元。此前，市場普遍擔(dān)心費(fèi)率市場化后，將會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)下降、綜合成本率上升、產(chǎn)險(xiǎn)公司利潤率減少的情形。根據(jù)深圳保監(jiān)局公布的實(shí)際經(jīng)營成果來看，實(shí)行新的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制之后件均保費(fèi)雖然下降了4.64%，但是綜合賠付率卻保持穩(wěn)定，理賠數(shù)量降幅同比提高2.8%，特別是小額案件數(shù)量降幅明顯，理賠費(fèi)用有所降低，總體綜合成本率維持穩(wěn)定。

多位保險(xiǎn)業(yè)研究人士表示，盡管很難斷定費(fèi)率市場化改革實(shí)現(xiàn)的具體時(shí)間表，但他們均認(rèn)為費(fèi)率市場化改革是一種必然的趨勢(shì)。

（對(duì)方據(jù)點(diǎn)）

許多保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，這次保監(jiān)會(huì)下發(fā)《通知》還不能稱之為真正意義上的費(fèi)率市場化。目前車險(xiǎn)費(fèi)率完全市場化所需的數(shù)據(jù)積累、公司經(jīng)營管理水平、精算人才儲(chǔ)備等條件都尚不具備，完全市場化仍然需要努力。

也有業(yè)內(nèi)專家表示，現(xiàn)實(shí)中目前各家保險(xiǎn)公司也是參考ABC三套產(chǎn)品（2007年車險(xiǎn)市場改革時(shí)，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定，中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的車險(xiǎn)產(chǎn)品的三款統(tǒng)一條款，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)根據(jù)自身的需要選擇參考），自己制定具體條款和費(fèi)率報(bào)批，各家公司之間早已存在差異。而目前實(shí)施的車險(xiǎn)條款是經(jīng)過20多年以來不斷完善的，消費(fèi)者基本需求已經(jīng)包含，保險(xiǎn)公司即使創(chuàng)新條款，空間也不是很大。

一家規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為，此次啟動(dòng)改革，大公司在數(shù)據(jù)積累、成本控制、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理經(jīng)驗(yàn)等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，因此將掌握著市場定價(jià)能力，更多地受惠于改革；中小保險(xiǎn)公司則在客戶資源控制等方面存在不足，成本控制方面有壓力。

我們按照博弈的想法,對(duì)可能出現(xiàn)的競爭情形進(jìn)行分析:

第一種情形,大公司定高價(jià),小公司定低價(jià)。但監(jiān)管部門似乎不會(huì)同意這種情形出現(xiàn),因?yàn)樾」咀⒍ㄒ潛p,這與監(jiān)管部門的費(fèi)率設(shè)置目標(biāo)相違背。同時(shí),從博弈的角度,預(yù)計(jì)大公司也會(huì)避免此種情形的出現(xiàn)。

第二種情形,大公司定低價(jià),小公司也定低價(jià)。小公司注定虧損,或者退出市場,或者另謀他法。

第三種情形,大公司定中高價(jià),小公司也定中高價(jià)。大公司有較高的利潤,小公司則勉強(qiáng)盈利。

總結(jié)下來,大公司由于資金優(yōu)勢(shì)、規(guī)模效應(yīng)下的成本優(yōu)勢(shì)和品牌優(yōu)勢(shì),幾乎處于不敗之地,從監(jiān)管、大公司和小公司三方博弈的角度來看,預(yù)計(jì)大公司和小公司也不會(huì)采取低價(jià)競爭策略,因此綜合成本率不會(huì)有明顯變化。如果再考慮電銷渠道的競爭,小公司更是處于完全的劣勢(shì),因?yàn)殡婁N初期的IT投入、廣告投入等都不是小公司的規(guī)?？梢猿浞重?fù)擔(dān)的。

多家中小保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)人士也因此希望政策能夠進(jìn)一步放開一些，比如在獨(dú)立開發(fā)產(chǎn)品公司限定條件上更加寬松一些，讓更多中小保險(xiǎn)公司可以參與其中，這樣大家就可以相對(duì)公平地競爭。

但是，也有人士認(rèn)為，（舉例說明：如果目前費(fèi)率市場化統(tǒng)一的是純保費(fèi)，而附加費(fèi)率是視各家公司自身的費(fèi)用水平確定的，那么具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)的人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)勢(shì)必可以憑借費(fèi)用控制上的天然優(yōu)勢(shì)，以及開發(fā)獨(dú)立的保障更全面的條款和產(chǎn)品爭取到更多的客戶資源。）

實(shí)質(zhì)：一方面，從《通知》中對(duì)具備獨(dú)立開發(fā)權(quán)的保險(xiǎn)公司的條件限定來看，并不是越大的保險(xiǎn)公司就越滿足這些條件；另一方面，大公司費(fèi)率對(duì)整個(gè)行業(yè)的市場影響會(huì)比較大，監(jiān)管方面也不會(huì)允許大公司在費(fèi)率上低很多。相反，中小公司如果經(jīng)營成本控制得好，或許更有優(yōu)勢(shì)。

從管控手段來看:

首先,車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的審批權(quán)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)手中。車險(xiǎn)的條款和費(fèi)率是審批制而不是備案制,監(jiān)管部門對(duì)其認(rèn)為不合理的費(fèi)率有權(quán)不予審批。

第二,費(fèi)率形成機(jī)制相對(duì)容易監(jiān)管,監(jiān)管部門只需監(jiān)控附加費(fèi)用率即可防止保費(fèi)價(jià)格的惡性競爭。車險(xiǎn)保費(fèi)的定價(jià)基礎(chǔ):基礎(chǔ)費(fèi)率=純保費(fèi)×(1+附加費(fèi)用率)。如果行業(yè)規(guī)定了純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),那么各家公司有權(quán)限調(diào)整的只有附加費(fèi)用率,因此,監(jiān)管機(jī)構(gòu)只需監(jiān)控附加費(fèi)用率情況就可以判斷各家公司的基礎(chǔ)保費(fèi)是否設(shè)定合理。例如,如果出現(xiàn)小公司的附加費(fèi)用率明顯低于大公司的附加費(fèi)用率,監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會(huì)知道小公司出于競爭而設(shè)定了過低的費(fèi)率。

第三,依托商業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái),預(yù)計(jì)審批后的費(fèi)率將能得到嚴(yán)格執(zhí)行。商業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)將繼續(xù)發(fā)揮作用,只需繼續(xù)執(zhí)行目前采用的先從商業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)核準(zhǔn)后的保費(fèi)才能出單的處理方式,預(yù)計(jì)審批后的費(fèi)率將能得到嚴(yán)格執(zhí)行,不會(huì)重現(xiàn)以前的惡性競爭。

D.費(fèi)率市場化能提高保險(xiǎn)市場效率，能改變保險(xiǎn)市場上產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化的現(xiàn)象。而且，實(shí)行費(fèi)率市場化也是做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的需要，有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勝劣汰。此外，費(fèi)率市場化還能維護(hù)消費(fèi)者的利益，使消費(fèi)者獲得更為靈活的投保選擇機(jī)會(huì)，享受到更為優(yōu)惠的價(jià)格和更具特色的服務(wù)，使消費(fèi)者有獲得物美價(jià)廉的保險(xiǎn)商品的可能。

然而，關(guān)于車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革對(duì)保險(xiǎn)公司的影響，卻不能一概而論，要視具體情況而定。由于此次改革與綜合成本率掛鉤，綜合成本率越低，在競爭中越有優(yōu)勢(shì)。大型保險(xiǎn)公司由于規(guī)模效應(yīng)和先進(jìn)的管理，綜合成本率相對(duì)較低，能在競爭中占據(jù)很大的優(yōu)勢(shì)。一旦實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化，可能會(huì)首先利好人保、平安和太保這三大公司。但是這次的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革對(duì)其他一些中小型保險(xiǎn)公司來說卻是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，一方面可能會(huì)由于不滿足自主定價(jià)的條件而無緣自主定價(jià)；另一方面可能會(huì)由于綜合成本率相對(duì)來說比大公司要高，進(jìn)而使得制定的價(jià)格沒有優(yōu)勢(shì)，從而很難在激烈的競爭中獲勝。這就迫使中小型保險(xiǎn)公司積極尋找應(yīng)

對(duì)辦法，如努力尋找差異化的競爭優(yōu)勢(shì)和銷售渠道等。

（對(duì)方據(jù)點(diǎn)）

1、保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備不足。根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)費(fèi)率市場化的實(shí)施進(jìn)程規(guī)定，將在2003年1月1日正式在全國范圍內(nèi)實(shí)施費(fèi)率市場化，各家保險(xiǎn)公司需從2002年9月1日起，向中國保監(jiān)會(huì)申報(bào)將要實(shí)施的車險(xiǎn)條款、費(fèi)率。然而截止10月中旬仍未有一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行申報(bào)，各家保險(xiǎn)公司均認(rèn)為準(zhǔn)備不足，倉促上陣。

2、車險(xiǎn)市場消費(fèi)受高額代理費(fèi)誘惑，費(fèi)率下調(diào)觸動(dòng)代理商利益，費(fèi)率跳水并未帶來能預(yù)期效果。2001年10月份，中國保監(jiān)會(huì)就在廣州和深圳試行了車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革試點(diǎn)。2001年12月下旬，華泰保險(xiǎn)成為廣州地區(qū)首家向保監(jiān)辦報(bào)備車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整方案的保險(xiǎn)公司，費(fèi)率的調(diào)低最大達(dá)55％。然而，華泰在廣州下調(diào)費(fèi)率一個(gè)多月后，1％的市場份額并沒有相應(yīng)擴(kuò)大，下調(diào)的價(jià)格沒有把大批客戶吸引過來，相反業(yè)務(wù)量還下降了10％。華泰降低費(fèi)率的初衷是，通過費(fèi)率的市場化把過去早已存在的車險(xiǎn)暗扣變成明扣，把過去代理商吃掉的手續(xù)費(fèi)讓利給車主，但在代理商主導(dǎo)汽車保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀下，華泰的舉措多少顯得有些尷尬。

3、條款設(shè)計(jì)的不健全，產(chǎn)險(xiǎn)精算的缺乏。費(fèi)率自由化，不僅僅是價(jià)格上的差異性，更體現(xiàn)在保單條款的個(gè)性化，使被保險(xiǎn)人能在不同的保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)上真正得到實(shí)惠。而我國車險(xiǎn)20年來一直是“一個(gè)條款、一個(gè)費(fèi)率”，這種僵化單一的“大一統(tǒng)”條款費(fèi)率體制，影響了我國費(fèi)率保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。因此，車險(xiǎn)條款的改革勢(shì)在必行，但業(yè)內(nèi)人士也有擔(dān)憂，因?yàn)樯鐣?huì)對(duì)改革的期望值很高，而在現(xiàn)有條件下，改革的動(dòng)作不可能太大，勉力為之，容易讓人失望，這將給車險(xiǎn)的整體改革造成一定的負(fù)面影響。同時(shí)，費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足，加之我國一直缺少產(chǎn)險(xiǎn)精算，其它環(huán)節(jié)如ＩＴ、網(wǎng)絡(luò)等的不暢，嚴(yán)重影響車險(xiǎn)市場化、自由化的步伐。

二、費(fèi)率市場化是經(jīng)濟(jì)一體化的必然趨勢(shì)盡管費(fèi)率市場化在我國的道路并不是那么順暢，然而費(fèi)率市場化卻是市場經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)一體化的必然趨勢(shì)。

1、費(fèi)率市場化有利于市場公平競爭，有利于保護(hù)消費(fèi)者利益首先，保險(xiǎn)競爭是保險(xiǎn)費(fèi)率富有彈性的動(dòng)力和壓力，費(fèi)率市場化下，保險(xiǎn)費(fèi)率隨市場信息的變化進(jìn)行必要的調(diào)整，同時(shí)保持一定的相對(duì)穩(wěn)定性，使費(fèi)率水平以風(fēng)險(xiǎn)差異為基礎(chǔ)，體現(xiàn)出適度、公平、合理及相對(duì)穩(wěn)定的特征。因此，只有彈性費(fèi)率才能真正反映競爭規(guī)律的本質(zhì)，費(fèi)率的嚴(yán)格管制無法發(fā)揮價(jià)格調(diào)節(jié)供求的功能，同時(shí)還忽視了市場經(jīng)濟(jì)中價(jià)值規(guī)律的作用，使競爭、價(jià)格及供求以扭曲的形式表現(xiàn)出來，破壞了市場秩序。如目前我國車險(xiǎn)市場吃單、埋單、鴛鴦單、手續(xù)費(fèi)高返還率、變相退費(fèi)等不規(guī)范的經(jīng)營行為屢禁不絕，這些都不利于市場的公平競爭，不利于市場有效的配置保險(xiǎn)資源。其次，費(fèi)率市場化下，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定體現(xiàn)了公平合理的原則。保險(xiǎn)人向投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)將與保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的危險(xiǎn)程度相適應(yīng)。然而，嚴(yán)格的費(fèi)率管制使市場在扭曲狀態(tài)下達(dá)到均衡，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理，當(dāng)管制費(fèi)率低于市場均衡費(fèi)率時(shí)，雖然消費(fèi)者獲得額外的剩余，但保險(xiǎn)人可能出現(xiàn)虧損。保險(xiǎn)人會(huì)減少供給以減少虧損，消費(fèi)者將不能獲得應(yīng)有的保

險(xiǎn)保障。即使保險(xiǎn)公司繼續(xù)維系經(jīng)營，將可能出現(xiàn)償付能力不足現(xiàn)象，最終損害消費(fèi)者的利益。當(dāng)管制費(fèi)率高于市場均衡費(fèi)率時(shí)，保險(xiǎn)公司獲得額外的生產(chǎn)者剩余，但同時(shí)減少消費(fèi)者的需求，產(chǎn)生無謂損失。可見，管制費(fèi)率難以達(dá)到市場效率最大化。再次，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化將導(dǎo)致條款的多樣化，險(xiǎn)種多樣化，這樣可以滿足投保人日趨多樣的保險(xiǎn)需求，可以使安全行駛、理賠記錄良好的被保險(xiǎn)人得到公平合理的費(fèi)率優(yōu)惠，更關(guān)鍵的是競爭的壓力將迫使保險(xiǎn)公司真正提高服務(wù)質(zhì)量，有利于我國保險(xiǎn)業(yè)的健康成長。

2、費(fèi)率市場化是全球經(jīng)濟(jì)一體化的必然趨勢(shì)，有利于提高保險(xiǎn)公司的核心競爭力經(jīng)濟(jì)全球化、保險(xiǎn)國際化是發(fā)展的必然趨勢(shì)。從日本、歐美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)經(jīng)營情況看，除了法定責(zé)任保險(xiǎn)以外，其他車險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售大多經(jīng)歷過從無序競爭，到嚴(yán)格管制，再到條件成熟時(shí)逐步過渡為市場調(diào)節(jié)的一個(gè)發(fā)展過程。我國已經(jīng)加入WTO，包括保險(xiǎn)監(jiān)管部門在內(nèi)的各級(jí)政府需要轉(zhuǎn)變觀念、解除不必要的行政管制，認(rèn)真地汲取別國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我們的實(shí)際情況，在車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理體制等方面加快與國際慣例接軌的步伐。同時(shí)，費(fèi)率市場化以后，車險(xiǎn)市場的競爭將從地下走到地上，趨于公開、透明。產(chǎn)險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營績效調(diào)整車險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率，真正發(fā)揮價(jià)格杠桿的市場調(diào)節(jié)作用。而且，為了設(shè)計(jì)出適銷對(duì)路的險(xiǎn)種，并制定科學(xué)合理的費(fèi)率，各產(chǎn)險(xiǎn)公司將不得不提高內(nèi)部經(jīng)營管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，引入國際通行的產(chǎn)險(xiǎn)精算制度，增加車險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)含量，這樣才能更好地適應(yīng)我國加入WTO后保險(xiǎn)業(yè)面臨激烈競爭的市場形勢(shì)。

第三篇：車險(xiǎn)費(fèi)率制度市場化改革：意義·問題·建議

內(nèi)容摘要： 從2003年1月起，我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款與費(fèi)率一改由政府主管部門統(tǒng)一制定，并要 求各保險(xiǎn) 企業(yè) 嚴(yán)格執(zhí)行的做法，轉(zhuǎn)由各保險(xiǎn)企業(yè)自行制定，至今已將近兩年了。如何客 觀地評(píng)價(jià)我國車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的積極意義，正視和妥善解決這一過程中存在的主要 矛盾和問題，不僅對(duì)于車險(xiǎn)市場的健康 發(fā)展 是至關(guān)重要的，而且也會(huì)對(duì)大量其他險(xiǎn)種費(fèi) 率的市場化改革能否取得預(yù)期成效產(chǎn)生極大的影響。

一、我國車險(xiǎn)費(fèi)率制度市場化改革的積極意義

車險(xiǎn)費(fèi)率制度市場化改革，是我國商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)別的價(jià)格向市場回歸的第一步，具有重要的積極意義。

第一，改變了車險(xiǎn)費(fèi)率的形成機(jī)制，第一次使市場成為決定費(fèi)率的主導(dǎo)力量。作為財(cái) 產(chǎn)保險(xiǎn)重要組成部分的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)(本文主要探討車輛損失險(xiǎn))在性質(zhì)上屬于典型的商 業(yè)保險(xiǎn)，其費(fèi)率理應(yīng)由市場決定。在這次我國車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革中，政府主管部門將 費(fèi)率形成的決定權(quán)交給對(duì)自己所承保的業(yè)務(wù)自負(fù)盈虧的保險(xiǎn)企業(yè)，由后者根據(jù)賠付率、費(fèi)用率、合理利潤預(yù)期、市場供求關(guān)系和各種風(fēng)險(xiǎn)因素等市場情況自主確定。市場第一 次成為決定我國車險(xiǎn)費(fèi)率的主導(dǎo)力量。這是符合我國 經(jīng)濟(jì) 市場化的進(jìn)程的，也是與車險(xiǎn) 保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的世界潮流相吻合的。

第二，大幅度地降低了車險(xiǎn)費(fèi)率的總體水平，在車輛保險(xiǎn)過程中真正體現(xiàn)了公平的原 則。隨著機(jī)動(dòng)車輛安全性能的增強(qiáng)，道路、信號(hào)系統(tǒng)和其他 交通 設(shè)施狀況的改善，交通 安全管理水平的提高，交通事故的發(fā)生率和平均嚴(yán)重程度大大降低，保險(xiǎn)賠付率大幅度 下降，車險(xiǎn)費(fèi)率在客觀上有了較大的下降空間。同時(shí)，由于經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)同業(yè)競 爭的加劇，車險(xiǎn)費(fèi)率也有向下變動(dòng)的客觀要求。通過費(fèi)率的市場化改革，車險(xiǎn)費(fèi)率的決 定主體由政府轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)企業(yè)，費(fèi)率水平大幅度地降低，從而減輕了廣大保戶的保費(fèi)負(fù) 擔(dān)，真正體現(xiàn)了車輛保險(xiǎn)過程中對(duì)被保險(xiǎn)人一方的公平。

第三，細(xì)化了車險(xiǎn)費(fèi)率的形成要素及其權(quán)重，使車險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成趨于合理。這次車險(xiǎn) 費(fèi)率制度的改革，不僅將車輛損失險(xiǎn)的費(fèi)率與第三者責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率區(qū)別開來，從客觀情 況出發(fā)有升有降，而且還糾正了原來以“從車”為主的片面性做法，貫徹了“從車”、“從人”、“從用”、“從地”相結(jié)合，加大“從人”權(quán)重的原則。一些保險(xiǎn)公司在私 人自用車輛基本險(xiǎn)費(fèi)率表和私家車基本險(xiǎn)費(fèi)率表中，直接載明固定駕車人或主駕車人年 齡、駕齡、性別或職業(yè)、客戶信用等級(jí)與安全等級(jí)的優(yōu)惠比率或系數(shù)，或上調(diào)的比率或 系數(shù)(表中提供了改革初期華安廣州分公司私家車費(fèi)率的優(yōu)惠系數(shù)，從中可以看出“從 人”因素等在費(fèi)率構(gòu)成中的作用)。另一些保險(xiǎn)公司雖未在車輛基本險(xiǎn)費(fèi)率表中直接規(guī) 定這樣的比率或系數(shù)，但載明了駕駛?cè)藛T不同期限有無違章紀(jì)錄、車輛不同期限有無賠 款紀(jì)錄的優(yōu)惠比率或系數(shù)，或上調(diào)的比率或系數(shù)。在車輛保險(xiǎn)事故主要由人為因素所導(dǎo) 致的現(xiàn)實(shí)條件下，加大“從人”的權(quán)重的原則，體現(xiàn)了各類因素風(fēng)險(xiǎn)程度與其費(fèi)率水平的一致性，必然使車險(xiǎn)費(fèi)率的結(jié)構(gòu)更為合理。

第四，降低了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利空間，迫使保險(xiǎn)企業(yè)強(qiáng)化經(jīng)營管理。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是商 業(yè)性的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營車輛保險(xiǎn)的目的是追求利潤，這個(gè)利潤應(yīng)該是凈保費(fèi)收入與 凈賠款和費(fèi)用支出之和的差額(只是由于保險(xiǎn)企業(yè)在不同年份的賠付率波動(dòng)較大，保險(xiǎn) 企業(yè)的年利潤應(yīng)看作若干年份凈保費(fèi)收入與凈賠款和費(fèi)用支出的差額的平均數(shù))。顯然，在總保險(xiǎn)金額、凈賠款和費(fèi)用支出一定的假設(shè)前提下，費(fèi)率越高，保險(xiǎn)企業(yè)的利潤就 越多。在保險(xiǎn)費(fèi)率長期維持在遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合理水平的條件下，保險(xiǎn)企業(yè)只要擴(kuò)大承保規(guī)模，就可以將其盈利水平維持在社會(huì)平均利潤的水平上，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過社會(huì)平均利潤。這 就必然導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)更加傾向于向規(guī)模要效益，而不是向管理要效益。這是我國車險(xiǎn)市 場粗放經(jīng)營的內(nèi)在根源。車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革所帶來的車險(xiǎn)費(fèi)率總體水平的大幅度下降，降低了保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利空間，迫使它們強(qiáng)化經(jīng)營管理，從主要傾向于擴(kuò) 大業(yè)務(wù)規(guī)模向規(guī)模與管理并舉，更加突出管理的方向轉(zhuǎn)變。這對(duì)提高我國內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè) 的管理水平，增強(qiáng)正當(dāng)競爭能力，積極應(yīng)對(duì)來自外資保險(xiǎn)企業(yè)的更加激烈的挑戰(zhàn)，無疑 是十分重要的。

第五，有利于規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的競爭手段，凈化車險(xiǎn)市場。由于車險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)費(fèi)率水平遠(yuǎn) 遠(yuǎn)高于合理費(fèi)率水平，保險(xiǎn)企業(yè)之間的競爭也就必然主要集中在對(duì)車險(xiǎn)份額的爭奪上。同時(shí)，也正是由于車險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)費(fèi)率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合理費(fèi)率水平，保險(xiǎn)企業(yè)即使為展業(yè)付 出高額費(fèi)用也會(huì)有利甚至是暴利可圖，它們才敢于向代理人或經(jīng)紀(jì)人支付高額傭金，向 被保險(xiǎn)人一方的經(jīng)辦人(如果被保險(xiǎn)人為企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體，則為實(shí)際管理車輛的負(fù)責(zé) 人)支付高額回扣，致使我國的車險(xiǎn)市場成為表面有序而實(shí)際上高度無序，甚至是滋生 嚴(yán)重腐敗的場所。車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革所帶來的車險(xiǎn)費(fèi)率總體水平的大幅度下降，縮小 了保險(xiǎn)企業(yè)支付高額傭金或回扣的空間，從長遠(yuǎn)看，必將對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的競爭手段，凈化車險(xiǎn)市場產(chǎn)生決定性的作用。

二、我國車險(xiǎn)費(fèi)率制度市場化改革中存在的主要矛盾和問題

我國車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的意義是重大而深遠(yuǎn)的。但應(yīng)當(dāng)引起高度注意的是，在我國 車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革中還存在諸多的，甚至是相當(dāng)復(fù)雜和嚴(yán)重的矛盾和問題。

第一，各保險(xiǎn)企業(yè)之間在費(fèi)率上惡性競爭，費(fèi)率降低幅度過大，易造成保險(xiǎn)企業(yè)的虧 損或償付能力和服務(wù)質(zhì)量的下降。在這次車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的初期，除營業(yè)性用車輛 外，其余車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率均有大幅度的下調(diào)。自2003年1月1日起車險(xiǎn)費(fèi)率制度市場化改 革全面啟動(dòng)之后，各家保險(xiǎn)公司就將車險(xiǎn)費(fèi)率整體下調(diào)了10-15%，有的保險(xiǎn)公司費(fèi)率的 最高降幅甚至超過30%。車險(xiǎn)費(fèi)率改革前，我國各保險(xiǎn)企業(yè)車險(xiǎn)的賠付率一般在55-60%，各保險(xiǎn)企業(yè)大約有10%左右的利潤空間。這樣高的降價(jià)幅度，必然會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)車 險(xiǎn)業(yè)務(wù)的嚴(yán)重虧損。這一點(diǎn)已經(jīng)為我國目前多家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀所證實(shí)。例如，截至2003年10月底，上海財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)賠付率達(dá)69.9%，已超過保險(xiǎn)公司的收支平衡點(diǎn)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已出現(xiàn)全行業(yè)虧損。由于經(jīng)營管理方式和水平的原因，與改革前相比，我國的車險(xiǎn)的降價(jià)空間是比較大的。然而，經(jīng)營管理方式的變革和經(jīng)營管理水平的提 高是一個(gè)漸進(jìn)的過程。在保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營費(fèi)用水平不能迅速降低到相應(yīng)的水平時(shí)，由車 險(xiǎn)費(fèi)率一次性降低幅度過大所導(dǎo)致的保費(fèi)收入相對(duì)甚至絕對(duì)的大幅度減少，很可能會(huì)導(dǎo) 致保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)能力和償付能力嚴(yán)重不足，使它們應(yīng)該提供的無償性服務(wù)尤其是應(yīng)該 承擔(dān)的賠款大打折扣，從而最終損害被保險(xiǎn)人一方的利益。

第二，缺少必要的具有 參考 性和一定約束力的基準(zhǔn)性費(fèi)率，使得各保險(xiǎn)企業(yè)在費(fèi)率的 厘定上偏差過大，導(dǎo)致費(fèi)率的頻繁變動(dòng)。根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)的不同用途，可將保險(xiǎn)費(fèi)率分成兩 個(gè)不同的部分，即純費(fèi)率和附加費(fèi)率。按照純費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)(即純保費(fèi))主要用于彌 補(bǔ)保險(xiǎn)企業(yè)的賠款或給付支出，按照附加費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)(即附加保費(fèi))主要用于彌補(bǔ) 保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營費(fèi)用支出(包括稅金)和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的合理利潤。顯然，純費(fèi)率的厘定 離不開保險(xiǎn)企業(yè)歷年來積累的承保金額、凈保費(fèi)收入、賠款或給付的保險(xiǎn)金的大量數(shù)據(jù)。由于我國多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)開辦的時(shí)間較短，缺少足夠年限和數(shù)量的相關(guān)數(shù)據(jù)，純費(fèi)率的 厘定缺少必要的基礎(chǔ)和依據(jù)。這就決定了這次車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革中保險(xiǎn)企業(yè)在厘定保 險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)具有較大的隨意性。為了鞏固或擴(kuò)大市場份額，保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)際執(zhí)行的車險(xiǎn)費(fèi)率 遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于合理費(fèi)率，由此造成賠付率的大幅度提高乃至出現(xiàn)嚴(yán)重的虧損。賠付率的大幅 度提高乃至虧損的出現(xiàn)，又必然促使保險(xiǎn)企業(yè)不斷地調(diào)整費(fèi)率，從而導(dǎo)致費(fèi)率的頻繁變 動(dòng)。例如 中國 人民保險(xiǎn)公司北京分公司自2003年年底上調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)車輛車損險(xiǎn)費(fèi)率，2004 年“五一”期間上調(diào)第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率，6月10日又一次上調(diào)包括私家車在內(nèi)的部分車 輛的車損險(xiǎn)費(fèi)率，上調(diào)幅度高達(dá)20%至30%。費(fèi)率的頻繁的和大幅度變動(dòng)無疑會(huì)對(duì)客戶的 心理造成巨大的沖擊，不利于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

第四篇：商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革知識(shí)

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革知識(shí)問答【理賠篇】

1.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，客戶需多長時(shí)間之內(nèi)報(bào)案通知保險(xiǎn)公司？ 答：48小時(shí)之內(nèi)。2.什么是自燃？

答：自燃是指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。3.非營業(yè)性企業(yè)或機(jī)關(guān)車輛發(fā)生自燃事故，保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)賠償？ 答：原條款保險(xiǎn)車輛發(fā)生自燃事故，車輛損失險(xiǎn)進(jìn)行賠償。新條款規(guī)定車輛損失險(xiǎn)將不負(fù)責(zé)賠償，需承保自燃損失險(xiǎn)。4.交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)賠償順序是怎樣的？

答：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，先由交強(qiáng)險(xiǎn)按各賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠付，商業(yè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)交強(qiáng)險(xiǎn)各賠償限額超出部分的賠償責(zé)任。

5.保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險(xiǎn)公司承但全車盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？

答：新條款規(guī)定滿60天，舊條規(guī)定為立案之日滿兩個(gè)月未查明下落的。6.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)該怎么做？

答：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人。/ 21

7.車輛被盜怎么辦？

答：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜搶的，被保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)向出險(xiǎn)當(dāng)?shù)毓残虃刹块T報(bào)案，并通知保險(xiǎn)人。8.示范條款中車損險(xiǎn)取消了按責(zé)賠付，為什么三責(zé)險(xiǎn)還保留？ 答：三責(zé)險(xiǎn)保留按責(zé)賠付的處理方式，符合法律法規(guī)的規(guī)定和保險(xiǎn)經(jīng)營原理。第一，《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《道交法》等法律規(guī)定了按照過錯(cuò)承擔(dān)賠償責(zé)任的法律原則。因此，被保險(xiǎn)人在事故中負(fù)有責(zé)任，就需要通過自己所購買的保險(xiǎn)來為自身過錯(cuò)導(dǎo)致的損失承擔(dān)責(zé)任；第二，從車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的角度看，車損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)構(gòu)成了車險(xiǎn)產(chǎn)品體系的基本框架，兩者相互補(bǔ)充從而基本覆蓋了雙方事故的損失。從保險(xiǎn)行業(yè)來看，無論在車損險(xiǎn)還是三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下賠償，保險(xiǎn)行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平基本不變；第三，采用按照事故責(zé)任比例賠償?shù)奶幚矸绞?，可以有效減少追償、訴訟等社會(huì)成本，符合現(xiàn)階段絕大多數(shù)消費(fèi)者的索賠習(xí)慣 9.協(xié)會(huì)條款的附加險(xiǎn)為什么比原來還減少了，會(huì)不會(huì)限制投保人的選擇？

答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少協(xié)會(huì)條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。10.標(biāo)的車為營運(yùn)性貨車承?！稒C(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過程中，由于前方出現(xiàn)緊急狀況，急剎車時(shí)，車身所載的一個(gè)箱子滑落將本車駕駛室大頂撞擊，造成了標(biāo)的車車頂損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付/ 21

本車發(fā)生的損失？

答：應(yīng)該構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，按照車輛實(shí)際發(fā)生的損失核定賠付金額，原因?yàn)樵ｋU(xiǎn)條款車上所載貨物與本車碰撞造成的損失為除外責(zé)任，新條款第六條第六款列明保險(xiǎn)責(zé)任“受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊；“所以應(yīng)該賠付” 11.乘客上車過程中，車輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。12.車輛停放時(shí)被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果附加《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車輛損失。13.車輛停放時(shí)輪胎被盜，該車投保了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

答：不賠，盜搶險(xiǎn)條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。14.貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除/ 21

10%的絕對(duì)免賠后賠付。15.車輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不能賠付，三者險(xiǎn)條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。16.王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過往的機(jī)動(dòng)車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神損失費(fèi)5000元，請(qǐng)問如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，因此本次事故對(duì)于小動(dòng)物的死傷，不賠償精神撫慰金。17.車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付護(hù)杠損失？

答：不能賠付，因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)條款約定本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。18.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機(jī)動(dòng)車時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時(shí)則為醉酒/ 21

駕駛。19.王某倒車時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款中僅約定了“被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失”為責(zé)任免除；故王某父親的人傷損失可以賠付，其大門損失不能賠付。20.標(biāo)的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，只要車被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？

答：不是的，車身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的損失在保險(xiǎn)金額內(nèi)予以賠付，每次事故絕對(duì)免賠率為15%，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。21.車輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當(dāng)場死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動(dòng)物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險(xiǎn)公司只能賠付事故/ 21

中死亡的2頭奶牛損失。22.車輛出險(xiǎn)后車主要求到某專業(yè)維修廠進(jìn)行修理，但是保險(xiǎn)公司認(rèn)為該修理廠價(jià)格較高，沒有達(dá)成一致，什么情況下車主可以自己選擇修理廠修理？

答：投保了車損險(xiǎn)并附加了指定修理廠險(xiǎn)條款，被保險(xiǎn)人方可到指定修理廠進(jìn)行修理。23.已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開車（駕駛車輛期間無合法教練隨車指導(dǎo)）發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠償？

答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員隨車指導(dǎo)造成的車損，為責(zé)任免除。24.駕駛證過了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了人保公司09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會(huì)受到公安交管部門的行政處罰。25.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因?yàn)榇鬅艟€路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險(xiǎn)，該事故造成的損失保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不賠，自燃損失險(xiǎn)條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。26.車輛在涉水行駛過程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕/ 21

對(duì)免賠。27.車輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償？

答：不能，該附加險(xiǎn)約定每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。

28.李某駕車涉水行駛時(shí)，前保險(xiǎn)杠被水流兜壞，保險(xiǎn)公司對(duì)前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。29.王某投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身損害，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。30.A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

答：可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)/ 21

就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。31.A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

答：如果A車承保車損險(xiǎn)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋?quán)力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。32.車輛投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故造成車上人員受傷，交警隊(duì)判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能向承保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償傷人的全部損失嗎？

答：不能，行業(yè)示范條款車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款約定車上人員責(zé)任險(xiǎn)按責(zé)賠付。33.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長時(shí)間可以領(lǐng)到賠款？

答：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。34.一臺(tái)停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無法確定，不排除自然原因”，請(qǐng)問車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車輛損失屬于責(zé)任免除。/ 21

35.車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損為責(zé)任免除。36.一臺(tái)自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，行業(yè)示范條款三者責(zé)任條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈”導(dǎo)致的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用為責(zé)任免除。37.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)亡人損失費(fèi)用是否賠付？

答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場”為責(zé)任免除。38.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險(xiǎn)條款約定“因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。39.附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否就可全額/ 21 賠付？

答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

（三）發(fā)生機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)約定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；

（四）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的；

（六）不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的。40.駕駛營業(yè)性貨車發(fā)生保險(xiǎn)事故，駕駛員沒有交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的道路貨物運(yùn)輸資格證，保險(xiǎn)公司對(duì)車輛損失是否賠付？ 答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營業(yè)性機(jī)動(dòng)車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責(zé)任免除。41.王某駕車發(fā)生一起保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司及時(shí)對(duì)損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險(xiǎn)公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個(gè)月才賠付到賬，王某向保險(xiǎn)公司提出賠償賠款利息損失要求，保險(xiǎn)公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險(xiǎn)人未及時(shí)履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。42.牽引車及掛車，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車限額10萬，掛車限額

510 / 21 萬）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失15萬，保險(xiǎn)公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）

答：不能全額賠付，三者險(xiǎn)條款約定主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限，因此保險(xiǎn)公司只能賠付10萬元。43.此次改革實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？

答：此次改革在車損險(xiǎn)中實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車損險(xiǎn)“無責(zé)代賠，先賠后追”，會(huì)一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但為更好發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能、促進(jìn)社會(huì)和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無需增加費(fèi)用。44.標(biāo)的車為非營運(yùn)客車承?！稒C(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過程中發(fā)生輛自燃，按照費(fèi)改后新條款是否為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？

答：按照新條款，自燃損失險(xiǎn)為綜合保險(xiǎn)條款的一個(gè)附加險(xiǎn)種，如標(biāo)的車承保附加險(xiǎn)，自燃應(yīng)該構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，如未承保附加的車輛自燃損失險(xiǎn)則屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。45.新條款出臺(tái)后，標(biāo)的車為公交客運(yùn)汽車，承保交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)三者險(xiǎn)，不計(jì)免賠特約條款，一乘客上車過程中不小心被標(biāo)的車刮倒，是否應(yīng)該賠付？

答:不應(yīng)該賠付，因標(biāo)的車并未承保車身人員責(zé)任附加險(xiǎn)，三者險(xiǎn)及交強(qiáng)/ 21

險(xiǎn)構(gòu)成除外責(zé)任，根據(jù)新條款第四條對(duì)車上人員的解釋”本保險(xiǎn)合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員?！?/p>

46.標(biāo)的車承?！稒C(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過程中因過水坑車速過快，水與前杠沖擊，造成標(biāo)的車前杠破碎，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償標(biāo)的車的前杠損失？

答：不應(yīng)該賠付，原因?yàn)椋骸稒C(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》中對(duì)碰撞的解釋與現(xiàn)行條款發(fā)生了變化，【碰撞】指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊。此案中與車輛前杠發(fā)生直接撞擊的為“水”水為液態(tài)物體，故不構(gòu)成碰撞，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該賠付此部分損失。47.標(biāo)的車與三者車主次責(zé)任，交警隊(duì)判定標(biāo)的承擔(dān)70%責(zé)任，標(biāo)的車承?！稒C(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》的車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司能賠償我的全部車輛損失嗎？需要我們提供什么手續(xù)？

答：根據(jù)條款第十八條的解釋，保險(xiǎn)公司可以賠償您的車輛損失，具體解釋如下：因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；被保險(xiǎn)人也可以直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償時(shí)，相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三方已取得的賠償金額。

保險(xiǎn)人未賠償之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承/ 21

擔(dān)賠償責(zé)任。

被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。

保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人先行賠付的，保險(xiǎn)人向第三方行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。48.我的車停在小區(qū)樓下，不知道被誰的車將我的車左前大燈撞壞，損失2萬多元，我承保了商業(yè)車損險(xiǎn)，請(qǐng)問能賠償我的車輛損失嗎？ 答：不能賠償您的全部損失，商業(yè)車損險(xiǎn)條款第十一條第二款的解釋“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果承保時(shí)附加《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付哪30%的車輛損失。49.《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)》中除外責(zé)任部分第二十六條第三款，“其中被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失；“請(qǐng)問被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？ 答：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)綜合條款對(duì)家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。50.車輛出險(xiǎn)后，如果需要施救，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司如果給付施救費(fèi)用？

答：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嘶虿僮魅藛T為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最/ 21

高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用；施救費(fèi)應(yīng)加扣免賠率。51.我公司一臺(tái)自用轎車，承保了費(fèi)改后的車損險(xiǎn)，停放期間車輛發(fā)生了自燃，請(qǐng)問，保險(xiǎn)公司是否賠付？為什么？

答：費(fèi)改后機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)條款，如沒有承保自燃損失險(xiǎn)，車輛發(fā)生自燃損失，應(yīng)為除外責(zé)任，這與原條款是存在區(qū)別的，原條例非營運(yùn)用車條款中，自燃損失為列明的保險(xiǎn)責(zé)任，所以承保車損險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)附加自燃損失條款。52.車輛承保了車損險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)，車輛停在小區(qū)內(nèi)整車丟失，在辦理保險(xiǎn)理賠時(shí)因搬家，機(jī)動(dòng)車完稅證明，機(jī)動(dòng)車行駛證，登記證書，購車發(fā)票均已丟失，保險(xiǎn)公司辦理理賠時(shí)是否加扣免賠？加扣多少？ 答：應(yīng)該加扣免賠，扣減免賠率2%;按照盜搶險(xiǎn)條款，費(fèi)改前以上每缺少一項(xiàng)加扣免賠率1%；費(fèi)改后條款，只有《機(jī)動(dòng)車登記證書》和機(jī)動(dòng)車來歷憑證、丟失，每項(xiàng)扣免賠率1%.53.機(jī)動(dòng)車違反安全裝載規(guī)定，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，請(qǐng)問，是否賠付？如何賠付？

答：首先要看違法安全裝載規(guī)定是否為保險(xiǎn)事故的直接原因，如屬于直接原因引起的保險(xiǎn)事故，則為除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償；如違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率。54.費(fèi)改后的條款中，被保險(xiǎn)人的含義與原條款是否存在變化？具體/ 21 變化在那？

答：被保險(xiǎn)人的含義發(fā)生了變化，新條款更加明確了被保險(xiǎn)人的范圍，包含：被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)恕?5.新條款出臺(tái)后，在事故責(zé)任比例方面，免賠率與現(xiàn)行條款發(fā)生了那些變化？

答：新條款將車損險(xiǎn)免賠率與三者險(xiǎn)免賠率進(jìn)行了統(tǒng)一，即：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率。而現(xiàn)行條款中車損險(xiǎn)免賠率為：負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%。56.標(biāo)的車承保車損險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)，附加以上險(xiǎn)種的不計(jì)免賠條款，行駛過程中過一緩沖坑，將車輛踮起，車內(nèi)副駕駛乘客頭部與風(fēng)擋玻璃撞擊，造成乘客受傷，發(fā)生醫(yī)藥費(fèi)5000元，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司能否對(duì)乘客的醫(yī)藥費(fèi)用進(jìn)行賠償？

答：應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)車上人員責(zé)任險(xiǎn)第三十八條約定： 保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。第四十九條 保險(xiǎn)人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。/ 21

注意是否有責(zé)任免除情形。57.標(biāo)的車承保《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)》，行駛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成第三者人員死亡，第三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，請(qǐng)問此項(xiàng)請(qǐng)求是否合理，保險(xiǎn)公司能否正常給付？

答：此項(xiàng)賠償請(qǐng)求保險(xiǎn)公司不能支持，不能正常賠付；根據(jù)新條款《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)》第二十六條第十款除外責(zé)任部分明確精神損害撫慰金為除外責(zé)任，但是新條款中在第三者責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下可以附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，如承保該附加險(xiǎn)，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。58.某車在保險(xiǎn)公司承?！稒C(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)》，《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》行駛時(shí)發(fā)生交通事故，造成三者車輛一孕婦受傷，在醫(yī)院住院第35天時(shí)，腹痛，造成孕婦嬰兒流產(chǎn)，受害方向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償精神損害撫慰金，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司是否支持？

答：保險(xiǎn)公司不能支持此部分賠償，因?yàn)樵凇毒駬p害撫慰金責(zé)任附加險(xiǎn)》條款中第二條責(zé)任免除第三款中明確懷孕婦女的流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的；為除外責(zé)任，此案受害方流產(chǎn)發(fā)生在交通事故放生的30天后，應(yīng)屬于列明的除外責(zé)任，故保險(xiǎn)公司不予賠償。59.標(biāo)的車承保盜搶險(xiǎn)，車輛停放樓下，被小偷用螺絲刀將車門撬壞，到4s店進(jìn)行維修，發(fā)生修理費(fèi)用800元，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償車輛損失？

答：保險(xiǎn)公司不予賠付，原因?yàn)楸I搶險(xiǎn)條款第五十三條第五款“非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞未列明的除外責(zé)任”。所以保險(xiǎn)公/ 21

司不能賠償該部分損失。60.標(biāo)的車承保商業(yè)車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間車輛發(fā)生事故，前保險(xiǎn)杠護(hù)杠受損，護(hù)杠價(jià)格2000元，為購買后在4S店單獨(dú)加裝的飾品，請(qǐng)問本次事故損失的護(hù)杠，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該給我賠付？

答：不能賠付，因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)列明的除外責(zé)任就包括，本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備為除外責(zé)任，但是如果在承保車損險(xiǎn)是附加承保新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該護(hù)杠也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以在該備件的保險(xiǎn)金額內(nèi)確定賠付。61.標(biāo)的車承保車上人員責(zé)任附加險(xiǎn)，發(fā)生交通事故時(shí)，交警隊(duì)判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能夠向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)代為追償嗎？

答：不能；代位追償只適用于標(biāo)的車承保車輛損失險(xiǎn)，且只針對(duì)標(biāo)的車的損失。62.我的車承保了車輛損失險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，送修理廠維修將近一個(gè)月的時(shí)間才修復(fù)完畢，請(qǐng)問，我沒有代步車輛這段時(shí)間，上下班打車花費(fèi)了將近2000元，保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)賠償我這部分經(jīng)濟(jì)損失？

答：根據(jù)車損險(xiǎn)條款，因保險(xiǎn)事故發(fā)生的間接損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，但是您在承保車損險(xiǎn)是附加了《修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)》則可以按照合同約定的金額對(duì)您的修理期間的間接損失進(jìn)行賠嘗，每次免賠1天損失。63.我的車在保險(xiǎn)公司承保了車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)，不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，出/ 21 險(xiǎn)后我就必須到我熟悉的王氏鈑金進(jìn)行修理，但是保險(xiǎn)公司認(rèn)為此修理廠價(jià)格較高，沒有達(dá)成一致，請(qǐng)問什么情況下，我可以自己選擇修理單位？

答：在承保期間投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，可投保附加險(xiǎn)指定專修廠條款。投保了本附加險(xiǎn)后，機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人可指定修理廠進(jìn)行修理。64.費(fèi)率改革后使用行業(yè)新條款了，發(fā)生自然災(zāi)害保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？

答：行業(yè)新條款將常見的自然災(zāi)害進(jìn)一步明確到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，增加了臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹，去掉了海嘯，對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)人更有利。65.車輛行駛時(shí)發(fā)生意外事故，導(dǎo)致我車上的貨物把自己的車撞壞了，能夠賠付車損嗎？如果是我的頭撞到前風(fēng)擋玻璃上，能夠賠償醫(yī)療費(fèi)和風(fēng)擋玻璃損失嗎？

答：（1）車輛損失：按照現(xiàn)行條款規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”屬于除外保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。費(fèi)率改革后根據(jù)行業(yè)新條款規(guī)定：“受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊”屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此本車的損失保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。如車輛僅風(fēng)擋玻璃損壞，需要在投保玻璃單獨(dú)損失險(xiǎn)的情況下才能賠付。

（2）車上人員受傷醫(yī)療費(fèi)：根據(jù)車上人員責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致/ 21

使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償?！惫?，只要確認(rèn)發(fā)生意外事故且無責(zé)任免除情形，車上人員的醫(yī)療費(fèi)用即可賠付 66.請(qǐng)問在新條款在結(jié)構(gòu)上有什么變化嗎？

答：在行業(yè)新條款實(shí)施后對(duì)過去的分營業(yè)、非營業(yè)、家庭自用等按客戶劃分的車損險(xiǎn)產(chǎn)品體系整合，不在進(jìn)行區(qū)分。同時(shí)合并了車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等四大主險(xiǎn)，采用統(tǒng)一條款。對(duì)特種車、摩托車拖拉機(jī)、單程提車單獨(dú)設(shè)置條款。67.新條款實(shí)施后，發(fā)生車輛全損時(shí)保險(xiǎn)公司如何賠償？

答：費(fèi)改后使用行業(yè)新條款，保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。因此，解決了高保低賠爭議，將原有的不定值保險(xiǎn)合同，改為定值保險(xiǎn)合同。發(fā)生全損情況時(shí)按照保險(xiǎn)金額計(jì)算后賠償。68.新條款實(shí)施后第三者責(zé)任險(xiǎn)中對(duì)被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛員的家庭成員的人身傷亡能夠進(jìn)行賠償嗎？

答：新條款責(zé)任免除：“被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛員的人身傷亡不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。而：被保險(xiǎn)人的家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡則不在責(zé)任免除范圍內(nèi)，可以正常賠付。” 69.我的車借給朋友使用，因?yàn)槠浔I竊在被警察追趕過程中導(dǎo)致撞到花壇上，保險(xiǎn)公司能對(duì)我的車損進(jìn)行賠付嗎？ / 21

答：行業(yè)新條款中：“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被利用從事犯罪行為”屬于責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司不予賠償。70.我開車與三者發(fā)生碰撞，我方全部責(zé)任，三者車輛在交警處理期間被滯留于停車場，產(chǎn)生的停車費(fèi)是否可以得到理賠？

答：按照第三者責(zé)任條款第二十六條第五款停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，屬于除外責(zé)任，因此該三者發(fā)生的停車費(fèi)屬于責(zé)任免除項(xiàng)目，不應(yīng)給予理賠。71.我車承保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，以及精神損壞撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，在未發(fā)生事故僅因制動(dòng)過急，導(dǎo)致坐在副駕駛的愛人被嚇到，是否可以得到賠償？

答：按照附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除第二條第二款未發(fā)生交通事故，僅因第三者或者本車人員的驚恐而引起的損害，屬于除外責(zé)任，對(duì)于上述問題不應(yīng)賠付。72.我投保了不計(jì)免賠率特約條款，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，精神損害撫慰金時(shí)能夠限額內(nèi)全額賠償嗎？

答：不能，精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，每次賠償實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率，不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額。73.2014年我為愛車加裝了預(yù)熱器，承保自燃損失險(xiǎn)，在冬天自燃起火，火因?yàn)轭A(yù)熱器起火燃燒，該事故造成的本車損失能夠得到賠償？ 答：根據(jù)自燃損失險(xiǎn)條款第二條責(zé)任免除中第二款由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。因此該/ 21

車輛燃燒造成的損失不應(yīng)理賠。74.我為愛車投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故時(shí)僅需一天即可修理完畢，我能否得到補(bǔ)償？

答：不能，該附加險(xiǎn)每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。75.由于車上人員在開車門過程中，造成過往非機(jī)動(dòng)車或行人受傷具體賠付的方式為？

答：根據(jù)商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任第二十三條 保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。將駕駛?cè)素?zé)任擴(kuò)展為“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方”的責(zé)任，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。即：車上人員屬于機(jī)動(dòng)車一方，如在事故中交警認(rèn)定其負(fù)有責(zé)任，應(yīng)可以按第三責(zé)責(zé)任險(xiǎn)條款相關(guān)規(guī)定予以賠付處理。76.我投保了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失能夠得到賠償？

答：不能，根據(jù)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)免除條款第五款保險(xiǎn)事故導(dǎo)致貨物減值、運(yùn)輸延遲、營業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。/ 21

第五篇：商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化對(duì)保險(xiǎn)公司的影響與對(duì)策 1

目 錄

摘要................................................................................................................................2 1 商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革概述.......................................................................2 1.1 商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革內(nèi)容............................................................2 1.1.1 商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革的背景.............................................2 1.1.2 商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革的發(fā)展歷程......................................3 1.1.3 商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革的特點(diǎn)..............................................3 1.1.4 商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革的內(nèi)涵表述......................................4 1.2 商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革意義............................................................4 1.2.1 商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革推動(dòng)車險(xiǎn)行業(yè)盈利模式的轉(zhuǎn)變.....5 1.2.2 商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革改善車險(xiǎn)行業(yè)營銷狀況.................5 2 商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改前與費(fèi)改后情況對(duì)比...............................................................5 2.1 促進(jìn)費(fèi)率公平.........................................................................................5 2.2 拓寬保障范圍.........................................................................................6 2.3 擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán).................................................................................6 2.4 提升消費(fèi)者滿意度.................................................................................7 3 商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改對(duì)保險(xiǎn)公司的影響....................................................................7 3.1 重挫電銷渠道，客戶轉(zhuǎn)向車商等傳統(tǒng)渠道.........................................7 3.2 賦予保險(xiǎn)公司更多的自主權(quán).................................................................8 3.3 行業(yè)競爭將從單純價(jià)格競爭更多轉(zhuǎn)向理賠、服務(wù).............................9 4 商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改促進(jìn)車險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的對(duì)策及建議....................................9 4.1 用好電銷在續(xù)保上的優(yōu)勢(shì).....................................................................9 4.2 利用OBD等技術(shù)更好推進(jìn)UBI車險(xiǎn)...............................................10 4.3 積極布局后市場，竟低成本，開拓新渠道.......................................11 結(jié)語......................................................................................................................12 參考文獻(xiàn)..............................................................................................................13

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化對(duì)保險(xiǎn)公司的影響與對(duì)策

摘要：本文研究的是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化對(duì)保險(xiǎn)公司的影響，并且針對(duì)影響提出相應(yīng)的對(duì)策。首先介紹了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的背景、發(fā)展歷程、特點(diǎn)以及其內(nèi)涵，并且介紹了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的意義。對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革能夠推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的盈利模式的改變，能夠改善車險(xiǎn)行業(yè)的營銷狀況，改進(jìn)后的車險(xiǎn)費(fèi)率體系，更能促進(jìn)費(fèi)率的公平，能拓寬保險(xiǎn)公司的保障范圍提供更加全面的保障，能夠增加消費(fèi)者的選擇，滿足消費(fèi)者多樣的需求，還能夠大幅度的提高消費(fèi)者的滿意程度。商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率改革使得營銷渠道由電銷、網(wǎng)銷為主轉(zhuǎn)移回傳統(tǒng)的渠道，賦予了保險(xiǎn)企業(yè)更多的自主經(jīng)營的權(quán)利，將經(jīng)營的重點(diǎn)由價(jià)格競爭轉(zhuǎn)移到服務(wù)、產(chǎn)品的競爭，使得保險(xiǎn)公司的服務(wù)有價(jià)格導(dǎo)向向服務(wù)導(dǎo)向轉(zhuǎn)型。電銷在續(xù)保的過程中，仍能發(fā)揮較為重要的作用，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)電銷渠道進(jìn)行調(diào)整而不是放棄，保險(xiǎn)公司可以利用OBD等技術(shù)更好推進(jìn)UBI車險(xiǎn)，通過創(chuàng)新服務(wù)、產(chǎn)品的模式，規(guī)避運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)更好的盈利，積極調(diào)整渠道，創(chuàng)新新的渠道，實(shí)現(xiàn)更大的市場份額的占有。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)費(fèi)率；費(fèi)率改革；保險(xiǎn)公司，營銷渠道 商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革概述

1.1 商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革內(nèi)容

1.1.1 商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革的背景

保險(xiǎn)公司根據(jù)市場需求關(guān)系，進(jìn)行市場調(diào)查，發(fā)現(xiàn)潛在的客戶需求，進(jìn)而對(duì)自身的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，使得保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品更加符合市場的需求，這就是保險(xiǎn)市場化改革的目標(biāo)，為了確保保險(xiǎn)公司對(duì)客戶具有賠付能力，監(jiān)管部門在執(zhí)行的過程中，要對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管，使得保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)。保險(xiǎn)公司的費(fèi)率的市場化進(jìn)程簡單說，就是由相關(guān)財(cái)政部門統(tǒng)一制定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)向保險(xiǎn)公司根據(jù)自身需求制定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的轉(zhuǎn)化過程。在2012年，由保監(jiān)會(huì)發(fā)布了相關(guān)的法規(guī)，推動(dòng)了保險(xiǎn)公司市場化的改革，加速了保險(xiǎn)公司市場化的進(jìn)程，車險(xiǎn)費(fèi)率在保監(jiān)會(huì)和相應(yīng)的保險(xiǎn)公司的努力下，逐步的趨向放松的態(tài)勢(shì)，使得呈現(xiàn)市場的定價(jià)權(quán)限逐漸的由保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門制定轉(zhuǎn)向?yàn)楣咀约褐贫ǎ沟密囯U(xiǎn)的定價(jià)符合市場的規(guī)律。

1.1.2 商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革的發(fā)展歷程

商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革是逐步的推進(jìn)，包括試點(diǎn)探索、費(fèi)率浮動(dòng)、呈現(xiàn)費(fèi)率市場化等組成部分。我國于2001年開始實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率全國統(tǒng)一制定，這樣保障了公平的原則，但是絕對(duì)的公平就是不公平，監(jiān)管部門又推出了費(fèi)率浮動(dòng)的相關(guān)政策，浮動(dòng)費(fèi)率提出以后，很多地區(qū)的車險(xiǎn)費(fèi)率都呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。在2003年，國家實(shí)行全面推廣車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)，就是保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)該地區(qū)的實(shí)際標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行車險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整，使得車險(xiǎn)費(fèi)率更加符合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況，翌年，處于領(lǐng)先地位的保險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)的項(xiàng)目做了較大的調(diào)整，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都隨之發(fā)生了較大的改變，推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。交強(qiáng)險(xiǎn)與2006年首次提出，并且分為三種標(biāo)準(zhǔn)模式，保險(xiǎn)公司可以對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行一些調(diào)整，使得交強(qiáng)險(xiǎn)具有鮮明的該保險(xiǎn)公司的意味，各個(gè)保險(xiǎn)公司為了博得更多的市場占有，不惜以犧牲自身利益以達(dá)到更大的市場占有，保險(xiǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)加劇，對(duì)顧客的賠付能力下降，相關(guān)的監(jiān)管部門為了降低保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，使得保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)能力得到極大的保障，對(duì)保險(xiǎn)部門出臺(tái)了相關(guān)的政策，指出保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不得低于規(guī)定的七成，這一規(guī)定的出臺(tái)，使得保險(xiǎn)行業(yè)提供的費(fèi)率整體的有所回升，回歸到一個(gè)相對(duì)正常波動(dòng)的范圍。這一政策的出臺(tái)，使得保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相應(yīng)的下降，保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的賠付能力得到保障，這實(shí)質(zhì)上也是對(duì)客戶的一種保障。這之后，國家不斷的擴(kuò)大費(fèi)率浮動(dòng)的試點(diǎn)范圍和浮動(dòng)程度，到2012年，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的體系得到了真正意義上的建立，使得商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率制定更加的符合市場化的進(jìn)程，于該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況等因素相適應(yīng)，形成真正意義上的公平。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的初級(jí)階段，落實(shí)好各個(gè)地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)有助于推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的進(jìn)程，使得保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)該地區(qū)的需求制定特色的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)長足的進(jìn)步。1.1.3 商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革的特點(diǎn)

商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革在實(shí)踐運(yùn)行中呈現(xiàn)出很多的特點(diǎn)，對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率實(shí)施改革的主要目的就是更好的為被保人提供保障，商業(yè)保險(xiǎn)本身就是投保人的一種保障，就是將風(fēng)險(xiǎn)傳遞給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)性加大，如果保險(xiǎn)公司不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的把控，就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定性進(jìn)行沖擊，如果情況嚴(yán)重，可能會(huì)造成很不好的影響，使得參保人的利益得不到應(yīng)有的保障。實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革首要目的就是增加保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定向、安全性，為參保人提

供更好的保險(xiǎn)服務(wù)。進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的目的促進(jìn)地區(qū)間的公平，使得參保人享受到與該地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件相適應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)，也能改善保險(xiǎn)行業(yè)的競爭狀況，使得車險(xiǎn)市場的發(fā)育呈現(xiàn)合理的趨勢(shì)。多年來的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革中呈現(xiàn)出一種規(guī)律，就是放開國家定價(jià)，保險(xiǎn)公司領(lǐng)域的定價(jià)就會(huì)呈現(xiàn)愈發(fā)混亂的局面，出現(xiàn)這種狀況就要由國家出面，進(jìn)行保險(xiǎn)行業(yè)的整體調(diào)控，由相關(guān)部門實(shí)施調(diào)控以后，保險(xiǎn)行業(yè)就會(huì)出現(xiàn)發(fā)展停滯，甚至倒退的狀況，之所以會(huì)呈現(xiàn)這種局面，最主要的原因就是沒有充分的把握市場的規(guī)律，想要在商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革根本上改善這種局面，就應(yīng)該將市場的自主調(diào)節(jié)逐漸推進(jìn)到保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)規(guī)律制定上，推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革良好有序的進(jìn)行。1.1.4 商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革的內(nèi)涵表述

通過上述的相關(guān)了解，對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革做一個(gè)重新的界定，商業(yè)車險(xiǎn)市場化就是在商業(yè)車險(xiǎn)的市場中，通過供求關(guān)系來決定相應(yīng)的費(fèi)率和相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，將市場調(diào)節(jié)的能力積極的發(fā)揮出來，使得車險(xiǎn)的品種和定價(jià)呈現(xiàn)更加多樣化、有特色的方向發(fā)展，為參保人提供更加全面的利益保障。商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革就是將保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格完全按照市場的情況，加以調(diào)節(jié)，而不是由相關(guān)部門的制定。商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革是一項(xiàng)引導(dǎo)性的改革，建立市場化的定價(jià)機(jī)制和產(chǎn)品機(jī)制，不僅能促進(jìn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的改革，還能推動(dòng)保險(xiǎn)中介、車險(xiǎn)市場、再保險(xiǎn)領(lǐng)域等領(lǐng)域的綜合發(fā)展，使得各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展都符合市場的規(guī)律并且能由市場有機(jī)的調(diào)控，逐漸的構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)市場化的運(yùn)行體系，使得保險(xiǎn)行業(yè)得以穩(wěn)定、安全的發(fā)展，參保人的利益也能得到最大程度的保障。

1.2 商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革意義

商業(yè)車險(xiǎn)改革的核心目標(biāo)是建立健全市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，一方面強(qiáng)調(diào)“放開前端”，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)自主權(quán)，促進(jìn)市場的競爭；另一方面堅(jiān)持“管住后端”，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。最后就是同時(shí)各家保險(xiǎn)公司對(duì)同一用戶的定價(jià)系數(shù)不同，產(chǎn)生了險(xiǎn)種價(jià)格的差異化，用戶可以獲得各家保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)的報(bào)價(jià)將選擇的自主權(quán)交給了用戶。讓保費(fèi)更加合理。

1.2.1 商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革推動(dòng)車險(xiǎn)行業(yè)盈利模式的轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)的車險(xiǎn)費(fèi)率的統(tǒng)一制定的條件形成了車險(xiǎn)行業(yè)的盈利模式，就是在整體構(gòu)架之下，在行業(yè)定價(jià)的基礎(chǔ)上進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，基于行業(yè)限制等因素，通過內(nèi)部管理的優(yōu)化，達(dá)到企業(yè)的盈利，可以說這種模式的盈利狀況本身具有一定的局限性，限制了保險(xiǎn)公司自主創(chuàng)新的能力，這種模式下，保險(xiǎn)公司會(huì)將工作重點(diǎn)放在內(nèi)部優(yōu)化上面，雖然內(nèi)部優(yōu)化具有能夠提高公司效率，實(shí)現(xiàn)更大的盈利狀況的能力，但是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部優(yōu)化不應(yīng)該是增加盈利的主要手段，而應(yīng)該是對(duì)市場充分的調(diào)查了解，根據(jù)市場的需求及時(shí)的更新?lián)Q代自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，使得產(chǎn)品更加符合當(dāng)下人們的需求，獲得更多的市場占有，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的競爭優(yōu)勢(shì)，以獲得更多的盈利。而通過商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革，將商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率介入到市場化的進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)更大程度上的市場定價(jià)機(jī)制的推廣，將保險(xiǎn)公司的盈利模式調(diào)整到保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)和定價(jià)之上，是更符合保險(xiǎn)公司的發(fā)展需求的舉措。1.2.2 商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革改善車險(xiǎn)行業(yè)營銷狀況

營銷情況影響著保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷售、產(chǎn)品優(yōu)化等多個(gè)流程，可以說有一個(gè)比較好的營銷，是實(shí)現(xiàn)良好銷售業(yè)績的保障。好的銷售業(yè)績往往伴隨著獨(dú)特的營銷體系，營銷并不是僅包括對(duì)產(chǎn)品的宣傳，還包括品牌營銷、服務(wù)營銷、渠道營銷等組成部分。比如平安保險(xiǎn)就曾經(jīng)憑借著電話營銷成為車險(xiǎn)市場的重要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，海爾公司就憑借著服務(wù)營銷奠定了家用電器領(lǐng)域的重要行業(yè)領(lǐng)先者，種種例子表明，營銷的重要性和必要性。對(duì)于車險(xiǎn)市場來說，通過商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革，可以實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)市場領(lǐng)域的營銷方式的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)公司對(duì)營銷方式的創(chuàng)新和運(yùn)用能夠?qū)崿F(xiàn)該保險(xiǎn)公司的品牌的樹立、服務(wù)的提高，實(shí)現(xiàn)更好的為參保人提供服務(wù)的能力。還可以實(shí)現(xiàn)多領(lǐng)域的、多種形式的、多種渠道的營銷，比如社區(qū)營銷、互聯(lián)網(wǎng)營銷、電話營銷等新渠道的出現(xiàn)。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司知名度的迅速提升，保險(xiǎn)公司只有具有品牌的優(yōu)勢(shì)、較為廣泛的知名度、足夠的安全保障，才能吸引更多的參保人進(jìn)行投保，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的更多的盈利。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改前與費(fèi)改后情況對(duì)比

2.1 促進(jìn)費(fèi)率公平

在最開始制定車險(xiǎn)的相關(guān)定價(jià)政策上，采用的是一刀切的模式，實(shí)行全國統(tǒng)一的定價(jià)，這種模式存在著較大的不足，沒有充分考慮到地區(qū)間的差異情況。隨后推出商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)，給予各個(gè)地區(qū)一些調(diào)整價(jià)格的權(quán)利，使得該地區(qū)的價(jià)格制定更加的符合該地區(qū)的發(fā)展趨勢(shì)，隨著定價(jià)權(quán)利的逐漸擴(kuò)大，呈現(xiàn)出保險(xiǎn)行業(yè)定價(jià)混亂、價(jià)格定位不合理等情況的發(fā)生，使得保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度大幅度上升，保險(xiǎn)公司對(duì)于參保人提供賠付的能力下降，甚至威脅到了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，國家的相關(guān)部門保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的定價(jià)模式出臺(tái)了相關(guān)的法規(guī)，其中包括了保險(xiǎn)費(fèi)率的限定，這一法令的出臺(tái)，使得保險(xiǎn)公司的定價(jià)回歸到比較統(tǒng)一的狀態(tài)，趨向于國家定價(jià)的模式，國家定價(jià)機(jī)制重現(xiàn)，數(shù)次的反復(fù)，使得保險(xiǎn)行業(yè)停滯不前，嚴(yán)重的影響了車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革，就是將市場介入到價(jià)格制定的過程中，使得商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率符合市場規(guī)律，符合該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況和需求水平，促進(jìn)地區(qū)間的公平。

2.2 拓寬保障范圍

由于國家相關(guān)法規(guī)的制定，使得關(guān)于車險(xiǎn)的費(fèi)用趨同，就很難推出各種形式的產(chǎn)品，即使保險(xiǎn)公司推出了多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在最后的執(zhí)行過程中，也呈現(xiàn)出較為一致的保障，很難實(shí)現(xiàn)差異化的要求。通過商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革，實(shí)行產(chǎn)品的定價(jià)和推廣更符合市場的需求，保險(xiǎn)公司對(duì)市場進(jìn)行充分的調(diào)查了解，了解市場的需求和潛在的參保人向滿足的目的，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)，使得產(chǎn)品結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)差異化、多樣化的趨勢(shì)，使得保險(xiǎn)公司對(duì)參保人的利益實(shí)現(xiàn)更加廣泛范圍的保障。對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率的改革能夠拓寬車險(xiǎn)領(lǐng)域的保障范圍，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)車、人更好的更加全面、細(xì)化的保障，創(chuàng)新保險(xiǎn)的模式，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的改革。

2.3 擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)

商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率的改革可以促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的模式呈現(xiàn)越來越多形式的發(fā)展，保險(xiǎn)公司能夠提供更多形式的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整能夠使得消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，有更多的選擇。商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率的改革能夠促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品的多樣性，改變單一化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。單一化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)使得消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候不能選擇到合適自己意愿的保險(xiǎn)產(chǎn)品從而降低對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選購和投保，而豐富、多樣的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)能夠滿足消費(fèi)者大多數(shù)的需求使得消費(fèi)者

在眾多的產(chǎn)品中選擇到最適合自己意愿的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行投保來實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保障的意愿，可以說多樣化的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使得消費(fèi)者選擇的權(quán)利擴(kuò)大，給了消費(fèi)者更多的選擇機(jī)會(huì)，利于保險(xiǎn)公司提供最適合的保險(xiǎn)服務(wù)。

2.4 提升消費(fèi)者滿意度

商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率的改革能夠促使保險(xiǎn)企業(yè)將自身的經(jīng)營重點(diǎn)由內(nèi)部管理向產(chǎn)品的創(chuàng)新、服務(wù)的提升等領(lǐng)域進(jìn)行轉(zhuǎn)移，通過創(chuàng)新產(chǎn)品、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方式實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的持續(xù)盈利狀況。而創(chuàng)新產(chǎn)品和提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)都能實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者滿意度的提升，現(xiàn)在企業(yè)之間的競爭更轉(zhuǎn)移到對(duì)產(chǎn)品的競爭、對(duì)服務(wù)的競爭。商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革能夠提高產(chǎn)品的多樣性，使得消費(fèi)者找到心儀的產(chǎn)品，相對(duì)于單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來說，豐富的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更能夠滿足客戶的意愿，達(dá)成客戶的滿意，提升客戶的滿意程度。而提升服務(wù)則是在與消費(fèi)者接觸的過程中，提供更加優(yōu)質(zhì)的、貼心的服務(wù)，在消費(fèi)者投保和實(shí)施過程中，都應(yīng)該保持良好的服務(wù)態(tài)度，讓客戶感覺到被重視的地位，只有這樣才能養(yǎng)成良好的口碑，樹立品牌意識(shí)，為保險(xiǎn)公司帶來長足的發(fā)展，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)集中的體現(xiàn)在與客戶接觸的過程中，更能夠有效的提高客戶的滿意程度。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改對(duì)保險(xiǎn)公司的影響

3.1 重挫電銷渠道，客戶轉(zhuǎn)向車商等傳統(tǒng)渠道

有數(shù)據(jù)顯示，在實(shí)行商業(yè)車險(xiǎn)的市場化進(jìn)程以后，電商渠道的情況呈現(xiàn)出下滑趨勢(shì)，有數(shù)據(jù)表明電銷渠道的銷售降低60%之多。電銷渠道由于其獨(dú)有的優(yōu)秀性質(zhì)，曾在一段時(shí)間成為很多營銷策略中不可或缺的一個(gè)重要的組成部分，有很多公司的發(fā)展、壯大都和電銷的模式密切相關(guān)，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與電銷發(fā)展的時(shí)期相互匹配，保險(xiǎn)行業(yè)的行業(yè)獨(dú)特性決定了電銷這一形式在保險(xiǎn)營銷中有著即為廣泛的應(yīng)用。電銷渠道的大幅度下降，使得企業(yè)的運(yùn)行狀況以及渠道的保持和開辟受到了較大的影響。

車險(xiǎn)費(fèi)改之后，各個(gè)途經(jīng)、渠道的價(jià)格呈現(xiàn)較為一致的態(tài)勢(shì)，電銷渠道和傳統(tǒng)渠道之間的價(jià)格差距減小，有的甚至等同，而傳統(tǒng)渠道提供的各種輔助的服務(wù)是電銷渠道無法做到的，正是由于價(jià)格上優(yōu)勢(shì)的弱化加上各種輔助活動(dòng)得不到根

本的保障，導(dǎo)致電銷渠道的銷售比例大幅度的下降，在電銷渠道的下降組成部分，主要是續(xù)?？蛻舻膩G失。在商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革之前，很多電銷的渠道將商業(yè)保險(xiǎn)中的保額降到了比較低的程度，將保費(fèi)降到了最低壓縮了保險(xiǎn)公司的盈利能力，這種以犧牲公司的利益的營銷渠道的設(shè)立顯然是不符合企業(yè)長遠(yuǎn)的發(fā)展的。還有就是在電銷渠道中的虛假的組成部分，由于在以前的電銷渠道中存在著較多的虛假的組成部分，有很多來自于其他渠道的客源，為了獲取更多的利潤空間，一些渠道的商家將客源偽造成電銷渠道的客源，賺取更多的利潤。由于費(fèi)改之后，電銷渠道的價(jià)格優(yōu)勢(shì)下降，使得這部分虛假的客源組成大幅度的減小。

傳統(tǒng)的銷售渠道在過去的時(shí)間中，與電銷渠道相比，缺少價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，但是傳統(tǒng)渠道在一段時(shí)間內(nèi)仍然是主要渠道，即使在實(shí)力強(qiáng)勁的電銷渠道的強(qiáng)烈沖擊之下，也能占有較大的市場份額，源于傳統(tǒng)渠道的可操作因素相對(duì)較多，在具體的實(shí)踐中，人的可操作因素帶來了很大的優(yōu)惠，一些傳統(tǒng)渠道以積分、加油卡等形式降低自己的保費(fèi)，給客源帶來較多的實(shí)惠。正是由于傳統(tǒng)渠道的種種優(yōu)勢(shì)，才使得在商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革的浪潮中，受到了較小的沖擊，重歸主營渠道的隊(duì)伍中。電銷渠道本身還存在著擾民等天生存在的問題，隨著電銷渠道優(yōu)勢(shì)的消失，這種營銷模式會(huì)逐漸的被網(wǎng)絡(luò)銷售渠道以及傳統(tǒng)銷售渠道所代替。

3.2 賦予保險(xiǎn)公司更多的自主權(quán)

傳統(tǒng)的費(fèi)率體系使得保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和保險(xiǎn)行業(yè)的競爭模式呈現(xiàn)出比較單一的態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)行業(yè)之間的競爭主要為價(jià)格競爭，而由于價(jià)格的趨向一致性，使得保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品比較單一，單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)常常不能滿足消費(fèi)者多樣的需求，單一的價(jià)格競爭使得保險(xiǎn)行業(yè)的大規(guī)模的保險(xiǎn)公司憑借著大規(guī)模賺取相對(duì)較少的利潤，而對(duì)于中小保險(xiǎn)企業(yè)，在價(jià)格戰(zhàn)的競爭環(huán)境下很難盈利，這是不利于保險(xiǎn)行業(yè)整體的發(fā)展?fàn)顩r的。大規(guī)模的保險(xiǎn)公司在競爭中具備競爭優(yōu)勢(shì)，固步自封，對(duì)產(chǎn)品單一性持堅(jiān)守的態(tài)度，中小企業(yè)想通過多樣化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)推動(dòng)發(fā)展，但是由于企業(yè)規(guī)模有限，對(duì)整個(gè)行業(yè)的影響可以說是杯水車薪。

在商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革進(jìn)行之后，對(duì)價(jià)格實(shí)施調(diào)整，使得保險(xiǎn)企業(yè)的定價(jià)活動(dòng)由市場所決定，在改革進(jìn)行之后，想要在市場競爭中保持領(lǐng)先地位，就i一定要對(duì)市場充分的調(diào)研，了解市場上客戶的真實(shí)需求，并且以此為依據(jù)，結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和生活水平，推出不同層次的、多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此來滿

足更多的消費(fèi)者的消費(fèi)需求?？梢哉f改革之后的費(fèi)率體系能夠增加保險(xiǎn)公司運(yùn)營公司的方法和決策而不僅僅是單純的靠犧牲自身利益的方式贏取更多的消費(fèi)者，靠犧牲公司利益獲取更多的消費(fèi)者是一種短視行為，不能滿足企業(yè)長期發(fā)展的需求。并且有的時(shí)候，犧牲公司的利潤來獲取更多客源的方式是不能達(dá)到公司的預(yù)期效果的，既降低了利潤和收益，也使得保險(xiǎn)公司在運(yùn)行的過程中承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)。

在商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革之后，保險(xiǎn)公司在運(yùn)營過程中關(guān)注的問題也應(yīng)該進(jìn)行積極的調(diào)整。在費(fèi)率體系改革之前，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營重點(diǎn)在價(jià)格競爭和電銷渠道的推廣，在費(fèi)率體系改革之后，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營重點(diǎn)有價(jià)格之間的競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)能力的競爭、產(chǎn)品多樣性的競爭、宣傳渠道的競爭之上，公司將經(jīng)營重點(diǎn)向產(chǎn)品和服務(wù)之間的轉(zhuǎn)化能夠?qū)崿F(xiàn)公司快速、全面的發(fā)展，更加利于公司體系的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)公司長遠(yuǎn)的發(fā)展。

3.3 行業(yè)競爭將從單純價(jià)格競爭更多轉(zhuǎn)向理賠、服務(wù)

保險(xiǎn)公司的競爭由單純的價(jià)格上的競爭轉(zhuǎn)向理賠、服務(wù)的提高。保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)服務(wù)具有較大的類似性，各個(gè)公司都沒有十分具有特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是不利于對(duì)用戶的續(xù)保的持續(xù)，在消費(fèi)者保期將至的時(shí)候，由于產(chǎn)品的趨同性，使得保險(xiǎn)公司之間的競爭轉(zhuǎn)化為價(jià)格之間的競爭，哪家的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格低，就可能受到消費(fèi)者的追捧，這種情況下，不利于保險(xiǎn)公司品牌的樹立。

在商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革之后，價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)愈發(fā)的不顯著，很難利用較弱的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，贏得消費(fèi)者的青睞，保險(xiǎn)公司將服務(wù)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向?yàn)槔碣r和服務(wù)過程，利用更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和具有特色的產(chǎn)品，在消費(fèi)者保期將至的時(shí)候，以優(yōu)秀的產(chǎn)品贏取更多的市場占有。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改促進(jìn)車險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的對(duì)策及建議

4.1 用好電銷在續(xù)保上的優(yōu)勢(shì)

電銷、網(wǎng)銷一段時(shí)間內(nèi)是商業(yè)車險(xiǎn)銷售宣傳的主要方式，起到十分重要的作用，在商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革之后，電銷渠道受到較大的影響，銷量一度減少60%之多，網(wǎng)銷渠道也受到了一定程度的沖擊，而傳統(tǒng)的渠道又回到了營銷渠道 的頂峰位置。雖然電銷的銷量受到影響，但是電銷在續(xù)保的過程中，仍然發(fā)揮了比較顯著的優(yōu)勢(shì)，十分值得關(guān)注。對(duì)于電銷這種渠道，經(jīng)營者在運(yùn)行的過程中，不能完全的放棄，而應(yīng)該加以調(diào)整，應(yīng)用到續(xù)保的項(xiàng)目中，能起到很好的效果。電話續(xù)保有著存在的必要性，源于電話續(xù)保的便捷性，對(duì)于已經(jīng)享受的保險(xiǎn)服務(wù)，如果消費(fèi)者在享受服務(wù)的過程中沒有出現(xiàn)太大的紕漏，一般的用戶體驗(yàn)相對(duì)較好，而這些不錯(cuò)的用戶體驗(yàn)則會(huì)在電話續(xù)保中發(fā)揮十分重要的作用，一般的用戶對(duì)產(chǎn)品的滿意程度都會(huì)直接轉(zhuǎn)化到續(xù)保的結(jié)果中，電話續(xù)保本身具有便捷性、便于操作，使得電銷在續(xù)保中起到及其重要的作用。

隨著改革的深入，包括電話渠道在內(nèi)的各種渠道的監(jiān)控都會(huì)有序的進(jìn)行，對(duì)電話營銷的監(jiān)控管理可以改善電話銷售在人們心目中的印象，消費(fèi)者對(duì)于電話銷售這種模式不反感，就會(huì)更加促進(jìn)電話續(xù)保項(xiàng)目的發(fā)展。

4.2 利用OBD等技術(shù)更好推進(jìn)UBI車險(xiǎn)

OBD技術(shù)就是車載診斷系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)對(duì)汽車運(yùn)行中的發(fā)動(dòng)機(jī)狀況和尾氣排放情況進(jìn)行監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)超標(biāo)或者是故障信號(hào)，及時(shí)的發(fā)現(xiàn)、反饋，并且記錄到儲(chǔ)存器中，通過對(duì)儲(chǔ)存器中的信息進(jìn)行對(duì)應(yīng)，使得維修人員能夠快速的發(fā)現(xiàn)汽車出現(xiàn)故障的原因，及時(shí)有針對(duì)性的排除故障。UBI車險(xiǎn)就是針對(duì)駕駛行為的保險(xiǎn)，通過OBD技術(shù)的記錄和信息的傳遞，清晰的記錄汽車的形式狀況。

汽車車險(xiǎn)在定價(jià)的過程中具有很強(qiáng)的隨意性和平均性，往往不代表最合適的車險(xiǎn)定價(jià)，通過OBD技術(shù)的運(yùn)用，能夠充分的了解汽車在運(yùn)行過程中的存在的問題，以供保險(xiǎn)公司提出準(zhǔn)確的車險(xiǎn)定價(jià)，甚至能實(shí)現(xiàn)一車一價(jià)的精準(zhǔn)局面。隨著車險(xiǎn)的推廣，在投保過程中，保險(xiǎn)公司根據(jù)OBD技術(shù)能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)理賠事故的產(chǎn)生原因更加的清晰，實(shí)行科學(xué)的原因分析，進(jìn)行合理的賠付，防止騙取保額的事件的發(fā)生。

在評(píng)估客戶終身價(jià)值時(shí)，我們會(huì)考慮客戶續(xù)保率，即客戶忠誠度。通俗地講，客戶保留的時(shí)間越長，能為保險(xiǎn)公司貢獻(xiàn)的收益（例如保費(fèi)）就越多，客戶終身價(jià)值就越高。通過折扣與各種增值服務(wù)，UBI產(chǎn)品將提升客戶體驗(yàn)，完善服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶與保險(xiǎn)公司的接觸。保險(xiǎn)公司通過對(duì)駕駛行為信息的反饋與增值服務(wù)將提高與客戶的接觸頻率，從而更加充分地了解客戶需求，并更有針對(duì)性地開發(fā)產(chǎn)品和提供服務(wù)，以最大化提高客戶的留存率。

4.3 積極布局后市場，竟低成本，開拓新渠道

車險(xiǎn)市場的競爭情況劇烈，在商業(yè)車險(xiǎn)市場化費(fèi)率改革進(jìn)行的一段時(shí)間內(nèi)并不能形成根本上的改變，市場資源有限，如何開拓新的市場，占據(jù)更多的市場客源，保持現(xiàn)有客源的穩(wěn)定性和持續(xù)性成為很多保險(xiǎn)公司廣泛關(guān)注的問題。

開辟新的營銷渠道，展開有效的營銷活動(dòng)，會(huì)增加車險(xiǎn)市場的占有份額。新的營銷渠道包括網(wǎng)絡(luò)渠道、車商等第三中間渠道、直銷渠道等等。網(wǎng)絡(luò)渠道不是新的銷售渠道，但確實(shí)十分重要的，有著很好發(fā)展前景的營銷渠道，網(wǎng)絡(luò)營銷可以實(shí)現(xiàn)傳遞信息的多樣性、具體性，多層次的展開營銷，現(xiàn)在的消費(fèi)者時(shí)刻處于網(wǎng)絡(luò)之中，對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇也可能是根據(jù)網(wǎng)上的查詢、比較結(jié)果，在這樣的情況下，利用好網(wǎng)絡(luò)營銷，可以起到很好的效果。網(wǎng)絡(luò)營銷還具有接受的范圍廣，宣傳過程費(fèi)用較低等特點(diǎn)，當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)營銷還處在初始階段，有很多的不足需要改善，但是保險(xiǎn)企業(yè)要明確的是，網(wǎng)絡(luò)營銷所占的營銷渠道的份額會(huì)越來越重要。第三方渠道，是伴隨傳統(tǒng)渠道的復(fù)興發(fā)展起來的，實(shí)際上是傳統(tǒng)渠道的一種升級(jí)，更符合當(dāng)下人享受高質(zhì)量、便捷、一站式服務(wù)的特點(diǎn)，第三方渠道的發(fā)展源于能夠較為精準(zhǔn)的把控消費(fèi)者的心理。

結(jié)語

本文研究的是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化對(duì)保險(xiǎn)公司的影響，并且針對(duì)影響提出相應(yīng)的對(duì)策。介紹了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的背景、發(fā)展歷程、特點(diǎn)以及其內(nèi)涵，并且介紹了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的意義。對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革能夠推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的盈利模式的改變，能夠改善車險(xiǎn)行業(yè)的營銷狀況，改進(jìn)后的車險(xiǎn)費(fèi)率體系，更能促進(jìn)費(fèi)率的公平，能拓寬保險(xiǎn)公司的保障范圍提供更加全面的保障，能夠增加消費(fèi)者的選擇，滿足消費(fèi)者多樣的需求，還能夠大幅度的提高消費(fèi)者的滿意程度。商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率改革使得營銷渠道由電銷、網(wǎng)銷為主轉(zhuǎn)移回傳統(tǒng)的渠道，賦予了保險(xiǎn)企業(yè)更多的自主經(jīng)營的權(quán)利，將經(jīng)營的重點(diǎn)由價(jià)格競爭轉(zhuǎn)移到服務(wù)、產(chǎn)品的競爭，使得保險(xiǎn)公司的服務(wù)有價(jià)格導(dǎo)向向服務(wù)導(dǎo)向轉(zhuǎn)型。電銷雖然在首次銷售的過程中銷售份額嚴(yán)重下降，但是在續(xù)保的過程中，仍能發(fā)揮較為重要的作用，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)電銷渠道進(jìn)行調(diào)整而不是放棄，保險(xiǎn)公司可以利用OBD等技術(shù)更好推進(jìn)UBI車險(xiǎn)，通過創(chuàng)新服務(wù)、產(chǎn)品的模式，規(guī)避運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)更好的盈利，積極調(diào)整渠道，創(chuàng)新新的渠道，實(shí)現(xiàn)更大的市場份額的占有。

參考文獻(xiàn)

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