第一篇：中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務產(chǎn)品介紹

附件2：

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務產(chǎn)品介紹

（一）貸款對象：

1、農(nóng)戶：從事農(nóng)耕、種植、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶或農(nóng)村個體經(jīng)營者；

2、商戶：從事生產(chǎn)、加工、商貿(mào)等經(jīng)營性質(zhì)的私營企業(yè)主（包括個體獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責任公司個人股東）、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等微小企業(yè)主。

3、禁入類行業(yè)：從事化工、造紙等高污染行業(yè)；從事采礦、運輸?shù)雀唢L險行業(yè)；從事衛(wèi)生器械、煙花爆竹等國家嚴控行業(yè)。

（二）貸款金額

1、農(nóng)戶貸款最高5萬元

2、商戶貸款最高10萬元

3、個人商務（房地產(chǎn)抵押）貸款原則上為300萬元以下，最高不超過500萬元

（三）貸款期限：農(nóng)戶、商戶貸款1-12個月；個人商務貸款5年以內(nèi)。

（四）貸款利率：目前，采用等額本息方式還款，年利率為15.3%(月息1.27‰)；個人商務貸款利率為基準利率上浮30%，五年期貸款利率為7.488%。

（五）貸款方式：申請貸款可選擇保證或聯(lián)保方式，個人商務貸款用房產(chǎn)作抵押。

1、保證貸款：農(nóng)戶貸款金額2萬元以下、商戶貸款金額3萬元以下，只需1位擔保人，要求有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入；農(nóng)戶貸款金額2萬元以上、商務貸款金額3萬元以上，要求2位擔保人，其

中一位需為國家公務員、事業(yè)單位（教師、醫(yī)生）、大中型企業(yè)正式職工等，另一位需有固定的職業(yè)或穩(wěn)定的收入。

2、聯(lián)保貸款：由3-5名農(nóng)戶或商戶組成聯(lián)保小組，相互承擔連帶保證責任，經(jīng)調(diào)查、審批后，聯(lián)保小組成員均可申請貸款。

3、房產(chǎn)抵押貸款：用于抵押的個人房產(chǎn)（住房和商用房）可為借款人及配偶、親戚或朋友所擁有，且已取得完全處置權(quán)利，房齡不超過20年。

（六）還款方式：共分為三種：一次性還款法、階段性等額本息還款法、等額本息還款法。

（七）借款人條件

1、年齡在18周歲（含）至45周歲（含）之間，具有當?shù)貞艨诨蛟诋數(shù)鼐幼M一年以上。

2、商戶貸款需有工商部門核準并年檢的營業(yè)執(zhí)照；需正常經(jīng)營6個月（有限公司需1年）以上；需在地域內(nèi)及周邊有固定經(jīng)營場所。

3、農(nóng)戶應從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源，同時需有固定場所。

4、個人商務貸款需正常生產(chǎn)經(jīng)營一年（含）以上的商戶。

（八）申請所需材料

1、申請商戶保證貸款，對于已婚的借款人，其配偶和保證人需一同前來登記受理；對于尚未結(jié)婚的借款人，其主要財產(chǎn)共有人和保證人需一同前來登記受理，并提供以下資料：

（1）借款人及配偶身份證、戶口簿原件及復印件；

（2）年檢合格的營業(yè)執(zhí)照（或副本）原件及復印件；

（3）從事許可證經(jīng)營的，應提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件及復印件；

（4）經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同；

（5）有限責任公司或合伙企業(yè)還需提供組織機構(gòu)代碼證、公司章程（或合伙經(jīng)營協(xié)議、出資協(xié)議之一，能證明其股東或合伙人身份），企業(yè)最近年度或季度的財務報表（若有，非必須）。

（6）保證人身份證原件及復印件、保證人工作單位出具的《收入證明》。

2、申請商戶聯(lián)保貸款，每個小組成員和實際借款人配偶需一同前來登記受理，每個小組成員均需提供上述商戶保證貸款（1）—（5）的資料。

3、申請農(nóng)戶保證貸款，借款人、借款人配偶和保證人需一同前來登記受理，并提供以下資料：

（1）借款人身份證、戶口簿原件及復印件；借款人配偶未在戶口簿上登記的需攜帶結(jié)婚證；

（2）能證明借款人從事農(nóng)耕、種植、養(yǎng)殖的相關(guān)材料；

（3）提供保證人身份證原件及復印件、保證人工作單位出具的《收入證明》。

4、申請農(nóng)戶聯(lián)保貸款，每個小組成員和實際借款人配偶需一同前來登記受理，每個小組成員均需提供上述農(nóng)戶保證貸款（1）—（2）的資料。

5、個人商務貸款，需提供上述商戶保證貸款（1）—（5）的資料外，還需提供以下資料：

（1）能反映借款人經(jīng)營資金往來的最近6個月以上的銀行結(jié)算賬戶（企業(yè)或個人的）交易明細。

能反映企業(yè)經(jīng)營狀況的其他憑證，如：納稅憑證、經(jīng)營合同和進銷貨單據(jù)等（若有，非必須）。

（2）抵押人及配偶身份證、結(jié)婚證、房產(chǎn)證（土地使用權(quán)證，若有）原件、涉及共有人的，還需要提供共有權(quán)證和共有人身份證原件。

（九）貸款辦理流程：

第二篇：中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務分析

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務分析

[摘 要]中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務中的聯(lián)保貸款制度是一種信息約束機制和制度約束機制的創(chuàng)新。聯(lián)保制度的推出，改善了銀行信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。

一、小額貸款業(yè)務評述

2007年6月22日，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務在河南正式啟動。第一個小額貸款營業(yè)部設在河南省長垣縣魏莊鎮(zhèn)，魏莊的經(jīng)濟基礎好，發(fā)展?jié)摿Υ?，社會風氣好，適合小額貸款業(yè)務的健康發(fā)展。同月開始在河南、陜西、湖北、福建、山東、浙江、北京等七省(市)展開試點，并逐漸在全國范圍內(nèi)進行推廣，屆時將進一步為農(nóng)戶、個體經(jīng)營者和小企業(yè)主等提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。由此，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務試點工作拉開帷幕。小額貸款業(yè)務試點的啟動，標志著郵儲銀行的貸款業(yè)務已從質(zhì)押貸款推進到無質(zhì)押貸款。

目前，郵儲銀行推出的小額貸款產(chǎn)品有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶小額貸款三類。農(nóng)戶聯(lián)保貸款：指三到五名擁有本地戶口的農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。商戶聯(lián)保貸款：指三名持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元。商戶小額貸款：指持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主，有一位或兩位有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元。辦理流程：只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔保人，攜帶戶口本和身份證，如是商戶還需要攜帶營業(yè)執(zhí)照，一同到開辦小額貸款的網(wǎng)點提出申請并接受調(diào)查，審批通過，簽訂合同后，即可拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

此次小額貸款業(yè)務，最主要的特征是推出了聯(lián)保貸款制度。聯(lián)保貸款能有效篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，使真正有資金需求和能高效使用資金的客戶積極尋求聯(lián)保人，主動提供有效信息，有效解決銀行貸款過程中的信息不對稱問題;郵儲銀行也通過此舉降低貸款風險，是資產(chǎn)管理上的一個大膽嘗試和創(chuàng)新，為存款向貸款的轉(zhuǎn)換開拓了新的領域和思路，對解決郵儲銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)具有積極重要的意義。

此次小額信貸業(yè)務的順利開辦，有助于中國郵政為城鄉(xiāng)居民提供更便捷的融資渠道，引導郵儲資金返還農(nóng)村，有效緩解農(nóng)村“貸款難”問題;有助于解決微型或小型企業(yè)主、個體戶和農(nóng)戶在發(fā)展中遇到的資金需求問題，使正直有發(fā)展前途的小企業(yè)和微型企業(yè)以及個體戶及時獲得資金支持，緩解其在發(fā)展中遇到的資金瓶頸問題。

二、小額貸款業(yè)務推出的背景

郵政儲蓄自1986年恢復開辦到2003年有過階段性發(fā)展，其間最突出的特點是郵政儲蓄資金轉(zhuǎn)存人民銀行制度，從特定的歷史時期來看，這對于支持國家經(jīng)濟建設，促進郵政部門集中精力抓好業(yè)務發(fā)展、風險控制和信息化建設發(fā)揮了積極作用。但隨著國家經(jīng)濟、金融形勢的變化和金融體制改革的深入，郵政儲蓄政策也與時俱進地調(diào)整。從2003年8月至今，以國家對郵政儲蓄存款實行新老劃段、老轉(zhuǎn)存款仍存放人民銀行，新增資金開始自主運用的政策為標志，郵政儲蓄業(yè)務進入新的歷史時期，郵政儲蓄逐漸向資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務全面協(xié)同發(fā)展方向發(fā)展。

2006年3月，當時尚未掛牌的郵儲銀行在福建、湖北和武漢三省市開始了小額存單質(zhì)押貸款;幾個月后，第二批試點地區(qū)啟動此項業(yè)務，同時將貸款額度上限從10萬元提高到50萬元;2007年2月，郵儲銀行小額存單質(zhì)押貸款在全國鋪開。數(shù)據(jù)顯示：截至2007年6月19日，郵儲銀行已在全國31個省、306個地市、1804個市縣、4349個網(wǎng)點開辦了存單質(zhì)押貸款業(yè)務，累計發(fā)放貸款11萬筆，貸款金額41億元，尚沒有形成不良資產(chǎn)。存單質(zhì)押貸款業(yè)務的試點與推廣，在人員機構(gòu)配備、業(yè)務培訓、內(nèi)部管理等方面為小額貸款業(yè)務打下了良好的基礎。小額貸款業(yè)務正是在前期小額質(zhì)押貸款業(yè)務成功順利開展的基礎上推出的。

三、小額貸款業(yè)務的博弈分析

在小額貸款人與銀行的博弈中，貸款人知道自己的還款意愿和還款能力，處于信息優(yōu)勢地位;銀行不能確切地了解貸款人的信用狀況，處于信息劣勢地位。根據(jù)信息經(jīng)濟學理論，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，擁有信息優(yōu)勢的貸款人有可能采取機會主義行為，隱瞞對自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而損害銀行利益的行為。銀行為了甄別違約貸款人和履約貸款人，獲得每個貸款人的真實信用信息以及監(jiān)督貸款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，當收集信息的成本和監(jiān)督成本過大時，銀行將無利可圖。正是這種狀況的持續(xù)存在和難以解決，才使得銀行惜貸、懼貸，優(yōu)質(zhì)貸款人也一起被拒之門外。一方面銀行有大量存款貸不出去，另一方面優(yōu)質(zhì)貸款人無法獲得急需的發(fā)展資金，金融資源難以得到充分利用和有效配置，經(jīng)濟發(fā)展受到制約。

這種狀況的長期存在，可用博弈論加以解釋，現(xiàn)舉例分析。

不妨假設貸款人從銀行貸款100單位，利率10%(為了計算的方便)，貸款人使用資金收益率50%(理論上高于利率，一般會遠高于利率，這里為了研究的方便，給以具體的數(shù)字便于加以直觀的分析，具體數(shù)字的變動不影響最終結(jié)論)?，F(xiàn)分析如下：

如果貸款人如期履約，其得益為自己使用資金的收益減去利息，為40;銀行得益為利息10。如果借款人違約，其得益為本金加收益減去信譽損失，一般其不準備與銀行保持長期信用關(guān)系，其信用損失較小，不妨設其為10，此時貸款人的得益為140;銀行損失掉本金和利息，得益為-110。

兩種情況相比較，貸款人有潛在的巨大的違約動機，銀行有潛在的巨大信用風險，銀行為了避免這種不利結(jié)果的出現(xiàn)，一般要求貸款人提供足夠的抵押品才放貸。在抵押貸款下：如果貸款人如期履約，其使用資金收益雖然仍舊很高，但是因為要提供足夠的抵押品，這往往是貸款人難以承受的，提供抵押品的過程會使貸款人的最終得益大打折扣，不妨設其為10(理論上大大低于無抵押時的得益);銀行得益基本沒有變化，得益利息10。如果貸款人違約，其抵押品會被銀行處置，其得益通常為負值，不妨設其為-10;銀行因為有了抵押品的保障而影響不大，盡管會因為處置抵押品而耗費人力，可以假設銀行得益不變，仍為10。整個博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出：銀行的“抵押”策略是嚴格優(yōu)勢策略。也就是說銀行選擇抵押總是比選擇無抵押有利，銀行選擇抵押。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結(jié)果為(10，10)。在這種情況下，盡管銀行風險得到了有效控制，但是，與無抵押貸款相比，在貸款人履約的情況下，貸款人的得益大打折扣，而且，貸款人往往因為已無抵押品可提供而無法取得急需資金。就出現(xiàn)能高效使用資金的貸款人無法獲得資金、銀行閑置資金無法安全貸出的兩難局面。

聯(lián)保貸款制度是一種信息約束機制和制度約束機制的創(chuàng)新。聯(lián)保制度的推出，改善了銀行信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。仍以上例分析如下： 在貸款人履約的情況下，銀行如果采取無聯(lián)保策略，銀行和貸款人的得益仍為(10，40)。采取聯(lián)保策略時(假設3人聯(lián)保，其他情況類似)，銀行增加了貸款人信用信息的得益，不妨設為2，即銀行得益為12;貸款人增加了在銀行信用信息的得益2和在聯(lián)保團體中的加倍的信用得益6，即貸款人的得益為48。在貸款人違約情況下，銀行如果采取無聯(lián)保策略，銀行和貸款人的得益仍為(-110，140)。采取聯(lián)保策略時，因為有聯(lián)保人的存在，銀行得益與貸款人履約時相比變化不大，仍為12;此時貸款人的得益將會有很大變化，因為聯(lián)保對各聯(lián)保貸款人形成了有效約束。貸款人保持其在聯(lián)保小組中的信用以及維持與聯(lián)保人的持續(xù)良好關(guān)系直接關(guān)系到自己的長期生存發(fā)展，如果自己違約，則長期生存發(fā)展環(huán)境將變的惡劣，這對于違約人而言，其損失將遠遠大于從銀行所得的違約信用貸款，數(shù)值難以量化，不妨設其為-1000(表示極大的損失)。整個博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出，銀行的“聯(lián)保”策略是嚴格優(yōu)勢策略，銀行選擇聯(lián)保。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結(jié)果為(12，48)。在這種情況下，銀行得益得以擴大的同時風險得以有效控制，銀行有動力積極放貸;貸款人因為有聯(lián)保人的約束同時也無需抵押品，有動力積極提供有效信用信息，其發(fā)展所急需的資金得到解決。出現(xiàn)能高效使用資金的貸款人獲得發(fā)展資金、銀行閑置資金能夠安全貸出的良好局面，金融約束得以解除，金融資源得到有效利用，經(jīng)濟發(fā)展得以釋放。

四、潛在問題分析

上例中暗含假設是聯(lián)保貸款制度能夠?qū)β?lián)保貸款人形成有效約束，關(guān)于這一點在實際實施過程中尚有潛在問題，需要進一步的分析論證。聯(lián)保制度分兩類：農(nóng)戶聯(lián)保時要求三到五名擁有本地戶口的農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組;商戶聯(lián)保時要求三名持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主組成一個聯(lián)保小組。從中容易得出，聯(lián)保小組中的聯(lián)保人之間擁有充分的信息，因為都是當?shù)貞艨诘淖匀蝗?。所以，?lián)保人之間相互了解各自的信用狀況、還款意愿和還款能力，故假設聯(lián)保人之間擁有完全信息。

聯(lián)保貸款人在去銀行貸款前，其組成的聯(lián)保小組的性質(zhì)可以分析如下：以三人聯(lián)保為例(其他情況類似)，假設聯(lián)保小組中有一名潛在違約人，則另外兩名履約的理性貸款人會排除掉該潛在違約人而繼續(xù)尋找，直到找到履約的貸款人。即聯(lián)保小組中有一名潛在違約人的情況不會出現(xiàn)。假設聯(lián)保小組中有兩名潛在違約人，則剩下的那名履約的貸款人會理性地退出，避免自己因違約人的行為而承擔無謂的損失，即聯(lián)保小組中有兩名潛在違約人的情況不會出現(xiàn)。那么，聯(lián)保小組中的聯(lián)保人就剩下兩種情況，即都是潛在違約人或者都是潛在履約人，也就是說聯(lián)保小組中聯(lián)保人的性質(zhì)是同質(zhì)的。

對于聯(lián)保小組中都是潛在違約人這種情況，其在現(xiàn)實中出現(xiàn)是有條件的。違約的聯(lián)保人最大的損失是信用損失和信譽損失，如前文所言，雖然這對其生存發(fā)展有重要影響，但是，對于生存發(fā)展環(huán)境本來就很差、信用狀況也很差的貸款人，其違約損失與一般人相比要小，尤其是對于無法更差下去的人，其違約損失更小。如果其從銀行得到的違約得益足夠大，即大到超過其損失時，仍然有聯(lián)保小組都是潛在違約人的可能性。銀行為了避免這種狀況的出現(xiàn)，一方面要嚴格控制小額貸款的數(shù)額，使違約人的違約得益盡可能小于其違約損失，使得小額聯(lián)保制度對聯(lián)保人形成有效約束;另一方面是從信用信息的角度對聯(lián)保小組加以辨別，因為聯(lián)保小組人的性質(zhì)是同質(zhì)的，所以銀行只要能夠擁有其中一名貸款人的真實信用信息，就可以對聯(lián)保小組做定性的判斷。

五、結(jié)論與對策

小額貸款的聯(lián)保制度是信息約束機制和制度約束機制的創(chuàng)新，有巨大的發(fā)展空間，為各金融機構(gòu)進行業(yè)務創(chuàng)新和制度創(chuàng)新提供了良好的借鑒。但是，聯(lián)保貸款制度的有效性需要足夠的條件，即聯(lián)保貸款人之間能夠形成有效的信息約束。要達到理想效果，核心問題仍然是信用信息問題。在現(xiàn)有基礎上，依據(jù)郵政儲蓄銀行自身的特點，可有以下對策：

(一)加強人才隊伍建設。郵儲銀行是我國網(wǎng)點最龐大的銀行，郵儲銀行也新成立不久，在人才上需要補充大量的新鮮血液，在招聘人才時的“屬地”原則富有創(chuàng)意，值得推進和加強。即在校園招聘時對于進郵儲的大學畢業(yè)生多數(shù)依據(jù)其籍貫或生源地確定工作地點，其優(yōu)越性是顯而易見的，這種安排利于郵儲銀行掌握詳盡、準確的當?shù)剞r(nóng)戶和商戶的信用信息。另一方面，是對現(xiàn)有人才的培訓提高和適量的社會招聘，不斷完善人才結(jié)構(gòu)和規(guī)模。使人才的整合能夠適應和滿足銀行不斷推出新業(yè)務的需要。

(二)加快征信系統(tǒng)建設。銀行應主動充分利用地方信息存量，低成本地了解各地方居民的信用水平，減少信息不對稱。這是銀行降低信用風險的最根本途徑和最有效的手段。在征信系統(tǒng)建設過程中，對履約誠信的貸款人，在貸款政策上應予以適當獎勵和傾斜，形成良好的示范帶動作用;對信譽較差，惡意拖欠逃廢債務的違約貸款人，除做好思想工作外，要輔以嚴厲的制裁和懲罰措施，以形成對其他潛在違約人而言足夠大的威懾作用，減少違約行為的出現(xiàn)，降低銀行的金融風險。

(三)穩(wěn)步推進小額貸款業(yè)務。小額貸款業(yè)務畢竟是新生業(yè)務，在改革推進上步伐不宜過大，尤其是貸款額的上限調(diào)整需要慎重。雖然上調(diào)貸款額可以降低銀行的業(yè)務成本，但是潛在風險也會隨之升高，小額貸款的優(yōu)勢在于貸款人的違約得益小，也就是能夠?qū)J款人形成約束。所以在考慮盈利性的同時應充分考慮安全性。小額貸款業(yè)務的成功需要實踐的不斷檢驗和肯定，也需要在實踐的檢驗過程中不斷修正，達到完善和成熟。

第三篇：中國郵政儲蓄銀行-小額貸款

中國郵政儲蓄銀行—小額貸款

業(yè)務介紹：

郵政儲蓄小額貸款業(yè)務是中國郵政儲蓄銀行面向農(nóng)戶和商戶（小企業(yè)主）推出的貸款產(chǎn)品。農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營需要的短期貸款。商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等部門的私營企業(yè)主（包括個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責任公司個人股東等）、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。

這是郵政儲蓄銀行重點推出的一項新的信貸業(yè)務，無須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡便，充分滿足農(nóng)戶和小企業(yè)主對小額、短期流動資金的需求。目前已經(jīng)在全國29個省市的部分地區(qū)開辦業(yè)務，并逐漸在全國范圍內(nèi)向更多的地區(qū)進行推廣，更好地為廣大農(nóng)戶、個體經(jīng)營者和小企業(yè)主提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。

業(yè)務品種：

◆ 農(nóng)戶聯(lián)保貸款：指三到五名農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。

◆ 農(nóng)戶保證貸款：指農(nóng)戶，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。

◆ 商戶聯(lián)保貸款：指三名持營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區(qū)為20萬元）。

◆ 商戶保證貸款：指持有營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區(qū)為20萬元）。

辦理流程：

只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔保人，攜帶身份證，如是商戶還需要攜帶營業(yè)執(zhí)照，一同到開辦小額貸款的網(wǎng)點提出申請并接受調(diào)查，審批通過，簽訂完合同后，就可以拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

還款方式

◆ 一次還本付息法◆ 等額本息還款法

◆ 階段性還款法（在寬限期內(nèi)只還利息，超過寬限期后按等額本息還款法償還貸款）。

借款人在貸款本息到期日前，需在發(fā)放貸款的郵政儲蓄帳戶中預存足夠的資金，由計算機系統(tǒng)自動扣除。

招商銀行—中小企業(yè)抵押增信貸款

無數(shù)深圳中小企業(yè)主從來不缺單，面對不期而至的企業(yè)資金缺口，他們常常望單興嘆。面對這一難題，招行深圳分行突破傳統(tǒng)融資理念，在深圳市銀行業(yè)中首家推出了以抵押為基礎、信用為支柱的中小企業(yè)融資增信產(chǎn)品--增信貸?！霸鲂刨J”將個人財富及過往信用記錄與企業(yè)融資捆綁考核，使得企業(yè)增加信用貸款規(guī)模成為可能。以前，只有精英企業(yè)可以獲得信用貸款；有了“增信貸”，平民客戶、中小企業(yè)也可以獲得信用貸款。以前，抵質(zhì)押類貸款，需對抵質(zhì)押物打折；有了“增信貸”，只需根據(jù)企業(yè)現(xiàn)金流的持續(xù)增長、企業(yè)及企業(yè)主財富的持續(xù)積累以及信用記錄的持續(xù)保持，對貸款額度進行放大，沖破了足值抵押的桎梏。

金色池塘

寧波銀行——“金色池塘”中小企業(yè)全面金融服務 我行為優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶量身定做各類融資產(chǎn)品，擔保

方式多樣，滿足您不同需求。

金色池塘——業(yè)鏈融

業(yè)鏈融是我行向為優(yōu)質(zhì)大中企業(yè)、政府機關(guān)、事業(yè)單位提供商品和服務的小企業(yè)提供的，以應收賬款進行質(zhì)押并作為主要還款來源的短期流動資金貸款。

金色池塘－－透易融

透易融是我行根據(jù)小企業(yè)的申請，核定其賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款余額不足以支付時，在核定的透支額度內(nèi)直接透支以取得資金的一種借貸方式。

金色池塘－－專保融

專保融是我行向小企業(yè)提供的由我行簽約擔保公司保證的授信業(yè)務。

金色池塘－－貸易融

貸易融是我行向小企業(yè)提供的房地產(chǎn)抵押項下的公開授信額度。

金色池塘－－誠信融

誠信融是我行向小企業(yè)發(fā)放的短期小額信用貸款。

金色池塘－－友保融

友保融是我行向小企業(yè)發(fā)放的一般企業(yè)保證項下的循環(huán)授信額度。

中國民生銀行-樂收銀(支付結(jié)算服務產(chǎn)品)

產(chǎn)品介紹

樂收銀是中國民生銀行專為批發(fā)貿(mào)易類小微企業(yè)定制的新型支付結(jié)算服務產(chǎn)品，支持使用個人借記卡和企業(yè)結(jié)算賬戶進行相關(guān)支付結(jié)算，集合了傳統(tǒng)POS和許多第三方電話支付終端產(chǎn)品的優(yōu)點，刷卡收款、轉(zhuǎn)賬付款、繳費、信用卡還款等常見功能一應俱全，能有效提高商戶結(jié)算效率，降低商戶結(jié)算成本。樂收銀方便、快捷、功能齊全的特點，將成為中國民生銀行在小微企業(yè)結(jié)算服務專柜之上的又一特色。

產(chǎn)品功能

1、商戶收款：下游客戶在中國民生銀行簽約商戶的樂收銀終端刷卡，資金直接計入商戶在中國民生銀行開立的結(jié)算賬戶。

2、商戶付款：中國民生銀行的簽約商戶通過樂收銀終端，將貨款從商戶結(jié)算賬戶中匯入到預先簽約的對方收款賬戶中。

3、余額查詢：通過樂收銀終端，刷卡并輸入密碼查詢賬戶可用余額。

4、區(qū)域特色功能：選擇接入?yún)^(qū)域銀聯(lián)分公司的分行可依托當?shù)劂y聯(lián)的公共支付平臺開展代繳費等區(qū)域特色業(yè)務。

產(chǎn)品特色

1、刷卡收款實時到賬，提高資金利用效率；

2、手續(xù)費上可封頂，商戶卡盡享優(yōu)惠，節(jié)約費用成本；

3、轉(zhuǎn)賬、還款足不出戶，節(jié)省寶貴時間。

目標客戶

1、批發(fā)類商戶，尤其是在中國民生銀行開立了企業(yè)結(jié)算賬戶且做了賬戶關(guān)聯(lián)的商戶；

2、與上下游往來頻繁的產(chǎn)業(yè)鏈商戶；

3、貿(mào)易類商圈及支行周邊商戶。

倉單質(zhì)押貸款是指銀行與借款人（出質(zhì)人）、保管人（倉儲公司）簽訂合作協(xié)議，以保管人簽發(fā)的借款人自有或第三方持有的存貨倉單作為質(zhì)押物向借款人辦理貸款的信貸業(yè)務。

是指倉儲公司簽發(fā)給存儲人或貨物所有權(quán)人的記載倉儲貨物所有權(quán)的唯一合法的物權(quán)憑證，倉單持有人隨時可以憑倉單直接向倉儲方提取倉儲貨物。

1、期限：辦理倉單質(zhì)押貸款的期限不得超過倉儲物儲存期限，且最長不得超過一年（含一年）。

2、金額：倉單質(zhì)押率一般不超過質(zhì)押倉單項下倉儲物價值的70%。倉儲物價值根據(jù)倉儲物總價值扣除必要的其他費用后確定（倉儲物價值=倉儲物的單位價格×倉儲物數(shù)量－預估計的其他費用）。倉儲物的單位價格通過比較倉儲物進價和市場價，就低確定。預估計的其他費用是指貸款期間可能產(chǎn)生的倉儲費用以及倉單尚未支付的其他費用的總和。產(chǎn)品特點

1、緩解企業(yè)因庫存商品而造成短期流動資金不足的狀況；

2、促進國內(nèi)商品貿(mào)易，加快市場物資流通；

3、提供融資便利，提高企業(yè)資金使用效率；

4、擴大企業(yè)銷售，增加經(jīng)營利潤。

適用對象

倉單質(zhì)押貸款業(yè)務適用于有經(jīng)常性貨品貿(mào)易、銷售量大、流動資產(chǎn)占比較高（動產(chǎn)占比高）、現(xiàn)金流量較大、沒有大量廠房等固定資產(chǎn)可用于抵押且能提供合規(guī)倉單質(zhì)押的貿(mào)易客戶?？蛻舯仨毷莻}單的所有權(quán)人，其融資用途應為針對倉單貨物的貿(mào)易業(yè)務。申請條件

1、申請人是具有一定數(shù)量自有資金，獨立核算的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織或個體工商戶；

2、倉儲公司經(jīng)銀行認可，具有良好的信譽和承擔責任的經(jīng)濟實力；

3、質(zhì)押倉單必須具備下列條件：

（1）必須是出質(zhì)人擁有完全所有權(quán)的貨物的倉單，且記載內(nèi)容完整；（2）出具倉單的倉儲公司原則上必須是銀行認可的具有一定資質(zhì)的專業(yè)倉儲公司。

4、質(zhì)押倉單項下的貨物必須具備下列條件：（1）所有權(quán)明確；（2）無形損耗小，不易變質(zhì)，易于長期保管；（3）市場價格穩(wěn)定，波動小，不易過時和貶值；（4）適應用途廣，易變現(xiàn)；（5）規(guī)格明確，便于計量；（6）產(chǎn)品合格并符合國家有關(guān)標準。

5、銀行要求的其他條件。

申請資料

1、擬質(zhì)押倉單復印件；

2、倉儲合同副本；

3、倉單項下倉儲物的購銷合同、相關(guān)發(fā)票及完稅證明；

4、倉單項下倉儲物為進口商品的，應提供相關(guān)進出口批文、批準使用外匯的有效批件及相關(guān)已獲海關(guān)通關(guān)的資料；

5、銀行要求的其他資料。

申辦程序

1、倉儲公司和貨主（借款人）簽訂倉儲保管協(xié)議，明確貨物的入庫驗收和保護要求。貨主將貨物送往指定倉庫，倉庫經(jīng)審核確認接收后，開具倉單；

2、貨主以倉庫開具的倉單為憑證，向銀行申請貸款，銀行以減少風險為前提對倉單進行審核；

3、貨主、銀行和倉儲公司三方在協(xié)商的基礎上，達成合作意向并簽署倉單質(zhì)押貸款三方合作協(xié)議。貨主將倉單出質(zhì)背書登記交銀行；

4、倉儲公司同銀行簽訂不可撤銷的協(xié)助銀行行使質(zhì)押權(quán)保證書，確定雙方在合作中各自履行的責任；

5、倉單審核通過，在協(xié)議、手續(xù)齊備的基礎上，銀行向貨主按貨物價值的約定比例發(fā)放貸款；

6、貨物質(zhì)押期間，由倉儲公司按倉儲保管協(xié)議的相關(guān)規(guī)定對貨物進行監(jiān)管，貨物的使用權(quán)歸銀行所有，倉庫只接收銀行的出庫指令并按指令將貨物出庫；

7、貨主履行同銀行約定的義務，銀行解除倉單質(zhì)押，并將倉單歸還貨主；

8、如若貨主違約，銀行有權(quán)處置質(zhì)押在倉庫的貨物，并將處置指令下達給倉儲公司；

9、倉儲公司接收處置指令后，依據(jù)貨物性質(zhì)，對其進行拍賣或回購，來回籠資金。

第四篇：中國郵政儲蓄銀行公司業(yè)務介紹

一中國郵政儲蓄銀行公司業(yè)務介紹及對公業(yè)務開戶的必須資料

一、產(chǎn)品介紹

基本存款賬戶：轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金收付

一般存款帳戶：現(xiàn)金繳存、轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出

專用存款賬戶：專項管理、專項使用

臨時存款賬戶：臨時經(jīng)營、注冊驗資

單位協(xié)定存款：一個賬戶、兩種利率

單位定期存款：約定存期、到期支取

單位通知存款：提前通知、約定支取

資金歸集：閑散資金、實時歸集、減少成本、提高效率

企業(yè)網(wǎng)銀：足不出戶、方便快捷

二、公司業(yè)務產(chǎn)品詳細介紹

結(jié)算類帳戶、基本存款帳戶、一般存款帳戶、專用存款帳戶、臨時存款帳戶

1.基本存款賬戶

基本存款賬戶是單位因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶；基本戶一般為單位的支出戶。

基本存款賬戶是單位的主辦賬戶。單位日常經(jīng)營活動的資金收付及其工資、獎金和現(xiàn)金的支取，應通過該賬戶辦理。

基本存款賬戶的開立、變更、撤銷應通過中國人民銀行行政許可。

2、一般存款帳戶

一般存款賬戶是單位因結(jié)算需要，在基本戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶；一般戶多為單位經(jīng)營收入戶。

基本存款賬戶與一般存款賬戶不得開立在同一個營業(yè)機構(gòu)。

該賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。

單位帳戶多為基本戶和一般戶兩種帳戶

3、專用存款賬戶

專用存款賬戶是單位對其特定用途資金進行專項管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。

對下列資金的管理與使用，單位可以申請開立專用存款賬戶:

基本建設資金；更新改造資金；財政預算外資金；證券交易結(jié)算資金；信托基金；住房基金；社會保障基金；收入?yún)R繳資金和業(yè)務支出資金；黨、團、工會設在單位的組織機構(gòu)經(jīng)費；其他需要專項管理和使用的資金。

4、臨時存款賬戶

臨時存款賬戶是單位因臨時需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。

臨時存款賬戶用于辦理臨時機構(gòu)以及單位臨時經(jīng)營活動發(fā)生的資金收付。有下列情況的，單位可以申請開立臨時存款賬戶：

（一）設立臨時機構(gòu)。

（二）異地臨時經(jīng)營活動。

（三）注冊驗資。

臨時存款賬戶應根據(jù)有關(guān)開戶證明文件確定的期限或單位的需要確定其有效期限。臨時存款賬戶的有效期最長不得超過2年。

臨時存款賬戶支取現(xiàn)金，應按照國家現(xiàn)金管理的規(guī)定辦理。

單位申請開立基本戶、臨時戶和預算單位開立專用帳戶實行核準制，須經(jīng)人民銀行核發(fā)開戶登記證。單位申請開立單位銀行結(jié)算賬戶時，應出具相關(guān)證明材料及復印件。(營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證件或負責人身份證件、代理人身份證件)

非結(jié)算類帳戶：

單位協(xié)定存款、單位定期存款、單位通知存款

（單位辦理非結(jié)算類業(yè)務，需先在銀行開立結(jié)算帳戶，單位定期存款不接收現(xiàn)金業(yè)務）

1、單位協(xié)定存款

單位協(xié)定存款是指單位與經(jīng)辦行簽定協(xié)定存款合同，約定基本存款額度，對基本存款賬戶或一般存款賬戶中超過額度的部分，按協(xié)定存款利率單獨計息的一種存款。

協(xié)定存款按“一個賬戶、一個余額、多個結(jié)息積數(shù)、多種利率”的方式管理，2、單位定期存款

是指單位預先規(guī)定存取時間的存款。

（一）起存金額為1萬元，開“單位定期存款開戶證實書”。

（二）存期：分3個月、半年、1年、二年、三年、五年、六個檔次。

（三）支?。簡挝恢《ㄆ诖婵钪荒芤赞D(zhuǎn)帳方式將存款轉(zhuǎn)入其基本帳戶，不得將定期存款用于結(jié)算或從定期存款帳戶中提取現(xiàn)金。支取時，須出具證實書支取手續(xù)，同時銀行收回證實書。

3、單位通知存款

是指單位在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。

（一）辦理單位通知存款

起存金額為50萬元，存款單位需一次性存入。

（二）品種

不論實際存期多長，按單位提前通知銀行的期限長短，供其自由選擇的有1天通知存款和7天通知存款兩個品種。1天通知存款必須提前1天通知約定支取存款，7天通知存款必須提前7天通知約定支取存款。

（三）支取

可一次或分次支取，最低支取金額為10萬元。

三、帳戶開立需提供的資料

（一）基本存款帳戶開戶資料

1.營業(yè)執(zhí)照正本；

2.組織機構(gòu)代碼證正本；

3.稅務登記證正本；

4.法定代表人或單位負責人身份證件。

法人代表或單位負責人授權(quán)他人辦理的，應出具法定代表人或單位負責人的身份證件及其出具的授權(quán)書，以及被授權(quán)人的身份證件。

客戶開戶時需交驗出具上述證明文件原件以外，還需給我行提供兩份證明文件的復印件，并在復印件上加蓋單位公章。

（二）一般存款帳戶開戶資料

1.2005年6月6日以后核發(fā)的基本存款賬戶開戶許可證正本；

2.營業(yè)執(zhí)照正本；

3.組織機構(gòu)代碼證正本；

4.稅務登記證正本；

5.法定代表人或單位負責人身份證件。

法人代表或單位負責人授權(quán)他人辦理的，應出具法定代表人或單位負責人的身份證件及其出具的授權(quán)書，以及被授權(quán)人的身份證件。

6.存款人因其他結(jié)算需要，應出具有關(guān)證明。

客戶開戶時需交驗出具上述證明文件原件以外，還需給我行提供一份證明文件的復印件，并在復印件上加蓋單位公章。

（三）客戶需要填寫的相關(guān)單式

各試點網(wǎng)點進行客戶開戶時，由客戶填寫《開立單位銀行結(jié)算賬戶申請書》一式三聯(lián)，客戶在各聯(lián)上加蓋單位公章。并在印鑒卡（一式三聯(lián)）正面加蓋單位公章、單位財務章和法人章?？蛻籼顚?、簽章后，各試點網(wǎng)點將結(jié)算賬戶申請書和印鑒卡的三聯(lián)一并進行留存，作為上線日客戶開戶準備資料。

聯(lián)系電話：

區(qū)支行業(yè)務部：0315-5191258

新城道支行： 0315-3125491

支行營業(yè)部： 0315-5177300

第五篇：中國郵政儲蓄銀行POS業(yè)務介紹

中國郵政儲蓄銀行POS業(yè)務介紹

POS產(chǎn)品介紹

POS業(yè)務（商戶收單業(yè)務）是指中國郵政儲蓄銀行為特約商戶提供的銀行卡交易處理及資金結(jié)算等服務。

辦理流程

請客戶攜帶以下材料到中國郵政儲蓄銀行機構(gòu)網(wǎng)點申請POS業(yè)務：（1）營業(yè)執(zhí)照；（2）稅務登記證；（3）法人代表身份證；

（4）特殊行業(yè)應提供國家相關(guān)機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營許可證；（5）經(jīng)辦人、聯(lián)系人、賬戶開戶人身份證；（6）銀行開戶證明。

以上內(nèi)容僅作參考，相關(guān)業(yè)務以中國郵政儲蓄銀行當?shù)胤中芯唧w規(guī)定為準。