第一篇：關(guān)于對中小企業(yè)發(fā)展給予貼息支持的暫行辦法

關(guān)于對中小企業(yè)發(fā)展給予貼息支持的暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為了貫徹落實國務(wù)院擴大內(nèi)需，促進經(jīng)濟增長的十項措施，幫助中小企業(yè)克服困難、應(yīng)對危機，市政府決定對中小企業(yè)貸款給予貼息支持，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱中小企業(yè)是指在包頭市依法設(shè)立的，符合《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》(國經(jīng)貿(mào)中小企業(yè)[2003)143號)在包頭市納稅的符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保要求和包頭市“十一五”產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的各類中小企業(yè)。

第三條 本辦法所指中小企業(yè)發(fā)展貼息資金，是由市、旗縣區(qū)財政預(yù)算安排的，用于支持中小企業(yè)技術(shù)改造、技術(shù)創(chuàng)新、擴大規(guī)模等，使用了銀行貸款(包括各類商業(yè)銀行和小額貸款公司)用于流動資金和固定資產(chǎn)項目貼息的資金。對擔(dān)保公司給予適當(dāng)補貼。

第二章貼息資金的安排原則、重點和方式

第四條 貼息資金安排的基本原則

(一)在國家產(chǎn)業(yè)政策和包頭市經(jīng)濟發(fā)展總體規(guī)劃的指導(dǎo)下，確定支持重點。

第一產(chǎn)業(yè)重點支持農(nóng)畜產(chǎn)品加工、，流通及服務(wù)“三農(nóng)”企業(yè)。第二產(chǎn)業(yè)重點支持機械裝備制造配套產(chǎn)業(yè)、鋼鐵和不銹鋼的延伸加工與配套產(chǎn)業(yè)、鋁的延伸加工及配套產(chǎn)業(yè)、稀土應(yīng)用類產(chǎn)品開發(fā)產(chǎn)業(yè)、鎂合金及其延伸加工及配套產(chǎn)業(yè)，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，有信譽有實力有資質(zhì)建筑企業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)重點支持面向生產(chǎn)的物流基地、各類交易平臺建設(shè)及生產(chǎn)資料市場建設(shè)項目，面向生活的連鎖經(jīng)營、社區(qū)服務(wù)業(yè)項目、農(nóng)村牧區(qū)市場建設(shè)、商貿(mào)餐飲及旅游等項目。

(二)有利于資源利用，促進循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展和節(jié)能減排。

(三)充分發(fā)揮專項資金的扶持、引導(dǎo)和帶動作用，擇優(yōu)扶強，突出重點，注重實效，引導(dǎo)企業(yè)自有資金和社會資金投向，發(fā)揮財政資金的杠桿作用，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。

第五條 貼息資金根據(jù)符合貼息、條件的項目融資總額、當(dāng)年貼補率計算確定，貼息率不超過當(dāng)期人民銀行公布的貸款利率，每個項目的貼息期限一般為一年，最長不超過兩年，貼息金額不超過100萬元。已獲得上級部門貼息資金，其不足部分也可貼息。

第三章 貼息資金承擔(dān)單位的條件

第六條 項目單位應(yīng)具備的條件

(一)必須具有法人資格；

(二)健全的財務(wù)管理體系，合格的財務(wù)管理人員；

{三)良好的納稅信用；

(四)其他具備的條件。

第七條 申報材料內(nèi)容

(一)相關(guān)部門和財政部門出具的正式申請文件、項目資金申請表；

(二)企業(yè)法入執(zhí)照副本(復(fù)印件)；

(三)符合資質(zhì)的設(shè)計部門編制的項目可行性研究報告及批復(fù)文件等相關(guān)材料(流動資金貸款除外)；

(四)有關(guān)部門出具的企業(yè)上一年度的財務(wù)審計報告和銀行信用等級等相關(guān)材料；

(五)環(huán)保部門提供的環(huán)保評價意見以及行業(yè)主管部門提供的節(jié)能評估報告；

(六)銀行貸款合同、銀行貸款到位憑證和利息支付憑單(復(fù)印件)；

(七)納稅地納稅情況證明；

(八)其他需提供的材料；

(九)適度放寬對小額貸款公司提供相關(guān)資料的條件。

第四章 貼息資金的申報、審定和下達(dá)

第八條 貼息資金申報程序：由項目單位所在地區(qū)行業(yè)主管部門和財政部門，對本地區(qū)上報項目進行審核后，聯(lián)合向市級行業(yè)主管部門及市財政上報。

第九條 分產(chǎn)業(yè)成立市貼息資金項目評審委員會，人員由有關(guān)主管部門負(fù)責(zé)入和專家組成，對旗縣區(qū)申報的項目進行評審。

第十條 各產(chǎn)業(yè)評審組在對上報項目進行評估的基礎(chǔ)上，篩選提出貼息資金支持項目的初步意見。

第十一條 市財政局商各產(chǎn)業(yè)評審組組長、副組長，確定貼息、支持項目及額度，并下達(dá)貼息資金預(yù)算。

第五章 貼息資金的使用和管理

第十二條 貼息資金的管理和使用，堅持公開、公正、公平的原則，確保貼息資金的規(guī)范、安全和高效使用。

第十三條 貼息資金和項目由行業(yè)主管部門和財政部門共同管理。市財政局負(fù)責(zé)貼息資金的預(yù)算管理、項目資金分配和資金撥付，并對資金的使用情況進行監(jiān)督檢查。相關(guān)行業(yè)主管部門負(fù)責(zé)確定貼息資金的年度支持方向和支持重點，對旗縣區(qū)聯(lián)合上報的項目進行審核，并對項目的實施情況進行監(jiān)督檢查。

第十四條 項目單位收到貼息后，流動資金貸款貼患作沖減財務(wù)費用處理；固定資產(chǎn)在建項目作沖減工程成本，竣工項目作沖減財務(wù)費用處理。

第十五條 項目單位要嚴(yán)格按照國家、自治區(qū)及包頭市的相關(guān)規(guī)定管理和使用貼息資金，并自覺接受財政、審計和監(jiān)察部門的監(jiān)督檢查。

第六章 罰 則

第十六條 凡違反規(guī)定，弄虛作假，截留、挪用貼息資金或項目實施存在嚴(yán)重問題的，除將違規(guī)貼息資金全額收繳外，三年內(nèi)取消該項目申請貼息資金的資格，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任、觸犯法律的要追究其相應(yīng)的法律責(zé)任。

第七章 附 則

第十七條 本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。

第十八條 本辦法由市財政局和相關(guān)行業(yè)主管部門負(fù)責(zé)解釋。

第二篇：三明市扶持中小企業(yè)發(fā)展貸款貼息專項資金管理暫行辦法

【發(fā)布單位】三明市 【發(fā)布文號】

【發(fā)布日期】2009-01-19 【生效日期】2009-01-19 【失效日期】 【所屬類別】政策參考 【文件來源】福建省

三明市扶持中小企業(yè)發(fā)展貸款貼息專項資金管理暫行辦法

為扶持中小企業(yè)加快發(fā)展，市政府從2009年起，在市企業(yè)發(fā)展專項資金中，設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展貸款貼息專項資金。為確保專項資金公開、公平、公正和規(guī)范、合理、高效使用，特制定以下管理辦法。

一、資金使用對象

在三明市依法注冊，且符合下列條件之一的成長型中小企業(yè)，均可申請貸款貼息資金扶持：

（一）“4+1”重點產(chǎn)業(yè)企業(yè)；

（二）從事高新技術(shù)產(chǎn)品生產(chǎn)的企業(yè)；

（三）傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造提升項目；

（四）農(nóng)副產(chǎn)品深加工企業(yè)；

（五）替代進口、擴大出口的企業(yè)或項目；

（六）為當(dāng)?shù)毓I(yè)生產(chǎn)提供物流、專業(yè)市場和電子商務(wù)平臺配套服務(wù)的企業(yè)或項目。

二、資金使用條件

成長型中小企業(yè)貸款貼息必須同時符合以下條件：

（一）符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律強制性規(guī)定，符合全市區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)規(guī)劃；

（二）具有明確的市場需求和良好的市場前景，符合市場擴大、自主創(chuàng)新、財稅增收、就業(yè)增加、節(jié)能減排等要求，當(dāng)年固定資產(chǎn)投資300萬元以上；

（三）資金來源確定，已取得銀行貸款。

三、資金使用方式

每年從市企業(yè)發(fā)展專項資金中安排1000萬元，對100家成長型中小企業(yè)給予貸款貼息扶持。原則上一家企業(yè)確定一個項目，給予一次不超過10萬元的貸款貼息（同一項目當(dāng)年已享受市級以上專項補助的，原則上不再重復(fù)補助）。逾期貸款不予貼息。

四、資金使用管理

市經(jīng)貿(mào)委根據(jù)專項資金預(yù)算規(guī)模，負(fù)責(zé)牽頭制定專項資金使用計劃，受理專項資金項目的申報、審核；市林業(yè)局、科技局配合市經(jīng)貿(mào)委、市財政局共同做好專項資金審核工作。

市財政局按預(yù)算管理要求，對專項資金使用情況進行監(jiān)督檢查、跟蹤問效。

五、資金使用程序

（一）申報

1.申報程序。由企業(yè)所在地經(jīng)貿(mào)局牽頭，會同林業(yè)局、科技局、財政局組織企業(yè)統(tǒng)一向市經(jīng)貿(mào)委、市財政局申報。

2.申報材料。企業(yè)申請貸款貼息資金，需要提供以下申請材料：（1）三明市成長型中小企業(yè)項目貸款貼息專項資金申請表；（2）項目上一或當(dāng)年的貸款合同、貸款落實到位憑證，以及銀行計息單（復(fù)印件）；（3）項目審批、核準(zhǔn)或備案文件（復(fù)印件）。

3.申報時間：每年3月底前。

（二）審批

1.聯(lián)合審核。對申報貼息補助的中小企業(yè)，由市經(jīng)貿(mào)委、林業(yè)局、科技局、財政局共同審核，擬定貸款貼息標(biāo)準(zhǔn)。

2.社會公示。對由市經(jīng)貿(mào)委、林業(yè)局、科技局、財政局共同審核后的貸款貼息扶持企業(yè)，通過政府信息公開形式向社會公示，公示時間為7天。

3.政府審批。對經(jīng)公示后無異議的貸款貼息扶持企業(yè)，由市經(jīng)貿(mào)委、林業(yè)局、科技局、財政局共同報請市政府審批。

（三）資金撥付

對經(jīng)市政府審批同意給予貸款貼息扶持的中小企業(yè)，由企業(yè)依據(jù)市經(jīng)貿(mào)委、財政局、林業(yè)局、科技局聯(lián)合下發(fā)的批文，到當(dāng)?shù)刎斦洲k理貸款貼息撥付手續(xù)。

六、資金監(jiān)督管理

各有關(guān)單位要嚴(yán)格按照國家、省、市有關(guān)規(guī)定，規(guī)范管理和合理使用貸款貼息資金，并接受市財政等部門的監(jiān)督檢查。任何單位不得以任何理由、任何形式截留、挪用貼息資金；對違反規(guī)定的，除將涉及資金全額收繳外，還要追究有關(guān)人員責(zé)任，并取消其今后項目申報的資格。

七、附則

（一）貸款貼息專項資金使用計劃實行一年一定。

（二）本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。

（三）本辦法由市經(jīng)貿(mào)委、林業(yè)局、科技局、財政局負(fù)責(zé)解釋。

三 明 市 人 民 政 府

二○○九年一月十九日

本內(nèi)容來源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請以正式文件為準(zhǔn)。

第三篇：商業(yè)銀行如何支持中小企業(yè)發(fā)展

商業(yè)銀行如何支持中小企業(yè)發(fā)展

目前我國中小企業(yè)以驚人的速度發(fā)展，已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量。中小企業(yè)具有穩(wěn)定經(jīng)濟、吸納就業(yè)和提供多元化社會服務(wù)的巨大作用。但由于種種因素制約，使它的潛能尚未充分發(fā)揮。因此，商業(yè)銀行如何支持中小企業(yè)的長足發(fā)展，為其提供一個良好的金融環(huán)境，是當(dāng)前各商業(yè)銀行需要研究的重要課題。

一、中小企業(yè)面臨的融資現(xiàn)狀

1、中小企業(yè)缺乏有效擔(dān)保、自身規(guī)模小、資信較差，降低了金融機構(gòu)向中小企業(yè)投放貸款的信心。

2、一些中小企業(yè)的財務(wù)制度不健全，缺乏合格有效的財務(wù)審計報告，使得金融機構(gòu)對其缺乏信任。

3、由于中小企業(yè)戶數(shù)多，經(jīng)營管理狀況不穩(wěn)定、規(guī)模小，抗擊市場沖擊能力差，使得金融機構(gòu)為中小企業(yè)提供服務(wù)的成本較高，風(fēng)險較大。

4、目前金融機構(gòu)的信貸管理方式還不適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，審批程序復(fù)雜，時效性差，難以及時滿足資金需要，評定信用等級、審查貸款條件時與大企業(yè)使用同一標(biāo)準(zhǔn)不符合實際情況。

二、金融機構(gòu)對中小企業(yè)支持的有利條件

1、中小企業(yè)具有規(guī)模小、業(yè)務(wù)往來簡單、借款額度相對小的特點，金融機構(gòu)對其能準(zhǔn)確地把握，一旦發(fā)生貸款風(fēng)險，所受的損失也小，這樣能增強金融機構(gòu)的生存能力。

2、中小企業(yè)類型多、經(jīng)營行業(yè)不同、產(chǎn)品不

一、生產(chǎn)階段不同，金融機構(gòu)選擇客戶的余地大，而且還能夠分散降低信貸風(fēng)險。

3、金融機構(gòu)對多數(shù)處于成長階段的中小企業(yè)支持，能夠比較容易地轉(zhuǎn)化為銀企間長期的密切合作關(guān)系，從而增強金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的能力。

4、目前商業(yè)銀行都將效益最大化作為經(jīng)營目標(biāo)，因此發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒅艺\度高的中小企業(yè)已成為商業(yè)銀行新的效益增長點。

三、金融機構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的策略

1、制定和完善支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策。充分理解領(lǐng)會國家的宏觀政策導(dǎo)向，制定對中小企業(yè)的授信標(biāo)準(zhǔn)，凡是正常經(jīng)營、不搞盲目擴張、符合貸款條件的企業(yè)和符合國家產(chǎn)業(yè)政策與市場準(zhǔn)入條件的項目，不論其規(guī)模大小和所有制形式，其資金需求銀行都應(yīng)給予積極支持。利用利率等市場手段，扶優(yōu)抑劣，促進中小企業(yè)向規(guī)范化方向發(fā)展。對投向合理而資金暫時有困難的金融機構(gòu)，人民銀行可以通過再貸款、再貼現(xiàn)等予以支持。

2、不斷完善對中小企業(yè)的金融服務(wù)體系。金融機構(gòu)要成立為中小企業(yè)服務(wù)的信貸職能部門，建立健全為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)體系，配備必要的人員，完善對中小企業(yè)的金融服務(wù)功能。

3、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。金融機構(gòu)應(yīng)積極靈活運用各種金融工具為中小企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬和財務(wù)管理等多種金融服務(wù)，完善對中小企業(yè)的金融服務(wù)體系。推出流動資金整貸零償貸款、自然人擔(dān)保貸款、自然人委托貸款等新業(yè)務(wù)品種，同時將許多業(yè)務(wù)品種的適用范圍擴大到中小企業(yè)，如循環(huán)貸款、法人賬戶透支等。除積極增加信貸投入外，還通過開展票據(jù)貼現(xiàn)、保函、保理等業(yè)務(wù)，擴大中小企業(yè)的融資渠道，緩解中小企業(yè)資金緊張狀況。

4、提高辦事效率。應(yīng)努力提高信貸人員素質(zhì)，增強信貸人員的服務(wù)技能，改進信貸工作流程，縮短貸款評估和審批時間，建立有效的激勵和監(jiān)督機制，充分調(diào)動信貸人員的積極性，提高辦事效率。

5、解決中小企業(yè)抵押擔(dān)保難問題。針對中小企業(yè)缺乏合格、足額的貸款抵押資產(chǎn)以及難以找到符合要求的擔(dān)保單位的情況，可以借助專業(yè)物流公司對中小企業(yè)的動產(chǎn)實施集約式的質(zhì)押監(jiān)管，實現(xiàn)銀行資金流與企業(yè)物流的有機結(jié)合，在解決中小企業(yè)缺乏可抵押固定資產(chǎn)的同時，加強對企業(yè)現(xiàn)金流和經(jīng)營狀況的動態(tài)監(jiān)控，有效降低平均監(jiān)管成本，在控制風(fēng)險的前提下加大對中小企業(yè)的支持力度。

金融機構(gòu)可以與有關(guān)部門積極溝通，采用企業(yè)互保、聯(lián)保、貨權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、成立中小企業(yè)風(fēng)險擔(dān)?；鸬榷喾N形式，解決中小企業(yè)的貸款擔(dān)保難問題。

6、建立新型銀企關(guān)系。銀行與中小企業(yè)應(yīng)建立相互依存、互惠互利、平等自主、誠實守信、雙向選擇、相互制約的關(guān)系。銀企雙方在經(jīng)濟往來中，應(yīng)視誠信為生命，切不可把自己的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給對方，真正維護各自的信用。

第四篇：金融機構(gòu)如何支持中小企業(yè)發(fā)展

金融機構(gòu)如何支持中小企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)多數(shù)處于起步時期，資金緊缺，自身融資能力有限，迫切需要金融部門的支持。在此，就全市金融機構(gòu)支持中小企業(yè)情況進行了專項調(diào)研，并提出一些建議，僅供參考。

一、金融機構(gòu)對中小企業(yè)提供資金支持的現(xiàn)狀及存在的問題

中小企業(yè)不僅是拉動全市經(jīng)濟增長的主要動力，而且還是安置就業(yè)的主渠道。但中小企業(yè)所得到的金融支持卻與其在全市經(jīng)濟社會發(fā)展中的地位極不對稱。中小企業(yè)普遍反映得到銀行的貸款十分困難，而與之形成鮮明對比的是，多數(shù)金融機構(gòu)貸款營銷難，究其原因主要有以下三個方面：

第一，從銀行方面來看，主要有五個因素。一是授權(quán)有限。國有商業(yè)銀行的信貸管理體制調(diào)整后，對貸款審批權(quán)限實行嚴(yán)格的分級管理，上收了基層機構(gòu)的貸款審批權(quán)，幾乎每一筆貸款都需一級分行的授權(quán)，極大地削弱了基層機構(gòu)的自主能力，從而限制了基層機構(gòu)支持中小企業(yè)貸款的權(quán)限。二是體制僵化。國有商業(yè)銀行在信貸管理體制與監(jiān)督機制方面，審批環(huán)節(jié)過多，手續(xù)比較復(fù)雜，信貸約束機制過于僵化，這就形成了貸款審批權(quán)限的高度集中、審批程序的復(fù)雜化與中小企業(yè)資金需求高頻率、小金額、快周轉(zhuǎn)、強時效之間的矛盾。據(jù)調(diào)查，多數(shù)中小企業(yè)對流動資金需求較旺，且資金周轉(zhuǎn)頻繁，而銀行從受理到發(fā)放一般需要大約一個星期的時間，新開戶企業(yè)的首筆貸款又必須上報一級分行審批，申請貸款的中小企業(yè)往往是急不可待，望而興嘆。三是重“大”輕“小”。在營銷戰(zhàn)略上，國有商業(yè)銀行實施的是 “四重”戰(zhàn)略。將貸款主要投放在“重點地區(qū)、重點行業(yè)、重點產(chǎn)品、重點客戶”上，這使得貸款投向高度集中，信貸資金更多地流向了國有大型企業(yè)，往往形成“貸大、貸長、貸壟斷”現(xiàn)象。中小企業(yè)大多數(shù)規(guī)模較小，信用等級能達(dá)到商業(yè)銀行要求的也為數(shù)不多，絕大多數(shù)企業(yè)望塵莫及。據(jù)統(tǒng)計，四家國有銀行8月末對中小企業(yè)貸款占全部貸款的比重（按加權(quán)平均）為30.42%，建設(shè)銀行僅為10%，相對于中小企業(yè)對GDP73%、對就業(yè)70%的貢獻率，資金支持顯然不足。商業(yè)銀行的這種抓大放小、扶強扶優(yōu)的戰(zhàn)略思想從上到下是一脈相承的，致使一些基層機構(gòu)對中小企業(yè)的支持顯得無能為力。四是雙高一低。即貸款門檻高，管理成本高，信貸人員營銷能力低。商業(yè)銀行貸款條件相對過高、程序復(fù)雜，中小企業(yè)很難達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，所以很難得到銀行的支持。從銀行角度考慮，對中小企業(yè)貸款的管理成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)，據(jù)不完全統(tǒng)計，平均約為大型企業(yè)的5倍左右。在商業(yè)銀行追求利潤最大化與風(fēng)險最小化的利益驅(qū)動下，對中小企業(yè)貸款的積極性肯定要受到很大的制約。多樣化的企業(yè)和激烈的市場競爭，對營銷人員提出了新的挑戰(zhàn)，信貸營銷人員往往由于能力和水平所限，對市場的專業(yè)性知識了解得太片面，甚至匱乏，導(dǎo)致對中小企業(yè)的申請項目不能進行正確的前景預(yù)測，很難與銀行達(dá)成共識，使企業(yè)失去了貸款的機會。五是責(zé)權(quán)利失衡。銀行信貸約束與激勵機制不對稱，責(zé)、權(quán)與利并不統(tǒng)一。經(jīng)辦員要承擔(dān)很大的風(fēng)險責(zé)任，致使每筆貸款的發(fā)放謹(jǐn)小慎微，國有銀行表現(xiàn)尤為突出，貸款發(fā)放的多少與信貸人員的利益相關(guān)不大，加之中小企業(yè)的貸款風(fēng)險相對較高，限制了信貸人員的放貸積極性。

第二，從中小企業(yè)自身來看，有四個主要原因。

從企業(yè)自身來說，中小企業(yè)融資受到阻礙有四個原因：

1、中小企業(yè)的自身資產(chǎn)不足，尋找貸款擔(dān)保難，是難以取得銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款的直接原因。中小企業(yè)要取得銀行貸款，按照銀行的規(guī)定要具有一定的抵押資產(chǎn)或相當(dāng)實力的保人進行擔(dān)保。但實際上，愿意為中小企業(yè)擔(dān)保的保人不多，即使有些企業(yè)愿意擔(dān)保，但符合銀行條件的擔(dān)保企業(yè)為數(shù)不多。因此一些中小企業(yè)想要貸款但苦于找不到擔(dān)保企業(yè)，便無法在銀行獲得貸款。

2、中小企業(yè)制度不健全，經(jīng)營管理水平不高，競爭力差，影響了銀行業(yè)金融機構(gòu)放貸。近幾年，我市地方中小企業(yè)發(fā)展是比較迅速的，這給我市經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整帶來了良好的機遇。但從我市銀行業(yè)金融機構(gòu)支持過的幾家重點企業(yè)看，曾經(jīng)一致被市場看好的企業(yè)如原七臺河市鑄造焦廠、全元化肥廠，當(dāng)時銀行為其注入了上千萬元資金，扶持其發(fā)展，后來因企業(yè)自身經(jīng)營管理水平低下、市場競爭能力較弱等種種原因，使企業(yè)經(jīng)濟效益逐漸下滑，導(dǎo)致企業(yè)還款延期，同時增加了企業(yè)的財務(wù)負(fù)擔(dān)。銀行為加強審慎經(jīng)營，對這類企業(yè)也不敢輕意追加貸款。

3、中小企業(yè)信譽度不夠，是企業(yè)取得貸款難的主要原因。我市中小企業(yè)共計1939戶，年產(chǎn)值在500萬元以上的企業(yè)不足70戶，通過銀行業(yè)金融機構(gòu)信用評級，被評為B級以上的企業(yè)寥寥無幾?，F(xiàn)實中一些中小企業(yè)信譽度低，甚至有的企業(yè)存在著惡意逃廢債的行為，使銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款懸空而無法收回，幾年來銀行業(yè)金融機構(gòu)反映數(shù)字表明，涉嫌逃廢債的企業(yè)戶數(shù)，占貸款企業(yè)總數(shù)近30%，涉及貸款金額高達(dá)3億元，這使銀行業(yè)金融機構(gòu)產(chǎn)生了“懼貸”心理，影響了對一些中小企業(yè)的放款。

4、中小企業(yè)發(fā)展的不均衡性，制約著銀行業(yè)金融機構(gòu)的總體放貸規(guī)模。隨著我市企業(yè)改革的不斷深入，市場化進程不斷加快，優(yōu)勝劣汰的競爭機制使一些中小企業(yè)在競爭中處于弱勢，優(yōu)勢企業(yè)與弱勢企業(yè)的差距逐漸加大，形成優(yōu)勢客戶銀行爭搶業(yè)務(wù)，而弱勢客戶求貸無門。

（三）社會經(jīng)濟大環(huán)境中的現(xiàn)實因素

1、企業(yè)改革的不規(guī)范，影響銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款積極性。一是銀行對轉(zhuǎn)制企業(yè)信貸監(jiān)控難度加大。在企業(yè)轉(zhuǎn)制后，由于股份制企業(yè)融資渠道的多元化，從而對銀行依賴性相對減少；一些經(jīng)濟效益不好的企業(yè)因得不到開戶銀行的信貸支持而出現(xiàn)多頭開戶甚至“跑戶”現(xiàn)象；有些企業(yè)實行委托經(jīng)營、租賃經(jīng)營、合股經(jīng)營后，財產(chǎn)所有權(quán)和生產(chǎn)經(jīng)營權(quán)分離，客觀上造成承貸單位和實際經(jīng)營“兩張皮”的狀況；有些企業(yè)在改制中實行“金蟬脫殼”策略，新企業(yè)無意還貸，老企業(yè)又無能還貸等等，所有這些加大了銀行對企業(yè)信貸監(jiān)控難度。二是企業(yè)破產(chǎn)造成貸款難以回收。在企業(yè)改制過程中，一些長期虧損、資不低債、扭虧無望的企業(yè)，將不得依法破產(chǎn)。但卻有一些企業(yè)，名為破產(chǎn)，實為逃債。一些政府部門從本地利益出發(fā)，沒有大局觀念，認(rèn)為企業(yè)破產(chǎn)了，可以逃避債務(wù)，給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)減

輕了負(fù)擔(dān)，而銀行資金的損失與當(dāng)?shù)卣疀]有利害關(guān)系。久而久之，銀行自然產(chǎn)生“懼貸”心理。

2、依法維護金融債權(quán)難。金融部門依法收貸清息時，往往會遇到法律方面的困擾：一是訴訟后審判時間長；二是依法收貸執(zhí)行難。雖經(jīng)判決銀行勝訴，卻難以執(zhí)行。銀行申請強制執(zhí)行時又要交一定的執(zhí)行費，而銀行最后往往是得不償失；三是依法破產(chǎn)清算按照法律規(guī)定，其償付順序是破產(chǎn)費用、工人生活費、社會保險費、稅收、所有債權(quán)人債務(wù)（按比例償還）。由于破產(chǎn)企業(yè)已資不低債，按順序償付，輪到銀行時，清償資金已所剩無幾，根本不能彌補貸款損失。正因如此，對一些進入困境的企業(yè)，雖然銀行“拉一把”便能“起死回生”，但銀行又豈敢再注入資金援助，一旦新增貸款后，再破產(chǎn)，銀行債權(quán)誰來維護？

二、金融機構(gòu)應(yīng)如何支持中小企業(yè)的發(fā)展

通過以上分析，發(fā)現(xiàn)影響中小企業(yè)貸款難的因素不是簡單的、表面的，是復(fù)雜的、深層次的，有些問題不是基層銀行所能解決的問題。筆者認(rèn)為應(yīng)著重從以下三個方面入手，解決銀行與企業(yè)的自身問題，從而更好地為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。

(一)建立適合中小企業(yè)融資特點的銀行信貸支持體系

1、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，樹立全新服務(wù)理念，正確認(rèn)識銀企關(guān)系的本質(zhì)。企業(yè)和銀行之間的關(guān)系，是一個相互依存，相互促進的關(guān)系，是矛盾的共同體。貸款利息收入是銀行利潤的主要來源，從這一層面講，企業(yè)就是銀行的生命。所以銀行和從事銀行工作者必須樹立為企業(yè)服務(wù)的觀念，生產(chǎn)的觀念，最終還是要保證企業(yè)能夠持續(xù)、更快的發(fā)展，支持企業(yè)發(fā)展就是社會進步，同時就是支持銀行自己的事業(yè)。

2、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變對中小企業(yè)的營銷策略。商業(yè)銀行必須進一步轉(zhuǎn)變觀念，不要“嫌貧愛富”，要把支持中小企業(yè)發(fā)展擺上重要位置。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自己的條件和特點及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、重新進行市場定位。在選擇客戶時，應(yīng)重點關(guān)注產(chǎn)品有市場、技術(shù)含量高、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒕C合效益好的企業(yè)，特別是符合國家目前積極引導(dǎo)和支持的科技型中小企業(yè)。只要法人代表信譽良好，企業(yè)產(chǎn)品有潛在市場，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，就要大膽施貸予以支持；對已有信貸關(guān)系、信譽良好、金融意識強、經(jīng)營前景較為樂觀，但是效益暫時欠佳的企業(yè)，可以在落實還款保證條件的前提下，通過貿(mào)易融資、封閉貸款、短期授信業(yè)務(wù)等方式幫助企業(yè)盡快扭虧為盈；對于出現(xiàn)不良貸款企業(yè)，銀行應(yīng)為企業(yè)提供信息、出謀劃策，幫助企業(yè)轉(zhuǎn)制，努力盤活不良貸款。

3、改進授信制度，在授信方式和擔(dān)保方式上拓展思路，增大小企業(yè)融資的可選擇性和可行性。如在授信方式的選擇上，不拘泥于貸款這一種方式，根據(jù)企業(yè)業(yè)務(wù)需求和控險方式的不同，積極辦理銀行承兌、銀行和商業(yè)匯票貼現(xiàn)、打包貸款等；在抵（質(zhì)）押品的選擇上，摒棄過去僅限于存單、房產(chǎn)、土地的狹窄選擇，積極辦理存貨質(zhì)押、動產(chǎn)抵押、股權(quán)質(zhì)押、無形資產(chǎn)質(zhì)押、人壽保單質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押、進口貨權(quán)質(zhì)押、品牌使用權(quán)質(zhì)押等。

4、要適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，進一步簡化貸款調(diào)查、審查、審批手續(xù)，增強對小企業(yè)融資的時效性。一是積極推廣授信額度方式，額度內(nèi)簡化審批程序，適當(dāng)增加對中小企業(yè)的貸款比例；推行優(yōu)良信用企業(yè)授信綠色通道制一站式服務(wù)；二次以上授信企業(yè)資料和審批程序簡略制等。二是建立約束和激勵相對稱的科學(xué)管理機制，達(dá)到信貸風(fēng)險約束與增效的雙重目的。三是靈活處置信用貸款與抵押設(shè)置的順序問題，對技術(shù)改造項目潛力大而資金不足購買設(shè)備或更新廠房的小企業(yè)，可以采取“先信用后抵押”的形式發(fā)放貸款。

(二)監(jiān)管部門應(yīng)加大銀行業(yè)金融機構(gòu)的改革步伐和創(chuàng)新力度 作為銀行業(yè)監(jiān)督管理部門，在監(jiān)管過程中，一是要按照中國銀監(jiān)會“抓住兩頭、帶動中間”的工作思路，大力推進國有商業(yè)銀行的綜合改革，要積極促進其分支機構(gòu)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、強化內(nèi)部管理、加強市場營銷、全面提高服務(wù)質(zhì)量和水平。同時，積極做好轄內(nèi)農(nóng)村信用社改革的準(zhǔn)備工作，繼續(xù)做好轄內(nèi)農(nóng)村信用社的監(jiān)管工作，保持農(nóng)村信用社改革過渡時期管理工作的連續(xù)性。二是要積極促進銀行業(yè)機構(gòu)增強創(chuàng)新意識，加快改革步伐，增強市場競爭力。監(jiān)管是手段，而不是目的，要合理確定監(jiān)管權(quán)限和范圍，做到有所為有所不為，減少不必要的限制。簡化審批程序，提高工作效率，激發(fā)金融機構(gòu)開發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務(wù)的積極性和創(chuàng)造性，為商業(yè)銀行增強創(chuàng)新能力創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是要積極促進銀行業(yè)機構(gòu)改善服務(wù)手段，提高服務(wù)水平。要加強市場調(diào)研，傾聽消費者對金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的呼聲，積極為商業(yè)銀行提供信息和咨詢服務(wù)。在受理新產(chǎn)品、新服務(wù)市場準(zhǔn)入的時候，充分注意其科技含量和創(chuàng)新成果，不斷引導(dǎo)商業(yè)銀行開發(fā)消費者需要的、有廣闊市場前景的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，促進人民生活質(zhì)量和金融消費水平的提高。要通過加強金融宣傳和信息披露，增進人民群眾對現(xiàn)代金融產(chǎn)品的了解和相關(guān)風(fēng)險的識別?？傊?，要通過促進我市銀行業(yè)金融機構(gòu)改革創(chuàng)新和改進金融服務(wù)，最終促使其增強競爭力，為支持地方經(jīng)濟發(fā)展做出更大的貢獻。

促進中小企業(yè)發(fā)展，不僅僅是企業(yè)和銀行之間的事情，而是關(guān)系到全社會的大事，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展打造良好的社會環(huán)境。

1、加快推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)。一是當(dāng)?shù)卣鞔_信用管理的協(xié)調(diào)部門，牽頭成立由工商、財稅、社保、質(zhì)檢、公安、法院、銀監(jiān)局、人民銀行、信息等有關(guān)部門參加的專門機構(gòu)，負(fù)責(zé)本地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作，提升我市良好的誠信環(huán)境。只有增強企業(yè)信譽，才能真正建立起良好的銀企合作關(guān)系，才能使銀行和企業(yè)在改革中共同為地方經(jīng)濟的發(fā)展做出貢獻。二是盡快設(shè)立中小企業(yè)聯(lián)合征信機構(gòu)，建立企業(yè)信用信息網(wǎng)，向社會公開。三是建立中小企業(yè)信用評價機制。在評級指標(biāo)的設(shè)置方面，應(yīng)充分考慮中小企業(yè)的成長性、效益性特點，建立有針對性的評級體系鼓勵和支持守信企業(yè)，加大對造假、逃廢債、制售假冒偽劣產(chǎn)品、不照章納稅等失信企業(yè)的打擊和處罰力度。

2、有關(guān)部門要搭建完善的共享信息平臺，積極建立中小企業(yè)的信用記錄體系和中小企業(yè)信用咨詢機構(gòu)，為銀行提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢，建立銀行同業(yè)的中小企業(yè)信用獎罰機制。對于發(fā)展前景良好、管理規(guī)范、信譽良好的中小企業(yè)，可建立“信譽良好的中小企業(yè)”名單；對于有騙貸或違約行為的中小企業(yè)，應(yīng)在金融同業(yè)中予以通報，增加中小企業(yè)及其股東的違約成本，促使其主動增強對自身的風(fēng)險約束，防止其多頭融資，套取銀行信用。當(dāng)前，特別要加大對惡意逃廢債務(wù)企業(yè)的懲處力度，發(fā)揮法律強制作用，讓失信者付出成倍的代價，形成不愿失信、不敢失信的機制和制度。

3、努力構(gòu)建中小金融機構(gòu)、國有獨資商業(yè)銀行相互合作，共同對中小企業(yè)提供信貸資金支持的格局。逐步改變中小企業(yè)單純依靠中小金融機構(gòu)貸款的現(xiàn)狀，并配套出臺針對中小企業(yè)融資多元化、多樣化的金融服務(wù)措施。著力解決中小企業(yè)資金完全依賴中小金融機構(gòu)貸款的局面，提高中小企業(yè)自有資金比例，拓寬中小企業(yè)融資渠道，通過完善政策和法規(guī)鼓勵中小企業(yè)發(fā)行債券，構(gòu)建完整、高效的中小企業(yè)融資體系，減輕銀行信貸資金壓力。

4、建立中小企業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)，形成有效的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

建立中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)是企業(yè)獲得貸款的必要保證，也是有效維護銀行債權(quán)的手段之一，擔(dān)保機構(gòu)要簡化手續(xù)，成為一個不以盈利為目的的真正起到為中小企業(yè)擔(dān)保作用的機構(gòu)。擔(dān)保機構(gòu)的作用發(fā)揮得好，就能為企業(yè)取得資金起到關(guān)鍵作用。在這一點上可借鑒其他地區(qū)的做法，建立由政府部門扶持的擔(dān)?；鸹蛘咝該?dān)保機構(gòu)。進一步拓寬擔(dān)保機構(gòu)的資金來源渠道，改進擔(dān)保服務(wù)，科學(xué)設(shè)計擔(dān)保機制，積極出臺各項相關(guān)政策，發(fā)展多種類型的中小企業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)，如商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)、企業(yè)互助擔(dān)保機構(gòu)等。同時，建立擔(dān)保機構(gòu)的資本金多層次風(fēng)險補償機制。對擔(dān)保機構(gòu)的資金來源、資金資助及補償、受保企業(yè)及擔(dān)保機構(gòu)的信用評級和風(fēng)險控制與損失分擔(dān)、政府的協(xié)調(diào)及監(jiān)管問題進行規(guī)范并形成制度。

第五篇：信用社如何支持中小企業(yè)發(fā)展

信用社如何支持中小企業(yè)發(fā)展

多年來，各級政府及農(nóng)村信用社為解決中小企業(yè)貸款難的問題，出臺了許多政策和文件，起到了很好的指導(dǎo)作用。但是，由于種種客觀原因，中小企業(yè)貸款難問題還沒有徹底解決，中小企業(yè)貸款難的原因是什么?怎么解決?根據(jù)調(diào)查了解的情況，談?wù)勛约旱南敕ā?/p>

一、影響農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)發(fā)展的主要因素

1、從農(nóng)村信用社方面看：

一是中小企業(yè)的資本金小，經(jīng)營波動大，風(fēng)險大，逃廢債務(wù)多，農(nóng)村信用社信貸資金流失嚴(yán)重，造成農(nóng)村信用社信貸營銷品種單一，對中小企業(yè)只開展擔(dān)保貸款，不發(fā)放信用貸款，限制了貸款投放。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定：”經(jīng)貸款審查、評估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保?！钡趯嶋H執(zhí)行過程中，一刀切只發(fā)放擔(dān)保貸款，制約了優(yōu)良企業(yè)貸款需求，不利于優(yōu)良企業(yè)通過農(nóng)村信用社融資渠道加速發(fā)展。

二是中小企業(yè)規(guī)模小，管理水平低，計劃性較差，對貸款常常要得急、頻率高，而單筆貸款數(shù)額又較小，但貸款的項目考察、貸款審查等程序一點不能少，且較難把握其貸款用途，這既加大了農(nóng)村信用社的經(jīng)營成本，也使貸款管理難度增加。而在目前農(nóng)村信用社信貸管理中，貸款發(fā)放的責(zé)任人貸款收回后，獎勵很少，或者沒有獎勵；但是到期不能收回，處罰過重，對貸款第一責(zé)任人實行終身責(zé)任制，影響了信貸員信貸投放的積極性。

三是資產(chǎn)保全難。中小企業(yè)尤其是一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，私營企業(yè)，資產(chǎn)負(fù)債率相對較高，農(nóng)村信用社貸款無法采用抵押方式實行保全，較好的第三方擔(dān)保又難以找到，給農(nóng)村信用社提供相關(guān)金融服務(wù)帶來困難。另一方面，各地至今仍沒有建立有效的中小企業(yè)貸款擔(dān)保，保險機制以及正常的呆賬貸款核銷機制，也使貸款保全難度很大。是受過去鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款損失大、企業(yè)逃廢債現(xiàn)象比較嚴(yán)重的影響，農(nóng)村信用社對中小企業(yè)存在”惜貸“懼貸””的心理。

2、從企業(yè)方面來看：

一是部分中小企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范、不透明，農(nóng)村信用社無法評級授信進行貸款支持。

二是部分中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)法律文書不完，無法辦理抵押擔(dān)保。

三是部分中小企業(yè)主觀念落后，缺乏主動與農(nóng)村信用社溝通的理念，習(xí)慣小規(guī)模生產(chǎn)條件下的民間籌資，對農(nóng)村信用社貸款的要求和程序不理解，嫌麻煩。

四是部分中小企業(yè)科技含量低，生產(chǎn)管理落后，產(chǎn)品銷售前景暗淡，利潤率低，不符合信貸扶持條件。

3、從社會中介服務(wù)方面來看：

一是中小企業(yè)融資擔(dān)保體系不健全。

二是中小企業(yè)信用體系不健全。

三是法律服務(wù)軟弱，對中小企業(yè)惡意逃廢金融債權(quán)的約束不夠。

二、關(guān)于農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)發(fā)展的幾點建議：

1、制定選擇中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。一是要選擇產(chǎn)權(quán)清晰、管理規(guī)范的中小企業(yè)。二是重視對企業(yè)法人代表的考察，要對其信譽、個人品質(zhì)、經(jīng)營管理能力等方面做盡可能全面的最解。三要選擇有一定規(guī)模、效益好的企業(yè)。所選擇的企業(yè)原則上要求資產(chǎn)負(fù)債率低于65％，所有者權(quán)益不低于200萬元，有較高的盈利能力。四要注意對企業(yè)產(chǎn)品市場和科技含量的分析。要把企業(yè)上規(guī)模、產(chǎn)品有市場、發(fā)展?jié)摿Υ蟮闹行∑髽I(yè)作為信貸傾斜的對象，限制對一般加工工業(yè)和低小平企業(yè)的信貸支持。五要針對中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營較單一，產(chǎn)品生產(chǎn)周期短，經(jīng)營情況變化快的特點，以發(fā)展的眼光、動態(tài)的觀點及時調(diào)整優(yōu)化中小企業(yè)客戶群體。

2、切實加強信貸風(fēng)險防范工作。具體要掌握三個環(huán)節(jié)：一是加大對中小企業(yè)抵押貸款的比重。要盡量實行抵、質(zhì)押物，并嚴(yán)格按《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定辦理好有關(guān)手續(xù)；除用企業(yè)的房產(chǎn)、設(shè)備依法作抵押外，可要求企業(yè)的法人代表或企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子的主要成員以其私有存單、房產(chǎn)作抵押。二是對企業(yè)的貸前調(diào)查一定要細(xì)致全面，不僅要掌握企業(yè)財務(wù)、產(chǎn)品市場狀況，而且要調(diào)查了解企業(yè)法人代表的整體素質(zhì)。三要切實加強對貸后檢查工作。要積極參與企業(yè)的改制工作，參與企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購、資金管理等服務(wù)，確保企業(yè)改制規(guī)范動作，最大限度地保全農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)。

3、對中小企業(yè)實施全方位金融服務(wù)。農(nóng)村信用社要運用自身的優(yōu)勢，想中小企業(yè)所想，急中小企業(yè)所急，制定切實可行的服務(wù)措施。把對中小企業(yè)支持從原來以信貸支持為主向信貸與其它金融服務(wù)并重方向轉(zhuǎn)變。在金融服務(wù)上，可以為企業(yè)轉(zhuǎn)制牽線搭橋，為企業(yè)提供金融政策、利率和信息工具，對符合條件的中小企業(yè)開辦承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證、保函等，擴大間接投入；要加強對中小企業(yè)的開戶、結(jié)算、提現(xiàn)、銷售資金、還本付息等進行監(jiān)督，杜絕其資金體外循環(huán)。

4、適當(dāng)下放基層金融機構(gòu)貸款審批權(quán)限，實行等級授信授權(quán)有機統(tǒng)一。按照標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格把關(guān)，確保等級授信的可靠性和準(zhǔn)確性。對中小企業(yè)評級授信后，在授信額度內(nèi)給農(nóng)村信用社充分的貸款發(fā)放權(quán)。這樣既能堅持標(biāo)準(zhǔn)、從嚴(yán)評級授信、降低信貸風(fēng)險，又能減少貸款審批環(huán)節(jié)、加快審批速度，適應(yīng)中小企業(yè)貸款需求小額、多次、快速的特點。

5、選擇多種形式投放貸款，解決中小企業(yè)合理的資金需要。在有效防范貸款風(fēng)險的同時，積極探索和開展多種擔(dān)保形式，發(fā)放多種低風(fēng)險的貸款。對中小企業(yè)既要開展擔(dān)保貸款，也要適當(dāng)發(fā)放信用貸款，還可探索開展稅款返還擔(dān)保、股票股權(quán)抵押、保單抵押、債券抵押、應(yīng)收貨款抵押，其它權(quán)益抵押等多種貸款形式。

6、把中小企業(yè)信貸計劃作為農(nóng)村信用社信貸工作的重要組成部分。要針對區(qū)域經(jīng)濟民營化中小企業(yè)為主體的實際，把農(nóng)村信用社工作重點逐步轉(zhuǎn)向為中小企業(yè)服務(wù)，建立專門的中小企業(yè)信貸營銷機構(gòu)，配備專門人員。同時，農(nóng)村信用

社當(dāng)年新增存款的—定比例，如50％，作為各地支持中小企業(yè)信貸資金的主要來源，這樣既可調(diào)動農(nóng)村信用社組織存款的積極性，加大對中小企業(yè)的支持力度，強化區(qū)域經(jīng)濟的扶持，充分解決改制企業(yè)下崗職工再就業(yè)的問題；又可以防止貸款過度向大城市、大企業(yè)、大項目集中，造成金融風(fēng)險集中。

7、健全中小企業(yè)社會化服務(wù)體系。成立中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，充實資本金，完善運作機制。以財政出資為主，吸納中小企業(yè)入股，不以盈利為目標(biāo)，以服務(wù)中小企業(yè)為宗旨。避免行政十預(yù)，實行市場化運作，減少擔(dān)保風(fēng)險。建立中小企業(yè)信用咨詢機構(gòu)，健全中小企業(yè)信用檔案，為相關(guān)部門提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢，大力開展信用環(huán)境治理工作，凈化社會信用環(huán)境，加大對惡意逃廢債務(wù)的懲處力度，特別是要發(fā)揮法律強制作用，讓失信者付出成倍的代價，形成不愿失信、不敢失信的機制和制度。