第一篇：邊緣金融業(yè)務

關(guān)于邊緣金融業(yè)務發(fā)展研究

摘 要: 邊緣金融業(yè)務發(fā)展中存在著諸如游離于監(jiān)管之外、容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛、從業(yè)人員專業(yè)知識不足等問題。今后, 要以形成多元化金融體系、建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業(yè)務在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展;從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟的大局出發(fā),共同強化邊緣金融業(yè)務的行業(yè)管理, 努力建設良好的金融生態(tài)環(huán)境;按照市場要求對我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進行重新安排。

關(guān)鍵詞: 邊緣金融業(yè)務;金融機構(gòu);企業(yè)

相對正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務。

目前,邊緣金融業(yè)務融資行為已經(jīng)從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質(zhì))押融資、動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務作為民間資金調(diào)劑的方式,對解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點特別是縣域網(wǎng)點的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務的較快發(fā)展。

(一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財務管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機構(gòu)對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務進行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業(yè)“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財務報表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔保的手續(xù)繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務融資。

(四)銀行業(yè)激勵與約束制度的執(zhí)行標準過高、過嚴

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點,許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務。

二、邊緣金融業(yè)務發(fā)展中存在的問題

(一)邊緣金融業(yè)務游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質(zhì)押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業(yè)務違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛

邊緣金融業(yè)務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務大多

與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護的, 一旦出現(xiàn)糾紛, 就會影響社會穩(wěn)定

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風險過高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務,發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實力不足。同時,由于大多數(shù)的業(yè)務經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗,對金融業(yè)務知識不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務違法,哪些業(yè)務不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風險增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務,邊緣金融業(yè)務發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負擔,增加了經(jīng)營風險。

三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務管理的幾點建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會意識形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務負面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業(yè)務加以規(guī)范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務的相關(guān)情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經(jīng)濟發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業(yè)務在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實踐證明,邊緣金融業(yè)務正逐步擴大其體外運行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機構(gòu)無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機構(gòu)過少,邊緣金融業(yè)務較為活躍地區(qū),鼓勵成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構(gòu),并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機構(gòu)的改制。二是適當發(fā)展典當機構(gòu),充分發(fā)揮其對民營經(jīng)濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業(yè)務范圍經(jīng)營典當業(yè)務的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務機構(gòu)進行積極引導,創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務機構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務法律法規(guī),適時成立專門的民間信用管理組織,對機構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務活動進行有效的管理和服務,促進邊緣金融業(yè)務機構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場經(jīng)濟基礎(chǔ)上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟的大局出發(fā),共同強化邊緣金融業(yè)務的行業(yè)管理,努力建設良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務與非法邊緣金融業(yè)務的標準,筆者認為,是否影響社會穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務的標準。如果業(yè)務發(fā)展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監(jiān)管,無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務,則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作,引導轄內(nèi)各金融機構(gòu)爭取政策、簡化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業(yè)務成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導民眾向正規(guī)、合法的金融機構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風險意識。

(三)按照市場要求對我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機構(gòu)應進一步改善金融服務,盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業(yè)務與銀行信貸業(yè)務的發(fā)展存在著此消彼長的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務呈現(xiàn)增長態(tài)勢。所以,國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機構(gòu)則要立足地方,擺正市場發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營模式,大力拓展中小企業(yè)市場業(yè)務范圍,在認真落實小企業(yè)信貸指導意見,支持中小企業(yè)發(fā)展的同時,尋求自身發(fā)展的良機,壓縮非法邊緣金融業(yè)務空間。二是各商業(yè)銀行應按《中小企業(yè)貸款指導意見》的要求,設立負責中小企業(yè)貸款的專門機構(gòu),采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等辦法,充分調(diào)動信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性,擴大小企業(yè)信貸服務范圍。同時還要借鑒邊緣金融業(yè)務的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財務報表、抵押擔保等“硬信息”,還應關(guān)注企業(yè)負責人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開展循環(huán)信貸,提高服務質(zhì)量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區(qū)間和自主定價權(quán),根據(jù)企業(yè)風險狀況確定貸款利率,實現(xiàn)風險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風險”問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導邊緣金融業(yè)務的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。參考文獻:

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第二篇：金融業(yè)務工作思路

2011年工作總體思路：圍繞一個中心，實現(xiàn)兩個突破，強化三種意識，完成五大目標。即：圍繞“轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提升發(fā)展能力”這個中心；發(fā)展速度實現(xiàn)突破，增幅高于全省平均水平，運行質(zhì)效實現(xiàn)突破，各項質(zhì)效指標明顯改善；強化省會意識、創(chuàng)新意識、進位意識；完成經(jīng)營、金融、服務、質(zhì)效和安全五大目標。

——經(jīng)營目標：業(yè)務收入同比增長15%，力爭高于全省平均水平。其中，代理金融類：收入增長20%以上。

——金融目標：一季度完成郵儲余額13億元，全年力爭15億元；全年平均余額規(guī)模達到65億元。

——服務目標：確保用戶滿意度達到省公司下達指標，爭超全國平均水平。全面完成省公司下達的各項通信質(zhì)量指標。

——質(zhì)效目標：成本費用和收支差額完成省公司下達目標。應收賬款控制在省公司規(guī)定范圍內(nèi)；業(yè)務收入與現(xiàn)金流入保持一致，收支系數(shù)、勞動生產(chǎn)率不低于上年水平。

——安全目標：確保全年不發(fā)生重大違規(guī)經(jīng)營行為、重大經(jīng)濟案件和重大安全事故。

（一）各項金融業(yè)務快速協(xié)調(diào)發(fā)展，規(guī)模效益齊頭并進

2011年，要明確發(fā)展重點，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，創(chuàng)新發(fā)展思路，優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，促進各項業(yè)務又好又快發(fā)展。

1、強力推進代理金融業(yè)務發(fā)展。

代理金融業(yè)務是一項高效、長效業(yè)務，快速發(fā)展代理金融業(yè)務可以為企業(yè)提供雄厚的資金保證，是企業(yè)資金狀況改善的關(guān)鍵；快速發(fā)展代理金融業(yè)務可以為企業(yè)增加有效收入，是調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)的重要措施；快速發(fā)展代理金融業(yè)務可以提高員工的收益水平，是提振全局員工信心的保證。為此，我們把2011年確定為金融業(yè)務發(fā)展年，要切實做到四個“不遺余力”，加快發(fā)展步伐，強力推進代理金融業(yè)務。2011年一季度實現(xiàn)凈增余額13億，全年余額凈增15億，平均余額規(guī)模達65億以上，實現(xiàn)理財銷售1.5億，保險銷售1.2億，全年收入增幅高于20%。

（1）不遺余力抓余額，上規(guī)模。從目前郵儲余額的市場占有率來看，代理金融業(yè)務有著廣闊的市場前景，余額規(guī)模還有很大的提升空間；從宏觀政策來看，今年國家繼續(xù)實施穩(wěn)健的金融政策，存貸款利率上調(diào)對儲蓄業(yè)務發(fā)展存在有利之處；按照銀監(jiān)會關(guān)于二類支行改革的指導意見，未來5年內(nèi)，30%的二類支行通過機構(gòu)遷址方式將支行牌照交給郵儲銀行自營，剩下近70%的二類支行，改革后也完全由郵政企業(yè)經(jīng)營管理；從今年開始，郵政代理金融業(yè)務收入實行新的分配辦法，效益收入更具可預見性和可控性，這些有利的因素，均對儲蓄存款實現(xiàn)快速增長帶來推動作用，對提高金融收入規(guī)模，調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，提供了難得的發(fā)展機遇，因此，我們要不遺余力抓余額上規(guī)模，著力提高郵儲市場占有率，力爭全年余額凈增15億，全年平均余額規(guī)模達65億，市場占有率達4.7%,力爭達5%。

（2）不遺余力抓項目，促營銷。總結(jié)往年我局代理金融業(yè)務發(fā)展情況，一季度各項業(yè)務發(fā)展速度較快，可以用旺季很旺來形容，但是二三四季度是相對的淡季，各項業(yè)務發(fā)展相對平緩，尤其是余額會出現(xiàn)持續(xù)下滑的局面。因此，對于今年金融業(yè)務的發(fā)展，要把對策考慮得更周全一些，把工作做得更扎實一些，切實提高工作的預見性、主動性和有效性。我們要充分整合函件、集郵等專業(yè)的客戶資源，發(fā)揮營銷團隊的作用，以方案營銷、項目策劃為先導，不遺余力抓項目、促營銷，一是做大代發(fā)類營銷項目。通過開辟農(nóng)村市場代發(fā)各項涉農(nóng)資金項目、城郊市場代發(fā)拆遷款項目、城市市場代發(fā)中小企業(yè)工資、獎金項目；二是做強綜合理財營銷項目。二季度，加大對網(wǎng)點柜員營銷能力的培訓力度，重點開展大理財專項營銷活動，樹立“理財標桿網(wǎng)點”、“理財突擊手”等先進典型，以點帶面做強綜合理財營銷項目；三是做實個人結(jié)算業(yè)務營銷項目。

三、四季度開展以“商易通、POS收單、網(wǎng)上支付商戶”為主的個人結(jié)算業(yè)務營銷活動，充分挖掘高端用戶，提高客戶質(zhì)量，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。（3）不遺余力調(diào)結(jié)構(gòu)，增效益。要積極調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，促進業(yè)務結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)的全面調(diào)整。一是在穩(wěn)步發(fā)展代理保險業(yè)務的基礎(chǔ)上重點加快推進基金定投、人民幣理財業(yè)務。繼續(xù)推行重點網(wǎng)點帶動策略，增加理財經(jīng)理配備、開設“理財專區(qū)”或理財專柜、建設一支專職加兼職理財隊伍，以“營銷精英+業(yè)務能手+營銷學員組合搭配”建團隊，加強業(yè)務宣傳和營銷推介活動，提升理財營銷隊伍的實力，有效推進理財業(yè)務發(fā)展。二是大力發(fā)展以卡為載體的各類中間業(yè)務。窗口常態(tài)化推薦預存代扣業(yè)務，推進“校園工程”重點推進綠卡通、商易通等支付結(jié)算業(yè)務，通過多層次挖掘結(jié)算業(yè)務市場帶動活期余額資金沉淀，積極調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，有效提升企業(yè)效益。三是加強客戶結(jié)構(gòu)分析，科學劃分客戶層次，合理分配資源，為不同客戶群體提供差異化服務。重點發(fā)展價值客戶，加快“客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整”，提高單個客戶貢獻率。

（4）不遺余力強管理，促發(fā)展。一是優(yōu)化網(wǎng)點設置。利用省公司全面推進郵儲營業(yè)網(wǎng)點改造的契機，加大網(wǎng)點改造及自助渠道建設力度，實現(xiàn)代理金融網(wǎng)點“地理位置優(yōu)越、功能分區(qū)合理、服務環(huán)境舒適”的目標；二是培訓常態(tài)化。采取“管理培訓+專業(yè)培訓+產(chǎn)品營銷培訓”的方式，建立健全金融業(yè)務教育培訓體系。逐步提升我局代理金融隊伍素質(zhì)。三是服務規(guī)范化。通過加強現(xiàn)場管理，強化考核評選等方式深入推進網(wǎng)點服務規(guī)范化；四是內(nèi)控制度化。強化監(jiān)管，化解風險，持續(xù)提高內(nèi)控管理水平，促進業(yè)務的發(fā)展。

第三篇：現(xiàn)代金融業(yè)務1

現(xiàn)代金融業(yè)務?？谱嫫狡?0***

《現(xiàn)代金融業(yè)務》形成性考核

（一）（1——2章）

一、名詞解釋（每題5分，共30分）

1、資金融通：是指以信用方式調(diào)劑資金余缺的一種經(jīng)濟活動。資金融通具有償還性特征。當商品經(jīng)濟發(fā)展到更高階段時，融資就會表現(xiàn)為貨幣借貸，通過貨幣借貸的方式實現(xiàn)資金的融通。

2、現(xiàn)代金融機構(gòu)：現(xiàn)代金融機構(gòu)是金融活動的運作主體。簡單地講，現(xiàn)代金融機構(gòu)就是現(xiàn)代專門從事各種金融活動的法人機構(gòu)。

3、信用：信用是指一種借貸行為，是以償還和付息為條件的價值運動的特殊形式。

4、金融工具：也叫信用工具，是在信用活動中產(chǎn)生的，能夠證明債權(quán)債務關(guān)系和資金所有權(quán)關(guān)系的具有法律效力的憑證。它對于債權(quán)債務雙方所應承擔的義務與享有的權(quán)利均有法律約束意義。

5、資本市場：又稱長期資金市場，買賣中長期信用工具、實現(xiàn)較長時期資金融通的場所。

6、匯率：匯率又稱匯.，外匯行市，外匯牌價，是一個國家的貨幣折算成另一個國家貨幣的比率，即用一國貨幣表示的另一國貨幣的兌換比率。

二、填空（每空2分，共20分）

1、金融機構(gòu)一般是指經(jīng)營 貨幣和信用業(yè)務，從事各種金融活動的組織機構(gòu)。

2、中央銀行是一個國家金融體系中居于中國人民銀行。

3。

4、金融市場交易的對象是

5、金融市場最常見的分類方式是以金融交易的期限為標準分為 貨幣市場 和資本市場。

三、簡答題（每題10分，共30分）

1、現(xiàn)代金融服務的特征？

答：1，現(xiàn)代金融服務以無形性項目為主 2，金融機構(gòu)與客戶關(guān)系的契約性 3，金融機構(gòu)服務的無差異性 4，金融機構(gòu)服務領(lǐng)域的廣泛性 5，金融機構(gòu)服務對象的分散性 6，金融機構(gòu)經(jīng)營的多目標平衡

2、現(xiàn)代國際金融發(fā)展的新趨勢？

答：1，全球特別是亞太地區(qū)銀行并購愈演愈烈 2，全球銀行業(yè)越來越關(guān)心資金收益率和資本充足率的問題 3，全球銀行業(yè)競爭不斷加劇 4，更合理地實現(xiàn)銀行網(wǎng)絡化

3、利率的決定因素？

答：1，物價總水平2，企業(yè)的承受能力 3，國家財政和銀行的利益 4，國家政策和社會資金供求關(guān)系

四、論述（20分）

我國金融服務業(yè)發(fā)展對策

答：一是積極推進金融機構(gòu)股份制改造；二是在漸進開放中提高民族金融企業(yè)競爭力；三是加大金融業(yè)科教投入和金融人才培養(yǎng)；四是積極開拓國際市場，提高金融企業(yè)國際競爭能力。

第四篇：金融業(yè)務合作協(xié)議書

金融業(yè)務合作協(xié)議書

甲方： 乙方：

為了更好地為中小企業(yè)資本運作發(fā)揮各自的優(yōu)勢，有效緩解中小企業(yè)融資困難，支持和促進中小企業(yè)發(fā)展，甲、乙雙方本著公平、公正、公開、優(yōu)勢互補、立求雙贏的原則，為保護雙方各自的利益、維護雙方信譽、明確各自履行的責任，經(jīng)友好協(xié)商，就結(jié)成長期共同發(fā)展，并為以后在其他項目上的合作建立一個堅實的基礎(chǔ)，根據(jù)中華人民共和國有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定簽定本協(xié)議，由雙方共同遵守。第一條 合作原則

甲、乙雙方承諾在合法合規(guī)經(jīng)營的前提下，為維護雙方的共同利益和促進雙方的共同發(fā)展，建立綜合金融業(yè)務合作關(guān)系。甲方將乙方會員列為重點服務的優(yōu)質(zhì)客戶，并在公司金融業(yè)務及個人金融業(yè)務方面提供綜合服務。甲、乙雙方應充分利用雙方所搭建的平臺，發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極探索多種形式的合作。

1、乙方將甲方作為公司金融和個人金融業(yè)務的唯一主辦單位；

2、甲、乙雙方平等合作，在合作過程中，維護對方的名譽及權(quán)利；

3、甲、乙雙方嚴格保守雙方的知識產(chǎn)權(quán)和商業(yè)秘密； 第二條 權(quán)利和義務

（一）甲方權(quán)利和義務：

1、甲方利用其專業(yè)免費為乙方會員提供貸款業(yè)務咨詢及量身訂做各種貸款方案，甲方在有關(guān)信貸管理制度、貸款手續(xù)合法、合規(guī)、還款來源充足可靠的前提下，為乙方會員辦理貸款業(yè)務；

2、甲方綜合考慮乙方提供的會員公司及個人具體情況，并根據(jù)甲方有關(guān)業(yè)務辦

法規(guī)定來確定乙方會員貸款利率及相關(guān)業(yè)務的手續(xù)費率；

3、甲方為乙方會員提供相應貸款業(yè)務的同時，協(xié)助乙方做好乙方會員維護服務工作，乙方予以相應成本補助，具體以附件為準；

（二）乙方權(quán)利和義務：

1、乙方提供乙方會員的基本信息，并保證會員來源的合法、合規(guī)；

2、乙方組織宣傳與甲方單位合作的唯一性、合法性及合作的具體事項，并提供相應的便利條件，如工作證、名片、介紹信等； 第三條 其他

1、甲、乙雙方中任何一方欲變更、解除本協(xié)議，必須采取書面形式，口頭無效，解除協(xié)議需提前一個月向?qū)Ψ教岢觯?/p>

2、甲、乙雙方中任何一方未履行本協(xié)議條款，導致協(xié)議不能履行或不能完全履

行，對方有權(quán)變更、解除協(xié)議，違約方要承擔違約責任。

3、本合同未盡事宜，雙方應本著相互信任、長期合作的原則另行約定，并以備

忘錄或附件的形式體現(xiàn)；本協(xié)議的備忘錄或者附件與本協(xié)議擁有同等的法律

效力。

4、本協(xié)議一式兩份，雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。

5、本協(xié)議自雙方代表人簽字認可之時起生效，有效期壹年。

甲方（蓋章）：

乙方（蓋章）： 法定代表人（簽名）：

法定代表人（簽名）： 或指定授權(quán)人：

或指定授權(quán)人： 日期：

日期：

第五篇：4 個人金融業(yè)務

個人金融業(yè)務

一、單項選擇題

1、理財金客戶辦理存款證明免費，貸款證明、信用卡守信證明_______/份。（）

A、10元 B、20元 C、25元 D、50元 答案：C

2、存款在口頭掛失前或口頭掛失失效后被他人支取，銀行（）A、不負責任 B、負全部責任 C、負部分責任 D、視情況而定 答案：A

3、以下關(guān)于銀行卡業(yè)務的說法錯誤的有（）A、可以開通余額變動短信提醒功能 B、可以簽訂自動還款協(xié)議

C、卡片可以在異地用電話啟用 D、卡片有效期2年 答案：D

4、客戶申請辦理儲蓄帳戶密碼修改，下面說法哪一個正確：（）A、必須客戶本人辦理，并提供有效的證件 B、客戶可以知道賬戶的原密碼，亦可以不知道 C、必須回原開戶網(wǎng)點辦理 D、可以委托他人辦理 答案：A

5、下列哪種個人業(yè)務能由代理人辦理？（）

A、理財產(chǎn)品購買 B、基金購買 C、信用卡取款 D、賬戶開立 答案：D

6、客戶持教育儲蓄存折向營業(yè)機構(gòu)申請辦理到期銷戶時，如果不能提供“證明”，那么，其利息只能按（）。A、按相應的整存整取利率檔次計息 B、活期計息 C、按相應的零存整取利率檔次計息 D、不計息 答案：C

7、“靈通快線”超短期理財產(chǎn)品的起購金額為()A、30萬 B、20萬 C、15萬 D、5萬 答案：D

8、制定《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，是為了保證個人存款賬戶的()，維護存款人的合法權(quán)益。

A、保密性 B、差異性 C、真實性 D、創(chuàng)新性 答案：C

9、目前發(fā)行的憑證式國債，若提前支取按存單面額的多少收取手續(xù)費()A、1‰ B、1.5‰ C、2‰ D、3‰ 答案：A

10、參加“基金定投”計劃申購最低起點金額為（）。A、100元 B、200元 C、300元 D、500元 答案：B

11、儲蓄國債是指()A、財政部在境內(nèi)發(fā)行，通過試點銀行面向個人投資者銷售的，不同于現(xiàn)有憑證式國債（含電子記賬憑證式國債）的不可流通人民幣債券 B、財政部在境內(nèi)發(fā)行，通過試點銀行面向個人投資者銷售的，不同于現(xiàn)有憑證式國債的不可流通人民幣債券

C、財政部在境內(nèi)發(fā)行，不同于現(xiàn)有憑證式國債（含電子記賬憑證式國債）的不可流通人民幣債券

D、境內(nèi)發(fā)行，通過試點銀行面向個人投資者銷售的，不同于現(xiàn)有憑證式國債（含電子記賬憑證式國債）的不可流通人民幣債券 答案：A

12、以下哪種業(yè)務允許代辦（）

A、基金轉(zhuǎn)托管業(yè)務 B、個人客戶信息采集 C、基金分紅方式變更申請 D、借記卡換卡不換號申請 答案：B

13、憑證式國債發(fā)行起點金額為（）元。A、100 B、200 C、500 D、1000 答案：A

14、個人聯(lián)名賬戶開戶時約定的聯(lián)名賬戶所有人數(shù)，最多不能超過()A、3人 B、5人 C、7人 D、9人 答案：B

15、“靈通快線”超短期理財產(chǎn)品交易時間是每個工作日的()A、07：00-15：30之間 B、08：00-16：30之間 C、09：00-15：30之間 D、09：30-15：00之間 答案：C

16、我行私人銀行客戶的達標資產(chǎn)標準是（）

A、200萬元 B、500萬元 C、800萬元 D、1000萬元 答案：C

17、人民幣個人小額存款賬戶是指在我行日均存款余額不足（）元的賬戶

A、300（含）元 B、300元 C、100（含）元 D、100元 答案：A

18、根據(jù)《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，下列表述錯誤的是()A、外國公民可將護照作為實名證件 B、臨時身份證也是有效的實名證件

C、國家公務員的工作證、司機的駕駛證可作實名證件 D、軍人身份證件、武警身份證件可作為實名證件 答案：C

19、個人儲蓄正式掛失或撤銷掛失后，原掛失申請書保管期限為（）A、三年 B、五年 C、十年 D、永久 答案：D 20、對個人銀行結(jié)算賬戶的存款和有關(guān)資料，除（）外，銀行有權(quán)拒絕任何單位或個人查詢

A、行政機關(guān) B、國家機關(guān) C、強制執(zhí)行 D、國家法 律、行政法規(guī)另有規(guī)定 答案：D

21、客戶在辦理異地口頭掛失止付的有效期為（）天。A、7天 B、5天 C、3天 D、15天 答案：D

22、根據(jù)《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，金融機構(gòu)為不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上姓名的個人客戶開立賬戶的，由中國人民銀行給予該金融機構(gòu)警告，可以處()的罰款。

A、1000元以上5000元以下 B、5000元以上10000元以下 C、30000元 D、1000元以下 答案：A

23、應急付款業(yè)務最高限額為（）元（含）人民幣或相當于()元人民幣的外幣。

A、5000 5000

B、2000 2000

C、1000 1000 D、10000 10000 答案：A

24、牡丹靈通卡卡內(nèi)賬戶由（）組成。

A、活期戶和定期一本通戶 B、單幣種戶和多幣種戶 C、基本賬戶和非基本賬戶 D、基本賬戶和一般賬戶 答案：C

25、客戶申請修改借記卡密碼，使用“1209借記卡/儲蓄賬戶密碼調(diào)整”交易，摘要選擇()A、密碼變更 B、密碼修改 C、密碼重置 D、密碼更新 答案：B

26、某支行某柜員為客戶辦理個人活期轉(zhuǎn)定期業(yè)務，軋賬時發(fā)現(xiàn)業(yè)務憑證寫錯金額，通知客戶后客戶委托其補制傳票，柜員便自行代客戶重新填寫個人業(yè)務憑證（填單）并委托保安簽上客戶名字，這一行為是（）

A、代客簽名 B、不屬于自辦業(yè)務 C、為客戶服務 D、不是代客簽名 答案：A

27、存款人向營業(yè)網(wǎng)點提出申請查詢借記卡（工銀財富理財金賬戶卡、理財金賬戶、靈通卡）賬戶子賬戶信息等賬戶信息時，需提供（）A、存款人介質(zhì)，本人有效身份證件 B、存款人介質(zhì) C、本人效身份證件 D、存款人介質(zhì)，本人及代理人有效身份證件答案：A

28、聯(lián)機交易查詢的個人歷史明細記錄最長可查詢()的記錄。A、2年（含2年）以內(nèi) B、3年（含3年）以內(nèi) C、半年（含半年）以內(nèi) D、1年（含一年）以內(nèi) 答案：D

二、多項選擇題

1、當前關(guān)于開立資信證明收費標準以下說法正確的是（）A、個人存款證明50元/份 B、個人貸款證明100元/份 C、個人信用卡守信證明100元/份

D、存款發(fā)生額、本外幣理財產(chǎn)品交易記錄、信用卡信用額度證明50元/份 答案：ABCD

2、我行“靈通快線”滾動型產(chǎn)品投資周期包括（）天 A、7天 B、14天 C、28天 D、無固定期限 答案：ABC

3、辦理保管箱業(yè)務中，應認真查驗客戶身份，鑒定其資格，有哪種情況之一者，銀行應拒絕開箱。（）

A、申請開箱人身份證件、身份認證資料（印鑒、簽字、密碼、掌型、掌紋、指紋等）與預留銀行的資料不符； B、代理人申請開箱未經(jīng)授權(quán)； C、聯(lián)名租用人現(xiàn)場發(fā)生爭執(zhí)、糾紛；

D、未按規(guī)定繳納租金、押金、手續(xù)費及滯納金等； E、接到租用人死亡通知后尚未確定合法繼承人；

F、保管箱被公安司法部門認定有做非法用途嫌疑或依法查封。答案：ABCDEF

4、個人存款業(yè)務主要包括（）和個人通知存款。A、定期儲蓄存款 B、個人結(jié)算存款 C、定活兩便儲蓄存款 D、活期儲蓄存款 答案：ABCD

5、在大力推動閃酷卡的發(fā)卡量的同時，應確保卡片的（）。A、使用率 B、啟用率 C、動卡率 D、用卡率 答案：BC

6、出國金融服務包括（）A、外匯匯款 B、旅行支票

C、信用卡 D、資信證明 E、開戶見證 答案：ABCDE

7、客戶向營業(yè)機構(gòu)申請對其購買的已到期的保險產(chǎn)品滿期給付時，須向柜員提供()等各類保險憑證，填寫《保險合同變更申請書》（視保險公司要求）。A、投保單

B、借記卡（工銀財富理財金賬戶卡、理財金賬戶、靈通卡）或活期存折

C、本人有效身份證件 D、《保險單》 答案：BCD

8、客戶向原受理掛失業(yè)務的營業(yè)機構(gòu)申請辦理借記卡或儲蓄存單（折）掛失申請書的掛失時，須向經(jīng)辦柜員提供本人有效身份證件和（）等信息，填寫新的掛失申請書，在“掛失內(nèi)容”項的“其他”欄中填寫“申請書掛失”。A、存款人姓名 B、儲蓄種類 C、賬（卡）號、開戶時間 D、賬戶金額 E、通訊住址 F、原掛失業(yè)務辦理時間 答案：ABCDE

9、下列有權(quán)扣劃個人存款的單位有（）。

A、人民法院 B、稅務機關(guān) C、公安機關(guān) D、海關(guān) 答案：ABD

10、個人活期存款包括（）

A、個人結(jié)算賬戶 B、活期儲蓄存款 C、定活兩便儲蓄存款 D國庫券 答案：ABC

11、儲蓄機構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務，必須遵循（）的原則 A、存款自愿 B、取款自由 C、存款有息 D、取款預約 E、為存款人保密 答案：ABCE

12、憑證式國債具備以下特點：（）

A、可以掛失 B、可以提前兌付 C、可以辦理質(zhì)押貸款 D可以流通轉(zhuǎn)讓 答案：ABC

13、哪些小額活期存款帳戶可以免收帳戶服務管理費？()A、牡丹信用卡、牡丹貸記卡、牡丹國際信用卡賬戶； B、代發(fā)低保存款賬戶；

C、代發(fā)社保存款賬類賬戶（養(yǎng)老金賬戶及養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)、、療保險賬戶）；

D、用于購買開放式基金和人民幣理財產(chǎn)品的賬戶、記賬式國債賬戶、銀保通賬戶、銀證通和銀證轉(zhuǎn)賬賬戶

E、代發(fā)工資賬戶和用于批量辦理代扣水、電、煤氣、電話等費用的賬戶 答案：ABCDE

14、個人存款資信證明的下列說法正確的是：（）A、資信證明具有經(jīng)濟擔保作用，但不能作為提取存款的憑證。B、允許辦理資信證明的存款（憑證）種類包括：本外幣活期、定期儲蓄和憑證式國債。

C、資信證明有效期內(nèi)應對賬戶進行凍結(jié)。D、一張存款單（折）可以出具多份存款證明書。答案：BCD

15、關(guān)于零存整取儲蓄未存或漏存的有關(guān)規(guī)定，下列說法正確的有()A、未補存或漏存次數(shù)不限

B、未補存或漏存次數(shù)超過一次的視為違約 C、違約后存入的部分，按活期存款利率計付利息 D、漏存次數(shù)超過兩次的視為違約 答案：ACD

16、掛失業(yè)務受理范圍為()A、存單（折）、卡的正式掛失 B、密碼掛失

C、“理財金帳戶”對帳簿 D、個人存款證明掛失 答案：AB

17、請選出總行關(guān)于個人金融業(yè)務的嚴禁條款（）A、柜員為本人辦理業(yè)務

B、柜員暫時為客戶保管存單（折、卡、有價單證）C、營業(yè)時間內(nèi)擅自離開營業(yè)網(wǎng)點 D、單人保管和使用營業(yè)網(wǎng)點大門鑰匙 答案：ABCD

18、關(guān)于密碼重置業(yè)務敘述不準確的是()A、不需要輸入原密碼 B、需要輸入原密碼

C、不需要輸入原密碼，由機器自動生成隨機密碼 D、需要輸入原密碼，并由機器自動生成隨機密碼 答案：BCD

三、判斷題

1、小額帳戶收費按3元/季收取。（）答案：v

2、客戶辦理書面正式掛失七天后，申請掛失人可委托直系親屬，憑掛失申請書，掛失人、代辦人有效身份證件及直系親屬關(guān)系證明，到原掛失營業(yè)機構(gòu)辦理補領(lǐng)、更換新存款憑證或支取存款業(yè)務手續(xù)。（）答案：X

3、兩卡一U盾”開戶交易整合靈通卡卡啟用、貸記卡開戶、個人電子銀行注冊、自動還款注冊、電子銀行增加注冊賬戶和2990工行信使服務定制等功能。（）答案：V

4、對客戶存單（存折）遺失、密碼同時遺忘的情況，如客戶本人辦理，視金額大小情況，小于1萬元以下，可及時辦理掛失業(yè)務并補發(fā)存單（存折）手續(xù)。（）答案：X

5、客戶因為定期一本通存折磁條損壞、記錄錯誤等情況使存折無法繼續(xù)使用時，營業(yè)網(wǎng)點作非正常換折時，不用驗證客戶存折密碼。（）答案：X

6、外幣定期整存整取的起存金額為不低于人民幣50元的等值外幣。（）答案：V

7、客戶關(guān)系管理是一種以銀行為導向的銀行經(jīng)營管理方式。（）答案：X

8、開放式基金的基金份額，經(jīng)基金管理人申請，國務院證券監(jiān)督管理機構(gòu)核準，可以在證券交易所上市交易。（）答案：X

9、基金投資者是基金財產(chǎn)的所有者，基金投資收益全部歸基金投資者所有。（）答案：X

10、保險投資產(chǎn)品是以獲得保障為主要目標的理財產(chǎn)品，而基金是以獲取投資收益為主要目標的產(chǎn)品。（）答案：V

11、經(jīng)辦基金、銀保通等業(yè)務的網(wǎng)點由經(jīng)辦柜員打印相應網(wǎng)點軋賬單。（）答案：X

12、客戶在網(wǎng)上銀行購買理財產(chǎn)品，可不做個人風險評估。（）答案：X

13、存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項存款，應向當?shù)毓C處申請辦理繼承權(quán)證明書，銀行憑以辦理過戶或支付手續(xù)。（）答案：V

14、因出國留學需要辦理多份存款證明的，對于相同證明的同一存款可以出具多份存款證明。（）答案：V

15、個人通知存款支取時，金融機構(gòu)按支取日掛牌公告的相應利率和實際存期計息，實行“利隨本清”。（）答案：V

16、通知存款對已辦理通知手續(xù)而未支取或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期限內(nèi)不計息，實際存期需剔除通知期限。（）答案：V

17、個人通知存款的最低起存金額為5萬元，最低支取金額為5萬元，存款人需一次存入，可以一次或分次支取，剩余金額能夠小于5萬元或等值外幣。（）答案：X

18、學生證、機動車駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復印件不能作為實名證件使用。（）答案：V

19、《中華人民共和國反洗錢法》規(guī)定：任何單位和個人在與金融機構(gòu)建立業(yè)務關(guān)系或者要求金融機構(gòu)為其提供一次性金融服務時，都應當提供真實有效的身份證件或者其他身份證明文件。（）答案：V 20、憑證式國債不得更名，不可流通轉(zhuǎn)讓。（）答案：V

個人金融業(yè)務答案： 單選題：

1、C

2、A

3、D

4、A

5、D

6、C

7、D

8、C

9、A

10、B

11、A

12、B

13、A

14、B

15、C

16、C

17、A

18、C

19、D 20、D

21、D

22、A

23、A

24、C

25、B

26、A

27、A

28、D 多選題：

1、ABCD

2、ABC

3、ABCDEF

4、ABCD

5、BC

6、ABCDE

7、BCD

8、ABCDE

9、ABD

10、ABC

11、ABCE

12、ABC

13、ABCDE

14、BCD 1516、AB

17、ABCD

18、BCD 判斷題：

1、√

2、×

3、√

4、×

5、×

6、√

7、X

8、X

9、X

10、V

11、X

12、X

13、V

14、V

15、V

16、V

17、X

18、V

19、V 20、V、ACD