第一篇：《銀行貨幣學》期末參考題09級

《銀行貨幣學》期末參考題

09國際經濟與貿易葉曉飛

一、表外業(yè)務

1.含義：指不列入資產負債表，且不影響銀行資產負債總量，但能改變當期損益，從而提高銀行資產報酬率的業(yè)務。

2.種類：狹義(指金融創(chuàng)新中產生的隱含風險的業(yè)務。如貸款承諾、擔保、期貨、期權、互換、遠期等)

廣義(包括傳統的無風險的中間業(yè)務)。

3.與中間業(yè)務的關系

(1)區(qū)別——承擔的風險不同

(2)聯系：①都屬于收取服務費的業(yè)務；②在范圍上有重合（不同觀點：中間業(yè)務包含表外業(yè)務；表外業(yè)務包含中間業(yè)務）。

二、期權與期貨的區(qū)別

(1)市場形式不同，前者可在交易所內、也可在場外交易；后者須在交易所內進行；(2)標的物不同，一般地說，凡可作期貨交易的商品都可作期權交易，而可作期權交易的商品未必能作期貨交易；(3)履約保證不同；(4)現金流轉不同；(5)履約責任不同；(6)盈虧風險不同

三、計算：若A企業(yè)收到B公司4月20日開出的商業(yè)票據一張，票面金額為10萬元，期限4個月，票面利率為10‰，銀行貼現率為10.8%，因急需資金于5月12日向銀行申請貼現，銀行經審查當日予以辦理，求銀行實付金額。

解：票據到期值=100000(1+4×10‰)=104000元，貼現利息=104000×100×10.8%÷360 =3120元

實付金額=100880元

計算公式

銀行實付金額=票據面額（1-日貼現率×未到期天數)

第二章：信用的經濟功能：分配功能、調節(jié)功能、監(jiān)督功能

第五章簡答題

1.商業(yè)銀行的職能作用與組織制度

作用：1充當企業(yè)之間的信用中介，這有助于充分利用現有的貨幣資本。2充當企業(yè)之間的支付中介，由此可加速資本周轉。3變社會各階層的積蓄和收入為資本，這可以擴大社會資本總額。4 創(chuàng)造信用流通工具

職能 ：1信用中介職能；2支付中介職能；3變儲蓄為資本職能；4創(chuàng)造信用流通工具職能

組織制度：1單元銀行制度、單一銀行制度；2總分行制度、分支行制度；3代理行制度； 4銀行控股公司制度；5連鎖銀行制度……

2.商業(yè)銀行業(yè)務的主要內容

1負債業(yè)務2資產業(yè)務3表外業(yè)務（中間業(yè)務）4銀行卡業(yè)務

3.派生存款的影響因素

1.超額準備金率e；2.現金漏損率c′；3.活期存款轉化為定期存款的準備金占活期存款的比率rt、t′。

4.金融創(chuàng)新對金融業(yè)的影響

1.使得金融工具多樣化、靈活化；2.使得金融業(yè)務綜合化、全面化； 3.使得政府被迫放寬管制； 4.增加了貨幣政策的復雜性

5商業(yè)銀行經營原則

1商業(yè)銀行的經營的三原則：1盈利性2流動性3安全性。

三原則既統一又矛盾，要尋求最佳的均衡點。

6.金融創(chuàng)新的含義與主要內容

含義：金融創(chuàng)新是指金融各種要素的重新組合，具體是指金融機構和金融管理當局出于對微觀利益和宏觀效益的考慮而對機構設置、業(yè)務品種、金融工具及制度安排所進行的金融業(yè)創(chuàng)造性變革和開發(fā)活動。；；；；

內容：(一)金融業(yè)務的創(chuàng)新1.負債業(yè)務的創(chuàng)新；2.資產業(yè)務的創(chuàng)新：消費信用、住宅放款、銀團貸款、平行貸款等。；3.中間業(yè)務的創(chuàng)新：信托業(yè)務(證券投資信托、動產和不動產信托等)；租賃業(yè)務等。；4.清算系統的創(chuàng)新：信用卡的應用、電子計算機轉帳系統的應用等。

(二)金融市場的創(chuàng)新：金融工具與衍生金融工具的創(chuàng)新(平行貸款、票利發(fā)行便利、遠期類和期權類衍生工具)。(三)金融制度的創(chuàng)新1.非銀行金融機構種類和規(guī)模迅速增加； 2.跨國銀行得到發(fā)展； 3.金融機構之間出現同質化趨勢； 4.金融監(jiān)管的自由化與國際化

第七章簡答題

1.金融市場的構成要素與功能

要素：1．交易的主體：資金的供求雙方，包括專門從事金融活動的主體和不專門從事金融活動的主體兩大類；2．交易的客體：貨幣資金這種特殊商品； 3．交易工具：即交易活動的載體，包括直接金融工具與間接金融工具； 4．交易價格：即利息率

功能：1．籌資功能2．轉換功能(即實現資金的期限轉換、金額轉換、區(qū)域轉換)3．引導功能(正確引導資金流向、優(yōu)化配置社會資源)4．調控功能(市場機制和中央銀行的公開市場業(yè)務)5．信息反饋功能6．產權復合功能

2.金融工具的特征與分類

特征： 1．償還性(從零到無限期)2．流動性3．風險性4．收益性(包括名義收益率、平均收益率、即期收益率三種計算方法)

種類：

（一）基本分類1．貨幣市場金融工具與資本市場金融工具2．直接金融工具與間接金融工具3．債權憑證與所有權憑證

（二）幾種主要的金融工具：要重點掌握商業(yè)票據、股票、債券的含義、類型及有關問題。

3.金融衍生工具的含義與類型?

含義：即指從傳統金融工具中衍生而來的新型金融工具。它是根據某種相關金融資產(貨幣、外匯、債券、股票等)的預期價格(如利率、匯率、股票價格指數等)的變化而定值的金融工具。

種類：

（一）遠期合約（主要有貨幣遠期與利率遠期）

（二）期貨合約（包括利率、外匯、股票價格指數期貨等）

第八章簡答題

1.凱恩斯與弗里德曼貨幣需求理論的主要內容與區(qū)別。

解：①二者強調的側重點不同：凱重視r主導作用，弗則強調Y的影響，認為r對貨幣需求影響微不足道，r增（-）1%，Md只減（+）0.15%，而收入每增加1%，人均手持貨幣量增加1.8%。②貨幣政策傳導變量的選擇，凱認為是r，弗認為是Ms；③凱認為Md受未來利率不確定性因素影響，不穩(wěn)定，貨幣政策應“相機行事”，弗認Md是穩(wěn)定的，可測的，“單一規(guī)則”可行。

2.存款貨幣銀行行為對貨幣供給的影響。

1.調節(jié)超額準備金的比率e；2.調節(jié)向央行借款的規(guī)模；動機：成本與收益動機；風險規(guī)避動機。

3.貨幣均衡與經濟均衡的關系。

貨幣均衡是實現經濟均衡的前提條件，而經濟均衡是貨幣均衡的現象形態(tài)。

第九章簡答題

5、通貨膨脹是否有利于經濟增長?為什么?

解：一般來說，通貨膨脹是不利于經濟發(fā)展的，其原因主要在于：1.通貨膨脹破壞生產發(fā)展

2.通貨膨脹不利于技術進步3.通貨膨脹擾亂正常的商品流通秩序4.通貨膨脹影響產業(yè)結構的優(yōu)化

6、通貨膨脹預期產生的經濟效應

解：通貨膨脹預期會進一步削弱通貨膨脹的經濟增長效應。

1.通貨膨脹預期導致貨幣工資率變動(上升)滯后過程的縮短和積累能力的削弱

2.通貨膨脹預期有可能導致臨時性的過渡購買行為。

7、通貨膨脹的治理對策

解：

一、控制需求：調整和轉變宏觀經濟政策、緊縮性貨幣政策、財政政策、收入政策、指數化方案(將收入、利率、物價水平的變動直接掛鉤)、貨幣改革。

二、改善供給(供應學派的政策主張)：降低稅率，促進生產發(fā)展；實行有松有緊、區(qū)別對待的信貸政策；發(fā)展對外貿易，改善供給狀況。

8、通貨緊縮的標志；危害

解：標志(一)價格總水平持續(xù)下降(二)貨幣供應量持續(xù)下降(三)經濟增長率持續(xù)下降

危害(一)會導致和加速經濟衰退。貨幣升值、少消費；實際利率上升，少投資。(二)可能引發(fā)銀行危機：借款人負擔加重，銀行倒閉?！柏泿派凳且鹨粋€國家所有經濟問題的共同矛盾”。(三)負財富效應：貨幣昂貴，降低資產的抵押或擔保價值，加速企業(yè)的破產進程。

二、論述題

聯系實際分析我國近幾年來通貨緊縮的表現，成因與治理對策。

1.表現：(1)一般表現：①經濟增長率連續(xù)下降，93～99年依次為：13.4，12.6，10.5，9.8，8.8，7.8，7；②物價持續(xù)下降，94～99年依次為21.7，14.8，6.1，0.8，-2.6，-3；③有效需求不足；④失業(yè)人數增加。(2)貨幣表現：①名義貨幣供應量增長率偏低(非絕對下降)；M2增長率97年3月、98年3月，99年3月依次為21.6%，15.4%，17.8%；②基礎貨幣收縮，其增長率97年二季度、98年二季度、99年二季度分別為28.7%，11.3%，-53.9%，(主要是由于對存款貨幣銀行和國外凈資產減少)。

2.原因：①上一輪宏觀經濟“軟著陸”的滯后效應；②外部輸入性因素導致外部需求萎縮（主要是亞洲金融危機的沖擊）；③體制性因素導致消費需求不足（深化住房、醫(yī)療、教育、國企改革的影響）；④結構性因素導致生產能力過剩（經濟運行的深層原因如重復建設、產業(yè)結構老化的影響)；⑤全球性材料價格下降；⑥金融機構信心不足，放貸積極性不高，陷入“信貸緊縮——不良貸款”陷阱。

3、我國的對策：(一)明確思想認識——“反緊縮，防回脹”(二)采取有效措施1.增加有效需求；(1)投資需求①繼續(xù)保持政府公共投資的強度；②刺激民間資本；③增加投資要與結構調整相結合；④要與技術進步相結合。(2)消費需求：①加快經濟制度改革；②擴大消費信貸；③加快社會保障制度建設；④開拓農村市場； 2.調整財政，貨幣政策實行積極的財政政策(時滯期短，發(fā)揮作用快，適合對經濟進行結構性調整)，增發(fā)國債、結構性減稅。實行穩(wěn)健的貨幣政策；3.深化體制改革(1)國有企業(yè)改革(2)金融體制改革；4.加強技術創(chuàng)新

第十章貨幣政策

一、簡答題

1、貨幣政策的含義與特點

含義：指貨幣當局為實現既定的經濟目標，運用各種工具調節(jié)貨幣供應量和利率，進而影響宏觀經濟運行狀況的各種方針和措施的總稱。

特征：是宏觀經濟政策；是調節(jié)社會總需求的政策；主要是間接調控政策；是長期連續(xù)的經濟政策。

3、貨幣政策中間目標的功能、條件及主要內容

1.功能：測試功能、傳導功能、緩沖功能；2.條件:可控性、相關性、可測性、抗干擾性、適應性；3.內容：基礎貨幣、超額準備金、市場利率、貨幣供應量

5、再貼現政策的作用過程及其評價

②作用途徑(借款成本效果、結構調節(jié)效果、宣示效果)

③評價(靈活性強、調總量與調結構、風險較?。恢鲃訖嘣谏虡I(yè)銀行)

6、公開市場業(yè)務的作用過程與優(yōu)點

①作用途徑(影響利率、影響銀行存款準備金)

評價(主動性強、靈活性好、連續(xù)性好；時滯較長、受干擾因素多)

7、貨幣政策與財政政策的區(qū)別與配合模式

(一)二者的區(qū)別①主體不同(貨幣當局、國家財政)；②調控方向不同(橫向、縱向)；③調控范圍不同(貨幣的擴張與收縮、財政的收入與支出)；④傳導時滯不同(長、短)；；；(二)配合模式①雙緊（需求擴張、通貨膨脹）②雙松（需求不足、通貨緊縮）③緊財政松貨幣(財政赤字較大、經濟發(fā)展受阻)；④松財政緊貨幣(經濟繁榮，而財政投資不足)

二、論述題：近幾年來我國實施“穩(wěn)建”的貨幣政策的經濟背景及具體措施。

具體措施：1.下調利率96.5.1……99.6.10，2002.2.11，8次降息。；2.改革存款準備金制度(98.3.21)。①調整存款繳存范圍；②合并帳戶；③調整準備金率(13%→8%→6%)；④下調準備金存款利率(98.3為5.22%，99.6.10為2.07%)。；3.運用央行再貸款，增加基礎貨幣供應97央行增加外匯占款資產2764億元，98—99受東南亞危機影響，只增加440億、1031億元，為此擴大再貸款，99年+1221億元。；4.取消對國有商業(yè)銀行貸款限額控制(98.1.1)。5.加大再貼現力度，下調再貼現利率，擴大再貼現對象(財務公司、城市商業(yè)銀行、農村信用社等)。；6.發(fā)展公開市場業(yè)務，始于94年外匯買賣；96年進行國債回購交易；99年央行通過公開市場業(yè)務融通資金7076多億元，由此投放的基礎貨幣比98年增長58.33%；2000年基礎貨幣的52%是通過公開市場業(yè)務進行的。7.活躍貨幣市場，同業(yè)拆借對外資銀行、證券公司、保險公司開放，組織債券回購交易。8.啟動消費者信用控制和不動產信用控制工具。消費貸款余額在2001年末達到6990億元，比97年增長了40倍。；9.加強“道義勸告”(信貸政策、聯席會議)； 10.貨幣政策緊密配合財政政策。98年向國有商業(yè)銀行發(fā)行1000億長期國債，銀行增加1000億配套貸款。

第二篇：貨幣銀行學期末復習(已整理)

貨幣銀行學期末復習范圍

一、客觀題復習范圍 貨幣制度概念P19：貨幣制度又稱“幣制”或“貨幣本位制”，是指一個國家或地區(qū)以法律形式確定的貨幣流通結構及組織形式。

利息率P39：簡稱利率，是利息對本金的比率，可分為年利率、月利率、日利率。

商業(yè)信用P30：商業(yè)信用是在廠商進行商品銷售時，以延期付款即賒銷形式所提供的信用，它是現代信用制度的基礎。

消費信用：消費信用是對消費者個人提供的信用。

貼現：是指客戶（持票人）將未到期的票據賣給貼現銀行，以便提前取得現款。轉貼現：一般是商業(yè)銀行間相互拆借資金的一種方式。

再貼現P185：是指貼現銀行持未到期的已貼現匯票向中國人民銀行進行貼現，通過轉讓匯票取得中國人民銀行再貸款的行為。

流動性P18：是指金融資產能及時轉變?yōu)楝F實購買力且不蒙受損失的能力。

資產證券化P108：是指將缺乏流動性的資產轉換為在金融市場上可以出售的證券的行為。充分就業(yè)P329：一般是指消除一國經濟中的非自愿失業(yè)。

短期市政債券P188：

可轉讓定期存單P186：是銀行發(fā)給存款人按一定期限和約定利率計算，到期前可以在二級市場上流通轉讓的證券化存款憑證。

金融期貨合約P200：實質上是一種標準化的遠期合約，與遠期合約不同，金融期貨合約一般在期貨交易所交易。

債券回購P188：是指債券買賣雙方在成交的同時就約定于未來某一時間以約定價格再進行反向交易。實質上是一種以有價證券作為抵押品拆借資金的信用行為。

期權合約P202：金融期權合約是一種能夠在合約到期日之前（或到期日當天）買入或賣出一定數量基礎金融產品的權利。

原始存款和派生存款概念P266：

原始存款是指，銀行的客戶以現金形式存入銀行的直接存款。

派生存款是指，由銀行的貸款、貼現和投資等行為而引起的存款。

基礎貨幣P269：是指中央銀行能直接控制的，并可作為商業(yè)銀行存款創(chuàng)造之基礎的那部分貨幣。具體而言，基礎貨幣由商業(yè)銀行的存款準備金和通貨兩大部分構成。

貨幣市場P177：是指交易資產期限在1年以內的金融市場。資本市場P190：資本市場是指交易對象期限在1年以上的金融市場，主要包括股票市場、中長期債券市場和中長期銀行信貸市場。

按所交易金融資產的期限劃分，金融市場可分為貨幣市場和資本市場。

貨幣乘數P274：貨幣乘數也稱貨幣擴張系數，是用以說明貨幣供給總量與基礎貨幣的倍數關系的一種系數。

國際借貸P361：國際借貸是指，一國在一定日期（如某年某月某日，一般為年底）對外債權債務的綜合情況。

通貨膨脹P286：通貨膨脹是指，在不兌款紙幣制度和物價自由浮動的條件下，伴隨著貨幣數量相對于真實產量的過快增加而出現物價水平全面、持續(xù)上漲的現象。

封閉式基金、開放式基金P121

根據共同基金發(fā)行的股份份額是否固定及可否被贖回，可分為封閉式基金和開放式基金。

封閉式基金：它的股份相對固定，一般不向投資者增發(fā)新股或贖回舊股，但是，投資者購買股份后可以將他在二級市場上賣出，從而換回現金。

開放式基金：他的發(fā)行總額則不固定，可以視經營策略與實際需要連續(xù)發(fā)行。投資者可隨時從基金購買更多的股份，或要求基金將自己手中的股份贖回，以換回現金。

信用貨幣含義P12：是以信用作為保證、通過一定信用程序發(fā)行、充當流通手段和支付手段的貨幣形態(tài)，是貨幣發(fā)展中的現代形態(tài)。

貨幣的職能及法償能力P14,20： 貨幣的基本職能有，價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段、世界貨幣。其中價值尺度和流通手段是最基本職能。

本位幣和輔幣都有法償能力。

我國金融改革的階段P55—58：（1）“大一統”金融時期：1948~1979年；（2）金融改革的起步階段：1979~1993年；（3）金融改革的調整與充實階段：1993~1999年；（4）加入世界貿易組織后的金融體制改革。

商業(yè)銀行的職能P72：主要職能：信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務。信用中介是最基本職能。

最早成為中央銀行的是---P144：瑞典銀行

凱恩斯關于人們持幣動機P244：交易動機（首要動機）、預防動機、投機動機。

現代信用的形式P13：主要是現金和存款。國家發(fā)行的短期債券、銀行簽發(fā)的承兌匯票是目前正在發(fā)展中的信用貨幣形式。

短期信用工具P35：一般是指期限在1年以下的商業(yè)票據、銀行票據、支票、信用證、旅行支票和信用卡等。

一國的金融體系包括P52：金融機構體系、金融監(jiān)管體系、信用體系、法律體系等多個層次。信托業(yè)務的特點P80：（1）所有權與利益權相分離；（2）信托財產的獨立性；（3）有限責任；（4）信托管理的連續(xù)性。

我國的政策性銀行P131：國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行。

金融工具的構成要素P179：發(fā)行者、認購者、期限、價格和收益、償還。

金融創(chuàng)新的動因P197—198：（1）技術進步論；（2）管制辯證過程；（3）規(guī)避風險論；（4）競爭趨同論。

貨幣政策的操作目標P339：是指那些可被貨幣政策工具直接控制或影響的變量。

我國利率市場化改革的秩序P49：先外幣、后本幣、先農村、后城鎮(zhèn)、先貸款、后存款、先大額、后小額，循序漸進。

格雷欣法則？其產生的基礎P22：“劣幣”追逐“良幣”規(guī)律是格雷欣法則。產生基礎：是在雙本位制條件下。

我國最早的貨幣形式P10：足值貨幣。

我國的貨幣政策目標P332：我國在1995年3月，以法律的形式將我國中央銀行貨幣政策的最終目標確定為“保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進經濟增長”

凱恩斯學派貨幣政策傳導機制理論的核心P345：利率

操作目標的內容 P344：基礎貨幣、短期利率。

測量經濟貨幣化的指標P12：實際金融資產存量/國民生產總值、實際金融資產存量/有形財富總量、人均實際貨幣量。

信用的基本特征P28：到期歸還和支付利息。

貨幣政策的中介目標P339：是指那些介于貨幣政策操作目標與最終目標之間的變量。

金融工程的建構模塊P200：金融遠期合約、金融期貨合約、金融期權合約、金融互換協議。中長期債券的類型P192：（1）政府債券和政府機構債券；（2）公司債券；（3）金融債券。

中央銀行的職能P152：（1）宏觀調控職能；（2）金融管理職能；（3）金融服務職能。

傳統的中間業(yè)務P78：結算業(yè)務、租賃業(yè)務、信托業(yè)務。

金融體系的主要功能P54：（1）清算和支付結算的功能；（2）聚集和分配資源的功能；（3）在不同時間和不同空間之間轉移資源的功能；（4）管理風險的功能；（5）提供信息的功能；（6）改善激勵的功

能。

二、主觀題復習范圍

（一）簡答題：

1.簡述商業(yè)銀行的經營原則及其相互關系？P86—88

（1）商業(yè)銀行的經營管理所遵循的基本原則是：流動性、穩(wěn)健性和盈利性。簡稱“三性”原則。

（2）“三性原則”間的關系：商業(yè)銀行經營的三個原則既是相互統一的，又有一定的矛盾。如果沒有穩(wěn)健性，流動性和盈利性也就不能最后實現；流動性越強，風險越小，穩(wěn)健性也越高。但流動性、穩(wěn)健性與盈利性存在一定的矛盾。一般而言，流動性強、穩(wěn)健性高的資產其盈利性則較低，而盈利性較強的資產，則流動性較弱，風險較大，穩(wěn)健性較差。

2.商業(yè)信用與銀行信用及其關系？P30—32

答：商業(yè)信用是指工商企業(yè)之間在買賣商品時，以商品形式提供的信用，它是現代性用制度的基礎。銀行信用是指銀行、其他貨幣資本所有者或其他專門的信用機構以貸款形式提供給借款人的信用。銀行信用的客體是單一形態(tài)的貨幣資本。這一特點使銀行信用較好地克服了商業(yè)信用的局限性：銀行信用克服了商業(yè)信用在信用規(guī)模的局限性；在信用方向上的局限性；在信用期限上的局限性。

? 盡管銀行信用是現代信用的主要形式，但銀行信用是在商業(yè)信用發(fā)展的基礎上產生的；雖然銀

行信用克服了商業(yè)信用的局限性，但銀行信用不能取代商業(yè)信用，商業(yè)信用仍然是整個信用制度的基礎。銀行信用和商業(yè)信用具有密切的聯系。銀行信用是在商業(yè)信用的基礎上產生和發(fā)展起來的，而銀行信用的出現又使商業(yè)信用進一步得到發(fā)展。

3.中央銀行的性質與地位？P148—151

中央銀行的性質：中央銀行是管理金融事業(yè)的國家機關。主要表現在：（1）央行是全國金融事業(yè)的最高管理機構；（2）央行代表國家制定和執(zhí)行統一的貨幣政策；（3）央行代表國家運用貨幣政策對經濟生活進行直接或間接的干預；（4）央行代表國家參加國際金融組織和國際金融活動。

中央銀行的地位：（1）發(fā)行的銀行（2）銀行的銀行（3）國家的銀行

4.我國現階段的貨幣政策主要通過什么渠道來傳導？P335—336

答：銀行貸款渠道可能是我國現階段貨幣政策傳導的主渠道。首先，我國現階段資金融通的主要方式仍然是間接融資，直接融資的比重相對有限；其次，在金融市場不夠完善、金融產品比較單一的情況下，我國居民的儲蓄仍以銀行存款作為主要的選擇；最后，從信貸市場的結構來看，我國目前的信貸市場具有明顯的國家所有制的壟斷性。所以，至少在目前及將來一段時間內，我國貨幣政策通過銀行信貸渠道來傳導將是比較現實的。

5.國際收支平衡表包括哪些內容？P364—366

答：國際收支平衡表：是反映一個經濟實體在一定時期內（如一年、半年）以貨幣形式表示的全部對外經濟往來的一種統計表。一般包括：（1）經常項目，包括:貿易收支、服務收支和轉移收支。（2）資本項目：包括長期資本與短期資本（3）平衡項目 ：包括官方儲備，主要包括：黃金、外匯、特別提款權和在國際貨幣基金組織的儲備頭寸和凈誤差與遺漏

6.簡述貨幣需求的主要決定因素？P245—248

答：凡是影響或決定人們貨幣持有動機的因素，就是影響和決定貨幣需求的因素，包括以下方面：

（1）公眾的收入狀況；（2）市場利率；（3）金融業(yè)發(fā)達程度；（4）公眾的消費傾向；（5）貨幣流通速度；（6）可供流通的社會商品總量；（7）物價水平和通貨膨脹率；（8）人們的預期和偏好。

7.決定和影響匯率的因素有哪些？P384

答：從現實情況出發(fā)，影響匯率的因素極為復雜，但其主要因素為以下四種：利率、國際收支、價格水平和中央銀行的直接干預。

8.什么是貨幣制度？貨幣制度包括哪些基本內容？P19,20—21

答：貨幣制度又稱“貨幣本位制度”，是指一個國家或地區(qū)以法律形式確定的貨幣流通結構及其組織形式。

貨幣制度的構成要素主要包括：（1）貨幣材料確定；（2）貨幣名稱、貨幣單位和價格標準；（3）本位幣、輔幣及其償付能力；（4）發(fā)行保證制度。

9.決定利率水平的因素有哪些？P39—43

答：決定利率水平的因素多種多樣，主要有：（1）平均利潤率；（2）借貸資金的供求關系；（3）預期通貨膨脹率；（4）中央銀行貨幣政策；（5）國際收支狀況。

10.如何理解金融與經濟的辯證關系？P5—6

答：一方面，金融是商品貨幣發(fā)展的必然產物，并伴隨著商品貨幣經濟發(fā)展的成熟而不斷完善；另一方面，在金融經濟發(fā)展的過程中，每一次演進都對經濟的發(fā)展起著重要的推動作用，金融發(fā)展水平和深化程度已經成為衡量一國經濟發(fā)展水平的重要標志。

11.什么是表外業(yè)務？表外業(yè)務主要包括哪些內容？P83—84

答：表外業(yè)務是指所有不在銀行資產負債表內直接反映的業(yè)務。

廣義的表外業(yè)務就是指所有的中間業(yè)務；狹義的表外業(yè)務指構成銀行或有負債風險較高的表外業(yè)務。我國商業(yè)銀行一般習慣將廣義的表外業(yè)務稱為中間業(yè)務。

我們把將狹義的表外業(yè)務，即構成銀行或有負債的業(yè)務以及在銀行資產負債表內發(fā)生轉化的業(yè)務，稱為表外業(yè)務。

12.選擇性中介目標和操作目標的基本標準有哪些？P339

答：貨幣政策中介目標和操作目標是指為實現貨幣政策目標而選定的中間性或傳導性金融變量，通過對這些目標的控制和調節(jié)最終實現政策目標。

操作目標是中央銀行通過貨幣政策工具操作能夠有效實現的政策變量，如基礎貨幣（準備金、通貨）和短期利率等。

中介目標處于最終目標和操作目標之間，是中央銀行通過貨幣政策操作和傳導后能夠以一定的精確度達到的政策變量，通常有市場利率（長、短期）、貨幣供應量等。

一般來說，中央銀行選擇貨幣政策中介目標的主要標準有：（1）可測性（2）可控性（3）相關性 選擇操作目標的標準與選擇中介目標的標準是比較一致的。除了必須遵循以上三個主要的標準之外，我們還必須注意操作目標與中介目標的相互銜接。同時要考慮各國的實際情況，我國在計劃經濟時期實際上主要以現金和信貸規(guī)模作為貨幣政策的中介目標，而目前則主要以各個層次的貨幣供應作為貨幣政策的中介目標。

（二）論述題(第一題10分第二題20分，共計30分)

1.如果中央銀行規(guī)定的法定存款準備金比率為10%，有人將10000元現金存入一家商業(yè)銀行，在沒有任何“漏損”的假設下，試說明存款貨幣的多倍擴張的過程與結果P267—268 假設客戶將10000元存入甲銀行，該銀行提取準備金1000元，并將剩余的9000元全部用于發(fā)放貸款。取得貸款的客戶，又將這筆款項存入乙銀行，乙銀行提取準備金900元，并將剩余的8100元發(fā)放貸款。取得貸款的客戶，又將這筆款項存入丙銀行，丙銀行提取準備金810元，并將剩余的7290元發(fā)放貸款。

上述題目中，R=10000元，r=10%，所以D=R/r=10000/10%=100000。

可見，存款總額由10000元擴張到了100000元，其中，10000元是原始存款，90000元是派生存款。多倍擴張將存款總額增加到了原始存款的10倍。

2.請聯系我國的實際情況，論述央行如何運用一般性的貨幣政策工具治理通貨膨脹？P333-335 答：一般性政策工具是指：各國中央銀行普遍運用或經常運用的貨幣政策工具。一般性貨幣政策工具也稱作“三大法寶”，包括存款準備金政策、再貼現政策和公開市場業(yè)務，主要用于調節(jié)貨幣總量。

法定存款準備金率是指以法律形式規(guī)定商業(yè)銀行等金融機構將其吸收存款的一部分上繳中央銀行作為準備金的比率

法定存款準備金政策效果表現為：中央銀行調低法定存款準備金比率，就是實行擴張性的貨幣政策，而中央銀行調高法定存款準備金率，就是實行緊縮性的貨幣政策。

所謂“再貼現政策”，是指中央銀行通過提高或降低再貼現率，來影響商業(yè)銀行的信貸規(guī)模和市場利率，以實現貨幣政策目標的的一種政策工具。

再貼現率的調整影響商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，從而影響貨幣供給； 再貼現率的調整影響市場利率；再貼現率的變動具有“告示效果”。

所謂“公開市場業(yè)務”，也稱“公開市場操作”，是指中央銀行在公開市場上買進或賣出有價證券（特別是政府短期債券）來投放或回籠基礎貨幣，以控制貨幣供給，并影響市場利率的一種政策工具。

中央銀行買進證券，將使基礎貨幣增加，利率下降，故屬擴張性的貨幣政策。中央銀行賣出證券，將使基礎貨幣減少，利率上升，故屬緊縮性的貨幣政策。

3.請舉例說明我國“成本推進論”通貨膨脹及治理方法？P293—294

其主要觀點是：在總需求不變的情況下，由于生產要素價格上漲，致使產品成本上升，從而導致一般物價水平持續(xù)上升的現象。

成本推動是側重從供給和成本方面來解釋物價水平持續(xù)上升的原因。

根據成本推進論的觀點，導致生產成本提高的原因主要有：（1）工資推進。（2）利潤推進。（3）生產要素推進。

成本推進型通貨膨脹是以不完全競爭的市場為前提。

4.請聯系實際闡述通貨膨脹治理的對策主要有哪些？P299—301

答：由于通貨膨脹產生的原因比較復雜，治理通貨膨脹必須對癥下藥，從其直接原因和深層次原因、社會總供給和社會總需求等多方面進行綜合治理。

（1）需求政策。對于需求拉上型通貨膨脹，調節(jié)和控制社會總需求是個關鍵。各國對社會總需求的調節(jié)和控制，主要是通過制定和實施正確的財政政策和貨幣政策來實現。即緊縮性的貨幣政策和緊縮性的財政政策。

（2）供應政策。運用刺激生產增長的方式來改善供給。增加有效供給的主要手段是降低成本，減少消耗，提高經濟效益，提高投入產出的比例；同時，調整產業(yè)和產品結構，以支持短缺商品的生產。

（3）收入政策。主張成本推進論的經濟學家主張采取收入政策，以法律手段或說服辦法阻止價格、工資、租金、利潤率等的上漲。

（4）指數化政策。指數化政策是指各項收入按照物價指數進行自動調整，使收入得到保障，讓預期因素加劇通貨膨脹的作用得以排除，同時又能繼續(xù)保持價格的信號功能，引導資源合理配置。債券（存款）指數化、工資指數化、稅收指數化等。

第三篇：貨幣銀行

貨幣銀行學

簡答：

1、貨幣制度及內容：貨幣制度是國家以法律形式規(guī)定的本國貨幣的流通結構

和組織形式，它由國家有關貨幣方面的法令、條例等構成。包括四個要素：規(guī)定貨幣幣材，確定貨幣單位，規(guī)定本位幣和輔幣的鑄造、發(fā)行和流通程序，建立準備制度。

2、金幣本位制的特點：金幣可以自由鑄造，自由熔化，具有無限法償能力。

輔幣和銀行券可以自由兌換金幣。黃金可以自由輸出入國境。貨幣儲備全部是黃金。

3、信用工具：

含義：是證明債權、債務關系的合法書面憑證。

特點：償還性：信用工具的發(fā)行者或債務人在到期時要求承擔償還責任的特征。

流動性：信用工具迅速變現而不致遭受損失的能力。

收益性：信用工具能定期或不定期地給持有者帶來收益。風險性：是指信用工具的本金和預期收益的安全保證程度

4、利息率對經濟活動的調節(jié)結果：

（1）利息率對聚集社會資金的作用：銀行對存款支付利息提高了銀行聚集借貸成本的能力，銀行調整利息率對借貸資本的積累規(guī)模有很大影響

（2）利息率對調節(jié)信貸規(guī)模和結構的作用：利息率對銀行信貸規(guī)模有重要的調節(jié)作用。（貸款利率的高低與企業(yè)收益率成反比）利息率也是調節(jié)信貸資金結構的杠桿。

（3）利息率對提高資金使用效益的作用

（4）利息率對穩(wěn)定物價的作用

（5）利息率對貨幣流通的調節(jié)作用

5、商業(yè)銀行的職能：

（1）充當信用中介：銀行的最基本職能。

（2）變居民的貨幣收入和積蓄為資本：商業(yè)銀行的重要職能

（3）充當支付中介：對于節(jié)約流通費用、加速資本的周轉具有重要意義。

（4）創(chuàng)造信用流通工具：銀行券和支票。

6、中央銀行經營業(yè)務的原則

（1）不經營一般銀行業(yè)務

（2）不以盈利為目的(3)不支付存款利息

（4）資產具有較大的流動性

（5）業(yè)務活動公開化

7、金融市場的功能

（1）充當資金融通媒介從而配置資源的功能：實現了經濟資源跨時間、跨地區(qū)、跨行業(yè)的再配置

（2）風險管理的功能：為國民經濟提供風險管理機制也是金融市場重要的功能之一

（3）信息處理的功能：一是生產信息，服務于各種宏觀和微觀的經濟決策；二是通過各種制度安排，弱化信息需求。

（4）公司治理的功能：出資人要確保自己資金被有效利用并獲得必要的收益。

8、匯率的決定與變動

（1）匯率的決定：

從本質上說，貨幣所具有或代表的價值是決定匯率的基礎。

在金本位制度下，匯率決定的基礎是鑄幣評價。

紙幣流通條件下的匯率決定的基礎是購買力平價。

（2）影響匯率變動的主要因素

①一國的經濟狀況，支撐匯率的最主要因素

②一國的國際收支對匯率變動產生影響

③一國的貨幣流通狀況對匯率變動也有重要的影響。

④一國利率水平的變動對匯率也將產生影響。

（3）匯率變動對經濟的影響：

①匯率變動對貿易和國際收支的影響

②匯率變動對資本流動的影響

③匯率變動對國際儲備的影響

④匯率變動對通貨膨脹的影響

⑤匯率變動對國際債務的影響

⑥匯率變動對國際經濟、金融關系產生的影響

9、國際收支失衡的主要原因

（1）經濟周期變化對國際收支的影響：經濟發(fā)展存在著周期性，在經濟周期的各個不同階段，國際收支可能會受不同的影響。

（2）經濟結構對國際收支的影響：當國際間對某種商品的生產和需求發(fā)生變化時，如果該國不能相應地調整其產業(yè)結構和出口商品結構，引起貿易和國際收支失衡。

（3）貨幣流通狀況對國際手機的影響：通貨膨脹可能造成國際收支逆差，通貨緊縮可能造成國際收支的順差。

（4）匯率變動對國際收支的影響。本幣匯率上升，國際收支可能發(fā)生逆差。本幣匯率下跌，國際收支可能出現順差。

10、通貨膨脹產生的原因：

（1）財政赤字與通貨膨脹：為彌補財政赤字而增加的貨幣供應量，不是為生產、產品流轉所需要的，是過多的貨幣，必然導致通貨膨脹。

（2）信用膨脹與通貨膨脹：當信用的擴張超過了經濟增長的需要，就會出現信用膨脹

（3）經濟發(fā)展速度、經濟結構與通貨膨脹：一些國家的經濟發(fā)展速度過快，積累基金規(guī)模過大，建設規(guī)模超過了工農業(yè)生產所能承受的能力，或消費基金規(guī)模過大，超過了消費資料的供應能力，商品供不應求。

（4）外債與通貨膨脹：一些大量舉借外債的國家，沉重的還本付息負擔，阻礙了這些國家經濟的正常發(fā)展，經濟發(fā)展的遲滯和難以應付的還本付息負擔而造成的財政赤字，導致通貨膨脹

（5）國外通貨膨脹與國內通貨膨脹

由于國際經濟關系日益發(fā)展，通貨膨脹往往經由種種途徑由一個國家傳播到另一個國家。通過價格途徑，需求途徑，國際收支途徑，示范作用途徑。

1、中央銀行的性質、職能和作用

性質：⑴中央銀行是代表政府監(jiān)督管理金融活動的特殊機構

⑵中央銀行不以盈利為目的⑶中央銀行還以所擁有的經濟力量來對金融領域以及整個經濟領域的活動進行管理、監(jiān)督、控制和調節(jié)

⑷中央銀行壟斷貨幣發(fā)行權

職能：（1）按照中央銀行在社會經濟中的地位劃分

① 中央銀行是發(fā)行的銀行

② 中央銀行是銀行的銀行

③ 中央銀行是政府的銀行

（2）按照中央銀行性質劃分：調節(jié)職能，管理職能，服務職能

作用：⑴調節(jié)貨幣流通，穩(wěn)定金融

⑵調節(jié)經濟結構，促進經濟發(fā)展

⑶集中清算，加速資金周轉

⑷促進國際金融聯合，推動國際經濟發(fā)展

2、資本市場之股票市場：普通股的特點：

⑴不帶有固定的定期收益和本金償還的承諾

⑵普通股股東享有對公司經營決策的參與權。

⑶普通股股東具有優(yōu)先認股權

⑷普通股股東有權享有紅利

⑸普通股股東具有剩余索償權

優(yōu)先股的特點：

⑴有約定的股息

⑵具有優(yōu)先分配股息和清償資產的權利

⑶表決權受到限制

3、通貨膨脹的對策：

緊縮性貨幣政策

⑴中央銀行提高法定存款準備金率，從而減少商業(yè)銀行的超額準備金 ⑵提高利率：一方面中央銀行提高再貼現率，另一方面提高存款利率

⑶公開市場業(yè)務：中央銀行向商業(yè)銀行或市場手中出售手中持有的有價證券 ⑷中央銀行規(guī)定基礎貨幣指標，通過控制基礎貨幣達到控制貨幣供應量的目的。⑸道義上的勸告。

緊縮性財政政策：

⑴增加稅收，壓縮支出，縮小財政赤字。

⑵實行工資—物價管制

⑶實施供應政策

⑷發(fā)行國債

⑸保持經濟低速增長

⑹進行貨幣改革

⑺國際緊縮政策

貨幣：貨幣是商品交換的產物

貨幣制度：國家以法律形式規(guī)定的本國貨幣的流通結構和組織形式，它由國家有關貨幣方面的法令，條例等構成的。

（金屬本位制度：以金屬為本位幣的一種貨幣制度）

區(qū)域貨幣：亦稱地區(qū)貨幣，是貨幣經濟活動的空間分布與協調分布問題。信用：是以償還本金和支付利息為基本特征的借貸行為。

信用形式：借貸活動的表現方式

商業(yè)信用：就是企業(yè)之間以賒銷商品和預付貨款等形式提供的、與商品交易直接相聯系的信用。

銀行信用：銀行和各類金融機構以貨幣形式向社會和個人提供的信用。

國家信用：以國家作為債務人或債權人的信用，即國家以債務人身份舉債和以債權人身份有償使用財政資金兩個方面。

消費信用：就是企業(yè)或金融機構向消費者個人提供的、用于消費目的的信用。直接信用：不經中介機構做媒介而由資金需求者和供給雙方直接協商所進行的資金融通。

間接信用：經過金融中介機構參與的資金融通，由金融機構先進行籌資，再將資金加以運用。

信用工具：是證明債權、債務關系的合法書面憑證。

商業(yè)票據：商業(yè)信用的工具，是記載商業(yè)信用債權債務的一種憑證。利息：是指在信用關系中債務人支付給債權人的報酬

利息率：利息額與預付借貸資本價值之比就是利息率。

利率管理體制：是指一國政府管理利息率的政策、方法和制度的總稱。

商業(yè)銀行：能夠吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等多種業(yè)務的金融企業(yè)。中央銀行：代表政府干預經濟、管理金融的特殊的金融機構。

專業(yè)性銀行：專門經營范圍和提供專門性金融服務的銀行

非銀行金融機構：除商業(yè)銀行、專業(yè)銀行、及中央銀行以外的金融機構

政策性銀行：政府參股、創(chuàng)立或保證的，不以盈利為目的，貫徹政府政策，從事政策性融資活動。

金融市場：是現代金融交易的一種組織機制。

貨幣市場：金融工具期限在一年及一年以下，又稱短期資金市場

資本市場：金融工具期限在一年以上的，又稱長期資金市場。

國際收支：一國在一定時期內對外政治、經濟、軍事、文化、往來所產生的全部國際經濟交易的系統記錄。

外匯：以外幣表示的用于國際結算的支付手段和資產

匯率：兩種貨幣之間的比價。

國際收支平衡表：系統地記錄一個國家一個時期內全部國際收支項目及金額的統計報表

通貨膨脹：在紙幣流通的情況下，貨幣供應量超過需要量，引起紙幣貶值，物價持續(xù)上漲的經濟現象。

通貨緊縮：貨幣供應量低于貨幣需求量，引起商品流通阻滯，物價總水平持續(xù)下降的經濟現象。

滯脹：一個國家出現經濟停滯與通貨膨脹并存的狀態(tài)。

貨幣政策：中央銀行為實現其宏觀經濟目標所采用的調節(jié)貨幣供給和利率等變量的方針和措施的總和。

貨幣政策的中介目標：實現貨幣政策的終極目標而設置的可供觀察和調整的指標

第四篇：貨幣銀行

商業(yè)銀行汽車信貸風險的防范

會計79胡雯佳33

隨著中國經濟的迅速穩(wěn)定的發(fā)展，中國人民迎來了消費的升級時代，人們對于生活的品質需求越來越高，汽車業(yè)也進入一個普及化的快速增長階段。而我國商業(yè)銀行作為汽車產業(yè)重要的金融支持者，自開辦個人汽車消費信貸業(yè)務以來卻經歷了起步，發(fā)展，降溫，復蘇的曲折歷程。由于目前我國商業(yè)銀行自身還缺乏一整套科學有效的風險防范機制，加上我國社會信用體系尚未完全建立，與個人汽車消費信貸相關的法律法規(guī)還不健全等，風險問題已逐漸成為商業(yè)銀行個人汽車消費信貸的瓶頸，該項業(yè)務的發(fā)展受到嚴重阻礙。

汽車消費貸款自誕生以來，就倍受人們關注。隨著轎車進入家庭時代的迫近，汽車消費貸款將有更加廣闊的發(fā)展空間。因此，汽車消費貸款日益成為同業(yè)競爭的焦點之一。但隨著汽車消費貸款總量的擴大，貸款門檻的降低，以及時間的推移，所面臨的風險也與日俱增。因此，有必要在加強汽車消費貸款營銷的同時，客觀地分析汽車消費貸款風險，做到早防范、早化解，進一步提高銀行的效益。

一． 我國商業(yè)銀行開展汽車消費貸款存在的問題

先來說說銀行內部所存在的問題。

首先是商業(yè)銀行貸前調查不實。汽車消費貸款作為一項新興的零售業(yè)務增長點，已引起各行的重視，但普遍在人員的配備上與該項業(yè)務的快速增長不成比例。在消費信貸人員緊張的情況下，為增強競爭力，搶占市場，各行紛紛通過簡化貸前調查等手續(xù)來提高效率，結果造成對借款人資信狀況、還款來源等情況調查不實，埋下風險隱患。更重要的是，在目前各家商業(yè)銀行均以保險公司履約保證保險代替擔保辦理貸款的情況下，相當部分商業(yè)銀行過分依賴保險公司的履約保險，忽略了對借款人資信、第一還款來源和汽車交易真實性的調查，有的甚至根本就沒有做貸前調查，只憑保險公司的承保單即發(fā)放貸款，發(fā)生貸款違約時因保險公司因故拒賠形成貸款風險。

其次商業(yè)銀行貸后管理不到位。由于業(yè)務的迅速增長和人員的嚴重不足，部分商業(yè)銀行貸后管理不到位，或根本沒有做貸后管理，對貸款發(fā)放后借款人是否真正用于購車、所購車輛的發(fā)動機號等信息未及時進行確認；有的貸款逾期后未能及時采取相應的保全措施，以致風險不斷擴大；有的放松了對合同、貸款催收記錄等債權文書的管理，造成缺漏項，當貸款出現風險時無法及時發(fā)現，進行索賠、訴訟或采取其他追收措施。

第三是因為內控制度尚不健全。汽車消費貸款量大，借款人情況千差萬別，管理難度大，每筆貸款上審批人會審不現實。若采取會簽制，審批意見的形成主要基于經辦人員調查材料的真實性、完整性，因此從審批環(huán)節(jié)來說存在局限性。汽車消費貸款一般都是單人操作，從貸前調查，貨中審查會簽，到貸后管理、催收。監(jiān)督和內部牽制手段不是很健全，易形成管理風險。另外，貸款決策對市場變化的反應不夠靈敏。

然后再來說說商業(yè)銀行外部所存在的問題。

首先因為個人信用體系不健全。個人信用體系的不健全大幅度增加了借款人的信用風險。一方面，很難把握借款人的過往信用；另一方面，違約拖欠貸款的機會成本太低，部分借款人有還款能力也故意拖欠，或貸款后躲避銀行的追收。

其次是因為市場競爭不規(guī)范。主要是從銀行、汽車經銷商和保險公司三個方面來說明。第一，銀行貸款貸前調查、貸后檢查不力。為了爭奪客戶，一些銀行對客戶的資信不作深入調查，完全依賴保險公司，輕易發(fā)放貸款。有的銀行甚至在發(fā)放貸款后不問用途，以至于個別客戶拿到貸款后沒有買車而是另作它用。第二，對汽車經銷商資信的考核不嚴。目前汽車經銷商在汽車信貸市場上是主角，一些銀行為了得到業(yè)務而忽視對其資信考核盲目信任。有的銀行為了和經銷商合作，連利息都可以打折。第三，保險公司高額回扣，惡性競爭。為了

做大業(yè)務量，許多保險公司給車行以高額回扣，一般高達40％，有的甚至高達70％。

再者商業(yè)銀行會碰到所謂的詐騙風險。正當商業(yè)銀行為保險公司的介入而放手發(fā)展汽車消費貸款業(yè)務時，由于法律規(guī)章不完善、管理經驗缺乏等種種漏洞，給了詐騙分子以可乘之機。巨額銀行資金被騙，各大保險公司不得不面對銀行的索賠!一種詐騙方式是，汽車經銷商以虛假材料騙取銀行資金。不法汽車經銷商以消費者購車的名義向銀行申請貸款，其實消費者的個人資料都是假的，汽車也沒有真正成交，待銀行貸款到帳后車行便人去樓空。還有一種詐騙方式是汽車經銷商虛抬車價套取資金，不法汽車經銷商就利用虛抬車價的方式，從銀行套取多余貸款彌補自己經營中的虧空，或打著虛假的“零首付”幌子吸引客戶，而實際上是由銀行墊上了首付款，經銷商的業(yè)務經營不受任何影響。

二． 商業(yè)銀行汽車消費貸款風險產生的原因

由于我國至今尚未建立起符合市場規(guī)范的信用體系，市場參與人的信息極度不對稱，因而信用行為缺乏必要的制度約束，導致市場上信用扭曲。從信息對稱與否的角度來看，汽車消費貸款風險根源主要有3類。

其一是因為逆向選擇客戶使銀行資源配置低效率

在汽車消費貸款業(yè)務過程中，借貸雙方對所交易的商品——銀行貸款各自掌握不同的信息。一般來說，銀行并不完全了解借方的經濟狀況、籌資目的、還款能力、還款意愿以及隨之而來的風險；而借款申請人則完全掌握自己的信息——籌資目的、還款能力、還款意愿和風險的大小。因此，借款人完全有可能有意或無意隱匿相關信息，而銀行為獲取有關真實信息可能要花費較大的成本，考慮到成本與收益不相稱，銀行可能會減少對獲取更多真實信息的努力。但為了資金的安全，銀行將要求借款人采取一定的擔保方式等提高借款“門檻”，這樣，使一部分還款意愿強的消費者認為借款成本太高而退出借貸市場，而一部分冒險者或還款意愿不強、違約可能性大的人仍然去借款。銀行逆向選擇客戶，導致了銀行資金配置的低效率。

其二是由于惡性競爭使銀行陷入“囚徒困境”

為了搶占市場，擴大規(guī)模，有的銀行擅自突破央行規(guī)定，降低條件，甚至對客戶的資信不嚴格把關，只要規(guī)模擴大，完成或超額完成業(yè)務量，上級便會有獎勵。由于風險具有潛伏期，最先作出此類決策的銀行市場份額可能獲得暫時的擴大并增加利潤。其它銀行為了不失去已有的市場份額，被迫模仿競爭對手的做法而放松風險管理。至此，競爭失效，成本費用加大，風險積聚，誰也無法正常獲得合理利潤。

其三是因為履約保證保險誘發(fā)銀行道德風險

為了解決借款申請人在抵押、質押或第三方擔保人等擔保方式的難題，又能使銀行資金安全有保障，銀行和保險公司聯手，共同推出了汽車消費貸款履約保證保險業(yè)務，其實質是保險公司為借款人取得銀行貸款以保險的形式提供的一種有償擔保。隨著履約保證保險介入汽車消費貸款業(yè)務，銀行將風險轉嫁了保險公司，因為不用自己承擔損失，銀行為追求業(yè)務發(fā)展，盲目提高審批效率，將貸前調查工作演變?yōu)楹唵蔚貞{保險公司保單放款。業(yè)務迅速開展，但銀行道德風險也因此而產生。

三． 商業(yè)銀行汽車消費貸款風險的防范措施

1．盡快建立個人還款能力評價體系，加強貸前調查

貸前調查在了解客戶基本情況的基礎上，還要了解客戶的道德品質如有無犯罪記錄，償債歷史；以及借款人所擁有的資產狀況，如：房產、存款、股票等；對借款人及其家庭情況、健康狀況要有了解，還要對其社會保障程度，商業(yè)保險情況作必要的了解。對貸款對象要有明確的范圍，對于風險較高的某類人群、某些行業(yè)、某些地域要嚴格控制，對于人情貸款、關系貸款要堅決制止。

2．加強貸后管理，實時監(jiān)測借款人還款能力和意愿

通過科技手段提升信息管理系統水平，建立貸款風險預警機制，通過良好的系統來提醒經辦人員進行有針對性的管理，加強貸款管理的有效性和時效性。催收工作的好壞，直接影響到個人還款狀況和貸款質量，還款情況出現異常的，要加大催收頻度和力度，對正常貸款也應定期聯系了解情況，以有效的日常管理，最大限度地防范和化解貸款風險?？偨Y多年的經驗：在合同到期前借款人處于拖欠貸款的初期，若采取果斷措施，則能夠有效化解貸款風險。在預警機制建立的基礎上，除電話、上門催收外，要尋求更有效的催收手段(如收車等)使風險在萌發(fā)的初期就被化解。

3．建立健全的內控機制

針對個人汽車消費貸款業(yè)務的特點制訂切實可行的崗位責任制、崗位考核制度及不良貸款催收制度等一系列內部制約機制。一是堅持“三性”原則，貸款管理部門要強化風險責任，堅持第一責任人制度。會計、計劃、財務、信貸經營、風險、審批各部門要各盡其責，密切配合，完善內部制約機制。個人汽車消費貸款戶眾多，還應建立嚴格的檔案管理，加強對經辦人員的督查。二是建立個人汽車消費貸款合同的復審工作制度，嚴肅合同管理，避免司法糾紛，杜絕無效合同。三是建立不良貸款催收制度，對已形成風險的貸款，發(fā)動全方位力量加強清收工作，積極與有關部門溝通，爭取支持。個人汽車消費貸款涉及的部門較多，經辦銀行要主動和轄區(qū)司法、公證部門建立密切的工作合作關系，積極清理、回收已形成的不良資產。

下面還有一些其他的方法也可以用來防范信貸的風險

1．引入競爭機制，積極與多家保險公司和經銷商合作。銀行在汽車貸款業(yè)務開展初期，貸款客戶絕大部分來自于保險公司和汽車經銷商的聯合推介，出于對保險公司和經銷商的信任，有的銀行一度忽視了對貸款客戶的直接調查。又由于汽車經銷商資信狀況參差不齊，在汽車貸款業(yè)務合作各環(huán)節(jié)中，無任何連帶責任，因此給經銷商無原則向農行推介客戶造成了可乘之機，把一些不具備經濟實力的客戶推介到了銀行，給銀行汽車貸款的按期收回埋下了隱患。銀行在與保險公司的合作中，“銀保合作”對象單一，所做的汽車貸款業(yè)務絕大部分是與當地“人?！焙献鳎@種業(yè)務合作的幾乎“唯一”性，導致了銀行在開展業(yè)務過程中及貸款收回上對保險公司產生了過分的依賴，若保險公司理賠不及時，就會直接造成銀行不良貸款的增加，這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。因此，只有通過引入競爭機制，堅持與多家保險公司合作，并根據資信狀況，對合作汽車經銷商進行精心選擇和清理，才能為汽車貸款業(yè)務的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的業(yè)務合作環(huán)境，徹底改變銀行在業(yè)務合作中的被動局面，掌握工作的主動權。

2．通過“三方”協商，建立“汽車貸款保證金”制度。銀行在與保險公司和經銷商簽訂“三方”合作協議時，必須明確各自的責任和義務，通過實行“汽車貸款保證金”制度，來維護擁銀行的利益。作為貸款銀行，必須認真做好對客戶的貸前調查工作，為信貸資金的安全奠定基礎。對于出現的不良貸款，要積極進行催收，這既是進行保險索賠的需要，也是銀行自身的責任。保險公司除參與對借款人的資信調查，還必須承諾對借款人超過三期以上的未償還貸款承擔違約賠償責任。為保證不良貸款的及時賠付，各行必須要求保險公司在銀行開立“汽車貸款違約賠償保證金”專戶，保持一定額度的保證金，對于超過三期的未償還貸款，及時從賬戶中扣收。若保險公司未及時全額補齊專戶余額，則待其補齊后，再繼續(xù)進行業(yè)務合作。汽車經銷商作為車輛的供應者，必須對客戶信用承擔一定責任，對車輛質量負完全責任。為保證業(yè)務的順利開展，必須要求經銷商在銀行開立“汽車貸款車輛質量保證金”專戶，根據經銷車輛數量按一定比例交存保證金，用于問題車輛回購和因汽車質量問題造成的不良貸款的扣收。

3．審慎選擇貸款對象，實行“客戶經理承諾”制度。正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴把客戶準入關，這是防范風險、確保貸款安全的前提和基礎。為加強貸前調查力度，確?？蛻糍|量，銀行可建立健全“責任人承諾”制度，要求客戶經理按客戶的收入水平、經營狀況、行業(yè)風險尤其是信用程度對客戶進行分類，以此作為確定是否發(fā)放貸款、是否需要辦理履約保證保險和采取何種擔保方式的主要依據，并由客戶經理在貸款發(fā)放時簽訂“貸款責任承諾書”，把每一筆貸款的相關責任都落實到人，與工資掛鉤考核，負責貸款的調查，并承擔收回責任，確保貸款安全。

4.明確保險條款，完善貸款手續(xù)。汽車貸款履約保證保險作為保險公司的一個保險業(yè)務品種，“免責條款”是其重要組成部分，保險條款對于投保人(借款人)、被保險人(貸款銀行)及車輛質量(經銷商提供)的責任要求是非常嚴格的，貸款操作稍有不慎就會造成保險的失效，即“保險責任免除”。汽車貸款履約保證保險并非真正意義上的“完全保險”。因此，銀行要在正確理解保險條款的基礎上，完善貸款操作手續(xù)。一是要按照保險條款的要求認真進完善貸款的調查、審查和審批手續(xù)；二是要對汽車經銷商提供的車輛進行審核，嚴把質量關；三是保證機動車輛保險在貸款期限內的連續(xù)性，要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保，不得縮短投保期限；四是在進行借款合同、保險單的修訂、變更時必須征得保險公司的書面同意，出具“保險業(yè)務更改批單”。

5．轉變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業(yè)務。“直客式”汽車貸款業(yè)務，具有購車方式靈活，擔保方式多樣的顯著特點，各行要逐步由汽車經銷商介紹客戶到銀行辦理貸款的“間客式”被動操作方式，轉向“客戶購車先找銀行”的“直客式”主動操作方式。通過“直客式”營銷方式，進一步擴大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升銀行汽車貸款品牌的知名度，增強同業(yè)競爭力。通過采取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔保方式，逐步改變單純依靠保險公司履約保證保險辦理業(yè)務的狀況，分散汽車貸款風險，并有側重點的將貸款車型逐步由大型貨車向出租車、客運車和家用轎車轉變，不斷降低汽車貸款風險。

以上只是我對商業(yè)銀行汽車貸款風險防范方面的淺析，還有很多沒有深入考慮的地方。但是隨著大眾對于汽車需求的日益強大，汽車信貸也會越來越多，所以商業(yè)銀行必須認真思考相關方面的問題，使風險降到最低。

第五篇：貨幣銀行-論述題

2、布雷頓森林體系主要內容和

缺點。如何評價布雷頓森林體系？ 布雷頓森林體系的主要內容：（1）“雙掛鉤”的安排；（2）實行固定匯率制；

（3）IMF、為會員國解決國際收支困難事先作出安排；

（4）會員國不得限制經常性項目的支付,不得采取歧視性貨幣措施。

布雷頓森林體系曾發(fā)揮過積極的作用：

（2）兩大政策又具有相對獨立性。但由于這兩大政策在我國也是各有其特殊作用，調節(jié)的側重面也不同。

(2)商業(yè)銀行究竟采用何種模式是由一國金融體制決定的。

自20世紀70年代后，隨著金融業(yè)

5、如何理解不同體制下中央銀行的貨幣政策工具？你認為現階段我國中央銀行應如何運用貨幣政策工具？

（1）布雷頓森林體系實行時期，世界經濟發(fā)展迅速，國際貿易和投資都有很大的發(fā)展。首先是宏觀經濟表現令人矚目，名義利率穩(wěn)定在低水準上，所有經濟區(qū)域的人均實際收入增長都達到了1879年以來的最高水平；

（3）因此，這二者既不能簡單競爭日趨激烈，商業(yè)銀行在狹窄的業(yè)務

（一）.計劃經濟體制下中央銀地等同或混同，又不能各行其是，范圍內利潤率不斷降低，越來越難以抗行實行直接調控，央行是復合的而應該相互協調，密切配合，以衡其它金融機構的挑戰(zhàn)，為此不得不突中央銀行，既是裁判員又是運動實現宏觀經濟管理的目標。破原有的業(yè)務活動范圍，增加業(yè)務種類,員，其采用的貨幣政策工具都極（4）在我國，貨幣政策與財政在長期信貸領域和投資領域開展業(yè)務，為初級和直接，如信貸規(guī)模、利政策的協調配合，需注意以下幾其經營不斷趨向全能化和綜合化； 率管制、直接干預等。個問題：(3)我國現行的商業(yè)銀行體系是在改革開

（二）.市場經濟體制下中央銀A、兩大政策的協調配合要以實放后逐步建立起來的，我國目前采用的行實行間接調控，中央銀行是整現社會總供求的基本平衡為共同目標。是職能分工型模式。1995年《商業(yè)銀個金融體系的核心，專門充當金B(yǎng)、兩大政策的協調配合應有利行法》規(guī)定了商業(yè)銀行的業(yè)務范圍；融體系的監(jiān)管者，可用貨幣政策于經濟的發(fā)展。1998年，國務院又明確規(guī)定商業(yè)銀行工具豐富多樣，包括存款準備金C、兩大政策既要相互支持，又不得從事股票買賣、信托業(yè)務，商業(yè)銀政策、再貼現政策和公開市場政要保持相對獨立性。行與證券業(yè)、信托業(yè)分離。我國現行的策等等。D、從實際出發(fā)進行兩大政策的職能分工型商業(yè)銀行模式比較切合國情，（1）法定存款準備金率是指以(2)其次，與浮動匯率制度下匯率反復無常相比，布雷頓森林體系下的匯率穩(wěn)定更讓人神往；(3)第三，國際貿易和投資的增長在布雷頓森林體系時期達到了前所未有的水平。

(4)總之，布雷頓森林體系的建立，造成了一個相對穩(wěn)定的國際金融環(huán)境，對世界經濟發(fā)展起到了積極的推進作用。

布雷頓森林體系有其明顯的不足之處：

（1）特里芬難題。早在50年代末，美國耶魯大學教授羅伯特·特里芬在其著作《黃金與美元危機》就揭示，美元的清償力和信心之間的矛盾是不可克服的，這是布雷頓森林體系的“先天缺陷”。（2）調節(jié)機制失靈。布雷頓森林體系中的可調整釘住匯率制為國際收支失衡安排了兩種調整機制。由于各國因本國經濟形勢的變化需要不斷調整其經濟政策，因而不得不經常調整各貨幣間的比價，但各國政府很難把握到底需要做出多大的調整。布雷頓森林體系的運行表明，這兩種調節(jié)機制都沒有發(fā)揮應有的作用。其主要原因在于戰(zhàn)后外部平衡優(yōu)先的做法已難為各國接受，以及匯率平價僵硬而

缺乏彈性，這可以說是布雷頓森林體系的“后天失調”。

（3）在布雷頓森林體系下，政府限制國際資本流動，而且各國政府在貨幣投機和金融危機的壓力下往往不愿意做出貨幣貶值的決定，因為這樣做等于是承認經濟政策的失敗。國際資本流動的增加使得聯系匯率制難以維持，政府只能靠有組織的干預市場行動和提高利率來打擊投資活動。

3、聯系我國實際，說明貨幣政策與財政政策的協調配合。（1）兩大政策有有內在的統一性。在市場經濟中，貨幣政策和財政政策是國家履行宏觀經濟管理職能的兩個最重要的調節(jié)手段，在市場經濟中，貨幣政策和財政政策由于根本利益一致，具有統一的總體經濟目標，為它們之

間的協調配合奠定了牢固的基礎。

搭配運用。（5）貨幣政策和財政政策的協調配合，是實現國家宏觀經濟管理目標的客觀要求和必要條件。但兩大政策協調配合的效果，不僅取決于正確確定兩大政策的搭配方式及其具體操作，在很大程度上還取決于外部環(huán)境的協調配合。例如，需要有產業(yè)政策、收入分配政策、外貿政策、社會福利政策等其他政策的協同；有良好的國際環(huán)境和穩(wěn)定的國內社會政治環(huán)境；有合理的價格體系和企業(yè)（包括金融企業(yè)）的運行機制；還需要有各部委、各部門和地方政府的支持配合。目前隨著經濟運行進入“后危機”時代，面對經濟高漲和通貨膨脹的大環(huán)境，我國在宏觀經濟政策層面已實行了貨幣政策回歸穩(wěn)健的重大調整，而財政政策則繼續(xù)保持積極框架。兩大政策的搭配從“雙松”搭配演變?yōu)椤耙痪o一松”搭配，在財政政策配合貨幣政策實施總量收縮調節(jié)的同時，財政政策自身更加注重發(fā)揮結構優(yōu)化功能，增加有效供給，強化收入再分配，兩大政策共同促進發(fā)展方式轉變。在此期間，從“技術角度”考慮的兩大政策的結合部，如國債市場、國庫現金管理操作等。

1、結合商業(yè)銀行的經營體制，論述我國目前商業(yè)銀行經營體制的特點以及發(fā)展趨勢。(1)商業(yè)銀行的經營體制主要有職能分工型和全能型兩種。職能分工型又稱分業(yè)經營模式，是指在金融機構體系中，各個金融機構從事的業(yè)務具有明確的分工，各自經營專門的金融業(yè)務，有的專營長期金融業(yè)務，有的專營證券業(yè)務，或信托、保險等業(yè)務。在這種模式下，商業(yè)銀行主要經營銀行業(yè)務，特別是短期工商信貸業(yè)務。與其它金融機構相比，只有商業(yè)銀行能夠吸收使用支票的活期存款。全能型模式又稱混業(yè)經營模式，在這種模式下的商業(yè)銀行可以經營一切銀行業(yè)務，包括各種期限的存貸款業(yè)務，還能經營證券業(yè)務、保險業(yè)務、信托業(yè)務等。早期的銀行都是全能型的。

因為目前我國商業(yè)銀行還不具備開展綜合性業(yè)務的市場基礎，法制與監(jiān)管的外部制約、有效的經營管理及內部控制機制還很不完善。從全球商業(yè)銀行發(fā)展趨勢看，全能型模式更具競爭力。在市場環(huán)境有所改進的前提下，我國商業(yè)銀行開展綜合經營的試點，還是有一定可行性。例如交通銀行近年來旗下設立了施羅德投資基金、重組了在香港的證券業(yè)務，并正在爭取涉足境內保險業(yè)務。深圳平安銀行本身就是平安保險旗下的，在此背景下它也開展了許多混業(yè)經營業(yè)務的嘗試。平安保險公司收購深發(fā)展等。

4、試述通貨膨脹形成的理論原因，并結合國情論述我國通貨膨脹形成的特點。

（一）、通貨膨脹是指由于貨幣供給過多而引起的貨幣貶值、物價普遍上漲的貨幣現象。

（二）、直接原因就是貨幣供給過多，但深層次上的原因還有：、需求拉上，包括財政赤字、信用膨脹、投資需求膨脹和消費需求膨脹；、成本推動，包括工資推動，利潤推動；、結構因素，經濟結構和部門結構的失調；、其他原因，如供給不足，預期不當，體制轉軌等因素。

（三）、我國通貨膨脹的特點： 我國目前的通貨膨脹與我國改革開放以來出現的歷次通貨膨脹不同，此次通貨膨脹是由需求和供給兩個方面的原因共同造成的。我國以前的通貨膨脹多數為需求拉動型的，現在，國際油價飆升，美元貶值等也給我國帶來了輸入型通貨膨脹，另外，隨著企業(yè)生產成本的上升，成本推動的作用越來越大。目前的通貨膨脹有三個特點。（1）基本上是物價普遍上漲;（2）食品價格的漲幅遠遠大于其他類商品，而且食品類價格的漲幅與其他各類商品價格漲幅之間的差距不斷擴大；（3）本輪通貨膨脹是在資產價格飛漲之后發(fā)生的。與商品價格的上漲相比，資產價格在近幾年的上漲更為引人注目。

法律形式規(guī)定商業(yè)銀行等金融機構將其吸收的存款按法定比率上交央行作為準備金。它是央行調控貨幣供給量的貨幣政策工具。效果：A、通過決定和改變貨幣乘數影響貨幣供給B、其他貨幣政策工具都以存款準備金為基礎C、即使有超額準備金，其調整也會產生效果D、限制了商業(yè)銀行的派生存款能力 局限性：A、效果過于猛烈，不能做日常工具B、對不同類型的金融機構和存款影響不一致，政策效果不易把握。（2）再貼現政策是指央行對商業(yè)銀行持有未到期票據向央行申請再貼現時所作的政策性規(guī)定。效果：A、再貼現率主要作用于短期，調整貨幣供給量。B、由于再貼現率在利率體系中的的關鍵作用，具有告示效應。C、申請再貼現資格的規(guī)定，其作用著眼于長期，主要能改變資金流向。局限性：A、主動權不在央行，商業(yè)銀行對是否辦理再貼現有選擇權B、調節(jié)作用是有限的C、雖易于調整，但會引起市場利率波動。（3）公開市場業(yè)務是指央行在金融市場上公開買賣有價證券，以此來調節(jié)市場貨幣量的政策行為。優(yōu)越性：A、主動性強，靈活性強，可根據變化隨時調節(jié)買賣數量和方向。B、效果和緩，震動性小，影響范圍廣。局限性：A、央行必須有強大金融實力;B、有發(fā)達完善的金融市場C、必須有其他金融工具配合。體制，中央銀行應大力推進貨幣政策工具由直接調控為主向間接調控為主轉化。我國應重點使用公開市場政策和再貼現政策，并通過改革逐步完善這兩大政策所需的經濟金融條件，從而保證其作用的有效發(fā)揮。

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4（三）、我國現階段已確立了市場經濟