第一篇：小貸公司信貸需要的資本材料

上饒市中小型企業(yè)主（法人，股東）

貸款額度： 5-50萬(wàn)

貸款條件：

1.年齡：22-55周歲

2.申請(qǐng)人為大陸居民

3.營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)滿1年

4.每月銀行流水帳在5萬(wàn)以上具體審核參照

5.無(wú)不良信用記錄

貸款所需資料

1.身份證戶口本 結(jié)婚證配偶身份證

2.個(gè)人征信報(bào)告 企業(yè)征信報(bào)告

3.營(yíng)業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證組織機(jī)構(gòu)代碼證（個(gè)體可不提供稅務(wù)登記證

組織機(jī)構(gòu)代碼證）

4.近6個(gè)月對(duì)公和對(duì)私銀行流水帳（個(gè)體可以不提供對(duì)公流水）

5.公司租賃合同/房產(chǎn)證

6.公司近3個(gè)月水/電費(fèi)單據(jù)

7.住宅地近1個(gè)月水電費(fèi)單據(jù)

8.貸款證明

9.行駛證

10.房產(chǎn)證

公務(wù)員貸款要求：

1.年齡：22-55周歲

2.申請(qǐng)人為大陸居民

3.工作時(shí)間滿1年

5.每月工資卡流水帳在2000以上

6.無(wú)不良信用記錄

貸款所需資料

1.身份證戶口本 結(jié)婚證 配偶身份證

3.個(gè)人征信報(bào)告 配偶征信報(bào)告

2.工作證明

3.近6個(gè)月工資流水帳（個(gè)體可以不提供對(duì)公流水）

4.自住地近1個(gè)月水/電費(fèi)單據(jù)

5.財(cái)力證明

6.貸款證明

第二篇：小貸公司信貸管理制度

XX小額貸款有限責(zé)任公司

信貸管理制度

第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《XX省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》，并按照《中華人民共和國(guó)公司法》的要求，制定本制度。

第二條 本制度是公司信貸經(jīng)營(yíng)管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。

第三條 信貸經(jīng)營(yíng)和管理必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則。

第四第 實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。

第五條 實(shí)行信貸審查委員會(huì)制度。信貸審查委員會(huì)由公司董事會(huì)成員、信貸負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人５人組成。

第六條 董事長(zhǎng)對(duì)貸審會(huì)審議通過(guò)的信貸事項(xiàng)可以使用“一票否決權(quán)”，對(duì)貸審會(huì)未獲通過(guò)的信貸事項(xiàng)，董事長(zhǎng)不可行使“一票否決權(quán)”。

第七條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)核準(zhǔn)、審批、備案制度。第八條 公司的業(yè)務(wù)范圍是辦理各項(xiàng)小額貸款，不向股東及關(guān)聯(lián)發(fā)放貸款，不跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

第九條 公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金。不向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款。

第十條 公司堅(jiān)持為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)原則。第十一條 發(fā)放貸款地，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)公司資本凈額的5%，對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的受信余額累計(jì)不得超過(guò)公司資本凈額的20%。貸款發(fā)放和回收主要通過(guò)銀行結(jié)算渠道進(jìn)行。

第十二條 貸款發(fā)放要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

第十三條 借款人為農(nóng)戶的，應(yīng)該具備下列基本條件。

（一）常年在本地居住的具有本地農(nóng)業(yè)戶口的農(nóng)戶；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）信用觀念強(qiáng)，資信狀況好；

（四）遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)正直；

（五）從事種養(yǎng)業(yè)或多種經(jīng)營(yíng)，具有清償貸款本息的能力。

第十四條 農(nóng)戶以外的其他借款人應(yīng)當(dāng)是工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第十五條 農(nóng)戶以外的其他借款人申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)、合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息；

（三）公司和公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定比例；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)貸款必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；

（四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；

（五）必須提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；

（六）除自然人外的貸款人，資本金比率及資產(chǎn)負(fù)債率要達(dá)到規(guī)定比例。

第十六條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。由董事會(huì)統(tǒng)一制定各級(jí)信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。

第十七條 董事會(huì)在核定權(quán)限內(nèi)，對(duì)信貸管理部進(jìn)行授權(quán)。

第十八條 信貸管理部在核定權(quán)限內(nèi)，對(duì)信貸人員進(jìn)行授權(quán)。

第十九條 貸款是貸款人根據(jù)客戶申請(qǐng)自主提供的并按決定利率和期限還本付息的貸款資金，一般為短期貸款，期限一年。

第二十條 貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款

（一）信用貸款是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。

（二）擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

1、保證貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

2、抵押貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以措款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

3、質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

第二十一條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按城區(qū)進(jìn)行操作。第二十二條 實(shí)行貸款查詢制度，貸款發(fā)放前要通過(guò)人民銀行的銀行信貸登記系統(tǒng)查詢，若借款人有逃廢債行為或有不良信用記錄等不得為其發(fā)放貸款。

第二十三條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶審請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、審議與審批、核準(zhǔn)、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。

第二十四條 貸款的利率及計(jì)息。按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等

合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平資源的原則下依法協(xié)商確定。收息方式按月計(jì)息。

第二十五條 經(jīng)公司同意，客戶可提前歸還貸款，并按實(shí)際借款期限計(jì)收利。

第二十六條 合同管理。辦理信貸業(yè)務(wù)對(duì)外簽的各類合同要按規(guī)定使用統(tǒng)一制式文本，簽定合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。

第二十七條 建立信貸臺(tái)賬，臺(tái)賬是記錄每筆信貸業(yè)務(wù)的原始檔案資料，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，要逐戶分別設(shè)立信貸臺(tái)賬。臺(tái)賬要定期和會(huì)計(jì)賬目進(jìn)行核對(duì)，確保賬賬相符。

第二十八條 貸后檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸管理部門要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同、經(jīng)營(yíng)狀況等方面進(jìn)行跟蹤檢查和定期檢查，形成書(shū)面報(bào)告，必要時(shí)需向貸審會(huì)報(bào)告。

第二十九條 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。信貸管理部門要對(duì)客戶的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)可能危及貸款安全情況，要及時(shí)向貸款管理部經(jīng)理及董事長(zhǎng)等董事長(zhǎng)報(bào)告，在貸款事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，采取相應(yīng)的防范措施。

第三十條 建立客戶重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)報(bào)告制度、對(duì)借款人發(fā)生的重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)，要向貸款管理部及董事會(huì)報(bào)告。相關(guān)人員接到報(bào)告后，按管理權(quán)限及時(shí)制定應(yīng)對(duì)措施。

第二十八條 信貸違約處理客戶未按信貸合同的有關(guān)約

定履行義務(wù)，公司要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息，并采取停止提供新貸款、提前收回部分或全部貸款、依法起訴等措施。

第三十二條 對(duì)大額貸款和重點(diǎn)貸款戶的管理，對(duì)單戶貸款余額在100萬(wàn)以上的貸款大戶和重點(diǎn)貸款戶，信貸管理部要制定有針對(duì)性地管理方案，并指派信貸中進(jìn)行專戶管理，制定并落實(shí)管理責(zé)任制，防止貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

第三十三條 信貸檔案是信用提供、管理、收回全過(guò)程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人資料檔案和信貸操作檔案。信貸管理部門按客戶管理建立信貸檔案，客戶及擔(dān)保人資料檔案主要包括客戶擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評(píng)估報(bào)告、信函等，信貸操作檔案主要包括信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、貸審會(huì)審議、有權(quán)人簽批等過(guò)程的有關(guān)資料。信貸檔案要指定專人管理，人員變動(dòng)要進(jìn)行移交，實(shí)行信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第三篇：小貸公司信貸操作流程

信貸操作流程

辦理企業(yè)貸款基本程序：客戶申請(qǐng)、貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審議與審批、簽訂信貸合同、貸款發(fā)放、貸后管理和貸款的收回。

一、客戶申請(qǐng)貸款：

客戶要以書(shū)面形式提出貸款申請(qǐng)，書(shū)面申請(qǐng)的內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)貸款的種類、貸款金額、貸款期限、貸款用途、擔(dān)保方式以及還款來(lái)源等。

二、貸款業(yè)務(wù)的受理：

客戶經(jīng)理接受客戶申請(qǐng)貸款，并對(duì)客戶基本情況、信用等級(jí)、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性以及項(xiàng)目可行性等情況進(jìn)行初步審查，對(duì)照借款人的條件，確認(rèn)客戶是否具備貸款發(fā)放的基本條件。根據(jù)初步確認(rèn)的結(jié)果，決定是否受理客戶申請(qǐng)貸款，受理人員要向客戶介紹貸款的信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商信貸業(yè)務(wù)事宜，對(duì)不符合規(guī)定的，應(yīng)進(jìn)行解釋。對(duì)同意受理的貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的種類，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的《借款申請(qǐng)書(shū)》，并提供相關(guān)資料。

三、收到客戶申請(qǐng)材料后：

清點(diǎn)材料是否收集齊全，并對(duì)材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，對(duì)客戶填制的統(tǒng)一制式的《借款申請(qǐng)書(shū)》和提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查，貸款調(diào)查實(shí)行A、B角客戶經(jīng)理制，貸款的受理時(shí)間應(yīng)在1個(gè)工作日內(nèi)完成。

四、貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查：

受理客戶申請(qǐng)后進(jìn)入調(diào)查評(píng)價(jià)階段，調(diào)查評(píng)價(jià)包括對(duì)客戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及擔(dān)保評(píng)價(jià)。根據(jù)借款人的實(shí)際情況，不單純依賴財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或書(shū)面文件，應(yīng)注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，深入企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷售現(xiàn)場(chǎng)，通過(guò)實(shí)地調(diào)查和與企業(yè)管理人員交流等方式了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資信情況，收集企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息。對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況以及抵押、質(zhì)押物權(quán)屬等進(jìn)行調(diào)查，評(píng)估價(jià)值是否與市場(chǎng)行情相符，分析貸款需求和還款方案。從正式受理到評(píng)價(jià)結(jié)束的時(shí)間，應(yīng)控制在3個(gè)工作日內(nèi)。

五、貸款發(fā)放：

貸款業(yè)務(wù)按規(guī)定的審批手續(xù)結(jié)束后，通過(guò)審批的貸款要通知借款人簽定借款合同、擔(dān)保合同，落實(shí)貸款條件、辦理相關(guān)手續(xù)?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)外簽訂借款合同，借款合同必須經(jīng)法定代表人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效。借款合同、擔(dān)保合同必須按規(guī)定使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式的合同文本，填寫和簽章應(yīng)符合要求。經(jīng)辦人填制好上述合同后，交有權(quán)簽字人簽章,審查無(wú)誤后，將借款合同、擔(dān)保合同交營(yíng)業(yè)部柜面辦理?？蛻艚?jīng)理要隨同借款人辦理一切貸款手續(xù)，包括評(píng)估、登記、保險(xiǎn)等手續(xù)。所有手續(xù)辦理完畢后，在柜面辦理借款手續(xù)。柜面農(nóng)貸會(huì)計(jì)應(yīng)審查信貸業(yè)務(wù)借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無(wú)誤后，辦理貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，將辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)的權(quán)利憑證、清單等登記入庫(kù)保管。

六、貸款的收回：

貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理承擔(dān)貸后檢查、監(jiān)督的主要責(zé)任，應(yīng)加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)可能影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的要及時(shí)采取措施，督促客戶履行合同約定以及按期還款。同時(shí)客戶經(jīng)理承擔(dān)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類工作。

貸款調(diào)查及調(diào)查報(bào)告

貸款調(diào)查是信貸業(yè)務(wù)管理中最重要的環(huán)節(jié)，也是防范風(fēng)險(xiǎn)最重要的環(huán)節(jié)。貸款調(diào)查要講究方法和策略。首先要關(guān)注借款主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；其次是通過(guò)與法人代表及管理人員的交談，了解其管理能力和素質(zhì)等情況；第三是進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)分析；第四是非財(cái)務(wù)分析；第五是擔(dān)保分析。

一、貸款調(diào)查的程序

（一）、客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。

1、查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；

2、查驗(yàn)客戶法定代表人或委托代理人身份證明是否真實(shí)、有效；

3、查驗(yàn)客戶申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容是否真實(shí)、齊全、完整；

4、查驗(yàn)客戶在信用社開(kāi)立帳戶情況。

（二）調(diào)查客戶信用及品行狀況。

1、客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常。

2、了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶的法定代表人及財(cái)務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。

（三）對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告、帳簿等資料，對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析；

2、分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性；

4、查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性、合法性；

5、分析還款來(lái)源和還款時(shí)間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；

7、測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

（四）依據(jù)企業(yè)客戶信用等級(jí)的評(píng)定辦法，測(cè)評(píng)企業(yè)的信用等級(jí)。按照統(tǒng)一授信管理辦法的規(guī)定，測(cè)算客戶最高綜合授信額度。

（五）調(diào)查人員必須撰寫貸款調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告主要內(nèi)容為：客戶基本情況及主體資格；申請(qǐng)貸款的種類、金額、期限、用途、還款方式、擔(dān)保方式和限制性的條款；客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析；貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；貸款的綜合效益分析；提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議；還應(yīng)填制貸款調(diào)查表。

二、貸款調(diào)查的方法

（一）一般方法：

1、約見(jiàn)借款人

2、審查借款人提交的相關(guān)資料和財(cái)務(wù)報(bào)表

3、到借款企業(yè)實(shí)地調(diào)查

4、查閱借款企業(yè)在本社辦理業(yè)務(wù)的記錄

5、通過(guò)公眾信息對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行了解

（二）特別方法：

在貸款營(yíng)銷過(guò)程中，我們有時(shí)會(huì)拘泥于借款人提供的資料，而造成貸前調(diào)查失實(shí)。在貸前調(diào)查中，除了按以上一般的調(diào)查方式對(duì)借款人進(jìn)行必要的調(diào)查外，還可以從以下幾個(gè)方面對(duì)借款人的有關(guān)情況進(jìn)行深入的核查和分析，以摸清借款人的真實(shí)背景。

1、對(duì)企業(yè)真實(shí)性的調(diào)查

需到工商行政管理部門核查企業(yè)的登記記錄、年檢記錄，了解企業(yè)的歷史由來(lái)、出資人、出資額，確認(rèn)企業(yè)的真實(shí)身份。

2、法人代表及高級(jí)管理人員的基本情況調(diào)查

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有關(guān)法人代表和其他高級(jí)管理人員的基本情況調(diào)查應(yīng)以工商部門登記為準(zhǔn)，不要一味聽(tīng)從企業(yè)介紹的情況，對(duì)借款人提供的有關(guān)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人學(xué)識(shí)水平的憑證應(yīng)以原件為準(zhǔn)。對(duì)其個(gè)人品行的調(diào)查應(yīng)面向借款人的員工和客戶，并要了解他們?cè)谙嚓P(guān)企業(yè)任高級(jí)職員以來(lái)的情況。

3、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理能力調(diào)查

一要查看借款人近兩年各項(xiàng)指標(biāo)增長(zhǎng)率、增長(zhǎng)幅度，尤其是市場(chǎng)占有率的變化更能反應(yīng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的變化。

二要查看借款人近兩年應(yīng)收帳款的數(shù)額、增減率、帳齡，防止企業(yè)虛增銷售額和利潤(rùn)額，也可以向其上游企業(yè)了解拖欠借款人款項(xiàng)的原因，從而側(cè)面了解借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)前景。

三要通過(guò)財(cái)務(wù)費(fèi)用、資金周轉(zhuǎn)率、銷售利潤(rùn)率、單位產(chǎn)品毛利率、管理費(fèi)用等指標(biāo)來(lái)判斷借款人管理能力的變化。

四要通過(guò)借款人交納電費(fèi)、水費(fèi)的變化情況來(lái)了解其生產(chǎn)量和開(kāi)工率的變化情況，一般企業(yè)的生產(chǎn)量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽(tīng)借款人的一面之辭。

4、盈利能力的調(diào)查

目前比較簡(jiǎn)便的辦法是到稅務(wù)部門了解借款人所得稅的交納情況，這樣借款人的凈利潤(rùn)額一目了然；如果借款人提供給信用社的會(huì)計(jì)報(bào)表與提供給稅務(wù)部門的報(bào)表不一致，則可與稅務(wù)部門、借款人一起分析原因，以便信用社能清楚地知道借款人真正的盈利能力。

5、負(fù)債真實(shí)性的調(diào)查

部分企業(yè)的銀行借款不放在相應(yīng)的科目核算，以調(diào)整自己的資產(chǎn)負(fù)債率，還有的企業(yè)將應(yīng)付票據(jù)如銀行承兌匯票，不進(jìn)行帳務(wù)處理；也有企業(yè)對(duì)提供擔(dān)保的情況根本不作登記，給信用社貸前調(diào)查帶來(lái)許多假象。目前相對(duì)可行的辦法是查詢央行信貸登記系統(tǒng)。

6、借款人的信用道德、信用品行的調(diào)查

一方面要調(diào)查借款人的應(yīng)付款帳簿、明細(xì)帳，了解借款人拖欠他人的明細(xì)帳項(xiàng)、拖欠時(shí)間長(zhǎng)短； 另一方面可向被拖欠企業(yè)電話或發(fā)函，調(diào)查借款人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業(yè)的一貫信用道德和償債能力。

7、擔(dān)保情況調(diào)查

抵押貸款要到實(shí)地驗(yàn)證、核實(shí)抵押物的真實(shí)性和全法性； 保證貸款要到擔(dān)保單位核實(shí)確認(rèn)其擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。

三、貸款調(diào)查報(bào)告內(nèi)容 調(diào)查報(bào)告的基本要求是：

調(diào)查全面、情況屬實(shí)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、意見(jiàn)具體、態(tài)度明朗。

（一）客戶基本情況

1、企業(yè)概況：企業(yè)相關(guān)情況，企業(yè)法定代表人、領(lǐng)導(dǎo)班子人員情況

2、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況：主要包括企業(yè)的性質(zhì)、實(shí)收資本、主要股東及股權(quán)構(gòu)成、職工情況、主營(yíng)業(yè)務(wù)、行業(yè)、信用評(píng)定結(jié)果、關(guān)聯(lián)情況等。企業(yè)的法人代表或?qū)嶋H控制人情況，個(gè)人從業(yè)經(jīng)歷、管理水平、信譽(yù)品行情況等。

（二）企業(yè)借款原因及合理性分析 企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃等； 政策的關(guān)聯(lián)情況； 市場(chǎng)前景、預(yù)計(jì)效益情況； 自有資金情況，資金缺口情況，成本收回周期等；

企業(yè)還款計(jì)劃和來(lái)源情況進(jìn)行說(shuō)明。

（三）企業(yè)管理情況分析

1、客戶管理情況。管理組織構(gòu)架、管理人員情況、內(nèi)控制度、員工隊(duì)伍和企業(yè)文化等；

2、客戶經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。客戶的歷史經(jīng)營(yíng)、銷售、利潤(rùn)以及變化發(fā)展情況；

3、客戶上、下游企業(yè)情況；

4、客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，產(chǎn)品和服務(wù)的特色，設(shè)備的先進(jìn)性和產(chǎn)品的替代性等情況。

四、企業(yè)還款能力分析

根據(jù)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析、非財(cái)務(wù)分析、擔(dān)保分析、其他分析等分析企業(yè)的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)。

（一）財(cái)務(wù)和現(xiàn)金流量分析 對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)記錄的真實(shí)性、客觀性、連續(xù)性、謹(jǐn)慎性進(jìn)行判斷。通過(guò)內(nèi)部比較，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的目前水平與過(guò)去狀況和預(yù)期未來(lái)的的變化進(jìn)行分析； 通過(guò)外部比較，分析企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況； 通過(guò)技術(shù)性的計(jì)算、處理和數(shù)據(jù)闡釋來(lái)分析企業(yè)的財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。

A、財(cái)務(wù)報(bào)表體系

反映資產(chǎn)狀況 資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表 反映損益狀況 損益表 反映損耗狀況 成本與費(fèi)用類報(bào)表 反映控制狀況 預(yù)算與分析類報(bào)表 三大活動(dòng)

融資、經(jīng)營(yíng)、投資 三大報(bào)表

資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表

B、需要重點(diǎn)分析的數(shù)據(jù)：

資產(chǎn)類：短期投資、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收帳款、其他應(yīng)收款、存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、在建工程、無(wú)形及遞延資產(chǎn)； 負(fù)債類：短期借款、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)付帳款、預(yù)收帳款、其他應(yīng)付款、未交稅金、長(zhǎng)期借款； 所有者權(quán)益類：實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)； 損益類：銷售收入、費(fèi)用指標(biāo)、投資收益、利潤(rùn)。

C、財(cái)務(wù)比率分析：

通過(guò)對(duì)流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、現(xiàn)金比率、資產(chǎn)負(fù)債率、產(chǎn)權(quán)比率、利息保障倍數(shù)、凈資產(chǎn)收益率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等比率分析，對(duì)借款人的短期償債能力、長(zhǎng)期償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力等方面進(jìn)行單值分析和綜合分析，從而對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況有更全面、更深入的了解，為是否發(fā)放貸款，提供可靠的重要的決策依據(jù)。

D、現(xiàn)金流量分析

一是進(jìn)行現(xiàn)金流量結(jié)構(gòu)分析，觀察總現(xiàn)金流量變化是因?yàn)槟姆N活動(dòng)現(xiàn)金流量引起的。分別進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量分析、投資活動(dòng)現(xiàn)金流量分析、籌資活動(dòng)現(xiàn)金流量分析。對(duì)現(xiàn)金凈流量的構(gòu)成進(jìn)行綜合分析，揭示企業(yè)的還款來(lái)源和經(jīng)營(yíng)變化動(dòng)態(tài)。

二是進(jìn)行現(xiàn)金流量趨勢(shì)分析，選取最近幾期數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，分析企業(yè)現(xiàn)金流量變化趨勢(shì)。三是將現(xiàn)金流量表與損益表、資產(chǎn)負(fù)債表中相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行比較，分析企業(yè)利潤(rùn)質(zhì)量、現(xiàn)金來(lái)源和發(fā)展健康狀況。

E、重點(diǎn)關(guān)注的指標(biāo)

1、凈資產(chǎn)與年未貸款余額比率。必須大于100%（房地產(chǎn)企業(yè)可大于80%）

2、資產(chǎn)負(fù)債率。必須小于70%，最好低于55%。

3、流動(dòng)比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在150%~200%較好。

4、動(dòng)比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在100%左右較好，對(duì)中小企業(yè)適當(dāng)放寬，也應(yīng)大于80%。

5、擔(dān)保比例。企業(yè)應(yīng)該把有損失的風(fēng)險(xiǎn)下降到最低點(diǎn)。一般講，比例小于0.5為宜

6、企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流應(yīng)為正值，其銷售收入現(xiàn)金回籠應(yīng)在85~95%以上

7、企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中支付采購(gòu)商品，勞務(wù)的現(xiàn)金支付率應(yīng)在85~95%以上。

8、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)率。一般講，如果主營(yíng)業(yè)務(wù)收入每年增長(zhǎng)率不小于8%，說(shuō)明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長(zhǎng)期。如果該比率低于-5%，說(shuō)明該產(chǎn)品將進(jìn)入生命末期了。

9、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度。一般企業(yè)應(yīng)大于六次。一般講企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度越高，企業(yè)應(yīng)收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。

10、存貸周轉(zhuǎn)速度，一般中小企業(yè)應(yīng)大于五次。存貨周轉(zhuǎn)速度越快，存貨占用水平越低，流動(dòng)性越強(qiáng)。

11、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率，該指標(biāo)表示全年?duì)I業(yè)收入的盈利水平，反映企業(yè)的綜合獲利能力。一般來(lái)講，該指標(biāo)應(yīng)大于8%，當(dāng)然指標(biāo)值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強(qiáng)。

12、凈資產(chǎn)收益率，目前對(duì)中小企業(yè)來(lái)講應(yīng)大于 5%。一般情況下，該指標(biāo)值越高說(shuō)明投資帶來(lái)的回報(bào)越高，股東們收益水平也就越高。

（二）非財(cái)務(wù)分析

關(guān)鍵是掌握借款人和擔(dān)保人的信息； 重點(diǎn)分析影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素； 區(qū)別對(duì)待借款主體。

A、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析： 從行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)生命周期、行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期關(guān)系、行業(yè)依賴性、產(chǎn)品替代性、行業(yè)政策和法律等方面對(duì)同一行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)共性進(jìn)行識(shí)別。

B、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析： 進(jìn)行借款人經(jīng)營(yíng)特征分析、采購(gòu)環(huán)節(jié)分析、生產(chǎn)環(huán)節(jié)分析、銷售環(huán)節(jié)分析、投融資和繳稅環(huán)節(jié)分析等，分析借款人經(jīng)營(yíng)特征及采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售等重要環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)程度，分析借款人的獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)。

C、管理風(fēng)險(xiǎn)分析： 從借款人的組織形式、法人治理、管理者素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)、管理層的穩(wěn)定性、員工隊(duì)伍、關(guān)聯(lián)交易、財(cái)務(wù)管理水平、法律糾紛、自然社會(huì)等方面進(jìn)行分析。

D、還款意愿分析： 一是依據(jù)借款人信貸檔案所記錄的還本付息情況和借款合同的履約記錄； 二是關(guān)注其對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)（信貸登記咨詢系統(tǒng)）、供應(yīng)商等債權(quán)人的合同履行與還款記錄；

三是輔助參考貸款人和借款人之間的合作態(tài)度與關(guān)系，分析借款人是否將信用社債務(wù)列為優(yōu)先償還順序。

（三）擔(dān)保分析

圍繞擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性進(jìn)行分析：

屬于保證擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定保證人的擔(dān)保資格，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來(lái)源等。

屬于抵押擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定抵押物的合法性，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等。

屬于質(zhì)押擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定質(zhì)物的合法性，寫清質(zhì)物的名稱、權(quán)屬情況、評(píng)估價(jià)值等，是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，還要分析質(zhì)物價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等。

（四）其他分析 借款企業(yè)在農(nóng)村信用社開(kāi)立帳戶情況，企業(yè)開(kāi)戶以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預(yù)測(cè)。

（五）綜合調(diào)查意見(jiàn)： 綜合企業(yè)的財(cái)務(wù)和現(xiàn)金流量分析、非財(cái)務(wù)分析、擔(dān)保分析結(jié)果，采用比較、趨勢(shì)、指標(biāo)分析方式進(jìn)行總體分析評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)；客觀計(jì)算、評(píng)估第一還款來(lái)源的強(qiáng)弱或可靠程度，計(jì)算還款期限；客觀評(píng)價(jià)第二還款來(lái)源的保障性。

調(diào)查結(jié)論：

1、五級(jí)分類結(jié)果

2、貸與不貸；

3、貸款方式；

4、貸款金額；

5、貸款期限；

6、貸款利率以及利率定價(jià)的理由；

7、還款方式；

8、責(zé)任人。

拒絕貸款：友善和明確的態(tài)度、正面通知、不能誤導(dǎo)客戶、下次合作的機(jī)會(huì)。

第四篇：小貸公司信貸操作流程

信貸操作流程

辦理企業(yè)貸款基本程序：客戶申請(qǐng)、貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審議與審批、簽訂信貸合同、貸款發(fā)放、貸后管理和貸款的收回。

一、客戶申請(qǐng)貸款：

客戶要以書(shū)面形式提出貸款申請(qǐng)，書(shū)面申請(qǐng)的內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)貸款的種類、貸款金額、貸款期限、貸款用途、擔(dān)保方式以及還款來(lái)源等。

二、貸款業(yè)務(wù)的受理：

客戶經(jīng)理接受客戶申請(qǐng)貸款，并對(duì)客戶基本情況、信用等級(jí)、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性以及項(xiàng)目可行性等情況進(jìn)行初步審查，對(duì)照借款人的條件，確認(rèn)客戶是否具備貸款發(fā)放的基本條件。根據(jù)初步確認(rèn)的結(jié)果，決定是否受理客戶申請(qǐng)貸款，受理人員要向客戶介紹貸款的信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商信貸業(yè)務(wù)事宜，對(duì)不符合規(guī)定的，應(yīng)進(jìn)行解釋。對(duì)同意受理的貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的種類，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的《借款申請(qǐng)書(shū)》，并提供相關(guān)資料。

三、收到客戶申請(qǐng)材料后：

清點(diǎn)材料是否收集齊全，并對(duì)材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，對(duì)客戶填制的統(tǒng)一制式的《借款申請(qǐng)書(shū)》和提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查，貸款調(diào)查實(shí)行A、B角客戶經(jīng)理制，貸款的受理時(shí)間應(yīng)在1個(gè)工作日內(nèi)完成。

四、貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查：

受理客戶申請(qǐng)后進(jìn)入調(diào)查評(píng)價(jià)階段，調(diào)查評(píng)價(jià)包括對(duì)客戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及擔(dān)保評(píng)價(jià)。根據(jù)借款人的實(shí)際情況，不單純依賴財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或書(shū)面文件，應(yīng)注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，深入企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷售現(xiàn)場(chǎng)，通過(guò)實(shí)地調(diào)查和與企業(yè)管理人員交流等方式了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資信情況，收集企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息。對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況以及抵押、質(zhì)押物權(quán)屬等進(jìn)行調(diào)查，評(píng)估價(jià)值是否與市場(chǎng)行情相符，分析貸款需求和還款方案。從正式受理到評(píng)價(jià)結(jié)束的時(shí)間，應(yīng)控制在3個(gè)工作日內(nèi)。

五、貸款發(fā)放：

貸款業(yè)務(wù)按規(guī)定的審批手續(xù)結(jié)束后，通過(guò)審批的貸款要通知借款人簽定借款合同、擔(dān)保合同，落實(shí)貸款條件、辦理相關(guān)手續(xù)?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)外簽訂借款合同，借款合同必須經(jīng)法定代表人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效。借款合同、擔(dān)保合同必須按規(guī)定使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式的合同文本，填寫和簽章應(yīng)符合要求。經(jīng)辦人填制好上述合同后，交有權(quán)簽字人簽章,審查無(wú)誤后，將借款合同、擔(dān)保合同交營(yíng)業(yè)部柜面辦理?？蛻艚?jīng)理要隨同借款人辦理一切貸款手續(xù)，包括評(píng)估、登記、保險(xiǎn)等手續(xù)。所有手續(xù)辦理完畢后，在柜面辦理借款手續(xù)。柜面農(nóng)貸會(huì)計(jì)應(yīng)審查信貸業(yè)務(wù)借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無(wú)誤后，辦理貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，將辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)的權(quán)利憑證、清單等登記入庫(kù)保管。

六、貸款的收回：

貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理承擔(dān)貸后檢查、監(jiān)督的主要責(zé)任，應(yīng)加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)可能影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的要及時(shí)采取措施，督促客戶履行合同約定以及按期還款。同時(shí)客戶經(jīng)理承擔(dān)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類工作。

貸款調(diào)查及調(diào)查報(bào)告

貸款調(diào)查是信貸業(yè)務(wù)管理中最重要的環(huán)節(jié)，也是防范風(fēng)險(xiǎn)最重要的環(huán)節(jié)。貸款調(diào)查要講究方法和策略。首先要關(guān)注借款主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；其次是通過(guò)與法人代表及管理人員的交談，了解其管理能力和素質(zhì)等情況；第三是進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)分析；第四是非財(cái)務(wù)分析；第五是擔(dān)

保分析。

一、貸款調(diào)查的程序

（一）、客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。

1、查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；

2、查驗(yàn)客戶法定代表人或委托代理人身份證明是否真實(shí)、有效；

3、查驗(yàn)客戶申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容是否真實(shí)、齊全、完整；

4、查驗(yàn)客戶在信用社開(kāi)立帳戶情況。

（二）調(diào)查客戶信用及品行狀況。

1、客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常。

2、了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶的法定代表人及財(cái)務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。

（三）對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告、帳簿等資料，對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析；

2、分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性；

4、查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性、合法性；

5、分析還款來(lái)源和還款時(shí)間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；

7、測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

（四）依據(jù)企業(yè)客戶信用等級(jí)的評(píng)定辦法，測(cè)評(píng)企業(yè)的信用等級(jí)。按照統(tǒng)一授信管理辦法的規(guī)定，測(cè)算客戶最高綜合授信額度。

（五）調(diào)查人員必須撰寫貸款調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告主要內(nèi)容為：客戶基本情況及主體資格；申請(qǐng)貸款的種類、金額、期限、用途、還款方式、擔(dān)保方式和限制性的條款；客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析；貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；貸款的綜合效益分析；提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議；還應(yīng)填制貸款調(diào)查表。

二、貸款調(diào)查的方法

（一）一般方法：

1、約見(jiàn)借款人

2、審查借款人提交的相關(guān)資料和財(cái)務(wù)報(bào)表

3、到借款企業(yè)實(shí)地調(diào)查

4、查閱借款企業(yè)在本社辦理業(yè)務(wù)的記錄

5、通過(guò)公眾信息對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行了解

（二）特別方法：

在貸款營(yíng)銷過(guò)程中，我們有時(shí)會(huì)拘泥于借款人提供的資料，而造成貸前調(diào)查失實(shí)。在貸前調(diào)查中，除了按以上一般的調(diào)查方式對(duì)借款人進(jìn)行必要的調(diào)查外，還可以從以下幾個(gè)方面對(duì)借款人的有關(guān)情況進(jìn)行深入的核查和分析，以摸清借款人的真實(shí)背景。

1、對(duì)企業(yè)真實(shí)性的調(diào)查需到工商行政管理部門核查企業(yè)的登記記錄、年檢記錄，了解企業(yè)的歷史由來(lái)、出資人、出資額，確認(rèn)企業(yè)的真實(shí)身份。

2、法人代表及高級(jí)管理人員的基本情況調(diào)查?????

有關(guān)法人代表和其他高級(jí)管理人員的基本情況調(diào)查應(yīng)以工商部門登記為準(zhǔn)，不要一味聽(tīng)從企

業(yè)介紹的情況，對(duì)借款人提供的有關(guān)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人學(xué)識(shí)水平的憑證應(yīng)以原件為準(zhǔn)。對(duì)其個(gè)人品行的調(diào)查應(yīng)面向借款人的員工和客戶，并要了解他們?cè)谙嚓P(guān)企業(yè)任高級(jí)職員以來(lái)的情況。

3、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理能力調(diào)查

一要查看借款人近兩年各項(xiàng)指標(biāo)增長(zhǎng)率、增長(zhǎng)幅度，尤其是市場(chǎng)占有率的變化更能反應(yīng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的變化。

二要查看借款人近兩年應(yīng)收帳款的數(shù)額、增減率、帳齡，防止企業(yè)虛增銷售額和利潤(rùn)額，也可以向其上游企業(yè)了解拖欠借款人款項(xiàng)的原因，從而側(cè)面了解借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)前景。

三要通過(guò)財(cái)務(wù)費(fèi)用、資金周轉(zhuǎn)率、銷售利潤(rùn)率、單位產(chǎn)品毛利率、管理費(fèi)用等指標(biāo)來(lái)判斷借款人管理能力的變化。

四要通過(guò)借款人交納電費(fèi)、水費(fèi)的變化情況來(lái)了解其生產(chǎn)量和開(kāi)工率的變化情況，一般企業(yè)的生產(chǎn)量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽(tīng)借款人的一面之辭。

4、盈利能力的調(diào)查

目前比較簡(jiǎn)便的辦法是到稅務(wù)部門了解借款人所得稅的交納情況，這樣借款人的凈利潤(rùn)額一目了然；如果借款人提供給信用社的會(huì)計(jì)報(bào)表與提供給稅務(wù)部門的報(bào)表不一致，則可與稅務(wù)部門、借款人一起分析原因，以便信用社能清楚地知道借款人真正的盈利能力。

5、負(fù)債真實(shí)性的調(diào)查

部分企業(yè)的銀行借款不放在相應(yīng)的科目核算，以調(diào)整自己的資產(chǎn)負(fù)債率，還有的企業(yè)將應(yīng)付票據(jù)如銀行承兌匯票，不進(jìn)行帳務(wù)處理；也有企業(yè)對(duì)提供擔(dān)保的情況根本不作登記，給信用社貸前調(diào)查帶來(lái)許多假象。目前相對(duì)可行的辦法是查詢央行信貸登記系統(tǒng)。

6、借款人的信用道德、信用品行的調(diào)查

一方面要調(diào)查借款人的應(yīng)付款帳簿、明細(xì)帳，了解借款人拖欠他人的明細(xì)帳項(xiàng)、拖欠時(shí)間長(zhǎng)短； 另一方面可向被拖欠企業(yè)電話或發(fā)函，調(diào)查借款人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業(yè)的一貫信用道德和償債能力。

7、擔(dān)保情況調(diào)查

抵押貸款要到實(shí)地驗(yàn)證、核實(shí)抵押物的真實(shí)性和全法性； 保證貸款要到擔(dān)保單位核實(shí)確認(rèn)其擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。

三、貸款調(diào)查報(bào)告內(nèi)容 調(diào)查報(bào)告的基本要求是：

調(diào)查全面、情況屬實(shí)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、意見(jiàn)具體、態(tài)度明朗。

（一）客戶基本情況

1、企業(yè)概況：企業(yè)相關(guān)情況，企業(yè)法定代表人、領(lǐng)導(dǎo)班子人員情況

2、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況：主要包括企業(yè)的性質(zhì)、實(shí)收資本、主要股東及股權(quán)構(gòu)成、職工情況、主營(yíng)業(yè)務(wù)、行業(yè)、信用評(píng)定結(jié)果、關(guān)聯(lián)情況等。企業(yè)的法人代表或?qū)嶋H控制人情況，個(gè)人從業(yè)經(jīng)歷、管理水平、信譽(yù)品行情況等。

（二）企業(yè)借款原因及合理性分析 企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃等； 政策的關(guān)聯(lián)情況； 市場(chǎng)前景、預(yù)計(jì)效益情況； 自有資金情況，資金缺口情況，成本收回周期等；企業(yè)還款計(jì)劃和來(lái)源情況進(jìn)行說(shuō)明。

（三）企業(yè)管理情況分析

1、客戶管理情況。管理組織構(gòu)架、管理人員情況、內(nèi)控制度、員工隊(duì)伍和企業(yè)文化等；

2、客戶經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?？蛻舻臍v史經(jīng)營(yíng)、銷售、利潤(rùn)以及變化發(fā)展情況；

3、客戶上、下游企業(yè)情況；

4、客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，產(chǎn)品和服務(wù)的特色，設(shè)備的先進(jìn)性和產(chǎn)品的替代性等情況。

四、企業(yè)還款能力分析

根據(jù)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析、非財(cái)務(wù)分析、擔(dān)保分析、其他分析等分析企業(yè)的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)。

（一）財(cái)務(wù)和現(xiàn)金流量分析 對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)記錄的真實(shí)性、客觀性、連續(xù)性、謹(jǐn)慎性進(jìn)行判斷。通過(guò)內(nèi)部比較，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的目前水平與過(guò)去狀況和預(yù)期未來(lái)的的變化進(jìn)行分析； 通過(guò)外部比較，分析企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況； 通過(guò)技術(shù)性的計(jì)算、處理和數(shù)據(jù)闡釋來(lái)分析企業(yè)的財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。

A、財(cái)務(wù)報(bào)表體系

反映資產(chǎn)狀況 資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表 反映損益狀況 損益表 反映損耗狀況 成本與費(fèi)用類報(bào)表 反映控制狀況 預(yù)算與分析類報(bào)表 三大活動(dòng)融資、經(jīng)營(yíng)、投資 三大報(bào)表資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表

B、需要重點(diǎn)分析的數(shù)據(jù)：

資產(chǎn)類：短期投資、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收帳款、其他應(yīng)收款、存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、在建工程、無(wú)形及遞延資產(chǎn)； 負(fù)債類：短期借款、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)付帳款、預(yù)收帳款、其他應(yīng)付款、未交稅金、長(zhǎng)期借款； 所有者權(quán)益類：實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)； 損益類：銷售收入、費(fèi)用指標(biāo)、投資收益、利潤(rùn)。

C、財(cái)務(wù)比率分析：

通過(guò)對(duì)流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、現(xiàn)金比率、資產(chǎn)負(fù)債率、產(chǎn)權(quán)比率、利息保障倍數(shù)、凈資產(chǎn)收益率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等比率分析，對(duì)借款人的短期償債能力、長(zhǎng)期償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力等方面進(jìn)行單值分析和綜合分析，從而對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況有更全面、更深入的了解，為是否發(fā)放貸款，提供可靠的重要的決策依據(jù)。

D、現(xiàn)金流量分析

一是進(jìn)行現(xiàn)金流量結(jié)構(gòu)分析，觀察總現(xiàn)金流量變化是因?yàn)槟姆N活動(dòng)現(xiàn)金流量引起的。分別進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量分析、投資活動(dòng)現(xiàn)金流量分析、籌資活動(dòng)現(xiàn)金流量分析。對(duì)現(xiàn)金凈流量的構(gòu)成進(jìn)行綜合分析，揭示企業(yè)的還款來(lái)源和經(jīng)營(yíng)變化動(dòng)態(tài)。

二是進(jìn)行現(xiàn)金流量趨勢(shì)分析，選取最近幾期數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，分析企業(yè)現(xiàn)金流量變化趨勢(shì)。三是將現(xiàn)金流量表與損益表、資產(chǎn)負(fù)債表中相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行比較，分析企業(yè)利潤(rùn)質(zhì)量、現(xiàn)金來(lái)源和發(fā)展健康狀況。

E、重點(diǎn)關(guān)注的指標(biāo)

1、凈資產(chǎn)與年未貸款余額比率。必須大于100%（房地產(chǎn)企業(yè)可大于80%）

2、資產(chǎn)負(fù)債率。必須小于70%，最好低于55%。

3、流動(dòng)比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在150%~200%較好。

4、動(dòng)比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在100%左右較好，對(duì)中小企業(yè)適當(dāng)放寬，也應(yīng)大于80%。

5、擔(dān)保比例。企業(yè)應(yīng)該把有損失的風(fēng)險(xiǎn)下降到最低點(diǎn)。一般講，比例小于0.5為宜

6、企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流應(yīng)為正值，其銷售收入現(xiàn)金回籠應(yīng)在85~95%以上

7、企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中支付采購(gòu)商品，勞務(wù)的現(xiàn)金支付率應(yīng)在85~95%以上。

8、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)率。一般講，如果主營(yíng)業(yè)務(wù)收入每年增長(zhǎng)率不小于8%，說(shuō)明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長(zhǎng)期。如果該比率低于-5%，說(shuō)明該產(chǎn)品將進(jìn)入生命末期了。

9、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度。一般企業(yè)應(yīng)大于六次。一般講企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度越高，企業(yè)應(yīng)收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。

10、存貸周轉(zhuǎn)速度，一般中小企業(yè)應(yīng)大于五次。存貨周轉(zhuǎn)速度越快，存貨占用水平越低，流動(dòng)性越強(qiáng)。

11、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率，該指標(biāo)表示全年?duì)I業(yè)收入的盈利水平，反映企業(yè)的綜合獲利能力。一般來(lái)講，該指標(biāo)應(yīng)大于8%，當(dāng)然指標(biāo)值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強(qiáng)。

12、凈資產(chǎn)收益率，目前對(duì)中小企業(yè)來(lái)講應(yīng)大于 5%。一般情況下，該指標(biāo)值越高說(shuō)明投資帶來(lái)的回報(bào)越高，股東們收益水平也就越高。

（二）非財(cái)務(wù)分析

關(guān)鍵是掌握借款人和擔(dān)保人的信息； 重點(diǎn)分析影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素； 區(qū)別對(duì)待借款主體。

A、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析： 從行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)生命周期、行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期關(guān)系、行業(yè)依賴性、產(chǎn)品替代性、行業(yè)政策和法律等方面對(duì)同一行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)共性進(jìn)行識(shí)別。

B、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析： 進(jìn)行借款人經(jīng)營(yíng)特征分析、采購(gòu)環(huán)節(jié)分析、生產(chǎn)環(huán)節(jié)分析、銷售環(huán)節(jié)分析、投融資和繳稅環(huán)節(jié)分析等，分析借款人經(jīng)營(yíng)特征及采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售等重要環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)程度，分析借款人的獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)。

C、管理風(fēng)險(xiǎn)分析： 從借款人的組織形式、法人治理、管理者素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)、管理層的穩(wěn)定性、員工隊(duì)伍、關(guān)聯(lián)交易、財(cái)務(wù)管理水平、法律糾紛、自然社會(huì)等方面進(jìn)行分析。

D、還款意愿分析： 一是依據(jù)借款人信貸檔案所記錄的還本付息情況和借款合同的履約記錄； 二是關(guān)注其對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)（信貸登記咨詢系統(tǒng)）、供應(yīng)商等債權(quán)人的合同履行與還款記錄；

三是輔助參考貸款人和借款人之間的合作態(tài)度與關(guān)系，分析借款人是否將信用社債務(wù)列為優(yōu)先償還順序。

（三）擔(dān)保分析

圍繞擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性進(jìn)行分析：

屬于保證擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定保證人的擔(dān)保資格，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來(lái)源等。屬于抵押擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定抵押物的合法性，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等。屬于質(zhì)押擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定質(zhì)物的合法性，寫清質(zhì)物的名稱、權(quán)屬情況、評(píng)估價(jià)值等，是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，還要分析質(zhì)物價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等。

（四）其他分析 借款企業(yè)在農(nóng)村信用社開(kāi)立帳戶情況，企業(yè)開(kāi)戶以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預(yù)測(cè)。

（五）綜合調(diào)查意見(jiàn)： 綜合企業(yè)的財(cái)務(wù)和現(xiàn)金流量分析、非財(cái)務(wù)分析、擔(dān)保分析結(jié)果，采用比較、趨勢(shì)、指標(biāo)分析方式進(jìn)行總體分析評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)；客觀計(jì)算、評(píng)估第一還款來(lái)源的強(qiáng)弱或可靠程度，計(jì)算還款期限；客觀評(píng)價(jià)第二還款來(lái)源的保障性。

調(diào)查結(jié)論：

1、五級(jí)分類結(jié)果

2、貸與不貸；

3、貸款方式；

4、貸款金額；

5、貸款期限；

6、貸款利率以及利率定價(jià)的理由；

7、還款方式；

8、責(zé)任人。

拒絕貸款：友善和明確的態(tài)度、正面通知、不能誤導(dǎo)客戶、下次合作的機(jī)會(huì)。

第五篇：小貸公司發(fā)展,需要名正言順

小貸公司發(fā)展 需要名正言順

2008年5月，銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，小額貸款公司開(kāi)始在全國(guó)進(jìn)行試點(diǎn)。如今，5年時(shí)間過(guò)去了，現(xiàn)如今的小貸公司該如何突破創(chuàng)新，解決制約發(fā)展的瓶頸，形成良性的監(jiān)管體系，已經(jīng)擺在案頭，成為一個(gè)不得不考慮的問(wèn)題。資本網(wǎng)獲悉，7月26日在昆明舉行的“第二屆全國(guó)金融辦主任圓桌會(huì)議”傳來(lái)消息，在各方的推動(dòng)下，小額貸款公司有望納入國(guó)家金融發(fā)展戰(zhàn)略，獲得政策上的突破。

目前，小貸公司還沒(méi)有法律、法條給予相應(yīng)的規(guī)范。與會(huì)人員建議對(duì)銀監(jiān)會(huì)23號(hào)文進(jìn)行修改，同時(shí)推動(dòng)小貸公司上位法的盡早出臺(tái)。上位法的缺失，為監(jiān)管帶來(lái)了很大難題。地方金融辦對(duì)小貸公司負(fù)有審批和監(jiān)管責(zé)任，但地方金融辦的監(jiān)管手段有限，沒(méi)有執(zhí)法的權(quán)限，不得不聯(lián)通工商等執(zhí)法部門施行聯(lián)動(dòng)，這便需要復(fù)雜的溝通協(xié)調(diào)。一旦小貸公司出現(xiàn)了突發(fā)情況，執(zhí)法部門完全沒(méi)有辦法進(jìn)行應(yīng)對(duì)。

關(guān)于小額公司退出機(jī)制的問(wèn)題，在此次會(huì)議上也引起高度重視。在銀監(jiān)會(huì)23號(hào)文中，并沒(méi)有哪條明確指出小貸公司的退出問(wèn)題，這給監(jiān)督管理帶來(lái)麻煩。在實(shí)際的監(jiān)管當(dāng)中，只能采用停業(yè)整頓的方式進(jìn)行管理。

另外，小貸公司是否屬于金融機(jī)構(gòu)，這一點(diǎn)也在會(huì)議中被提及，湖南金融辦小貸處的負(fù)責(zé)人稱其十分困惑，雖然當(dāng)?shù)卣呀?jīng)明確發(fā)文將小貸公司定義為“地方金融機(jī)構(gòu)”，但地稅部門卻不認(rèn)可，因此不能享受稅收方面的優(yōu)惠政策。

其實(shí)，早在2012年12月9日，央行就已經(jīng)發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》，將小額貸款公司等納入金融機(jī)構(gòu)范圍。

此次會(huì)議表示，小貸公司不僅能彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)在中小微企業(yè)融資上的困難，而且能給當(dāng)?shù)刎暙I(xiàn)相當(dāng)?shù)亩愂肇?cái)政收入，因此，要大力鼓勵(lì)小貸公司發(fā)展，首先就要給小貸公司正名。