第一篇：淺議以物抵債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范

淺議以物抵債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范

隨著農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)范圍的拓展，農(nóng)發(fā)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和表現(xiàn)的形式也必然走向復(fù)雜化、多樣化。這樣，農(nóng)發(fā)行處置解決不良貸款資產(chǎn)的途徑就不能僅僅局限于現(xiàn)金或貨幣資金。根據(jù)調(diào)查，我縣四家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社處置不良貸款資產(chǎn)相當(dāng)一部分是通過以物抵債形式實(shí)現(xiàn)的。這就告訴我們，農(nóng)發(fā)行處置不良貸款資產(chǎn)也必然離不開以物抵債。以物抵債必將逐漸成為農(nóng)發(fā)行（或者其他債權(quán)人）處置、保全和收回債權(quán)的一種十分重要而且常見的途徑。

一、對(duì)以物抵債的認(rèn)識(shí)

以物抵債，顧名思義，是指借款人在貸款到期后，因不能以貨幣資金形式償還銀行貸款本息（或者其他債權(quán)人的債務(wù)），銀行依法收回其抵押財(cái)產(chǎn)（房產(chǎn)、機(jī)器、交通運(yùn)輸工具、土地使用權(quán)及其它物品等）或未設(shè)定抵押的用來償還貸款的財(cái)產(chǎn)的一種償債形式。毫無疑問，它涉及了已經(jīng)抵押（質(zhì)押）的和沒有設(shè)定抵押（質(zhì)押）的財(cái)產(chǎn)。

以物抵債很早就引入了我國金融領(lǐng)域，但引入農(nóng)發(fā)行則是近年來的事情。在農(nóng)發(fā)行，有不少同志對(duì)以物抵債不以為然，有的則持反對(duì)態(tài)度，這說明他們的觀念還沒有得到及時(shí)改變。當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)管理已經(jīng)涉足商業(yè)性貸款，經(jīng)營(yíng)管理中心和目標(biāo)也發(fā)生了變化，這就要求我們必須正確對(duì)待以物抵債的做法，研究以物抵債的長(zhǎng)處和不足，并且學(xué)會(huì)運(yùn)用以物抵債，把以物抵債引入農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營(yíng)管理之中，以實(shí)現(xiàn)維護(hù)、保全和收回農(nóng)發(fā)行貸款或債權(quán)途徑和手段的多樣化，改變過去經(jīng)營(yíng)管理途徑和手段過于簡(jiǎn)單的狀況，達(dá)到改善信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目標(biāo)。

二、以物抵債可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

以物抵債對(duì)農(nóng)發(fā)行來說，作為剛剛接觸的一種新興事物，由于我們認(rèn)識(shí)不深、經(jīng)驗(yàn)不足，在操作中肯定會(huì)產(chǎn)生一些預(yù)料不到的風(fēng)險(xiǎn)，既有客觀方面的，也有主觀方面的。當(dāng)前主要有六種：

（一）保管風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)已收回抵貸資產(chǎn)缺乏管理經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致有的抵貸資產(chǎn)丟失、損壞、貶值、被盜等；有的資產(chǎn)被長(zhǎng)期借用、占用，沒有專人負(fù)責(zé)收回，久而久之，被內(nèi)部管理人員化為己有；有的則是因火災(zāi)、水災(zāi)、震災(zāi)、蟲害或潮濕、腐蝕等客觀原因遭到破壞。

（二）處置風(fēng)險(xiǎn)。抵押物收回后，由于處理不當(dāng)或者有關(guān)人員職業(yè)道德差而形成貶值；有的抵押物處理不規(guī)范、隨意性大，損公肥私現(xiàn)象嚴(yán)重，變現(xiàn)值不能全額抵還貸款本息。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這是客觀因素。主要是抵押當(dāng)初市場(chǎng)價(jià)格與處理時(shí)市場(chǎng)價(jià)格不一致，引起財(cái)產(chǎn)貶值，不能足

額還貸；有的則因?yàn)榻?jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、拍賣市場(chǎng)發(fā)育不健全等原因而無法處理。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)。有的抵押物由于當(dāng)初辦理手續(xù)不正確、不合規(guī)或不合法，導(dǎo)致處理時(shí)因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)糾紛而無法及時(shí)處理等；有的是因?yàn)閲曳勺兓?，無法處理；有的則因訴訟時(shí)效已過，不受法律保護(hù)，無法處理。

（五）行政風(fēng)險(xiǎn)。有的財(cái)產(chǎn)因涉及到國有財(cái)產(chǎn)或有關(guān)政策規(guī)定，引起地方政府或行政部門干預(yù)，不能得到處理。

（六）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。有的財(cái)產(chǎn)因涉及到周圍團(tuán)體或群眾的利益，處理時(shí)受到阻攔，無法處理。

三、以物抵債風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）要強(qiáng)化抵貸資產(chǎn)管理。一是要成立系統(tǒng)性的抵貸資產(chǎn)管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組，經(jīng)常對(duì)抵貸資產(chǎn)的管理、處置工作進(jìn)行指導(dǎo)、檢查，及時(shí)解決管理工作中遇到的新情況、新問題；二是要加強(qiáng)政府及有關(guān)部門的協(xié)調(diào)，為順利處置抵貸資產(chǎn)創(chuàng)造寬松環(huán)境。

（二）要強(qiáng)化專業(yè)培訓(xùn)。一是要加強(qiáng)對(duì)抵貸財(cái)產(chǎn)管理人員進(jìn)行財(cái)產(chǎn)管理知識(shí)、經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)、法律知識(shí)等培訓(xùn)，使之認(rèn)識(shí)到“剜到籃里的都是菜”、“抵押財(cái)產(chǎn)收回就等于貸款已經(jīng)收回、債權(quán)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)”等思想的局限性、錯(cuò)誤性，提高綜合素質(zhì)，從而促其加強(qiáng)抵貸財(cái)產(chǎn)管理、加速抵貸財(cái)產(chǎn)處理；二是要促使有關(guān)同志創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念。目前，部分

同志經(jīng)營(yíng)理念仍停留在“政策性銀行”時(shí)期，僅僅滿足于擴(kuò)大貸款規(guī)模、靠擴(kuò)大貸款規(guī)模贏利，對(duì)處置已抵貸資產(chǎn)孤陋寡聞，削弱了競(jìng)爭(zhēng)能力，喪失了發(fā)展機(jī)遇。因此，要通過強(qiáng)化培訓(xùn)，使他們能夠廣泛運(yùn)用現(xiàn)代銀行手段，在信貸資產(chǎn)、負(fù)債經(jīng)營(yíng)上，最大限度地向抵貸資產(chǎn)要效益；三是要培養(yǎng)一批抵貸財(cái)產(chǎn)管理方面的專業(yè)人才。今后，抵貸財(cái)產(chǎn)管理將成為農(nóng)發(fā)行的一個(gè)重頭戲，農(nóng)發(fā)行要把抵貸財(cái)產(chǎn)管理作為一項(xiàng)專項(xiàng)工作，培養(yǎng)一批專業(yè)人才，以適應(yīng)農(nóng)發(fā)行今后開拓業(yè)務(wù)的需要。

（三）要聘請(qǐng)有關(guān)專業(yè)人員參與。一是要聘請(qǐng)律師，不論是處置已抵押的資產(chǎn)或者是對(duì)待即將設(shè)定抵貸的資產(chǎn)，都要充分聽取律師的意見，促使抵貸資產(chǎn)手續(xù)完善、合法又合規(guī)，避免留下隱患，影響抵貸資產(chǎn)有效處置。二是要聘請(qǐng)資深、權(quán)威的會(huì)計(jì)師、評(píng)估師、拍賣師參與，對(duì)已抵押的資產(chǎn)或者是對(duì)即將設(shè)定抵貸的資產(chǎn)，都要進(jìn)行充分的評(píng)估、計(jì)算，最大限度的減少資產(chǎn)處置過程中的損失，以保證足額收回貸款本息。

（四）要指定專人具體負(fù)責(zé)管理抵貸資產(chǎn)，建立專用臺(tái)帳，對(duì)抵貸資產(chǎn)進(jìn)行逐筆登記，特別是要對(duì)已收回的抵貸資產(chǎn)按貸款人、借款人、經(jīng)放人、收回人、保管人、貸款時(shí)間及金額、收回時(shí)間、收回資產(chǎn)名稱及價(jià)值、存放地點(diǎn)、實(shí)際處理價(jià)值及經(jīng)辦人、處理時(shí)間等項(xiàng)目進(jìn)行詳細(xì)登

記，認(rèn)真監(jiān)測(cè)、分析、總結(jié)，掌握每筆抵貸財(cái)產(chǎn)的來龍去脈，不斷提高抵貸資產(chǎn)管理質(zhì)量和盈利水平。

（五）要對(duì)已收回抵貸資產(chǎn)實(shí)行多方位監(jiān)管，即對(duì)已收回抵貸資產(chǎn)實(shí)行以財(cái)務(wù)部門為主、由信貸、稽核等部門共同參與的多方位監(jiān)督管理體系，杜絕抵貸資產(chǎn)管理、處置上的獨(dú)斷專行和隨意性，防范已收回抵貸資產(chǎn)造成損失或貶值。

（六）要對(duì)已收回的抵貸資產(chǎn)限定變現(xiàn)時(shí)間，不得閑置、轉(zhuǎn)借、低價(jià)變賣或無償使用；要求對(duì)已變現(xiàn)的抵押財(cái)產(chǎn)及時(shí)用于歸還、沖減相應(yīng)的貸款本息，不得截留挪用于其他方面；對(duì)變現(xiàn)數(shù)額低不能等額沖減抵押貸款的要說明原因，對(duì)變現(xiàn)數(shù)額高于抵押貸款的要妥善處理。

（七）要對(duì)已收回抵貸資產(chǎn)管理實(shí)行賠償。凡因保管不善造成抵貸資產(chǎn)損失或貶值的，要求有關(guān)責(zé)任人給予等額賠償并給予相應(yīng)的處分；對(duì)處理已收回抵貸資產(chǎn)取得明顯成效的單位及有關(guān)人員予以表彰獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)不能按要求管理、處置抵貸資產(chǎn)的單位或有關(guān)人員予以批評(píng)、處罰，促使進(jìn)一步做好抵貸資產(chǎn)管理工作。

（八）完善制度辦法。關(guān)于如何有效管理已收回抵貸資產(chǎn)，我們目前暫時(shí)缺乏一套比較系統(tǒng)、完善的操作辦法或管理制度，造成無章可循，在操作上各行其是，再加上部分業(yè)務(wù)及管理人員責(zé)任心不強(qiáng)，在辦理貸款上重視抵押

擔(dān)保，在管理和處理抵押物上措施缺失、工作滯后，主觀上造成抵押財(cái)產(chǎn)損失、貶值。因此，要盡快制定一套比較系統(tǒng)、完善的操作辦法或管理制度。

第二篇：以物抵債協(xié)議

以物抵債協(xié)議書

甲方（債權(quán)人）： 乙方（債務(wù)人）： 身份證號(hào)： 身份證號(hào)： 聯(lián)系方式： 聯(lián)系方式：

鑒于：

1、債務(wù)人倪四寶(以下簡(jiǎn)稱“乙方”)于2012年11月23日向債權(quán)人郭江（以下簡(jiǎn)稱“甲方”）借款人民幣350,000.00元，同時(shí)向甲方出具相應(yīng)金額的《欠條》。

2、乙方于 年 月 日向甲方歸還借款人民幣100,000.00元，目前乙方尚欠甲方人民幣250,000.00元。

3、現(xiàn)乙方無力還款，自愿將其投資設(shè)立的公司（名稱為“”）名下攪拌車（詳見本協(xié)議

3、車輛車架號(hào)：

4、車輛牌照號(hào)：

5、車輛行駛證號(hào)：

6、車輛已使用年限： 剩余使用年限： 陷：外觀、質(zhì)量良好，功能完全，未進(jìn)行過大修，車內(nèi)配飾齊全。

擔(dān)。有鑒于此，乙方須在本合同簽訂之日起15日內(nèi)，采取清償債務(wù)、另行提供擔(dān)保等形式解除 銀行在抵債財(cái)產(chǎn)上的抵押權(quán)。

3、乙方須在本條 乙方承擔(dān)；甲方墊付的，有權(quán)向乙方追索，或者扣減相當(dāng)于墊付金額的抵債金額。

6、因乙方未說明的抵債財(cái)產(chǎn)的缺陷造成甲方損失的，甲方有權(quán)要求乙方進(jìn)行賠償，或者扣減相當(dāng)于損失數(shù)額的抵債金額，并向甲方承擔(dān)相當(dāng)于抵債金額30%的違約金。

7、甲乙雙方違反本協(xié)議項(xiàng)下任何約定、保證或陳述的，除應(yīng)向?qū)Ψ匠袚?dān)由此給對(duì)方造成的一切損失外，還需向守約方支付相當(dāng)于抵債金額30%的違約金。

第三篇：以物抵債協(xié)議書

以物抵債協(xié)議書

甲方（債務(wù)人）：

1、，身份證號(hào)：。

2、，身份證號(hào)：。

乙方（債權(quán)人）：，身份證號(hào)：。

甲方為清償所欠乙方債務(wù)，以其依法享有所有權(quán)的房屋進(jìn)行以物抵債，為確保以物抵債后產(chǎn)生物權(quán)變動(dòng)及相應(yīng)部分債權(quán)消滅的法律后果，經(jīng)雙方協(xié)商一致簽署本協(xié)議執(zhí)行：

第一條、債權(quán)債務(wù)事實(shí)確認(rèn)

1、乙方不對(duì)甲方負(fù)有任何債務(wù)。

2、年 月 日甲方與 公司共同向乙方借款人民幣

元整(￥ 元)，現(xiàn)仍有人民幣 元整(￥ 元)借款無力歸還。

3、甲方合法享有 房屋所有權(quán)，該房屋現(xiàn)在銀行按揭抵押貸款當(dāng)中，尚欠貸款本息人民幣 元整(￥ 元)，滌除該抵押貸款需人民幣 元整(￥ 元)。

第二條、抵償債務(wù)金額

雙方商定甲方 房屋現(xiàn)狀（包括銀行按揭貸款）作價(jià)人民幣

元整(￥ 元)進(jìn)行等額抵償甲方所欠乙方債務(wù)。

以物抵債完成后甲方所欠乙方債務(wù)數(shù)額相應(yīng)減少為人民幣 元整(￥ 元)并以此計(jì)算后期債務(wù)利息。

第三條、相關(guān)手續(xù)的辦理

雙方約定于 年 月 日前辦結(jié)以下事項(xiàng)，完成以物抵債行為：

1、由乙方出資滌除甲方房屋銀行按揭貸款，贖回相應(yīng)房屋所有權(quán)證書。

2、甲方委托乙方代為辦理房屋登記過戶手續(xù)，乙方可將房屋過戶于自己名下也可過戶至其指定人名下，房屋產(chǎn)權(quán)過戶登記所產(chǎn)生的各項(xiàng)稅費(fèi)，雙方按照國家規(guī)定各自承擔(dān)。

甲方房屋所有權(quán)過戶于乙方或乙方指定人名下時(shí)方產(chǎn)生消滅相應(yīng)債權(quán)的法律后果。第四條、特別約定

以物抵債完成后甲方可于 年 月 日前以人民幣 元整

(￥ 元)的價(jià)格向乙方購回抵債房屋。

第五條、違約責(zé)任

雙方應(yīng)按本協(xié)議約定誠實(shí)履行各項(xiàng)義務(wù)，若發(fā)生違約守約方有權(quán)追索違約造成的一切損失（該損失包括但不限于：資金占用損失、追索所產(chǎn)生的律師費(fèi)、交通費(fèi)、公證費(fèi)、訴訟費(fèi)等）。

第六條、其他

1、協(xié)議簽訂地點(diǎn)：

2、簽訂時(shí)間： 年 月 日。

3、生效及保管：本協(xié)議經(jīng)雙方簽署即生效執(zhí)行，一式兩份，雙方各執(zhí)一份為據(jù)。

4、因協(xié)議的簽訂、履行所產(chǎn)生爭(zhēng)議發(fā)生糾紛涉及訴訟的，由協(xié)議簽訂地人民法院管轄。

甲方：

1、乙方：

2、（以下無正文）

第四篇：以物抵債協(xié)議書

以物抵債協(xié)議書

（協(xié)議書編號(hào)：）

貸款人（下稱甲方）： 身份證號(hào)碼：

聯(lián)系地址： 聯(lián)系電話：

借款人（下稱乙方）： 身份證號(hào)碼：

聯(lián)系地址： 聯(lián)系電話：

甲乙雙方經(jīng)過友好協(xié)商，在平等、自愿的條件下，達(dá)成協(xié)議如下：

一、甲乙雙方于 年 月 日簽訂《借款合同》（合同編號(hào)為：）。根據(jù)《借款合同》約定，甲方貸款給乙方人民幣_(tái)____________萬元整，借款期限自 年___月___日起至 年___月___日止，月利息為_______元，利息按月支付。

二、因乙方資金困難，無法按期償還借款，雙方同意“以物抵債”，即乙方愿意將其所有的位于________________________________倉庫內(nèi)存放的茶葉（茶葉種類、數(shù)量詳見附件一）抵償上述債務(wù)中的________元債務(wù)。甲方愿意受讓該茶葉。

三、除乙方以物抵債所抵償?shù)腳____________元債務(wù)，乙方確認(rèn)仍然欠甲方借款本金________萬元，乙方承諾繼續(xù)履行《借款合同》，向甲方償還剩余欠款及按期每月支付利息。

四、乙方聲明和保證如下：

（一）本協(xié)議所列抵債財(cái)產(chǎn)，乙方享有所有權(quán)或者合法的處分權(quán)，并由____________________公司確認(rèn)同意上述茶葉以物抵債給甲方；

（二）抵債財(cái)產(chǎn)上，沒有設(shè)立任何其他擔(dān)保物權(quán)(抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán))；

（三）對(duì)于抵債財(cái)產(chǎn)的上述產(chǎn)權(quán)歸屬和權(quán)利負(fù)擔(dān)問題，乙方?jīng)]有卷入任何訴訟，也沒有任何第三人提出異議；

五、乙方 年____月____日之前將抵債茶葉以及相關(guān)的茶葉購買憑證（包括但不限于買賣合同、入庫單、發(fā)票）給甲方。

六、違約責(zé)任：如乙方違反上述約定（包括但不限于交付抵債財(cái)產(chǎn)和相關(guān)購買憑證、沒有產(chǎn)權(quán)歸屬和權(quán)利負(fù)擔(dān)），甲方有權(quán)要求乙方支付__________萬元的違約金。

上述協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各持一份，具有同等法律效力。

甲方： 乙方：

確認(rèn)人：__________________公司 法定代表人：

年 月 日

第五篇：以物抵債協(xié)議書

以物抵債協(xié)議書

債務(wù)人：（以下簡(jiǎn)稱甲方）債權(quán)人：（以下簡(jiǎn)稱乙方）證明人：（以下簡(jiǎn)稱丙方）

經(jīng)丙方中間協(xié)調(diào)，關(guān)于甲乙雙方就2015年發(fā)生的交通事故責(zé)任一案中，甲方應(yīng)賠償乙方人民幣￥（大寫：），由于甲方無力償還該部分賠償以及車輛銀行貸款，現(xiàn)自愿以車抵債抵償案件中所欠潘立波賠償款及銀行貸款，該協(xié)議簽訂后，該案件結(jié)案，甲方由其委托人在七日內(nèi)配合乙方辦理車輛過戶手續(xù)。所產(chǎn)生的一切費(fèi)用均由乙方全部承擔(dān)，車輛過戶以后，乙方在不得以任何方式向甲方提出其他要求。經(jīng)丙方協(xié)調(diào)作證，雙方平等協(xié)商，現(xiàn)就事宜達(dá)成如下協(xié)議：

一、甲方委托其朋友 身份證號(hào)： 協(xié)助乙方全權(quán)辦理車輛過戶及一切事宜。

二、乙方將自己所有的理念牌轎車折抵給甲方，乙方所欠甲方的案件債務(wù)抵銷。該車輛的識(shí)別代號(hào)： ；發(fā)電機(jī)號(hào)為： ；車牌號(hào)為：，甲方提供車輛行駛證及另外一套鑰匙給乙方。

三、甲方保證車輛的所有權(quán)沒有爭(zhēng)議，由于車輛登記證在銀行暫扣，因此甲方所欠銀行車輛抵押貸款由乙方承擔(dān)償還。銀行退還車輛登記證后由乙方保管。

四、甲方協(xié)助乙方辦理車輛過戶手續(xù)，過戶費(fèi)用由乙方承擔(dān)，如因乙方在辦理車輛過戶手續(xù)過程中發(fā)現(xiàn)因車輛由于乙方扣押而存在的脫審、罰款、以及其他所產(chǎn)生的費(fèi)用由乙方全部承擔(dān)，甲方由委托人 協(xié)助乙方辦理。

五、自本協(xié)議生效、甲方將鑰匙及行駛證交給乙方之日起（2016年08月 日 時(shí) 分）該車輛發(fā)生任何交通事故及相關(guān)法律訴爭(zhēng)事實(shí)全部由乙方承擔(dān)，與甲方無關(guān)。該車輛的審驗(yàn)由乙方自行審驗(yàn)。甲方出具身份證復(fù)印件及委托書給乙方。

六、乙方未能辦理車輛過戶手續(xù)，又沒有在約定時(shí)間內(nèi)通知甲方，視為甲方已經(jīng)將所欠乙方的款項(xiàng)全部支付給了乙方。

七、甲方將車輛鑰匙、車輛行駛證交付給乙方，乙方應(yīng)當(dāng)為甲方出具收據(jù)，收到上述證件時(shí)視為車輛已交付給乙方，車輛交付給乙方時(shí)甲方所欠乙方的債務(wù)消滅。

八、在完成車輛交付后，乙方即為該車輛的實(shí)際車主，無論是否辦理完畢過戶手續(xù)，因乙方實(shí)際占有該車輛期間所造成的一切損失由乙方承擔(dān)。

九、乙方應(yīng)當(dāng)在車輛交付的同時(shí)，在法院出具結(jié)案書上簽字，即表示該案件已辦結(jié)，其余過戶過程由甲方委托人積極配合辦理。

十、如因該協(xié)議的簽訂和履行發(fā)生任何爭(zhēng)議，雙方均應(yīng)當(dāng)友好協(xié)商，不能協(xié)商一致時(shí)，任何一方可以在該協(xié)議的履行地提起訴訟。

以上協(xié)議一式叁份，協(xié)議內(nèi)容是甲、乙雙方的真實(shí)意思表示，雙方承諾均完全理解了協(xié)議條款的全部?jī)?nèi)容，且不存在任何一方提供了協(xié)議格式條款的情形；丙方作為證明人以及協(xié)調(diào)人已知曉甲乙雙方的真實(shí)意思，該協(xié)議在三方簽字后即日生效，且具有同等法律效力。

甲方：

乙方：

丙方：

委托人： 委托人： 委托人： 聯(lián)系電話： 聯(lián)系電話： 聯(lián)系電話：

****年**月**日

****年**月**日 年

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日