第一篇：論信用卡詐騙中惡意透支的認(rèn)定與防范

論信用卡詐騙中惡意透支的認(rèn)定與防范

隨著隨著社會的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們的生活中出現(xiàn)了許多新型的金融支付工具，例如金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的各種信用卡。當(dāng)我們享受著信用卡帶來的便利的時候，信用卡已成為犯罪分子的重點攻擊目標(biāo)利用信用卡進(jìn)行詐騙犯罪活動的現(xiàn)象也趨于增加，且呈現(xiàn)高發(fā)之勢，極大地?fù)p害了信用卡的信用度，我們要加大對其的防范和打擊力度。

信用卡在日常生活中給我們帶來了許多方便給經(jīng)濟(jì)帶來了發(fā)展，但隨著信用卡的日益普及和廣大人民的使用，一些不法分子也在悄悄的利用信用卡詐騙來獲取自己的不合法利益。

信用卡詐騙犯罪依托信用卡這一新興的金融工具，在犯罪手法利用信用卡進(jìn)行詐騙犯罪活動的現(xiàn)象也趨于增加，且呈現(xiàn)高發(fā)之勢，極大地?fù)p害了信用卡的信用度偵查策略上都有別于傳統(tǒng)刑事犯罪。

一、詐騙案件信用卡的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢

（一）發(fā)案數(shù)逐年增多，案值大，案件損失驚人。

九十年代之前，我國信用卡業(yè)務(wù)尚不具有普及條件，當(dāng)時以信用卡為工具實施的詐騙案件屬于少數(shù)，僅局限在為數(shù)不多的能夠使用信用卡的高檔消費場所中。近年來，隨著信用卡在社會生活中的日益普及，信用卡犯罪也不斷增多，可以預(yù)計，這一增長趨勢將隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展還將持續(xù)。犯罪分子多為連續(xù)實施犯罪，針對的主要是透支額度較高的境外信用卡，所以，案件的數(shù)值和造成的損失也相當(dāng)驚人。廣東省公安廳和珠海市公安局2001年破獲的“JK1號”的特大信用卡詐騙案中，繳獲偽造的假卡17，126張，經(jīng)有關(guān)國際組織鑒定，這批假卡可造成經(jīng)濟(jì)損失約3.2億元人民幣。發(fā)案數(shù)逐年增多，案值大，案件損失驚人。

（二）犯罪手段多樣，流動性大，隱蔽性強(qiáng)，呈現(xiàn)面廣、線長的趨勢。

以往的犯罪手段較多的是使用偽卡、惡意透支進(jìn)行詐騙，當(dāng)前出現(xiàn)了通過發(fā)送短信、利用電子郵件、網(wǎng)上支付、截獲電話銀行資料等方式，這些同其他新興的金融、通訊工具結(jié)合起來的新的犯罪形式，難以防范。犯罪分子實施犯罪不需要固定的窩點，打一槍換一個地方，隨著實施環(huán)節(jié)的增加，這種犯罪還呈現(xiàn)出面廣、線長的趨勢，犯罪分工細(xì)致，涉及的人數(shù)多。

（三）犯罪主體成分復(fù)雜，境外機(jī)構(gòu)的滲透在加強(qiáng)，中外犯罪分子聯(lián)手勾結(jié)作案的現(xiàn)象有所加強(qiáng)。過去實施信用卡詐騙犯罪的，多是一些個人利用當(dāng)時防范意識不強(qiáng)、防范能力有限，進(jìn)行蒙蔽詐騙；近年來出現(xiàn)的信用卡詐騙案件，犯罪主體身份多樣，有些還具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)，出現(xiàn)了一些銀行機(jī)構(gòu)、賓館、酒店的工作人員和計算機(jī)從業(yè)人員實施本罪的現(xiàn)象。如上海破獲的“305”專案中，犯罪嫌疑人曾以菲為中國工商銀行青島分行信用卡業(yè)務(wù)部的工作人員，唆使其他三人，半年內(nèi)通過制作假卡詐騙資金高達(dá)73.565萬元。同時，近年來破獲的信用卡詐騙案件，多數(shù)都具有涉外因素，由境外犯罪人員和國內(nèi)犯罪分子聯(lián)手、分工實施犯罪有增多的趨勢。

（四）偽卡制作技術(shù)更新快，呈現(xiàn)與高科技緊密結(jié)合的趨勢。

科技的發(fā)展帶給信用卡制作、防偽技術(shù)的不斷提高，然而，與偽卡制作的較量卻沒有停止過；偽卡的制作也在不斷采用新的科技成果，制作設(shè)備、技術(shù)不斷更新，目前很多假卡在外觀上與真卡并無二異。未來的信用卡將以芯片智能卡取代當(dāng)前的磁性卡，這種以電腦芯片存儲資料信息的信用卡具有更高的防偽特性，但是，對于如何更加有效地防范假卡的研究卻不能作絲毫松懈。

二、信用卡詐騙的惡意透支。

信用卡透支是信用卡的重要功能之一，也是銀行信用卡業(yè)務(wù)的一項重要內(nèi)容，透支必須遵守信用卡的章程規(guī)定要求持卡在規(guī)定的期限內(nèi)補(bǔ)全資金并按規(guī)定支付利息，這是善意透支是一種法律所允許的行為。信用卡具有的這種透支功能是其他金融憑證所不具備的。惡意透支是相對于善意透支的一種違法行為，惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，故意在超過期限內(nèi)、額度內(nèi)透支的行為，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。

（一）惡意透支具備下列條件

1、主體條件

持卡人必須為合法的持卡人，如是由于盜竊、騙取等行為而得到的信用卡則構(gòu)成非法占有信用卡行為，不能構(gòu)成惡意透支的主體。無論“善意透支”還是“惡意透支”，持卡人獲取信用卡的方式都是以自己的真實身份，提供真實的證明材料，通過特定的程序向銀行領(lǐng)取，其主體都是合法的持卡人。在實際操作中卻存在著弄虛作假、偽造、冒用、以虛假身份騙取銀行信任而騙領(lǐng)信用卡，進(jìn)行惡意透支的現(xiàn)象。在此種情況的行為人是一種“非法持卡人”，其以非法占有為目的，采用虛假手段，騙取銀行的信任而騙取具有消費、支付等功能的信用卡進(jìn)行惡意透支，這種行為屬于刑法中規(guī)定的冒用他人信用卡犯罪的行為特征[1]，所以，刑法規(guī)定惡意透支的信用卡詐騙罪的犯罪主體只能是合法持卡人

2、主觀條件

行為人的主觀罪過是故意，即透支人在透支前已明確知道自己沒有能力歸還，但仍持卡消費或提現(xiàn)的行為，或者是有能力償還的但在消費或提現(xiàn)后根本不想還的行為，是一種主觀意識上的不愿意行為。對于行為人是否以非法占有為目的的推定過程中，一定要區(qū)別這種行為是主觀上的惡意不歸還，還是因為有合理的客觀因素導(dǎo)致行為人不能歸還的。前者是主觀的不愿意歸還，后者是客觀的不歸還。所以，如果行為人透支后，確實是由于客觀的正當(dāng)理由不能歸還的，基于行為人的無惡意行為，不作犯罪處理。如果行為人透支后攜款逃跑的，或透支款用于揮霍、購買奢侈品的，可以認(rèn)定行為人具有非法占有的目的3、客觀條件

惡意透支在客觀方面有兩種表現(xiàn)，一是超過規(guī)定透支限額的透支，二是超過規(guī)定期限的透支。其中透支限額是指各發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的超過其實際存款額以上的最高限額，對于超限額透支的持卡人各發(fā)卡銀行隨時可以催收，如果持卡人未經(jīng)銀行催收而自動歸還的或者催收后及時歸還的，不以犯罪處理。對于超期限透支的，且經(jīng)銀行催收后仍不歸還的，構(gòu)成惡意透支，以信用卡詐騙罪處理。

（二）對于惡意透支行為的推定

透支分為善意透支和惡意透支，其中善意透支根據(jù)透支后的行為又分為完全合法的善意透支和不當(dāng)?shù)纳埔馔钢?。完全合法的善意透支是指持卡人完全遵循銀行信用卡章程和雙方約定，在規(guī)定的期限內(nèi)、額度內(nèi)行使持卡人應(yīng)有的透支權(quán)，并且能夠如期歸還的透支行為。不當(dāng)?shù)纳埔馔钢侵赋挚ㄈ诉`反了銀行信用卡章程和雙方約定，在超過規(guī)定的期限內(nèi)或者規(guī)定的額度內(nèi)進(jìn)行的透支活動，但經(jīng)發(fā)卡銀行的催收后及時歸還的。它雖然違反了約定，但是在行為結(jié)果上不是故意侵犯或占有他人的財產(chǎn)，所以屬于善意透支?！缎庞每I(yè)務(wù)管理辦法》第17條規(guī)定：各發(fā)卡銀行允許持卡人透支限額信用卡金卡為一萬元，普通卡為五千元，期限為60天?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定：準(zhǔn)貸記卡透支期限最長為60天。如透支額在規(guī)定的限額內(nèi)，但超期透支，且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的，構(gòu)成信用卡詐騙罪，經(jīng)催收后行為人歸還的期限為3個月。在銀行實踐操作中，由于持卡人與銀行之間在簽約時，已被明確告之可透支的最高限額和最長期限，持卡人應(yīng)完全按約定行使權(quán)利，而不應(yīng)故意違反規(guī)定，即在主觀原因之外違反規(guī)定，且經(jīng)催收后仍不歸還的，具有主觀惡意性與非法占有性。銀行規(guī)定的透支期限為60天，且規(guī)定的催收期限為3個月，規(guī)定的時間長度足夠持卡人歸還透支額。由于這些規(guī)定也使惡意透支人有足夠的時間躲避責(zé)任，所以此規(guī)定既增加了銀行風(fēng)險，又給公安偵查工作帶來了難度，在此建議銀行縮短催收期限。減小發(fā)生惡意透支的可能性，降低信用卡詐騙罪的發(fā)生率。

（三）惡意透支的表現(xiàn)形式：

惡意透支的表現(xiàn)形式多種多樣。在現(xiàn)實生活中，有些違法犯罪分子為逃避制裁，采用惡意透支的行為方式也十分狡猾多樣，從目前的情況來看，大致有以下幾種：

一是持卡人以非法占有為目的，短時間內(nèi)持信用卡在不同的特約商戶，網(wǎng)點頻繁使用、取現(xiàn)，每次使用取現(xiàn)的金額都在銀行規(guī)定的限額內(nèi)，積少成多，最后形成大量透支，再攜款潛逃，使銀行無法追回透支款。

二是持卡人申領(lǐng)信用卡時弄虛作假，偽造身份證，私刻公章，偽造保函證明等，騙取發(fā)卡行的信任，從而領(lǐng)取并持有信用卡，之后進(jìn)行惡意透支。

三合法持卡人與他人合伙異地惡意透支，是私相授受。例如臺灣某居民甲向銀行申領(lǐng)信用卡后，交由同伙乙，由乙持卡到外地瘋狂購物消費，大肆惡意透支，金額達(dá)幾十萬臺幣。等一兩個月后，當(dāng)簽購賬單寄達(dá)信用卡的原持有人時，甲便持沒有離臺證明旅游證件向銀行報稱賬項出錯，由銀行承擔(dān)該筆費用。由于憑真卡異地購物，賬單簽名與卡上記錄相符，發(fā)卡行很難查到信用卡領(lǐng)有人私借信用卡串通他人惡意透支的證據(jù)，也難發(fā)現(xiàn)其同黨，這種手段比較狡猾，危害性尤大。

四是持卡人利用某些特約商戶唯利是圖的弱點，通過假消費等方式，套取銀行的資金。按照有關(guān)規(guī)定，特約商戶必須按持卡人實際的消費額結(jié)帳開票，不得向持卡人支付現(xiàn)金。然而一些商戶在持卡人的授意下，并不按持卡人的實際消費額結(jié)帳，還任意向持卡人倒付現(xiàn)金。另外還有持卡人與發(fā)卡銀行工作人員勾結(jié)、持卡人與擔(dān)保人采取交叉擔(dān)保，也是惡意透支的常見方式。

四、信用卡惡意透支案例

2003年5月12日，陳華向中國工商銀行新鄉(xiāng)分行申請辦理了一張牡丹信用卡，2005年3月31日至2005年7月31日期間，陳華共透支消費了 9960.83元。2005年4月20日，陳華又向中國建設(shè)銀行新鄉(xiāng)分行申請辦理了一張龍卡貸記卡，在2005年5月9日至2005年5月13日期間，他又通過該卡透支消費了5977.3元。陳華這兩次透支消費都沒按規(guī)定期限內(nèi)將錢還上，經(jīng)發(fā)卡行多次催要至今未還。

2004年3月23日，陳華和周亮簽訂借款協(xié)議，陳華向周亮借13萬元，并以自己的一輛“凌志”牌轎車作為抵押，后經(jīng)陳華同意將借款中的10萬元債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了張某。2004年6月7日，陳華向張某出具借據(jù)，將凌志車的行車證、附加費、車船使用稅等手續(xù)交付給張某，并承諾2004年7月30日將借款還清，但到期后他卻以暫時手頭緊為由沒有還錢。2004年9月5日，陳華又以賣車還借款為由，將車從張某的委托人胡某處騙走。之后，心懷叵測的他又準(zhǔn)備將該車的行駛證和車輛購置附加費手續(xù)騙走，但是沒有得逞。于是，陳華又補(bǔ)辦了一套該車的行車證，并于2004年12月29日以新鄉(xiāng)市智遠(yuǎn)信息工程有限公司的名義再次將該車抵押，向他人借款5萬元。由于陳華遲遲不還錢，著急的周亮和張某就于2005年3月11日找到陳華索要借款，狡猾的陳華向二人承諾說，一定在 2005年5月28日前還張某5萬元，其余5萬元10月30日前分期分批還清，并給周某出具了3萬元的借條，保證2005年11月30日前還清。周亮和陳華再次相信了陳華，但令他們沒想到的事，陳華卻從此“銷聲匿跡”了。

公安機(jī)關(guān)接到報案后，很快將陳華繩之以法。今年7月18日，衛(wèi)濱區(qū)法院一審以合同詐騙罪判處陳華有期徒刑7年并處罰金3萬元，以信用卡詐騙罪判處被告人陳華有期徒刑2年并處罰金2萬元，數(shù)罪并罰，故判處陳華有期徒刑8年，并處罰金5萬元。一審判決后，被告人陳華不服又提起上訴，二審法院經(jīng)書面審理后認(rèn)為，上訴人陳華以非法占有為目的，在合同履行過程中，騙取他人財務(wù)，數(shù)額巨大，已構(gòu)成合同詐騙罪。同時，上訴人陳華又以非法占有為目的，惡意透支數(shù)額較大，又構(gòu)成信用卡詐騙罪。其上訴理由不成立，原審使用法律正確，認(rèn)定事實和量刑適當(dāng)，刑期計算正確，審判程序合法。故依照《中華人民共和國刑事訴訟法》的規(guī)定，駁回上訴，維持原判。

五、惡意透支的客觀原因

造成以上信用卡惡意透支的原因我認(rèn)為是可能是缺乏完備的信用體系。

因缺乏完備的信用體系，為減少風(fēng)險，發(fā)卡行必須花費大量成本用于調(diào)查個人信息，增加擔(dān)保力度，要求每個申請人必須有一個擁有穩(wěn)定收入的擔(dān)保人，但這大大增加了交易成本?？赡墚a(chǎn)生的后果是，資信良好的人會認(rèn)為信用卡服務(wù)給自己帶來的收益無法彌補(bǔ)所付出的成本，因而退出信用卡市場；而某些資信差、可能有違約企圖的人，則全力爭取信用額度。換言之，資信狀況良好的人不愿或不需使用信用卡，而資信狀況差的人對于信用卡的申請和使用卻十分熱衷，從而造成惡意透支甚至詐騙現(xiàn)象，給發(fā)卡行經(jīng)營帶來高風(fēng)險。另外，發(fā)卡行會對資信狀況差的客戶有所戒備，當(dāng)發(fā)卡行不接受他的信用時，最后的結(jié)果就是借貸行為不會發(fā)生，雙方都沒有收益。另外，資信制度缺乏造成的第二個嚴(yán)重后果是，資信程度不同的持卡人享受的服務(wù)缺乏差異，制約目前信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。因為發(fā)卡行不能真實地了解申請人的個人信息，就無法針對不同人采取不同的服務(wù)措施。目前，信用卡透支額度僅分為銀卡5000元和金卡10000元兩種檔次，不能真正對不同資信狀況的人予以差別服務(wù)，無法給予個人資信狀況良好的人以更多的信用額度。因此，需要建立使每個人保持良好個人信譽(yù)的激勵機(jī)制，要給資信狀況良好的人更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使他們充分享受到信用卡消費的便利；對于失信行為予以必要的懲罰，使有不良記錄的人受到限制。

六、惡意透支的防范體系

關(guān)于信用卡詐騙罪的犯罪控制與防范對于信用卡詐騙罪的犯罪控制，可以從兩個方面來考慮：刑罰控制和非刑罰控制。要兩手抓，兩頭兼顧，充分發(fā)揮各自的長處，取長補(bǔ)短，相輔相成，切實有效的控制和防范信用卡詐騙犯罪。

（一）刑罰控制

隨著改革開放的不斷深入和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，我國金融業(yè)有了很大發(fā)展，并空前活躍，對我國整個經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了巨大的推動作用。然而，與此同時，在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的過程中，隨著金融領(lǐng)域改革開放的深入，在金融領(lǐng)域內(nèi)的犯罪活動也急劇增加，并且不斷出現(xiàn)一些新的犯罪行為，其中發(fā)生在金融領(lǐng)域的犯罪活動，尤其是詐騙犯罪比較突出，其中又以信用卡詐騙犯罪較為嚴(yán)重，又由于對此新類型犯罪的控制與防范機(jī)制尚未健全，導(dǎo)致一些犯罪分子乘機(jī)作案，信用卡詐騙犯罪案件明顯增多，詐騙數(shù)額越來越大、涉案面越來越廣、社會影響越來越惡劣，嚴(yán)重破壞了國家的金融秩序和社會秩序，直接危害到經(jīng)濟(jì)建設(shè)的健康發(fā)展。

面對社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的新形勢，我國的金融立法工作任重而道遠(yuǎn)，當(dāng)務(wù)之急就是要不斷的深化金融改革，健全、完善金融立法，嚴(yán)格金融執(zhí)法。在立法上，特別是刑事立法，要加強(qiáng)對金融工作的管理和監(jiān)督，把金融工作納入法制軌道，使各項工作有法可依。使金融立法不但符合當(dāng)前的大環(huán)境，還要具有一定的前瞻性和預(yù)見性。在執(zhí)法上，各司法部門要通力合作，做到與時俱進(jìn)，更新理念，以符合時代要求的全新執(zhí)法理念作指導(dǎo)，從機(jī)械執(zhí)法轉(zhuǎn)向人性化的執(zhí)法上，從引用單一性的刑事懲罰轉(zhuǎn)到綜合運用各種法律手段司法上來，破除只講辦案，不講保護(hù)的舊觀念，正確樹立打防并重、預(yù)防為主的新觀念。

（二）非刑罰控制

提高技術(shù)水平，加快信息反饋速度。目前我國信用卡業(yè)務(wù)技術(shù)水平較低，存在許多漏洞，容易導(dǎo)致風(fēng)險。我國大部分地區(qū)的信用卡業(yè)務(wù)并沒有聯(lián)網(wǎng)運行，持卡人的異地消費比當(dāng)?shù)叵M更為復(fù)雜，即使是象現(xiàn)在已經(jīng)加入“銀聯(lián)”的銀行，其客戶在異地、異行的消費信息也不能及時反映到開戶行，這樣銀行就難以全面、及時了解交易情況，更無從快速發(fā)送止付信息。據(jù)調(diào)查，銀行向各地特約商家發(fā)送被稱為“黑名單”的止付名冊的最高頻率是兩天一次，大部分銀行只能做到一周與外地商家聯(lián)系一次，多是借助于電話、電報等方式，給惡意透支留下了非常大的空間。因此當(dāng)務(wù)之急是盡快建立高效的清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)和控制透支行為，并能迅速傳遞止付信息。一些不法分子利用目前銀行電子化聯(lián)網(wǎng)還沒普及，銀行反映不靈敏等弱點，打時間和地區(qū)差，進(jìn)行詐騙。銀行在客戶每一筆較大的透支發(fā)生后，可以向客戶發(fā)送一份提醒注意的通知單，提醒其及時檢查自己的資金狀況和消費情況，預(yù)防疏忽大意導(dǎo)致的風(fēng)險和損失。

嚴(yán)格資信審查。申領(lǐng)人的收入水平、支出水平、家庭財產(chǎn)月現(xiàn)金流量及變現(xiàn)量進(jìn)行嚴(yán)格審查，把好入門關(guān)。對申領(lǐng)人體檢的身份證件應(yīng)認(rèn)真辨別其真?zhèn)?。可通過書面核實、電話訪問、向有關(guān)單位和鄰居查詢等方式弄清申領(lǐng)人的真實身份，謹(jǐn)防申領(lǐng)人用偽造的身份證申領(lǐng)信用卡，必要時還可以建立持卡人信用檔案，尤其對透支頻繁、收入水平較低、職業(yè)不穩(wěn)定且還款能力差的持卡人進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)其信用狀況惡化，立即采取相應(yīng)措施以化解風(fēng)險。

對透支實行嚴(yán)格控制。當(dāng)持卡人出現(xiàn)透支時，銀行應(yīng)及時提示其已經(jīng)透支，盡快補(bǔ)足存款，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在透支后立即寄發(fā)透支通知書或通過發(fā)送手機(jī)短信告知其情況。發(fā)卡行應(yīng)對持卡人透支情況進(jìn)行實時監(jiān)控，及時掌握持卡人的透支情況，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險事項時，便于及早防范。對于透支時間較長或透支金額較大的持卡人，應(yīng)采取合法有效的手段進(jìn)行催收。

四、發(fā)卡行應(yīng)完善業(yè)務(wù)規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)部管理。銀行應(yīng)建立多級控制體系、建立和落實崗位責(zé)任制、實行恰當(dāng)?shù)呢?zé)任分離制、完善操作程序、加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)員的技能培訓(xùn)，提高一線員工的素質(zhì)。特別是在電子技術(shù)迅速發(fā)展的今天，應(yīng)大力加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的電子化建設(shè)，加快持卡人透支消費信息的反饋速度。一旦發(fā)現(xiàn)異樣情況，及時通知有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)。對信用卡的消費情況做到全天候監(jiān)督，時時注意其變化。另外，銀行還可利用保險來防范信用卡透支的風(fēng)險，借助司法力量打擊各種違法犯罪活動。

參考文獻(xiàn)：

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[2]根據(jù)《金融犯罪案件公安實務(wù)研究》中國人民公安大學(xué)出版社，鄧宇瓊主編，2005年5月第一版，第287頁。

[3]根據(jù)《金融犯罪案件公安實務(wù)研究》中國人民公安大學(xué)出版社，鄧宇瓊主編，2005年5月第一版，第283頁。

[4]《金融詐騙犯罪理論與偵查實務(wù)研究》中國方正出版社，康均心主編，2006年1月第一版，第300頁至302頁。

[5]《金融詐騙案例》經(jīng)濟(jì)日報出版社，張錫坤主編，2002年第一版，第267頁。

[6]中國社會科學(xué)院金融研究所昨日發(fā)布的《電子支付與中國經(jīng)濟(jì)》研究報告。

[7]陳光中主編：《金融期詐的預(yù)防和控制》。

第二篇：惡意透支型信用卡詐騙犯罪的認(rèn)定

惡意透支型信用卡詐騙犯罪的認(rèn)定

案情：2009年2月，袁某在全椒縣建行辦理了一張信用卡。自2009年3月至2010年4月，袁某通過ATM機(jī)采取取現(xiàn)、網(wǎng)上購物等形式，肆意透支本金12738.9元，拖欠利息3167.05元。期間建行金融部以多種形式多次向其催收，并與之簽訂還款計劃，然被告人袁某至案發(fā)前一直分文不付。2010年8月14日，袁某投案自首，并在投案前歸還了全部透支款16848元。

裁決：全椒縣人民法院審理認(rèn)為，被告人袁某以非法占有為目的，惡意透支、并經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還12738.79元，數(shù)額較大，其行為侵犯了國家的金融管理制度和公私財產(chǎn)所有權(quán)，已構(gòu)成信用卡詐騙罪。鑒于被告人案發(fā)后能主動投案自首，退出全部透支本息，依法可以從輕處罰。全椒縣人民法院以犯信用卡詐騙罪判處袁某有期徒刑一年，緩刑一年，并處罰金2萬元。

分析：1995年6月30日全國人大常委會通過了《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》，將信用卡詐騙罪規(guī)定為一種獨立的犯罪?！缎谭ā吩诘?96條明確規(guī)定了信用卡詐騙罪。日常生活中，使用信用卡透支消費可以分為完全合法的善意透支、不當(dāng)善意透支、一般違法性惡意透支和犯罪性惡意透支四種情形。審判實踐中認(rèn)定惡意透支型信用卡詐騙

罪，要依法界定行為人的主客觀要件，與普通的民事糾紛相

區(qū)別。

本案中袁某的辯護(hù)人在審判過程中提出，袁某在主觀上

沒有利用信用卡詐騙以達(dá)到非法占有銀行錢款的目的，客觀

上沒有惡意透支的行為，故其行為不構(gòu)成信用卡詐騙罪。因

此如何正確地認(rèn)定惡意透支型信用卡詐騙罪中的構(gòu)成要件，對于司法實踐中判定行為人的行為性質(zhì)具有重要的意義。依

照刑法第196條的規(guī)定，在司法實踐中認(rèn)定惡意透支型信用

卡詐騙犯罪要滿足如下條件：

一、惡意透支的主體為“持卡人”。所謂“持卡人”，是指用合法的身份證明向銀行申辦并核準(zhǔn)領(lǐng)取信用卡的人，即合法持卡人。如果行為人不是通過合法手段經(jīng)過發(fā)卡行申

領(lǐng)并經(jīng)核準(zhǔn)領(lǐng)取信用卡，而是通過偽造、騙領(lǐng)、撿拾、盜竊

等手段獲取信用卡后再使用的，則不能成為惡意透支中的“持卡人”，這類持卡人如果利用手中的信用卡實施犯罪，造成了大量透支，實質(zhì)上是刑法所規(guī)定的使用偽造卡、使用

騙領(lǐng)卡、冒用他人卡、盜竊他人卡等行為，不應(yīng)以惡意透支

型詐騙論處。

二、惡意透支在主觀上必須具有非法占有的目的。如果

行為人主觀上不是出于故意，而是因過失而造成透支的，就

不構(gòu)成惡意透支。如果雖出于故意但不是以非法占有為目的的，例如為了治病、救災(zāi)等一時之急需，短期透支借用，事

后積極設(shè)法歸還的，也不構(gòu)成惡意透支。

三、惡意透支客觀上表現(xiàn)為以下形式：

1、透支數(shù)額較

大；

2、超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支；

3、經(jīng)發(fā)卡銀行催

收后仍不歸還。

四、惡意透支犯罪行為不僅侵犯了公私財產(chǎn)所有權(quán)，而

且侵犯了信用卡管理制度。惡意透支的對象為持卡人本人持

有的信用卡，騙領(lǐng)的、偽造的、作廢的、拾到的或竊來的信

用卡不是惡意透支的對象，而是詐騙或盜竊的對象。

在司法實踐中，判斷惡意透支人是否具有非法占有目的應(yīng)把握以下標(biāo)準(zhǔn)：

一、如果持卡人因長期出差或出國等原因未能及時收到

發(fā)卡行透支通知而造成拖欠拖支現(xiàn)象；持卡人因資金暫時周轉(zhuǎn)不靈而在透支后無法歸還；因不可抗力暫時喪失償還能力

等種種客觀原因不能歸還，則應(yīng)通過民事途徑解決，不構(gòu)成犯罪。此外對因信用卡或者身份證一起丟失后，為經(jīng)濟(jì)損失的責(zé)任承擔(dān)問題而發(fā)生的糾紛；因有的銀行或公司章程規(guī)定的透支利率不符合中國人民銀行的規(guī)定，持卡人透支后不愿

接受該利率支付利息而引發(fā)的糾紛；因發(fā)卡銀行管理制度不

嚴(yán)，持卡人掛失后對被他人透支的款項不愿承擔(dān)賠償責(zé)任而

產(chǎn)生的糾紛；發(fā)生在信用卡管理、使用環(huán)節(jié)中因其他事項而

引起的糾紛等只能按照一般的經(jīng)濟(jì)糾紛處理，而不能將持卡

人經(jīng)發(fā)卡行催收不還的行為一概認(rèn)定為惡意透支。

二、如果持卡人超過規(guī)定的限額或規(guī)定的期限透支，經(jīng)

過銀行的催收仍不歸還，一般可以推定持卡人具有非法占有的目的，從而成立惡意透支；但是應(yīng)當(dāng)允許持卡人提出反證，如果持卡人確有事實證明盡管實施了超過規(guī)定限額或規(guī)定

期限透支，而且在發(fā)卡銀行催收后未能歸還，但其不歸還的原因不是主觀上不想歸還，而是由于其他客觀因素導(dǎo)致無法

返還或不能返還，則因其主觀上不具有非法占有的目的，則

惡意透支不成立。在司法實踐中，行為人具有下列透支行為的，可以認(rèn)定其具有非法占有目的：持卡人巨額透支后攜款

逃跑的；透支用于違法、犯罪活動，致使透支款項無法歸還的；將透支款項用于揮霍、購買奢侈品，大大超過其實際支

付能力的。

總之，在推定過程中，要區(qū)別具有主觀惡性的拒不歸

還與存在合理的客觀因素的不能歸還。本案中袁某在2009

年3月至2010年4月長達(dá)一年多時間里，通過ATM機(jī)取現(xiàn)、網(wǎng)上購物等形式，肆意透支本金12738.9元，拖欠利息

3167.05元。期間建行金融部以多種形式多次向其催收，并

與之簽訂還款計劃，然而被告人袁某一直分文不付，顯而易

見袁某主觀上具有非法占有的目的，客觀上構(gòu)成超期透支。

（全椒縣人民法院司家宏）

第三篇：淺談惡意透支型信用卡詐騙之認(rèn)定

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淺談惡意透支型信用卡詐騙之認(rèn)定

作者：顧奕

來源：《法制博覽》2012年第12期

【摘要】惡意透支是信用卡詐騙罪的一種情形。通過分析惡意透支的手法、期限和數(shù)額的認(rèn)定以及對“催收不還”的界定，對惡意透支型信用卡詐騙作出法律界定。

【關(guān)鍵詞】信用卡；惡意透支；催收

刑法第一百九十六條對惡意透支的定義為：持卡人以非法占有為目的，做出在規(guī)定期限內(nèi)透支或超出規(guī)定限額，同時在發(fā)卡銀行多次催繳后仍未進(jìn)行償還相關(guān)金額的行為。簡單來講，合法持卡人明知無力償還或者有能力償還卻不愿償還，而進(jìn)行的不合法的透支行為。

一、惡意透支的手法

（一）持卡人利用現(xiàn)有無效真卡

在非發(fā)卡區(qū)域進(jìn)行高額透支等行為，部分持卡人所持“黑卡”已被發(fā)卡銀行列入本行黑名單（止付名單），但是由于在異地各特約商戶接到銀行發(fā)出止付通知和銀行接到止付通知之間存在時間差，這一漏洞被不法分子所利用，異地透支交易作案。

（二）合法持卡人利用現(xiàn)有有效真卡

在極短時間內(nèi)，在不同區(qū)域多次進(jìn)行發(fā)卡銀行授予的最高金額提取，進(jìn)而在多次領(lǐng)取超出銀行規(guī)定限額的巨額后逃逸。因各特約商戶之間的相對獨立性以及信用卡的重復(fù)使用性，因此只要交易在各特約商戶的限額內(nèi)，那么其職能對消費信用卡的簽名及信用卡是否有效與真實進(jìn)行判別，對該持卡人的守約信譽(yù)及交易次數(shù)則無從查起。通過這一點，不法分子利用在限額內(nèi)重復(fù)使用達(dá)到了大量透支的目的。

（三）持卡人利用現(xiàn)有真卡

伙同他人在非發(fā)卡銀行區(qū)域進(jìn)行大額金額透支，通常來講，如果持卡人獨自作案，無論其使用的信用卡是否有效，都可以為相關(guān)部門輕易抓獲，而對于不法份子而言，常使用新的作案手段，采取多人作案、相互伙同的手段進(jìn)行信用卡惡意透支。譬如說，臺灣等地的一些不法份子，就經(jīng)常使用多人作案的手段在大陸進(jìn)行信用卡惡意透支，即信用卡實際持有人將已持有卡交于第三者，第三者在得到卡后到內(nèi)地消費，進(jìn)而造成信用卡超出銀行規(guī)定限額透支。而在1-2個月后，當(dāng)信用卡實際持有人受到銀行賬單時，就可以以未離境為由謊稱銀行賬目出錯，由銀行承擔(dān)透支。[1]

二、惡意透支期限和數(shù)額的認(rèn)定

根據(jù)我國現(xiàn)行刑法的相關(guān)條例規(guī)定，構(gòu)成惡意透支的行為分為兩種，一是超出規(guī)定期限透支，二是超出規(guī)定限額透支。所謂超出規(guī)定限額，其主要是指持卡人做出其與銀行有關(guān)信用卡協(xié)議中明文規(guī)定的透支限額規(guī)定行為，限額的判定，并不是以每次透支數(shù)額作為鑒定標(biāo)準(zhǔn)，而是根據(jù)發(fā)生透支行為后，持卡人賬戶最終所剩余額進(jìn)行計算。所以只要余額超過限額的，哪怕每一次透支都未達(dá)到限額標(biāo)準(zhǔn)，即可判定為超限額透支。與此同時，相較于透支限額，還存在一種交易限額，后者與前者的不同之處在于當(dāng)持卡人每次消費或提取的限額，只要是在消費過程中達(dá)到銀行授予規(guī)定限額，此時，發(fā)卡單位需授權(quán)給受理機(jī)構(gòu)，發(fā)卡單位按照持卡人賬戶現(xiàn)有月與透支限額情況對受理單位進(jìn)行授權(quán)，只有在得到授權(quán)后，受理單位才能辦理此項業(yè)務(wù)，否則受理單位要承擔(dān)損失責(zé)任。

關(guān)于惡意透支數(shù)額的計算，有兩種不同意見。一種觀點指出，應(yīng)以超過透支數(shù)額的一定倍數(shù)并應(yīng)當(dāng)以高于其他使用偽造、作廢的信用卡及冒用信用卡犯罪的數(shù)額作為犯罪起點標(biāo)準(zhǔn)。另一種觀點則指出，計算惡意透支數(shù)額的標(biāo)準(zhǔn)可以參照《關(guān)于審計詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》中的相關(guān)規(guī)定，數(shù)額較大以惡意透支金額5000元以上為標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)額巨大以惡意透支5萬元以上為標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)額特別巨大以惡意透支20萬元以上為標(biāo)準(zhǔn)。若惡意透支信用卡持卡人已在協(xié)議簽署前繳納一定保證金，那么惡意透支金額則以減去保證金后計算。筆者認(rèn)為，在我國尚未出臺新的司法解釋前，有關(guān)惡意透支數(shù)額只能參照上述內(nèi)容來計算。

然而，事實上，上述內(nèi)容顯然不能滿足事實現(xiàn)狀需求。按照我國銀監(jiān)會1999年發(fā)布的《銀行卡管理辦法》第45條規(guī)定相關(guān)要求，對于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制，銀行需遵循兩大標(biāo)準(zhǔn)：一是持卡人同一賬戶在月度透支余額必須少于5萬元人民幣或相同價值外幣；二是持卡人單筆透支金額必須少于2萬元或相同價值外幣。此外，該項辦法第46條對于準(zhǔn)貸記卡的透支期限（最長為兩個月）也做出了明確規(guī)定。

根據(jù)上述規(guī)定，持卡人在與銀行簽卡協(xié)議中需約定每月最高透支限額為5萬元。根據(jù)透支限額60天規(guī)定，透支10萬元是不違法的。所以現(xiàn)階段有關(guān)惡意透支構(gòu)成的數(shù)額起點并沒有做較高的要求，還需進(jìn)一步修訂與完善。

與信用卡詐騙罪的其他犯罪手段行為相比，無論是在主體、主觀亦或是客觀方面，惡意透支行為都存在一定的特殊性，所以數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)規(guī)定較高。不難發(fā)現(xiàn)，根據(jù)合法透支數(shù)額倍數(shù)對惡意透支數(shù)額進(jìn)行計算的方式?jīng)]有較強(qiáng)的可操作性。因為善意透支技術(shù)范圍非常大，如若根據(jù)倍數(shù)來計算犯罪數(shù)額，那么標(biāo)準(zhǔn)就會變得過高，與信用卡詐騙數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)相比，差異性過大，不具有合理性。正確的措施是盡快頒布最新的司法解釋，相較于其他信用卡詐騙犯罪手段的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，惡意透支數(shù)額規(guī)定應(yīng)做進(jìn)一步更高規(guī)定，與此同時，不應(yīng)當(dāng)將利息計入透支數(shù)額，而應(yīng)當(dāng)還按照本金來計算。根據(jù)透支是否超過限額，構(gòu)成犯罪的惡意透支期限也有所差異。透支數(shù)額在銀行規(guī)定的限額內(nèi)的，透支期限為2個月，超出2個月的，銀行就會以多種方式對持卡人進(jìn)行催收。而持卡人的透支超出限額，這種行為本身就是違法的，發(fā)卡銀行會在短時間內(nèi)派發(fā)出催款通知單。按照我國司法解釋（最高院1996年）規(guī)定，出現(xiàn)惡意透支行為且逃逸的，或未能在接受發(fā)卡銀行催款通知單90天內(nèi)及時支付的，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

三、必須以“催收不還”為要件認(rèn)定惡意透支

按照我國相關(guān)刑法要求，凡是發(fā)卡銀行將催款通知單發(fā)給透支持卡人卻仍未在規(guī)定期限內(nèi)還款的，即以惡意透支罪論處。然后，該項規(guī)定的合理性在我國刑法學(xué)界一直未能達(dá)成共識，部分學(xué)者認(rèn)為，該項規(guī)定既缺乏合理性，又缺乏可操作性，因為在眾多的司法實踐中，在銀行尚未發(fā)現(xiàn)持卡人有惡意透支的行為或雖已發(fā)現(xiàn)但尚未向持卡人發(fā)出催告前持卡人就已經(jīng)落網(wǎng)的情況屢見不鮮，基于此，若銀行還沒有寄出催款通知單，那么司法機(jī)關(guān)是否就無需查處相關(guān)人士呢？[2]還有學(xué)者認(rèn)為，以催收不還為要件存在如下問題：首先，發(fā)卡銀行是否“催收”在實踐中難以認(rèn)定，因為持卡人會以各種理由否認(rèn)銀行曾經(jīng)催收而使銀行處于不利地位。其次，銀行催收有困難，由于人口流動等因素，銀行有時在催收中找不到持卡人。第三，“催收無效”的含義不盡明確，部分歸還是否視為“催收無效”，催收后多長時間內(nèi)歸還為“催收有效”等，沒有明確規(guī)定。第四，對“明知故犯”的行為不必再附加任何條件就可以確定其為違規(guī)、違法行為，因為持卡人在申辦信用卡時就已經(jīng)了解發(fā)卡銀行關(guān)于透支的規(guī)定，如再規(guī)定附加條件，無疑是對已有規(guī)定的否定。第五，規(guī)定“催收無效”這一要件，會使持卡人認(rèn)為規(guī)定可不遵守，這不僅不利于培養(yǎng)持卡人遵紀(jì)守法的意識，也不利于貫徹執(zhí)行有關(guān)法律、規(guī)章。[3]

筆者認(rèn)為，根據(jù)罪刑法定原則，既然刑法已明確規(guī)定經(jīng)過“催收不還”的才構(gòu)成惡意透支，那么就必須嚴(yán)格照此執(zhí)行。事實上，立法者如此規(guī)定是有其充分理由的。因為信用卡區(qū)別于其他金融票證的基本特征就是透支消費，這是信用卡的基本功能之一，也是它的優(yōu)勢所在。透支可以區(qū)分為惡意透支和善意透支，善意透支又分為兩種情況：一種是在規(guī)定限額和規(guī)定期限內(nèi)的透支，是完全合法的透支；另一種是違法但并不具有非法占有目的的透支，即雖已超過了規(guī)定期限或限額，但透支人打算歸還的透支。法律規(guī)定惡意透支必須以“催收不還”為要件，就是為了在第二種情況的善意透支和惡意透支之間劃出清晰的界限，使惡意透支內(nèi)在的主觀惡性獲得可靠的證明，使司法機(jī)關(guān)有一個統(tǒng)一的、直觀的衡量尺度，以便于操作。因此，即使事實上行為人在透支時確實有非法占有的目的，只要在銀行催收期間歸還了透支款的，就認(rèn)定其不具有非法占有的目的。而那些經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的，就構(gòu)成惡意透支。因此，對于那些四處異地透支，突擊消費取現(xiàn)，透支數(shù)額巨大甚至特別巨大的，如果在銀行催收期間全部歸還了透支款的本息，哪怕是在公安機(jī)關(guān)立案偵查后歸還但沒有超過歸還期限，也應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定為不具有非法占有目的。因為這是法律上的一種推定，不管其行為時的本來目的如何，只要在催收期間歸還了透支款，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其不具有非法占有目的。既然法律已推定行為人不具有非法占有的目的，前述論者所言的即使透支人在銀行催收期間歸還了透支款，也可以視情節(jié)（“歸還”作為一種退贓情節(jié)考慮）對其以信用卡詐騙罪處罰的觀點就是不成立的。但是，如果透支人在催收期滿后才歸還透支款的，則完全符合惡意透支的構(gòu)成要件，歸還行為就可視為一種退贓行為。因此，對于透支后逃避追查沒有抓獲的，銀行仍應(yīng)發(fā)出催收通知，3個月期滿后仍不歸還的，不管透支人收到與否，都可以定為惡意透支。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國人民大學(xué)法學(xué)院刑法專業(yè).刑事法專論（下卷）[M].北京：中國方正出版社，1998：1125-1126.[2]王明立.信用卡惡意透支及其法律責(zé)任[N].金融時報，1997-12-10（6）.[3]王明立.信用卡惡意透支及其法律責(zé)任[N].金融時報，1997-12-10（6）.

第四篇：惡意透支型信用卡詐騙辯護(hù)詞

涉嫌信用卡詐騙罪辯護(hù)詞

尊敬的審判長、審判員：

廣東融聚律師事務(wù)所接受被告人的委托，指派本律師擔(dān)任被告人的辯護(hù)人。接受委托后我會見了被告人，向其詢問了案情，聽取了被告人的辯解，并查閱了本案的有關(guān)卷宗材料。為維護(hù)被告人合法權(quán)益，履行辯護(hù)人職責(zé)，協(xié)助公訴機(jī)關(guān)正確適用法律，現(xiàn)根據(jù)本案事實和《中華人民共和國刑事訴訟法》相關(guān)規(guī)定，提出以下辯護(hù)意見：

本律師對公訴機(jī)關(guān)指控被告人構(gòu)成信用卡詐騙罪有異議。事實與理由如下：

一、被告人的行為不構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙罪，因為其沒有非法占有的主觀故意。

根據(jù)刑法的相關(guān)規(guī)定，以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為構(gòu)成信用卡詐騙罪。

本案中，被告人一直沒有非法占有的主觀犯罪故意，主要體現(xiàn)在以下幾點：

（一）由于公司經(jīng)營的原因，從2010年申請信用卡以后一直保持著良好的用卡記錄。直到2013年，其貿(mào)易公司在香港投資出現(xiàn)問題，一時資金周轉(zhuǎn)不靈。當(dāng)時透支的時候，公司經(jīng)營還比較正常，原來本打算按期償還，但遇到資金鏈斷裂，并非主觀上想去非法占有。透支的時候，被告人沒有肆意揮霍，款項是用于其公司經(jīng)營，且當(dāng)時是有還款能力的，僅僅只是公 1 司經(jīng)營情況突變導(dǎo)致一時無法還款。

（二）被告人在知道償還不了信用卡貸款后，曾四處籌措資金還債，并將唯一一套住房掛在網(wǎng)上出售，但由于當(dāng)時房子為學(xué)區(qū)房，小孩讀書占了指標(biāo)，賣房一時比較困難，資金一直無法到位。被告人并沒有逃避銀行的催收，也沒有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，而是一直有著積極還款的意思表示，并不具有非法占有的目的。

（三）被告人在透支后曾多次找到銀行向其說明情況，并詢問銀行是否愿意貸款讓其償還。銀行表示暫不能貸款，于是被告人又跟銀行協(xié)商其他的還款方式，并表示一借到錢或一賣了房就立即償還。被告人在被控制后，其親友也向銀行償還了信用卡透支本金、利息及應(yīng)收費用，銀行亦向偵查機(jī)關(guān)出具建議不予追訴的意見書。

（四）被告人的透支行為不具有主觀故意。

信用卡透支本身就是一項高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)充分意識到其風(fēng)險成本，持卡人在透支后確有不可抗拒的正當(dāng)理由客觀上無法償還的，鑒于刑法的謙抑性原則【刑法謙抑，是指立法者應(yīng)當(dāng)力求以最小的支出-少用甚至不用刑罰（而用其他刑罰替代措施），獲取最大的社會效益-有效地預(yù)防和控制犯罪。因此，刑法的謙抑性具有限制機(jī)能，在現(xiàn)代法治社會，這是刑法應(yīng)有的價值意蘊(yùn)?；谶@種對刑法功能二重性的科學(xué)認(rèn)識，謙抑性就成為現(xiàn)代刑法追求的價值目標(biāo)?！?，不應(yīng)作犯罪處理。

（五）被告人自己經(jīng)營公司并有一定的員工需要養(yǎng)活。

被告人自己經(jīng)營公司，一直守法經(jīng)營，不僅為珠海建設(shè)創(chuàng)造了稅收，2 也提供了不少的就業(yè)機(jī)會。珠海的建設(shè)和發(fā)展需要像被告人這樣的公民做出努力，希望法庭能夠予以考慮。

綜合以上，被告人并不符合信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件，沒有非法占有為目的的主觀犯罪故意。被告人在珠海有公司有房產(chǎn)，積極跟銀行協(xié)商處理，積極籌集資金還款，愿意籌錢并賣房償還透支款，主觀狀態(tài)與一開始辦卡就是想透支不還的行為人的主觀是有區(qū)別的，其主觀上沒有犯罪故意，其行為不構(gòu)成犯罪。

二、作為被害人的信用卡發(fā)卡銀行存在過錯。

發(fā)卡銀行對信用卡透支問題同樣負(fù)有責(zé)任。目前，各家商業(yè)銀行為開拓市場份額，都在盲目擴(kuò)大信用卡客戶數(shù)量，對信用卡申請人提供工作證明、收入證明等基本資料粗略審查或者僅形式審查。信用卡的初始額度為20萬元，發(fā)卡銀行未經(jīng)持卡人同意的情況下，自行上調(diào)信用額度到40萬元，增加了透支的風(fēng)險；在信用卡日常管理中，也沒向持卡人就信用卡透支的風(fēng)險及承擔(dān)的法律責(zé)任，履行重要提示或告知義務(wù)。這就不可避免地造成持卡人在使用信用卡過程中，不知不自覺地掉進(jìn)信用卡透支的陷阱，在日后不能還款時久拖而被認(rèn)定為惡意透支。

若銀行能在持卡人申請辦卡時仔細(xì)審查及時發(fā)現(xiàn)制止不符合規(guī)定的發(fā)卡行為，并在日后信用卡管理中，加強(qiáng)風(fēng)險防控措施，那么既可避免給銀行造成損失，也不會導(dǎo)致持卡人觸犯刑法。對此，辯護(hù)人認(rèn)為銀行有不可推卸的責(zé)任。

三、在被控制后已償還全部本金、利息及應(yīng)收費用。

在被控制后，已將透支的信用卡本金、利息及應(yīng)收費用全部還清。鑒于其沒有社會危害性，請法庭考慮其情節(jié)輕微，本著懲罰與教育相結(jié)合的原則，且在銀行已建議不予追訴的情況下，縮小打擊面，認(rèn)定無罪。

綜上所述，辯護(hù)人認(rèn)為，起訴書認(rèn)定被告人信用卡詐騙罪，事實不清，證據(jù)不足，被告人不構(gòu)成信用卡詐騙罪，辯護(hù)人的辯護(hù)意見請法庭采納。

此致

珠海市香洲區(qū)人民法院

年十二月二日

廣東融聚律師事務(wù)事務(wù)所

律師

二〇一四4

第五篇：淺析惡意透支型信用卡詐騙

淺析惡意透支型信用卡詐騙

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡這樣新型的金融支付工具產(chǎn)生了，給我們的生活帶來了極大地便利，但是同時信用卡已成為犯罪分子的重點犯罪目標(biāo)，信用卡詐騙犯罪便是依托信用卡這一新興的金融工具。由于信用卡的使用是以持卡人的個人信用為基礎(chǔ)，并可以透支消費，信用卡持卡人隨之增加，利用信用卡惡意透支的現(xiàn)象也日漸增多，并成為利用信用卡實施犯罪的一種重要方式。依法懲治妨害信用卡管理犯罪，是人民法院貫徹落實中央部署，為國家大局服務(wù)的重要方面，是人民法院保民生、保增長、保穩(wěn)定，從司法工作實際出發(fā)，切實解決群眾反映強(qiáng)烈的突出問題的重要舉措。本文主要對惡意透支型信用卡詐騙罪的構(gòu)成及防范等方面作粗淺分析，拋磚以引玉。

一、信用卡詐騙罪概述

根據(jù)刑法第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，利用信用卡，虛構(gòu)事實、隱瞞真相，騙取公私財物數(shù)額較大的行為。利用信用卡，一般是指使用偽造的、作廢的信用卡或者冒用他人的信用卡、惡意透支等方法進(jìn)行詐騙活動。

二、透支的概念和區(qū)分

所謂透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上沒有資金或者資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡協(xié)議或者經(jīng)銀行批準(zhǔn)，允許其有一定額度或者超過現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費的行為。透支實質(zhì)上是銀行為客戶提供的短期信貸，僅憑個人信用，不需要實物擔(dān)保，透支功能也是信用卡區(qū)別于其它金融憑證的最明顯特征。信用卡是建立在持卡人良好的資信基礎(chǔ)之上，不需要實物擔(dān)保的信貸產(chǎn)品，給人們生活帶來很多便利，同時也存在較大風(fēng)險。根據(jù)使用人主觀方面是否是以非法占有為目的，透支分為善意透支和惡意透支。

善意透支是不以非法占有為目的，可分為完全合法的善意透支和不當(dāng)透支。完全合法的善意透支，指持卡人完全遵循信用卡章程和發(fā)卡約定，在約定或規(guī)定的額度、期限內(nèi)行使透支權(quán)，并如期按要求歸還的行為。不當(dāng)透支，是指持卡人違反了信用卡章程和發(fā)卡約定，超過約定或規(guī)定的額度、期限進(jìn)行透支，但在一定期限內(nèi)，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后及時歸還或者自動歸還的行為。完全合法的善意透支與不當(dāng)透支的相同之處是行為人均沒有非法占有的目的。其界限在于，是否遵守了信用卡章程和發(fā)卡約定。不當(dāng)透支實質(zhì)上是一種短期違約行為，發(fā)卡行會以扣繳一定利息為對價，同時短期信用不良狀況會在銀行信用系統(tǒng)內(nèi)體現(xiàn)出來。

惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支。一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進(jìn)行透支，逾期不還，但詐騙金額較小或是拖延時間較短或是經(jīng)催收又迅速還款的行為，由于其社會危害性較小，不構(gòu)成犯罪。犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。犯罪性的惡意透支按照行為類型，又可分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支。一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支相同之處在于行為人均有非法占有的目的，不同之處在于是否達(dá)到了犯罪程度，實踐中以是否達(dá)到了司法解釋的數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)，以催收后拖延時間為標(biāo)準(zhǔn)。最高人民法院、最高人民檢察院于2009年12月出臺了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，根據(jù)此解釋，信用卡持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“惡意透支”。

三、惡意透支型信用卡詐騙犯罪構(gòu)成：

1、主體條件

現(xiàn)在爭論最多的就是惡意透支主體是否包括“騙領(lǐng)信用卡人”？根據(jù)領(lǐng)取信用卡時是否有非法占有公私財物的目的，可把騙領(lǐng)信用卡可分為善意的騙領(lǐng)和惡意的騙領(lǐng)。如果申請人在申請時是想辦信用卡好好使用，但是個人信用狀況或是個人資料不完善，為了順利通過銀行審核，證明文件或是手續(xù)上進(jìn)行騙領(lǐng)的，行為人在領(lǐng)取后，都有遵循信用卡管理辦法和章程的規(guī)定正當(dāng)使用信用卡的，可以稱為“善意的騙領(lǐng)人”，根據(jù)是否提供真實身份，“善意的騙領(lǐng)人”又可分為“瑕疵善意騙領(lǐng)”和“實質(zhì)善意騙領(lǐng)”。如果僅僅是程序上的瑕疵和不足，這樣的善意騙領(lǐng)是可以成為惡意透支型信用卡詐騙的犯罪主體。但是實質(zhì)性善意騙領(lǐng)因為提供虛假申請人身份，一旦越線實施了惡意透支，就應(yīng)推定主觀上有非法占有的目的，這時就很難界定其領(lǐng)取信用卡時有無犯罪意圖，那和其他類型的信用卡詐騙就一樣了。因此，筆者認(rèn)為實質(zhì)性善意騙領(lǐng)人不能成為惡意透支型信用卡詐騙的犯罪主體。如果為了實施詐騙活動而騙領(lǐng)的可稱為“惡意騙領(lǐng)人”。“惡意騙領(lǐng)人”以犯罪為目的，辦理信用卡不是為了用信用卡，不是為了透支，不能成為惡意透支型信用卡詐騙罪的犯罪主體而是其他類型的信用卡詐騙的犯罪主體。如是由于盜竊、搶劫等行為而得到的信用卡則構(gòu)成非法占有信用卡行為，不能構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙的主體。所以，刑法規(guī)定惡意透支的信用卡詐騙罪的犯罪主體應(yīng)該是合法持卡人和瑕疵惡意騙領(lǐng)人。

2、主觀條件

行為人的主觀罪過是故意，即透支人在透支前已明確知道自己沒有能力歸還，但仍持卡消費或提現(xiàn)的行為，或者是有能力償還的但在消費或提現(xiàn)后根本不想還的行為，是一種主觀上不想還款的行為。對于行為人是否以非法占有為目的的推定過程中，一定要區(qū)別這種行為是主觀上的惡意不歸還，還是因為有合理的客觀因素導(dǎo)致行為人不能歸還的。前者是主觀的不愿歸還，后者是客觀的不能歸還。所以，如果行為人透支后，確實是由于客觀的正當(dāng)理由不能歸還的，基于行為人的無惡意行為，不作犯罪處理。如果行為人透支后攜款逃跑的，或透支款用于揮霍、購買奢侈品的，可以認(rèn)定行為人具有非法占有的目的行為人的主觀罪過形式是故意，包括對規(guī)定限額、規(guī)定期限的明知和非法占有目的。行為人的非法占有目的一般基于對其行為的推定，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還既是行為的一個客觀方面，又是推定非法占有目的的重要依據(jù)。

3、客觀條件

惡意透支在客觀方面有三種表現(xiàn)，一是超過規(guī)定透支額度的透支，二是超過規(guī)定期限的透支，三是經(jīng)過催收仍然不還款。其中透支額度是指各發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的個人信用擔(dān)保短期貸款數(shù)額，對于透支的持卡人各發(fā)卡銀行可以根據(jù)還款期限進(jìn)行催收，如果持卡人未經(jīng)銀行催收而自動歸還的或者催收后及時歸還的，不以犯罪處理。對于經(jīng)銀行催收后仍不歸還的，根據(jù)2009年12月出臺的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“惡意透支”。

四、惡意透支的表現(xiàn)形式：

惡意透支的表現(xiàn)形式多種多樣。在現(xiàn)實生活中，有些違法犯罪分子為逃避制裁，采用惡意透支的行為方式也十分狡猾多樣，從目前的情況來看，大致有以下幾種：

一是持卡人以非法占有為目的，短時間內(nèi)持信用卡在特約商戶，網(wǎng)點頻繁使用、取現(xiàn)，形成大量透支，再隱匿潛逃，對銀行催收置之不理，導(dǎo)致銀行不能追回透支款。

二是持卡人與他人合伙境外或異地惡意透支。例如甲向銀行申領(lǐng)信用卡后，交由同伙乙，由乙持卡到國外瘋狂購物消費，大肆透支。當(dāng)對賬單寄達(dá)甲時，甲便持沒有離境證明向銀行報稱賬項出錯，由銀行承擔(dān)該筆費用。由于憑真卡跨境購物，賬單簽名與卡上記錄相符，沒有密碼識別，發(fā)卡行很難查到信用卡領(lǐng)有人私借信用卡串通他人惡意透支的證據(jù)。

三是持卡人和商戶串通，倒付現(xiàn)金，通過假消費等方式，套取銀行的資金。商戶在持卡人的授意下，并不按持卡人的實際消費額結(jié)帳，還任意向持卡人倒付現(xiàn)金。

五、如何防范惡意透支

對于惡意透支型信用卡詐騙罪的犯罪防范，可以從三個方面來考慮：國家法律保障、銀行規(guī)范控制和個人素質(zhì)提高。要多管齊下，全面兼顧，充分發(fā)揮各自的長處，取長補(bǔ)短，相輔相成，切實有效的形成“不敢為、不能為、不愿為”的控制和防范惡意透支型信用卡詐騙犯罪的網(wǎng)絡(luò)。

（一）國家法律保障

要有效控制和防范惡意透支型信用卡詐騙就必須深化金融改革，健全、完善金融立法，嚴(yán)格金融執(zhí)法。在立法上，特別是刑事立法，要加強(qiáng)對金融工作的管理和監(jiān)督，嚴(yán)厲打擊金融犯罪，把金融工作納入法制軌道，使各項工作有法可依。在執(zhí)法上，各司法部門要通力合作，做到與時俱進(jìn)，更新理念，從引用單一性的刑事懲罰轉(zhuǎn)到綜合運用各種法律手段司法上來，正確樹立打防并重、預(yù)防為主的新觀念。

（二）銀行規(guī)范控制

發(fā)卡行應(yīng)完善業(yè)務(wù)規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)部管理。建立多級控制體系、建立和落實崗位責(zé)任制、實行恰當(dāng)?shù)呢?zé)任分離制、完善操作程序、加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)員的技能培訓(xùn)，加強(qiáng)員工風(fēng)險意識，提高員工的素質(zhì)。并且借助科技優(yōu)勢，開發(fā)了一系列風(fēng)險管理與服務(wù)支持系統(tǒng)，加強(qiáng)銀行監(jiān)控、識別銀行卡風(fēng)險事件，及時降低、消除風(fēng)險隱患。充分發(fā)揮銀行信息資源優(yōu)勢，依托各類風(fēng)險信息采集共享平臺，及時提供行業(yè)風(fēng)險報告、風(fēng)險提示等信息服務(wù)。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，銀行應(yīng)立即反應(yīng)，快速處理，將風(fēng)險降到最低。

（三）個人素質(zhì)提高

持卡人應(yīng)珍惜信用，不要惡意透支，不要參與違法行為和欺詐交易。持卡人一旦因這類不法行為被查獲，將被列入黑名單，給個人信用帶來不可挽回的損害，將導(dǎo)致銀行一致拒絕一切信貸業(yè)務(wù)，更嚴(yán)重的還將導(dǎo)致刑事處罰。加大誠信宣傳力度，加強(qiáng)公民守法意識，營造良好

信用環(huán)境，培養(yǎng)個人信用意識，構(gòu)筑堅固思想防線，拉起防止惡意透支的警戒線，確保信用卡安全有效的使用，防止犯罪發(fā)生。