第一篇：論如何解決信用卡惡意透支現(xiàn)象

論如何解決信用卡惡意透支現(xiàn)象

最高人民法院、最高人民檢察院近期聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，于12月16日起施行。由于信用卡攜帶方便、使用簡單，尤其是它具有透支功能可解燃眉之急。近些年信用卡發(fā)展迅速，但是隨之而來的透支過度嚴重擾亂了信用卡市場，對于我國信用體系的健全完善產(chǎn)生負面影響。將信用卡惡意透支行為規(guī)定為犯罪，研究這種犯罪，對于正確理解、適用刑法，完善立法規(guī)定都是有意義的。與此同時，建立完善的社會信用體系也是十分必要的，是解決這一現(xiàn)象的根本途徑。

關(guān)鍵字：惡意透支信用卡

引言：信用卡透支，是指持卡人在其信用卡帳戶無存款或存款不足的情況下，通過信用卡從發(fā)卡銀行獲取短期、小額貸款用于消費的行為。銀行對持卡人提供適度的信貸或透支功能，既可方便持卡人的使用，促進和刺激消費的增長，也有利于增加銀行的利息收入。然布，透支過度和失控，也將產(chǎn)生負面作用。特別是不法分子利用信用卡的透支功能，詐騙銀行資金，更具危害性。為了加強對信用卡透支的管理，各發(fā)卡銀行均規(guī)定了透支的限額和期限。在信用卡學說上和實踐中，一般將在規(guī)定限額和規(guī)定期限內(nèi)的透支，稱為善意透支，而將超出規(guī)定限額或規(guī)定限期，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無效的透支，稱為惡意透支。

由于信用卡的惡意透支造成的嚴重危害，早在1997年頒布的刑法第196條中就將利用信用卡惡意透支的行為規(guī)定為犯罪。出于對于這一問題的關(guān)注，最高人民法院、最高人民檢察院近期聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，于12月16日起施行。

《解釋》對信用卡“惡意透支”構(gòu)成犯罪的條件作了明確的規(guī)定，以及“惡意透支”認定處罰的相關(guān)問題，對“以非法占有為目的”作了界定，以區(qū)別于善意透支的行為。這次“兩高”司法解釋對“惡意透支”構(gòu)成犯罪的條件作了明確的規(guī)定:

第一，在司法解釋中，對“惡意透支”增加了兩個限制條件:一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過三個月沒有歸還。這里面就排除了因為沒有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書，而沒有按時歸還的行為，持卡人沒有接到有關(guān)通知或者文書，過了一定的期限沒有歸還的，不屬于“惡意透支”。

第二，因為“惡意透支”這種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為非常重要的構(gòu)成要件。“非法占有”是區(qū)分“惡意透支”和“善意透支”的一個主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進行透支的才屬于“惡意透支”，才構(gòu)成犯罪。這次司法解釋中對“以非法占有為目的”，結(jié)合近年來的司法實踐列舉了六種情形，比如明知無法償還而大量透支的不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機構(gòu)的追款等。這些情形都是“以非法占有為目的”的表現(xiàn)。

第三，這次司法解釋明確了“惡意透支”的數(shù)額，“惡意透支”的數(shù)額是指拒不歸還和尚未歸還的款項，不包括滯納金、復(fù)利等發(fā)卡銀行收取的費用。

第四，根據(jù)寬嚴相濟的刑事政策，在法院未判決或者公安機關(guān)未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責任，這樣既依法追究那些“惡意透支”的詐騙行為，同時又發(fā)揮法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面。

信用卡是一種支付工具，有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費信貸、匯兌、透支、儲蓄存款等功能，在犯罪的標準形態(tài)上，信用卡惡意透支侵害了銀行財產(chǎn)所有權(quán)，這種損害是可以確定的、是有形的結(jié)果，損害結(jié)果的發(fā)生是犯罪既遂的決定因素。從刑法理論上講，惡意透支犯罪存在著未遂的可能性，但立法上以“催收不還”為條件進行處罰，在事實上難以處罰未遂犯，惡意透支是信用卡詐騙罪中的一種形式，源于普通詐騙罪，行為人為了套取銀行的資金，采取相關(guān)的手段或方法進行惡意透支，方法或手段與目的之間存在著牽連關(guān)系，應(yīng)按牽連犯從一重罪處理的原則定罪處罰。[1]當然，除了法律上嚴厲打擊惡意透支者外，從制度上建立健全社會信用體系才是根本的解決方法。

近些年來，我國社會信用惡化，個人信用卡的惡意透支就是其中的一個方面。社會信用制度不完備，無法滿足有效的信用需求。主要有以下表現(xiàn)： 個人信用制度尚為空白。隨著買方市場的全面形成和社會收入的個人化分配傾向，有效消費需求不足成為我國內(nèi)需不足的主要原因。當前，信用消費發(fā)展為最強勁的金融需求，但由于缺乏成熟的個人信用制度，銀行無法對個人信用意識和信用能力進行有效把握，消費信用雷大雨小，營而不銷，嚴重束縛了銀行業(yè)務(wù)的有效拓展。去年我國的消費信用僅為710億元，占GDP不到1％，而美國的同比為55％，香港為23％。[2] 對于這種現(xiàn)象，我們急需建立個人信用及社會擔保制度，廣泛鏈接信用需求。首先，要迅速建立社會化的個人信用制度，滿足消費信用需求。個人信用制度是通過構(gòu)建社會統(tǒng)一的個人信用檔案，以信用記錄生成個人信用級別，作為個人在獲得社會信用援助的資格證。在信用制度完善的西方發(fā)達國家，個人消費貸款占到全部貸款的40％，而我國不到1％。由于個人信用制度缺乏，龐大的消費需求無法得到滿足，建立完善的個人信用已成為暢通信用循環(huán)的必然選擇。要通過建立個人信用征信制度、個人信用信息資源共享制度、個人信用評估制度、個人信用風險管理制度及個人信用擔保制度，為銀行深入拓展個人信用消費業(yè)務(wù)提供依據(jù)和保障。其次，要加強依德治信。道德是約束人們行為最原始、最廣泛的社會規(guī)范，是鑄造信用自律的根本力量。從主觀層面，信用屬于社會意識形態(tài)的范疇，是源于人們內(nèi)心的觀念和意識，故信用僅靠制度保障還不夠，還必須加強市場經(jīng)濟的道德建設(shè)，讓“誠實守信”的觀念深入人心。一是要加強信用教育，培育“信用至上”的全民意識和社會道德。二是要加強輿論的正確引導，形成“守信光榮、失信可恥”的道德氛圍，使信用成為衡量一個人道德素養(yǎng)的重要標尺，重信履信成為良好的社會道德風尚。

相信通過立法、制度、道德方面的努力，會有越來越多的人意識到個人信用的重要性，由于信用缺失所造成的危害將會顯得愈加突出，惡意透支信用卡所帶來的高成本代價將讓人們重新審視自己的行為。個人信用意識的提高必將給全社會的信用制度完善帶來強進的推力，而這一切的最終結(jié)果就是經(jīng)濟的發(fā)展、社會的穩(wěn)定，廣大群眾將會分享到全社會信用指數(shù)提高所帶來的豐厚回報。

[1] 秦滿意.論利用信用卡惡意透支犯罪[DB/OL] ． , [ 06-11-05 10:23:00 ]

[2] 未知.試論完善我國社會信用體系的迫切性[DB/OL] ． ,[ 06-08-21 17:23:00 ]

第二篇：惡意透支信用卡

最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布司法解釋信用卡惡意透支將

被追究刑責

根據(jù)《解釋》，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當認定為“惡意透支”。

最高人民檢察院副檢察長孫謙介紹，依照《中華人民共和國刑法》第196條規(guī)定，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為。這次“兩高”司法解釋對“惡意透支”構(gòu)成犯罪的條件作了明確的規(guī)定：

第一，在司法解釋中，對“惡意透支”增加了兩個限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過三個月沒有歸還。這里面就排除了因為沒有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書，而沒有按時歸還的行為，持卡人沒有接到有關(guān)通知或者文書，過了一定的期限沒有歸還的，不屬于“惡意透支”。

第二，因為“惡意透支”這種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為非常重要的構(gòu)成要件?！胺欠ㄕ加小笔菂^(qū)分“惡意透支”和“善意透支”的一個主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進行透支的才屬于“惡意透支”，才構(gòu)成犯罪。

這次司法解釋中對“以非法占有為目的”，結(jié)合近年來的司法實踐列舉了六種情形，比如明知無法償還而大量透支的不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機構(gòu)的追款等。這些情形都是“以非法占有為目的”的表現(xiàn)。

第三，這次司法解釋明確了“惡意透支”的數(shù)額，“惡意透支”的數(shù)額是指拒不歸還和尚未歸還的款項，不包括滯納金、復(fù)利等發(fā)卡銀行收取的費用。

第四，根據(jù)寬嚴相濟的刑事政策，在法院未判決或者公安機關(guān)未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責任，這樣既依法追究那些“惡意透支”的詐騙行為，同時又發(fā)揮法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面。

第三篇：信用卡惡意透支判斷標準

通俗地講，涉嫌信用卡詐騙罪，需要滿足兩個條件：

1、惡意透支1萬元以上，經(jīng)過銀行兩次催收，并且超過三個月拒不還款，二者兼?zhèn)洌瑒t構(gòu)成信用卡詐騙罪的要素之一。

2、信用卡詐騙是公訴案件，銀行起訴只能追究民事責任，法院不會主動判負刑事責任。

如何認定惡意透支？

1、惡意透支的法律定義

持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，就可以認定為惡意透支。

2、惡意透支的兩個限制條件

一是發(fā)卡銀行的兩次催收；

二是超過三個月沒有歸還。

這里面就排除了因為沒有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書，而沒有按時歸還的行為，持卡人沒有接到有關(guān)通知或者文書，過了一定的期限沒有歸還的，不屬于“惡意透支”。

以非法占有為目的的具體表現(xiàn)

明知無法償還而大量透支的不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機構(gòu)的追款等等。

第四篇：淺析信用卡的惡意透支

淺析信用卡的惡意透支

隨著信用卡的日益普及，萊陽市利用信用卡詐騙的案件不斷增多，嚴重破壞了我市的金融管理秩序。1999年至2004年，萊陽此類案件共發(fā)案3起，然而2006年7月至12月期間，萊陽市信用卡詐騙案發(fā)案就達到4起之多。7起案子表現(xiàn)形式都是惡意透支。針對當前萊陽市信用卡惡意透支犯罪不斷蔓延的實際情況，談幾點粗淺的看法。

一、惡意透支構(gòu)成犯罪的法律界定

根據(jù)2004年12月29日全國人大出臺的司法解釋，刑法所指的信用卡是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

所謂透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上已經(jīng)沒有資金或者資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡協(xié)議或者經(jīng)銀行批準，允許其超過現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費的行為。透支實質(zhì)上是銀行為客戶提供的短期信貸。

透支可分為善意透支和惡意透支。

善意透支可分為完全合法的善意透支和不當透支。

惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支。

一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進行透支，逾期不還，但詐騙金額較小的行為。一般違法性的惡意透支是行政違法行為，應(yīng)承擔相應(yīng)的行政責任和民事責任，由于其社會危害性較小，不構(gòu)成犯罪。

犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。犯罪性的惡意透支按照行為類型，又可分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支。萊陽市山前店衛(wèi)生院職工黃賢美，自2005年8月至2005年10月份期間，持金穗貸記卡透支消費8099.23元，經(jīng)多次催收，一直到2006年12月底，仍拒不償還，此為明顯的超期限的犯罪性惡意透支。犯罪性的惡意透支，即構(gòu)成信用卡詐騙罪。

根據(jù)《刑法》第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，利用信用卡，虛構(gòu)事實、隱瞞真相，騙取公私財物數(shù)額較大的行為。

惡意透支與使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人的信用卡一起，是信用卡詐騙罪的客觀方面的具體表現(xiàn)形式。

二、惡意透支的追訴標準與法律懲治：

根據(jù)《刑法》和《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》有關(guān)規(guī)定，“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，或者明知無力償還，透支數(shù)額超過信用卡準許透支的數(shù)額較大、逃避追查，或者自收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個月內(nèi)仍不歸還的行為。惡意透支5000元以上的，屬于“數(shù)額較大”；惡意透支5萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；惡意透支20萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。最高人民檢察院、公安部制定的《關(guān)于經(jīng)濟犯罪案件追訴標準的規(guī)定》對此也作了進一步明確：“惡意透支，數(shù)額在5千元以上的”應(yīng)予追訴。

《刑法》對于進行信用卡詐騙活動的懲治也很嚴厲：惡意透支數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。

三、惡意透支存在的原因

信用卡惡意透支犯罪緣何如此猖獗，究其原因，主要有以下幾點：

1、部分持卡人的信用級別較低。部分持卡人收入較不穩(wěn)定，一旦個人資金出現(xiàn)困難時，其

在平時所透支的資金又積少成多，造成較大數(shù)額透支的情況，此時能否歸還透支款就要視持卡人的信用度而決定了。有些持卡人因信用級別較低，即使收到發(fā)卡銀行的催討通知書，也會置之不理或變更通訊方式逃避銀行追討，從而造成惡意透支。

2、持卡人的法律意識淡薄。信用卡惡意透支同其他詐騙類犯罪相比其詐騙性不是特別明顯，人們往往因此同民事借貸混同，對惡意透支是一種犯罪行為認識不足。當他們的行為已經(jīng)構(gòu)成惡意透支時，還認為其沒有利用信用卡詐騙。有的持卡人一直到被公安機關(guān)傳喚時，才發(fā)現(xiàn)這也是犯罪行為，原來惡意透支也是信用卡詐騙犯罪中的一種?？梢?，在許多人的思想中，法律意識相當?shù)。绕涫切庞每◥阂馔钢Х矫娴姆梢庾R。

3、發(fā)卡銀行對持卡人把關(guān)不嚴。發(fā)卡銀行自身管理上存在許多問題,為犯罪分子利用信用卡進行惡意透支埋下了隱患。當前，我國信用卡種類相當多，發(fā)卡銀行為了爭奪市場，往往只重數(shù)量，不重質(zhì)量。且各發(fā)卡銀行均制定信用卡增長百分之幾的計劃，規(guī)定各分支機構(gòu)務(wù)必要完成，還將此與員工的經(jīng)濟利益掛鉤，這就勢必會出現(xiàn)銀行員工對申請領(lǐng)卡人資格審查把關(guān)不嚴，使某些夠不上領(lǐng)卡資格人輕易領(lǐng)到信用卡。犯罪嫌疑人于峰濤于2003年11月以張波、宋品修、于慶雙三人名義辦理某銀行貸記卡，超期限透支29246元，這種狀況，如果銀行工作人員在發(fā)卡時對持卡人嚴格把關(guān)，這種現(xiàn)象則可以避免。

4、清算不及時，報案不及時。有些銀行為了穩(wěn)住客戶，對信用卡用戶的一些違反信用卡管理規(guī)定的行為聽之任之，致使一些持卡人在利用信用卡惡意透支時輕易得手。顧慮太多，心慈手軟，將該惡意透支名單一押再押，等時過境遷人去樓空時再移交公安機關(guān)，這就給偵查破案和追贓工作帶來了極大的困難，也給發(fā)卡行造成嚴重損失。2006年一直到年底，我大隊才接到一家銀行一并舉報的三份惡意透支名單，但是已經(jīng)喪失了破案的良好時機。

5、技術(shù)實施手段相對落后。我國的信用卡業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)日漸普及，但受技術(shù)條件經(jīng)濟等因素的影響，相應(yīng)的電子化結(jié)算系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)仍然未能達到控制風險的程度。正常止付名單從上報到分發(fā)至本地特約商戶和銀行受理網(wǎng)點的時間過長，給不法分子留下可乘之機。

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第五篇：惡意透支型信用卡詐騙辯護詞

涉嫌信用卡詐騙罪辯護詞

尊敬的審判長、審判員：

廣東融聚律師事務(wù)所接受被告人的委托，指派本律師擔任被告人的辯護人。接受委托后我會見了被告人，向其詢問了案情，聽取了被告人的辯解，并查閱了本案的有關(guān)卷宗材料。為維護被告人合法權(quán)益，履行辯護人職責，協(xié)助公訴機關(guān)正確適用法律，現(xiàn)根據(jù)本案事實和《中華人民共和國刑事訴訟法》相關(guān)規(guī)定，提出以下辯護意見：

本律師對公訴機關(guān)指控被告人構(gòu)成信用卡詐騙罪有異議。事實與理由如下：

一、被告人的行為不構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙罪，因為其沒有非法占有的主觀故意。

根據(jù)刑法的相關(guān)規(guī)定，以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為構(gòu)成信用卡詐騙罪。

本案中，被告人一直沒有非法占有的主觀犯罪故意，主要體現(xiàn)在以下幾點：

（一）由于公司經(jīng)營的原因，從2010年申請信用卡以后一直保持著良好的用卡記錄。直到2013年，其貿(mào)易公司在香港投資出現(xiàn)問題，一時資金周轉(zhuǎn)不靈。當時透支的時候，公司經(jīng)營還比較正常，原來本打算按期償還，但遇到資金鏈斷裂，并非主觀上想去非法占有。透支的時候，被告人沒有肆意揮霍，款項是用于其公司經(jīng)營，且當時是有還款能力的，僅僅只是公 1 司經(jīng)營情況突變導致一時無法還款。

（二）被告人在知道償還不了信用卡貸款后，曾四處籌措資金還債，并將唯一一套住房掛在網(wǎng)上出售，但由于當時房子為學區(qū)房，小孩讀書占了指標，賣房一時比較困難，資金一直無法到位。被告人并沒有逃避銀行的催收，也沒有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，而是一直有著積極還款的意思表示，并不具有非法占有的目的。

（三）被告人在透支后曾多次找到銀行向其說明情況，并詢問銀行是否愿意貸款讓其償還。銀行表示暫不能貸款，于是被告人又跟銀行協(xié)商其他的還款方式，并表示一借到錢或一賣了房就立即償還。被告人在被控制后，其親友也向銀行償還了信用卡透支本金、利息及應(yīng)收費用，銀行亦向偵查機關(guān)出具建議不予追訴的意見書。

（四）被告人的透支行為不具有主觀故意。

信用卡透支本身就是一項高風險的業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)充分意識到其風險成本，持卡人在透支后確有不可抗拒的正當理由客觀上無法償還的，鑒于刑法的謙抑性原則【刑法謙抑，是指立法者應(yīng)當力求以最小的支出-少用甚至不用刑罰（而用其他刑罰替代措施），獲取最大的社會效益-有效地預(yù)防和控制犯罪。因此，刑法的謙抑性具有限制機能，在現(xiàn)代法治社會，這是刑法應(yīng)有的價值意蘊?；谶@種對刑法功能二重性的科學認識，謙抑性就成為現(xiàn)代刑法追求的價值目標。】，不應(yīng)作犯罪處理。

（五）被告人自己經(jīng)營公司并有一定的員工需要養(yǎng)活。

被告人自己經(jīng)營公司，一直守法經(jīng)營，不僅為珠海建設(shè)創(chuàng)造了稅收，2 也提供了不少的就業(yè)機會。珠海的建設(shè)和發(fā)展需要像被告人這樣的公民做出努力，希望法庭能夠予以考慮。

綜合以上，被告人并不符合信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件，沒有非法占有為目的的主觀犯罪故意。被告人在珠海有公司有房產(chǎn)，積極跟銀行協(xié)商處理，積極籌集資金還款，愿意籌錢并賣房償還透支款，主觀狀態(tài)與一開始辦卡就是想透支不還的行為人的主觀是有區(qū)別的，其主觀上沒有犯罪故意，其行為不構(gòu)成犯罪。

二、作為被害人的信用卡發(fā)卡銀行存在過錯。

發(fā)卡銀行對信用卡透支問題同樣負有責任。目前，各家商業(yè)銀行為開拓市場份額，都在盲目擴大信用卡客戶數(shù)量，對信用卡申請人提供工作證明、收入證明等基本資料粗略審查或者僅形式審查。信用卡的初始額度為20萬元，發(fā)卡銀行未經(jīng)持卡人同意的情況下，自行上調(diào)信用額度到40萬元，增加了透支的風險；在信用卡日常管理中，也沒向持卡人就信用卡透支的風險及承擔的法律責任，履行重要提示或告知義務(wù)。這就不可避免地造成持卡人在使用信用卡過程中，不知不自覺地掉進信用卡透支的陷阱，在日后不能還款時久拖而被認定為惡意透支。

若銀行能在持卡人申請辦卡時仔細審查及時發(fā)現(xiàn)制止不符合規(guī)定的發(fā)卡行為，并在日后信用卡管理中，加強風險防控措施，那么既可避免給銀行造成損失，也不會導致持卡人觸犯刑法。對此，辯護人認為銀行有不可推卸的責任。

三、在被控制后已償還全部本金、利息及應(yīng)收費用。

在被控制后，已將透支的信用卡本金、利息及應(yīng)收費用全部還清。鑒于其沒有社會危害性，請法庭考慮其情節(jié)輕微，本著懲罰與教育相結(jié)合的原則，且在銀行已建議不予追訴的情況下，縮小打擊面，認定無罪。

綜上所述，辯護人認為，起訴書認定被告人信用卡詐騙罪，事實不清，證據(jù)不足，被告人不構(gòu)成信用卡詐騙罪，辯護人的辯護意見請法庭采納。

此致

珠海市香洲區(qū)人民法院

年十二月二日

廣東融聚律師事務(wù)事務(wù)所

律師

二〇一四4