第一篇：金融道

金融道讀后感

在關(guān)于開展“讀書.思考.進(jìn)步”專題讀書活動(dòng)中，我一口氣將《金融道》讀完了，書中有對(duì)金融的動(dòng)態(tài)了解，管理水平經(jīng)驗(yàn)，有許多讓人信服的道理和讓人不敢想象的實(shí)例。通過一家弱勢(shì)銀行在短短近十年時(shí)間中、從無(wú)到有造就出一家業(yè)績(jī)驕人的省級(jí)分行的經(jīng)歷告訴我如何做人、如何做事、如何生活。

金融之道，常常在金融之外。我們景德鎮(zhèn)市商業(yè)銀行，從某種程度上說(shuō)在金融業(yè)確實(shí)屬于“弱勢(shì)群體”，而我們服務(wù)的也往往是社會(huì)中的“弱勢(shì)群體”，如何因“弱勢(shì)”而瘋狂？我想，只有樹立學(xué)習(xí)的觀念，樹立學(xué)習(xí)增長(zhǎng)能力的觀念，在學(xué)習(xí)理論和業(yè)務(wù)知識(shí)的同時(shí)，主動(dòng)走出去學(xué)習(xí)先進(jìn)單位的經(jīng)驗(yàn)，解放了思想，看到了差距，更新了觀念，理清了思路，創(chuàng)新觀念有了轉(zhuǎn)變，那工作能力就有提升。

每一個(gè)人都希望得到別人的認(rèn)同和贊許，有時(shí)你的一個(gè)微笑，一聲贊許，可能就是別人的一支強(qiáng)心針，每個(gè)人都有他的能力和閃光點(diǎn)。我感受到工作固然是為了生計(jì)，但比生計(jì)更可貴的，就是在工作中充分挖掘出自己的潛能，發(fā)揮自己的才干；工作所給予我們的，要比我們?yōu)樗冻龅母?。如果我們將工作視為一種積極的學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，那么，每一項(xiàng)工作中都包含著許多個(gè)人成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。以前我們可能會(huì)覺得敬業(yè)表面上看起來(lái)是有益于學(xué)習(xí)，有益于領(lǐng)導(dǎo)，但現(xiàn)在明白到最終的受益者卻是自己。當(dāng)我們將敬業(yè)變成一種習(xí)慣時(shí)，自己從這個(gè)工作中學(xué)到更多的知識(shí)，積累更多的經(jīng)驗(yàn)。既然我們選擇工作，選擇為商業(yè)銀行工作，何必讓工作牽著自己走，何必讓工作成為自己的負(fù)擔(dān)為何不付趁機(jī)為工作付出滿腔熱忱，去享受工作的快樂，因?yàn)楣ぷ鞅旧砭褪巧钜粋€(gè)重要部份。

如何讓我們這個(gè)“弱勢(shì)群體”也瘋狂呢？記得幾次開會(huì)領(lǐng)導(dǎo)都和我們說(shuō)，這個(gè)世界沒有做不到的事，只有想不到的事?！督鹑诘馈分兴伎家沧屛艺业搅舜鸢福涸诠ぷ髦?，我們沒有任何借口但是，不幸的是，在生活和工作中，我們經(jīng)常會(huì)聽到這樣或那樣的借口。它們好像是“理智的聲音”、“合情合理的解釋”，我記得自己也曾經(jīng)不斷為自己工作的失誤或業(yè)務(wù)的停滯不前找借口，工作失誤時(shí)，以“員工之間沒有配合好”“員工新，業(yè)務(wù)不熟悉”為借口；當(dāng)業(yè)務(wù)拓展不開、工作無(wú)業(yè)績(jī)時(shí)，只要有心去找，借口還是無(wú)處不在。做不好一件事情，完不成一項(xiàng)任務(wù)，可以用各種借口為自己的當(dāng)“擋箭牌”，但事實(shí)上這只是在掩飾你自己的弱點(diǎn)，自己在把寶貴的時(shí)間和精力放在了尋找借口時(shí)，卻忘記了自己的職責(zé)和責(zé)任，將困難說(shuō)得再多、再大，只能證明自己的無(wú)能；其實(shí)，在每一個(gè)借口的背后，都隱藏著豐富的潛臺(tái)詞，只是我們不好意思說(shuō)出來(lái)，甚至我們根本就不愿說(shuō)出來(lái)。借口讓我們暫時(shí)逃避了困難和責(zé)任，獲得了些許心理的慰藉。但是，借口的代價(jià)卻無(wú)比高昂，它給我們帶來(lái)的危害一

點(diǎn)也不比其他任何惡習(xí)少。不愿承擔(dān)責(zé)任，把本應(yīng)自己承擔(dān)的責(zé)任推卸給別人。一個(gè)團(tuán)隊(duì)中，是不應(yīng)該“我”與“別人”的區(qū)別的。一個(gè)沒有責(zé)任感的員工，不可能獲得同事的信任和支持，也不可獲得上司的信賴和尊重。如果人人都尋找借口，就會(huì)削弱團(tuán)隊(duì)凝聚能力；沒有人是不犯錯(cuò)的，所以以自己的能力或經(jīng)驗(yàn)不足造成的失誤尋找借口，顯然是非常不明智的。錯(cuò)就是錯(cuò)，沒有誰(shuí)天生就能力非凡，正確的態(tài)度是正視現(xiàn)實(shí)，以一種積極的心態(tài)去努力學(xué)習(xí)、不斷進(jìn)取。

在今天，我作為工作在第一線的一名職工，我認(rèn)為需要的不只是學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)書籍上的知識(shí)，章

而是更需要一種精神，一種工作的態(tài)度，對(duì)上級(jí)的指令，立即采取行動(dòng)，全心全意去完成任務(wù)。在日常工作中全力和同事配合做好工作，對(duì)同事提出的幫助要求，不找任何借口推托或延遲。說(shuō)得有位名人講過這樣一段話：如果你自己有系鞋帶的能力，你就有上天摘星的機(jī)會(huì)，所以我們必須改變對(duì)借口的態(tài)度，把尋找借口的時(shí)間和精力用到努力工作中來(lái)。因?yàn)楣ぷ髦袥]有借口，人生中沒有借口。

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第二篇：《金融道》讀后感

在關(guān)于開展“讀書.思考.進(jìn)步”專題讀書活動(dòng)中，我一口氣將《金融道》讀完了，書中有對(duì)金融的動(dòng)態(tài)了解，管理水平經(jīng)驗(yàn)，有許多讓人信服的道理和讓人不敢想象的實(shí)例。通過一家弱勢(shì)銀行在短短近十年時(shí)間中、從無(wú)到有造就出一家業(yè)績(jī)驕人的省級(jí)分行的經(jīng)歷告訴我如何做人、如何做事、如何生活。

金融之道，常常在金融之外。我們信用社，從某種程度上說(shuō)在金融業(yè)確實(shí)屬于“弱勢(shì)群體”，而我們服務(wù)的也往往是社會(huì)中的“弱勢(shì)群體”，如何因“弱勢(shì)”而瘋狂？我想，只有樹立學(xué)習(xí)的觀念，樹立學(xué)習(xí)增長(zhǎng)能力的觀念，在學(xué)習(xí)理論和業(yè)務(wù)知識(shí)的同時(shí)，主動(dòng)走出去學(xué)習(xí)先進(jìn)單位的經(jīng)驗(yàn)，解放了思想，看到了差距，更新了觀念，理清了思路，創(chuàng)新觀念有了轉(zhuǎn)變，那工作能力就有提升。

“如何讓一群思想各異的人團(tuán)結(jié)一致，充滿凝聚力？什么是員工每一？”這個(gè)提問深深地吸引了我，作為一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理我應(yīng)該如何做到這一點(diǎn)，我做得又合格不？記得當(dāng)接任時(shí)我的第一份工作總結(jié)中提到的關(guān)于工作中的難題時(shí)，我提到網(wǎng)點(diǎn)的一位員工，我直接指出他不適宜做網(wǎng)點(diǎn)一線的工作，原因是他比別人做得差。后來(lái)我更新了觀念，用自己的一套方法和該員工的自身努力改變了這一情形，現(xiàn)在他由一個(gè)別人都不想與他拍檔做事的“新”員工變成了一個(gè)可能教導(dǎo)他人的“老”師傅，由以前要?jiǎng)e人幫手“執(zhí)手尾”變成現(xiàn)在主動(dòng)要學(xué)新東西，主動(dòng)問有什么要幫忙。一個(gè)有十年工作經(jīng)驗(yàn)的“新”員工在短短的一年時(shí)間變化這么大，新觀念只有一個(gè)：

不能對(duì)一個(gè)員工采取放棄的態(tài)度如果大家都放棄他，他也可能會(huì)放棄自己，當(dāng)所有人都覺得他不行時(shí)，他可能也不覺得自己不行。

我不能容忍他不熟悉的業(yè)務(wù)由別人代他做，我要求他熟悉作為一個(gè)綜合柜員需要熟悉的業(yè)務(wù)，可能也是機(jī)緣巧合，一批舊員工走了，換了一批新的員工，有些還是剛畢業(yè)的，這下不但沒有人幫他了，反過來(lái)別人要請(qǐng)教他，借這個(gè)機(jī)會(huì)我要求其他員工讓他獨(dú)立去完成一個(gè)“教學(xué)”過程，如果教錯(cuò)了就糾正他，對(duì)了就贊揚(yáng)他，因?yàn)橐憩F(xiàn)出比新人強(qiáng)，他主動(dòng)去做一些以前對(duì)他來(lái)說(shuō)“難度高”的業(yè)務(wù)，慢慢他的自信心有了，責(zé)任感有了，業(yè)務(wù)水平更是提高了不少，更讓我感動(dòng)的是三月時(shí)當(dāng)我在計(jì)提一季度應(yīng)付利息時(shí)他叫我教他，當(dāng)我教完他后的一個(gè)星期，他告訴我設(shè)計(jì)了一套程序，當(dāng)輸入原始數(shù)據(jù)后就可以直接打印計(jì)提利息的業(yè)務(wù)憑證，我們一試果然與手工計(jì)提的單據(jù)一下，他很開心，向每一位員工展示他的“戰(zhàn)利品”。

每一個(gè)人都希望得到別人的認(rèn)同和贊許，有時(shí)你的一個(gè)微笑，一聲贊許，可能就是別人的一支強(qiáng)心針，我慶幸我沒有放棄這個(gè)同事，我也沒有資格去放棄他，每個(gè)人都有他的能力和閃光點(diǎn)。同他向我們展示“戰(zhàn)利品”的那一刻我感受到工作固然是為了生計(jì)，但比生計(jì)更可貴的，就是在工作中充分挖掘出自己的潛能，發(fā)揮自己的才干；工作所給予我們的，要比我們?yōu)樗冻龅母?。如果我們將工作視為一種積極的學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，那么，每一項(xiàng)工作中都包含著許多個(gè)人成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。

那如何讓我們成為一個(gè)團(tuán)隊(duì)，如何讓我不是一個(gè)人孤軍作戰(zhàn)呢？思考的答案是：

開心地投入工作當(dāng)我剛到銀花分社時(shí)，正好是存款大幅下跌時(shí)，當(dāng)時(shí)我對(duì)固有的客戶一無(wú)所知，對(duì)未來(lái)也沒有信心，和同事們開完班后會(huì)的飯局聊天中我感覺到大家好像都覺得吸存與我們這些一線員工一點(diǎn)關(guān)系也沒有，那是領(lǐng)導(dǎo)們的事，我們只要做好本職工作就行了，付出太多，豈不被壓榨了？當(dāng)時(shí)我也不知如何去糾正他們這種思想，或許連我自己也是這種思想，但在去年的三季度當(dāng)我們的存款任務(wù)離完成是那么的接近，我們整個(gè)組，上至組長(zhǎng)，下至每一位員工，都把沖業(yè)績(jī)當(dāng)成了自己的一項(xiàng)工作，知道有客戶的私人資金在股票市場(chǎng)時(shí)會(huì)主動(dòng)咨詢客戶是否有多余未入市的資金轉(zhuǎn)過來(lái)做通知存款，剛好度過“國(guó)慶”的七天假期，可以讓資金取得更高的收益，最后雖然我們差一點(diǎn)沒有完成任務(wù)，但我們形成了一個(gè)團(tuán)隊(duì)，一個(gè)有初步凝聚力的團(tuán)隊(duì)，而在那個(gè)季度我們團(tuán)隊(duì)的獎(jiǎng)金收入是轄內(nèi)最高的，原來(lái)我們是做得最好的，所以我們也得到了應(yīng)有的回報(bào)。

以前我們可能會(huì)覺得敬業(yè)表面上看起來(lái)是有益于學(xué)習(xí)，有益于領(lǐng)導(dǎo)，但現(xiàn)在明白到最終的受益者卻是自己。當(dāng)我們將敬業(yè)變成一種習(xí)慣時(shí)，自己從這個(gè)工作中學(xué)到更多的知識(shí)，積累更多的經(jīng)驗(yàn)；

還有一點(diǎn)讓我現(xiàn)在還很感動(dòng)的，2011年3月中旬才收到上級(jí)下達(dá)的任務(wù)指標(biāo)，我們一季度的對(duì)公開戶數(shù)是45戶，因?yàn)殚_戶所需的時(shí)間較多，有時(shí)員工覺得“挺累”一個(gè)活，而當(dāng)時(shí)我們還差十多戶任務(wù)數(shù)，但時(shí)間只剩下差不多一周的工作日，當(dāng)我看到每有客戶要求開對(duì)公戶時(shí)，辦理業(yè)務(wù)的員工那種私下暗喜的表情，當(dāng)最后一天我們以超出任務(wù)的業(yè)績(jī)完成了該項(xiàng)任務(wù)那種歡呼時(shí)，我真的感動(dòng)了，我們從這種全身心投入工作的過程中找到了快樂。

既然我們選擇工作，選擇為信用社工作，何必讓工作牽著自己走，何必讓工作成為自己的負(fù)擔(dān)為何不付趁機(jī)為工作付出滿腔熱忱，去享受工作的快樂，因?yàn)楣ぷ鞅旧砭褪巧钜粋€(gè)重要部份。

下一個(gè)問題是：如何讓我們這個(gè)“弱勢(shì)群體”也瘋狂呢？記得幾次開會(huì)領(lǐng)導(dǎo)都和我們說(shuō)，這個(gè)世界沒有做不到的事，只有想不到的事。《金融道》中思考也讓我找到了答案：

在工作中，我們沒有任何借口但是，不幸的是，在生活和工作中，我們經(jīng)常會(huì)聽到這樣或那樣的借口。它們好像是“理智的聲音”、“合情合理的解釋”，我記得自己也曾經(jīng)不斷為自己工作的失誤或業(yè)務(wù)的停滯不前找借口，工作失誤時(shí)，以“員工之間沒有配合好”“員工新，業(yè)務(wù)不熟悉”為借口；當(dāng)業(yè)務(wù)拓展不開、工作無(wú)業(yè)績(jī)時(shí)，我也曾以“信社理財(cái)產(chǎn)品不多”、“金融政策不好”或“我已經(jīng)盡力了”等等借口；呵呵，只要有心去找，借口還是無(wú)處不在。做不好一件事情，完不成一項(xiàng)任務(wù)，可以用各種借口為自己的當(dāng)“擋箭牌”，但事實(shí)上這只是在掩飾你自己的弱點(diǎn)，自己在把寶貴的時(shí)間和精力放在了尋找借口時(shí)，卻忘記了自己的職責(zé)和責(zé)任，作為一名網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，完成各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)不是我的責(zé)任嗎？將困難說(shuō)得再多、再大，只能證明自己的無(wú)能；其實(shí)，在每一個(gè)借口的背后，都隱藏著豐富的潛臺(tái)詞，只是我們不好意思說(shuō)出來(lái)，甚至我們根本就不愿說(shuō)出來(lái)。借口讓我們暫時(shí)逃避了困難和責(zé)任，獲得了些許心理的慰藉。但是，借口的代價(jià)卻無(wú)比高昂，它給我們帶來(lái)的危害一點(diǎn)也不比其他任何惡習(xí)少。不愿承擔(dān)責(zé)任，把本應(yīng)自己承擔(dān)的責(zé)任推卸給別人。一個(gè)團(tuán)隊(duì)中，是不應(yīng)該“我”與“別人”的區(qū)別的。一個(gè)沒有責(zé)任感的員工，不可能獲得同事的信任和支持，也不可獲得上司的信賴和尊重。如果人人都尋找借口，就會(huì)削弱團(tuán)隊(duì)凝聚能力；沒有人是不犯錯(cuò)的，所以以自己的能力或經(jīng)驗(yàn)不足造成的失誤尋找借口，顯然是非常不明智的。錯(cuò)就是錯(cuò)，沒有誰(shuí)天生就能力非凡，正確的態(tài)度是正視現(xiàn)實(shí)，以一種積極的心態(tài)去努力學(xué)習(xí)、不斷進(jìn)??；

第三篇：金融道 一書讀后感

正如城區(qū)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)在推薦這本書時(shí)所說(shuō)的一樣，《金融道》它確實(shí)是一本不可多得的金融業(yè)員工讀本，在我一口氣讀完這本書后，仍在為書中所闡述的那些獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)理念和企業(yè)文化風(fēng)格所感到激動(dòng)和振奮。杭州廣發(fā)――一家弱勢(shì)銀行在短短近十年時(shí)間中，從無(wú)到有、從小到大、從弱到強(qiáng)造就出一連串驕人業(yè)績(jī)的背后，所發(fā)生的讓人不敢想象的事實(shí)，反映出來(lái)的許多讓人信服的道理，對(duì)于我們信合人如何做人、如何做事、如何服務(wù)有著深深的啟發(fā)。

員工第一

在金海滕行長(zhǎng)的建行核心觀念中，我讀到這樣一句話：“員工第一”。這句話在我看來(lái)有些震驚，多少有些別出心裁，這和一直眾多銀行提倡的“顧客就是上帝”的行為標(biāo)準(zhǔn)有些背道而馳。但他是這樣理解的：“所有服務(wù)工作，都是需要員工去做的。顧客就是上帝，這就意味著員工必須去把顧客當(dāng)朋友，最終去實(shí)現(xiàn)一種平等的合作關(guān)系。而員工，是我們事業(yè)的基礎(chǔ)，就必須放在第一位?！边@句話一直也是杭州廣發(fā)管理員工的理念，我想這正是解決很多問題的關(guān)鍵，也是對(duì)“以人為本”企業(yè)理念最實(shí)際的詮釋。杭州廣發(fā)倡導(dǎo)的是真正的關(guān)愛員工，充份發(fā)揮出每一個(gè)員工自己的潛能，讓樸實(shí)枯燥繁重的工作變成員工樂意的“快樂勞動(dòng)”，這種快樂是發(fā)自每個(gè)員工內(nèi)心的。每一個(gè)人都希望得到別人的認(rèn)同和贊許，有時(shí)一個(gè)微笑，一聲贊許，可能就是別人的一支強(qiáng)心針。工作固然是為了生計(jì)，但比生計(jì)更可貴的，就是在工作中充分挖掘出自己的潛能，發(fā)揮自己的才干，得到一種成就感和樂趣，這樣的成就感和樂趣就是體現(xiàn)自己的人生價(jià)值的一部分；工作崗位所給予我們的，要比我們?yōu)樗冻龅母?。如果我們將工作視為一種積極的學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，那么，每一項(xiàng)工作中都包含著許多個(gè)人成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。“員工第一”推崇的是積極發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和做事的積極性、主動(dòng)性，開拓做事業(yè)的創(chuàng)業(yè)精神，而這種精神正是他們的事業(yè)充滿勃勃生機(jī)的力量源泉。

以一顆感恩的心對(duì)待顧客

這句話也是我們張灣信用社彭剛主任經(jīng)常教誨我們的一句話，客戶是我們的衣食父母，我們要用感恩的心來(lái)接待客戶。是的，只有發(fā)自內(nèi)心的感恩服務(wù)，客戶才能滿意接受，客戶才能被感動(dòng)，這種感恩是相互的，你對(duì)客戶的感恩的服務(wù)最終才能換來(lái)感恩的回報(bào)。1997年中秋前夕，一個(gè)大伯手持一張存單，到杭州廣發(fā)要求辦理存單質(zhì)押貸款，這張存單的金額只有500元，而且他要貸的也是500元，貸款期限也僅有一個(gè)月。如果按照收入成本計(jì)算，利息收入微乎其微，銀行還要付出人力成本和資料的工本費(fèi)。但是杭州廣發(fā)卻認(rèn)為這正是老百姓對(duì)銀行的信賴和支持，通過做這筆業(yè)務(wù)杭州廣發(fā)迅速在市民心目中建立一個(gè)良好的社會(huì)形象，以至于后來(lái)杭州廣發(fā)的人出門打的連的哥都感激不收打的費(fèi)。以一滴感恩之水換來(lái)了涌泉的回報(bào)，對(duì)客戶的感恩是尊重自己，也是尊重別人，這樣客戶才能帶著美好的心情離開，而我們的工作才能更上層樓，我們的事業(yè)才能進(jìn)步。什么叫優(yōu)質(zhì)？用心是關(guān)鍵，如果干什么事情不用心，那就一定是在應(yīng)付。不是發(fā)自內(nèi)心的工作，一定很累。我牢牢的記住了金海滕行長(zhǎng)的一句話：一個(gè)人的價(jià)值就是感動(dòng)別人，一個(gè)人的享受就是被別人感動(dòng)。

細(xì)節(jié)決定成敗

金融是需求的產(chǎn)物，它不是賬面游戲。我們信用社在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋上與國(guó)有銀行相比有巨大的優(yōu)勢(shì)，把金融服務(wù)延伸到居民的家門口，把貼切的服務(wù)和居民要求一致，順應(yīng)客戶的要求，就要從一切細(xì)節(jié)做起。有時(shí)候，細(xì)節(jié)就決定了一切。

XX年的春節(jié)，許多市民都希望兌換一些新鈔做新年的“壓歲錢”用，但遭到了許多銀行的拒絕，只有杭州廣發(fā)在接到媒體的咨詢電話之后，立即成立了專項(xiàng)應(yīng)急小組，兩個(gè)小時(shí)內(nèi)，一個(gè)特別的服務(wù)方案開始實(shí)施，市民不僅可以到杭州廣發(fā)各個(gè)支行的柜臺(tái)兌換新鈔，而且還可以通過自動(dòng)柜員機(jī)取到一定數(shù)量的新鈔，盡最大可能的滿足了市民們過節(jié)的需要，當(dāng)?shù)氐拿襟w和老百姓無(wú)不對(duì)此事贊不絕口。為了市民們這樣一個(gè)非常細(xì)小的要求，在這兩個(gè)小時(shí)的背后，杭州廣發(fā)做了大量細(xì)致的工作：接到咨詢電話15分鐘后，各個(gè)部門齊聚行長(zhǎng)室開始研究可行的服務(wù)方案，第一時(shí)間做出服務(wù)安排和承諾，第一時(shí)間從蕭山、余杭緊急調(diào)用數(shù)百萬(wàn)元的新鈔以滿足供應(yīng)量，第一時(shí)間解決了自動(dòng)柜員機(jī)新鈔不吐鈔的技術(shù)問題。如果杭州廣發(fā)接到這個(gè)電話也借故推托，也沒什么大錯(cuò)，只不過也杭州廣發(fā)也從此將混同于“其他的銀行”，正是由于在這樣的一個(gè)細(xì)節(jié)上的重視，以小事為突破口，主動(dòng)跟進(jìn)，才凸顯了杭州廣發(fā)的服務(wù)理念。這個(gè)“新鈔事件”只是他們一個(gè)服務(wù)案例，優(yōu)質(zhì)服務(wù)只是做為他們所有員工最基本的要求，而不是最終的要求。他們把優(yōu)質(zhì)服務(wù)做為他們服務(wù)的底線，要求每一個(gè)員工，在對(duì)待每一件事情上，都要將服務(wù)做到優(yōu)質(zhì)。這就是他們注重的細(xì)節(jié)，是服務(wù)到家，而不是服務(wù)到位。

金融之道，常常在金融之外。我們信用社從某種程度上說(shuō)在金融業(yè)確實(shí)屬于“弱勢(shì)群體”，杭州廣發(fā)金海滕行長(zhǎng)卻說(shuō)：我們的起點(diǎn)不高，我們總行的牌子不夠好，我們什么都可以選擇，但唯一不能選擇的就是出身。我們不能因?yàn)槲覀兊钠瘘c(diǎn)是弱勢(shì)而把我們的服務(wù)也變成了弱勢(shì)。我想，只有樹立學(xué)習(xí)增長(zhǎng)能力的觀念，在學(xué)習(xí)理論和業(yè)務(wù)知識(shí)的同時(shí)，主動(dòng)研究先進(jìn)單位的經(jīng)驗(yàn)成果，解放了思想，看到了差距，更新了觀念，理清了思路，創(chuàng)新觀念有了轉(zhuǎn)變，那工作能力才能提高、服務(wù)質(zhì)量才能提升、我們的事業(yè)才能進(jìn)步，我想我們每個(gè)信合人也能和杭州廣發(fā)他們一樣，越來(lái)越好，越來(lái)越強(qiáng)。

第四篇：《金融道2》讀后感

集群開發(fā)的優(yōu)劣

——讀《金融道二》第二章有感

《金融道二》第二章的標(biāo)題是“尋找富礦”，顧名思義是把區(qū)域市場(chǎng)、專業(yè)市場(chǎng)等統(tǒng)一市場(chǎng)客戶開發(fā)比喻成開發(fā)一座富有的礦山，這是很形象的。這與我公司倡導(dǎo)的“系統(tǒng)性開發(fā)”有異曲同工之妙。文中提到廣發(fā)銀行作為全國(guó)性知名銀行，也需要主動(dòng)的開發(fā)市場(chǎng)來(lái)創(chuàng)造活力源頭，從身邊的小商戶做起，逐漸培養(yǎng)并擴(kuò)展同類型優(yōu)秀的客戶。從目前該行已經(jīng)形成的客戶群體來(lái)看，經(jīng)過數(shù)年的努力杭州廣發(fā)先后形成了浙江鋼材經(jīng)銷商戶客戶群、杭州富陽(yáng)造紙行業(yè)客戶群、杭州蕭山紡織行業(yè)客戶群等，成績(jī)斐然。

廣發(fā)銀行堅(jiān)持開發(fā)和維護(hù)群體市場(chǎng)同時(shí)也與時(shí)俱進(jìn)，在某些處于行業(yè)周期頂峰走下坡時(shí)，能及時(shí)收手并慢慢從中退出，從中能體現(xiàn)出該行判斷分析宏觀環(huán)境、相關(guān)行業(yè)的獨(dú)到之處——時(shí)時(shí)分析，刻刻關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)。比如廣發(fā)慶春支行前期支持手機(jī)市場(chǎng)，在輝煌時(shí)期，國(guó)產(chǎn)手機(jī)供不應(yīng)求，市場(chǎng)前景十分看好。廣發(fā)行曾經(jīng)成片開發(fā)了手機(jī)經(jīng)銷商的客戶群，此類業(yè)務(wù)甚至占據(jù)了該分行1/3強(qiáng)的業(yè)務(wù)量。但由于手機(jī)的核心技術(shù)掌握在國(guó)外老牌的手機(jī)技術(shù)廠商手里，國(guó)內(nèi)的廠家受核心技術(shù)限制很被動(dòng)，到現(xiàn)在都沒有喘過氣來(lái)。掌握核心技術(shù)需要花費(fèi)大量的人力、物力等，并不是市場(chǎng)上這些廠家能解決到的，隨著國(guó)外品牌手機(jī)大量涌入國(guó)內(nèi)，國(guó)產(chǎn)手機(jī)必定式微。果然過了不長(zhǎng)時(shí)間，國(guó)產(chǎn)手機(jī)銷售和利潤(rùn)急劇下滑，波及國(guó)產(chǎn)手機(jī)經(jīng)銷商。廣發(fā)行提早意識(shí)到

這個(gè)問題，他們根據(jù)預(yù)先設(shè)立的方案開始逐步退出且不動(dòng)聲色。我想

在廣發(fā)行所支持的客戶群體中，蕭山的紡織業(yè)客戶比重也可能在逐步

下滑，畢竟在中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中，依靠勞動(dòng)密集型模式支撐的產(chǎn)業(yè)

必定退出歷史舞臺(tái)，紡織類企業(yè)即使合理的生存下去，也只能是注入

高科技的因素，有強(qiáng)有力的品牌支持才能在競(jìng)爭(zhēng)中屹立不倒。

“群體優(yōu)質(zhì)才是真正的優(yōu)質(zhì)”，文中把上述作為小標(biāo)題，充分說(shuō)

明產(chǎn)業(yè)行業(yè)的周期性，行業(yè)的優(yōu)劣性、發(fā)展前景等必須作為群體開發(fā)，系統(tǒng)性開發(fā)選擇的標(biāo)準(zhǔn)選項(xiàng)之一。又回到老的議題，支持高科技、新

能源等高新項(xiàng)目朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)是毋庸置疑的，但也不排斥一些傳統(tǒng)性、穩(wěn)

定性強(qiáng)的行業(yè)，比如目前操作中比較多的臨安山核桃互保項(xiàng)目中山核

桃企業(yè)、廣發(fā)行開發(fā)的鋼材企業(yè)、富陽(yáng)造紙企業(yè)等。

聯(lián)系到我們目前實(shí)行的系統(tǒng)性開發(fā)，可以借鑒廣發(fā)行的群體開發(fā)

區(qū)域和行業(yè)，比如鋼材、造紙等，也可以開發(fā)電子市場(chǎng)、圖書市場(chǎng)等

杭州比較專業(yè)的市場(chǎng)。摒棄紡織服裝業(yè)、臨安電纜企業(yè)、建筑材料貿(mào)

易生產(chǎn)型企業(yè)等行業(yè)走下坡路的企業(yè)。這些都需要我們?nèi)ッ骱蛯?shí)

踐，同樣作為信貸機(jī)構(gòu)，銀行和擔(dān)保公司的做法和思路必定有異，需

要我們總結(jié)出我們自己的一套東西來(lái)。

2011.10.16

第五篇：2018金融專碩考研經(jīng)典10道簡(jiǎn)答題

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2018金融專碩考研經(jīng)典10道簡(jiǎn)答題

——跨考教育金牛經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)鄭炳老師

1.簡(jiǎn)述國(guó)際貨幣制度的主要內(nèi)容。

答：國(guó)際貨幣制度也叫國(guó)際貨幣體系，是支配各國(guó)貨幣關(guān)系的規(guī)則以及各國(guó)間進(jìn)行各種交易支付所依據(jù)的一套安排和慣例。通常是由各國(guó)政府磋商而定，一旦商定，各國(guó)應(yīng)當(dāng)自覺遵守。國(guó)際貨幣制度主要包括以下三大內(nèi)容：

（1）確定國(guó)際儲(chǔ)備資產(chǎn)，即用何種貨幣作為國(guó)際支付手段，哪些貨幣作為國(guó)際儲(chǔ)備資產(chǎn)。（2）安排匯率制度，即采用何種匯率政策，固定匯率還是浮動(dòng)匯率。

（3）選擇國(guó)際收支調(diào)節(jié)方式，即出現(xiàn)國(guó)際收支不平衡時(shí)，各國(guó)應(yīng)該采取什么方法來(lái)進(jìn)行彌補(bǔ)，各國(guó)之間的政策措施如何協(xié)調(diào)等。

理想的國(guó)際貨幣制度應(yīng)該促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易和國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的發(fā)展，主要是國(guó)際貨幣只需穩(wěn)定、能夠提供足夠國(guó)際清償能力并保持國(guó)際儲(chǔ)備資產(chǎn)的信心、保證國(guó)際收支失衡能夠得到有效調(diào)節(jié)。

2.簡(jiǎn)述利率的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的主要內(nèi)容。

答：利率風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)是指相同期限的金融工具不同利率水平之間的關(guān)系，它反映了這種金融工具所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)的大小對(duì)其收益率的影響。一般而言，利率和風(fēng)險(xiǎn)呈正比例關(guān)系，也即風(fēng)險(xiǎn)越大，利率越高。利率的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的決定因素主要有三個(gè)：

（1）違約風(fēng)險(xiǎn)，違約風(fēng)險(xiǎn)是指由于債券發(fā)行者的收入會(huì)隨經(jīng)營(yíng)狀況而改變，因此債券本息的償付能力不同，這就給債券本息能否及時(shí)償還帶來(lái)了不確定性。違約風(fēng)險(xiǎn)低的債券利率也低，違約風(fēng)險(xiǎn)高的債券的利率也高。如政府債券的違約風(fēng)險(xiǎn)低，因而利率也低；

（2）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指因資產(chǎn)變現(xiàn)速度慢而可能遭受的損失。債券的流動(dòng)性越強(qiáng)，變現(xiàn)越容易，利率越低。反之，流動(dòng)性越弱，利率越高；

（3）稅收風(fēng)險(xiǎn)，西方國(guó)家地方政府債券的違約風(fēng)險(xiǎn)高于中央政府債券，流動(dòng)性也比較差，但地方政府債券的利率卻是比較低的，這其中的原因是二者的稅收待遇不同。地方政府債券的利息一般是免繳所得稅的。投資于中央政府債券就可能遭受稅收風(fēng)險(xiǎn)。稅率越高的債券，其稅前利率也越高。

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3.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行管理的基本原則。

答：通常認(rèn)為，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的原則是保證資金的安全，保持資產(chǎn)的流動(dòng)，爭(zhēng)取最大的盈利，即安全性、流動(dòng)性和盈利性。

（1）安全性：安全性要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能隨時(shí)應(yīng)付客戶提存，使客戶對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信任。和一般企業(yè)不同，商業(yè)銀行是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，它的安全性在很大程度上取決于其資產(chǎn)安排的規(guī)模、資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度及現(xiàn)金儲(chǔ)備的多少。所以商業(yè)銀行必須做到以下三點(diǎn)：①合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量；②提高自有資本在全部負(fù)債中的比重；③必須遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營(yíng)。

（2）流動(dòng)性：流動(dòng)性是指商業(yè)銀行保持隨時(shí)能以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存及銀行其他支付的需要。商業(yè)銀行要保持足夠的流動(dòng)性，以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的方法有兩種：①實(shí)行資產(chǎn)變現(xiàn)；②通過負(fù)債的途徑，或者以擴(kuò)股增資的方式取得資金，或者以吸收存款或借款的方式籌得資金。

（3）盈利性：盈利性要求商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤(rùn)最大化。根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入與業(yè)務(wù)支出的主要內(nèi)容，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的途徑主要有:①盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大盈利資產(chǎn)比重；②以盡可能低的成本，取得更多的資金；③減少貸款和投資損失；④加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)核算，提高銀行員工勞動(dòng)收入，節(jié)約管理費(fèi)用開支；⑤嚴(yán)格操作規(guī)程，完善監(jiān)管機(jī)制，減少事故和差錯(cuò)，防止內(nèi)部人員因違法犯罪活動(dòng)而造成銀行重大損失。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的三個(gè)原則既是相互統(tǒng)一的，又有一定的矛盾。如果沒有安全牲，流動(dòng)性和盈利性也就不能最后實(shí)現(xiàn)；流動(dòng)性越強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)越小，安全性也越高。但流動(dòng)性、安全性與盈利性存在一定的矛盾：一般而言，流動(dòng)性強(qiáng)，安全性高的資產(chǎn)其盈利性則較低，而盈利性較強(qiáng)的資產(chǎn)，則流動(dòng)性較弱，風(fēng)險(xiǎn)較大，安全性較差。由于三個(gè)原則之間的矛盾，使商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中必須統(tǒng)籌考慮三者關(guān)系，綜合權(quán)衡利弊，不能偏廢其一。一般應(yīng)在保持安全性、流動(dòng)性的前提下，實(shí)現(xiàn)盈利的最大化。

4.簡(jiǎn)述表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。

答：中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng)，并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)和信息咨詢業(yè)務(wù)等。

表外業(yè)務(wù)是指對(duì)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表沒有直接影響，但卻能夠?yàn)殂y行帶來(lái)額外收益，同時(shí)也使銀

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行承受額外風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

兩者的相同點(diǎn)：二者都不在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中反映，收入來(lái)源相同；廣義上的表外業(yè)務(wù)等同于廣義上的中間業(yè)務(wù)。

兩者的不同點(diǎn)體現(xiàn)為：

（1）風(fēng)險(xiǎn)不一樣。在中間業(yè)務(wù)中，銀行一般僅處在中間人或服務(wù)者的地位，不承擔(dān)任何資產(chǎn)負(fù)債方面的風(fēng)險(xiǎn)。表外業(yè)務(wù)雖然不直接反映在資產(chǎn)、負(fù)債各方，即不直接形成資產(chǎn)或負(fù)債，但卻是一種潛在的資產(chǎn)或負(fù)債。

（2）在資產(chǎn)負(fù)債表處理不一樣。中間業(yè)務(wù)總不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表，在一定條件下，表外業(yè)務(wù)可以轉(zhuǎn)化為表內(nèi)業(yè)務(wù)，因?yàn)殂y行要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）加權(quán)資產(chǎn)處理不一樣。根據(jù)巴塞爾協(xié)議，中間業(yè)務(wù)不計(jì)入銀行加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，表外業(yè)務(wù)計(jì)入銀行加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

5.比較凱恩斯學(xué)派和貨幣學(xué)派的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制理論。

答：（1）凱恩斯學(xué)派貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的核心是以利率為渠道，其基本思路可以表示為：

貨幣政策工具→M（貨幣供應(yīng)）↑→r（利率）↓→I（投資）↑→Y（總收入）↑

貨幣政策的作用過程，先是通過貨幣供應(yīng)量的變動(dòng)影響利率水平，再經(jīng)過利率水平的變動(dòng)改變投資水平，最后導(dǎo)致收入水平的變動(dòng)。在這一傳導(dǎo)機(jī)制中，核心變量為理論，這也是凱恩靳學(xué)派的基本觀點(diǎn)。同時(shí)，利率傳導(dǎo)機(jī)制還強(qiáng)調(diào)影響消費(fèi)者和企業(yè)決定的是實(shí)際利率而非名義利率，而且常常是實(shí)際的長(zhǎng)期利率而非短期利率被認(rèn)為對(duì)投資支出有主要的影響。

（2）與凱恩斯學(xué)派觀點(diǎn)不同，貨幣主義學(xué)派不認(rèn)為利率在傳導(dǎo)機(jī)制中具有重要作用，而是強(qiáng)調(diào)貨幣供應(yīng)量在整個(gè)傳導(dǎo)機(jī)制中的直接作用。貨幣學(xué)派認(rèn)為，貨幣供應(yīng)量的變動(dòng)，無(wú)需通過利率加以傳導(dǎo)，可直接引起名義收入的變動(dòng)。貨幣學(xué)派論證的傳導(dǎo)機(jī)制可表示為：

貨幣政策工具→M→E→Y

6.請(qǐng)比較貨幣主義和凱恩斯主義的貨幣需求理論。

答：貨幣主義和凱恩斯主義的貨幣需求理論存在如下區(qū)別：

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（1）貨幣需求量的決定

凱恩斯學(xué)派認(rèn)為決定貨幣需求量的主要因素是利率，由于利率經(jīng)常變動(dòng)，所以貨幣需求量不穩(wěn)定。

貨幣學(xué)派認(rèn)為決定貨幣需求量的主要因素是恒久性收入，恒久性收入的穩(wěn)定決定了貨幣需求的穩(wěn)定。

（2）貨幣供給量變化對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響

貨幣供給量的變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響，包括貨幣供給量變動(dòng)影響哪些經(jīng)濟(jì)變量以及通過什么變量產(chǎn)生這種影響。

凱恩斯主義認(rèn)為貨幣供給量的變動(dòng)影響國(guó)民收入，傳導(dǎo)變量是利率。

貨幣主義認(rèn)為，在長(zhǎng)期，貨幣供給量的變動(dòng)只影響價(jià)格，在短期，貨幣供給量的變化既引起價(jià)格的變化，也引起國(guó)民收入的變化。貨幣供給量本身就是影響國(guó)民收入的重要環(huán)節(jié)。

（3）對(duì)貨幣政策的選擇

凱恩斯主義比較重視財(cái)政政策，而相對(duì)輕視貨幣政策，主張“逆經(jīng)濟(jì)風(fēng)向”行事的貨幣政策。貨幣主義從貨幣的至關(guān)重要中引申出貨幣政策的重要性，強(qiáng)調(diào)規(guī)則的貨幣政策。7.簡(jiǎn)述巴塞爾協(xié)議的三大支柱。

答：《新巴塞爾資本協(xié)議》包括互為補(bǔ)充的二大支柱，即最低資本要求、監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管和市場(chǎng)紀(jì)律，并試圖通過三大支柱的建設(shè)，來(lái)強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（1）第一大支柱——最低資本要求

最低資本充足率要求仍然是新資本協(xié)議的重點(diǎn)。該部分涉及與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的最低以資本要求的計(jì)算問題。最低資本要求由三個(gè)基本要素構(gòu)成：受規(guī)章限制的資本的定義、風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)以及資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的最小比率。其中有關(guān)資本的主義和8%的最低資本比率，沒有發(fā)生變化。但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的計(jì)算問題，新協(xié)議在原來(lái)只考慮信用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)步考慮了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)?？偟娘L(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)等于自信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，再加上根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)。

對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，巴塞爾委員會(huì)允許銀行在計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)的資本要求時(shí)，在下述兩種方法中任選一種。第一種是將現(xiàn)有方法進(jìn)行適當(dāng)修改，并將其作為大多數(shù)銀行計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)資本要求的標(biāo)準(zhǔn)方

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法。第二種是內(nèi)部評(píng)級(jí)方法，主要適用于那些業(yè)務(wù)復(fù)雜程度較高的銀行，但銀行采用其內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)的前提，是必須征得銀行監(jiān)管當(dāng)局的明確同意。內(nèi)部評(píng)級(jí)法又分為初級(jí)和高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法。

對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，該協(xié)議特別規(guī)定了明確的資本標(biāo)準(zhǔn)：并突出強(qiáng)調(diào)了利率風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為那些利率風(fēng)險(xiǎn)大大高于平均水平的銀行，應(yīng)考慮到利率風(fēng)險(xiǎn)難以量化的特征，需相應(yīng)提高其資本數(shù)量。對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)，《新巴塞爾資本協(xié)議》規(guī)定了基本指標(biāo)法、標(biāo)準(zhǔn)法和高級(jí)計(jì)量法三種可選方法。對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)中的大額風(fēng)險(xiǎn)暴露等內(nèi)容，不要求計(jì)提監(jiān)管資本，而將其有關(guān)監(jiān)管要求納入《新巴塞爾資本協(xié)議》的第二支柱中。

（2）第二大支柱——監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管

監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，是為了確保各銀行建立起合理有效的內(nèi)部評(píng)估程序，用于判斷其面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并以此為基礎(chǔ)對(duì)其資本是否充足做出評(píng)估。監(jiān)管當(dāng)局要對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和化解狀況、不同風(fēng)險(xiǎn)間相互關(guān)系的處理情況、所處市場(chǎng)的性質(zhì)、收益的有效性和可靠性等因素進(jìn)行監(jiān)督檢查，以全面判斷該銀行的資本是否充足。在實(shí)施監(jiān)管的過程中，應(yīng)當(dāng)遵循如下四項(xiàng)原則：其一，銀行應(yīng)當(dāng)具備與其風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的評(píng)估總量資本的一整套程序，以及維持資本水平的戰(zhàn)略。其二，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)檢查和評(píng)價(jià)銀行內(nèi)部資本充足率的評(píng)估情況及其戰(zhàn)略，以及銀行監(jiān)測(cè)和確保滿足監(jiān)管資本比率的能力：若對(duì)最終結(jié)果不滿意，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。其三，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)希望銀行的資本高于最低資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)比率，并應(yīng)有能力要求銀行持有高于最低標(biāo)準(zhǔn)的資本。其四，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)爭(zhēng)取及早干預(yù)，從而避免銀行的資本低于抵御風(fēng)險(xiǎn)所需的最低水平：如果得不到保護(hù)或恢復(fù)則需迅速采取補(bǔ)救措施。

（3）第三大支柱——市場(chǎng)紀(jì)律

市場(chǎng)紀(jì)律的核心是信息披露。市場(chǎng)約束的有效性，直接取決于信息披露制度的健全程度。只有建立健全的銀行業(yè)信息披露制度，各市場(chǎng)參與者才可能估計(jì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況和清償能力。新協(xié)議指出，市場(chǎng)紀(jì)律具有強(qiáng)化資本監(jiān)管、提高金融體系安全性和穩(wěn)定性的潛在作用，并在應(yīng)用范圍、資本構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)披露的評(píng)估和管理過程以及資本充足率等四個(gè)方而提出了定性和定量的信息披露要求。為了提高市場(chǎng)紀(jì)律的有效性，巴塞爾委員會(huì)致力于推出標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的信息披露框架。對(duì)于一般銀行，要求每半年進(jìn)行一次信息披露；對(duì)那些在金融市場(chǎng)上活躍的大型銀行，要求它們每季度進(jìn)行一次信息披露；對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在每次重大事件發(fā)生之后都要進(jìn)行相關(guān)的信息披露。

8.開放經(jīng)濟(jì)在運(yùn)行中的自動(dòng)平衡機(jī)制有哪些？

答：國(guó)際收支不平衡的自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制有收入機(jī)制、貨幣—價(jià)格機(jī)制和利率機(jī)制。

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（1）收入機(jī)制。經(jīng)常賬戶存在逆差，通過外匯儲(chǔ)備減少名義貨幣供給，短期內(nèi)，實(shí)際貨幣供給減少，LM曲線左移，利率上升，國(guó)民收入下降，由此進(jìn)口支出減少，從而改善經(jīng)常賬戶收支。國(guó)際收支逆差→外匯儲(chǔ)備減少→名義貨幣供給下降→國(guó)民收入下降→進(jìn)口支出下降→經(jīng)常賬戶改善。

（2）貨幣—價(jià)格機(jī)制。貨幣供給降低過程中，貨幣存量變少，在中長(zhǎng)期，物價(jià)水平P下降，這意味著實(shí)際匯率的貶值（q值變大，q?e）。假定馬歇爾勒納條件等要求均可滿足，則實(shí)際匯率貶值會(huì)帶來(lái)出口的上升與進(jìn)口的下降，這一經(jīng)常賬戶收支的改善會(huì)造成CA曲線與IS曲線的右移，其他條件不變的話將持續(xù)至IS、LM、CA曲線交于一點(diǎn)。國(guó)際收支逆差→外匯儲(chǔ)備下降→名義貨幣供給下降→物價(jià)水平下降→實(shí)際匯率貶值→經(jīng)常賬戶改善。

（3）利率機(jī)制與上述兩個(gè)機(jī)制一樣，也是在自由經(jīng)濟(jì)條件下，當(dāng)國(guó)際收支發(fā)生逆差時(shí)，本國(guó)的貨幣存量（或供給量）相對(duì)減少，利率上升；而利率上升，表明本國(guó)的金融資產(chǎn)的收益率上升，從而對(duì)本國(guó)金融資產(chǎn)的需求相對(duì)上升，對(duì)外國(guó)金融資產(chǎn)的需求相對(duì)減少，資產(chǎn)外流或資金內(nèi)流增加，國(guó)際收支改善。

9.簡(jiǎn)述一國(guó)匯率制度的選擇需要考慮哪些主要因素？

答：根據(jù)不同匯率制度的特點(diǎn)，我們可以將影響一國(guó)匯率制度選擇的主要因素歸結(jié)為以下四個(gè)方面：

（1）本國(guó)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性特征。如果一國(guó)是小國(guó)，那么它較適宜采用固定性較高的匯率制度，因?yàn)樗话闩c少數(shù)幾個(gè)大國(guó)的貿(mào)易依存度較高，匯率的浮動(dòng)會(huì)給它的國(guó)際貿(mào)易帶來(lái)不便；同時(shí)，小國(guó)經(jīng)濟(jì)內(nèi)部?jī)r(jià)格調(diào)整的成本較低。相反，如果一國(guó)是大國(guó)，則一般以實(shí)行浮動(dòng)性較強(qiáng)的匯率制度為宜，因?yàn)榇髧?guó)的對(duì)外貿(mào)易多元化，很難選擇一種基準(zhǔn)貨幣實(shí)施固定匯率；同時(shí)，大國(guó)經(jīng)濟(jì)內(nèi)部調(diào)整的成本較高，而且傾向于追求獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)政策。

（2）特定的政策目的。這方面最突出的例子之一就是固定匯率有利于控制國(guó)內(nèi)的通貨膨脹。在政府面臨著高通脹問題時(shí)，如果采用浮動(dòng)匯率制往往會(huì)產(chǎn)生惡性循環(huán)。

（3）地區(qū)性經(jīng)濟(jì)合作情況。一國(guó)與其他國(guó)家的經(jīng)濟(jì)合作情況也對(duì)匯率制度的選擇有著重要影響。例如，當(dāng)兩國(guó)存在非常密切的貿(mào)易往來(lái)時(shí)，兩國(guó)問貨幣保持固定匯率比較有利于相互間經(jīng)濟(jì)關(guān)系的發(fā)展。尤其是在區(qū)域內(nèi)的各個(gè)同家，其經(jīng)濟(jì)往來(lái)的特點(diǎn)往往對(duì)它們的匯率制度選擇有著非常重要的影響。

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（4）國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)條件的制約。一國(guó)在選擇匯率制度時(shí)還必須考慮國(guó)際條件的制約。例如，在國(guó)際資金流動(dòng)數(shù)量非常龐大的背景下，對(duì)于一國(guó)內(nèi)部金融市場(chǎng)與外界聯(lián)系非常緊密的國(guó)家來(lái)說(shuō)，如果本國(guó)對(duì)匯率市場(chǎng)干預(yù)的實(shí)力因各種條件限制而不是非常強(qiáng)的話，那么采用固定性較強(qiáng)的匯率制度的難度無(wú)疑是相當(dāng)大的。

10.公司金融主要解決哪三個(gè)方面的問題？ 答：公司金融主要解決如下三個(gè)方面的問題：

（1）公司應(yīng)該投資于什么樣的長(zhǎng)期資產(chǎn)，我們通常用資本預(yù)算來(lái)描述長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資和管理過程，即企業(yè)如何為了將來(lái)更好的發(fā)展和獲得更大的報(bào)酬而做出資本支出計(jì)劃。

（2）公司如何籌集資金，這一問題涉及資本結(jié)構(gòu)問題，即企業(yè)各種資本的價(jià)值如何構(gòu)成及其比例，尤其是公司短期及長(zhǎng)期負(fù)債與所有者權(quán)益的比例。

（3）公司如何管理短期經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出在時(shí)間上不匹配，其次，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流的數(shù)量和時(shí)間都具有不確定性。財(cái)務(wù)經(jīng)理必須致力于管理現(xiàn)金流的這些缺口。從資產(chǎn)負(fù)債表的角度看，現(xiàn)金流量的短期管理與凈營(yíng)運(yùn)資本有關(guān)。凈營(yíng)運(yùn)資本是指流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債之差。從財(cái)務(wù)管理的角度看，短期現(xiàn)金流量的問題是由于現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出量之間的不匹配所引起的，屬于短期債務(wù)問題。

作者：金牛經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng) 鄭炳 來(lái)源：微信公共賬號(hào)(金融四三幺)