第一篇：攸縣民間借貸融資問題的調(diào)查思考

攸縣民間借貸融資問題的調(diào)查思考 胡正罡 李建明

近段時間，溫州民企老板“逃跑”現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，引起全社會對民間借貸融資問題的高度關(guān)注，從某種意義上講，溫州現(xiàn)象并不是偶然的，帶著對這個問題的思考，我局會同人民銀行攸縣支行組成調(diào)查小組走訪調(diào)查了部分城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)攸縣民間借貸融資盛行，無處不在，可以說民間借貸融資對我縣中小企業(yè)的發(fā)展起到了一定的促進作用，為廣大群眾生產(chǎn)和消費提供了有益幫助；同時，民間借貸融資由于缺乏監(jiān)控，完全處于“無政府主義”狀態(tài)，某些問題也逐步凸現(xiàn)，值得我們?nèi)フJ(rèn)真思考。

一、攸縣民間借貸融資的現(xiàn)狀

1、民間借貸呈現(xiàn)的主要特點

我縣是個資源大縣，勞務(wù)輸出大縣，民營經(jīng)濟發(fā)展較快，群眾總體相對富裕，民間借貸融資相對盛行，它主要有如下幾個特點。

（1）民間借貸融資規(guī)模龐大，截止今年三季度，全縣各個部門統(tǒng)計各類存款余額106億元，其中民間儲蓄存款余額達(dá)到83億元。據(jù)業(yè)內(nèi)機構(gòu)和專業(yè)人士通過設(shè)點監(jiān)測、抽樣調(diào)查和經(jīng)驗推算，估計全縣民間借貸融資的規(guī)模非常龐大，可能達(dá)到100個億左右，與存款余額不相上下。

（2）民間借貸融資涉及面廣。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸融資已深入社會生產(chǎn)生活各個層面，借出主體包括城鄉(xiāng)各類居民，涉及農(nóng)民，公務(wù)員及普通上班族等，資金流向遵循市場導(dǎo)向，重點集中在生產(chǎn)領(lǐng)域和流通領(lǐng)域，借出對象包括一般生意人，城鄉(xiāng)公共服務(wù)從業(yè)者（主要指城市出租車司機）和中小企業(yè)老板，居民建房、子女上學(xué)、特定消費娛樂（婚喪喜慶、賭博打牌等）。其中數(shù)額相對較大的集中在中小企業(yè)投資貸款，涉及的行業(yè)主要有礦產(chǎn)采掘業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)、商貿(mào)業(yè)、房產(chǎn)業(yè)，其中采掘業(yè)和房產(chǎn)業(yè)占主導(dǎo)地位。據(jù)不完全統(tǒng)計，攸縣境內(nèi)的礦產(chǎn)資源采掘業(yè)和房產(chǎn)業(yè)在起步階段，幾乎都通過向民間借貸籌集過資金。

（3）民間借貸融資利率相對較高。據(jù)調(diào)查，在正常情況下攸縣民間借貸年利率10%～25%之間，應(yīng)該來說，還維持在國家法律允許的范圍內(nèi)，但根據(jù)借出對象的不同，某些借款需求的特殊性，有的年利率水平過高，例如早期的房產(chǎn)業(yè)民間借款年利率曾達(dá)到100%，有的甚至更高，礦產(chǎn)采掘業(yè)也是如此，更有甚者，有些人員為了包攬工程建設(shè)和打牌賭博等短期行為，年利率達(dá)到200%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國家法律允許范圍。

（4）民間借貸方式多樣，結(jié)構(gòu)復(fù)雜。根據(jù)融資主體、交易方式不同，我縣民間融資主要可分為五種類型：一是借貸式融資。有特定的借貸對象，一般用于臨時性生產(chǎn)、經(jīng)營、生活的需要，解決暫時性的當(dāng)務(wù)之急和短期的資金周轉(zhuǎn)，利率一般在法律允許之內(nèi)。二是投資式融資。民營企業(yè)和個體業(yè)主生產(chǎn)、經(jīng)營資金不足，規(guī)勸親友參資入股、投資加盟，不參與管理，不承擔(dān)風(fēng)險，支付一定的利息作為回報。一般期限較長，利率在經(jīng)營者可承受的范圍內(nèi)。三是中介式融資。投資公司、寄賣行、典當(dāng)行、物資調(diào)劑機構(gòu)，以相應(yīng)財產(chǎn)（物資）作抵押、質(zhì)押、典當(dāng)，利用經(jīng)營閑散的物資演變?yōu)槊耖g融資，一般用于高檔消費的偏多，支付的利率普遍較高。目前，全縣共有注冊投資擔(dān)保公司7家、物資調(diào)劑交易機構(gòu)50余家。四是臨時性融資，急需資金的人充當(dāng)會首，邀集親朋好友、鄰里同事等不特定對象，籌集一批資金，一般用于工程項目招投標(biāo)。這種形式融資期限短、利率高。五是幫助式融資。主要是親朋好友、鄰里同事相互幫助融資，不求利率回報，利率低或零利率。

2、攸縣民間借貸融資盛行的原因分析

民間借貸融資活躍，必然有先決的條件和適合的土壤。根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計和業(yè)內(nèi)人士分析，原因有如下幾個方面。

（1）國家宏觀經(jīng)融調(diào)控政策的限制。國家為了規(guī)范銀信部門貸款行為，保障銀信部門資金營運健康發(fā)展，對銀信部門信用貸款進行了適當(dāng)?shù)南拗?，客觀造成了許多中小企業(yè)貸款難，因此，面對銀信部門較高的信貸門檻，許多中小企業(yè)

望門卻步，只得轉(zhuǎn)向民間借貸。攸縣現(xiàn)有中小企業(yè)2000余家，據(jù)統(tǒng)計，真正能在銀信部門貸到款的還不到20%。同時，一方面，近年來國有商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村市場，信用社撤銷村級信用站，使銀信部門資金“儲水池”的作用大打折扣。另一方面，國有商業(yè)銀行對小額貸款，因經(jīng)營收入難以覆蓋成本，盈利空間不大，積極性不高；對大額貸款又存在門檻高、手續(xù)繁、上級審批難等問題，使得銀行貸款既沒有民間融資方便快捷，又沒有融資成本優(yōu)勢。今年9月全縣7家銀行金融機構(gòu)共有存款106億元，發(fā)放貸款46億元，存貸比僅為45%強，給民間融資提供了發(fā)展機遇和生存空間。

（2）負(fù)利率背景下居民投資渠道狹窄。自2008年底以來，國家共三次提高銀行存款基準(zhǔn)利率，年利率目前在6.4%左右，但對比上漲幅度更快的CIP（據(jù)統(tǒng)計，今年第三季度全國達(dá)6.1%，我縣也為5.1%），實際上就是負(fù)利率水準(zhǔn)。同時，普通公眾由于其它投資渠道狹窄，或在暫未找到更穩(wěn)妥的理財方式的前提下，更愿意傾向于利率相對較高的民間借貸融資進行理財。

（3）民間資金較為雄厚。今年不可再生資源價格持續(xù)上漲，依托較為豐富的煤鐵礦產(chǎn)采掘以及帶動交通運輸、餐飲消費等相關(guān)產(chǎn)業(yè)，全縣相當(dāng)一部門人籍此積聚了可觀財富；全縣18萬在外務(wù)工經(jīng)商人員創(chuàng)就了的士、超市、菜市等勞務(wù)輸出品牌，成就了超過1萬人的“攸縣老板”，年勞務(wù)總收入超過25億元，這些都為民間融資提供了充足的資金來源和先決條件。

3、民間借貸融資的伴生問題

民間借貸融資由于隱蔽性強，缺乏監(jiān)管，處于無政府狀態(tài)，一旦突破底線，爆發(fā)的問題將十分嚴(yán)重，“溫州現(xiàn)象”就是一個引人深省和慘烈的教訓(xùn)。民間借貸融資主要有如下幾個方面的伴生問題。

（1）擾亂正常經(jīng)融秩序。民間借貸融資靈活便捷，但在追求較大化利益的驅(qū)動下，導(dǎo)致居民有錢不往銀信部門存，轉(zhuǎn)而充當(dāng)“民間銀行”角色，一旦借貸某環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，得不出國家法律的有效保護。同時，金融部門不能確切掌握全

地區(qū)資金的運行狀態(tài)，無法給下一步經(jīng)融政策和措施的出臺提出堅強有力的依據(jù)。

（2）民間高利貸造成不良社會影響。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，高利貸現(xiàn)象在民間借貸中也扮演著重要的角色，近幾年來，政府部門為了防止和打擊高利貸行為，采取過許多措施，做了大量的工作，但仍然是此起彼伏，生生不息，實際效果并不明顯。而且，高利貸對象涉及的行業(yè)由于其特殊性，有的為了包攬工程建設(shè)，甚至是聚眾打牌賭博等，一旦承貸者無法及時還款，引發(fā)尖銳矛盾和事件，從而帶來了諸多的社會問題，給整個社會造成極壞的影響。前年，胡某女士通過置下線、高利率、“結(jié)層布網(wǎng)”非法集資，涉及群眾之多，數(shù)量之大，觸目驚心，一度印發(fā)群體性事件，就是一個血的教訓(xùn)。

（3）民間借貸可能催化給中小企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)惡性循環(huán)。民間借貸利率高，中小企業(yè)由于經(jīng)營水平有限，企業(yè)盈利空間不大，甚至不足以抵息，為了還本付息，企業(yè)經(jīng)營步履艱難，為了繼續(xù)維持經(jīng)營生產(chǎn)，或為盲目擴大再生產(chǎn)，進行企業(yè)擴張，有的“拜請”民間借貸特殊群體——放高利貸者“幫忙”，從此進入惡性循環(huán)，連年拆東墻補西墻，大肆舉債，深陷囫圇，最后無法維持，為躲債流亡外境。近年來，攸縣就有好幾個企業(yè)業(yè)主成為了高利貸的犧牲品。某農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范園董事長易某曾從事多個商業(yè)行業(yè)和皮佳洞景點旅游開發(fā)的皮某就是典型例子。

二、規(guī)范民間借貸行為的對策探索

在市場經(jīng)濟體制下，在民營經(jīng)濟領(lǐng)跑縣域發(fā)展的時代，資金始終是主導(dǎo)元素，資金短缺也始終是發(fā)展中的一大瓶頸問題。民間資本作為推動縣域發(fā)展的基本力量，民間融資只要積極引導(dǎo)、著力規(guī)范，必將進一步發(fā)揮出重要作用，有著較大前景。

1、加強宣傳教育，提高防范意識。加強對公眾的宣傳教育是有效降低民間融資風(fēng)險的重要途徑。要通過廣電媒體、網(wǎng)絡(luò)發(fā)放資料、宣傳車、宣傳窗等形式，向公眾大力宣傳與民間融資相關(guān)的金融常識、政策法規(guī)和典型案例，使公眾對高息借貸的風(fēng)險性有清醒認(rèn)識，切實提高其抵御風(fēng)險、防范風(fēng)險的意識和能力，促使其融資行為在法律保護范圍內(nèi)進行。同時，要大力倡導(dǎo)健康的消費觀念，引導(dǎo)群眾拋棄打牌賭博、超能力負(fù)債消費等不良習(xí)慣，養(yǎng)成良好的消費及理財習(xí)慣。

2、明確監(jiān)管主體，加大監(jiān)管力度。監(jiān)管管理是民間融資健康發(fā)展的重要保證。要根據(jù)各地實際情況，盡快出臺規(guī)范民間融資的地方性法規(guī)，明確監(jiān)管主體和監(jiān)管責(zé)任，加大監(jiān)管力度。要組織有關(guān)部門對全縣所有民間融資機構(gòu)進行一次全面清查，提高其運行透明度。對有實力、運行良好的機構(gòu)要幫助其向上申報取得合法資質(zhì)，或納入政府監(jiān)管范圍內(nèi)；對部分嚴(yán)重違反法律法規(guī)、帶有黑社會性質(zhì)的機構(gòu)要堅決予以打擊取締。監(jiān)管部門要在民間借貸活躍的地方設(shè)立監(jiān)測點，通過派駐調(diào)查組或監(jiān)測聯(lián)絡(luò)員定期采集數(shù)據(jù)，及時掌握和分析民間融資情況，加大非法集資的打擊力度，確保全縣民間借貸融資平穩(wěn)可控。

3、引導(dǎo)浮出水面，組建貸款公司。目前，國家對民間融資引導(dǎo)浮出水面的政策是經(jīng)過小額貸款公司，將部分民間融資，特別是中小企業(yè)的民間融資部分合法化。讓大銀行貸款給大企業(yè)，中小銀行貸款給中小企業(yè)，“草根銀行”貸款給個體業(yè)主，這是信貸市場內(nèi)生的專業(yè)化分工原理和趨勢。雖然它的準(zhǔn)入門檻較高，要求資本金達(dá)到一定比例，不能吸收存款，但它放款手續(xù)快，貸款方式靈活，利率在央行規(guī)定范圍內(nèi)上下浮動，具體一定的風(fēng)險可控性。2009年銀監(jiān)會發(fā)布《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，對經(jīng)營好的可以辦成村鎮(zhèn)銀行，將為民間融資開辟一條合法、有序的渠道。

4、成立自律組織，實行自我管理。難以對民間融資機構(gòu)實施有效監(jiān)管是現(xiàn)階段我們必須面對的現(xiàn)實，組建小額貸款公司又面臨門檻高，進展慢的問題而成立行業(yè)協(xié)會、強化行業(yè)自律不失為目前可以采取的一種有效地過渡性的辦法。要根據(jù)有關(guān)法規(guī)，督促民間融資機構(gòu)及時成立行業(yè)自律組織，制定行業(yè)自律章程，樹立組織權(quán)威，加強自我管理。同時，督促行業(yè)協(xié)會切實履行職能，在行業(yè)內(nèi)積

極宣傳金融法規(guī)和專業(yè)知識，幫助培訓(xùn)管理人員，確定行業(yè)規(guī)模和利率，規(guī)范融資行為，促進民間融資機構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展、在發(fā)展中成熟，逐步建立起市場經(jīng)濟基礎(chǔ)上的規(guī)范有序、運轉(zhuǎn)透明的民間融資秩序。

5、加強銀行信貸，降低金融風(fēng)險。銀行、信用社等金融機構(gòu)放貸量過少是誘發(fā)民間融資活躍的重要原因。因此，要通過各種途徑，督促銀信部門進一步加大對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，積極豐富放貸渠道，降低放貸門檻，拓寬服務(wù)范圍，努力滿足我縣企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和商業(yè)發(fā)展的合理資金需求，不斷擴大“官方”金融機構(gòu)在縣域金融借貸中的所占比例，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、優(yōu)惠的存貸利率來遏制不正當(dāng)?shù)拿耖g融資放貸行為，將民間融資的規(guī)模和利率控制在合理的范圍，降低金融風(fēng)險。

第二篇：民間借貸融資服務(wù)合同

融資服務(wù)合同

甲方（融資方）：

乙方（服務(wù)方）：

丙方（投資方）：

鑒于甲方通過乙方推薦的投資丙方獲得債權(quán)融資元，經(jīng)甲、乙、丙三方商定一致，就融資服務(wù)有關(guān)事宜達(dá)成如下協(xié)議：

一、乙方推薦丙方為甲方融資的投資方。

二、甲與丙方簽訂《借款合同》后日內(nèi)，甲方按照借款合同融資額的 %（合計服務(wù)費，每逾期一日應(yīng)按照融資費總額的0.5%(千分之五)向乙方支付違約金。

三、甲方違反與丙方的借款合同延期償還借款或甲丙雙方協(xié)商延展借款期限，甲方應(yīng)按債權(quán)融資總金額每月%的比例向乙方支付融資服務(wù)費，按月或按甲丙雙方商定的延展期限計算一次性先予支付。如甲方逾期支付融資服務(wù)費，每逾期一日應(yīng)按照融資費總額的0.5%(千分之五)向乙方支付違約金。

四、因甲方與丙方簽訂的借款合同無效、終止、不能履行等不影響本合同的效力及融資服務(wù)費的支付。

五、本協(xié)議自簽訂之日起生效。

六、本合同發(fā)生爭議甲、乙雙方協(xié)商解決，協(xié)商不能應(yīng)通過以下第種方式解決。

1、雙方一致同意，若發(fā)生爭議，任何一方均應(yīng)向 起訴訟；

2、雙方一致同意，若發(fā)生爭議，任何一方均提交北京仲裁委員會適用北京仲裁委員會仲裁規(guī)則進行仲裁。

甲方：乙方：

年 月 日年 月 日

第三篇：民間借貸的法律思考

一、民間借貸的基本情況

近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立和個體、私營經(jīng)濟的迅速發(fā)展，民間自由借貸日趨活躍。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前民間自由借貸較之過去發(fā)生了很大變化，呈現(xiàn)出以下特點：一是用途變廣，由過去的生活消費型借貸逐步為生產(chǎn)經(jīng)營型借貸所取代；二是數(shù)額增大，由過去的幾十元上百元增加到上千上萬元甚至十幾萬元；三是借貸利

息升高，過去借貸主要用于生老病災(zāi)、且數(shù)額小，屬于互助性質(zhì)，一般不計息。近年來，借貸用途主要是個人從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，數(shù)額大，利息高，且借貸雙方均有營利目的；四是期限短，一般在一年以內(nèi)，大多是幾個月甚至幾天；五是范圍擴大，過去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現(xiàn)在發(fā)展到跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨地區(qū)。

民間自由借貸雖然在一定程度上盤活了社會閑散資金，但由于民間自由借貸屬于一種個人之間的自發(fā)行為，具有相對的神秘性，有的甚至是違法的，加之國家沒有具體部門歸口管理，缺乏相應(yīng)的機制加以約束和規(guī)范，致使民間借貸糾紛案件大幅度上升。

二、產(chǎn)生糾紛原因

從審理的案件看，釀成糾紛的主要原因有以下幾點：

（一）貪圖高利，盲目借貸

有的債權(quán)人為貪圖高額利息，在債務(wù)人沒有任何擔(dān)保和抵押的情況下，盲目放貸給債務(wù)人從事風(fēng)險性大的生產(chǎn)經(jīng)營活動，致使債務(wù)人不能按期償還借款。據(jù)統(tǒng)計，此類案件占53.4％。

（二）借雞生蛋，賴財長財

有的債務(wù)人由于生財心切，在自己沒有償還能力的情況下，想方設(shè)法從債權(quán)人手中借款后，以多種理由拒不償還，用別人的錢去生財，此類案件占13.5％。

（三）手續(xù)不全，空口無憑

由于民間自由借貸行為通常是在親朋好友之間進行的，一些人礙于情面，借款時不履行合法手續(xù)，或僅憑口頭約定，或雖有借據(jù)，但缺少必備的合同條款，或沒有履行必要的公證手續(xù)，到期債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)時，由于拿不出齊備的法律憑證，致使債務(wù)人以此為由拒絕履行，此類案件占7.4％。

三、建議與對策

民間自由借貸盡管數(shù)額小，涉及面窄，但由于與個人利益密切相關(guān)，容易誘發(fā)矛盾和社會不安定因素，一些債權(quán)人由于多次催討未果，不得已采取利用社會閑散人員“了難”的辦法，導(dǎo)致流血沖突的發(fā)生。同時，由于當(dāng)前緊縮銀根，銀行信貸部門把資金主要用于扶持大中型企業(yè)和重點建設(shè)，加上個人短期小額貸款利潤小，需要承擔(dān)一定風(fēng)險，致使各自貸款紛紛轉(zhuǎn)向民間，一部分人遂將個人資金居為奇貨，以錢謀利，在某種程度上擾亂了金融秩序。這些問題的存在應(yīng)引起有關(guān)部門的高度重視。我們建議如下：

（一）實行規(guī)范化管理

要設(shè)立相應(yīng)的管理職能機構(gòu)，并抓緊制定切實可行的管理措施，對民間自由借貸合同的簽訂、擔(dān)保、抵押、執(zhí)行、變更、保管等要依法進行指導(dǎo)和管理，對數(shù)額較大的借貸要依法進行必要的公正和鑒證，使民間自由借貸由單純的信用維持逐步走上法律和信用共同維持的軌道，確保民間借貸的健康有序進行。

（二）提高借貸行為人的法律意識

隨著社會主義市場經(jīng)濟的逐步建立和完善，民間自由借貸活動將在相當(dāng)長的時間內(nèi)存在和發(fā)展，有關(guān)部門要加大法制宣傳力度，通過采取以案講法、輿論宣傳等方式，強化公民依法借貸的自覺性。

（三）要大力扶持個體、私營經(jīng)濟的發(fā)展

銀行信貸部門對個人正當(dāng)?shù)慕栀J行為要給予適當(dāng)?shù)闹С趾凸膭睿粚δ切├脟覂?yōu)惠政策，通過各種關(guān)系和途徑，從銀行取得長期低息或無息貸款后，再到社會上去放貸謀利的行為，要采取切實有力的措施予以杜絕，同時要運用司法手段，嚴(yán)厲打擊和制裁民間放高利貸等不法行為，凈化和規(guī)范金融市場。

第四篇：民間借貸常見業(yè)務(wù)問題

民間借貸業(yè)務(wù)常見問題

1、什么叫民間借貸？

答：民間借貸是指自然人之間、自然人與非金融組織之間進行的貨幣借貸。具有及時、簡便、靈活的特點，對銀行信用起著拾遺補缺的作用。

2、民間借貸與銀行借款有什么區(qū)別？

答：銀行辦理抵押貸款：

·條件限制多（大部分銀行要求房屋面積60平方以上，房齡在90年以后，放款額度在100萬以下）

·放款慢——（十五到三十個工作日）

·手續(xù)繁瑣,審批時間長（需要通過8級審計來審批）

·資金利用率低——本息同步還清

·利率：6％——8％

民間借貸：

·房齡、面積、要求適當(dāng)放寬，借貸額度可由借貸雙方約定。

·下款快——5至7個工作日

·手續(xù)簡便

·資金利用率高——分期分付

·利率：12％——20%左右

3、民間借貸的優(yōu)勢？

答：對于借款方來說：

（1）下款快速——5-7個工作日取得資金。

（2）手續(xù)簡便——符合抵押條件既可申辦。

（3）利率適中——介于銀行與典當(dāng)行之間。

（4）期限靈活——1-12個月（甚至幾天），到期還可提前申請延期。

（5）抵押適度——借款額最高為抵押物評估價值的50%—60%。

（6）還款自由——可分月、季、年分期還款。

對于放款人來說：

（1）利息高——年利息不低于12%，高額收益。

（2）門檻地——最低5萬元起步，低準(zhǔn)入門檻。

（3）方式活——期限1-12個月，借貸合作方式靈活。

（4）收益穩(wěn)——無須經(jīng)營，穩(wěn)保按期收益。

（5）風(fēng)險少——以房產(chǎn)抵押、擔(dān)保，安全萬無一失。

（6）保密好——嚴(yán)格為客戶資金、資信、借貸業(yè)務(wù)保密。

4、借款的基本流程？

答：提交證件——看房評估——簽署協(xié)議——簽署合同——辦理抵押——領(lǐng)取他項權(quán)利證——放款

5、辦理抵押登記之前須注意哪些細(xì)節(jié)？

答：應(yīng)注意所需證件是否齊全、所需人員是否能夠到場、所提交的證件材料是否符合抵押登記的要求。

6、借款人有何條件？

答：①年滿十八周歲，不超過65周歲，能獨立表達(dá)自我真實意愿的合法公民。②抵押物為本人或第三人合法擁有的房地產(chǎn)（住宅、網(wǎng)點、辦公樓）。

7、借款人所需證件？

答：1）自然人：房地產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證，土地使用權(quán)證；借款人身份證，戶口簿，抵押人夫妻雙方身份證、戶口簿，結(jié)婚證；抵押人為單身的提供個人未婚證明，離異的提供離婚證明及未再婚證明。第二住所提供人要提供身份證明、戶口本、結(jié)婚證、房產(chǎn)證。

2）法人：房地產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)證、法定代表人身份證明、法人代表委托證明、公司章程、股東會決議、董事會決議、營業(yè)執(zhí)照副本（原件）、稅務(wù)登記證明、近三個月的納稅證明等。

8、民間借貸利率是多少？

答：隨著供求關(guān)系變化，利率隨之發(fā)生變化，具體利率借貸雙方可協(xié)商而定。

9、借款人利息怎么支付？

答：民間借貸利息支付方式靈活，可按季或半年或者一次性付息等方式。具體付息方式或利率多少等，由借貸雙方協(xié)商而定。

10、你們公司對借款期限有何要求？

答：我們最長可借一年，最短無約定。

11、民間借貸對抵押物有什么要求？

答：抵押人對抵押房產(chǎn)擁有支配權(quán)和獨立產(chǎn)權(quán)，并且房屋產(chǎn)權(quán)清晰、無糾紛。

12、.農(nóng)村的房屋能不能做抵押？

答：不能。農(nóng)村房屋的土地性質(zhì)屬于集體產(chǎn)權(quán)，所面向的人群也只是擁有本地農(nóng)業(yè)戶口的人群。擁有集體產(chǎn)權(quán)的個人對土地只有使用權(quán)，沒有處置權(quán)。所以不能作為抵押物。

13、戶口如不在抵押房內(nèi)，如何辦理抵押手續(xù)？

答：此房為空戶，抵押人只需提供房產(chǎn)證、身份證、戶口本、婚姻證明材料即可辦理。

14、我是否把房產(chǎn)證押給放款方或你們公司？

答：不是的，在房產(chǎn)交易中心辦理抵押手續(xù)后抵押在房產(chǎn)交易中心。抵押權(quán)證交給放款方，借貸合同期滿，到房產(chǎn)交易中心辦理解押手續(xù)，房產(chǎn)證歸還借款方。

15、借款周期最長是多少？可不可以展期？

答：借款周期原則上是一年，滿一年后，雙方協(xié)商展期。

16、我想借錢，但我的房子已在銀行抵押，能不能在你們公司再做抵押貸款。答：可以，但需要走兩步程序。先要進行墊資撤押，把房產(chǎn)證從銀行拿出來，再辦理抵押貸款?；蛘咦龆蔚盅海鶕?jù)當(dāng)?shù)厍闆r，有的地區(qū)不允許做二次抵押。

17、借款人可否提前還款？

答：可以，但需按合同約定交付一定的違約金。

18、是你們公司自己放款嗎？

答：一般情況下是我們幫你聯(lián)系放款客戶，你們雙方簽約進行借貸。

19、已購公房在作為抵押物上有什么特別要求？

答：已購公房在抵押、公證手續(xù)中，凡戶口本上年滿18周歲的所有人員均須到場簽字。

20、對借款人的借款額度有何要求。

答：一般情況下，借款額為抵押房物評估總值的50%——60％。

21、軍隊的房產(chǎn)能做抵押嗎？

答：不能，因為其土地性質(zhì)屬于劃撥土地，不符合抵押登記要求。

22、如借款期滿，借方想要再進行續(xù)借，如何辦理？

答：借方在合同到期如希望延長貸款期限，應(yīng)提前通知公司，并與貸方溝通協(xié)商，在取得貸方同意后，簽訂借貸合同的展期補充合同。

23、借款人怎么保證房子的安全？

答：雙方一旦達(dá)成協(xié)議，借款人的房產(chǎn)證經(jīng)抵押登記手續(xù)后，存放到房產(chǎn)交易中心，放款方只是拿到抵押權(quán)證，所以，房子會很安全。

債權(quán)人得到房地產(chǎn)他項權(quán)證即抵押權(quán)證。抵押權(quán)證只能證明抵押人與抵押權(quán)人之間有抵押債務(wù)關(guān)系，房屋產(chǎn)權(quán)沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移，抵押人仍然是所抵押房產(chǎn)的合法產(chǎn)權(quán)人。

24、如借款人到期不還款，怎樣可以把抵押的房子拍賣？

答：假設(shè)借款人到期不還款，按法律程序進行拍賣。如果做了強制公證，就不必通過法院審理，可直接由拍賣機構(gòu)進行拍賣。一般公證，就需要法院立案作出判決，再由相關(guān)機構(gòu)進行拍賣。

25、拍賣費如何分?jǐn)偅?/p>

答：例如借款人借了十萬元，抵押房拍賣18萬元，需扣除拍賣費、法院強制執(zhí)行費、借款本金和違約金，剩余的錢歸還借款人。

26、什么情況下可以做強制公證？

答：借款人與抵押人系同一人，同時借款人需要有第二住所，并且第二住所是借款本人或直系親屬的沒有負(fù)債的房產(chǎn)。借款額度為100萬以下，利息不超過銀行

同期利息的2倍。

27、在辦理完抵押手續(xù)后，貸方客戶違約不放款怎么辦？

答：借貸雙方通過公司簽訂借貸合同，并辦理完抵押手續(xù)后，如貸方不向借方發(fā)放貸款，公司法務(wù)部可接受當(dāng)事人委托，向法院提起訴訟，按照合同內(nèi)貸方違約條款進行索賠。

28、到期還不上款，如果展期需收哪些費用？

答：合同到期，如需展期，通過協(xié)商解決。如是短期，可通過簽訂借貸合同附件明確展期的相關(guān)內(nèi)容。收費通過協(xié)商解決。

如展期時間較長，則重新簽定借貸抵押合同。從新辦理公證、評估、抵押登記手續(xù)。服務(wù)費用為借款額度的2%。

29、你們與典當(dāng)行有什么區(qū)別？

答：典當(dāng)是以動產(chǎn)和不動產(chǎn)作為質(zhì)押，一般都是超短期業(yè)務(wù)操作，他們的借款利率相對于民間借貸要高的多，年息高達(dá)36%，高利息，高風(fēng)險。

民間借貸是以不動產(chǎn)做抵押物，屬于抵押。風(fēng)險低，利率低，年息12%，業(yè)務(wù)操作靈活、簡便。

30、什么叫抵押？什么叫質(zhì)押？

答：質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將其特定財產(chǎn)移交給債權(quán)人占有、作為債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或拍賣、變賣該財產(chǎn)的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。

抵押是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對其特定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為對債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法就該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。

31、放款人需要交什么費用嗎？

答：不需要。

32、你們公司多長時間可以放款？

答：在你借款證件都齊全的情況下，一般5到7個工作日就能取得資金。

33、通過你們公司放款，如借款客戶違約，你們公司能為我們作什么？

答：我們公司正規(guī)化、專業(yè)化的操作為你的放款最大限度的規(guī)避了風(fēng)險。同時有抵押權(quán)證進行法律保障，及在雙方的合同中明確違約的條款處罰限制。并且，當(dāng)

出現(xiàn)客戶違約時，我們可協(xié)助辦理相關(guān)法律事宜。

34、如借貸方違約時，你們公司能不能代理打官司？

答：能。但需要由放貸方與我公司簽訂委托協(xié)議，可由我公司代理執(zhí)行。

35、律師見證和一般公證有何區(qū)別？

答：公證是針對借貸合同本身進行公證，明確借貸雙方的關(guān)系。而律師見證是對整個借貸過程的全面見證。律師見證的不僅是合同本身和借貸雙方的關(guān)系，還包括簽約、抵押、放款的全過程。對合同雙方的保護、約制更全面。

36、是不是一般情況下，借貸額度越大，利息就越高？

答：一般情況下是這樣的。對放款客戶來說，借款額度越大，承擔(dān)風(fēng)險越高。所以，高風(fēng)險和高收益是成正比例的。可以雙方綜合協(xié)商而定，但利息要在法定的范圍內(nèi)。

37、借款利率太高，是不是高利貸？

答：根據(jù)國家相關(guān)法律規(guī)定：不超過同期銀行基準(zhǔn)利率4倍，受法律保護。所以在此范圍之內(nèi)就不叫高利貸，屬合法收益。

38、如果你們公司倒閉了，放款人怎么辦？

答：借貸合同是借款人和放款人之間簽訂的，放款人手里有抵押權(quán)證、公證書、經(jīng)公證處公證受法律保護的借貸合同。

39、在你們公司放款如何保證放款人的利益？

答：在我們公司放款有三方面可以保證借款人利益，①借款額度為房產(chǎn)總值的50%，②我們要為借貸雙方借貸關(guān)系辦理公證或律師見證等受法律保護的手續(xù)，從而最大化的保證合同執(zhí)行期間放款人的利益。

③我們公司會在合同前期考察借款方的借款用途和還款能力。

如合同到期借款人不還款，抵押房產(chǎn)將會通過法院進行拍賣，拍賣所得抵押權(quán)人優(yōu)先獲得其應(yīng)得本金與違約金。

第五篇：中小企業(yè)民間借貸調(diào)查

中小企業(yè)民間借貸分析

摘 要：近年來媒體上不乏中小企業(yè)主因為欠債而跑路跳樓的現(xiàn)象，其中溫州地區(qū)更為典型。據(jù)報道，曾有溫州市最大的眼鏡企業(yè)浙江信泰集團董事長胡福林負(fù)債20億出逃事件，這一事件給溫州企業(yè)界造成了巨大沖擊，也從側(cè)面反映了當(dāng)下我國中小企業(yè)的悲慘現(xiàn)狀。溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文表示，胡福林債務(wù)關(guān)系涉及近萬人、幾十家企業(yè)，包括信泰上下游企業(yè)和債主，這一事件還在發(fā)酵，影響會進一步擴大。就在胡福林出逃幾天之后，溫州正得利鞋業(yè)的老板也因債務(wù)問題從溫州市區(qū)順錦大廈跳樓身亡，更加凸顯了中小企業(yè)的生存困境。造成企業(yè)主跑路跳樓的原因有很多，主要問題就在于民間借貸。溫州市中小企業(yè)促進會會長周德文認(rèn)為，民間借貸成為了這些企業(yè)及企業(yè)主走投無路的最后一根稻草。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；民間借貸；信用；風(fēng)險

前言

改革開放這些年，特別是近十年來，各級政府都加快了地方經(jīng)濟建設(shè)步伐，農(nóng)村經(jīng)濟也得到了前所未有的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程加快，個體、民營等不同經(jīng)濟形式蓬勃興起，民營及私營企業(yè)主市場意識不斷提高，都對金融服務(wù)提出了更高的要求。與之相反，國有商業(yè)銀行在基層卻在不斷地收縮網(wǎng)點、縮小規(guī)模、緊縮信貸資金投放，加之金融機構(gòu)嚴(yán)格的信貸政策，導(dǎo)致銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)和民營企業(yè)信貸支持力度嚴(yán)重不足，在一定程度上刺激了民間借貸的，靈活、多樣、快捷的民間融資因此得到了很大發(fā)展，個人找個人、企業(yè)找個人借貸非常普遍。據(jù)報道，福建省中小企業(yè)約有52%無力從銀行獲得貨款，致使很多中小企業(yè)不得不從民間來尋求資金。

一、民間借貸概述

（一）民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。

（二）民間借貸分為民間個人借貸和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。民間借貸是一種直接的、靈活的融資形式。它作為一種自發(fā)的融資方式，其產(chǎn)生與發(fā)展既有歷史的因素也有現(xiàn)實的原因，既是借貸主體自身的內(nèi)在要求，也是外在供給不足情況下的另一種選擇。

（三）民間借貸產(chǎn)生的主要原因

1、存款利率較低。存款人把錢存入銀行幾乎得不到什么收益，如果再考慮到當(dāng)下的通貨膨脹率，則老百姓則是長期生活在負(fù)利率時代，因此主觀上都不愿把錢存入銀行。

2、正處在快速發(fā)展期的廣大個體戶、民營企業(yè)，對資金的需求量相當(dāng)大。由于向銀行貸款手續(xù)比較繁雜、嚴(yán)密，特別是大額資金的借貸必須要有合規(guī)、足值的抵（質(zhì)）押，而民間借貸手續(xù)簡便，資金額度可大可小，運用時間長，倍受青瞇。加上民間借貸的收益普遍高于銀行存款利率，使得老百姓愿意把錢投入民間借貸市場。

3、鑒于中小企業(yè)自身的經(jīng)濟實力、信用狀況、財產(chǎn)抵押物等各方面的不足，與大企業(yè)相比，銀行給予的待遇不一樣，從銀行系統(tǒng)貸款就變得十分困難。

二、民間借貸的現(xiàn)狀

（一）民間借貸廣泛發(fā)展的基礎(chǔ)

民間借貸為個人和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性資金提供了有力支持，促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)產(chǎn)品市場化程度的提高，促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整處于升級態(tài)勢，農(nóng)村經(jīng)濟對資金需求也呈現(xiàn)出迅速擴張態(tài)勢。民間借貸的發(fā)展也因此成為新時期農(nóng)村個體工商戶和個體私營企業(yè)的迅速發(fā)展的重要推動力量。

(二)民間借貸主體呈現(xiàn)多元化特點

工商戶和私營企業(yè)是民間借貸市場的主要借款者。放貸者由傳統(tǒng)經(jīng)商人員為主，現(xiàn)主要發(fā)展為三大類：一是以獲利為目的人；二是借款人的親朋好友；三是資金寬松的私營業(yè)主。求貸者由原來的農(nóng)戶為主，發(fā)展到以個體工商戶、私營企業(yè)為主。放貸者的資金是收入增加后的富余資金，用途主要是生產(chǎn)經(jīng)營性的流動資金需要，期限較長，彌補了銀行、信用社貸款以短期為主的缺陷。當(dāng)前民間借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個月、六個月短期約定已不多見。

（三）民間借貸的信用狀況

民間借貸最早出現(xiàn)在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，隨著民間資本越來越大，中小企業(yè)業(yè)主貸款難的問題日益突出，個別開放城市嘗試讓這部分“民間資本”與中小企業(yè)對接，實踐證明是正確的?，F(xiàn)在，全國許多經(jīng)濟開放城市中，民間借貸已經(jīng)由“地下”走到“地上”，老百姓也轉(zhuǎn)變了陳舊的認(rèn)識，民間借貸為政府解決中小企業(yè)

貸款難、活躍地方經(jīng)濟，起到了越來越重要的作用。越來越多的小額擔(dān)保公司的出現(xiàn)就是個明證。民間借貸對拓寬居民投資渠道，彌補農(nóng)村資金供求缺口等方面起到了積極的作用，但在一定程度上擾亂了社會金融秩序，增加了社會不穩(wěn)定因素。

三、民間借貸引發(fā)的主要問題

（一）加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，容易造成資金使用的惡性循環(huán)。中小企業(yè)通過民間借貸市場高息負(fù)債后，會進一步增大財務(wù)支出，使本來效益不好的企業(yè)更會雪上加霜。民間借貸只是解了燃眉之急，但受企業(yè)所吸收的高息負(fù)債帶來的有限效益制約，往往得不償失。借貸資金在退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后，增值有限，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補西墻，企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響企業(yè)今后的健康發(fā)展。

（二）民間借貸容易發(fā)生債務(wù)糾紛，不利于社會安定。一是民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛；二是民間借貸金額小，涉及人員廣泛，且多發(fā)生于社會基層，一旦發(fā)生糾紛，將對社會安定產(chǎn)生負(fù)面影響；三是民間借貸一旦發(fā)生欠債不還，部分通過暴力收回借款，借貸雙方人身安全受到威脅，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會性質(zhì)的追債公司。

（三）社會信用難以控制，一定程度上干擾了正常的金融秩序。國家實施適度從緊的貨幣政策以來，各金融機構(gòu)限制了對不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持。這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會上融資，誘導(dǎo)民間閑散資金投入，使社會資金從非正常渠道流入到本應(yīng)該淘汰的企業(yè)中進行無效流動。

四、民間借貸問題的解決之道

（一）政府相關(guān)部門應(yīng)將民間借貸納入立法和監(jiān)管范疇，盡快制定出關(guān)于民間借貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法律和管理規(guī)定，規(guī)范民間借貸行為。同時要監(jiān)控民間借貸市場利率，使其在不違反國家有關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上由市場自行調(diào)節(jié)，促進民間借貸市場有序、規(guī)范發(fā)展，對一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅決予以打擊、取締，以維護社會的穩(wěn)定。

（二）金融部門應(yīng)積極籌措資金，平衡市場上資金的供求關(guān)系。在保證大企業(yè)資

金需求的同時，應(yīng)當(dāng)加大對中小企業(yè)的扶持力度，對中小企業(yè)在資金上給予更多的扶持，還要進一步簡化貸款手續(xù)，提高貸款工作效率，為借貸人提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（三）民眾應(yīng)該加強對民間借貸的認(rèn)識，要相信天上沒有掉下的餡餅，遇到問題時要尋求法律的保護，提醒身邊的人不要上當(dāng)，要依據(jù)正當(dāng)?shù)氖侄螔赍X。高利息肯定會伴隨著高的風(fēng)險，因此我們必須清楚認(rèn)識民間借貸帶來的后果，正確對待民間借貸的問題。

（四）加強金融和法律知識宣傳，引導(dǎo)民間借貸活動健康運行。法院應(yīng)該積極正確行使審判職能，加強對民間借貸的監(jiān)控，防范非法集資引發(fā)的風(fēng)險，引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，使民間借貸資金用于經(jīng)濟發(fā)展上，防止用于非正常消費，切實維護群眾的合法權(quán)益。