第一篇：村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”效果未達預期 擴張步伐不圖快

· 農(nóng)村金融改革政策推進

2013年2月19日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于做好2013年農(nóng)村金融服務工作的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2013〕51號)，通知不僅明確提出了“加大涉農(nóng)信貸投放”的要求。而對農(nóng)村金融服務改革的要求，也體現(xiàn)在最新的中央一號文件，以及中央農(nóng)村工作會議等里面。

農(nóng)村金融改革過程中，2007年開始推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建設。截至2011年末，全國已組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家，貸款公司10家，農(nóng)村資金互助社50家。

服務于“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融中，村鎮(zhèn)銀行被賦予重望，無論是政策支持力度還是其發(fā)展前景均被看好，但最終效果卻沒有真正體現(xiàn)。

· 村鎮(zhèn)銀行“農(nóng)村包圍城市”

1、布局上“農(nóng)村包圍城市”——主要布局于東部發(fā)達地區(qū)

目前村鎮(zhèn)銀行設立有55%以上是布局在中西部地區(qū)。但是從平均注冊資本來看，很明顯顯示出其依舊“嫌貧愛富”。

村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本規(guī)模逐年擴大。2008年為2848萬元，截至2012年6月799家村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本5970萬元。東中西部地區(qū)差異較大，東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行注冊資本是中部和西部地區(qū)的兩倍以上。

因此，西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行所能夠發(fā)揮的作用要大打折扣，這與監(jiān)管部門設立村鎮(zhèn)銀行的初衷相違背。投資者在這些地方的投資意愿較低，落后地區(qū)金融資源規(guī)模依舊落后發(fā)達地區(qū)太多。

2、業(yè)務上“農(nóng)村包圍城市”

村鎮(zhèn)銀行部分實現(xiàn)盈利，但整體盈利狀況不太樂觀，作為新的市場進入者，很多村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模還未達到盈虧平衡要求，要在發(fā)展相對較為緩慢的農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)盈利，一般需要3年的時間。村鎮(zhèn)銀行面對的是最微小的中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶，成本高、利潤低，只有做上規(guī)模，才能有效益，短期內(nèi)實現(xiàn)盈利比較困難。

另外出于追求較好的收益，在業(yè)務上，部分村鎮(zhèn)銀行希望與其他銀行競爭，爭取平臺公司貸款和城市業(yè)務，偏離了“三農(nóng)”服務。

· 村鎮(zhèn)銀行業(yè)務規(guī)模受限 村鎮(zhèn)銀行存款規(guī)模不斷擴大，截至2012年11月，全國村鎮(zhèn)銀行存款規(guī)模為2205億元，較年初增加69%。但是目前不少村鎮(zhèn)銀行存貸比狀況面臨較大的壓力，存貸比超過80%甚至90%的案例不在少數(shù)。2012年3月份的數(shù)據(jù)顯示，村鎮(zhèn)銀行存貸比平均水平在85.9%。

圖表1：2009-2012年不同時點村鎮(zhèn)銀行存貸比變化情況(單位：%)

數(shù)據(jù)來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理 · 村鎮(zhèn)銀行銀行擴展步伐放緩

村鎮(zhèn)銀行2007年首先開始試點。2012年9月為止，共有799家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，可以知道2012年新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行相對減少。

圖表2：2007-2012年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長情況(單位：家)

數(shù)據(jù)來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

在村鎮(zhèn)銀行服務偏離“三農(nóng)”情況下，村鎮(zhèn)銀行過快擴張不能促進農(nóng)村金融服務的改善。發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，城商行表現(xiàn)最為積極，約三分之二以上的村鎮(zhèn)銀行由城商行發(fā)起設立。然而城商行設立村鎮(zhèn)銀行最根本的還是要實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營。

城商行較早開始了其跨區(qū)經(jīng)營。2006年銀監(jiān)會下發(fā)《城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)管理辦法》，明確提出鼓勵城商行跨區(qū)域經(jīng)營;2007年，劉明康提出了“陽光普照”的概念，在審慎監(jiān)管的基礎上，大力支持城商行的跨區(qū)域發(fā)展;2009年，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準入政策的調(diào)整意見(試行)》，符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域設分支機構(gòu)不再受數(shù)量指標控制，監(jiān)管同時也放松了對分支機構(gòu)運營資金的要求。期間城商行對跨區(qū)域發(fā)展表現(xiàn)積極。

雖然村鎮(zhèn)銀行對城商行不算是嚴格的跨區(qū)域經(jīng)營，但卻能夠為城商行提供跨區(qū)域發(fā)展的資本運作、品牌擴張和文化融合等成熟模式，以及積累異地分支機構(gòu)管理經(jīng)驗。在蘊含著豐富的中小企業(yè)資源地區(qū)，尤其是長三角、珠三角部分經(jīng)濟發(fā)達的縣域，發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，可以獲得更多的中小企業(yè)客戶資源。

不過這種以跨區(qū)經(jīng)營為最主要目的的擴張顯然不能夠和服務“三農(nóng)”的宗旨完全的契合。除此之外，村鎮(zhèn)銀行的資金來源問題，風險控制，監(jiān)管問題在快速擴張中都面臨這挑戰(zhàn)。這樣的情況下，無論是監(jiān)管層還是投資者更加應該對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展持有更加客觀的態(tài)度，而非一味追求擴張。

本文作者：劉吉偉（前瞻網(wǎng)資深產(chǎn)業(yè)研究員、分析師）

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第二篇：一家村鎮(zhèn)銀行的“三農(nóng)”情

一家村鎮(zhèn)銀行的“三農(nóng)”情

編者按：蘇州吳中珠江村鎮(zhèn)銀行是由廣州農(nóng)商銀行作為主發(fā)起人，聯(lián)合吳中區(qū)人民政府共同發(fā)起成立的吳中區(qū)首家村鎮(zhèn)銀行。自成立以來，吳中珠江村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮地處農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、直面農(nóng)民的優(yōu)勢，堅持“立足當?shù)?、服務三農(nóng)、支持小微”的市場定位,根據(jù)吳中區(qū)當?shù)仄髽I(yè)、居民的金融服務需求,量身打造金融產(chǎn)品,并參與了“美麗鄉(xiāng)村”等城鄉(xiāng)一體化項目的建設,在當?shù)乩习傩罩袠淞⒘肆己玫目诒?。其?jīng)驗值得推廣。

一月的蘇南，雖已進入寒冬臘月季節(jié)，但大街小巷還透出處處綠意。1月9日，記者從蘇州火車站坐了一個多小時的車，來到了江南古鎮(zhèn)木瀆，也就是吳中珠江村鎮(zhèn)銀行所在地采訪。

“近年來，三山村社會經(jīng)濟及旅游服務業(yè)蓬勃發(fā)展，島內(nèi)經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化，美中不足的是一直沒有一家銀行愿意落戶三山島。可喜的是，沒有銀行網(wǎng)點的日子終將成為昨日。三山村的鄉(xiāng)親們終于迎來了島上第一家銀行網(wǎng)點，圓了數(shù)十年來的夢想。感謝你們，是你們開創(chuàng)了三山銀行網(wǎng)點的歷史先河，是你們把服務真正做到了三山島老百姓的身邊?！痹谠撔袝h室，一份感謝信吸引了記者的注意。于是，吳中珠江村鎮(zhèn)銀行董事長延軍向記者娓娓講述了一段感謝信背后的故事。

一句賭氣話 迎來一個新網(wǎng)點

延軍告訴記者，去年初，他來到三山村調(diào)研。當他問及三山村書記吳惠生有什么需要幫助時，沒想到吳惠生賭氣地說，“我目前唯一需要的是一家銀行，你有本領給我村開一個網(wǎng)點？”

原來，三山村是位于距蘇州城西南約50公里處的太湖之中，距離東山本島3公里，面積僅有2.8平方公里，屬東山鎮(zhèn)的一個行政村，全村有5個自然村806人。2000年，三山村建成了2000多畝的國家級太湖三山濕地，吸引大批都市游客紛至沓來，上島游客30多萬人，目前三山全島共有農(nóng)家樂108家，每年有村級集體收入約3000萬元，三山島成為一個休閑旅游度假的絕佳島嶼。盡管如此，島上幾十年來卻沒有一家銀行愿意在此設網(wǎng)點，因為成本高、風險大。延軍了解情況后，表示三天后給予回話。

回到行里，延軍召集班子成員開會，他表示，“深入基層、了解需求、服務三農(nóng)、契合市場和客戶是我行工作的重心與重點?！彼赋?，要想立足當?shù)?，不能一味地考慮經(jīng)濟效益，只有全身心撲在“三農(nóng)”上面，努力打通農(nóng)村金融服務“最后一公里”，為老百姓實實在在地做一些事，才能贏得市場。于是，經(jīng)和公安等部門多方協(xié)調(diào)，通過運鈔車上大船、然后上岸的方案解決押運難題。2016年4月28日，吳中珠江村鎮(zhèn)銀行進駐三山島，開設第一家農(nóng)村金融服務便利店，成為島上唯一的金融服務機構(gòu)，填補了三山島長期缺乏金融服務的空白。

這得民心、順民意的做法得到了社會的廣泛好評。據(jù)介紹，開業(yè)當天，除了蘇州市政府、當?shù)乇O(jiān)管部門負責同志外，遠在廣東的廣州農(nóng)村商業(yè)銀行董事長王繼康也專門來到三山村出席開業(yè)慶典。同樣，三山村書記吳惠生也應邀致辭，他滿含感謝的話溢于言表。

采訪當天，記者一行走進三山村金融服務便利店，兩個自助存取款一體機映入眼簾，一旁還有兩個柜臺提供金融咨詢服務。據(jù)了解，除存取款業(yè)務外，三山村金融服務便利店還為島上居民與游客提供市民卡充值、跨銀行信用卡還款、代繳電費與固話寬帶費、手機充值與金融咨詢等多項服務。據(jù)東山支行副行長俞仕福介紹，這些服務在之前都要出島到鎮(zhèn)上去辦理。

蘇州市東山北望農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社理事長李春如告訴記者，以前，他進島的唯一方式是坐船，需要20分鐘左右，而且平時一天就5個班次?！跋茸喍傻綎|山鎮(zhèn)，還得轉(zhuǎn)公交才能到鎮(zhèn)上的銀行辦理業(yè)務。加上花在路上和在銀行排隊等候的時間，去一趟就得一上午?！崩畲喝邕€告訴記者，2016年11月，他從網(wǎng)點貸了50萬元收購大閘蟹，貸款很快到賬。去年，他實現(xiàn)銷售額660萬元。

一項項新產(chǎn)品 滋潤“三農(nóng)”千百家

吳中區(qū)地處蘇州南城，戶籍人口60萬。當?shù)仫L光秀麗，內(nèi)含太湖約3/5的水域，擁有蘇州近80%的丘陵山體，經(jīng)濟富庶、農(nóng)民小康，農(nóng)副產(chǎn)品與水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)較為發(fā)達，更有大量手工藝從業(yè)人員，地方文化濃郁，獨具區(qū)域特色。

對此，吳中珠江村鎮(zhèn)銀行因地制宜，先后開發(fā)了“網(wǎng)圍貸”、“青 年創(chuàng)業(yè)貸”、“農(nóng)家樂”貸款、“金領貸”、“輕松貸”等多款貼近當?shù)厥袌鰧嶋H、滿足客戶需求的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的問世，如春雨點點，滋潤萬家，解了農(nóng)民的燃眉之急，受到了當?shù)孛癖姷膹V泛好評。

延軍坦言，人情冷暖時，錦上添花多，雪中送炭少。對于農(nóng)村而言，發(fā)展集體經(jīng)濟時，常有好的項目，但是苦于銀行方面對抵押、擔保等要求高，同時審批手續(xù)繁雜、流程冗長，農(nóng)民想要在短時間內(nèi)貸款解決資金問題，往往會成為一大難題。

而該行所在的吳中區(qū)太湖水域面廣，其水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)繁榮，有著較大的資金需求。而太湖蟹養(yǎng)殖作為一個具有季節(jié)性的行業(yè)，資金的流動性比較大、經(jīng)營周期短，且隨著行情的變化具有一定風險性。

針對這一行業(yè)特征，該行推出了“網(wǎng)圍貸”，面向在其經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的太湖蟹養(yǎng)殖專業(yè)戶，用于養(yǎng)殖戶網(wǎng)圍養(yǎng)殖經(jīng)營，滿足其從事養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展中資金需求的專項流動資金貸款。

為了更好地便民、利民，使“網(wǎng)圍貸”更易于推廣，該行同時創(chuàng)新了擔保方式，以《水域灘涂養(yǎng)殖證》作為抵押，單張所擔保的金額最高15萬元，并且一次審批，循環(huán)使用，最長授信可達3年。此產(chǎn)品推出后，蘇州華記水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社的老板華明志第一時間就選擇了它，于2016年6月從該行貸款30萬元，用于出口、生產(chǎn)、收購太湖蟹，成為第一個吃“螃蟹”的人。在該行的支持下，現(xiàn)在，華明志名下的華記水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社已有注冊成員137位，太湖圍網(wǎng)養(yǎng)殖面積1650畝，銷售門店4家，成為了蘇州市三星級農(nóng)民專業(yè)合作社。

鼓勵青年人創(chuàng)業(yè)一直是國家的政策，為此，吳中珠江村鎮(zhèn)銀行推出了“青年創(chuàng)業(yè)貸”，給青年人一個實現(xiàn)夢想的機會。所謂的“青年創(chuàng)業(yè)貸”，主要支持年齡在35周歲（含）以下，具有蘇州戶籍或常住戶口在吳中區(qū)內(nèi)的自主創(chuàng)業(yè)青年人才，通過項目所在地團（工）委向該行提供貸款申請，可享受區(qū)人才辦提供的貸款利息補貼。該產(chǎn)品是一個低門檻、審批快的金融服務產(chǎn)品，一經(jīng)推出，備受創(chuàng)業(yè)青年的青睞。得益于“青年創(chuàng)業(yè)貸”的吳中區(qū)亞太電子有限公司總經(jīng)理李凱在10日召開的座談會上表示，他于2016年7月在該行貸款了290萬元用于擴大再生產(chǎn)，目前公司運作良好，固定資產(chǎn)已達到3000萬元。

同樣，作為蘇州市高新區(qū)第三批非物質(zhì)文化遺產(chǎn)代表性傳承人的吳建東，在該行成立之初就在當?shù)仡H有名氣，創(chuàng)立了自己的個人工作室和核雕品牌“核記工坊”。然而，在藝術(shù)與事業(yè)的道路上，若想“百尺竿頭更進一步”，必然需要資金的支持和良好的發(fā)展契機。期間，該行推出的“青年創(chuàng)業(yè)貸”也吸引了他的目光。去年，他貸了100萬元用于發(fā)展經(jīng)營文玩。

延軍表示，“青年創(chuàng)業(yè)貸”的貸款利息補貼政策，降低了吳建東創(chuàng)業(yè)的風險，并對他做大做強傳統(tǒng)工藝、做好公益愛心等事業(yè)提供了極大的幫助與支持，于無形之中對當?shù)胤俏镔|(zhì)文化遺產(chǎn)的保護與傳承起到了一定促進作用。

一縷金融活水 為“美麗鄉(xiāng)村”添彩

在接受采訪時，延軍一再表示，“支農(nóng)支小、服務農(nóng)民”是吳中珠江村鎮(zhèn)銀行的初衷。為了支持“美麗鄉(xiāng)村”建設，該行通過市場調(diào)研和積極與區(qū)政府、區(qū)農(nóng)辦溝通，以價格優(yōu)勢、審批優(yōu)勢積極向村級經(jīng)濟組織拓展“村易貸”業(yè)務,向吳中區(qū)內(nèi)東山、甪直、臨湖、胥口4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的21個經(jīng)濟合作社發(fā)放貸款，把“利民、惠民”落到實處。

“村易貸”是向在該行經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的農(nóng)村經(jīng)濟組織發(fā)放的經(jīng)營性貸款，主要支持在吳中區(qū)域內(nèi)依法登記、規(guī)范運作、正常經(jīng)營的村級經(jīng)濟組織，用于農(nóng)村經(jīng)濟組織日常流動資金需要、項目開發(fā)建設或其他經(jīng)該行認可的用途。該產(chǎn)品最高額度500萬元，一次申請，統(tǒng)一授信，循環(huán)使用。截至目前，累計發(fā)放“村易貸”貸款1.05億元。

去年初,吳中珠江村鎮(zhèn)銀行還和東山鎮(zhèn)政府簽署了《支持東山鎮(zhèn)美麗鄉(xiāng)村建設戰(zhàn)略合作協(xié)議》，對東山鎮(zhèn)村級經(jīng)濟體在美麗鄉(xiāng)村建設中切實的資金需求給予授信支持，支持城鄉(xiāng)發(fā)展一體化。另據(jù)了解，去年6月21日成立的甪直支行,至今已向甪直鄉(xiāng)鎮(zhèn)、吳中經(jīng)濟開發(fā)區(qū)郭巷街道等區(qū)域城鄉(xiāng)一體化建設發(fā)展項目累計投放貸款1.92億元。

坐落在東山景區(qū)的楊灣村就是該行以“村易貸”形式“利民、惠民”的一個典型案例。楊灣村作為一個以果林經(jīng)濟為主題的村落，村內(nèi)自然環(huán)境良好，經(jīng)濟體系卻較為單一。為了更好地開發(fā)相關(guān)資源，提高村民生活質(zhì)量，景區(qū)提出了“楊灣自行車公園”項目。“楊灣自行車公園”項目是在楊灣慢道景區(qū)內(nèi)以自行車綠道休閑為主題，倡導綠色生態(tài)、低碳環(huán)保、休閑慢節(jié)奏的生活方式。楊灣自行車公園作為吳中區(qū)級實事工程，一期基礎設施投資需4000多萬元，總占地1000多畝。該行向楊灣集團授信1300多萬元，全部支持自行車公園的建設。目前，自行車公園初具雛形。預計未來，一個環(huán)保、自然、休閑的新型綠色度假基地即將成型。

一份付出，一份回報。截至去年底，吳中珠江村鎮(zhèn)銀行存款余額為13.33億元，貸款余額為10.18億元，貸款戶數(shù)為930戶，不良貸款率為1.32%，終以高品質(zhì)、全方位服務，成功立足了當?shù)厥袌?，收獲了良好的口碑，樹立了良好的企業(yè)形象。

（金融時報 王峰）

第三篇：村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的不足與建議

村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的不足與建議

摘要：本文通過調(diào)查建甌市與石獅村鎮(zhèn)銀行基本情況，闡述建甌石獅村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”取得成效，分析存在的不足，提出建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 新農(nóng)村建設 創(chuàng)新

建甌市及石獅村鎮(zhèn)銀行概況

建甌市位于福建省北部，閩江上游。疆域總面積4233平方公里，總?cè)丝?3.89萬，是福建省陸地面積最大、閩北人口最多的縣級市。建甌山川秀美，古跡繁多，旅游資源較為豐富。2007年全市實現(xiàn)生產(chǎn)總值64.12億元。全市農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值33.66億元。全市工業(yè)總產(chǎn)值50.05億元。年末金融系統(tǒng)各項存款余額49.57億元，農(nóng)民人均純收入5837元。

建甌是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)產(chǎn)品極為豐富，農(nóng)產(chǎn)品流通十分活躍，但由于農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性很強，上市時間集中，資金需求量大，從事流通的農(nóng)戶們常因一時周轉(zhuǎn)資金缺乏而發(fā)愁。

為著力于解決建甌金融服務不足現(xiàn)狀以及農(nóng)民貸款難的問題，建甌市石獅村鎮(zhèn)銀行于2008年4月份開始籌建，6月28日獲得銀監(jiān)部門的《金融許可證》和開業(yè)批復，其業(yè)務范圍包括：吸收公眾存款、發(fā)放短期、中期和長期貸款及辦理國內(nèi)結(jié)算等。該行的經(jīng)營目標是辦成涉農(nóng)領域具有特色的精品銀行，成為我市農(nóng)村金融的有益補充。

福建建甌石獅村鎮(zhèn)銀行作為新生的農(nóng)村金融機構(gòu)，從2008年掛牌成立至今將邁入第六個年頭，從開業(yè)之初，該行便明確了市場定位：重點服務三農(nóng)、小微企業(yè)、社區(qū)、城鄉(xiāng)居民，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，以改進農(nóng)村金融服務為己任，在努力實現(xiàn)自身發(fā)展與支持農(nóng)村金融薄弱領域?qū)崿F(xiàn)互利共贏。截至2012年5月末，各項存款余額34179.61萬元，市場份額不斷攀升，穩(wěn)居福建省村鎮(zhèn)銀行前列。其中支農(nóng)貸款余額占全部貸款的90%以上，50萬以下客戶占客戶總數(shù)的75.00%，有效兌現(xiàn)“小額分散”的服務承諾，逐步建立健全授權(quán)授信、風險防控制度，規(guī)范信貸業(yè)務操作，至今各項貸款收息率達100%，無一筆不良貸款發(fā)生。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對新農(nóng)村建設發(fā)展具有重要意義。

建甌石獅村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”取得成效

2.1 支農(nóng)有特色，創(chuàng)新有作為 根據(jù)市場定位，該行采取特色化和差異化發(fā)展模式，創(chuàng)新開展了十個信貸產(chǎn)品（包括股權(quán)質(zhì)押、農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等），有效突破農(nóng)村信貸體系不完備、農(nóng)戶手中可供抵押、擔保的財產(chǎn)不多的困局，其中最具特色的農(nóng)機具貸款為當?shù)厝嗣胥y行大為推廣，為有效爭取“三農(nóng)”客戶提供重要砝碼。

2.2 以服務、效率吸引客戶，形成集聚效應 堅持“小額分散”原則，有效擴寬支農(nóng)資金受眾面，確保該行涉農(nóng)信貸投放增速高于各項貸款增速的目標，切實做到“關(guān)注三農(nóng)，服務三農(nóng)”。通過簡化業(yè)務審批流程，公開承諾辦事效率，落實支農(nóng)貸款利率優(yōu)惠等舉措，以“高校、優(yōu)質(zhì)、便捷”的金融服務支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，有效緩解本地農(nóng)戶融資難的問題。由于授信業(yè)務崗位職責清晰，辦理實效明確，堅持簡潔的流程管理，高效的信貸辦理程序受到廣大農(nóng)戶的歡迎，支農(nóng)業(yè)務支持發(fā)展。截至目前為止該行共有貸款戶641戶，戶均貸款37.76萬元。貸款涉及農(nóng)業(yè)發(fā)展各個環(huán)節(jié)，為建甌市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供自己助力，有效兌現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行“小而分散”的辦行宗旨，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

2.3 以業(yè)務經(jīng)營為中心，突出重點，全方位推進業(yè)務快速發(fā)展

2.3.1 大力拓展重點客戶，狠抓資金組織。針對村鎮(zhèn)銀行社會認可度較低、機構(gòu)服務范圍小、競爭優(yōu)勢較少、籌措和吸收公眾存款資金的難度較大的不利因素，深入開展關(guān)聯(lián)營銷、換位營銷，根據(jù)客戶的實際情況，向其提供立體化、深層次、一站式的綜合金融服務。對客戶進行清分，有信貸業(yè)務的客戶和存款余額較大的客戶維護由其對口客戶經(jīng)理落實維護工作，對小額客戶由柜面通過優(yōu)質(zhì)服務進行維護，形成雙向多層次的服務網(wǎng)絡，做到一切“以客戶為中心”，有效提升客戶歸屬感。加強客戶經(jīng)理上門走訪維護工作力度，實地了解客戶困難，并提供相應金融支持。強化“全員營銷”理念，促進各項業(yè)務繼續(xù)增長。

2.3.2 力促優(yōu)勢業(yè)務營銷發(fā)展。保管箱業(yè)務是該行率先在當?shù)劂y行系統(tǒng)推出，成為建甌市惟一一家辦理的優(yōu)勢業(yè)務。保管箱業(yè)務為該行吸引發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶提供了重要渠道，也為日漸富裕的農(nóng)民和建甌市提供一個存放貴重物品的場所，讓農(nóng)民和建甌市民享受到更為優(yōu)質(zhì)、更為便捷的金融服務。

2.3.3 進一步完善服務功能。該行不斷加快電子銀行業(yè)務開展步伐，在原有銀聯(lián)借記卡以及ATM功能上，該行通過福建省農(nóng)村信用合作社間接接入，開辦了網(wǎng)上銀行、短信銀行等現(xiàn)代支付工具。為該行進一步提升“三農(nóng)”服務水平創(chuàng)造了良好條件，具有重要意義。

2.4 優(yōu)質(zhì)服務，推進支農(nóng)工作向前發(fā)展

2.4.1 強化形勢分析，緊跟市場動向。為扎實做好農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級、服務“三農(nóng)”發(fā)展大局工作，該行將重點鎖定縣域農(nóng)村經(jīng)濟主導行業(yè)，審慎開展小微企業(yè)聯(lián)保貸款、合理調(diào)整利率定價，為切實提升服務“三農(nóng)”水平，增強該行行業(yè)競爭力提供有力保證。

2.4.2 深入基層調(diào)研，搭建信息平臺。積極穩(wěn)妥地做好支小金融服務工作，加大支持小微企業(yè)發(fā)展力度，有效豐富小微企業(yè)融資手段，深入了解小微企業(yè)多層次多領域的金融服務需求。有效加深了銀企互信，為進一步的深入合作打開廣闊的發(fā)展新局面。

建甌石獅村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”存在不足

3.1 政策金融投入嚴重不足 村鎮(zhèn)銀行成立不久，能力有限，基礎設施建設資金需求大，項目政策性強，農(nóng)村基礎設施建設和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭的發(fā)展存在資金缺口。

3.2 信貸產(chǎn)品期限短，難以滿足長期的金融需求 當前村鎮(zhèn)銀行缺乏對需求度日益提高的3-5年的中長期信貸品種的開發(fā)與使用，諸如大牲畜養(yǎng)殖、農(nóng)戶購置大型農(nóng)機具、農(nóng)用運輸車、創(chuàng)辦涉農(nóng)相關(guān)企業(yè)投資、助學貸款投資等。

3.3 支農(nóng)信貸服務產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新變通 現(xiàn)如今經(jīng)濟高速發(fā)展，但村鎮(zhèn)銀行很少有針對農(nóng)民不同生產(chǎn)、生活需求量身定做的貸款產(chǎn)品，在信貸期限上存在諸多發(fā)展瓶頸，難以滿足農(nóng)民日益增長的多樣化信貸需求。

3.4 金融服務網(wǎng)點輻射不到偏遠山區(qū) 有許多偏遠地區(qū)的農(nóng)村，金融服務網(wǎng)點數(shù)量極其有限，且服務網(wǎng)點的分布也不太合理，大多數(shù)服務網(wǎng)點分布于人口較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至沒有服務網(wǎng)點，造成農(nóng)村辦理結(jié)算業(yè)務的不便，偏遠山區(qū)的人民的很多金融服務需求難以得到滿足。

3.5 農(nóng)民貸款瓶頸——抵押擔保措施較為單一 銀行機構(gòu)為了規(guī)避風險，往往要求貸款者提供抵押擔保。農(nóng)民作為貸款者，想要進入擔保抵押范圍實在艱難；貸款難的現(xiàn)狀比較嚴峻。

3.6 服務宣傳不到位，交流溝通渠道不夠暢通。

建甌石獅村鎮(zhèn)銀行促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的建議

4.1 增強政策支農(nóng)力度 政府應該將支持服務“三農(nóng)”作為財政工作的重中之重，不斷增加支農(nóng)投入。加大基礎設施建設投入，改善農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境和生活環(huán)境。建立水利、小型農(nóng)村道路、農(nóng)橋等專項資金。鼓勵農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)。增加農(nóng)村社保投入，提供農(nóng)民生活保障和就醫(yī)保障。

4.2 推出中長期信貸產(chǎn)品 為滿足農(nóng)村全方面的金融貸款需求，村鎮(zhèn)銀行必須創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，適時推出中長期信貸產(chǎn)品。當然，這必然影響銀行的金融靈活性，在短期內(nèi)可能會造成資金通轉(zhuǎn)不靈，但是這也督促廣大銀行更致力于資金的引入，在金融大環(huán)境下，經(jīng)過幾個存貸循環(huán)，銀行存貸業(yè)務依然會正?；谶@循環(huán)下，農(nóng)村經(jīng)濟已得到顯著改善。

4.3 創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品 必須推進金融創(chuàng)新，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供不竭的資金源泉。只有推進創(chuàng)新，銀行才能開辟更多支持地方經(jīng)濟發(fā)展的新業(yè)務，有條件地、慎重地開展創(chuàng)業(yè)投資服務，扶持有市場潛力的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)和項目，把它們做大做強，使它們成為地方經(jīng)濟發(fā)展的排頭兵和銀行的戰(zhàn)略性優(yōu)質(zhì)客戶群。

4.4 切實解決抵押擔保難問題 為解決農(nóng)民貸款擔保難問題，必須進行金融創(chuàng)新。有效解決農(nóng)戶貸款擔保難問題，除了金融機構(gòu)要在制度和產(chǎn)品方面加強創(chuàng)新外，還要有必要的政策支持和多方的參與。

4.5 加強宣傳，暢通交流溝通渠道，增加服務網(wǎng)點 針對農(nóng)村網(wǎng)點覆蓋面少的問題，金融機構(gòu)應盡可能地多設服務點，并以點帶點，促進點與點間信息的溝通；再者，合理布局服務網(wǎng)點，優(yōu)化網(wǎng)點布局效果，在網(wǎng)點有限的局限下，保證網(wǎng)點服務的優(yōu)質(zhì)性、輻射性。只有這樣，才能使金融思想深入農(nóng)村，促進新農(nóng)村發(fā)展。

參考文獻：

[1]王彥方.村鎮(zhèn)銀行——打造新農(nóng)村建設的金融超市[J].時代金融，2011（18）：105.[2]楊志強.新型農(nóng)村金融機構(gòu)服務三農(nóng)對策探索[N].牡丹江大學學報，2012（1）：91-93.[3]李長健，卞曉偉，張磊.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究——基于新農(nóng)村建設和農(nóng)民權(quán)益保護的雙重視角[N].鄭州航空工業(yè)管理學院學報，2009-2，01.[4]建甌石獅村鎮(zhèn)銀行調(diào)研材料2011-2012總結(jié).

第四篇：江蘇泰興建信村鎮(zhèn)銀行熱心服務“三農(nóng)”

江蘇泰興建信村鎮(zhèn)銀行熱心服務“三農(nóng)”

“服務三農(nóng)，支持企業(yè)”，是江蘇泰興建信村鎮(zhèn)銀行一貫堅持的業(yè)務發(fā)展定位。不過，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中，如何才能更好幫助農(nóng)戶和中小企業(yè)解決融資難題，助力地方經(jīng)濟發(fā)展？江蘇泰興建信村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來積極創(chuàng)新，通過推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)訂單鏈式貸款、農(nóng)業(yè)機械貸款、個人助業(yè)貸款等，為解決泰興農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金難題做出了積極的貢獻。

上海世博會期間肉豬供應基地之一--江蘇永興生態(tài)農(nóng)牧發(fā)展有限公司總經(jīng)理顧群告訴筆者，今年年初，江蘇泰興建信村鎮(zhèn)銀行的資金支持對于公司的發(fā)展來說，無疑是雪中送炭。近年來，該公司以“建一流豬場、創(chuàng)一流佳績”為企業(yè)目標，奉行“品種優(yōu)良化、建設標準化、設施現(xiàn)代化、管理規(guī)范化、養(yǎng)殖生態(tài)化”的辦場理念，不斷向社會提供品質(zhì)優(yōu)良的產(chǎn)品，打造“永興”品牌，力爭成為國內(nèi)一流的現(xiàn)代化農(nóng)牧企業(yè)。由于公司業(yè)務發(fā)展，訂單量劇增，企業(yè)急需大筆資金來擴大生產(chǎn)規(guī)模，購買進口種豬和配套的飼養(yǎng)設備。但是由于缺乏良好的融資渠道，公司發(fā)展一下子陷入困境。

“江蘇泰興建信村鎮(zhèn)銀行得知到我們的困境后，客戶經(jīng)理主動上門來了解我們的生產(chǎn)情況和實際困難，加班加點的幫我們做材料辦手續(xù)，1000萬元的貸款從提交申請到貸款發(fā)放僅僅用了4天時間”顧群說，雪中送炭的這筆貸款，使得企業(yè)原材料采購和鋪底資金不足的問題得到有效的解決。公司還用這筆資金采購了先進的溫床設備，使得生豬在炎熱的夏季也能快速成長。目前，公司欄存二元母豬1500頭、優(yōu)質(zhì)瘦肉豬1.2萬頭，年上市優(yōu)質(zhì)瘦肉豬3萬頭。是江蘇省內(nèi)建設標準最高、設施最先進的標準化生豬養(yǎng)殖企業(yè)之一。

第五篇：銀行服務三農(nóng)試點工作實施方案

根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行深化和擴大服務“三農(nóng)”試點工作實施方案》的總體要求，為更好地支持**經(jīng)濟健康平穩(wěn)發(fā)展，發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在縣域市場的主導作用，特制定本實施方案。

一、總體思路和基本原則

（一）總體思路。

堅定不移地踐行科學發(fā)展觀，認真貫徹落實面向“三農(nóng)”的市場定位，緊緊圍繞農(nóng)總行“3510”

發(fā)展目標，以改革經(jīng)營機制、優(yōu)化業(yè)務流程和創(chuàng)新管理方式為核心，有效激活縣域支行經(jīng)營活力，不斷加大服務“三農(nóng)”的投入總量和工作力度，努力提高服務“三農(nóng)”的運作效率和水平，切實提升“三農(nóng)”業(yè)務可持續(xù)發(fā)展能力，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在縣域商業(yè)金融中的骨干和支柱作用。

（二）基本原則。

1.服務縣域，加大投入。

要突出“三農(nóng)”在全行改革發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，全面系統(tǒng)地推進“三農(nóng)”金融服務工作。合理安排各項經(jīng)營資源，保障對“三農(nóng)”的投入，促進“三農(nóng)”業(yè)務優(yōu)先發(fā)展。

2.因地制宜，區(qū)別對待。

要根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展、資源、市場發(fā)育等方面的狀況，區(qū)分不同地區(qū)、不同客戶和不同類型的業(yè)務，因地制宜、方式多樣，靈活性地開展“三農(nóng)”業(yè)務。

3.突出重點，逐步推進。

在拓展“三農(nóng)”金融市場中，必須有選擇，有重點，搞精品工程。在業(yè)務發(fā)展上應確定各階段工作的重點區(qū)域、重點業(yè)務和重點客戶。在資源配置上向重點區(qū)域、產(chǎn)行業(yè)和客戶傾斜。隨著縣域經(jīng)濟發(fā)展水平的提高、市場環(huán)境的改善和產(chǎn)行業(yè)的成熟，再逐步擴大支持的范圍和重點。

4.講求效益，防范風險。

在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展過程中，必須講求銀行綜合效益的最大化。同時務必堅持商業(yè)化運作，建立和完善風險防范機制，增強風險管理能力，實現(xiàn)商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展。

二、主要內(nèi)容

**縣是一個人口和資源大縣，目前仍屬于以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟社會，剛剛進入工業(yè)化初級階段。其自然資源和勞動力資源豐富，資源開發(fā)利用潛力大，適合于發(fā)展資源型和勞動密集型產(chǎn)業(yè)。近幾年來，**縣堅持以工業(yè)集中區(qū)建設為核心，以工業(yè)理念謀劃農(nóng)業(yè)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營為抓手，推進發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。狠抓廬南重化、磁性材料、同大汽配“三大基地”建設，培育廬南重化工、磁性材料、汽車零配件、漁網(wǎng)加工、農(nóng)副產(chǎn)品加工、服裝、特種建材、五金八大產(chǎn)業(yè)集群。目前，全縣17個鎮(zhèn)工業(yè)集中區(qū)簽約入園項目281家，其中投產(chǎn)企業(yè)213家；全縣培育種養(yǎng)規(guī)模生產(chǎn)基地16個，經(jīng)營大戶5400多戶，各類農(nóng)村合作經(jīng)濟組織帶動了7萬多農(nóng)戶，已成為縣域經(jīng)濟發(fā)展最有活力的板塊，也為我行服務“三農(nóng)”提供了現(xiàn)實的基礎和廣闊的空間。

（一）突出支持重點，立足于中高端客戶，重點支持有規(guī)模、有特色、有效益的省市級龍頭農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)、骨干企業(yè)，以點帶面，拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶的形成，擴大“三農(nóng)”受益面和農(nóng)行的影響力，以此快速增加農(nóng)行優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，帶動農(nóng)行多種金融產(chǎn)品的營銷與推廣。主要對象是：

1.三大工業(yè)產(chǎn)業(yè)基地。

一是廬南重化工基地。該區(qū)域土地面積693平方公里，蘊藏著豐富的礦產(chǎn)資源，有“地下聚寶盆”之稱，已探明的礦產(chǎn)資源有鐵、硫鐵、明礬、銅、鉛鋅、紫砂、石灰石、高嶺土、鉀長石、花崗石等33種。其中，鐵礦石儲量約10億噸，占安徽省的1/4；硫鐵礦6.7億噸，約占全省的一半。隨著礦山采掘業(yè)的快速發(fā)展，廬南礦產(chǎn)資源優(yōu)勢正在逐步轉(zhuǎn)化為我縣的特色產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，拉長了縣域經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈，成為帶動縣域經(jīng)濟發(fā)展的“金字招牌”。目前，廬南地區(qū)有規(guī)模以上重化工企業(yè)13家，其中**龍橋鐵礦一期100萬噸/年采選項目已建成投產(chǎn)，國家特大型磁鐵礦羅河鐵礦一期300萬噸/年采選項目已完成環(huán)評、安評、土地預申請等前期工作，馬鞭山鐵礦、大包莊硫鐵礦各100萬噸/年采選工程正在有序施工，中遠肥業(yè)化工系列生產(chǎn)線已技改建成8萬噸磷銨生產(chǎn)線、6萬噸硫酸生產(chǎn)線和15萬噸/年硫鐵礦采選，沙溪銅礦項目已經(jīng)開鉆，新上年產(chǎn)300萬噸特鋼項目正進入前期工作。

二是汽車零部件基地。**縣同大江淮車身附件有限公司是同大鎮(zhèn)政府引進較大規(guī)模的汽車零部件企業(yè)。近兩年來，該鎮(zhèn)積極融入合肥經(jīng)濟圈，主動與省城大企業(yè)合作，發(fā)展配角經(jīng)濟，又先后引進外來投資者新上青舜機械有限公司、同利汽車零部件有限公司、同創(chuàng)機械制造有限公司、興發(fā)機械有限公司和龍駒車業(yè)有限公司等機械制造企業(yè)。省政府已認定同大鎮(zhèn)等57個鎮(zhèn)為“安徽省產(chǎn)業(yè)集群專業(yè)鎮(zhèn)”。

三是磁電基地。**縣電子磁性材料產(chǎn)業(yè)園目前有磁性材料及制品企業(yè)6家，另有三家在建企業(yè)，主要集中分布在廬城鎮(zhèn)、郭河鎮(zhèn)、金牛鎮(zhèn)、萬山鎮(zhèn)和石頭鎮(zhèn)。《**縣磁性材料及電子產(chǎn)業(yè)“十一五”發(fā)展規(guī)劃》中明確未來三年滾動發(fā)展規(guī)劃是：著力培育雄風、龍磁、萬磁、東方磁、升鴻電子、曙光電纜等企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模，力爭有2—3家企業(yè)成功上市，到“十一五”末，力爭全縣磁電產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值規(guī)模超20億元，將我縣建設成為集磁性材料與磁電產(chǎn)品科研、開發(fā)與制造于一體，省內(nèi)最強、國內(nèi)一流的產(chǎn)業(yè)園區(qū)并進一步成長為產(chǎn)業(yè)基地。

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。

以省市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為核心，著重支持縣政府確

定的四大主導產(chǎn)業(yè)和五大農(nóng)業(yè)板塊基地建設，做大、做強有地方特色和優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群。

“四大主導產(chǎn)業(yè)”是：

一是以白湖農(nóng)工商、萬樂米業(yè)、雙福糧油、海神黃酒等企業(yè)為龍頭的糧食產(chǎn)業(yè)。

二是以寶祥食品、天歌鵝業(yè)、綠寶禽業(yè)、興隆食品和蛋鴨協(xié)會等為龍頭的家禽產(chǎn)業(yè)。

三是以縣漁業(yè)協(xié)會、躍華公司、同鑫水產(chǎn)、鴻潤養(yǎng)殖和縣水產(chǎn)養(yǎng)殖場等企業(yè)為龍頭的水產(chǎn)產(chǎn)業(yè)。

四是以**縣茶葉協(xié)會、**縣柯坦茶葉有限公司、**縣白云春毫茶葉公司為龍頭的茶葉產(chǎn)業(yè)。

“五大農(nóng)業(yè)板塊基地”是：城南、北部圩區(qū)和中部崗畈區(qū)的優(yōu)質(zhì)水稻板塊；郭河、盛橋、白湖等鎮(zhèn)的肉禽板塊；柯坦、樂橋等鎮(zhèn)的蛋鴨板塊；白湖、龍橋、廬城、同大等鎮(zhèn)的水產(chǎn)板塊；湯池、柯坦、萬山等鎮(zhèn)的名優(yōu)茶板塊。

3.支持營銷一批產(chǎn)權(quán)明晰、信譽度高、自身積累相對較好、具備一定發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，突出支持綠色環(huán)保、節(jié)能降排型小企業(yè)，專業(yè)化經(jīng)營的特色型小企業(yè)，擁有核心技術(shù)的科技型小企業(yè)。優(yōu)選縣經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、廬城鎮(zhèn)工業(yè)區(qū)和盛橋新材、泥河食品、石頭漁網(wǎng)、白山服裝等工業(yè)集中區(qū)的優(yōu)良企業(yè)，以及城鄉(xiāng)流通企業(yè)中的骨干企業(yè)、湯池溫泉旅游度假區(qū)的入園企業(yè)等為目標客戶，建立中小企業(yè)信息庫，從融資、結(jié)算、咨詢等方面予以扶持，并通過網(wǎng)銀、pos機、銀行卡、理財業(yè)務和代理業(yè)務的配套應用，解決客戶經(jīng)營管理上的難題，增強中小企業(yè)的生存發(fā)展能力。確立我行在縣域中小企業(yè)信貸市場的主導地位。

4.積極探索支持農(nóng)戶貸款的新方式，增強服務“三農(nóng)”的定位和責任，帶動縣域經(jīng)濟發(fā)展。以經(jīng)營項目、個人評級、償還能力、擔保方式和信用記錄等為主要評價指標，運用適合農(nóng)行自身特點的城鄉(xiāng)個人信貸產(chǎn)品，縮短流程環(huán)節(jié)，提高辦事效率。支持一批農(nóng)村優(yōu)質(zhì)個體經(jīng)營大戶和優(yōu)質(zhì)個人綜合消費客戶，開展中高端個人信貸業(yè)務，提高農(nóng)戶貸款的市場份額。通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、銀行卡和理財業(yè)務等多種形式為個人高端客戶提供快捷便利的優(yōu)質(zhì)服務。主要從以下三個方面著手：一是創(chuàng)新貸款擔保方式，積極開辦“縣域工資賬戶保證擔?！狈绞睫k理“三農(nóng)”個人貸款業(yè)務（由財政供給人員和中央直屬企業(yè)員工用其工資賬戶為自己或他人提供擔保的小額信貸業(yè)務），根據(jù)上述人員的工資收入合理確定貸款或擔保額度，單戶貸款金額最高不超過5萬元，多人聯(lián)保其擔保額度可累加。二是支持一批位于主要集鎮(zhèn)有充足財產(chǎn)擔保的優(yōu)質(zhì)個體經(jīng)營戶，優(yōu)先支持經(jīng)營農(nóng)機具和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的個體經(jīng)營者和專業(yè)服務組織。三是重點支持在糧油棉、畜禽、水產(chǎn)品、蔬菜、茶葉等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)中，符合“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+中介+農(nóng)戶”和“訂單農(nóng)業(yè)”等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式的種養(yǎng)殖大戶的信貸需求。

5.優(yōu)化資源配置，打造精品網(wǎng)點。選擇一批集鎮(zhèn)優(yōu)勢突出、規(guī)模效益好、未來增長空間大的營業(yè)機構(gòu)，增加投入改善設施，加強網(wǎng)點硬件設施和服務文化建設，強化網(wǎng)點功能，推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和業(yè)務轉(zhuǎn)型，打造一批功能齊全、具有一定影響力的精品網(wǎng)點。在現(xiàn)有網(wǎng)絡、產(chǎn)品和專業(yè)優(yōu)勢的基礎上，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展網(wǎng)銀、電話銀行業(yè)務，積極擴大自助設備和自助網(wǎng)點，加快網(wǎng)點分流分層服務，減少柜臺資源占用和壓力。細分客戶不同層次需求，擴大服務范圍，提高服務質(zhì)量，提升我行在新農(nóng)村建設的服務水平，增強輻射帶動影響能力。

三、主要目標

（一）試點工作目標：自2008年8月至2009年6月底，全行發(fā)行惠農(nóng)卡2萬張，其中選擇2個經(jīng)濟實力較強、信用基礎較好的行政村為“三農(nóng)”試點村，對該村惠農(nóng)卡發(fā)卡面應達到80%以上，并選擇有信貸需求的農(nóng)戶發(fā)放部分農(nóng)戶小額貸款。

（二）今后三年發(fā)展目標：一是增強網(wǎng)點輻射功能。努力將全行11個網(wǎng)點打造成具有為農(nóng)戶和小企業(yè)提供信貸服務功能的綜合網(wǎng)點。3年內(nèi)，爭取在主要集鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)集群園區(qū)投放自助設備，pos機、轉(zhuǎn)賬電話逐步覆蓋廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)直營店、連鎖店、加盟店和農(nóng)家便利店。大力推廣電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等新型服務方式。二是加大對“三農(nóng)”的信貸投放。涉農(nóng)貸款增長速度高于全行平均水平，新發(fā)放貸款不良率為零。三是擴大對“三農(nóng)”客戶的服務覆蓋面。對農(nóng)戶的服務覆蓋面達到50%以上，省、市級龍頭企業(yè)的服務覆蓋面分別達到60%和40%以上，培育縣域優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)40家，發(fā)行惠農(nóng)卡8萬張以上。

四、時間安排和實施步驟

試點工作從2008年8月份開始，到2009年9月末結(jié)束，為期14個月。分三個階段。

（一）準備階段（從2008年8月初開始，到9月末結(jié)束）。主要任務：一是按照上級行工作部署，成立試點工作領導小組，充實人員隊伍，進行組織動員，落實工作責任。二是在總分行《實施方案》框架內(nèi)，結(jié)合我行實際，制定試點工作實施方案。三是組織全行客戶經(jīng)理進行業(yè)務培訓。

（二）實施階段（從2008年10月初開始，到2009年6月末結(jié)束）。主要任務：一是圍繞面向“三農(nóng)”總體定位和總分行相關(guān)政策要求，按照本方案的要求全面推開試點工作。各網(wǎng)點要根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展實際和“三農(nóng)”客戶需求特點，細分市場，突出特色和優(yōu)勢，確定業(yè)務發(fā)展的重點、目標和相應的業(yè)務品種，以重點領域的某類金融需求為切入點，以產(chǎn)品為突破口，開展試點業(yè)務。二是充分挖掘現(xiàn)有機構(gòu)、網(wǎng)點、人力資源潛力，制定有效的績效考核和獎懲機制，確?！叭r(nóng)”業(yè)務的有效開展。三是按統(tǒng)一組織、統(tǒng)一內(nèi)容、統(tǒng)一講授、統(tǒng)一考試原則，持續(xù)抓好試點業(yè)務培訓。培訓內(nèi)容包括政策背景、信貸制度、流程、新產(chǎn)品、新業(yè)務及風險控制等方面，培訓貫穿整個試點過程，全面提高員工業(yè)務素質(zhì)，保障試點業(yè)務順利開展。四是加強支行部室包點責任管理，各部室要安排專人深入網(wǎng)點，對試點工作進行全程指導、檢查與督促。五是建立快速的試點信息溝通與反饋機制。對試點中遇到的問題和產(chǎn)品、服務模式創(chuàng)新需求，及時上報支行，一事一議，確保試點工作的效率和成效。六是針對特色市場和特定客戶，推出量身訂制的特色產(chǎn)品和綜合服務方案，穩(wěn)步推廣我行服務“三農(nóng)”系列產(chǎn)品，提升農(nóng)村金融服務層次，增強綜合服務能力。

（三）總結(jié)階段（從2009年7月份開始，到9月末結(jié)束）。主要任務：全面總結(jié)試點工作成效和經(jīng)驗，認真分析試點工作存在的問題，收集整理典型案例，利用我行服務“三農(nóng)”實踐成果，更好地推動全行面向“三農(nóng)”金融服務工作。

五、組織保障

試點工作實行“一把手”負責制。支行成立試點工作領導小組，由行長於孝華同志任組長，副行長張曉東、謝斌同志任副組長，各部室負責人為領導小組成員。領導小組下設辦公室，設在公司業(yè)務部，負責試點工作的具體統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)、組織和聯(lián)系等。

各網(wǎng)點、各部室負責人為試點工作第一責任人。

信貸管理部主要負責制定服務“三農(nóng)”試點業(yè)務培訓計劃并組織實施，及時對“三農(nóng)”信貸業(yè)務進行跟蹤監(jiān)督檢查。

公司業(yè)務部除主要負責試點工作辦公室的日常工作外，重點負責“三農(nóng)”對公業(yè)務。

個人業(yè)務部主要負責“三農(nóng)”個人金融業(yè)務，重點推廣和拓展惠農(nóng)卡和農(nóng)戶貸款業(yè)務。

人事、計會部門主要負責制定和實施試點工作的考核評價辦法。

辦公室主要負責試點工作的宣傳和總結(jié)。定期編寫試點工作簡報，及時向上級行和地方黨政領導匯報工作進度及成效。