第一篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)研究

篇一：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究

摘要

我國在改革開放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個人理財在我國當(dāng)前社會極度匱乏。面臨如此大的市場需求，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中顯得異常乏力。然而，通過為客戶提供理財服務(wù)，為客戶指定財務(wù)管理的目標(biāo)和計劃，商業(yè)銀行在獲得相應(yīng)報酬的同時能夠有效的提高自己在市場中的地位，能夠進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行研究顯得尤為重要。本文對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念及特點進(jìn)行了簡要說明，并對我國商業(yè)銀行當(dāng)前在個人理財業(yè)務(wù)方面存在的問題進(jìn)行分析，提出相關(guān)的對策，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；發(fā)展；研究

AbstractAfter the reform and opening up in China, much progress has been living standards, people gradually towards a well-off life, personal finance in our country, there was a terrible shortage of the current society.Facing such a large market demand, our country commercial bank in the process of personal finance business is extremely weak.By providing financial services to customers, however, for the customer to specify the goal of financial management and planning, commercial Banks in get corresponding remuneration at the same time, can effectively improve yourself in the position in the market, to further promote the development of commercial bank personal financing business.Therefore, the study of our country commercial bank individual financing business development is particularly important.In this paper, the concept and characteristics of our country commercial bank individual financing business has carried on the brief description, and the current Chinese commercial Banks in terms of personal finance business analysis of existing problems, puts forward relevant countermeasures, promote the development of our country commercial bank individual financing business.Key words: commercial Banks;Personal financing business;Development;research

目錄

摘要..............................................................1

Abstract............................................................3

一、緒論............................................................5

（一）研究背景和意義............................................5

1、研究的背景................................................5

2、研究的意義................................................5

（二）主要研究內(nèi)容..............................................6

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)介紹及其特點分析............................6

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述..................................6

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的特點................................6

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中面臨的問題分析........................7

（一）產(chǎn)權(quán)與結(jié)構(gòu)存在問題，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求持續(xù)加大............7

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)對個人顧問的依賴過度..................7

（三）對客戶需求了解不足，個人理財業(yè)務(wù)針對性不強(qiáng)................7

（四）營銷體系和定價機(jī)制不健全影響長遠(yuǎn)發(fā)展......................8

（五）服務(wù)體系不健全影響業(yè)務(wù)質(zhì)量................................9

四、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的措施..............................9

（一）完善產(chǎn)權(quán)與治理結(jié)構(gòu)，建立社會誠信體系.....................10

（二）減輕對外界依賴度.........................................10

（三）創(chuàng)造寬泛的金融環(huán)境.......................................10

（四）完善業(yè)務(wù)營銷體系，加強(qiáng)風(fēng)險管理...........................10

（五）加強(qiáng)差異化激勵措施的運(yùn)用.................................11

五、總結(jié)...........................................................11

參考文獻(xiàn)：.........................................................12

附 錄..............................................................14 致

謝..............................................錯誤！未定義書簽。

一、緒論

（一）研究背景和意義

1、研究的背景

隨著時代的發(fā)展和人們生活水平的提高，商業(yè)銀行越來越注重個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。從上世紀(jì)90年代開始，國際商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)當(dāng)中個人理財業(yè)務(wù)所占的比重越來越大，并且從中獲得的收益相當(dāng)可觀，使得商業(yè)銀行中的個人理財業(yè)務(wù)得到了良好的發(fā)展。儲蓄卡的推出表面我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的開始。伴隨著改革開放的腳步，結(jié)合了新興的各種高科技手段，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展異常迅速。但是，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度之快，使得人們對金融理財?shù)男枨蠛鸵笤絹碓礁?，個人理財產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足社會的需求，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展迎來了全新的機(jī)遇。

2、研究的意義

人們收入的快速增加促進(jìn)了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展給商業(yè)銀行帶來了豐厚的利潤。我國在改革開放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個人理財在我國當(dāng)前社會極度匱乏。面臨如此大的市場需求，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中顯得異常乏力。對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行研究，對于我國社會經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行繼續(xù)高速穩(wěn)定發(fā)展具有非常重要的意義。我國商業(yè)銀行市場經(jīng)過多年的發(fā)展，它們發(fā)現(xiàn)可以從個人理財業(yè)務(wù)的開展中獲得巨大的經(jīng)濟(jì)利益，于是就出現(xiàn)了眾多

商業(yè)銀行引進(jìn)和創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。通過對本課題的探討研究，找出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展過程中存在的不足，分析緣由，給出了解決方案，為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一份參考。

（二）主要研究內(nèi)容

本文主要對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行概述，并對其特點進(jìn)行相關(guān)的研究。通過從不同的角度對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)前存在的問題進(jìn)行分析，研究我國商業(yè)銀行當(dāng)前在開展個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)中存在的問題和局限，并對產(chǎn)生這些問題的原因進(jìn)行相關(guān)的分析，找出能夠緩解或者解決這些問題的對策，從而促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)介紹及其特點分析

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人們收入的迅速增加使得我國商業(yè)銀行所面臨的形式發(fā)生了非常大的變化。這些變化主要是加強(qiáng)了對資本充足率的看管、放寬了企業(yè)融資的界限，并且還加強(qiáng)了商業(yè)銀行市場化的腳步。在這樣的形勢下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念無法為商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中增加競爭力。從最基本的層面上來講，個人理財業(yè)務(wù)是當(dāng)前發(fā)達(dá)國家的巨額利潤的主要來源之一。簡單說來就是商業(yè)銀行為有需要理財?shù)膫€人提供相關(guān)理財服務(wù)，從而達(dá)到客戶和商業(yè)銀行共贏的結(jié)果。另外，商業(yè)銀行為客戶提供的各種理財服務(wù)能夠為客戶提出投資的建議來最大限度的為客戶財產(chǎn)保值和增值。通過為客戶提供理財服務(wù)，為客戶指定財務(wù)管理的目標(biāo)和計劃，商業(yè)銀行在獲得相應(yīng)報酬的同時能夠有效的提高自己在市場中的地位，能夠進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

篇二：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究(1)(1)

目錄

一、引言

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

（一）個人理財業(yè)務(wù)概念………………………………………………

1（二）個人理財業(yè)務(wù)分類………………………………………………1

（三）個人理財業(yè)務(wù)開展的必要性……………………………………

2三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

（一）國外關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究………………………

3（二）國內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究………………………

4四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）缺乏健全的金融市場及完善的法律法規(guī)………………………

5（二）分業(yè)經(jīng)營的金融體制的制約……………………………………5

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重…………………………………………………5

（四）高素質(zhì)理財人員匱乏……………………………………………5

（五）銀行忽視理財風(fēng)險管理…………………………………………5

五、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策建議

（一）加快金融市場發(fā)展及健全相關(guān)法律法規(guī)………………………6

（二）由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變……………………………………6

（三）加強(qiáng)個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新…………………………………………6

（四）注重培養(yǎng)專業(yè)理財團(tuán)隊…………………………………………6

（五）加強(qiáng)銀行理財風(fēng)險管理…………………………………………6

六、結(jié)語

參考文獻(xiàn)……………………………………………………………………7

致謝…………………………………………………………………………7

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究

一、引言

（一）選題背景和研究意義

從1970年開始，由于受到金融創(chuàng)新浪潮的劇烈沖擊，導(dǎo)致國際范圍內(nèi)開始迅速擴(kuò)大商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，然而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在我國國內(nèi)的起步較晚，和國外相比，足足晚了將近二十年。個人理財業(yè)務(wù)在國際上發(fā)展速度如此之快，其主要原因有兩個：首先,個人理財業(yè)務(wù)和其它銀行業(yè)務(wù)相比，具有相對較強(qiáng)的保值與增值能力。由于我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，導(dǎo)致目前大部分居民的生活水平都大幅度提升，同時所具有的資金也越來越多，而由于個人理財業(yè)務(wù)和其他銀行業(yè)務(wù)相比，具有相對較高的保值增值能力，因此，得到越來越多人的青睞，這是其快速發(fā)展的外部動力；前次，近幾年我國的金融業(yè)開放性越來越強(qiáng)，而同時由于銀行數(shù)量的驟增導(dǎo)致各大銀行之間競爭越來越激烈，因此促進(jìn)了個人理財業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，這是其快速發(fā)展的內(nèi)部動力。

雖然個人理財業(yè)務(wù)傳入我國已經(jīng)有大約十年時間，并且目前來看各種各樣的個人理財產(chǎn)品大量涌入市場，每年的發(fā)行量巨大，但是根據(jù)相關(guān)報告可以看出，我國國內(nèi)理財產(chǎn)品的運(yùn)作模式存在著非常多的問題，例如，產(chǎn)品具有非常嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，新推出的理財產(chǎn)品缺乏概念創(chuàng)新，大部分銀行做個人理財產(chǎn)品的目的就是為了獲得更多的利潤，然而卻忽視了其中存在的各種風(fēng)險。就目前形勢來看，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)依舊屬于剛起步的時期，還有很大的發(fā)展?jié)摿Α１疚氖紫葘€人理財業(yè)務(wù)的概念、分類以及目前我國國內(nèi)推出個人理財業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行了簡練的闡述，然后進(jìn)一步剖析了我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，最后按照現(xiàn)狀的分析結(jié)果，發(fā)現(xiàn)并找出了目前個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)中存在的一些問題，并對每個問題提供了相應(yīng)的解決措施，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)未來的積極健康發(fā)展具有很大程度的借鑒意義。

(二)本文創(chuàng)新點

本文的創(chuàng)新點，主要有以下內(nèi)容。首先，針對國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的實際現(xiàn)狀和發(fā)展情況出發(fā)，提出了自己的看法和有效的改進(jìn)建議。個人理財作為重要 的一種銀行業(yè)務(wù)，其理財行為將對整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生越來越巨大的影響。商業(yè)銀行的個人理財位于經(jīng)濟(jì)體制中的關(guān)鍵位置，經(jīng)濟(jì)體制的深化和改革過程中慢慢發(fā)展壯大的規(guī)模市場，個人理財服務(wù)市場的健康蓬勃發(fā)展是帶領(lǐng)這個新興市場發(fā)展的主要驅(qū)動力之一。因此，由于對我國商業(yè)銀行個人理財市場發(fā)展的經(jīng)過和過程的研究，總結(jié)商業(yè)銀行個人理財服務(wù)市場發(fā)展過程中的客觀規(guī)律，把握其發(fā)展脈絡(luò)、存在問題和解決之道，對促進(jìn)其今后健康發(fā)展有著重要的現(xiàn)實意義。在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境趨于良好的大環(huán)境下，個人理財服務(wù)市場迎來了更為廣闊的發(fā)展空間。以選擇投資理性化、服務(wù)專業(yè)化為主要特征的個人理財活動，將在更多的國家獲得更普遍的發(fā)展并且逐步走向成熟。本課題研究，采用歷史與現(xiàn)實相結(jié)合，研究我國個人理財市場由萌芽到初步發(fā)展的歷史進(jìn)程，揭示其發(fā)展的歷史規(guī)律性：我們使用收集到的信息資料，直觀說明歷史發(fā)展進(jìn)程中的主要特征；深入研究商業(yè)銀行個人理財在我國市場存在的現(xiàn)實問題；綜合辯證的分析各種相關(guān)因素在國內(nèi)個人理財服務(wù)市場發(fā)展過程中所產(chǎn)生的影響。改革開放以來，商業(yè)銀行個人理財服務(wù)市場發(fā)展研究，從而促進(jìn)我國個人理財服務(wù)市場的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

（一）個人理財業(yè)務(wù)概念

私人銀行服務(wù)提供給個人客戶專業(yè)財務(wù)分析，財務(wù)規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動，是指商業(yè)銀行。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的商務(wù)人士，而不是一般的業(yè)務(wù)咨詢的工作人員，以及相關(guān)專家能夠給其他企業(yè)和商務(wù)人士的個人理財活動提供這些專業(yè)服務(wù)。另一種是投資人答應(yīng)后，按照商業(yè)銀行提前與客戶的投資程序和形式是在自然提供咨詢，財務(wù)顧問的作用是商業(yè)銀行：在專業(yè)服務(wù)活動是兩個屬性資產(chǎn)管理公司表現(xiàn)出商業(yè)活動的性質(zhì)和代銷。所有的金融交易都是可見的關(guān)系是建立在金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，這是個人的，綜合性的服務(wù)活動。

個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)是確定其他海外私人銀行業(yè)務(wù)，外國法律并沒有禁止商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)。一般我們在這個過程中客戶提到的并不妨礙商業(yè)銀行 的金融服務(wù)活動的信任。中國的相關(guān)法律法規(guī)，明確商業(yè)銀行不得從事公司證券和信任它，而現(xiàn)在，中國還沒有完全市場化。

（二）個人理財業(yè)務(wù)分類

理財顧問服務(wù)，理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客房提供財務(wù)分析與規(guī)劃，投資建議，個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。理財顧問服務(wù)是針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，區(qū)別于為銷售儲蓄存款，信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹，宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動?？蛻艚邮苌虡I(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。

綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的活動。

（三）個人理財業(yè)務(wù)開展的必要性

國內(nèi)市民對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有相當(dāng)大的市場需求.從我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和我國居民總體收入的增長情況來看，對個人理財業(yè)務(wù)有巨大的市場需求。依據(jù)資料顯示，2009年末我國城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款額為260712億元，比1978年底的221億元增加1205.9倍；全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從1978年的341元增加到2009年的15581元，增長45倍。居民收入增加的同時，代表食品支出占居民收入比例的恩格爾系數(shù)有了顯著的下降，從1978年到2009年，城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)由56.5%下降到36%，這一方面說明中國居民的收入水平有了很大提高，使理財業(yè)務(wù)有了可理之財，另一方面，恩格爾系數(shù)的下降也說明了中國居民更大比例的收入可以更自由的支配、通過計劃和投資的手段來獲得收益，這也使得理財?shù)男枨蟾悠惹小?/p>

從中國居民的家庭財產(chǎn)，大多數(shù)家庭需要專業(yè)的金融服務(wù)分析：中國的家庭金融資產(chǎn)的總體發(fā)展特點是儲蓄為主的多元化的發(fā)展趨勢。首先，現(xiàn)金對居民手中的比重持續(xù)下降。其次，儲蓄存款的比重穩(wěn)定在60％左右。三是在保險準(zhǔn)備金的比例穩(wěn)步上升。四，外匯儲蓄的比重先升后降，這和人民幣匯率相關(guān)的變化。2007年火爆的中國股市，使中國的城鎮(zhèn)居民看到了資本市場的魔力，中國的城鎮(zhèn)居民的快速增長，使他們的財富的財富效應(yīng)也開始重新審視生活。

篇三：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險研究

摘要

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是銀行使用客戶的各項財富資源，幫助其代理金融資 產(chǎn)管理、實現(xiàn)人生財富目標(biāo)的過程。具體來說，個人理財業(yè)務(wù)是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險等財務(wù)現(xiàn)狀和一定的財務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財 務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。

隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平與可支配資產(chǎn)的不斷增加，人們的 個人理財需求也日益旺盛，加上銀行自身經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，中間業(yè)務(wù)尤其是個人 金融業(yè)務(wù)逐漸成為銀行經(jīng)營的重點業(yè)務(wù)，而個人金融業(yè)務(wù)中的個人理財業(yè)務(wù)更成 為銀行吸引優(yōu)質(zhì)高端客戶、擴(kuò)大市場份額和增加不必河的核心業(yè)務(wù)之一。但是，風(fēng) 險與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律。特別是在當(dāng)前國際金融市場動蕩時期。金融 危機(jī)愈演愈烈，全球悲觀情緒進(jìn)一步蔓延，金融危機(jī)的大面積“侵襲”，使得全 球企業(yè)和投資市場猶如面臨大災(zāi)難，我國各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品也開始遭遇 嚴(yán)重的信譽(yù)危機(jī)，不少理財產(chǎn)品爆出“零收益”、“大幅虧損”，消費(fèi)者投訴事件 數(shù)量日益上升。這種種現(xiàn)狀充分暴露出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在風(fēng)險控制方 面確實面臨著一些困難，存在許多問題。根據(jù)現(xiàn)有國內(nèi)外相關(guān)研究，目前我國個 人理財業(yè)務(wù)的問題主要反映在:產(chǎn)品定價和風(fēng)險對沖方面，缺乏科學(xué)的完善的風(fēng) 險管理措施;在業(yè)務(wù)運(yùn)作方式上，理財產(chǎn)品的銷售、管理、資金運(yùn)用等方面尚待 進(jìn)一步規(guī)范;就產(chǎn)品本身方面，理財產(chǎn)品還集中暴露了產(chǎn)品信譽(yù)危機(jī)、產(chǎn)品設(shè)計 瓶頸以及風(fēng)險測評過于籠統(tǒng)等問題。這些問題的存在，直接影響理財產(chǎn)品的健康 發(fā)展。因此，在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中，如何防范風(fēng)險成為我國商業(yè)銀行面臨 的十分重要的問題。銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商 業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》明確指出:“商業(yè)銀行應(yīng)按照符合客戶利益 和風(fēng)險承受能力的原則，審慎盡責(zé)地開展個人理財業(yè)務(wù)及商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù) 必須針對理財業(yè)務(wù)的特點制定相應(yīng)的風(fēng)險管理制度和內(nèi)部控制制度”。

目前我國理財市場處于從無序競爭向規(guī)范化發(fā)展的轉(zhuǎn)折時期，本文從我國商 業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險問題，研究如何妥善地處理好理財業(yè) 務(wù)發(fā)展中的問題。完善商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè) 務(wù)風(fēng)險的管理水平，加強(qiáng)對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)健康、有 序、規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對促進(jìn)理財業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有極強(qiáng)的現(xiàn)實意義和 實用價值。

本文從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述、發(fā)展背景及意義出發(fā)，分析了我國商業(yè) 銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險，在概括我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 及存在的問題的基礎(chǔ)上，通過借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的先進(jìn) 做法和經(jīng)驗，從商業(yè)銀行視角提出改進(jìn)風(fēng)險管理的政策建議。文章從商業(yè)銀行個 人理財業(yè)務(wù)這個新視角，提出我國商業(yè)銀行加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理不僅需要 完善宏觀金融環(huán)境，最關(guān)鍵的是商業(yè)銀行自身要樹立正確的風(fēng)險管理理念、健全 理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系、提高理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理技術(shù)等，尤其應(yīng)該針對業(yè)務(wù)中可 能存在的操作風(fēng)險采取積極措施，這是商業(yè)銀行提高個人理財業(yè)務(wù)核心競爭力，降低個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的重中之重。謹(jǐn)希望通過本文，引起對我國商業(yè)銀行個人 理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的進(jìn)一步思考。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財業(yè)務(wù);風(fēng)險;對策

Abstract

目錄

摘要

Abstract...........................................……

31緒論.............................................??8

1.1選題背景..............................................??8

1.2研究意義..............................................??9

1.3國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述..............??‘.??，..........??10

1.3.1國外文獻(xiàn)綜述....................................??10

1.3.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述....................................??n

1.4研究方法及框架.......................................??14

1.4.1研究方法.......................................??14

1.4.2研究框架.......................................??14

2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)及風(fēng)險分析..................??。巧

2.1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù).................................??巧

2.1.1個人理財業(yè)務(wù)概念及特點.........................??巧

2.1.2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)...................??18

2.1.3發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的意義.........................??22

2.1.4我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀...............??23

2.2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分析.....................??29

2.2.1市場風(fēng)險.......................................??30

2.2.2信用風(fēng)險.......................................??32

2.2.3法律風(fēng)險.......................................??33

2.2.4操作風(fēng)險.......................................??36

3發(fā)達(dá)國家和地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的啟示........??41

3.1發(fā)達(dá)國家和地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)特點.......................??41

3.1.1美國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)特點.......................??41

3.1.2加拿大商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)特點..?，...............??43

3.1.3荷蘭商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)特點.......................??44

3.1.4瑞士商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)特點.......................??45

3.1.5香港地區(qū)發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)特點...................??46

3.2發(fā)達(dá)國家和地區(qū)風(fēng)險防范對我國商業(yè)銀行的啟示...........??47

4我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策.............??50

八曰︸9口互d乃」口刁刁二尸口口04.1市場風(fēng)險防范對策

4.2信用風(fēng)險防范對策

4.3法律風(fēng)險防范對策

4.4操作風(fēng)險防范對策

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險研究

5結(jié)論...........................................??62

5.1研究結(jié)論.?

5.2研究中的不足

參考文獻(xiàn):

1緒論

1.1選題背景

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷高速發(fā)展，居民的私人財富不斷增加，一個穩(wěn)定并持續(xù) 增長的高收入富裕人群正在形成壯大。波士頓咨詢公司2009年10月30日發(fā)布 的全球財富報告顯示，中國內(nèi)地?fù)碛邪偃f美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年 的12.4萬上升到2008年底的51萬，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國 和德國。隨著金融市場的放開以及人們手中資產(chǎn)的增多，那些擁有存款卻沒有時 間或沒有專業(yè)理財知識的富裕人會樂于將資金交由銀行為其打理。國家經(jīng)濟(jì)景氣 監(jiān)測中心公布的一項調(diào)查結(jié)果也表明，就全國范圍而言，約有70y0的居民希望自 己的金融消費(fèi)有個好的理財顧問，銀行為個人客戶提供理財服務(wù)在我國無疑將成 為一種趨勢?？v覽國際銀行業(yè)的發(fā)展，資本市場的成熟和居民金融需求能力的提 高使得個人金融理財業(yè)務(wù)開始成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展利潤增長的重要來源。據(jù)有 關(guān)資料統(tǒng)計，花旗、德意志、匯豐等國際著名銀行的個人業(yè)務(wù)利潤率都在40?0以 上。

進(jìn)入21世紀(jì)以后，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)開始蓬勃發(fā)展。僅僅在幾

年前，人們對銀行的理財產(chǎn)品還相當(dāng)陌生，但是今天在中國的大小城市里，它幾 乎是家喻戶曉。短短的幾年中，國內(nèi)商業(yè)銀行在國內(nèi)市場上推出的人民幣和外匯 理財產(chǎn)品已達(dá)上百個品種，個人金融理財資金己有千億元的規(guī)模。然而，2007 年，美國次貸危機(jī)爆發(fā)，從而引發(fā)了全球金融危機(jī)，并進(jìn)而逐漸演變成本世紀(jì)最 嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。無數(shù)投資者資產(chǎn)急劇縮水，甚至連某些國家政府也走到了破產(chǎn) 的邊緣，世界深陷于焦慮和恐慌當(dāng)中。覆巢之下無完卵，中也經(jīng)受著嚴(yán)重的影響，銀行理財業(yè)務(wù)的投資者。

很多投資者蒙受了不小的損失，中國在在這次金融風(fēng)暴

這其中就包括大量參與

加強(qiáng)銀行在個人理財業(yè)務(wù)過程中對投資風(fēng)險的管理被提

高到空前的高度，對個人理財業(yè)務(wù)面臨的金融風(fēng)險進(jìn)行認(rèn)識、衡量、分析，并在 此基礎(chǔ)上采取各種措施進(jìn)行風(fēng)險管理成為我國銀行業(yè)巫待研究的問題。本人在銀 行相關(guān)部門工作多年，對此更是有切身的體會。

.2研究意義

風(fēng)險與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律，同時也是金融產(chǎn)品的基本特征。2007 年，美國的次貸危機(jī)不僅使美國陷入百年一遇的金融危機(jī)當(dāng)中，而且這場金融危 機(jī)迅速向全球擴(kuò)散蔓延，引發(fā)了一場全球性金融風(fēng)暴。房地產(chǎn)、股票、原油?? 一跌再跌，而且還是跌跌不休，虧損比比皆是。與此同時，商業(yè)銀行不少理財產(chǎn) 品爆出“零收益”、”大幅虧損”等情況，從而使理財產(chǎn)品蒙上了信譽(yù)危機(jī)，并暴露 出產(chǎn)品設(shè)計存在瓶頸、風(fēng)險測評過于籠統(tǒng)等問題，這些問題直接影響到理財產(chǎn)品 的健康發(fā)展。甚至到現(xiàn)在，誤導(dǎo)投資者購買與其風(fēng)險承受能力不匹配的營銷行為 依然存在。投資者們在經(jīng)歷了熊市和金融風(fēng)暴后，心態(tài)上比從前更加謹(jǐn)慎和成熟。去年的這個時候，人們想著怎樣賺錢，怎樣從理財產(chǎn)品中獲得高收益;而今天，更多的投資者想著怎樣才能使理財行為更安全。金融風(fēng)暴改變了投資者的理財心 態(tài)，使投資者的理財意愿開始從“收益”轉(zhuǎn)向“避險”。在這樣的背景下，研究 如何解決當(dāng)前國內(nèi)理財業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險問題，怎樣完善商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管 理體系，加快促進(jìn)理財業(yè)務(wù)在規(guī)范中發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。要保證商業(yè)銀行 理財業(yè)務(wù)健康、規(guī)范發(fā)展，不僅需要妥善處理好理財業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險問題，更 需要提高商業(yè)銀行自身對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)管水平。從現(xiàn)狀看來，積極發(fā)展理財

業(yè)務(wù)不僅符合我國社會經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的要求，有利于我國商業(yè)銀行發(fā)展高端客戶 和改善銀行客戶結(jié)構(gòu)，有助于為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，而且也有助 于提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。從長遠(yuǎn)目標(biāo)來看，理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還有利于改 善商業(yè)銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有利于銀行業(yè)的風(fēng)險管理和監(jiān)管。為了 進(jìn)一步推進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，在當(dāng)前特殊的背景下需要分析開展個人 理財業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險，找出影響其發(fā)展的因素，揭示問題產(chǎn)生的原因，制定解決 問題的對策。本文從我國商業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險問題，具 有較強(qiáng)的現(xiàn)實意義和研究價值。

1.3國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

1.3.1國外文獻(xiàn)綜述

個人理財起源于金融創(chuàng)新，所以國外學(xué)者大多從金融創(chuàng)新的角度出發(fā)，對個 人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)加以概括。奧裔美籍經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特在1912年出版 的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中首次提出“創(chuàng)新理論”一詞。熊彼特認(rèn)為，創(chuàng)新可以通過 模仿和推廣來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展又會導(dǎo)致銀行信用和生產(chǎn)資料 需求擴(kuò)大。當(dāng)創(chuàng)新帶來的利潤趨于消失，銀行信用和生產(chǎn)資料的規(guī)模又會收縮，如此循環(huán)往復(fù)，社會經(jīng)濟(jì)便會不斷向前發(fā)展。同時，國外學(xué)者從傳統(tǒng)金融理論和 行為金融理論兩個方面，從個人投資者的理性和非理性、信息的充分和對稱角度，結(jié)合社會的特點、個人投資者的生命周期及投資喜好等方面因素，對個人理財業(yè) 務(wù)進(jìn)行了深入研究和分析。1952年馬可維茨(H:，rryMarkowitz)提出了投資組合 理論;1954年威廉·夏普(Williamshape)、1965年約翰·林特納(JohnLininer)

和簡莫辛(JanMOSSin)分別獨立提出了資本資產(chǎn)定價模型理論。此外，一些經(jīng)濟(jì) 學(xué)家對個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了介紹。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家瑪麗.安娜·佩蘇略在《銀 行家市場營銷》中，把商業(yè)銀行的管理和市場營銷學(xué)的原理有機(jī)結(jié)合，對商業(yè)銀 行營銷戰(zhàn)略、市場細(xì)分和市場定位、銀行理財工具的創(chuàng)新等方面進(jìn)行了研究;夸 克·霍、克里斯·羅賓遜編寫的《個人理財策劃》從理論到實踐，全面介紹了加 拿大商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的基本框架和主要產(chǎn)品。近些年來，西方國家對于個 人理財業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的研究多集中在客戶關(guān)系問題研究，以及電子信息技術(shù)對產(chǎn)品 及客戶群體的影響方面。經(jīng)濟(jì)學(xué)泰斗薩繆爾森提出了科學(xué)理財，實現(xiàn)資源合理分 配。SoumitraDutta和YvesDoz(1995)，分析了葡萄牙發(fā)展最快盈利最多的銀行 之一BanCOColnmereia1PortuguS(BcP)利用新技術(shù)快速發(fā)展電子銀行、網(wǎng)上銀行 的發(fā)展模式及產(chǎn)生的成功影響。Hershshe，Meirstatman(1993)，認(rèn)為傳統(tǒng)研究 中，在設(shè)計金融產(chǎn)品時，考慮的因素主要是現(xiàn)金流，建議在金融產(chǎn)品設(shè)計時更多 地考慮引入客戶的行為因素。GloriaBarezak，pamsehOlderEllen，BrueeKPilling(1997)通過大量的數(shù)據(jù)實證分析了客戶選擇銀行創(chuàng)新產(chǎn)品(ATM，網(wǎng)上銀行，信用卡等)的原因和動機(jī)。w.SeottFrame，LawrenceJ·white(2004)考察了截至2004年關(guān)于金融創(chuàng)新方面的經(jīng)驗研究，發(fā)現(xiàn)相關(guān)的研究非常缺乏，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險研究

尤其是關(guān)于鼓勵金融創(chuàng)新的環(huán)境因素方面的研究僅有兩篇，他們認(rèn)為這是由于缺 乏相關(guān)數(shù)據(jù)造成的，建議金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)多從事這方面的研究，給研究者提供更多 可供參考的數(shù)據(jù)。Pave1A.Stoimenov和SasehawilkenS(2005)，研究了德國金融 市場掛鉤債券結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的定價問題，認(rèn)為歐洲市場每天交易的期權(quán)價格引起了 結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品偏離理論價格的大幅波動，并指出對于大部分產(chǎn)品，發(fā)行銀行可在初 級市場獲得大量隱性收入。在初級市場，發(fā)行人定價機(jī)制的決定性因素是潛在或 隱含衍生品的種類;在二級市場，產(chǎn)品的生命周期是定價的關(guān)鍵因素。Dirk、randenPoel(2006)研究了銀行對于即將走到一起的年輕人提供金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，指出這一階段，年輕人很容易變換銀行服務(wù)，便利性、價格等因素是吸引這些群 體的重要因素。MartinCrowder，David.Hand和w.tekKrzanowski(2005)研究了 客戶在使用銀行服務(wù)的期限里對銀行收入產(chǎn)生的貢獻(xiàn)，并在此基礎(chǔ)上建立了一個 銀行決定客戶試用期以及延長期長短的最優(yōu)化模型。Lau.anen.T(2007)研究了居 民對于銀行所提供的電話，網(wǎng)絡(luò)等電子產(chǎn)品的選擇傾向，認(rèn)為電話銀行選用者是 因為它的即時靈活性，網(wǎng)絡(luò)銀行的選用者是因為屏幕的可視性。

1.3.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述

目前，國內(nèi)對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究大致有以下成果:

一、將個人理財業(yè)務(wù)定義為利用各種專業(yè)信息手段提供專業(yè)化服務(wù)的活動。劉嶸2005年3月在《福建金融》中發(fā)表《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展 探析》的一文中認(rèn)為:商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是銀行通過利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人 才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個體客戶提供專業(yè)化、全方位的綜合性金融服 務(wù)的活動。沈軍2004年5月在《商業(yè)銀行個人理財研究》一文指出:商業(yè)銀行 根據(jù)個人客戶的理財需求，利用各方面綜合資源和優(yōu)勢，為個別客戶指導(dǎo)理財目 標(biāo)、實施理財計劃、提供理財手段、優(yōu)化理財效益等一系列專業(yè)、綜合的服務(wù)活 動，統(tǒng)稱為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)。

二、個人理財業(yè)務(wù)將向著多層次、多元化、品牌化的方向發(fā)展。

潘玲在《商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式探究》一文中指出，商業(yè)銀 行個人理財業(yè)務(wù)具有如下特點:(l)理財服務(wù)逐步成為標(biāo)準(zhǔn)服務(wù);(2)理財行為會 采取各不相同的定位和策略;(3)理財產(chǎn)品存在歸類整合的特點;(4)個人理財 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險研究

意識不斷增強(qiáng)，客戶群因而日益擴(kuò)大;(5)隨著越來越多的投資者選擇進(jìn)入個人 理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同業(yè)競爭開始日趨激烈。文德明在2004年12月《新疆金融》上 發(fā)表文章《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探析》指出:銀行個人理財呈現(xiàn)出三大趨勢: 服務(wù)追求層次性、理財更趨人性化、品牌凸顯差異化。

三、與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在諸多問題。蔣劍平2005年10月在《農(nóng)村金融研究》中發(fā)表的《個人理財一商業(yè)銀行新 寵兒》一文指出:與西方商業(yè)銀行的個人理財或者財富管理(WealthManagement)相比，我國個人理財業(yè)務(wù)還處于起步階段。主要表現(xiàn)在以下方面:一是真正意義 上的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)還沒有正式啟動;二是由于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，人民幣理財產(chǎn)品 主要投資于國債、金融債票據(jù)等各種票據(jù)，還不能投資于股票、信托、保險等資 本市場，投資渠道過于狹小與單一;三是旨在服務(wù)于頂級客戶的私人銀行個人理 財業(yè)務(wù)尚處于萌芽階段，高端產(chǎn)品還有待于開發(fā)。王娟在2005年第九期《農(nóng)村 財政與金融》上發(fā)表的《試析商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)》中指出，國內(nèi)各家銀行 推出的個人理財業(yè)務(wù)，盡管其產(chǎn)品和服務(wù)在諸多方面存在差異，但卻都存在著進(jìn) 入門檻高、產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢嚴(yán)重、受分業(yè)經(jīng)營制約等問題。

四、個人理財業(yè)務(wù)函待創(chuàng)新，同時風(fēng)險防范機(jī)制需要完善。

工行個人銀行部張劍宇在2004年第九期《現(xiàn)代商業(yè)銀行》上發(fā)表的《商業(yè) 銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)策略》一文中指出:商業(yè)銀行在提供個人理財業(yè)務(wù)時，要 根據(jù)不同生命周期區(qū)分客戶的理財需求，了解客戶的理財偏好，不僅要考慮到客 戶財富的保值與增值，還要考慮到對理財風(fēng)險的控制與管理。夏超2006年10 月在《集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》上發(fā)表《對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)拓展的探討》中認(rèn)為: 個人理財業(yè)務(wù)要立足長遠(yuǎn)，健康發(fā)展，就需要重視以下問題:理財業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定

第二篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究

匯豐銀行（中國）有限公司今年Q3季度發(fā)布的《2012中國家庭理財狀況調(diào)查報告》顯示，中國家庭的流動資產(chǎn)均值為38.6萬元，實現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國家庭理財規(guī)劃的首選目標(biāo)，中國家庭持有的最多的5類金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險（46%）和一般銀行理財產(chǎn)品（40%）。可以看出近年來隨著中國家庭的財富積累增長迅速，對財富管理的需求日趨強(qiáng)烈。面對巨大的市場需求，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅猛，根據(jù)普益財富公布的數(shù)據(jù)，2011年上半年發(fā)行的個人銀行理財產(chǎn)品規(guī)模約達(dá)8.51萬億元，超過2010年全年發(fā)行規(guī)模，其中，2011年Q2季度發(fā)行規(guī)模約為4.21萬億元，發(fā)行總數(shù)較同年Q1季度增長23%。數(shù)據(jù)雖然強(qiáng)勁，但依然掩蓋不了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的短板，高速發(fā)展的同時也暴露出種種問題。

第一，缺乏專業(yè)理財人員。商業(yè)業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)要求銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結(jié)算、資金融通、代理投資理財、信息咨詢等在內(nèi)的較為合理的個人理財方案、投資組合建議等全方位、綜合性金融服務(wù)。這就要求理財人員有扎實的業(yè)務(wù)素質(zhì)，能全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但第三屆國家理財規(guī)劃師年會披露出我國理財業(yè)高端理財人才缺口超10萬，銀行理財專業(yè)人才緊缺。另一方面，一些在崗理財人員也自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章不甚了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認(rèn)識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。

第二，營銷理念落后。我國商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)的營銷，在思想上、理論上缺乏比較全面的認(rèn)識，營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創(chuàng)造市場的意識。對個人理財業(yè)務(wù)的營銷只是簡單地將市場營銷等同于推銷，而不是根據(jù)客戶的需求系統(tǒng)完整地制訂市場營銷策略。由于這種片面的認(rèn)識，使有的銀行仍然不自覺地將個人理財業(yè)務(wù)營銷的理念定位于“提供什么”，而不是“需要什么”。因此，在營銷活動中很難真正做到“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”。由于不能深入了解客戶的需求，很難對客戶實行差異化服務(wù)，不能抓住真正的贏利客戶。

第三，理財產(chǎn)品缺乏實質(zhì)性創(chuàng)新，同質(zhì)化嚴(yán)重。目前，居民理財?shù)膶哟涡?、需求的多樣性日益明顯，高端客戶的個性化需求與中低端客戶需求差距逐步擴(kuò)大，但國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競爭力。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有以客戶需求為主導(dǎo)有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。

問題擺在眼前，該如何解決以保持商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展？我認(rèn)為：

第一，加強(qiáng)與高校合作培養(yǎng)理財人才，規(guī)范理財人才培訓(xùn)和考試。以上的種種短板最根本的原因是理財人才的匱乏，與高校合作培養(yǎng)專業(yè)對口人才可以大大擴(kuò)大人才源。同時規(guī)范培訓(xùn)和資格考試，比如理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格，將有效提高理財從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

第二，加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。個人理財產(chǎn)品的開發(fā)不能單純從銀行的角度去思考問題，而應(yīng)建立在對客戶需求的了解、未來需求變化的分析和預(yù)測基礎(chǔ)之上，結(jié)合靈活的定價策略，充分滿足優(yōu)質(zhì)客戶多樣化的金融需求。為此，商業(yè)銀行必須建立科學(xué)、先進(jìn)的個人理財產(chǎn)品研發(fā)體系，可以在借鑒引進(jìn)國際先進(jìn)的理念、經(jīng)驗、技術(shù)、產(chǎn)品的同時，根據(jù)各個地區(qū)的市場特點，不斷增強(qiáng)個人理財產(chǎn)品的自主創(chuàng)新能力。其次，細(xì)分客戶市場?？蛻魧碡敺?wù)的需求存在著很大差異。這種差異不僅體現(xiàn)在對銀行產(chǎn)品類型和檔次的需求上，還體現(xiàn)在對服務(wù)方式、服務(wù)渠道及服務(wù)內(nèi)容等方面，因此，商業(yè)銀行應(yīng)在全面調(diào)查和分析市場后，進(jìn)行市場細(xì)分，即按照客戶特點，把整個客戶市場細(xì)分為若干個需求不同的子市場，其中任何一個子市場都有相似需求的客戶群，銀行可根據(jù)自己面臨的市場環(huán)境和自身特點，選擇目標(biāo)市場，并在此基礎(chǔ)上，制定相應(yīng)的營銷方案，整合所有資源，提供差異化服務(wù)。

再次，合理進(jìn)行市場定位。商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品定位，首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，通過市場細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場，明確所服務(wù)客戶的構(gòu)成，進(jìn)而進(jìn)行目標(biāo)營銷，實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的差異化和個性化服務(wù)。個人理財產(chǎn)品的定位關(guān)鍵在于找準(zhǔn)潛在消費(fèi)者，然后由專業(yè)理財人員對其進(jìn)行信息搜集、整理與評估，分析客戶的生活、財務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶的理財目標(biāo)，設(shè)計和開發(fā)理財產(chǎn)品。各家商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實力和業(yè)務(wù)特點，對現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行比較和分類，重點對自身有比較優(yōu)勢和深受客戶歡迎的產(chǎn)品進(jìn)行研究和完善，并集中力量進(jìn)行重點營銷。

第四，完善以客戶經(jīng)理制為核心的個人理財產(chǎn)品營銷的組織體系?？蛻羰抢碡敇I(yè)務(wù)存在和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過實施以客戶開發(fā)為主的客戶經(jīng)理制，可以獲得穩(wěn)定的客戶群，為實現(xiàn)個人理財效益最大化目標(biāo)奠定堅實基礎(chǔ)。商業(yè)銀行建立客戶經(jīng)理制度的基本原則應(yīng)該立足重點客戶，強(qiáng)化營銷意識，改善金融服務(wù)，提高經(jīng)營效益，在全行建立客戶經(jīng)理為客戶服務(wù)、行內(nèi)人員為客戶經(jīng)理服務(wù)的高效運(yùn)作的工作機(jī)制。同時在在商業(yè)銀行內(nèi)部，要重新建立以市場為導(dǎo)向，開展市場調(diào)查、分析營銷環(huán)境、研究營銷戰(zhàn)略、制定營銷目標(biāo)、擬定營銷組合、實施營銷管理、加強(qiáng)與客戶和社會的溝通營銷團(tuán)隊，實現(xiàn)金融營銷供給方、需求方與社會的多向互動發(fā)展。

第三篇：關(guān)于我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)研究

關(guān)于我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)研究

摘要：隨著我國金融國際化的發(fā)展，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新步伐加快。我國人均收入水平不

斷提高，人們已不滿足于傳統(tǒng)的投資渠道。因此，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢。本文針對我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀以及存在的一些問題進(jìn)行了分析，并提出了幾點建議。

關(guān)鍵詞：個人理財；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；國外經(jīng)驗；解決思路

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個人理財產(chǎn)品不斷豐富。但是，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)方面存在諸多問題，我們可以參考國外個人理財?shù)某晒?jīng)驗為我國商業(yè)銀行個人理財?shù)陌l(fā)展尋找出路

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

1、個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人(或個人客戶)為服務(wù)對象，為其提供包括代理投資理財、代收代付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

2、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。直到上世紀(jì)90年代中后期，近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速增長，城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，為我國的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一片沃土，國內(nèi)各商業(yè)銀行大都建立

起了自己的理財品牌。如工行的“理財金賬戶”、農(nóng)行的“金鑰匙理財”、交通銀行的“交銀理財”、光大銀行的“陽光理財”、民生銀行的“非凡理財”等品

牌。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。據(jù)統(tǒng)計，到2009年，中國大陸富有客戶的管理 資產(chǎn)增加到3．63萬億美元。發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)已成為各家銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶市場的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點，它是我國商業(yè)銀行今后業(yè)務(wù)發(fā)展的一個主要方向。

我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品主要分為人民幣理財產(chǎn)品與外匯理財產(chǎn)品兩大類，各商業(yè)銀行的大部分理財產(chǎn)品之間沒有本質(zhì)區(qū)別，主要以數(shù)量取勝，而非注重產(chǎn)品的設(shè)計和適銷對路。我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品雖然規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但是仍然處在初級階段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

(一)缺乏專業(yè)理財人員

銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財是從財會崗位轉(zhuǎn)來的，缺乏理財專業(yè)知識，對銀行全面業(yè)務(wù)了解也不夠。理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠(yuǎn)。專業(yè)理財人員的匱乏是制約我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。

(二)理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前，我國商業(yè)銀行個

人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方式多為從外資銀行引進(jìn)一個結(jié)構(gòu)，或是以模仿為主，而不是自行設(shè)計，創(chuàng)新的原創(chuàng)性很少，品種單一。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，造成產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，易于復(fù)制和模仿，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)。缺乏競爭力，無法滿足市場需求。隨著我國經(jīng)濟(jì)變革的不斷深人，社會各經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的需求多樣化，加上銀行問的競爭加劇，這一切都要求商業(yè)銀行不斷推出有市場、有特色、有效益的新產(chǎn)品。

(三)理財產(chǎn)品存在信用風(fēng)險?，F(xiàn)階段，大部分

國有商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，尚未建立起完善的產(chǎn)品風(fēng)險量化評級機(jī)制。通常銀行會將一款理財產(chǎn)品的最高收益率作為賣點，加大宣傳炒作，而將產(chǎn)品收益甚至本金可能遭受的風(fēng)險以輕描淡寫的方式放在產(chǎn)品說明書的角落。對于大多不具備投資敏感性的普通客戶來說，無疑會被最高收益率所蒙蔽，認(rèn)為自己能獲得最高收益。當(dāng)客戶無法得到承諾的高收益率理財產(chǎn)品的利息，銀行信譽(yù)受到的損失將難以估量。這其實是對銀行信譽(yù)的透支，為銀行埋下了信譽(yù)風(fēng)險的隱患。

(四)理財產(chǎn)品宣傳不足，渠道單一。

在我國各大銀行的營業(yè)廳里，都擺放著介紹其理財產(chǎn)品的小冊子或者宣傳紙，有些產(chǎn)品的條款甚至復(fù)雜難懂，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，而各行卻無人主動地向客戶推介。一些新國債、基金等的收益、風(fēng)險情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶根本弄不明白。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理 財室，分銷渠道建設(shè)落后，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。

三、對于我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財中存在問題的解決思路

1．努力實現(xiàn)理財產(chǎn)品的集成化、專業(yè)化發(fā)展。

各商業(yè)銀行在經(jīng)營政策導(dǎo)向上繼續(xù)鼓勵個人理財業(yè)務(wù)良性發(fā)展，在戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)激勵費(fèi)用等財務(wù)資源配置政策上繼續(xù)保持對個人理財業(yè)務(wù)的合理激勵，提高投資和管理效率，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。商業(yè)銀行要全面提升理財產(chǎn)品市場競爭能力，注重產(chǎn)品的設(shè)計和適銷對路，打破制約的瓶頸因素，爭取實現(xiàn)理財產(chǎn)品的專業(yè)化發(fā)展。

2．加強(qiáng)理財產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計和創(chuàng)新，提升產(chǎn)品的品牌形象，加強(qiáng)個人理財產(chǎn)品競爭力。

進(jìn)一步完善產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)流程，在快速學(xué)習(xí)、吸收同業(yè)經(jīng)驗的同

時，加強(qiáng)自主創(chuàng)新，從滿足客戶的需求出發(fā)，在理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、期限、流動性、安全性、收益率等方面不斷創(chuàng)新，打造個人理財產(chǎn)品低風(fēng)險、高收益、高品質(zhì)的市場形象，提升客戶對個人理財產(chǎn)品的信賴度和品牌的忠誠度。

3．加強(qiáng)渠道建設(shè)和營銷宣傳，細(xì)分客戶群體，重視專業(yè)理財人員的培養(yǎng)。

充分利用商業(yè)銀行網(wǎng)點資源、客戶資源、渠道資源，逐步改變目前銷售渠道單一的現(xiàn)狀，積極拓展新的銷售渠道，如電話銀行、網(wǎng)上銀行、信函等方式，逐步建立起立體的、全方位的銷售體系。在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對理財產(chǎn)品的宣傳，細(xì)分客戶群體，為客戶提供差異化的個人理財產(chǎn)品。不斷加強(qiáng)對銷售人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)一批熟練掌握產(chǎn)品知識、營銷技巧、業(yè)務(wù)過硬的理財專家。

4。建立完善的事前、事中、事后信息披露機(jī)制。

從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在發(fā)售產(chǎn)品時，應(yīng)向投資者全面詳細(xì)告知投資計劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險；商業(yè)銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險狀況等信息。發(fā)生重大收益波動、異常風(fēng)險事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業(yè)銀行要及時報告銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)。各家商業(yè)銀行要真正建立起理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機(jī)制、理財業(yè)務(wù)的服務(wù)及投訴受理機(jī)制、人民幣理財業(yè)務(wù)的信息披露機(jī)制。

總之，目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于起步階段，個人理財?shù)钠放频慕ⅲ嚓P(guān)理財產(chǎn)品和服務(wù)的推出，為理財業(yè)務(wù)的開展奠定了基礎(chǔ)。，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)在硬件上的完善。隨著外資銀行的加入，理財產(chǎn)品的種類日益豐富。這也極大的刺激了國內(nèi)商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品上的創(chuàng)新。在面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇的同時也必須面對與外資銀行激烈爭奪市場的環(huán)境。因此，我國商業(yè)銀行一定要進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新，獲得章爭優(yōu)勢，在金融市場競爭日益激烈的情況下，依托我國持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟(jì)情況，依靠國家的政策支持，完善的商業(yè)銀行管理和銀行從業(yè)者素質(zhì)的不斷提高來推進(jìn)我國商業(yè)銀行和個人理財業(yè)務(wù)不斷向前發(fā)展

? 叢衫：“我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展路徑研究”[J]《金融研究》，2009． ? 劉媛杰．關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考[J] 《金融視線》 2009

? 徐世長, 徐薇薇等.我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的市場特征與競爭策略研究[ J].南方金融, 2010

? 錢毅.我國商業(yè)銀行個人理財研究[J] 《會計與金融》2010

第四篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究

摘要

近年來，個人理財業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容，那么我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是如何發(fā)展的，是一個什么樣的現(xiàn)狀，又面臨著何種問題呢？在本文之中我會為大家一一道來！

關(guān)鍵詞： 個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；發(fā)展；現(xiàn)狀；問題

一、引言

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開放的深化，我國金融市場已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。近幾年來的經(jīng)濟(jì)大熱使得人們手中的資金占有量增加，如何更好的運(yùn)用這筆錢，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。也是各商業(yè)銀行的必爭之地。而個人理財業(yè)務(wù)也就在這種狀況之下孕育而生了！

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

我認(rèn)為，要想研究商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，就必須先從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和含義上入手，只有先了解了什么叫做個人理財業(yè)務(wù)，我們才有可能進(jìn)一步深入的去研究！

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的定義

個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客戶的收入和消費(fèi)水平、家庭情況、對生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險承受能力及心理偏好等情況，形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則，人生不同階段(青年、中年和老年)的個人財務(wù)安排，并在財務(wù)安排過程中相應(yīng)地提供一些更具有針對性的綜合化差異性理財產(chǎn)品和理財服務(wù)。是一種一種綜合金融服務(wù)。

（二）對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的認(rèn)識

個人理財業(yè)務(wù)是隨著人民收入的增加，生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的時代，人們過的是自給自足的生活，生產(chǎn)力水平的低下使得絕大多數(shù)的人面臨的基本問題是生存。而在封建社會，“重農(nóng)輕商”、“君子不言利”的觀念使人們不敢或者說是羞于談?wù)撳X財。即使到了新中國成立以后, 在大鍋飯, 鐵飯碗的時期, 在商品極度短缺的年代，絕大多數(shù)老百姓一輩子的最大奢望也不過是吃飽飯，填飽肚子。也許人們唯一能將自身與理財聯(lián)系起來的字眼也無非就是把錢存到銀行去, 再接近一點, 說到理財人們自然想到的也不過就是炒股賺錢。然而, 在發(fā)達(dá)國家, 人們從小就要接受理財?shù)挠?xùn)練。比如英國政府規(guī)定, 一個兒童從5 歲上學(xué)開始, 學(xué)校就必須讓學(xué)生接受以“善用金錢”為主題的理財教育, 初級的課程包括: 錢是從哪里來的？有什么用途？等等，而7歲以后,學(xué)生便要逐步的學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢，如何通過儲蓄來照應(yīng)日后的各種需要以及可以影響人類使用金錢、儲蓄金錢的各種因素，務(wù)必使他們學(xué)會如何合理的運(yùn)用自己的零用錢、控制預(yù)算和善用金融服務(wù)。所以說理財是人們適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)，是進(jìn)一步社會化所必須的因素，理財也是社會進(jìn)步的表現(xiàn)。理財應(yīng)當(dāng)以提高生活質(zhì)量，實現(xiàn)人生目標(biāo)為終極目的。在這其中財富的增加只是一個方面，財富的安全，個人現(xiàn)實的社會責(zé)任等等都是理財必須要考慮的因素。

個人理財是一個時髦的詞兒，大家只是簡單的知道這個詞匯，然而一般人對理財?shù)恼J(rèn)識通常存在著兩個誤區(qū)：一是認(rèn)為理財就是生財, 也就是今年投下10萬，明年就收獲12萬，也就是所謂的投資賺錢。二是認(rèn)為理財是有錢人的事兒，普通老百姓沒有幾個錢，無所謂理不理財。實際上，這兩種理財觀念都是狹隘的。理財與我們每個人的生活息息相關(guān), 理財不是富人的專利, 是每一個人的人生規(guī)劃。所以理財不僅僅是富人的事，一個有錢人不善理財總會有一天金錢會耗盡，相反的沒錢的人通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃，科學(xué)的理財方法，同樣可以達(dá)到“財務(wù)自由”的境界。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概況和現(xiàn)狀

（一）個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概況

個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展的初期只是各個銀行用來吸引客戶和強(qiáng)化客戶忠誠度的一種免費(fèi)促銷手段，并沒有盈利的目標(biāo)。但隨著近年來中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)的快速發(fā)展，個人收入水平穩(wěn)步提升，大家對個人理財?shù)恼J(rèn)知度普遍提高，理財服務(wù)的需求不斷的擴(kuò)大，各商業(yè)銀行這才轉(zhuǎn)而需求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期望可以獲得豐厚的利潤。

快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，帶動了居民個人財富的迅速增加，當(dāng)財富開始不斷流動和沉淀時，個人金融服務(wù)市場的需求層次也發(fā)生了深刻而巨大的變化，從以往簡單地通過銀行的儲蓄存款而獲得利息同時以求的安全的保障，已經(jīng)過度發(fā)展到了綜合理財?shù)亩鄬哟畏?wù)需求。商業(yè)銀行也順勢而為，為消費(fèi)者提供了一系列金融新產(chǎn)品，而這其中，個人理財產(chǎn)品發(fā)展勢頭最為強(qiáng)勁，各家銀行爭相推出新產(chǎn)品。其實我國的個人理財業(yè)務(wù)的起步較晚，商業(yè)銀行開展這項業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)90年代中期。1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行掛出“私人理財中心”的牌子，這成為了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開展個人理財業(yè)務(wù)最早的例子，客戶只要在這里保證存有最低的10萬元存款，就可以享受到該行所提供的個人財產(chǎn)保值增值方面的咨詢服務(wù)。隨后逐漸“升溫”，尤其是近年來外資銀行開始介入我國境內(nèi)個人理財市場，各大銀行都認(rèn)識到了個人理財市場的潛力，個人理財這一業(yè)務(wù)也逐步得到了重視并逐漸的發(fā)展擴(kuò)大起來，越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點之一，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。短短數(shù)年時間，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。主要表現(xiàn)在：個人理財產(chǎn)品的不斷豐富，從單一產(chǎn)品發(fā)展到“組合套餐”，出現(xiàn)了諸如個人理財中心、個人理財工作室、金融超市等各種各樣的機(jī)構(gòu)形式；各家銀行也紛紛創(chuàng)立自己的個人理財業(yè)務(wù)品牌，如招行的“金葵花”、工行的“理財金”、中行的“中銀理財”等；而在我國當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營體制下，銀行通過個人理財業(yè)務(wù)在一定程度上發(fā)展了與保險、證券、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)的合作，比如代銷其他非銀行金融產(chǎn)品以及為客戶提供資金轉(zhuǎn)移等服務(wù)，使客戶在個人理財活動中得到了更多更便捷的服務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大

由于進(jìn)入新世紀(jì)以后，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)的高速增長，人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升，消費(fèi)水平進(jìn)入“小康”階段，于此同時百姓手中節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多，越來越多的人們不再局限于即期消費(fèi)，手中的資金也從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，慢慢轉(zhuǎn)變成了具有“生利”功能的資產(chǎn)，以期在將來獲得更多、更優(yōu)的消費(fèi)。與此相適應(yīng)，隨著金融新產(chǎn)品的不斷發(fā)展創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)推出的個人理財服務(wù)品種也在不斷的增多，銀行個人理財產(chǎn)品市場一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢頭。據(jù)統(tǒng)計，2004年11家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品107款，到2008年，59家銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品多達(dá)5928款，發(fā)行規(guī)模超過萬億元，發(fā)行品種和規(guī)模都是數(shù)十倍的增長。

2、理財產(chǎn)品品牌化和系列化

目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中行的“中銀理財”，工行的“理財金賬戶”，招行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。其中以招商銀行的“金葵花”為例：2002年10月10日，招商銀行率先在國內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)全面推出針對個人高端客戶理財?shù)牧闶劢鹑诋a(chǎn)品——“金葵花”理財品牌及服務(wù)體系。“金葵花”理財品牌及服務(wù)體系一經(jīng)推出，即在國內(nèi)銀行業(yè)界掀起波瀾，實施客戶分層服務(wù)策略、爭奪高端客戶迅速成為國內(nèi)金融服務(wù)的競爭熱點?！敖鹂ā崩碡斖瞥龊蠖潭痰?個月中，貴賓客戶就達(dá)到3．07萬戶，比推出前增加了21%；“金葵花”貴賓客戶的存款占儲蓄存款的比例提高到了28．9%，對存款增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到了49．8%，“金葵花”貴賓客戶的交易占整個零售業(yè)務(wù)交易的比例超過了60%，“金葵花”理財成為招商銀行零售金融業(yè)務(wù)的重要增長點。

3、產(chǎn)品設(shè)計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化

如光大銀行推出一款以“呵護(hù)寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設(shè)計理念的聯(lián)名卡。就體現(xiàn)出了產(chǎn)品的創(chuàng)新以及多樣化的服務(wù)。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題

雖然我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)蓬勃的發(fā)展了起來，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于比較初級的階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。下面我主要通過外部因素和商業(yè)銀行的自身因素兩個方面來分析一下我所商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所面臨的問題：

（一）外部因素

1、從政策的角度來看，經(jīng)營政策層面的限制

主要是由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不可以交叉，3個行業(yè)的市場處于相對分隔的狀態(tài)，三者都只能在各自的行業(yè)內(nèi)為各自的客戶進(jìn)行理財，而無法利用其他兩個行業(yè)的市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)的管理，提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者理財方案設(shè)計方面，不能真正的去代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法實現(xiàn)辦理，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。在實際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品，自己無法推出的特色產(chǎn)品進(jìn)行金融創(chuàng)新。所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)就呈現(xiàn)出了“叫好不叫座”的局面。

2、資金運(yùn)用渠道的限制

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的理財資金的運(yùn)用渠道狹窄，主要就是由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場的交易品種少、市場容量小，并且市場的成熟度較低，再加上外匯市場開放程度較低，所以國內(nèi)的貨幣市場就一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。

3、理財需求和理財文化的制約

截止至2010年，中國居民目前有71.3萬億多元的儲蓄資產(chǎn)，而且隨著人民收入和個人財富的提高而逐漸增長，按理說百姓對個人理財?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實卻恰恰相反，當(dāng)前個人理財?shù)膶嶋H需求很小，造成這種現(xiàn)象的原因主要是：一來中國個人財富的擁有不均衡，財富的配置不合理，貧富差異大，將近中國儲蓄資產(chǎn)的60%都集中在了20%的個人手中，其他的80%的居民屬于低收入階層，在他們眼中吃飯穿衣才是重中之重，所以真正有理財需求的只是少數(shù)人；二是老百姓一貫以來缺乏投資意識和理財意識，造成這一現(xiàn)象的主要原因是我國的普及性金融教育水平嚴(yán)重滯后，造成老百姓的金融知識嚴(yán)重匱乏，居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，再加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對風(fēng)險與收益沒有正確的認(rèn)識，從而只看到利益沒有認(rèn)識到風(fēng)險，造成了損失，從而對商業(yè)銀行開展的理財業(yè)務(wù)缺乏信任；三是由于百姓受到文化的影響，普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣使得老百姓更多的認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，覺得存錢拿利息才是最穩(wěn)妥的辦法，即使是選擇了理財產(chǎn)品也是偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對風(fēng)險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品“敬而遠(yuǎn)之”,難以接受，更鮮有通過資產(chǎn)組合來規(guī)避風(fēng)險的需要，從而導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風(fēng)險的簡單理財產(chǎn)品，阻礙了個人理財向更高端，更全面的方向發(fā)展。

（二）從商業(yè)銀行自身因素

1、受傳統(tǒng)的經(jīng)營模式的限制，個人理財業(yè)務(wù)的起步較晚

由于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的影響，我國商業(yè)銀行長期以來形成了以公司業(yè)務(wù)為主體，以對公司的貸款利息為主要收入來源的經(jīng)營模式，在這種模式下，商業(yè)銀行將絕大部分的精力都放到

了公司業(yè)務(wù)之上，忽略了個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?？墒峭ㄟ^近年來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及世界經(jīng)濟(jì)格局的變化，我們發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的對公業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展到了一個極致，很難再有所突破，于是個人金融業(yè)務(wù)就成為了商業(yè)銀行的發(fā)展方向，但是由于我國商業(yè)銀行多年來的經(jīng)營模式根深蒂固，并沒有及時的發(fā)現(xiàn)這一變化，等到我們發(fā)現(xiàn)到的時候，國外的商業(yè)銀行早已走到了我們的前面，所以也就造成了我們的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，水平較低的現(xiàn)狀。

2、個人理財產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏特色和創(chuàng)新以及個性化

各商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品缺乏特色，同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)。目前我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品有幾十種幾乎都是證券、外匯、基金、保險等投資產(chǎn)品的組合，大多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進(jìn)，如為客戶代繳各項費(fèi)用，定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。而且沒有體現(xiàn)銀行自己的特色，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進(jìn)商業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。而這種現(xiàn)象在國外卻極為少見。國外的理財產(chǎn)品種類非常多，銀行會在很短的時間內(nèi)針對客戶提出的不同需求設(shè)計出一份非常個性化的理財計劃。當(dāng)然，這也和我國商業(yè)銀行在長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，所以金融創(chuàng)新的意識、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白有關(guān)。雖然近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這也是導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

商業(yè)銀行都側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)重視不夠。其實理財服務(wù)最重要的就是要注重個性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財偏好、風(fēng)險承受能力及實際財務(wù)狀況的不同，制定不同的理財規(guī)劃，推薦適合該客戶的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程，做到及時的發(fā)現(xiàn)問題并加以改正。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務(wù)中對客戶細(xì)分策略，以及對個性化產(chǎn)品的設(shè)計方面做得還不夠。比如中國銀行，它對個人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)的余額來進(jìn)行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設(shè)計出來的理財產(chǎn)品自然缺乏個性、不具吸引力。

3、個人理財產(chǎn)品的體系不完善

我們一般把個人理財業(yè)務(wù)主要分為生活理財和投資理財兩個部分。其中生活理財主要就是通過幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃，而投資理財是指在以上客戶的生活目標(biāo)得到充分滿足后，追求投資于諸如股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等等等的投資工具的最優(yōu)回報，加速個人及家庭資產(chǎn)的逐漸成長、累積，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是通過客戶告知其財產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險能力，就能為客戶量身定制一個適合客戶的、獨一無二的理財方案，并代理操作，并在理財計劃的每個階段都進(jìn)行監(jiān)控以便及時的發(fā)現(xiàn)計劃方案的漏洞或缺點，進(jìn)而不斷的優(yōu)化計劃方案。而我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)只是簡簡單單的在儲蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能的擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶的資產(chǎn)保值或增值，或者對購買國債、基金的客戶提供簡單的咨詢建議的服務(wù)，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己進(jìn)行操作。事實上這只是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，這就導(dǎo)致了我國的個人理財產(chǎn)品一來是檔次低，只停留在服務(wù)式的理財階段，缺乏智能化高檔次的理財產(chǎn)品，二是理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)極其不合理，功能較單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求，特別是知識密集型的中間業(yè)務(wù)，如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占份額很低。所以我國的個人理財業(yè)務(wù)的體系就表現(xiàn)出了低端產(chǎn)品扎堆，但是中高端產(chǎn)品少之又少的畸形現(xiàn)象。

4、專業(yè)人才的匱乏

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師的匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務(wù)是一項集知識、技術(shù)為一身的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗以外，還應(yīng)掌握一定的房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具要有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。經(jīng)統(tǒng)計，全球通過嚴(yán)格注冊認(rèn)證的專業(yè)金融策劃師接近7萬人，而目前我國銀行雖有不少的AFP/CFP持證人的專業(yè)理財人員，但是大多數(shù)只是簡單的考過了證書，并沒有形成真正意義上的理財師專業(yè)人員隊伍，而且我國從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工也就是各銀行所稱之為的客戶經(jīng)理，都是各商業(yè)銀行篩選出來的，其綜合素質(zhì)雖然要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。造成這種差距的主要原因有兩點：一是國內(nèi)商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上，給從業(yè)人員分配的任務(wù)太重，所以導(dǎo)致了從業(yè)人員并不能真正做到從客戶的角度去選擇適合客戶的產(chǎn)品，只是一味的為了推銷而推銷，這就違背了個人理財業(yè)務(wù)的初衷，改變了個人理財?shù)恼嬲饬x，從而使客戶對銀行的忠誠度有所降低。二是隨著個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，需要擁有全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，涉及面逐漸變廣，對所需要的人才的知識儲備以及專業(yè)技能的掌握要求的更高了，所以國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，而具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。因為理財離不開人的打理，但是由于沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展可謂是舉步維艱。

5、硬件設(shè)施以及技術(shù)備件不完善

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)做為依托和前提條件，尤其是像個人理財這種附加值比較高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列的相關(guān)技術(shù)的支持，并且附加值越高，對技術(shù)的要求也就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化程度水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有著很大的局限性。因而造成我國的個人理財業(yè)務(wù)與國外相比在方便、快捷和效率上都大打折扣。雖然我國的一些銀行也開始成立了理財中心或個人業(yè)務(wù)部，但在其內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點布局等方面還存在較大差距。而且有的銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置及布局沒有充分論證，結(jié)果造成不必要的人財物浪費(fèi)。

結(jié)語

個人理財業(yè)務(wù)的市場完善、成熟與否，體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)營的成功與否，也從側(cè)面體現(xiàn)出了我國經(jīng)濟(jì)與世界強(qiáng)國之間的差距大小，因為一個看似簡單的個人理財業(yè)務(wù)里面包含了諸如我國的經(jīng)濟(jì)制度、商業(yè)銀行的發(fā)展層次、全體國民的金融素質(zhì)以及我國金融市場的完善程度等等等等。所以說我們要清楚地認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，找到切實可行的解決問題的辦法，從各個方面一同出發(fā)，一同提高，到時我們所收獲的就不是一個優(yōu)質(zhì)的個人理財市場了，更是國家經(jīng)濟(jì)的有一次飛速的提升！

金融074 張楠0713452

第五篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究

姓名：陳磊學(xué)號：10422101班級：10級11班

摘要：本文首先介紹了與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的基礎(chǔ)知識理論，主要包括我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)流程，理財產(chǎn)品的分類以及商業(yè)銀行幵展個人理財業(yè)務(wù)的必要性等幾個方面。在此章，本文細(xì)致分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在目前發(fā)展的各方面的情況，認(rèn)為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)目前仍處于發(fā)展的初級階段，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展主要以銷售理財產(chǎn)品為主。通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)現(xiàn)狀及基礎(chǔ)知識的介紹，本文運(yùn)用信息不對稱理論重點分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中遇到的分業(yè)經(jīng)營對個人理財業(yè)務(wù)不良影響、服務(wù)體系不健全、產(chǎn)品同質(zhì)化高、創(chuàng)新力度不夠、營銷體系不健全、定價機(jī)制不完善等多方面限制因素，并指出這些方面限制因素對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。針對這些問題，本文以美國和日本為例介紹了發(fā)達(dá)國家發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，以及其發(fā)展經(jīng)驗對我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的啟示。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)理財產(chǎn)品

個人理財業(yè)務(wù)又稱為“家庭理財”、“對私金融服務(wù)”和“個人金融理財業(yè)務(wù)”等。最初發(fā)源于瑞士，然后在美國普及，之后歐洲及亞洲的發(fā)達(dá)國家和地區(qū)也相繼開展、迅速推廣，一現(xiàn)在已經(jīng)逐步成為世界各大銀行業(yè)務(wù)中的重要組成部分。從國外業(yè)務(wù)開展情況來看，個人理財產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理已經(jīng)相對成熟。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）理財市場發(fā)展勢頭強(qiáng)勁

在2005年以后，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2004年起，我國的理財業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18%，2011年前三季度規(guī)模達(dá)到300億美元。2005年11月1日，我國下實施《商業(yè)銀行個人金融理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對個人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行定義并對商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展提供法律依據(jù)。目前我國商業(yè)銀行根據(jù)其特點都開展了個人理財業(yè)務(wù)，工商銀行推出“理財金帳戶”為客戶進(jìn)行一對一的理財服務(wù)，為客戶打造適合的理財方案；招商銀行推出的“伙伴一生”理財服務(wù)根據(jù)客戶的生命周期，制定出符合客戶自身的理財計劃；中國銀行推出“中銀理財”理財計劃并率先推出了 “一對多”的專戶理財業(yè)務(wù)等。同時我國商業(yè)銀行理財市場整體規(guī)模也有很大的發(fā)展，據(jù)Wind資訊統(tǒng)計,2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品10239款，較2010年同期增長101.95%,從整體來看，理財產(chǎn)品市場發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長。

（二）理財產(chǎn)品種類逐漸增加

在2005年以前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)比較單一，理財產(chǎn)品種類比較簡單 ,當(dāng)時理財?shù)闹饕绞揭彩潜容^簡單的儲蓄、購買債券、基金等。隨著我國商業(yè)理財市場發(fā)展，在資產(chǎn)組合理論等現(xiàn)代金融理論的運(yùn)用下'目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類有了很大的增加。理財產(chǎn)品的種類有貨幣性理財產(chǎn)品，債券型理財產(chǎn)品、股票型理財產(chǎn)品等多種產(chǎn)品種類；期限也有1月以內(nèi)、1-3個月，3-6個月等多種期限的理財產(chǎn)品；從幣種上看，目前我國理財產(chǎn)品己經(jīng)從以前單一：的人民幣理財產(chǎn)品發(fā)展成現(xiàn)在的以人民幣為主，美元、港元、澳元等多種幣種型理財理財產(chǎn)品并重的局面等。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中面臨的問題

（一）分業(yè)經(jīng)營限制我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)能力的提升

目前我國對于金融業(yè)的監(jiān)管方式采取的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，這使得我國商業(yè)銀行不能涉足于保險和證券行業(yè)。同時我國銀行法規(guī)定，我國商業(yè)銀行不能夠運(yùn)用自有資金進(jìn)行股票和金融衍生品投資，這將嚴(yán)重影響我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。投資規(guī)劃以及保險規(guī)劃是個人理財規(guī)劃中較為重要的組成部分，投資規(guī)劃是保證客戶資產(chǎn)的保值增值的手段、保險規(guī)劃是客戶的風(fēng)險保障的工具，保障客戶受突發(fā)事件的影響的程度最小，使客戶更好規(guī)避日常生活中的風(fēng)險。由于分業(yè)經(jīng)營的限制，商業(yè)銀行不能有效的掌握保險市場或證券市場的各方面的信息，使得我國商業(yè)銀行在保險型理財產(chǎn)品和證券型理財產(chǎn)品競爭力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保險公司和證券公司。分業(yè)經(jīng)營方式目前已經(jīng)成為阻礙個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展因素。

（二）信用危機(jī)影響我國商業(yè)銀行理財客戶的滿意度

信息不對稱是指在交易中往往交易一方掌握另一方不知的信息而形成的。在市場經(jīng)濟(jì)活動中，各類人員對有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位，這就是信息不對稱理論。根據(jù)非對稱信息出現(xiàn)在交易進(jìn)行之前或交易進(jìn)行之后，可以分為逆向選擇和道德風(fēng)險。

在理財產(chǎn)品開發(fā)完成后，商業(yè)銀行往往首先對理財產(chǎn)品的銷售人員進(jìn)行理財產(chǎn)品基本信息的培訓(xùn)，銷售人員在向理財者進(jìn)行銷售過程時已經(jīng)對理財產(chǎn)品掌握的信息非常清楚，銷售人員是此理財產(chǎn)品信息優(yōu)勢方。理財者對理財人員所推介的理財產(chǎn)品了解程度不高，只停留在理財產(chǎn)品說明書顯現(xiàn)的情況，但是理財產(chǎn)品說明書中“天書”般的文字以及含糊的字詞讓理財者頭痛，理財產(chǎn)品說明書并不能給理財者帶來什么有用的信息。對于理財產(chǎn)品的信息，理財者是信息劣勢方。在此情況下，這種理財是否適合投資者只有理財產(chǎn)品的銷售人員是最清楚。但是理財產(chǎn)品的銷售人員為了能夠增加自身的銷售量，可能利用其擁有的信息優(yōu)勢對理財者進(jìn)行欺騙，過高的宣傳此理財產(chǎn)品的收益率，盡量的掩蓋此理財產(chǎn)品的的風(fēng)險，并且說明此理財產(chǎn)品對客戶適合度較高，事實上此理財產(chǎn)品可能極不適合客戶。理財產(chǎn)品銷售人員通過在理財產(chǎn)品銷售過程中客戶的信息劣勢，極力騙取理財者對理財產(chǎn)品的購買以達(dá)到自身效用最大化。銷售人員基本的誠信在此過程中喪失。

三、發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗

（一）美國

美國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，在此方面已經(jīng)具備了其特有的特點，以花旗銀行為例加以分析，其特點主要有：

1、根據(jù)生命周期制定理財方案。美國花旗銀行理財規(guī)劃師在制定投資理財計劃時充分考慮到客戶的家庭生命周期，對剛畢業(yè)的學(xué)生和剛工作人士來說，理財?shù)闹攸c是尋找時機(jī)并尋求資金支持，以此來開創(chuàng)事業(yè)。對于家庭事業(yè)成長期的理財者，制定的理財計劃的重點是增加收益率積累財富和規(guī)劃生活，理財計劃中為他們合理的規(guī)劃円常消費(fèi)支出，根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好，理財期望的目

標(biāo)，運(yùn)用行為資產(chǎn)組合理論的分析，制定出符合客戶的投資計劃，并且合理的規(guī)劃客戶的保險、子女的教宵、客戶以后的養(yǎng)老等。

2、提供個性化的理財服務(wù)。花旗銀行擁有豐富的客戶資源，這些客戶分布在各個財富段。在理財業(yè)務(wù)開展過程中其把目標(biāo)客戶分成三個類型：第一類型的客戶是資產(chǎn)在8000美元左右的客戶，其稱之為Citible,針對這類型的客戶，其主要是提供一般化、多種類的理財服務(wù)滿足客戶的多元化的需求，此種理財服務(wù)主要包括消費(fèi)銀行服務(wù)和信貸、投資銀行服務(wù)以及經(jīng)紀(jì)、保險、教育、養(yǎng)老等一般類的服務(wù)、規(guī)劃。

（二）日本

日本商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗與西方發(fā)達(dá)國家有些相近，但是其仍有國家特有的特點，總括其特點主要有：

1、注重專業(yè)人才培養(yǎng)。日本在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，非常重視專業(yè)人才的培訓(xùn)。目前日本的有兩個單位具有理財資格認(rèn)證的權(quán)力，一個單位是金融財政事情研究會，其舉辦的金融理財師資格考試要應(yīng)試人員具有一定金融機(jī)構(gòu)實務(wù)經(jīng)驗，要求較為嚴(yán)格，考試難度較大。

2、加強(qiáng)聯(lián)合開發(fā)的創(chuàng)新力度。n本的商業(yè)銀行較為重視與其他金融機(jī)構(gòu)合作，通過合作把自身具有的優(yōu)勢與其他金融機(jī)構(gòu)具有的優(yōu)勢相結(jié)合、共同協(xié)作，使兩個金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合產(chǎn)生出1 + 1>2的效用，讓自身在合中取得收益高于自身單獨開發(fā)取得的收益。

三、啟示

西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成了其特有發(fā)展經(jīng)驗，對于這些經(jīng)驗可以給我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來一定的啟示。

（一）我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重專業(yè)理財人員培養(yǎng)

在國外發(fā)達(dá)國家中，商業(yè)銀行把理財人員培養(yǎng)和訓(xùn)練看成幵展理財方業(yè)務(wù)的第一步。本在過去數(shù)十年中培養(yǎng)了 30多萬的的理財人員，并且以國際性服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)來訓(xùn)練其理財人員，其培養(yǎng)出來的理財服務(wù)人員兼有業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，理論基礎(chǔ)扎實，溝通交流能力良好等品質(zhì)。

（二）我國商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)個性化理財方案設(shè)計

國外發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的過程中較為注重客戶的實際情況。在理財業(yè)務(wù)的幵展過程中，理財人員通過與客戶的溝通交流，了解到客戶目前所處的生命周期，這樣為客戶投資重點和風(fēng)格進(jìn)行定調(diào)，然后很據(jù)客戶的資產(chǎn)的數(shù)量為客戶適當(dāng)加入服務(wù)項目，使客戶能夠在實現(xiàn)財務(wù)自由的同時享受到更多樣化的金融和非金融服務(wù)，使客戶生活幸福指數(shù)大幅度提升。

（三）我國商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)全方位的服務(wù)能力

科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，目前發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行已經(jīng)把網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行以及自助服務(wù)終端運(yùn)用到銷售理財產(chǎn)品或者計劃的渠道中去，在科學(xué)技術(shù)的支持下，客戶可以做到隨時實地進(jìn)行投資、消費(fèi)以及分析信息。同時，美國花旗銀行也利用了科學(xué)技術(shù)，在全球建立起一套客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，客戶可以通過這個系統(tǒng)24小時査閱自己的賬戶情況，以及向商業(yè)銀行反饋自己的意見和進(jìn)行網(wǎng)上咨詢，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的反饋信息給客戶不斷調(diào)整理財方案。

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