第一篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究

摘 要：個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供的重要金融服務(wù)之一,對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行整體風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制中的重要一環(huán)。我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)具有業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜,產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)頻繁,業(yè)務(wù)涉及面廣的風(fēng)險(xiǎn)特征,因此銀行管理層應(yīng)當(dāng)積極采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范,即建立個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)、調(diào)查監(jiān)督和理財(cái)產(chǎn)品交易限額控制機(jī)制,利用衍生工具組合和對(duì)沖策略,提高個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力等。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人外匯理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)管理

Abstract：Individual foreign exchange financing is one of the most important financial services of commercial banks, in which the risk control plays a key integral part.In this respect the risks arising from complex service structure, high uncertainty, extensive involvement and frequent price fluctuation should be highlighted.Bank management should take actively measures to prevent the individual foreign exchange financing service from various risks, including internal audit, quota supervision/control mechanism for financing products, derivative combination and hedging strategy.All of the measures suggested to take is aiming at the ability for early-warning.Key words：commercial bank； individual foreign exchange financing； risk control

隨著我國(guó)金融改革的進(jìn)一步深化,商業(yè)銀行的服務(wù)職能更加突出,商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是新金融服務(wù)產(chǎn)品的主要代表之一。第一論文范文網(wǎng)004km.cn編輯。其中,個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)借助人民幣匯率形成機(jī)制改革及外匯市場(chǎng)逐步開(kāi)放的東風(fēng),正逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。與此同時(shí),由于個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)涉及眾多金融衍生工具的應(yīng)用,這些工具在為銀行帶來(lái)較高收益的同時(shí)也蘊(yùn)涵了巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此,與個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不僅關(guān)系到業(yè)務(wù)自身安全,更與整個(gè)銀行資金的安全休戚相關(guān)。然而,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行更多強(qiáng)調(diào)的是產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展,相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制往往被忽略,亟待銀行管理層的重視。

國(guó)內(nèi)有關(guān)商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)的文獻(xiàn)多注重于銀行整體層面的分析,很少關(guān)注外匯理財(cái)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。酈箐(2005)在分析商業(yè)銀行總體外匯風(fēng)險(xiǎn)成因的基礎(chǔ)上,提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制建議[1]。陳衛(wèi)東(2000)和黃毅(2006)分析了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行當(dāng)前所面臨的總體風(fēng)險(xiǎn),提出了風(fēng)險(xiǎn)管理策略[2－3]。董暉平(2005)對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)中的部分產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析,但缺少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略[4]。曹曉燕(2006)對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)中的法律風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行了具體分析,并給出了法律風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策,但未涉及個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)中的其他風(fēng)險(xiǎn)[5]。本文在對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上,根據(jù)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)的具體特點(diǎn)和國(guó)內(nèi)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀,提出加強(qiáng)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的相關(guān)策略。

一、個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)概述

個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的、以外匯為交易標(biāo)的或服務(wù)內(nèi)容的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同,個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)可分為：外匯買(mǎi)賣(mài)類(lèi)業(yè)務(wù)、外匯期權(quán)類(lèi)業(yè)務(wù)、外匯結(jié)構(gòu)性存款類(lèi)業(yè)務(wù)和外匯投資咨詢類(lèi)業(yè)務(wù)。外匯買(mǎi)賣(mài)類(lèi)業(yè)務(wù)包含了銀行提供的外匯實(shí)時(shí)交易、委托交易、委托撤單、委托查詢等業(yè)務(wù)。外匯期權(quán)類(lèi)業(yè)務(wù)是指銀行向客戶提供的以各種外匯為標(biāo)的的期權(quán),包括買(mǎi)權(quán)和賣(mài)權(quán)。外匯結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)是指銀行以外匯存款為交易主體,綜合運(yùn)用外匯金融衍生工具將國(guó)際金融市場(chǎng)上各類(lèi)外匯產(chǎn)品進(jìn)行組合和包裝,向客戶提供的一攬子外匯交易產(chǎn)品。外匯投資咨詢類(lèi)業(yè)務(wù)涵蓋了銀行向客戶提供的各類(lèi)有關(guān)外匯產(chǎn)品投資咨詢和分析的服務(wù)。

個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)既涉及到銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù),也涉及到了銀行的表外業(yè)務(wù),而且包含了金融衍生工具的操作,所以業(yè)務(wù)流程和結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜,且風(fēng)險(xiǎn)性較高。對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行整體風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制中重要的一環(huán),需要銀行內(nèi)部有較完備的風(fēng)險(xiǎn)分析、控制和防范措施,這對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理提出了較高的要求。國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)已經(jīng)向外資全面開(kāi)放,個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)作為外資銀行的核心業(yè)務(wù)必將是外資銀行重點(diǎn)推廣的對(duì)象,國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)開(kāi)發(fā)出種類(lèi)眾多的個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品(詳見(jiàn)表1),在這種情況下,充分重視個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制,讓資金安全得到充分的保障,是國(guó)內(nèi)銀行快速開(kāi)拓個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)的重要基礎(chǔ)。

二、個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜和缺乏操作指引,增加了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)涵蓋了遠(yuǎn)期、期權(quán)等多種金融衍生工具的交易與定價(jià),其構(gòu)成具有相當(dāng)?shù)膹?fù)雜性,銀行在對(duì)這些金融工具進(jìn)行定價(jià)和買(mǎi)賣(mài)的過(guò)程中,對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)價(jià)格的預(yù)測(cè)很容易產(chǎn)生偏差,引起銀行資產(chǎn)的損失。目前銀行所訂立的個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理制度不完善,理財(cái)交易程序中存在漏洞,并且外匯理財(cái)?shù)耐顿Y人員沒(méi)有受到內(nèi)控制度的有力約束,這些都加重了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。第一論文范文網(wǎng)004km.cn整理。

個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)包含了幣種繁多、數(shù)額巨大的外幣買(mǎi)賣(mài)、外匯期權(quán)和外匯結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,銀行在與理財(cái)客戶簽訂理財(cái)協(xié)議后,理財(cái)交易能產(chǎn)生大量的頭寸和敞口,因此,銀行需要根據(jù)頭寸的利率敏感性和外匯敞口的大小進(jìn)行相應(yīng)的保值操作。由于國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的管理制度不完善,缺乏詳細(xì)的操作指引和健全的交易風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,所以國(guó)內(nèi)銀行無(wú)法應(yīng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)中復(fù)雜的交易狀況,對(duì)操作人員的監(jiān)管在不同程度上存在漏洞,產(chǎn)生信息不對(duì)稱(chēng)的可能性很大。銀行內(nèi)部監(jiān)管人員與操作人員之間的信息不對(duì)稱(chēng),為道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生提供了條件,隱瞞、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)也就相應(yīng)產(chǎn)生,給銀行資金安全帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)頻繁,增加了銀行的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格極易受外界條件變化的影響,交易標(biāo)的的外匯價(jià)格和利率的波動(dòng),會(huì)引起銀行收益和經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的重要基礎(chǔ)資產(chǎn)外匯的變動(dòng)能直接影響到銀行開(kāi)展個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的收益,是影響銀行經(jīng)營(yíng)安全的重要因素之一。國(guó)外銀行很早就已經(jīng)開(kāi)始對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量和評(píng)價(jià),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)敞口的計(jì)算和控制較為精確。國(guó)內(nèi)銀行在積極開(kāi)展個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí),配套風(fēng)險(xiǎn)敞口計(jì)算能力并沒(méi)有得到相應(yīng)提高,不能滿足外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的需要,銀行的收益和資產(chǎn)容易受到損失。個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的主要交易對(duì)象利率的高低變化會(huì)引起理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng),產(chǎn)生價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品中的外國(guó)債券,通常在利率上升時(shí)價(jià)格會(huì)下跌,如果銀行向客戶保證的理財(cái)產(chǎn)品收益率過(guò)高,債券價(jià)格又低于銀行買(mǎi)入時(shí)的價(jià)格,那么銀行就出現(xiàn)了損失。理財(cái)產(chǎn)品中還包括了許多利率期權(quán)、利率互換或兩者的組合,如果未來(lái)利率與銀行預(yù)期出現(xiàn)了偏差,那么作為理財(cái)產(chǎn)品出售方的銀行就要承擔(dān)這部分損失。個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避需要很復(fù)雜的分析和保值工具組合,給國(guó)內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制提出了很高的要求。

3.業(yè)務(wù)投資交易具有不確定性,增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)

外匯結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)是個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的重要組成部分,通常包含了遠(yuǎn)期、期權(quán)交易等金融衍生產(chǎn)品,這類(lèi)衍生產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)性較大,其投資收益率變動(dòng)幅度很大,給投資方帶來(lái)的損失較大,會(huì)產(chǎn)生較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)的交易方可能因損失過(guò)大而不能履行到期付款交割的義務(wù),危及銀行的投資安全。這種風(fēng)險(xiǎn)特別表現(xiàn)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外匯期權(quán)業(yè)務(wù)及結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)中,銀行的交易方可能因個(gè)人資金或清償能力出現(xiàn)障礙,無(wú)法向銀行交割相應(yīng)的標(biāo)的物,從而造成銀行自身?yè)p失。由于個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的期權(quán)、期貨等衍生工具只需要交納少量的期權(quán)費(fèi)或保證金就可以進(jìn)行交易,這種“四兩撥千斤”的交易方式在提高理財(cái)資金利用效率的同時(shí),蘊(yùn)涵了巨大風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的交易方可能在交易中出現(xiàn)惡意欺詐的行為,導(dǎo)致合約無(wú)法按時(shí)履行和交割,從而造成銀行交易損失,并最終影響整個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況和運(yùn)營(yíng)安全。

4.業(yè)務(wù)涉及面廣,增加了銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是新巴塞爾協(xié)議強(qiáng)調(diào)的銀行所面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一,個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)在交易過(guò)程中包含了理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)方和投資交易方,在投資過(guò)程中涉及了國(guó)內(nèi)和國(guó)外的金融市場(chǎng),所以銀行在開(kāi)辦理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí),要承擔(dān)相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)所發(fā)布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù), 應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查, 準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系,明確可能涉及的法律和政策問(wèn)題, 研究制定相應(yīng)的解決辦法, 切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)[5－6]。由于個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)涉及了一般產(chǎn)品銷(xiāo)售人員和理財(cái)業(yè)務(wù)人員,在日常的業(yè)務(wù)活動(dòng)中,一般產(chǎn)品銷(xiāo)售人員與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作職能存在交叉混淆的情況,一般產(chǎn)品銷(xiāo)售人員超越權(quán)限向客戶提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù),嚴(yán)重違反了相關(guān)規(guī)定,銀行因此要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任；同時(shí)銀行銷(xiāo)售人員的誤導(dǎo)性促銷(xiāo)方法和銷(xiāo)售行為,以及理財(cái)業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶提供不恰當(dāng)?shù)?、暗示性的投資建議,也促使了法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三、提高國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的相關(guān)策略

1.建立個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)、調(diào)查和監(jiān)督機(jī)制

個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)構(gòu)成復(fù)雜,風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源廣泛,需要在銀行內(nèi)部建立專(zhuān)門(mén)內(nèi)部審計(jì)機(jī)制對(duì)業(yè)務(wù)資金運(yùn)行狀況進(jìn)行審查,在保障理財(cái)產(chǎn)品投資者利益的同時(shí),減少銀行風(fēng)險(xiǎn)敞口和彌補(bǔ)內(nèi)控制度缺陷。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部調(diào)查和獨(dú)立審計(jì)機(jī)制。銀行內(nèi)部審計(jì)調(diào)查人員與個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)人員之間要保持相對(duì)獨(dú)立性,以減少內(nèi)控機(jī)制中的人為因素。通過(guò)定期對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)資金流向、投資產(chǎn)品收益狀況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研,審計(jì)調(diào)查人員應(yīng)對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)估,向銀行管理層提供獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告,減少信息不對(duì)稱(chēng)引起的操作風(fēng)險(xiǎn)。第一論文范文網(wǎng) 004km.cn整理。

為了防范銷(xiāo)售人員欺詐或理財(cái)業(yè)務(wù)人員的不當(dāng)提示所引起的法律風(fēng)險(xiǎn),銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)應(yīng)對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料進(jìn)行定期監(jiān)督檢查。銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)也可委托專(zhuān)門(mén)的調(diào)查監(jiān)督人員,以客戶身份進(jìn)行調(diào)查,在最大程度上增強(qiáng)調(diào)查的真實(shí)和準(zhǔn)確度[7]。

2.建立理財(cái)產(chǎn)品交易限額控制機(jī)制

個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)包括了眾多有價(jià)證券和金融衍生工具的投資,這些金融產(chǎn)品價(jià)格和收益的不確定性為國(guó)內(nèi)銀行管理者帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)管理上的難題。銀行可將個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)中金融衍生工具的風(fēng)險(xiǎn)限額納入相應(yīng)的衍生工具的總體風(fēng)險(xiǎn)限額來(lái)進(jìn)行管理。銀行通過(guò)對(duì)不同部門(mén)嚴(yán)格規(guī)定個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品交易員的總交易限額、每日交易限額、幣種交易限額、金融工具的期限限額和地區(qū)限額,降低銀行交易風(fēng)險(xiǎn)。銀行還應(yīng)當(dāng)密切注意超限額情況的發(fā)生,建立每日超限額控制制度,對(duì)所有交易賬戶進(jìn)行清查,防止交易員為彌補(bǔ)個(gè)人賬戶損失而進(jìn)行超限額交易。

3.利用衍生工具組合和對(duì)沖策略

國(guó)內(nèi)銀行可通過(guò)在國(guó)際金融市場(chǎng)上買(mǎi)入或出售相應(yīng)衍生工具,構(gòu)造出具有穩(wěn)定收益的投資組合來(lái)管理個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。例如,當(dāng)銀行向客戶出售與某一種或幾種證券價(jià)格收益掛鉤的、保本而收益浮動(dòng)的個(gè)人外匯理財(cái)結(jié)構(gòu)性存款時(shí),預(yù)期未來(lái)這一種或幾種證券價(jià)格將出現(xiàn)大幅度的波動(dòng),但是不能確定這種變動(dòng)的方向。銀行可買(mǎi)入以這一種或幾種證券價(jià)格為標(biāo)的、到期日相同但執(zhí)行價(jià)格不同的一只看漲期權(quán)多頭和一只看跌期權(quán)多頭,組成一個(gè)寬跨式期權(quán)(strangle)。當(dāng)?shù)狡谌展善眱r(jià)格處于一定區(qū)間內(nèi)時(shí),這種期權(quán)組合的損失是固定的；當(dāng)股票價(jià)格出現(xiàn)很大波動(dòng)時(shí),能得到較高的收益,在最大程度上控制了外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。銀行還可采用相應(yīng)的對(duì)沖策略來(lái)達(dá)到控制個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)收益損失和風(fēng)險(xiǎn)的目的。例如,銀行可將個(gè)人外匯理財(cái)合約中期限和幣種相同的協(xié)議進(jìn)行組合和打包,然后在金融市場(chǎng)上簽訂相應(yīng)的遠(yuǎn)期利率協(xié)議(FRA)或在利率期貨市場(chǎng)上進(jìn)行反向操作,等理財(cái)合約到期時(shí)進(jìn)行對(duì)沖,防范利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

4.提高個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力

國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品組合進(jìn)行詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)研和分析,測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)收益,并對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗(yàn)證；應(yīng)當(dāng)健全個(gè)人外匯理財(cái)交易管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),對(duì)外匯理財(cái)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的各種交易頭寸和風(fēng)險(xiǎn)敞口進(jìn)行計(jì)算,及時(shí)控制業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn),提高風(fēng)險(xiǎn)控制效率。實(shí)行個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)管理,可以讓銀行準(zhǔn)確及時(shí)地了解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況,動(dòng)態(tài)地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和管理,減少信息不對(duì)稱(chēng)引起的操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理的過(guò)程中,可利用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行各種風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算,在各種風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)示量超過(guò)一定設(shè)置值時(shí),系統(tǒng)能夠自動(dòng)報(bào)警,這樣做可以加強(qiáng)銀行對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)和處理能力。同時(shí),銀行在進(jìn)行個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的過(guò)程中,可以通過(guò)詳細(xì)評(píng)估主要風(fēng)險(xiǎn)及其測(cè)算和控制方法,提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與預(yù)警能力；還可將個(gè)人外匯理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)與全國(guó)個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)相結(jié)合,建立個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng),對(duì)不同信用等級(jí)的客戶實(shí)行差別對(duì)待,從整體上控制個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究

篇一：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究

摘要

我國(guó)在改革開(kāi)放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個(gè)人理財(cái)在我國(guó)當(dāng)前社會(huì)極度匱乏。面臨如此大的市場(chǎng)需求，我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中顯得異常乏力。然而，通過(guò)為客戶提供理財(cái)服務(wù)，為客戶指定財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)和計(jì)劃，商業(yè)銀行在獲得相應(yīng)報(bào)酬的同時(shí)能夠有效的提高自己在市場(chǎng)中的地位，能夠進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行研究顯得尤為重要。本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念及特點(diǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)要說(shuō)明，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，提出相關(guān)的對(duì)策，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展；研究

AbstractAfter the reform and opening up in China, much progress has been living standards, people gradually towards a well-off life, personal finance in our country, there was a terrible shortage of the current society.Facing such a large market demand, our country commercial bank in the process of personal finance business is extremely weak.By providing financial services to customers, however, for the customer to specify the goal of financial management and planning, commercial Banks in get corresponding remuneration at the same time, can effectively improve yourself in the position in the market, to further promote the development of commercial bank personal financing business.Therefore, the study of our country commercial bank individual financing business development is particularly important.In this paper, the concept and characteristics of our country commercial bank individual financing business has carried on the brief description, and the current Chinese commercial Banks in terms of personal finance business analysis of existing problems, puts forward relevant countermeasures, promote the development of our country commercial bank individual financing business.Key words: commercial Banks;Personal financing business;Development;research

目錄

摘要..............................................................1

Abstract............................................................3

一、緒論............................................................5

（一）研究背景和意義............................................5

1、研究的背景................................................5

2、研究的意義................................................5

（二）主要研究?jī)?nèi)容..............................................6

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)介紹及其特點(diǎn)分析............................6

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述..................................6

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)................................6

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中面臨的問(wèn)題分析........................7

（一）產(chǎn)權(quán)與結(jié)構(gòu)存在問(wèn)題，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求持續(xù)加大............7

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)個(gè)人顧問(wèn)的依賴過(guò)度..................7

（三）對(duì)客戶需求了解不足，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)針對(duì)性不強(qiáng)................7

（四）營(yíng)銷(xiāo)體系和定價(jià)機(jī)制不健全影響長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展......................8

（五）服務(wù)體系不健全影響業(yè)務(wù)質(zhì)量................................9

四、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的措施..............................9

（一）完善產(chǎn)權(quán)與治理結(jié)構(gòu)，建立社會(huì)誠(chéng)信體系.....................10

（二）減輕對(duì)外界依賴度.........................................10

（三）創(chuàng)造寬泛的金融環(huán)境.......................................10

（四）完善業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理...........................10

（五）加強(qiáng)差異化激勵(lì)措施的運(yùn)用.................................11

五、總結(jié)...........................................................11

參考文獻(xiàn)：.........................................................12

附 錄..............................................................14 致

謝..............................................錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。

一、緒論

（一）研究背景和意義

1、研究的背景

隨著時(shí)代的發(fā)展和人們生活水平的提高，商業(yè)銀行越來(lái)越注重個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。從上世紀(jì)90年代開(kāi)始，國(guó)際商業(yè)銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)當(dāng)中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所占的比重越來(lái)越大，并且從中獲得的收益相當(dāng)可觀，使得商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了良好的發(fā)展。儲(chǔ)蓄卡的推出表面我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的開(kāi)始。伴隨著改革開(kāi)放的腳步，結(jié)合了新興的各種高科技手段，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展異常迅速。但是，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度之快，使得人們對(duì)金融理財(cái)?shù)男枨蠛鸵笤絹?lái)越高，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)無(wú)法滿足社會(huì)的需求，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展迎來(lái)了全新的機(jī)遇。

2、研究的意義

人們收入的快速增加促進(jìn)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展給商業(yè)銀行帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)。我國(guó)在改革開(kāi)放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個(gè)人理財(cái)在我國(guó)當(dāng)前社會(huì)極度匱乏。面臨如此大的市場(chǎng)需求，我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中顯得異常乏力。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行研究，對(duì)于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行繼續(xù)高速穩(wěn)定發(fā)展具有非常重要的意義。我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，它們發(fā)現(xiàn)可以從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展中獲得巨大的經(jīng)濟(jì)利益，于是就出現(xiàn)了眾多

商業(yè)銀行引進(jìn)和創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。通過(guò)對(duì)本課題的探討研究，找出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在的不足，分析緣由，給出了解決方案，為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一份參考。

（二）主要研究?jī)?nèi)容

本文主要對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行概述，并對(duì)其特點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)的研究。通過(guò)從不同的角度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)前存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，研究我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中存在的問(wèn)題和局限，并對(duì)產(chǎn)生這些問(wèn)題的原因進(jìn)行相關(guān)的分析，找出能夠緩解或者解決這些問(wèn)題的對(duì)策，從而促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)介紹及其特點(diǎn)分析

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人們收入的迅速增加使得我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的形式發(fā)生了非常大的變化。這些變化主要是加強(qiáng)了對(duì)資本充足率的看管、放寬了企業(yè)融資的界限，并且還加強(qiáng)了商業(yè)銀行市場(chǎng)化的腳步。在這樣的形勢(shì)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念無(wú)法為商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中增加競(jìng)爭(zhēng)力。從最基本的層面上來(lái)講，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)前發(fā)達(dá)國(guó)家的巨額利潤(rùn)的主要來(lái)源之一。簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)就是商業(yè)銀行為有需要理財(cái)?shù)膫€(gè)人提供相關(guān)理財(cái)服務(wù)，從而達(dá)到客戶和商業(yè)銀行共贏的結(jié)果。另外，商業(yè)銀行為客戶提供的各種理財(cái)服務(wù)能夠?yàn)榭蛻籼岢鐾顿Y的建議來(lái)最大限度的為客戶財(cái)產(chǎn)保值和增值。通過(guò)為客戶提供理財(cái)服務(wù)，為客戶指定財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)和計(jì)劃，商業(yè)銀行在獲得相應(yīng)報(bào)酬的同時(shí)能夠有效的提高自己在市場(chǎng)中的地位，能夠進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

篇二：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究(1)(1)

目錄

一、引言

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念………………………………………………

1（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類(lèi)………………………………………………1

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的必要性……………………………………

2三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

（一）國(guó)外關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究………………………

3（二）國(guó)內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究………………………

4四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）缺乏健全的金融市場(chǎng)及完善的法律法規(guī)………………………

5（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制的制約……………………………………5

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重…………………………………………………5

（四）高素質(zhì)理財(cái)人員匱乏……………………………………………5

（五）銀行忽視理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理…………………………………………5

五、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

（一）加快金融市場(chǎng)發(fā)展及健全相關(guān)法律法規(guī)………………………6

（二）由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變……………………………………6

（三）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新…………………………………………6

（四）注重培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)…………………………………………6

（五）加強(qiáng)銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理…………………………………………6

六、結(jié)語(yǔ)

參考文獻(xiàn)……………………………………………………………………7

致謝…………………………………………………………………………7

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究

一、引言

（一）選題背景和研究意義

從1970年開(kāi)始，由于受到金融創(chuàng)新浪潮的劇烈沖擊，導(dǎo)致國(guó)際范圍內(nèi)開(kāi)始迅速擴(kuò)大商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，然而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)國(guó)內(nèi)的起步較晚，和國(guó)外相比，足足晚了將近二十年。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)際上發(fā)展速度如此之快，其主要原因有兩個(gè)：首先,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和其它銀行業(yè)務(wù)相比，具有相對(duì)較強(qiáng)的保值與增值能力。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，導(dǎo)致目前大部分居民的生活水平都大幅度提升，同時(shí)所具有的資金也越來(lái)越多，而由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和其他銀行業(yè)務(wù)相比，具有相對(duì)較高的保值增值能力，因此，得到越來(lái)越多人的青睞，這是其快速發(fā)展的外部動(dòng)力；前次，近幾年我國(guó)的金融業(yè)開(kāi)放性越來(lái)越強(qiáng)，而同時(shí)由于銀行數(shù)量的驟增導(dǎo)致各大銀行之間競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，因此促進(jìn)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，這是其快速發(fā)展的內(nèi)部動(dòng)力。

雖然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傳入我國(guó)已經(jīng)有大約十年時(shí)間，并且目前來(lái)看各種各樣的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大量涌入市場(chǎng)，每年的發(fā)行量巨大，但是根據(jù)相關(guān)報(bào)告可以看出，我國(guó)國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作模式存在著非常多的問(wèn)題，例如，產(chǎn)品具有非常嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，新推出的理財(cái)產(chǎn)品缺乏概念創(chuàng)新，大部分銀行做個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的目的就是為了獲得更多的利潤(rùn)，然而卻忽視了其中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。就目前形勢(shì)來(lái)看，我國(guó)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)依舊屬于剛起步的時(shí)期，還有很大的發(fā)展?jié)摿?。本文首先?duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念、分類(lèi)以及目前我國(guó)國(guó)內(nèi)推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行了簡(jiǎn)練的闡述，然后進(jìn)一步剖析了我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，最后按照現(xiàn)狀的分析結(jié)果，發(fā)現(xiàn)并找出了目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中存在的一些問(wèn)題，并對(duì)每個(gè)問(wèn)題提供了相應(yīng)的解決措施，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的積極健康發(fā)展具有很大程度的借鑒意義。

(二)本文創(chuàng)新點(diǎn)

本文的創(chuàng)新點(diǎn)，主要有以下內(nèi)容。首先，針對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)際現(xiàn)狀和發(fā)展情況出發(fā)，提出了自己的看法和有效的改進(jìn)建議。個(gè)人理財(cái)作為重要 的一種銀行業(yè)務(wù)，其理財(cái)行為將對(duì)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生越來(lái)越巨大的影響。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)位于經(jīng)濟(jì)體制中的關(guān)鍵位置，經(jīng)濟(jì)體制的深化和改革過(guò)程中慢慢發(fā)展壯大的規(guī)模市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的健康蓬勃發(fā)展是帶領(lǐng)這個(gè)新興市場(chǎng)發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力之一。因此，由于對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)過(guò)和過(guò)程的研究，總結(jié)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中的客觀規(guī)律，把握其發(fā)展脈絡(luò)、存在問(wèn)題和解決之道，對(duì)促進(jìn)其今后健康發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境趨于良好的大環(huán)境下，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)迎來(lái)了更為廣闊的發(fā)展空間。以選擇投資理性化、服務(wù)專(zhuān)業(yè)化為主要特征的個(gè)人理財(cái)活動(dòng)，將在更多的國(guó)家獲得更普遍的發(fā)展并且逐步走向成熟。本課題研究，采用歷史與現(xiàn)實(shí)相結(jié)合，研究我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)由萌芽到初步發(fā)展的歷史進(jìn)程，揭示其發(fā)展的歷史規(guī)律性：我們使用收集到的信息資料，直觀說(shuō)明歷史發(fā)展進(jìn)程中的主要特征；深入研究商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)在我國(guó)市場(chǎng)存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題；綜合辯證的分析各種相關(guān)因素在國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中所產(chǎn)生的影響。改革開(kāi)放以來(lái)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展研究，從而促進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念

私人銀行服務(wù)提供給個(gè)人客戶專(zhuān)業(yè)財(cái)務(wù)分析，財(cái)務(wù)規(guī)劃，投資顧問(wèn)，資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)，是指商業(yè)銀行。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的商務(wù)人士，而不是一般的業(yè)務(wù)咨詢的工作人員，以及相關(guān)專(zhuān)家能夠給其他企業(yè)和商務(wù)人士的個(gè)人理財(cái)活動(dòng)提供這些專(zhuān)業(yè)服務(wù)。另一種是投資人答應(yīng)后，按照商業(yè)銀行提前與客戶的投資程序和形式是在自然提供咨詢，財(cái)務(wù)顧問(wèn)的作用是商業(yè)銀行：在專(zhuān)業(yè)服務(wù)活動(dòng)是兩個(gè)屬性資產(chǎn)管理公司表現(xiàn)出商業(yè)活動(dòng)的性質(zhì)和代銷(xiāo)。所有的金融交易都是可見(jiàn)的關(guān)系是建立在金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，這是個(gè)人的，綜合性的服務(wù)活動(dòng)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)是確定其他海外私人銀行業(yè)務(wù)，外國(guó)法律并沒(méi)有禁止商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)。一般我們?cè)谶@個(gè)過(guò)程中客戶提到的并不妨礙商業(yè)銀行 的金融服務(wù)活動(dòng)的信任。中國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)，明確商業(yè)銀行不得從事公司證券和信任它，而現(xiàn)在，中國(guó)還沒(méi)有完全市場(chǎng)化。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類(lèi)

理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客房提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃，投資建議，個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是針對(duì)個(gè)人客戶的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，區(qū)別于為銷(xiāo)售儲(chǔ)蓄存款，信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹，宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)?？蛻艚邮苌虡I(yè)銀行和理財(cái)人員提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的活動(dòng)。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的必要性

國(guó)內(nèi)市民對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有相當(dāng)大的市場(chǎng)需求.從我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和我國(guó)居民總體收入的增長(zhǎng)情況來(lái)看，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有巨大的市場(chǎng)需求。依據(jù)資料顯示，2009年末我國(guó)城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款額為260712億元，比1978年底的221億元增加1205.9倍；全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從1978年的341元增加到2009年的15581元，增長(zhǎng)45倍。居民收入增加的同時(shí)，代表食品支出占居民收入比例的恩格爾系數(shù)有了顯著的下降，從1978年到2009年，城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)由56.5%下降到36%，這一方面說(shuō)明中國(guó)居民的收入水平有了很大提高，使理財(cái)業(yè)務(wù)有了可理之財(cái)，另一方面，恩格爾系數(shù)的下降也說(shuō)明了中國(guó)居民更大比例的收入可以更自由的支配、通過(guò)計(jì)劃和投資的手段來(lái)獲得收益，這也使得理財(cái)?shù)男枨蟾悠惹小?/p>

從中國(guó)居民的家庭財(cái)產(chǎn)，大多數(shù)家庭需要專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)分析：中國(guó)的家庭金融資產(chǎn)的總體發(fā)展特點(diǎn)是儲(chǔ)蓄為主的多元化的發(fā)展趨勢(shì)。首先，現(xiàn)金對(duì)居民手中的比重持續(xù)下降。其次，儲(chǔ)蓄存款的比重穩(wěn)定在60％左右。三是在保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的比例穩(wěn)步上升。四，外匯儲(chǔ)蓄的比重先升后降，這和人民幣匯率相關(guān)的變化。2007年火爆的中國(guó)股市，使中國(guó)的城鎮(zhèn)居民看到了資本市場(chǎng)的魔力，中國(guó)的城鎮(zhèn)居民的快速增長(zhǎng)，使他們的財(cái)富的財(cái)富效應(yīng)也開(kāi)始重新審視生活。

篇三：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究

摘要

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行使用客戶的各項(xiàng)財(cái)富資源，幫助其代理金融資 產(chǎn)管理、實(shí)現(xiàn)人生財(cái)富目標(biāo)的過(guò)程。具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財(cái) 務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平與可支配資產(chǎn)的不斷增加，人們的 個(gè)人理財(cái)需求也日益旺盛，加上銀行自身經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，中間業(yè)務(wù)尤其是個(gè)人 金融業(yè)務(wù)逐漸成為銀行經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，而個(gè)人金融業(yè)務(wù)中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更成 為銀行吸引優(yōu)質(zhì)高端客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增加不必河的核心業(yè)務(wù)之一。但是，風(fēng) 險(xiǎn)與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律。特別是在當(dāng)前國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩時(shí)期。金融 危機(jī)愈演愈烈，全球悲觀情緒進(jìn)一步蔓延，金融危機(jī)的大面積“侵襲”，使得全 球企業(yè)和投資市場(chǎng)猶如面臨大災(zāi)難，我國(guó)各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品也開(kāi)始遭遇 嚴(yán)重的信譽(yù)危機(jī)，不少理財(cái)產(chǎn)品爆出“零收益”、“大幅虧損”，消費(fèi)者投訴事件 數(shù)量日益上升。這種種現(xiàn)狀充分暴露出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制方 面確實(shí)面臨著一些困難，存在許多問(wèn)題。根據(jù)現(xiàn)有國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究，目前我國(guó)個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題主要反映在:產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖方面，缺乏科學(xué)的完善的風(fēng) 險(xiǎn)管理措施;在業(yè)務(wù)運(yùn)作方式上，理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、管理、資金運(yùn)用等方面尚待 進(jìn)一步規(guī)范;就產(chǎn)品本身方面，理財(cái)產(chǎn)品還集中暴露了產(chǎn)品信譽(yù)危機(jī)、產(chǎn)品設(shè)計(jì) 瓶頸以及風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)過(guò)于籠統(tǒng)等問(wèn)題。這些問(wèn)題的存在，直接影響理財(cái)產(chǎn)品的健康 發(fā)展。因此，在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中，如何防范風(fēng)險(xiǎn)成為我國(guó)商業(yè)銀行面臨 的十分重要的問(wèn)題。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商 業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》明確指出:“商業(yè)銀行應(yīng)按照符合客戶利益 和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，審慎盡責(zé)地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù) 必須針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部控制制度”。

目前我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)處于從無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)向規(guī)范化發(fā)展的轉(zhuǎn)折時(shí)期，本文從我國(guó)商 業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，研究如何妥善地處理好理財(cái)業(yè) 務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題。完善商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè) 務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，是保證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康、有 序、規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和 實(shí)用價(jià)值。

本文從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述、發(fā)展背景及意義出發(fā)，分析了我國(guó)商業(yè) 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，在概括我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 及存在的問(wèn)題的基礎(chǔ)上，通過(guò)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的先進(jìn) 做法和經(jīng)驗(yàn)，從商業(yè)銀行視角提出改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策建議。文章從商業(yè)銀行個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)這個(gè)新視角，提出我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理不僅需要 完善宏觀金融環(huán)境，最關(guān)鍵的是商業(yè)銀行自身要樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、健全 理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系、提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等，尤其應(yīng)該針對(duì)業(yè)務(wù)中可 能存在的操作風(fēng)險(xiǎn)采取積極措施，這是商業(yè)銀行提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力，降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重中之重。謹(jǐn)希望通過(guò)本文，引起對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的進(jìn)一步思考。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn);對(duì)策

Abstract

目錄

摘要

Abstract...........................................……

31緒論.............................................??8

1.1選題背景..............................................??8

1.2研究意義..............................................??9

1.3國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述..............??‘.??，..........??10

1.3.1國(guó)外文獻(xiàn)綜述....................................??10

1.3.2國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述....................................??n

1.4研究方法及框架.......................................??14

1.4.1研究方法.......................................??14

1.4.2研究框架.......................................??14

2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)分析..................??。巧

2.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù).................................??巧

2.1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念及特點(diǎn).........................??巧

2.1.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)...................??18

2.1.3發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義.........................??22

2.1.4我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀...............??23

2.2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析.....................??29

2.2.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn).......................................??30

2.2.2信用風(fēng)險(xiǎn).......................................??32

2.2.3法律風(fēng)險(xiǎn).......................................??33

2.2.4操作風(fēng)險(xiǎn).......................................??36

3發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的啟示........??41

3.1發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn).......................??41

3.1.1美國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn).......................??41

3.1.2加拿大商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)..?，...............??43

3.1.3荷蘭商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn).......................??44

3.1.4瑞士商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn).......................??45

3.1.5香港地區(qū)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)...................??46

3.2發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的啟示...........??47

4我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策.............??50

八曰︸9口互d乃」口刁刁二尸口口04.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

4.2信用風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

4.3法律風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

4.4操作風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究

5結(jié)論...........................................??62

5.1研究結(jié)論.?

5.2研究中的不足

參考文獻(xiàn):

1緒論

1.1選題背景

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷高速發(fā)展，居民的私人財(cái)富不斷增加，一個(gè)穩(wěn)定并持續(xù) 增長(zhǎng)的高收入富裕人群正在形成壯大。波士頓咨詢公司2009年10月30日發(fā)布 的全球財(cái)富報(bào)告顯示，中國(guó)內(nèi)地?fù)碛邪偃f(wàn)美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年 的12.4萬(wàn)上升到2008年底的51萬(wàn)，躍居全球第五，僅次于美國(guó)、日本、英國(guó) 和德國(guó)。隨著金融市場(chǎng)的放開(kāi)以及人們手中資產(chǎn)的增多，那些擁有存款卻沒(méi)有時(shí) 間或沒(méi)有專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)的富裕人會(huì)樂(lè)于將資金交由銀行為其打理。國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣 監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果也表明，就全國(guó)范圍而言，約有70y0的居民希望自 己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)，銀行為個(gè)人客戶提供理財(cái)服務(wù)在我國(guó)無(wú)疑將成 為一種趨勢(shì)?？v覽國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展，資本市場(chǎng)的成熟和居民金融需求能力的提 高使得個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要來(lái)源。據(jù)有 關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，花旗、德意志、匯豐等國(guó)際著名銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)率都在40?0以 上。

進(jìn)入21世紀(jì)以后，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始蓬勃發(fā)展。僅僅在幾

年前，人們對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品還相當(dāng)陌生，但是今天在中國(guó)的大小城市里，它幾 乎是家喻戶曉。短短的幾年中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上推出的人民幣和外匯 理財(cái)產(chǎn)品已達(dá)上百個(gè)品種，個(gè)人金融理財(cái)資金己有千億元的規(guī)模。然而，2007 年，美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)，從而引發(fā)了全球金融危機(jī)，并進(jìn)而逐漸演變成本世紀(jì)最 嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。無(wú)數(shù)投資者資產(chǎn)急劇縮水，甚至連某些國(guó)家政府也走到了破產(chǎn) 的邊緣，世界深陷于焦慮和恐慌當(dāng)中。覆巢之下無(wú)完卵，中也經(jīng)受著嚴(yán)重的影響，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的投資者。

很多投資者蒙受了不小的損失，中國(guó)在在這次金融風(fēng)暴

這其中就包括大量參與

加強(qiáng)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的管理被提

高到空前的高度，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)識(shí)、衡量、分析，并在 此基礎(chǔ)上采取各種措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理成為我國(guó)銀行業(yè)巫待研究的問(wèn)題。本人在銀 行相關(guān)部門(mén)工作多年，對(duì)此更是有切身的體會(huì)。

.2研究意義

風(fēng)險(xiǎn)與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律，同時(shí)也是金融產(chǎn)品的基本特征。2007 年，美國(guó)的次貸危機(jī)不僅使美國(guó)陷入百年一遇的金融危機(jī)當(dāng)中，而且這場(chǎng)金融危 機(jī)迅速向全球擴(kuò)散蔓延，引發(fā)了一場(chǎng)全球性金融風(fēng)暴。房地產(chǎn)、股票、原油?? 一跌再跌，而且還是跌跌不休，虧損比比皆是。與此同時(shí)，商業(yè)銀行不少理財(cái)產(chǎn) 品爆出“零收益”、”大幅虧損”等情況，從而使理財(cái)產(chǎn)品蒙上了信譽(yù)危機(jī)，并暴露 出產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在瓶頸、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)過(guò)于籠統(tǒng)等問(wèn)題，這些問(wèn)題直接影響到理財(cái)產(chǎn)品 的健康發(fā)展。甚至到現(xiàn)在，誤導(dǎo)投資者購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的營(yíng)銷(xiāo)行為 依然存在。投資者們?cè)诮?jīng)歷了熊市和金融風(fēng)暴后，心態(tài)上比從前更加謹(jǐn)慎和成熟。去年的這個(gè)時(shí)候，人們想著怎樣賺錢(qián)，怎樣從理財(cái)產(chǎn)品中獲得高收益;而今天，更多的投資者想著怎樣才能使理財(cái)行為更安全。金融風(fēng)暴改變了投資者的理財(cái)心 態(tài)，使投資者的理財(cái)意愿開(kāi)始從“收益”轉(zhuǎn)向“避險(xiǎn)”。在這樣的背景下，研究 如何解決當(dāng)前國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，怎樣完善商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系，加快促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。要保證商業(yè)銀行 理財(cái)業(yè)務(wù)健康、規(guī)范發(fā)展，不僅需要妥善處理好理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，更 需要提高商業(yè)銀行自身對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管水平。從現(xiàn)狀看來(lái)，積極發(fā)展理財(cái)

業(yè)務(wù)不僅符合我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的要求，有利于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展高端客戶 和改善銀行客戶結(jié)構(gòu)，有助于為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，而且也有助 于提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。從長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還有利于改 善商業(yè)銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有利于銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管。為了 進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在當(dāng)前特殊的背景下需要分析開(kāi)展個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，找出影響其發(fā)展的因素，揭示問(wèn)題產(chǎn)生的原因，制定解決 問(wèn)題的對(duì)策。本文從我國(guó)商業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，具 有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和研究?jī)r(jià)值。

1.3國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

1.3.1國(guó)外文獻(xiàn)綜述

個(gè)人理財(cái)起源于金融創(chuàng)新，所以國(guó)外學(xué)者大多從金融創(chuàng)新的角度出發(fā)，對(duì)個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)加以概括。奧裔美籍經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特在1912年出版 的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中首次提出“創(chuàng)新理論”一詞。熊彼特認(rèn)為，創(chuàng)新可以通過(guò) 模仿和推廣來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展又會(huì)導(dǎo)致銀行信用和生產(chǎn)資料 需求擴(kuò)大。當(dāng)創(chuàng)新帶來(lái)的利潤(rùn)趨于消失，銀行信用和生產(chǎn)資料的規(guī)模又會(huì)收縮，如此循環(huán)往復(fù)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)便會(huì)不斷向前發(fā)展。同時(shí)，國(guó)外學(xué)者從傳統(tǒng)金融理論和 行為金融理論兩個(gè)方面，從個(gè)人投資者的理性和非理性、信息的充分和對(duì)稱(chēng)角度，結(jié)合社會(huì)的特點(diǎn)、個(gè)人投資者的生命周期及投資喜好等方面因素，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè) 務(wù)進(jìn)行了深入研究和分析。1952年馬可維茨(H:，rryMarkowitz)提出了投資組合 理論;1954年威廉·夏普(Williamshape)、1965年約翰·林特納(JohnLininer)

和簡(jiǎn)莫辛(JanMOSSin)分別獨(dú)立提出了資本資產(chǎn)定價(jià)模型理論。此外，一些經(jīng)濟(jì) 學(xué)家對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了介紹。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家瑪麗.安娜·佩蘇略在《銀 行家市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)》中，把商業(yè)銀行的管理和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)的原理有機(jī)結(jié)合，對(duì)商業(yè)銀 行營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略、市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位、銀行理財(cái)工具的創(chuàng)新等方面進(jìn)行了研究;夸 克·霍、克里斯·羅賓遜編寫(xiě)的《個(gè)人理財(cái)策劃》從理論到實(shí)踐，全面介紹了加 拿大商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架和主要產(chǎn)品。近些年來(lái)，西方國(guó)家對(duì)于個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的研究多集中在客戶關(guān)系問(wèn)題研究，以及電子信息技術(shù)對(duì)產(chǎn)品 及客戶群體的影響方面。經(jīng)濟(jì)學(xué)泰斗薩繆爾森提出了科學(xué)理財(cái)，實(shí)現(xiàn)資源合理分 配。SoumitraDutta和YvesDoz(1995)，分析了葡萄牙發(fā)展最快盈利最多的銀行 之一BanCOColnmereia1PortuguS(BcP)利用新技術(shù)快速發(fā)展電子銀行、網(wǎng)上銀行 的發(fā)展模式及產(chǎn)生的成功影響。Hershshe，Meirstatman(1993)，認(rèn)為傳統(tǒng)研究 中，在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)，考慮的因素主要是現(xiàn)金流，建議在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)更多 地考慮引入客戶的行為因素。GloriaBarezak，pamsehOlderEllen，BrueeKPilling(1997)通過(guò)大量的數(shù)據(jù)實(shí)證分析了客戶選擇銀行創(chuàng)新產(chǎn)品(ATM，網(wǎng)上銀行，信用卡等)的原因和動(dòng)機(jī)。w.SeottFrame，LawrenceJ·white(2004)考察了截至2004年關(guān)于金融創(chuàng)新方面的經(jīng)驗(yàn)研究，發(fā)現(xiàn)相關(guān)的研究非常缺乏，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究

尤其是關(guān)于鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的環(huán)境因素方面的研究?jī)H有兩篇，他們認(rèn)為這是由于缺 乏相關(guān)數(shù)據(jù)造成的，建議金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)多從事這方面的研究，給研究者提供更多 可供參考的數(shù)據(jù)。Pave1A.Stoimenov和SasehawilkenS(2005)，研究了德國(guó)金融 市場(chǎng)掛鉤債券結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的定價(jià)問(wèn)題，認(rèn)為歐洲市場(chǎng)每天交易的期權(quán)價(jià)格引起了 結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品偏離理論價(jià)格的大幅波動(dòng)，并指出對(duì)于大部分產(chǎn)品，發(fā)行銀行可在初 級(jí)市場(chǎng)獲得大量隱性收入。在初級(jí)市場(chǎng)，發(fā)行人定價(jià)機(jī)制的決定性因素是潛在或 隱含衍生品的種類(lèi);在二級(jí)市場(chǎng)，產(chǎn)品的生命周期是定價(jià)的關(guān)鍵因素。Dirk、randenPoel(2006)研究了銀行對(duì)于即將走到一起的年輕人提供金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，指出這一階段，年輕人很容易變換銀行服務(wù)，便利性、價(jià)格等因素是吸引這些群 體的重要因素。MartinCrowder，David.Hand和w.tekKrzanowski(2005)研究了 客戶在使用銀行服務(wù)的期限里對(duì)銀行收入產(chǎn)生的貢獻(xiàn)，并在此基礎(chǔ)上建立了一個(gè) 銀行決定客戶試用期以及延長(zhǎng)期長(zhǎng)短的最優(yōu)化模型。Lau.anen.T(2007)研究了居 民對(duì)于銀行所提供的電話，網(wǎng)絡(luò)等電子產(chǎn)品的選擇傾向，認(rèn)為電話銀行選用者是 因?yàn)樗募磿r(shí)靈活性，網(wǎng)絡(luò)銀行的選用者是因?yàn)槠聊坏目梢曅浴?/p>

1.3.2國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述

目前，國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究大致有以下成果:

一、將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定義為利用各種專(zhuān)業(yè)信息手段提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的活動(dòng)。劉嶸2005年3月在《福建金融》中發(fā)表《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展 探析》的一文中認(rèn)為:商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行通過(guò)利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人 才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，為個(gè)體客戶提供專(zhuān)業(yè)化、全方位的綜合性金融服 務(wù)的活動(dòng)。沈軍2004年5月在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)研究》一文指出:商業(yè)銀行 根據(jù)個(gè)人客戶的理財(cái)需求，利用各方面綜合資源和優(yōu)勢(shì)，為個(gè)別客戶指導(dǎo)理財(cái)目 標(biāo)、實(shí)施理財(cái)計(jì)劃、提供理財(cái)手段、優(yōu)化理財(cái)效益等一系列專(zhuān)業(yè)、綜合的服務(wù)活 動(dòng)，統(tǒng)稱(chēng)為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將向著多層次、多元化、品牌化的方向發(fā)展。

潘玲在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式探究》一文中指出，商業(yè)銀 行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn):(l)理財(cái)服務(wù)逐步成為標(biāo)準(zhǔn)服務(wù);(2)理財(cái)行為會(huì) 采取各不相同的定位和策略;(3)理財(cái)產(chǎn)品存在歸類(lèi)整合的特點(diǎn);(4)個(gè)人理財(cái) 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究

意識(shí)不斷增強(qiáng)，客戶群因而日益擴(kuò)大;(5)隨著越來(lái)越多的投資者選擇進(jìn)入個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始日趨激烈。文德明在2004年12月《新疆金融》上 發(fā)表文章《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探析》指出:銀行個(gè)人理財(cái)呈現(xiàn)出三大趨勢(shì): 服務(wù)追求層次性、理財(cái)更趨人性化、品牌凸顯差異化。

三、與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在諸多問(wèn)題。蔣劍平2005年10月在《農(nóng)村金融研究》中發(fā)表的《個(gè)人理財(cái)一商業(yè)銀行新 寵兒》一文指出:與西方商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)或者財(cái)富管理(WealthManagement)相比，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段。主要表現(xiàn)在以下方面:一是真正意義 上的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)還沒(méi)有正式啟動(dòng);二是由于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，人民幣理財(cái)產(chǎn)品 主要投資于國(guó)債、金融債票據(jù)等各種票據(jù)，還不能投資于股票、信托、保險(xiǎn)等資 本市場(chǎng)，投資渠道過(guò)于狹小與單一;三是旨在服務(wù)于頂級(jí)客戶的私人銀行個(gè)人理 財(cái)業(yè)務(wù)尚處于萌芽階段，高端產(chǎn)品還有待于開(kāi)發(fā)。王娟在2005年第九期《農(nóng)村 財(cái)政與金融》上發(fā)表的《試析商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)》中指出，國(guó)內(nèi)各家銀行 推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，盡管其產(chǎn)品和服務(wù)在諸多方面存在差異，但卻都存在著進(jìn) 入門(mén)檻高、產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)嚴(yán)重、受分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約等問(wèn)題。

四、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)函待創(chuàng)新，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制需要完善。

工行個(gè)人銀行部張劍宇在2004年第九期《現(xiàn)代商業(yè)銀行》上發(fā)表的《商業(yè) 銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)策略》一文中指出:商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，要 根據(jù)不同生命周期區(qū)分客戶的理財(cái)需求，了解客戶的理財(cái)偏好，不僅要考慮到客 戶財(cái)富的保值與增值，還要考慮到對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理。夏超2006年10 月在《集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》上發(fā)表《對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展的探討》中認(rèn)為: 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，健康發(fā)展，就需要重視以下問(wèn)題:理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定

第三篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究

匯豐銀行（中國(guó)）有限公司今年Q3季度發(fā)布的《2012中國(guó)家庭理財(cái)狀況調(diào)查報(bào)告》顯示，中國(guó)家庭的流動(dòng)資產(chǎn)均值為38.6萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國(guó)家庭理財(cái)規(guī)劃的首選目標(biāo)，中國(guó)家庭持有的最多的5類(lèi)金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險(xiǎn)（46%）和一般銀行理財(cái)產(chǎn)品（40%）?？梢钥闯鼋陙?lái)隨著中國(guó)家庭的財(cái)富積累增長(zhǎng)迅速，對(duì)財(cái)富管理的需求日趨強(qiáng)烈。面對(duì)巨大的市場(chǎng)需求，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅猛，根據(jù)普益財(cái)富公布的數(shù)據(jù)，2011年上半年發(fā)行的個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模約達(dá)8.51萬(wàn)億元，超過(guò)2010年全年發(fā)行規(guī)模，其中，2011年Q2季度發(fā)行規(guī)模約為4.21萬(wàn)億元，發(fā)行總數(shù)較同年Q1季度增長(zhǎng)23%。數(shù)據(jù)雖然強(qiáng)勁，但依然掩蓋不了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的短板，高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出種種問(wèn)題。

第一，缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員。商業(yè)業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，為個(gè)人客戶提供包括儲(chǔ)蓄存款、國(guó)債、基金、外匯、代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結(jié)算、資金融通、代理投資理財(cái)、信息咨詢等在內(nèi)的較為合理的個(gè)人理財(cái)方案、投資組合建議等全方位、綜合性金融服務(wù)。這就要求理財(cái)人員有扎實(shí)的業(yè)務(wù)素質(zhì)，能全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但第三屆國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師年會(huì)披露出我國(guó)理財(cái)業(yè)高端理財(cái)人才缺口超10萬(wàn)，銀行理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才緊缺。另一方面，一些在崗理財(cái)人員也自身缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章不甚了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷(xiāo)售行為的不規(guī)范。

第二，營(yíng)銷(xiāo)理念落后。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)，在思想上、理論上缺乏比較全面的認(rèn)識(shí)，營(yíng)銷(xiāo)觀念滯后，缺乏主動(dòng)出擊創(chuàng)造市場(chǎng)的意識(shí)。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)只是簡(jiǎn)單地將市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等同于推銷(xiāo)，而不是根據(jù)客戶的需求系統(tǒng)完整地制訂市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。由于這種片面的認(rèn)識(shí)，使有的銀行仍然不自覺(jué)地將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的理念定位于“提供什么”，而不是“需要什么”。因此，在營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中很難真正做到“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”。由于不能深入了解客戶的需求，很難對(duì)客戶實(shí)行差異化服務(wù)，不能抓住真正的贏利客戶。

第三，理財(cái)產(chǎn)品缺乏實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新，同質(zhì)化嚴(yán)重。目前，居民理財(cái)?shù)膶哟涡?、需求的多樣性日益明顯，高端客戶的個(gè)性化需求與中低端客戶需求差距逐步擴(kuò)大，但國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有以客戶需求為主導(dǎo)有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)和定位無(wú)法形成區(qū)分度，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競(jìng)爭(zhēng)。

問(wèn)題擺在眼前，該如何解決以保持商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展？我認(rèn)為：

第一，加強(qiáng)與高校合作培養(yǎng)理財(cái)人才，規(guī)范理財(cái)人才培訓(xùn)和考試。以上的種種短板最根本的原因是理財(cái)人才的匱乏，與高校合作培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)對(duì)口人才可以大大擴(kuò)大人才源。同時(shí)規(guī)范培訓(xùn)和資格考試，比如理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格，將有效提高理財(cái)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

第二，加大理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)不能單純從銀行的角度去思考問(wèn)題，而應(yīng)建立在對(duì)客戶需求的了解、未來(lái)需求變化的分析和預(yù)測(cè)基礎(chǔ)之上，結(jié)合靈活的定價(jià)策略，充分滿足優(yōu)質(zhì)客戶多樣化的金融需求。為此，商業(yè)銀行必須建立科學(xué)、先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)體系，可以在借鑒引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的理念、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、產(chǎn)品的同時(shí)，根據(jù)各個(gè)地區(qū)的市場(chǎng)特點(diǎn)，不斷增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新能力。其次，細(xì)分客戶市場(chǎng)。客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求存在著很大差異。這種差異不僅體現(xiàn)在對(duì)銀行產(chǎn)品類(lèi)型和檔次的需求上，還體現(xiàn)在對(duì)服務(wù)方式、服務(wù)渠道及服務(wù)內(nèi)容等方面，因此，商業(yè)銀行應(yīng)在全面調(diào)查和分析市場(chǎng)后，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，即按照客戶特點(diǎn)，把整個(gè)客戶市場(chǎng)細(xì)分為若干個(gè)需求不同的子市場(chǎng)，其中任何一個(gè)子市場(chǎng)都有相似需求的客戶群，銀行可根據(jù)自己面臨的市場(chǎng)環(huán)境和自身特點(diǎn)，選擇目標(biāo)市場(chǎng)，并在此基礎(chǔ)上，制定相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)方案，整合所有資源，提供差異化服務(wù)。

再次，合理進(jìn)行市場(chǎng)定位。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定位，首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場(chǎng)，明確所服務(wù)客戶的構(gòu)成，進(jìn)而進(jìn)行目標(biāo)營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的差異化和個(gè)性化服務(wù)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的定位關(guān)鍵在于找準(zhǔn)潛在消費(fèi)者，然后由專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員對(duì)其進(jìn)行信息搜集、整理與評(píng)估，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶的理財(cái)目標(biāo)，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品。各家商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)力和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行比較和分類(lèi)，重點(diǎn)對(duì)自身有比較優(yōu)勢(shì)和深受客戶歡迎的產(chǎn)品進(jìn)行研究和完善，并集中力量進(jìn)行重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)。

第四，完善以客戶經(jīng)理制為核心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的組織體系?？蛻羰抢碡?cái)業(yè)務(wù)存在和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過(guò)實(shí)施以客戶開(kāi)發(fā)為主的客戶經(jīng)理制，可以獲得穩(wěn)定的客戶群，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)效益最大化目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行建立客戶經(jīng)理制度的基本原則應(yīng)該立足重點(diǎn)客戶，強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，改善金融服務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)效益，在全行建立客戶經(jīng)理為客戶服務(wù)、行內(nèi)人員為客戶經(jīng)理服務(wù)的高效運(yùn)作的工作機(jī)制。同時(shí)在在商業(yè)銀行內(nèi)部，要重新建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查、分析營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境、研究營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略、制定營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)、擬定營(yíng)銷(xiāo)組合、實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)管理、加強(qiáng)與客戶和社會(huì)的溝通營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)金融營(yíng)銷(xiāo)供給方、需求方與社會(huì)的多向互動(dòng)發(fā)展。

第四篇：關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究

關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究

摘要：隨著我國(guó)金融國(guó)際化的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新步伐加快。我國(guó)人均收入水平不

斷提高，人們已不滿足于傳統(tǒng)的投資渠道。因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來(lái)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)。本文針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀以及存在的一些問(wèn)題進(jìn)行了分析，并提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問(wèn)題；國(guó)外經(jīng)驗(yàn)；解決思路

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。但是，商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在諸多問(wèn)題，我們可以參考國(guó)外個(gè)人理財(cái)?shù)某晒?jīng)驗(yàn)為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展尋找出路

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專(zhuān)家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人(或個(gè)人客戶)為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括代理投資理財(cái)、代收代付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

2、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。直到上世紀(jì)90年代中后期，近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，為我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一片沃土，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行大都建立

起了自己的理財(cái)品牌。如工行的“理財(cái)金賬戶”、農(nóng)行的“金鑰匙理財(cái)”、交通銀行的“交銀理財(cái)”、光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等品

牌。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年，中國(guó)大陸富有客戶的管理 資產(chǎn)增加到3．63萬(wàn)億美元。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)，它是我國(guó)商業(yè)銀行今后業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)主要方向。

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品與外匯理財(cái)產(chǎn)品兩大類(lèi)，各商業(yè)銀行的大部分理財(cái)產(chǎn)品之間沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，主要以數(shù)量取勝，而非注重產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和適銷(xiāo)對(duì)路。我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品雖然規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但是仍然處在初級(jí)階段。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

(一)缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)是從財(cái)會(huì)崗位轉(zhuǎn)來(lái)的，缺乏理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，對(duì)銀行全面業(yè)務(wù)了解也不夠。理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的匱乏是制約我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。

(二)理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)

人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方式多為從外資銀行引進(jìn)一個(gè)結(jié)構(gòu)，或是以模仿為主，而不是自行設(shè)計(jì)，創(chuàng)新的原創(chuàng)性很少，品種單一。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，造成產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，易于復(fù)制和模仿，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng)。缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，無(wú)法滿足市場(chǎng)需求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)變革的不斷深人，社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求多樣化，加上銀行問(wèn)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，這一切都要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)、有特色、有效益的新產(chǎn)品。

(三)理財(cái)產(chǎn)品存在信用風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，大部分

國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，尚未建立起完善的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)級(jí)機(jī)制。通常銀行會(huì)將一款理財(cái)產(chǎn)品的最高收益率作為賣(mài)點(diǎn)，加大宣傳炒作，而將產(chǎn)品收益甚至本金可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)以輕描淡寫(xiě)的方式放在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的角落。對(duì)于大多不具備投資敏感性的普通客戶來(lái)說(shuō)，無(wú)疑會(huì)被最高收益率所蒙蔽，認(rèn)為自己能獲得最高收益。當(dāng)客戶無(wú)法得到承諾的高收益率理財(cái)產(chǎn)品的利息，銀行信譽(yù)受到的損失將難以估量。這其實(shí)是對(duì)銀行信譽(yù)的透支，為銀行埋下了信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的隱患。

(四)理財(cái)產(chǎn)品宣傳不足，渠道單一。

在我國(guó)各大銀行的營(yíng)業(yè)廳里，都擺放著介紹其理財(cái)產(chǎn)品的小冊(cè)子或者宣傳紙，有些產(chǎn)品的條款甚至復(fù)雜難懂，常常需要推銷(xiāo)員通俗化的解釋才能讓人弄明白，而各行卻無(wú)人主動(dòng)地向客戶推介。一些新國(guó)債、基金等的收益、風(fēng)險(xiǎn)情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊(cè)，客戶根本弄不明白。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理 財(cái)室，分銷(xiāo)渠道建設(shè)落后，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。

三、對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)中存在問(wèn)題的解決思路

1．努力實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的集成化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。

各商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)政策導(dǎo)向上繼續(xù)鼓勵(lì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)良性發(fā)展，在戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)激勵(lì)費(fèi)用等財(cái)務(wù)資源配置政策上繼續(xù)保持對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合理激勵(lì)，提高投資和管理效率，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。商業(yè)銀行要全面提升理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，注重產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和適銷(xiāo)對(duì)路，打破制約的瓶頸因素，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。

2．加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，提升產(chǎn)品的品牌形象，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

進(jìn)一步完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)流程，在快速學(xué)習(xí)、吸收同業(yè)經(jīng)驗(yàn)的同

時(shí)，加強(qiáng)自主創(chuàng)新，從滿足客戶的需求出發(fā)，在理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、期限、流動(dòng)性、安全性、收益率等方面不斷創(chuàng)新，打造個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、高品質(zhì)的市場(chǎng)形象，提升客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信賴度和品牌的忠誠(chéng)度。

3．加強(qiáng)渠道建設(shè)和營(yíng)銷(xiāo)宣傳，細(xì)分客戶群體，重視專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的培養(yǎng)。

充分利用商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶資源、渠道資源，逐步改變目前銷(xiāo)售渠道單一的現(xiàn)狀，積極拓展新的銷(xiāo)售渠道，如電話銀行、網(wǎng)上銀行、信函等方式，逐步建立起立體的、全方位的銷(xiāo)售體系。在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，細(xì)分客戶群體，為客戶提供差異化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。不斷加強(qiáng)對(duì)銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)一批熟練掌握產(chǎn)品知識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)技巧、業(yè)務(wù)過(guò)硬的理財(cái)專(zhuān)家。

4。建立完善的事前、事中、事后信息披露機(jī)制。

從事理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在發(fā)售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向投資者全面詳細(xì)告知投資計(jì)劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息。發(fā)生重大收益波動(dòng)、異常風(fēng)險(xiǎn)事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業(yè)銀行要及時(shí)報(bào)告銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。各家商業(yè)銀行要真正建立起理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)及投訴受理機(jī)制、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露機(jī)制。

總之，目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，個(gè)人理財(cái)?shù)钠放频慕?，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的推出，為理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定了基礎(chǔ)。，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)在硬件上的完善。隨著外資銀行的加入，理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)日益豐富。這也極大的刺激了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上的創(chuàng)新。在面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也必須面對(duì)與外資銀行激烈爭(zhēng)奪市場(chǎng)的環(huán)境。因此，我國(guó)商業(yè)銀行一定要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，獲得章?tīng)?zhēng)優(yōu)勢(shì)，在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，依托我國(guó)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟(jì)情況，依靠國(guó)家的政策支持，完善的商業(yè)銀行管理和銀行從業(yè)者素質(zhì)的不斷提高來(lái)推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷向前發(fā)展

? 叢衫：“我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展路徑研究”[J]《金融研究》，2009． ? 劉媛杰．關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[J] 《金融視線》 2009

? 徐世長(zhǎng), 徐薇薇等.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)特征與競(jìng)爭(zhēng)策略研究[ J].南方金融, 2010

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第五篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究

摘要

近年來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容，那么我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是如何發(fā)展的，是一個(gè)什么樣的現(xiàn)狀，又面臨著何種問(wèn)題呢？在本文之中我會(huì)為大家一一道來(lái)！

關(guān)鍵詞： 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；發(fā)展；現(xiàn)狀；問(wèn)題

一、引言

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開(kāi)放的深化，我國(guó)金融市場(chǎng)已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競(jìng)爭(zhēng)局面。近幾年來(lái)的經(jīng)濟(jì)大熱使得人們手中的資金占有量增加，如何更好的運(yùn)用這筆錢(qián)，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來(lái)更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。也是各商業(yè)銀行的必爭(zhēng)之地。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也就在這種狀況之下孕育而生了！

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

我認(rèn)為，要想研究商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就必須先從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和含義上入手，只有先了解了什么叫做個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們才有可能進(jìn)一步深入的去研究！

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客戶的收入和消費(fèi)水平、家庭情況、對(duì)生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及心理偏好等情況，形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則，人生不同階段(青年、中年和老年)的個(gè)人財(cái)務(wù)安排，并在財(cái)務(wù)安排過(guò)程中相應(yīng)地提供一些更具有針對(duì)性的綜合化差異性理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。是一種一種綜合金融服務(wù)。

（二）對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著人民收入的增加，生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，人們過(guò)的是自給自足的生活，生產(chǎn)力水平的低下使得絕大多數(shù)的人面臨的基本問(wèn)題是生存。而在封建社會(huì)，“重農(nóng)輕商”、“君子不言利”的觀念使人們不敢或者說(shuō)是羞于談?wù)撳X(qián)財(cái)。即使到了新中國(guó)成立以后, 在大鍋飯, 鐵飯碗的時(shí)期, 在商品極度短缺的年代，絕大多數(shù)老百姓一輩子的最大奢望也不過(guò)是吃飽飯，填飽肚子。也許人們唯一能將自身與理財(cái)聯(lián)系起來(lái)的字眼也無(wú)非就是把錢(qián)存到銀行去, 再接近一點(diǎn), 說(shuō)到理財(cái)人們自然想到的也不過(guò)就是炒股賺錢(qián)。然而, 在發(fā)達(dá)國(guó)家, 人們從小就要接受理財(cái)?shù)挠?xùn)練。比如英國(guó)政府規(guī)定, 一個(gè)兒童從5 歲上學(xué)開(kāi)始, 學(xué)校就必須讓學(xué)生接受以“善用金錢(qián)”為主題的理財(cái)教育, 初級(jí)的課程包括: 錢(qián)是從哪里來(lái)的？有什么用途？等等，而7歲以后,學(xué)生便要逐步的學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢(qián)，如何通過(guò)儲(chǔ)蓄來(lái)照應(yīng)日后的各種需要以及可以影響人類(lèi)使用金錢(qián)、儲(chǔ)蓄金錢(qián)的各種因素，務(wù)必使他們學(xué)會(huì)如何合理的運(yùn)用自己的零用錢(qián)、控制預(yù)算和善用金融服務(wù)。所以說(shuō)理財(cái)是人們適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)，是進(jìn)一步社會(huì)化所必須的因素，理財(cái)也是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)。理財(cái)應(yīng)當(dāng)以提高生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)為終極目的。在這其中財(cái)富的增加只是一個(gè)方面，財(cái)富的安全，個(gè)人現(xiàn)實(shí)的社會(huì)責(zé)任等等都是理財(cái)必須要考慮的因素。

個(gè)人理財(cái)是一個(gè)時(shí)髦的詞兒，大家只是簡(jiǎn)單的知道這個(gè)詞匯，然而一般人對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)通常存在著兩個(gè)誤區(qū)：一是認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái), 也就是今年投下10萬(wàn)，明年就收獲12萬(wàn)，也就是所謂的投資賺錢(qián)。二是認(rèn)為理財(cái)是有錢(qián)人的事兒，普通老百姓沒(méi)有幾個(gè)錢(qián)，無(wú)所謂理不理財(cái)。實(shí)際上，這兩種理財(cái)觀念都是狹隘的。理財(cái)與我們每個(gè)人的生活息息相關(guān), 理財(cái)不是富人的專(zhuān)利, 是每一個(gè)人的人生規(guī)劃。所以理財(cái)不僅僅是富人的事，一個(gè)有錢(qián)人不善理財(cái)總會(huì)有一天金錢(qián)會(huì)耗盡，相反的沒(méi)錢(qián)的人通過(guò)系統(tǒng)的人生規(guī)劃，科學(xué)的理財(cái)方法，同樣可以達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概況和現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概況

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展的初期只是各個(gè)銀行用來(lái)吸引客戶和強(qiáng)化客戶忠誠(chéng)度的一種免費(fèi)促銷(xiāo)手段，并沒(méi)有盈利的目標(biāo)。但隨著近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)的快速發(fā)展，個(gè)人收入水平穩(wěn)步提升，大家對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度普遍提高，理財(cái)服務(wù)的需求不斷的擴(kuò)大，各商業(yè)銀行這才轉(zhuǎn)而需求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期望可以獲得豐厚的利潤(rùn)。

快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，帶動(dòng)了居民個(gè)人財(cái)富的迅速增加，當(dāng)財(cái)富開(kāi)始不斷流動(dòng)和沉淀時(shí)，個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)的需求層次也發(fā)生了深刻而巨大的變化，從以往簡(jiǎn)單地通過(guò)銀行的儲(chǔ)蓄存款而獲得利息同時(shí)以求的安全的保障，已經(jīng)過(guò)度發(fā)展到了綜合理財(cái)?shù)亩鄬哟畏?wù)需求。商業(yè)銀行也順勢(shì)而為，為消費(fèi)者提供了一系列金融新產(chǎn)品，而這其中，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展勢(shì)頭最為強(qiáng)勁，各家銀行爭(zhēng)相推出新產(chǎn)品。其實(shí)我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起步較晚，商業(yè)銀行開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)90年代中期。1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行掛出“私人理財(cái)中心”的牌子，這成為了國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早的例子，客戶只要在這里保證存有最低的10萬(wàn)元存款，就可以享受到該行所提供的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值增值方面的咨詢服務(wù)。隨后逐漸“升溫”，尤其是近年來(lái)外資銀行開(kāi)始介入我國(guó)境內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，各大銀行都認(rèn)識(shí)到了個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的潛力，個(gè)人理財(cái)這一業(yè)務(wù)也逐步得到了重視并逐漸的發(fā)展擴(kuò)大起來(lái)，越來(lái)越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。短短數(shù)年時(shí)間，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。主要表現(xiàn)在：個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不斷豐富，從單一產(chǎn)品發(fā)展到“組合套餐”，出現(xiàn)了諸如個(gè)人理財(cái)中心、個(gè)人理財(cái)工作室、金融超市等各種各樣的機(jī)構(gòu)形式；各家銀行也紛紛創(chuàng)立自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，如招行的“金葵花”、工行的“理財(cái)金”、中行的“中銀理財(cái)”等；而在我國(guó)當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，銀行通過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在一定程度上發(fā)展了與保險(xiǎn)、證券、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)的合作，比如代銷(xiāo)其他非銀行金融產(chǎn)品以及為客戶提供資金轉(zhuǎn)移等服務(wù)，使客戶在個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中得到了更多更便捷的服務(wù)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大

由于進(jìn)入新世紀(jì)以后，國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)的高速增長(zhǎng)，人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升，消費(fèi)水平進(jìn)入“小康”階段，于此同時(shí)百姓手中節(jié)余的閑錢(qián)數(shù)量也急劇增多，越來(lái)越多的人們不再局限于即期消費(fèi)，手中的資金也從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，慢慢轉(zhuǎn)變成了具有“生利”功能的資產(chǎn)，以期在將來(lái)獲得更多、更優(yōu)的消費(fèi)。與此相適應(yīng)，隨著金融新產(chǎn)品的不斷發(fā)展創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)品種也在不斷的增多，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷(xiāo)兩旺的井噴勢(shì)頭。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年11家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品107款，到2008年，59家銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品多達(dá)5928款，發(fā)行規(guī)模超過(guò)萬(wàn)億元，發(fā)行品種和規(guī)模都是數(shù)十倍的增長(zhǎng)。

2、理財(cái)產(chǎn)品品牌化和系列化

目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中行的“中銀理財(cái)”，工行的“理財(cái)金賬戶”，招行的“金葵花”等，成為理財(cái)市場(chǎng)的一大特色。其中以招商銀行的“金葵花”為例：2002年10月10日，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)全面推出針對(duì)個(gè)人高端客戶理財(cái)?shù)牧闶劢鹑诋a(chǎn)品——“金葵花”理財(cái)品牌及服務(wù)體系?！敖鹂ā崩碡?cái)品牌及服務(wù)體系一經(jīng)推出，即在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)界掀起波瀾，實(shí)施客戶分層服務(wù)策略、爭(zhēng)奪高端客戶迅速成為國(guó)內(nèi)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)?！敖鹂ā崩碡?cái)推出后短短的2個(gè)月中，貴賓客戶就達(dá)到3．07萬(wàn)戶，比推出前增加了21%；“金葵花”貴賓客戶的存款占儲(chǔ)蓄存款的比例提高到了28．9%，對(duì)存款增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到了49．8%，“金葵花”貴賓客戶的交易占整個(gè)零售業(yè)務(wù)交易的比例超過(guò)了60%，“金葵花”理財(cái)成為招商銀行零售金融業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。

3、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化

如光大銀行推出一款以“呵護(hù)寶寶健康，陪伴寶寶成長(zhǎng)”為設(shè)計(jì)理念的聯(lián)名卡。就體現(xiàn)出了產(chǎn)品的創(chuàng)新以及多樣化的服務(wù)。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問(wèn)題

雖然我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)蓬勃的發(fā)展了起來(lái)，但從目前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于比較初級(jí)的階段，還存在著諸多的問(wèn)題制約著這一市場(chǎng)的發(fā)展。下面我主要通過(guò)外部因素和商業(yè)銀行的自身因素兩個(gè)方面來(lái)分析一下我所商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的問(wèn)題：

（一）外部因素

1、從政策的角度來(lái)看，經(jīng)營(yíng)政策層面的限制

主要是由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不可以交叉，3個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)處于相對(duì)分隔的狀態(tài)，三者都只能在各自的行業(yè)內(nèi)為各自的客戶進(jìn)行理財(cái)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)的管理，提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者理財(cái)方案設(shè)計(jì)方面，不能真正的去代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法實(shí)現(xiàn)辦理，這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在實(shí)際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，自己無(wú)法推出的特色產(chǎn)品進(jìn)行金融創(chuàng)新。所以，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就呈現(xiàn)出了“叫好不叫座”的局面。

2、資金運(yùn)用渠道的限制

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理財(cái)資金的運(yùn)用渠道狹窄，主要就是由于我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育程度較低，金融市場(chǎng)的交易品種少、市場(chǎng)容量小，并且市場(chǎng)的成熟度較低，再加上外匯市場(chǎng)開(kāi)放程度較低，所以國(guó)內(nèi)的貨幣市場(chǎng)就一直是人民幣理財(cái)資金的主要投資渠道。

3、理財(cái)需求和理財(cái)文化的制約

截止至2010年，中國(guó)居民目前有71.3萬(wàn)億多元的儲(chǔ)蓄資產(chǎn)，而且隨著人民收入和個(gè)人財(cái)富的提高而逐漸增長(zhǎng)，按理說(shuō)百姓對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實(shí)卻恰恰相反，當(dāng)前個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求很小，造成這種現(xiàn)象的原因主要是：一來(lái)中國(guó)個(gè)人財(cái)富的擁有不均衡，財(cái)富的配置不合理，貧富差異大，將近中國(guó)儲(chǔ)蓄資產(chǎn)的60%都集中在了20%的個(gè)人手中，其他的80%的居民屬于低收入階層，在他們眼中吃飯穿衣才是重中之重，所以真正有理財(cái)需求的只是少數(shù)人；二是老百姓一貫以來(lái)缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，造成這一現(xiàn)象的主要原因是我國(guó)的普及性金融教育水平嚴(yán)重滯后，造成老百姓的金融知識(shí)嚴(yán)重匱乏，居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，再加上商業(yè)銀行理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)分側(cè)重于收益的宣傳，沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，從而只看到利益沒(méi)有認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，造成了損失，從而對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏信任；三是由于百姓受到文化的影響，普遍有一種“財(cái)怕外露”的思想以及不愿把財(cái)產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣使得老百姓更多的認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類(lèi)業(yè)務(wù)，覺(jué)得存錢(qián)拿利息才是最穩(wěn)妥的辦法，即使是選擇了理財(cái)產(chǎn)品也是偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)高、沒(méi)有硬性承諾的產(chǎn)品“敬而遠(yuǎn)之”,難以接受，更鮮有通過(guò)資產(chǎn)組合來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要，從而導(dǎo)致現(xiàn)階段市場(chǎng)需求只能是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單理財(cái)產(chǎn)品，阻礙了個(gè)人理財(cái)向更高端，更全面的方向發(fā)展。

（二）從商業(yè)銀行自身因素

1、受傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式的限制，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起步較晚

由于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的影響，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)形成了以公司業(yè)務(wù)為主體，以對(duì)公司的貸款利息為主要收入來(lái)源的經(jīng)營(yíng)模式，在這種模式下，商業(yè)銀行將絕大部分的精力都放到

了公司業(yè)務(wù)之上，忽略了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?？墒峭ㄟ^(guò)近年來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及世界經(jīng)濟(jì)格局的變化，我們發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展到了一個(gè)極致，很難再有所突破，于是個(gè)人金融業(yè)務(wù)就成為了商業(yè)銀行的發(fā)展方向，但是由于我國(guó)商業(yè)銀行多年來(lái)的經(jīng)營(yíng)模式根深蒂固，并沒(méi)有及時(shí)的發(fā)現(xiàn)這一變化，等到我們發(fā)現(xiàn)到的時(shí)候，國(guó)外的商業(yè)銀行早已走到了我們的前面，所以也就造成了我們的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，水平較低的現(xiàn)狀。

2、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏特色和創(chuàng)新以及個(gè)性化

各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏特色，同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng)。目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有幾十種幾乎都是證券、外匯、基金、保險(xiǎn)等投資產(chǎn)品的組合，大多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進(jìn)，如為客戶代繳各項(xiàng)費(fèi)用，定期提供國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及金融政策、股市行情等信息，做出“理財(cái)建議書(shū)”等，而不是按市場(chǎng)細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類(lèi)、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。而且沒(méi)有體現(xiàn)銀行自己的特色，對(duì)個(gè)人客戶來(lái)說(shuō)也缺少實(shí)際吸引力。這種無(wú)差異性競(jìng)爭(zhēng)不能滿足廣大客戶和金融市場(chǎng)的需要，也不能促進(jìn)商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。而這種現(xiàn)象在國(guó)外卻極為少見(jiàn)。國(guó)外的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)非常多，銀行會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)針對(duì)客戶提出的不同需求設(shè)計(jì)出一份非常個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。當(dāng)然，這也和我國(guó)商業(yè)銀行在長(zhǎng)期以來(lái)由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，所以金融創(chuàng)新的意識(shí)、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白有關(guān)。雖然近幾年來(lái)隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這也是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

商業(yè)銀行都側(cè)重于推銷(xiāo)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)重視不夠。其實(shí)理財(cái)服務(wù)最重要的就是要注重個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際財(cái)務(wù)狀況的不同，制定不同的理財(cái)規(guī)劃，推薦適合該客戶的投資組合，并跟蹤客戶的整個(gè)理財(cái)過(guò)程，做到及時(shí)的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并加以改正。而我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中對(duì)客戶細(xì)分策略，以及對(duì)個(gè)性化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面做得還不夠。比如中國(guó)銀行，它對(duì)個(gè)人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)的余額來(lái)進(jìn)行劃分，并沒(méi)有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設(shè)計(jì)出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品自然缺乏個(gè)性、不具吸引力。

3、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的體系不完善

我們一般把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。其中生活理財(cái)主要就是通過(guò)幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃，而投資理財(cái)是指在以上客戶的生活目標(biāo)得到充分滿足后，追求投資于諸如股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等等等的投資工具的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人及家庭資產(chǎn)的逐漸成長(zhǎng)、累積，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國(guó)外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是通過(guò)客戶告知其財(cái)產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)能力，就能為客戶量身定制一個(gè)適合客戶的、獨(dú)一無(wú)二的理財(cái)方案，并代理操作，并在理財(cái)計(jì)劃的每個(gè)階段都進(jìn)行監(jiān)控以便及時(shí)的發(fā)現(xiàn)計(jì)劃方案的漏洞或缺點(diǎn)，進(jìn)而不斷的優(yōu)化計(jì)劃方案。而我國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)只是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能的擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來(lái)，通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶的資產(chǎn)保值或增值，或者對(duì)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、基金的客戶提供簡(jiǎn)單的咨詢建議的服務(wù)，至于綜合理財(cái)、證券買(mǎi)賣(mài)等事項(xiàng)，很多還得由客戶自己進(jìn)行操作。事實(shí)上這只是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，這就導(dǎo)致了我國(guó)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一來(lái)是檔次低，只停留在服務(wù)式的理財(cái)階段，缺乏智能化高檔次的理財(cái)產(chǎn)品，二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)極其不合理，功能較單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求，特別是知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)，如咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占份額很低。所以我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的體系就表現(xiàn)出了低端產(chǎn)品扎堆，但是中高端產(chǎn)品少之又少的畸形現(xiàn)象。

4、專(zhuān)業(yè)人才的匱乏

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)師的匱乏已成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集知識(shí)、技術(shù)為一身的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)以外，還應(yīng)掌握一定的房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等相關(guān)知識(shí)，并具要有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，全球通過(guò)嚴(yán)格注冊(cè)認(rèn)證的專(zhuān)業(yè)金融策劃師接近7萬(wàn)人，而目前我國(guó)銀行雖有不少的AFP/CFP持證人的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員，但是大多數(shù)只是簡(jiǎn)單的考過(guò)了證書(shū)，并沒(méi)有形成真正意義上的理財(cái)師專(zhuān)業(yè)人員隊(duì)伍，而且我國(guó)從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工也就是各銀行所稱(chēng)之為的客戶經(jīng)理，都是各商業(yè)銀行篩選出來(lái)的，其綜合素質(zhì)雖然要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。造成這種差距的主要原因有兩點(diǎn)：一是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，給從業(yè)人員分配的任務(wù)太重，所以導(dǎo)致了從業(yè)人員并不能真正做到從客戶的角度去選擇適合客戶的產(chǎn)品，只是一味的為了推銷(xiāo)而推銷(xiāo)，這就違背了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的初衷，改變了個(gè)人理財(cái)?shù)恼嬲饬x，從而使客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度有所降低。二是隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，需要擁有全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，涉及面逐漸變廣，對(duì)所需要的人才的知識(shí)儲(chǔ)備以及專(zhuān)業(yè)技能的掌握要求的更高了，所以國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，而具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角。因?yàn)槔碡?cái)離不開(kāi)人的打理，但是由于沒(méi)有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展可謂是舉步維艱。

5、硬件設(shè)施以及技術(shù)備件不完善

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)做為依托和前提條件，尤其是像個(gè)人理財(cái)這種附加值比較高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列的相關(guān)技術(shù)的支持，并且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求也就越高。而我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化程度水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用上有著很大的局限性。因而造成我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與國(guó)外相比在方便、快捷和效率上都大打折扣。雖然我國(guó)的一些銀行也開(kāi)始成立了理財(cái)中心或個(gè)人業(yè)務(wù)部，但在其內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點(diǎn)布局等方面還存在較大差距。而且有的銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置及布局沒(méi)有充分論證，結(jié)果造成不必要的人財(cái)物浪費(fèi)。

結(jié)語(yǔ)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)完善、成熟與否，體現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)營(yíng)的成功與否，也從側(cè)面體現(xiàn)出了我國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界強(qiáng)國(guó)之間的差距大小，因?yàn)橐粋€(gè)看似簡(jiǎn)單的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)里面包含了諸如我國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度、商業(yè)銀行的發(fā)展層次、全體國(guó)民的金融素質(zhì)以及我國(guó)金融市場(chǎng)的完善程度等等等等。所以說(shuō)我們要清楚地認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，找到切實(shí)可行的解決問(wèn)題的辦法，從各個(gè)方面一同出發(fā)，一同提高，到時(shí)我們所收獲的就不是一個(gè)優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)了，更是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的有一次飛速的提升！

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