第一篇：中國銀行股份有限公司重慶市分行假期管理辦法

中國銀行股份有限公司重慶市分行假期管理辦法

（2012年修訂版）

第一章 總 則

第一條 為加強內(nèi)部管理，嚴明勞動紀律，保障員工權(quán)益，確保各項工作順利進行，根據(jù)國家、地方和總行有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我行實際，特制定本假期管理辦法（以下簡稱管理辦法）。

第二條 本辦法適用于我行合同制員工，在我行工作的派遣制員工參照本辦法執(zhí)行。

以上人員在本辦法中統(tǒng)稱“員工”。

第二章 假 期

第三條 假期主要包括以下10種類別：病假、事假、婚假、喪假、產(chǎn)假、哺乳假、計劃生育假、探親假、年休假、男員工護理假。

第四條 病假

1、員工因患病或非因工受傷需要停止工作，接受治療、休息的，可請病假。

2、員工擬請病假的，應(yīng)于病休前由本人提交醫(yī)保指定醫(yī)院出具的病休證明或病休建議書和請假申請。員工確實無 1 法在該時間前提交病休證明或病休建議書和請假申請的，應(yīng)于返回單位當日向所在行（部）提交病休證明或病休建議書和請假申請，并提交無法按時請假的說明和提供相應(yīng)的證明材料。

3、員工患病或非因工負傷的病假假期根據(jù)本人實際參加工作年限和在我行工作年限，給予三個月到二十四個月的醫(yī)療期：

（1）實際工作年限十年以下的：在我行工作年限五年以下的為三個月，五年以上的為六個月。

（2）實際工作年限十年及以上的：在我行工作年限五年以下的為六個月，五年及以上十年以下的為九個月，十年及以上十五年以下的為十二個月，十五年及以上二十年以下的為十八個月，二十年以上的為二十四個月。

4、患有癌癥、精神病、癱瘓等特殊疾病的員工，在二十四個月內(nèi)尚不能痊愈，應(yīng)在醫(yī)療期滿前向所在單位提出書面申請，報市分行進行審核并報當?shù)貏趧又鞴懿块T批準后，可適當延長醫(yī)療期。

5、員工在享受醫(yī)療期內(nèi)出現(xiàn)中斷治療的，按以下辦法累計計算。具體計算辦法為：

（1）自員工本人因傷病實際離崗?fù)Ｖ构ぷ髦掌鹚悖?2 停工醫(yī)療期為三個月的，按六個月內(nèi)累計病休時間計算，六個月的，按十二個月內(nèi)累計病休時間計算，九個月的，按十五個月內(nèi)累計病休時間計算，十二個月的，按十八個月內(nèi)累計病休時間計算，十八個月的，按二十四個月內(nèi)累計病休時間計算，二十四個月的，按三十個月內(nèi)累計病休時間計算。1（2）因傷病半休的，兩個半日作病休一日計算。第五條 事假

1、事假指員工因個人原因未能到崗出勤并按本管理辦法的規(guī)定履行了請假手續(xù)且獲得批準的。

2、員工應(yīng)盡可能利用休息日和節(jié)假日處理個人事務(wù)。如遇突發(fā)的、必須利用工作時間處理的個人緊急事務(wù)，確有請假必要的，員工方可申請事假。員工請事假的最小單位為1小時。

3、各行（部）應(yīng)根據(jù)員工請假理由及工作實際情況酌情考慮是否批準員工事假。員工如存有當年年休假未休或未休滿的，原則上不得批準事假，應(yīng)要求員工首先利用本人年休假處理個人事務(wù)。

4、工作時間因私外出，應(yīng)按本辦法之規(guī)定辦理請假手續(xù)，未辦理請假手續(xù)的一律視為曠工行為。

1如：可享受六個月醫(yī)療期的員工，按十二個月累計病休時間計算，如果該職工從2008年3月20日起第一次病休，那么，其醫(yī)療期應(yīng)在2008年3月20日至2009年3月19日的累計周期內(nèi)確定，在此期間累計病休時間滿六個月即視為醫(yī)療期滿。但如果該員工在規(guī)定的十二個月內(nèi)病休時間只有五個月而不足規(guī)定六個月的，第一次累計周期滿后又病休的，醫(yī)療期從下個周期的第一天起重新開始累計。

請假超過2小時，按請半天事假計算；超過4小時，按請一天事假計算。

第六條 婚假

1、員工到達法定年齡依法辦理了結(jié)婚手續(xù)給予相應(yīng)的假期。

2、員工在我行工作期間登記結(jié)婚的，可享受婚假5天，晚婚增加10天（男滿25周歲，女滿23周歲初次結(jié)婚為晚婚）；再婚不享受晚婚假期。

3、員工領(lǐng)取結(jié)婚證后需享受婚假的，由本人提出申請，并持結(jié)婚證原件辦理婚假手續(xù)，并由所在行（部）根據(jù)工作情況進行安排。原則上婚假從結(jié)婚登記之日起一年內(nèi)一次性休完，特殊情況經(jīng)所在單位同意后，可以分次使用，未經(jīng)批準不得跨年度休假。

第七條 喪假

1、員工親屬亡故給予的假期。

2、配偶、雙方父母、子女亡故喪假為5天，祖父母、外祖父母、兄弟姊妹亡故喪假為3天。

第八條 產(chǎn)假

1、產(chǎn)假是指女員工因按計劃生育有關(guān)規(guī)定懷孕分娩而休養(yǎng)、療養(yǎng)的假期。

2、正常產(chǎn)假98天，分為產(chǎn)前假、產(chǎn)后假兩部分。即產(chǎn)前假15天，產(chǎn)后假83天。

所謂產(chǎn)前假15天，系指預(yù)產(chǎn)期前15天的休假，產(chǎn)前假一般不得放到產(chǎn)后使用，若孕婦提前生產(chǎn)，可將不足的天數(shù)和產(chǎn)后假合并使用；若孕婦推遲生產(chǎn)，可將超出的天數(shù)按病假處理。

3、難產(chǎn)者憑醫(yī)院證明增加產(chǎn)假15天。多胞胎生育者，每多生育一個嬰兒增加產(chǎn)假15天。晚育者增加產(chǎn)假30天（二十四周歲以上生育第一個孩子）。

4、女員工符合政策懷孕4個月以上流產(chǎn)或引產(chǎn)的，產(chǎn)假為42天；懷孕4個月以下流產(chǎn)的，產(chǎn)假為15天，其中宮外孕的，產(chǎn)假為30天。

5、員工休產(chǎn)假應(yīng)在預(yù)產(chǎn)期三個月之前向所在行（部）提交休假申請，說明預(yù)產(chǎn)期和預(yù)計休假的時間，并提供由醫(yī)院出具的預(yù)產(chǎn)期證明。部門應(yīng)同時向人力資源部備案。

員工應(yīng)在生產(chǎn)后的一個月內(nèi)通知部門具體生產(chǎn)日期和預(yù)計恢復(fù)工作的日期。員工恢復(fù)工作時，應(yīng)及時提供子女出生證明及獨生子女證明的復(fù)印件。

第九條 哺乳假

女員工生育后，在嬰兒一周歲以內(nèi)，每個工作日可給予 5 1小時哺乳時間。多胞胎生育的，每多哺乳一個嬰兒，多增加半小時。

第十條 計劃生育假

1、已婚女員工采取長效節(jié)育措施失敗而進行人工流產(chǎn)，可享受計劃生育假14天。男員工做絕育手術(shù)，可享受計劃生育假7天。女員工做絕育手術(shù)，可享受計劃生育假21天。女員工采取長效節(jié)育措施，可享受計劃生育假7天。

絕育手術(shù)、長效節(jié)育措施，按計劃生育有關(guān)政策規(guī)定予以認定。

2、員工要求享受計劃生育假的，應(yīng)憑經(jīng)政府衛(wèi)生行政或計劃生育部門準予施行節(jié)育手術(shù)機構(gòu)出具的證明。超過以上規(guī)定天數(shù)的，超過部分按病假處理。

3、育檢假：女員工懷孕四個月以上給予的定期檢查休假為育檢假。懷孕4至7個月期間，每個月給予半天育檢假，7個月以上，每月給予兩次育檢假，每次半天。

4、懷孕在7個月以上的女員工，可允許在國家標準日工作時間上減少1個小時工作時間。員工申請該假的，應(yīng)當提交醫(yī)院出具的證明。

第十一條 探親假

探親假是指我行為照顧解決員工同父母、配偶長期遠居 6 兩地（另一方不在重慶地區(qū)）而給予的探望假期?。

（一）休假條件

1、在本單位工作滿一年，與配偶不住在一起或與父親、母親都不住在一起又不能在休息日團聚的，給予探親假。

2、員工與父親或母親中的一方住在一起或能夠在休息日團聚的，不能享受探望父母的探親假。員工的父親或母親和員工的配偶同居一地的，在探望配偶時，即可同時探望其父親或者母親，不能再享受探望父母的探親假。

3、在同一年中，既符合享受探親假條件，也符合享受年休假條件的，應(yīng)首先使用本人年休假。如年休假期限短于探親假期，可申請在年休假休滿后補足至上述探親假天數(shù)進行休假。

（二）期限

1、員工探望配偶，每年給予一方探親假1次，假期為30天。

2、未婚員工探望父母的，每年給予探親假1次，假期為 20天，也可兩年給予1次，假期為45天。

3、已婚員工探望父母的，每4年給予探親假1次，假期 ?根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于職工探親待遇的規(guī)定》（國發(fā)【1981】36號），國家機關(guān)、人民團體和全民所有制企業(yè)、事業(yè)單位工作的固定職工可以享受探親假。我行不屬于上述國務(wù)院規(guī)定探親假適用的范圍。為適當照顧外地員工，我行參照該規(guī)定給予自定探親假。

為20天。

第十二條 年休假

員工連續(xù)工作滿一年以上的，享受年休假。

1、員工累計工作已滿1年不滿10年的，年休假5天；已滿10年不滿20年的，年休假10天；已滿20年的，年休假15天。

2、員工有下列情形之一的，不享受當年的年休假：（1）累計工作滿1年不滿10年的，請病假累計2個月以上的；

（2）累計工作滿10年不滿20年的，請病假累計3個月以上的；

（3）累計工作滿20年以上的，請病假累計4個月以上的；

上述情形如已享受或部分享受了當年的年休假的，從下一年的年休假中扣除。

3、員工享受年休假實行“員工申請、組織批準、年初計劃、均衡安排”的原則，由本人提出申請，所在行（部）根據(jù)工作需要進行安排。年休假在1個年度內(nèi)可以集中安排，也可以分段安排，一般不跨年度安排。

各行（部）應(yīng)保障員工年休假計劃的執(zhí)行。因工作原因 8 屆時不能安排員工當年如期休假的，應(yīng)與員工協(xié)商及時調(diào)整年休假時間安排。當年剩余時間內(nèi)可安排的，原則上仍應(yīng)在當年安排。當年確實無法安排的，可延期至最遲不超過次年6月底前安排。員工未在安排的時間休假或未休完假的，視為員工本人放棄休假。

第十三條 男員工護理假

男員工在配偶分娩前后可享有3天護理假。配偶屬于晚育的，男員工可享受5天的護理假。男員工申請護理假的，應(yīng)當憑醫(yī)院出具的配偶預(yù)產(chǎn)期證明或生育證明。

第十四條 各類假與國家法定休息日、節(jié)假日關(guān)系（1）病假、婚假、產(chǎn)假（晚育假）、計劃生育假、探親假均包括法定休息日和法定節(jié)假日；

（2）年休假、喪假、男員工護理假不包括法定休息日和法定節(jié)假日。

第十五條 各類假之間的關(guān)系

1、享受婚喪假、產(chǎn)假的當年，不再享受探親假，可享受年休假。

2、在探親假期間處理喪事的，不再享受喪假。

第三章 請銷假手續(xù)及批準權(quán)限

第十六條 請假手續(xù)

1、員工請假應(yīng)事先履行請假手續(xù)，由本人提出申請，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準后有效。如因特殊原因無法事先履行請假手續(xù)的，可以電話請假或委托他人代辦請假，但必須經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)同意并在事后要由本人補辦請假手續(xù)。未履行請假手續(xù)的，一律按曠工處理。

2、凡屬下列情況之一，均視為曠工：

（1）未履行請假手續(xù)，且非因履行工作職責的原因遲到、早退時間在30分鐘以上的；

（2）未履行請假手續(xù)或雖請假但未獲批準即擅自不到崗、擅自離開工作崗位的；

（3）未經(jīng)履行續(xù)假手續(xù)或者雖提出續(xù)假但未獲批準，在原假期期滿后不按時到崗上班的；

（4）提供虛假請假信息或資料，包括但不限于謊報、捏造請假理由或提供虛假證明材料的；

（5）無任何考勤記錄和請假記錄，員工本人不能證明當日確實在崗的；

（6）委托他人代為考勤、簽到、簽退的；

（7）單位根據(jù)工作需要調(diào)整工作崗位后，拒不到新崗位工作的；

10（8）其他未到崗或擅自離崗的情形。

3、以下情形視為嚴重違反單位的規(guī)章制度、勞動紀律，我行有權(quán)按照相關(guān)規(guī)定解除勞動合同：

（1）因個人原因遲到或早退一月內(nèi)累計達到3次，或一年內(nèi)累計達24次的；

（2）曠工連續(xù)5個工作日或者一年內(nèi)累計達到10個工作日或80個小時的；

（3）偽造考勤記錄或協(xié)助他人偽造考勤記錄的；（4）謊報請假理由，涂改或偽造病歷、病假證明或其他證明材料的；

（5）連續(xù)或一年內(nèi)累計曠工工作日（小時）數(shù)雖未到達上述規(guī)定的，但系累教不改或情節(jié)惡劣以及造成其他嚴重不良影響的。

在計算曠工具體天數(shù)時，應(yīng)扣除法定休息日和法定節(jié)假日。在計算連續(xù)曠工天數(shù)時，員工連續(xù)曠工的工作日為5個連續(xù)工作日即可（可由休息日和法定節(jié)假日間隔）。曠工不足整日或半日的，亦應(yīng)計入累計曠工時間。

第十七條 市分行本部員工請假審批權(quán)限

員工請假3天（含）以內(nèi)的由團隊主管、部門分管總經(jīng)理書面審批，并向部門總經(jīng)理報備，超過3天的，由團隊主 11 管、部門總經(jīng)理書面審批；團隊主管、副主管請假3天（含）以內(nèi)的，由部門總經(jīng)理書面審批，超過3天的，除以上報批程序外，還需報分管行領(lǐng)導(dǎo)書面審批;市分行部門總經(jīng)理、主持工作的副總經(jīng)理請假1天（含）以上的，由市分行分管行領(lǐng)導(dǎo)書面審批后，報市分行行長審批；副總經(jīng)理、高級經(jīng)理請假3天（含）以內(nèi)的，由部門總經(jīng)理或主持工作的副總經(jīng)理、分管行領(lǐng)導(dǎo)書面審批，請假超過3天的，除以上報批程序外，還需報市分行行長審批。市分行本部員工在請假時須填寫《中國銀行重慶市分行員工請假條》，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)書面批準后報市分行人力資源部登記備案有效。

第十八條 各分、支行員工請假審批權(quán)限

各分、支行行長、主持工作的副行長請假1天（含）以上的，由市分行分管行領(lǐng)導(dǎo)書面審批后，報市分行行長審批。副行長請假3天（含）以內(nèi)的，由所在分、支行行長或主持工作的副行長、分管行領(lǐng)導(dǎo)書面審批，請假超過3天的，除以上報批程序外，還需報市分行行長審批。各分、支行副行長以上人員在請假時須填寫《中國銀行重慶市分行員工請假條》，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)書面批準后報市分行人力資源部登記備案有效，其余人員請假權(quán)限由各分、支行自定。

第十九條 銷假

假期滿回行后辦理銷假手續(xù)，確認休假時間。

第四章 假期薪酬待遇

第二十條 假期待遇

一、病假薪酬計發(fā)

員工患病、非因工負傷，績效獎金部分由各行（部）按出勤天數(shù)考核發(fā)放，崗位工資部分按以下辦法計發(fā)：

（一）員工當月病假累計未超過5天，12個月內(nèi)（含當月，以下同）病假累計也未超過5天的，病假期間不影響員工工資；

（二）員工當月病假累計未超過5天，12個月內(nèi)病假累計超過5天未超過15天的，病假期間按本人工資的90%支付；

當月病假累計超過5天未超過10天，12個月內(nèi)病假累計未超過15天的，病假期間按本人工資的75%支付；

當月病假累計超過10天的，或者12個月內(nèi)病假累計已超過15天的，病假期間按本人工資的60%支付。

（三）員工連續(xù)病假超過1個月的，從第2個月起： 1.工作年限不滿十年的，按本人工資的80％支付； 2.工作年限滿十年不滿二十年的，按本人工資的85％支付；

3.工作年限滿二十年的，按本人工資的90％支付；

（四）員工連續(xù)病假超過3個月的，從第4個月起： 1.工作年限不滿十年的，按本人工資的70％支付； 2.工作年限滿十年不滿二十年的，按本人工資的75％支付；

3.工作年限滿二十年的，按本人工資的80％支付；

（五）員工連續(xù)病假超過6個月的，從第7個月起：

1、工作年限不滿十年的，發(fā)給本人工資的65%； 2.工作年限滿十年不滿二十年的，發(fā)給本人工資的70%； 3.工作年限滿二十年的，發(fā)給本人工資的75％。在計算以上累計及連續(xù)病假時間時，如有半休的，其每兩個半日休養(yǎng)的時間，作為一天計算。

員工享受上述病假待遇應(yīng)在本人依法可享受的醫(yī)療期內(nèi)。因患有特殊疾?。ㄈ绨┌Y、精神病、癱瘓等），在規(guī)定的醫(yī)療期內(nèi)不能痊愈，經(jīng)批準又延長醫(yī)療期的，在延長后的醫(yī)療期內(nèi)按不低于當?shù)刈畹凸べY標準的80％支付病假工資。

（六）曾榮獲過省部級以上勞動模范或部隊軍級以上單位授予一等功者或榮譽稱號的，在病假期間工資照發(fā)。

（七）員工患病、非因工負傷醫(yī)療期滿或在醫(yī)療期內(nèi)醫(yī)療終結(jié)不能恢復(fù)工作的，經(jīng)重慶市勞動鑒定委員會鑒定，屬 14 完全喪失勞動能力的，按有關(guān)規(guī)定作病退職處理;屬于大部分或部分喪失勞動能力的，醫(yī)療期滿后，企業(yè)可以解除勞動合同，并按有關(guān)規(guī)定支付經(jīng)濟補償金和醫(yī)療補助費。

（八）凡弄虛作假、開假證明病休的，一經(jīng)查實，其已休病假期間按曠工處理。

二、事假薪酬計發(fā)

（一）工資減發(fā)標準=（本人月工資÷月計薪天數(shù)）×事假天數(shù)，其中月計薪天數(shù)按照勞動保障部公布的月計薪天數(shù)為準（目前為21.75天）。但為讓員工當月領(lǐng)取的工資不低于當?shù)刈畹凸べY標準，差額部分可次月扣發(fā)。

（二）績效獎金由單位（部門）結(jié)合出勤情況考核發(fā)放。

三、年休假、婚假、哺乳假、計劃生育假、喪假、探親假期間工資照發(fā)，績效獎金由單位（部門）根據(jù)績效表現(xiàn)考核發(fā)放。

四、產(chǎn)假期間單位不發(fā)放工資，由生育保險機構(gòu)發(fā)放生育生活津貼，報銷生育及其并發(fā)癥醫(yī)療費用、計劃生育手術(shù)費等?？冃И劷鹩蓡挝唬ú块T）根據(jù)績效表現(xiàn)考核發(fā)放。

五、以上所稱員工工資是指單位向員工支付的月崗位工資或按月崗位工資相應(yīng)折算的日工資。

第五章 其他規(guī)定

第二十一條 員工因特殊身份（如歸僑、僑眷及港、澳、臺胞、臺屬、公派出國留學(xué)人員配偶、現(xiàn)役軍官配偶等）而有權(quán)依法享有國家或重慶市規(guī)定的專門假期的，按照國家或重慶市規(guī)定的期限和相關(guān)要求，結(jié)合我行實際情況辦理。

第二十二條 員工要求享受相應(yīng)假期，應(yīng)按規(guī)定履行請假手續(xù)，真實說明請假理由，并提供真實請假證明材料。

員工未按照本辦法規(guī)定程序履行請假程序、或雖履行請假程序但未獲批準、或編造虛假請假理由、提交不實請假證明材料，或采取其他欺騙性方式休假的，一律按曠工處理。

第二十三條 市分行將根據(jù)外部監(jiān)管要求和內(nèi)控工作需要對部分重要崗位員工實施每年至少一次強制休假。

強制休假的人員范圍包括但不限于在授信、資金、柜臺業(yè)務(wù)、會計結(jié)算、管庫、對賬、計算機系統(tǒng)支持崗位工作，以及涉及現(xiàn)金、重要憑證、印鑒、密押等崗位的經(jīng)營管理人員和業(yè)務(wù)人員。

第二十四條 強制休假一般與員工正常休假相結(jié)合，利用員工年休假、探親假期間實施履職情況檢查。指令性強制休假的，也可單獨給假，不占用員工本人當年假期。

第六章 附則

第二十五條 員工因工受傷按國家相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，其薪酬及福利待遇按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十六條 若國家、地方、總行的新規(guī)定與本管理辦法有沖突的，沖突部分按新規(guī)定執(zhí)行。

第二十七條

本辦法由市分行人力資源部負責解釋。第二十八條 本辦法自公布之日起施行?！吨袊y行股份有限公司重慶市分行假期管理辦法（2009年版）》同時廢止。

第二篇：中國銀行股份有限公司山東省分行授信項目現(xiàn)場調(diào)查管理辦法

中國銀行股份有限公司山東省分行 授信項目現(xiàn)場調(diào)查管理辦法（試行）

（2008年版）

第一章 總 則

第一條 為提高授信決策機制運行質(zhì)量，明確授信項目現(xiàn)場調(diào)查范圍、程序及調(diào)查內(nèi)容，根據(jù)《中國銀行山東省分行授信集中審批實施方案》及我行相關(guān)規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所指授信項目現(xiàn)場調(diào)查（下稱“現(xiàn)場調(diào)查”），系指盡責審查人員在對授信申報材料進行初步審查和分析的基礎(chǔ)上，對項目重大風險點、可疑事項、資產(chǎn)核實等所進行的現(xiàn)場調(diào)查活動，目的是為盡責審查提供第一手現(xiàn)場調(diào)查資料。

第三條 本辦法所指現(xiàn)場調(diào)查人員，系指獲得我行盡責審查崗位任職資格，且已被聘任于盡責審查崗位的風險經(jīng)理或助理風險經(jīng)理（下稱“現(xiàn)場調(diào)查人員”）。

第四條 現(xiàn)場調(diào)查人員應(yīng)獨立開展現(xiàn)場調(diào)查工作，并遵循客觀、公正的原則，獨立發(fā)表調(diào)查意見。

第二章 現(xiàn)場調(diào)查范圍、分工和工作程序 第五條 下列授信項目納入現(xiàn)場調(diào)查范圍：

（一）濟南分行及各市分行發(fā)起授信項目中，屬總行、省行問責審批人審批權(quán)限，且符合下列條件之一的授信項目：

1、新準入客戶的授信項目。

2、含有新建項目貸款（含技改貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款）的授信項目。

3、申請核定授信總量金額達到或超過2億元存量客戶的授信項目。

4、申請新增授信額達到或超過上期核定授信總量金額30%的授信項目。

5、上期授信總量批復(fù)執(zhí)行期間，出現(xiàn)貸款分類降級、未按批復(fù)規(guī)定落實授信條件、發(fā)生重大事件報告所列情形的授信項目。

6、上期非總行、省行審批的授信項目。

7、省行風險管理部認為有必要進行現(xiàn)場調(diào)查的其他項目。

（二）省行本部及省行直屬機構(gòu)發(fā)起的授信項目，由省行風險管理部根據(jù)實際情況，確定是否進行現(xiàn)場調(diào)查。

第六條 現(xiàn)場調(diào)查的業(yè)務(wù)分工

（一）濟南分行及各市分行現(xiàn)場調(diào)查人員，負責本機構(gòu)發(fā)起業(yè)務(wù)的現(xiàn)場調(diào)查。

（二）省行風險管理部現(xiàn)場調(diào)查人員，負責省行本部及直屬機構(gòu)發(fā)起業(yè)務(wù)的現(xiàn)場調(diào)查。

（三）省行風險管理部也可根據(jù)需要，指派轄內(nèi)各級機構(gòu)的現(xiàn)場調(diào)查人員，對非本機構(gòu)發(fā)起的授信項目進行現(xiàn)場調(diào)查。

第七條 現(xiàn)場調(diào)查的工作程序

（一）濟南分行及各市分行發(fā)起業(yè)務(wù)，由所在行風險管理部根據(jù)本辦法第五條規(guī)定，自行判斷是否需要進行現(xiàn)場調(diào)查。省行本部及省行直屬機構(gòu)發(fā)起業(yè)務(wù)，由省行風險部確定是否進行現(xiàn)場調(diào)查。

（二）對需要進行現(xiàn)場調(diào)查的授信項目，由風險管理部門負責人（或省行盡責團隊主管）指定1-2名現(xiàn)場調(diào)查人員進行現(xiàn)場調(diào)查。

（三）現(xiàn)場調(diào)查人員接受任務(wù)后，對業(yè)務(wù)發(fā)起部門報送材料進行審查、分析，根據(jù)本辦法第三章規(guī)定調(diào)查內(nèi)容，結(jié)合授信項目實際，制定現(xiàn)場調(diào)查工作計劃，主要包括：

1、確定現(xiàn)場調(diào)查的內(nèi)容；

2、擬定對客戶進行訪談的提綱；

3、提出察看生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場的計劃；

4、提出向行內(nèi)外機構(gòu)進行相關(guān)信息查詢的計劃；

5、在與業(yè)務(wù)發(fā)起部門協(xié)調(diào)一致后，確定現(xiàn)場調(diào)查的時間和進度。

（四）現(xiàn)場調(diào)查人員在完成現(xiàn)場調(diào)查后，按本辦法第四章要求撰寫現(xiàn)場調(diào)查報告，連同授信申報材料一并報省行風險管理部進行盡責審查。

第八條 在確?，F(xiàn)場調(diào)查人員充分履行其職責，并確保獨立性的前提下，業(yè)務(wù)發(fā)起部門可申請風險管理部門在業(yè)務(wù)發(fā)起階段提前介入進行現(xiàn)場調(diào)查。

第三章 現(xiàn)場調(diào)查的內(nèi)容及要求

第九條 現(xiàn)場調(diào)查的內(nèi)容包括規(guī)定調(diào)查內(nèi)容和選擇調(diào)查內(nèi)容兩部分。規(guī)定調(diào)查內(nèi)容是指通過規(guī)定方式對規(guī)定內(nèi)容進行的現(xiàn)場調(diào)查；選擇調(diào)查內(nèi) 容由現(xiàn)場調(diào)查人員根據(jù)授信項目實際情況自行確定。

第十條 不含新建項目貸款（含技改貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款）授信項目的規(guī)定調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查方式及調(diào)查要求：

（一）對客戶是否具備借款人資格的調(diào)查。采取對客戶主要負責人訪談、察看客戶相關(guān)資料(包括營業(yè)執(zhí)照原件)、查詢?nèi)嗣胥y行信貸咨詢系統(tǒng)等方式進行。通過該項調(diào)查，應(yīng)明確判定客戶是否具備借款人資格。

（二）對客戶真實借款意圖的調(diào)查。采取對客戶主要負責人訪談，了解其經(jīng)營發(fā)展略、產(chǎn)供銷情況、資金需求形勢、借款用途，以及察看相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場的形式進行。通過該項調(diào)查結(jié)合對其財務(wù)及其他資料的分析，對客戶真實借款意圖作出判斷，對授信項目金額設(shè)定、授信品種設(shè)定的合理性進行評價。

（三）對客戶生產(chǎn)經(jīng)營是否正常的調(diào)查。采取對客戶主要負責人、銷售人員、生產(chǎn)人員訪談，察看其主要生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場的方式進行。通過該項調(diào)查結(jié)合對其財務(wù)資料和其他資料的分析，判斷其生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常。

（四）對客戶存貨情況的調(diào)查。采取對客戶主要負責人訪談，察看主要存貨現(xiàn)場，察看客戶存貨信息資料（包括財務(wù)報表及附注、存貨明細帳、倉庫進出明細帳等），以及其他必要方式進行。通過該項調(diào)查結(jié)合對其財務(wù)及其他資料的分析，對存貨數(shù)量和結(jié)構(gòu)是否合理、存貨周轉(zhuǎn)水平是否正常、存貨價值是否存在虛高、存貨潛在損失所產(chǎn)生的影響等做出判斷和評價；同時，通過現(xiàn)場了解客戶主要原材料供應(yīng)方式和結(jié)算方式，判斷客戶原材料供應(yīng)的穩(wěn)定性和可靠性以及制約原材料供應(yīng)的重要因素，如有必要 可延伸至主要原料供應(yīng)商進行現(xiàn)場調(diào)查。

（五）對客戶主要產(chǎn)品銷售對象及應(yīng)收帳款情況的調(diào)查。采取對客戶主要負責人訪談，察看客戶銷售資料、應(yīng)收帳款資料以及其他必要的方式（如對主要應(yīng)收帳客戶走訪或詢查）進行。通過該項調(diào)查結(jié)合對其財務(wù)及其他資料的分析，應(yīng)對客戶產(chǎn)品銷售對象的分布、銷售對象的結(jié)構(gòu)變化、對主要銷售對象的依賴度、議價能力、制約客戶產(chǎn)品銷售的主要因素作出分析和評價；應(yīng)對應(yīng)收帳款分布、與銷售對象的業(yè)務(wù)往來及結(jié)算是否正常、應(yīng)收帳款帳齡變化，以及呆壞帳對客戶的影響等進行分析和評價；應(yīng)對應(yīng)收帳款集中度較高的銷售對象（原則上為應(yīng)收帳款前五家）情況進行重點分析和評價，如有必要可延伸至銷售對象進行現(xiàn)場調(diào)查。

（六）對客戶主要銷售收入和利潤貢獻者的調(diào)查。采取對客戶主要負責人和相關(guān)分（子）公司負責人和關(guān)鍵人員訪談，察看相關(guān)分（子）公司生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場的方式進行。通過該項調(diào)查結(jié)合對財務(wù)等資料的分析，對其主要銷售收入和利潤貢獻者的經(jīng)營是否正常（要求參見本條第三款）、存貨情況（要求參見本條第四款）、銷售對象及應(yīng)收帳款情況（要求參見本條第五款）等作出分析和評價。

（七）對抵（質(zhì)）押物狀況的調(diào)查。采取現(xiàn)場察看抵（質(zhì)）押物和走訪政府權(quán)屬管理部門的方式進行。通過該項調(diào)查結(jié)合對抵（質(zhì)）押物相關(guān)資料的分析，應(yīng)對抵（質(zhì)）押物實際狀況、權(quán)屬狀況、合理價值狀、變現(xiàn)難易程度、是否設(shè)定他項權(quán)利等作出分析和評價。

（八）對擔保人真實擔保意愿的調(diào)查。采取現(xiàn)場了解擔保人擔保意愿的方式進行。通過該項調(diào)查，應(yīng)對擔保人真實擔保意愿作出判斷。

（九）對上期授信總量批復(fù)的執(zhí)行情況（不含新準入客戶）的調(diào)查。采取向授信執(zhí)行部門、國際結(jié)算部門、營業(yè)部門等調(diào)閱相關(guān)檔案或了解有關(guān)情況的方式進行。通過該項調(diào)查，對上期授信總量批復(fù)條件（包括先決條件、約束性條件和爭取條件）的落實情況作出評價，對上期授信總量中批復(fù)授信方案的使用情況和使用效果進行評價。

第十一條 含有新建項目貸款（含技改貸款）授信項目的規(guī)定調(diào)查內(nèi)容，除包括本辦法第十條內(nèi)容外，還應(yīng)對以下規(guī)定內(nèi)容通過規(guī)定方式進行調(diào)查：

（一）對合規(guī)性批文真實性、有效性的調(diào)查。采取現(xiàn)場核查有關(guān)文件（包括但不限于項目核準或備案、環(huán)保、土地、規(guī)劃、開工等批文）或向有關(guān)部門查證的方式進行。通過該項調(diào)查，應(yīng)使上報授信申報材料中合規(guī)性批文的真實性、有效性得到保障。

（二）對項目資金籌集情況和項目資本金到位情況的調(diào)查。采取對客戶主要負責人進行訪談、要求客戶提供相關(guān)財務(wù)資料、到項目現(xiàn)場實地察看落實有關(guān)情況，以及查詢客戶在我行資金帳戶往來等方式進行。通過該項調(diào)查，能夠真實反映項目資金的落實情況和資本金實際到位情況，分析到位的方式及與投資計劃是否一致，真實反映客戶是否遵守關(guān)于資本金的有關(guān)規(guī)定，客觀反映項目其他資金來源（除我行貸款以外的資金來源）的可靠性。

（三）對項目建設(shè)條件落實情況的調(diào)查。采取對客戶主要負責人進行訪談、到項目現(xiàn)場實地察看并逐項落實有關(guān)情況的方式進行。通過該項調(diào)查，真實反映各項建設(shè)條件的落實情況和實施進度。

（四）對項目建設(shè)實施進度情況的調(diào)查。通過對客戶主要負責人進行訪談、到項目現(xiàn)場實地察看并逐項落實的方式進行或項目監(jiān)理公司查詢、工程進度明細帳。通過該項調(diào)查，真實反映項目建設(shè)的實施情況和實施進度。

（五）對項目技術(shù)水平及工藝流程的調(diào)查。通過查詢行業(yè)、產(chǎn)品市場資料和技術(shù)、工藝來源，反映項目設(shè)備先進性和工藝可行性，其產(chǎn)品生產(chǎn)的可行性。

第十二條 含有新建房地產(chǎn)開發(fā)項目的授信項目的規(guī)定調(diào)查內(nèi)容，除包括本辦法第十一條第二、三、四款內(nèi)容外(其中第二款涉及資本金的調(diào)查內(nèi)容相應(yīng)改為對自有資金的調(diào)查)，還應(yīng)對以下規(guī)定內(nèi)容通過規(guī)定方式進行調(diào)查：

（一）對“四證”真實性和有效性的調(diào)查。采取現(xiàn)場核查“四證”（建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、土地證、施工許可證）或向有關(guān)部門查證的方式進行。通過該項調(diào)查，應(yīng)使上報授信申報材料中“四證”的真實性、有效性得到保障。特別是自有資金投入的方式、金額，以直接投入申請項目為分析對象，以分析所有者權(quán)益為輔。

（二）對“四證”所載內(nèi)容與現(xiàn)場情況一致性的調(diào)查。采取對客戶主要負責人進行訪談、到項目現(xiàn)場實地察看并逐項落實有關(guān)情況的方式進行。通過該項調(diào)查，應(yīng)使“四證”所載內(nèi)容與項目現(xiàn)場情況的一致性得到確認。

（三）對樓盤（預(yù)）銷進度及資金回籠情況的調(diào)查。采取對客戶主要負責人進行訪談、要求客戶提供銷售進度資料、實地察看銷售進度、查詢 客戶銀行帳戶售房款回籠情況以及其他必要方式進行。通過該項調(diào)查，真實反映樓盤銷售進度和資金回籠情況。

第十三條 如果是新準入客戶必須調(diào)查股東構(gòu)成和背景、實際控制人、高級管理人員情況，包括從事業(yè)務(wù)、社會背景、市場反響、對授信項目的影響力等。

第十四條 除上述內(nèi)容外，如果授信項目其他應(yīng)收款、長期投資、短期投資金額較大，應(yīng)調(diào)查分析其潛在風險、資產(chǎn)質(zhì)量及資金來源。

第十五條 選擇調(diào)查內(nèi)容的確定，由現(xiàn)場調(diào)查人員在閱讀、分析授信項目申報材料的基礎(chǔ)上，結(jié)合授信項目的實際情況確定，但要保證涉及項目重大風險點、可疑事項等?？申P(guān)注（但不限于）以下風險點，進而選擇確定調(diào)查內(nèi)容：

（一）法人治理風險。關(guān)注客戶股東構(gòu)成及變化、法人治理架構(gòu)、公司組織形式的變化，以及法人治理機制的實際運轉(zhuǎn)情況和運轉(zhuǎn)效果等。

（二）公司發(fā)展戰(zhàn)略風險。關(guān)注客戶發(fā)展戰(zhàn)略，與目前主業(yè)的關(guān)聯(lián)度，與國家產(chǎn)業(yè)政策的吻合度等。

（三）管理者風險。關(guān)注管理者（包括主要控制人、主要高管人員）的人品、誠信度、授信動機、贏利能力以及道德水準等。有無違反社會道德、在同業(yè)和地方上的反映、個人誠信，包括個人和企業(yè)在金融機構(gòu)及其他途徑的借款履約記錄、從業(yè)經(jīng)歷和記錄。整體管理團隊的管理能力、駕馭企業(yè)、市場的能力。

（四）合規(guī)性風險。關(guān)注客戶及授信項目是否存在國家法律、法規(guī)禁止的行為或不符合我行授信政策的情況，特別在行政審批、環(huán)保、土地方 面。

（五）產(chǎn)品風險。關(guān)注客戶產(chǎn)品定位、市場份額、分散度與集中度、品牌知名度、產(chǎn)品研發(fā)等情況。特別是產(chǎn)品生命周期、產(chǎn)品的市場銷售緯度。

（六）客戶生產(chǎn)過程的風險。關(guān)注設(shè)備狀況、技術(shù)狀況、人員素質(zhì)狀況等。

（七）行業(yè)風險。關(guān)注客戶所屬行業(yè)及特征、所在行業(yè)競爭力及客戶在行業(yè)中的地位、所屬行業(yè)發(fā)展階段、所屬行業(yè)經(jīng)濟周期及產(chǎn)品可替代性等。

（八）投資風險。關(guān)注客戶固定資產(chǎn)投資或其他長期投資的變化情況，有無短期投資及投資品種。

（九）財務(wù)風險。關(guān)注客戶資金來源和資金運用整體情況，資金運用的合理性，負債來源渠道情況及變化趨勢，債務(wù)承受能力的變化；重大非經(jīng)營資金占用情況變化；財務(wù)指標的其他變化等。特別是現(xiàn)金流的分析、成本與毛利潤、毛利潤與貸款利率、銷售收入與總資產(chǎn)、銷售收入與應(yīng)收帳款、管理成本變化的比較。

（十）融資結(jié)構(gòu)風險。分析客戶主要融資渠道、國有股份制銀行與地方股份制銀行的融資比例，授信條件。

（十一）客戶交納稅收、國家規(guī)定必須交納的費用，包括對職工的相關(guān)保障費用等情況。

（十二）宏觀經(jīng)濟環(huán)境風險。分析國家宏觀經(jīng)濟政策、國際經(jīng)濟形勢、產(chǎn)業(yè)政策、法律變化和影響。

（十三）其他情況。其中客戶發(fā)生重大事項報告制度所列情形要做重點關(guān)注。

第十六條 對選擇調(diào)查內(nèi)容的調(diào)查方式，除采用對客戶主要負責人、財務(wù)人員、銷售人員、生產(chǎn)人員和其他關(guān)鍵人員訪談、現(xiàn)場察看有關(guān)情況外，還可采取登錄相關(guān)網(wǎng)站和我行信息系統(tǒng)，包括相關(guān)部門（如授信執(zhí)行部、公司業(yè)務(wù)部、營業(yè)部、國際結(jié)算部、金融機構(gòu)部、個人金融部、稽核部、監(jiān)察部等）、查閱客戶公開信息、征信資料、相關(guān)行業(yè)信息，向政府有關(guān)部門及社會中介機構(gòu)查證、咨詢有關(guān)情況，以及向上級行或兄弟行查詢客戶在異地關(guān)聯(lián)企業(yè)情況等方式進行。

第四章 現(xiàn)場調(diào)查報告

第十七條 現(xiàn)場調(diào)查人員應(yīng)在現(xiàn)場調(diào)查基礎(chǔ)上書面形成現(xiàn)場調(diào)查報告?，F(xiàn)場調(diào)查報告只記錄現(xiàn)場調(diào)查的情況，不重復(fù)授信發(fā)起部門已有情況的描述。現(xiàn)場調(diào)查報告包括以下內(nèi)容：

（一）現(xiàn)場調(diào)查工作過程記錄。主要包括：

1、調(diào)查內(nèi)容的確定過程及確定理由；

2、現(xiàn)場調(diào)查的時間安排以及所采用的具體調(diào)查方式；

3、現(xiàn)場調(diào)查期間看到的實際情況；

4、對現(xiàn)場調(diào)查內(nèi)容逐項作出調(diào)查結(jié)論。

（二）上期授信總量批復(fù)執(zhí)行情況。主要包括：

1、上期授信總量批復(fù)的執(zhí)行情況（包括先決條件、限制條件和爭取 條件）；

2、對上期授信方案使用效果的總體評價。

（三）現(xiàn)場調(diào)查結(jié)論。主要包括：

1、在現(xiàn)場調(diào)查基礎(chǔ)上，對影響授信風險的重大問題進行風險提示；

2、對該授信方案的可行性進行評價并提出風險防范建議。第十八條 現(xiàn)場調(diào)查報告作為盡責審查人員、專職評委、問責審批人進行盡責審查、授信項目評審和問責審批的重要依據(jù)。

第十九條 現(xiàn)場調(diào)查報告由現(xiàn)場調(diào)查人員獨立作出,不接受所在機構(gòu)的審查或?qū)徍?，但濟南及各市分行相關(guān)負責人可作為決策是否發(fā)起業(yè)務(wù)的參考。

第五章 現(xiàn)場調(diào)查工作的管理要求

第二十條 轄內(nèi)各級機構(gòu)應(yīng)創(chuàng)造良好的現(xiàn)場調(diào)查工作環(huán)境，并為現(xiàn)場調(diào)查人員提供必要的工作條件。

第二十一條 現(xiàn)場調(diào)查人員應(yīng)按規(guī)定的程序開展工作，不得違反程序或減省程序操作。

第二十二條 授信發(fā)起部門相關(guān)人員應(yīng)全力配合現(xiàn)場調(diào)查工作，并全程隨同現(xiàn)場調(diào)查人員進行現(xiàn)場調(diào)查活動，協(xié)助取得必要的資料。

第二十三條 現(xiàn)場調(diào)查人員在現(xiàn)場調(diào)查過程中如發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)起部門提報材料反映情況有明顯遺漏或與事實明顯不符，有權(quán)要求業(yè)務(wù)發(fā)起部門對申報材料進行補充和完善。第二十四條 盡責審查人員在使用現(xiàn)場調(diào)查報告過程中，如發(fā)現(xiàn)現(xiàn)場調(diào)查有重大遺漏或與事實明顯不符，有權(quán)要求其補充或重新調(diào)查。

第二十五條 在事實清楚的前提下，盡責審查人員可以不采納現(xiàn)場調(diào)查報告所提建議，但不得要求現(xiàn)場調(diào)查人員更改意見。

第二十六條 對集團客戶的現(xiàn)場調(diào)查工作，原則上在10個工作日內(nèi)完成，如遇特殊情況可向所在機構(gòu)的風險管理部門負責人申請延長。對單一客戶的現(xiàn)場調(diào)查工作，原則上在3個工作日內(nèi)完成。現(xiàn)場調(diào)查報告，原則上在現(xiàn)場調(diào)查完成后2個工作日內(nèi)完成。

第二十七條 現(xiàn)場調(diào)查人員不得單獨接見客戶，不得接受客戶、業(yè)務(wù)發(fā)起部門以及其他利益方的吃請、禮品饋贈和任何形式的消費，并遵守風險管理條線人員廉潔自律的其他規(guī)定。

第六章 現(xiàn)場調(diào)查人員的問責

第二十八條 現(xiàn)場調(diào)查人員應(yīng)嚴格按本辦法規(guī)定切實履行現(xiàn)場調(diào)查工作的職責。對違反本辦法規(guī)定或?qū)Ρ巨k法規(guī)定的現(xiàn)場調(diào)查要求不作為的，省行將對其實施問責，按我行有關(guān)規(guī)章制度的規(guī)定實施處罰。

第二十九條 對調(diào)查失實或利用不恰當分析，誤導(dǎo)盡責審查人員、專職評委或問責審批人的，在事實清楚的基礎(chǔ)上，對相關(guān)盡責審查人員進行責任追究。

第三十條 省行建立現(xiàn)場調(diào)查工作違規(guī)舉報制度。對違反本辦法規(guī)定的，行內(nèi)外任何單位和個人，可直接向省行監(jiān)察部和風險管理部進行舉報，經(jīng)查證屬實，省行將按有關(guān)規(guī)定對當事人按有關(guān)規(guī)章制度進行處理，涉及違法的交司法部門處理。

第七章 附則

第三十一條 本辦法適用于中國銀行山東省分行所轄各分支機構(gòu)和省行各部門。

第三十二條 濟南分行及各市分行審批權(quán)限內(nèi)的授信項目或其他授信項目，可參照本辦法要求實施現(xiàn)場調(diào)查。

第三十三條 本辦法由中國銀行山東省分行風險管理部負責解釋。第三十四條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行，試行期1年。

第三篇：中國銀行股份有限公司

中國銀行股份有限公司

國家助學(xué)貸款還款協(xié)議

甲 方：

（借款學(xué)生）身份證號碼： 父母（或法定監(jiān)護人）住所： 郵政編碼： 工作單位： 手機號碼： 固定電話： 電子郵箱：

乙 方： 中國銀行上海市楊浦支行（經(jīng)辦銀行）地 址：平?jīng)雎?116號 郵政編碼： 200090 聯(lián)系電話： 65723522

本協(xié)議為甲方和乙方簽訂的《中國銀行股份有限公司國家助學(xué)貸款借款合同》合同編號： 號（以下簡稱《借款合同》）約定的從屬協(xié)議，用以明確甲方向乙方歸還國家助學(xué)貸款計劃。經(jīng)甲、乙兩方協(xié)商同意后，訂立如下還款協(xié)議：

一、截止 年 月 日，甲方從乙方獲得國家助學(xué)貸款共計人民幣 元（大寫）；

二、甲方于 年 月 日因 原因進入還款期。

三、甲方采用以下第 方式按（月/季）分 期歸還貸款本金及利息，從 年 月日至 年 月 日共 月歸還貸款利息；從 年 月 日至 年 月 日 共 月歸還貸款本金及利息：每期扣款日為還款月份的 日。

（一）等額本息還款法（按月）

還款總月數(shù)

月利率*（1+月利率）

每月還款額=----------------------------* 借款本金

還款總月數(shù)

（1+月利率）-1 每月貸款利息額=貸款本金余額*年利率/360*每月天數(shù)

（二）等額本金還款法（按月）

借款本金

每月還款額=----------+（借款本金 – 累計已歸還本金額）*月利率

還款期數(shù)

每月貸款利息額=貸款本金余額*年利率/360*每月天數(shù)

四、經(jīng)雙方確認的貸款，在本還款協(xié)議履行期間，按貸款期限執(zhí)行中國人民銀行同檔次基準 利率。如遇基準利率調(diào)整，合同期限在一年以內(nèi)（含一年），按合同約定利率計息；合同期限在一年以上的，則從次年對應(yīng)的貸款發(fā)放日起按調(diào)整后的利率計息。

五、甲方授權(quán)乙方直接從甲方在乙方開立的賬戶中扣款，用于歸還貸款本息，賬戶戶名為：

，賬戶號為： ；

六、甲方承諾在離校手續(xù)辦妥后一個月內(nèi)將《中國銀行(分)支行國家助學(xué)貸款畢業(yè)生資料確認書》寄送回乙方；如甲方工作單位、通訊地址、聯(lián)系方式發(fā)生變動，必須及時通知乙方，以乙方確認收到為準；

七、本協(xié)議所有條款甲方已經(jīng)與乙方進行了充分的協(xié)商；

八、本協(xié)議作為《借款合同》的組成部分，與《借款合同》具有同等法律效力。

九、個人信用信息授權(quán)

1、甲方授權(quán)：乙方在發(fā)生與甲方有關(guān)的下列情形時，可以通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢甲方的個人信用報告。

（1）審核甲方的個人貸款申請；（2）審核甲方的個人擔保申請；

（3）對甲方名下已存在的個人貸款或個人擔保進行貸后管理；

（4）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢甲方作為法定代表人或出資人信用狀況的。

甲方同時授權(quán)：乙方可以將甲方的個人信用信息向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送。乙方可以將甲方違約信息提供給教育部和丙方。

2、甲方聲明：本人充分了解并清楚知道若本人發(fā)生本合同項下違約事件，乙方會將因此產(chǎn)生的本人不良信息向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送，并在本人征信報告中予以體現(xiàn)。

若發(fā)生上述不良信息報送情形，乙方可以電話、短信、電子郵件等方式通知甲方，甲方聯(lián)系方式以本合同載明的或本合同約定變更的甲方信息為準。

3、甲方知悉并理解上述授權(quán)條款內(nèi)容，上述授權(quán)自甲方簽署本合同之日做出并有效至本合同項下貸款結(jié)清之日。乙方超出上述授權(quán)查詢的一切后果及法律責任由乙方承擔。

十、本協(xié)議自甲方簽字乙方負責人或授權(quán)簽署人簽署并加蓋公章之日起生效。

甲方：（簽字、捺印）乙方：（公章）

授權(quán)簽字人：（簽字）

年 月 日

年 月 日

第四篇：中國銀行股份有限公司流動資金貸款管理辦法(2010年版)

中國銀行股份有限公司流動資金貸款管理辦法（2010年版）

第一章

總則

為規(guī)范開展流動資金貸款業(yè)務(wù)，加強流動資金貸款經(jīng)營管理，有效控制信貸風險，促進流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》等國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，特制定本辦法。第一條

本辦法所稱流動資金貸款是指我行向企事業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。第二條

流動資金貸款納入借款人授信總量統(tǒng)一管理，并根據(jù)我行信貸組合管理實施進程，逐步建立區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等限額管理制度。第三條

我行應(yīng)在全面了解客戶信息的基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營周期，合理測算借款人營運資金需求，審慎核定流動資金貸款額度，制定科學(xué)的貸款方案，并加強對借款人資金使用和資金回籠情況的有效監(jiān)控。第四條

開展流動資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴格遵守銀監(jiān)會《流動資金貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和我行授信政策，完善內(nèi)控機制，實施貸款全程管理。第五條

第二章

貸款對象與授信條件

第六條 借款人申請流動資金貸款，應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人依法設(shè)立；

（二）借款用途明確、合法；

（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；

（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）我行要求的其他條件。

我行應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第七條

流動資金貸款可采用保證、抵押、質(zhì)押擔保貸款方式。綜合考慮借款人行業(yè)前景、經(jīng)營管理能力、財務(wù)狀況、信用記錄、與我行合作關(guān)系等因素，對資質(zhì)良好借款人，可發(fā)放信用貸款。第八條

我行應(yīng)主要敘做期限在3年（含）以內(nèi)的流動資金貸款業(yè)務(wù)，其中：期限在1年以內(nèi)（含）的為短期流動資金貸款；期限在1年以上的為中長期流動資金貸款。第九條

流動資金貸款利率按中國人民銀行的利率政策結(jié)合我行規(guī)定執(zhí)行。第十條

第三章 貸款受理與審批

第十一條 流動資金貸款業(yè)務(wù)的授信審批流程主要包括授信發(fā)起、盡責審查、授信評審、問責審批等環(huán)節(jié)。

第十二條 公司業(yè)務(wù)部門負責受理流動資金貸款業(yè)務(wù)，收集貸款申請材料，對借款人資格和授信業(yè)務(wù)進行初審后，符合我行授信政策且風險可控的，可進入授信發(fā)起程序，完成書面貸款評估報告。

第十三條 借款人申請流動資金貸款，原則上應(yīng)提供以下申請材料：

（一）借款人的法律證明文件，包括法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、公司章程、借款人經(jīng)過年檢的貸款證或貸款卡等；

（二）借款人股權(quán)結(jié)構(gòu)圖和大股東、主要關(guān)聯(lián)公司說明；

（三）經(jīng)審計的前兩個財務(wù)報告和申請借款近期的財務(wù)報告全文（包括財務(wù)報表及附注），如為新建企業(yè)，須提供股東各方出資協(xié)議和最近一期財務(wù)報表；

（四）原、輔材料采購合同、產(chǎn)品銷售合同、進出口商務(wù)合同等（如有）；

（五）相關(guān)擔保條件證明材料，包括保證人財務(wù)報表、抵質(zhì)押物權(quán)屬證明文件、抵質(zhì)押物估值評估報告等；

（六）我行認為需要提供的其他文件或資料。

第十四條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)嚴格審查借款人提交的申請材料，要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

第十五條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的方式對借款人進行調(diào)查評估，評估內(nèi)容除須包括對借款人和授信業(yè)務(wù)是否符合本辦法第六條規(guī)定進行審核外，還需根據(jù)實際情況對以下方面進行調(diào)查，并確保評估報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性：

（一）借款人基本情況，包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、法定代表人及經(jīng)營管理團隊的資信等情況；

（二）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)規(guī)模、行業(yè)排名、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況；

（三）借款人所在行業(yè)狀況；

（四）借款人財務(wù)狀況，包括應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨、盈利能力、現(xiàn)金流量等真實財務(wù)狀況；

（五）借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況；

（六）借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況；

（七）貸款具體用途，以及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；

（八）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；

（九）對有擔保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況；

第二十條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款合同和其他相關(guān)協(xié)議，有擔保的應(yīng)同時簽訂擔保合同。

第二十一條 合同及協(xié)議示范文本的使用和管理須遵循總行相關(guān)制度規(guī)定。

第二十二條 我行應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定貸款金額、期限、利率、用途、還款方式等條款。

第二十三條 我行應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定貸款資金的支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：

(一)貸款資金的支付方式，以及采取受托支付時受托支付的金額標準；

(二)支付方式變更及觸發(fā)變更條件；(三)貸款資金支付的限制、禁止行為；

(四)借款人應(yīng)及時提供貸款資金使用記錄和資料；(五)借款人和我行均認可的其他有關(guān)貸款支付的約定。

第二十四條 我行應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：

（一）向我行提供完整、真實、有效的材料；

（二）配合我行進行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；

（三）指定專門的資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況，并可與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定我行對指定賬戶回籠資金的管理權(quán)力；

四）進行對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得我行同意；

（五）我行有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；

（六）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知我行。

第二十五條 我行應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時，借款人應(yīng)承擔的違約責任和我行可采取的措施：

（一）未按約定用途使用貸款；

（二）未按約定方式進行貸款資金支付；

（三）未遵守承諾事項；

（四）突破約定財務(wù)指標；

（五）發(fā)生重大交叉違約事件；

（六）違反借款合同約定的其他情形。

第二十六條 中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式項下的流動資金貸款應(yīng)按照本辦法要求簽訂相關(guān)借款協(xié)議。

第五章 貸款發(fā)放與支付

第二十七條 支付審核與發(fā)放審核合并，在發(fā)放審核流程中增加支付審核的相關(guān)內(nèi)容，即客戶向我行提出放款申請后，我行依據(jù)各項提款條件進行發(fā)放審核的同時，根據(jù)客戶提供的交易背景材料進行支付審核。

第二十八條 公司業(yè)務(wù)部門負責接收客戶提供的放款申請材料和支付申請材料，并對材料真實性和完整性負責，發(fā)起放款和支付申請，向授信執(zhí)行部門提交送審材料。授信執(zhí)行部門根據(jù)借款人用款和支付申請及公司業(yè)務(wù)部門的送審意見，進行發(fā)放審核和支付審核。第二十九條 發(fā)放審核應(yīng)以該筆流動資金貸款的批復(fù)文件和已簽合同為依據(jù)，審核內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：借款人/擔保人資格、是否已經(jīng)落實授信批復(fù)要求的各項條件、是否已經(jīng)滿足合同約定的提款條件。

第三十條 我行應(yīng)采取我行受托支付或借款人自主支付兩種方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監(jiān)督借款人按約定用途使用貸款資金。

我行受托支付是指我行根據(jù)借款人提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人

7押品進行定期檢查，掌握影響我行貸款償還的風險因素。

第四十三條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，并根據(jù)現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查情況制作貸后管理報告，在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中做好貸后管理記錄。我行應(yīng)將貸后檢查情況作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人的合作策略和內(nèi)容。

第四十四條 如公司業(yè)務(wù)部門在貸后管理過程中發(fā)現(xiàn)重大風險預(yù)警信號，應(yīng)根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解風險，并根據(jù)我行重大風險事件報告制度，及時向相關(guān)部門報告。

第四十五條 我行應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動，維護我行債權(quán)。

第四十六條 借款人提出流動資金貸款展期要求的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，評估確定是否需要展期，并合理確定展期金額和期限，按規(guī)定履行審批手續(xù)。第四十七條 流動資金貸款形成不良的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)積極采取催收等措施降低我行授信風險。對于符合不良貸款移交標準的，應(yīng)及時移交授信執(zhí)行部門，由其進行專門管理，制定清收處臵方案。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，我行可與借款人協(xié)商貸款重組。

第四十八條 對確實無法收回的不良貸款，我行按相關(guān)規(guī)定對貸款進行核銷后，授信執(zhí)行部門應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進行市場化處臵。

第四十九條 授信執(zhí)行部門應(yīng)定期對押品進行現(xiàn)場核查，核查事項主要包括押品存在與否、是否與權(quán)屬證書記載相一致、是否依法辦理了抵（質(zhì)）押登記或其他抵（質(zhì)）押生效的必備手續(xù)、是否辦理了財產(chǎn)保險以及保險到期后是否及時續(xù)保等事項。

第五十條 授信執(zhí)行部門應(yīng)對公司業(yè)務(wù)部門盡責履行授后管理行為進行合規(guī)性監(jiān)督、檢查、評價，督促跟進公司業(yè)務(wù)部門及時采取有效措施化解授信風險。

第五篇：《中國銀行股份有限公司個人消費類汽車貸款管理辦法

關(guān)于下發(fā)《中國銀行股份有限公司個人消費類汽車貸款管理辦法》的通知

中銀零〔2005〕92號

各省、自治區(qū)、直轄市分行,深圳市分行: 為規(guī)范我行個人消費類汽車貸款管理,適應(yīng)市場變化和業(yè)務(wù)發(fā)展需要,提高核心競爭力,現(xiàn)下發(fā)《中國銀行個人消費類汽車貸款管理辦法》,并將有關(guān)事項通知如下:

一、本辦法是現(xiàn)階段我行個人消費類汽車貸款管理的基本原則,自發(fā)布之日起生效,原《中國銀行汽車消費貸款業(yè)務(wù)操作辦法》中關(guān)于個人消費類汽車貸款管理的部分同時廢止。

二、為進一步規(guī)范操作,實現(xiàn)個人消費類汽車信貸產(chǎn)品標準化,總行將在本辦法基礎(chǔ)上,制定個人消費類汽車貸款的操作規(guī)程,對相關(guān)流程進行細化。

三、各行要因地制宜,研究市場、區(qū)分客戶,根據(jù)本辦法要求,盡快定位本地區(qū)消費類汽車貸款的優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶,將對客戶甄選和管理標準于今年年底前以正式文件報備總行,并下發(fā)轄內(nèi)執(zhí)行。

四、各行要注重提高消費類汽車貸款的綜合服務(wù)能力,慎重使用利率浮動,控制利率浮動權(quán)限。一級分行要按季度向總行資產(chǎn)負債管理部和個人金融部報送個人消費類汽車貸款利率浮動情況,便于總行對利率浮動情況進行后評價。

五、各行要積極開拓個人消費類汽車貸款市場,打造我行個人消費類汽車貸款知名品牌,不斷提高產(chǎn)品核心競爭力。

執(zhí)行本辦法過程中如有問題,請及時報告總行。特此通知

附件:1.中國銀行個人消費類汽車貸款管理辦法 2.浮動利率汽車貸款統(tǒng)計表

二○○五年十二月六日

中國銀行個人消費類汽車貸款管理辦法

第一章

總 則

第一條 為規(guī)范中國銀行個人消費類汽車貸款管理，適應(yīng)發(fā)展需要，提高核心競爭力，促進汽車貸款業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，根據(jù)《汽車貸款管理辦法》(中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令〔2004〕 第 號)等法律法規(guī)和本行相關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法僅適用中國銀行國內(nèi)各分支機構(gòu)。

第三條 中國銀行個人消費類汽車貸款對象指中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人。

第四條 本辦法所稱個人消費類汽車貸款是指中國銀行向個人借款人發(fā)放的，用于購買消費類自用車（不含二手車）的貸款。

第二章 管理原則

第五條 個人消費類汽車消費貸款實行“因地制宜、持續(xù)創(chuàng)新、風險可控、服務(wù)卓越、品牌經(jīng)營”的管理指導(dǎo)原則。

（一）因地制宜

“因地制宜”是指分行發(fā)展個人消費類汽車貸款業(yè)務(wù)應(yīng)密切結(jié)合當?shù)貙嶋H，做到科學(xué)地細分市場、細分客戶，有針對性地主動挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，量身定制差異化的授信產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)。

（二）持續(xù)創(chuàng)新

“持續(xù)創(chuàng)新”是指分行應(yīng)對本行所提供的汽車貸款產(chǎn)品和服務(wù)的能力進行認真研究，積極開闊思路，加強產(chǎn)品研發(fā)，建立持續(xù)創(chuàng)新機制，不斷創(chuàng)新既能滿足客戶需要又能產(chǎn)生較高附加值的汽車貸款相關(guān)產(chǎn)品。

（三）風險可控

“風險可控”是指分行應(yīng)采取有效措施加強對借款人信用風險和本行操作性風險的管理和控制，將良好的風險控制機制作為發(fā)展汽車貸款業(yè)務(wù)的前提條件。

（四）服務(wù)卓越

“服務(wù)卓越”是指分行應(yīng)在成本約束下不斷提高汽車貸款的服務(wù)質(zhì)量和增加服務(wù)內(nèi)容，并積極實現(xiàn)交叉銷售金融組合產(chǎn)品，提升借款人服務(wù)體驗滿意度，增強產(chǎn)品競爭力。

（五）品牌經(jīng)營

“品牌經(jīng)營”是指分行應(yīng)樹立汽車貸款品牌經(jīng)營意識，從全局出發(fā)，積極打造中國銀行個人消費類汽車貸款知名品牌，最終提高產(chǎn)品核心競爭力，做到同業(yè)最佳。

第六條 一級分行根據(jù)當?shù)叵M類汽車貸款客戶群體狀況，參考以下幾項信息定位和區(qū)分消費類汽車貸款的優(yōu)質(zhì)客戶與一般客戶，并在報備總行個人金融部后下發(fā)轄內(nèi)，指導(dǎo)汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。

（一）職業(yè)；

（二）收入；

（三）社會地位；

（四）教育背景；

（五）信用記錄；

（六）消費情況等其他支出情況。

第七條 分行應(yīng)對消費類汽車貸款的優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶提供差別化產(chǎn)品和服務(wù)。

第八條 一級分行應(yīng)積極指導(dǎo)轄內(nèi)分行加強消費類汽車貸款業(yè)務(wù)合作方的管理，降低合作潛在風險，爭取獲得更高合作收益。合作方包括保險公司、擔保公司、汽車經(jīng)銷商等。

第三章 授信政策

第九條 申請個人消費類汽車貸款的借款人必須同時符合以下條件：

1、具有完全民事行為能力的自然人；

2、個人身份有效證明；

3、具有合法的足夠償還貸款本息的能力；

4、個人信用良好；

5、持有經(jīng)辦行認可的購車合同、協(xié)議或購車意向書；

6、提供經(jīng)辦行認可的抵/質(zhì)押物或有足夠代償能力的個人或單位提供第三方不可撤銷的連帶責任保證；或提供滿足《中國銀行個人信用循環(huán)貸款額度暫行管理辦法》客戶準入條件的相應(yīng)資料；

7、能夠支付本辦法規(guī)定限額的首期購車款能力證明；

8、經(jīng)辦行規(guī)定的其他條件。

第十條 貸款幣種

中國銀行個人消費類汽車貸款幣種為人民幣。

第十一條 貸款期限 消費類汽車貸款期限最長為5年（含5年），貸款人應(yīng)根據(jù)下列不同客戶確定相應(yīng)貸款期限。

（一）一般客戶

一般客戶個人汽車消費貸款期限原則上不應(yīng)超過3年（含3年）。

（二）優(yōu)質(zhì)客戶

優(yōu)質(zhì)客戶個人汽車消費貸款期限最長不超過5年（含5年）。

第十二條 貸款利率

消費類汽車貸款利率應(yīng)按中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，各行應(yīng)在基準貸款利率基礎(chǔ)上，根據(jù)下列不同客戶合理確定貸款利率。

（一）一般客戶

一般客戶貸款利率執(zhí)行基準利率，原則上不得低于基準利率。

（二）優(yōu)質(zhì)客戶

優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率經(jīng)省級分行批準，可以在基準利率基礎(chǔ)上適當下浮，下浮比例不得超過10％。

第十三條 貸款限額

經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)不同借款人,確定貸款限額，但最高不超過所購汽車價格的70%。所述汽車價格是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產(chǎn)商公布價格的較低者。

（一）一般客戶

一般客戶貸款限額原則上不高于汽車價格的60％，由優(yōu)質(zhì)客戶提供擔保的原則上不高于汽車價格的70%。

（二）優(yōu)質(zhì)客戶 優(yōu)質(zhì)客戶貸款限額原則上不高于汽車價格的70％。

（三）總行統(tǒng)一對外簽訂合作協(xié)議下的購車客戶

總行統(tǒng)一對外簽訂合作協(xié)議下的個人購車客戶，貸款限額按協(xié)議內(nèi)容執(zhí)行。

第十四條 貸款擔保

（一）經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人提供足值、有效的擔保，作為可靠的第二還款來源。其中，一般客戶必須提供下列任兩種擔保方式，優(yōu)質(zhì)客戶可以提供下列任一種擔保方式。

1、所購車輛抵押

2、第三方（自然人或法人）不可撤銷的連帶責任擔保

3、除所購車輛外的財產(chǎn)抵/質(zhì)押

4、總行認可的其他擔保方式

（二）對于滿足《中國銀行個人信用循環(huán)貸款額度暫行管理辦法》客戶準入條件的消費類汽車貸款優(yōu)質(zhì)客戶，可以采用信用貸款的方式。

（三）貸款擔保應(yīng)嚴格按照《擔保法》等相關(guān)法律法規(guī)及我行現(xiàn)行抵/質(zhì)押擔保的有關(guān)規(guī)定進行管理。

第十五條 經(jīng)辦行與借款人應(yīng)屬同一城市轄區(qū)。一級分行指定的集團購買、定向直銷項目或一級分行認可的其他情況，可以將范圍擴展至同一省、自治區(qū)或直轄市。

可采用以下任一方式對同一城市轄區(qū)進行認定：

（一）在經(jīng)辦行所屬城市轄區(qū)內(nèi)有固定住所和詳細住址；

（二）能夠提供經(jīng)辦行所屬城市轄區(qū)的身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件；

（三）能夠提供經(jīng)辦行所屬城市轄區(qū)固定工作1年以上的工作證明。

第四章 貸款管理

第十六條 申請個人汽車消費貸款時，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人提供以下資料，并對借款人所提供資料的真實性和合法性負核查責任。

（一）借款申請書；

（二）身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復(fù)印件；

（三）職業(yè)和經(jīng)濟收入證明，包括但不限于單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對賬單、納稅證明等；

（四）與經(jīng)銷商簽訂的購車協(xié)議、合同或者購車意向書；

（五）擔保所需的證明或文件，包括抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人（含財產(chǎn)共有人）同意抵、質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明、書面估價證明（車輛發(fā)票價格結(jié)合市場公布價格所做的書面估價）、同意保險的文件；質(zhì)押物需交付質(zhì)押物或權(quán)利證明文件；保證人同意履行連帶責任保證的保證合同、有關(guān)資信證明材料；或滿足信用貸款條件的證明文件；

（六）已繳付首期購車款的相關(guān)證明；

（七）分行要求提供的其他文件資料。

第十七條 經(jīng)辦行在收到借款申請后，應(yīng)對借款人和保證人的資信狀況、償債能力、首付款來源、購車用途以及提供文件資料的真實性通過面談及以下方式進行獨立的貸前調(diào)查，不得將貸前調(diào)查業(yè)務(wù)外包第三方中介機構(gòu)或者完全依賴于第三方機構(gòu)調(diào)查結(jié)論。

（一）查詢?nèi)嗣胥y行個人征信系統(tǒng)

經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人授權(quán)查詢中國人民銀行個人征信系統(tǒng)，并記錄查詢結(jié)果。

（二）電話調(diào)查

經(jīng)辦行應(yīng)對貸款申請比例的100％通過電話核實。

（三）家訪

經(jīng)辦行應(yīng)綜合考慮貸款客戶特征，參考所購車輛價值及類型、首付款比例及來源、擔保方式、客戶來源、客戶職業(yè)等因素，分別選定家訪對象，按一定比例進行家訪，不宜僅選取同一類型客戶進行家訪。對優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶應(yīng)設(shè)置不同的家訪比例。

第十八條 經(jīng)辦行應(yīng)在受理貸款申請后，根據(jù)貸前調(diào)查情況對申請資料出具初審意見，并按照《關(guān)于調(diào)整零售貸款授權(quán)及授信審批流程的通知》[中銀險(零)（2005）314號]規(guī)定報相應(yīng)部門審批。

第十九條 貸款批準后，經(jīng)辦行應(yīng)通知借款人和保證人在規(guī)定時間內(nèi)到貸款銀行開立賬戶，并辦理有關(guān)事宜，包括但不限于以下文件：

（一）簽署《借款合同》；

（二）按需要簽署《抵/質(zhì)押合同》或《保證合同》；

（二）填寫借款借據(jù)、抵押登記或質(zhì)押登記申請表、公證申請表，辦理抵押物保險，繳付有關(guān)費用；

（三）經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人簽署委托經(jīng)辦行將劃付貸款款項授權(quán)書；

（四）分行要求借款人簽署的其他文件；

（五）辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)。

第二十條 上述文件的簽署必須實行“面簽制度”，即借款人和保證人與經(jīng)辦行必須當面簽署。合同中應(yīng)約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。

第二十一條 貸款發(fā)放

貸款發(fā)放可以采取“先辦理擔保再放款”或“先放款再辦理擔?！钡男问?。

“先辦理擔保再放款”是指，經(jīng)辦行在落實抵質(zhì)押或其他擔保手續(xù)后，再向客戶發(fā)放貸款；“先放款再辦理擔?！笔侵福J款審批通過，客戶簽署承諾還款和協(xié)助辦理后續(xù)貸款手續(xù)的函后，可先由經(jīng)辦行向客戶發(fā)放貸款待購車手續(xù)完備后落實其他貸款手續(xù)。

原則上，一般客戶只能采用“先辦理擔保再放款”的形式。

第二十二條 還款方式

貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，原則上，采用按月（季）償還貸款本息。對優(yōu)質(zhì)客戶可采用到期一次性償還貸款本息的方式，貸款限額不高于汽車價格的60％。

貸款期限在1年以上的應(yīng)按月（季）償還貸款本息，具體還款方式可采取等額本息還款法和等額本金還款法。

第二十三條 嚴禁多個借款人使用同一賬戶進行還款。

第二十四條 保險

（一）借款人以所購車輛抵押或（和）所購車輛外的財產(chǎn)抵押作為擔保申請貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人辦理抵押物保險。

1、保險期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和，經(jīng)辦行應(yīng)為保險受益人。

2、在保險有效期內(nèi)，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；如保險中斷，貸款人有權(quán)代為投保。如發(fā)生保險責任范圍以外的損毀，經(jīng)辦行應(yīng)再次確認并落實借款人的貸款擔保。

3、對于貸款期內(nèi)的保險應(yīng)爭取一次性投保，在僅投保當年保險的情況下，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人對次年的保險提供一定的保證方式。

4、對于以所購車輛抵押提供擔保的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人對抵押物至少投保車輛損失險、盜搶險、自燃險、第三者責任險。

（二）以信用方式發(fā)放貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人對所購車輛至少投保車輛損失險、盜搶險、自燃險、第三者責任險。

第二十五條 貸后管理

分行應(yīng)加強對個人汽車消費貸款的貸后管理，嚴格按照我行零售貸款貸后管理的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，做好貸后檢查、信息維護及分析處理、催收保全等貸后管理工作，保證貸款按期收回。

第二十六條 在《抵/質(zhì)押合同》或《保證合同》生效后，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)《借款合同》約定的用款計劃和借款人簽署授權(quán)劃款通知書，將貸款直接劃至指定經(jīng)銷商帳戶。

第二十七條 經(jīng)辦行應(yīng)監(jiān)督借款人按合同約定使用貸款。違反借款合同約定，經(jīng)辦行有權(quán)停止發(fā)放貸款和提前收回部分或全部貸款。同時對不按合同規(guī)定用途使用貸款的部分，按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定加收利息。

第二十八條 提前還款

借款人申請?zhí)崆皻w還貸款，分行視當?shù)貙嶋H情況可收取一定比例的提前還款手續(xù)費。提前還款的補償金和收取方式應(yīng)當在借款合同中有明確約定。

第二十九條 貸款重整

借款人因正當理由不能按原計劃償還貸款本息，可與經(jīng)辦行協(xié)商進行債務(wù)重整，即調(diào)整貸款期限和還款方式等，重整時貸款不能有逾期，且調(diào)整后合同期限與原貸款合同期限之和不得超過5年。貸款重整原則上不超過一次。

貸款期限在一年以內(nèi)并采用一次性歸還貸款本息方式的，借款人因正當理由不能按照合同規(guī)定的期限償還貸款本息，應(yīng)提前30個工作日向貸款人申請展期，具體展期條件按中國銀行的有關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行。

展期申請分行審查批準后，借貸雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議。展期協(xié)議須規(guī)定新的擔保條款，并經(jīng)抵（質(zhì)）押人、保證人書面認可，辦理延長保險手續(xù)；對以分期付款方式償還貸款的，不得辦理展期，但借貸雙方可協(xié)商進行貸款重整。

第三十條 數(shù)據(jù)分析 分行應(yīng)利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)和系統(tǒng)逐步建立借款人信貸檔案分析系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級別和風險特征，挖掘客戶潛在需求，進行貸后跟蹤和貸后服務(wù)。

第三十一條 貸后回訪

為保證客戶正常還款，不斷優(yōu)化目標客戶群范圍，以及對優(yōu)質(zhì)目標客戶群進行后續(xù)的產(chǎn)品推介和銷售，經(jīng)辦行應(yīng)通過包括但不限于以下途徑對正常還款的借款人至少每年進行一次貸后回訪，并形成相應(yīng)書面記錄：

（一）電話；

（二）郵件；

（三）家訪。

第三十二條 個人消費類汽車貸款辦理過程中所發(fā)生的抵押登記費、保險費、律師費、合同公證費、鑒證費、評估費、契稅、印花稅等有關(guān)稅費均應(yīng)由借款人承擔。

第五章 附 則

第三十三條 本辦法由中國銀行總行個人金融部負責解釋和修改。

第三十四條 本辦法自正式發(fā)布之日起生效，原《中國銀行汽車消費貸款業(yè)務(wù)操作辦法》中關(guān)于個人消費類汽車貸款管理的部分同時廢止。