第一篇：商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展方向

目前，江蘇省農村信用社已經組建銀行類機構25家，占全省合作金融機構數的35%。掛牌開業(yè)的農村合作銀行有16家，其中蘇中6家、蘇北10家，另有8家聯社在組織籌建過程中，組建銀行是全省農村合作金融改革工作的重點。

由于地域分布的差異和地區(qū)經濟發(fā)展不平衡，農合行經營情況各異，各有自己的特殊性，有的是在縣域、有的是在市區(qū)、有的是在城郊結合部，導致服務產品和服務對象上存在著較大的差異。如縣域經濟純農業(yè)的農合行，以服務農戶、支持“大農業(yè)”為主，而城區(qū)市場占主體的農合行，服務對象以市民和中小企業(yè)為主。

農村合作銀行來源于農村信用社，雖然組建銀行后各項業(yè)務得到了較好發(fā)展，市場份額、資金實力、盈利水平、品牌形象有了明顯提高，但也要看到農村合作銀行的經營壓力還比較大。從全省蘇南、蘇北、蘇中情況看，有的農村合作銀行在組建之初就承受了較多的歷史包袱，有的為了成功組建銀行，采取一些必要的置換措施，但包袱并沒有減輕。

總體來說，我省農村合作銀行的家底還比較薄，存款總量不大、資產質量不高、歷史包袱不輕、抗風險能力不強等情況的存在是客觀的現實。盡管如此，各家農村合作銀行針對不同地理區(qū)域、不同服務對象、不同地方經濟，采取不同的管理方式，積極應對各種挑戰(zhàn)，在發(fā)展中逐步提高、壯大?；A比較好的農合行，目前積極調整發(fā)展思路，創(chuàng)造條件，努力推進有農村合作銀行向農村商業(yè)銀行邁進，實現股份合作制向股份制轉型，努力做大、做強農村合作銀行。當前，農村信用社改革進一步深化，在產權制度、管理體制等方面取得了重要進展和階段性成果，經營管理能力、抗風險能力、支農服務水平明顯提高，經營形勢持續(xù)看好。在這一新時期，農村合作銀行如何實現科學發(fā)展、和諧發(fā)展是一個重要的研究課題，根據省聯社調研提綱要求，結合農村合作銀行運行情況、存在問題，就農村合作銀行今后的發(fā)展提出一些個人的想法和建議。

一、全省農村合作銀行運行基本情況

二、農村合作銀行運作中存在的主要問題

1、經營發(fā)展思路不適應。雖然農村信用社翻牌組建農村合作銀行，但有的僅是簡單翻牌，改變了名稱，仍然是“穿新鞋走老路”，思維、理念依然陳舊保守，經營觀念、發(fā)展思路、經營機制、管理模式、風險管理水平等沒有實現根本性的變革和改進，不能適應農村合作銀行經營轉型，被動應付市場競爭。

2、發(fā)展規(guī)劃目標不明確。組建農村合作銀行后，改革與發(fā)展的目標和規(guī)劃不明確，沒有具體落實的措施，存在發(fā)展目標模糊、經營思路不清、市場定位不明、市場拓展不力，風險防范手段缺乏。

3、股權結構不合理，部分農村合作銀行的股金總量不大，質量不高，法人股比例偏低，股權比例不科學，不利于資本充足率的提高和合作銀行的長遠發(fā)展，而高管人員入股比例總額、比例偏低，也影響了其對本單位經營風險的關切。此外現有股東素質參差不齊，法人股東經營參與性和關切度不夠，引進戰(zhàn)略投資者偏少。

4、金融產品創(chuàng)新不到位。目前農村合作銀行的金融產品比較陳舊、單一，即使產品創(chuàng)新，有的也就是換個稱呼，簡單包裝，無法滿足市民、客戶金融產品差異化、個性化的需求；省聯社的網絡功能欠缺，基層創(chuàng)新平臺缺乏，技術力量薄弱，依靠自己力量產品創(chuàng)新難度很大，難以形成規(guī)模力量。目前的創(chuàng)新基本是依靠銀行卡，金融產品的匱乏與農村合作銀行很不相稱，網上銀行、電話銀行、手機銀行、貸記卡、代理銷售基金短時期內難以突破，很難與商業(yè)銀行在同一起跑線上競爭市場，競爭客戶。

5、人力資源管理不科學，農村合作銀行還沒能真正落實以人為本，選人用人機制還不健全，還沒有建立高效科學、人盡其才、才盡其用的人力資源管理機制，對管理能力強、業(yè)務素質較好的青年員工培養(yǎng)使用不夠，對優(yōu)秀大學生員工有目的培養(yǎng)鍛煉不夠。企業(yè)文化建設欠缺，員工的精神面貌與商業(yè)銀行員工還存在明顯差距，敬業(yè)意識、團隊意識、奉獻意識不夠，員工的素質不能適應現代化銀行的需求，打造高素質的團隊、培養(yǎng)和塑造復合型人才還有一段距離。

6、法人治理作用發(fā)揮不到位。農村合作銀行雖然搭建了法人治理的框架，但實際上具體還沒有運行到位，作為決策機構的董事會、執(zhí)行機構的行長室、監(jiān)督機構的監(jiān)事會仍然存在職責不分、越權越位、交叉處理等不合規(guī)的地方，還沒有做到各負其責、各司其職，“三會一層”的運作機制離真正的法人治理要求還有一定的差距，沒有真正發(fā)揮法人治理的積極促進作用。

7、行業(yè)管理與發(fā)展形勢不適宜。目前行業(yè)管理組的管理、服務存在局限性，主要是負責各家聯社信息的匯報、數據的上報匯總，上傳下達等事務性工作，缺乏具體實際的管理。省聯撥付的辦公經費有的地方是用在行業(yè)管理、業(yè)務發(fā)展、宣傳活動上，有的是資金流失浪費。

三、推進農村合作銀行科學發(fā)展的基本思路

根據農村合作銀行運作中存在的問題，結合東方銀行改革與發(fā)展實際，面對外部生存環(huán)境的變化和市場競爭的加劇，我們認為，農村合作銀行要積極貫徹落實十七大精神，加快經營轉型，在經營手段、經營模式上實施市場化運作，在經營理念、用人機制、業(yè)務范圍和服務方式上實現相應的轉變。

（一）實施分類指導。

目前，農村合作金融存在三種體制模式，即農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、縣級農村信用聯社，三種模式雖然都立足“三農”、服務“三農”，但由于所處地域不同、服務對象存在差異，經營理念、發(fā)展思路、經營方式、管理水平、經營效益有較大差別，加之所在蘇南、蘇中、蘇北地區(qū)的不同、南北經濟基礎的不同、資產經營規(guī)模的不同、單位性質（聯社、農合行、農商行）的不同，省聯社可以根據等級管理辦法、經營管理考核辦法的有關要求，因地制宜地確定聯社、農合行、農商行相應的分類指導標準，嘗試在經營考核指標上分類下達，不搞一刀切。如在資本充足率、風險撥備、非信貸資產撥備、呆帳減值準備、費用率、利潤等指標上，可以體現出地區(qū)差異性，幫助欠發(fā)達地區(qū)單位蓄積實力，增強發(fā)展后勁。

（二）調整發(fā)展思路。

1、明確發(fā)展目標。農村合作銀行要樹立現代金融理念，以市場化、資本化、商業(yè)化運作為主導方向，加快觀念更新，轉變增長方式，適應經營轉型，明確市場定位，實施產品創(chuàng)新，提足風險撥備，以效益為增長方式，逐年消化歷史不良貸款包袱，強化風險控制，爭取用3-5年的時間，實現農村合作銀行股份合作制向股份制的轉變，逐步打造“產權明晰、資本充足、機制健全、治理完善、內控嚴密、管理規(guī)范、服務高效、功能齊全”的具有較強市場競爭力、富有特色的社區(qū)性、地方性銀行，為社會主義新農村建設提供高效金融服務，在縮小城鄉(xiāng)差別、促進城鄉(xiāng)協調發(fā)展等方面積極作為。

2、把握發(fā)展定位。圍繞戰(zhàn)略發(fā)展定位確定發(fā)展目標、客戶目標，發(fā)揮唯一的地方性銀行優(yōu)勢。結合本行實際，就是要把握陣地在“市區(qū)”，亮點在“旅游”，特色在“三農”，競爭優(yōu)勢在“機制”這條主線，優(yōu)化和提升“民營企業(yè)的銀行、社區(qū)市民的銀行、農民自己的銀行”“三個定位”，尋求地方政府政策、資金、市場的支持，豐富發(fā)展內涵，創(chuàng)新發(fā)展思路，發(fā)揮東方銀行行業(yè)、機制、體制優(yōu)勢，推進東方銀行發(fā)展。

（三）優(yōu)化資本運作。

1、建立股本流轉機制。要按照股份制要求，規(guī)范股本金的增資擴股，建立股本金流轉機制，整合、優(yōu)化現有股本，轉讓、清退缺乏參與意識和經營觀念的法人股，實行股本金的動態(tài)管理，充實高質量的股本金，逐步將“資格股”、“投資股”改造成為股份制下的“優(yōu)先股”和“普通股”，強化資本對風險和效益的約束，提高東方銀行的資本運作質量。

2、調增法人股本比重。一是吸收關注農村信用社經營和發(fā)展的民營企業(yè)、農業(yè)龍頭企業(yè)入股，調整和優(yōu)化法人股股權結構；二是擴大優(yōu)質法人企業(yè)的參股總額、比例，提高法人投資者的比重。

3、積極引進戰(zhàn)略投資。從戰(zhàn)略高度認識引進戰(zhàn)略投資者重要性，通過參股，增加投資渠道，弱化內部人控制，完善法人治理結構，在人才、管理、業(yè)務等方面深度合作，實現股權換技術、管理、文化，達到“引智”和“引制”目標，條件成熟情況時跨區(qū)域兼并重組，有效防范風險，保障穩(wěn)健發(fā)展。我們積極尋求蘇南農商行的南北合作，引進農商行入股，引進金融資本，提升社區(qū)服務和“三農”服務水平，促進農村金融市場化的適度競爭和繁榮發(fā)展。

4、建立股權激勵機制。一是可以提高高管人員入股總量和比例，增強對本單位經營風險關切度。理（董）事長、主任（行長）、監(jiān)事長、副主任（副行長）可以分配不同的入股比例，領導班子入股比例最低不低于1%；二是可以將高管人員的履職情況、風險防范與個人收入、股票及股票期權掛鉤，按照一定比例以現金、期權和派送新股三種形式進行分配、獎懲，突出權責對稱，激勵高管人員和中層管理人員盡職履責。

（四）完善法人治理。

1、規(guī)范運作“三會一層”，建立“三長”之間制衡運作機制，健全和細化授權管理體系，“誰主管、誰負責”，落實條線管理責任，做到責、權、利對稱。

2、改善理（董）、監(jiān)事會的人員結構，提高理事、董事、監(jiān)事的人員素質，提高參政、議政意識和增強參與經營管理的主動性，規(guī)范信息披露，加快形成有效制衡的法人治理結構，解決內部人控制問題。

3、充分發(fā)揮專業(yè)委員會作用。發(fā)揮理（董）、監(jiān)事會下設風險管理委員會的全行風險管理防控、監(jiān)事會的監(jiān)督、審計委員會的中層管理部門制度執(zhí)行力和審計指導職能的平臺作用，更好地加強事前防范、科學決策、監(jiān)督管理、規(guī)范經營，監(jiān)督中層是否積極作為，杜絕不作為現象，防止一個人說了算。委員會可以按季、按半年請外部會計師事務所對經營層情況進行客觀、公正審計，發(fā)現問題、查找不足、整改落實。

4、總行行長、分管行長、基層支行行長、部門中層干部要職責明確，分工清楚，各負其責，各司其職；建立健全對基層行長清晰明了的轉授權體系，基層行長直接對條線分管行長負責，強化條線分管領導責任追究；提高基層行長經營能力，加強財務、信貸等條線管理，出臺配套的考核機制和辦法，把存款、貸款、利潤等經營指標、風險防范等內容進行細化，一目了然，發(fā)現問題及時處理，切實加強風險管理控制。

（五）推進金融創(chuàng)新。

在堅持為農服務宗旨不變條件下，在內控先行、風險可控、成本可算前提下，落實銀監(jiān)會的“四個創(chuàng)新”工作（創(chuàng)新金融產品、創(chuàng)新業(yè)務合作、創(chuàng)新服務方式、創(chuàng)新評價體系）要求，積極開展金融創(chuàng)新，提高競爭力。

1、業(yè)務創(chuàng)新。加快現有的產品改造、整合、包裝，創(chuàng)新存款、貸款、結算、銀行卡等業(yè)務新品種?？梢栽囆写虬?、買斷、轉讓、出租等方式，在不良貸款處置上尋求創(chuàng)新突破。要通過經營性物業(yè)抵押貸款、循環(huán)貸款、物流貿易貸款、銀團貸款、供應鏈融資等一系列新的金融產品推出，適應客戶的金融產品個性化需求。

2、服務創(chuàng)新。開辦匯兌、資金拆借、擔保、租賃、代理保險、代保管、銀行卡、外匯、信用證等業(yè)務，提供咨詢、保險、產銷信息等方面的綜合服務。不僅在傳統的結算、電話費、有線電視費、代扣稅款、代發(fā)工資等代收代付以及信用卡等產品上，而且在咨詢服務類、投資融資類等高附加值中間業(yè)務發(fā)展方面能夠有所突破。

3、科技創(chuàng)新。以省聯社的資源為主體，實現科技、信息、人才、產品資源共享，提高科技創(chuàng)新能力。一是通過網上銀行、電話銀行系統（座席系統）、短信平臺系統、財稅庫銀系統、大（?。╊~支付系統、支票影像系統、青年創(chuàng)業(yè)卡等業(yè)務的先后上線和推廣，增強綜合競爭力；二是完善服務網絡，能夠依托省聯社網絡平臺，開發(fā)安全、高效、快捷、穩(wěn)定的信貸資金管理系統、案件防范系統、電子公文傳輸系統等網絡，實現經營網絡化、服務電子化目標。

4、平臺創(chuàng)新。一是技術平臺。增強科技開發(fā)、研究、應用、維護力量，加強科技人員的培訓，提供技術力量后臺支撐。二是銀行卡平臺。提高圓鼎卡科技含量，不僅提供借記卡服務，而且要及早開辦提供透支的貸記卡服務，在圓鼎卡的深度、廣度上做文章，增強圓鼎卡的市場競爭力。三是新業(yè)務平臺。加強對基層新業(yè)務系統指導、推廣力度。四是監(jiān)督平臺。加快上線事中、事后監(jiān)督系統，實現業(yè)務經營風險電子化監(jiān)控。

（六）實施人才戰(zhàn)略。

1、引進人才。根據業(yè)務拓展需要，加強和創(chuàng)新引進人才機制，從外部金融系統吸納年輕、優(yōu)秀的專業(yè)型人才。建立競爭擇優(yōu)的選人用人機制，通過全面競爭、內外互動、裁減冗員等途徑，構建人力資源高地。

2、教育培訓。開展多形式的職業(yè)教育培訓，按照所需專業(yè)定向培養(yǎng)復合型人才，采取通過院校強化培訓，輸送到商行或蘇南好的單位定向培養(yǎng)等方式，有計劃地加強優(yōu)秀大學生員工培養(yǎng)和使用。

3、開展交流?？梢约哟竽媳苯涣?、異地交流、內外交流、上下交流力度，加強后備干部隊伍和領導班子建設。

4、打造團隊。推進企業(yè)文化建設，以構建合規(guī)文化為主線，從物質文化、行為文化、制度文化、精神文化四個方面著手，采取業(yè)務流程再造、強化內控建設、創(chuàng)新激勵機制、加強合規(guī)教育等手段，規(guī)范員工從業(yè)行為，打造敬業(yè)奉獻團隊。

（七）加強行業(yè)管理。

1、加強指導、協調、服務。省聯社可以發(fā)揮行業(yè)管理組的傳導溝通、參與協調、檢查督促、信息交流、行業(yè)自律、宣傳展示、規(guī)范管理等行業(yè)管理與服務職能，杜絕可能形成的管理空白，給予更多的授權，以加強管理力度，形成系統合力，履行好職能。

2、實行省聯社派駐管理。省聯社可以向各市至少派2-3名專職人員，專門負責基層聯社班子成員履職情況、崗位作為、廉潔自律的監(jiān)督、管理、檢查等工作，加強上下聯系、溝通，便于從業(yè)務經營、工作開展、關系協調、8小時以外的社會交往等方面，真實掌握班子成員道德水平、領導能力、管理能力、業(yè)務素質，實現不間斷、連續(xù)性的管理，及時向省聯社反饋和提交人事調整建議，增強對高管人員制約作用，提高行業(yè)管理效能。

3、適當擴大行業(yè)管理授權。省聯社可以適當放寬對行管組的管理、服務授權，開展系統內業(yè)務競賽、獎優(yōu)罰劣、行業(yè)協調、信息反饋、資源共享、統一宣傳等工作，加大外部關系協調，增進班子團結，提高內部管理公開透明度。

四、有關工作建議

1、盡快成立省、市兩級法人農村商業(yè)銀行體系。以各地級市市區(qū)聯社為基礎，組建農村商業(yè)銀行市分行，入股省農商行。對符合商業(yè)銀行準入條件的縣級聯社，可以納入市分行序列；對不符合條件的，政府部門在5-10年內要積極消化其歷史包袱，為其統一納入農村商業(yè)銀行體系提供和創(chuàng)造條件。

2、建議省聯社業(yè)務處室多發(fā)揮指導、協調功能：一是加強基層聯社業(yè)務指導，對蘇北適當傾斜照顧；二是幫助協調地方政府關系，尤其要加強與系統條管部門的聯系、溝通，為基層拓展業(yè)務創(chuàng)造條件。

3、目前對高管人員的履職評價不深入、不細致，評價考核流于表面，難以達到預期的管理目標。建議省聯社結合所在地區(qū)的不同、聯社、農合行、農商行性質的不同，在經營考核指標上分類下達，不搞一刀切，以科學評價高管人員的履職。

4、請省聯社協調銀監(jiān)部門，結合農村合作銀行發(fā)展的實際，區(qū)別對待，突破“三年不得增資擴股” 的框框，給予政策彈性，優(yōu)化農村合作銀行股權結構。

5、鑒于目前省聯社每年一次的考核難以準確評價高管人員履職情況，考核評價不太準確，建議縮短考評周期，增強考核密度，實施季度和年度評價相結合，每年的考核不低于2次。

農村商業(yè)銀行是我國農村信用合作社改革試點的產物,到今天已經初具規(guī)模,正式成為我國金融體系中的一員。目前,隨著農村金融的不斷改革,多元化農村金融市場已經逐漸形成,金融市場逐漸由賣方市場轉向了買方市場,農村金融市場也將出現由產權改革為主導轉向以經營管理為主體的競爭格局?？梢?農村商業(yè)銀行面臨著眾多的問題和困境。探索農村商業(yè)銀行的發(fā)展之路,把可持續(xù)發(fā)展的普遍性引入到農村商業(yè)銀行發(fā)展的特殊性之中,從戰(zhàn)略高度研究農村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題,正是本文的寫作目的。本文從可持續(xù)發(fā)展的理論入手,詳細闡述了金融可持續(xù)發(fā)展理論,在此基礎上深入分析了我國農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的相關問題。首先,對我國農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的概念給與界定,提出了農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的影響因素。其次,通過分析我國農村商業(yè)銀行目前所處的外部環(huán)境與內部環(huán)境,找出農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的困境與障礙。最后,在仔細分析產生這些問題的原因的基礎上,提出為實現可持續(xù)發(fā)展,農村商業(yè)銀行所要遵循的相關原則及對策。

作為全國首家由農村信用社改制組建的股份制商業(yè)銀行，張家港農村商業(yè)銀行經過5年多來的改革和探索，其業(yè)務質量、盈利能力、資本充足率等指標都已接近國內先進水平，經營業(yè)績一直處于行業(yè)前列，正朝著一個真正意義上的“好銀行”目標邁進。

與國有商業(yè)銀行相比，農村商業(yè)銀行作為以自律為主要特征的單個獨立法人，資產規(guī)模偏小，抵御風險能力相對較弱。特別是2001年以來，隨著蘇南區(qū)域經濟的快速發(fā)展，農商行進入了以往從未遇到的超快速發(fā)展時期，業(yè)務的快速增長暫時掩蓋了內部控制機制不夠完善的弊端。在這種大氣候下，銀行往往側重于規(guī)模擴張和發(fā)展速度，偏輕于風險管理和內部控制。如何正確處理業(yè)務發(fā)展與風險防范的關系，走好科學發(fā)展的道路，張家港農村商業(yè)銀行的成功實踐給了我們有益的啟示。

科學發(fā)展，首先要形成良好的內控文化氛圍。張家港農商行從抓好從業(yè)人員的風險管理意識著手，通過廣泛的風險教育和重視業(yè)務上的風險估計，實現了管理觀念的轉變，并以此實現業(yè)務增長方式的轉變。在實際經營中，他們提出了“盡力而為”與“量力而行”的關系?！氨M力而為”，就是弘揚“團結拼搏、負重奮進、自加壓力、敢于爭先”的張家港精神，確立創(chuàng)新發(fā)展、率先發(fā)展的意識，搶抓一切稍縱即逝的機遇，在體制機制改革、市場拓展、產品開發(fā)等方面，都是一著不讓、乘勢而上，加快發(fā)展?！傲苛Χ小保瑒t是清醒認識到農商行在資金實力、規(guī)模等方面都無法與其它商業(yè)銀行抗衡，已不能再依靠貸款的增長來爭奪客戶，在目標客戶的選擇與拓展上要做到“有所為、有所不為”。

科學發(fā)展，更有賴于得力有效的全面風險管理措施。近年來，張家港農商行緊貼銀監(jiān)部門的監(jiān)管思路，著力構建多元化的資本補充機制、進退有序的信貸取舍機制以及全新的授權授信管理機制。值得一提的是，張家港農商行從2005年初就著力推進了符合現代商業(yè)銀行信貸管理要求的組織架構及審批體系，實施完成信貸操作流程再造，達到了真正意義上的審貸分離、獨立評審和科學決策。這也是近年來張家港農商行在風險管理方面的最大亮點。此外，該行在風險點排查、內控制度設計與完善以及加強技術支撐和考核激勵等方面的工作，也都是開展得大張旗鼓，有聲有色，值得借鑒與推廣。

科學發(fā)展，還要看清法人治理工作的迫切性和長期性。完善法人治理是現代商業(yè)銀行的基本制度要求，對于保障銀行穩(wěn)健經營、保護存款者和股東權益起著舉足輕重的作用，這也是農商行實現可持續(xù)發(fā)展的根基所在。在這方面，張家港農商行也作出了十分有益的嘗試。他們在“摸著石頭過河”的過程中，已經看清，農商行的法人治理完善也是一個長期過程，關鍵是要靠農商行在觀念上更新，目標上要明確。不要只看到法人治理工作的“難”，而是要看到這個“難”就是農商行今后發(fā)展的必然方向。

第二篇：新疆農業(yè)可持續(xù)發(fā)展方向

新疆農業(yè)可持續(xù)發(fā)展方向：

建立均衡、協調的綠洲生態(tài)——經濟復合型現代農業(yè)

（新疆師范大學化學院工學院環(huán)境科學11-5班龐冬20111702141003）摘要：

由于當前新疆處于跨越式發(fā)展的重要階段，建立均衡、協調的綠洲生態(tài)—經濟復合型農業(yè)對新疆具有重要意義和必要性。本文對新疆在建立均衡、協調的綠洲生態(tài)—經濟復合型農業(yè)的優(yōu)劣勢進行了具體分析，并根據國內外農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展的經驗對新疆農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展給出了可行性建議。最后，建立了一個農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的評價體系有利于對綠洲生態(tài)—經濟復合型農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和協調性做出系統、客觀的評價。

關鍵字：

可持續(xù)發(fā)展綠色農業(yè)生態(tài)效益經濟效益

引言：

建立均衡、協調的綠洲生態(tài)—經濟復合型現代農業(yè)，是指從新疆實際出發(fā)，在新疆農業(yè)可持續(xù)發(fā)展過程中，在注重農業(yè)經濟效益增長同時，更加注重生態(tài)環(huán)境的保護和生態(tài)效益的發(fā)揮，以循環(huán)經濟和可持續(xù)發(fā)展的理念來發(fā)展新疆現代農業(yè)。近年來，在新疆農業(yè)的發(fā)展中，生態(tài)環(huán)境保護既是當前新疆特色農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的制約瓶頸，也是進一步加快新疆現代農業(yè)發(fā)展的重點，新疆要發(fā)展具有新疆特色的現代農業(yè)，必須堅持走均衡、協調的綠洲生態(tài)—經濟復合型現代農業(yè)的道路。

1.建立均衡、協調的綠洲生態(tài)—經濟復合型現代農業(yè)的重要意義和必要性。

1.1建立均衡、協調的綠洲生態(tài)—經濟復合型現代農業(yè)的重要意義。

隨著現代農業(yè)的快速發(fā)展以及農業(yè)生產過程中對環(huán)境產生的破壞日益嚴重，綠洲生態(tài)環(huán)境的承載力日益下降，很大程度上制約了農業(yè)生產水平的提高、阻礙了農業(yè)經濟效益的提升。如果，從均衡、協調的角度出發(fā)，建立復合新疆農業(yè)生產的綠洲生態(tài)—經濟型農業(yè)，將有利于從新疆經濟發(fā)展全局出發(fā)，解決新疆農業(yè)在發(fā)展中所遇到的問題，改變目前我區(qū)農業(yè)生產中所忽視生態(tài)建設的現狀。既符合新疆現代農業(yè)發(fā)展的方向，又符合生態(tài)可持續(xù)發(fā)展的要求。它將傳統農業(yè)生產技

術與現代科學技術相結合，在遵循農業(yè)生態(tài)系統內在自然規(guī)律前提下，充分發(fā)揮資源優(yōu)勢和生態(tài)優(yōu)勢，克服環(huán)境制約，實現農業(yè)生產優(yōu)質、高效、安全、可持續(xù)發(fā)展，達到生態(tài)、經濟兩個系統的良性循環(huán)及生態(tài)、經濟、社會效益的共贏。對提高新疆農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力具有重要的現實意義。

1.2 新疆建立均衡、協調的綠洲生態(tài)—經濟復合型現代農業(yè)的必要性。

新疆是中國典型的干旱區(qū)，在干旱的生態(tài)環(huán)境下，人們進行繁衍生息與經濟活動的綠洲載體是有限的。新疆綠洲面積為16.44xl04km2，干早區(qū)占綠洲總面積的72%,占新疆國土面積的8.6%。已開辟的人工綠洲7.07x104km2,占土地總面積的3.75%[1]。因此新疆的綠洲生態(tài)環(huán)境極其脆弱。然而，建國后，由于歷史政治原因，人口增長壓力，科技落后的制約、政策性因素和農村經濟體制改革等的影響新疆農業(yè)資源利用方式經歷了三個階段，即：1.粗放利用資源階段（建國 20 世紀 50 年代末）2.掠奪利用資源階段（20 世紀 50 年代末至 70 年代末）3.剝奪利用資源階段（20 世紀 80 年代初至 90 年代）[2]。使本來就比較脆弱的西部生態(tài)環(huán)境雪上加霜，生態(tài)環(huán)境進一步惡化；新疆農業(yè)發(fā)展面臨著自然災害頻發(fā)、沙化面積擴大、水土資源利用低、農業(yè)面源污染嚴重、能源消耗過量等問題的嚴峻挑戰(zhàn)。歷史的經驗告訴我們，轉變新疆農業(yè)發(fā)展方式，建立均衡、協調的綠洲生態(tài)—經濟復合型現代農業(yè)已勢在必行。

2.新疆建立均衡、協調的綠洲生態(tài)—經濟復合型現代農業(yè)的優(yōu)劣勢分析。

2.1新疆建立均衡、協調的綠洲生態(tài)—經濟復合型現代型農業(yè)的優(yōu)勢。

新疆發(fā)展綠洲生態(tài)—經濟復合型現代型農業(yè)擁有得天獨厚的資源及生態(tài)優(yōu)勢。水資源極其豐富：全區(qū)有大小河流 570 多條，地表年徑流 884 億 m3，地下水可采量252億 m3，冰川儲量為全國冰川儲量的 50%，水資源極其豐富[3]。土地資源增地潛力巨大，全區(qū)農林牧可直接利用土地面積占全國的 1/10 以上，還有大量的可利用草場和可墾荒地，耕地后備資源 0.15 億 hm2，增地潛力非常巨大。近年來，自治區(qū)重點抓好農業(yè)科技服務能力建設，加大了良種良法以及一批先進適用農業(yè)技術的推廣普及，加強了對農民的農業(yè)科技培訓力度，科技對農業(yè)增長貢獻率得到顯著提高[4]。顯然，新疆已經具備了依托大基地、實現大發(fā)展、形成大產業(yè)的條件。新疆是我國通向中西亞的重要陸路通道，周邊與俄羅斯、哈薩克

斯坦、巴基斯坦、蒙古、印度等 8 個國家接壤，是向西開放的重要門戶，具有發(fā)展外向型農業(yè)的突出優(yōu)勢。中央近年來連續(xù)出臺了一系列關于提高農業(yè)綜合生產能力、支持生態(tài)型現代農業(yè)發(fā)展、推進社會主義新農村建設、加強基礎設施建設等方面的政策措施，為新疆現代農業(yè)發(fā)展指明了方向，這些政策必將對新疆生態(tài)型現代農業(yè)發(fā)展產生積極的推動作用、現實的指導作用和深遠的戰(zhàn)略影響。

2.2 新疆建立均衡、協調的綠洲生態(tài)—經濟復合型現代型農業(yè)的劣勢

由于歷史、地理、自然等方面的原因，與發(fā)達省區(qū)相比，新疆經濟和社會發(fā)展整體相對滯后，生態(tài)—經濟復合型現代農業(yè)發(fā)展中還面臨許多困難和問題。新疆屬典型的干旱半干旱荒漠生態(tài)環(huán)境，是中國多種自然災害群生的典型地區(qū)，沙塵、大風、干旱、洪水、雪災、寒流、霜凍等自然災害頻發(fā)，給我區(qū)農業(yè)生產造成了嚴重損失，制約了新疆生態(tài)型現代農業(yè)持續(xù)健康發(fā)展[5]。水是農業(yè)的命脈，新疆農業(yè)用水占總用水量的很大比例，耕地面積增加導致農業(yè)用水的需求呈現逐年上升趨勢。這對于干旱地區(qū)的生態(tài)農業(yè)發(fā)展非常不利。新疆施用化肥量呈遞增趨勢，化肥施用量增加雖提高了農作物產量，但有機肥施用不足、養(yǎng)地作物規(guī)模小，農業(yè)用地的土壤質量較以前明顯下降。農藥的施用不當，不但造成農產品污染，而且使害蟲的抗藥性逐步提高。地膜覆蓋栽培技術的大面積推廣應用，對我區(qū)農業(yè)節(jié)水、增產增效起著重要作用同時又引起殘留在土壤中的廢舊地膜污染日趨嚴重，致使土壤生產能力下降，對我區(qū)農業(yè)可持續(xù)發(fā)展構成威脅。土地鹽堿化、荒漠化、沙漠化趨勢加劇。面綠洲農業(yè)的發(fā)展面臨著嚴峻的生態(tài)挑戰(zhàn)。以上因素都制約了新疆的生態(tài)—經濟復合型農業(yè)的均衡、協調的發(fā)展。

3.如何在新疆發(fā)展均衡、協調的綠洲生態(tài)—經濟復合型現代農業(yè)

3.1國外農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的經驗及對新疆的啟示

目前,各國都非常關注農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展, 這一問題也將得到持續(xù)的重視和推進, 其終極目標是建立和諧、綠色和高效的農業(yè)生產體系。國外農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的主要作法：（1）政府立法與民間團體共同推動。（2）建立推動環(huán)保農業(yè)的市場機制[6]。（3）以科技開發(fā)為突破, 追求產業(yè)創(chuàng)新。（4）以 “可持續(xù)”為本, 注重發(fā)展 “綠色農業(yè)”。（5）通過教育和培訓提高從業(yè)人員素質。（6）多種渠道的資金支持。根據國外經驗我們應該從以下幾個方面發(fā)展具有新疆特色，符合新疆區(qū)情的可持續(xù)發(fā)展農業(yè)，具體做法為：（1）建立政府和民間組織共同參與的支持

體系。（2）堅持科技創(chuàng)新, 提高資源利用率。（3）改善農業(yè)產業(yè)結構, 拓展收益渠道。（4）重視環(huán)境保護, 合理開發(fā)農業(yè)資源。（5）加強立法, 通過法制實現可持續(xù)發(fā)展。

3.2我國的三種生態(tài)農業(yè)模式對新疆農業(yè)生產模式的啟發(fā)。

我國經過20多年的探索實踐,已建立了縣、鄉(xiāng)、村等不同類型和規(guī)模的生態(tài)農業(yè)試點,形成了獨特的生態(tài)農業(yè)體系。生態(tài)農業(yè)模式主要有食物鏈型、時空結構型和系統調節(jié)控制型3種類型[7]。但發(fā)展生態(tài)農業(yè)要根據當地環(huán)境、資源、科技等具體情況,選擇合適的發(fā)展模式。因此，新疆應該根據不同區(qū)域的情況“因地制宜”選擇最適合當地的生態(tài)農業(yè)模式，以實現農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的的三個基本目標：（1）糧食持續(xù)增產安全目標。(2)農村綜合發(fā)展消除貧困目標。（3）資源和環(huán)境良性循環(huán)目標

[8]。3.3對新疆發(fā)展綠洲生態(tài)—經濟復合型現代農業(yè)的建議

發(fā)展綠洲生態(tài)—經濟復合型現代農業(yè)要綜合考慮新疆地區(qū)的整體因素，解決好各方面的突出問題，才能加快推進生態(tài)—經濟復合型現代農業(yè)，實現農業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有極其重要的作用。從以下幾點：（1）科學制定生態(tài)型現代農業(yè)發(fā)展規(guī)劃；

（2）以發(fā)展節(jié)水農業(yè)為中心開展綠洲生態(tài)農業(yè)建設（3）加強生態(tài)型現代農業(yè)示范基地、生態(tài)農產品出口基地建設；（4）加大農業(yè)結構調整中生態(tài)因素的比重；

（5）完善生態(tài)型現代農業(yè)服務體系建設；(6)減少生產經營中的短期行為[10]。是立足當前，著眼長遠，按照高產、優(yōu)質、高效、生態(tài)、安全的要求出發(fā)的可行性建議。[9]

4.新疆農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的評價方法

4.1采用區(qū)域經濟分析中常用的主成分分析法作為評價方法。

首先對各子系統內的指標做主成分分析，確定主成分權重，并根據多指標加權綜合評價模型Fi??Wi?Yij?i?1,2,??????,n;j?1,2,??????,p?[8],計算各子系統的系

統得分；然后對三個子系統在做主成分分析，確定主成分權重，并根據上述多指標加權綜合評價模型計算出可持續(xù)發(fā)展總指數。

4.2計算可持續(xù)發(fā)展系統的協調度。

[8]協調度A=1-S/Y（Y為某一樣本的各子系統 得分的平均值，S為其標準差）,A

越大，澤各子系統之間配合的越好，反之則各子系統缺乏協調性。

5.結論

新疆綠洲經濟和自然生態(tài)環(huán)境的特性要求將生態(tài)環(huán)境保護融合和滲透到農業(yè)可持續(xù)發(fā)展中，有效地減少農業(yè)資源的使用，提高農業(yè)生產過程中的生態(tài)效益和經濟效益。因此，均衡、協調的綠洲生態(tài)—經濟復合型農業(yè)是新疆農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的方向。

[1] 張軍民，新疆綠洲的生態(tài)環(huán)境特點及區(qū)域開發(fā)規(guī)律研究[J]，兵團教育學院報，2004,14

（1）：1-4

[2]宋彤，新疆農業(yè)生態(tài)經濟發(fā)展研究，新疆大學學報：社會科學版，2005,6(1):18-21

[3]陳 宏，建國以來新疆農業(yè)發(fā)展與生態(tài)問題[J]，烏魯木齊職業(yè)大學學報，1999，8（3）：8-19

[4]甘昶春等，生態(tài)型現代農業(yè)是新疆農業(yè)的發(fā)展方向，農業(yè)現代化研究，2009,4（1）：401-405

[5] 楊德剛，煙 彬，呂曉云.新疆生態(tài)農業(yè)發(fā)展的原則與對策[J].干旱區(qū)地理，2000，23

（2）：159-164

[6] 王海英, 董鎖成, 國外可持續(xù)農業(yè)發(fā)展的政策經驗及其對我國的啟示[J].中國生態(tài)農業(yè)學報, 2004, 12(4): 15-18

[7]黃進勇,生態(tài)農業(yè)及其模式研究,中國農學通報,2005,21(5):376-379

[8]張麗，新疆農業(yè)可持續(xù)發(fā)展實證分析，新疆社會科學，2006，6（1）:30-35

[9]紅金，新疆發(fā)展綠洲生態(tài)農業(yè)的對策與建議，農業(yè)與技術，2006，26（6）:10-11

[10]蘇樹軍，新疆生態(tài)農業(yè)發(fā)展現狀及對策研究，新疆職業(yè)大學學報，2012,4（1）:26-

31新疆農業(yè)可持續(xù)發(fā)展方向：

建立均衡、協調的綠洲生態(tài)——經濟復合型現代農業(yè)

學校：新疆師范大學

學院：化學化工學院

專業(yè)：環(huán)境科學11-5

學號：20111702141003

姓名：龐冬

日期：2013年12月21日

第三篇：商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇

商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇——以建設銀行江蘇省分行為例 陳寶權

摘要：當前，世界經濟復蘇前景不明朗，國內經濟增長面臨下行壓力，金融監(jiān)管日趨嚴格，金融市場建設步伐加快，金融脫媒現象愈演愈烈，商業(yè)銀行如何塑造自身競爭優(yōu)勢，鞏固擴大業(yè)務領域，占領未來發(fā)展的制高點，實現可持續(xù)發(fā)展，是亟需思考和研究的課題。本文以建設銀行江蘇省分行為例，通過對其發(fā)展現狀的研究分析，對商業(yè)銀行未來發(fā)

展提出建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行

金融優(yōu)勢

金融創(chuàng)新

可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1009-1246(2012)06-0023-04

外部經營環(huán)境的深刻變化正在改變著銀行的發(fā)展和競爭模式，面對更為透明的市場、更加多樣化的客戶需求、更大的經營壓力和市場競爭，商業(yè)銀行要實現可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮

優(yōu)勢是基礎，加快創(chuàng)新是關鍵。要將繼承發(fā)揮傳統優(yōu)勢作為新的起點，從自身長處出發(fā)，充分利用和發(fā)揮已有的優(yōu)勢條件，揚長避短，努力形成具有特色的、有競爭力的經營管理

機制和產品服務，進而全面提升綜合競爭能力。要將創(chuàng)新作為持續(xù)發(fā)展的動力和著力點，通過創(chuàng)新，研究解決經營管理中出現的新問題，不斷形成短期的競爭優(yōu)勢，造就總體優(yōu)勢 的長期持久，在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

一、既有發(fā)展優(yōu)勢

建設銀行作為國內第一家在海外上市的國有大型商業(yè)銀行，多年來，通過網點轉型、體制轉換、經營管理改革，發(fā)展成目前國內效益最佳、市場占比第二位的現代化商業(yè)銀行。建設銀行江蘇省分行在長期發(fā)展過程中也逐步形成了自己的優(yōu)勢。主要有：

（一）擁有高素質的人才隊伍。人力資源是企業(yè)發(fā)展的第一資源，是推動企業(yè)發(fā)展的核心力量。近年來，建設銀行江蘇省分行不斷深化人力資源改革，完善績效管理體系，加

大競爭性人才的選拔力度，建立了一支高學歷、高素質的員工隊伍，半數以上的員工具有本科及以上學歷。同時，根據全員培訓、整體推進、突出重點的原則，培訓資源不斷增加，培訓力度不斷加大，各崗位員工的經營管理能力得到了進一步的提升。

（二）擁有相對完善的網絡渠道。建設銀行江蘇省分行擁有遍布全省各地眾多的網點、專業(yè)化服務機構，可滿足不同客戶群體的需要，而隨著網點建設的不斷加快、網點數量 的進一步擴大和質量的提升，服務客戶的能力進一步增強。同時，自助設備和電子渠道應用水平的不斷提高，渠道基礎進一步夯實，客戶服務時間和空間都得到了延伸，發(fā)展服務

優(yōu)勢進一步體現。

（三）擁有穩(wěn)固的客戶基礎。作為大型國有商業(yè)銀行，建設銀行江蘇省分行以積極服務地方經濟發(fā)展為己任，發(fā)揮長期形成的業(yè)務優(yōu)勢與特長，在保持重大基礎設施領域市場

地位的同時，加大對效益良好的大型生產和商貿企業(yè)的信貸投入，創(chuàng)新中小企業(yè)服務，客戶群體不斷擴大，客戶結構不斷優(yōu)化。擁有公司機構客戶數十萬戶、個人客戶千萬戶以上，客戶基礎十分穩(wěn)固。

（四）日益完善的風險內控體系。建設銀行大力推進風險管理體制機制建設，初步搭建起了符合現代商業(yè)銀行管理要求的全面風險管理框架。在此基礎上，江蘇分行進一步完

善全面風險管理機制，風險管理能力不斷增強。同時，強化員工教育與合規(guī)管理，規(guī)范員工從業(yè)行為，構建崗位相互監(jiān)督制衡的內控機制。充分利用科技手段，加強操作風險的系

統控制和流程控制，對關鍵風險指標實行動態(tài)監(jiān)控，風險內控達到同業(yè)先進水平。

二、面臨的嚴峻挑戰(zhàn)

目前，隨著其它銀行股改的陸續(xù)完成，發(fā)展步伐的不斷加快。建設銀行在股改中形成的第一步發(fā)展優(yōu)勢正逐步變得不再明顯。江蘇省分行也同樣面臨嚴峻挑戰(zhàn)，主要表現在以

下幾個方面：

（一）優(yōu)勢領域業(yè)務發(fā)展空間收窄。中長期貸款是建設銀行的傳統業(yè)務領域，在信貸總量中占有較高的比重。隨著國家宏觀調控的不斷深入，房地產和融資平臺貸款持續(xù)調控，一定程度上影響了中長期信貸需求，對建設銀行江蘇省分行規(guī)模擴展和盈利能力的提升產生一定的影響。必須在發(fā)揮基礎設施領域專業(yè)優(yōu)勢的基礎上，及時調整業(yè)務領域，加強

客戶項目儲備，優(yōu)化客戶結構，夯實可持續(xù)發(fā)展基礎。

（二）產品創(chuàng)新不足。產品是銀行經營收入和利潤的主要來源，是價值創(chuàng)造的利器。各家銀行都將產品創(chuàng)新放在重要位置，紛紛加大產品創(chuàng)新投入。江蘇省分行十分重視產品

創(chuàng)新工作，加強了組織推動，相關條線也成立了專門的產品研發(fā)團隊，取得了良好的成效。但從近幾年產品創(chuàng)新的實際情況看，開發(fā)的新產品較多是對現有產品功能升級優(yōu)化，能

夠帶動整體業(yè)務發(fā)展和客戶拓展的產品相對較少。

（三）流程銀行建設有待進一步加強。目前，江蘇省分行已搭建了比較完整的客戶需求驅動和服務質量監(jiān)測機制，客戶服務水平得到了很大的提高。但是，以部門為主的組織

架構沒有得到徹底改變，協同配合、快速響應的機制建設還需進一步加強。應積極研究、逐步建立完善協同聯動的組織架構和業(yè)務流程，發(fā)揮整體資源優(yōu)勢，實現綜合化、多功能、集約化發(fā)展。

三、可持續(xù)發(fā)展路徑選擇

當前，國內外經濟金融形勢正發(fā)生深刻變革，客戶和市場在發(fā)展，理念和技術在創(chuàng)新，商業(yè)銀行要適應市場形勢和客戶需求的變化，在激烈的市場競爭中鞏固和提升市場地位，必須堅持和發(fā)揚自身優(yōu)勢，正視存在的不足，找到思路、突破口和發(fā)展重點，揚長補短，在進一步鞏固傳統優(yōu)勢的基礎上創(chuàng)新發(fā)展。

（一）傳統與創(chuàng)新并重，大力拓展“三大一高”客戶

“三大一高”是各銀行競爭的焦點。商業(yè)銀行應鞏固擴大客戶基礎，加強“大行業(yè)、大系統、大城市和高端客戶”客戶的戰(zhàn)略合作，提供全方位服務，通過為核心企業(yè)提供供

應鏈融資產品，將金融服務向上下游延伸，打造包括行業(yè)鏈、企業(yè)鏈、產品鏈的“鏈式服務”模式，在服務好核心大企業(yè)的同時，積極拓展其周邊的小企業(yè)、小客戶，建立穩(wěn)定可

持續(xù)的合作基礎。

以財政系統為突破口，積極拓展“大系統、大行業(yè)”客戶。財政社?？蛻羰钦莆崭黝愘Y金統籌管理與使用的源頭性客戶，也是商業(yè)銀行傳統的業(yè)務優(yōu)勢領域。因此，要綜合運

用各種資源和手段，加大對財政社保源頭客戶的營銷力度，鞏固擴大業(yè)務優(yōu)勢。與此同時，并充分發(fā)揮財政社?！按笙到y”平臺作用，進一步延伸客戶服務，大力拓展“三農”、保障性住房、社會事業(yè)、科技創(chuàng)新、節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略性新興產業(yè)、國家重大基礎設施在建和續(xù)建項目等財政資金重點領域項目，擴大客戶基礎。

大力拓展個人高端客戶。一方面，根據“二八”理論，20%的客戶帶來80%的收入，因此，走高端之路，夯實高端客戶基礎，是發(fā)展個人業(yè)務的必由之路。另一方面，作為企業(yè)

機構高級管理人員、企業(yè)主的個人高端客戶，擁有企業(yè)機構資源的支配權和話語權，因此，通過營銷和影響個人客戶，就能帶動和留住公司機構客戶。在營銷過程中，要樹立發(fā)展

和經營客戶的理念，從做產品向做客戶轉變，從等客上門向主動服務轉變，從產品營銷向綜合化營銷轉變，努力提升服務品味和服務層次，做好高端客戶的經營和維護工作。

（二）強化聯動營銷，充分發(fā)揮資源優(yōu)勢

商業(yè)銀行擁有豐富的客戶、產品、渠道、人力資源，整合這些資源，最大限度地發(fā)揮資源的作用，對于提升市場競爭能力，實現經營管理目標具有十分重要的作用，而聯動營

銷正是實現這一目標的最佳方式。

實行聯動營銷是適應形勢變化的必然選擇。未來市場競爭將不再局限于存貸款、中間業(yè)務領域，而是要為客戶提供全方位的金融服務，銀行各項業(yè)務發(fā)展必須依靠整體服務鏈 的擴展來實現，各部門都將是服務鏈條上的一個重要環(huán)節(jié)，應在“以客戶為中心”理念指引下，調動系統內任何必要的資源和環(huán)節(jié)，由兩個以上的機構或部門聯合起來，針對同一

客戶，提供綜合服務的經營管理手段，從而以較少投入取得最佳營銷效果。

強化聯動營銷，應完善機制建設。應按照整體營銷方案，上下級行統一部署、互通信息、支持配合，逐個打通產品鏈條上下游企業(yè)。增進部門間的橫向聯動。完善聯動營銷績

效考核和利益分配。逐步建立內部市場化的評價體系，按照“誰營銷、誰受益，誰參與、誰受益”的原則，以客戶為緯度、以聯動營銷過程中所起作用為依據，由聯動發(fā)起方對部

門聯動營銷成果進行考核，雙邊記賬、合理分成，從機制上調動各方積極性。

強化聯動營銷，應加強流程銀行建設。目前客戶資源分散于各個部門、各個子系統之中，信息共享機制沒有完全建立，一定程度限制了對客戶價值的深度挖掘。應加快實施流

程銀行建設，改進和完善業(yè)務流程，促使銀行從生產或產品導向徹底走向客戶導向和服務導向。

（三）加強改革創(chuàng)新，提升持續(xù)發(fā)展能力

沒有一流的創(chuàng)新就不能打造一流的銀行。面對新形勢和新任務，商業(yè)銀行應發(fā)揚敢為人先的精神，將創(chuàng)新作為實現市場領先最重要的基礎工作抓好抓實。通過改革理順經營思

路，煥發(fā)體制機制的活力；通過創(chuàng)新挖掘發(fā)展?jié)摿?，增強業(yè)務發(fā)展的動力。

創(chuàng)新工作方式。商業(yè)銀行必須以超前的理念、主動的意識、創(chuàng)新的精神，主動地研究未來發(fā)展的方針政策，找出工作思路、工作方法、工作流程中不符合發(fā)展趨勢、市場規(guī)律、客戶需求的不合理、不科學成分，并想方設法地加以改正和解決，增進各項工作與政策及市場的契合度，提升經營管理的針對性和有效性，探求解決問題的新思路、新方法和新

模式，在促進和推動經濟發(fā)展的同時，實現自身的率先發(fā)展和超前發(fā)展。

創(chuàng)新管理方式。建立完善激勵約束機制，通過資源分配和績效考核，充分調動銀行各級員工的積極性，推動和促進各項業(yè)務更好更快地發(fā)展。完善薪酬管理體系，加快實現從

績效考核向績效管理轉變，積極探索建立以崗位為基礎、以業(yè)績?yōu)閷虻男匠曛贫?，以崗定薪，按績付薪，體現崗位價值差異。完善人力資源管理體系。建立與業(yè)務規(guī)模、經營業(yè)

績掛鉤的員工總量動態(tài)調整機制。根據業(yè)務模式變化調整優(yōu)化人力資源配置，探索標準化、低風險業(yè)務流程和崗位的外包，合理安排富余人員分流安置渠道。進一步完善績效分配

體系。堅持經濟增加值績效考核核心地位，完善市場份額等經營機構競爭力評價指標，建立差別化分配政策，加大重點地區(qū)關鍵發(fā)展時期的支持傾斜力度，推動重點地區(qū)各項業(yè)務

發(fā)展在系統內和同業(yè)領先。

創(chuàng)新服務方式。隨著信息時代的到來，未來物理網點將只是銀行產品展示平臺、客戶體驗平臺、客戶和銀行的交流平臺；而電子銀行在延伸客戶服務范圍、滿足客戶隨時隨地

服務需求、降低營業(yè)成本等方面正在發(fā)揮越來越大的作用，將逐漸成為銀行服務的主渠道，是未來銀行競爭的制高點。要提高全行對電子銀行的重視程度，引導客戶經理轉變理念，并通過激勵和約束措施從制度上激發(fā)客戶經理營銷電子銀行的積極性。針對縣域居民居住分散的特點，積極探索電子銀行渠道服務方式，提升客戶延伸服務能力，彌補柜面渠道 的局限性，增強競爭能力。

創(chuàng)新產品服務?！白裱袌鰧?，滿足客戶需要”的原則開展，加大熱點行業(yè)、熱點區(qū)域、熱點需求分析研究，捕捉市場機遇，適時研發(fā)并推出能夠滿足市場和客戶需求的新

產品。建立完善產品創(chuàng)新試點行制度。針對發(fā)達地區(qū)客戶需求豐富的特點，選擇經濟發(fā)達地區(qū)二級分行作為新產品、新業(yè)務的創(chuàng)新研究試點行，緊貼當地實際需求，因地制宜創(chuàng)新

適合的產品，試點成功后，再在全行推廣。完善產品創(chuàng)新機制建設。建立產品創(chuàng)新領導小組，組建專家小組，按照六西格瑪方法建立科學的產品研發(fā)和創(chuàng)新流程，形成完善的產品

創(chuàng)新管理模式，建立跨部門協調共商制度，形成鼓勵創(chuàng)新、推動創(chuàng)新、積極應用創(chuàng)新成果的創(chuàng)新管理機制。推廣產品經理制度，建立一支有數量、有質量的產品經理隊伍。充分發(fā)

揮產品經理在需求挖掘、產品研發(fā)、專業(yè)化營銷、重點客戶維護等方面的作用。完善產品創(chuàng)新組織架構和產品研發(fā)團隊建設，專業(yè)專注，提升產品的研發(fā)能力。

（四）強化信用風險管理，提供發(fā)展保障

“好中有劣”、“差中有優(yōu)”，銀行在風險管理中應辯證地看待企業(yè)經營狀況。根據自身管理能力、隊伍素質制訂出自身的“風險偏好”，對于人才素質高、管理能力強、規(guī)

模雄厚的企業(yè)，風險偏好可積極超前。多年的經驗告訴我們，越是各銀行普遍看好的行業(yè)，越要慎重；在各銀行爭相投入時，應考慮有序、有選擇的退出；對于大型項目，即使效

益再好，都不應大包大攬，投入要與資本金匹配、與管理能力相匹配。反之，對一些普遍不看好的行業(yè)，應選擇經營管理能力加強、抗風險能力較強的企業(yè)予以支持，以實現銀企

共同發(fā)展。

商業(yè)銀行要始終堅持風險管理創(chuàng)造價值的理念，堅持審慎經營的風險偏好，將風險管理的著眼點放在追求風險與收益的均衡上。下階段，應根據監(jiān)管政策和市場變化，積極推

進風險管理轉型，提升資產質量和風險內控能力，在確保質量的前提下加快發(fā)展速度。強化主動風險管理。在嚴峻復雜的經濟金融形勢下，應進一步加強風險管控聯動，建立完善

風險會診制，增強風險管理的敏感性、前瞻硅和預見性，嚴防出現系統性風險，保持資產質量安全可控。優(yōu)化信用風險管理。充分應用風險識別和計量工具，有效識別風險，增強

風險定價能力。加強新興業(yè)務風險管理，提升專業(yè)化審批能力。推行潛在風險客戶名單制管理，重心抓好基礎管理。加強貸后管理。建立信貸經理隊伍，實現信貸經營和貸后管理 的相對分離。加強科技手段運用，加強監(jiān)測，力爭做到早發(fā)現、早預警、早處置、早化解。要加大項目回訪工作力度，通過對重點客戶的持續(xù)跟蹤研究，提高對行業(yè)運行趨勢的判

斷和把握能力。

（五）充分調動員工積極性，增強持續(xù)發(fā)展動力

人才是企業(yè)的寶貴財富，要在為他們創(chuàng)造良好的工作環(huán)境和工作條件的基礎上，創(chuàng)造條件響應和滿足員工的現實合理訴求，使其轉化為生產力和價值創(chuàng)造力。堅持“以人為本

”。實施人性化管理，關愛員工，將人文關懷融人到各項具體的經營管理中。強化各級管理人員人本管理理念，通過專題培訓、經驗交流等方式，學習掌握溝通藝術和管理方法。

創(chuàng)新和改進管理舉措，通過職業(yè)生涯規(guī)劃、培訓、激勵和人文關懷等手段，切實解決員工在思想、工作、生活中的實際困難和問題，增強員工認同感、歸屬感和自豪感。尊重員工

人格，客觀評價勞動價值，增強員工的職業(yè)自豪感和主動奉獻精神。搭建公正、公平的發(fā)展平臺，鼓勵員工施展才華、實現價值，為員工成長成才創(chuàng)造條件，充分調動員工干事創(chuàng)

業(yè)的熱情，讓每一位員T都能“有激情、愉快地工作，有尊嚴、體面地生活”。倡導勤于研究、善于思考的良好學風，積極開展“創(chuàng)建學習型組織、爭當知識型員工”活動，鼓勵員

工在本職崗位爭創(chuàng)佳績。積極開展文明創(chuàng)建活動，宣傳推廣先進典型，開展先進單位、先進集體、先進個人表彰活動，營造學先進、樹典型、創(chuàng)佳績的良好氛圍，鼓舞士氣，增強

凝聚力。參考文獻：

[1]朱雋．商業(yè)銀行應注重可持續(xù)發(fā)展【N】，人民日報，2011-03-14．

[2】張秉余．論新興商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的“基本建設”[J]．金融縱橫，1998,(11)． 作者簡介：

陳寶權，男，供職于中國建設銀行江蘇省分行辦公室。

第四篇：我國農村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展研究

山東財經大學學士學術論文

我國農村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展研究

摘要

隨著農村金融改革的開展，農村信用社改制為農村商業(yè)銀行，農村商業(yè)銀行開始成為我國金融體系的重要組成部分。農村商業(yè)銀行的成長影響著農村金融改革以及經濟發(fā)展的進程，通過對農村商業(yè)銀行成長的研究可以使其找到自身優(yōu)勢以及成長潛力，利于決策的制定，使得農村商業(yè)銀行獲得更加持續(xù)、快速的發(fā)展，為農村金融發(fā)展以及中國金融市場的發(fā)展提供推動力，同時農村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展也對穩(wěn)定國內金融市場環(huán)境有著重要的意義。關鍵詞：農村商業(yè)銀行；要素；定位；可持續(xù)發(fā)展

The Research Of China Rural Commercial Bank’

Sustainable Development

ABSTRACT With the launching of the rural financial reform, the restructuring of rural credit cooperatives to rural commercial banks, rural commercial banks began to become an important part of China's financial system.Growth of rural commercial banks affect the process of rural financial reform and economic development through the growth of rural commercial banks can make it find its own advantages and growth potential, Lee and decision making, making the rural commercial banks to obtain a more sustained, rapid development, provide the impetus for rural financial development and the development of China's financial markets, at the same time, the growth and development of the rural commercial banks, but also the stability of the domestic financial market environment has important significance.Keywords：Rural Commercial Bank；key element；location；Sustainable Development

山東財經大學學士學術論文

第一章 我國農村商業(yè)銀行發(fā)展現狀.............................................................................................2 第二章 我國農村商業(yè)銀行實施可持續(xù)發(fā)展的含義及相關要素.................................................3

一、農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的概念...................................................................................3

二、我國農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的要素...........................................................................3 第三章 我國農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展條件分析.........................................................................4

一、我國農村商業(yè)銀行的定位...............................................................................................4

（一）農村商業(yè)銀行的客戶定位...................................................................................4

（二）農村商業(yè)銀行的業(yè)務定位...................................................................................4

二、農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題...........................................................................4

（一）產權結構與法人治理結構的健全問題。...........................................................4

（二）政策意圖和商業(yè)本質的協調統一問題。...........................................................5

（三）貸款風險防范難度大。.......................................................................................5

（四）農村商業(yè)銀行基礎設施薄弱, 業(yè)務范圍受到極大限制。................................5

第四章 我國農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略.................................................................................5

一、我國農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展應遵循的原則...............................................................5

（一）正確處理好發(fā)展速度與質量的關系.................................................................5

（二）正確處理好短期利益與長期利益的關系...........................................................6

（三）正確處理好農村商業(yè)銀行自身效益與社會效益的關系.................................6

（四）正確處理好發(fā)揮自身經營優(yōu)勢與學習借鑒他人經驗的關系...........................6

（五）正確處理好股東、客戶、員工的利益關系.....................................................6

（六）正確處理好管理制度建設與企業(yè)文化建設的關系...........................................7

二、我國農村商業(yè)銀行掃除可持續(xù)發(fā)展障礙的對策...........................................................7

（一）賦予農村商業(yè)銀行明確的法律地位...................................................................7

（二）調整產權制度和公司治理結構...........................................................................7

（三）明確農村商業(yè)銀行的市場定位，實施差異化戰(zhàn)略...........................................8

（四）積極開發(fā)農村商業(yè)銀行的業(yè)務品種...................................................................8

（五）全面構建風險控制制度，加強農村商業(yè)銀行風險管理...................................9

（六）重視農村商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)...........................................................................9

（七）加強農村商業(yè)銀行的企業(yè)文化建設.................................................................9

參考文獻.........................................................................................................................................10 第一章 我國農村商業(yè)銀行發(fā)展現狀

近些年來，由于國家對三農的扶持力度增加，加上社會經濟整體發(fā)展速度較快，地理位置相對落后的農村地區(qū)得到了迅速的發(fā)展，不良貸款逐年消化，再加上國家支持地方農村金融機構改革，加快了農村信用社改制成為農村商業(yè)銀行的步伐。據統計，到 2011 年末，全國共改制成功212 家農村商業(yè)銀行，經濟發(fā)達的四個直轄市全部成立了相應的農村商業(yè)銀行，并有兩家已經在上海證券交易所和香港上市。廣州、江蘇、安徽、山東農村商業(yè)銀行發(fā)展速度較其它地區(qū)更好更快?？鐓^(qū)域設立分支機構取得重大突破，據統計，全國共有 125 家商行在異地設立分支機構。

從整體規(guī)模上來說，2011 年末，全國農村商業(yè)銀行總資產達到 39208 億元，占全國銀

山東財經大學學士學術論文

行業(yè)總資產的 3.7%，資產規(guī)模處在同行業(yè)比較靠后，遠遠低于四大國有銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性銀行和城商行，比起大型國有銀行還有很大的差距，但是總資產的規(guī)模呈逐年上升趨勢，而且增幅整體越來越快，2011 年總資產相比 2010 年資產規(guī)模增加了 13565 億，增幅高達 53%，增幅位于全國第一位。具體平均到每一家農村商業(yè)銀行上來說，也是比較高的，平均每一家農村商業(yè)銀行的資產總量達到 185 億元。說明近些年來，在國家政策的大力支持下，農村經濟大力發(fā)展下，農村商業(yè)銀行發(fā)展迅猛。業(yè)務發(fā)展方面，總體上來說，農村商業(yè)銀行近幾年的業(yè)務發(fā)展規(guī)模和速度比較平穩(wěn)、快速。無論是資產規(guī)模，還是贏利能力和發(fā)展能力都有比較穩(wěn)定的增長。

第二章 我國農村商業(yè)銀行實施可持續(xù)發(fā)展的含義及相關要素

一、農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的概念

所謂農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展是指農村商業(yè)銀行在促進農業(yè)與農村經濟可持續(xù)發(fā)展的前提下，實現產業(yè)利益的最大化及不斷發(fā)展過程。農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展必須以農業(yè)及農村經濟可持續(xù)發(fā)展為基礎，農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展概念的核心在于正確處理和把握好管理與發(fā)展、質量與速度、長遠利益和短期利益的關系問題，使農村商業(yè)銀行資金、財務、信貸、人力、機構等資源的配置作用得以良性循環(huán)和永續(xù)利用。

二、我國農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的要素

農村商業(yè)銀行在農村經濟中有著重要的地位。在市場經濟條件下，農村商業(yè)銀行是向農村不斷提供各種優(yōu)質金融商品和有效金融服務的行業(yè)。從物質生產和消費的角度，它是聯系農村經濟物質部門和社會需求部門的紐帶。農村商業(yè)銀行要實現可持續(xù)發(fā)展，必須按市場規(guī)律把農村商業(yè)銀行作為一個產業(yè)加以規(guī)劃和發(fā)展，發(fā)展目標應該是產業(yè)主體目標利潤化、金融業(yè)務多元化、產業(yè)運行市場化、產業(yè)管理法制化、產業(yè)技術現代化?？傊r村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展主要包括了以下幾個基本要素：

（1）發(fā)展。發(fā)展始終是可持續(xù)發(fā)展的核心，失去了發(fā)展，一切將無從談起。

（2）總量。發(fā)展必然要求總量有所增長，沒有量的積累和擴大，發(fā)展是不可能的事情。這里的總量包括資產總量、負債總量、中間業(yè)務總量等商業(yè)銀行主要業(yè)務指標。

（3）結構。農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展必然要求結構優(yōu)化。全行主營業(yè)務都存在一個結構優(yōu)化問題。具體到信貸結構來說，結構優(yōu)化包括客戶結構、行業(yè)結構、地區(qū)結構、產品結構等幾個方面。

（4）質量。質量是農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要內涵。農村商業(yè)銀行的發(fā)展要經得起時間的檢驗，就必須遵循“有質量”和“可持續(xù)”的理念和原則。這里的質量包括資產質量、管理質量、服務質量等涉及業(yè)務發(fā)展的多個方面。

（5）效益。效益是銀行經營的目的和生存發(fā)展的保證。以效益為目標，是農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的理性選擇。

（6）規(guī)范。農村商業(yè)銀行要實現可持續(xù)的發(fā)展必須規(guī)避各種風險，包括市場風險、信

山東財經大學學士學術論文

用風險、操作風險等，這要求農村商業(yè)銀行必須遵章守法、規(guī)范經營。

（7）創(chuàng)新。加快提高金融創(chuàng)新能力，更快更好地滿足市場客戶需求是農村商業(yè)銀行加快發(fā)展、保持市場競爭力的關鍵。要加強業(yè)務創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，保證銀行發(fā)展的可持續(xù)性。

總之，農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展必須堅持速度、效益、質量、規(guī)模協調發(fā)展的戰(zhàn)略指導思想，堅決放棄粗放式經營管理的做法，正確處理好眼前利益和長遠利益的關系，決不允許為了眼前利益、局部利益而損害長遠利益、整體利益。

第三章 我國農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展條件分析

一、我國農村商業(yè)銀行的定位

（一）農村商業(yè)銀行的客戶定位

作為在經濟社會發(fā)展進程中改制建立的農村商業(yè)銀行,是農村金融體系的重要組成部分。在客戶方面,農村商業(yè)銀行將堅持服務縣域經濟和中小企業(yè),主要以圈內客戶為重點,積極支持跨區(qū)經營的優(yōu)質重點企業(yè)。以中型優(yōu)質客戶為主,爭取獲得大型企業(yè)客戶,兼顧小型企業(yè);支持高新建設產業(yè)等國家政策支持的行業(yè)。個人業(yè)務客戶則以中高收入的客戶為主,同時,與擁有高端客戶信息的機構合作,爭取高端客戶并維系與高端客戶的長期關系,增強高端客戶忠誠度。

（二）農村商業(yè)銀行的業(yè)務定位

服務“三農”,并為此創(chuàng)新金融產品,進一步提升金融服務水平,是農村商業(yè)銀行的業(yè)務定位。農村商業(yè)銀行要以傳統業(yè)務為基礎,通過服務和營銷的優(yōu)化,增強立足“三農”、服務中小客戶的優(yōu)勢,增多中間業(yè)務品種范圍,開展代理業(yè)務、投資銀行業(yè)務等新業(yè)務。對于個人業(yè)務而言,要大力推廣理財產品,提供專業(yè)的理財服務,增大個人消費貸款、私營企業(yè)貸款、按揭貸款的營銷力度;拓展銀行卡代收代付服務,建立便捷的消費和理財平臺。

二、農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題

（一）產權結構與法人治理結構的健全問題。

與改制前原農村信用社相比，農村商業(yè)銀行股東個數已經有了大幅度減少，但股東數仍然顯得過多，尤其是自然人股東過多,股權過于分散。

股權的過于分散, 使眾多自然人股東不會花費太多的精力和成本去監(jiān)督銀行的經營行

山東財經大學學士學術論文

為, 由此使銀行內部人控制的可能性增大。二是法人治理結構仍不健全。農村商業(yè)銀行因其規(guī)模相對較小, 經營管理人員少, 目前普遍沒有按照中國人民銀行的要求在董事會中設立關聯交易、風險管理、薪酬等專門委員會, 輔助性法人治理結構欠缺, 這會影響到董事會的決策和監(jiān)督能力。

（二）政策意圖和商業(yè)本質的協調統一問題。

作為農村信用合作社改革的產物，農村商業(yè)銀行成立之初便被無形地賦予了更好地承擔起支持“三農”的使命。地方政府更注重改制后的農村商業(yè)銀行對其局部和地方的貢獻；而改制后的農村商業(yè)銀行作為一個企業(yè)主體，卻以自身利潤最大化為經營目標，目標的差異和沖突容易導致農村商業(yè)銀行對農業(yè)和農村中小型企業(yè)的金融支持不足。

（三）貸款風險防范難度大。

農村商業(yè)銀行作為支農的一支重要力量, 貸款的一個首要方向便是農業(yè)貸款, 相對于其他貸款, 農業(yè)貸款的周期長、風險高、受不可抗力的影響大, 因此成為其他商業(yè)銀行竭力避免的放貸對象。加上農村商業(yè)銀行的風險防范和控制機制尚不健全, 與其他股份制商業(yè)銀行相比, 其不良貸款率一直處于較高的水平。

（四）農村商業(yè)銀行基礎設施薄弱, 業(yè)務范圍受到極大限制。

從內部看, 農村商業(yè)銀行人力資源嚴重不足, 人才結構層次過低, 經營管理水平和新產品的開發(fā)能力受到極大制約, 電子化水平不高, 企業(yè)形象和信譽缺乏廣泛認同;從外部看, 因屬于地方性小金融機構, 轄區(qū)外沒有分支機構或代理機構, 農村商業(yè)銀行的結算渠道不暢, 結算手段少, 極大地制約了服務功能的增強, 成為實現其可持續(xù)發(fā)展的“瓶頸”。

第四章 我國農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略

一、我國農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展應遵循的原則

（一）正確處理好發(fā)展速度與質量的關系

農村商業(yè)銀行在可持續(xù)發(fā)展過程中既要追求一定的發(fā)展速度，更要追求較高的經營質量。保持一定的發(fā)展速度不僅是銀行自身生存、追求自身效益的需要，也是經濟社會發(fā)展的客觀需求，但業(yè)務經營不能片面追求量的增長，更主要的是要追求質的提高。在實踐中，要克服“規(guī)模偏好”，不能以速度論“英雄”，不能簡單地把業(yè)務增長率高低作為業(yè)績考核和評價的關鍵尺度。

山東財經大學學士學術論文

（二）正確處理好短期利益與長期利益的關系

農村商業(yè)銀行在經營實踐中，既要考慮當前短期利益，更要追求長遠利益，要力求實現長短期利益的有機結合。長期利益在一定程度上是短期利益的積累，但農村商業(yè)銀行經營風險的客觀性、隱蔽性及反映的滯后性決定長短期利益是有矛盾的，農村商業(yè)銀行在經營實踐中不能把短期利益作為衡量經營好壞的主要尺度，任何時候、任何條件下短期利益都必須服從、服務于長期利益。

（三）正確處理好農村商業(yè)銀行自身效益與社會效益的關系

銀行自身效益是社會經濟效益的有機組成部分，因此，總體上看，追求銀行自身效益與實現社會效益是相一致的。但農村商業(yè)銀行作為企業(yè)，有時在追求自身效益上與社會效益是有矛盾的，這種矛盾主要體現在局部利益追求與全局利益目標并不是完全吻合的。這種客觀上存在的矛盾性，要求農村商業(yè)銀行在追求自身效益的同時，要充分考慮應承擔的社會責任，把實現社會效益與實現自身效益有機結合起來。當自身效益與社會效益發(fā)生矛盾時，要服從和服務于社會效益。雖然這種服從使銀行的短期利益會受到一些影響，但發(fā)展地看，有利于銀行業(yè)的健康發(fā)展和長遠效益的提高。

（四）正確處理好發(fā)揮自身經營優(yōu)勢與學習借鑒他人經驗的關系

閉關自守或簡單照抄照搬都不是科學的態(tài)度，也不可能實現我國農村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。隨著經濟、金融全球化的發(fā)展，面對外資銀行的競爭，農村商業(yè)銀行既不能自大，也不能悲觀。一方面積極學習、借鑒農村商業(yè)銀行現代商業(yè)銀行的先進管理經驗，積極推進我國農村商業(yè)銀行體制、機制、服務手段及服務產品的創(chuàng)新。另一方面，農村商業(yè)銀行對自己的經營現狀和能力要有一個清醒的認識，發(fā)揮好自身優(yōu)勢。經過八年左右的探索，農村商業(yè)銀行在經營管理上也積累了許多豐富的經驗，在競爭上也有許多優(yōu)勢。今后的經營實踐中，農村商業(yè)銀行應把國外現代商業(yè)銀行的經驗與我國的國情及農村商業(yè)銀行經營經驗結合起來，做到取長補短，逐步提高自己的綜合競爭力。

（五）正確處理好股東、客戶、員工的利益關系

對投資者負責，提高股東回報率，實現股東利益最大化是農村商業(yè)銀行的經營目標。盡力滿足客戶需求，實現客戶利益與銀行自身利益相統一，是實現股東利益最大化的前提。得客戶得“天下”，只有最大限度滿足客戶對銀行服務的需求，兼顧好客戶的利益，銀行才能持久地、最大限度地獲得利潤。盡力保障員工利益，是農村商業(yè)銀行搞好自身經營的持續(xù)動力，是實現股東利益最大化的根本保證。農村商業(yè)銀行在經營中，要堅持人本化管理，盡力滿足本行員工不同層次的自我發(fā)展需要，最大限度調動不同層次、不同崗位員工工作積極性、主動性和創(chuàng)造性。

山東財經大學學士學術論文

（六）正確處理好管理制度建設與企業(yè)文化建設的關系

一方面要動態(tài)地抓好以政策規(guī)章、規(guī)范、操作規(guī)程和業(yè)務流程等管理制度的建立和完善，使各項業(yè)務和管理活動的開展都有章可循，內部控制、約束機制不斷得到健全。另一方面要注重加強企業(yè)文化建設，總結、提煉統一的價值觀和行為標準，盡力發(fā)揮好企業(yè)文化對調動員工積極性的激勵功能，引導和規(guī)范員工行為的約束功能，指明共同努力方向的目標導向功能。只有把“兩項建設”有機地統一起來并積極付諸實踐，農村商業(yè)銀行核心競爭力的提高才有保障。上述六個關系，是我國農村商業(yè)銀行經營的內在規(guī)律性的重要表現，只有正確處理好這些關系，才能夠實現“五個統一”，即：實現發(fā)展速度與提高質量、效益相統一，銀行自身效益最大化與實現社會效益相統一，實現短期經營目標與長期發(fā)展目標相統一，質量效益的提高與核心競爭力增強相統一，銀行的發(fā)展與員工個人發(fā)展相統一從而推動和促進地方銀行業(yè)的健康發(fā)展。

二、實現我國農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

（一）賦予農村商業(yè)銀行明確的法律地位

在法律上具有明確的主體地位，是農村商業(yè)銀行整個制度結構當中的基礎，是進行其他相關制度調整的基本依據。很難想象，一個在法律上身份模糊的經濟主體，會獲得應有的權利保障。為此，應對現行的《商業(yè)銀行法》進行修訂，在其中確立農村商業(yè)銀行作為股份制商業(yè)銀行的主體地位，并根據農村商業(yè)銀行的實際，對其設立、組織機構等事項作出一般性規(guī)定。同時，人民銀行應在遵循《商業(yè)銀行法》和《公司法》基本規(guī)定的前提下，制定專門的部門規(guī)章，對農村商業(yè)銀行的相關事項作出具體規(guī)定，調節(jié)農村商業(yè)銀行的經營行為。其他與農村商業(yè)銀行有關的政策性文件也都應以《商業(yè)銀行法》和《公司法》作為法律依據，避免政策的隨意性。

（二）調整產權制度和公司治理結構

以規(guī)范的股份制商業(yè)銀行制度安排作為參照物，對農村商業(yè)銀行的產權制度進一步進行改革，完善其法人治理結構。根據當前所存在的主要問題，重點應在以下幾個方面作出調整：一是調整股東結構，適當集中股權。鼓勵股權份額過小的自然人股東進行股權轉讓，適當提高單個自然人和單個法人的持股比例上限，取消自然人持股總比例的低限要求，允許形成相對控股股東。這是增強股東利益相關性和監(jiān)督意識所必需的。二是建立權利和責任對稱的有效激勵約束機制。特別是要強化對農村商業(yè)銀行高級管理人員的激勵約束。主要措施是：改革收入分配制度，適當提高高管人員的收入水平，以體現管理勞動的價值；增加高管人員的持股比例，或在條件成熟時，實行股票期權制度，給管理人員戴上“金手銬”，在其個人利益與銀行利益間建立關聯機制。三是逐步完善內部管理架構。應使股東大會、董事會、監(jiān)事會、經理層的權利和責任制度化、規(guī)范化，權責范圍得到清晰界定，以利于績效考核和獎懲。使股東大會，董事會，監(jiān)事會、經理層的權利和責任制度化，規(guī)范化，權責范圍得到清晰界定，以利于績效考核和獎懲。根據銀行的發(fā)展進程，逐步在董事會中建立各專門委員會并引進獨立董事制度，使董事會的決

山東財經大學學士學術論文

策、監(jiān)督行為更加科學有效。在明晰產權的基礎上，應著力按照現代金融企業(yè)制度的要求，規(guī)范其管理人員的權責，完善高管人員的聘任制度。在增資擴股中，盡可能吸引滿足條件的農民、農村工商戶、企業(yè)法人和其他經濟組織入股，依法合理設置股權結構。同時，農村商業(yè)銀行可以考慮引進戰(zhàn)略投資者，這樣不僅能改善農村商業(yè)銀行的資本結構，解決內部控制問題，而且有利于改善其法人治理結構，使改制后的農村商業(yè)銀行能真正按現代企業(yè)制度的本質要求運作。

（三）明確農村商業(yè)銀行的市場定位，實施差異化戰(zhàn)略

所謂市場定位，就是用以將自身與其他同業(yè)競爭對手區(qū)隔開來的產品或業(yè)務。農村商業(yè)銀行無論在品牌、規(guī)模、成本還是技術、產品和服務等領域，都無法與國有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行抗衡，要想在市場競爭中生存，必須實行差異化戰(zhàn)略，取得在細分市場上的競爭優(yōu)勢。即立足現實，揚長避短，避開國有商業(yè)銀行的鋒芒，把自已業(yè)務的發(fā)展定位在廣大的農村地區(qū)和眾多的中小企業(yè)。在農村地區(qū)廣設網點，把業(yè)務和服務遍及每個角落，使之成為最方便的銀行。必須注意的是，目前我國農村商業(yè)銀行的市場定位不僅僅是銀行自身的戰(zhàn)略選擇問題，還受金融監(jiān)管當局政策取向的影響。農村商業(yè)銀行的應該堅持“立足城鄉(xiāng)、服務‘三農’、服務中小企業(yè)、服務市民百姓”的市場定位，建立“以市場為導向，以客戶為中心；以風險防范為基礎，以發(fā)展速度為途徑，以資本回報為目標”的市場化經營機制。在兼顧政策性義務的同時，把業(yè)務發(fā)展的主體放在滿足該地區(qū)廣大中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的服需求上，同時對該地區(qū)主流經濟規(guī)模型工業(yè)經濟進行適度的參與和介入，找到適合自已特征的客戶群體和市場份額，依靠鮮明的差異化市場定位，形成與其它銀行既分工協作、又有序競爭的格局，起到互補的作用。

（四）積極開發(fā)農村商業(yè)銀行的業(yè)務品種

從長期來看，農村商業(yè)銀行單純以公司業(yè)務為主的運營模式是不合理和不可持續(xù)的。特別是當前金融危機下，大多數企業(yè)都遭遇了不同程度的損失，如果公司客戶占據份額過多，且行業(yè)相對集中，風險會相對集中。而且，農村商業(yè)銀行基礎較差，難以與國營大銀行競爭，單純以公司業(yè)務為主的運營模式，運營會相對困難。開展個人金融業(yè)務，不僅有利于分散風險，同時也能改善資本充足率狀況，增加利潤收入。特別是在競爭激烈的信息時代，電子金融產品更是必不可少的，手機銀行，電話銀行功能有待完善，農村商業(yè)銀行要可持續(xù)發(fā)展，必須將業(yè)務品種的創(chuàng)新提到農村商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，這就要牢牢抓住科技的臂膀，研發(fā)更多的金融產品，以滿足客戶群體日益增長的需求。另外，農村商業(yè)銀行可以與其他銀行、券商、保險公司合作，開展組合業(yè)務，可以提高金融機構的整體效率，更好地滿足客戶的需求。在合作方式上，一是開展業(yè)務渠道的合作，如共用計算機網絡和營業(yè)銷售網點；信息合作：與其它銀行共享客戶信用狀況信息；業(yè)務委托和代理，如資金結算、證券和資金托管、交叉銷售等。二是開展券商合作，農村商業(yè)銀行為證券公司提供證券化資產，并進行證券化資產的評估和方案策劃，證券公司在銀行開立托管帳戶，增加銀行手續(xù)費收入和存款量。三是保險業(yè)務拓展，一方面大力發(fā)展代理保險業(yè)務，讓員工參與計劃，制定代理手續(xù)費分成激勵機制，有效拓展收入來源，另一方面，對貸款抵押物的保險也可同步加強。

山東財經大學學士學術論文

（五）全面構建風險控制制度，加強農村商業(yè)銀行風險管理

著名貨幣銀行家馬丁·西耶認為，商業(yè)銀行“一直以來就是山頂上的城市”。前任花旗銀行行長沃爾特·瑞琪頓也曾指出，“事實上，銀行家的責任就在于管理風險，無論是簡單的抑或是復雜的，這就是銀行的業(yè)務?！爆F階段，我國農村商業(yè)銀行在信用風險、操作風險、市場風險上都面臨新的挑戰(zhàn)，需要全面強化風險管理觀念，以風險度量為基礎，以定價覆蓋風險成本和風險資本的配置為兩大管理手段，對三大風險進行既專業(yè)分工又綜合統一的管理，逐步建立全面風險管理體系。例如，常熟農村商業(yè)銀行針對小企業(yè)信貸業(yè)務占主導地位的狀況，強化三個方面的管理：一是實行“四只眼睛”管理。對小企業(yè)貸款實行支行行長和客戶經理共管制度?？蛻艚浝碡撠熧J款調查和貸后管理，并作為貸款調查和貸后管理的第一責任人；支行行長負責權限內貸款的審批和發(fā)放，并作為貸款審批的責任人。二是強調“三個更加注重”，即：更加注重小企業(yè)經營賬戶的現金流量，更加注重小企業(yè)的實有資產，更加注重小企業(yè)業(yè)主的綜合素質。三是統籌考慮 “六性原則”，即：統籌考慮小企業(yè)生產經營的合法性、經營效益的穩(wěn)定性、發(fā)展階段的成長性、現金流量的充足性、擔保方式的安全性、行為信用的可靠性。

（六）重視農村商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)

人才對任何一個企業(yè)都是非常重要的資源，農村商業(yè)銀行要堅持“以人為本”的管理理念，鍛造一支高水平的員工隊伍。一是繼續(xù)完善干部聘任機制，全面推行考試考核、競聘上崗的用人機制，本著公開、公平、公正的原則擇優(yōu)選拔人才。避免暗箱操作，增加用人選人的透明度，讓真正有能力的人才脫穎而出。二是加緊建立人才培養(yǎng)和培訓機制。各級領導應高度重視對人才的培訓工作，建立起一整套的人才培養(yǎng)計劃和實施方案，深入挖掘現有的人力資源。制定全員技能目標要求的總體方案，實施技能與工資掛鉤，經過嚴格考核后發(fā)給技能級別證書。通過技能考核，促進大家學習業(yè)務，不斷提高服務水平。尤其對引進的大學生，不能簡單地一“招”了事，要通過再培訓和再教育，使他們盡快適應工作需要，為農村商業(yè)銀行發(fā)展作貢獻。同時，可建立與有關高校的長期合作機制，定期輸送單位的業(yè)務骨干尤其是高級管理人員進行金融院校進行深造，全面提高干部職工的知識層次。

（七）加強農村商業(yè)銀行的企業(yè)文化建設

良好的企業(yè)文化乃是整個企業(yè)之精髓。要實現農村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，少不了有一套揉合了西方發(fā)展理念、中國國情、銀行實際的優(yōu)秀的企業(yè)文化。這也成為農村商業(yè)銀行后來者所具備的重要素質和必須遵從的準則，只有加強企業(yè)文化的建設，才能讓農村商業(yè)銀行一直發(fā)展，發(fā)展，再發(fā)展，真正的實現可持續(xù)發(fā)展。要建設企業(yè)文化，當務之急必須做好以下幾個方面的工作。一是建立企業(yè)精神文化，農村商業(yè)銀行不僅要向社會提供金融產品和服務，農村商業(yè)銀行立一種信合信念：“誠信、團隊、犧牲、創(chuàng)新、奉獻”這五種企業(yè)精神。這也是支撐企業(yè)文化體系的靈魂，也是企業(yè)文化建設的基石。企業(yè)精神是企業(yè)全體員工共同一致彼此共鳴的內心態(tài)度、意志現狀和思想培養(yǎng)。二是建立企業(yè)行為文化，企業(yè)行為文化是企業(yè)在運作中產生的活動文化、實踐文化。它是企業(yè)價值觀、企業(yè)精神、企業(yè)經營理念的折射和反映。也就是說企業(yè)信奉的價值理念，真正地在約束企業(yè)員工的行為，真正地在約束企業(yè)的運作行為，在現實中真正地起著規(guī)范作用。

山東財經大學學士學術論文

三是建立企業(yè)形象文化，利用煤體廣告宣傳“農村商業(yè)銀行是咱們老百姓自己的銀行”這句話的內在含義，從自身外在形象上宣傳農村商業(yè)銀行，密切與農民群眾的交流聯系。

參考文獻

（1）黃達軍，《關于農村商業(yè)銀行管理創(chuàng)新的思考與對策》[J]、財經界,2010年（2）毛定榮、安文，《農村商業(yè)銀行的困境及對策》[J],現代商業(yè),2008年（3）吳建亞，《現階段我國農村商業(yè)銀行的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略》[J],金融論壇,2004年

（4）孫慧霞，《我國農村商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展研究》[D],蘇州大學,2009年（5）曹蓉珍，《我國農村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展研究》[D],揚州大學,2007年（6）薛莉，《中小商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略研究》[J],金融與市場，2000年（7）吳愛民，《地方性農村商業(yè)銀行改革發(fā)展的實踐探索與思考》[J],武漢金融，2007年

看一下教務處關于畢業(yè)設計的相關要求，注意論文格式。文獻太少且陳舊。

第五篇：我國商品農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的方向

我國商品農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的方向

針對商品農業(yè)生產中出現的各種問題，今后商品農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展應著重注意以下幾個方面：

(1)調整農業(yè)結構和農村經濟結構。

根據各地的實際條件合理安排農、林、牧、副、漁業(yè)的比重，各業(yè)要全面發(fā)展；重視發(fā)展第二、三產業(yè)，增加農民收入。(2)推進農業(yè)產業(yè)化進程。

積極推進農畜產品深加工為主的龍頭企業(yè)建設，延長產業(yè)鏈，提高農畜產品附加值，加快農村經濟發(fā)展。

(3)加強農業(yè)基礎設施建設，改善農業(yè)生產條件。

改良不利于農業(yè)耕種的土地，治理易受旱澇威脅的土地，改善水源灌溉條件，創(chuàng)造高產、穩(wěn)產的基本農田。

(4)加快農業(yè)技術的應用和推廣。

依靠科技，完善農業(yè)科技推廣體系，提高農民的文化素質，增加農產品的科技含量，提高農產品的市場競爭力。

(5)改善農業(yè)生態(tài)環(huán)境，促進農業(yè)可持續(xù)發(fā)展。