第一篇：B-擔保風險管理部內(nèi)部管理制度 3

文件編號： YNBC-FK-2013001-01

風控管理部內(nèi)部管理制度

制作部門：風控管理部

云南邦成擔保融資有限公司

Yunnan BANGCHENG Financing & Guarantee Co.,Ltd.二〇一三年制

目錄

風控管理部職責設定...........................................................3 風控管理部與業(yè)務部職責界定............................................6 風控管理部崗位設置辦法....................................................7 風控管理部培訓管理制度...................................................13

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風控管理部職責設定

風控管理部的工作績效對董事會負責，日常工作歸屬總經(jīng)理統(tǒng)一管理。風控管理部的職責如下：

一、制定與戰(zhàn)略目標相一致且適用于公司的操作風險管理戰(zhàn)略和總體政策。

二、專門負責總體操作風險管理體系的建立和實施，制定具體業(yè)務操作指引/辦法，確保公司操作風險管理體系有效實施，確?？傮w范圍內(nèi)操作風險管理的一致性和有效性。

1、擬定總體操作風險管理政策、程序和具體的操作規(guī)程，提交董事會審批；

2、協(xié)助其他部門識別、評估、監(jiān)測、控制及緩釋操作風險；

3、建立并組織實施操作風險識別、評估、緩釋(包括內(nèi)部控制措施)和監(jiān)管方法以及全行的操作風險報告程序；

4、建立適用于總體的操作風險基本控制標準，并指導和協(xié)調(diào)總體范圍內(nèi)的操作風險管理；

5、為各部門提供操作風險管理方面的培訓，協(xié)助各部門提高操作風險管理水平、履行操作風險管理的各項職責；

6、定期檢查并分析業(yè)務部門和其他部門操作風險的管理情況；

7、定期向總裁提交操作風險報告；

8、確保操作風險制度和措施得到遵守。

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三、風控管理部與業(yè)務部業(yè)務聯(lián)動機制

1、風控管理部與業(yè)務部在項目承保過程的業(yè)務聯(lián)動機制 ? 受理業(yè)務部呈交的項目資料后，風險經(jīng)理初審項目，并與業(yè)務經(jīng)理確定盡職調(diào)查的時間及需要補充準備的資料。? 業(yè)務部聯(lián)系客戶并確定盡職調(diào)查的時間之后，風控管理部介入項目考察。

? 如還需要企業(yè)補充資料，則風控部通知業(yè)務部，由業(yè)務部負責與企業(yè)聯(lián)系并索要相關(guān)資料，風控管理部不直接與企業(yè)發(fā)生聯(lián)系。

? 業(yè)務部起草完畢業(yè)務合同之后，風控管理部初審合同內(nèi)容。在后法律顧問最終審核業(yè)務合同之后，風控管理部將最終審核意見通報給業(yè)務部。

? 業(yè)務合同簽署后，項目評審部對業(yè)務合同編號、簽章等情況進行審核。

2、風控管理部與風險監(jiān)管部在項目承保及監(jiān)管過程中的聯(lián)動機制

? 在審保會決議之后3個工作日，風控管理部應將有關(guān)資料文件移交項目監(jiān)管部存檔。

? 在項目監(jiān)管盡職調(diào)查之前，項目評審部應將相關(guān)情況告知項目監(jiān)管部。

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3、風險監(jiān)管部與業(yè)務部在項目監(jiān)管過程的業(yè)務聯(lián)動機制 ? 項目監(jiān)管部應提前將項目監(jiān)管時間告知業(yè)務部，由業(yè)務部與企業(yè)進行聯(lián)系。

? 風險監(jiān)管部要求項目經(jīng)理共同到項目企業(yè)進行盡職調(diào)查并要求項目經(jīng)理向項目企業(yè)索取相關(guān)補充資料。

4、風險監(jiān)管部與項目處置部在項目監(jiān)管過程的業(yè)務聯(lián)動機制 ? 在風險處置部介入項目進行監(jiān)管盡職調(diào)查之前，項目評審部和項目監(jiān)管部應將相關(guān)情況告知項目處置部

? 項目處置部應提前將項目監(jiān)管時間告知業(yè)務部，由業(yè)務部與企業(yè)進行聯(lián)系。

? 風險處置部對項目進行風險定性，確定風險級別、風險預警，并將此告之業(yè)務部。

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風控管理部與業(yè)務部職責界定

一、風控管理部與業(yè)務部間業(yè)務職責界定的定義

風控管理部與業(yè)務部間業(yè)務職責界定是指風控管理部與業(yè)務部在業(yè)務銜接中的操作流程，明確各方需承擔的職責分工及協(xié)作的制度。

1、針對單個項目在風險管理業(yè)務流程的不同階段，風控管理部與業(yè)務部先后參與項目風險管理。

2、針對單個項目，風控管理部與業(yè)務部所獲取的項目信息實現(xiàn)流動共享，信息掌握方負有無條件向其它部門提供信息資料的義務。

二、崗位分離

在擔保業(yè)務經(jīng)營條線，保后管理與市場營銷要實行崗位分離，設置專業(yè)保后管理團隊或保后管理崗位，配備風險主管與風險管理經(jīng)理，并與其他相關(guān)崗位共同完成保中、保后管理工作。

1、公司在風控管理部門內(nèi)部設置保后管理團隊。負責公司所有項目保中、保后管理督促、檢查、指導、整改、考核等工作。

2、業(yè)務部要參考擔?？蛻魯?shù)量、業(yè)務量等配備相應專職業(yè)務經(jīng)理，負責公司所有業(yè)務保中、保后管理相關(guān)工作，實現(xiàn)保中、保后管理專業(yè)化。

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風控管理部崗位設置辦法

第一章 總則

第一條 為適應公司業(yè)務發(fā)展需要，建設高素質(zhì)的風險管理隊伍，全面提高云南大業(yè)融資擔保有限公司風險管理水平，進一步完善風險管理體系，根據(jù)公司有關(guān)制度規(guī)定，風控管理部特此制定崗位設置辦法。

第二條 本辦法所稱風控管理部是指專職于擔保風險管理制度體系設計、制定與落實、對客戶（或項目）、行業(yè)及產(chǎn)品等方面進行風險分析、監(jiān)控預警等風險管理工作的專業(yè)部門。

第三條 風控管理部管理構(gòu)架包括風險管理總監(jiān)、總監(jiān)助理、風險主管、風險管理專員。

1、風控管理部完整人員配置2-3人。

2、風控管理部設風險主管1人、風險管理經(jīng)理1人。

第二章 內(nèi)部機構(gòu)建制設定

第四條 內(nèi)部機構(gòu)建制職責

1、風險審評部主要工作

風險審評部的工作主要參與新項目在承保之前的風險調(diào)查和評議工作，主要包括如下：

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? 保前項目盡職調(diào)查 ? 與承保方針對比

? 反擔保措施定及價值評估制 ? 項目承保風險綜合評議 ? 合同審議及與法律顧問合同對接 ? 其它事務

2、風險監(jiān)管部主要工作

風險監(jiān)管部的工作主要對已經(jīng)承保的項目進行風險持續(xù)性監(jiān)管，按照固定時間標準點對項目進行風險級別評定，同時也對所有項目進行綜合統(tǒng)計和分析。主要內(nèi)容如下： ? 在保項目盡職調(diào)查與風險監(jiān)管

? 在保項目統(tǒng)計（風險、行業(yè)、風險項目、對接銀行等等索引）

? 在保項目風險分析及預警 ? 其它事務

3、風險處置部主要工作

風險處置部的主要對貸款到期前2個月的項目進行重點監(jiān)管，對發(fā)現(xiàn)非正常級別的項目進行緊密跟蹤，并制定出風險處置預案，最大程度保證公司資產(chǎn)安全。主要內(nèi)容如下： ? 風險項目的盡職調(diào)查

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? 策劃及制定風險預警方案 ? 參與風險項目的處置 ? 其它事務

第三章崗位職責

第五條 風險主管崗位職責：

1、負責統(tǒng)一規(guī)劃、管理、安排風控管理部日常工作事務和調(diào)配人員崗位。

2、操作風險的日常管理方面，對董事會負最終責任。

3、根據(jù)董事會決議精神，定期審查和監(jiān)督執(zhí)行操作風險管理的政策、程序和具體的操作規(guī)程，并定期向董事會提交操作風險總體情況的報告。

4、負責組織風控管理部的培訓、學習，針對性風險專題研究、重大事件風險跟蹤評估。

5、負責提議召開審保會。

6、配合公司其它業(yè)務部門完成風險管理相關(guān)工作。

7、參與與銀行、法律等合作單位開展風險管理方面的業(yè)務交流和協(xié)作。

8、參與制定和組織部門職員業(yè)務培訓、知識學習以及業(yè)務技能考核計劃等事務工作。

9、參與擔保產(chǎn)品風險特征研究及風險控制模式及程序的設計。

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10、負責擔保項目風險審評和監(jiān)管工作。

11、執(zhí)行總經(jīng)理安排的其它工作任務。第六條 風險經(jīng)理的崗位職責：

1、負責對承保項目初步審查，組織人員開展保前項目盡職調(diào)查、反擔保措施價值評估、比對承保方針等事務，并提出風險管理意見。

2、負責以郵件形式通知綜合管理部召開審保會項目及提供上會項目清單。

3、負責組織人員開展保期項目盡職調(diào)查、對項目開展持續(xù)風險監(jiān)管；

4、負責對項目按照類別進行統(tǒng)計分析。

5、執(zhí)行項目擔保在風險管理流程中的各種工作安排指令。

6、參與項目盡職調(diào)查，并執(zhí)行風險主管安排的工作。

7、執(zhí)行風險主管安排項目統(tǒng)計工作。

8、執(zhí)行風險主管安排的其它工作任務。

第四章 任職條件

第七條 風控管理部所有工作人員必須具備以下基本條件：

1、具備良好的職業(yè)道德修養(yǎng)，愛崗敬業(yè)，遵紀守法，堅持原則，廉潔自律。

2、熟悉擔保業(yè)務流程、銀行信貸業(yè)務流程、風險管理流程。

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3、能夠及時了解和掌握國家經(jīng)濟金融政策、法律法規(guī)、銀行信貸政策的變化動向，4、具有較強的分析判斷能力、交流能力、文字寫作能力和調(diào)研能力，熟悉金融、財務、相關(guān)法律知識。

第五章 資格認定

第八條 風控管理部工作人員實行崗位競聘制度。

1、風險主管由由公司董事會認定并聘任；

2、風險管理經(jīng)理由風險主管認定并聘任。

第九條 對擬聘任的風險主管，由總經(jīng)理按照規(guī)定相關(guān)制度報請人力資源部門審查，正式批復后方執(zhí)行新的管理級別標準。

第六章 人員培訓考核

第十條 風控管理部培訓方式：

1、參與公司統(tǒng)一安排的培訓計劃

2、由總監(jiān)助理制定每月培訓計劃并組織實施，無特殊原因所有風控管理部人員必須參與培訓。

第十一條 風控管理部考核方式：

1、參與公司統(tǒng)一考核。

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2、風控管理部開展每年2次的固定專業(yè)技能考核。

3、部門考核辦法、內(nèi)容、時間、計劃由風險主管報請總經(jīng)理同意后執(zhí)行。

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風控管理部培訓管理制度

第一章 總則

第一條 為了加強風控管理部的人員配置符合公司發(fā)展的需要，使風控管理部形成，培養(yǎng)專業(yè)人才，提升人員素質(zhì)的平臺； 根據(jù)公司有關(guān)人事管理規(guī)定，制定本培訓管理制度。

第二章 風控管理部培訓體系及內(nèi)容。第二條 培訓體系

第三條 人員結(jié)構(gòu)及內(nèi)容

(一)監(jiān)助理制定培訓計劃：報風險主管批準，人力資源部備案。(二)培訓主管制定具體培訓內(nèi)容：

1.根據(jù)培訓目的制定相關(guān)培訓內(nèi)容、進行課程設計、確定人數(shù)和培訓時間、培訓預算、師資安排； 2.組織、實施培訓；

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3.總結(jié)培訓效果。

(三)培訓人員：凡風控管理部的人員均需參與本規(guī)定的學習、培訓、考評。

第四條 培訓的方式(一)制度式培訓

制度式培訓是指：培訓側(cè)重于使員工掌握某一具體的技能、知識，了解某一具體的信息，培訓內(nèi)容較為明確具體；

1)管理制度的學習

? 學習風控管理部制定的系列管理制度 ? 學習行政管理機關(guān)對擔保行業(yè)的相關(guān)規(guī)定 ? 學習行業(yè)監(jiān)管部門對擔保行業(yè)的相關(guān)規(guī)定

2)風控管理部的操作流程學習

? 報告的攥寫能力的培訓（如：保前項目意見書、保中調(diào)查報告、代償意見書、追償意見書等）? 提高識別風險點能力的培訓 ? 提高財務數(shù)據(jù)分析能力的培訓 ? 提高制定反擔保措施能力的培訓 ? 提高項目分析能力的培訓

? 提高代償、追償方案設定能力的培訓

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? 提高統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析能力的培訓 ? 內(nèi)部風險控制能力的培訓

3)專業(yè)知識的學習

? 擔保知識的學習（擔保常識、擔保行業(yè)動態(tài)等）； ? 金融知識的學習（金融常識、時事金融動態(tài)等）； ? 財務稅收知識的學習（財務基礎(chǔ)知識的學習、最新財務、稅收知識的更新）；

? 與新?lián)Ｆ贩N設計有關(guān)的學習； ? 與擔保相關(guān)的法律、法規(guī)的學習

（擔保法、民商法、物權(quán)法、銀行法、票據(jù)法、合同法等相關(guān)法律制度的學習）。

4)外勤實習制度

? 新員工參與項目的實地考察，初次攥寫調(diào)查報告；由部門主管對調(diào)查報告作出點評；新員工修訂調(diào)查報告；部門主管最終考評。

? 到實習單位的進行相關(guān)培訓。

(二)非制度式培訓

非制度式培訓是指：未經(jīng)事先安排，主要傾向于使員工在日常工

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作生活中受到企業(yè)精神、價值觀、工作作風和態(tài)度的熏陶與培訓使員工在潛移默化中對企業(yè)文化從感受到了解，再到認同，最終與企業(yè)融為一體。

風控管理部的非制度式培訓主要測重于：

1)配合公司人力資源的培養(yǎng)需要，設計其在本部門需掌握知識的定向培訓。

2)根據(jù)員工的能力、特點、設計與其職業(yè)生涯有關(guān)的專業(yè)培訓。

第五條 考評

風控管理部的風控管理部與業(yè)務部主管，負責本部門的培訓及考評，考評結(jié)果報風險主管；并在人力資源部備案，作為績效考核、晉級的依據(jù)。

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第二篇：擔保有限公司風險管理制度

投資擔保有限公司 風險管理制度

第一章

總 則

第一條 為了增強河南小康明華投資擔保有限公司(以下簡稱本公司)防范和控制風險的能力，加強風險管理的組織建設、機制建設和制度建設，促進可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《河南省融資性擔保公司管理試行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)章及本公司章程的規(guī)定，制定本公司風險管理制度。

第二條 風險管理的基本任務是：貫徹執(zhí)行國家關(guān)于防范和處置金融風險的各項政策措施，樹立全面風險管理理念，健全風險管理組織體系，改進管理監(jiān)控方法，強化風險全程管理，增強識別、計量、預警、防范和處置風險能力，提高風險管理水平，確保風險在可控目標之內(nèi)，確保安全經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展，確保風險收益的優(yōu)化。

第三條 風險管理遵循全面管理、制度優(yōu)先、預防為主、職責分明的原則。(一)全面管理原則。資產(chǎn)、所有者權(quán)益和收入、支出、損益以及人員薪酬、獎懲等經(jīng)營管理的各項事務和每個環(huán)節(jié)，都全面地進行風險管理，涉及風險控制人人參與、各司其職。

(二)制度優(yōu)先原則。開展各項事務先制定相應制度，盡可能使制訂的制度科學、合理并嚴格按照制度執(zhí)行，并對制度執(zhí)行效力和結(jié)果實行全程監(jiān)控。

(三)預防為主原則。各類風險應防范于未然，以預防預警為主，出現(xiàn)問題及時采取針對性措施予以處置化解。

(四)職責分明原則。防范和處置風險明確各職能部門和責任人，明確相應的權(quán)利和義務，對因瀆職、失職或營私舞弊造成風險和損失的行為，依法追究相應責任人的責任。

第二章 風險管理的目標和要素

第四條 風險是指對目標產(chǎn)生不利(負面)影響的事件發(fā)生的可能性。風險類型包括：聲譽風險、法律風險、合規(guī)風險、信用風險、市場風險、操作風險。

聲譽風險，是指由內(nèi)部管理與服務的問題引起自身外部社會名聲、信譽和公眾信任度下降所造成的風險。

法律風險，是指由不當?shù)姆晌臅?、制度或違法行為自身的法律權(quán)利等所造成的風險。

合規(guī)風險，是指因沒有遵循法律、規(guī)則和準則造成遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。

信用風險，是指由被擔保人違約所造成的風險。

市場風險，是指由市場價格(擔保費率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動所造成業(yè)務發(fā)生損失的風險。

操作風險，是指由員工操作不當或不完善、有問題的內(nèi)部程序及系統(tǒng)或外部事件(如自然災害)所造成的風險。

第五條 全面風險管理是一個過程，它由股東會、經(jīng)營管理層和其他人員實施，應用于戰(zhàn)略制定并貫穿于本公司的各項活動之中，旨在用于識別可能會影響的潛在事件，管理風險以使其在本公司的風險承受能力或風險偏好之內(nèi)，并為既定目標的實現(xiàn)提供合理保證。

第六條 全面風險管理框架從不同的側(cè)面關(guān)注和管理風險，并力求實現(xiàn)經(jīng)營目標、合規(guī)目標，以此促進可持續(xù)發(fā)展。

經(jīng)營目標，是指有效和高效率地利用其資源，以實現(xiàn)公司的經(jīng)營目標。

合規(guī)目標，是指符合適用法律、法規(guī)和規(guī)章制度。

第七條 為服務并實現(xiàn)全面風險管理的目標，全面風險管理應具備以下相互關(guān)聯(lián)的八個構(gòu)成要素，并能有效運行。

(一)內(nèi)部環(huán)境。即：股東會批準檢查經(jīng)營決策和重要政策，了解經(jīng)營中的風險，明確可接受的風險程度，確保經(jīng)營管理層采取必要的步驟，識別、計量、檢測和控制這些風險。

監(jiān)事負責監(jiān)督股東會、經(jīng)營管理層風險管理的有效性，履行以下職責：監(jiān)督股東會、經(jīng)營管理層風險管理的履行情況；監(jiān)督風險制度的實施，確保被認定的風險薄弱環(huán)節(jié)得到及時整改。

公司管理層實施股東會通過的經(jīng)營策略和方針；制定和完善有關(guān)的制度和程序，用于識別、計量和監(jiān)測業(yè)務中的風險；建立和完善內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，明確相互的權(quán)利和責任，確保賦予的任務能得到有效執(zhí)行；執(zhí)行適當?shù)膬?nèi)控政策，對內(nèi)控制度執(zhí)行的有效性和是否完善進行監(jiān)測。

股東會和公司管理層要促進內(nèi)部員工職業(yè)道德水平的提高，在內(nèi)部建立一種控制文化，向內(nèi)部各員工強調(diào)和宣傳內(nèi)部控制的重要性。所有員工都要了解各自在內(nèi)部控制中的作用，全面投入內(nèi)控制度建設。

(二)目標設定。即：內(nèi)控制度要與本公司經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務范圍和風險相適應，以合理 的成本實現(xiàn)內(nèi)部控制的目標。設定風險容忍度目標，增長、風險與回報相聯(lián)系，實現(xiàn)全面風險管理的目標。

(三)事件識別。即：設立履行風險管理職能的專門部門，負責組織制定并實施識別、計量、監(jiān)測和管理風險的制度、程序和辦法，以確保既定目標的實現(xiàn)。建立函蓋各項業(yè)務、所有范圍的風險管理體系，對目標產(chǎn)生負面影響的事件發(fā)生的可能性進行識別和持續(xù)的監(jiān)控。負責組織建立明確的內(nèi)部制衡機構(gòu)和實行雙簽有效制度，涉及資產(chǎn)、財務和人員等重要事項變動，都不得由一人獨自決定。

(四)風險評估。即：為建立一個有效的內(nèi)部控制制度，必須有效識別和持續(xù)評價面臨的各類風險，特別是對經(jīng)營目標有負面影響的重要風險。內(nèi)控制度還必須隨時加以修改和完善，對新的或者以前沒有控制的風險進行控制。

(五)風險對策。即：指公司管理層負責內(nèi)部控制的建設、執(zhí)行和內(nèi)部控制的監(jiān)督、評價。定期或不定期組織審計、檢查、評價內(nèi)部控制的健全性和有效性，糾正內(nèi)部控制存在的問題。建立內(nèi)部控制的風險責任制：董事會、經(jīng)營管理層對內(nèi)部控制的有效性負責，并對內(nèi)部控制失效造成的重大損失承擔責任；業(yè)務部門及時糾正內(nèi)部控制存在的問題，并對出現(xiàn)的風險和損失承擔相應的責任；對違反內(nèi)部控制的員工，依據(jù)法律規(guī)定、內(nèi)部管理制度追究責任和予以處分，并承擔處理不力的責任。

(六)控制活動。即：內(nèi)部控制要成為日常業(yè)務中不可分離的一部分，在業(yè)務的每一層級都有明確的內(nèi)控措施，包括：高層審核、不同部門采取的內(nèi)控措施；建立審批、授權(quán)及核實制度。為建立有效的內(nèi)部控制，必須建立適應的責任分離制度，員工不能承擔有利益沖突的工作，且進行仔細、獨立地監(jiān)督。

(七)信息與溝通。即：有效的內(nèi)部控制同時也是一個有效的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，掌握全面的內(nèi)部財務、經(jīng)營、監(jiān)測信息，以及對內(nèi)部決策有關(guān)的、反映重大事件和條件變化的外部市場信息；保證所有員工充分了解和遵守涉及其責任和義務的所有政策和程序，保證其他有關(guān)信息能夠向恰當?shù)娜藛T溝通。

(八)監(jiān)控。即：對內(nèi)部控制是否有效進行持續(xù)的監(jiān)測，對主要風險進行監(jiān)測成為日常業(yè)務活動的組成部分，并在日常運營中隨時發(fā)現(xiàn)、提示可能的風險點，同時參與改進、優(yōu)化業(yè)務流程，以有效防范風險的發(fā)生。

第三章 風險管理的組織體系

第八條 風險管理層級包括整個股東會、公司管理層、各職能部門。各個層級都要堅持同樣的目標；每個層次都必須從八個全面風險管理要素方面實行全程風險管理。

第九條 規(guī)范、完善的法人治理機制通過合理劃分股東、執(zhí)行董事、經(jīng)營管理層之間的權(quán)利、義務和責任，確保決策的科學性、內(nèi)部監(jiān)督的有效性和激勵約束的合理性。

第十條 風險管理實行統(tǒng)一領(lǐng)導，垂直管理，分級負責。

第十一條 財務會計、風險管理部經(jīng)理是單位風險控制的關(guān)健人員之一，財務會計、風險管理部經(jīng)理對于內(nèi)部控制中的缺陷以及存在的重大風險隱患，應在第一時間向公司總經(jīng)理報告的同時，及時向董事會報告。

第四章 風險管理的理念和文化

第十二條 風險管理是全方位與全員參與的管理。風險管理涉及擔保業(yè)務管理的各個環(huán)節(jié)，因此需要對風險進行全方位的管理。風險存在于擔保業(yè)務的每個環(huán)節(jié)之中，風險管理需要全員參與，全體員工必須營造“全員重視、積極參與、獻計獻策、齊抓共管”的全面風險管理理念和文化。

第十三條 通過加強對員工風險管理理念和文化的灌輸、培養(yǎng)和提高，有效增強員工風險管理工作的主觀能動性、積極性和自學性。

第五章 風險管理的范圍和過程

第十四條 風險管理的范圍涵蓋各個業(yè)務部門和各類型的風險。要實行通盤管理，將聲譽風險、法律風險、合規(guī)風險、信用風險、市場風險、操作風險等不同類型的風險納入到統(tǒng)一的風險管理范圍，并針對每一類風險的特征采取相應的管理流程和辦法。

第十五條 風險管理需要實行全程管理。對風險識別、風險計量、風險評價、風險接受、風險轉(zhuǎn)移、風險補償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)劃清職責、分別把關(guān)、風險落實、管理到位。完善擔保業(yè)務流程各環(huán)節(jié)的風險管理制度和風險評價方法，保證所有環(huán)節(jié)的各類風險都能得到有效控制，建立風險預警機制，駕駛操作風險、道德風險的防范。

第六章 風險管理的計量和方法

第十六條 風險管理的方法。主要有：(一)既重視審保分離，又重視全程管理；

(二)既重視單一信用風險管理，又重視信用、市場、操作多種類型風險管理；(三)既重視單筆交易單一風險，又重視所有信用敞口總體風險；(四)事前主動引導和事后被動督導并重管理；(五)懲戒功能和激勵功能并重管理；(六)源頭控制管理和未端治理管理相結(jié)合；

(七)定性分析管理和定量分析管理相結(jié)合。

第十七條 通過定性和定量方法，歸集、分析在不同時期、不同部門、不同項目以及每個環(huán)節(jié)的各類風險，全面衡量自身總體風險承受能力。通過對資本、收益、風險的衡量，判斷局部風險對整體風險的影響程度以及是否可接受，理性處理風險管理和業(yè)務發(fā)展的關(guān)系。

定量主要結(jié)合以下指標進行。(一)信用風險指標

1、不良資產(chǎn)率=不良信用風險/信用風險資產(chǎn)*100%，控制在<2%；

2、不良貸款率=(次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款)/各項貸款*100%，控制在<2%；

3、資產(chǎn)損失準備充足率=信用風險資產(chǎn)實際計提準備/信用風險資產(chǎn)應提準備*100%，控制在>120%；(二)盈利性指標

1、資本利潤率=稅后利潤/所有者權(quán)益*100%

2、成本收入比率=(營業(yè)支出-營業(yè)稅金及附加)/營業(yè)凈收入*100%

第七章 風險管理的重點

第十八條 政策。本公司以服務“三農(nóng)”與小企業(yè)為宗旨和經(jīng)營方向，以“流動、小額、分散、效益”為融資擔保策略。要重視國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的分析和研究，降低因政策面或宏觀經(jīng)濟變化對各產(chǎn)業(yè)(擔保客戶的行業(yè)、發(fā)展對象)的負面影響。

第十九條 法律。法律風險是本公司面臨的一種商業(yè)風險，法律風險可能造成經(jīng)濟損失。法律風險的原因通常包括有關(guān)法律法規(guī)、合同違約、侵權(quán)(例如知識產(chǎn)權(quán))等。法律風險會給自身帶來嚴重的后果；法律風險在事前是可防可控的。法律風險可以通過強化法人法律治理來控制。本公司采取預防性法律措施來應對法律風險環(huán)境，針對自身面對的風險做出一些防范性工作。分配給預防性法律措施一定的資源并與面臨的風險成正比。

第二十條 授權(quán)。本公司對高級管理層、業(yè)務崗位授權(quán)開展擔保業(yè)務的品種、審批的限額都要明確、清楚和適度權(quán)審批人員或組織審批品種和審批限額與其控制和管理信用風險的能力相適應；既要管好授權(quán)，又要嚴格控制轉(zhuǎn)授權(quán)。

第二十一條 授信。本公司實行統(tǒng)一授信擔保管理，健全客戶擔保信用風險識別與監(jiān)測體系，完善授信決策與審批機制，根據(jù)審保分離原則，授信審批部門與授信執(zhí)行部門相互獨立，形成健全的內(nèi)部制約機制，不得合二為一；防止違反擔保原則發(fā)放人情擔保和向關(guān)系人發(fā)放信用擔保。實行最高授信擔保額度管理，對同一客戶實施最高額度擔保授信。

第二十二條 會計。嚴格執(zhí)行會計制度和會計操作規(guī)程，運用計算機技術(shù)實施會計內(nèi)部控制。確保會計信息的真實、完整和合法，嚴禁設置賬外賬，嚴禁亂用會計科目，嚴禁編制和報送虛假會計信息(報表)。

第二十三條 資本充足與損失撥備。本公司不斷提高資產(chǎn)風險五級分類的真實性、規(guī)范性和準確性，揭示資產(chǎn)內(nèi)在損失和資產(chǎn)質(zhì)量；嚴格執(zhí)行審慎的損失準備金制度，及時足額提取各類損失準備；建立資本約束機制和資本充足率管理制度，增強資本管理的主動性，確保風險損失撥備充足，確保資本充足率符合審慎經(jīng)營要求。

第八章 附 則

第二十四條 本制度自本公司股東會審議通過后實施。

第二十五條 本制度未盡事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行。

第二十六條 本制度由本公司股東會負責修訂解釋。

第三篇：擔保公司-風險管理制度

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第一章 總 則

第一條 為了增強遼寧藍海科技風險融資擔保有限公司(以下簡稱本公司)防范和控制風險的能力，加強風險管理的組織建設、機制建設和制度建設，促進可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)章及本公司章程的規(guī)定，制定本公司風險管理制度。

第二條 風險管理的基本任務是：貫徹執(zhí)行國家關(guān)于防范和處置金融風險的各項政策措施，樹立全面風險管理理念，健全風險管理組織體系，改進管理監(jiān)控方法，強化風險全程管理，增強識別、計量、預警、防范和處置風險能力，提高風險管理水平，確保風險在可控目標之內(nèi)，確保安全經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展，確保風險收益的優(yōu)化。

第三條 風險管理遵循全面管理、制度優(yōu)先、預防為主、職責分明的原則。(一)全面管理原則。資產(chǎn)、所有者權(quán)益和收入、支出、損益以及人員薪酬、獎懲等經(jīng)營管理的各項事務和每個環(huán)節(jié)，都全面地進行風險管理，涉及風險控制人人參與、各司其職。

(二)制度優(yōu)先原則。開展各項事務先制定相應制度，盡可能使制訂的制度科學、合理并嚴格按照制度執(zhí)行，并對制度執(zhí)行效力和結(jié)果實行全程監(jiān)控。(三)預防為主原則。各類風險應防范于未然，以預防預警為主，出現(xiàn)問題及時采取針對性措施予以處置化解。

(四)職責分明原則。防范和處置風險明確各職能部門和責任人，明確相 遼寧藍?？萍硷L險融資擔保有限公司

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應的權(quán)利和義務，對因瀆職、失職或營私舞弊造成風險和損失的行為，依法追究相應責任人的責任。

第二章 風險管理的目標和要素

第四條 風險是指對目標產(chǎn)生不利(負面)影響的事件發(fā)生的可能性。風險類型包括：聲譽風險、法律風險、合規(guī)風險、信用風險、市場風險、操作風險。

聲譽風險，是指由內(nèi)部管理與服務的問題引起自身外部社會名聲、信譽和公眾信任度下降所造成的風險。

法律風險，是指由不當?shù)姆晌臅?、制度或違法行為自身的法律權(quán)利等所造成的風險。

合規(guī)風險，是指因沒有遵循法律、規(guī)則和準則造成遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。

信用風險，是指由被擔保人違約所造成的風險。

市場風險，是指由市場價格(擔保費率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動所造成業(yè)務發(fā)生損失的風險。

操作風險，是指由員工操作不當或不完善、有問題的內(nèi)部程序及系統(tǒng)或外部事件(如自然災害)所造成的風險。

第五條 全面風險管理是一個過程，它由董事會(包括監(jiān)事，下同)、經(jīng)營管理層和其他人員實施，應用于戰(zhàn)略制定并貫穿于本公司的各項活動之中，旨在用于識別可能會影響的潛在事件，管理風險以使其在本公司的風險承受能力或風險偏好之內(nèi)，并為既定目標的實現(xiàn)提供合理保證。遼寧藍?？萍硷L險融資擔保有限公司

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第六條 全面風險管理框架從不同的側(cè)面關(guān)注和管理風險，并力求實現(xiàn)經(jīng)營目標、合規(guī)目標，以此促進可持續(xù)發(fā)展。

經(jīng)營目標，是指有效和高效率地利用其資源，以實現(xiàn)公司的經(jīng)營目標。

合規(guī)目標，是指符合適用法律、法規(guī)和規(guī)章制度。

第七條 為服務并實現(xiàn)全面風險管理的目標，全面風險管理應具備以下相互關(guān)聯(lián)的八個構(gòu)成要素，并能有效運行。

(一)內(nèi)部環(huán)境。即：董事會批準檢查經(jīng)營決策和重要政策，了解經(jīng)營中的風險，明確可接受的風險程度，確保經(jīng)營管理層采取必要的步驟，識別、計量、檢測和控制這些風險。

監(jiān)事負責監(jiān)督董事會、經(jīng)營管理層風險管理的有效性，履行以下職責：監(jiān)督董事會、經(jīng)營管理層風險管理的履行情況；監(jiān)督風險制度的實施，確保被認定的風險薄弱環(huán)節(jié)得到及時整改。

公司管理層實施董事會通過的經(jīng)營策略和方針；制定和完善有關(guān)的制度和程序，用于識別、計量和監(jiān)測業(yè)務中的風險；建立和完善內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，明確相互的權(quán)利和責任，確保賦予的任務能得到有效執(zhí)行；執(zhí)行適當?shù)膬?nèi)控政策，對內(nèi)控制度執(zhí)行的有效性和是否完善進行監(jiān)測。

董事會和公司管理層要促進內(nèi)部員工職業(yè)道德水平的提高，在內(nèi)部建立一種控制文化，向內(nèi)部各員工強調(diào)和宣傳內(nèi)部控制的重要性。所有員工都要了解各自在內(nèi)部控制中的作用，全面投入內(nèi)控制度建設。

(二)目標設定，即：內(nèi)控制度要與本公司經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務范圍和風險相適應，以合理的成本實現(xiàn)內(nèi)部控制的目標。設定風險容忍度目標，增長、風險與回報相聯(lián)系，實現(xiàn)全面風險管理的目標。遼寧藍海科技風險融資擔保有限公司

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(三)事件識別。即：設立履行風險管理職能的專門部門，負責組織制定并實施識別、計量、監(jiān)測和管理風險的制度、程序和辦法，以確保既定目標的實現(xiàn)。建立函蓋各項業(yè)務、所有范圍的風險管理體系，對目標產(chǎn)生負面影響的事件發(fā)生的可能性進行識別和持續(xù)的監(jiān)控。負責組織建立明確的內(nèi)部制衡機構(gòu)和實行雙簽有效制度，涉及資產(chǎn)、財務和人員等重要事項變動，都不得由一人獨自決定。

(四)風險評估。即：為建立一個有效的內(nèi)部控制制度，必須有效識別和持續(xù)評價面臨的各類風險，特別是對經(jīng)營目標有負面影響的重要風險。內(nèi)控制度還必須隨時加以修改和完善，對新的或者以前沒有控制的風險進行控制。(五)風險對策。即：指公司管理層負責內(nèi)部控制的建設、執(zhí)行和內(nèi)部控制的監(jiān)督、評價。定期或不定期組織審計、檢查、評價內(nèi)部控制的健全性和有效性，糾正內(nèi)部控制存在的問題。建立內(nèi)部控制的風險責任制：董事會、經(jīng)營管理層對內(nèi)部控制的有效性負責，并對內(nèi)部控制失效造成的重大損失承擔責任；業(yè)務部門及時糾正內(nèi)部控制存在的問題，并對出現(xiàn)的風險和損失承擔相應的責任；對違反內(nèi)部控制的員工，依據(jù)法律規(guī)定、內(nèi)部管理制度追究責任和予以處分，并承擔處理不力的責任。

(六)控制活動。即：內(nèi)部控制要成為日常業(yè)務中不可分離的一部分，在業(yè)務的每一層級都有明確的內(nèi)控措施，包括：高層審核、不同部門采取的內(nèi)控措施；建立審批、授權(quán)及核實制度。為建立有效的內(nèi)部控制，必須建立適應的責任分離制度，員工不能承擔有利益沖突的工作，且進行仔細、獨立地監(jiān)督。

(七)信息與溝通。即：有效的內(nèi)部控制同時也是一個有效的信息數(shù)據(jù)系 遼寧藍?？萍硷L險融資擔保有限公司

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統(tǒng)，掌握全面的內(nèi)部財務、經(jīng)營、監(jiān)測信息，以及對內(nèi)部決策有關(guān)的、反映重大事件和條件變化的外部市場信息；保證所有員工充分了解和遵守涉及其責任和義務的所有政策和程序，保證其他有關(guān)信息能夠向恰當?shù)娜藛T溝通。(八)監(jiān)控。即：對內(nèi)部控制是否有效進行持續(xù)的監(jiān)測，對主要風險進行監(jiān)測成為日常業(yè)務活動的組成部分，并在日常運營中隨時發(fā)現(xiàn)、提示可能的風險點，同時參與改進、優(yōu)化業(yè)務流程，以有效防范風險的發(fā)生。

第三章 風險管理的組織體系

第八條 風險管理層級包括整個董事會、公司管理層、各職能部門。各個層級都要堅持同樣的目標；每個層次都必須從上述八個全面風險管理要素方面實行全程風險管理。

第九條 規(guī)范、完善的法人治理機制通過合理劃分股東、董事(包括監(jiān)事，下同)、經(jīng)營管理層之間的權(quán)利、義務和責任，確保決策的科學性、內(nèi)部監(jiān)督的有效性和激勵約束的合理性。

第十條 風險管理實行統(tǒng)一領(lǐng)導，垂直管理，分級負責。

第十一條 財務會計、風險管理部經(jīng)理是單位風險控制的關(guān)健人員之一，財務會計、風險管理部經(jīng)理對于內(nèi)部控制中的缺陷以及存在的重大風險隱患，應在第一時間向公司總經(jīng)理報告的同時，及時向董事會報告。

第四章 風險管理的理念和文化

第十二條 風險管理是全方位與全員參與的管理。風險管理涉及擔保業(yè)務管理的各個環(huán)節(jié)，因此需要對風險進行全方位的管理。風險存在于擔保業(yè)務 遼寧藍?？萍硷L險融資擔保有限公司

風險管理制度 的每個環(huán)節(jié)之中，風險管理需要全員參與，全體員工必須營造“全員重視、積極參與、獻計獻策、齊抓共管”的全面風險管理理念和文化。

第十三條 通過加強對員工風險管理理念和文化的灌輸、培養(yǎng)和提高，有效增強員工風險管理工作的主觀能動性、積極性和自學性。

第五章 風險管理的范圍和過程

第十四條 風險管理的范圍涵蓋各個業(yè)務部門和各類型的風險。要實行通盤管理，將聲譽風險、法律風險、合規(guī)風險、信用風險、市場風險、操作風險等不同類型的風險納入到統(tǒng)一的風險管理范圍，并針對每一類風險的特征采取相應的管理流程和辦法。

第十五條 風險管理需要實行全程管理。對風險識別、風險計量、風險評價、風險接受、風險轉(zhuǎn)移、風險補償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)劃清職責、分別把關(guān)、風險落實、管理到位。完善擔保業(yè)務流程各環(huán)節(jié)的風險管理制度和風險評價方法，保證所有環(huán)節(jié)的各類風險都能得到有效控制，建立風險預警機制，駕駛操作風險、道德風險的防范。

第六章 風險管理的計量和方法

第十六條 風險管理的方法。主要有：(一)既重視審保分離，又重視全程管理；

(二)既重視單一信用風險管理，又重視信用、市場、操作多種類型風險管理；

(三)既重視單筆交易單一風險，又重視所有信用敞口總體風險； 遼寧藍海科技風險融資擔保有限公司

風險管理制度

(四)事前主動引導和事后被動督導并重管理；(五)懲戒功能和激勵功能并重管理；(六)源頭控制管理和未端治理管理相結(jié)合；(七)定性分析管理和定量分析管理相結(jié)合。

第十七條 通過定性和定量方法，歸集、分析在不同時期、不同部門、不同項目以及每個環(huán)節(jié)的各類風險，全面衡量自身總體風險承受能力。通過對資本、收益、風險的衡量，判斷局部風險對整體風險的影響程度以及是否可接受，理性處理風險管理和業(yè)務發(fā)展的關(guān)系。

定量主要結(jié)合以下指標進行。

信用風險指標

1、不良資產(chǎn)率=不良信用風險/信用風險資產(chǎn)*100%，控制在<2%；

2、不良貸款率=(次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款)/各項貸款*100%，控制在<2%；

3、資產(chǎn)損失準備充足率=信用風險資產(chǎn)實際計提準備/信用風險資產(chǎn)應提準備*100%，控制在>120%；

第七章 風險管理的重點

第十八條 政策。本公司以服務營口地區(qū)中、小企業(yè)為宗旨和經(jīng)營方向，以“流動、小額、分散、效益”為融資擔保策略。要重視國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的分析和研究，降低因政策面或宏觀經(jīng)濟變化對各產(chǎn)業(yè)(擔?？蛻舻男袠I(yè)、發(fā)展對象)的負面影響。

第十九條 法律。法律風險是本公司面臨的一種商業(yè)風險，法律風險可能 遼寧藍海科技風險融資擔保有限公司

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造成經(jīng)濟損失。法律風險的原因通常包括有關(guān)法律法規(guī)、合同違約、侵權(quán)(例如知識產(chǎn)權(quán))等。法律風險會給自身帶來嚴重的后果；法律風險在事前是可防可控的。法律風險可以通過強化法人法律治理來控制。本公司采取預防性法律措施來應對法律風險環(huán)境，針對自身面對的風險做出一些防范性工作。分配給預防性法律措施一定的資源并與面臨的風險成正比。

第二十條 授權(quán)。本公司對高級管理層、業(yè)務崗位授權(quán)開展擔保業(yè)務的品種、審批的限額都要明確、清楚和適度權(quán)審批人員或組織審批品種和審批限額與其控制和管理信用風險的能力相適應；既要管好授權(quán)，又要嚴格控制轉(zhuǎn)授權(quán)。

第二十一條 授信。本公司實行統(tǒng)一授信擔保管理，健全客戶擔保信用風險識別與監(jiān)測體系，完善授信決策與審批機制，根據(jù)審保分離原則，授信審批部門與授信執(zhí)行部門相互獨立，形成健全的內(nèi)部制約機制，不得合二為一；防止違反擔保原則發(fā)放人情擔保和向關(guān)系人發(fā)放信用擔保。實行最高授信擔保額度管理，對同一客戶實施最高額度擔保授信。

第二十二條 會計。嚴格執(zhí)行會計制度和會計操作規(guī)程，運用計算機技術(shù)實施會計內(nèi)部控制。確保會計信息的真實、完整和合法，嚴禁設置賬外賬，嚴禁亂用會計科目，嚴禁編制和報送虛假會計信息(報表)。

第二十三條 資本充足與損失撥備。本公司不斷提高資產(chǎn)風險五級分類的真實性、規(guī)范性和準確性，揭示資產(chǎn)內(nèi)在損失和資產(chǎn)質(zhì)量；嚴格執(zhí)行審慎的損失準備金制度，及時足額提取各類損失準備；建立資本約束機制和資本充足率管理制度，增強資本管理的主動性，確保風險損失撥備充足，確保資本充足率符合審慎經(jīng)營要求。遼寧藍?？萍硷L險融資擔保有限公司

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第八章 附 則

第二十四條 本制度自本公司總經(jīng)辦審議通過后實施。

第二十五條 本制度未盡事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行。

第二十六條 本制度由本公司總經(jīng)辦負責修訂解釋。

第四篇：成都市擔保公司風險管理制度[模版]

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風險管理制度

第一章 總則

第一條

為規(guī)范公司擔保行為，保證擔保業(yè)務工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。第二條 公司從事?lián)I(yè)務應遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風險可控的原則。

第二章 擔保業(yè)務流程

第三條 擔保業(yè)務流程主要包括： ?客戶申請

?擔保立項(初步調(diào)查)?項目初審（風險評估）?會議評審 ?擔保審批 ?簽訂合同 ?跟蹤監(jiān)督

?解除擔保（代償追償）

第三章 客戶申請與立項

第四條 客戶咨詢和申請由擔保業(yè)務部受理，程序是：

1、客戶經(jīng)理與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記《申保單位信息采集表》，同時登錄《擔保項目審理進展表》和《申保項目受理一覽表》。

2、客戶經(jīng)理向客戶提供《擔保業(yè)務指南》并解釋有關(guān)內(nèi)容，提出忠告和有關(guān)承諾；

3、按照立項條件預審借款主體資格、信用記錄、會計報表或有關(guān)填報數(shù)據(jù)以及與借款、反擔保有關(guān)的證明材料。

4、初步評價立項條件，必要時，進行預審資信測評，對符合條件的項目報業(yè)務部經(jīng)理予以立項，通知客戶填報《貸款擔保申請書》并附報初審有關(guān)資料，同時交付評審費；對不符合條件的項目，報告業(yè)務部經(jīng)理同意后，回復申保單位；重要項目報告總經(jīng)理或業(yè)務副總后回復申保單位。

第五條

立項條件：

凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔保服務。下列企業(yè)(個人)原則上不予立項。

1、資信記錄不良；

2、有犯罪記錄的；

3、自然人年齡超過60周歲；

4、企業(yè)成立時間不到一年；

5、企業(yè)主要股東有不良信用記錄。

第六條 申保單位在報送《貸款擔保申請書》時應附報的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對）：

1、企業(yè)（個人）貸款申請報告

2、申請人身份證（復印件）

3、戶口簿（借款人、配偶復印件）

4、非西安市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復印件）

5、婚姻狀況證明（民政局出具的證明）

6、結(jié)婚證書（復印件）

7、配偶的身份證（復印件）

8、配偶同意貸款證明書

9、配偶同意房產(chǎn)抵押的證明書

10、法定代表人身份證明及申請人收入證明（公司出具證明）

11、房地產(chǎn)權(quán)證（復印件）、購房合同（復印件）

12、《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》（復印件）

13、《代碼證》（復印件）

14、《驗資報告》（復印件）

15、《公司章程》（復印件）

16、及近三個月財務報表

17、公司上個月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復印件）

第七條

對確認屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項條件的申保單位，應將其按重點項目給予對待，適當調(diào)整評審力量，加快評審工作進度，優(yōu)先進行評審。

第四章 項目初審

第八條 已立項的項目，由項目經(jīng)理報送風險控制部。風險控制部經(jīng)理指定風險管理員進行初審，初審過程必須由兩人共同完成，其中一人提交《擔保評審報告》，另一人提交《補充意見》。風險管理員經(jīng)審核，不符合初審條件的，退回業(yè)務部，建議補充材料；符合初審條件的，組織初審，進入初審程序。（初審條件參照立項條件）初審程序

1、風險管理員進行風險評審，提交《擔保評審報告》，風險控制部經(jīng)理出具書面意見。

2、市區(qū)商品房個人貸款擔保進行書面評審，可能有風險的應組織人員進行現(xiàn)場考察。

3、市區(qū)商品房個人貸款擔保外的項目俱應組織人員進行現(xiàn)場考察。

（1）須進行現(xiàn)場考察的擔保項目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由風險控制部經(jīng)理指定風險管理員協(xié)同客戶經(jīng)理進行初審，風險管理員提交《擔保評審報告》，客戶經(jīng)理提交《補充意見》。初審由風險管理員負責，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。風險控制部單獨考察的，擔保部應予以配合。

（2）初審人員由風險控制部經(jīng)理指定。個人擔保金額在10萬元（含30萬元）以內(nèi)、企業(yè)擔保金額在20萬元（含20萬元）以內(nèi)的項目，由風險管理員負責現(xiàn)場考評；個人擔保金額在20萬元（含20萬元）、企業(yè)擔保金額在30萬元（含30萬元）的項目，由風險控制部經(jīng)理負責現(xiàn)場考評；擔保金額在50萬元以上的項目風險控制部應建議上級主管參與現(xiàn)場考評。

（3）風險程度難確定的項目，部門經(jīng)理應參與現(xiàn)場考評或建議上級主管參與現(xiàn)場考評。（4）如有特殊情況需要越級進行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時向總經(jīng)理書面匯報。

（5）調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應抵押物的調(diào)查照片。第九條 初評考察在符合初審條件并交付評審費后進行。

第十條

初審過程必須由兩名風險管理員共同對申保單位進行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關(guān)聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實，對抵押物的真實性、有效性、合法性進行核查；對申保單位所報財務資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進行核查。初審過程中要作出詳細記錄，索取資料要保存完整。

第十一條

初審工作從立項開始一般應在 2個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，風險管理員應及時向部門經(jīng)理匯報原因并在《擔保項目審理進展表》中記載。

第十二條 初審過程中若申保單位不予配合，或者主動要求撤回擔保申請等影響到初審工作繼續(xù)進行，或出具虛假資料、所做陳述與事實出入較大、重大經(jīng)濟決策失誤、違

法亂紀問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應報告部門經(jīng)理，對重要項目應填寫《重要申保單位經(jīng)評審未擔保情況表》報部門經(jīng)理和公司領(lǐng)導閱處。

第十三條

《擔保評審報告》應揭示以下主要內(nèi)容：

1、基本情況：

（1）貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄

（2）法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況；

（3）主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道；

（4）申保理由及相關(guān)籌資計劃；

（5）是否屬于初保，初保項目擔保期限原則上不能超過6個月；（6）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；

（7）貸款額或擔保額；貸款或擔保起止日期；貸款擔保人及擔保方式；到期轉(zhuǎn)貸 /先還后貸/終止借款。

2、還款能力分析（1）財務分析

A、評估借款人的經(jīng)營活動的情況；

B、通過各種財務指標來反映和分析借款人的償債能力； C、流動比率=流動資產(chǎn)/流動負債； D、資產(chǎn)負債率=總負債/總資產(chǎn)。

（2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足）（3）評估抵押品和反擔保措施

A、抵押物評估價的準確性和變現(xiàn)能力； B、反擔保措施的風險評估。（4）非財務因素分析

行業(yè)風險、管理風險、自然及社會因素、還款意愿。（5）綜合分析

借款人目前的財務狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？ 借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？ 借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影響？ 借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還貸款？ 借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。（6）風險測評情況及反擔保措施

A、項目存在的主要問題和風險以及對實施擔保的影響程度； B、與銀行等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況。

（7）初審結(jié)論（包括基本風險度評估、評價、支持理由等）。（8）收費測評情況。

第十四條

初審報告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。

第十五條

當兩名風險管理員最終意見有分歧時，由風險控制部經(jīng)理決定是否提交上級審核。

第十六條 擔保業(yè)務部對風險控制部意見有異議，經(jīng)業(yè)務部經(jīng)理簽字后可以向風險控制部提出復審建議。

第十七條 經(jīng)上級主管批準的復審建議風險控制部經(jīng)理須安排其他風險管理員進行復審或親自復審。

第十八條 風險控制部經(jīng)理根據(jù)《擔保評審報告》及《補充意見》出具初審意見，將材料移送業(yè)務部。

第五章 項目審批

第十九條

項目初審合格后，項目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級上報審批，上級在受理后2個工作日內(nèi)提出審核意見。

第二十條 擔保金額在30萬元以下（含30萬元）的項目，由副總經(jīng)理審批；擔保金額在50萬元以下的項目，由總經(jīng)理審批；擔保金額在50萬元以上或其他有重大影響、復雜的擔保項目，組織評審委員會集體評審并由股東會通過。

第二十一條

審批人對初審報告和有關(guān)資料進行審核并進行必要的查證后，提出審核意見。

第六章 會議評審

第二十二條 公司設評審委員會，負責金額50萬元以上或其他有重大影響、復雜擔保項目的評審。評審委員由公司高層管理人員組成，評審委員會設主任委員一名。

具體項目評審由主任委員負責組成評審小組，評審小組由3名以上評審委員單數(shù)成組，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權(quán)。

第二十三條

評審委員會組成人員：

1、總經(jīng)理；

2、副總經(jīng)理；

3、風險控制部經(jīng)理；

4、擔保合作銀行有關(guān)人員；

5、有關(guān)專家；

6、公司法律顧問；

7、項目經(jīng)理（兩人）；

8、評審委員會認為須參加的其他人員。

第二十四條

評審議程：

1、評審會議由風險控制部經(jīng)理提議，評審會主任委員決定組成人員和負責召集；

2、由一名項目經(jīng)理報告項目內(nèi)容及初審意見，另一名項目經(jīng)理作補充說明；

3、項目主審及法律顧問陳述審核意見；

4、各按照實事求是、科學分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對項目和初審報告提出問題，由項目經(jīng)理或風險控制部經(jīng)理回答或解釋；

5、參會人員就項目有關(guān)問題進行充分討論；

6、各評審委員就擔保方案發(fā)表意見，并將最終意見填入《評審委評議表》中并由本人簽名 ；

7、以抵押方式為主的項目經(jīng)三分之二以上評審委員通過后，將《評審委評議表》及有關(guān)資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評審委員同意的項目，作為否決項目報告審批人；

8、以純保證方式擔保的項目、西安地區(qū)以外的項目、單筆擔保金額超過50萬元的項目，實行評審委員一票否決制。

9、對雖未否決但評審委員有不同調(diào)整意見的項目，綜合意見后提交審批人審批；

10、對因資料不全或資料不能說明問題而導致評審委員會對項目部分內(nèi)容不能做出判斷時，主任委員應提出需補充和進一步落實的資料及其要求，由風險控制部按要求加以落實。風險控制部安排項目經(jīng)理在會后落實并由部門經(jīng)理核實后報評審委員會。第二十五條 評審委員會或評審小組意見包括：

1、擔保項目的經(jīng)濟效益；

2、借款的合法性；

3、擔保的合法性；

4、反擔保的法律效力及可操作性；

5、法律風險、障礙和問題的提示；

6、初審過程的合規(guī)性；

7、資料的真實性、合法性、完整性；

8、證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性；

9、復核風險度測評結(jié)果，評價反擔保強度的適當性；

10、主要風險及重要信息提示；

11、對擔保方案的意見。

第二十六條

經(jīng)評審委員會或評審小組通過的項目，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評審委員會或評審小組否決的項目，審批人只有權(quán)決定進行復議，而無權(quán)決定予以擔保。

第二十七條

評審會議的其它規(guī)定

1、會議召開前一天，由風險控制部發(fā)出會議通知并向評委提供有關(guān)資料。

2、與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會后應提出書面意見。若參加人數(shù)未超過評委的2/3，則會議改期舉行。

3、會議由評審委或評審小組確定專人記錄，會議記錄的內(nèi)容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意見以及會議最后綜合的意見。會后一天內(nèi)整理出會議紀要，全體參會人員在紀要上簽名。

第二十八條 公司認為有必要請專家進行咨詢和評議的項目，由風險控制部組織有關(guān)專家評議，風險控制部負責提前三天將評議材料交有關(guān)專家，專家評議完成后須出具書面意見。

第二十九條

有以下情形的項目須進行復議：

1、公司評審委員會建議否決但審批人認為有必要進行復議的項目；

2、自公司批準擔保之日起三個月后才辦理手續(xù)的項目。

3、項目復議由原項目經(jīng)理或重新指定項目經(jīng)理從初審程序開始辦理，并向評審會議提交《評審復議申請表》。

第七章 擔保合同的簽訂

第三十條

項目獲準后，由項目經(jīng)理通知被擔保單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。

第三十一條

簽訂合同應按下列程序進行：

1、項目經(jīng)理向?qū)Ψ疆斒氯苏f明相關(guān)事宜。

2、項目經(jīng)理根據(jù)議定的擔保方案確定需簽訂的合同。

3、項目經(jīng)理要求對方當事人填寫相關(guān)資料，并提交營業(yè)執(zhí)照復印件、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書和身份證復印件等文件（我方已有的可不再提供）。

4、項目經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領(lǐng)導審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內(nèi)修改完畢。

5、項目經(jīng)理至少在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準備齊全，并按簽約方的不同分別置備。

6、項目經(jīng)理通知對方當事人簽約時間和簽約地點。如無特殊情況，應在本公司的辦公場所簽約。對方當事人應親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當事人不能當場簽章的，應當辦理簽章真實性公證。無法辦理公證的，應用折角法和疊影法與我方留存的其真實簽章核對。

7、合同簽訂后，擔保合同原件由項目經(jīng)理報送風險控制部檔案管理人員及時歸檔保管，復印件由項目經(jīng)理留存一份。

第三十二條 合同文本簽署的順序如下：

1、簽署貸款擔保協(xié)議書 ；

2、簽署反擔保合同；

3、公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存 ； 第三十三條 在簽訂合同的前后，應辦理下列手續(xù)：

1、簽約前

（1）對方出具股東會決議

對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔保合同的，應出具股東會決議。（為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會或股東大會決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。）

對方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對外擔保的，可以不經(jīng)股東會同意。

（2）對方提供股東會決議

對方以有限責任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會決議。

（3）抵（質(zhì)）押物評估

對方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔保的，應委托評估機構(gòu)對抵（質(zhì)）押物進行評估，并提供評估報告。

2、簽約后

（1）家庭財產(chǎn)共有人的同意

與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔保合同的對方為個人，有配偶的，夫妻雙方共

同作為合同一方，其他家庭財產(chǎn)共有人應以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。

（2）登記

以房地產(chǎn)抵押的，應到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。

以機器設備抵押的，應到工商行政管理部門辦理登記。

以有限公司的股份質(zhì)押的，應記載于股東名冊。股份所在公司無股東名冊的，由我公司根據(jù)其設立時的驗資報告，工商登記資料和股權(quán)變動情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司置備，復印件注明“本復印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。

以股票質(zhì)押的，應到證券登記機構(gòu)登記。

以存單質(zhì)押的，應到帳戶所在的金融機構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。上述登記程序無法辦理的，應取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補辦登記的《承諾書》。

（3）移交動產(chǎn)或不動產(chǎn)權(quán)利憑證

以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司或銀行保管。

以機器設備抵押的，他項權(quán)證由我公司或銀行取得。

以股票質(zhì)押的，股票（或股權(quán)證）移交我公司或銀行保管。

以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司或銀行保管。

以動產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司或銀行保管。

（4）公證：

股權(quán)質(zhì)押和動產(chǎn)抵押，應辦理公證。

（5）其他：

以債權(quán)質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。

第三十四條

如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應經(jīng)公司領(lǐng)導批準。

第三十五條

簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門，進行監(jiān)管。

第八章 反擔保

第三十六條

對于獲準擔保的項目，由項目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔保。反擔保的方式包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個人的保證、保證金等。

第三十七條

用于反擔保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定執(zhí)行。

第三十八條 用房產(chǎn)及其他不動產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的）80％；用車輛

及其他動產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的）60％；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70％；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的）70％；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的）90％。應用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔保時，反擔保單位應符合下列條件：

1、具備《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的主體資格和擔保能力；

2、有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔保額的余額不低于反擔保額的二倍；

3、資產(chǎn)負債率不超過70％；

4、連續(xù)兩年盈利；

5、已投保財產(chǎn)保險，且保險期超出保證期間至少六個月。反擔保個人應符合下列條件：

1、具有完全民事行為能力；

2、住所在本地或在本地有經(jīng)常居所；

3、有一定的個人（或家庭）財產(chǎn)，收入穩(wěn)定；

4、國家公務員及機關(guān)企事業(yè)單位的負責人；

5、公司認可的其他人員。

第三十九條 以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔保的，一般應同時附加保證金。保證金按照擔保額的10%收取，風險較低的企業(yè)項目保證金最低可按5%收取，特殊項目保證金最高可上浮至30%，具體數(shù)額在與被擔保企業(yè)協(xié)商后確定。

第九章 擔保收費

第四十條 擔保收費包括評審費和擔保費。對正式立項的項目收取評審費；對不能承保的項目酌情收取一定的評審費用；對正式承保的項目同時收取擔保費。

第四十一條

費用收取標準：

1、評審費按擔保申請額的1% 收取，最少不低于2000元。凡我公司立項的申保單位，在實地考察前，均應先收取評審費，由業(yè)務部通知財務部門收款并開具發(fā)票。

2、擔保費以擔保金額為基數(shù)，按擔保費率（月率）計算收取。擔保費 =擔保金額×月?lián)ＹM率×擔保時間（月）

3、月?lián)ＹM率在月基準擔保費率 3‰的基礎(chǔ)上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50%。

4、對資信較好、風險較低的項目擔保費最低可下浮30%，下浮權(quán)限另定。

5、擔保費、評審費以公司公布的收費標準為準。

第四十二條

擔保費、保證金原則上于簽訂《委托擔保合同》時收取。

第四十三條

擔保費由項目經(jīng)理測算，經(jīng)上報審批人審批后，由項目經(jīng)理通知申保單位并通知財務部門辦理收款手續(xù)。

第十章 擔保項目管理

第四十四條 已擔保項目由項目經(jīng)理負責日常跟蹤，風險控制部負責監(jiān)督及風險管理。

第四十五條 項目經(jīng)理根據(jù)風險程度，定期實地調(diào)查和詳細記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個工作日內(nèi)作出《跟蹤報告》，報送至公司領(lǐng)導。

第四十六條 項目經(jīng)理應于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時掌握被擔保單位資金動態(tài)，并提醒被擔保單位在貸款到期前籌集還貸資金。

第四十七條 項目經(jīng)理應和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔保單位還息動態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時向風險控制部反饋信息，風險控制部根據(jù)情況建立預警檔案，制定風險防范計劃。

第四十八條 風險控制部應參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。

第四十九條 《跟蹤報告》應反映以下內(nèi)容：

1、企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況；

2、供、產(chǎn)、銷實現(xiàn)情況，以及與評審預測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析；

3、財務狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔保前預測數(shù)據(jù)對比；

4、現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等；

5、擔保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；

6、市場狀況及對該企業(yè)的影響；

7、反擔保人、反擔保標的物及有關(guān)影響因素的變化情況；

8、企業(yè)管理、運行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況；

9、意見、建議及重要說明。

第五十條 風險控制部實施監(jiān)督及風險控制的內(nèi)容主要有：

1、就在保項目執(zhí)行情況進行調(diào)查并進行風險度測評和對比分析，以復核《跟蹤報告》反映情況、問題的真實性、全面性、及時性；

2、根據(jù)領(lǐng)導指示就個別項目和項目的有關(guān)問題進行專題調(diào)查分析；

3、搜集、調(diào)查核實有關(guān)信息動態(tài)，及時向領(lǐng)導進行預警性報告；

4、就續(xù)保、擴保項目提出審核意見；

5、對擔保業(yè)務風險進行綜合評價與控制；

6、對逾期代償項目實施特別程序監(jiān)管。

第五十一條

風險控制部實施監(jiān)管所需企業(yè)會計報表等資料，如項目經(jīng)理已有的，由項目經(jīng)理提供，應避免重復向企業(yè)索取資料。

第五十二條 擔保業(yè)務部、風險控制部到企業(yè)調(diào)查應攜帶公司的派出通知。

第五十三條 風險控制部負責被擔保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導致?lián)p失的情況進行詳細記錄，并作為信息資源加以管理。

第十一章 項目的延期

第五十四條

需要延期的項目，借款人要在該項目到期前20天向我公司提出擔保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項目經(jīng)理應提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報。

第五十五條

延期包括借新還舊和展期。借款人需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔保按新項目處理程序和辦法辦理。

第五十六條 延期項目的跟蹤由項目經(jīng)理負責，擔保業(yè)務部應將延期項目作為監(jiān)督重點。

第五十七條

逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序為：由擔保業(yè)務部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見，然后進入原決策審批程序。擔保業(yè)務部對逾期項目的處理意見包括：

1、簽訂補充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔保單位。

2、擬列入預警項目。

3、建議撤保。

第五十八條 延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風險時，應由風險控制部申請列入預警項目。預警項目的確定及撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會。預警項目的后期管理，由風險控制部及時提出處理意見報公司領(lǐng)導，并會同項目承擔企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。

第十二章 項目的撤保 第五十九條 具有下列情形之一的，公司應主動撤保：

1、資金實際使用未按貸款擔保申報時的用途使用；

2、公司認定借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務狀況等方面出現(xiàn)風險；

3、項目或企業(yè)技術(shù)競爭水平下降；

4、項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；

5、連續(xù)二年，該項目未能達到初審預測目標。

第六十條 撤保由風險控制部提出，所有的撤保必須通過公司討論決定。

第十三章 擔保項目的終止

第六十一條 對于已解除擔保責任的擔保項目，由項目經(jīng)理向銀行索取解除擔保通知函（或按合同約定自動解除責任）。對已辦項目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)擔保業(yè)務部和財務部門審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)財產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還被保企業(yè)，項目經(jīng)理牽頭，擔保業(yè)務部及公司財務部簽章提交《解除擔保報告書》。

第十四章 代償與追償

第六十二條

被擔保的企業(yè)，即主債務人，到期未能履行債務，由我公司代為履行后，公司應依法向主債務人追償。如債務人仍不履行，應按下列方式追償：

1、如主債務人或第三人與公司訂立《反擔保合同》，應以抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)權(quán)標的折價或以其拍賣、變賣所得價款清償債務；

2、如其他單位或個人為主債務人提供保證反擔保的，應向該保證人追索；

3、如主債務人向公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實現(xiàn)債權(quán)的費用外，直接與債務抵銷。

4、未設立反擔保，或反擔保權(quán)實現(xiàn)后仍不足清償債務的，應繼續(xù)向主債務人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強制執(zhí)行和支付令等方式。

第六十三條 代償后的追償以及對債務人的管理工作，由風險控制部負責，擔保業(yè)務部配合。

第六十四條 債務人破產(chǎn)案件已由人民法院受理的，我公司應告知主債權(quán)人申報債權(quán)。主債權(quán)人不申報的，我公司應作為保證人參加破產(chǎn)財產(chǎn)分配，預先行使追償權(quán)。

第六十五條 有下列情形之一的，公司應通知主債權(quán)人解除保證合同，且不承擔任何保證責任：

1、主合同當事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；

2、主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證的；

3、主合同債務人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證，債權(quán)人知道或應當知道欺詐、脅迫事實的。

第十五章 附則

第六十六條 本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準。

第六十七條 本制度由西安通匯投資擔保有限公司負責解釋。

第六十八條 本制度自發(fā)布之日起生效執(zhí)行。

附件1：申保項目受理一覽表 附件2：擔保項目審理進展表 附件3：貸款擔保申請書 附件4：擔保評審報告 附件5：申保單位信息采集表 附件6：評審委評議表 附件7：解除擔保報告書 附件8：委托擔保合同 附件9：反擔保合同

附件10：業(yè)務部送審資料清單 附件11：評審復議申請表

附件12：重要申保單位經(jīng)評審未擔保情況表

蘇匯投資擔保有限公司

2010-11-15

第五篇：擔保公司風險管理制度及流程

擔保公司風險管理制度

第一章 總則

第一條

為規(guī)范公司擔保行為，保證擔保業(yè)務工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。第二條 公司從事?lián)I(yè)務應遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風險可控的原則。

第二章 擔保業(yè)務流程 第三條 擔保業(yè)務流程主要包括： ?

客戶申請 ?

擔保立項 ?

項目初審 ?

會議評審 ?

擔保審批

簽訂合同（發(fā)放貸款）?

跟蹤監(jiān)督

解除擔保（代償追償）

第三章 客戶申請與立項

第四條 客戶咨詢和申請由業(yè)務部受理，程序是：

1、客戶經(jīng)理與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記《申保單位信息采集表》，同時登錄《擔保項目審理進展表》和《申保項目受理一覽表》。

2、客戶經(jīng)理向客戶提供《擔保業(yè)務指南》并解釋有關(guān)內(nèi)容，提出忠告和有關(guān)承諾；

3、按照立項條件預審借款主體資格、信用記錄、會計報表或有關(guān)填報數(shù)據(jù)以及與借款、反擔保有關(guān)的證明材料。

4、初步評價立項條件，必要時，進行預審資信測評，對符合條件的項目報業(yè)務部經(jīng)理予以立項，通知客戶填報《貸款擔保申請書》并附報初審有關(guān)資料，同時交付評審費；對不符合條件的項目，報告業(yè)務部經(jīng)理同意后，回復申保單位；重要項目報告總經(jīng)理或業(yè)務副總后回復申保單位。

第五條

立項條件： 凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔保服務。下列企業(yè)(個人)原則上不予立項。

1、資信記錄不良；

2、有犯罪記錄的；

3、自然人年齡超過60周歲；

4、企業(yè)成立時間不到一年；

5、企業(yè)主要股東有不良信用記錄。

第六條 申保單位在報送《貸款擔保申請書》時應附報的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對）：

1、企業(yè)（個人）貸款申請報告

2、申請人身份證（復印件）

3、戶口簿（借款人、配偶復印件）

4、非本市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復印件）

5、婚姻狀況證明（民政局出具的證明）

6、結(jié)婚證書（復印件）

7、配偶的身份證（復印件）

8、配偶同意貸款證明書

9、配偶同意房產(chǎn)抵押的證明書

10、法定代表人身份證明及申請人收入證明（公司出具證明）

11、房地產(chǎn)權(quán)證（復印件）、購房合同（復印件）

12、《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》（復印件）

13、《代碼證》（復印件）

14、《驗資報告》（復印件）

15、《公司章程》（復印件）

16、及近三個月財務報表

17、公司上個月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復印件）

第七條

對確認屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項條件的申保單位，應將其按重點項目給予對待，適當調(diào)整評審力量，加快評審工作進度，優(yōu)先進行評審。

第四章 項目初審 第八條 已立項的項目，由項目經(jīng)理報送風險管理部。風險管理部經(jīng)理指定風險管理員 A、B角進行初審，初審過程必須由A、B共同完成，A角提交《擔保評審報告》，B角提交《補充意見》。初審過程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由A角牽頭。風險管理員經(jīng)審核，不符合初審條件的，退回業(yè)務部，建議補充材料；符合初審條件的，組織初審，進入初審程序。（初審條件參照立項條件）初審程序

1、風險管理員進行風險評審，提交《擔保評審報告》，風險管理部經(jīng)理出具書面意見。

2、市區(qū)商品房個人貸款擔保進行書面評審，可能有風險的應組織人員進行現(xiàn)場考察。

3、市區(qū)商品房個人貸款擔保外的項目俱應組織人員進行現(xiàn)場考察。

（1）須進行現(xiàn)場考察的擔保項目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由風險管理部經(jīng)理指定風險管理員協(xié)同客戶經(jīng)理進行初審，風險管理員提交《擔保評審報告》，客戶經(jīng)理角提交《補充意見》。初審由風險管理員負責，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。風險管理部單獨考察的，擔保部應予以配合。

（2）初審人員由風險管理部經(jīng)理指定。個人擔保金額在30萬元（含30萬元）以內(nèi)、企業(yè)擔保金額在50萬元（含50萬元）以內(nèi)的項目，由風險管理員負責現(xiàn)場考評；個人擔保金額在30-100萬元（含100萬元）、企業(yè)擔保金額在50-100萬元（含100萬元）的項目，由風險管理部經(jīng)理負責現(xiàn)場考評；擔保金額在100萬元以上的項目風險管理部應建議上級主管參與現(xiàn)場考評。

（3）風險程度難確定的項目，部門經(jīng)理應參與現(xiàn)場考評或建議上級主管參與現(xiàn)場考評。（4）如有特殊情況需要越級進行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時向總經(jīng)理書面匯報。

（5）調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應抵押物的調(diào)查照片。第九條 初評考察在符合初審條件并交付評審費后進行。

第十條

初審過程必須由風險管理員 A、B角共同對申保單位進行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關(guān)聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實，對抵押物的真實性、有效性、合法性進行核查；對申保單位所報財務資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進行核查。初審過程中要作出詳細記錄，索取資料要保存完整。

第十一條

初審工作從立項開始一般應在 2個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，風險管理員應及時向部門經(jīng)理匯報原因并在《擔保項目審理進展表》中記載。

第十二條 初審過程中若申保單位不予配合，或者主動要求撤回擔保申請等影響到 初審工作繼續(xù)進行，或出具虛假資料、所做陳述與事實出入較大、重大經(jīng)濟決策失誤、違法亂紀問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應報告部門經(jīng)理，對重要項目應填寫《重要申保單位經(jīng)評審未擔保情況表》報部門經(jīng)理和公司領(lǐng)導閱處。

第十三條

《擔保評審報告》應揭示以下主要內(nèi)容：

1、基本情況：

（1）貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄

（2）法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況；

（3）主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道；

（4）申保理由及相關(guān)籌資計劃；

（5）是否屬于初保，初保項目擔保期限原則上不能超過6個月；（6）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；

（7）貸款額或擔保額；貸款或擔保起止日期；貸款擔保人及擔保方式；到期轉(zhuǎn)貸 /先還后貸/終止借款。

2、還款能力分析（1）財務分析

A、評估借款人的經(jīng)營活動的情況；

B、通過各種財務指標來反映和分析借款人的償債能力； C、流動比率=流動資產(chǎn)/流動負債； D、資產(chǎn)負債率=總負債/總資產(chǎn)。

（2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足）（3）評估抵押品和反擔保措施 A、抵押物評估價的準確性和變現(xiàn)能力； B、反擔保措施的風險評估。（4）非財務因素分析

行業(yè)風險、管理風險、自然及社會因素、還款意愿。（5）綜合分析

借款人目前的財務狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？ 借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？ 借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影響？ 借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還貸款？ 借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。

（6）風險測評情況及反擔保措施

A、項目存在的主要問題和風險以及對實施擔保的影響程度； B、與銀行等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況。

（7）初審結(jié)論（包括基本風險度評估、評價、支持理由等）。（8）收費測評情況。

第十四條

初審報告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。

第十五條

當A、B角最終意見有分歧時，由風險管理部經(jīng)理決定是否提交上級審核。

第十六條 業(yè)務部不服風險管理部意見，經(jīng)業(yè)務部經(jīng)理簽字后可以向風險管理部提出復審建議。

第十七條 經(jīng)上級主管批準的復審建議風險管理部經(jīng)理須安排其他風險管理員進行復審或親自復審。

第十八條 風險管理部經(jīng)理根據(jù)《擔保評審報告》及《補充意見》出具初審意見，將材料移送業(yè)務部。

第五章 項目審批

第十九條

項目初審合格后，項目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級上報審批，上級在受理后2個工作日內(nèi)提出審核意見。

第二十條 擔保金額在30萬元以下（含30萬元）的項目，由副總經(jīng)理審批；擔保金額在30萬元至300萬元（含300萬元）的項目，由總經(jīng)理審批；擔保金額在300萬元以上或其他有重大影響、復雜的擔保項目，組織評審委員會集體評審。

第二十一條

審批人對初審報告和有關(guān)資料進行審核并進行必要的查證后，提出審核意見。

第六章 會議評審

第二十二條

公司設評審委員會，負責金額300萬元以上或其他有重大影響、復雜擔保項目的評審。評審委員由公司董事會委派或聘請，評審委員會由7名以上評審委員組成，設主任委員一名。

具體項目評審由主任委員負責組成評審小組，評審小組由3名以上評審委員單數(shù)成組，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權(quán)。

第二十三條

評審委員會組成人員：

1、總經(jīng)理；

2、副總經(jīng)理；

3、風險管理部經(jīng)理；

4、擔保合作銀行有關(guān)人員；

5、有關(guān)專家；

6、公司法律顧問；

7、項目經(jīng)理 A、B角；

8、評審委員會認為須參加的其他人員。

第二十四條

評審議程：

1、評審會議由風險管理部經(jīng)理提議，評審會主任委員決定組成人員和負責召集；

2、由項目經(jīng)理A角報告項目內(nèi)容及初審意見，項目經(jīng)理B角作補充說明；

3、項目主審及法律顧問陳述審核意見；

4、各按照實事求是、科學分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對項目和初審報告提出問題，由A、B角或風險管理部經(jīng)理回答或解釋；

5、參會人員就項目有關(guān)問題進行充分討論；

6、各評審委員就擔保方案發(fā)表意見，并將最終意見填入《評審委評議表》中并由本人簽名 ；

7、以抵押方式為主的項目經(jīng)三分之二以上評審委員通過后，將《評審委評議表》及有關(guān)資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評審委員同意的項目，作為否決項目報告審批人；

8、以純保證方式擔保的項目、溫州地區(qū)以外的項目、單筆擔保金額超過1000萬元的項目，實行評審委員一票否決制。

9、對雖未否決但評審委員有不同調(diào)整意見的項目，綜合意見后提交審批人審批；

10、對因資料不全或資料不能說明問題而導致評審委員會對項目部分內(nèi)容不能做出判斷時，主任委員應提出需補充和進一步落實的資料及其要求，由風險管理部按要求加以落實。風險管理部安排項目經(jīng)理在會后落實并由部門經(jīng)理核實后報評審委員會。

第二十五條 評審委員會或評審小組意見包括：

1、擔保項目的經(jīng)濟效益；

2、借款的合法性；

3、擔保的合法性；

4、反擔保的法律效力及可操作性；

5、法律風險、障礙和問題的提示；

6、初審過程的合規(guī)性；

7、資料的真實性、合法性、完整性；

8、證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性；

9、復核風險度測評結(jié)果，評價反擔保強度的適當性；

10、主要風險及重要信息提示；

11、對擔保方案的意見。

第二十六條

經(jīng)評審委員會或評審小組通過的項目，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評審委員會或評審小組否決的項目，審批人只有權(quán)決定進行復議，而無權(quán)決定予以擔保。

第二十七條

評審會議的其它規(guī)定

1、會議召開前一天，由風險管理部發(fā)出會議通知并向評委提供有關(guān)資料。

2、與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會后應提出書面意見。若參加人數(shù)未超過評委的2/3，則會議改期舉行。

3、會議由評審委或評審小組確定專人記錄，會議記錄的內(nèi)容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意見以及會議最后綜合的意見。會后一天內(nèi)整理出會議紀要，全體參會人員在紀要上簽名。

第二十八條 公司認為有必要請專家進行咨詢和評議的項目，由風險管理部組織有關(guān)專家評議，風險管理部負責提前三天將評議材料交有關(guān)專家，專家評議完成后須出具書面意見。

第二十九條

有以下情形的項目須進行復議：

1、公司評審委員會建議否決但審批人認為有必要進行復議的項目；

2、自公司批準擔保之日起三個月后才辦理手續(xù)的項目。

3、項目復議由原項目經(jīng)理A、B角（或重新委派A、B角）從初審程序開始辦理，并向評審會議提交《評審復議申請表》。

第七章

擔保合同的簽訂

第三十條

項目獲準后，由項目經(jīng)理通知被擔保單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。第三十一條

簽訂合同應按下列程序進行：

1、項目經(jīng)理向?qū)Ψ疆斒氯苏f明相關(guān)事宜。

2、項目經(jīng)理根據(jù)議定的擔保方案確定需簽訂的合同。

3、項目經(jīng)理要求對方當事人填寫相關(guān)資料，并提交營業(yè)執(zhí)照復印件、法定代表人身 份證明、授權(quán)委托書和身份證復印件等文件（我方已有的可不再提供）。

4、項目經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領(lǐng)導審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內(nèi)修改完畢。

5、項目經(jīng)理至遲在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準備齊全，并按簽約方的不同分別置備。

6、項目經(jīng)理通知對方當事人簽約時間和簽約地點。如無特殊情況，應在本公司的辦公場所簽約。對方當事人應親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當事人不能當場簽章的，應當辦理簽章真實性公證。無法辦理公證的，應用折角法和疊影法與我方留存的其真實簽章核對。

7、合同簽訂后，擔保合同原件由項目經(jīng)理報送風險管理部檔案管理人員及時歸檔保管，復印件由項目經(jīng)理留存一份。

第三十二條 合同文本簽署的順序如下：

1、簽署貸款擔保協(xié)議書 ；

2、簽署反擔保合同；

3、公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存 ； 第三十三條 在簽訂合同的前后，應辦理下列手續(xù)：

1、簽約前

（1）對方出具董事會決議

對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔保合同的，應出具董事會決議或股東會決議。（為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會或股東大會決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。）

對方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對外擔保的，可以不經(jīng)董事會同意。

（2）對方提供股東會決議

對方以有限責任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會決議。

（3）抵（質(zhì)）押物評估

對方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔保的，應委托評估機構(gòu)對抵（質(zhì)）押物進行評估，并提供評估報告。

2、簽約后

（1）家庭財產(chǎn)共有人的同意 與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔保合同的對方為個人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財產(chǎn)共有人應以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。

（2）登記

以房地產(chǎn)抵押的，應到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。

以機器設備抵押的，應到工商行政管理部門辦理登記。

以有限公司的股份質(zhì)押的，應記載于股東名冊。股份所在公司無股東名冊的，由我公司根據(jù)其設立時的驗資報告，工商登記資料和股權(quán)變動情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司置備，復印件注明“本復印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。

以股票質(zhì)押的，應到證券登記機構(gòu)登記。

以存單質(zhì)押的，應到帳戶所在的金融機構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。上述登記程序無法辦理的，應取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補辦登記的《承諾書》。

（3）移交動產(chǎn)或不動產(chǎn)權(quán)利憑證

以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司或銀行保管。

以機器設備抵押的，他項權(quán)證由我公司或銀行取得。

以股票質(zhì)押的，股票（或股權(quán)證）移交我公司或銀行保管。

以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司或銀行保管。

以動產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司或銀行保管。

（4）公證：

股權(quán)質(zhì)押和動產(chǎn)抵押，應辦理公證。

（5）其他：

以債權(quán)質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。

第三十四條

如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應經(jīng)公司領(lǐng)導批準。

第三十五條

簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門，進行監(jiān)管。

第八章 反擔保

第三十六條

對于獲準擔保的項目，由項目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔保。反擔保的方式包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個人的保證、保證金等。

第三十七條

用于反擔保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定執(zhí)行。第三十八條 用房產(chǎn)及其他不動產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的）80％；用車輛及其他動產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的）60％；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70％；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的）70％；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的）90％。應用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔保時，反擔保單位應符合下列條件：

1、具備《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的主體資格和擔保能力；

2、有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔保額的余額不低于反擔保額的二倍；

3、資產(chǎn)負債率不超過70％；

4、連續(xù)兩年盈利；

5、已投保財產(chǎn)保險，且保險期超出保證期間至少六個月。反擔保個人應符合下列條件：

1、具有完全民事行為能力；

2、住所在本地或在本地有經(jīng)常居所；

3、有一定的個人（或家庭）財產(chǎn)，收入穩(wěn)定；

4、國家公務員及機關(guān)企事業(yè)單位的負責人；

5、公司認可的其他人員。

第三十九條 以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔保的，一般應同時附加保證金。保證金按照擔保額的10%收取，風險較低的企業(yè)項目保證金最低可按5%收取，特殊項目保證金最高可上浮至30%，具體數(shù)額在與被擔保企業(yè)協(xié)商后確定。

第九章 擔保收費

第四十條 擔保收費包括評審費和擔保費。對正式立項的項目收取評審費；對不能承保的項目酌情收取一定的評審費用；對正式承保的項目同時收取擔保費。

第四十一條

費用收取標準：

1、評審費按擔保申請額的1% 收取，最少不低于2000元。凡我公司立項的申保單位，在實地考察前，均應先收取評審費，由業(yè)務部通知財務部門收款并開具發(fā)票。

2、擔保費以擔保金額為基數(shù)，按擔保費率（月率）計算收取。擔保費 =擔保金額×月?lián)ＹM率×擔保時間（月）

3、月?lián)ＹM率在月基準擔保費率 3‰的基礎(chǔ)上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50%。

4、對資信較好、風險較低的項目擔保費最低可下浮30%，下浮權(quán)限另定。

5、擔保費、評審費以公司公布的收費標準為準。第四十二條

擔保費、保證金原則上于簽訂《委托擔保合同》時收取。

第四十三條

擔保費由項目經(jīng)理測算，經(jīng)上報審批人審批后，由項目經(jīng)理通知申保單位并通知財務部門辦理收款手續(xù)。

第十章 擔保項目管理

第四十四條 已擔保項目由項目經(jīng)理負責日常跟蹤，風險管理部負責監(jiān)督及風險管理。

第四十五條 項目經(jīng)理根據(jù)風險程度，定期實地調(diào)查和詳細記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個工作日內(nèi)作出《跟蹤報告》，報送至公司領(lǐng)導。

第四十六條 項目經(jīng)理應于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時掌握被擔保單位資金動態(tài)，并提醒被擔保單位在貸款到期前籌集還貸資金。

第四十七條 項目經(jīng)理應和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔保單位還息動態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時向風險管理部反饋信息，風險管理部根據(jù)情況建立預警檔案，制定風險防范計劃。

第四十八條 風險管理部應參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。

第四十九條 《跟蹤報告》應反映以下內(nèi)容：

1、企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況；

2、供、產(chǎn)、銷實現(xiàn)情況，以及與評審預測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析；

3、財務狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔保前預測數(shù)據(jù)對比；

4、現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等；

5、擔保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；

6、市場狀況及對該企業(yè)的影響；

7、反擔保人、反擔保標的物及有關(guān)影響因素的變化情況；

8、企業(yè)管理、運行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況；

9、意見、建議及重要說明。

第五十條 風險管理部實施監(jiān)督及風險管理的內(nèi)容主要有：

1、就在保項目執(zhí)行情況進行調(diào)查并進行風險度測評和對比分析，以復核《跟蹤報告》反映情況、問題的真實性、全面性、及時性；

2、根據(jù)領(lǐng)導指示就個別項目和項目的有關(guān)問題進行專題調(diào)查分析；

3、搜集、調(diào)查核實有關(guān)信息動態(tài)，及時向領(lǐng)導進行預警性報告；

4、就續(xù)保、擴保項目提出審核意見；

5、對擔保業(yè)務風險進行綜合評價與控制；

6、對逾期代償項目實施特別程序監(jiān)管。

第五十一條

風險管理部實施監(jiān)管所需企業(yè)會計報表等資料，如項目經(jīng)理已有的，由項目經(jīng)理提供，應避免重復向企業(yè)索取資料。

第五十二條 業(yè)務部、風險管理部到企業(yè)調(diào)查應攜帶公司的派出通知。

第五十三條 風險管理部負責被擔保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導致?lián)p失的情況進行詳細記錄，并作為信息資源加以管理。

第十一章 項目的延期

第五十四條

需要延期的項目，借款人要在該項目到期前 20天向我公司提出擔保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項目經(jīng)理應提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報。

第五十五條

延期包括借新還舊和展期。借款人需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔保按新項目處理程序和辦法辦理。

第五十六條 延期項目的跟蹤由項目經(jīng)理負責，擔保部應將延期項目作為監(jiān)督重點。

第五十七條

逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序為：由擔保部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見，然后進入原決策審批程序。擔保部對逾期項目的處理意見包括：

1、簽訂補充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔保單位。

2、擬列入預警項目。

3、建議撤保。

第五十八條 延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風險時，應由風險管理部申請列入預警項目。預警項目的確定及撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會。預警項目的后期管理，由風險管理部及時提出處理意見報公司領(lǐng)導，并會同項目承擔企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。

第十二章 項目的撤保 第五十九條 具有下列情形之一的，公司應主動撤保：

1、資金實際使用未按貸款擔保申報時的用途使用；

2、公司認定借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務狀況等方面出現(xiàn)風險；

3、項目或企業(yè)技術(shù)競爭水平下降；

4、項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；

5、連續(xù)二年，該項目未能達到初審預測目標。

第六十條 撤保由風險管理部提出，所有的撤保必須通過公司討論決定。

第十三章 擔保項目的終止

第六十一條 對于已解除擔保責任的擔保項目，由項目經(jīng)理向銀行索取解除擔保通知函（或按合同約定自動解除責任）。對已辦項目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)業(yè)務部和財務部門審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)財產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還被保企業(yè)，項目經(jīng)理牽頭，業(yè)務部及公司財務管理部簽章提交《解除擔保報告書》。

第十四章 代償與追償

第六十二條

被擔保的企業(yè)，即主債務人，到期未能履行債務，由我公司代為履行后，公司應依法向主債務人追償。如債務人仍不履行，應按下列方式追償：

1、如主債務人或第三人與公司訂立《反擔保合同》，應以抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)權(quán)標的折價或以其拍賣、變賣所得價款清償債務；

2、如其他單位或個人為主債務人提供保證反擔保的，應向該保證人追索；

3、如主債務人向公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實現(xiàn)債權(quán)的費用外，直接與債務抵銷。

4、未設立反擔保，或反擔保權(quán)實現(xiàn)后仍不足清償債務的，應繼續(xù)向主債務人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強制執(zhí)行和支付令等方式。

第六十三條 代償后的追償以及對債務人的管理工作，由風險管理部負責，業(yè)務部配合。

第六十四條 債務人破產(chǎn)案件已由人民法院受理的，我公司應告知主債權(quán)人申報債權(quán)。主債權(quán)人不申報的，我公司應作為保證人參加破產(chǎn)財產(chǎn)分配，預先行使追償權(quán)。

第六十五條 有下列情形之一的，公司應通知主債權(quán)人解除保證合同，且不承擔任何保證責任：

1、主合同當事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；

2、主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證的；

3、主合同債務人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證，債權(quán)人知道或應當知道欺詐、脅迫事實的。

第十五章 附則

第六十六條 本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準。

第六十七條 本制度由安徽長江投資擔保集團負責解釋。

第六十八條 本制度自發(fā)布之日起生效執(zhí)行。