第一篇：1中國郵政儲蓄銀行簡介

目錄

1中國郵政儲蓄銀行簡介 1．1郵政儲蓄銀行的發(fā)展歷史 1.2中國郵政金融概況 2業(yè)務發(fā)展情況

2.1郵政儲蓄業(yè)務 2.2郵政匯兌業(yè)務。2.3代理業(yè)務。

2.4郵政金融計算機網(wǎng)絡建設。2.5對公業(yè)務

3.發(fā)展多樣化金融產(chǎn)品

4.四大優(yōu)勢助推郵政金融發(fā)展 5郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀分析 5.1郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢 6郵政儲蓄銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

6.1探索適合農(nóng)村的金融業(yè)務模式，走好支持“三農(nóng)”發(fā)展這步棋

6.2把握城市和農(nóng)村兩大市場。完成由郵政儲蓄機構到零售銀行的轉變

6.3從零售銀行轉向全能的現(xiàn)代化商業(yè)銀行，真正把郵政儲蓄銀行做大做強 7實習心得

金融學專業(yè)實習報告

實習地點：中國郵政儲蓄

實習時間：2014年7月18日至2014年8月20日

實習性質(zhì)：將學過的專業(yè)金融知識運用到實踐當中，并在實踐中彌補專業(yè)學習所學不到的東西。在實習過程中養(yǎng)成工作時的認真負責的態(tài)度。

1中國郵政儲蓄銀行簡介

1．1郵政儲蓄銀行的發(fā)展歷史

郵政儲蓄銀行是由原來的郵政儲蓄變身而來，期間經(jīng)歷了一段很長的發(fā)展歷程。回顧郵政儲蓄銀行的歷史，梳理其一路走來的發(fā)展脈絡，可分為以下五個階段。第一階段(1898.1.22—1949.10.31)：成立郵政儲金匯業(yè)局，開辦匯兌業(yè)務及郵政儲金業(yè)務。第二階段(1949.11.1—1953.8.31)：撤銷郵政儲金匯業(yè)局，在中國人民銀行統(tǒng)一指導下由郵政系統(tǒng)接管并受人行委托辦理個人儲蓄、匯兌業(yè)務。第三階段(1949，9.1—1986.3.31)：1953年9月1日，郵政停辦儲蓄業(yè)務。第四階段(1986.4.1—2006.12.31)：全面開辦郵政儲蓄業(yè)務，由代辦轉為自辦，經(jīng)批準，著手準備郵政儲蓄銀行籌建事宜。前四個階段取得諸多成果：業(yè)務經(jīng)營范圍不斷擴大；系統(tǒng)改造工程取得多項突破；業(yè)務發(fā)展規(guī)模已位居全國第五位；經(jīng)營模式由代辦轉為自辦；適時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，逐步向商業(yè)銀行轉型。第五階段(2006.12.31至今)：中國郵政儲蓄銀行成立，郵政儲蓄進入了商業(yè)銀行發(fā)展階段。

郵政儲蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監(jiān)管部門的指導下，金融體制改革取得的又一項重要成就。2008年7月，郵政儲蓄銀行在全國的36家一級分行、312家二級分行、20089家支行已全部掛牌成立。

截至2008年8月末，郵政儲蓄存款余額為19820億元，是中國第五大存款機構，郵政綠卡發(fā)卡量達2億張。成為中國第三大發(fā)卡銀行機構。

2008年，郵政儲蓄信息系統(tǒng)實現(xiàn)了公司業(yè)務與個人儲蓄業(yè)務、外幣系統(tǒng)與本幣個人儲蓄業(yè)務系統(tǒng)、匯兌系統(tǒng)與公司業(yè)務系統(tǒng)的互通，實現(xiàn)了儲蓄統(tǒng)一版本的再次升級，實現(xiàn)了儲蓄歷史數(shù)據(jù)系統(tǒng)上線及物理大集中，為向功能全面的商業(yè)銀行轉型奠定了良好的信息技術基礎。

由郵政儲蓄銀行的發(fā)展歷程可以看出：郵政儲蓄銀行是一家極具成長潛力的銀行，在中國郵政集團公司的大力支持下，經(jīng)營模式、產(chǎn)品開發(fā)、風險控制能力等方面都在不斷發(fā)展，尤其值得一提的是郵政儲蓄銀行的信息化建設，目前郵政儲蓄銀行已建成全國最大的個人金融交易網(wǎng)絡。形成全國網(wǎng)點面最廣、交易額最高、交易質(zhì)量最好的個人金融服務網(wǎng)絡優(yōu)勢。中國郵政儲蓄銀行成立的意義

中國郵政儲蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監(jiān)管部門的指導下，金融體制改革取得的又一項新的重要成就。中國郵政儲蓄銀行的成立，必將進一步促進我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行體系的完善，必將加快推進我國社會主義新農(nóng)村的建設，也必將有利地支持我國國民經(jīng)濟建設和社會各項事業(yè)的發(fā)展。成立后的中國郵政儲蓄銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡，按照公司治理架構和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務功能，將進一步致力于建設溝通城鄉(xiāng)、覆蓋全國的金融服務網(wǎng)絡；致力于建設資本充足、內(nèi)控嚴密、營運安全、競爭力強的現(xiàn)代銀行，為構建社會主義和諧社會做出新的貢獻。

中國郵政儲蓄銀行有限責任公司基本情況

公司名稱：中文：“中國郵政儲蓄銀行有限責任公司”；簡稱“中國郵政儲蓄銀行”。英文：“POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA”；英文縮寫“PSBC”。公司注冊地址：北京市西城區(qū)宣武門西大街131號。

首任中國郵政儲蓄銀行行長是陶禮明，首任中國郵政儲蓄銀行董事長為劉安東。

1.2中國郵政金融概況

郵政金融業(yè)務，是綜合利用郵政網(wǎng)點的基礎設施、人員等資源的基礎上，面向城鄉(xiāng)居民提供的零售金融業(yè)務。

1.2.1組織機構的設置

郵政儲匯局直屬于國家郵政局，是其二級單位。各?。▍^(qū)、市）設郵政儲匯局，隸屬于本地區(qū)郵政局。國家郵政局郵政儲匯局設八個職能處室：綜合管理處、儲蓄業(yè)務處、匯兌業(yè)務處、代理業(yè)務處、國際業(yè)務處、經(jīng)營發(fā)展處、稽核檢查處、資金清算中心等。

2業(yè)務發(fā)展情況

2.1郵政儲蓄業(yè)務。

始辦于1919年，1986年郵政儲蓄業(yè)務恢復開辦，十四年來保持快速、健康發(fā)展。2001年4月底，郵政儲蓄存款余額達5136億元，儲蓄余額市場占有率 為7.5%，居四大國有商業(yè)銀行之后，列第五位。目前郵政儲蓄業(yè)務種類有：活期儲蓄、定期儲蓄、定活兩便儲蓄等。截至1999年底，全國郵政儲蓄結存戶數(shù) 共11092萬戶；郵政儲蓄網(wǎng)點31477處；郵政儲蓄從業(yè)人員達17萬人。

2.2郵政匯兌業(yè)務。

我國于1898年1月開辦了郵政匯兌業(yè)務。近年來郵政匯兌業(yè)務發(fā)展平穩(wěn)，每年開發(fā)匯票2.2億張左右，收匯款額2700多億元。國內(nèi)郵政匯兌業(yè)務品種 主要有普通匯款、電報匯款、入賬匯款、禮儀匯款等。目前正在積極依托信息技術開發(fā)電子匯款、網(wǎng)上匯款等業(yè)務。開通了與美國、日本、芬蘭、瑞士、意大利、比 利時、巴西、韓國、泰國、新加坡、馬來西亞、西班牙、法國、奧地利、丹麥、南斯拉夫、秘魯、羅馬尼亞、越南、哈薩克斯坦、香港、國寶銀行、巴基斯坦等23 個國家、地區(qū)或機構的匯票互換業(yè)務。全國31個?。ㄊ?、區(qū)）的236個通匯局都開辦了此項業(yè)務。1999年國際匯兌收匯款額4030萬美元，出口款額 25.81萬美元。

2.3代理業(yè)務。

郵政部門于80年代末開始發(fā)展代理業(yè)務。近兩年代理業(yè)務發(fā)展力度加大。目前代理業(yè)務品種主要有代理保險、代理國債、代收代付（如代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、代收 電話費）等。1999年，全國31各?。ㄊ小^(qū)）均簽訂了保險兼業(yè)代理協(xié)議。到2000年10月，開辦代理保險業(yè)務的局所達到1.6萬處。目前開辦的其他 中間業(yè)務還有如下幾類，代理業(yè)務：彩票、長城卡；代收業(yè)務：移動電話費、固定電話費、尋呼費、發(fā)行費、學費、書費、交通罰款、菜金、牛奶費、農(nóng)電費、旅游 費、水費、電費、煤氣費、有線電視費、Internet通訊費、業(yè)費、衛(wèi)生費；代發(fā)業(yè)務：養(yǎng)老金、工資、下崗職工解困金、失業(yè)救濟金、醫(yī)療保險金；其他 業(yè)務：郵政儲蓄IC卡，消費卡、電話卡；與中國聯(lián)通合辦營業(yè)點；代付電話亭酬金；代售：尋呼機、Internet上網(wǎng)卡、企業(yè)債券；代繳稅金。

2.4郵政金融計算機網(wǎng)絡建設。

1993年底開始實施全國郵政儲蓄計算機聯(lián)網(wǎng)技術改造工程（又稱“綠卡工程”）。到2000年11月底，大陸的31個?。▍^(qū)、市）的1294個縣、市實 現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，全國聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點9046個，區(qū)域性郵政儲蓄聯(lián)網(wǎng)縣市8695個，聯(lián)網(wǎng)ATM3642臺，POS機3666臺，發(fā)卡1100萬張。2001年1-4 月，全國異地存取業(yè)務交易量達362萬筆，交易金額為239億元。郵政金融部門目前正在努力推動業(yè)務的多元化發(fā)展，力爭在加入WTO之后的零售金融市場上占據(jù)一定的主導地位。

2.5對公業(yè)務

從2008年初開始，郵政儲蓄銀行在全國各地陸續(xù)進行了公司業(yè)務的試點工作。目前正進一步鋪開業(yè)務，現(xiàn)有的業(yè)務主要有對公存款、票據(jù)、支付結算業(yè)務等基礎業(yè)務，暫時沒有開通網(wǎng)上銀行、對公貸款等業(yè)務，預計會在2009年陸續(xù)開通。

3.發(fā)展多樣化金融產(chǎn)品

歷史上由于郵政儲蓄長期作為郵政的一個內(nèi)設機構進行經(jīng)營管理，內(nèi)部控制和風險防范機制相對薄弱，人才儲備比較缺乏，這些都將對郵政儲蓄銀行的發(fā)展造成一定制約。郵政儲蓄銀行成立后，將加強專業(yè)化管理。在相當長一段時間內(nèi)，這些問題仍將在不同程度上存在。

學習現(xiàn)代銀行的管理經(jīng)驗，將是郵儲銀行成立初期的首要任務。風險監(jiān)控是下一步郵儲銀行的著力點，郵儲行成立后，將以資本充足率為核心，建立、健全以資本為核心的約束機制，在業(yè)務深化中，全面提升風險管理能力。因此，從穩(wěn)健經(jīng)營出發(fā)，郵政儲蓄銀行的業(yè)務范圍，將從為城鄉(xiāng)居民提供基礎金融服務和從事低風險的資產(chǎn)業(yè)務起步，通過不斷加強銀行內(nèi)部管理和風險控制能力，逐步拓展新的業(yè)務。郵儲銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡，按照公司治理架構和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務品種，拓寬經(jīng)營渠道，提高服務水平，進一步致力于建設溝通城鄉(xiāng)覆蓋全國的金融服務網(wǎng)絡，建設成為資本充足、內(nèi)控嚴密、營運安全、競爭力強的現(xiàn)代銀行。

郵儲銀行今后將注重開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品。目前形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業(yè)務；以國內(nèi)、國際匯兌、轉帳業(yè)務、銀行卡、代理保險及證券、代收代付等多種形式的中間業(yè)務；以及銀行間債券市場業(yè)務、大額協(xié)議存款、銀團貸款和小額信貸為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務。

4.四大優(yōu)勢助推郵政金融發(fā)展

業(yè)內(nèi)有關專家認為，通過改革郵政儲蓄建立的郵政儲蓄銀行，與其他商業(yè)銀行相比，擁有以下四個突出優(yōu)勢：

一 是擁有覆蓋城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟網(wǎng)點最多的個人金融服務網(wǎng)絡，特別是在一些金融機構少的邊遠地區(qū)，郵政儲蓄機構能為當?shù)鼐用裉峁┍憬莸慕鹑诜铡?/p>

二 是依托郵政網(wǎng)點和服務設施，可以保持郵政金融網(wǎng)絡的完整性和低成本運行，實現(xiàn)銀行的經(jīng)營效益和社會責任相統(tǒng)一。

三 是郵政儲蓄存款余額約占全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款總額的十分之一，并且沒有不良資產(chǎn)的包袱，可以輕裝上陣，為全面拓展商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務打下堅實基礎。四 是隨著郵政儲蓄銀行逐步開辦各類商業(yè)銀行業(yè)務，將可以全面地拓展經(jīng)營領域，帶來新的業(yè)務和盈利增長點，推動其健康可持續(xù)發(fā)展。而社會主義新農(nóng)村建設，則為郵政儲蓄銀行提供了良好的發(fā)展機遇。

目前，郵政儲蓄銀行的市場定位是：完善城鄉(xiāng)金融服務功能，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務，與其他商業(yè)銀行形成互補關系，支持社會主義新農(nóng)村建設。

未來郵政儲蓄銀行確定的總體目標是：依托郵政網(wǎng)絡，確立服務城鄉(xiāng)大眾、支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，走低成本、差異化特色經(jīng)營之路，以資本節(jié)約型業(yè)務為基礎，不斷加強風險管理，努力將郵政儲蓄銀行建成國內(nèi)網(wǎng)絡強大、客戶眾多、資產(chǎn)優(yōu)良、資本充足、特色鮮明、競爭力強的大型商業(yè)銀行。郵政儲蓄銀行有關人士表示，將通過加快發(fā)展來增強實力，根據(jù)郵政儲蓄銀行業(yè)務發(fā)展的不同階段作出符合實際的決策。同時，充分發(fā)揮中國郵政的網(wǎng)絡資源和一體化作業(yè)優(yōu)勢，高度重視郵政儲蓄銀行信息化建設，利用現(xiàn)代科技推動業(yè)務發(fā)展。面對良好的發(fā)展形勢和銀 行業(yè)激烈的競爭態(tài)勢，郵政儲蓄銀行將全面加快轉型、全力加快發(fā)展。

5郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀分析

5.1郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢

5.1.1渠道優(yōu)勢

郵政儲蓄銀行擁有得天獨厚的網(wǎng)絡優(yōu)勢，目前，提供郵政儲蓄服務的營業(yè)網(wǎng)點有3.6萬個，提供匯兌服務的營業(yè)網(wǎng)點有4.5萬個，其中兩萬個網(wǎng)點可以辦理國際匯款業(yè)務。巨大的網(wǎng)絡遍布全國，溝通城鄉(xiāng)。其中有近60％的儲蓄網(wǎng)點和近70％的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結算的主渠道。通過大規(guī)模的信息化建設，建成了我國覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易量最多的個人金融計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)。真正實現(xiàn)了“綠卡在手，走遍神州”。

5.1.2資產(chǎn)優(yōu)勢 新組建的郵政儲蓄銀行，其郵政儲蓄存款余額約占全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款總額的十分之一，并且沒有不良資產(chǎn)，為全面拓展商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務打下良好基礎。

5.1.3信譽優(yōu)勢

多年來，郵政儲蓄所提供的基礎金融服務已深入人心，享有“綠色銀行”的美譽。在網(wǎng)絡、產(chǎn)品、客戶等方面已經(jīng)形成了自己的特色，具備一定的競爭能力，成為重要的零售金融機構。通過長期不懈地強化服務意識、改進服務方式，郵政金融樹立了良好形象，得到社會各界的好評。

5.1.4成長期優(yōu)勢

該優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩個方面：一是服務領域逐步拓展，形成了基本滿足市場需求、品種日益豐富的金融系列產(chǎn)品；二是經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，成為我國金融市場的重要組成力量。截至2008年8月末，郵政儲蓄存款余額為19820億元·是中國第五大存款機構；郵政綠卡發(fā)卡量達2億張，成為中國第三大發(fā)卡銀行機構。

6郵政儲蓄銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

通過對郵政儲蓄銀行的成長脈絡及其現(xiàn)狀進行分析可以看出，作為一個有成長潛力，但自身優(yōu)勢又存在一定制約因素的企業(yè)。郵政儲蓄銀行要想獲得穩(wěn)健發(fā)展，應在充分借鑒同業(yè)先進經(jīng)驗的基礎上。循序漸進，走出一條有自己特色的發(fā)展道路。結合郵政儲蓄銀行發(fā)展歷史及自身特點。筆者認為。郵政儲蓄銀行在轉型期可通過“三步走”發(fā)展戰(zhàn)略來完成從一個只存不貸的儲蓄機構到專業(yè)化現(xiàn)代銀行的轉型。

6.1探索適合農(nóng)村的金融業(yè)務模式，走好支持“三農(nóng)”發(fā)展這步棋

早在2000年4月19～21日的?？凇叭珖]政儲蓄業(yè)務發(fā)展座談會”上，當時的國家郵政總局就確定了大力發(fā)展農(nóng)村郵政儲蓄的戰(zhàn)略。郵政儲蓄銀行成立后，仍然堅持“支持‘三農(nóng)’發(fā)展”的金融發(fā)展戰(zhàn)略，明確了郵政儲蓄銀行的這一社會責任。主要從兩方面落實對“三農(nóng)”發(fā)展的扶持。

一是依托網(wǎng)絡優(yōu)勢，布局農(nóng)村金融市場。設立農(nóng)村金融服務部門，積極完善網(wǎng)絡服務功能，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務。

郵政儲蓄2／3的網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當?shù)鼐用裎ㄒ豢梢垣@得的金融服務。因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎金融需求，發(fā)揮郵政儲蓄在農(nóng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢出發(fā)，應不斷完善農(nóng)村網(wǎng)點功能，增加業(yè)務產(chǎn)品，進一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，逐步擴大農(nóng)村基礎金融服務的覆蓋面，尤其是要有針對性地逐步開辦農(nóng)戶小額信貸、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)貸款等業(yè)務，全方位地向“三農(nóng)”和國家基礎建設項目提供資金支持。二是加快信息化建設步伐。立足城市，面向農(nóng)村。

在2001年5月的全國儲匯局長座談會上，當時的郵政總局確定了加快城市郵政儲蓄發(fā)展和信息化建設的戰(zhàn)略。郵政儲蓄銀行轉型初期，在戰(zhàn)略布局上實行“立足城市、面向農(nóng)村”的經(jīng)營方針。在發(fā)揮長期以來形成的網(wǎng)絡覆蓋面廣的業(yè)務優(yōu)勢，服務農(nóng)村、城市社區(qū)和中小企業(yè)，實現(xiàn)城市、農(nóng)村協(xié)調(diào)發(fā)展。這是對“依托網(wǎng)絡優(yōu)勢，布局農(nóng)村金融市場”戰(zhàn)略的進一步完善和發(fā)展，依托不斷優(yōu)化的信息技術，在城市和農(nóng)村之間建立起金融橋梁。

6.2把握城市和農(nóng)村兩大市場。完成由郵政儲蓄機構到零售銀行的轉變

2006年，全國郵政儲匯專業(yè)工作會議在北京召開，總公司提出了郵政金融資產(chǎn)負債業(yè)務協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略：繼續(xù)做好做大傳統(tǒng)負債業(yè)務，大力發(fā)展中間業(yè)務，審慎發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務。這是郵政儲蓄向商業(yè)銀行轉型的探索，更為成功轉型打好業(yè)務基礎。

郵政儲蓄銀行在成立之初便有明確的市場定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售和中間業(yè)務為主。為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務，與其他商業(yè)銀行形成互補關系，支持社會主義新農(nóng)村建設。郵政儲蓄在前期努力做堅城市和農(nóng)村兩大市場的基礎上，變革為專業(yè)銀行，尤其是資產(chǎn)負債結構優(yōu)化及管理模式變革，要逐步以專業(yè)化的金融管理理念管理銀行。同時積極優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，主要著眼于以下三方面：

6.2.1優(yōu)化資產(chǎn)負債結構

在負債業(yè)務方面，要努力實現(xiàn)以儲蓄存款為主，向儲蓄和理財、結算業(yè)務、商務匯款、中間業(yè)務等方面并重的轉變；資產(chǎn)業(yè)務方面。大力發(fā)展公司業(yè)務存款，循序漸進擴大貸款規(guī)模，以保證資產(chǎn)質(zhì)量。

6.2.2實施錯位競爭，服務中小客戶，做強城市市場

目前，城鄉(xiāng)一體化進程還處于起步階段。城市業(yè)務在金融市場仍將長期處于絕對優(yōu)勢，更是各家金融機構的必爭之地。在轉型期間，郵政儲蓄銀行要加快城市網(wǎng)點建設，優(yōu)化網(wǎng)點布局，改善網(wǎng)點服務設施，提高網(wǎng)點服務質(zhì)量，提高城市網(wǎng)點競爭力。發(fā)揮比較優(yōu)勢，實施錯位競爭。服務中小客戶，要繼續(xù)整合代理保險、代理基金、理財類業(yè)務，進一步開發(fā)適合高端客戶的金融產(chǎn)品，努力探索私人銀行發(fā)展模式，逐步進軍城市高端客戶市場。

6.2.3積極學習同業(yè)先進管理經(jīng)驗，逐步推行“流程銀行”建設

2005年10月，中國銀監(jiān)會主席劉明康在上海銀行業(yè)首屆合規(guī)年會上指出：“當前幾乎所有中資銀行的業(yè)務流程都存在著重大弊端，仍只是‘部門銀行’而不是‘流程轉自http://004km.cn銀行’，導致針對客戶需求的服務、創(chuàng)新和風險防范等受到人為的限制，出了問題部門間相互推卸責任，難以查處?！边@是國內(nèi)金融界第一次明確提出“部門銀行”、“流程銀行”的概念。此后，“流程銀行”理論逐步為國內(nèi)銀行業(yè)所接受并著手將其變?yōu)楝F(xiàn)實。

“流程銀行”就是推行以客戶為中心的業(yè)務流程再造，實現(xiàn)流程化管理的銀行。是業(yè)務流程再造理論在商業(yè)銀行領域的實踐，是一種現(xiàn)代商業(yè)銀行管理模式。具體而言，“流程銀行”是指圍繞客戶的需求，通過根本性變革，建立貫穿前中后臺，高效、靈活、創(chuàng)新的各類流程，變革組織架構、資源配置與考核體系，創(chuàng)新企業(yè)文化，體現(xiàn)核心競爭力，并能實現(xiàn)良好經(jīng)營績效的商業(yè)銀行。

目前郵政儲蓄銀行仍是“部門銀行”的管理模式，而“部門銀行”存在的諸多弊端已經(jīng)無法適應當前的經(jīng)濟環(huán)境，因此，要積極開展組織形態(tài)的創(chuàng)新，將“流程銀行”從理念逐步演變成現(xiàn)實，通過優(yōu)化流程來優(yōu)化企業(yè)的組織形態(tài)，以期更好地適應當前的經(jīng)濟環(huán)境，更有效地提升商業(yè)銀行的核心競爭力。當下復雜多變的經(jīng)濟環(huán)境和銀行自身的成長都要求其變革為能適應現(xiàn)在競爭環(huán)境的“流程銀行”。這也正是“流程銀行”理念為眾多商業(yè)銀行認可并逐步推行的原因之一。在此階段，郵政儲蓄銀行需要經(jīng)過自身的不斷努力，逐步增強參與金融市場競爭的能力，積累足夠的貸款客戶資源和商業(yè)化運作經(jīng)驗，通過建設“流程銀行”，實現(xiàn)郵政儲蓄銀行的流程化管理。逐步建立起科學的、符合市場及客戶需求的、能夠穩(wěn)健經(jīng)營的專業(yè)銀行管理模式。

6.3從零售銀行轉向全能的現(xiàn)代化商業(yè)銀行，真正把郵政儲蓄銀行做大做強

從長遠來說，郵政儲蓄的最終選擇將是現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

從郵政儲蓄銀行的實力看，它不可能也不應該永遠滿足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營的現(xiàn)代化商業(yè)銀行業(yè)務將是其必然選擇。只有商業(yè)化才能使郵政儲蓄銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競爭地位和競爭環(huán)境。所以，從長期看，郵政儲蓄銀行將逐步形成參與金融市場競爭的能力，從而為其最終的商業(yè)化奠定基礎。在這一階段，郵政儲蓄銀行需要做好以下幾方面：

一是加大“流程銀行”建設力度，全面推行流程再造·實現(xiàn)向現(xiàn)代化商業(yè)銀行管理模式的轉變?！傲鞒蹄y行”建設是一個動態(tài)過程。是隨著企業(yè)戰(zhàn)略目標的提升而不斷優(yōu)化和變革的企業(yè)管理模式。在適應銀行未來發(fā)展趨勢的道路上，“流程銀行”建設是一個永久性話題?？茖W合理的流程結構是銀行協(xié)調(diào)運營的保障體系，集約高效的流程運作是銀行價值創(chuàng)造的綜合實力，全面有效的流程管理是銀行風險控制的有力武器，追求卓越的流程改進是銀行持續(xù)發(fā)展的有效動力。二是充分借鑒國際先進銀行的發(fā)展經(jīng)驗，發(fā)揮網(wǎng)點布局優(yōu)勢，大力發(fā)展零售銀行業(yè)務；結合中國金融市場發(fā)展實際，將以收費業(yè)務為主體的中間業(yè)務作為行業(yè)業(yè)務結構轉型的重點并加以推進。

三是借助經(jīng)濟快速增長和資本市場長足發(fā)展的歷史機遇，拓展財富管理業(yè)務，開辟新的利潤增長空間，完善自身商業(yè)化運作機制。公務員之家

目前，國際國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出許多新特征，比較突出的是資本性、技術性兩大脫媒，以及信息化生存、資本化運作、綜合化經(jīng)營、國際化發(fā)展四大趨勢。這些將必然導致國內(nèi)間接融資比例下降、批發(fā)業(yè)務比例下降、零售業(yè)務和中間業(yè)務貢獻率上升三大結構變化。這些變化對各商業(yè)化銀行的經(jīng)營管理形成了巨大壓力。

7實習心得

雖然只是一個月的實習，短暫但卻又非常的充實，對我來說，是大學生涯中甚至是人生中很重要的一部分積累和經(jīng)驗，這在我以后的學習和生活中都會發(fā)揮著很重要的作用。而且這次的畢業(yè)實習無疑成為了我踏入社會的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了良好的基礎。

在學校期間我就已經(jīng)學習過一些關于金融方面的課程，例如《西方經(jīng)濟學》、《計量經(jīng)濟學》等等，還有一些電腦的操作，統(tǒng)計表格的處理知識，這些都為我在銀行的實習打下了一定的基礎。這次實習過程中，讓我得益最深的就是能夠親身參與到客戶貸款的過程中，我學習到了平時書本沒有詳細介紹的知識。特別要感謝的是我的同事們和上司給我的榜樣作用。他們勤奮、努力而且樂于助人，給予我很多鼓勵與幫助。在這次實習過程中，我還體會到了實際的工作與書本上的知識是存在一定距離的，并且我需要進一步的學習。這樣才能使我在銀行的基礎業(yè)務方面的知識，不緊緊局限于書本，而是有了一個比較全面和深刻地了解。這些最基本的業(yè)務往往是不能在書本上徹徹底底理解和學習的，所以基礎實務尤其顯得重要。另外我還體會到我們對待每一樣工作都要有必不可少的責任心，做事情要謹慎小心，因為業(yè)務是復雜多樣的，小小的錯誤就會給顧客和銀行帶來損失。還有就是要虛心，有什么不懂的要虛心請教。在這個實習過程中我也無時無刻地感受到了員工之間的團隊精神、敬業(yè)精神、創(chuàng)新精神和奉獻精神。此外，作為一名銀行職員，良好的責任心、認真的工作態(tài)度、耐心以及熟練準確的業(yè)務技能是必備的，毫不夸張的說，個人的行為關系到整個銀行甚至金融體系的穩(wěn)定，所以要不斷地提升自己的業(yè)務水平以及專業(yè)素養(yǎng)。另外，在這里我需要強調(diào)的是一名銀行職員的道德品質(zhì)以及自我監(jiān)督能力是十分重要的。要盡快完成自我的角色轉變，對于我們這些即將踏上崗位的大學生來說，如何更快的完成角色轉變是非常重要和迫切的問題。走上社會之后，環(huán)境，生活習慣都會發(fā)生很大變化，如果不能盡快適應，仍把自己能學生看待，必定會被殘酷的社會淘汰。既然走上社會就要以一名公司員工的身份要求自己，嚴格遵守公司的各項規(guī)章制度。要做好自身的職業(yè)規(guī)劃，我們不能滿足于現(xiàn)狀，在做好本職工作之余，多加學習，進一步提升自我的專業(yè)素質(zhì)，取得含金量較高的行業(yè)證書，以便自我的長遠發(fā)展。

實習鑒定書

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月

中國礦業(yè)大學畢業(yè)實習報告指導教師評閱書

指導教師評語 ：

成 績：

指導教師簽字：

年

月日

第二篇：中國郵政儲蓄銀行簡介

中國郵政儲蓄銀行簡介

中國郵政儲蓄銀行的前身是中國郵政儲蓄。郵政儲蓄業(yè)務始辦于1919年。2006年12月31日，經(jīng)國務院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行在北京正式掛牌成立。公司中文名稱：“中國郵政儲蓄銀行有限責任公司”；簡稱“中國郵政儲蓄銀行”；英文名稱：“Postal SavingsBankofChina”；英文縮寫“PSBC”。

郵政儲蓄服務的營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，提供匯兌服務的營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，其中有2萬個網(wǎng)點可以辦理國際匯款業(yè)務。巨大的網(wǎng)絡遍布全國，溝通城鄉(xiāng)。多年以來，郵政金融業(yè)務形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業(yè)務；以國內(nèi)、國際匯兌、轉帳業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理保險及證券業(yè)務、代收代付等多種形式的中間業(yè)務；以及銀行間債券市場業(yè)務、大額協(xié)議存款、銀團貸款和小額信貸為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務。2008年末，全國郵政儲蓄存款余額超過2萬億元，僅次于工行、農(nóng)行、建行，列全國第4位。城鄉(xiāng)居民在郵政儲蓄機構開立的賬戶達到3.8億個，持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.5億戶。通過郵政儲蓄和匯兌辦理的個人結算金額超過2.3萬億元，在郵政儲蓄投保的客戶接近3000萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一。目前，郵政儲蓄本外幣資金自主運用規(guī)模已經(jīng)超過1萬億元。

招聘簡章

一、招聘要求

1、熱愛企業(yè)，熱愛工作，熱心為群眾服務，對用戶負責，樹立用戶第一的服務觀念。

2、嚴格遵守國家政策,法規(guī)和職業(yè)道德,勞動紀律及企業(yè)各項規(guī)章制度，維護企業(yè)信譽。

3、思想政治素質(zhì)好，學習成績優(yōu)異、在校期間無記過等不良記錄；服從錄用分配,工作積極主動、勤奮好學、行為自律.4、身體健康，心理素質(zhì)良好，具有較強的抗壓能力。

二、招聘崗位：柜臺營業(yè)員營銷員

（1）招聘條件(柜臺營業(yè)員):

大專及以上學歷。金融或相關專業(yè)，普通話流利，形象良好，有親和力,為人誠實、正直，性格開朗,擅長與人溝通。思維敏捷具有迎接挑戰(zhàn)的信心和對工作的激情,能很快的學習新事物和新知識。認真對待學習和工作，勇于面對挫折和困難，可塑性強。具有良好的團隊合作精神。

（2）招聘條件(營銷員):

大專及以上學歷，市場營銷或相關專業(yè),形象良好、有親和力,性格外向；富有激情和創(chuàng)新精神；語言表達能力及協(xié)調(diào)能力強、擅長溝通；具備優(yōu)秀的計劃推進和執(zhí)行能力，組織策劃及綜合協(xié)調(diào)能力；團隊意識強，有較強的分析和解決問題能力；良好的市場開拓能力，商務談判能力。.能快速適應不同的新工作環(huán)境，有很強的責任心和集體榮

譽感，富有團隊合作精神和創(chuàng)新精神！

三．崗位工作地點：

郵政儲蓄銀行武漢市分行下屬各分支機構。（含江夏、黃陂、新洲、蔡甸等四個遠城區(qū)。）

四.招聘程序：

面試、筆試、體檢、培訓考試合格后，經(jīng)由勞務派遣公司派遣至郵政儲蓄銀行武漢市分行實習。實習期滿經(jīng)考核合格后與勞務派遣公司簽訂勞動合同。

第三篇：中國郵政儲蓄銀行簡介

中國郵政儲蓄銀行簡介

1、郵政儲蓄銀行的發(fā)展歷史

郵政儲蓄銀行是由原來的郵政儲蓄變身而來，期間經(jīng)歷了一段很長的發(fā)展歷程?；仡權]政儲蓄銀行的歷史，梳理其一路走來的發(fā)展脈絡，可分為以下五個階段。第一階段(1898.1.22—1949.10.31)：成立郵政儲金匯業(yè)局，開辦匯兌業(yè)務及郵政儲金業(yè)務。第二階段(1949.11.1—1953.8.31)：撤銷郵政儲金匯業(yè)局，在中國人民銀行統(tǒng)一指導下由郵政系統(tǒng)接管并受人行委托辦理個人儲蓄、匯兌業(yè)務。第三階段(1949，9.1—1986.3.31)：1953年9月1日，郵政停辦儲蓄業(yè)務。第四階段(1986.4.1—2006.12.31)：全面開辦郵政儲蓄業(yè)務，由代辦轉為自辦，經(jīng)批準，著手準備郵政儲蓄銀行籌建事宜。前四個階段取得諸多成果：業(yè)務經(jīng)營范圍不斷擴大；系統(tǒng)改造工程取得多項突破；業(yè)務發(fā)展規(guī)模已位居全國第五位；經(jīng)營模式由代辦轉為自辦；適時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，逐步向商業(yè)銀行轉型。第五階段(2006.12.31至今)：中國郵政儲蓄銀行成立，郵政儲蓄進入了商業(yè)銀行發(fā)展階段。

郵政儲蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監(jiān)管部門的指導下，金融體制改革取得的又一項重要成就。2008年7月，郵政儲蓄銀行在全國的36家一級分行、312家二級分行、20089家支行已全部掛牌成立。

截至2008年8月末，郵政儲蓄存款余額為19820億元，是中國第五大存款機構，郵政綠卡發(fā)卡量達2億張。成為中國第三大發(fā)卡銀行機構。

2008年，郵政儲蓄信息系統(tǒng)實現(xiàn)了公司業(yè)務與個人儲蓄業(yè)務、外幣系統(tǒng)與本幣個人儲蓄業(yè)務系統(tǒng)、匯兌系統(tǒng)與公司業(yè)務系統(tǒng)的互通，實現(xiàn)了儲蓄統(tǒng)一版本的再次升級，實現(xiàn)了儲蓄歷史數(shù)據(jù)系統(tǒng)上線及物理大集中，為向功能全面的商業(yè)銀行轉型奠定了良好的信息技術基礎。

由郵政儲蓄銀行的發(fā)展歷程可以看出：郵政儲蓄銀行是一家極具成長潛力的銀行，在中國郵政集團公司的大力支持下，經(jīng)營模式、產(chǎn)品開發(fā)、風險控制能力等方面都在不斷發(fā)展，尤其值得一提的是郵政儲蓄銀行的信息化建設，目前郵政儲蓄銀行已建成全國最大的個人金融交易網(wǎng)絡。形成全國網(wǎng)點面最廣、交易額最高、交易質(zhì)量最好的個人金融服務網(wǎng)絡優(yōu)勢。

2、郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀分析

2.1郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢2.1.1渠道優(yōu)勢

郵政儲蓄銀行擁有得天獨厚的網(wǎng)絡優(yōu)勢，目前，提供郵政儲蓄服務的營業(yè)網(wǎng)點有3.6萬個，提供匯兌服務的營業(yè)網(wǎng)點有4.5萬個，其中兩萬個網(wǎng)點可以辦理國際匯款業(yè)務。巨大的網(wǎng)絡遍布全國，溝通城鄉(xiāng)。其中有近60％的儲蓄網(wǎng)點和近70％的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結算的主渠道。通過大規(guī)模的信息化建設，建成了我國覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易量最多的個人金融計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)。真正實現(xiàn)了“綠卡在手，走遍神州”。2.1.2資產(chǎn)優(yōu)勢

新組建的郵政儲蓄銀行，其郵政儲蓄存款余額約占全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款總額的十分之一，并且沒有不良資產(chǎn)，為全面拓展商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務打下良好基礎。2.1.3信譽優(yōu)勢

多年來，郵政儲蓄所提供的基礎金融服務已深入人心，享有“綠色銀行”的美譽。在網(wǎng)絡、產(chǎn)品、客戶等方面已經(jīng)形成了自己的特色，具備一定的競爭能力，成為重要的零售金融機構。通過長期不懈地強化服務意識、改進服務方式，郵政金融樹立了良好形象，得到社會各界的好評。2.1.4成長期優(yōu)勢

該優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩個方面：一是服務領域逐步拓展，形成了基本滿足市場需求、品種日益豐富的金融系列產(chǎn)品；二是經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，成為我國金融市場的重要組成力量。截至2008年8月末，郵政儲蓄存款余額為19820億元·是中國第五大存款機構；郵政綠卡發(fā)卡量達2億張，成為中國第三大發(fā)卡銀行機構。

郵政儲蓄銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

通過對郵政儲蓄銀行的成長脈絡及其現(xiàn)狀進行分析可以看出，作為一個有成長潛力，但自身優(yōu)勢又存在一定制約因素的企業(yè)。郵政儲蓄銀行要想獲得穩(wěn)健發(fā)展，應在充分借鑒同業(yè)先進經(jīng)驗的基礎上。循序漸進，走出一條有自己特色的發(fā)展道路。結合郵政儲蓄銀行發(fā)展歷史及自身特點。筆者認為。郵政儲蓄銀行在轉型期可通過“三步走”發(fā)展戰(zhàn)略來完成從一個只存不貸的儲蓄機構到專業(yè)化現(xiàn)代銀行的轉型。

3.1探索適合農(nóng)村的金融業(yè)務模式，走好支持“三農(nóng)”發(fā)展這步棋

早在2000年4月19～21日的?？凇叭珖]政儲蓄業(yè)務發(fā)展座談會”上，當時的國家郵政總局就確定了大力發(fā)展農(nóng)村郵政儲蓄的戰(zhàn)略。郵政儲蓄銀行成立后，仍然堅持“支持‘三農(nóng)’發(fā)展”的金融發(fā)展戰(zhàn)略，明確了郵政儲蓄銀行的這一社會責任。主要從兩方面落實對“三農(nóng)”發(fā)展的扶持。

一是依托網(wǎng)絡優(yōu)勢，布局農(nóng)村金融市場。設立農(nóng)村金融服務部門，積極完善網(wǎng)絡服務功能，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務。郵政儲蓄2／3的網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當?shù)鼐用裎ㄒ豢梢垣@得的金融服務。因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎金融需求，發(fā)揮郵政儲蓄在農(nóng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢出發(fā)，應不斷完善農(nóng)村網(wǎng)點功能，增加業(yè)務產(chǎn)品，進一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，逐步擴大農(nóng)村基礎金融服務的覆蓋面，尤其是要有針對性地逐步開辦農(nóng)戶小額信貸、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)貸款等業(yè)務，全方位地向“三農(nóng)”和國家基礎建設項目提供資金支持。

二是加快信息化建設步伐。立足城市，面向農(nóng)村。

在2001年5月的全國儲匯局長座談會上，當時的郵政總局確定了加快城市郵政儲蓄發(fā)展和信息化建設的戰(zhàn)略。

郵政儲蓄銀行轉型初期，在戰(zhàn)略布局上實行“立足城市、面向農(nóng)村”的經(jīng)營方針。在發(fā)揮長期以來形成的網(wǎng)絡覆蓋面廣的業(yè)務優(yōu)勢，服務農(nóng)村、城市社區(qū)和中小企業(yè)，實現(xiàn)城市、農(nóng)村協(xié)調(diào)發(fā)展。這是對“依托網(wǎng)絡優(yōu)勢，布局農(nóng)村金融市場”戰(zhàn)略的進一步完善和發(fā)展，依托不斷優(yōu)化的信息技術，在城市和農(nóng)村之間建立起金融橋梁。

3.2把握城市和農(nóng)村兩大市場。完成由郵政儲蓄機構到零售銀行的轉變

2006年，全國郵政儲匯專業(yè)工作會議在北京召開，總公司提出了郵政金融資產(chǎn)負債業(yè)務協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略：繼續(xù)做好做大傳統(tǒng)負債業(yè)務，大力發(fā)展中間業(yè)務，審慎發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務。這是郵政儲蓄向商業(yè)銀行轉型的探索，更為成功轉型打好業(yè)務基礎。

郵政儲蓄銀行在成立之初便有明確的市場定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售和中間業(yè)務為主。為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務，與其他商業(yè)銀行形成互補關系，支持社會主義新農(nóng)村建設。

郵政儲蓄在前期努力做堅城市和農(nóng)村兩大市場的基礎上，變革為專業(yè)銀行，尤其是資產(chǎn)負債結構優(yōu)化及管理模式變革，要逐步以專業(yè)化的金融管理理念管理銀行。同時積極優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，主要著眼于以下三方面： 3.2.1優(yōu)化資產(chǎn)負債結構

在負債業(yè)務方面，要努力實現(xiàn)以儲蓄存款為主，向儲蓄和理財、結算業(yè)務、商務匯款、中間業(yè)務等方面并重的轉變；資產(chǎn)業(yè)務方面。大力發(fā)展公司業(yè)務存款，循序漸進擴大貸款規(guī)模，以保證資產(chǎn)質(zhì)量。

3.2.2實施錯位競爭，服務中小客戶，做強城市市場

目前，城鄉(xiāng)一體化進程還處于起步階段。城市業(yè)務在金融市場仍將長期處于絕對優(yōu)勢，更是各家金融機構的必爭之地。在轉型期間，郵政儲蓄銀行要加快城市網(wǎng)點建設，優(yōu)化網(wǎng)點布局，改善網(wǎng)點服務設施，提高網(wǎng)點服務質(zhì)量，提高城市網(wǎng)點競爭力。發(fā)揮比較優(yōu)勢，實施錯位競爭。服務中小客戶，要繼續(xù)整合代理保險、代理基金、理財類業(yè)務，進一步開發(fā)適合高端客戶的金融產(chǎn)品，努力探索私人銀行發(fā)展模式，逐步進軍城市高端客戶市場。

3.2.3積極學習同業(yè)先進管理經(jīng)驗，逐步推行“流程銀行”建設

2005年10月，中國銀監(jiān)會主席劉明康在上海銀行業(yè)首屆合規(guī)年會上指出：“當前幾乎所有中資銀行的業(yè)務流程都存在著重大弊端，仍只是‘部門銀行’而不是‘流程轉自http://004km.cn銀行’，導致針對客戶需求的服務、創(chuàng)新和風險防范等受到人為的限制，出了問題部門間相互推卸責任，難以查處?！边@是國內(nèi)金融界第一次明確提出“部門銀行”、“流程銀行”的概念。此后，“流程銀行”理論逐步為國內(nèi)銀行業(yè)所接受并著手將其變?yōu)楝F(xiàn)實。

“流程銀行”就是推行以客戶為中心的業(yè)務流程再造，實現(xiàn)流程化管理的銀行。是業(yè)務流程再造理論在商業(yè)銀行領域的實踐，是一種現(xiàn)代商業(yè)銀行管理模式。具體而言，“流程銀行”是指圍繞客戶的需求，通過根本性變革，建立貫穿前中后臺，高效、靈活、創(chuàng)新的各類流程，變革組織架構、資源配置與考核體系，創(chuàng)新企業(yè)文化，體現(xiàn)核心競爭力，并能實現(xiàn)良好經(jīng)營績效的商業(yè)銀行。

目前郵政儲蓄銀行仍是“部門銀行”的管理模式，而“部門銀行”存在的諸多弊端已經(jīng)無法適應當前的經(jīng)濟環(huán)境，因此，要積極開展組織形態(tài)的創(chuàng)新，將“流程銀行”從理念逐步演變成現(xiàn)實，通過優(yōu)化流程來優(yōu)化企業(yè)的組織形態(tài)，以期更好地適應當前的經(jīng)濟環(huán)境，更有效地提升商業(yè)銀行的核心競爭力。當下復雜多變的經(jīng)濟環(huán)境和銀行自身的成長都要求其變革為能適應現(xiàn)在競爭環(huán)境的“流程銀行”。這也正是“流程銀行”理念為眾多商業(yè)銀行認可并逐步推行的原因之一。

在此階段，郵政儲蓄銀行需要經(jīng)過自身的不斷努力，逐步增強參與金融市場競爭的能力，積累足夠的貸款客戶資源和商業(yè)化運作經(jīng)驗，通過建設“流程銀行”，實現(xiàn)郵政儲蓄銀行的流程化管理。逐步建立起科學的、符合市場及客戶需求的、能夠穩(wěn)健經(jīng)營的專業(yè)銀行管理模式。

3.3從零售銀行轉向全能的現(xiàn)代化商業(yè)銀行，真正把郵政儲蓄銀行做大做強

從長遠來說，郵政儲蓄的最終選擇將是現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

從郵政儲蓄銀行的實力看，它不可能也不應該永遠滿足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營的現(xiàn)代化商業(yè)銀行業(yè)務將是其必然選擇。只有商業(yè)化才能使郵政儲蓄銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競爭地位和競爭環(huán)境。所以，從長期看，郵政儲蓄銀行將逐步形成參與金融市場競爭的能力，從而為其最終的商業(yè)化奠定基礎。在這一階段，郵政儲蓄銀行需要做好以下幾方面：

一是加大“流程銀行”建設力度，全面推行流程再造·實現(xiàn)向現(xiàn)代化商業(yè)銀行管理模式的轉變?！傲鞒蹄y行”建設是一個動態(tài)過程。是隨著企業(yè)戰(zhàn)略目標的提升而不斷優(yōu)化和變革的企業(yè)管理模式。在適應銀行未來發(fā)展趨勢的道路上，“流程銀行”建設是一個永久性話題?？茖W合理的流程結構是銀行協(xié)調(diào)運營的保障體系，集約高效的流程運作是銀行價值創(chuàng)造的綜合實力，全面有效的流程管理是銀行風險控制的有力武器，追求卓越的流程改進是銀行持續(xù)發(fā)展的有效動力。

二是充分借鑒國際先進銀行的發(fā)展經(jīng)驗，發(fā)揮網(wǎng)點布局優(yōu)勢，大力發(fā)展零售銀行業(yè)務；結合中國金融市場發(fā)展實際，將以收費業(yè)務為主體的中間業(yè)務作為行業(yè)業(yè)務結構轉型的重點并加以推進。

三是借助經(jīng)濟快速增長和資本市場長足發(fā)展的歷史機遇，拓展財富管理業(yè)務，開辟新的利潤增長空間，完善自身商業(yè)化運作機制。公務員之家

目前，國際國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出許多新特征，比較突出的是資本性、技術性兩大脫媒，以及信息化生存、資本化運作、綜合化經(jīng)營、國際化發(fā)展四大趨勢。這些將必然導致國內(nèi)間接融資比例下降、批發(fā)業(yè)務比例下降、零售業(yè)務和中間業(yè)務貢獻率上升三大結構變化。這些變化對各商業(yè)化銀行的經(jīng)營管理形成了巨大壓力。

4結論

隨著客戶“一站式”需求的發(fā)展、行業(yè)內(nèi)外競爭壓力的加劇、信息技術的充分應用以及金融管制的放松，我國商業(yè)銀行開展綜合經(jīng)營變得更為迫切，也更為現(xiàn)實。只有銳意進取、不斷深化內(nèi)部體制機制改革，才能提高業(yè)務經(jīng)營的精細程度、增強內(nèi)部管理的活力，提升產(chǎn)品服務對于客戶的吸引力。

可以說。任何商業(yè)銀行的發(fā)展史都是一部不斷創(chuàng)新和變革管理理念、經(jīng)營模式的歷史，在市場競爭日益激烈、金融環(huán)境日益復雜的今天。郵政儲蓄銀行只有通過“三步走”發(fā)展戰(zhàn)略，不斷變革，不斷完善、提升自己，才有實力參與這種競爭，最終成為全功能的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。、

第四篇：中國郵政儲蓄銀行簡介

中國郵政儲蓄銀行簡介

英文名稱：Postal Savings Bank of China

2006年12月31日，經(jīng)國務院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。

2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司組建，郵政網(wǎng)絡是郵政儲蓄銀行生存和發(fā)展的依托。郵政企業(yè)和郵政儲蓄銀行將共享改革帶來的機遇和成果，將實現(xiàn)網(wǎng)絡資源共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務共同發(fā)展，將實現(xiàn)郵政企業(yè)和儲蓄銀行的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展，加快推動郵政儲蓄事業(yè)實現(xiàn)新的跨越。

郵政儲蓄自1986年4月1日恢復開辦以來，經(jīng)過21年的長足發(fā)展，已成為我國金融領域的一支重要力量，為支持國家經(jīng)濟建設、服務城鄉(xiāng)居民生活做出了重大貢獻?，F(xiàn)已建成全國覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易額最多的個人金融服務網(wǎng)絡：擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點2萬個。其中有近60％的儲蓄網(wǎng)點和近70％的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結算的主渠道。

截至2006年底，全國郵政儲蓄存款余額達到1.6萬億元，存款規(guī)模列全國第五位。持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.4億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結算金額超過2.1萬億元，其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達到1.3萬億元。在郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一。郵政儲蓄本外幣資金自主運用規(guī)模已接近1萬億元。郵政儲蓄計算機系統(tǒng)運行安全穩(wěn)定，跨行交易成功率位居全國前列，交易差錯率保持全國最低水平。

郵政儲蓄注重開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，目前形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業(yè)務；以國內(nèi)、國際匯兌、轉帳業(yè)務、銀行卡、代理保險及證券、代收代付等多種形式的中間業(yè)務；以及銀行間債券市場業(yè)務、大額協(xié)議存款、銀團貸款和小額信貸為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務。

中國郵政儲蓄銀行有限責任公司承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務及因此而形成的資產(chǎn)和負債，并將繼續(xù)從事原經(jīng)營范圍和業(yè)務許可文件批準/核準的業(yè)務，繼續(xù)使用原商標和咨詢服務電話，各項業(yè)務照常進行，客戶毋需辦理任何變更手續(xù)。

中國郵政儲蓄銀行成立的意義

中國郵政儲蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監(jiān)管部門的指導下，金融體制改革取得的又一項新的重要成就。中國郵政儲蓄銀行的成立，必將進一步促進我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行體系的完善，必將加快推進我國社會主義新農(nóng)村的建設，也必將有利地支持我國國民經(jīng)濟建設和社會各項事業(yè)的發(fā)展。成立后的中國郵政儲蓄銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡，按照公司治理架構和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務功能，將進一步致力于建設溝通城鄉(xiāng)、覆蓋全國的金融服務網(wǎng)絡；致力于建設資本充足、內(nèi)控嚴密、營運安全、競爭力強的現(xiàn)代銀行，為構建社會主義和諧社會做出新的貢獻。

中國郵政儲蓄銀行有限責任公司基本情況

公司名稱：中文：“中國郵政儲蓄銀行有限責任公司”；簡稱“中國郵政儲蓄銀行”。英文：“POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA”；英文縮寫“PSBC”。公司注冊地址：北京市西城區(qū)宣武門西大街131號。

首任中國郵政儲蓄銀行行長是陶禮明，首任中國郵政儲蓄銀行董事長為劉安東。

中國郵政金融概況

郵政金融業(yè)務，是綜合利用郵政網(wǎng)點的基礎設施、人員等資源的基礎上，面向城鄉(xiāng)居民提供的零售金融業(yè)務。

一、組織機構的設置

郵政儲匯局直屬于國家郵政局，是其二級單位。各?。▍^(qū)、市）設郵政儲匯局，隸屬于本地區(qū)郵政局。國家郵政局郵政儲匯局設八個職能處室：綜合管理處、儲蓄業(yè)務處、匯兌業(yè)務處、代理業(yè)務處、國際業(yè)務處、經(jīng)營發(fā)展處、稽核檢查處、資金清算中心等。

二、業(yè)務發(fā)展情況

1．郵政儲蓄業(yè)務。

始 辦于1919年，1986年郵政儲蓄業(yè)務恢復開辦，十四年來保持快速、健康發(fā)展。2001年4月底，郵政儲蓄存款余額達5136億元，儲蓄余額市場占有率 為7.5%，居四大國有商業(yè)銀行之后，列第五位。目前郵政儲蓄業(yè)務種類有：活期儲蓄、定期儲蓄、定活兩便儲蓄等。截至1999年底，全國郵政儲蓄結存戶數(shù) 共11092萬戶；郵政儲蓄網(wǎng)點31477處；郵政儲蓄從業(yè)人員達17萬人。

2．郵政匯兌業(yè)務。

我國于1898年1月開辦了郵政匯兌業(yè)務。近年來郵政匯兌業(yè)務發(fā)展平穩(wěn)，每年開發(fā)匯票2.2億張左右，收匯款額2700多億元。國內(nèi)郵政匯兌業(yè)務品種 主要有普通匯款、電報匯款、入賬匯款、禮儀匯款等。目前正在積極依托信息技術開發(fā)電子匯款、網(wǎng)上匯款等業(yè)務。開通了與美國、日本、芬蘭、瑞士、意大利、比 利時、巴西、韓國、泰國、新加坡、馬來西亞、西班牙、法國、奧地利、丹麥、南斯拉夫、秘魯、羅馬尼亞、越南、哈薩克斯坦、香港、國寶銀行、巴基斯坦等23 個國家、地區(qū)或機構的匯票互換業(yè)務。全國31個?。ㄊ?、區(qū)）的236個通匯局都開辦了此項業(yè)務。1999年國際匯兌收匯款額4030萬美元，出口款額 25.81萬美元。

3．代理業(yè)務。

郵 政部門于80年代末開始發(fā)展代理業(yè)務。近兩年代理業(yè)務發(fā)展力度加大。目前代理業(yè)務品種主要有代理保險、代理國債、代收代付（如代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、代收 電話費）等。1999年，全國31各?。ㄊ?、區(qū)）均簽訂了保險兼業(yè)代理協(xié)議。到2000年10月，開辦代理保險業(yè)務的局所達到1.6萬處。目前開辦的其他 中間業(yè)務還有如下幾類，代理業(yè)務：彩票、長城卡；代收業(yè)務：移動電話費、固定電話費、尋呼費、發(fā)行費、學費、書費、交通罰款、菜金、牛奶費、農(nóng)電費、旅游 費、水費、電費、煤氣費、有線電視費、Internet通訊費、物業(yè)費、衛(wèi)生費；代發(fā)業(yè)務：養(yǎng)老金、工資、下崗職工解困金、失業(yè)救濟金、醫(yī)療保險金；其他 業(yè)務：郵政儲蓄IC卡，消費卡、電話卡；與中國聯(lián)通合辦營業(yè)點；代付電話亭酬

金；代售：尋呼機、Internet上網(wǎng)卡、企業(yè)債券；代繳稅金。

4．郵政金融計算機網(wǎng)絡建設。

1993年底開始實施全國郵政儲蓄計算機聯(lián)網(wǎng)技術改造工程（又稱“綠卡工程”）。到2000年11月底，大陸的31個?。▍^(qū)、市）的1294個縣、市實 現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，全國聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點9046個，區(qū)域性郵政儲蓄聯(lián)網(wǎng)縣市8695個，聯(lián)網(wǎng)ATM3642臺，POS機3666臺，發(fā)卡1100萬張。2001年1-4 月，全國異地存取業(yè)務交易量達362萬筆，交易金額為239億元。

郵政金融部門目前正在努力推動業(yè)務的多元化發(fā)展，力爭在加入WTO之后的零售金融市場上占據(jù)一定的主導地位。

5、對公業(yè)務

從2008年初開始，郵政儲蓄銀行在全國各地陸續(xù)進行了公司業(yè)務的試點工作。目前正進一步鋪開業(yè)務，現(xiàn)有的業(yè)務主要有對公存款、票據(jù)、支付結算業(yè)務等基礎業(yè)務，暫時沒有開通網(wǎng)上銀行、對公貸款等業(yè)務，預計會在2009年陸續(xù)開通。

面向“三農(nóng)”開展業(yè)務

郵政儲蓄銀行將充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務。

截至2006年底，全國郵政儲蓄存款余額達到1.6萬億元，存款規(guī)模列全國第五位。持有郵政儲蓄綠

卡的客戶超過1.4億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結算金額超過2.1萬億元，其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達到1.3萬億元。投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一，本外幣資金自主運用規(guī)模已接近１萬億元。

郵儲銀行將專門設立農(nóng)村金融服務部門，積極完善網(wǎng)絡服務功能，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務?？紤]到郵政儲蓄有2／3的網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎金融需

求，完善農(nóng)村金融服務角度出發(fā)，未來郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點要從服務“三農(nóng)”的大局出發(fā)，農(nóng)村網(wǎng)點要通過完善功能，充實業(yè)務，通過加強與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機構的全面合作，進一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，進一步擴大農(nóng)村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。

發(fā)展多樣化金融產(chǎn)品

歷史上由于郵政儲蓄長期作為郵政的一個內(nèi)設機構進行經(jīng)營管理，內(nèi)部控制和風險防范機制相對薄弱，人才儲備比較缺乏，這些都將對郵政儲蓄銀行的發(fā)展造成一定制約。郵政儲蓄銀行成立后，將加強專業(yè)化管理。在相當長一段時間內(nèi)，這些問題仍將在不同程度上存在。

學習現(xiàn)代銀行的管理經(jīng)驗，將是郵儲銀行成立初期的首要任務。風險監(jiān)控是下一步郵儲銀行的著力點，郵儲行成立后，將以資本充足率為核心，建立、健全以資本為核心的約束機制，在業(yè)務深化中，全面提升風險管理能力。因此，從穩(wěn)健經(jīng)營出發(fā)，郵政儲蓄銀行的業(yè)務范圍，將從為城鄉(xiāng)居民提供基礎金融服務和從事低風險的資產(chǎn)業(yè)務起步，通過不斷加強銀行內(nèi)部管理和風險控制能力，逐步拓展新的業(yè)務。郵儲銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡，按照公司治理架構和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務品種，拓寬經(jīng)營渠道，提高服務水平，進一步致力于建設溝通城鄉(xiāng)覆蓋全國的金融服務網(wǎng)絡，建設成為資本充足、內(nèi)控嚴密、營運安全、競爭力強的現(xiàn)代銀行。

郵儲銀行今后將注重開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品。目前形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業(yè)務；以國內(nèi)、國際匯兌、轉帳業(yè)務、銀行卡、代理保險及證券、代收代付等多種形式的中間業(yè)務；以及銀行間債券市場業(yè)務、大額協(xié)議存款、銀團貸款和小額信貸為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務。

新華網(wǎng)北京１０月５日電（記者劉詩平、白潔純）記者從中國銀監(jiān)會了解到，截至２００８年７月，中國郵政儲蓄銀行全國３６家一級分行、３１２家二級分行、２００８９家支行已全部掛牌成立，郵政儲蓄銀行正加快轉型和發(fā)展，朝著競爭力強的大型商業(yè)銀行方向發(fā)展。

郵政儲蓄：覆蓋面最廣的個人金融服務網(wǎng)絡

２００７年３月２０日，郵政儲蓄銀行正式掛牌成立。目前，郵政儲蓄銀行已建成了全國覆蓋面最廣的個人金融服務網(wǎng)絡。截至２００７年底，郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點達３．６萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點４．５萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點２萬個，ＡＴＭ機超過１萬臺。其中，５８％的儲蓄網(wǎng)點和６６％的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結算的主渠道。

“組建后的郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡已成為溝通和連接我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會的最大金融網(wǎng)絡，對深化我國農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融服務體系意義重大?！敝袊y監(jiān)會有關負責人說。

據(jù)介紹，截至２００８年８月末，郵政儲蓄存款余額為１９８２０億元，是中國第５大存款機構；郵政綠卡發(fā)卡量達２億張，為中國第３大發(fā)卡銀行機構。郵政儲蓄的經(jīng)營范圍已由初期的人民幣儲蓄和匯兌業(yè)務，發(fā)展成本外幣負債類業(yè)務、代理類中間業(yè)務和以債券投資、協(xié)議存款、小額貸款為主的資產(chǎn)類業(yè)務，并已獲準經(jīng)營《商業(yè)銀行法》規(guī)定的所有業(yè)務。

四大優(yōu)勢助推郵政金融發(fā)展

業(yè)內(nèi)有關專家認為，通過改革郵政儲蓄建立的郵政儲蓄銀行，與其他商業(yè)銀行相比，擁有以下四個突出優(yōu)勢：

一是擁有覆蓋城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟網(wǎng)點最多的個人金融服務網(wǎng)絡，特別是在一些金融機構少的邊遠地區(qū)，郵政儲蓄機構能為當?shù)鼐用裉峁┍憬莸慕鹑诜铡?/p>

二是依托郵政網(wǎng)點和服務設施，可以保持郵政金融網(wǎng)絡的完整性和低成本運行，實現(xiàn)銀行的經(jīng)營效益和社會責任相統(tǒng)一。

三是郵政儲蓄存款余額約占全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款總額的十分之一，并且沒有不良資產(chǎn)的包袱，可以輕裝上陣，為全面拓展商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務打下堅實基礎。

四是隨著郵政儲蓄銀行逐步開辦各類商業(yè)銀行業(yè)務，將可以全面地拓展經(jīng)營領域，帶來新的業(yè)務和盈利增長點，推動其健康可持續(xù)發(fā)展。而社會主義新農(nóng)村建設，則為郵政儲蓄銀行提供了良好的發(fā)展機遇。

向競爭力強的大型商業(yè)銀行發(fā)展

目前，郵政儲蓄銀行的市場定位是：完善城鄉(xiāng)金融服務功能，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務，與其他商業(yè)銀行形成互補關系，支持社會主義新農(nóng)村建設。

未來郵政儲蓄銀行確定的總體目標是：依托郵政網(wǎng)絡，確立服務城鄉(xiāng)大眾、支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，走低成本、差異化特色經(jīng)營之路，以資本節(jié)約型業(yè)務為基礎，不斷加強風險管理，努力將郵政儲蓄銀行建成國內(nèi)網(wǎng)絡強大、客戶眾多、資產(chǎn)優(yōu)良、資本充足、特色鮮明、競爭力強的大型商業(yè)銀行。

郵政儲蓄銀行有關人士表示，將通過加快發(fā)展來增強實力，根據(jù)郵政儲蓄銀行業(yè)務發(fā)展的不同階段作出符合實際的決策。同時，充分發(fā)揮中國郵政的網(wǎng)絡資源和一體化作業(yè)優(yōu)勢，高度重視郵政儲蓄銀行信息化建設，利用現(xiàn)代科技推動業(yè)務發(fā)展。面對良好的發(fā)展形勢和銀 行業(yè)激烈的競爭態(tài)勢，郵政儲蓄銀行將全面加快轉型、全力加快發(fā)展。（完）

新階段中國郵政儲蓄的困境與出路

一、郵儲銀行面臨的困境

(一)郵政儲蓄缺乏真正的獨立性，可能成為郵政集團公司的“提款機”

根據(jù)2005年在國務院常務會議上通過的《郵政體制改革方案》，組建國家郵政局，作為國家郵政監(jiān)管機構；組建中國郵政集團公司，經(jīng)營各類郵政業(yè)務；成立郵政儲蓄銀行，實現(xiàn)金融業(yè)務規(guī)范化經(jīng)營。過去郵政儲蓄和普通郵政業(yè)務在賬務、人員和辦公設施上沒有分開。自從1998年郵政與電信分開后，郵政業(yè)務長期處于虧損狀態(tài)，2003年國家取消了對郵政部門的補貼，而郵政儲蓄由于可以從人民銀行獲得遠高于儲戶存款利率的轉存款利率，因此利息差額成為郵政部門重要的盈利來源，并用來補貼普通郵政業(yè)務。因此這次郵政體制改革觸動了很多郵政員工的基本利益，郵政內(nèi)部缺乏改革的積極性，按照銀監(jiān)會制定的改革進程，郵政儲蓄銀行應該在2006年12月掛牌，可到2007年3月，郵政儲蓄銀行仍未正式成立。新成立的郵政儲蓄銀行仍然由中國郵政集團公司全資所有，中國郵政集團公司總經(jīng)理劉安東出任郵儲銀行董事長，國家郵政局郵政儲匯局原局長陶禮明出任郵儲銀行行長。郵政儲蓄銀行仍然與郵政集團公司保持著緊密聯(lián)系，缺乏真正的獨立性。若郵政集團公司的普通郵政業(yè)務繼續(xù)虧損，國家又不對其進行財政補貼，郵政儲蓄銀行不可避免地將成為郵政集團公司的“提款機”，這對剛剛組建、缺少盈利方式的郵儲銀行更為不利。

(二)郵儲銀行資本金較少，資本充足率不足

由于郵政儲蓄銀行沒有上市，并且由郵政集團公司全資所有，缺少戰(zhàn)略投資者，因此資本金較少，注冊資本金為200億元，為其母公司郵政集團公司的1/4，資本金數(shù)額僅相當于一家中等規(guī)模的股份制商業(yè)銀行。隨著郵儲銀行的發(fā)展，面臨的風險可能逐步擴大，資產(chǎn)規(guī)模的擴大也要求注入更多的資本金。提高資本充足率不僅能增強銀行抵御金融風險的能力，還能增加在金融市場上的信譽。資本金較少，資本充足率不足一直都是國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行面臨的難題，為了滿足資本充足率要求，國內(nèi)銀行通過上市，發(fā)行次級金融債券，獲得外匯儲備注資等方式來增加資本金，而郵儲銀行在成立開始就面臨著資本金的“先天不足”，沒有引進戰(zhàn)略投資者，也沒有通過進行股份制改造上市融資。

(三)公司治理結構不合理，內(nèi)部控制和風險防范機制薄弱

郵政儲蓄部門只是郵政局的一個內(nèi)設職能部門，而不是獨立法人機構，因此沒有建立完善的內(nèi)控機制和風險防范機制。雖然銀監(jiān)會對郵政儲蓄具有監(jiān)管權利，但實際上操作起來比較難，這就造成了“外部監(jiān)管者”的缺位。郵政儲蓄風險不斷積聚，工作人員風險意識淡薄，內(nèi)部稽核力度不夠，規(guī)章制度沒有落到實處，因此郵政部門擠占、挪用郵儲資金現(xiàn)象比較嚴重，資金案件也時有發(fā)生。成立郵政儲蓄銀行雖然有助于加強操作風險等風險的防范和銀監(jiān)會的監(jiān)管，但因為上述歷史原因風險防范機制需要時間去完善，在銀行成立后短時間內(nèi)仍會顯得薄弱。

從公司治理結構來看，按照銀監(jiān)會的要求，郵政儲蓄銀行的籌建須按照“三會分設、三權分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的公司治理原則，建立規(guī)范的董事會、監(jiān)事會和高級管理層制度。然而郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司全資所有，郵政集團公司也就是郵政儲蓄銀行的唯一股東，存在著股權結構單一化的問題?，F(xiàn)代公司治理結構是建立在股權透明和股權多元化基礎之上的，股權結構過于單一將會影響董事會、監(jiān)事會發(fā)揮自己的作用和履行自身職能，公司內(nèi)部也缺乏利益制衡。

(四)缺乏專業(yè)性金融人才，人員業(yè)務素質(zhì)不高

根據(jù)《中國金融年鑒2005》，2004年郵政儲蓄人員為224 843人，非正式職工占總人數(shù)的53.7%,大專以上文化程度占總人數(shù)的67%。郵政儲蓄隸屬于郵政部門，郵政儲蓄與其他郵政部門工作人員混崗作業(yè)，尤其是基層從業(yè)人員與郵政頻繁換崗等問題嚴重，缺乏金融從業(yè)經(jīng)驗及專業(yè)化管理。郵政儲蓄由于長期“只存不貸”，因此造成郵政儲蓄工作人員缺乏信貸經(jīng)驗，對地區(qū)信貸需求不了解，不懂信貸正規(guī)程序。另外絕大部分郵政儲蓄資金很長一段時期交存人民銀行，沒有任何風險，因此郵政儲蓄相應缺乏風險管理人才。

(五)面臨激烈的競爭

外資銀行在資產(chǎn)規(guī)模、管理體制、金融創(chuàng)新能力，人才引進等方面均要領先于郵政儲蓄銀行。外資銀行相對于郵儲銀行的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在：(1)外資銀行除可以開展傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務外，也可以開展投資銀行業(yè)務。由于我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行不能進行混業(yè)經(jīng)營，所以郵儲銀行在業(yè)務范圍上要窄于外資銀行。(2)在華的外資銀行資本雄厚，并且受到母國銀行的支持，金融服務水平很高。而郵儲銀行服務水平較低，一直都被客戶所詬病，電子化和信息化建設要落后于外資銀行。(3)外資銀行具有良好的激勵制度和較高的工資待遇。過去郵政儲蓄由于是郵政局內(nèi)設部門，人事調(diào)動都采取上級任免方式，“官本位”現(xiàn)象嚴重，另外工資水平也要遠低于外資銀行，不能吸引住優(yōu)秀人才。(4)外資銀行通常按照經(jīng)濟區(qū)域設置分支機構，注重成本—收益原則，而郵儲銀行和國有商業(yè)銀行一樣都是按照行政區(qū)域設置分支機構。

“四大”國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行等中資銀行長期與郵政儲蓄在儲蓄業(yè)務上存在著競爭，與郵政儲蓄銀行相比，中資銀行在公司治理結構、硬件設備、服務水平和資金實力等方面存在優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行由于與郵政集團公司共用辦公地點，場所普遍小于其他商業(yè)銀行，安全設施存在著隱患。郵政儲蓄過去只能開展對私業(yè)務，不能開展對公業(yè)務，因此在客戶爭奪上不如其他商業(yè)銀行。

農(nóng)信社是郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融市場最大的對手。農(nóng)信社雖然在資產(chǎn)質(zhì)量、支付結算體系上不如郵儲銀行，但是農(nóng)信社已經(jīng)在農(nóng)村開展業(yè)務50多年，具有豐富的信貸經(jīng)驗，目前正在加大改革力度，有些地方農(nóng)信社已經(jīng)重組為農(nóng)村商業(yè)銀行，并逐步實現(xiàn)省內(nèi)和跨省的通存通兌。郵政儲蓄在2006年才開始開展小額質(zhì)押貸款業(yè)務，明顯要差于農(nóng)信社。

二、郵政儲蓄銀行的出路探討

(一)修改相關的經(jīng)濟法律法規(guī)，完善征信體系

由于有些經(jīng)濟法律法規(guī)立法較早，隨著經(jīng)濟和社會的迅速發(fā)展，某些法律條款已經(jīng)顯得過時。另外一些法律法規(guī)規(guī)定的條件比較苛刻，法律之間相互存在著沖突，對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了一定的阻力。因此為了適應經(jīng)濟形勢的發(fā)展，立法部門應該對不合時宜的法律法規(guī)進行修改完善。例如應該修改《擔保法》，放寬對抵押物的限制，解決農(nóng)民貸款難的問題；修改《商業(yè)銀行法》，允許商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營。

征信體系作為金融生態(tài)環(huán)境中的重要環(huán)節(jié)，必須加快征信體系建設，其主要措施有：(1)培養(yǎng)公民以及企業(yè)的信用意識。人民銀行、銀監(jiān)會可以聯(lián)合教育部門開展誠信教育，樹立“崇尚信用”的良好風氣。(2)促進征信法律法規(guī)建設。國家應該制定一部《征信法》為征信體系建設提供法律依據(jù)和保障。(3)建立齊備的信用資料數(shù)據(jù)庫。人民銀行和金融監(jiān)管部門應該協(xié)同合作，及時采集公民和企業(yè)的信用資料，并實現(xiàn)信用資料全國共享，對所有人開放查詢。

(二)國家應對普通郵政業(yè)務進行適當補貼

郵政業(yè)務由于資費偏低，一直低于成本，有些農(nóng)村網(wǎng)點收不抵支。以前，郵政虧損主要靠電信盈利來彌補，1998年郵電分家后，國家向郵政提供財政補貼一直持續(xù)到2003年，這以后主要靠郵政儲蓄盈利來彌補郵政虧損，2006年郵政資費有所上調(diào)仍不可徹底解決郵政業(yè)務虧損的問題。為了防止郵政集團公司挪用郵儲銀行資金，促進郵儲銀行的初期發(fā)展，國家應該對經(jīng)營成本較大的郵政業(yè)務進行適當補貼。2006年我國財政收入超過了3.9萬億元，比2005年增加約8000億元，這就為恢復對郵政的財政補貼提供了可能性。同時，郵儲銀行應該引進戰(zhàn)略投資者，實現(xiàn)股權多元化，形成股東相互制衡的局面，防止單一股東挪用郵儲銀行資金的現(xiàn)象。

(三)郵儲銀行應努力增加資本金

由于郵儲銀行的母公司——中國郵政集團公司自身資本金較少，盈利較少，所以郵政儲蓄銀行不能完全寄希望于母公司增加資本金注入，必須依靠其他途徑增加資本金。為了達到資本充足率規(guī)定目標，郵儲銀行可以通過下列方式增加資本金：(1)郵儲銀行積極開展業(yè)務創(chuàng)造利潤，通過自身積累將一部分利潤轉化為資本金。由于郵儲銀行缺少盈利模式，利潤留成較少，這條途徑將會遇到一定阻礙，影響資本金的增加。(2)引進戰(zhàn)略投資者。目前存在著很多想進入中國金融市場的國外金融機構，它們具有資金雄厚，管理經(jīng)驗豐富的優(yōu)點，郵儲銀行應該利用這一契機，吸收戰(zhàn)略投資者。這不僅能為郵儲銀行增加資本金，實現(xiàn)股權多元化，還能利用國外金融機構先進的管理技術來促進郵儲銀行發(fā)展。(3)上市融資。郵儲銀行應該進行股份制改造，在國內(nèi)外證券市場爭取上市。目前中國工商銀行、建設銀行和中國銀行都在多地進行了上市，股價較高。(4)爭取外匯儲備注資郵儲銀行。我國外匯儲備已經(jīng)超過一萬億美元，國家在2007年內(nèi)將成立外匯投資公司，先前成立的中央?yún)R金公司已經(jīng)向建設銀行和中國銀行注資450億美元，郵政儲蓄銀行也應該向外匯儲備管理部門申請注資。

(四)加強風險防范機制和內(nèi)控機制的建設

郵政儲蓄銀行建立后，其面臨的風險會增加，信用風險、操作風險和市場風險等風險將會影響到郵儲銀行的正常經(jīng)營，所以為了保證郵儲銀行穩(wěn)健運營，在其成立之初就應該建立完善的風險防范機制和內(nèi)控機制。郵儲銀行對于風險防范機制建設可采取針對性的措施：(1)在銀行內(nèi)部建立良好的風險管理文化。培養(yǎng)銀行全體職員的風險意識，把風險管理思想貫穿到銀行運作經(jīng)營中的每個環(huán)節(jié)中去，把業(yè)務拓展和風險管理時時結合在一起，風險管理部門和業(yè)務拓展部門應及時交流溝通。(2)投入資金改善銀行的硬件設備。目前許多郵政儲蓄網(wǎng)點存在著安全隱患，特別是農(nóng)村網(wǎng)點設施條件較差。郵儲銀行應該逐步投入資金，建立起安全保障和監(jiān)控系統(tǒng)。(3)建立垂直、獨立的風險管理部門?？傂?、省行和分支行都應建立起風險管理部門，并且實現(xiàn)垂直領導，保證風險管理部門的獨立性。(4)提高風險管理人員素質(zhì)。過去郵政儲蓄對風險管理重視不夠，尤其是對新增的信用風險控制不力，所以要加強對風險管理人員的知識培訓，從社會招聘專業(yè)的風險管理人員，補充風險管理隊伍。

風險防范機制和內(nèi)控機制聯(lián)系緊密，內(nèi)控是銀行治理的關鍵，只有建立嚴密的內(nèi)控機制才能真正地抵御金融風險的發(fā)生。郵儲銀行可通過以下途徑入手建立內(nèi)控機制：(1)建立新的規(guī)范可行的規(guī)章制度。郵儲銀行應該在過去建立的規(guī)章制度基礎上，根據(jù)銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評價試行辦法》重新制定嚴格的規(guī)章制度。(2)建立有效的風險評估和監(jiān)測制度。對影響郵儲銀行經(jīng)營的各種風險進行跟蹤分析，以便及時發(fā)現(xiàn)和化解風險。運用一定的風險管理技術，收集業(yè)務資料，建立合適的風險計量模型用來測算風險，提供風險預警。(3)對銀行各部門進行授權，明確各部門的權利和責任，防止出現(xiàn)越權操作的行為，尤其是加強對銀行高管的管理，杜絕銀行高管的違法違規(guī)行為。(4)遵循真實性、規(guī)范化、謹慎性

和監(jiān)督性的原則建立嚴格的會計制度，進行會計監(jiān)督，保證會計工作相互制約牽制，要經(jīng)常對會計各個崗位、各項業(yè)務進行檢查。

(五)加快人才培養(yǎng)，提高員工業(yè)務素質(zhì)

郵政儲蓄人員素質(zhì)比較低，缺乏金融專業(yè)知識是一個普遍性的問題，因此培養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)高的人才，提高人員的學歷水平迫在眉睫。為了解決此問題，首先應該聘請人民銀行、銀監(jiān)會和其他商業(yè)銀行工作人員對郵政儲蓄人員進行業(yè)務和法律法規(guī)培訓，使其掌握金融業(yè)務程序、風險防范方法和市場營銷知識；其次應該利用其他金融機構撤并的機會，提供良好待遇，吸收其他銀行的工作人員，彌補郵政儲蓄銀行工作人員的短缺；還可以公開招聘金融學專業(yè)大學畢業(yè)生，提高郵政儲蓄銀行員工的整體學歷水平。

(六)發(fā)展社區(qū)金融，形成自身的特色

2006年3月銀監(jiān)會主席劉明康稱郵政儲蓄將改造成為社區(qū)銀行?！吧鐓^(qū)銀行是由地方自主設立和運營的商業(yè)銀行，它從其運營的社區(qū)吸收資金并運用于該社區(qū)，而且不隸屬于某一家銀行持股公司。社區(qū)銀行的特征是以私營為主、特定區(qū)域經(jīng)營、規(guī)模較小、以特定社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和個人客戶為服務對象”(注：徐鑫.關于我國社區(qū)銀行定義的辨析[J].上海金融學院學報,2006(1).)。按照這個定義，我國目前還沒有社區(qū)銀行。郵政儲蓄銀行改造成為真正的社區(qū)銀行首先面臨法人結構的障礙，郵政儲蓄銀行是一家全國性質(zhì)的銀行，而改造成社區(qū)銀行后，要把地區(qū)分行和支行一級變成獨立的盈虧核算單位，郵政儲蓄銀行總行不再具有一級法人資格；其次，總行對地方分支行的控制力減弱后，地方分支行又缺乏風險控制能力，這樣對我國金融業(yè)的發(fā)展來說是一個很大的隱患。因此，郵政儲蓄銀行不宜走社區(qū)銀行之路。而社區(qū)金融是不同于社區(qū)銀行的概念。“社區(qū)金融實際上是商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務的一種模式，即以一定社區(qū)為中心，將銀行零售業(yè)務向社區(qū)客戶縱深拓展，進而輻射周邊地區(qū)及人群。社區(qū)金融幫助銀行細分市場，可以集中精力對某一細分市場中的客戶進行了解分析，從而有針對性地開展金融業(yè)務。”(注：徐鑫.關于我國社區(qū)銀行定義的辨析[J].上海金融學院學報,2006(1).)

郵政儲蓄銀行發(fā)展社區(qū)金融，自身的優(yōu)勢體現(xiàn)在兩個方面：一是擁有良好的企業(yè)形象。郵政儲蓄依靠借記卡“綠卡”為居民存取款、消費、轉賬結算提供了快捷便利的服務，特別是農(nóng)村地區(qū)很多農(nóng)民出外務工，子女上學都優(yōu)先選擇“綠卡”，郵政儲蓄已經(jīng)在居民中取得了良好的形象。因此郵政儲蓄銀行應該利用郵政的良好形象與社區(qū)客戶建立良好的關系，建立客戶信用檔案，提供靈活便利的金融產(chǎn)品，并不斷開拓和培育新客戶。二是擁有很多網(wǎng)點,農(nóng)村網(wǎng)點比重較大，城市網(wǎng)點深入社區(qū)。因此應大力發(fā)展中間業(yè)務，為社區(qū)居民提供便利的金融服務，例如在居民小區(qū)設立ATM機。另外郵政儲蓄銀行應該重視社區(qū)中的中小企業(yè)和個體經(jīng)營戶的金融需求，為個體工商戶、養(yǎng)殖戶、下崗工人等提供短期融資服務。由于國有四大銀行重點對象是國有企業(yè)，中小企業(yè)貸款較困難，因此郵政儲蓄銀行應該發(fā)揮它的區(qū)域優(yōu)勢，調(diào)查中小企業(yè)的信用狀況，對信用較好的企業(yè)應該滿足其貸款需求，同時還可以利用發(fā)達的匯兌、結算業(yè)務為中小企業(yè)服務，促進社區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

總之，郵政儲蓄銀行若要與工行、建行等商業(yè)銀行和農(nóng)信社競爭，必須以異求存，具有清楚的市場定位才能夠立足。

第五篇：中國郵政儲蓄銀行河南省分行簡介

中國郵政儲蓄銀行河南省分行簡介

中國郵政儲蓄銀行河南省分行隸屬于中國郵政儲蓄銀行有限責任公司，2007年11月15日掛牌成立，下轄17家二級分行、3家省分行直屬支行、157個縣區(qū)一級支行，2173個郵政儲蓄網(wǎng)點,覆蓋全省大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是省內(nèi)金融營業(yè)網(wǎng)點最多、覆蓋面最廣的商業(yè)銀行。

郵儲銀行河南省分行成立以來，始終以“服務三農(nóng)、服務河南經(jīng)濟社會發(fā)展”為己任，把服務“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設作為責無旁貸的社會責任，按照各級黨委政府發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)的總體要求，大力發(fā)展小額貸款等支農(nóng)業(yè)務，開辟支持地方經(jīng)濟發(fā)展的新途徑，努力為我省農(nóng)村建設、農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)增效提供現(xiàn)代化的金融服務。為了更好地推進郵儲銀行支農(nóng)工作，全面提升農(nóng)村金融服務能力，郵儲銀行還逐級成立了農(nóng)村金融服務部，專門研究農(nóng)村金融市場，協(xié)調(diào)資源，組合產(chǎn)品，落實服務“三農(nóng)”工作，提升農(nóng)村市場服務水平。

郵儲銀行充分依托網(wǎng)絡和資金優(yōu)勢，為廣大城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務，并致力于建成管理科學、特色鮮明、內(nèi)控嚴密、品牌卓越、競爭力強的現(xiàn)代商業(yè)銀行，樹立了良好的品牌和形象，得到社會各界廣泛認可和高度評價，已成為我省金融服務領域的一支重要力量。

揚帆憑借力，風正帆自懸。在新的征程中，郵儲銀行河南省分行期待與社會各界攜手共進，深耕金融領域，根植百姓生活，為河南經(jīng)濟社會發(fā)展做出新的更大的貢獻。