第一篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行-小額貸款

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行—小額貸款

業(yè)務(wù)介紹：

郵政儲(chǔ)蓄小額貸款業(yè)務(wù)是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行面向農(nóng)戶和商戶（小企業(yè)主）推出的貸款產(chǎn)品。農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的短期貸款。商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等部門的私營(yíng)企業(yè)主（包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司個(gè)人股東等）、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的貸款。

這是郵政儲(chǔ)蓄銀行重點(diǎn)推出的一項(xiàng)新的信貸業(yè)務(wù)，無(wú)須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡(jiǎn)便，充分滿足農(nóng)戶和小企業(yè)主對(duì)小額、短期流動(dòng)資金的需求。目前已經(jīng)在全國(guó)29個(gè)省市的部分地區(qū)開(kāi)辦業(yè)務(wù)，并逐漸在全國(guó)范圍內(nèi)向更多的地區(qū)進(jìn)行推廣，更好地為廣大農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小企業(yè)主提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

業(yè)務(wù)品種：

◆ 農(nóng)戶聯(lián)保貸款：指三到五名農(nóng)戶組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款。每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬(wàn)元。

◆ 農(nóng)戶保證貸款：指農(nóng)戶，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬(wàn)元。

◆ 商戶聯(lián)保貸款：指三名持營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)商戶的最高貸款額暫為10萬(wàn)元（部分地區(qū)為20萬(wàn)元）。

◆ 商戶保證貸款：指持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)商戶的最高貸款額暫為10萬(wàn)元（部分地區(qū)為20萬(wàn)元）。

辦理流程：

只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔(dān)保人，攜帶身份證，如是商戶還需要攜帶營(yíng)業(yè)執(zhí)照，一同到開(kāi)辦小額貸款的網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)并接受調(diào)查，審批通過(guò)，簽訂完合同后，就可以拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

還款方式

◆ 一次還本付息法◆ 等額本息還款法

◆ 階段性還款法（在寬限期內(nèi)只還利息，超過(guò)寬限期后按等額本息還款法償還貸款）。

借款人在貸款本息到期日前，需在發(fā)放貸款的郵政儲(chǔ)蓄帳戶中預(yù)存足夠的資金，由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)扣除。

招商銀行—中小企業(yè)抵押增信貸款

無(wú)數(shù)深圳中小企業(yè)主從來(lái)不缺單，面對(duì)不期而至的企業(yè)資金缺口，他們常常望單興嘆。面對(duì)這一難題，招行深圳分行突破傳統(tǒng)融資理念，在深圳市銀行業(yè)中首家推出了以抵押為基礎(chǔ)、信用為支柱的中小企業(yè)融資增信產(chǎn)品--增信貸?！霸鲂刨J”將個(gè)人財(cái)富及過(guò)往信用記錄與企業(yè)融資捆綁考核，使得企業(yè)增加信用貸款規(guī)模成為可能。以前，只有精英企業(yè)可以獲得信用貸款；有了“增信貸”，平民客戶、中小企業(yè)也可以獲得信用貸款。以前，抵質(zhì)押類貸款，需對(duì)抵質(zhì)押物打折；有了“增信貸”，只需根據(jù)企業(yè)現(xiàn)金流的持續(xù)增長(zhǎng)、企業(yè)及企業(yè)主財(cái)富的持續(xù)積累以及信用記錄的持續(xù)保持，對(duì)貸款額度進(jìn)行放大，沖破了足值抵押的桎梏。

金色池塘

寧波銀行——“金色池塘”中小企業(yè)全面金融服務(wù) 我行為優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶量身定做各類融資產(chǎn)品，擔(dān)保

方式多樣，滿足您不同需求。

金色池塘——業(yè)鏈融

業(yè)鏈融是我行向?yàn)閮?yōu)質(zhì)大中企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位提供商品和服務(wù)的小企業(yè)提供的，以應(yīng)收賬款進(jìn)行質(zhì)押并作為主要還款來(lái)源的短期流動(dòng)資金貸款。

金色池塘－－透易融

透易融是我行根據(jù)小企業(yè)的申請(qǐng)，核定其賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款余額不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支以取得資金的一種借貸方式。

金色池塘－－專保融

專保融是我行向小企業(yè)提供的由我行簽約擔(dān)保公司保證的授信業(yè)務(wù)。

金色池塘－－貸易融

貸易融是我行向小企業(yè)提供的房地產(chǎn)抵押項(xiàng)下的公開(kāi)授信額度。

金色池塘－－誠(chéng)信融

誠(chéng)信融是我行向小企業(yè)發(fā)放的短期小額信用貸款。

金色池塘－－友保融

友保融是我行向小企業(yè)發(fā)放的一般企業(yè)保證項(xiàng)下的循環(huán)授信額度。

中國(guó)民生銀行-樂(lè)收銀(支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品)

產(chǎn)品介紹

樂(lè)收銀是中國(guó)民生銀行專為批發(fā)貿(mào)易類小微企業(yè)定制的新型支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品，支持使用個(gè)人借記卡和企業(yè)結(jié)算賬戶進(jìn)行相關(guān)支付結(jié)算，集合了傳統(tǒng)POS和許多第三方電話支付終端產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，刷卡收款、轉(zhuǎn)賬付款、繳費(fèi)、信用卡還款等常見(jiàn)功能一應(yīng)俱全，能有效提高商戶結(jié)算效率，降低商戶結(jié)算成本。樂(lè)收銀方便、快捷、功能齊全的特點(diǎn)，將成為中國(guó)民生銀行在小微企業(yè)結(jié)算服務(wù)專柜之上的又一特色。

產(chǎn)品功能

1、商戶收款：下游客戶在中國(guó)民生銀行簽約商戶的樂(lè)收銀終端刷卡，資金直接計(jì)入商戶在中國(guó)民生銀行開(kāi)立的結(jié)算賬戶。

2、商戶付款：中國(guó)民生銀行的簽約商戶通過(guò)樂(lè)收銀終端，將貨款從商戶結(jié)算賬戶中匯入到預(yù)先簽約的對(duì)方收款賬戶中。

3、余額查詢：通過(guò)樂(lè)收銀終端，刷卡并輸入密碼查詢賬戶可用余額。

4、區(qū)域特色功能：選擇接入?yún)^(qū)域銀聯(lián)分公司的分行可依托當(dāng)?shù)劂y聯(lián)的公共支付平臺(tái)開(kāi)展代繳費(fèi)等區(qū)域特色業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品特色

1、刷卡收款實(shí)時(shí)到賬，提高資金利用效率；

2、手續(xù)費(fèi)上可封頂，商戶卡盡享優(yōu)惠，節(jié)約費(fèi)用成本；

3、轉(zhuǎn)賬、還款足不出戶，節(jié)省寶貴時(shí)間。

目標(biāo)客戶

1、批發(fā)類商戶，尤其是在中國(guó)民生銀行開(kāi)立了企業(yè)結(jié)算賬戶且做了賬戶關(guān)聯(lián)的商戶；

2、與上下游往來(lái)頻繁的產(chǎn)業(yè)鏈商戶；

3、貿(mào)易類商圈及支行周邊商戶。

倉(cāng)單質(zhì)押貸款是指銀行與借款人（出質(zhì)人）、保管人（倉(cāng)儲(chǔ)公司）簽訂合作協(xié)議，以保管人簽發(fā)的借款人自有或第三方持有的存貨倉(cāng)單作為質(zhì)押物向借款人辦理貸款的信貸業(yè)務(wù)。

是指?jìng)}儲(chǔ)公司簽發(fā)給存儲(chǔ)人或貨物所有權(quán)人的記載倉(cāng)儲(chǔ)貨物所有權(quán)的唯一合法的物權(quán)憑證，倉(cāng)單持有人隨時(shí)可以憑倉(cāng)單直接向倉(cāng)儲(chǔ)方提取倉(cāng)儲(chǔ)貨物。

1、期限：辦理倉(cāng)單質(zhì)押貸款的期限不得超過(guò)倉(cāng)儲(chǔ)物儲(chǔ)存期限，且最長(zhǎng)不得超過(guò)一年（含一年）。

2、金額：倉(cāng)單質(zhì)押率一般不超過(guò)質(zhì)押倉(cāng)單項(xiàng)下倉(cāng)儲(chǔ)物價(jià)值的70%。倉(cāng)儲(chǔ)物價(jià)值根據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)物總價(jià)值扣除必要的其他費(fèi)用后確定（倉(cāng)儲(chǔ)物價(jià)值=倉(cāng)儲(chǔ)物的單位價(jià)格×倉(cāng)儲(chǔ)物數(shù)量－預(yù)估計(jì)的其他費(fèi)用）。倉(cāng)儲(chǔ)物的單位價(jià)格通過(guò)比較倉(cāng)儲(chǔ)物進(jìn)價(jià)和市場(chǎng)價(jià)，就低確定。預(yù)估計(jì)的其他費(fèi)用是指貸款期間可能產(chǎn)生的倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)用以及倉(cāng)單尚未支付的其他費(fèi)用的總和。產(chǎn)品特點(diǎn)

1、緩解企業(yè)因庫(kù)存商品而造成短期流動(dòng)資金不足的狀況；

2、促進(jìn)國(guó)內(nèi)商品貿(mào)易，加快市場(chǎng)物資流通；

3、提供融資便利，提高企業(yè)資金使用效率；

4、擴(kuò)大企業(yè)銷售，增加經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

適用對(duì)象

倉(cāng)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)適用于有經(jīng)常性貨品貿(mào)易、銷售量大、流動(dòng)資產(chǎn)占比較高（動(dòng)產(chǎn)占比高）、現(xiàn)金流量較大、沒(méi)有大量廠房等固定資產(chǎn)可用于抵押且能提供合規(guī)倉(cāng)單質(zhì)押的貿(mào)易客戶?？蛻舯仨毷莻}(cāng)單的所有權(quán)人，其融資用途應(yīng)為針對(duì)倉(cāng)單貨物的貿(mào)易業(yè)務(wù)。申請(qǐng)條件

1、申請(qǐng)人是具有一定數(shù)量自有資金，獨(dú)立核算的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體工商戶；

2、倉(cāng)儲(chǔ)公司經(jīng)銀行認(rèn)可，具有良好的信譽(yù)和承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)實(shí)力；

3、質(zhì)押倉(cāng)單必須具備下列條件：

（1）必須是出質(zhì)人擁有完全所有權(quán)的貨物的倉(cāng)單，且記載內(nèi)容完整；（2）出具倉(cāng)單的倉(cāng)儲(chǔ)公司原則上必須是銀行認(rèn)可的具有一定資質(zhì)的專業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)公司。

4、質(zhì)押倉(cāng)單項(xiàng)下的貨物必須具備下列條件：（1）所有權(quán)明確；（2）無(wú)形損耗小，不易變質(zhì)，易于長(zhǎng)期保管；（3）市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定，波動(dòng)小，不易過(guò)時(shí)和貶值；（4）適應(yīng)用途廣，易變現(xiàn)；（5）規(guī)格明確，便于計(jì)量；（6）產(chǎn)品合格并符合國(guó)家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

5、銀行要求的其他條件。

申請(qǐng)資料

1、擬質(zhì)押倉(cāng)單復(fù)印件；

2、倉(cāng)儲(chǔ)合同副本；

3、倉(cāng)單項(xiàng)下倉(cāng)儲(chǔ)物的購(gòu)銷合同、相關(guān)發(fā)票及完稅證明；

4、倉(cāng)單項(xiàng)下倉(cāng)儲(chǔ)物為進(jìn)口商品的，應(yīng)提供相關(guān)進(jìn)出口批文、批準(zhǔn)使用外匯的有效批件及相關(guān)已獲海關(guān)通關(guān)的資料；

5、銀行要求的其他資料。

申辦程序

1、倉(cāng)儲(chǔ)公司和貨主（借款人）簽訂倉(cāng)儲(chǔ)保管協(xié)議，明確貨物的入庫(kù)驗(yàn)收和保護(hù)要求。貨主將貨物送往指定倉(cāng)庫(kù)，倉(cāng)庫(kù)經(jīng)審核確認(rèn)接收后，開(kāi)具倉(cāng)單；

2、貨主以倉(cāng)庫(kù)開(kāi)具的倉(cāng)單為憑證，向銀行申請(qǐng)貸款，銀行以減少風(fēng)險(xiǎn)為前提對(duì)倉(cāng)單進(jìn)行審核；

3、貨主、銀行和倉(cāng)儲(chǔ)公司三方在協(xié)商的基礎(chǔ)上，達(dá)成合作意向并簽署倉(cāng)單質(zhì)押貸款三方合作協(xié)議。貨主將倉(cāng)單出質(zhì)背書登記交銀行；

4、倉(cāng)儲(chǔ)公司同銀行簽訂不可撤銷的協(xié)助銀行行使質(zhì)押權(quán)保證書，確定雙方在合作中各自履行的責(zé)任；

5、倉(cāng)單審核通過(guò)，在協(xié)議、手續(xù)齊備的基礎(chǔ)上，銀行向貨主按貨物價(jià)值的約定比例發(fā)放貸款；

6、貨物質(zhì)押期間，由倉(cāng)儲(chǔ)公司按倉(cāng)儲(chǔ)保管協(xié)議的相關(guān)規(guī)定對(duì)貨物進(jìn)行監(jiān)管，貨物的使用權(quán)歸銀行所有，倉(cāng)庫(kù)只接收銀行的出庫(kù)指令并按指令將貨物出庫(kù)；

7、貨主履行同銀行約定的義務(wù)，銀行解除倉(cāng)單質(zhì)押，并將倉(cāng)單歸還貨主；

8、如若貨主違約，銀行有權(quán)處置質(zhì)押在倉(cāng)庫(kù)的貨物，并將處置指令下達(dá)給倉(cāng)儲(chǔ)公司；

9、倉(cāng)儲(chǔ)公司接收處置指令后，依據(jù)貨物性質(zhì)，對(duì)其進(jìn)行拍賣或回購(gòu)，來(lái)回籠資金。

第二篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)分析

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)分析

[摘 要]中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)中的聯(lián)保貸款制度是一種信息約束機(jī)制和制度約束機(jī)制的創(chuàng)新。聯(lián)保制度的推出，改善了銀行信息劣勢(shì)的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。

一、小額貸款業(yè)務(wù)評(píng)述

2007年6月22日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)在河南正式啟動(dòng)。第一個(gè)小額貸款營(yíng)業(yè)部設(shè)在河南省長(zhǎng)垣縣魏莊鎮(zhèn)，魏莊的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好，發(fā)展?jié)摿Υ?，社?huì)風(fēng)氣好，適合小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同月開(kāi)始在河南、陜西、湖北、福建、山東、浙江、北京等七省(市)展開(kāi)試點(diǎn)，并逐漸在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，屆時(shí)將進(jìn)一步為農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小企業(yè)主等提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。由此，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作拉開(kāi)帷幕。小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的啟動(dòng)，標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行的貸款業(yè)務(wù)已從質(zhì)押貸款推進(jìn)到無(wú)質(zhì)押貸款。

目前，郵儲(chǔ)銀行推出的小額貸款產(chǎn)品有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶小額貸款三類。農(nóng)戶聯(lián)保貸款：指三到五名擁有本地戶口的農(nóng)戶組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款。每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬(wàn)元。商戶聯(lián)保貸款：指三名持有本地戶口和營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)商戶的最高貸款額暫為10萬(wàn)元。商戶小額貸款：指持有本地戶口和營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主，有一位或兩位有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)商戶的最高貸款額暫為10萬(wàn)元。辦理流程：只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔(dān)保人，攜帶戶口本和身份證，如是商戶還需要攜帶營(yíng)業(yè)執(zhí)照，一同到開(kāi)辦小額貸款的網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)并接受調(diào)查，審批通過(guò)，簽訂合同后，即可拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

此次小額貸款業(yè)務(wù)，最主要的特征是推出了聯(lián)保貸款制度。聯(lián)保貸款能有效篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，使真正有資金需求和能高效使用資金的客戶積極尋求聯(lián)保人，主動(dòng)提供有效信息，有效解決銀行貸款過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題;郵儲(chǔ)銀行也通過(guò)此舉降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，是資產(chǎn)管理上的一個(gè)大膽嘗試和創(chuàng)新，為存款向貸款的轉(zhuǎn)換開(kāi)拓了新的領(lǐng)域和思路，對(duì)解決郵儲(chǔ)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)具有積極重要的意義。

此次小額信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)辦，有助于中國(guó)郵政為城鄉(xiāng)居民提供更便捷的融資渠道，引導(dǎo)郵儲(chǔ)資金返還農(nóng)村，有效緩解農(nóng)村“貸款難”問(wèn)題;有助于解決微型或小型企業(yè)主、個(gè)體戶和農(nóng)戶在發(fā)展中遇到的資金需求問(wèn)題，使正直有發(fā)展前途的小企業(yè)和微型企業(yè)以及個(gè)體戶及時(shí)獲得資金支持，緩解其在發(fā)展中遇到的資金瓶頸問(wèn)題。

二、小額貸款業(yè)務(wù)推出的背景

郵政儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開(kāi)辦到2003年有過(guò)階段性發(fā)展，其間最突出的特點(diǎn)是郵政儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存人民銀行制度，從特定的歷史時(shí)期來(lái)看，這對(duì)于支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)郵政部門集中精力抓好業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制和信息化建設(shè)發(fā)揮了積極作用。但隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的變化和金融體制改革的深入，郵政儲(chǔ)蓄政策也與時(shí)俱進(jìn)地調(diào)整。從2003年8月至今，以國(guó)家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄存款實(shí)行新老劃段、老轉(zhuǎn)存款仍存放人民銀行，新增資金開(kāi)始自主運(yùn)用的政策為標(biāo)志，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)進(jìn)入新的歷史時(shí)期，郵政儲(chǔ)蓄逐漸向資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)全面協(xié)同發(fā)展方向發(fā)展。

2006年3月，當(dāng)時(shí)尚未掛牌的郵儲(chǔ)銀行在福建、湖北和武漢三省市開(kāi)始了小額存單質(zhì)押貸款;幾個(gè)月后，第二批試點(diǎn)地區(qū)啟動(dòng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)將貸款額度上限從10萬(wàn)元提高到50萬(wàn)元;2007年2月，郵儲(chǔ)銀行小額存單質(zhì)押貸款在全國(guó)鋪開(kāi)。數(shù)據(jù)顯示：截至2007年6月19日，郵儲(chǔ)銀行已在全國(guó)31個(gè)省、306個(gè)地市、1804個(gè)市縣、4349個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦了存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放貸款11萬(wàn)筆，貸款金額41億元，尚沒(méi)有形成不良資產(chǎn)。存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)與推廣，在人員機(jī)構(gòu)配備、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、內(nèi)部管理等方面為小額貸款業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。小額貸款業(yè)務(wù)正是在前期小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)成功順利開(kāi)展的基礎(chǔ)上推出的。

三、小額貸款業(yè)務(wù)的博弈分析

在小額貸款人與銀行的博弈中，貸款人知道自己的還款意愿和還款能力，處于信息優(yōu)勢(shì)地位;銀行不能確切地了解貸款人的信用狀況，處于信息劣勢(shì)地位。根據(jù)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，擁有信息優(yōu)勢(shì)的貸款人有可能采取機(jī)會(huì)主義行為，隱瞞對(duì)自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而損害銀行利益的行為。銀行為了甄別違約貸款人和履約貸款人，獲得每個(gè)貸款人的真實(shí)信用信息以及監(jiān)督貸款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，當(dāng)收集信息的成本和監(jiān)督成本過(guò)大時(shí)，銀行將無(wú)利可圖。正是這種狀況的持續(xù)存在和難以解決，才使得銀行惜貸、懼貸，優(yōu)質(zhì)貸款人也一起被拒之門外。一方面銀行有大量存款貸不出去，另一方面優(yōu)質(zhì)貸款人無(wú)法獲得急需的發(fā)展資金，金融資源難以得到充分利用和有效配置，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到制約。

這種狀況的長(zhǎng)期存在，可用博弈論加以解釋，現(xiàn)舉例分析。

不妨假設(shè)貸款人從銀行貸款100單位，利率10%(為了計(jì)算的方便)，貸款人使用資金收益率50%(理論上高于利率，一般會(huì)遠(yuǎn)高于利率，這里為了研究的方便，給以具體的數(shù)字便于加以直觀的分析，具體數(shù)字的變動(dòng)不影響最終結(jié)論)?，F(xiàn)分析如下：

如果貸款人如期履約，其得益為自己使用資金的收益減去利息，為40;銀行得益為利息10。如果借款人違約，其得益為本金加收益減去信譽(yù)損失，一般其不準(zhǔn)備與銀行保持長(zhǎng)期信用關(guān)系，其信用損失較小，不妨設(shè)其為10，此時(shí)貸款人的得益為140;銀行損失掉本金和利息，得益為-110。

兩種情況相比較，貸款人有潛在的巨大的違約動(dòng)機(jī)，銀行有潛在的巨大信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行為了避免這種不利結(jié)果的出現(xiàn)，一般要求貸款人提供足夠的抵押品才放貸。在抵押貸款下：如果貸款人如期履約，其使用資金收益雖然仍舊很高，但是因?yàn)橐峁┳銐虻牡盅浩?，這往往是貸款人難以承受的，提供抵押品的過(guò)程會(huì)使貸款人的最終得益大打折扣，不妨設(shè)其為10(理論上大大低于無(wú)抵押時(shí)的得益);銀行得益基本沒(méi)有變化，得益利息10。如果貸款人違約，其抵押品會(huì)被銀行處置，其得益通常為負(fù)值，不妨設(shè)其為-10;銀行因?yàn)橛辛说盅浩返谋Ｕ隙绊懖淮螅M管會(huì)因?yàn)樘幹玫盅浩范馁M(fèi)人力，可以假設(shè)銀行得益不變，仍為10。整個(gè)博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出：銀行的“抵押”策略是嚴(yán)格優(yōu)勢(shì)策略。也就是說(shuō)銀行選擇抵押總是比選擇無(wú)抵押有利，銀行選擇抵押。此時(shí)，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結(jié)果為(10，10)。在這種情況下，盡管銀行風(fēng)險(xiǎn)得到了有效控制，但是，與無(wú)抵押貸款相比，在貸款人履約的情況下，貸款人的得益大打折扣，而且，貸款人往往因?yàn)橐褵o(wú)抵押品可提供而無(wú)法取得急需資金。就出現(xiàn)能高效使用資金的貸款人無(wú)法獲得資金、銀行閑置資金無(wú)法安全貸出的兩難局面。

聯(lián)保貸款制度是一種信息約束機(jī)制和制度約束機(jī)制的創(chuàng)新。聯(lián)保制度的推出，改善了銀行信息劣勢(shì)的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。仍以上例分析如下： 在貸款人履約的情況下，銀行如果采取無(wú)聯(lián)保策略，銀行和貸款人的得益仍為(10，40)。采取聯(lián)保策略時(shí)(假設(shè)3人聯(lián)保，其他情況類似)，銀行增加了貸款人信用信息的得益，不妨設(shè)為2，即銀行得益為12;貸款人增加了在銀行信用信息的得益2和在聯(lián)保團(tuán)體中的加倍的信用得益6，即貸款人的得益為48。在貸款人違約情況下，銀行如果采取無(wú)聯(lián)保策略，銀行和貸款人的得益仍為(-110，140)。采取聯(lián)保策略時(shí)，因?yàn)橛新?lián)保人的存在，銀行得益與貸款人履約時(shí)相比變化不大，仍為12;此時(shí)貸款人的得益將會(huì)有很大變化，因?yàn)槁?lián)保對(duì)各聯(lián)保貸款人形成了有效約束。貸款人保持其在聯(lián)保小組中的信用以及維持與聯(lián)保人的持續(xù)良好關(guān)系直接關(guān)系到自己的長(zhǎng)期生存發(fā)展，如果自己違約，則長(zhǎng)期生存發(fā)展環(huán)境將變的惡劣，這對(duì)于違約人而言，其損失將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于從銀行所得的違約信用貸款，數(shù)值難以量化，不妨設(shè)其為-1000(表示極大的損失)。整個(gè)博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出，銀行的“聯(lián)保”策略是嚴(yán)格優(yōu)勢(shì)策略，銀行選擇聯(lián)保。此時(shí)，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結(jié)果為(12，48)。在這種情況下，銀行得益得以擴(kuò)大的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)得以有效控制，銀行有動(dòng)力積極放貸;貸款人因?yàn)橛新?lián)保人的約束同時(shí)也無(wú)需抵押品，有動(dòng)力積極提供有效信用信息，其發(fā)展所急需的資金得到解決。出現(xiàn)能高效使用資金的貸款人獲得發(fā)展資金、銀行閑置資金能夠安全貸出的良好局面，金融約束得以解除，金融資源得到有效利用，經(jīng)濟(jì)發(fā)展得以釋放。

四、潛在問(wèn)題分析

上例中暗含假設(shè)是聯(lián)保貸款制度能夠?qū)β?lián)保貸款人形成有效約束，關(guān)于這一點(diǎn)在實(shí)際實(shí)施過(guò)程中尚有潛在問(wèn)題，需要進(jìn)一步的分析論證。聯(lián)保制度分兩類：農(nóng)戶聯(lián)保時(shí)要求三到五名擁有本地戶口的農(nóng)戶組成一個(gè)聯(lián)保小組;商戶聯(lián)保時(shí)要求三名持有本地戶口和營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組。從中容易得出，聯(lián)保小組中的聯(lián)保人之間擁有充分的信息，因?yàn)槎际钱?dāng)?shù)貞艨诘淖匀蝗?。所以，?lián)保人之間相互了解各自的信用狀況、還款意愿和還款能力，故假設(shè)聯(lián)保人之間擁有完全信息。

聯(lián)保貸款人在去銀行貸款前，其組成的聯(lián)保小組的性質(zhì)可以分析如下：以三人聯(lián)保為例(其他情況類似)，假設(shè)聯(lián)保小組中有一名潛在違約人，則另外兩名履約的理性貸款人會(huì)排除掉該潛在違約人而繼續(xù)尋找，直到找到履約的貸款人。即聯(lián)保小組中有一名潛在違約人的情況不會(huì)出現(xiàn)。假設(shè)聯(lián)保小組中有兩名潛在違約人，則剩下的那名履約的貸款人會(huì)理性地退出，避免自己因違約人的行為而承擔(dān)無(wú)謂的損失，即聯(lián)保小組中有兩名潛在違約人的情況不會(huì)出現(xiàn)。那么，聯(lián)保小組中的聯(lián)保人就剩下兩種情況，即都是潛在違約人或者都是潛在履約人，也就是說(shuō)聯(lián)保小組中聯(lián)保人的性質(zhì)是同質(zhì)的。

對(duì)于聯(lián)保小組中都是潛在違約人這種情況，其在現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)是有條件的。違約的聯(lián)保人最大的損失是信用損失和信譽(yù)損失，如前文所言，雖然這對(duì)其生存發(fā)展有重要影響，但是，對(duì)于生存發(fā)展環(huán)境本來(lái)就很差、信用狀況也很差的貸款人，其違約損失與一般人相比要小，尤其是對(duì)于無(wú)法更差下去的人，其違約損失更小。如果其從銀行得到的違約得益足夠大，即大到超過(guò)其損失時(shí)，仍然有聯(lián)保小組都是潛在違約人的可能性。銀行為了避免這種狀況的出現(xiàn)，一方面要嚴(yán)格控制小額貸款的數(shù)額，使違約人的違約得益盡可能小于其違約損失，使得小額聯(lián)保制度對(duì)聯(lián)保人形成有效約束;另一方面是從信用信息的角度對(duì)聯(lián)保小組加以辨別，因?yàn)槁?lián)保小組人的性質(zhì)是同質(zhì)的，所以銀行只要能夠擁有其中一名貸款人的真實(shí)信用信息，就可以對(duì)聯(lián)保小組做定性的判斷。

五、結(jié)論與對(duì)策

小額貸款的聯(lián)保制度是信息約束機(jī)制和制度約束機(jī)制的創(chuàng)新，有巨大的發(fā)展空間，為各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新提供了良好的借鑒。但是，聯(lián)保貸款制度的有效性需要足夠的條件，即聯(lián)保貸款人之間能夠形成有效的信息約束。要達(dá)到理想效果，核心問(wèn)題仍然是信用信息問(wèn)題。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，依據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行自身的特點(diǎn)，可有以下對(duì)策：

(一)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。郵儲(chǔ)銀行是我國(guó)網(wǎng)點(diǎn)最龐大的銀行，郵儲(chǔ)銀行也新成立不久，在人才上需要補(bǔ)充大量的新鮮血液，在招聘人才時(shí)的“屬地”原則富有創(chuàng)意，值得推進(jìn)和加強(qiáng)。即在校園招聘時(shí)對(duì)于進(jìn)郵儲(chǔ)的大學(xué)畢業(yè)生多數(shù)依據(jù)其籍貫或生源地確定工作地點(diǎn)，其優(yōu)越性是顯而易見(jiàn)的，這種安排利于郵儲(chǔ)銀行掌握詳盡、準(zhǔn)確的當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和商戶的信用信息。另一方面，是對(duì)現(xiàn)有人才的培訓(xùn)提高和適量的社會(huì)招聘，不斷完善人才結(jié)構(gòu)和規(guī)模。使人才的整合能夠適應(yīng)和滿足銀行不斷推出新業(yè)務(wù)的需要。

(二)加快征信系統(tǒng)建設(shè)。銀行應(yīng)主動(dòng)充分利用地方信息存量，低成本地了解各地方居民的信用水平，減少信息不對(duì)稱。這是銀行降低信用風(fēng)險(xiǎn)的最根本途徑和最有效的手段。在征信系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中，對(duì)履約誠(chéng)信的貸款人，在貸款政策上應(yīng)予以適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)和傾斜，形成良好的示范帶動(dòng)作用;對(duì)信譽(yù)較差，惡意拖欠逃廢債務(wù)的違約貸款人，除做好思想工作外，要輔以嚴(yán)厲的制裁和懲罰措施，以形成對(duì)其他潛在違約人而言足夠大的威懾作用，減少違約行為的出現(xiàn)，降低銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(三)穩(wěn)步推進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)。小額貸款業(yè)務(wù)畢竟是新生業(yè)務(wù)，在改革推進(jìn)上步伐不宜過(guò)大，尤其是貸款額的上限調(diào)整需要慎重。雖然上調(diào)貸款額可以降低銀行的業(yè)務(wù)成本，但是潛在風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之升高，小額貸款的優(yōu)勢(shì)在于貸款人的違約得益小，也就是能夠?qū)J款人形成約束。所以在考慮盈利性的同時(shí)應(yīng)充分考慮安全性。小額貸款業(yè)務(wù)的成功需要實(shí)踐的不斷檢驗(yàn)和肯定，也需要在實(shí)踐的檢驗(yàn)過(guò)程中不斷修正，達(dá)到完善和成熟。

第三篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款對(duì)象及基本條件

附1：

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款對(duì)象及基本條件

一、貸款對(duì)象

1、包括經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，產(chǎn)品有銷路、經(jīng)濟(jì)有效益、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)好、能恪守信用的各類私營(yíng)業(yè)主（包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司股東）、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等。

2、具備完全民事能力，已婚，至少2個(gè)勞動(dòng)力，身體健康，具備勞動(dòng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、能恪守信用的農(nóng)戶或農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。

二、借款申請(qǐng)人、保證人應(yīng)具備的條件

1、信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，無(wú)不良社會(huì)和商業(yè)信用記錄；

2、年齡在18——45周歲，具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)鼐幼M一年以上；

3、貸款用途正常、合理，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目規(guī)模符合借款人承受能力，保證人要有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入，合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有保證能力。

附2：

江油市青年創(chuàng)業(yè)小額貸款申報(bào)表

填報(bào)單位（蓋章）：

注：如有獎(jiǎng)勵(lì)，請(qǐng)將獎(jiǎng)勵(lì)證書復(fù)印件附在申報(bào)表后；本表一式兩份。

附3：

江油市青年創(chuàng)業(yè)小額貸款申報(bào)匯總表

填報(bào)單位（蓋章）：

第四篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹

附件2：

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹

（一）貸款對(duì)象：

1、農(nóng)戶：從事農(nóng)耕、種植、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶或農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)者；

2、商戶：從事生產(chǎn)、加工、商貿(mào)等經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的私營(yíng)企業(yè)主（包括個(gè)體獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司個(gè)人股東）、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等微小企業(yè)主。

3、禁入類行業(yè)：從事化工、造紙等高污染行業(yè)；從事采礦、運(yùn)輸?shù)雀唢L(fēng)險(xiǎn)行業(yè)；從事衛(wèi)生器械、煙花爆竹等國(guó)家嚴(yán)控行業(yè)。

（二）貸款金額

1、農(nóng)戶貸款最高5萬(wàn)元

2、商戶貸款最高10萬(wàn)元

3、個(gè)人商務(wù)（房地產(chǎn)抵押）貸款原則上為300萬(wàn)元以下，最高不超過(guò)500萬(wàn)元

（三）貸款期限：農(nóng)戶、商戶貸款1-12個(gè)月；個(gè)人商務(wù)貸款5年以內(nèi)。

（四）貸款利率：目前，采用等額本息方式還款，年利率為15.3%(月息1.27‰)；個(gè)人商務(wù)貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮30%，五年期貸款利率為7.488%。

（五）貸款方式：申請(qǐng)貸款可選擇保證或聯(lián)保方式，個(gè)人商務(wù)貸款用房產(chǎn)作抵押。

1、保證貸款：農(nóng)戶貸款金額2萬(wàn)元以下、商戶貸款金額3萬(wàn)元以下，只需1位擔(dān)保人，要求有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入；農(nóng)戶貸款金額2萬(wàn)元以上、商務(wù)貸款金額3萬(wàn)元以上，要求2位擔(dān)保人，其

中一位需為國(guó)家公務(wù)員、事業(yè)單位（教師、醫(yī)生）、大中型企業(yè)正式職工等，另一位需有固定的職業(yè)或穩(wěn)定的收入。

2、聯(lián)保貸款：由3-5名農(nóng)戶或商戶組成聯(lián)保小組，相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，經(jīng)調(diào)查、審批后，聯(lián)保小組成員均可申請(qǐng)貸款。

3、房產(chǎn)抵押貸款：用于抵押的個(gè)人房產(chǎn)（住房和商用房）可為借款人及配偶、親戚或朋友所擁有，且已取得完全處置權(quán)利，房齡不超過(guò)20年。

（六）還款方式：共分為三種：一次性還款法、階段性等額本息還款法、等額本息還款法。

（七）借款人條件

1、年齡在18周歲（含）至45周歲（含）之間，具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)鼐幼M一年以上。

2、商戶貸款需有工商部門核準(zhǔn)并年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；需正常經(jīng)營(yíng)6個(gè)月（有限公司需1年）以上；需在地域內(nèi)及周邊有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。

3、農(nóng)戶應(yīng)從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，同時(shí)需有固定場(chǎng)所。

4、個(gè)人商務(wù)貸款需正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一年（含）以上的商戶。

（八）申請(qǐng)所需材料

1、申請(qǐng)商戶保證貸款，對(duì)于已婚的借款人，其配偶和保證人需一同前來(lái)登記受理；對(duì)于尚未結(jié)婚的借款人，其主要財(cái)產(chǎn)共有人和保證人需一同前來(lái)登記受理，并提供以下資料：

（1）借款人及配偶身份證、戶口簿原件及復(fù)印件；

（2）年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或副本）原件及復(fù)印件；

（3）從事許可證經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營(yíng)許可證原件及復(fù)印件；

（4）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同；

（5）有限責(zé)任公司或合伙企業(yè)還需提供組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程（或合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議、出資協(xié)議之一，能證明其股東或合伙人身份），企業(yè)最近或季度的財(cái)務(wù)報(bào)表（若有，非必須）。

（6）保證人身份證原件及復(fù)印件、保證人工作單位出具的《收入證明》。

2、申請(qǐng)商戶聯(lián)保貸款，每個(gè)小組成員和實(shí)際借款人配偶需一同前來(lái)登記受理，每個(gè)小組成員均需提供上述商戶保證貸款（1）—（5）的資料。

3、申請(qǐng)農(nóng)戶保證貸款，借款人、借款人配偶和保證人需一同前來(lái)登記受理，并提供以下資料：

（1）借款人身份證、戶口簿原件及復(fù)印件；借款人配偶未在戶口簿上登記的需攜帶結(jié)婚證；

（2）能證明借款人從事農(nóng)耕、種植、養(yǎng)殖的相關(guān)材料；

（3）提供保證人身份證原件及復(fù)印件、保證人工作單位出具的《收入證明》。

4、申請(qǐng)農(nóng)戶聯(lián)保貸款，每個(gè)小組成員和實(shí)際借款人配偶需一同前來(lái)登記受理，每個(gè)小組成員均需提供上述農(nóng)戶保證貸款（1）—（2）的資料。

5、個(gè)人商務(wù)貸款，需提供上述商戶保證貸款（1）—（5）的資料外，還需提供以下資料：

（1）能反映借款人經(jīng)營(yíng)資金往來(lái)的最近6個(gè)月以上的銀行結(jié)算賬戶（企業(yè)或個(gè)人的）交易明細(xì)。

能反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的其他憑證，如：納稅憑證、經(jīng)營(yíng)合同和進(jìn)銷貨單據(jù)等（若有，非必須）。

（2）抵押人及配偶身份證、結(jié)婚證、房產(chǎn)證（土地使用權(quán)證，若有）原件、涉及共有人的，還需要提供共有權(quán)證和共有人身份證原件。

（九）貸款辦理流程：

第五篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

1.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行概況

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司于2007年3月6日成立，承繼原國(guó)家郵政局、中國(guó)郵政集團(tuán)公司經(jīng)營(yíng)的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負(fù)債，并將繼續(xù)從 事原經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。截至2008年7月，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 全國(guó)36 家一級(jí)分行、312 家二級(jí)分行、20089 家支行已全部掛牌成立，郵政儲(chǔ)蓄

銀行正加快轉(zhuǎn)型和發(fā)展，朝著競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的大型商業(yè)銀行方向發(fā)展。郵政金融業(yè)務(wù) 是綜合利用郵政網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施、人員等資源的基礎(chǔ)上，面向城鄉(xiāng)居民提供的零 售金融業(yè)務(wù)。

郵政儲(chǔ)蓄銀行確定近幾年的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是：向競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的大型商業(yè)銀行發(fā)展。目前，市場(chǎng)定位是：完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提 供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。郵政儲(chǔ)蓄銀行確定未來(lái)的總體目標(biāo)是：依托郵政網(wǎng)絡(luò)，確立服務(wù)城鄉(xiāng)大眾、支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，走低成本、差異化特色經(jīng)營(yíng)之路，以資本節(jié)約型業(yè)務(wù)

為基礎(chǔ)，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，努力將郵政儲(chǔ)蓄銀行建成國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大、客戶眾多、資產(chǎn)優(yōu)良、資本充足、特色鮮明、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的大型商業(yè)銀行。

2.信息化建設(shè)情況

1993 年底開(kāi)始實(shí)施全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造工程（又稱“綠卡工 程”）。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行已建成了全國(guó)覆蓋面最廣的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至 2007年底，郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè) 網(wǎng)點(diǎn)2 萬(wàn)個(gè)，ATM機(jī)超過(guò)1萬(wàn)臺(tái)。其中，58%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和66%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布 在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道之一。截至2008年8月末，郵 政儲(chǔ)蓄存款余額為19820 億元，是中國(guó)第5 大存款機(jī)構(gòu)；郵政綠卡發(fā)卡量達(dá)2 億 張，為中國(guó)第3 大發(fā)卡銀行機(jī)構(gòu)。

近年來(lái)郵政匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，每年開(kāi)發(fā)匯票2.2 億張左右，收匯款額2700 多億元。國(guó)內(nèi)郵政匯兌業(yè)務(wù)品種主要有普通匯款、電報(bào)匯款、入賬匯款、禮儀匯 款等。目前正在積極依托信息技術(shù)開(kāi)發(fā)電子匯款、網(wǎng)上匯款等業(yè)務(wù)。開(kāi)通了與美 PDF 文件使用 “FinePrint pdfFactory Pro” 試用版本創(chuàng)建.cn 103

國(guó)、日本、芬蘭、瑞士、意大利、比利時(shí)、巴西、韓國(guó)、泰國(guó)、新加坡、馬來(lái)西 亞、西班牙、法國(guó)、奧地利、丹麥、南斯拉夫、秘魯、羅馬尼亞、越南、哈薩克 斯坦、香港、國(guó)寶銀行、巴基斯坦等23 個(gè)國(guó)家、地區(qū)或機(jī)構(gòu)的匯票互換業(yè)務(wù)。全

國(guó)31 個(gè)?。ㄊ?、區(qū)）的236 個(gè)通匯局都開(kāi)辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

近兩年代理業(yè)務(wù)發(fā)展力度加大。目前代理業(yè)務(wù)品種主要有代理保險(xiǎn)、代理國(guó) 債、代收代付（如代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、代收電話費(fèi)）等。全國(guó)31 各省（市、區(qū)）均簽訂了保險(xiǎn)兼業(yè)代理協(xié)議。目前開(kāi)辦的其他中間業(yè)務(wù)還有如下幾類。代理 業(yè)務(wù)：彩票、長(zhǎng)城卡；代收業(yè)務(wù)：移動(dòng)電話費(fèi)、固定電話費(fèi)、尋呼費(fèi)、發(fā)行費(fèi)、學(xué)費(fèi)、書費(fèi)、交通罰款、菜金、牛奶費(fèi)、農(nóng)電費(fèi)、旅游費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、有線電視費(fèi)、Internet 通訊費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、衛(wèi)生費(fèi)；代發(fā)業(yè)務(wù)：養(yǎng)老金、工資、下崗

職工解困金、失業(yè)救濟(jì)金、醫(yī)療保險(xiǎn)金；其他業(yè)務(wù)：郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C 卡，消費(fèi)卡、電話卡；與中國(guó)聯(lián)通合辦營(yíng)業(yè)點(diǎn)；代付電話亭酬金；代售：尋呼機(jī)、Internet 上網(wǎng)

卡、企業(yè)債券；代繳稅金。

面對(duì)全國(guó)龐大的運(yùn)營(yíng)體系，亟需解決的就是財(cái)務(wù)核算、數(shù)據(jù)處理與管理難題，良好的財(cái)務(wù)管控是郵政儲(chǔ)蓄銀行穩(wěn)健、快速經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的重要基石。2008 年4 月18

日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行建立了體系先進(jìn)、數(shù)據(jù)集中、監(jiān)管完善的管理信息系統(tǒng)。郵政儲(chǔ)蓄的經(jīng)營(yíng)范圍已由初期的人民幣儲(chǔ)蓄和匯兌業(yè)務(wù)，發(fā)展成本外幣負(fù)債類業(yè) 務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)和以債券投資、協(xié)議存款、小額貸款為主的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，并 已獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)《商業(yè)銀行法》規(guī)定的所有業(yè)務(wù)。郵政金融部門目前正在努力推動(dòng)業(yè) 務(wù)的多元化發(fā)展，力爭(zhēng)在加入WTO 之后的零售金融市場(chǎng)上占據(jù)一定的主導(dǎo)地位。