第一篇：農(nóng)村信用社的若干建議

完善政策體系 促進農(nóng)村信用社發(fā)展的若干建議

合理、適度、有效、可持續(xù)的對農(nóng)投資和金融扶持是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、幫助農(nóng)民增收的核心要素。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，由于自身服務(wù)“三農(nóng)”的動力不足、能力有限，加之，政府支持的政策力度不夠，嚴(yán)重影響了其服務(wù)“三農(nóng)”作用的發(fā)揮，阻滯了小康社會建設(shè)的進程。為了使農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”方面能夠有更加直接、明確、有力的措施，政策的調(diào)整、良好環(huán)境的營造,顯得至關(guān)重要。

一、農(nóng)村信用社現(xiàn)狀

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，“三農(nóng)”對金融的需求逐漸由傳統(tǒng)的消費性需求向生產(chǎn)型、經(jīng)營型轉(zhuǎn)變，且需求量呈現(xiàn)加速度提高的趨勢，近10年來，我國農(nóng)村金融缺口每年都在5000億元以上。截止今年上半年，我國農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款8516億元,占金融部門對農(nóng)信貸總量的80%左右，大致形成了農(nóng)村信用社“一社支三農(nóng)”的局面。但農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”中又面臨了許多困難，影響了其作用的發(fā)揮。

1、經(jīng)營手段和配套技術(shù)相對落后。由于缺乏跨地區(qū)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，至今農(nóng)村信用社所辦業(yè)務(wù)多為傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，不能簽發(fā)銀行承兌匯票，98%以上的信用社仍未開辦外匯業(yè)務(wù)，現(xiàn)行商業(yè)銀行盛行的“一卡通”業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社卻不能參與流通。農(nóng)村信用社的服務(wù)能力明顯偏低。

2、貸款風(fēng)險過大。農(nóng)村信用社的主要金融市場在農(nóng)村，服務(wù)的主要對象是農(nóng)民。長期以來，由于農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)育的不健全，加之傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，受自然的影響大，市場不穩(wěn)，規(guī)模效益不明顯，投資回報率低，使得農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險太大。

3、制約發(fā)展的政策因素多。1997年的金融體制改革，固化了農(nóng)村信用社地方性金融機構(gòu)性質(zhì)的定位，使農(nóng)村信用社失去了與其他商業(yè)銀行競爭的平等待遇。在農(nóng)村信用社市場分割方面，統(tǒng)一以縣為單位組建聯(lián)社的呆板設(shè)置，還導(dǎo)致了或在貧困地區(qū)規(guī)模過小或在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)競爭不夠充分的矛盾，影響了農(nóng)村信用社的發(fā)展。在風(fēng)險化解方面，政府又沒有提供積極的如農(nóng)業(yè)保險、存款保險等政策保障。另外，國家規(guī)范性和補償性政策又長期缺位。

4、農(nóng)村信用社經(jīng)營方向選擇難。自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險的改革目標(biāo)，必將促使農(nóng)村信用社以市場經(jīng)濟主體的身份追求經(jīng)濟效益；服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)良傳統(tǒng)，又使農(nóng)村信用社肩負(fù)著更多的政治任務(wù)。何去何從，農(nóng)村信用社左右為難。

二、農(nóng)村信用社發(fā)展的政策建議

要使農(nóng)村信用社走出困難，成為真正的自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自我發(fā)展的適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的金融組織，又要承擔(dān)起服務(wù)“三農(nóng)”、實現(xiàn)國家的政治目標(biāo)與經(jīng)濟政策的金融載體，必須制定相關(guān)的政策措施，全社會全力打造農(nóng)村信用社。

1、開放市場、引進競爭，逐步建立和完善我國農(nóng)村金融市場體制。一要降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，鼓勵更多的金融機構(gòu)和資本進入農(nóng)村金融市場，并在一定條件下允許外資加盟，逐步建立起多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。二要營造透明而富有競爭的農(nóng)村金融市場環(huán)境，盡快制定農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入和退出的標(biāo)準(zhǔn)和程序，做到公平、公正、公開、有序。

為了調(diào)動金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”、全力支撐農(nóng)村金融的積極性，應(yīng)加強對所有服務(wù)“三農(nóng)”的金融機構(gòu)進行必要的扶持與補貼。一要建立對農(nóng)貸款實時臺帳，對支農(nóng)貸款給予相應(yīng)的政策扶持與補貼。二要通過各級財政，建立正常的政策性財政補貼機制，合理分擔(dān)農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)貸款的利息補貼、風(fēng)險補貼；通過稅收手段，減免對農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)經(jīng)營的稅收；通過貨幣政策，適當(dāng)加大支農(nóng)資金的再貸款份額。三是建立對農(nóng)貸款科學(xué)的硬性指標(biāo)體系。如規(guī)定每年農(nóng)業(yè)貸款增加額的比例和農(nóng)戶貸款面應(yīng)達到的比例。涉農(nóng)金融機構(gòu)由此而造成的經(jīng)營損失，國家應(yīng)給予全額貼補。

2、建立根本性的農(nóng)村資金回流機制。國家應(yīng)盡快從法律上明確進入農(nóng)村的金融機構(gòu)合適的存貸比，把完成一定比例的支農(nóng)貸款作為義務(wù)，確保金融機構(gòu)吸收的農(nóng)村資金有一定的比例反哺農(nóng)村。郵政儲蓄機構(gòu)吸納的資金應(yīng)通過人民銀行用于增加農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款。其他商業(yè)銀行也應(yīng)加大縣域經(jīng)濟的投入力度，明確信貸準(zhǔn)入條件和服務(wù)重點，分層次滿足農(nóng)村金融市場要求。

3、建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險化解機制。一要推行農(nóng)業(yè)保險制度，保障農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)民穩(wěn)定增收的同時，為農(nóng)村信用社的信貸投入提供風(fēng)險補償。要發(fā)揮各級政府的作用，完善政策涉農(nóng)保險，鼓勵和扶持非政府中介組織參與農(nóng)業(yè)保險，鼓勵和支持個人經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。多主體構(gòu)建多類型、多層次的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村保險體系。二要推行存款保險制度。用于解決農(nóng)村信用社臨時性支付風(fēng)險和清償性危機，并為改革后資不抵債的信用社建立退出通道。三要鼓勵有條件的信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)，把分散的農(nóng)戶組織起來，提供資金、技術(shù)、信息等，幫助農(nóng)民做大優(yōu)勢，形成品牌，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的一體化經(jīng)營，延長產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增強抗風(fēng)險能力，從根本上降低金融風(fēng)險。

4、優(yōu)化農(nóng)村信用社的經(jīng)營環(huán)境，為農(nóng)村信用社更好地服務(wù)“三農(nóng)”和提高自身經(jīng)營業(yè)績解除后顧之憂。一要解決好不良資產(chǎn)的處置問題。成立托管機構(gòu)幫助農(nóng)村信用社剝離不良資產(chǎn)。二是切實加強社會信用制度建設(shè)。采用信用環(huán)境地方政府負(fù)責(zé)制，將社會信用秩序的整治和信用環(huán)境的建設(shè)納入地方政府任期目標(biāo)責(zé)任制進行考核管理，堅決打擊惡意逃廢債的行為，切實維護農(nóng)村信用社的合法權(quán)益。三要構(gòu)建農(nóng)村金融信息服務(wù)平臺。合理安排農(nóng)村信用社參與地方政府的重大經(jīng)濟活動，讓農(nóng)村信用社及時掌握有關(guān)信息，不斷提高決策的科學(xué)性和針對性；建立由地方政府牽頭，當(dāng)?shù)馗鹘鹑跈C構(gòu)參與，共建企業(yè)信用查詢系統(tǒng)和個人信用查詢系統(tǒng)，切實解決“信息不對稱”帶來的各種障礙；四要構(gòu)建科技與金融合力支農(nóng)的舞臺。農(nóng)村信用社要主動與科技部門合作，幫助農(nóng)村上項目、找市場，培植新的經(jīng)濟增長點。

5、順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融改革的要求，將農(nóng)村信用社的改革推向深入。一要引導(dǎo)農(nóng)村信用社真正成為我國農(nóng)村金融市場的主體。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民、促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的金融紐帶作用。二要引導(dǎo)農(nóng)村信用社朝著農(nóng)村金融市場主體地位明確、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、內(nèi)部管理規(guī)范的方向發(fā)展，努力從金融制度上給予農(nóng)村信用社合理的安排。三要切實完善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)。按照法人治理的組織架構(gòu)和保證各機構(gòu)獨立運作、有效制衡的制度安排，真正做到“由誰出資由誰管理、出了問題由誰負(fù)責(zé)”。四要針對農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的特點，允許并鼓勵農(nóng)村信用社選擇適合自身發(fā)展的經(jīng)營模式；允許農(nóng)村信用社跨區(qū)域經(jīng)營；允許農(nóng)村信用社對包括自身在內(nèi)的農(nóng)村金融機構(gòu)進行兼并；允許并鼓勵以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的同業(yè)行會為單位，建立相對獨立的農(nóng)村信用社或機構(gòu)網(wǎng)點。在可能的情況下應(yīng)考慮由國家提供適度補貼，幫助農(nóng)村信用社建立全國范圍內(nèi)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，不斷增強農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的競爭能力。五要創(chuàng)新農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度與組織形式。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社，可以在自愿的基礎(chǔ)上實行股份制改造，逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行過渡。中西部地區(qū)、經(jīng)濟社會發(fā)展條件較差地區(qū)應(yīng)繼續(xù)發(fā)展和完善信用合作制，在吸收新增民間資本的情況下，向規(guī)范化信用合作社或農(nóng)村合作銀行方面發(fā)展。貧困地區(qū)應(yīng)將難以維持但仍有一定作用的農(nóng)村信用社改為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點，專門從事政策性扶貧、開發(fā)工作，以改變現(xiàn)有信用社無法維持、更難發(fā)展的困境，并幫助國家政策性銀行解決因缺乏基層網(wǎng)點不能有效行使職能的問題。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，再根據(jù)需要，由農(nóng)民按照合作制原則組建新的信用合作社。以多元的形式適應(yīng)多元的金融需求，實現(xiàn)農(nóng)村信貸資源的有效配置。六要合理構(gòu)筑省聯(lián)社與各縣市信用社的管理框架。省聯(lián)社為基層信用社提供指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)。省聯(lián)社對轄區(qū)各信用社因管理的需要適當(dāng)收取的管理年費應(yīng)考慮降低標(biāo)準(zhǔn)，以減輕各基層信用社的經(jīng)營壓力。七要建立農(nóng)村信用社行業(yè)管理組織。建立一個自下而上的全國性 純管理機構(gòu)，一方面接受國務(wù)院有關(guān)部門垂直領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)制定農(nóng)村合作金融發(fā)展的有關(guān)政策，另一方面與各省級信用聯(lián)社形成上下級關(guān)系，了解信用社發(fā)展中需要解決的問題，并及時反饋國務(wù)院相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)部門，發(fā)揮上傳下達的聯(lián)系和紐帶作用，保障農(nóng)村信用社的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融體系的主力軍，對于這點判斷，恐怕沒有人會有異議。但是，農(nóng)村信用社又是我國金融改革中最令決策當(dāng)局感到頭痛的問題，其積弊之深、涉及面之廣、問題之嚴(yán)重，都是其它領(lǐng)域所罕見的，對于這點判斷，恐怕也沒有人會反對。農(nóng)村信用社體系的改革為什么如此之難？在我看來，其根本原因還是在于對一些基本問題缺乏清晰的認(rèn)識，因此也就缺乏邏輯清

晰的指導(dǎo)原則和政策框架。

農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的八大政策建議

應(yīng)該承認(rèn)，2003年改革以來，農(nóng)信社系統(tǒng)從整體上已經(jīng)初步改變了以往資產(chǎn)質(zhì)量低、金融風(fēng)險大、經(jīng)營效益低下的局面，進入一個良性發(fā)展的軌道，農(nóng)村合作金融的命運出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機。

未來的農(nóng)村信用社改革的基本趨勢，應(yīng)是按照市場經(jīng)濟的基本原則，按照各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不同階段和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，鼓勵各地區(qū)農(nóng)信社尋找符合本地區(qū)發(fā)展特點的產(chǎn)權(quán)模式和組織形式，符合條件的，可以組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。因地制宜、分類指導(dǎo)，堅持產(chǎn)權(quán)制度改革模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是未來農(nóng)信社改革的基本原則。

對農(nóng)信社的未來改革，我想提出以下八點建議，供相關(guān)部門參考：

第一是明確農(nóng)信社的功能定位，不拘泥于合作制的整體目標(biāo)模式，承認(rèn)和引導(dǎo)我國農(nóng)村信用社的商業(yè)化和股份化趨勢。這就要求決策當(dāng)局不再執(zhí)著于“合作制”的原教旨主義觀念，而是與時俱進，適應(yīng)時代的發(fā)展，尋找適合的改革目標(biāo)模式。

第二是應(yīng)該將農(nóng)信社未來的改革目標(biāo)定位于建立中國的商業(yè)性的社區(qū)銀行。西方發(fā)達國家，銀行數(shù)目很多，其中大部分是小的社區(qū)銀行，在美國，這些社區(qū)銀行的經(jīng)營范圍一般不跨州。我國銀行中，大銀行很多，但是社區(qū)性的中小銀行比較缺乏，導(dǎo)致我國的銀行體系結(jié)構(gòu)不合理，難以滿足中小客戶的需要。如果將農(nóng)信社建成將來中國的社區(qū)銀行，則可以很好地改善我國銀行體系的競爭結(jié)構(gòu)，較好滿足中小企業(yè)和一般客戶的融資需求。同時，農(nóng)信社改造為社區(qū)銀行，成本也比較低，我國目前的30000家信用社，已經(jīng)在實質(zhì)上成為遍布城鄉(xiāng)的社區(qū)銀行。

第三，省聯(lián)社制度必須有新的定位，應(yīng)該強調(diào)其服務(wù)功能，而不是強調(diào)其干預(yù)功能。這方面，日本和德國的合作金融體系的經(jīng)驗值得借鑒。他們的合作金融體系也基本商業(yè)化和股份化，高層的聯(lián)社只承擔(dān)服務(wù)功能，進行教育、培訓(xùn)、結(jié)算、數(shù)據(jù)處理、信息溝通等功能，基層信用社有獨立的法人資格，有獨立的經(jīng)營權(quán)和人事權(quán)。我國省聯(lián)社的制度盡管有一些積極的效果，但是弊端很大。其中最大的弊端是省聯(lián)社對基層信用社的干預(yù)太多，甚至對具體的經(jīng)營和人事安排都有干涉，這不利于信用社的經(jīng)營管理的有效性。省聯(lián)社功能的轉(zhuǎn)變，不僅可以調(diào)整省聯(lián)社和基層信用社之間的關(guān)系，而且可以加強基層信用社的人員培訓(xùn)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建以及基于充分信息的監(jiān)管。

第四是農(nóng)信社應(yīng)進一步使產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，增加投資股的比重?，F(xiàn)在，農(nóng)信社的投資股的比重越來越大，而資格股的比重降低，這表明農(nóng)信社的股份化的傾向越來越清晰。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化既有利于增強農(nóng)信社的資金實力，又有利于未來農(nóng)信社改造為股份化的商業(yè)性的社區(qū)銀行。同時，在農(nóng)信社逐步股份化的同時，其內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)也逐步變化。

第五是治理結(jié)構(gòu)逐步由合作制的模式到商業(yè)性的股份化的社區(qū)銀行模式。原有的社員代表大會、理事會和監(jiān)事會的治理結(jié)構(gòu)是不現(xiàn)實的?？梢哉f，在幾乎所有地方，社員代表大會都是形同虛設(shè)，監(jiān)事會也沒有承擔(dān)相應(yīng)的職能，最高的權(quán)力機構(gòu)是理事會。由于執(zhí)著于合作制，所以這套治理結(jié)構(gòu)一直被保持下來，盡管沒有一個人相信這套治理結(jié)構(gòu)。隨著股份化的傾向越來越清 晰，大的股份持有者必然要求更大的話語權(quán)。建立股份制的社區(qū)銀行之后，就可以建立比較完善的公司治理結(jié)構(gòu)，出資人對農(nóng)信社的治理必然有更大的動力去監(jiān)督。董事會、監(jiān)事會和股東代表大會的相應(yīng)職責(zé)就會清晰起來，聘用總經(jīng)理執(zhí)行經(jīng)營管理之責(zé)。總經(jīng)理就不是任命制，而是采取董事會聘任的制度。

第六，農(nóng)村信用社的壟斷局面應(yīng)該盡早結(jié)束。在農(nóng)村，農(nóng)信社實際上是壟斷者。這是導(dǎo)致農(nóng)信社效率低下的原因之一。銀監(jiān)會于2006年底提出“調(diào)整和放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的指導(dǎo)意見”，主張開放農(nóng)村金融市場，建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助合作組織，這對于打破壟斷、改善競爭結(jié)構(gòu)和提高農(nóng)信社效率有很大好處。

第七是未來應(yīng)建立跨區(qū)的競爭體系。一些好的農(nóng)信社，可以跨縣跨區(qū)經(jīng)營，目的是加強競爭，提高效率。經(jīng)營業(yè)績良好的信用社進行跨區(qū)經(jīng)營，可以給信用社一種正激勵，鼓勵其改善經(jīng)營、提高競爭力，而對于那些競爭力不強的信用社，跨區(qū)經(jīng)營也構(gòu)成一種競爭壓力和挑戰(zhàn)，促使其改善經(jīng)營行為。

第八是建立全國性的農(nóng)信社支付和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。沒有自己的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)信社就不可能與其他商業(yè)銀行競爭，這種競爭劣勢極大地束縛了農(nóng)信社的發(fā)展。這是基層信用社最常提出的問題之一，他們經(jīng)常抱怨監(jiān)管部門沒有給予信用社公平的競爭待遇。未來農(nóng)信社應(yīng)該使用全國聯(lián)網(wǎng)的信用卡，進行全國性的支付和結(jié)算，這樣就可以與其他金融機構(gòu)展開公平競爭。促進農(nóng)村信用社改革發(fā)展的建議

我國從2003年啟動農(nóng)村信用社改革至今已歷時4年，基層農(nóng)信聯(lián)社這幾年的改革進程及成效如何？日前，筆者深入湖北某縣對農(nóng)村信用社開展了調(diào)查研究。

該縣農(nóng)村信用社自2004年啟動改革試點工作以來，取得了重要進展和階段性成果，產(chǎn)權(quán)改革穩(wěn)步推進，經(jīng)營機制開始轉(zhuǎn)換，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提高，風(fēng)險狀況初步控制；資本充足率從-13.4%提升到14.76%；財務(wù)狀況持續(xù)好轉(zhuǎn)，2004年盈余26萬元，2005年盈余151萬元，2006年實現(xiàn)盈余340萬元，2007年有望實現(xiàn)盈余500萬元以上；總體上步入了良性發(fā)展軌道。

但是，該縣農(nóng)信社發(fā)展仍存在一些問題。

一方面股本金結(jié)構(gòu)不合理，穩(wěn)定性差。股金總額中，自然人股占股金總額的76.96%，法人股占股金總額的23.04%；另一方面在存在大量富余資金的情況下，受農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制度、縣域經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱等因素影響，信用社仍然存在“貸款難”和“難貸款”的矛盾，影響其經(jīng)營成果繼續(xù)擴大。同時，農(nóng)信社法人治理有待加強，化解歷史包袱、改善資產(chǎn)質(zhì)量的難度仍然較大。這些阻礙了農(nóng)信社的發(fā)展。

筆者認(rèn)為，要解決農(nóng)信社發(fā)展中的困難，應(yīng)采取如下措施：

一是加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營。要發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，積極推廣農(nóng)村經(jīng)濟合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等規(guī)?；a(chǎn)方式，形成經(jīng)濟聚合作用，降低農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險，提高其貸款積極性。最終實現(xiàn)將分散的、無效的金融需求，轉(zhuǎn)化為規(guī)模的、有效的金融需求。

二是進一步完善政策，加大對農(nóng)村信用社的政策支持。2003年以來，農(nóng)信社改革試點過程中，國家在化解農(nóng)信社歷史包袱的同時，在財政補貼和稅收減免政策等方面也采取了相應(yīng)的措施，并在促進農(nóng)信社加快改革發(fā)展，進一步加大支農(nóng)力度方面取得突出效果。要在此基礎(chǔ)上，進一步發(fā)揮財稅政策、貨幣政策、市場準(zhǔn)入政策的作用，構(gòu)建扶持有力、導(dǎo)向明確、激勵有效，協(xié)調(diào)配套的政策扶持體系，逐步形成引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)提高支農(nóng)主動性和積極性的長效機制。國家政策上要考慮給農(nóng)信社以公益法人、免稅團體的待遇。

三是適應(yīng)形勢要求，探索新的信貸管理制度和運行機制。要改進貸款管理方式。如適當(dāng)提高農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度；適當(dāng)擴大基層農(nóng)信社信貸授權(quán)；實行差別利率，對貸款量大、信 用好的客戶，可給予適當(dāng)利率優(yōu)惠；簡化不必要的貸款手續(xù)，提高信貸工作效率。建立健全內(nèi)部經(jīng)營機制與激勵機制。在建立貸款責(zé)任追究制的同時，應(yīng)當(dāng)逐步建立更為科學(xué)、責(zé)權(quán)利相結(jié)合的貸款激勵機制，將貸款面、貸款額、收息率和不良貸款下降等指標(biāo)納入信用社考核的重要內(nèi)容，將信貸員的經(jīng)濟收入與貸款效益掛鉤，促使信貸人員主動營銷貸款；抓緊試行對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款，對符合條件、有市場、有效益、有信用的小企業(yè)，采取授信貸款或保證貸款的方式，提供快捷便利的信貸服務(wù)。

四是拓展資產(chǎn)運用渠道，實現(xiàn)資產(chǎn)多元化。加快由單純經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)向資產(chǎn)多元化的轉(zhuǎn)變；對有效益、資金需求量大而單獨一家聯(lián)社貸款不足的項目，縣級信用聯(lián)社可采取社團貸款等形式，滿足企業(yè)的合理資金需求；省級聯(lián)社應(yīng)加強對市、縣級聯(lián)社富余資金的資金調(diào)劑，適當(dāng)提高資金調(diào)劑利率，既為資金富余的基層聯(lián)社找到解決出路，提高經(jīng)營效益，又能幫助資金短缺的基層聯(lián)社解決支農(nóng)資金不足的矛盾；在風(fēng)險防范的前提下，省級聯(lián)社應(yīng)加強行業(yè)指導(dǎo)和咨詢，通過組織資金拆借、購買國債、創(chuàng)新信貸品種，拓展資金營運外延。

五是加快產(chǎn)權(quán)制度和機制轉(zhuǎn)換，優(yōu)化農(nóng)信社發(fā)展環(huán)境。鞏固和發(fā)展農(nóng)信社改革試點成果，進一步完善治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機制，形成一套符合市場化需要的、有效的約束和激勵機制，激發(fā)農(nóng)信社的內(nèi)在經(jīng)營活力；深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)；在現(xiàn)有縣聯(lián)社一級法人的基礎(chǔ)上，待條件成熟后組建農(nóng)村合作銀行；在“三會”人員的組成上，考慮吸收一些熟悉農(nóng)村金融的非員工社員，提高“三會”的民主決策能力；在股金結(jié)構(gòu)上，建議根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展實際，實行股權(quán)適當(dāng)集中，鼓勵民營企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和有實力的農(nóng)村個體戶入大股，允許經(jīng)營管理者提高入股額，逐步培養(yǎng)一批大股東社員，增強股東關(guān)注信用社發(fā)展責(zé)任感，提高其參與信用社管理的積極性。

對農(nóng)村信用社實現(xiàn)和諧發(fā)展的建議

農(nóng)村信用社體制改革在黨和國家的關(guān)心和支持下，已經(jīng)取得了階段性的成果。這次深化農(nóng)村信用社改革的主要目的是：明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，落實管理責(zé)任；建立完善內(nèi)部控制制度，促進信用社經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換；建立新的管理模式，減少管理環(huán)節(jié)，降低管理成本，提高管理效率；增資擴股，充實資本實力；改革服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，提高信用社支農(nóng)服務(wù)水平。其中完善法人治理結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮三長作用是深化改革的一項重要任務(wù)。它有利于促使行業(yè)自律管理向縱深推進，有利于構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)先進的組織結(jié)構(gòu)，有利于提高信用社的核心競爭力，有利于信用社內(nèi)控制度建設(shè)，有利于清晰信用社在市場準(zhǔn)確定位，有利于信用社經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展。從而使信用社規(guī)范有序地壯大，真正成為資本充足，內(nèi)控嚴(yán)密，營運安全，效益顯著，服務(wù)和效率良好的現(xiàn)代化的農(nóng)村金融主力軍。

一、找準(zhǔn)位置，明確目標(biāo)，完善機制，協(xié)力推動

如果把信用社比喻為一條在波浪中航行的船，那么理事會就是導(dǎo)航系統(tǒng)，經(jīng)營班子動力系統(tǒng)，監(jiān)事會是剎車系統(tǒng)。這條在銀海中奮力向前駛進的信合之舟，靠的是一個堅實的團隊作用，這個團隊所形成的合力，凝聚力，駕馭能力，抗風(fēng)險能力是信合事業(yè)發(fā)展的動力源泉。為此，應(yīng)注意以下三個方面：

一是明確一個目標(biāo)，找準(zhǔn)完善法人治理的突破口。首先農(nóng)村信用社要就著重解決的問題進行深入研究，明確完善法人治理結(jié)構(gòu)工作的目標(biāo)方向是通過市場定位，把農(nóng)村信用社辦成“農(nóng)民自己的銀行”；通過明晰產(chǎn)權(quán)，實現(xiàn)資本的有效約束；通過建立以社員代表大會、理事會、監(jiān)事會、經(jīng)營管理層為主體的組織架構(gòu)和保證各機構(gòu)獨立運作、有效制衡的制度，來完善法人治理的體制，實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展與防范風(fēng)險的有機結(jié)合。其次要從五個方面解決現(xiàn)行制度缺陷：一是解決股金資本屬性不強、產(chǎn)權(quán)制度不健全的問題，發(fā)揮資本的約束作用；二是改善理、監(jiān)事會的人員結(jié)構(gòu)，增 加專業(yè)專職人員，解決社內(nèi)理監(jiān)事與經(jīng)營層混淆以及內(nèi)部人控制問題；三是在理監(jiān)事會下設(shè)職能機構(gòu)，解決理監(jiān)事會履行職責(zé)的平臺問題；四是探索高級管理人員市場化選聘模式，解決法人治理要求與現(xiàn)行高管人員提名方式的沖突問題；五是制定股金轉(zhuǎn)讓管理辦法，通過建立投資股轉(zhuǎn)讓渠道，解決社員股金轉(zhuǎn)讓問題。第三要處理好兩個方面的關(guān)系：處理好改革與業(yè)務(wù)的關(guān)系，改革的成效最終將體現(xiàn)在是否促進信用社持續(xù)健康發(fā)展和風(fēng)險防范能力的提高；處理好改革與發(fā)展的關(guān)系，盡可能在組織架構(gòu)和制度安排上符合完善法人治理結(jié)構(gòu)有關(guān)要求。

二是建立一個機制，搭建三長共謀發(fā)展的共同體。農(nóng)信社按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，建立健全社員代表大會、理事會、監(jiān)事會制度，建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互制衡的機制。完善的法人治理是防范和控制風(fēng)險的重要防線。

“三會分設(shè)、三權(quán)分離、三長分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”是三會制度的核心。理事長、監(jiān)事長、主任三者關(guān)系怎樣處理好？我認(rèn)為處理好“三長”三者之間的關(guān)系，應(yīng)在定位、履責(zé)、協(xié)作上多下工夫。定位，是指“三長”各自的職責(zé)定位和心態(tài)定位?！叭L”的工作職責(zé)，監(jiān)管局、省聯(lián)社已在有關(guān)規(guī)章中作了明確。我的理解，如果把全局性、方向性的問題比作“宏觀”，具體組織實施比作“中觀”，實際操作比作“微觀”，那么，在具體職責(zé)劃分上，理事長及其領(lǐng)導(dǎo)的理事會則主管宏觀，主任及其領(lǐng)導(dǎo)的經(jīng)營層則主管中觀，信用社則屬于微觀層次，而監(jiān)事長及其領(lǐng)導(dǎo)的監(jiān)事會則對上上下下、方方面面實施監(jiān)督。換言之，理事長關(guān)鍵在于當(dāng)好“領(lǐng)路人”，統(tǒng)攬全局、掌握方向是其職責(zé)的高度概括；主任把握聯(lián)社經(jīng)營管理的大局，舉旗定向、務(wù)實創(chuàng)新是其核心職責(zé)；監(jiān)事長監(jiān)督是其基本職責(zé)。理事長宜在聯(lián)社發(fā)展目標(biāo)、經(jīng)營方向、市場定位、機制塑造上多花心血；主任應(yīng)按照理事會確定的目標(biāo)、方向，聯(lián)系實際創(chuàng)造性地做好組織實施工作，應(yīng)將總體規(guī)劃分解成看得見的步驟、路徑，將遠(yuǎn)景目標(biāo)細(xì)化成摸得著的計劃、任務(wù)；監(jiān)事長既應(yīng)對理事會的決策、經(jīng)理層執(zhí)行的科學(xué)性、效率性實施監(jiān)督，又應(yīng)對理事會、經(jīng)營層履行職權(quán)承擔(dān)責(zé)任的合法合規(guī)、公正廉明與否實施監(jiān)督。協(xié)作，就是協(xié)商合作。關(guān)系的處理，關(guān)鍵在于自我約束、團結(jié)協(xié)作。無論哪“長”，職責(zé)均很明確，各自履責(zé)，既不應(yīng)越位，也不應(yīng)錯位，更不應(yīng)缺位?！叭L”團結(jié)協(xié)作，則農(nóng)信社法人治理結(jié)構(gòu)的完善大局可定。但是，講團結(jié)，重協(xié)作，并非舍棄原則。有道是“君子和而不同”，誰也不可能是完人，誰也不能保證永遠(yuǎn)正確，只要在大事、大局、大方向上原則不丟、意見一致，具體思路與措施，盡可各抒己見、協(xié)商定奪。

三是統(tǒng)一一種規(guī)則，共同努力積極營造經(jīng)營環(huán)境。推行農(nóng)村信用社法人結(jié)構(gòu)治理工作，強化約束機制要圍繞農(nóng)村信用社總體改革目標(biāo)，按照現(xiàn)代企業(yè)制度建制要求，建立行之有效的理、監(jiān)事會議事規(guī)則和決策程序，按照責(zé)、權(quán)、利、險對等統(tǒng)一的原則，調(diào)整權(quán)力結(jié)構(gòu)，充實相應(yīng)職能，使理事會成為真正的決策中心，監(jiān)事會成為真正的監(jiān)督中心，經(jīng)營班子成為真正的執(zhí)行中心，“三長”在思想上統(tǒng)一、目標(biāo)上同

一、職能上分開、責(zé)任上明確，確保理、監(jiān)事會較好地完成社員代表大會賦予的任務(wù)。

二、規(guī)范管理，強化約束，履職盡責(zé)，勵精圖治

信用社經(jīng)營管理工作小著說是一個企業(yè)經(jīng)營活動，大著看是一個資本運作。受制于國家政策和市場因素，同時企業(yè)文化，員工素質(zhì)，管理者的能力也是影響信用社發(fā)展的主要因素。那么信用社經(jīng)營管理的最終目的是在服務(wù)社會的同時獲取自身效益的最大化，三長的價值也是在努力地工作中得以體現(xiàn)。說三長各自獨立開展工作那不是很現(xiàn)實，一個班子必然要有一個班長來協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)督促工作，做到責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合，淡化職權(quán)，強化責(zé)權(quán)。就經(jīng)營班子在法人結(jié)構(gòu)治理中所處的位置，應(yīng)該置身于精細(xì)的日常管理工作之中，抓制度建設(shè)，抓制度落實，促使信用社依法合規(guī)經(jīng)營。并要把工作的著力點放在以下兩個方面：

（一）加強企業(yè)文化建設(shè)，提高全員素養(yǎng)，樹立敬業(yè)愛崗意識。農(nóng)村信用社成立五十多年來創(chuàng)造了許多好的文化理念、管理思想、管理制度和行為規(guī)范：如以農(nóng)為本、以社為家、誠信合作、團結(jié)拼搏等。這些都是對農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)的有力實踐和探索，對全員的思想和行為起到了很大的導(dǎo)向、凝聚、激勵、整合和培育作用。有了文化力的支持，農(nóng)村信用社發(fā)展就有了彈性：快速增長時，全員精神振奮，發(fā)展一路高歌；體制轉(zhuǎn)型時，全員團結(jié)拼搏，也會順利過渡。它是農(nóng)村信用社的靈魂工程、民心工程、動力工程和智力工程。加強農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)是堅持法治與德治并舉、制度與文化并重，標(biāo)本兼治，從根本上提高農(nóng)村信用社經(jīng)營管理水平的需要。目前信用社企業(yè)文化建設(shè)還未系統(tǒng)化、深入化，僅處于淺表層、樸素零散狀態(tài)，影響其作用力的發(fā)揮，同時，也制約著管理水平的進一步提高。特別是面對新形勢、新要求，加強農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)，用文化的視角去審視自己的競爭之道、管理之道和發(fā)展之道，在戰(zhàn)略上更為迫切，更為重要，在實際工作中，也更有價值和意義。認(rèn)真總結(jié)、提煉、創(chuàng)造出農(nóng)村信用社核心價值觀，將先進的企業(yè)文化建設(shè)與業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險管理、創(chuàng)優(yōu)服務(wù)、轉(zhuǎn)換機制、改進作風(fēng)等有機結(jié)合起來，下大力氣夯實基礎(chǔ)，整章建制，規(guī)范行為，重塑社魂，增添亮色，進一步提升經(jīng)營和管理層次，提高工作質(zhì)量和效率，提增經(jīng)營效益和收入水平。

一是與改進作風(fēng)結(jié)合起來，樹新農(nóng)信形象。創(chuàng)新農(nóng)村信用社精神文化，要使全員都能明白全社上下在鼓勵什么，在反對什么，以此進行行為強化。作風(fēng)建設(shè)的重點是做人求正、做事求勤、執(zhí)業(yè)求廉，下大力氣治假、治浮、治愚、治空、治本，求真務(wù)實，只爭朝夕抓發(fā)展，堅持用好的作風(fēng)選用作風(fēng)好的人。

二是與風(fēng)險管理結(jié)合起來，提增品牌效應(yīng)。創(chuàng)新農(nóng)村信用社信貸文化風(fēng)險管理是農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)最重要的組成部分。按照創(chuàng)建農(nóng)村信用社安全增效的要求，就要突出強化風(fēng)險管理，加強“兩類人”管理，嚴(yán)防“四大風(fēng)險”，實施“八項管制”。兩類人，就是內(nèi)部人和客戶。四大風(fēng)險，主要是授信風(fēng)險、操作風(fēng)險、內(nèi)部人風(fēng)險和執(zhí)業(yè)道德風(fēng)險。八項管制，主要是建立健全以責(zé)任制為核心的八項風(fēng)險管制措施，增強管理、規(guī)避風(fēng)險能力。具體措施是：①等級授信制。按照農(nóng)村信用社市場定位和管理能力，建立客戶和內(nèi)部人員信用等級、貸款資格和擔(dān)保能力評定體系，為嚴(yán)格授信提供依據(jù)。②客戶優(yōu)選制。堅持信用等級優(yōu)的優(yōu)先，同時明確投向序列：傾斜“三農(nóng)”，保證重點，③貸款實名制。建立健全信貸戶籍檔案，推行實名制貸款方式，杜絕壘大戶、跨地區(qū)和冒名貸款等違規(guī)行為；④農(nóng)貸營銷制?？偨Y(jié)農(nóng)貸包銷管理經(jīng)驗，全面推廣以小額農(nóng)貸承購包銷為重點的管理制度和激勵辦法，下大力氣，全面占領(lǐng)優(yōu)質(zhì)農(nóng)貸市場；⑤優(yōu)先承諾制。繼續(xù)執(zhí)行信用戶貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠政策，推行入股社員貸款優(yōu)先和利率優(yōu)惠政策，為有效擴股、充實資本金而努力。⑥信用年檢制。對“兩類人”的信用等級、貸款資格、擔(dān)保能力和“一證通”用戶都要實行嚴(yán)格的年檢制。通過年檢，排除“黑名單”，實行優(yōu)選劣汰制。⑦服務(wù)品牌制。做大、做優(yōu)、做強、做特農(nóng)村信用社“小額農(nóng)貸”和支農(nóng)服務(wù)“一證通”品牌，利用輿論造勢、規(guī)模蓄勢、效益強勢，力創(chuàng)名牌。⑧管理平臺制。積極創(chuàng)造條件，利用系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)有利優(yōu)勢，將信貸管理制度程序化，編制計算機管理軟件，納入計算機管理。用機工替代人工，用規(guī)范替代防范，用無情管理替代人情管理。

三是與創(chuàng)優(yōu)服務(wù)結(jié)合起來，提升服務(wù)層次。創(chuàng)新農(nóng)村信用社行為文化，用文化的視角審視農(nóng)村信用社的服務(wù)行為，就要樹立并強化服務(wù)立社思想，堅持服務(wù)第一，客戶第一，員工第一，將著力點放在創(chuàng)優(yōu)服務(wù)上，放在忠誠客戶上，放在核心員工上。

四是與轉(zhuǎn)換機制結(jié)合起來，提高激勵水準(zhǔn)。創(chuàng)新農(nóng)村信用社制度文化，繼續(xù)深化人事用工制度改革，健全人才成長機制。一是政策導(dǎo)向激勵。堅持尊重知識、尊重人才，落實重用有理想、有文化、有道德、有紀(jì)律的年輕有為的人才。二是崗位競爭激勵。加大崗位交流和崗上競爭力度，讓創(chuàng)業(yè)有功的人提起來，守業(yè)有進的人留下來，敗業(yè)有過的人撤下來，純潔組織，增強組織內(nèi)聚 力、親和力和戰(zhàn)斗力。三是利益導(dǎo)向激勵。用人要突出人氣、正氣、才氣和志氣，要用農(nóng)村信用社的核心價值觀來聚集人氣，用事業(yè)、感情和待遇選人、留人、育人和用人。四是加大績效掛鉤和分配考核力度，提高全員收入水平。推行以“存貸款增長、利息收入、業(yè)務(wù)量”為主的計酬分配方式。

（二）各司其職，各負(fù)其責(zé)，做到合理授權(quán)，認(rèn)真抓好精細(xì)化管理

完善農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡，激勵和約束相結(jié)合的經(jīng)營機制，就是要求通過理事會、監(jiān)事會、主任室等三權(quán)分離和理事長、監(jiān)事長、主任三長分設(shè)，達到“各司其責(zé)、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)、有效制衡”的目的。為保證經(jīng)營班子依法行使相應(yīng)的管理權(quán)力，履行相應(yīng)的責(zé)任，組織完成好理事會確定的工作目標(biāo)與任務(wù)，理事會對經(jīng)營班子進行授權(quán)，對主任職責(zé)范圍進行細(xì)化，并在理事會的引導(dǎo)、定向、決策下，監(jiān)事會的監(jiān)督下，經(jīng)營班子根據(jù)管理要求和本聯(lián)社相關(guān)內(nèi)控制度規(guī)定行使存貸款等業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)。理事會可將授權(quán)目標(biāo)分為四大類，一是經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)，主要包括新增存款余額、存貸款比例控制、不良貸款比例控制等；二是服務(wù)方向目標(biāo)，包括服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)社會等；三是經(jīng)營效益目標(biāo)，包括收入支出費用管理以及實現(xiàn)利潤指標(biāo)；四是安全經(jīng)營目標(biāo)。只要在理事會的授權(quán)范圍內(nèi)，可以擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營自主權(quán)，對存款、貸款、盤活、收息及其他信貸業(yè)務(wù)工作實行各項資源的有效整合，出臺激勵措施，調(diào)動基層干部職工積極性，同時遵照“集體領(lǐng)導(dǎo)、民主集中、個案醞釀、會議決定”的議事程序，規(guī)范辦事程序，對大額貸款的決策堅持由審貸管會集體研究決定，大額開支集體研究審批：

一是規(guī)范對分管主任的授權(quán)關(guān)系。依據(jù)現(xiàn)代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)的有關(guān)要求，主任對分管主任應(yīng)予以科學(xué)合理信貸授權(quán)，明確其相應(yīng)的職責(zé)，以便分管主任履行相應(yīng)的權(quán)力和義務(wù)，實行額度及范圍授權(quán)，超過權(quán)限的貸款需要提交聯(lián)社審貸審批委員會決策并備案，超過權(quán)限的財務(wù)開支要報聯(lián)社財務(wù)審批小組集體審批。通過加強權(quán)責(zé)授權(quán)，明確細(xì)化目標(biāo)責(zé)任，為有效完成好預(yù)定的工作目標(biāo)與任務(wù)奠定堅實基礎(chǔ)。

二是規(guī)范對聯(lián)社各部門的授權(quán)關(guān)系。聯(lián)社主任對各部門在經(jīng)營管理檢查監(jiān)督上科學(xué)授權(quán)，有利于各部門在強化管理，促使各項目標(biāo)的有效實現(xiàn)，做到以管理防風(fēng)險、以管理保質(zhì)量，以管理增效益，以管理保安全，從而使轄內(nèi)經(jīng)營步入規(guī)范化、制度化、程序化軌道。一要授權(quán)各部門健全制度，二要明確審批權(quán)，三要授以管理權(quán)。

三是規(guī)范對基層信用社的授權(quán)關(guān)系。依據(jù)理事會對經(jīng)營班子授權(quán)的職責(zé)范圍，主任根據(jù)各基層信用社區(qū)域差別、經(jīng)營績效、管理水平、對其授予經(jīng)營自主權(quán)、資金營運管理權(quán)、貸款審批權(quán)、開支審批權(quán)，人員管理權(quán)、業(yè)績考核權(quán)，實行分檔分類授權(quán)，既增強拓展業(yè)務(wù)主動性和創(chuàng)造性，調(diào)動基層搞活經(jīng)營積極性，又增強抗御風(fēng)險能力，提高經(jīng)營成效。

對農(nóng)村信用社支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)若干問題的思

考

自2006年中共中央、國務(wù)院《關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》和2007年《關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》兩個一號文件出臺以來，建設(shè)社會主義新農(nóng)村成為我國現(xiàn)代化進程中的一項重大歷史任務(wù)，一項規(guī)模宏大的系統(tǒng)工程，也不是一蹴而就能夠完成的，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，必須搶抓機遇，正視現(xiàn)實，面向未來，尋找自身不足和差距，不斷提高金融服務(wù)水平，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供強有力的金融支持。

一、搶抓機遇篇

（一）新農(nóng)村建設(shè)為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了新機遇 目前，黨中央明確提出的逐步縮小城鄉(xiāng)差距的奮斗目標(biāo)。在我國農(nóng)村人口多，地域廣，長期以來，由于國家缺乏對農(nóng)村公共設(shè)施建設(shè)的投入．導(dǎo)致了農(nóng)村公路、電力、通訊、農(nóng)田水利設(shè)施與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展不相適應(yīng)，所以在新農(nóng)村建設(shè)過程中央和地方財政將加大對農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資力度，改善生產(chǎn)、生活條件，大力發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力，對配套資金的需求也會大幅度增加，這將給農(nóng)村信用社發(fā)展帶來千載難逢的新機遇。隨著新農(nóng)村建設(shè)的扎實推進，必將加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，使農(nóng)民生活更加寬裕，富裕起來的農(nóng)民將迫切地需要全新的農(nóng)村金融服務(wù)，因此農(nóng)村信用社不僅僅面臨農(nóng)村生產(chǎn)市場快速發(fā)展的機遇，更將面臨農(nóng)村消費市場啟動與快速發(fā)展所帶來的拓展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新機遇。

（二）農(nóng)村信用社在推進新農(nóng)村建設(shè)中的優(yōu)勢地位

1、地域優(yōu)勢

農(nóng)村信用社在農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點，這一得天獨厚的地域優(yōu)勢是其它金融機構(gòu)無法比擬的，隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐步發(fā)展壯大，新業(yè)務(wù)品種不斷創(chuàng)新發(fā)展，農(nóng)村信用社的支農(nóng)主力軍的地位日益明顯，為其發(fā)展壯大提供了良好的發(fā)展機遇和廣泛的金融服務(wù)空間。

2、體制優(yōu)勢

農(nóng)村信用社長期從事農(nóng)村金融服務(wù)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展積累了豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗。雖經(jīng)歷了多次管理體制的變革，但是服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營理念始終沒變。近年來，農(nóng)村信用社因地制宜，按照農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，不斷深化體制改革，創(chuàng)新經(jīng)營思路，在管理模式、經(jīng)營思路、內(nèi)控制度上都作了大膽探索和嘗試，并逐步得到完善和規(guī)范。

3、政策優(yōu)勢

近幾年來，黨和政府的政策支持，為農(nóng)村信用社創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。各級政府對信用社出臺了一系列扶持政策，如清收公職人員欠款、運用行政手段清收不良等措施，取得了顯著成效，把防范化解農(nóng)村信用社金融風(fēng)險作為穩(wěn)定社會的一項重要工作來抓，層層落實化解責(zé)任，促進了農(nóng)村金融穩(wěn)定，同時中央財政撥款對農(nóng)村信用社呆賬貸款進行了置換，減輕了信用社的歷史包袱，促進了信用社各項業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

4、人才優(yōu)勢

農(nóng)村信用社有一支比較成熟的員工隊伍為改善農(nóng)村金融服務(wù)提供了人才保證。雖然整體而言農(nóng)村信用社員工的文化程度不高，業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作水平有待提高，但他們忠于職守，不怕吃苦受累，熱愛信合事業(yè)，他們與農(nóng)村、農(nóng)民有著深厚的感情，深受廣大農(nóng)民的信賴。他們扎根農(nóng)村，深入農(nóng)村，了解民情，對農(nóng)村各種信息離得近、看得準(zhǔn)、反應(yīng)快，為農(nóng)村信用社科學(xué)決策提供了可靠依據(jù)。

二、現(xiàn)實透視篇

（二）農(nóng)村信用社在推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)中面臨的困境

1、農(nóng)村信用社體制改革有待于完善

農(nóng)村信用社雖經(jīng)歷了數(shù)次體制改革，成立了省政府領(lǐng)導(dǎo)下的省級聯(lián)社，縣級聯(lián)社一級法人管理，但仍存在諸多問題：一是股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)權(quán)主體虛置，難以落實“誰投資、誰受益、誰出問題誰負(fù)責(zé)”的產(chǎn)權(quán)約束制度；二是法人治理結(jié)構(gòu)還不完善，“三會”制度難以有效實施，“內(nèi)部人控制”問題較為嚴(yán)重；三是管理者思想保守，創(chuàng)新意識不強，經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換緩慢，不能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的要求；四是管理體制有待進一步理順。雖然省聯(lián)社在發(fā)揮管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)的職能作用方面取得了明顯成績，但也存在著諸多不容回避的問題。主要表現(xiàn)為省聯(lián)社既是代表省級政府管理信用社的平臺，又是管理服務(wù)型的金融機構(gòu)，還是基層社的聯(lián)合經(jīng)濟組織，集 三種職能于一身。這樣的制度設(shè)計，使得以省聯(lián)社為主體的管理體制存在著難以回避的制度缺陷，客觀上造成省聯(lián)社角色定位模糊、履職錯位等問題。所以農(nóng)村信用社改革不到位影響了農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)作用的發(fā)揮。

2、農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況有待于改善

近年來，通過體制改革和政策扶持，農(nóng)村信用社的整體經(jīng)營狀況有所好轉(zhuǎn)，但是農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量差、歷史包袱沉重等問題，仍然困擾著自身改革發(fā)展，也制約了其支持新農(nóng)村建設(shè)作用的充分發(fā)揮。資本金是農(nóng)村信用社生存發(fā)展的基礎(chǔ)，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟效益是農(nóng)村信用社的生命。資本金不充足，資產(chǎn)質(zhì)量差，盈利能力弱，不僅使農(nóng)村信用社經(jīng)營中蘊藏著極大的風(fēng)險，也削弱了農(nóng)村信用社的支持新農(nóng)村建設(shè)的實力。

3、當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的思想認(rèn)識有待于提高

一是當(dāng)?shù)卣块T對新農(nóng)村建設(shè)認(rèn)識存偏差，認(rèn)為建設(shè)新農(nóng)村僅僅是漂亮的村莊和齊整的街道，沒有考慮到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入和經(jīng)濟發(fā)展水平，盲目大搞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，導(dǎo)致農(nóng)村配套基礎(chǔ)設(shè)施不完善，要改善這一系列基礎(chǔ)設(shè)施，需要投入很大一部分資金，而地方政府財力有限，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資大、收益小，農(nóng)村信用社貸款支持，沒有可供抵押的項目，項目資金在很大程度上存在著風(fēng)險；二是部分農(nóng)民對新農(nóng)村建設(shè)認(rèn)識不足。當(dāng)前，在外務(wù)工的農(nóng)民增多，素質(zhì)較高的青年人大多外出打工，留守在家的大多是年齡偏大、素質(zhì)偏低、生產(chǎn)技能偏低的農(nóng)民，他們對黨的政策理解不夠，認(rèn)為新農(nóng)村建設(shè)只是修一條路，建一座房，缺少發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)的意識，個別農(nóng)民葚至認(rèn)為新農(nóng)村建設(shè)只是一項政治任務(wù)，缺乏主動參與意識，導(dǎo)致農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)中難以發(fā)揮作用。

4、信貸投放規(guī)模有待于進一步擴大

近年來，農(nóng)民收入雖然有了較大提高。但僅靠農(nóng)民自身實力，只能維持簡單再生產(chǎn)，要想實現(xiàn)擴大再生產(chǎn)，必須要有大量的資金支持。與此同時，金融機構(gòu)在貸款投放上與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及不相稱，一是農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多元化、多層次化和多樣化特點，目前農(nóng)村用于種植業(yè)，春耕生產(chǎn)等小額貸款需求，已基本趨于飽和狀態(tài)。個體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合社等農(nóng)村經(jīng)濟組織資金需求旺盛，但目前農(nóng)村信用社信貸品種少，擔(dān)保方式單一，由于農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)相對較弱，既難找到符合條件的擔(dān)保人，又缺少擔(dān)保公司那樣的專門擔(dān)保機構(gòu)，大額農(nóng)戶貸款很難尋找到合格的保證人，而農(nóng)村村鎮(zhèn)房屋是集體土地使用證，沒有資格抵押貸款，這種狀況，一方面制約了種田能手、種養(yǎng)業(yè)大戶和民營經(jīng)濟實體做大做強；另一方面轄內(nèi)的中小企業(yè)多處于創(chuàng)業(yè)階段，規(guī)模小，固定資產(chǎn)小、有效抵押物不足，缺乏“第二還款來源”，影響了信用社對“三農(nóng)”的信貸投入，削弱了信用社支持地方農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的能力。

5、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待于優(yōu)化

目前，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境環(huán)境差，削弱了農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)的積極性。一是法制和信用環(huán)境缺失。有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)問題突出?，F(xiàn)行法律體系中缺乏關(guān)于農(nóng)村金融、合作金融法等專門法律規(guī)范，現(xiàn)有的《刑法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》對銀行債權(quán)保護不利的規(guī)定也亟待修訂。信用文化缺失，法律意識淡薄，故意逃廢債、騙取貸款等情況屢禁不止；二是農(nóng)村部分人員借債后長期外出務(wù)工，有的舉家外出，長期不返家，貸款跟蹤檢查難以到位，貸款到期歸還難以保證；三是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒有納入全國的征信系統(tǒng)，現(xiàn)有的信用評估體系對債務(wù)人約束力極其有限，對貸款所蘊涵的風(fēng)險不能進行實時監(jiān)測；四是經(jīng)濟環(huán)境脆弱。由于農(nóng)業(yè)本身屬于高風(fēng)險行業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟生產(chǎn)周期長、不確定因素多、抗風(fēng)險能力弱，加之缺乏風(fēng)險補償機制。一旦經(jīng)營過程中形成風(fēng)險，無力償付其到期債務(wù)，就只能讓債務(wù)懸置。

6、利率定價管理有待于科學(xué)化

隨著利率市場化進程的加快，農(nóng)村信用社在貸款定價上進行了許多有益的嘗試，但是受體制機制不健全、人員素質(zhì)低、技術(shù)力量弱等條件的限制，還未建立起靈活、高效、科學(xué)的貸款定價機制，定價機制比較簡單，主要是在央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上下浮動。盡管實行了差別化利率管理，但多數(shù)農(nóng)村信用社缺乏市場意識，沒有真正從市場實際出發(fā)，制定出適應(yīng)市場發(fā)展需要的差別利率定價制度，貸款定價主觀隨意性大，缺乏科學(xué)性，基本上沒有體現(xiàn)風(fēng)險與收益相匹配、扶優(yōu)限劣、區(qū)別對待、綜合評價等原則。而且，較高的貸款利率水平加重了農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶和其經(jīng)濟組織的財務(wù)負(fù)擔(dān)，抑制了資金有效需求，不利于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

7、信用社從業(yè)人員素質(zhì)有待于提高

信用社的員工素質(zhì)較低。受過中、高等教育的職工比重較小，大多數(shù)員工對金融理論缺乏系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，對國家政策及金融法律法規(guī)不能及時了解，缺乏與時俱進的精神和開拓創(chuàng)新的意識，思想觀念落后，甚至有些管理人員的決策、指揮、創(chuàng)新能力不足，官本位思想嚴(yán)重,知識老化，缺乏綜合型管理人才和專業(yè)技術(shù)人員，不能滿足建設(shè)社會主義新農(nóng)村的需求。

三、前景瞻望篇

（二）支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的建議與對策

1、深化改革，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營體制

深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，強化內(nèi)部管理，堅持正確的經(jīng)營方向和辦社宗旨，把農(nóng)村信用社真正建設(shè)成為“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束、自我發(fā)展”的市場經(jīng)濟主體。一是完善股權(quán)結(jié)構(gòu)。針對股權(quán)流動性大、股本結(jié)構(gòu)分散導(dǎo)致的資源配置低效等問題，合理設(shè)計股權(quán)結(jié)構(gòu)，逐步取消資格股，減少股東數(shù)量，擴大股東的平均持股數(shù)量，增強股東的出資人意識，提高股東行使權(quán)力的能力；二是建立健全不同產(chǎn)權(quán)模式和組織形式下的法人治理結(jié)構(gòu)。健全社員代表大會制度，規(guī)范社員代表大會權(quán)力的行使。理順理事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層的關(guān)系，建立有效管理、相互制衡的運作機制。探索建立獨立理事和外部監(jiān)事制度，全面完善法人治理結(jié)構(gòu)，弱化“內(nèi)部人控制”；三是加快經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，構(gòu)建以市場為導(dǎo)向、以效益為中心、以資本為約束的業(yè)務(wù)經(jīng)營機制、內(nèi)部控制機制、風(fēng)險防范機制、人力資源配置機制和收入分配機制。

2、樹立支農(nóng)新理念，大力推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)

一要樹立“三農(nóng)”新理念，必須堅持“三個方向”，即一是堅持為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營方向，改進服務(wù)方式，完善服務(wù)功能．把農(nóng)村信用社辦成“農(nóng)民的銀行、農(nóng)村的銀行和零售銀行”，切實提高為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平；二是堅持市場化方向，一切從實際出發(fā)，按照市場經(jīng)濟規(guī)律辦事，穩(wěn)步推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)；三是堅持“雙贏”方向，在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)工作、實現(xiàn)社會效益的同時，控制信貸風(fēng)險，實現(xiàn)農(nóng)村信用社自身效益，達到社農(nóng)“雙贏”。實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”。一是從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；二是從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變；三是從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持現(xiàn)代農(nóng)村轉(zhuǎn)變。要轉(zhuǎn)變支農(nóng)新策略，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民現(xiàn)代化，從而推進新農(nóng)村建設(shè)。

3、積極組織資金，為建設(shè)新農(nóng)村提供強大資金后盾

一是要進一步發(fā)揚農(nóng)村信用社背包下鄉(xiāng)、走村串戶的優(yōu)良傳統(tǒng)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社機構(gòu)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)和人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢，發(fā)動職工扎根農(nóng)村，主動出擊，與農(nóng)戶零距離服務(wù)，最大限度地將農(nóng)村閑散資金吸收到農(nóng)村信用社；二是向廣大農(nóng)民宣傳農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨和支農(nóng)信貸政策，讓老百姓明白農(nóng)村信用社是農(nóng)民自己的銀行，動員農(nóng)民群眾主動上門存款，同時充 分運用信貸和利率杠桿，以貸引存；三是在工作中，信用社要不斷提高自身服務(wù)水平和工作效率，規(guī)范自身行為，以優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)來引進存款。積極探索業(yè)務(wù)領(lǐng)域，拓展中間業(yè)務(wù)，通過開辦代發(fā)工資、保險、代收水電費以及電話費等業(yè)務(wù)吸收存款；四是信用社還要充分運用政策優(yōu)勢，努力協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣P(guān)系，動員政府部門將涉農(nóng)資金賬戶吸收到農(nóng)村信用社，幫助農(nóng)村信用社組織存款，為農(nóng)村信用社壯大資金實力，增強防范風(fēng)險能力。

4、把握好信貸投向，為新農(nóng)村建設(shè)提供信貸支持

新農(nóng)村建設(shè)涉及農(nóng)民生產(chǎn)、生活需求、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方方面面，農(nóng)村信用社要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展實際，根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的資金需求特點，結(jié)合轄區(qū)經(jīng)濟特點，實行分類指導(dǎo)，積極拓展信貸服務(wù)領(lǐng)域，積極培育新的貸款增長點，不斷擴大信貸投放領(lǐng)域，推動新農(nóng)村建設(shè)。一是支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)，夯實農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營基礎(chǔ)，建成優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品出口基地、龍頭企業(yè)的原料基地和名牌農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地。二是支持開發(fā)訂單農(nóng)業(yè)，大力支持發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，建立“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，帶動科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展；三是支持涉農(nóng)龍頭企業(yè)，帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展壯大。重點支持發(fā)展一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)經(jīng)營項目的企業(yè)和利用當(dāng)?shù)刭Y源、經(jīng)營規(guī)模大、帶動力較強的大型涉農(nóng)加工企業(yè)，培植大龍頭，創(chuàng)造大品牌，使千家萬戶的小生產(chǎn)與千變?nèi)f化的大市場有機聯(lián)結(jié)起來；四是發(fā)展助學(xué)貸款。首先繼續(xù)做好生源地國家助學(xué)貸款工作，支持農(nóng)村貧困學(xué)生就學(xué)，與地方黨政和教育、財政等有關(guān)部門形成互動，支持家庭貧困的在校中小學(xué)生接受義務(wù)教育；五是拓展創(chuàng)業(yè)類貸款，增強農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)能力，如：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款，對進城創(chuàng)業(yè)、具有償債能力的農(nóng)民,搞好跟蹤服務(wù)，提供資金支持；對鄉(xiāng)鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供擔(dān)保貸款，支持農(nóng)村失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)，對外出務(wù)工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大中專畢業(yè)生和退伍軍人，視信用和償債能力等給予支持；對守信用的村干部、致富能手發(fā)放“雙帶”貸款，積極提供信貸支持和相應(yīng)服務(wù)。

5、深入創(chuàng)建信用工程，為新農(nóng)村建設(shè)凈化信用環(huán)境

為建設(shè)新農(nóng)村培育文明鄉(xiāng)風(fēng)民風(fēng)，要深入開展信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用社區(qū)的評選活動，對守信戶實行優(yōu)惠信貸支持，培育誠實守信的文明鄉(xiāng)風(fēng)。在信用評級的基礎(chǔ)上，對信用戶予以信貸支持，對失信戶予以信貸制裁，大力倡導(dǎo)“守信光榮，失信可恥”的氛圍，培育誠實守信的文明鄉(xiāng)風(fēng)，培養(yǎng)有素質(zhì)、講誠信的新型農(nóng)民。同時，要積極創(chuàng)造條件，探索建立農(nóng)戶、個體私營經(jīng)濟組織的信用咨詢系統(tǒng)，通過對農(nóng)戶、個體私營經(jīng)濟組織信用實行嚴(yán)格的等級分類，進一步完善信用檔案。信用工程創(chuàng)建要與信貸支持相結(jié)合，促進農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。對惡意逃廢債行為，通過法律行為，嚴(yán)厲打擊，切實維護誠信環(huán)境。

6、創(chuàng)新思路，為建設(shè)新農(nóng)村提供全方位的金融服務(wù)

一是創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，多層次服務(wù)“三農(nóng)”。針對農(nóng)民的金融需求，實行貸款、理財、咨詢等綜合信貸產(chǎn)品服務(wù)，在貸款、承兌票據(jù)貼現(xiàn)、應(yīng)收賬款融資等方面實行配套服務(wù)；二是加快支農(nóng)服對農(nóng)村信用社支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)若干問題的思考

發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)主力軍的作用

【本文摘要】 農(nóng)村信用社改革試點工作啟動5年來，各地農(nóng)村信用社加強管理，轉(zhuǎn)換機制，改進服務(wù)，為“三農(nóng)”服務(wù)的方向進一步明確，加大了對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的信貸投入，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題，在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。

農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，是我國金融體系的重要組成部分。農(nóng)村信用社改革試點工作啟動5年來，各地農(nóng)村信用社加強管理，轉(zhuǎn)換機制，改進服務(wù)，為“三農(nóng)”服務(wù)的方向進一步明確，加大了對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的信貸投入，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題，在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。在新的歷史條 件下，仍應(yīng)堅持從農(nóng)村信用社改革發(fā)展的內(nèi)在需求和服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需要出發(fā)，加大農(nóng)村信用社改革發(fā)展力度，進一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

做強做實省級行業(yè)管理和服務(wù)平臺

一、完善行業(yè)管理體系。由于歷史原因，農(nóng)信社并沒有進行真正意義上的財務(wù)清理和重組，很難做到產(chǎn)權(quán)明晰。因此，在這一產(chǎn)權(quán)構(gòu)架下，社員代表和理事缺乏必要的金融知識和參與決策、實施監(jiān)督的能力，使得法人治理所要求的從社員（出資人）到企業(yè)的決策者、到經(jīng)營管理者之間一系列的委托代理關(guān)系難以有效形成。因此，有效的行業(yè)管理是實現(xiàn)這種機制的必要選擇。

二、建立區(qū)域性行業(yè)管理和服務(wù)平臺。從農(nóng)村信用社自身的特點來看，強化區(qū)域性行業(yè)管理和服務(wù)平臺內(nèi)生于它們的現(xiàn)實需要。在現(xiàn)代開放的經(jīng)濟金融競爭環(huán)境下，單個法人農(nóng)村信用社在經(jīng)營管理中會遇到諸多矛盾：首先，社區(qū)性銀行機構(gòu)與開放性客戶服務(wù)的矛盾。開放的市場經(jīng)濟條件下，客戶不再局限于在當(dāng)?shù)厣a(chǎn)經(jīng)營，同時對金融服務(wù)也呈現(xiàn)多元化需求，不僅需要存貸款等傳統(tǒng)金融服務(wù)，更需要現(xiàn)代結(jié)算、理財、電子銀行等個性化金融服務(wù)。在這種情況下，社區(qū)性的農(nóng)村信用社很難適應(yīng)和滿足現(xiàn)代客戶的需求，必須要有一種更高、更強有力的服務(wù)平臺幫助其以最小的成本克服自身缺陷。其次，單個小法人與大市場對接的矛盾。與大銀行相比，單個法人農(nóng)村信用社在經(jīng)營規(guī)模、人才、手段等方面存在明顯劣勢。要克服這些劣勢，又存在自身成本承擔(dān)能力弱與巨大的外部交易協(xié)調(diào)成本之間的矛盾，如信息化建設(shè)、電子銀行業(yè)務(wù)研發(fā)、新產(chǎn)品研發(fā)推廣、對外形象宣傳、公共關(guān)系協(xié)調(diào)等方面的巨大成本，單個法人難以承擔(dān)且效率低。如果建立一個更高的省級乃至全國性的服務(wù)平臺，就能以最小的成本、最高的效率克服單個法人與大市場對接的難題。這正是基層法人單位多年來盼望已久的共同愿望。再次，獨立自主經(jīng)營與風(fēng)險防范的矛盾。長期以來，農(nóng)村信用社自身抗風(fēng)險能力比較弱。通過建立省級乃至更高的服務(wù)平臺，形成法人單位之間安全便捷的資金調(diào)劑平臺，建立高效快捷的風(fēng)險救助機制，可以大大提高抗風(fēng)險能力。在解決風(fēng)險問題中結(jié)成一種互擔(dān)風(fēng)險的行業(yè)救助機制成為一種內(nèi)在要求。在這種同類銀行機構(gòu)為共同利益相互依存的體系中，統(tǒng)一的行業(yè)管理和服務(wù)規(guī)則已成為必然需求。

三、落實政府支農(nóng)惠農(nóng)政策和風(fēng)險責(zé)任，必須建立一個工作平臺和抓手。首先，政府支農(nóng)政策的落實需要一個傳導(dǎo)渠道。農(nóng)村信用社交由省級政府管理后，各省級政府出臺了減免稅費等各種優(yōu)惠政策，支持農(nóng)村信用社化解包袱、輕裝上陣，以更好地支持三農(nóng)和地方經(jīng)濟的發(fā)展。同時，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍、主渠道，是讓農(nóng)民享受基本金融服務(wù)的主要力量。為了使政府出臺的優(yōu)惠政策真正發(fā)揮作用、惠及“三農(nóng)”，并落實好黨和國家關(guān)于發(fā)展經(jīng)濟、支持“三農(nóng)”的其他政策，有必要建立一個統(tǒng)一的行業(yè)管理平臺，形成一種有效的政策傳導(dǎo)機制，以確保有關(guān)政策在農(nóng)村信用社得到落實。有關(guān)農(nóng)村信用社改革的規(guī)定也已經(jīng)明確，管理體制改革后，農(nóng)村信用社的風(fēng)險管理和處置責(zé)任最終由省級政府負(fù)責(zé)。要確保這種責(zé)任的有效落實，按照“責(zé)權(quán)對等”的基本原則，省級政府就要行使對農(nóng)村信用社的管理職權(quán)，通過建立省級聯(lián)社形成工作平臺和抓手，對轄內(nèi)農(nóng)村信用社實施有力、有效的管理，更不可能放棄管理。

四、對社區(qū)性銀行機構(gòu)建立區(qū)域性管理和服務(wù)平臺，是許多國家的通行做法。這些國家通過政府授權(quán)和完善內(nèi)部治理，有效地解決了自下而上的產(chǎn)權(quán)控制與自下而上的風(fēng)險管理的矛盾，形成了一種既有利于發(fā)揮成員行自主性而又解決成員行小規(guī)模、社區(qū)性等不足的管理模式，形成了具有成長性的金融生態(tài)。

強化省級聯(lián)社的管理和服務(wù)功能

一、進一步規(guī)范管理行為，提升行業(yè)管理水平。首先，要把握幾條基本原則。即：遵照章程，民主管理。根據(jù)各法人單位共同制定的《章程》，通過社員大會、理事會等機制，規(guī)范、有效履行職權(quán)；法人單位在章程和其他規(guī)定范圍內(nèi)接受統(tǒng)一的行業(yè)管理，同時又對省級聯(lián)社進行監(jiān)督，并參與決策。根據(jù)授權(quán)，依法管理。作為省級政府行使行業(yè)管理職權(quán)的部門，省級聯(lián)社必須根據(jù)政府授權(quán)，在授權(quán)范圍內(nèi)依法管理，同時落實好自身管理責(zé)任，提高農(nóng)村信用社服務(wù)經(jīng)濟、抵御風(fēng)險、維護公共利益的能力。同時，形成信貸、財務(wù)、人事等一系列管理機制，作為實施管理和 13 規(guī)范管理行為的依據(jù)。在此基礎(chǔ)上，大膽引入現(xiàn)代金融企業(yè)科學(xué)的管理理念、規(guī)范和流程，并強有力實施。黨的建設(shè)，相輔相成。強化黨組織在改革發(fā)展中的政治核心作用，把黨的建設(shè)寓于企業(yè)法人治理機制之中，并成為促進經(jīng)營管理的重要資源。因地制宜，分類指導(dǎo)。針對不同法人單位的不同情況，同時因地制宜，實施分類管理和指導(dǎo)，不搞“一刀切”，對基礎(chǔ)薄弱的法人單位，重點督促、重點幫扶。其次，要不斷優(yōu)化改進管理方法。以宏觀管理、抽象管理、間接管理為主，通過制度規(guī)范、行為標(biāo)準(zhǔn)、指導(dǎo)意見、過程監(jiān)督、結(jié)果評價、職務(wù)激勵等形式實施管理。同時，規(guī)范管理行為，提高管理效能，接受法人單位的監(jiān)督。再次，要逐步簡化管理內(nèi)容。主要管標(biāo)準(zhǔn)、管規(guī)范、管程序、管涉及全行業(yè)利益的大事。具體管理事項，根據(jù)各法人單位實際情況確定，堅持責(zé)權(quán)一致的原則，對法人單位能管好、應(yīng)該管好的事，有效落實責(zé)權(quán)，充分尊重其自主權(quán)，調(diào)動其積極性，對法人單位自身難以辦到而又迫切需要的宏觀管理和公共服務(wù)，省級聯(lián)社應(yīng)努力做好。

二、進一步強化服務(wù)功能，打造區(qū)域性服務(wù)平臺。打造區(qū)域性的公共管理和服務(wù)平臺，是省級管理機構(gòu)當(dāng)前和今后很長一段時期的功能定位。我們提出了“打造12個中心”的具體構(gòu)想，即產(chǎn)品研發(fā)推廣中心、交易清算中心、風(fēng)險控制中心、電子銀行運營中心、資金調(diào)劑營運中心、信息網(wǎng)絡(luò)中心、規(guī)制建設(shè)推進中心、企業(yè)文化中心、教育培訓(xùn)中心、綜合管理中心、黨群工作中心、公共關(guān)系協(xié)調(diào)和維權(quán)中心等。省級聯(lián)社改革的目標(biāo)就是要建成這12個高效運行的中心，進一步增強可持續(xù)發(fā)展的能力。

三、以省級平臺為基礎(chǔ)和依托，通過公司化運作，建設(shè)全國性的服務(wù)平臺。比如資金清算、資金調(diào)劑、票據(jù)業(yè)務(wù)服務(wù)平臺和理財產(chǎn)品代理、產(chǎn)品研發(fā)共享、綜合信息交流平臺等。每一個服務(wù)平臺可由一個省級聯(lián)社（農(nóng)合行、農(nóng)商行）牽頭組織，共同參與、共同支持，把一?。ㄊ校┲畠?yōu)勢變?yōu)楣餐膬?yōu)勢。這樣每個?。ㄊ校┞?lián)社既積極為全行業(yè)服務(wù)，又能享受兄弟省市聯(lián)社提供的服務(wù)，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、資源共享、合作共贏，可以從整體上提升農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理水平和市場競爭能力。

第二篇：農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)分析與建議

農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)分析與建議

一個企業(yè)的活力在于她的源動力和她產(chǎn)生的必然結(jié)果，一個預(yù)期的經(jīng)營目標(biāo)決定企業(yè)經(jīng)營的周轉(zhuǎn)生命期，而企業(yè)創(chuàng)造的價值不僅在目標(biāo)經(jīng)營上，同時在于企業(yè)經(jīng)營過程中所表現(xiàn)的影響作用。而農(nóng)村信用社經(jīng)營的源動力在于什么呢？產(chǎn)生的結(jié)果有哪些呢？預(yù)期經(jīng)營目標(biāo)產(chǎn)生的附加作用是什么呢？一個個疑問帶著我的思考，激發(fā)我對信合發(fā)展未來的分析。

農(nóng)村信用社多年來以經(jīng)營信用貸款業(yè)務(wù)為主要的信貸業(yè)務(wù)，以利息收入為信用社收入的主要來源。經(jīng)營的品種形式單一，經(jīng)營的品牌業(yè)務(wù)較為呆滯，經(jīng)營的環(huán)境狹小，區(qū)域經(jīng)濟嚴(yán)重，同業(yè)之間缺少競爭優(yōu)勢。在貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營方式中，信用貸款占比較高，面對農(nóng)村信用環(huán)境較差，這樣增加了信用社的信貸風(fēng)險。在貸款管理方面，存貸比例失調(diào)，貸款營銷落后；貸款管理的制度執(zhí)行不到位，考核辦法缺少依據(jù)；信貸人員經(jīng)營過程中主觀因素嚴(yán)重，評估、判斷能力缺乏依據(jù)。這種貸款營銷現(xiàn)狀，阻礙了信用社的發(fā)展。為了提高信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，對當(dāng)前信用社信貸業(yè)務(wù)做如下分析：

一、信貸員管理分析

農(nóng)村信用社信貸員是信用社聯(lián)系農(nóng)村的紐帶，是農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的實踐者和決策者，也是信用社資產(chǎn)風(fēng)險把握方向的前沿管理者。因此，信貸崗位在信用社具有特別重要的作用。只有具備最高的判斷能力、分析能力和經(jīng)營能力，才能經(jīng)營好信用社貸款業(yè)務(wù)，才能算一位合格的信貸員。目前信用社對信貸員管理存在以下問題：

１、信貸員本身素質(zhì)較差。信貸職務(wù)的聘用沒有經(jīng)過培訓(xùn)、考試考核，許多信貸員對貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)不了解或了解不透徹，導(dǎo)致概念模糊，主觀意志較強，判斷力低下，信貸員經(jīng)營理念、經(jīng)營認(rèn)識較差，工作責(zé)任心不強，在農(nóng)村擔(dān)當(dāng)著專職放款員、專職收款員的職務(wù)。

２、信貸的工作模式不規(guī)范。目前經(jīng)營的信貸資產(chǎn)缺少貸款營銷管理制度，沒有認(rèn)真執(zhí)行規(guī)范的貸款操作步驟。許多信貸業(yè)務(wù)等客上門，貸戶申請借款時信貸人員沒有進行貸前調(diào)查，對貸戶實際狀況沒有深入調(diào)查。對于農(nóng)村小額農(nóng)貸沒有做到一年一次核定，核定的農(nóng)戶貸款限額數(shù)量缺乏依據(jù)。信貸員對貸戶經(jīng)營狀況的評定主觀因素較強，核定的貸款限額隨意性較大。面對農(nóng)村社會環(huán)境變化較大，人員流動較大，農(nóng)民素質(zhì)較低，信用較差的狀況，一年一次核定的小額農(nóng)戶貸款不能成為發(fā)放貸款的依據(jù)。大額貸款主任調(diào)查、審批，員工雖然發(fā)表建議，但在操作上許多大額貸款隨著主任的意志而投放，在這方面，大額貸款的風(fēng)險對職工責(zé)任不大，而主任本生具有大額貸款發(fā)放的權(quán)限，職工對貸戶狀況的評定只能作為貸款發(fā)放的參照形式，這決定主任在貸款審批上主動性較大，大額貸款風(fēng)險權(quán)數(shù)增加。對于管理層審批的大額貸款，在形式上只注重資料的完善性，缺少調(diào)查、監(jiān)督考察和考核依據(jù)，監(jiān)督管理實施不到位。在檢查貸戶狀況時，缺少對貸戶經(jīng)營狀況的跟蹤追查，僅憑主觀判斷，缺少科學(xué)分析和信貸資產(chǎn)的質(zhì)量評估，不能正確認(rèn)定風(fēng)險性貸款，無疑加大了貸款風(fēng)險比重。

３、聯(lián)社對農(nóng)村信用社貸款檢查實施方案不健全。對基層社發(fā)放的貸款，檢查人員僅僅統(tǒng)計資料、檢查貸款文本，注重合規(guī)合法性，而忽視貸款管理操作過程的檢查、貸款質(zhì)量的檢查，貸款風(fēng)險實地調(diào)查，職工的責(zé)任性追究和貸款管理的其它工作。從而導(dǎo)致檢查人員未能發(fā)現(xiàn)可疑貸款、損失貸款等萌芽的風(fēng)險性信貸資產(chǎn)。貸款質(zhì)量的檢查、貸款風(fēng)險的檢查，應(yīng)當(dāng)成為金融企業(yè)的支柱工作，形成一套可行的體制。信用社做為一個金融企業(yè)就要求管理得保障，經(jīng)營出效益，檢查出成果，實施有方法，操作有依據(jù)，執(zhí)行有步驟，風(fēng)險必追究。因此，在貸款管理的體制上更待完善。

4、信貸員目標(biāo)考核漏洞較大。目前信貸員工作主要以完成當(dāng)年目標(biāo)任務(wù)（全年收息任務(wù)和降低不良貸款任務(wù)為主）而開展工作。為完成任務(wù)在工作方法上采取以貸轉(zhuǎn)貸，以息轉(zhuǎn)貸為主要工作手段。用“以貸轉(zhuǎn)貸、以息轉(zhuǎn)貸、落實債務(wù)”等新名詞虛化了貸款管理的操作程序，這無疑更改了貸款合同的真實性及本來面貌，隱含了一部分法律風(fēng)險（第三者簽訂貸款合同的可訴性風(fēng)險和部分貸款戶投機主義風(fēng)險）。對于信用社經(jīng)營管理者，部分信貸員為完成收息任務(wù)和降低不良貸款，通過“以貸轉(zhuǎn)貸”“落實債務(wù)”等形式，將能夠收回的不良貸款轉(zhuǎn)稼到不能收回的貸款戶下，從而產(chǎn)生新的風(fēng)險性貸款。例如：父母能夠歸還自己的貸款，其子女沒有還貸能力，將父母的債務(wù)轉(zhuǎn)稼給子女名下等違規(guī)操作信貸業(yè)務(wù)，形成風(fēng)險貸款。信貸工作目標(biāo)考核，沒有一套可行的實施方案、考核辦法、檢查資料，檢查手段不明確，致使一部分信貸員工作散亂，在制度執(zhí)行、勞動紀(jì)律、工作責(zé)任、勞動強度等方面活動空間大，沒有嚴(yán)格按照貸款操作程序辦理業(yè)務(wù)，沒有檢查考核的強度，對信貸員業(yè)務(wù)的責(zé)任追究沒有列為貸款管理制度，違背了責(zé)權(quán)明析的原則。

二、貸款經(jīng)營的分析

目前貸款經(jīng)營在考核方面，以承包的收息任務(wù)和降低不良貸款比例為主要經(jīng)營目標(biāo)，以檢查貸款文本資料為檢驗信貸工作的主要貸款管理手段和依據(jù)。貸款經(jīng)營方面存在不足：

１、貸前調(diào)查、實際操作不完善。許多貸戶沒有提出書面申請，信貸員沒有實地調(diào)查。而聯(lián)社檢查僅憑貸戶文本資料是否齊全、合規(guī)進行考核，僅憑貸款文本資料的檢查是一種形式主義的工作方法，貸款的風(fēng)險度檢查度缺少依據(jù)，貸戶的實際狀況難于掌握，這種貸款業(yè)務(wù)的檢查方法導(dǎo)致了貸前走過場，貸款收回的責(zé)任人難以落實，貸款的風(fēng)險度得不到正確認(rèn)定。

２、貸款到逾期催收不到位。沒有真正做到貸款到期前十天進行書面催收，到期貸款得不到及時的歸還，沒有進行合規(guī)的延期手段及操作程序，采取“以貸轉(zhuǎn)貸”，催收到逾期貸款，是降低不良貸款的主要手段，這種貸款經(jīng)營方式削弱了貸款戶的還款積極性，降低了貸款戶的還款意識。違背了貸款管理的“安全性、流動性、效益性”的基本原則。

３、信貸員經(jīng)營貸款責(zé)任心不強。由于貸款考核極不完善，僅憑收回利息的多少以及降低不良貸款比例作為信貸員考核辦法，所以信貸員工作相對其它崗位，工作輕松、操作簡單，信貸崗位成為全社員工的首選崗位，主要在于：①信貸員工作有季節(jié)性特點，農(nóng)村春耕冬收兩季農(nóng)忙時，難于下村收貸收息；春節(jié)等主要節(jié)日，農(nóng)村避閑上門收款的習(xí)慣；風(fēng)雨天氣難于下鄉(xiāng)收貸，這樣造就了信貸員寬松的工作環(huán)境。②信貸工作考核簡單，所以信貸員工作方式靈活、工作手段簡單，只要求完成目標(biāo)任務(wù)，而不考慮工作質(zhì)量。所以信貸工作的操作方式靈活度較大，信貸員工作時間沒有達到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，勞動強度較小。③信貸員工作責(zé)任心不強，主要在于信貸員發(fā)放的貸款，責(zé)任追究不落實，考核辦法不健全，貸款質(zhì)量無依據(jù)可循，致使一部分信貸員工工作責(zé)任心不強，工作不認(rèn)真，形成貸與不貸無所謂，收回與收不回?zé)o關(guān)緊要的思想。

４、貸后檢查，沒有落實到實處。貸后檢查是信貸資產(chǎn)保全的重要環(huán)節(jié)，許多呆帳的形式，就是貸款后檢查和催收沒有落到實處，催收方法措施不到位，沒有真正了解貸款資金使用信息，信貸員的工作不負(fù)責(zé)任，鑄就了呆帳貸款的形成，給信用社帶來了損失。目前，聯(lián)社對于貸后檢查沒有要求信貸員提供資料，沒有下達貸后檢查的考核目標(biāo)，貸后檢查成為信貸經(jīng)營的漏洞。雖然許多貸款的檢查工作在貸款到期時催收的過程中得以落實，但這種貸后檢查工作純屬亡羊補牢的工作方式。

５、貸款處罰不力。對于信貸員工作業(yè)績的考核，許多調(diào)查報告只有表面形式，沒有實地考查，貸后檢查成為紙上談兵，貸款催收在農(nóng)戶發(fā)放貸款時，就簽發(fā)催收通知書，貸款風(fēng)險的形成不采取措施，為完成任務(wù)（收回利息和降低不良貸款），將已發(fā)生的呆帳、呆滯貸款通過收舊放新，轉(zhuǎn)為正常貸款，部分信用社超前收息幾年的不良行為，甚至有些分社私刻農(nóng)戶印章，將不良貸款轉(zhuǎn)為正常貸款，從而達到收息任務(wù)，這些違規(guī)違制、脫離經(jīng)營的工作理念，在當(dāng)前部分信用社經(jīng)營活動中，沉重打擊了信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展。面對這些信用社的貸款經(jīng)營的不良行為，檢查人員置之若聞，不采取措施，檢查方式缺乏依據(jù)，違規(guī)轉(zhuǎn)息責(zé)任不追究，考核措施不到位，進而導(dǎo)致貸款處罰沒有依據(jù)。滋生了信貸員的違規(guī)違制的不良行為。

面對農(nóng)村信用社信貸員管理與信貸經(jīng)營工作不完善的嚴(yán)重狀況，為規(guī)范信貸業(yè)務(wù)，按照會計法和貸款管理辦法，本人建議制定完善的貸款管理操作程序。嚴(yán)格執(zhí)行貸款業(yè)務(wù)的操作程序，建立信貸人員貸款管理交接制度。加大貸款檢查和處罰力度，加強對大額貸款合規(guī)合法性的檢查，不良貸款真實性檢查，采取責(zé)任追究制和賠償制的考核辦法，特做以下建議：

一、建立完善的貸款管理小組和實施辦法

成立以信用社主任或分社主任為組長，信用社各信貸員為成員的貸款管理小組，該小組依照貸款管理制度辦理各種貸款營銷業(yè)務(wù)，該小組的主要職責(zé)為審查貸款的合規(guī)合法性，確認(rèn)貸戶基本信息及貸戶應(yīng)當(dāng)貸款的最大金額、貸后檢查工作、貸款催收工作、降低不良貸款工作、貸款收息工作、支持三農(nóng)工作及貸款文本管理工作，及貸款營銷的其它工作。貸款管理小組組長向聯(lián)社簽訂信貸工作目標(biāo)合同，明確其權(quán)利和工作職責(zé)，繳納貸款經(jīng)營風(fēng)險保證金，該保證金與信貸業(yè)務(wù)的安全性掛鉤，一旦當(dāng)年有不良貸款發(fā)生或具有違規(guī)違制行為，扣收全部保證金并處以罰款，情節(jié)嚴(yán)重的撤消其工作崗位，并承擔(dān)貸款損失的連帶責(zé)任。信貸管理各成員必須達到國家規(guī)定的經(jīng)算師水平，具有較強的家庭理才的能力和財會業(yè)務(wù)知識，熟練掌握貸款管理的各種法律知識。小組成員必須簽訂信貸工作合同，明確權(quán)責(zé)，繳納貸款風(fēng)險保證金，各成員對每筆經(jīng)濟業(yè)務(wù)提出書面建議和調(diào)查認(rèn)可結(jié)論，提出貸款管理的明確觀點及信貸員本人應(yīng)承擔(dān)收回責(zé)任的大小。小組各成員相互監(jiān)督，相互制約，不允許共同犯有違規(guī)違制行為，推行首問制原則，不允許有惜貸行為，有發(fā)現(xiàn)惜貸行為，確認(rèn)為信貸工作不負(fù)責(zé)，取消當(dāng)年晉升、評優(yōu)資格。有相互包庇的行為加重處罰，并承擔(dān)連帶責(zé)任。聯(lián)社成立專職貸款稽核員，對貸款全力跟蹤考核，對貸款操作性檢查，風(fēng)險性檢查，責(zé)任追究的認(rèn)定，及時向聯(lián)社反映風(fēng)險性貸款預(yù)報信息。參與基層社貸款催收及貸款營銷建議性工作?；鶎由顼L(fēng)險性貸款落實責(zé)任人及收回狀況的考核工作。協(xié)助基層社收回風(fēng)險性貸款的參與性工作。

二、信貸業(yè)務(wù)操作程序管理辦法

信貸員辦理各項貸款業(yè)務(wù)，按規(guī)定、按程序是信貸工作的準(zhǔn)則，一個合理的貸款程序化管理能夠防止信貸風(fēng)險的發(fā)生，確保信貸資產(chǎn)的安全性、流動性和效益性。具體程序為：

１、調(diào)前調(diào)查落到實處，真正做到信貸人員到村、到社、到戶、到企業(yè)組織經(jīng)營地點實地考查，考查詳細(xì)的資料：①貸戶申請書，說明其貸款事由、金額、用途、歸還時間、連帶責(zé)任（家庭成員都有還貸義務(wù)，經(jīng)濟組織的各成員負(fù)有連帶責(zé)任，各成員必須簽字說明具體的還款承諾）等詳細(xì)的申請資料；②信貸員的調(diào)查書，詳細(xì)的調(diào)查貸戶基本情況，有抵、質(zhì)押品要求貸戶辦理抵、質(zhì)押有關(guān)手續(xù)；③信貸員評議書。明確貸戶信用信息，家庭狀況信息、貸戶經(jīng)營信息、資金申請的真實信息、貸戶還款能力信息（根據(jù)貸戶穩(wěn)定的收入扣除貸戶應(yīng)當(dāng)列支的各種支出，確定貸戶的盈余額，評定出貸戶還款能力）及評定貸戶貸款金額多少，并承諾其收回責(zé)任和賠償責(zé)任的書面資料。貸前調(diào)查完畢后，將貸前調(diào)查資料（貸戶申請書、貸戶連帶責(zé)任書、信貸員調(diào)查書、貸戶評議書、信貸員收回責(zé)任、賠償責(zé)任書、貸戶抵質(zhì)押品資料），交貸款管理小組。

２、貸時審查，貸款管理小組接到信貸員交來的調(diào)查資料，根據(jù)貸戶基本信息，管理小組對大額貸款派專職調(diào)查員實地調(diào)查，核對該戶調(diào)查資料的真實性，重點對貸戶還款能力、資信狀況、經(jīng)營狀況寫出貸款調(diào)查的補充資料，專職調(diào)查人員對其補充資料承擔(dān)責(zé)任，寫出承諾書、責(zé)任書、賠償責(zé)任比例。專職信貸調(diào)查人員將調(diào)查資料交由管理小組。管理小組根據(jù)調(diào)查的兩方資料相互對比，小組成員分別分析貸戶經(jīng)營狀況，預(yù)算貸戶經(jīng)營的效果，簽注書面意見，明確貸戶貸款額度的大小，資金使用時間長短，今后采取什么方式收回該筆貸款。并寫出形成風(fēng)險時催收責(zé)任書及其賠償責(zé)任書。信貸員是貸款管理的第一責(zé)任人，管理小組專職調(diào)查人員是貸款管理的第二責(zé)任人，管理小組是第三責(zé)任人，聯(lián)社審批小組是貸款管理的最后責(zé)任人。各責(zé)任人負(fù)有追償債權(quán)的義務(wù)和承擔(dān)連帶責(zé)任的職責(zé)。

３、貸款發(fā)放。貸款管理小組將合規(guī)的貸款文本整理完整，歸檔管理，寫出貸款發(fā)放通知書，該通知書寫明貸款戶地址、金額、還款方式，貸戶應(yīng)有的各種貸款文本資料抄列清單。收回責(zé)任人和貸款管理小組組長簽定同意發(fā)放貸款的明確意見，同時簽訂貸款合同書和貸款約據(jù)，印章加蓋齊全交由會計部門。會計部門審核貸款發(fā)放通知書，內(nèi)容是否完整、是否具有貸款調(diào)查和收回責(zé)任人等基本資料的清單說明，審查貸款合同文本及貸款約據(jù)是否合規(guī)、合法、資料完整、手續(xù)合法，然后辦理放貸業(yè)務(wù)。

4、貸后檢查。貸款經(jīng)營過程中的貸后檢查工作，幾乎是信貸工作的空白，信用社對已發(fā)放的貸款注重于對到逾期貸款的催收工作。是由于貸后檢查工作存在著沒有可查依據(jù)及實施辦法，忽視貸后檢查的考核等環(huán)節(jié)所致。貸后檢查必須做到真實性和實踐性，制定制度及措施，讓信貸員不經(jīng)主任安排工作，為完成貸后檢查的目標(biāo)任務(wù)主動的到所轄地區(qū)進行貸后檢查，達到信用社信貸資產(chǎn)的管理目的。貸戶貸款后，在貸款期限的一半或三分之二時間內(nèi)信貸員必須進行貸后檢查，此項工作應(yīng)作為信貸員工作的考核目標(biāo)。貸后檢查的具體實施方案：信貸員必須到貸戶經(jīng)營場所考察貸戶對貸款資金使用狀況，然后填寫貸后檢查報告書，如有風(fēng)險形成的，根據(jù)調(diào)查報告書編制貸款風(fēng)險預(yù)警書，貸款提前收回建議書，貸戶貸款違約提示通知書。貸后檢查報告書必須經(jīng)貸戶及成員簽字，信貸員將經(jīng)貸戶簽字的貸后檢查資料上報給貸款管理小組，貸款管理小組根據(jù)信貸員的調(diào)查報告情況，對有風(fēng)險的貸款派專職調(diào)查人員專項調(diào)查貸戶情況，填寫貸后檢查補充資料，確認(rèn)信貸員調(diào)查資料真實性。管理小組根據(jù)兩種調(diào)查資料，是大額貸款的上報聯(lián)社，聯(lián)社根據(jù)調(diào)查報告有疑點的可派人調(diào)查（到貸戶住地或經(jīng)營地點），有無疑議，決定其提前收回或不收回的決定書通知貸款管理小組。是小額貸款，貸款管理小組決定其提前收回的決定書。該決定書必須注明收回責(zé)任人、收回期限、貸款收回方式及采取哪些措施等具體辦法（聯(lián)社決議書同此方法）。如果要求提前收回的貸款，信貸員必須按貸款收回操作程序辦理貸款業(yè)務(wù)。

5、貸款收回程序：１、對于提前收回的貸款，收回責(zé)任人根據(jù)管理小組提前收回貸款的決議書或聯(lián)社下發(fā)的《提前收回某某戶貸款的通知書》，填制貸款違約通知書，貸款催收通知書、貸款違約連帶責(zé)任警告書，將該三種通知書送交貸戶手中（必須經(jīng)貸戶簽字），要求貸戶在規(guī)定時間內(nèi)歸還貸款。２、對于到期貸款的收回程序。信貸員將到期貸款按貸后檢查操作程序辦理，報告管理小組后，管理小組下達貸款必須收回決議書，如有貸戶提出延期的，管理小組根據(jù)實際情況作出決定，確定必須收回決議書或貸戶延期許可通知書，交由信貸員辦理貸款延期手續(xù)。經(jīng)催收的到期貸款在規(guī)定時間內(nèi)未歸還貸款本息，信貸員填寫貸戶未還款的事由說明書，并報告管理小組，管理小組根據(jù)上報的說明書，決定收回此筆貸款采取什么措施、具體辦法的方案。管理小組全體成員有收回此筆貸款的全部責(zé)任，可指定專人負(fù)責(zé)收回該戶貸款。能夠資產(chǎn)保全的，根據(jù)實際狀況進行資產(chǎn)保全措施；如需依法訴訟的，移交人民法院落實債務(wù)追回貸款。大額貸款未能收回的，管理小組上報聯(lián)社，聯(lián)社做出具體補救措施，專人到基層收回貸款，負(fù)一定的收回責(zé)任。專人經(jīng)催收確認(rèn)完全不能收回該筆貸款的，報送貸款損失資料由聯(lián)社審批。

3、貸款逾期按貸款到期收回程序加大收回力度。逾期貸款形成呆滯貸款，檢查貸款管理程序的實際操作環(huán)節(jié)，發(fā)現(xiàn)哪環(huán)節(jié)有失職行為，該貸款管理環(huán)節(jié)的責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任追究和負(fù)賠償責(zé)任。

三、貸款營銷管理建議：

一、成立大額貸款風(fēng)險管理小組。該小組由聯(lián)社科室具體負(fù)責(zé)和實施，基層社（分社）不成立該小組，以片區(qū)為單位進行管理和控制，建立專職貸款調(diào)查制度，片區(qū)確定一名或兩名專職貸款稽核員，承擔(dān)片區(qū)信用宣傳、整頓職責(zé)，貸款經(jīng)營的管理指導(dǎo)職責(zé)，承擔(dān)貸前調(diào)查的復(fù)查責(zé)任，根據(jù)管理小組上交的貸款核查報告書實地核查貸戶狀況的職責(zé)，做出貸與不貸和提前收回的決定職責(zé)。需要催收的到、逾期貸款，核查專人收回貸款的實際狀況。信貸人員未能收回的貸款，專職貸款稽核員專題收回此筆貸款職責(zé)，做出收回該筆貸款的方式、方法等具體步驟，未能收回發(fā)現(xiàn)有損失的貸款報聯(lián)社處理。審查貸款管理小組貸款管理的操作程序，貸款的責(zé)任追究和貸款管理經(jīng)營目標(biāo)的考核等各項工作。專職貸款稽核員未能履行職責(zé)，貸款管理成效不大，工作不負(fù)責(zé)任，貸款經(jīng)營出現(xiàn)人為風(fēng)險，貸款經(jīng)營無方向，考核信貸工作無成績，聯(lián)社對專職貸款稽核員調(diào)崗處理，并要求該專職稽核員承擔(dān)在工作期間審批的貸款發(fā)生損失的一定賠償責(zé)任。

二、制定信貸員管理交接制度。

過去的信貸員工作變動，注重于重空憑證的交接。沒有對其辦理的業(yè)務(wù)進行檢查和交接，沒有對其辦理的違規(guī)貸款業(yè)務(wù)追究賠償責(zé)任。導(dǎo)致信貸人員違規(guī)操作貸款業(yè)務(wù)，信貸工作極不負(fù)責(zé)任，造成的風(fēng)險性貸款難于發(fā)現(xiàn)。給信用社帶來了人為的經(jīng)營風(fēng)險。為了規(guī)范信貸員管理的交接手續(xù)，本人建議制定信貸員管理交接制度。

1、信貸人員變更時交接手續(xù)：信貸員任職時對經(jīng)手的未收回的每一筆貸款，必須有貸前調(diào)查書、貸款收回責(zé)任書和賠償責(zé)任書。有到期的貸款，還具有到期貸款催收書等資料。信貸員交接時根據(jù)未收回貸款戶資料，登記貸戶管理狀況表，該表包括貸款戶姓名、地址、收入狀況、貸戶成員狀況、貸款時間、金額、到期時間及貸款管理第一責(zé)任人（交接信貸員本人），交接時，接交人審查貸戶管理狀況表是否與貸款戶資料一一對應(yīng)，要求填寫的內(nèi)容是否完整無誤，移交人是否在貸款管理第一責(zé)任人處簽字。每筆貸款資料審查無誤后，接交人在第二責(zé)任人處簽字。移交人并登記貸戶狀況表的交接時間、交接原因、交接狀況（說明貸戶管理變更狀況）。

２、移交人在移交前具備的手續(xù)：①、（信貸管理變更告之制度）信貸員交接前，要求為每一貸戶（結(jié)欠貸款的貸款戶）填制信貸管理變更通知書，以書面形式通知貸戶信貸員變更時間、接管人姓名等內(nèi)容。②、登記自己管理的未收回貸款戶清單，填制貸款管理狀況表，并在第一責(zé)任人處簽字，分社主任執(zhí)行監(jiān)交職責(zé)，對無風(fēng)險的責(zé)任貸款簽字明確，如有風(fēng)險的貸款追究責(zé)任人，不予交接，交由貸款管理小組管理，貸款管理小組指定專人收回，可以指定接交人繼續(xù)催收。③、抄列移交清冊，完善各種交接內(nèi)容，如調(diào)查報告、貸后檢查報告、貸款催收狀況等資料登記清冊。

3、接交人接交手續(xù)：接交人根據(jù)貸戶管理狀況表與貸款清冊核對一致，核對貸款清單與文本資料是否完整。對到期貸款應(yīng)當(dāng)催收而未催收的（如：沒有催收資料），不予交接，待交出人完善手續(xù)后再交接。逾期而未收回的貸款，管理小組承擔(dān)收回責(zé)任，指定專人收回，可以指定接交人收回。接交人根據(jù)移交資料審查無誤，簽字接納管理信貸業(yè)務(wù)，4、接交人接交后的信貸管理工作：信貸員接交后，檢查貸戶真實性狀況，并收回信貸員變更通知書。接交人在貸戶的了解過程中，發(fā)現(xiàn)前手信貸員貸前調(diào)查不實，對到期貸款應(yīng)催收而未催收，貸后從未檢查的貸款，有風(fēng)險性而未報告的貸款，寫出貸戶情況說明書報告管理小組，管理小組根據(jù)報告書，通知前手信貸員（移交人）核對真實性，對應(yīng)當(dāng)完善而沒有完善的貸款管理手續(xù)，前手信貸員（移交人）在規(guī)定時間內(nèi)補充完善，并處以罰款。接交人對前手信貸員經(jīng)辦的貸款核對無誤，應(yīng)檢查的繼續(xù)做好貸后檢查工作，應(yīng)催收的貸款繼續(xù)做好貸款催收工作，同時辦理貸款發(fā)放業(yè)務(wù)，對已接交的貸款戶承擔(dān)全部貸款管理責(zé)任。

５、接交人簽定貸款管理合同書，信貸員任職期間賠償責(zé)任書，繳納貸款管理風(fēng)險保證金。

三、強化信貸業(yè)績考核、風(fēng)險貸款的認(rèn)定和信貸人員職責(zé)考核。

（１）信貸員經(jīng)營的貸款業(yè)務(wù)，必須合規(guī)合法，資料完整、真實。考核信貸員業(yè)績，主要在于資料完整性，操作的合規(guī)及時性。貸款稽核員審查信貸員貸款文本資料，信貸員提供貸款狀況表（一戶一表），序時編號，專人保管，核查人員審查該戶，是否具有調(diào)查報告、還款承諾書、賠償責(zé)任書、貸款管理小組的決定書（聯(lián)社的貸款審查發(fā)放決議書），貸后檢查報告、貸款逾期通知書、逾期貸款報告書、逾期貸款管理小組的處理決定書、風(fēng)險貸款的報告書等資料是否完整，每種資料必須有具有直接對象的人（貸款戶）簽字方式認(rèn)定其真實性。

（２）專職貸款稽核員真實性調(diào)查（針對大額貸款）。專職貸款稽核員人根據(jù)管理小組交來的貸款資料，同信貸人員（貸前調(diào)查人員）到貸戶家中或經(jīng)營場所復(fù)查貸前調(diào)查的真實性，并寫出報告與信貸員資料核對一致后，認(rèn)定為合規(guī)合法借款，簽注意見報聯(lián)社審批。對有疑惑的貸款（小額貸款）可以實地考察，進一步確定貸款的真實性。專職貸款稽核員有對到期貸款的實地考查職責(zé)，貸款催收狀況及風(fēng)險貸款的實際情況的核實責(zé)任。

（3）風(fēng)險性貸款認(rèn)定與管理。目前，信用社風(fēng)險性貸款呈現(xiàn)上升趨勢。如果按照風(fēng)險貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)衡量每一貸款戶，許多貸款足以達到風(fēng)險貸款認(rèn)定條件。風(fēng)險性貸款形成，在貸款經(jīng)營過程中，有著重大的經(jīng)營責(zé)任。風(fēng)險性貸款存在以下情況：

1、部分貸戶的貸款余額超過了貸戶的償還能力，貸戶難于償還自己的債務(wù)，貸戶失去了還款信心，降低了貸戶有還款積極性，形成難于收回的風(fēng)險貸款。

2、貸款催收在法律上不健全。貸戶有錢不還，認(rèn)帳不認(rèn)還，僅靠信用社信貸員催收，貸戶就是不還自己的貸款。貸戶甚至提出口號“哪年有錢，哪年就還貸款”，有的貸戶拒絕辦理轉(zhuǎn)息手續(xù)，也不簽收貸款催收通書。令信貸員難以做好收貸、收息工作。對于這些貸款戶，如果訴諸法院，法院難于確定貸戶的有效資產(chǎn)（存款）。法院一旦宣布破產(chǎn)或喪失還款能力，或者執(zhí)行不到位，成為損失貸款。將在社會上產(chǎn)生極大的不良影響，信用社難于開展信貸工作。

3、對于老、弱、病、殘的貸款戶。這些貸款戶喪失了勞動能力，沒有收入來源。這給信用社收回貸款造成很大困難。

4、貸戶遷移或失蹤，信用社難于收回的貸款。

5、信用社長期經(jīng)營過程中，信貸上具有遺留問題的貸款。許多貸戶經(jīng)常提出一些難以解決的理由，推卸還款責(zé)任。比如村社干部為集體公益事業(yè)貸款；農(nóng)戶為集體貸款；私貸他用貸款，也成為信用社開展信貸工作的障礙。面對這此風(fēng)險性貸款，信用社必須采取措施，果斷的做出決，盡一切力量減少貸款損失。對于新發(fā)放的貸款,信用社只有按照貸款操作程序辦理業(yè)務(wù)，認(rèn)真執(zhí)行貸款考核制度，杜絕新的風(fēng)險貸款的形成。

（4）貸款管理的考核與處罰。①對于正確操作信貸業(yè)務(wù)所形成的貸款風(fēng)險，專職貸款稽核員核查貸款程序的環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查不實的，追究調(diào)查人責(zé)任，無貸后檢查的追究貸款管理信貸人責(zé)任，貸款到期不催收，催收不報告的追究貸款管理信貸員責(zé)任，貸款到期經(jīng)催收無效果，報管理小組，管理小組不做決定，無措施，無方法，不及時補救追究管理小組責(zé)任，造成損失的追究管理小組責(zé)任人責(zé)任，并賠償處罰，管理小組經(jīng)各種措施未能補救的風(fēng)險貸款，報聯(lián)社，聯(lián)社進行貸款處理。②對于農(nóng)戶貸款申請時，信貸員不實地考查，寫假調(diào)查報告；貸款發(fā)放的同時，造具貸款到期催收通知書的假行為加重違規(guī)行為的處罰?？己寺毠さ木苜J惜貸行為，下基層聽取群眾意見或收到群眾撿舉，作出失職行為處罰。③專職貸款稽核員加重對到期貸款的審查，審查信貸員有無催收行為，逾期貸款９０天內(nèi)必須收回，否則，追究貸款管理信貸員職責(zé)，貸款到期只能辦理延期手續(xù)，不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)貸，以息轉(zhuǎn)貸弄虛作假獲得收入，套取績效工資，在考核收入過程中，剃除以息轉(zhuǎn)貸利息金額，實實在在收入作為收入的主要業(yè)務(wù)指標(biāo)進行考核。④審查貸款營銷策略。禁止信貸員等客借款行為，信用社信貸員應(yīng)主動向效益好、發(fā)展有方向的業(yè)務(wù)進行調(diào)查，投資管理。向有穩(wěn)定收入的個人投放貸款，加大聯(lián)保貸款，抵押、質(zhì)押貸款的營銷策略，除小額農(nóng)戶款外，縮小信用貸款的比例。信貸人員對包片地域每年年初制定經(jīng)營策略、項目投放貸款策略，利息回收策略，降低風(fēng)險策略、經(jīng)營方式的策略。

貸款管理的牽連性：１、貸戶的還款連帶責(zé)任書，發(fā)放貸款時必須要求家庭成員或經(jīng)濟組織成員分別簽訂貸款違約責(zé)任書、還款承諾書，該承諾書必須注明歸還款時間、金額、違約責(zé)任和接受法律制裁及變賣資產(chǎn)歸還貸款的完全承諾。家庭成員連帶責(zé)任書家庭成員必須簽字，需明確說明應(yīng)承擔(dān)的還款義務(wù)。

2、信貸員履行調(diào)查職責(zé)走過場、報送虛假資料，信貸員承擔(dān)全部責(zé)任，管理小組有對信貸員調(diào)查資料審查不詳?shù)倪^失性責(zé)任。管理小組對信貸人員報送的資料未調(diào)查貸戶的實際狀況，應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)貸戶有逃債行為而做出錯誤決策的，管理小組成員及負(fù)責(zé)人承擔(dān)全部責(zé)任，3、貸后不檢查，檢查不真實，檢查人員承擔(dān)該筆貸款一定責(zé)任，管理小組未要求貸后檢查的，管理小組承擔(dān)一定比例責(zé)任，信貸員提供貸后檢查報告書，要求催收貸款，管理小組不批準(zhǔn)、不調(diào)查、管理小組承擔(dān)一定比例責(zé)任。

4、信貸員提交的貸款到期報告書，管理小組未要求信貸員催收的，管理小組承擔(dān)一定的比例責(zé)任；信貸員未催收到、逾期貸款或催收不力，信貸員承擔(dān)責(zé)任；經(jīng)信貸員催收未能收回的貸款，管理小組接到未能還款的說明書，管理小組不采取措施或拖延時間等違規(guī)行為，管理小組組長承擔(dān)全部責(zé)任，小組成員負(fù)有連帶責(zé)任。形成風(fēng)險貸款追究責(zé)任，管理小組成員按比例賠償損失貸款。貸款管理制度按省聯(lián)社

號《稽核管理處罰辦法》執(zhí)行。

加大信用社信貸管理，準(zhǔn)確營銷信用社信貸資金，強化信貸程序管理進程，增加信用社業(yè)務(wù)收入，強制性縮小信貸風(fēng)險，是信用社信貸經(jīng)營發(fā)展歷史的必然產(chǎn)物，也是推行信用社產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)分明的合理步驟。作為一名信貸員應(yīng)當(dāng)光榮履行自己職責(zé)，愛社如家的信貸員工作本色。

第三篇：農(nóng)村信用社金融風(fēng)險防范政策建議

農(nóng)村信用社成立50年，特別是1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》實施以來，各項業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，日漸成為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。但由于農(nóng)村信用社管理體制、經(jīng)營機制中一些深層次問題始終未得到解決，農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展也面臨著許多困難，金融風(fēng)險日益加大，嚴(yán)重影響著農(nóng)村信用社的進一步改革和發(fā)展。

一、信用社風(fēng)險狀況的個案描述

伴隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)村信用社積聚的金融風(fēng)險也逐漸顯現(xiàn)出來。在本文中，我們僅以西安市農(nóng)村信用社作為分析個案，但相信在中國金融制度改革滯后的大背景下，在農(nóng)村信用社管理體制幾經(jīng)變革的歷程中，西安市農(nóng)村信用社存在的問題絕不是我國農(nóng)村信用社發(fā)展中的個別現(xiàn)象，而是具有相當(dāng)?shù)钠毡樾浴?/p>

到2001年末，西安市農(nóng)村信用社各項存款達到145億元，各項貸款達到106億元，在全市金融機構(gòu)存、貸款中分別占到9%。近年來，隨著金融改革力度的加大，雖然西安市農(nóng)村信用社經(jīng)營管理水平逐步提高，扭虧增盈的力度逐步加大，但經(jīng)營中的風(fēng)險仍舊較高。全市獨立核算的農(nóng)村信用社中虧損社占有相當(dāng)?shù)谋戎?，歷年累計虧損額也相當(dāng)?shù)母摺＾r(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，不良貸款占各項貸款總額的比率居高不下，且不良貸款中呆滯貸款的占比仍在增加。全市高風(fēng)險農(nóng)村信用社較多，而其中資不低債的信用社就占有相當(dāng)?shù)囊徊糠?，資不抵債金額也較大。由于各種原因的影響，全市農(nóng)村信用社資本充足率普遍很低，信用社抵御風(fēng)險能力較弱。同時，受前些年金融“三亂”活動的影響，特別是在農(nóng)村合作基金會清理整頓中個別機構(gòu)資金兌付難產(chǎn)生的波及效應(yīng)，使得居民對農(nóng)村信用社經(jīng)營管理、信譽狀況產(chǎn)生疑慮，造成信用社存款增長緩慢，一些信用社存款持續(xù)下滑，存貸比例不斷增大，資金頭寸吃緊，經(jīng)營受到嚴(yán)重影響。

二、信用社金融風(fēng)險成因分析

農(nóng)村信用社金融風(fēng)險是農(nóng)村信用社體制變遷中長期累積的結(jié)果，同時也是多種因素綜合作用的結(jié)果。從風(fēng)險成因來看，有些問題是歷史上遺留下來的，而有些問題則是由于農(nóng)村信用社缺少穩(wěn)定的內(nèi)、外經(jīng)營環(huán)境所造成的。

（一）歷史因素

農(nóng)村信用社成立以來，管理體制幾經(jīng)周轉(zhuǎn)，在相當(dāng)長的時期內(nèi)，信用社的合作制原則被嚴(yán)重扭曲，給信用社發(fā)展遺留下許多難以解決的問題。在20世紀(jì)70年代末以前，信用社先后被下放給人民公社、生產(chǎn)大隊，實行貧下中農(nóng)管理，農(nóng)村信用社的干部隊伍、資金和業(yè)務(wù)都遭受了嚴(yán)重的破壞和損失，不少信用社幾乎到了破產(chǎn)的邊緣。在嚴(yán)重的行政干預(yù)下形成一批“老陳貸”，雖然總額不大，但大部分難以收回。20世紀(jì)80年代初，農(nóng)村信用社又交由農(nóng)業(yè)銀行代管，信用社在組織上依附于農(nóng)業(yè)銀行，行政和業(yè)務(wù)都受農(nóng)行領(lǐng)導(dǎo)，實際上充當(dāng)了農(nóng)行在農(nóng)村基層的分支機構(gòu)。這種狀況一方面使農(nóng)村信用社長期吃銀行大鍋飯，缺乏自我約束發(fā)展的內(nèi)在動力；另一方面農(nóng)業(yè)銀行將規(guī)模外貸款轉(zhuǎn)嫁給信用社發(fā)放，許諾到期即轉(zhuǎn)農(nóng)行，但到期不兌現(xiàn)承諾。特別是在行社脫鉤過程中，農(nóng)行將部分不良貸款或效益不好的貸款劃轉(zhuǎn)到信用社，形成信用社的不良貸款。進入20世紀(jì)80年代以來，在地方政府的干預(yù)下，許多沒有自有資本金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)靠信用社貸款上馬，貸款收不回來，導(dǎo)致信用社大量不良貸

款形成。

（二）外部因素

1、農(nóng)村合作金融組織的法律地位沒有明確。在我國農(nóng)村信用社幾十年的發(fā)展中，除了政策方面的一些文件規(guī)定外，一直缺乏法律的保障，農(nóng)村信用社的組織原則、宗旨、經(jīng)營等始終沒有得到法律的認(rèn)可，使得信用社的發(fā)展缺乏穩(wěn)定性。這種法律地位的不明確以及發(fā)展的不穩(wěn)定性，本身就意味著農(nóng)村信用社具有較高的風(fēng)險性。

2、基層政府行為的不當(dāng)介入。行社脫鉤后，農(nóng)村信用社雖然自立門戶，但其經(jīng)營仍未完全擺脫政府干預(yù)。在國有銀行日益商業(yè)化和信貸管理日趨嚴(yán)格的情況下，一些地方對農(nóng)村信用社的行政干預(yù)有增加的趨勢，要求信用社為一些效益不佳的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款。當(dāng)部分農(nóng)村合作基金會等“兩非”機構(gòu)被關(guān)停后，地方上為了確保當(dāng)?shù)厣鐣刃虻姆€(wěn)定，采取各種辦法向信用社轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

3、非法金融機構(gòu)的沖擊。前幾年，金融“三亂”活動的問題較為突出，僅西安市非法辦理金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)和非法金融機構(gòu)就多達100多家。非法金融機構(gòu)憑著無金融監(jiān)管約束、無利率限制及在一些地方基層政府的支持下，以優(yōu)惠的條件吸收存款，使大量資金流向這些機構(gòu)，導(dǎo)致信用社存款短期內(nèi)大幅下滑，影響支付。同時，當(dāng)某一地區(qū)的非法金融機構(gòu)發(fā)生擠兌時，當(dāng)?shù)厝罕娪捎诮鹑谥R的缺乏，對農(nóng)村信用社存款的可靠性產(chǎn)生懷疑，擠兌**就會波及到信用社。

4、缺乏公平競爭的經(jīng)營環(huán)境。信用社與商業(yè)銀行在結(jié)算渠道、服務(wù)手段、管理體制等方面有著較大的差距，同時還承擔(dān)著支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的任務(wù)，具有一定政策性和服務(wù)性的經(jīng)營活動。但中央銀行近幾年來對信用社和商業(yè)銀行實施統(tǒng)一管理，存款準(zhǔn)備金率與備付金率一樣，信貸資金管理辦法一樣。特別是1992-1995年，為穩(wěn)定貨幣市場，國家要求商業(yè)銀行和信用社都辦保值儲蓄，然而與商業(yè)銀行保值息由國家補貼所不同的是，信用社的保值貼補全部由自己負(fù)擔(dān)。西安市農(nóng)村信用社僅此一項就形成3億多元的虧損，導(dǎo)致不少信用社資不低債。此外，在稅收政策上未實現(xiàn)區(qū)別對待，信用社的營業(yè)稅、所得稅都與商業(yè)銀行一個標(biāo)準(zhǔn)，造成信用社負(fù)擔(dān)過重。

（三）內(nèi)部因素

1、組織體制未理順，缺乏有效的監(jiān)督制約機制。由于歷史的原因，迄今為止，自愿入股、民主管理、主要為入股社員服務(wù)這些合作制的基本特征和原則，均未得到很好的貫徹落實。社員入股帶有很大的行政色彩，缺乏管理和關(guān)心信用社發(fā)展的積極性。民主管理的“三會”要么不設(shè)，要么形同虛設(shè)，社員沒有真正參與決策管理。信用社在經(jīng)營管理上缺乏有效的監(jiān)督制約機制，經(jīng)營決策的個人行為嚴(yán)重，導(dǎo)致信用社經(jīng)營風(fēng)險較高。同時，縣（區(qū)）聯(lián)社和基層社的關(guān)系也未理順，縣（區(qū)）聯(lián)社作為一級獨立經(jīng)營的法人，管理中有時會在利益的驅(qū)動下?lián)p害基層社的利益。

2、內(nèi)控制度不健全，沒有形成有效的自律機制。從大多數(shù)信用社的實際情況看，內(nèi)部管理制度不健全，沒有建立起系統(tǒng)的會計、財務(wù)、信貸、人事、工資、獎懲、考核等行之有效的規(guī)章制度。尤其在信貸管理上，風(fēng)險控制機制軟化，審貸沒有分離，缺少健全的審查、評估、報批程序和辦法，貸款“三查”得不到有效貫徹，貸款責(zé)任制難以落到實處，形成大量的問題貸款。

3、經(jīng)營理念落后，與經(jīng)濟金融改革的需求相距較大。隨著我國經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌，金融業(yè)的競爭日趨激烈，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行紛紛引入西方現(xiàn)代的管理觀念和管理方式，經(jīng)營手段日益現(xiàn)代化。然而，農(nóng)村信用社由于技術(shù)手段落后等原因，經(jīng)營管理觀念和手段還跟不上金融業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的趨勢，留有較深的舊體制痕跡，使信用社在市場競爭中處于被動和不利的處境。

4、人員素質(zhì)較差，難以適應(yīng)金融業(yè)競爭的要求。據(jù)有關(guān)資料顯示，目前全國農(nóng)村信用社從業(yè)人員有65萬人，其中高中以下文化程度的占85%，初中以下文化程度的占31.6%。特別是在決定農(nóng)村信用社發(fā)展前途的管理者群體中，具有市場意識和風(fēng)險意識，能經(jīng)營、善管理者就更少。在知識經(jīng)濟時代特別是我國加入WTO后，目前信用社這種狀況，就更難以適應(yīng)金，融全球化發(fā)展的挑戰(zhàn)。

三、信用社風(fēng)險化解的政策建議

（一）剝離歷史原因形成的不良資產(chǎn)，減輕農(nóng)村信用社經(jīng)營負(fù)擔(dān)

信用社的不良貸款中，有相當(dāng)一部分是由特定的歷史原因造成的。而國有商業(yè)銀行由歷史原因形成的不良資產(chǎn)，目前都由中央財政注入資金組建了各自的資產(chǎn)管理公司，用于剝離不良資產(chǎn)，進行資產(chǎn)重組。國有商業(yè)銀行這一解決歷史問題的思路是值得信用社借鑒的。我們認(rèn)為，信用社系統(tǒng)也應(yīng)該成立相應(yīng)的資產(chǎn)管理公司，專門用于剝離歷史原因造成的不良資產(chǎn)，進行資產(chǎn)重組，盤活債務(wù)。在具體操作上，考慮到信用社與國有商業(yè)銀行組織體系的區(qū)別，可以由農(nóng)村信用社的省級行業(yè)管理組織牽頭組建信合資產(chǎn)管理公司，該管理公司為獨立核算的一級法人，按市場化的原則對信用社的不良資產(chǎn)進行評估、接收、重組和盤活。

（二）建立健全有關(guān)法規(guī)制度，為農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展提供保障

1、加快立法進程，以法律的形式明確信用社的地位和權(quán)益。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，信用社作為農(nóng)村合作金融機構(gòu)與其它金融機構(gòu)一樣，必須依法辦社，依法經(jīng)營，其財產(chǎn)、合法權(quán)益也應(yīng)受到法律保護，任何單位和個人不得侵犯和干涉。因此，應(yīng)盡快出臺《農(nóng)村合作金融法》，以法律的形式明確農(nóng)村信用社的性質(zhì)、地位、宗旨、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)對象等，將信用社應(yīng)享受的稅收、貸款和再貸款利率等優(yōu)惠政策以法律的形式確定下來，并對信用社的經(jīng)營活動依法進行規(guī)范和約束。

2、規(guī)范政府行為，正確處理信用社與地方基層政府的關(guān)系。農(nóng)村信用社是在人民銀行監(jiān)管下，由縣（區(qū)）聯(lián)社和行業(yè)自律組織對其進行業(yè)務(wù)管理自主經(jīng)營的獨立法人。地方政府應(yīng)進一步強化金融意識，正確認(rèn)識合作金融的性質(zhì)、內(nèi)涵以及存在的必要性，保障信用社的權(quán)益，促進信用社健康發(fā)展。地方政府不得用行政命令干預(yù)信用社正常的經(jīng)營活動，應(yīng)按照經(jīng)濟規(guī)律和地方經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，引導(dǎo)信用社的資金投向。并積極幫助信用社解決工作中的困難，尤其是在企業(yè)改制中，應(yīng)堅決制止企業(yè)以任何名義逃廢債務(wù)的行為。

3、建立中小金融機構(gòu)存款保險制度，分散農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險。由于目前我國農(nóng)村信

用社的虧損較為嚴(yán)重，流動準(zhǔn)備金嚴(yán)重短缺，為避免支付風(fēng)險的發(fā)生，實現(xiàn)部分風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，可借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，盡快建立中小金融機構(gòu)存款保險公司，所有信用社必須無條件參加投保，以便在信用社出現(xiàn)支付危機或在破產(chǎn)清算時，能對小額存款戶給予一定補償，減少信用社的風(fēng)險損失。

（三）實行區(qū)別對待的優(yōu)惠政策，加強對信用社發(fā)展的政策扶持

對合作金融予以優(yōu)惠和扶持，是世界各國合作金融發(fā)展的普遍作法。我國農(nóng)村信用社承擔(dān)著支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任，其資金投向本來風(fēng)險就較高，應(yīng)在稅賦和財政金融政策上享受一定的優(yōu)惠政策。稅賦上，國家對信用社的營業(yè)稅率應(yīng)該按其投向農(nóng)業(yè)的同等比例減征，并應(yīng)免征所得稅，以不斷增加信用社盈余公積金，提高資本充足率。國家對確定為貧困縣的農(nóng)村信用社最少應(yīng)3年內(nèi)免繳營業(yè)稅，對欠發(fā)達地區(qū)信用社允許由縣聯(lián)社將盈虧相抵后統(tǒng)一繳納所得稅。在金融政策上，人民銀行對貧困地區(qū)的信用社應(yīng)給予一定的低息資金支持。對目前已資不抵債、嚴(yán)重虧損、資金實力不強的信用社，可適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金比例。財政政策上，基于信用社的業(yè)務(wù)具有一定的政策性，應(yīng)適當(dāng)給予一定的財政補貼，特別應(yīng)對信用社1992-1995年支付的保值貼補，財政部門應(yīng)給予一定的補貼或抵減信用社的上繳稅款。

（四）完善農(nóng)村信用社的內(nèi)控機制，加強農(nóng)村信用社的行業(yè)自律

按合作制原則規(guī)范信用社，對股權(quán)設(shè)置進行清理和調(diào)整，充實資本金，由社員代表大會選舉組成理事會和監(jiān)事會，實現(xiàn)民主管理，建立起信用社內(nèi)部的監(jiān)督與制約機制，使決策與管理科學(xué)化、民主化。在行業(yè)自律方面，近些年國家也進行過很多嘗試，但至今仍無定論。我們認(rèn)為，信用社的性質(zhì)決定了其組織形式只能是多級的法人機構(gòu)，并應(yīng)針對各地信用社的發(fā)展?fàn)顩r與地方經(jīng)濟水平，實行區(qū)別對待，不應(yīng)象國家銀行一樣設(shè)立層層管理的體制。可在省和中央設(shè)立行業(yè)協(xié)會，而在地（市）一級建立聯(lián)社組織。行業(yè)協(xié)會的任務(wù)是代表和保護農(nóng)村信用社經(jīng)濟、法律等方面的要求，作為橋梁和紐帶傳達國家政策，反映信用社發(fā)展中需要解決的問題。地（市）聯(lián)社則擔(dān)負(fù)業(yè)務(wù)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)考核、資金融通、支付清算、干部培訓(xùn)、制定風(fēng)險防范措施和完善內(nèi)控制度等任務(wù)。

（五）加強金融監(jiān)管與金融服務(wù)，促使農(nóng)村信用社健康發(fā)展

人民銀行要充實高素質(zhì)的農(nóng)村信用社監(jiān)管人員，落實監(jiān)管責(zé)任制，強化對信用社的風(fēng)險性監(jiān)管，把監(jiān)管重點放在信用社的資產(chǎn)質(zhì)量、清償能力、資本充足率等方面。進一步改進監(jiān)管方式，完善非現(xiàn)場檢查體系，建立信用社風(fēng)險預(yù)警制度，及時防范和化解信用社風(fēng)險隱患。同時，要監(jiān)管與服務(wù)并重，為農(nóng)村信用社經(jīng)營創(chuàng)造有利的條件，督促信用社盡快適應(yīng)經(jīng)濟金融快速發(fā)展的新形勢，增強市場競爭能力，切實防范和化解金融風(fēng)險

第四篇：對農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的建議

對農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的建議

在農(nóng)村信用社實習(xí)的將近兩個月來，讓我學(xué)到了很多東西包括信用社基本業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范等等。同時也看到許多地方都存在漏洞有很大的改善空間。就我所了解的內(nèi)容對信用社業(yè)務(wù)的幾點小小的建議。

第一：信用社基層網(wǎng)點的建設(shè)落后。很多農(nóng)村網(wǎng)點簡陋，網(wǎng)點分布也不合理，難以適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展。我們不要求信用社多么富麗堂皇但作為農(nóng)村金融的主力軍，代表的是農(nóng)村，首先應(yīng)當(dāng)做到整潔便利。展現(xiàn)農(nóng)村的新面貌。

第二：信用社經(jīng)營的品種形式單一，經(jīng)營的品牌業(yè)務(wù)較為呆滯，同業(yè)之間缺少競爭優(yōu)勢。首先農(nóng)村信用社要在夾縫中求生存、求發(fā)展,就必須充分利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)和人力資源,在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。首先要拓展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險小、收益高,是農(nóng)村信用社新的經(jīng)營領(lǐng)域和盈利源泉,不僅能提高農(nóng)信社的知名度、樹立良好的社會形象,而且能帶動其他業(yè)務(wù)的發(fā)展、改善經(jīng)營結(jié)構(gòu),是各金融機構(gòu)競爭的焦點。

1〉做好融資業(yè)務(wù),積極為符合條件的企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票、開辦貼現(xiàn)業(yè)務(wù),以此來推動低成本存款和收益的增長。

2〉做好代理業(yè)務(wù),農(nóng)村信用社要抓住各大商業(yè)銀行退出有關(guān)領(lǐng)域中間業(yè)務(wù)的契機,搶占陣地,逐步發(fā)展金融代理、信息咨詢、投資管理、資產(chǎn)評估、財務(wù)顧問等多種業(yè)務(wù),把代理稅收、代理電信收費、財政預(yù)算外資金、醫(yī)保繳費,代發(fā)養(yǎng)老金、代收水電等公用事業(yè)收費、征訂報刊等作為主攻業(yè)務(wù),在獲取豐厚的中間業(yè)務(wù)收入的同時,增加與客戶的接觸,打下良好的合作基礎(chǔ)。

其次要創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。提升市場競爭力除了在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上做好服務(wù),還需要不斷地進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和做好差別化服務(wù),創(chuàng)新是推動農(nóng)村信用社發(fā)展的源泉和動力。

1〉進行金融工具創(chuàng)新,盡快開辦農(nóng)村信用社卡類業(yè)務(wù),在結(jié)算手段和配套技術(shù)上提高含金量,啟動高技術(shù)和高附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,為客戶提供服務(wù),招攬客戶,穩(wěn)定儲源。

2〉創(chuàng)新公司化業(yè)務(wù),要適應(yīng)民營經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、集約化經(jīng)營、公司化發(fā)展明顯加快的形勢,對信譽好、經(jīng)營實力強、還款有保證的“農(nóng)業(yè)龍頭”企業(yè)、種養(yǎng)業(yè)大戶和其他企業(yè)進行授信,開辦流動資產(chǎn)抵押貸款、票據(jù)質(zhì)押貸款,如應(yīng)收帳款質(zhì)押、提單質(zhì)押、保單質(zhì)押等貸款。開發(fā)與結(jié)算有關(guān)的各種新產(chǎn)品,鞏固發(fā)展一批穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)信貸客戶。

3〉創(chuàng)新個人業(yè)務(wù),首要的是進一步推行農(nóng)戶小額貸款,提高農(nóng)戶貸款比例、額度和市場份額,積極發(fā)展助學(xué)貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款。同時,將服務(wù)目標(biāo)擴大到中等收入以上的家庭,搶抓個人理財業(yè)務(wù)先機,大力發(fā)展綜合代理業(yè)務(wù)及住房按揭貸款等各類信貸業(yè)務(wù)。

4〉加快發(fā)展國際業(yè)務(wù),積極開辦結(jié)售匯、非貿(mào)易結(jié)算、代理外匯買賣、利率及貨幣的互換等中間業(yè)務(wù)聯(lián)系,促進人民幣業(yè)務(wù)的聯(lián)動發(fā)展。

第三：信用社信貸風(fēng)險較大。在貸款管理方面，存貸比例失調(diào)，貸款營銷落后；貸款管理的制度執(zhí)行不到位，考核辦法缺少依據(jù)；信貸人員經(jīng)營過程中主觀因素嚴(yán)重，評估、判斷能力缺乏依據(jù)。這種貸款營銷現(xiàn)狀，阻礙了信用社的發(fā)展。應(yīng)當(dāng)制定完善的貸款管理操作程序。嚴(yán)格執(zhí)行貸款業(yè)務(wù)的操作程序，建立信貸人員貸款管理交接制度。加大貸款檢查和處罰力度，加強對大額貸款合規(guī)合法性的檢查，不良貸款真實性檢查，采取責(zé)任追究制和賠償制的考核辦法。

第四：目前信用社存折質(zhì)量太差，尤其是磁條處。管理或存放有誤都宜造成損壞給存取款業(yè)務(wù)造成不便。加之目前手機等的普遍使用都宜出現(xiàn)消磁現(xiàn)象。建議加強磁條處質(zhì)量的處理方便客戶。

以上是我對信用社的個人看法。作為參考意見！

第五篇：農(nóng)村信用社存款營銷現(xiàn)狀及工作建議

農(nóng)村信用社存款營銷現(xiàn)狀及工作建議

時間:2010-3-25 9:06:48 存款業(yè)務(wù)是信用社的主要負(fù)債業(yè)務(wù)，也是金融同業(yè)競爭的焦點。近年來，盂縣農(nóng)村信用社充分發(fā)揮深化改革帶來的品牌機遇，積極開拓創(chuàng)新，使存款業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展，但通過對該社存款的現(xiàn)狀進行分析，存款工作面臨的困難和問題日益突出。為此，筆者針對這一問題提出一些粗淺想法和建議以供參考。

一、硬件不足的方面：

1、品牌劣勢。目前農(nóng)村信用社主要以縣聯(lián)社為法人，沒有“國有商業(yè)銀行”、“郵政銀行”全國一級法人響亮。

2、網(wǎng)絡(luò)劣勢。農(nóng)村信用社尚未實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，即使是信用社之間的通存通兌，也要受金額的限制，而其他專業(yè)銀行擁有全國網(wǎng)點面廣、交易額多的個人金融服務(wù)網(wǎng)站。

3、資產(chǎn)劣勢。農(nóng)村信用社由于各種原因，背著歷史包袱，而競爭對手有著“健康”的資產(chǎn)負(fù)債表及低風(fēng)險信貸資產(chǎn)，沒有歷史包袱。

二、存款營銷工作中的幾點建議

1、優(yōu)化服務(wù)，贏得客戶

在激烈的市場競爭中，誰能提供更優(yōu)、更好的服務(wù)，誰就將贏得客戶，贏得市場。作為信用社要站穩(wěn)腳跟，贏得勝利，搶占市場，唯一有效的“殺手锏”就是服務(wù)，唯一有吸引力的“金字招牌”也是服務(wù)。服務(wù)出客戶，服務(wù)出形象，服務(wù)出效益，服務(wù)出競爭力。堅持以客戶為中心，以客戶的需要為第一信號，根據(jù)客戶的需要改進工作。樹立“以我心靈美，換來信合美；以我誠信情，贏來客戶情；視顧客為上帝，為客戶謀幸福”的服務(wù)理念。樹立信用社“小窗口、大銀行”的服務(wù)品牌和服務(wù)風(fēng)范。要努力在微笑服務(wù)、細(xì)節(jié)服務(wù)中提升經(jīng)營與服務(wù)的精細(xì)化程度。市場是最公正的，客戶是心里最有數(shù)的，只要付出真誠的服務(wù)，就必然獲得可觀的回報。

2、強化宣傳，提高形象

通過各種形式、各種渠道廣泛宣傳自身在支持地方發(fā)展、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用，使人人都知道信用社是當(dāng)前縣域經(jīng)濟的主力軍，是農(nóng)民自己的銀行。突出農(nóng)村信用社資金實力雄厚、網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，增強社會公信力，為存款工作開創(chuàng)良好的經(jīng)營環(huán)境。

3、發(fā)揮優(yōu)勢，“以貸引存”

農(nóng)村信用社擁有規(guī)模龐大的客戶資源，特別是在貸款客戶上具有絕對的優(yōu)勢；有較高的社會地位和良好的社會形象；有一支長期從事農(nóng)村金融工作，且經(jīng)驗豐富的員工隊伍；有較完善的支農(nóng)措施。因此，應(yīng)推行立體籌資，夯實發(fā)展根基。實行站穩(wěn)農(nóng)村、主攻城鎮(zhèn)及城區(qū)的策略，經(jīng)常深入農(nóng)村調(diào)查摸底，做過細(xì)的工作尋找黃金客戶放貸，加大對個體戶、種養(yǎng)加工專業(yè)戶、外出打工人員及涉農(nóng)領(lǐng)域的支持力度，全方位開拓和創(chuàng)新，依托農(nóng)村，以農(nóng)戶為主形成自己的基本客戶群體，開拓城鎮(zhèn)，培植一批創(chuàng)利大戶，牢牢占領(lǐng)縣域市場，最大程度地做到“以貸引存”。

4、突出重點，推出特色營銷

目前，縣域內(nèi)所在的存款客戶主要分三個層次：第一層是政府類客戶、行業(yè)壟斷性客戶，包括行政事業(yè)單位、電信、教育、電力、保險等；第二層是企業(yè)類客戶和個體工商戶，主要包括民營企業(yè)、專業(yè)合作社、專業(yè)批發(fā)市場客戶；第三層是公務(wù)員、城鄉(xiāng)居民。由于各信用社所處位置不同，周圍客戶市場狀況、資金情況和客戶群體存在很大差異，所以信用社可根據(jù)所在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)的地域特色，認(rèn)真分析自身所處環(huán)境的優(yōu)劣勢，找準(zhǔn)切入點，創(chuàng)新營銷措施和服務(wù)項目、內(nèi)容，突出特色化。

5、開辟渠道，動態(tài)管理客戶信息

敏銳和準(zhǔn)確地捕捉客戶信息是組織資金至關(guān)重要的因素，可以說，誰先得到信息，誰就搶占了存款工作的制高點和制勝權(quán)。為此，信用社一是可以在當(dāng)?shù)剡x擇有較好地緣、人緣優(yōu)勢，有較強攻關(guān)協(xié)調(diào)能力的村干部組建信息網(wǎng)絡(luò)，及時捕捉客戶信息，把握市場機遇；二是動態(tài)管理客戶信息。確定專門客戶經(jīng)理對客戶市場的調(diào)查和細(xì)分，根據(jù)客戶質(zhì)量及發(fā)展趨勢，確定短期和長期營銷目標(biāo)，實行動態(tài)管理；三是實行定期分析制度。定期召開營銷分析例會，認(rèn)真分析市場營銷的發(fā)展趨勢、客戶潛力及需求，及時查找不足，總結(jié)交流營銷工作經(jīng)驗，研究進一步拓寬市場營銷的對策，制定階段性市場營銷計劃；四是適時開展?fàn)I銷回訪。通過對存款客戶定期走訪，及時維護，征求意見和建議，了解客戶對信用社服務(wù)的滿意度和金融需求，以此密切客戶與信用社的關(guān)系，加強感情溝通。

6、有效激勵，調(diào)動全員積極性

為建立一個“人人都使勁，個個都出力”的資金組織氛圍，首先信用社一是要結(jié)合自身實際制定合理有效的考核辦法，讓每個人都明確自身的目標(biāo)任務(wù)，重點加大對市場份額占有率、存款日均額和余額的考核，督促責(zé)任人對存款日均額和存款余額“兩頭抓”，工作進度天天公布，天天見成效；二是實行績效掛鉤。打破收入分配的平均主義，使能干者多得、不干者不得，把員工的個人利益與所創(chuàng)效益及單位利益捆在一起，充分調(diào)動員工的工作積極性。要采取行之有效措施，發(fā)動全員行動起來，借工作之便或工作之余走親訪友，盡力擴大范圍扎實地做好存款營銷工作，并持之以恒；三是帶活一個團隊。社主任要經(jīng)常關(guān)注和觀察員工的思想和行為狀況，及時協(xié)調(diào)各崗位員工相處中的不和諧因素，按照一切有利于業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有利于發(fā)揮員工主觀能動性的原則，促進全員始終保持旺盛的工作精力和積極的工作心態(tài)。

當(dāng)前，農(nóng)村信用社正處在業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時期，所面臨的競爭形勢十分嚴(yán)峻、工作任務(wù)十分繁重。必須進一步增強責(zé)任意識、憂患意識，真抓實干，采取切實可行的措施，以“城區(qū)市場寸土必爭、農(nóng)村市場寸土不讓”的工作方針，用“爭”的精神、“搶”的氣勢、“奪”的勁頭去抓存款、增實力，創(chuàng)新思路，千方百計抓好資金組織工作不放松，確保信用社在存款激烈競爭的嚴(yán)峻形勢下，迅速提高市場占有份額，站穩(wěn)腳跟，促使存款快速穩(wěn)定增長，確保信用社能夠又好又快發(fā)展。（盂縣聯(lián)社 李瑞峰）