第一篇：農(nóng)村信用社經(jīng)營管理中存在的問題與建議

農(nóng)村信用社經(jīng)營管理中存在的問題

與建議

農(nóng)村信用社經(jīng)營管理中存在的問題與建議2007-02-10 16:47:2

5隨著農(nóng)村金融體制改革步伐的不斷深入，農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，經(jīng)營效益大幅提升，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，抗風(fēng)險能力大大增強(qiáng)；但是，在實際經(jīng)營管理中農(nóng)村信用社還存在著一些不容忽視的潛伏風(fēng)險。

存在的問題

思想觀念陳舊。一是對目前農(nóng)村金融改革的重要性認(rèn)識不足，創(chuàng)新意識不強(qiáng)，許多信用社主任平時不注重學(xué)習(xí)，對先進(jìn)的管理經(jīng)驗和服務(wù)理念不采納、不推廣應(yīng)用，愛用傳統(tǒng)的老觀念、老思想、老辦法、老經(jīng)驗去開展工作。二是

得過且過思想嚴(yán)重。許多信用社員工缺乏工作責(zé)任心，對待工作馬馬虎虎、應(yīng)付了事，不思進(jìn)取，有得過且過、不求功勞，但求無過的思想。

競爭意識不強(qiáng)。農(nóng)村信用社經(jīng)營機(jī)構(gòu)主要分布在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，具有網(wǎng)點多、人員多、服務(wù)范圍廣、同業(yè)競爭少的優(yōu)勢，因此，農(nóng)村信用社普遍缺乏競爭意識。

“官商”作風(fēng)嚴(yán)重。一是營銷觀念淡薄，工作主動性和創(chuàng)造性不強(qiáng)，習(xí)慣于等客上門，缺乏主動到戶預(yù)約存款、攻關(guān)潛在客戶、營銷貸款觀念。二是部分信用社干部職工在業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在全局觀念、效益觀念不強(qiáng)，對待經(jīng)營目標(biāo)習(xí)慣于搞數(shù)字游戲，有的信用社對組織資金工作，往往是臨時搞“水份”，考核期一過，存款余額就直線下降。三是同吃“大鍋飯”現(xiàn)象仍然存在。由于存在干多干少一個樣、干好干壞一個樣，部分員工不做運動員，只做觀察員，你看我，我看你，就是不行動，沒實績，到經(jīng)營

目標(biāo)考核兌現(xiàn)時，只好大呼隆、打和牌、搞平均主義。

隱性風(fēng)險較多。一是信貸管理制度執(zhí)行力度不到位，容易導(dǎo)致貸款“三查”制度、審貸分離制度、大額貸款會辦制度流于形式。二是道德風(fēng)險時有發(fā)生。近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，受一部分個體大戶、私營企業(yè)老板先富起來的影響，部分信用社干部職工心理失衡，拜金主義、享受主義思想嚴(yán)重、價值觀發(fā)生了扭曲，難以抵制金錢誘惑，有的以貸以權(quán)謀私，吃、拿、卡、要現(xiàn)象嚴(yán)重；有的為了撈取好處違章發(fā)放冒名頂替貸款、壘大戶貸款；有的直接挪用貸款用于經(jīng)商、辦企業(yè)；有的甚至利用手中權(quán)利到借款企業(yè)強(qiáng)行入干股，享受企業(yè)利潤分成。三是風(fēng)險識別能力差。目前，農(nóng)村信用社缺乏信貸專業(yè)人才，信貸人員普遍存在法律意識、管理意識、風(fēng)險意識淡薄，對大額貸款風(fēng)險識別能力欠缺，容易產(chǎn)生信貸決策風(fēng)險。

對策與建議

解放思想，與時俱進(jìn)。當(dāng)前，農(nóng)村信用社必須確立以下觀念：即一切阻礙改革的思想必須拋棄，一切制約發(fā)展的做法必須革除，一切僵化的體制必須打破，一切陳舊的觀念必須更新。敢于突破舊框框和傳統(tǒng)思想的束縛，革除思想觀念守舊，小農(nóng)意識濃厚，“官辦”、“官商”氣息嚴(yán)重等問題，樹立人才意識、服務(wù)意識、營銷意識、經(jīng)營意識、效益意識和管理意識，不斷拓寬經(jīng)營思路，一切從實際出發(fā)，遵循經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，以全新的經(jīng)營理念指導(dǎo)業(yè)務(wù)工作朝著正確的方向闊步邁進(jìn)。

轉(zhuǎn)換機(jī)制，除舊創(chuàng)新。一要革除農(nóng)村信用社內(nèi)部存在的經(jīng)營體制不順，經(jīng)營形式僵化，內(nèi)部管理松懈，員工精神不振，工作缺乏激情等問題，積極引導(dǎo)員工自覺找準(zhǔn)市場定位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營角色，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改進(jìn)工作作風(fēng)，充分挖掘潛力。二要深化勞動用工改革，大力推行中層干部競聘上崗，重要崗位人員定期輪換制度，實行“工效掛鉤、按績計

酬”的激勵機(jī)制，以“實績論英雄”為指導(dǎo)思想，重新整合經(jīng)營體制，不斷創(chuàng)新管理模式，充分調(diào)動廣大干部職工的工作積極性，大力培育業(yè)務(wù)精英，積極拓寬高端客戶，切實解決“要我干為我要干”的思想。

加強(qiáng)監(jiān)督，防范風(fēng)險。一要對農(nóng)村信用社主任任職目標(biāo)、道德行為等實行定期綜合考評，對履職不力、品行不端、業(yè)績不明顯的從主任崗位上撤換下來，大膽起用業(yè)務(wù)精、素質(zhì)高、善管理的年輕人。二要對信貸人員日常行為進(jìn)行多角度、多渠道的監(jiān)督。重點關(guān)注信貸人員思想動態(tài)，掌握其生活圈，交際圈、家庭收入、消費等情況，及時制止案件發(fā)生的苗頭，切實做好道德風(fēng)險防范工作。

強(qiáng)化管理，求真務(wù)實。一要以人為本抓發(fā)展、以人為本抓規(guī)范、以人為本抓投放。二要圍繞目標(biāo)抓落實，圍繞工作抓勤政，圍繞制度抓監(jiān)督，圍繞法規(guī)抓查處。三要過好人情關(guān)，廉政關(guān)，制

度關(guān)，無私無畏抓管理、抓經(jīng)營。只有求真務(wù)實，才能將各項制度落實到位。

從嚴(yán)治社，執(zhí)紀(jì)嚴(yán)明。一要針對目前各種違法違紀(jì)問題的新動向、新特點，明確防范對象，制定防范措施，努力把違法違紀(jì)行為及案件隱患解決在萌芽狀態(tài)。二要開展職業(yè)道德教育、法制案例警示教育，積極引導(dǎo)員工牢固樹立正確的人生觀、價值觀、榮辱觀，把員工違規(guī)情況與個人晉升、工資、獎金等直接掛鉤。另外，在政策允許的情況下，再提高員工的工資、獎金標(biāo)準(zhǔn)，增加養(yǎng)老保險金、住房公積金、人身保險金的交納比例，為員工提供更高更多的經(jīng)濟(jì)收入保障，盡快讓員工的腰包鼓起來、家庭富起來、精神振起來，切實提升員工的生活水平，真正讓員工嘗嘗揚眉吐氣的滋味，使員工自覺抵制違規(guī)違紀(jì)行為，增強(qiáng)廉潔自律的自覺性。三要動真碰硬，嚴(yán)懲重處。對一般違章違紀(jì)人員要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定給予經(jīng)濟(jì)、行政處分；對構(gòu)成犯罪的案件移送司法機(jī)關(guān)處理，嚴(yán)

懲腐敗分子，起到“殺一儆百”的震撼作用，借助法律威力，為農(nóng)村信用社的健康快速發(fā)展保駕護(hù)航。

第二篇：農(nóng)村信用社經(jīng)營管理問題初探

農(nóng)村信用社經(jīng)營管理問題初探

當(dāng)前，隨著農(nóng)村信用社改革步伐加快，農(nóng)村信用社已進(jìn)入全新的發(fā)展時期，如何做好新形勢下的農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作是擺在每個農(nóng)信人面前的新課題，也是實現(xiàn)農(nóng)村信用社持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在，筆者認(rèn)為應(yīng)做好幾個方面：

一、確立農(nóng)村信用社的發(fā)展理念，正確制定長期戰(zhàn)略目標(biāo)

要樹立正確的信用社發(fā)展觀念，正確制定長期戰(zhàn)略目標(biāo)，關(guān)鍵的問題是樹立科學(xué)發(fā)展觀，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思想和模式，逐步與商業(yè)銀行接軌，增強(qiáng)競爭能力，一是要全面深入認(rèn)識信用社資本的意義，樹立正確的風(fēng)險資本觀念。二是充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，應(yīng)對同業(yè)競爭的迫切要求，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，重點是改變傳統(tǒng)的盈利模式，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、資本負(fù)債結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和網(wǎng)點結(jié)構(gòu)，實施多點投入，多元資產(chǎn)，多渠道收入，有效防范和降低風(fēng)險；三是主要圍繞合作制目標(biāo)（主要為社員服務(wù)）、政策化目標(biāo)（支持“三農(nóng)”和盈利性目標(biāo)，制定切實可行的長期戰(zhàn)略目標(biāo)，同時也要制定中期和短期目標(biāo)，做到長計劃、短安排，工作有的放矢，并且保證目標(biāo)的實現(xiàn)。

二、改變員工的思想觀念，加強(qiáng)員工教育，提高員工素質(zhì)，搞好金融服務(wù)。

農(nóng)村信用社的迫切任務(wù)是注重以人為本，著力提高員工的政治業(yè)務(wù)素質(zhì)。一是要切實做好員工的思想政治教育工作，要充分認(rèn)清職工素質(zhì)與形勢要求的差距，增強(qiáng)開展崗位培訓(xùn)的危機(jī)感和緊迫感，把培訓(xùn)工作作為一項長期發(fā)展戰(zhàn)略。二是要轉(zhuǎn)換教育培訓(xùn)機(jī)制，縣聯(lián)社要把教育培訓(xùn)工作列入重要議事日程，成立員工培訓(xùn)中心，加強(qiáng)師資力量，逐步把教育培訓(xùn)的工作由軟任務(wù)變?yōu)橛仓笜?biāo)。三是要完善教育培訓(xùn)方式，堅持以正面引導(dǎo)和灌輸?shù)脑瓌t，采用講座、討論、專題答辯、實際操作、考試等形式，做到學(xué)習(xí)結(jié)合，增強(qiáng)學(xué)習(xí)效果，也可采取請進(jìn)來，走出去的方法，增強(qiáng)員工學(xué)習(xí)興趣。四是要充實教育內(nèi)容，堅持專業(yè)知識教育與全面知識教育相結(jié)合，一般性知識和重點性知識相結(jié)合，立足當(dāng)前與服務(wù)長遠(yuǎn)相結(jié)合，重點學(xué)習(xí)金融方針政策、金融法規(guī)、業(yè)務(wù)理論方面的新政策、新知識、新技術(shù)。同時，要注重開展職業(yè)道德教育，其次是學(xué)習(xí)先進(jìn)人物的好思想、好作風(fēng)、好干勁。六是改變服務(wù)環(huán)境，創(chuàng)新服務(wù)手段，完善服務(wù)設(shè)施，增強(qiáng)服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)態(tài)度，真正把客戶視為“上帝”和信用社生存的衣食父母。

三、確立農(nóng)村信用社的市場定位，樹立信用社經(jīng)營品牌意識

農(nóng)村信用社市場定位立足于服務(wù)“三農(nóng)”，農(nóng)村信用社的經(jīng)營品牌主要是大力營銷農(nóng)戶小額信用貸款，但要注重解決機(jī)構(gòu)網(wǎng)點分布、發(fā)展動力，鞏固和發(fā)展農(nóng)村市場，創(chuàng)新業(yè)務(wù)等方面的問題。

四、積極做好信用社的市場營銷工作

農(nóng)村信用社要把市場營銷的重點放在農(nóng)戶小額貸款方面，要注重提高小額貸款營銷水平，增強(qiáng)營銷效果。通過綜合運用市場營銷學(xué)、管理與商務(wù)溝通、信息管理、顧客管理等方面的理論、方法與技巧，把營銷品牌、為客戶服務(wù)、營銷活動和感情有機(jī)結(jié)合起來，增強(qiáng)與各戶的關(guān)系。要全面推行客戶經(jīng)理制，為客戶提供熱情、周到、方便、快捷的服務(wù)。要注重提高貸款營銷質(zhì)量，堅持貸款制度，嚴(yán)格貸款操作規(guī)程，做到筆筆貸款放得出，收得回，有效益。其次完善激勵機(jī)制，調(diào)動信貸人員工作積極性。

五、不斷拓展農(nóng)村信用社新業(yè)務(wù)

發(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社必由之路，一是要認(rèn)清形勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，強(qiáng)化發(fā)展意識，確立中間業(yè)務(wù)的“主業(yè)”地位。二是要結(jié)合實際，合理制定中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃，走適合自己的路。三是調(diào)整營銷戰(zhàn)略，推動中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。四是要加快中間業(yè)務(wù)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)進(jìn)程。五是要加快人才培養(yǎng)，提高中間業(yè)務(wù)人員素質(zhì)。六是要優(yōu)化外部環(huán)境，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范操作。七是建立完善的社會信用體系。八是要根據(jù)農(nóng)村市場，結(jié)合自身實際，開發(fā)適合農(nóng)村市場的金融新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，可在國債買賣、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)兌付、保險代理、代理收付、買、賣中介、個人理財、投資咨詢等領(lǐng)域拓展新業(yè)務(wù)。

第三篇：當(dāng)前灌區(qū)在經(jīng)營管理方面存在問題與建議

當(dāng)前灌區(qū)經(jīng)營管理方面存在的問題與對策

按照局群眾路線教育活動領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室安排，我科會同局辦公室、規(guī)計科等科室，組織開展了“走基層、察民意、轉(zhuǎn)作風(fēng)”調(diào)研活動，先后深入六總站、寶工局及部分基層管理站，采取一線專題調(diào)研，并利用下基層檢查、指導(dǎo)工作之機(jī)，與基層相關(guān)單位負(fù)責(zé)人、部分干部職工，就全局供水、發(fā)電、企業(yè)管理與資源開發(fā)等方面的現(xiàn)行政策執(zhí)行情況，同職工群眾進(jìn)行面對面交流，以“建設(shè)和諧灌區(qū)、恭聽群眾要求、了解職工期盼”為主題，深入基層一線，召開座談會聽取一線干部職工對全局相關(guān)經(jīng)營管理政策方面的意見和建議，進(jìn)村入戶和群眾促膝交談，了解基層職工和群眾呼聲等多種形式，扎實開展調(diào)研工作，及時梳理歸納、研究分析、討論確定整改方向和措施，現(xiàn)就調(diào)研情況報告如下：

一、制約灌區(qū)發(fā)展的主要問題

1、調(diào)蓄能力不足，水源嚴(yán)重短缺

由于渭河水大沙大的特殊性，灌區(qū)現(xiàn)有6座中型水庫已淤積0.82億m3，有效庫容僅剩1.72億m3，調(diào)蓄功能逐年降低。隨著上游地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會的迅猛發(fā)展和區(qū)間用水量的大幅增加，灌區(qū)水源嚴(yán)重不足，供需矛盾異常突出。特別是原規(guī)劃給塬下灌區(qū)補(bǔ)水的石頭河水庫向西安市供水后，使得水源供需矛盾進(jìn)一步加劇。

站之一，主要從事節(jié)水技術(shù)、灌溉制度、需水量研究及“三情”測報。10余年來，管理局一直從水費收入中撥付部分費用，使其勉強(qiáng)維持，試驗研究工作幾乎處于停滯狀態(tài)。同時，地下水觀測由于沒有經(jīng)費來源，觀測的井點由原設(shè)計的256個減少到現(xiàn)在的97個，井點缺漏、觀測設(shè)施落后，難于滿足“三水”平衡研究的要求。灌區(qū)7個旱情測報點，定時監(jiān)測灌區(qū)墑情、雨情、苗情，但設(shè)施運行維修費用一直缺乏投資保障。另外，抗旱服務(wù)隊作為純公益性機(jī)構(gòu)，抽水機(jī)具、抗旱物資、運行維修等費用也沒有固定來源。

5、債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重，經(jīng)營舉步維艱

為了加快發(fā)展，管理局舉債經(jīng)營，從銀行借貸12750 萬元用于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。這些債務(wù)，每年僅利息就高達(dá)1000萬元，現(xiàn)階段不僅無力還本，而且支付利息也捉襟見肘。同時，受水源及渭河生態(tài)水常流量政策所限，“九五”以來修建的3座水電站機(jī)組出力一直未能到設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)，且受高含沙、高水頭影響，運行成本較高，難以做到“以電養(yǎng)水”。

二、對策與建議或意見

1、建議進(jìn)一步加大工作力度，投入人力財力，加強(qiáng)與人大、政協(xié)代表、新聞媒體的勾通、宣傳，與廳相關(guān)部門緊密配合，做好農(nóng)灌水價政策補(bǔ)償或灌區(qū)事業(yè)單位綜合改革的政策爭取工作。

2、適度整合局機(jī)關(guān)科室，設(shè)立專職機(jī)構(gòu)，做好城工供

5、為鼓勵基層總站、站加大執(zhí)法維權(quán)創(chuàng)收、資源開發(fā)項目創(chuàng)收力度，局應(yīng)適當(dāng)提高給基層單位的維權(quán)創(chuàng)收與開發(fā)創(chuàng)收費用補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。

二O一四年六月十八日

第四篇：農(nóng)村信用社科技工作存在的問題及建議

近年來，農(nóng)村信用社加大了對信息科技的投入，使得網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)步入了快速發(fā)展的快車道。從總體上看，目前農(nóng)信社在科技工作上，各項規(guī)章制度比較健全，設(shè)備運行比較正常，軟件管理比較規(guī)范，資料保管比較好。但是與股份制銀行比，據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，農(nóng)信社的整體信息化程度要落后7年至8年?？梢哉f農(nóng)信社的科技工作尚處于初級發(fā)展階段，還存在許多不容忽視的問

題:

1.觀念陳舊，思想認(rèn)識不到位。信用社員工特別是領(lǐng)導(dǎo)干部普遍年齡較大，學(xué)歷較低，對科技知識學(xué)習(xí)掌握得不多，思維定式仍然沿用老辦法多，對新事物接受少，接受慢，因而對快速發(fā)展的信息工作認(rèn)識不到位，重視程度不夠，具體表現(xiàn)為“三個不知道”：一是不知道有哪些最新的科技手段；二是不知道如何讓科技推動業(yè)務(wù)工作的開展；三是不知道如何檢查科技工作。對科技工作往往很茫然，束手無策，認(rèn)為是太專業(yè)的工作，工作決策中主動應(yīng)用得少。

2.編制過少，人員配備不到位。主要是專職人員少，技術(shù)隊伍力量比較薄弱，有的聯(lián)社科技部門都不單設(shè)，有的即使單設(shè)，人員也不多，只有2人，但信用社網(wǎng)點多，現(xiàn)在一個聯(lián)社少則十多個，多則上百個信用社，而現(xiàn)在信貸、會計等部門，人民銀行、銀監(jiān)會及上級省聯(lián)社上線使用的程序越來越多，大小程序均在十幾個，任務(wù)特別重，人員配備根本不到位。

3.各自為陣，整體規(guī)劃不到位。由于信用社是一級法人，條線組織機(jī)構(gòu)不健全，長期由人民銀行等機(jī)構(gòu)代管，而科技工作需要投入的資金又比較多，所以整體規(guī)劃能力差，基層只能是各自為陣，這是信用社科技工作落后的最主要原因。

4.素質(zhì)不高，崗位培訓(xùn)不到位。信用社目前科技人才匱乏，極少有科班出身、專業(yè)對口的本科以上的畢業(yè)生，科技人員占職工總數(shù)的百分比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他的金融機(jī)構(gòu)。在人才少、基礎(chǔ)差的情況下，系統(tǒng)的培訓(xùn)也很少，從專業(yè)管理員到一線的操作員，基本都是干中學(xué)，學(xué)中干，素質(zhì)雖然有所提高，但與時代的要求尚有差距，面對日新月異的科技知識，他們很難承擔(dān)日益繁重的科技任務(wù)。

5.制度淡薄，綜合管理不到位。由于人員水平限制和制度觀念淡薄，對科技工作綜合管理不到位，主要表現(xiàn)為：個別人隨意離開工作崗位，且不及時簽退；密碼設(shè)置規(guī)律性強(qiáng)，喜用易記的生日、家庭或單位的電話號碼作密碼，保密性差；發(fā)電機(jī)的配備不足，一旦停電，長距離的路程很難在短時間內(nèi)完成調(diào)配工作；有少數(shù)營業(yè)網(wǎng)點對設(shè)備隨意擺放，線路凌亂，沒有理順、固定；有些網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)設(shè)備運行環(huán)境較差，防震、防潮、防火、防鼠等防范措施不到位；有些用作管理的計算機(jī)尚未安裝殺毒軟件，或雖已安裝但不能及時升級；有些機(jī)房還儲存有輻射性、強(qiáng)磁性、易燃性物品，對正常營運形成了潛在威脅等。由于管理不到位，安全存在一定隱患。

6.缺乏組織，系統(tǒng)開發(fā)不到位。中西部地區(qū)因經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，其農(nóng)信社信息化建設(shè)還基本停留在電子化階段，即以電子化代替手工處理業(yè)務(wù)，系統(tǒng)研發(fā)很少；東部地區(qū)雖然較發(fā)達(dá)，但是許多地方仍然儲蓄不能跨縣通存通兌、全省結(jié)算渠道不通，數(shù)據(jù)資料分散存儲，難以綜合統(tǒng)計和管理；應(yīng)用系統(tǒng)版本有中創(chuàng)、神州數(shù)碼等多個版本，各模塊間相互分離，處理不一致；原應(yīng)用系統(tǒng)無源程序，維護(hù)成本高，后續(xù)開發(fā)難；電話銀行、網(wǎng)上銀行等多渠道電子服務(wù)方式?jīng)]有。同時辦公自動化遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，很多省份一點都沒有進(jìn)展。系統(tǒng)開發(fā)不到位，跟不上形勢發(fā)展要求。

第五篇：農(nóng)村信用社現(xiàn)金管理存在的問題及建議

農(nóng)村信用社現(xiàn)金管理存在的問題及建議

現(xiàn)金管理是農(nóng)村信用社金融服務(wù)不可或缺的交易內(nèi)容，做好庫存現(xiàn)金管理，是做好金融服務(wù)工作的重要保障，是合規(guī)管理、風(fēng)險防控的重點，也是提高現(xiàn)金資產(chǎn)效益，打造精品農(nóng)村商業(yè)銀行的重要保證。然而，目前農(nóng)村信用社現(xiàn)金管理工作還不太完善，有待進(jìn)一步規(guī)范。

一、現(xiàn)金管理工作存在的問題及形成原因

（一）殘幣和硬幣積壓過大，增加了庫存現(xiàn)金的存量

1、農(nóng)村信用社地域覆蓋廣，地理位置偏遠(yuǎn)，營業(yè)網(wǎng)點多分布在農(nóng)村地區(qū)。由于農(nóng)村地區(qū)的市場體系、居民素質(zhì)、現(xiàn)金交易頻繁等因素，致使殘幣數(shù)量多，損壞程度大。按照人民銀行殘幣管理規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)所兌換的殘幣需成捆后才能上繳，但由于幣種的多樣化，加之人力資源短缺，數(shù)量不夠的未成捆殘幣就只能積壓在庫房內(nèi)，日積月累，導(dǎo)致農(nóng)村信用社庫存現(xiàn)金不斷增加，既增加了安全隱患，也減少了收益。

2、輔幣流通角色由紙質(zhì)幣和金屬幣共同擔(dān)當(dāng)，2005年以來，由于人民銀行沒有發(fā)行紙質(zhì)角幣，輔幣流通實際上由金屬幣擔(dān)當(dāng)。由于在農(nóng)村硬幣消費渠道單一，農(nóng)民使用不習(xí)慣，加上攜帶不方便，容易丟失，導(dǎo)致硬幣出現(xiàn)積壓現(xiàn)象，無形中增加了庫存現(xiàn)金。

（二）庫存現(xiàn)金限額難以預(yù)測

1、農(nóng)村信用社面向“三農(nóng)”，服務(wù)面廣、對象多，代理業(yè)務(wù)品種繁、金額大，現(xiàn)金供給時間不固定，需求不穩(wěn)定，無形中給管理部門對各社庫存現(xiàn)金限額核定增加了難度。

2、近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的銳減，而資金需求量呈增長趨勢，客觀上增加了農(nóng)村信用社庫款管理壓力，這些都給準(zhǔn)確核定庫存現(xiàn)金限額帶來了一定的難度。

（三）金融新業(yè)務(wù)宣傳不夠，現(xiàn)代化支付結(jié)算業(yè)務(wù)未有效推廣

1、農(nóng)村信用社以農(nóng)村為主要業(yè)務(wù)市場，以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象，客戶多是金融知識相對匱乏的鄉(xiāng)村居民，文化素質(zhì)相對較低，以傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付為主要結(jié)算手段，對現(xiàn)代化的匯兌業(yè)務(wù)、卡業(yè)務(wù)的了解盲然或一知半解，加之農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代代支付設(shè)備短缺，致使在農(nóng)村市場的現(xiàn)金交易量巨大。

2、廣大群眾對新的現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)了解不明白，理解不深刻，使用不信任，沒有形成利用新科技結(jié)算工具的良好社會氛圍，致使農(nóng)村地區(qū)市場交易中現(xiàn)金交易仍占主流。

二、現(xiàn)金管理工作的建議

（一）減少庫存現(xiàn)金不合理占比

1、加強(qiáng)硬幣使用宣傳，發(fā)揮社會各界聯(lián)動作用，提高廣大群眾對硬幣的認(rèn)知度和信任度，形成“硬幣紙幣都一樣，同樣都是人民幣”的觀念認(rèn)識，積極為硬幣流通創(chuàng)造良好的市場環(huán)境和社會氛圍，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)紙幣單一流通進(jìn)一步向紙、硬幣混合流通轉(zhuǎn)變。

2、加強(qiáng)硬幣調(diào)劑管理，根據(jù)庫款的票面結(jié)構(gòu)，及時向人民銀行反映征求支持，幫助把硬幣向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、大都市進(jìn)行輸送流通。

3、加強(qiáng)殘幣的整點和回籠工作，對成捆的殘幣及時上繳，確保準(zhǔn)確性和時效性；對未成捆的進(jìn)行規(guī)范化清理和擱置，提高庫款管理水平，優(yōu)化庫款現(xiàn)金結(jié)構(gòu)。

（二）按季合理核定庫存現(xiàn)金限額

1、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性較強(qiáng)，使信用社的現(xiàn)金收支狀況呈現(xiàn)出規(guī)律性特征，如春耕時節(jié)現(xiàn)金投放多，回籠少；秋收時分現(xiàn)金回籠多，投放少。為減少不生息資金的占比，根據(jù)現(xiàn)金收支的規(guī)律性特征，分析撐握規(guī)律，科學(xué)統(tǒng)籌，合理規(guī)劃，按季、按客觀需要核定庫存現(xiàn)金，減少累贅占款，降低庫款管理風(fēng)險，提高資金使用效率。

2、強(qiáng)化對口管理職能部門的責(zé)任，對口職能部門對信用社現(xiàn)金庫存限額要算總賬，根據(jù)各營業(yè)網(wǎng)點存款余額、歷史現(xiàn)金流量等情況核定，預(yù)先匡算好資金日流量進(jìn)口和出口，核定各營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)金總量并檢查是否存在超限額問題。

（三）積極推廣非現(xiàn)金支付工具，改變以現(xiàn)金結(jié)算為主的現(xiàn)狀

1、加強(qiáng)金融新業(yè)務(wù)的宣傳，減輕現(xiàn)金交易的壓力和風(fēng)險。采取輿論先行，營造強(qiáng)大的宣傳聲勢，大力宣傳農(nóng)村信用社結(jié)算業(yè)務(wù)，讓農(nóng)村信用社推出的便民、利民新金融業(yè)務(wù)家喻戶曉，并變?yōu)閺V大農(nóng)民樂于接受和使用的生活消費習(xí)慣，以減少農(nóng)村現(xiàn)金流量。

2、對日常的現(xiàn)金交易業(yè)務(wù)嚴(yán)格按現(xiàn)金管理條例進(jìn)行辦理，能減少現(xiàn)金交易的盡量減少現(xiàn)金交易，能使用轉(zhuǎn)賬交易的盡量不使用現(xiàn)金交易，提高工作效率，防制案件風(fēng)險，增強(qiáng)現(xiàn)金管理效能。

（四）加強(qiáng)大額現(xiàn)金提前預(yù)約制度，做好現(xiàn)金庫存超限額情況預(yù)警

1、加強(qiáng)大額現(xiàn)金預(yù)約制度的管理力度，建立大額現(xiàn)金預(yù)約登記簿，留存客戶有效聯(lián)系電話，指定專人及時與客戶溝通聯(lián)系，對失約款項要及時上繳，降低現(xiàn)金資產(chǎn)占用。

2、堅持做好現(xiàn)金庫存超限額情況預(yù)警整改及回復(fù)工作，切實加強(qiáng)庫存現(xiàn)金的日常管理，做好現(xiàn)金預(yù)測，確保上報現(xiàn)金計劃準(zhǔn)確性，做到勤繳勤調(diào)；對可能存在的超庫存限額風(fēng)險及時進(jìn)行預(yù)判，杜絕庫存現(xiàn)金連續(xù)三天及以上超限額情況發(fā)生。

（五）、創(chuàng)新服務(wù)，為農(nóng)民提供更多的金融服務(wù)品種

1、針對目前農(nóng)村信用社過于單一的銀行功能，首要就是對傳統(tǒng)的存款、結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，加大投入，加快農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)，提高存款業(yè)務(wù)的科技含量，開發(fā)多功能銀行卡，借助先進(jìn)的科技手段大力發(fā)展電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用覆蓋全球的GMS網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)在手機(jī)中完成賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費等各類理財功能，發(fā)展和完善ATM和電子轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，為客戶提供更多、更方便、快捷的服務(wù)。

2、要加快金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，大力創(chuàng)新服務(wù)，增加服務(wù)品種，并加大非現(xiàn)金結(jié)算宣傳力度，盡量降低現(xiàn)金使用量，從而降低基層信用社庫存現(xiàn)金限額，增加安全保衛(wèi)系數(shù)，減少現(xiàn)金結(jié)算。