第一篇：獵融公司生意貸評估及風(fēng)險控制(初步)

生意貸評估方法及風(fēng)險控制

一． 評估步驟

1.拿到客戶申請材料之后，查看客戶申請表、信用記錄，關(guān)注客戶的戶籍情況、婚姻情況、住房情況、貸款用途、公司行業(yè)、從業(yè)時間、信用狀況、信用卡額度、金融機構(gòu)貸款，并將各種疑問逐條記錄下來。

2.通過網(wǎng)查（百度、社保等）、電核（客戶個人手機、公司電話、配偶電話、朋友電話），核實客戶資料的真實性，同時將各種疑問交叉詢問核實，了解客戶的品行、休閑愛好、人際關(guān)系。

3.通過第二步核實客戶材料真實，且銀行流水穩(wěn)定，需上門現(xiàn)場核實，確定客戶公司的真實經(jīng)營情況及貸款用途是否合理。（根據(jù)不同行業(yè)的經(jīng)營特點制定不同的評估方案）

4.家訪及現(xiàn)場調(diào)查，查看并拍照客戶公司地址、家庭住址，了解客戶家庭結(jié)構(gòu)、企業(yè)股東構(gòu)成。

5.查看公司現(xiàn)場工作情況、倉庫庫存情況。

6.查看客戶電費單、出入庫單據(jù)、訂單合同、考勤表等。現(xiàn)調(diào)過程中通過與客戶及員工聊天，了解企業(yè)實際控制人，客戶的業(yè)務(wù)模式、行業(yè)經(jīng)驗、經(jīng)營能力、待收應(yīng)付款、賬期等。

二． 評估原則

1.全面性原則?？蛻粜畔⑹占攲?，包括非財務(wù)信息（個人信息、家庭信息、信用信息等）及財務(wù)信息。

2.真實性原則。通過各種方式交叉驗證其材料信息的真實性，評估必須建立在真實的信息基礎(chǔ)上。

3.謹慎性原則。對借款人收入的確認必須建立在可靠的依據(jù)或合理的推算基礎(chǔ)之上。對客戶的負債情況要了解全面。包括銀行貸款、民間借款、應(yīng)付賬款工資等。

/ 10 4.借款人信息保密原則。

三． 定性指標評估內(nèi)容

1.對借款人自身的調(diào)查和分析

（1）借款人個人信息，包括身份證、戶口薄、學(xué)歷、信用信息、法院信息等（2）借款人家庭、婚姻、居住情況等

（3）借款人修養(yǎng)品德、是否有不良嗜好、健康狀況等

（4）借款人綜合能力調(diào)查分析，包括交流能力、管理能力、從業(yè)經(jīng)歷經(jīng)驗、經(jīng)營場地，行業(yè)分析能力等

（5）借款人信用記錄。銀行征信有無逾期記錄、信用卡惡意透支行為；有無拖欠貨款、稅費欠繳，賴賬的行為

（6）借款人配合度分析。借款人需如實回答問題，不回避不掩蓋，對要求提供的資料積極提供。借款人在評估過程中是否不愿意回答某些問題或不愿意提供關(guān)鍵的核心證明資料，是否有故意隱瞞的嫌疑。借款人對評估人員過分熱情，也會有很大的風(fēng)險。

2.對借款人企業(yè)的調(diào)查和分析（1）借款人公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)及分工。

公司的實際控制人，股東之間的關(guān)系（親屬、同事等），借款人所占股份多少，股東在公司的地位，股東是否知道該筆貸款，股東之間是否和睦。

（2）借款人企業(yè)管理情況。

管理制度、生產(chǎn)規(guī)程、組織架構(gòu)、員工工作態(tài)度、現(xiàn)場整潔情況。

（3）借款人經(jīng)營策略

是否自有品牌，產(chǎn)品是否被市場接受，銷售渠道如何，銷售政策是現(xiàn)銷還是賒銷，未來經(jīng)營計劃。

（4）借款人企業(yè)發(fā)展前景

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企業(yè)所處成長階段，行業(yè)競爭程度，行業(yè)前景，替代品的潛在威脅，了解借款人企業(yè)經(jīng)營的目的及愿景防止借殼騙貸。

四． 財務(wù)信息評估

1.損益表

（1）銷售收入評估。銷售流水賬、訂單等（2）成本評估。進貨對賬單，合同、原始記錄

（3）費用。租金、工資費用、水電煤物流倉儲費用、財務(wù)費用（貸款利息）、稅務(wù)費用、應(yīng)收賬款損失。

（4）利潤：收入-成本-費用 2.資產(chǎn)負債表評估

（5）流動資產(chǎn)評估?，F(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收賬款。

（6）固定資產(chǎn)評估。土地房屋價值評估、機器設(shè)備評估、運輸工具評估（7）負載的評估。借款人銀行貸款、私人民間借款、應(yīng)付賬款。（8）凈資產(chǎn)確定：流動資產(chǎn)+固定資產(chǎn)-負債 3.現(xiàn)金流量分析（1）銀行流水（2）往來賬單

五． 行業(yè)特點分析

1.農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)、零售。主要費用：運費、冷藏費、租金、耗損、稅費等；主要風(fēng)險：運輸儲藏不當，耗損嚴重，腐爛霉變等；關(guān)鍵評估點：銷量、現(xiàn)金流量、庫存情況。2.種植業(yè)。主要費用：種子、農(nóng)藥化肥、人工、土地；主要風(fēng)險：氣候影響，市場價 3 / 10 格波動頻繁；關(guān)鍵評估點：種植技術(shù)、銷路、前景、出產(chǎn)情況、現(xiàn)金流量。3.養(yǎng)殖業(yè)。主要費用：幼畜、飼料、人工、場地；主要風(fēng)險：瘟疫風(fēng)險大、市場價格波動頻繁；關(guān)鍵點評估：養(yǎng)殖技術(shù)、行業(yè)情況、生長出欄情況、現(xiàn)金流量。4.副食類。主要費用：裝修費、場地租金、人工、運費、儲藏、營銷費、稅；主要風(fēng)險：超保質(zhì)期、衛(wèi)生不達標、霉爛變質(zhì)、淡旺季等；關(guān)鍵評估點：銷量、現(xiàn)金流量、市場接受度、有無過期產(chǎn)品、淡旺季特點等。

5.日常用品。主要費用：裝修費、租金、人工、電費、運費、稅等；主要風(fēng)險：產(chǎn)品質(zhì)量安全，市場流行趨勢；關(guān)鍵評估點：產(chǎn)品質(zhì)量、銷量、產(chǎn)品接受程度、門面位置、現(xiàn)金流量、技術(shù)等

6.交通運輸業(yè)。主要費用：車輛折舊、維修、保險、稅、掛靠費等；主要風(fēng)險：事故風(fēng)險高，工程車收款難度大，墊資大；關(guān)鍵評估點：車輛價值、貨運來源、客運路線、手續(xù)是否齊全、收款情況、現(xiàn)金流量等。

7.服務(wù)業(yè)。主要費用：租金、裝修折舊、人工、水電、稅等；主要風(fēng)險：衛(wèi)生、消防、產(chǎn)品安全等；關(guān)鍵評估點：經(jīng)營許可證、經(jīng)營時間、顧客評價、月營收、現(xiàn)金流量等。

8.建材行業(yè)。主要費用：裝修折舊、租金、人工、運費、儲藏、耗損、稅等；主要風(fēng)險：運輸耗損；關(guān)鍵評估點：經(jīng)營規(guī)模、進出貨渠道、待收應(yīng)付款、存貨量、月銷售額、現(xiàn)金流量等

9.廣告裝飾業(yè)。主要費用：材料成本、安裝費、人工、租金、裝修折舊、設(shè)計管理人員工資、社交費、稅等；主要風(fēng)險：收款難度大；關(guān)鍵評估點：設(shè)備規(guī)模、設(shè)計團隊、賬期、月營業(yè)額、現(xiàn)金流量等。

10.工程建筑業(yè)。主要費用：材料成本、人工、社交費、設(shè)備租金或折舊費、稅等；主要風(fēng)險：收款難度大；關(guān)鍵評估點：工程資質(zhì)、合同付款條件與實際現(xiàn)金流情況、業(yè)主實力、承包方在工程中地位、承包方式等。

11.制造業(yè)。主要費用：原料、人工、水電、租金、機器設(shè)備折舊、管理人員工資等；主要風(fēng)險：生產(chǎn)安全風(fēng)險高、容易出現(xiàn)質(zhì)量問題、收款難度大；關(guān)鍵評估點：生產(chǎn)許可、股權(quán)結(jié)構(gòu)、設(shè)備工藝、設(shè)備運行情況、原料及產(chǎn)品市場情況、行業(yè)前景、產(chǎn) 4 / 10 量、銷量、存貨、待收應(yīng)付款、現(xiàn)金流量、生產(chǎn)管理狀況、經(jīng)營方向是否合理等。

六． 常見的風(fēng)險問題及風(fēng)險控制措施

1.借款人經(jīng)驗及能力不足的風(fēng)險

（1）無從業(yè)經(jīng)驗或從業(yè)時間短，管理能力差；（2）受教育程度低或能力弱；

（3）頻繁更換所從事的行業(yè)，且成功率低；（4）經(jīng)營項目時間不長。

控制措施：經(jīng)營滿一年，現(xiàn)金流較穩(wěn)定。2.借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定風(fēng)險

（1）家庭不和、離異或多次婚史；（2）與父母、大多數(shù)兄弟姐妹親戚不和。

控制措施：對于婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人需弄清原因，如是借款人問題，最好不給于貸款。如不是借款人問題，可考慮有擔(dān)保的情況下借貸。3.借款人居住不穩(wěn)定的風(fēng)險

主要表現(xiàn)為借款人非本地常住人口，在本地?zé)o固定居住地或無住房。

由于借款人居住不穩(wěn)定，流動性大，在貸后如果借款人離開當?shù)?，則對貸款回收造成麻煩。

控制措施：客戶如有小孩在蘇州上學(xué)或本地有居住穩(wěn)定的親屬做擔(dān)保，或在本地的經(jīng)營項目很穩(wěn)定，投資很大，不宜輕易轉(zhuǎn)讓。4.借款人品質(zhì)及道德風(fēng)險

（1）借款人品行較差，有欺詐或欺騙行為；（2）借款人有不良嗜好，如好賭、涉毒、涉黃等；

/ 10（3）借款人不想讓家人和合伙人知道貸款。（用途不合理）

控制措施：如核實到借款人品行、道德很差，則拒絕貸款。

5.借款人及家人的健康風(fēng)險

（1）借款人身體不健康或有嚴重疾??；（2）借款人家人有重大疾病。

控制措施：對于借款人有重大疾病等健康問題的，不予貸款；如是家人有重大疾病健康問題的，可考慮增加擔(dān)保。

6.借款人信用風(fēng)險

（1）借款人有不良的信用記錄，以前貸款有拖欠或已有逾期的拖欠貸款；（2）借款人拖欠供應(yīng)商的貸款；

（3）借款人拖欠稅費、電費、水費等費用；（4）借款人拖欠其員工的工資。

控制措施：信用記錄不良的，如果是惡意的，拒絕貸款，如非故意逾期，可先提供小額貸款，同時與客戶就信用意識進行交流和溝通。

7.經(jīng)營資質(zhì)風(fēng)險

（1）借款人經(jīng)營項目需特種許可的，無法提供許可經(jīng)營證明。（2）污染嚴重、消防安全不達標、安全生產(chǎn)隱患嚴重等其他情況。

控制措施：對于該風(fēng)險，拒絕貸款。

8.股權(quán)風(fēng)險

1.在合伙企業(yè)中股份占比少，借款人在企業(yè)中不占主導(dǎo)地位； 2.虛假股權(quán)風(fēng)險。

控制措施：對于第一種情況，需實際控制人作為共同借款人簽字；對于第二種情況，核實后，應(yīng)拒絕貸款。

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9.借款人管理能力不足

（1）管理制度缺失，缺少相應(yīng)的管理制度；（2）財務(wù)、賬務(wù)混亂；（3）生產(chǎn)經(jīng)營場地臟、亂、差；（4）工人生產(chǎn)積極性不高，士氣低落；（5）安全、消防存在重大隱患；

（6）生產(chǎn)現(xiàn)場管理不到位，存在窩工、偷工現(xiàn)象；（7）倉庫管理混亂，存貨亂堆亂放，存在丟料、盜料現(xiàn)象，（8）其他管理不足的情況。

控制措施：對于管理不足的客戶，需同借款人溝通，讓其盡快糾正；如情況嚴重，影響到還款能力時，應(yīng)要求借款人采取整改措施，有明顯效果后才考慮給予貸款。

10.經(jīng)營風(fēng)險

（1）借款人使用的原料或經(jīng)營的產(chǎn)品質(zhì)量低劣；（2）進貨成本費用高，進貨中間環(huán)節(jié)多；

（3）借款人生產(chǎn)技術(shù)條件落后，機器設(shè)備老化，陳舊，生產(chǎn)工藝差；

（4）安全生產(chǎn)條件差，消防安全隱患嚴重，沒達到國家規(guī)定的安全要求，事故風(fēng)險高；

（5）銷售渠道單一，過分依賴少數(shù)客戶；（6）應(yīng)收賬款期限長，余額大，收款困難；（7）營業(yè)利潤率低，費用大，經(jīng)營杠桿高；（8）產(chǎn)品技術(shù)含量低，無競爭力；

（9）主營業(yè)務(wù)盈利較小，甚至處于虧損狀態(tài)；

/ 10（10）存貨周轉(zhuǎn)率低，且存貨中有大量廢品；（11）其他的經(jīng)營風(fēng)險狀況。

控制措施：上述經(jīng)營風(fēng)險，當某一情況嚴重后，會是借款人企業(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)，需同借款人溝通，如嚴重到影響其還款能力時，要求客戶在消除或減輕這種風(fēng)險后考慮給予貸款。

11.借款人還款能力不足

（1）經(jīng)營項目投資較少或固定資產(chǎn)少，很容易轉(zhuǎn)移或出讓；（2）經(jīng)營項目利潤少，收入不足；（3）調(diào)整后的資產(chǎn)負債比過高；（4）流動比率和速動比率過低；（5）現(xiàn)金流入量相比每期還款額較低。

控制措施：降低貸款額度，在借款人的還款能力內(nèi)發(fā)放貸款，或提供有一定還款能力的共同借款人。

12.借款人負債過高

（1）企業(yè)的金融機構(gòu)，應(yīng)付賬款，應(yīng)付工資，各種應(yīng)付稅費等債務(wù)很大，超過其資產(chǎn)的承受能力；

（2）借款人有大量的民間借貸，特別是高利貸；（3）借款人已經(jīng)嚴重資不抵債。

控制措施：借款人的債務(wù)的評估是整個評估工作的重點，也是難點。除與借款人充分交流溝通和通過人民銀行征信系統(tǒng)了解借款人的債務(wù)信息外，還可通過以下方法進一步進行分析：

（1）對借款人的員工、鄰居、朋友等進行訪問，了解有無大額的應(yīng)付工資、民間融資、高利貸債務(wù)等信息；

（2）對借款人的供貨商、客戶等進行訪問，了解有無大額的應(yīng)付貨款、其它欠 8 / 10 款信息；

（3）將借款人的發(fā)展歷史、收入來源與現(xiàn)有的資產(chǎn)實力進行對比分析，如其歷史收入大大小于其現(xiàn)有資產(chǎn)額，則有部分資產(chǎn)可能是通過債務(wù)形成的，借款人沒有公開這部分債務(wù)，應(yīng)進一步與其溝通確認。

（4）如懷疑借款人有其他大額負債，但又難以核實，可要求借款人簽署《債務(wù)聲明書》，聲明書中規(guī)定，借款人對其所有的債務(wù)必須全面向貸款機構(gòu)公開，貸款機構(gòu)以此聲明書為依據(jù)之一為借款人提供貸款，如借款人隱瞞債務(wù)的，將構(gòu)成合同欺詐，貸款機構(gòu)有權(quán)對其追究法律責(zé)任。

對于負債很高（大于70%）甚至有高利貸的，應(yīng)拒絕貸款。13.資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負債結(jié)構(gòu)不對應(yīng)風(fēng)險

流動資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例較低，固定資產(chǎn)比例較高，而短期負債占負債比例較高，長期負債比例較低。因客戶短期負債較高，根據(jù)謹慎性原則，不應(yīng)提供貸款，可在借款人財務(wù)狀況好轉(zhuǎn)之后提供貸款。14.貸款用途風(fēng)險

（1）貸款用途不明確（2）用于高風(fēng)險的投資

（3）用于沒有后續(xù)資金保證的項目（4）用于效益差的項目（5）用于彌補持續(xù)性經(jīng)營虧損

（6）借款人靠正常經(jīng)營無法還債，需借新債還舊債的（7）用于非正常經(jīng)營活動的支出（8）用于非法經(jīng)營活動

控制措施：對于核實到以上情況的，應(yīng)拒絕貸款。

15.投機風(fēng)險

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控制措施：需正常經(jīng)營，以正常經(jīng)營收入作為主要收入。16.借款人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的風(fēng)險

控制措施：對于核實到借款人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的行為，其目的很可能是為了逃避債務(wù)，應(yīng)該拒絕貸款。

17.借款人突然還款能力下降或喪失還款能力的風(fēng)險

（1）借款人突遭資產(chǎn)的重大損失，如遇洪水、火災(zāi)等。（2）借款人嚴重疾病或死亡，喪失還款能力。

控制措施：要求借款人對其資產(chǎn)購買財產(chǎn)保險，并明確規(guī)定，在貸款期限內(nèi)，保險第一受益人是貸款機構(gòu)；對于第二種風(fēng)險，可要求其財產(chǎn)繼承人或財產(chǎn)實際控制人作為共同借款人。

18.借款人經(jīng)營策略風(fēng)險

控制措施：借款人低價競爭等策略風(fēng)險，可暫時不考慮借款，有抵押擔(dān)?？梢钥紤]。19.借款人發(fā)展理念風(fēng)險

（1）借款人超過自身資產(chǎn)實力，盲目擴大規(guī)模和投資（2）借款人對自己不熟悉或沒有經(jīng)驗的行業(yè)進行大額投資 控制措施：最好不予貸款或降低貸款金額并要求擔(dān)保。20.借款人貸后惡意舉債的風(fēng)險

借款人在貸后繼續(xù)融資，債務(wù)繼續(xù)擴大，超過其還款能力。

控制措施：放款前，對借款人的融資行為進行分析；放款時，需在《借款合同》中規(guī)定，或由借款人做出單獨的書面承諾，限制借款人在貸款期間再融資行為或再融資比例上作限制性規(guī)定，如違反視為違約，可提前收回貸款；放款后，加強貸后監(jiān)督管理，如客戶債務(wù)過大，要求客戶先還本機構(gòu)貸款。

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第二篇：車貸運作方案及風(fēng)險控制核心

擔(dān)保公司車貸管理辦法

融資擔(dān)保公司是指個人或企業(yè)在向銀行借款的時候，銀行為了降低風(fēng)險，不直接放款給個人，而是要求借款人找到第三方（擔(dān)保公司或資質(zhì)好的個人）為其做信用擔(dān)保。擔(dān)保公司會根據(jù)銀行的要求，讓借款人出具相關(guān)的資質(zhì)證明進行審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復(fù)核后放款，擔(dān)保公司收取相應(yīng)的服務(wù)費用。擔(dān)保是指在經(jīng)濟和金融活動中，債權(quán)人為防范債務(wù)人違約而產(chǎn)生的風(fēng)險，降低資金損失，由債務(wù)人或第三人以財務(wù)或信用提供履約保證或承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，保障債權(quán)實現(xiàn)的一種經(jīng)濟行為。投資擔(dān)保公司服務(wù)對象是處于發(fā)展中的中小企業(yè)與廣大個體工商戶及個人或家庭消費，汽車消費分期是銀行主要品種之一，根據(jù)貸款主體可以分為個人家庭消費貸款和法人車輛貸款，根據(jù)性質(zhì)可以分為營運車輛貸款和非營運車輛貸款。目前主流融資擔(dān)保公司（眾匯擔(dān)保）都開展了面對個人和法人的車輛貸款，也包括了私家車和營運車輛，營運車輛中工程機械的貸款是其重要市場，無論私家車或營運車輛對風(fēng)險管理來講都具有相同的共性，本管理辦法就是針對汽車（含工程機械）貸款分期而出臺的管理辦法。

汽車、工程車消費分期的五大控制核心

汽車（含工程車）貸款從2000年就開始了，但擔(dān)保公司介入是2000年時期是貸款模式，后來由于額度較緊，信用卡汽車分期模式逐漸興起，無論貸款還是信用卡分期模式，性質(zhì)未變。根據(jù)汽車貸款的性質(zhì)和特點提出了五大控制核心，如下：

一、客戶資料的真實性： 公司從接單到簽訂合同，從制度上、流程上以及各個環(huán)節(jié)不斷確保客戶提供資料的真實性和可靠性，確保公司、銀行的貸款審批是建立在真實資料的基礎(chǔ)上，從而做出準確的判斷，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。

二、客戶購車行為的真實性：

從目前看來，騙貸是擔(dān)保公司面臨的最大風(fēng)險，給擔(dān)保公司造成巨大的損失，也給銀行帶來較大風(fēng)險，因此從調(diào)查、簽訂合同開始預(yù)防和鑒別，再到客戶提車，通過嚴控資金流向，確認客戶購車行為的真實性，從而準確控制風(fēng)險。

三、還款來源的真實性：

首先第一還款來源是指借款人主要收入來源，且該來源是用于歸還銀行借款。第一還款來源是審查的第一要務(wù)，了解和掌握借款人的收入來源的及時性和有效性，工程機械按揭還款的工程性質(zhì)、付款方式、付款時間都是從源頭上防范信貸風(fēng)險的關(guān)鍵，根據(jù)對不同性質(zhì)車輛、客戶行業(yè)、不同客戶的分析，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險點，提出不同的反擔(dān)保措施和預(yù)防手段，從而降低風(fēng)險。

四、按揭車輛的安全性：

按揭車輛是第二還款來源，在第一還款來源出問題的情況下，如何保證其安全性，確保在清償后能夠保證擔(dān)保公司、銀行利益。

從貸前開始嚴格審查按揭車輛貸款，嚴格要求不高貸；貸中控制按揭車及時上戶，督促客戶按揭期內(nèi)正確完整購買保險，貸后每月觀察客戶還款情況（一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，立即扣車）和通過GPS觀察車輛運營狀況（一旦發(fā)現(xiàn)GPS出問題，及時扣車），有效降低車輛風(fēng)險，確保車輛安全。

五、押品的真實性和安全性

保證按揭車輛押品的真實性是防止騙貸、高貸的主要手段，從劃款提車到上戶，再到押品回收，從不同環(huán)節(jié)確保押品的真實性。同時從墊款制度上保證押品及時回歸銀行，有效降低風(fēng)險。

車貸事業(yè)部組織架構(gòu)圖

車貸流程圖

部門設(shè)置和管理辦法 為更好地保障整個汽車貸款業(yè)務(wù)科學(xué)、有序、規(guī)范、健康的運營，圍繞車貸分期的五大控制核心，車貸事業(yè)部將由六大部門組成，包括市場部、綜合管理部、風(fēng)險控制部、財務(wù)部、保險部、行政部。在六大部門基礎(chǔ)上根據(jù)業(yè)務(wù)需要再細化崗位，各施其責(zé)，分段負責(zé)。具體各個部門的工作職責(zé)及流程如下：

一、市場（業(yè)務(wù)）部

業(yè)務(wù)是公司存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)部依托公司平臺，開展工程機械按揭、高檔汽車按揭（含二手車）、汽車融資租賃等市場、樹立品牌、建立口碑、鍛煉隊伍、最后贏得客戶，同時根據(jù)汽車消費分期的行業(yè)特殊性，業(yè)務(wù)部也是風(fēng)險控制的源頭，因此其崗位非常關(guān)鍵，擔(dān)保公司必須強化對業(yè)務(wù)人員的管理，提升其職業(yè)素養(yǎng)。該部主要崗位有部門經(jīng)理和客戶經(jīng)理（業(yè)務(wù)員）。

（一）部門經(jīng)理 主要職責(zé)：

1、貫徹執(zhí)行銀行和擔(dān)保公司要求的金融方針、政策、法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章制度，完成本部門業(yè)務(wù)拓展計劃和業(yè)績考核目標。

2、注意觀察經(jīng)濟和金融形勢變化，隨時了解和分析擔(dān)保市場的變化，提出業(yè)務(wù)發(fā)展合理化建議。

3、加強對客戶經(jīng)理的風(fēng)險控制培訓(xùn)、監(jiān)督，特別是監(jiān)督客戶經(jīng)理的貸款操作程序，促進提車規(guī)范化，加強對按揭車輛的上戶及押品回收，發(fā)現(xiàn)問題及時幫助糾正，有效防范貸款風(fēng)險。

4、督促客戶經(jīng)理完成業(yè)績指標。

5、配合公司各部門的協(xié)調(diào)要求。

（二）客戶經(jīng)理 主要職責(zé)：

1、客戶經(jīng)理按照汽車經(jīng)銷商管理辦法，配合公司與經(jīng)銷商簽訂合作協(xié)議，維系和車商良好的合作關(guān)系。

2、完成公司、部門下達的業(yè)務(wù)發(fā)展計劃。

3、業(yè)務(wù)員接單后證實客戶購車的真實性及合法性，并對車輛的市場價格進行初步核實，避免虛報車價，不得指示、引導(dǎo)、配合車商或客戶違規(guī)高貸，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴重者將擔(dān)負相關(guān)損失以及司法責(zé)任。

4、業(yè)務(wù)員應(yīng)根據(jù)公司和銀行要求通知客戶準備和完善相關(guān)資料，如：客戶夫妻雙方身份證、結(jié)婚證(未婚者應(yīng)由街道辦或行政部門出具未婚證明)，戶口薄，居住證(須加蓋居委會,街道辦或物業(yè)管理處公章)，收入證明(須加蓋單位公章或財務(wù)專用章)、個人流水、企業(yè)法定代表人須提供營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證、國稅、地稅完稅清單等等。不得指示、暗示、引導(dǎo)車商或客戶提供虛假資料，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴重者將擔(dān)負司法責(zé)任。

5、業(yè)務(wù)員應(yīng)對客戶提供的相關(guān)資料進行了解核實，同時也應(yīng)對客戶所提供的一切資料保密，以保證客戶的合法權(quán)益不受侵害。

6、業(yè)務(wù)員應(yīng)幫助客戶算清按揭貸款的相關(guān)費用，如：月供款、資信調(diào)查費、擔(dān)保費、評估費、保證金、抵押登記費、公證費、各類保險費等。（注：以上業(yè)務(wù)員所算費用僅作參考，具體收費以相關(guān)部門出具的發(fā)票為準）。

7、業(yè)務(wù)員整理完備客戶所有資料后，根據(jù)公司業(yè)務(wù)流程辦理車貸分期業(yè)務(wù)。

8、為確保公司資金安全，業(yè)務(wù)人員需要精確客戶提車時間，控制交車流程，確認購車車輛的真實性和有效性，確保貸款安全、及時、有效。

9、在公司規(guī)定的時間內(nèi)，配合公司專職回押人員督促客戶完善上牌和抵押手續(xù)，及時安全交回相關(guān)資料。

10、在客戶完成貸款后，每月提示客戶按時足額還款，客戶的基本信息發(fā)生變化時，及時向公司相關(guān)部門上報。

11、無條件配合公司風(fēng)控部追討按揭款或按揭車輛，在發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)還款風(fēng)險時及時通知公司，并不得給客戶通風(fēng)報信，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴重者負擔(dān)相關(guān)損失或司法責(zé)任。

12、參加公司會議以及公司安排的內(nèi)外培訓(xùn)，積極響應(yīng)公司企業(yè)文化建設(shè)，做一個合格、專業(yè)的融資擔(dān)保從業(yè)人員。

13、遵守公司各項規(guī)章制度、風(fēng)險控制要求、墊款流程。

二、風(fēng)險控制部

風(fēng)險控制部是車貸整個業(yè)務(wù)的運營核心，負責(zé)公司業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險管理工作，從完整性和安全性兩方面對擔(dān)保項目進行機構(gòu)審核并負責(zé)組織評審，修訂和完善公司的業(yè)務(wù)管理制度并貫徹執(zhí)行，組織公司貸后跟蹤管理和追償,風(fēng)險部關(guān)系到業(yè)務(wù)的健康、長遠的持續(xù)發(fā)展，主要分為貸前、貸中、貸后三部分。主要崗位有部門經(jīng)理、調(diào)查專員、電話催收專員、談判專員、追償專員、租賃服務(wù)專員。

（一）、調(diào)查組

主要職責(zé)：調(diào)查組主要負責(zé)落實客戶資料的真實性、客戶購車行為的真實性、還款來源的真實性。

主要流程：

1、上門調(diào)查

（1）及時聯(lián)系客戶，調(diào)查前確認客戶資料準備情況以及調(diào)查時間，對所報調(diào)查要求從報調(diào)查之時起計算，大成都地區(qū)24小時內(nèi)（含24小時），非大成都地區(qū)48小時內(nèi)（含48小時）完成。此時間由各業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員自行監(jiān)督。

（2）調(diào)查組與銀行一起進行現(xiàn)場調(diào)查，對客戶購車行為進行核實（如車型、車價、提車時間、訂車合同、車商、首付準備、貸款金額、貸款期限、信用卡還款特點等）。

（3）視頻及拍照，包括：客戶住所地小區(qū)門牌、樓棟、單元、房號、室內(nèi)設(shè)施等；客戶基本資料，參見《客戶調(diào)查表》；需要拍照的其它情況。同時確保視頻和照片符合公司要求。（4）核實客戶資料，主要包括：

婚姻家庭關(guān)系情況：是否未婚、已婚、離異，同住其它家庭成員（包括配偶、小孩、父母等）情況，其它供養(yǎng)人員等；

房產(chǎn)情況：房產(chǎn)性質(zhì)、地址、面積、共有人、貸款額及余額（按揭房）、產(chǎn)權(quán)辦理及抵押等；

工作情況：行業(yè)及行業(yè)背景、工作范圍、工作單位名稱、地址、電話、職務(wù)、用工性質(zhì)、最近一個單位工作年限，自營或合營實體名稱、地址、電話、職務(wù)、經(jīng)營年限，從事其它職業(yè)的主要類別和年限；

收支情況：最近一年個人月均收入和家庭月均收入，最近一年個人月均支出和家庭月均支出；

債務(wù)債權(quán)情況：債權(quán)、債務(wù)種類和金額；其它需要了解的情況。

其他情況：對客戶的精神面貌、居住環(huán)境、職業(yè)習(xí)慣、愛好、生活細節(jié)、人際關(guān)系、性格等直觀判斷，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點。

2、風(fēng)險評估：由調(diào)查人員協(xié)同風(fēng)控部經(jīng)理完成：

（1）審查客戶資料的完整性、真實性，并簽字：

（2）根據(jù)調(diào)查資料和征信報告，評估客戶的償貸能力；

（3）出臺評估報告，指出風(fēng)險點，進行風(fēng)險等級評估。

（4）確定風(fēng)險控制要點、落實反擔(dān)保措施；

（5）根據(jù)客戶貸款金額、找出風(fēng)險點并將綜合情況等向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報。

（二）、電話催收、談判組（貸后管理）

1、保持和銀行流暢的溝通渠道，及時協(xié)同合作銀行收取逾期名單，對綜合部的扣款通知名單做好統(tǒng)計工作。

2、及時溝通逾期客戶按時存款。并通過電話溝通后注意客戶生活狀況，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險點。

3、關(guān)注D級客戶的還款情況，三次電話催收無效后視具體情況立即通知公司組織人員收回按揭車輛。

4、做好相關(guān)逾期記錄，及時發(fā)現(xiàn)逾期客戶規(guī)律，重大客戶每天匯報催收情況。

5、根據(jù)公司相關(guān)規(guī)定配合客戶結(jié)清。

6、觀察公司GPS安裝客戶的車輛使用狀態(tài)，安全狀態(tài)。注意GPS的預(yù)警，并及時反饋，對離線客戶保持關(guān)注。

7、及時通知GPS公司與業(yè)務(wù)人員或上戶人員安裝GPS。

8、處理公司代償事宜。

（三）、資產(chǎn)追討、處理組。

1、對收回客戶按揭車輛后，由風(fēng)控部經(jīng)理出具具體處理報告，詳細說明客戶按揭還款情況、處理意見、處理流程、處理時間、相關(guān)處理成本、處理效果。

2、理清和完善公司、客戶、銀行三方的相關(guān)法律關(guān)系。

3、所有收回車輛必須經(jīng)過我公司指定評估公司評估，并出具評估報告，處理報告在風(fēng)控部經(jīng)理、車貸部經(jīng)理、總經(jīng)理、董事長簽字后，方可出售變現(xiàn)。

4、配合財務(wù)部按規(guī)章制度及時交回逾期客戶罰款。

5、不斷總結(jié)風(fēng)險控制經(jīng)驗，做好部門培訓(xùn)，以及對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)指導(dǎo)。

（四）、租賃服務(wù)專員

1、積極聯(lián)系租賃公司，包括工程機械租賃公司和汽車租賃公司。

2、做好對客戶的解釋工作，包括租金收入和公司相關(guān)費用。

3、做好統(tǒng)計工作。

4、做好合同管理工作，并及時向檔案專員提供備案留檔。

5、積極跟蹤租金收入的回收，并及時通知、跟進合作方進行財務(wù)結(jié)算。

6、做好回收租賃車輛的管理工作，及時跟蹤車輛GPS的工作狀態(tài)。及時向公司領(lǐng)導(dǎo)反饋異常狀況。

三、財務(wù)部

財務(wù)部主要負責(zé)公司的資金往來，對我們這種以經(jīng)營風(fēng)險為主的公司，財務(wù)制度的建立健全尤其重要。負責(zé)公司財務(wù)核算和資金管理，建立和健全財務(wù)工作流程及各項財務(wù)制度，合理控制預(yù)算費用，為決策層提供準確的經(jīng)營狀況和財務(wù)分析信息依據(jù)。

財務(wù)部根據(jù)具體事務(wù)的工作要求，分為：（部門經(jīng)理）復(fù)核崗、收銀崗，統(tǒng)計崗，銀行、報稅崗等4個崗位，主要的崗位責(zé)任制度如下：

1、收銀崗

收銀崗根據(jù)公司的相關(guān)收費標準，負責(zé)收取擔(dān)保費、雜費、保證金、公證費、調(diào)查費、GPS安裝費等費用，出具相應(yīng)的收據(jù)或發(fā)票。及時將收取的現(xiàn)金及相應(yīng)的單據(jù)，交到復(fù)核崗復(fù)核。

2、復(fù)核崗將收銀崗交到的現(xiàn)金及單據(jù)進行復(fù)核，登記造冊，對客戶經(jīng)理、風(fēng)控部經(jīng)理、綜合管理部經(jīng)理、車貸部經(jīng)理的請款單簽字進行確認后墊款。

3、統(tǒng)計崗整理所有單據(jù)，出具財務(wù)報表，及時出具應(yīng)反業(yè)務(wù)費用明細，將反費明細交到銀行、報稅崗。

4、銀行、報稅崗主要工作是將每天收取的現(xiàn)金存入公司專用賬戶，將銀行的放款金額轉(zhuǎn)入公司指定的流轉(zhuǎn)賬戶。

5、財務(wù)部根據(jù)各部門考核表，核實放款客戶名單，發(fā)放工資及績效到員工賬戶。

四、保險部

保險部擔(dān)負著分擔(dān)客戶風(fēng)險，保障車輛安全，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險、免除客戶后顧之憂的重要職責(zé)，崗位設(shè)置4人。

一、崗位職責(zé)。

1、部門經(jīng)理：

（1）、根據(jù)公司發(fā)展需要，建立和完善部門制度、業(yè)績考核、崗位職責(zé)。

（2）、負責(zé)保險部內(nèi)外協(xié)調(diào)（主要指與合作保險公司或合作單位、公司內(nèi)各部門、部門內(nèi)部之間的協(xié)調(diào)）。

（3）、制定部門任務(wù)完成計劃。

（4）、指導(dǎo)部門員工工作，跟蹤任務(wù)完成進度情況，督促員工完成工作計劃，及時進行效果評估。

（5）、對本部門員工進行業(yè)績考核，并及時匯報，并作出處理意見。

（6）、實時處理部門其他事務(wù)。

2、保險助理：

（1）、及時對公司各項數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計。（涵蓋該月公司續(xù)保客戶數(shù)、保單回來情況、客戶承保情況、出單情況、送單情況、理賠情況、部門各項指標等保險部的各項數(shù)據(jù)統(tǒng)計）

（2）、收集、整理公司按揭客戶保險資料。（3）、核對客戶承保資料，建立保險部臺賬。（4）、協(xié)助部門經(jīng)理下達部門任務(wù)計劃，任務(wù)分配等等。（5）、督促和協(xié)調(diào)車貸部客戶經(jīng)理或合作車商保單及時回收。（6）、協(xié)助部門經(jīng)理內(nèi)外協(xié)調(diào)或本部門其它事務(wù)。

3、客戶經(jīng)理：

（1）、積極完成部門下達任務(wù)。

（2）、積極反饋、匯報任務(wù)完成進度和相關(guān)信息。（3）、協(xié)助、配合、完成部門或公司的其它事項。

4、出單員：

（1）、根據(jù)客戶需求及時聯(lián)系客戶并進保險詢價。（2）、按銀行和公司要求及時正確出單。（3）、協(xié)助、配合、完成部門或公司的其它事項。

5、送單及理賠人員。

（1）、根據(jù)公司及部門規(guī)定及時聯(lián)系客戶送單并收取相關(guān)費用。并在送單后兩天內(nèi)把保險費交回公司財務(wù)。

（2）、根據(jù)公司及保險公司要求，及時收取客戶理賠資料，迅速處理客戶理賠需求。

（3）、協(xié)助、配合、完成部門或公司的其它事項。

五、綜合管理部

綜合管理部是擔(dān)保公司管理運作核心，起到客戶、公司、銀行三方之間的資料傳遞、信息溝通的功能，負責(zé)公司后勤服務(wù)等各項管理工作，建立和健全公司各項管理工作流程及制度并貫徹執(zhí)行，進行人力資源的合理配置和人員的滿足，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)公司內(nèi)外各種關(guān)系，為公司決策層和各部門提供資源支持和保證。同時建立客戶服務(wù)中心，為客戶提供電話扣款通知服務(wù)，及時為風(fēng)控部提供預(yù)警支撐。

部門主要崗位組成分為：部門經(jīng)理、業(yè)務(wù)助理崗、駐行崗、合同崗、檔案崗、上戶崗等崗位。主要職責(zé) ●部門經(jīng)理：

1、根據(jù)公司要求，具體組織實施公司業(yè)務(wù)管理部的各項工作任務(wù)。

2、初審每筆業(yè)務(wù)的報審資料，提出復(fù)審意見。

3、負責(zé)部門內(nèi)部的整體協(xié)調(diào)工作，對各崗位做具體工作歸劃；以及我部門與其他部門之間的協(xié)調(diào)、配合工作。

4、根據(jù)公司對部門的工作部署要求，負責(zé)組織編制各種報表（GPS臺賬、墊款表、月業(yè)績表），按月的將公司業(yè)務(wù)對公司領(lǐng)導(dǎo)進行及時、準確、完整的業(yè)績匯報。

5、負責(zé)組織實施、加強各項活動的監(jiān)管，業(yè)績考核工作等；解決日常業(yè)務(wù)活動中出現(xiàn)的問題。

6、加強部門學(xué)習(xí)，不斷充實更新專業(yè)知識，提高業(yè)務(wù)技能，工作質(zhì)量和工作效率。對新進員工進行培訓(xùn)，及業(yè)務(wù)知識引導(dǎo)。

7、協(xié)調(diào)駐行工作的順利開展，及時接受銀行新信息、新政策，并做好應(yīng)對工作。

8、確認墊款條件，對符合公司墊款條件的客戶進行確認和簽字。

9、督促墊款后押品的回收，并做好統(tǒng)計工作。

10、建立客戶服務(wù)檔案，及時通知客戶還款時間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時向風(fēng)控部反饋?！耨v行主管

1、負責(zé)合理有序的安排日常內(nèi)控工作，保證正常工作秩序。

2、重點審查每筆業(yè)務(wù)的合法性和有效性，提出復(fù)審意見。

3、定期檢查部門各崗位員工的工作是否按照部門要求，準確無誤的完成。

4、處理部門內(nèi)部的日常生活，包括部門活動。

5、主要負責(zé)銀行具體工作，協(xié)調(diào)銀行駐行人員的分工合作，合理安排征信查詢、簽合同、填合同等工作安排。

6、對公司送銀行資料進行審核，簽字確認，跟單，報進度；對放款信息進行匯總等，做到統(tǒng)籌安排，并對出現(xiàn)的各種問題和銀行充分溝通并進行解決。

7、建立客戶服務(wù)檔案，及時通知客戶還款時間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時向風(fēng)控部反饋?！胥y行事務(wù)人員

1、負責(zé)具體承辦各類業(yè)務(wù)的銀行事務(wù)，協(xié)助部門處理好公司內(nèi)部事務(wù)和銀行相關(guān)部門的銜接聯(lián)系工作：如簽合同、填寫合同、跟單、放款、查征信等一系列需在銀行完成的工作。

2、確保簽合同時客戶的真實性、資料的真實性，并做好解釋工作，及時反饋完成情況。

3、負責(zé)及時溝通銀行政策信息，做到每一工作日必須及時、準確、完整地反映銀行內(nèi)的業(yè)務(wù)情況及進度；做到每天上午下午各一次的電話溝通，反潰當日銀行信息。

4、負責(zé)客戶賬單日、逾期貸款的統(tǒng)計工作；及時將逾期名單打印出來，傳真回公司。

5、負責(zé)客戶在銀行或公司簽定借款合同、抵押合同，辦理公證手續(xù)，出公證書，并檢查送回銀行放款的六大件是否完整，信息是否一致；檢查送審的新單子，資料是否齊全，調(diào)查報告、征信報告、流水等是否有誤，發(fā)現(xiàn)有誤立即修改，并追究其責(zé)任人。

6、做好公司與銀行之間的資料、信息的傳遞工作，每日下午回公司，將需返回公司的資料帶回公司，將其它送往銀行的資料收齊后帶到銀行。

7、尊守職業(yè)道德，熱情接待客戶，作好業(yè)務(wù)宣傳解釋工作，及時準確地辦理各項業(yè)務(wù)。

8、建立客戶服務(wù)檔案，及時通知客戶還款時間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時向風(fēng)控部反饋。●合同專員

1、負責(zé)填寫銀行合同，并保證填寫資料的規(guī)范，準確

2、負責(zé)銀行資料的排序

3、負責(zé)配置各個合作銀行的合同

4、負責(zé)銀行抵押合同的配置和補充

5、郵寄銀行合同和公司擔(dān)保合同

6、建立客戶服務(wù)檔案，及時通知客戶還款時間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時向風(fēng)控部反饋?！駱I(yè)務(wù)助理

主要職責(zé)：

1、遵守公司風(fēng)險控制要求和業(yè)務(wù)規(guī)章制度，不得指示、暗示、引導(dǎo)車商或客戶提供虛假資料，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴重者將被開除。

2、正確聯(lián)系客戶，確認客戶資料真實性，購車行為的真實性。

3、填好業(yè)務(wù)承接單，確認客戶姓名、車商、車型、發(fā)票價，貸款金額、貸款年限、以及了解客戶資信情況，和客戶確認調(diào)查時間。

4、通知聯(lián)系客戶準備資料到公司或銀行簽訂借款合同及擔(dān)保合同。

5、根據(jù)銀行、公司風(fēng)控要求聯(lián)系客戶補充資料。

6、客戶貸款審批完成，通知業(yè)務(wù)員。

7、通知客戶提車，確認貸款金額、年限、車型、票價、提車地點，通知客戶交擔(dān)保費。

8、填好請款單，完成墊款流程。

9、通知綜合管理部上戶，安排上戶人員聯(lián)系客戶（同時確認是否加GPS），并告知注意事項。

10、協(xié)助綜合管理部回收押品，并復(fù)印好留底資料，并將以上資料交回綜合管理部檔案崗。

11、建立業(yè)務(wù)臺賬，做好業(yè)務(wù)統(tǒng)計、保存工作。

12、建立客戶服務(wù)檔案，及時通知客戶還款時間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時向風(fēng)控部反饋?！駲n案管理專員

1、公司內(nèi)檔資料的整理和保管，負責(zé)客戶資料電子檔案的錄入及文字檔案管理工作。

2、建立資料交接清單

3、押品的檢查和復(fù)印整理，負責(zé)與上戶人員交接上戶完成后要送銀行放款的六大件，正確識別等級證書、購車發(fā)票、購置稅發(fā)票、保險大單，并在網(wǎng)上核實和確認。檢查險種是否買齊，確保抵押權(quán)證的真實性，以及與貸款信息保持一致，第一受益人是否正確，并核對購車發(fā)票車價是否與臺帳上錄入金額一致。

4、押品與銀行的交接

5、負責(zé)所送銀行資料的蓋章和資料傳遞

6、完成銀行合同和公司擔(dān)保合同的打印

5、催促業(yè)務(wù)助理或客戶經(jīng)理不完整押品的補充

6、負責(zé)掃描調(diào)查審批表、權(quán)證一套、借款合同和擔(dān)保合同

7、建立客戶服務(wù)檔案，及時通知客戶還款時間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時向風(fēng)控部反饋?！裆蠎羧藛T 主要職責(zé)：

1、負責(zé)公司客戶的提車上戶，辦理抵押工作。特別是現(xiàn)金提車的，確保購車行為的真實性，資金安全性。

2、負責(zé)先全款上戶的客戶在通過審批后辦理車輛抵押（仔細核對抵押合同上的車價是否與購車發(fā)票上車價一致）。

3、做到熱情服務(wù)，為客戶交接清楚上戶要素，并在上戶完成后做好客戶資料的交接工作。

4、如客戶未能及時上戶的必須收集相關(guān)付款憑證、發(fā)票、收據(jù)、合格證、關(guān)單、商檢單、保險發(fā)票、保險大單，并做好識別、核對工作，出現(xiàn)差異及時反饋部門經(jīng)理及業(yè)務(wù)人員。

5、對于資信不足的客戶，公司加裝GPS的客戶，上戶人員、業(yè)務(wù)人員配合公司風(fēng)控安裝GPS，上戶人員確保信息反饋，確保車輛的安全性。業(yè)務(wù)流程：

1、領(lǐng)取上戶派遣單、上戶保證書、收條、委托劃款協(xié)議、還款計劃表、還款承諾函、客戶抵押合同。外地上戶人員收到公司快遞后及時反饋。

2、收到派遣電話，聯(lián)系客戶，確認上戶時間，確認客戶首付情況準備情況，貸款人居住證、身份證準備情況等上戶準備情況。

3、和客戶一起到車商處提車，確認客戶收到上戶保證書、收條或委托劃款協(xié)議、還款計劃表、還款承諾函，并簽字確認。

4、和客戶、按揭車輛、收條等拍照傳遞會公司綜合管理部。

5、確認客戶定金，在客戶劃完首付后通知公司劃款專員劃款提車，并將劃款POS單拍照發(fā)回公司。

6、陪同客戶上戶，辦理抵押，安裝GPS等事項，同時收回機動車登記證書、保險大單、交強險復(fù)印件、保險發(fā)票、購車發(fā)票、購置稅發(fā)票、購置稅本子復(fù)印件、行駛證三面復(fù)印件。

7、未能及時上完戶及時通知業(yè)管部和客戶經(jīng)理，確認上戶時間，上戶資料保存。

總結(jié)

以上就是我公司參照同行業(yè)擔(dān)保公司運作圍繞車貸分期五大控制核心而出臺的車貸管理辦法，它是經(jīng)過實踐和證明了的，科學(xué)的運作模式！

第三篇：河南省小額貸款公司風(fēng)險控制及對策

河南省小額貸款公司風(fēng)險控制及對策

2013年06月19日 09:37 來源：《合作經(jīng)濟與科技》2012年第7期上 作者：楊 寧 字號

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提要：本文以河南省小額貸款公司可持續(xù)健康發(fā)展為目標，立足小額貸款公司的經(jīng)營現(xiàn)狀和特點，分析其存在的問題，并提出相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司，風(fēng)險控制，對策

河南省緊緊抓住中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)帶來的發(fā)展機遇，以服務(wù)全民創(chuàng)業(yè)、發(fā)揮就業(yè)倍增效應(yīng)、助推富民強省工程為目標，一手抓貸款發(fā)放，一手抓貸款管理，小額擔(dān)保貸款工作實現(xiàn)了健康快速發(fā)展。截至2011年9月底，全省當年新增擔(dān)保貸款6億元，是上年同期新增量的2.5倍；當年新發(fā)放貸款74億元，同比增長185%；全省累計到位擔(dān)保貸款22億元。小額貸款公司在增強河南省農(nóng)村金融市場的活力，促進農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展，拓寬中小企業(yè)融資渠道以及有效緩解創(chuàng)業(yè)融資難等方面發(fā)揮了重要作用。

一、河南省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

《河南省小額貸款公司試點管理暫行辦法》中明確規(guī)定：小額貸款公司是指在河南省行政區(qū)域內(nèi)，由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資依法設(shè)立，不吸收公眾存款，可經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)工商登記注冊取得營業(yè)執(zhí)照的有限責(zé)任公司或股份有限公司。截至2011年12月31日，河南省共有小額貸款公司181家，從業(yè)人員數(shù)量2,425人，貸款余額64.87億元。河南省的小額貸款公司數(shù)量全國排名第九位。從2003年開展工作以來，全省累計發(fā)放小額擔(dān)保貸款226億元，還款率達到99.3%，累計扶持45萬人成功創(chuàng)業(yè)，帶動就業(yè)和小企業(yè)吸納就業(yè)154萬人。2012年河南省將強力推進小額擔(dān)保貸款工作，力爭當年新增小額擔(dān)保貸款100億元，累計發(fā)放總量突破300億元。

二、河南省小額貸款公司運營過程中存在的問題和風(fēng)險

目前，河南省小額貸款公司仍處于試點階段，雖然取得了顯著成績，但無論是經(jīng)營體制還是風(fēng)險控制和監(jiān)督管理方面仍然存在諸多問題：

1、經(jīng)營范圍受限。雖然河南省小額貸款公司執(zhí)行的貸款利率比較高(一般為基準利率的2～4倍)，但由于不能吸納存款，不能開展貸款以外的其他業(yè)務(wù)，并且放貸對象多為信用等級較低、風(fēng)險評估較難的小企業(yè)，因此小額貸款公司對不良貸款率的控制難度大。

2、后續(xù)資金沒有保障。河南省小額貸款公司的資金來源被限定在股東繳納的資本金，以及來自不超過兩個銀行等金融機構(gòu)的融入資金，且規(guī)定從銀行等金融機構(gòu)獲得的融入資金不得超過資本凈額的50%。面對旺盛的市場需求，不少小額貸款公司開業(yè)僅幾個月，放貸額已接近或超過其注冊資本金，大部分河南小額貸款公司陷入“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地?，F(xiàn)有的制度和規(guī)定限制了小額貸款公司補充資金的途徑，使其后續(xù)資金難以得到保障。

3、稅負較重。小額貸款公司雖不屬于金融機構(gòu)，但按國稅函發(fā)[1995]156號文件規(guī)定，只要發(fā)生貸款行為，按“金融保險業(yè)”稅目征收營業(yè)稅。目前，經(jīng)營比較完善的農(nóng)信社都是減半征收營業(yè)稅，而小額貸款公司卻要全額交稅，這對發(fā)展中的小額貸款公司顯失公平。新企業(yè)所得稅法實行法人所得稅制，小額貸款公司依法應(yīng)繳納企業(yè)所得稅，適用稅率25%；《個人所得稅法》規(guī)定“利息、股息、紅利所得”適用20%的稅率征收個人所得稅，所以小額貸款公司股東稅后利潤所得須依法繳納個人所得稅。高稅收使小額貸款公司無利可圖。

4、貸款者違約風(fēng)險較大。河南省小額貸款公司面臨的信用風(fēng)險主要是借款者主觀違約風(fēng)險。能否有效地控制信用風(fēng)險，不僅取決于對借款人信用程度的了解，還取決于對貸款擔(dān)保品和抵押品的處置。目前，我國誠信評估制度尚未建立起來，由于小額貸款公司身份特殊，現(xiàn)行的銀行法不能覆蓋小額貸款公司，而且對于擔(dān)保物設(shè)置、處置、質(zhì)押、抵押等問題都沒有具體規(guī)定。在目前不允許吸收存款的情況下，小額貸款公司融資的渠道較少，資金一旦出現(xiàn)問題就可能影響小額貸款公司的持續(xù)經(jīng)營。

三、河南省小額貸款公司風(fēng)險控制的對策

河南省委、省政府高度重視小額擔(dān)保貸款工作，將小額擔(dān)保貸款列入向人民群眾承諾辦好的“十件實事”，納入政府目標考核，實行目標管理和定期通報制度。我省各地也普遍建立健全小額擔(dān)保貸款工作推進機制，實行嚴格的目標考評制度和責(zé)任追究制度，有力地推動了小額擔(dān)保貸款工作。

1、健全信用擔(dān)保體系。河南省小額貸款公司除了要充分利用商業(yè)銀行的客戶信用體系資源以外，還需建立農(nóng)戶信用等級評估體系。目前，河南省各級人力資源社會保障部門統(tǒng)一設(shè)立了136個政策性擔(dān)保中心，同時依托479個街道、1,882個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和3,404個社區(qū)人力資源社會保障基層平臺，形成覆蓋全省的小額擔(dān)保貸款服務(wù)體系。各級擔(dān)保機構(gòu)堅持以人為本，不斷完善服務(wù)場所功能，規(guī)范服務(wù)程序，健全服務(wù)制度，提高服務(wù)水平，小額擔(dān)保貸款工作專業(yè)化、制度化和規(guī)范化水平明顯提升。

2、規(guī)范貸款管理制度。首先，嚴格貸前審核，把好發(fā)放關(guān)。河南省小額貸款公司應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)營規(guī)模和風(fēng)險管控能力對貸款客戶、貸款用途、貸款時間、信貸風(fēng)險等指標進行嚴格的分析，做好事前控制，把貸款風(fēng)險降到最低；其次，在審批環(huán)節(jié)，實行交叉審核和集體會商，保證貸款審批公正、公開、透明。建立創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和小額擔(dān)保貸款相結(jié)合的良性互動機制，提高貸款質(zhì)量。小額貸款公司應(yīng)每月對操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險等風(fēng)險程度進行測量和分析。進一步制定和完善各項規(guī)章制度，特別是要建立健全信貸人員考核制度、信息披露制度和審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度；再次，強化貸后服務(wù)，把好回收關(guān)。依托人力資源社會保障基層工作機構(gòu)，定期對創(chuàng)業(yè)者進行跟蹤回訪，幫助創(chuàng)業(yè)者解決困難，直至走上盈利之道，為安全回收貸款打下基礎(chǔ)。

3、完善激勵機制。對于提前或到期按時還款的借款人采取貸款上的優(yōu)惠措施。同時對經(jīng)辦銀行，按照小額擔(dān)保貸款實際發(fā)放金額，給予手續(xù)費補助；對擔(dān)保機構(gòu)，給予不低于當期貸款1%的補貼，用于充實擔(dān)保機構(gòu)開展工作所需經(jīng)費；對貸款回收率達到94%以上的信用社區(qū)，給予適當獎勵；對小額擔(dān)保貸款業(yè)績突出的經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機構(gòu)和信用社區(qū)等單位，根據(jù)小額擔(dān)保貸款新增額，給予獎勵性補助資金。2011年7月，為推動小額擔(dān)保貸款工作的深入開展，河南省政府召開全省小額擔(dān)保貸款工作經(jīng)驗交流暨表彰會議，對80個先進集體和120名先進個人進行表彰，并給予物質(zhì)獎勵。這些措施有效地調(diào)動和激發(fā)了各有關(guān)方面的積極性和主動性。為做好河南省小額貸款公司經(jīng)營管理和風(fēng)險控制工作奠定扎實的基礎(chǔ)。

4、加強監(jiān)督管理。河南省工商、稅收、新聞媒體等有關(guān)部門要加大合作力度，打擊不良信用行為，運用行政、經(jīng)濟、法律等手段對失信者進行嚴厲懲罰。各級工商部門應(yīng)重點監(jiān)管小額貸款公司有關(guān)融資信息申報是否真實、資金來源是否正當，融資對象、利率和融資規(guī)模是否符合監(jiān)管要求以及小額貸款公司是否存在其他規(guī)避監(jiān)管的行為。對于存在隱瞞真實情況、提交虛假材料等違反相關(guān)規(guī)定的小額貸款公司，工商部門應(yīng)采取約談、警示、下調(diào)企業(yè)信用等級、暫停融資申請、限期整改等措施。情節(jié)嚴重的，工商部門應(yīng)提請當?shù)乜h(市、區(qū))人民政府采取暫?；蛉∠圏c資格，涉嫌構(gòu)成犯罪的，移送司法部門依法追究刑事責(zé)任。

四、總結(jié)

河南省小額貸款公司自成立以來，取得了顯著成績，在有效解決“三農(nóng)”及中小企業(yè)融資難問題，支持地方經(jīng)濟發(fā)展等方面做出了突出貢獻，但基于小額貸款公司只貸不存、服務(wù)對象的弱勢群體性、貸款額度的微小性和高素質(zhì)專業(yè)人員的稀缺性等原因，使小額貸款公司在經(jīng)營管理和風(fēng)險控制等方面還存在諸多問題。省政府和有關(guān)部門應(yīng)群策群力采取有力措施，落實政策，切實保證河南省小額貸款公司的可持續(xù)健康發(fā)展。

主要參考文獻：

[1]焦瑾璞，楊駿主編.小額信貸和農(nóng)村金融[M].北京：中國金融出版社，2009.[2]朱忠明，張淑艷.金融風(fēng)險管理學(xué)[M].中國人民大學(xué)出版社，2008.[3]謝進.中小額信貸機構(gòu)面臨的主要信貸風(fēng)險[J].金融與保險，2008.7.（作者單位：黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

第四篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的規(guī)章制度及內(nèi)部風(fēng)險控制制度

擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的規(guī)章制度及內(nèi)部風(fēng)險控制制度

擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程 第一章

總 則

第一條 為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，制定本規(guī)程。

第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔(dān)風(fēng)險的原則。

第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序 第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：(一)申請(二)受理(三)初審(四)評審(五)審批(六)簽訂合同(七)抵押登記(八)收擔(dān)保費(九)發(fā)放貸款(十)保后管理(十一)代償和追償(十二)擔(dān)保終結(jié) 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序細化列示： 企業(yè)申請

--《擔(dān)保申請書》

--提供擔(dān)保申請材料《申請擔(dān)保材料單》 擔(dān)保受理

--《擔(dān)保項目受理登記表》 項目初審

--確定項目責(zé)任人、協(xié)辦人--項目初審基本內(nèi)容

--實地調(diào)查--擔(dān)保調(diào)查報告

--《中止擔(dān)保項目處理表》通知撤出擔(dān)保流程企業(yè) 項目評審

--部門評審和會議評審

--復(fù)議項目評審

簽訂合同

--通知會議評審?fù)ㄟ^的企業(yè)

--準備空白合同文本（借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同、委托保證合同）

--審核空白合同文本（擔(dān)保部、綜合部、總經(jīng)理）

--簽署合同文本

--審核填寫完內(nèi)容的合同文本（擔(dān)保部、綜合部、總經(jīng)理）--法定代表人、公司簽章

抵押登記

--準備抵（質(zhì)）押登記資料（主合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同、其他資料）

--他項權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機關(guān)簽章）發(fā)放貸款

--《放款通知單》--借款借據(jù)復(fù)印件

擔(dān)保收費

保后管理

--日常檢查、重點檢查--《擔(dān)保項目檢查表》--保后檢查報告

--《擔(dān)保到期通知函》

--擔(dān)保項目展期（逾期）報告

--業(yè)務(wù)檔案管理

代償和追償

--代償和追償方案

--提起法律訴訟

擔(dān)保終結(jié)

--還貸收據(jù)復(fù)印件

--注銷抵(質(zhì))押登記

--退還抵押、代管原件

--《免除擔(dān)保責(zé)任確認表》 第三章 擔(dān)保申請和受理

第四條 借款人申請擔(dān)保須填寫《擔(dān)保申請書》，同時應(yīng)提供下列材料，并對所提供材料的真實性負責(zé)。

(一)借款人應(yīng)提供的材料：

1.法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證 2.法人代表證明書 3.法人代表授權(quán)書

4.法人代表及委托代理人身份證 5.注冊資本驗資報告 5.貸款卡及貸款卡回執(zhí)單 7.資信證明

8.公司章程及公司合同 9.借款申請書

10.申請借款和擔(dān)保的董事會決議

11.當期財務(wù)報表及近3年的財務(wù)報表和中介機構(gòu)出具的審計報告。報表主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等

12.與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議等 13.項目可行性報告及主管部門批件 14.生產(chǎn)經(jīng)營情況 15.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負債明細表

16.其他有關(guān)材料

(二)反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料： 1.法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證 2.法人代表證明書 3.法人代表授權(quán)書

4.法人代表及委托代理人身份證 5.注冊資本驗資報告 6.貸款卡及貸款卡回執(zhí)單 7.資信證明

8.公司章程及公司合同

9.當期財務(wù)報表及近3年的財務(wù)報表和中介機構(gòu)出具的審計報告。報表主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等

10.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負債明細表

11.其他有關(guān)材料

(三)反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料: 1.抵押物、質(zhì)物清單

2.抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證

3.抵押物、質(zhì)物評估資料

4.保險單

5.董事會同意抵押、質(zhì)押的決議

6.抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵（質(zhì)）押的聲明

7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明

8.抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明

9.其他有關(guān)材料

(四)注意事項:

1.提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗

2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章

3.法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)

4.公司受理人可根據(jù)借款人和項目的實際情況進行刪選和添加

第五條 公司擔(dān)保部客戶值班人員負責(zé)項目受理，一般情況下，項目受理人為項目責(zé)任人（以下簡稱責(zé)任人），負責(zé)核實客戶提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合擔(dān)保條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《擔(dān)保項目受理登記表》。責(zé)任人在《擔(dān)保申請書》上簽署受理意見后，連同《申請擔(dān)保材料單》及按材料清單提供的材料一并歸檔。第六條 擔(dān)保受理條件:

(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢

(二)合法經(jīng)營，重合同、守信用，具有良好的資信等級

(三)資產(chǎn)負債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力

(四)能夠提供反擔(dān)保

具有下列條件之一的企業(yè)優(yōu)先支持:

(一)高新技術(shù)企業(yè)或承擔(dān)高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化項目的企業(yè)

(二)有高附加值產(chǎn)品或節(jié)能降耗產(chǎn)品、增加稅收的企業(yè)

(三)有擴大出口或替代進口產(chǎn)品的企業(yè)

(四)有與大企業(yè)集團相配套產(chǎn)品的企業(yè) 第四章 擔(dān)保項目初審和實地調(diào)查

第七條 公司實行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責(zé)任人，負主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人為項目協(xié)辦人（以下簡稱協(xié)辦人），協(xié)助責(zé)任人工作。

責(zé)任人做同一項目3次（或達3年），該項目終結(jié)后變更責(zé)任人。

第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔(dān)保項目、借款人和反擔(dān)保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成《擔(dān)保調(diào)查報告》。

第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理、金融、財稅部門和供應(yīng)商、用戶等。

對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調(diào)查的重點。第十條 資料審核要點:(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已年檢；

(二)有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；

(三)財務(wù)報表是否由中介機構(gòu)出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實；

(四)對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同，重點是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商）及有關(guān)抵（質(zhì)）押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。

第十一條 項目初審過程中，擔(dān)保部負責(zé)人、負責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人以及有關(guān)部門實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次。公司負責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。

進行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條 實地調(diào)查要點

(一)訪問借款人，會見有關(guān)當事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來源。考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。

(二)對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。

(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況。

(四)對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：

1.了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬；

2.企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

3.通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實4相符，核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假；

4.有保留意見的審計報告的保留意見部分；

5.或有損失和或有負債情況。

(五)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關(guān)部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：

(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴格履行合同條款；

(二)分析經(jīng)濟環(huán)境對擔(dān)保項目和借款人的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位；產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期；技術(shù)、工藝先進程度；市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險程度及政府的管制程度等；

(三)分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。

財務(wù)分析的主要內(nèi)容：

1.償債能力（財務(wù)杠桿比率、流動比率）；

2.盈利能力（盈利比率）；

3.營運能力（效率比率）；

4.資產(chǎn)質(zhì)量；

5.資金結(jié)構(gòu)；

6.預(yù)測近3年的發(fā)展趨勢。

現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。

(四)分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。

(五)基本風(fēng)險度分析。

第十四條 項目初審結(jié)束，責(zé)任人須向評審會提交《擔(dān)保調(diào)查報告》?！稉?dān)保調(diào)查報告》的主要內(nèi)容：

(一)借款人背景情況；

(二)項目基本情況；

(三)市場預(yù)測及銷售分析；

(四)財務(wù)狀況及償債能力；

(五)借款用途及還款資金來源；

(六)反擔(dān)保情況；

(七)與銀行往來及或有負債情況；

(八)綜合分析該項目風(fēng)險程度；

(九)其他需要說明的情況；

(十)調(diào)查結(jié)論。第十五條 項目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或反擔(dān)保人有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動要求撤回擔(dān)保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進行時，責(zé)任人應(yīng)在《擔(dān)保調(diào)查報告》中說明原因并提出處理意見，填寫《中止擔(dān)保項目處理表》，擔(dān)保部簽署意見后報公司總經(jīng)理審批。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。

因借款人或反擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。

第十六條 項目初審自正式受理開始，一般應(yīng)在5個工作日完成，如超過5個工作日，責(zé)任人應(yīng)向部門負責(zé)人說明原因，部門負責(zé)人向總經(jīng)理報告。第五章 擔(dān)保項目評審與決策

第十七條 擔(dān)保項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門評審和會議評審。

第十八條 項目初審工作結(jié)束后，責(zé)任人將借款人和反擔(dān)保人提交的各項資料和《擔(dān)保調(diào)查報告》提交擔(dān)保部，部門負責(zé)人組織人員對上述資料進行評審。部門評審的重點是項目資料和《擔(dān)保調(diào)查報告》。

部門評審的主要內(nèi)容：

(一)項目資料的真實性、完整性、正確性；

(二)對反擔(dān)保措施提出意見；

(三)對報審資料從法律角度加以審核；

(四)對項目的風(fēng)險度進行評價；

(五)對企業(yè)的財務(wù)狀況進行評價。

評審意見和結(jié)論填寫《擔(dān)保項目評審書》的一至八項。

部門評審一般應(yīng)在3個工作日完成。

第十九條 部門評審?fù)戤吅螅瑢ⅰ稉?dān)保項目評審書》連同其他資料按照規(guī)定權(quán)限一并提交有關(guān)審批人審批，需要會議評審的進行會議評審。

第二十條 會議評審的組織機構(gòu)是公司項目評審委員會，由公司董事長和董事組成，特殊情況監(jiān)事列席，主任委員由公司董事長擔(dān)任。

評審會議參加人員：

(一)評委會全體成員；

(二)項目責(zé)任人和協(xié)辦人；

(三)評委會認為須參加的人員。第二十一條 會議評審工作程序

(一)評委會至少在會議召開前2天將會議內(nèi)容通知參加會議人員，會議資料有責(zé)任人負責(zé)提交。

(二)會議由評委會主任委員召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請假。若參加會議人員未達應(yīng)參加會議人數(shù)的半數(shù)，則會議改期進行。

(三)責(zé)任人報告項目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補充說明。

(四)部門負責(zé)人報告部門審核意見。

(五)評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。

(六)參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見。

(七)評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見。

(八)會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《擔(dān)保項目評審書》的第九項明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為項目評審?fù)ㄟ^。

(九)按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報公司決策機構(gòu)（決策人）審批，審批意見填列《擔(dān)保項目評審書》第十項。會議評審和審批一般應(yīng)在5個工作日完成。

第二十二條 擔(dān)保審批權(quán)限，包括擔(dān)保額度、擔(dān)保展期、擔(dān)保逾期及撤保的審批：

(一)擔(dān)保額在10萬元（含10萬元）以下由董事長授權(quán)總經(jīng)理審批；

（二）擔(dān)保額在10－50萬元（含50萬元），由董事會授權(quán)董事長審批；

（三）擔(dān)保額在50－100萬元（含100萬元），由董事會全體成員表決，實行一票否決制；

(四)擔(dān)保額在100萬元以上由董事會、監(jiān)事會全體成員表決，實行一票否決制。第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，決策機構(gòu)（決策人）只能做“不同意擔(dān)?！被颉斑M行復(fù)議”的決定，而不能做“同意擔(dān)?！钡臎Q定。

第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條 發(fā)生以下情形的項目需進行復(fù)議

(一)公司評審委員會否決（三分之一以上評審人員不同意），但決策機構(gòu)（決策人）決定復(fù)議的項目；

(二)多數(shù)評審人員質(zhì)疑，主任委員認為有必要進一步調(diào)查的項目；

(三)自公司批準擔(dān)保之日起3個月后才辦理手續(xù)的項目。

復(fù)議僅限一次。對復(fù)議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定責(zé)任人。第六章 擔(dān)保合同的簽訂

第二十六條 項目經(jīng)評審?fù)ㄟ^后，由責(zé)任人通知借款人、貸款人和反擔(dān)保人辦理有關(guān)簽約手續(xù)。

責(zé)任人要確認貸款人的承貸情況。

第二十七條 擔(dān)保部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責(zé)任人為經(jīng)辦人，簽約程序如下：

(一)準備空白合同文本，包括委托保證合同、借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他須準備的資料。

(二)由擔(dān)保部、綜合部審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時與有關(guān)當事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫在《合同審核表》中，報總經(jīng)理審定。

(三)責(zé)任人登記《擔(dān)保項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。

須注意的事項：

1.與貸款人簽訂的《保證合同》中的“其他約定”要注明“本合同的保證人與借款人辦妥抵（質(zhì)）押手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款人放款”。

2.需要抵（質(zhì)）押人對抵（質(zhì)）押物進行保險的，保險期限至少要長于借款期限3個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司?/p>

(四)對填寫完內(nèi)容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第（二）項相同。

(五)涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，公司至少應(yīng)有2人在現(xiàn)場。

(六)法人代表、公司簽章。

第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料由責(zé)任人負責(zé)管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同及抵（質(zhì)）押登記證件等須單獨重點管理。第七章 反擔(dān)保措施

第二十九條 申請擔(dān)保必須落實反擔(dān)保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、保證等。

公司根據(jù)借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種反擔(dān)保措施。

第三十條 反擔(dān)保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第三十一條 責(zé)任人負責(zé)準備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項權(quán)力證書》或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表》等證明文件。

第三十二條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于60%；動產(chǎn)抵押率（按凈值計算）不高于40%；動產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于70%。

第三十三條 采用保證反擔(dān)保措施的反擔(dān)保人，必須滿足以下條件：

(一)具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；

(二)資產(chǎn)負債率不超過70%；

(三)連續(xù)3年（含當期）以上盈利；

(四)企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款人；

(五)企業(yè)在承保期必須參加保險。第八章 擔(dān)保收費

第三十四條 擔(dān)保收費執(zhí)行國家有關(guān)規(guī)定。

擔(dān)保費實行一次性收取。

每宗擔(dān)保業(yè)務(wù)收費計算低于2 000元時，按不低于2 000元收取。

對過橋擔(dān)保項目，按擔(dān)保額的2%一次性收取擔(dān)保費。

第三十五條 擔(dān)保費原則上應(yīng)在公司簽署《放款通知單》之前一次性收取。擔(dān)保額度超過 1 000萬元，并且擔(dān)保時間超過2年的可以分收費。若逾期支付，按應(yīng)繳擔(dān)保費的20%收取違約金。代償后的資金占用費按《委托保證合同》的約定執(zhí)行。

第三十六條 借款人在簽署《委托保證合同》時，應(yīng)確認擔(dān)保費率和擔(dān)保費金額。

公司可根據(jù)有關(guān)規(guī)定和實際情況調(diào)整收費標準。

第三十七條 責(zé)任人辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，督促借款人繳納擔(dān)保費。

擔(dān)保費由擔(dān)保部負責(zé)計算和催繳，公司財務(wù)部門負責(zé)核實和收款。

收到擔(dān)保費當日，責(zé)任人填寫經(jīng)辦人填寫《擔(dān)保費收繳確認表》，擔(dān)保部和公司財務(wù)部門核實后報總經(jīng)理核準。

第三十八條 借款人繳費后，責(zé)任人填寫一式2份《放款通知單》，通知單上注明“已經(jīng)與反擔(dān)保人辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，請貸款人見此通知后為借款人放款”字樣，送擔(dān)保部、綜合部核對抵押登記手續(xù)完備情況，報總經(jīng)理簽批后送貸款人。

貸款人簽收《放款通知單》，為借款人放款。

責(zé)任人將《放款通知單》（銀行已簽收）和向借款人索取的借款借據(jù)復(fù)印件存檔。第九章 擔(dān)保項目管理

第三十九條 擔(dān)保項目后期管理（保后管理）,是指自貸款人向借款人放款至擔(dān)保終結(jié)的過程的管理，包括擔(dān)保項目檢查、展期、逾期及撤保項目的處理等。

第四十條 擔(dān)保項目的檢查由擔(dān)保部負責(zé)。檢查前要制定檢查計劃，報總經(jīng)理審批。

保后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每個季度進行一次，對于用機器設(shè)備做抵押反擔(dān)保的項目，至少每個月進行一次。重點檢查是對貸款封閉管理的項目、認為風(fēng)險較大的項目及其他需特別關(guān)注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。

檢查完畢后，檢查人員須填寫《擔(dān)保項目檢查表》并附要求借款人及有關(guān)部門提供的資料，報總經(jīng)理簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 保后檢查的內(nèi)容：

(一)借款人是否按合同規(guī)定支付利息；

(二)借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況；

(三)反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；

(四)風(fēng)險等級確定（貸款的五級分類）；

(五)其他須說明的情況。

第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和反擔(dān)保人存在較大問題，須當日向部門負責(zé)人口頭報告，部門應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告總經(jīng)理。

對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責(zé)人應(yīng)立即報告總經(jīng)理，總經(jīng)理認為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。

第四十三條 對所有擔(dān)保項目，在擔(dān)保到期日之前30日，由責(zé)任人填寫一式2份《擔(dān)保到期通知函》，通知借款人，公司留存1份。

第四十四條 每月月末前，擔(dān)保部應(yīng)向總經(jīng)理提交當月《逾期項目統(tǒng)計表》。季度檢查完畢應(yīng)及時向總經(jīng)理報送《擔(dān)保項目檢查表》。

第四十五條 需要展期的擔(dān)保項目，借款人須在擔(dān)保到期前20日向我公司提出擔(dān)保展期書面申請。擔(dān)保部負責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見，并要求反擔(dān)保人出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書面證明，填寫《擔(dān)保項目展期（逾期）處理表》，報總經(jīng)理審批。

第四十六條 對逾期的擔(dān)保項目，由擔(dān)保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔(dān)保項目展期（逾期）處理表》，報總經(jīng)理審批。

第四十七條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保：

(一)擔(dān)保貸款未按規(guī)定的用途使用；

(二)借款人或反擔(dān)保人提供虛假資料或具欺詐行為；

項目撤保由擔(dān)保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔(dān)保項目撤保處理表》，報總經(jīng)理審批。

第四十八條 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項目，應(yīng)及時辦理項目終結(jié)手續(xù)。

擔(dān)保到期后，責(zé)任人負責(zé)核實貸款本息確已歸還，索取放款收回憑證復(fù)印件，填寫《解除擔(dān)保責(zé)任確認表》，經(jīng)擔(dān)保部和綜合部確認后報總經(jīng)理核準。辦理注銷抵押登記，將所保管的原件資料退還。第四十九條 責(zé)任人和部門負責(zé)人在辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進度將完成內(nèi)容及時登記有關(guān)臺賬及錄入微機，進行項目統(tǒng)計和管理。第十章 債的追償

第五十條 主債務(wù)人未能履行債務(wù)，公司按合同規(guī)定代為清償，責(zé)任人填寫《擔(dān)保項目代償處理表》，核實代償金額，擔(dān)保部和綜合部確認后報總經(jīng)理核準。責(zé)任人辦理代償手續(xù)。第五十一條 追償方案由責(zé)任人制訂，擔(dān)保部審核后報總經(jīng)理審定。責(zé)任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負責(zé)填制《代償/追償臺賬》，按月計算、催收資金占用費、違約金，并與綜合部核對。

第五十二條 追償結(jié)束，責(zé)任人填寫《擔(dān)保項目追償終結(jié)確認表》，需退還擔(dān)保費時由責(zé)任人填寫《退還擔(dān)保費（違約金）確認表》，經(jīng)擔(dān)保部和綜合部確認后報總經(jīng)理核準。第十一章 責(zé)任和罰則

第五十三條 責(zé)任人、協(xié)辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)比重的責(zé)任。

第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司的有關(guān)規(guī)定進行處罰。

第十二章 檔案管理

第五十五條 每項擔(dān)保業(yè)務(wù)完成后10內(nèi)，責(zé)任人應(yīng)填制《擔(dān)保業(yè)務(wù)資料清單》并按《擔(dān)保業(yè)務(wù)資料清單》的順序?qū)①Y料整理、立卷后移交給公司檔案管理員。

第五十六條 擔(dān)保項目后期管理至追償終結(jié)過程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍，業(yè)務(wù)事項處理完畢后及時移交公司檔案管理員。第十三章 附則

第五十七條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。第五十八條 本規(guī)程由本公司負責(zé)解釋。

第五十九條 本規(guī)程經(jīng)公司董事會批準后施行。

第六十條 本規(guī)程自2009年5月1日起施行。

第五篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的規(guī)章制度及內(nèi)部風(fēng)險控制制度

擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的規(guī)章制度及內(nèi)部風(fēng)險控制制度

擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章

總 則

第一條 為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，制定本規(guī)程。

第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔(dān)風(fēng)險的原則。

第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序

第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：

(一)申請(二)受理(三)初審(四)評審(五)審批(六)簽訂合同(七)抵押登記(八)收擔(dān)保費(九)發(fā)放貸款(十)保后管理(十一)代償和追償(十二)擔(dān)保終結(jié) 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序細化列示： 企業(yè)申請

--《擔(dān)保申請書》

--提供擔(dān)保申請材料《申請擔(dān)保材料單》 擔(dān)保受理

--《擔(dān)保項目受理登記表》 項目初審

--確定項目責(zé)任人、協(xié)辦人--項目初審基本內(nèi)容

--實地調(diào)查--擔(dān)保調(diào)查報告

--《中止擔(dān)保項目處理表》通知撤出擔(dān)保流程企業(yè) 項目評審

--部門評審和會議評審

--復(fù)議項目評審

簽訂合同

--通知會議評審?fù)ㄟ^的企業(yè)

--準備空白合同文本（借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同、委托保證合同）

--審核空白合同文本（擔(dān)保部、綜合部、總經(jīng)理）

--簽署合同文本--審核填寫完內(nèi)容的合同文本（擔(dān)保部、綜合部、總經(jīng)理）--法定代表人、公司簽章

抵押登記

--準備抵（質(zhì)）押登記資料（主合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同、其他資料）

--他項權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機關(guān)簽章）發(fā)放貸款

--《放款通知單》--借款借據(jù)復(fù)印件

擔(dān)保收費

保后管理

--日常檢查、重點檢查--《擔(dān)保項目檢查表》--保后檢查報告

--《擔(dān)保到期通知函》

--擔(dān)保項目展期（逾期）報告

--業(yè)務(wù)檔案管理

代償和追償

--代償和追償方案

--提起法律訴訟

擔(dān)保終結(jié)

--還貸收據(jù)復(fù)印件

--注銷抵(質(zhì))押登記

--退還抵押、代管原件

--《免除擔(dān)保責(zé)任確認表》

第三章 擔(dān)保申請和受理

第四條 借款人申請擔(dān)保須填寫《擔(dān)保申請書》，同時應(yīng)提供下列材料，并對所提供材料的真實性負責(zé)。

(一)借款人應(yīng)提供的材料： 1.法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證 2.法人代表證明書 3.法人代表授權(quán)書 4.法人代表及委托代理人身份證 5.注冊資本驗資報告 5.貸款卡及貸款卡回執(zhí)單 7.資信證明 8.公司章程及公司合同 9.借款申請書 10.申請借款和擔(dān)保的董事會決議 11.當期財務(wù)報表及近3年的財務(wù)報表和中介機構(gòu)出具的審計報告。報表主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等 12.與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議等 13.項目可行性報告及主管部門批件 14.生產(chǎn)經(jīng)營情況15.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負債明細表 16.其他有關(guān)材料

(二)反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：

1.法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證

2.法人代表證明書

3.法人代表授權(quán)書

4.法人代表及委托代理人身份證

5.注冊資本驗資報告

6.貸款卡及貸款卡回執(zhí)單

7.資信證明

8.公司章程及公司合同

9.當期財務(wù)報表及近3年的財務(wù)報表和中介機構(gòu)出具的審計報告。報表主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等

10.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負債明細表

11.其他有關(guān)材料

(三)反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料: 1.抵押物、質(zhì)物清單

2.抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證

3.抵押物、質(zhì)物評估資料

4.保險單

5.董事會同意抵押、質(zhì)押的決議

6.抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵（質(zhì)）押的聲明

7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明

8.抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明

9.其他有關(guān)材料

(四)注意事項:

1.提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗

2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章3.法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)

4.公司受理人可根據(jù)借款人和項目的實際情況進行刪選和添加

第五條 公司擔(dān)保部客戶值班人員負責(zé)項目受理，一般情況下，項目受理人為項目責(zé)任人（以下簡稱責(zé)任人），負責(zé)核實客戶提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合擔(dān)保條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《擔(dān)保項目受理登記表》。責(zé)任人在《擔(dān)保申請書》上簽署受理意見后，連同《申請擔(dān)保材料單》及按材料清單提供的材料一并歸檔。

第六條 擔(dān)保受理條件:

(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢

(二)合法經(jīng)營，重合同、守信用，具有良好的資信等級

(三)資產(chǎn)負債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力

(四)能夠提供反擔(dān)保

具有下列條件之一的企業(yè)優(yōu)先支持:

(一)高新技術(shù)企業(yè)或承擔(dān)高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化項目的企業(yè)

(二)有高附加值產(chǎn)品或節(jié)能降耗產(chǎn)品、增加稅收的企業(yè)

(三)有擴大出口或替代進口產(chǎn)品的企業(yè)

(四)有與大企業(yè)集團相配套產(chǎn)品的企業(yè)

第四章 擔(dān)保項目初審和實地調(diào)查

第七條 公司實行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責(zé)任人，負主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人為項目協(xié)辦人（以下簡稱協(xié)辦人），協(xié)助責(zé)任人工作。

責(zé)任人做同一項目3次（或達3年），該項目終結(jié)后變更責(zé)任人。

第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔(dān)保項目、借款人和反擔(dān)保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成《擔(dān)保調(diào)查報告》。

第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理、金融、財稅部門和供應(yīng)商、用戶等。

對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調(diào)查的重點。

第十條 資料審核要點:(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已年檢；

(二)有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；

(三)財務(wù)報表是否由中介機構(gòu)出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實；

(四)對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同，重點是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商）及有關(guān)抵（質(zhì)）押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否

明晰。

第十一條 項目初審過程中，擔(dān)保部負責(zé)人、負責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人以及有關(guān)部門實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次。公司負責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。

進行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。

第十二條 實地調(diào)查要點

(一)訪問借款人，會見有關(guān)當事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來源。考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。

(二)對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。

(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況。

(四)對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：

1.了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬；

2.企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

3.通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實4相符，核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假；

4.有保留意見的審計報告的保留意見部分；

5.或有損失和或有負債情況。

(五)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)危匾獣r請有關(guān)部門鑒定。