第一篇：信用卡套現(xiàn)行為的法律分析與防范措施

信用卡套現(xiàn)行為的法律分析與防范措施

2010-05-10 18:41近年來，在信用卡業(yè)務繁榮的背后，風險也在進一步加大。信用卡套現(xiàn)等行為的出現(xiàn)不僅對銀行的經營收益產生了不利影響，而且給我國信用卡產業(yè)的規(guī)范運作提出了挑戰(zhàn)。

一、信用卡套現(xiàn)行為概述

信用卡套現(xiàn)是指持卡人不通過正常手續(xù)（ATM或柜臺）提取現(xiàn)金，而通過其他手段將銀行給予的信用額度內的資金以現(xiàn)金的方式取出，同時不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。據統(tǒng)計，目前存在的信用卡套現(xiàn)的方式有：①持卡人與商家或某些貸款公司、中介公司合作，利用POS進行虛假交易，持卡人僅支付低于銀行取現(xiàn)費的手續(xù)費后獲得現(xiàn)金；②持卡人借助一些網站或公司的服務套現(xiàn)，如借助“支付寶”或中國移動的網上購買充值卡的服務。

利用信用卡套現(xiàn)，持卡人可在非法獲得現(xiàn)金的同時逃避銀行較高的取現(xiàn)費用，這是某些持卡人熱衷于套現(xiàn)的原因之一。銀行信用卡發(fā)卡量的井噴式增長，中介公司“無本套利”的驅動都是信用卡套現(xiàn)行為出現(xiàn)的誘因。

二、信用卡套現(xiàn)行為的負面影響

信用卡套現(xiàn)的方式不斷翻新，信貸風險被進一步放大，加上不法商戶、中介的參與，這一切都將嚴重影響我國金融秩序的穩(wěn)定。信用卡套現(xiàn)的泛濫將產生極大的負面影響。

首先，信用卡套現(xiàn)的最大受害者是發(fā)卡銀行。信用卡業(yè)務是一把雙刃劍，給銀行帶來可觀利益的同時，也帶來了巨大的風險。絕大多數的信用卡都是無擔保的借貸工具，只要持卡人進行消費，銀行就必須承擔還款風險。所以在通常情況下，銀行通過高額的透支利息或取現(xiàn)費用來抵銷透支風險?？墒牵庞每ㄌ赚F(xiàn)的行為恰恰規(guī)避了銀行所設定的高額取現(xiàn)費用，越過了銀行的防范門檻。大量的套現(xiàn)資金無異于一筆筆無息無擔保的個人貸款，由于發(fā)卡銀行無法獲悉這些資金的用途，難以進行有效的鑒別與跟蹤。信用卡的信用風險形態(tài)實際上已經演變?yōu)橥顿Y或投機的信用風險。一旦持卡人無法償還套現(xiàn)資金，銀行的損失不僅包含貸款利息，還可能是無法收回的一大筆資產。

其次，信用卡套現(xiàn)增加了我國金融秩序中的不穩(wěn)定因素。我國金融機構資金的流入流出都有一系列嚴格的規(guī)定予以監(jiān)控。一些不法分子聯(lián)合商戶通過POS進行虛假交易，變相從事信用卡取現(xiàn)等行為不僅違反了國家關于金融業(yè)務特許經營的法律規(guī)定和人民銀行對現(xiàn)金管理的有關規(guī)定，同時也為我國金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。另外，銀行風險的增大和大量不良貸款的形成也將破壞社會的誠信環(huán)境，阻礙信用卡產業(yè)的健康發(fā)展。

最后，對于持卡人個人而言，信用卡套現(xiàn)行為也帶有極大的風險。表面上，持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了利息支出，但實質上，持卡人終究是需要還款的，如果不能按時還款，就必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息，而且還可能造成不良的信用記錄，承擔個人信用缺失的法律風險。

三、信用卡套現(xiàn)行為的法律分析

盡管信用卡套現(xiàn)行為會給發(fā)卡機構、持卡人乃至社會的金融秩序帶來很大的負面影響，但對該行為的法律定性卻面臨著尷尬的局面，合法抑或非法？違法抑或違規(guī)？法律上沒有明確的規(guī)定。

早在1993年3月1日實施的《銀行卡業(yè)務管理辦法》中第六十一條就規(guī)定，任何單位和個人有下列情形之一的，根據《中華人民共和國刑法》及相關法規(guī)進行處理：①騙領、冒用信用卡的；②偽造、變造銀行卡的；③惡意透支的；④利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的?？墒?，根據《中華人民共和國刑法》第一百九十六條及《中華人民共和國刑法修正案》的規(guī)定，構成信用卡詐騙罪的包括四種情形：①使用偽造的信用卡，或者使用虛假的身份證明騙領信用卡；②使用作廢的信用卡；③冒用他人信用卡；④惡意透支。也就是說，“利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金”并不構成刑法上的“信用卡詐騙罪”。而在其他法規(guī)中，也未有明確的條文加以規(guī)定。

2006年，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關于防范信用卡風險有關問題的通知》，通知上指出“特約商戶不得協(xié)助持卡人進行信用卡套現(xiàn)、交易分擔等違法經營行為”，該通知將有關信用卡套現(xiàn)定性為違法行為，但遺憾的是定性很模糊，何種信用卡套現(xiàn)行為是違法行為；違反了哪些法律；持卡人、商戶和不法中介機構各應承擔怎樣的責任??這些都是現(xiàn)今法律上的空白。本文認為，依據目前的法律法規(guī)，對于信用卡套現(xiàn)行為的違法性，應該根據不同行為所造成的社會影響程度進行不同的定性。

①對于持卡人利用“支付寶”等手段套取現(xiàn)金的行為，實質上是利用了這些服務設計中的缺漏，不違反國家法律。他們違反的僅是網上交易的規(guī)則，目前也僅能認定為違約行為。根據《支付寶交易通用規(guī)則》第3條的規(guī)定，如果客戶涉嫌利用支付寶賬戶從銀行信用卡中套取現(xiàn)金，支付寶公司有權拒絕該客戶的轉賬請求，并可將涉嫌套現(xiàn)的款項退返到相關的交易信用卡中，且有權將這一行為告知相關發(fā)卡行。所以，如果持卡人利用支付寶進行套現(xiàn)，將承擔違約的責任，并且會受到發(fā)卡銀行進一步的懲罰。

②對于持卡人與不法中介、商戶串通，通過虛假交易獲取現(xiàn)金的套現(xiàn)行為，應該定性為違法行為。該行為是建立在商戶和持卡人不真實的交易基礎之上的，通常金額較大，對銀行正常的貸款業(yè)務和信用卡業(yè)務形成沖擊。而且，那些不法中介所謂的“貸款”業(yè)務沒有經過工商注冊，缺乏稅收、工商、金融等部門政策的制約，極易形成地下金融組織，也容易為洗錢等不法行為提供便利條件，它們的存在嚴重危害了我國的金融安全，具有較大的社會危害性。

但是，防范套現(xiàn)行為的發(fā)生僅僅依靠部門規(guī)章進行規(guī)范是遠遠不夠的。對于特約商戶出現(xiàn)的虛假申請、側錄、套現(xiàn)、惡意倒閉等嚴重風險行為，收單機構（銀行）有權終止銀行卡服務并撤除機具；對于持卡人不法套現(xiàn)的行為，發(fā)卡機構僅能采取降低授信額度、止付和記入黑名單的做法；對于大量涉嫌套現(xiàn)的中介公司、貸款公司，公安機關和工商行政管理機關卻無法實施有效的打擊，對于他們“空手套白狼”的欺詐行為尚缺乏明確的法律手段予以懲戒。立法層次低，責任認定不清，處罰力度不夠，也是信用卡套現(xiàn)案件屢禁不止的原因之一。

四、信用卡套現(xiàn)風險的防范措施

為了防范和化解信用卡套現(xiàn)產生的風險，規(guī)范信用卡使用，促進信用卡業(yè)務的健康發(fā)展，本文認為應該從立法、發(fā)卡機構和征信體系三個方面著手解決。

1.立法方面

法律的缺失是對大量信用卡套現(xiàn)行為的放任。所以，要防范信用卡套現(xiàn)風險，首先必須明確信用卡套現(xiàn)行為的性質。在法律中嚴格界定非法套現(xiàn)行為的構成要件和處罰標準，才能在現(xiàn)實中產生威懾力，以保障銀行的資金安全，維護金融秩序的穩(wěn)定。其次，應加大銀行卡立法的力度。銀行卡已經成為國民生活中不可缺少的金融工具，銀行卡持有者與發(fā)放機關之間的權利義務及發(fā)卡機構、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。美國的信用卡法律，如《貸款實情法》、《公正信用記賬法》、《消費信用保護法》、《信貸機會均等法》、《公正資信報告法令》、《公正索回債款行為法》等，對消費信貸產品、信貸額度、利率、擔保、抵押、保險、還款條款、信息披露等都進行了明確地規(guī)定，這對于規(guī)范、推動銀行卡消費信貸業(yè)務發(fā)展起著重要的保障作用。我國的信用卡立法可以借鑒國外的成功經驗，加快立法的進度，以保證在處理銀行卡相關問題時有法可依。

2.發(fā)卡機構方面

中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在《關于防范信用卡風險有關問題的通知》中對信用卡發(fā)卡機構在審核申請人、選擇營銷外包服務商、強化對特約商戶的風險控制和POS機具管理機制等方面都做出了詳細的規(guī)定。發(fā)卡機構可以采取以下措施進一步防范風險。

（1）在大力拓展信用卡業(yè)務的同時，加強風險防范的意識，發(fā)卡前嚴格審核申請人的條件，嚴格審批額度，強調發(fā)卡源頭的風險控制。

（2）在與特約商戶的協(xié)議中，明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強化其違約責任，以約束特約商戶的行為。

（3）加強與中國銀聯(lián)以及網上支付提供商的信息共享合作，在發(fā)現(xiàn)可疑的交易時及時通報，以便迅速做出調查，及時將不法套現(xiàn)行為的操作者列入黑名單，重點防范。

（4）引入銀行卡保險機制，與保險公司合作，積極參與信用卡風險的有關保險，以降低信用風險。

（5）廣泛宣傳信用卡套現(xiàn)行為的法律風險，提高持卡人合法使用信用卡的意識。

3.征信體系方面

征信體系的建立對于金融風險的防范具有重大的意義。在信用體系的基礎上，銀行可通過客戶的信用資料庫隨時查詢客戶信用檔案，并迅速確定能否給客戶授信及授信的額度，可以將參與信用卡套現(xiàn)的持卡人、商戶的行為記錄納入社會征信體系當中，并配套相關的行政法規(guī)，對有不良記錄的套現(xiàn)持卡人嚴禁發(fā)卡，將套現(xiàn)商戶列入禁止發(fā)展的商戶類型，這樣就能進一步遏制金融不法行為的發(fā)生。

第二篇：試論信用卡套現(xiàn)行為及法律適用

試論信用卡套現(xiàn)行為及法律適用

兗州市檢察院 范廣丁 郗秀貞

近年來，隨著信用卡業(yè)務發(fā)展突飛猛進，信用卡違法犯罪活動不斷增多，犯罪手段不斷翻新，出現(xiàn)了一些不法犯罪分子利用金融監(jiān)管缺失和法律漏洞實施信用卡套現(xiàn)的犯罪現(xiàn)象，嚴重地擾亂了金融秩序的正常運轉。因此，在司法實踐中，如何打擊信用卡套現(xiàn)行為，維護金融管理秩序和社會信用體系的安全穩(wěn)定，是迫切需要我們思考和解決的現(xiàn)實問題。

一、信用卡套現(xiàn)行為的特點

信用卡套現(xiàn)是指信用卡持卡人不通過銀行柜臺或銀行自動柜員機(ATM機)等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過與商戶（主要是POS機主）協(xié)商以“刷卡消費”（虛擬消費）的方式獲取現(xiàn)金，借以逃避取現(xiàn)手續(xù)費和銀行利息的行為。

在實踐中，一般表現(xiàn)為 POS機特約商戶與持卡人通過虛構交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式，在未發(fā)生真實商品交易的情況下，變相將信用卡的授信額度轉化為現(xiàn)金的行為。如王某名下有一張信用額度為1萬元的透支卡，但其急需1

萬元現(xiàn)金，而信用卡只可以用來消費，如果提現(xiàn)則要繳納手續(xù)費和銀行利息，且一般只能提取信用額度的一半。為最大限度的獲取現(xiàn)金，規(guī)避銀行手續(xù)費和利息，他可以到特約商戶李某的POS機上進行“刷卡消費”，雙方虛構一筆交易，由李某的POS機刷去王某卡中的1萬元后，李某給予王某9800元現(xiàn)金，扣掉200元作為自己的手續(xù)費。在這場交易中，李某獲取利潤200元，王某得到了急需的現(xiàn)金，雙方各取所需，一場刷卡套現(xiàn)的“黑色交易”即告完成。

信用卡套現(xiàn)和消費性質完全不同，前者是借貸行為，而后者是支付行為，其風險遠遠大于刷卡消費。對套現(xiàn)者而言，實際上在套取銀行信用;對套現(xiàn)中介特約商戶來講，其實是在非法經營金融業(yè)務。將套現(xiàn)作為融資手段，進而投資，沒有風險防范措施，沒有經過審查、監(jiān)督程序，大量中介機構以此為正常業(yè)務，銀行經營風險將大大增加。

二、信用卡套現(xiàn)的行為方式

1.直接提現(xiàn) 在辦案實踐中，筆者發(fā)現(xiàn)直接提現(xiàn)是信用卡套現(xiàn)最常用的方式，套現(xiàn)行為中大部分都是直接套取現(xiàn)金。持卡人大都是中小企業(yè)經營者，在當前金融危機下，常發(fā)生融資不暢通的尷尬，而銀行貸款手續(xù)繁雜，需要一定的擔保，并且短時間內不一定能貸出來。ATM機提現(xiàn)高額的手續(xù)費及利息讓持卡人望而止步，特約商戶提供的取現(xiàn)渠道免

去了上述一切程序，持卡人只需向商戶POS機主繳納2%-3%的手續(xù)費，就可以得到自己急需的現(xiàn)金。自套現(xiàn)行為發(fā)生后，持卡人可以享受最長為56天的“免息貸款”，直至下一個還款期限到來。

2.養(yǎng)卡 各大銀行間業(yè)務的競爭無形中造成了信用卡的泛濫，滋生了一批具有超前消費意識的刷卡族，收入的不穩(wěn)定性和刷卡消費的盲目性，催生了一批“卡奴”，逾期還款將帶來高額滯納金及個人信用的喪失，利用商戶POS機主進行養(yǎng)卡成了他們還款的主要方式。具體表現(xiàn)為在持卡人當月還款不及時的情況下，商戶pos機主可在規(guī)定的還款期限內暫替持卡人還上透支款，恢復信用卡的信用額度，后商戶利用自己的POS機再刷出代還款數額，最后收取持卡人一定的手續(xù)費。第一次刷卡套現(xiàn)后，至下一個還款期限到來時，持卡人仍無法歸還透支款，其可以向商戶繳納透支額度2%-3%的手續(xù)費后再次刷卡套現(xiàn)，循環(huán)往復，直至持卡人有條件歸還透支款。據辦案實踐統(tǒng)計，利用養(yǎng)卡方式套現(xiàn)的約占商戶套現(xiàn)業(yè)務的10%-20%。

三、信用卡套現(xiàn)高發(fā)的原因

據不完全統(tǒng)計，自2003年信用卡套現(xiàn)行為在國內出現(xiàn)以來，信用卡套現(xiàn)的情況日益嚴重。根據中國銀聯(lián)商戶風險監(jiān)控系統(tǒng)的統(tǒng)計，2007年，套現(xiàn)交易金額累計100萬元的套

現(xiàn)商戶有8家，2008年1月至9月，增至79家，且出現(xiàn)了交易金額在500萬元以上的套現(xiàn)商戶2家，各發(fā)卡機構確認的套現(xiàn)欺詐金額近15億元，涉及商戶2萬家，同比增長了6倍和3倍多。作為一種新型的犯罪手段，筆者認為其產生、高發(fā)的原因主要有以下幾種：

1.銀行提現(xiàn)門檻過高增加了提現(xiàn)成本，商戶套現(xiàn)有利益驅動。在銀行或其ATM機上用信用卡提現(xiàn)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，且銀行還要收取1％一3％不等的手續(xù)費和每天萬分之五的利息，如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。去特約商戶套現(xiàn)，則相當于在POS機上刷卡消費，不但不用支付利息，還能獲得最長56天的免息期，持卡人只需要支付商戶刷卡額2％～3％的手續(xù)費。按照中國銀聯(lián)的相關規(guī)定，商戶只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0.5％～2％不等的費用，剩下的差價就是這些套現(xiàn)商戶的收入。高額的收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務的商戶數量越來越多，套現(xiàn)的便利性和低廉的手續(xù)費使得持卡人較多的選擇“套現(xiàn)”作為獲取現(xiàn)金的途徑。

2.金融機構對信用卡及特約商戶POS機管理不善，造成了信用卡及POS機泛濫，滋生了刷卡套現(xiàn)的溫床。信用卡收入主要來源于三個方面，第一是收取年費，第二是循環(huán)利息收入，第三是扣率，就是從商家刷卡后獲得的消費返點收入

(手續(xù)費),即當消費者在商家刷卡以后，信用卡發(fā)卡行從商家那里獲得的返點手續(xù)費，一般獲取的返點手續(xù)費介于0％一2％中間不等?；谏鲜隼嬲T惑，近幾年各大銀行都在競相擴大信用卡業(yè)務量，潛意識地降低了信用卡申請人的條件，出現(xiàn)了一人持有幾張甚至幾十張信用卡的現(xiàn)象，使信用卡犯罪有了生存的土壤。同時，信用卡發(fā)卡行為了獲得商家返點手續(xù)費，擴大自有POS機的覆蓋范圍，逐漸降低了POS機安裝門檻。這樣有些個體戶、小雜貨店，都能很輕易的裝上POS機，POS機的泛濫，催生了刷卡套現(xiàn)的溫床。如兗州市檢察院辦理的一起信用卡套現(xiàn)案，從涉案的一家小小的電子經營部就查獲9臺POS機，272張信用卡，案值金額3100多萬元，POS機及信用卡的亂用現(xiàn)象可見一斑。

3、規(guī)范信用卡套現(xiàn)行為的法律機制不健全、法律監(jiān)管缺失。對信用卡套現(xiàn)行為的性質，實務界及學術界一直沒有一個準確的定位，實踐中甚至有人認為套現(xiàn)作為一種融資手段，是信用卡最基本的功能之一，不應作為犯罪打擊。

各銀行的信用卡使用章程中均明確規(guī)定，禁止信用卡套現(xiàn)。但多是從經濟角度進行監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)有套現(xiàn)行為，一般的懲罰措施只是收回商戶的POS機，對持卡人采取止付、凍結賬戶等做法，無法從刑罰的角度進行更嚴厲的懲罰，信用卡套現(xiàn)行為遭遇法律尷尬。

四、信用卡套現(xiàn)行為的法律適用問題

1、信用卡套現(xiàn)行為的立法過程。2009年11月之前，實踐中對信用卡套現(xiàn)如何定性，主要有兩種意見：一種意見認為，信用卡套現(xiàn)是將信用卡內的消費信貸額度直接轉化為現(xiàn)金套取出來，相當于騙取銀行貸款，應該依照《刑法》第175條之一騙取貸款罪定罪處罰。但其犯罪主體是信用卡持卡人，特約商戶是持卡人的幫助犯，這樣可能導致刑事處罰范圍過大，不利于突出打擊重點。另一種意見認為，信用卡套現(xiàn)行為中特約商戶協(xié)助持卡人進行套現(xiàn)，是以收取手續(xù)費為目的，本質是一種非法經營行為，應依照《刑法》第225條非法經營罪定罪處罰。2009年2月28日《中華人民共和國刑法修正案

（七）》中將“非法從事資金結算業(yè)務”規(guī)定為非法經營的行為方式之一，最高人民檢察院在權威書刊中指出可以將信用卡套現(xiàn)作為非法經營行為的一種進行打擊。

2009年11月，最高法、最高檢《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》出臺，其第七條明確規(guī)定：違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具POS機等方法，以虛構交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應當依照刑法第225條的規(guī)定，以非法經營罪定罪處罰。實施上述行為，數額在100萬元以上的，或者造成金融機構資金20萬元以上逾期未還 的，或者造成金融機構經濟損失在10萬元以上的，定性為“情節(jié)嚴重”。至此，打擊信用卡套現(xiàn)行為有了明確的法律依據。2010年5月7日，最高人民檢察院和公安部聯(lián)合下發(fā)了《關于公安機關管轄的刑事案件立案標準的規(guī)定

（二）》中沿用了上述規(guī)定，統(tǒng)一了對套現(xiàn)行為的認識和法律依據，健全了打擊套現(xiàn)行為的法律機制，形成了打擊套現(xiàn)行為的合力。2011年公安部開展了專門針對信用卡套現(xiàn)行為的“天網行動”，對愈演愈烈的套現(xiàn)行為進行了有力的回擊。

2、對養(yǎng)卡行為的定性。養(yǎng)卡是否屬于套現(xiàn)行為，實踐中存在爭議。2009年10月最高法、最高檢出臺的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規(guī)定，使用POS機虛構交易向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金的屬于法律禁止的套現(xiàn)行為，而養(yǎng)卡是在持卡人透支信用額度后無力還款的情況下，由特約商戶POS機主先代其還上透支款，恢復信用卡的透支額度，商戶再通過自己的POS機將代還款數額刷出，由持卡人向商戶繳納一定的手續(xù)費。這一過程，不存在向持卡人直接支付現(xiàn)金的情況，據此有人認為養(yǎng)卡行為不屬于套現(xiàn)行為。筆者認為養(yǎng)卡亦屬于變相套現(xiàn)行為，在正常情況下，持卡人應該在還款期限到來之前主動到銀行繳納透支款，銀行可以及時掌握這筆資金的動向，得以進行資金融通，而養(yǎng)卡行為中商戶通過POS機代還款后又通過POS機將其刷出，雙方走的是電子流水賬，透支款仍流通

在外，并未真正處于金融機構掌控之中，所以養(yǎng)卡行為與直接提現(xiàn)并無區(qū)別，只是行為個體發(fā)生了改變，行為性質并未發(fā)生改變。

五、信用卡套現(xiàn)行為的危害性

1.增加了金融秩序中的不穩(wěn)定因素。我國對于金融機構有嚴格的準入制度，對金融機構資金的流入流出都有一系列嚴格的規(guī)定予以監(jiān)控。信用卡持卡人通過商戶POS機虛擬消費等不真實交易，變相從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務，導致金融資金進行了“體外循環(huán)”，違反了國家關于金融業(yè)務特許經營的法律規(guī)定，背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關規(guī)定，臵金融機構資金于高度風險之中，給我國整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。

2.給發(fā)卡銀行帶來了巨大風險。絕大多數的信用卡都是無擔保的借貸工具，只要持卡人進行消費，銀行就必須承擔一定的還款風險。在通常情況下，銀行通過高額的透支利息或取現(xiàn)費用來防范透支風險。然而，信用卡套現(xiàn)的行為恰恰規(guī)避了銀行所設定的高額取現(xiàn)費用，越過了銀行的防范門檻。頻繁的刷卡套現(xiàn)，使得信用卡額度不斷得到提升，授信額度由1萬元可能上升到2萬元甚至更多，銀行的正常業(yè)務受到巨大的干擾，大量透支款作為無息貸款流通在外，銀行又無法獲悉這批款項的用途，難以進行

有效地鑒別與跟蹤，銀行承擔了極大的風險壓力。一旦持卡人無法償還套現(xiàn)金額或攜帶套現(xiàn)金額逃逸，銀行的損失將無法估量。

3、給持卡人帶來極大的風險。表面上，持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了利息支出，但實質上，持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時還款，就必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，甚至還要承擔個人信用缺失的法律風險。另外持卡人超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并且經發(fā)卡行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，屬于刑法禁止的“惡意透支”行為，涉嫌信用卡詐騙罪，可能被追究刑事責任。

4、破壞了社會誠信體系。持卡人、特約商戶均明知金融機構禁止信用卡套現(xiàn)行為，持卡人在申請信用卡時與銀行有關于“禁止套現(xiàn)”的約定，特約商戶在申領POS機時與銀行亦有此約定，但持卡人與特約商戶均未遵守該約定，雙方相互勾結，利用金融體制不健全和法律漏洞，虛構交易，欺騙銀行，套取銀行資金，嚴重破壞了金融機構與社會個體之間融洽的誠信體系，降低金融機構對個體誠信體系的評價，造成雙方溝通障礙，勢必進一步引發(fā)個人貸款難等一系列問題。

六．信用卡套現(xiàn)行為的預防及對策

1、金融機構應加強對信用卡及特約商戶申請的管理。信用卡已成為人們生活中不可缺少的一部分，據統(tǒng)計，截止2009年10月，我國已發(fā)行各類銀行卡20.8億張，銀行卡特約商戶147萬家，POS機227萬臺，銀行卡消費額在社會消費品零售總額中占比近34.7%。金融機構在大力拓展信用卡業(yè)務的同時，應加強風險防范意識，發(fā)卡前應嚴格審核申請人的條件和授信額度，明確持卡人與金融機構之間的權利義務關系。同時各銀行金融機構內部應建立信息共享體系，將信用卡申請人的條件、信用額度、誠信機制、信用污點等納入共享體系，一旦出現(xiàn)持卡人失信的情況，其他各行可及時將其納入風險客戶進行特別關注。共享機制下亦可預防信用卡泛濫現(xiàn)象的發(fā)生，減少一人多卡的情況。在與特約商戶的協(xié)議中，明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強化其違約責任，以約束特約商戶的行為。

2．金融機構應聯(lián)合公安機關不定期對可疑商戶進行摸排，及時查處套現(xiàn)型商戶。從辦案實踐中，筆者發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)型商戶一般有下列特點，注冊資本較低，基本為小型私營公司、中介公司或門檻更低的個體工商戶，從事一些小商品的零售、家電維修等業(yè)務，經營場所多位于偏僻地區(qū)、非商業(yè)地段，而其POS機消費明細單卻明確顯示較高的刷卡額，且每一筆刷卡額度都較大，從一千元至兩萬元不等，交易金額一般為整數，出現(xiàn)二千元、一萬元等非常規(guī)現(xiàn)象。銀行

可根據商戶交易明細單及經營范圍進行比對，不定期清查，一旦出現(xiàn)上述可疑現(xiàn)象，銀行可及時將信息反饋給公安機關，雙方配合對商戶進行排查，以降低套現(xiàn)行為的發(fā)生率。如辦理的王某非法經營案，其商店位于一所學校門口，經營一些大棗、核桃之類的干貨，一年內刷卡300多萬，且都是三千元、五千元等大額交易，“不年不節(jié)，誰會經常一次買這么多的大棗、核桃呢”這種怪現(xiàn)象引起了偵查人員的懷疑，最后鎖定為套現(xiàn)型商戶。

3.銀行金融機構應放寬對中小企業(yè)及個人貸款的條件，降低信用卡提現(xiàn)成本，引導持卡人依法提現(xiàn)。從實踐中看，套現(xiàn)數額較大的信用卡持卡人多為中小企業(yè)經營者，在資金無法融通，貸款條件又非常苛刻的情況下，選擇套現(xiàn)屬于無奈之舉，因此清除銀行金融機構對中小企業(yè)及個人貸款設臵的種種障礙，放寬貸款條件，從根本上解決中小企業(yè)和個人貸款融資難的問題，鏟除“非法套現(xiàn)”滋生的土壤。同時降低信用卡提現(xiàn)的手續(xù)費和利息，壓縮套現(xiàn)商戶的利潤空間，打擊其實施套現(xiàn)行為的積極性，與此同時，引導信用卡持卡人采取正規(guī)途徑提取現(xiàn)金。

目前，關于信用卡套現(xiàn)行為已有明確的法律規(guī)定，司法部門及銀行金融機構應加大對新法的宣傳力度，特別是各銀行金融機構應把自己轄區(qū)內的特約商戶作為重點宣傳對象，將套現(xiàn)行為的性質、法律依據及刑罰力度作為重點宣傳內容，強化法律的威懾力，從源頭上打消特約商戶的套現(xiàn)意識

第三篇：信用卡套現(xiàn)行為處罰

關于平臺用戶“追隨”信用卡套現(xiàn)行為處罰通知

鑒于近期發(fā)現(xiàn)平臺用戶“追隨”利用銀行網銀便利通道，在平臺進行信用卡套現(xiàn)，對平臺用戶造成了不良影響，并對人文貸工作帶來諸多不便，故人文貸平臺對充值提現(xiàn)規(guī)則更新如下：

1、人文貸平臺鼓勵用戶使用儲蓄卡進行網上理財，儲蓄卡充值15天內提現(xiàn)手續(xù)費為提現(xiàn)金額的0.3%（具體費用以平臺顯示費用金額為準）。15天后免除提現(xiàn)費用。

2、即日起人文貸平臺不建議用戶使用信用卡進行網上理財，信用卡充值15天內提現(xiàn)手續(xù)費為提現(xiàn)金額的1%。15天后免除提現(xiàn)費用。

3、人文貸禁止信用卡套現(xiàn)、虛假交易等行為,一經發(fā)現(xiàn)將予以處罰,包括但不限于：限制收款、凍結賬戶、永久停止服務,并有可能影響您的相關信用記錄。

關于xpp**le套現(xiàn)等不良行為處罰辦法如下：

由于該用戶的不良行為，給人文貸平臺帶來了一定的經濟損失，故處以信用卡提現(xiàn)金額1%的兩倍處罰 或 禁止該用戶3個月內提現(xiàn)，3個月后方可正常提現(xiàn)。

人文貸將以“誠信、穩(wěn)健、務實、創(chuàng)新”的核心價值觀,繼續(xù)為客戶提供更好服務。

望廣大用戶知悉！

人文貸運營部

2014.6.19

第四篇：堵截信用卡套現(xiàn)行為的案例

堵截信用卡套現(xiàn)行為的案例

一、案例經過

一家套現(xiàn)機構，在持卡人向其提供一份本人名下的商品房產權證書復印件以及一張銀行信用卡原件后，以持卡人買車的名義，找到一家汽車經銷店，在提交銀行需要的各種資料后，持卡人只要支付首期車款后，就可以和車商達成一次“購車”交易。在車商收到持卡人向銀行申請的購車款后，不用提取汽車，就可以直接從車商處套現(xiàn)相當于車價的現(xiàn)金，條件是向套現(xiàn)機構支付套現(xiàn)金額一定比例的中介費。

二、案例分析

銀行卡業(yè)務的迅速擴張和日益激烈的競爭，使得目前社會上出現(xiàn)了信用卡套現(xiàn)行為。雖然現(xiàn)行法律未對信用卡套現(xiàn)行為作出相關規(guī)定，但銀行在經營行為中應注意因信用卡套現(xiàn)行為而帶來的持卡人償付能力、信用卡壞賬率等系列風險隱患。目前對套現(xiàn)的主要規(guī)定為中國人民銀行等四部委《關于加強銀行卡管理和打擊銀行卡犯罪的通知》，對確有受理偽卡、盜錄信息、欺詐、套現(xiàn)等違法行為的商戶，收單機構應立即終止其銀行卡交易，并向公安部門報案，將有關情況報告人民銀行。

三、案例啟示

（一）規(guī)范發(fā)卡行為。認真落實銀行卡賬戶實名制，切實履行客戶身份識別義務，確保申請人開戶資料真實、完整、合規(guī)，并通過查詢人民銀行征信系統(tǒng)、中國銀聯(lián)銀行卡風險信息共享系統(tǒng)、自信調查等方式分析申請人的資信狀況，合理確定授信額度。

（二）嚴格特約商戶準入關。落實特約商戶實名制，要特別關注批發(fā)、咨詢、中介、公益類等低折扣率、零折扣率商戶的審查，從源頭上杜絕不法中介、不法套現(xiàn)機構的存在。

（三）加強可疑交易信息的監(jiān)測和報送。對有疑似套現(xiàn)行為的持卡人，應采取臨時鎖定交易措施，并及時向公安機關報案。對確認存在套現(xiàn)、欺詐行為的持卡人，應采取止付卡片、追索欠款等措施。

第五篇：信用卡套現(xiàn)措施

防范對策 立法方面

要防范信用卡套現(xiàn)帶來金融風險，首要任務是明確信用卡套現(xiàn)行為的性質，必須在法律中嚴格界定非法套現(xiàn)行為的構成要件和處罰標準，才能在現(xiàn)實中產生對非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護金融秩序的穩(wěn)定。其次，建議加大對銀行卡立法的力度。銀行卡已經成為國民生活中不可缺少的金融工具，有關銀行卡持有者與發(fā)放機構之間的權利義務及發(fā)卡機構、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。在美國，對消費信貸產品、信貸額度、利率、擔保、抵押、保險、還款條款、信息披露等進行了明確的規(guī)定，對于規(guī)范、推動銀行卡消費信貸業(yè)務發(fā)展產生了重要作用。我國的信用卡立法可以借鑒國外的成功經驗，加快立法的進度，以保證在處理銀行卡相關問題時有法可依。

發(fā)卡機構的防范措施。在目前法律規(guī)定尚不健全的情況下，發(fā)卡機構應該在大力拓展信用卡業(yè)務的同時，加強風險防范的意識，發(fā)卡前嚴格審核申請人的條件，嚴格審批額度，強調發(fā)卡源頭的風險控制。在與特約商戶的協(xié)議中，明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強化其違約責任，以約束特約商戶的行為；各銀行間應共享違規(guī)客戶信息系統(tǒng)，避免同一客戶反復辦卡；引入銀行卡保險機制，與保險公司合作，參與信用卡風險的有關保險，降低信用風險。征信體系方面

完善個人信用制度，盡快建立社會信用體系，征信體系的建立對于金融風險的防范具有重大的意義。今后銀行在信用體系建立的基礎上，可通過客戶的信用資料庫隨時查詢客戶信用檔案，并迅速確定能否給客戶授信及授信額度。也可以將參與信用卡套現(xiàn)的持卡人、商戶等的不良行為記錄納入社會征信體系中，并配套相關的法規(guī)。

信用卡作為一種新興的融資方式，套現(xiàn)是說信用卡用戶不通過正常手續(xù)(ATM/柜臺)提取現(xiàn)金，而是通過與商戶協(xié)商以刷卡名義取現(xiàn)。具體做法就是由商戶刷卡后將所得金額退還給持卡人，以達到資金到現(xiàn)鈔的轉換。廣義上的套現(xiàn)又包括通過各類手段，通過信用卡獲取現(xiàn)金。

信用卡是一種重要的個人理財工具，精明的理財高手總是能找到適當的且合法的“套現(xiàn)”方法。通過套現(xiàn)，可以從容的實現(xiàn)個人融資。編輯本段政策建議

1、商業(yè)銀行應從四個方面強化信用卡業(yè)務風險管理

1、重組目前信用卡業(yè)務條線的職責分工，做到上下聯(lián)動。在各銀行總行層面。應針對套現(xiàn)型商戶的經營模式。及時研發(fā)有效的識別模型，強化內部系統(tǒng)的監(jiān)控功能：在分支機構層面。應設立獨立的收單審查崗，定期篩查、報告可疑商戶。履行防范信用卡套現(xiàn)的職責。

2、應嚴格特約商戶準入環(huán)節(jié)的質量控制。審慎選擇商戶營銷外包服務商。要完善對外包服務商的考核，明確對提供不實商戶信息的處罰措施。確保其對商戶調查和定期走訪的真實性、有效性。

3、銀行分支機構對交易量畸高的小型本地商戶應定期“三查一看”。即做到查全部交易中是否信用卡交易占比接近100%。查在該商戶刷卡的本行客戶職業(yè)是否為其目標客戶群體、收入狀況是否與刷卡消費情況相符。查該批可疑客戶刷卡是否存在較多關聯(lián)。再上門看實際經營情況是否與刷卡量相匹配。有無租借POS等違規(guī)行為。一旦確定商戶涉嫌經營套現(xiàn)。應立即停機并向人民銀行、銀聯(lián)組織報告。對持卡人也要視情況采取?？ā⒔档皖~度、向個人征信系統(tǒng)報告等措施。杜絕隱患。

4、應審慎發(fā)卡授信。防止過度授信產生風險。尤其對信用卡營銷人員、在多家銀行開卡者等特殊群體要審慎發(fā)卡。對頻繁大額刷卡后要求提高授信額度的持卡人。應認真審查其消費行為是否合理，是否涉嫌套現(xiàn)。

2、進一步加大對信用卡套現(xiàn)的監(jiān)管打擊力度

任何一家銀行的內審部門只能獲得本行收單的商戶及發(fā)行的信用卡的數據，而外部監(jiān)管機構則能夠延伸取得轄區(qū)內各家銀行的信用卡數據，進行關聯(lián)追查方面擁有明顯的優(yōu)勢。因此，要徹底整治非法信用卡套現(xiàn)，能僅靠商業(yè)銀行“自掃門前雪”，有賴于各地金融監(jiān)管部門牽頭銀行機構進行定期聯(lián)合檢查，斬斷非法套現(xiàn)網絡，使套現(xiàn)型商戶徹底曝光、失去生存空間，維護有序、健康的用卡環(huán)境。

3、應高度關注信用卡套現(xiàn)與洗錢犯罪的聯(lián)系

據報道，在個別地區(qū)，商戶向持卡人收取的套現(xiàn)手續(xù)費已因為“激烈的市場競爭”而越來越低為何在監(jiān)管高壓和非法收益減少的情況下，現(xiàn)仍大肆泛濫呢？除了一部分套現(xiàn)型商戶的主要目的是為經營者自身套取周轉資金外，查發(fā)現(xiàn)有的商戶可能以此進行洗錢。一般套現(xiàn)型商戶都會定期通過銀行提取現(xiàn)金維持支付，蹊蹺的是，個別套現(xiàn)規(guī)模很大的商戶卻從未在銀行提取現(xiàn)金。其全部收入款項均轉到異地賬戶，于經營套現(xiàn)現(xiàn)金來源十分可疑，不排除其以經營套現(xiàn)作為洗錢手段，將大量非法所得現(xiàn)金變成合法銀行存款。因此，人民銀行反洗錢部門應關注這一可能的新型洗錢渠道，依法予以嚴厲打擊。

編輯本段識別套現(xiàn)型商戶的方法

（一）通過非現(xiàn)場數據分析，初步鎖定套現(xiàn)型商戶

審計人員進場后。應首先獲取被審計機構的特約商戶清單（含商戶經營地址、開機時間、收單交易筆數和金額等要素）。分析判斷清單中的特約商戶基本信息和收單業(yè)務情況。對可疑商戶進一步核查其收單交易流水賬。將呈現(xiàn)明顯的“四低三高”特征的商戶列為下一步重點審計對象。具體如下：

1、套現(xiàn)型商戶基本情況的“四低”特征：一是刷卡扣率屬于較低檔次，多為0.3%一1%的批發(fā)類商戶。個別甚至為零扣率：二是注冊資本低，此類專門代辦信用卡套現(xiàn)的商戶均為小型私營貿易、咨詢公司或門檻更低的個體工商戶。注冊資本不足10萬元；三是經營成本低，經營場所多位于偏僻地區(qū)、非商業(yè)地段，經營面積小。正式員工少。且基本上是定額征稅：四是商戶知名度低。通過互聯(lián)網搜索查不到任何商戶的經營信息。

2、套現(xiàn)型商戶收單情況的異?！叭摺碧卣鳎阂皇蔷哂休^高的刷卡總金額。意味著該商戶營業(yè)收入非?？捎^。明顯與上述的“三低”狀況不匹配：二是平均每筆刷卡金額較高?？赡軓纳锨г烈粌扇f元不等：三是全部刷卡記錄中。使用信用卡的比例極高（接近100%），很少或完全沒有使用借記卡的記錄。我國銀行卡交易中一直是借記卡占主流。據中國銀聯(lián)統(tǒng)計。目前我國信用卡在POS交易金額中占比為30.62%，發(fā)卡量占比7.9%。正常商戶的收單記錄中一般借記卡占比大于信用卡。而套現(xiàn)型商戶卻只有信用卡交易。因而這一點是其最顯著、最難以掩飾的異常特征。

在現(xiàn)場工作中。審計人員應先按刷卡總金額、平均每筆刷卡金額對商戶進行排序。對“兩高”商戶再調取其收單交易流水賬（含交易時間、交易卡號、金額等要素），然后根據每張交易的銀行卡號開頭字段查詢最新的銀聯(lián)卡號全表（運用Excel的LOOKUP功能）。確定卡片類型為借記卡還是信用卡。最后計算每家商戶信用卡交易筆數占比。即可準確鎖定套現(xiàn)型商戶。

（二）突擊現(xiàn)場走訪核查，認定套現(xiàn)型商戶

針對初步鎖定的涉嫌套現(xiàn)的商戶。審計人員應從被審計機構取得商戶開設POS機的相關審批資料。按其登記的機具布設地址。進行突擊現(xiàn)場核查。審計實踐中?，F(xiàn)場可能會遇到兩類情況：一是在該地址未發(fā)現(xiàn)POS機。即該商戶登記了虛假地址。則應認定被審計機構在POS機審批及維護管理方面存在缺陷。并立即追查該機具的實際布設地址。檢查是否存在商戶租借POS機用于套現(xiàn)的情況。二是在該地址確有POS機。則應核對機具編號。同時觀察商戶是否有合法的經營主業(yè)及較高的銷售量。對某些既有正常主業(yè)，又兼營套現(xiàn)的商戶，需要再核對其銷售記錄與收單流水是否相符。如在對一家經營櫥柜的小型商戶進行走訪時。審計人員發(fā)現(xiàn)該商戶銷售櫥柜的生意非常清淡，與其頻繁的收單記錄明顯不符，其經營者當場也無法提供任何對收單流水中客戶銷售、安裝櫥柜的相關單據、賬務記錄，審計人員據此認定其為套現(xiàn)型商戶。

（三）排查套現(xiàn)信用卡，追查關聯(lián)套現(xiàn)行為

根據數據分析和現(xiàn)場核查認定部分套現(xiàn)型商戶后。審計人員對在這些商戶有多次刷卡記錄的信用卡。調取這些有套現(xiàn)嫌疑的持卡人資料及卡片交易記錄進一步分析。往往會發(fā)現(xiàn)各種關聯(lián)情況。

1、在同一商戶刷卡的持卡人身份（工作單位和戶籍等）關聯(lián)。一是持卡人即為該商戶經營者和員工，經常自賣自買，顯然不合常理。可認定其非法套現(xiàn)。二是持卡人工作單位相同，且多為低收入、高流動的小型私營企業(yè)。審計時可進一步核實其工作證明的真實性。查明有無虛假申請的問題。判斷被審計機構的發(fā)卡環(huán)節(jié)是否存在漏洞。三是持卡人同屬異地群體。如在檢查A市在一家個體工商戶套現(xiàn)的一批某銀行信用卡時，發(fā)現(xiàn)近半數持卡人均為同省內B市的居民，該商戶賬戶內的資金也流向B市，很可能是為規(guī)避銀行的監(jiān)控而進行的有組織的異地套現(xiàn)。

2、刷卡行為關聯(lián)。一是都“不約而同”在幾家前述“四低”型小商戶多次發(fā)生大額消費，有時甚至刷卡時點也非常接近，正常用卡人群發(fā)生這種情況的概率極低。有明顯的虛假消費嫌疑。二是刷卡模式類似。如經常分單交易，即在一家商戶短時期內多次刷卡，而總金額接近該卡授信額度?；蚪洺Ｔ谶€款之后短時間內又刷卡用完授信額度。后者可能是利用幾張信用卡“拆東墻補西墻”，也可能是由中介公司墊款“養(yǎng)卡”。在有套現(xiàn)行為的持卡人群體中，數有銀行信用卡營銷從業(yè)經歷者，一人多卡、多點頻繁套現(xiàn)的情況尤其突出。如李某曾任信用卡營銷人員后離職，持有10家發(fā)卡行共27張信用卡，利用各種手段獲得較高信用額度，累計套現(xiàn)數十萬元，最終造成數萬元不良透支。

審計實踐中，這一步順藤摸瓜，常能由一家商戶牽出五、六家套現(xiàn)型商戶0但套現(xiàn)規(guī)模大的商戶每月可能發(fā)生數百筆收單業(yè)務，幾乎會囊括本地所有銀行發(fā)行的信用卡，排查出的關聯(lián)商戶往往也屬于不同的銀行管轄，因此需要被審計銀行之外的其他有關銀行配合提供相關數據。根據新的監(jiān)管要求，業(yè)銀行應將這些涉嫌套現(xiàn)的關聯(lián)商戶向人民銀行、銀聯(lián)等主管部門報送，監(jiān)管部門可視情況進行延伸檢查。曝光可能存在的套現(xiàn)網絡。