第一篇：信用卡套現(xiàn)問(wèn)題及治理措施分析

信用卡套現(xiàn)問(wèn)題及治理措施分析

【摘 要】 本文將以信用卡套現(xiàn)為例，結(jié)合套現(xiàn)的發(fā)展趨勢(shì)，深入信用卡套現(xiàn)的危害，并提出一套治理信用卡套現(xiàn)行為的具體措施。

【關(guān)鍵詞】 信用卡 套現(xiàn)行為 治理措施

引言

信用卡套現(xiàn)行為最初在我國(guó)的出現(xiàn)是在上世紀(jì)90年代初，是指信用卡持卡人違反與發(fā)卡銀行的約定，避開(kāi)銀行柜臺(tái)取款或ATM自助終端提現(xiàn)的方式，將信用卡中的透支額度通過(guò)POS終端機(jī)或第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)等其它方式，全部或部分地轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，而不向發(fā)卡銀行支付利息的行為。文章將結(jié)合這一現(xiàn)象的發(fā)展，詳細(xì)分析對(duì)其進(jìn)行綜合整治的措施。

1.信用卡套現(xiàn)的趨勢(shì)發(fā)展

隨著我國(guó)的金融體制改革不斷向縱深推進(jìn)，除原先的國(guó)有銀行外，各類股份制銀行、外資銀行紛紛設(shè)立或進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。與此相應(yīng)，在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域，各金融機(jī)構(gòu)為了搶占市場(chǎng)份額，逐漸放松了辦卡的審批程序。而從資金需求的角度看，近幾年信貸緊縮政策加大了個(gè)人消費(fèi)貸款的難度，私營(yíng)小企業(yè)主也由于信用度不夠，無(wú)法從銀行順利獲得低息的小額貸款，使得小額融資渠道不暢通，這就迫使其另辟蹊徑，信用卡套現(xiàn)便成為他們快速獲取現(xiàn)金的最佳選擇。

1.1非法套現(xiàn)的組織化趨向明顯

為了能夠順利地實(shí)施非法套現(xiàn)活動(dòng)，把生意做大做強(qiáng)，不少非法套現(xiàn)分子認(rèn)識(shí)到“人多力量大”、“眾人拾柴火焰高”的道理，開(kāi)始擺脫最初的單打獨(dú)斗的散兵游勇?tīng)顟B(tài)，注意整合力量，趨向于走規(guī)?；?、組織化經(jīng)營(yíng)之路。在非法套現(xiàn)組織內(nèi)部，少則五六人，多則十幾人，并且在內(nèi)部形成一定的分工，有的負(fù)責(zé)招攬客戶，有的負(fù)責(zé)具體套現(xiàn)，有的負(fù)責(zé)資金中轉(zhuǎn)，分工明確，各司其職，密切配合，儼然一個(gè)組織嚴(yán)密的“一條龍”產(chǎn)業(yè)服務(wù)鏈。從實(shí)踐中的情況來(lái)看，近年各地已經(jīng)查處了多起具有組織性的非法套現(xiàn)案件。

1.2隱蔽性越來(lái)越突出

信用卡非法套現(xiàn)分子為了招攬生意，擴(kuò)大影響，需要采用一定的方式發(fā)布套現(xiàn)信息，以便有資金套現(xiàn)需求者上門。但如果不注意發(fā)布套現(xiàn)信息的方式方法，就會(huì)暴露目標(biāo)，成為被查處和打擊的對(duì)象。非法套現(xiàn)分子往往表現(xiàn)出較強(qiáng)的反偵查意識(shí)，他們所選擇的套現(xiàn)信息發(fā)布方式更加注重隱秘而有效，通常采用群發(fā)電子郵件、QQ聊天、網(wǎng)絡(luò)發(fā)帖、手機(jī)短信等方式。從套現(xiàn)場(chǎng)所來(lái)看，不少非法套現(xiàn)分子藏匿于寫(xiě)字樓內(nèi)，打著“理財(cái)公司”、“金融服務(wù)公司”、“電子商行”等招牌做套現(xiàn)生意，也有一些租住在偏僻地段的居民樓內(nèi)，甚至將用于刷卡的POS機(jī)和付錢的地點(diǎn)分置于兩套不同的住房?jī)?nèi)。

1.3套現(xiàn)的金額不斷增高

非法套現(xiàn)的目的是為了謀求經(jīng)濟(jì)利益，而利益的獲得是通過(guò)收取所謂“套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)”的途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)的。套現(xiàn)成功后，持卡人要按照一定的比例向非法套現(xiàn)分子支付手續(xù)費(fèi)，比例高低不等，少則2%～3%，多則5%～6%。近年所發(fā)生的套現(xiàn)案件金額呈節(jié)節(jié)上升的趨勢(shì)，從查處的案件來(lái)看，過(guò)去非法套現(xiàn)分子套出的現(xiàn)金達(dá)到成百上千萬(wàn)就算較為少見(jiàn)，但現(xiàn)在套出億元以上的也已屢見(jiàn)不鮮。

2.信用卡套現(xiàn)的危害性

2.1擾亂正常金融秩序，影響宏觀經(jīng)濟(jì)決策

金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，良好的金融秩序是一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)鍵。“我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金的流入流出都有一系列嚴(yán)格的規(guī)定予以監(jiān)控。不法分子通過(guò)虛擬POS機(jī)刷卡消費(fèi)等不真實(shí)交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)定，背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，這無(wú)疑給我國(guó)整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。”此外，“如果信用卡套現(xiàn)規(guī)模過(guò)大，則會(huì)給宏觀經(jīng)濟(jì)管理部門提供信用卡產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)繁榮發(fā)展的虛假信息，從而使政府做出錯(cuò)誤的經(jīng)濟(jì)決策。”

2.2銀行利益受損，放大信貸風(fēng)險(xiǎn)

一方面，信用卡持卡人在銀行的柜臺(tái)或ATM機(jī)上用信用卡取現(xiàn)，銀行要收取1%-3%不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬(wàn)分之五的利息，如果逾期沒(méi)有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。而采用信用卡套現(xiàn)的方式，相當(dāng)于在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，不但不用支付利息，還能獲得最長(zhǎng)56天的免期，這在無(wú)形中使得銀行的利益受到了損害；另一方面，信用卡本質(zhì)上是一種無(wú)擔(dān)保的借貸工具，持卡人利用信用卡套現(xiàn)相當(dāng)于從銀行貸款，當(dāng)持卡人無(wú)法償付信用卡透支額時(shí)，發(fā)卡銀行的補(bǔ)救措施非常有限。特別是許多持卡人持有多張信用卡套現(xiàn)時(shí)，隨著套現(xiàn)的深入必然出現(xiàn)持卡套現(xiàn)數(shù)額疊加、還款周期縮短而最終無(wú)法償還信用卡透支額及利息，持卡人利用信用卡資金流動(dòng)程序進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)最終將轉(zhuǎn)嫁到銀行身上。

3.信用卡套現(xiàn)行為治理措施

第一，對(duì)于信用卡持卡人從銀行柜臺(tái)或者ATM機(jī)提現(xiàn)，這在本質(zhì)上屬于持卡人在信用額度內(nèi)向發(fā)卡行進(jìn)行資金借貸。按照現(xiàn)行的規(guī)定，銀行要收取1%～3%不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬(wàn)分之五的利息，如果逾期沒(méi)有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。這些費(fèi)用的收取比例不低。要改變這種狀況，可行的辦法便是取消銀行所收取的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，降低借貸期間的利率，維持在大概每天萬(wàn)分之二點(diǎn)五的水平。這樣便能促使持卡人在確實(shí)具有現(xiàn)金周轉(zhuǎn)需要的情況下，直接去發(fā)卡銀行提現(xiàn)。

第二，提高刷卡商戶向發(fā)卡行支付的扣率。目前，按照中國(guó)人民銀行的相關(guān)規(guī)定，扣率是按照行業(yè)的不同分別確定的，且各行業(yè)特約商戶向發(fā)卡行支付的扣率不得低于1%，但在實(shí)際上，由于發(fā)卡行競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇而導(dǎo)致扣率不足1%的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。筆者認(rèn)為，如果這個(gè)扣率能夠相應(yīng)地提高到2%～4%，能夠削弱不法分子套現(xiàn)資金的積極性，增加其套現(xiàn)成本。此外發(fā)卡行取消信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、降低利率的損失也能得到彌補(bǔ)。

第三，通過(guò)降低營(yíng)業(yè)稅的方式彌補(bǔ)商家因?yàn)樘岣呖勐仕鶕p失的利益，對(duì)于依法、規(guī)范、正常經(jīng)營(yíng)的商戶，稅務(wù)機(jī)關(guān)可以相應(yīng)核減其本應(yīng)繳納的營(yíng)業(yè)稅，通過(guò)讓渡國(guó)家的稅收來(lái)保證商家利益的持平。

結(jié)語(yǔ)

除此以外，對(duì)信用卡套現(xiàn)行為治理中還需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)，嚴(yán)格發(fā)卡審核制度，建立和完善以個(gè)人征信系統(tǒng)為主體的信用卡信息共享機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)特約商戶入網(wǎng)申請(qǐng)的資格審查，定期對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，也是不可忽視的環(huán)節(jié)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 衛(wèi)磊：《信用卡套現(xiàn)行為的罪名認(rèn)定及其處理》，《政治與法律》2009年第7期.[2] 王雙悅：《信用卡非法套現(xiàn)的原因及防范措施》，《天津行政學(xué)院學(xué)報(bào)》2010年第2期.作者簡(jiǎn)介：劉磊，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行牡丹江市分行行長(zhǎng)。

（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行牡丹江市分行）

第二篇：信用卡套現(xiàn)措施

防范對(duì)策 立法方面

要防范信用卡套現(xiàn)帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，首要任務(wù)是明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，必須在法律中嚴(yán)格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)，才能在現(xiàn)實(shí)中產(chǎn)生對(duì)非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。其次，建議加大對(duì)銀行卡立法的力度。銀行卡已經(jīng)成為國(guó)民生活中不可缺少的金融工具，有關(guān)銀行卡持有者與發(fā)放機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。在美國(guó)，對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品、信貸額度、利率、擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、還款條款、信息披露等進(jìn)行了明確的規(guī)定，對(duì)于規(guī)范、推動(dòng)銀行卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。我國(guó)的信用卡立法可以借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，加快立法的進(jìn)度，以保證在處理銀行卡相關(guān)問(wèn)題時(shí)有法可依。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)的防范措施。在目前法律規(guī)定尚不健全的情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，發(fā)卡前嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的條件，嚴(yán)格審批額度，強(qiáng)調(diào)發(fā)卡源頭的風(fēng)險(xiǎn)控制。在與特約商戶的協(xié)議中，明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強(qiáng)化其違約責(zé)任，以約束特約商戶的行為；各銀行間應(yīng)共享違規(guī)客戶信息系統(tǒng)，避免同一客戶反復(fù)辦卡；引入銀行卡保險(xiǎn)機(jī)制，與保險(xiǎn)公司合作，參與信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)保險(xiǎn)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。征信體系方面

完善個(gè)人信用制度，盡快建立社會(huì)信用體系，征信體系的建立對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范具有重大的意義。今后銀行在信用體系建立的基礎(chǔ)上，可通過(guò)客戶的信用資料庫(kù)隨時(shí)查詢客戶信用檔案，并迅速確定能否給客戶授信及授信額度。也可以將參與信用卡套現(xiàn)的持卡人、商戶等的不良行為記錄納入社會(huì)征信體系中，并配套相關(guān)的法規(guī)。

信用卡作為一種新興的融資方式，套現(xiàn)是說(shuō)信用卡用戶不通過(guò)正常手續(xù)(ATM/柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而是通過(guò)與商戶協(xié)商以刷卡名義取現(xiàn)。具體做法就是由商戶刷卡后將所得金額退還給持卡人，以達(dá)到資金到現(xiàn)鈔的轉(zhuǎn)換。廣義上的套現(xiàn)又包括通過(guò)各類手段，通過(guò)信用卡獲取現(xiàn)金。

信用卡是一種重要的個(gè)人理財(cái)工具，精明的理財(cái)高手總是能找到適當(dāng)?shù)那液戏ǖ摹疤赚F(xiàn)”方法。通過(guò)套現(xiàn)，可以從容的實(shí)現(xiàn)個(gè)人融資。編輯本段政策建議

1、商業(yè)銀行應(yīng)從四個(gè)方面強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

1、重組目前信用卡業(yè)務(wù)條線的職責(zé)分工，做到上下聯(lián)動(dòng)。在各銀行總行層面。應(yīng)針對(duì)套現(xiàn)型商戶的經(jīng)營(yíng)模式。及時(shí)研發(fā)有效的識(shí)別模型，強(qiáng)化內(nèi)部系統(tǒng)的監(jiān)控功能：在分支機(jī)構(gòu)層面。應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的收單審查崗，定期篩查、報(bào)告可疑商戶。履行防范信用卡套現(xiàn)的職責(zé)。

2、應(yīng)嚴(yán)格特約商戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制。審慎選擇商戶營(yíng)銷外包服務(wù)商。要完善對(duì)外包服務(wù)商的考核，明確對(duì)提供不實(shí)商戶信息的處罰措施。確保其對(duì)商戶調(diào)查和定期走訪的真實(shí)性、有效性。

3、銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)交易量畸高的小型本地商戶應(yīng)定期“三查一看”。即做到查全部交易中是否信用卡交易占比接近100%。查在該商戶刷卡的本行客戶職業(yè)是否為其目標(biāo)客戶群體、收入狀況是否與刷卡消費(fèi)情況相符。查該批可疑客戶刷卡是否存在較多關(guān)聯(lián)。再上門看實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況是否與刷卡量相匹配。有無(wú)租借POS等違規(guī)行為。一旦確定商戶涉嫌經(jīng)營(yíng)套現(xiàn)。應(yīng)立即停機(jī)并向人民銀行、銀聯(lián)組織報(bào)告。對(duì)持卡人也要視情況采取停卡、降低額度、向個(gè)人征信系統(tǒng)報(bào)告等措施。杜絕隱患。

4、應(yīng)審慎發(fā)卡授信。防止過(guò)度授信產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。尤其對(duì)信用卡營(yíng)銷人員、在多家銀行開(kāi)卡者等特殊群體要審慎發(fā)卡。對(duì)頻繁大額刷卡后要求提高授信額度的持卡人。應(yīng)認(rèn)真審查其消費(fèi)行為是否合理，是否涉嫌套現(xiàn)。

2、進(jìn)一步加大對(duì)信用卡套現(xiàn)的監(jiān)管打擊力度

任何一家銀行的內(nèi)審部門只能獲得本行收單的商戶及發(fā)行的信用卡的數(shù)據(jù)，而外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)則能夠延伸取得轄區(qū)內(nèi)各家銀行的信用卡數(shù)據(jù)，進(jìn)行關(guān)聯(lián)追查方面擁有明顯的優(yōu)勢(shì)。因此，要徹底整治非法信用卡套現(xiàn)，能僅靠商業(yè)銀行“自掃門前雪”，有賴于各地金融監(jiān)管部門牽頭銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期聯(lián)合檢查，斬?cái)喾欠ㄌ赚F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)，使套現(xiàn)型商戶徹底曝光、失去生存空間，維護(hù)有序、健康的用卡環(huán)境。

3、應(yīng)高度關(guān)注信用卡套現(xiàn)與洗錢犯罪的聯(lián)系

據(jù)報(bào)道，在個(gè)別地區(qū)，商戶向持卡人收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)已因?yàn)椤凹ち业氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)”而越來(lái)越低為何在監(jiān)管高壓和非法收益減少的情況下，現(xiàn)仍大肆泛濫呢？除了一部分套現(xiàn)型商戶的主要目的是為經(jīng)營(yíng)者自身套取周轉(zhuǎn)資金外，查發(fā)現(xiàn)有的商戶可能以此進(jìn)行洗錢。一般套現(xiàn)型商戶都會(huì)定期通過(guò)銀行提取現(xiàn)金維持支付，蹊蹺的是，個(gè)別套現(xiàn)規(guī)模很大的商戶卻從未在銀行提取現(xiàn)金。其全部收入款項(xiàng)均轉(zhuǎn)到異地賬戶，于經(jīng)營(yíng)套現(xiàn)現(xiàn)金來(lái)源十分可疑，不排除其以經(jīng)營(yíng)套現(xiàn)作為洗錢手段，將大量非法所得現(xiàn)金變成合法銀行存款。因此，人民銀行反洗錢部門應(yīng)關(guān)注這一可能的新型洗錢渠道，依法予以嚴(yán)厲打擊。

編輯本段識(shí)別套現(xiàn)型商戶的方法

（一）通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)分析，初步鎖定套現(xiàn)型商戶

審計(jì)人員進(jìn)場(chǎng)后。應(yīng)首先獲取被審計(jì)機(jī)構(gòu)的特約商戶清單（含商戶經(jīng)營(yíng)地址、開(kāi)機(jī)時(shí)間、收單交易筆數(shù)和金額等要素）。分析判斷清單中的特約商戶基本信息和收單業(yè)務(wù)情況。對(duì)可疑商戶進(jìn)一步核查其收單交易流水賬。將呈現(xiàn)明顯的“四低三高”特征的商戶列為下一步重點(diǎn)審計(jì)對(duì)象。具體如下：

1、套現(xiàn)型商戶基本情況的“四低”特征：一是刷卡扣率屬于較低檔次，多為0.3%一1%的批發(fā)類商戶。個(gè)別甚至為零扣率：二是注冊(cè)資本低，此類專門代辦信用卡套現(xiàn)的商戶均為小型私營(yíng)貿(mào)易、咨詢公司或門檻更低的個(gè)體工商戶。注冊(cè)資本不足10萬(wàn)元；三是經(jīng)營(yíng)成本低，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所多位于偏僻地區(qū)、非商業(yè)地段，經(jīng)營(yíng)面積小。正式員工少。且基本上是定額征稅：四是商戶知名度低。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搜索查不到任何商戶的經(jīng)營(yíng)信息。

2、套現(xiàn)型商戶收單情況的異?！叭摺碧卣鳎阂皇蔷哂休^高的刷卡總金額。意味著該商戶營(yíng)業(yè)收入非?？捎^。明顯與上述的“三低”狀況不匹配：二是平均每筆刷卡金額較高?？赡軓纳锨г烈粌扇f(wàn)元不等：三是全部刷卡記錄中。使用信用卡的比例極高（接近100%），很少或完全沒(méi)有使用借記卡的記錄。我國(guó)銀行卡交易中一直是借記卡占主流。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)。目前我國(guó)信用卡在POS交易金額中占比為30.62%，發(fā)卡量占比7.9%。正常商戶的收單記錄中一般借記卡占比大于信用卡。而套現(xiàn)型商戶卻只有信用卡交易。因而這一點(diǎn)是其最顯著、最難以掩飾的異常特征。

在現(xiàn)場(chǎng)工作中。審計(jì)人員應(yīng)先按刷卡總金額、平均每筆刷卡金額對(duì)商戶進(jìn)行排序。對(duì)“兩高”商戶再調(diào)取其收單交易流水賬（含交易時(shí)間、交易卡號(hào)、金額等要素），然后根據(jù)每張交易的銀行卡號(hào)開(kāi)頭字段查詢最新的銀聯(lián)卡號(hào)全表（運(yùn)用Excel的LOOKUP功能）。確定卡片類型為借記卡還是信用卡。最后計(jì)算每家商戶信用卡交易筆數(shù)占比。即可準(zhǔn)確鎖定套現(xiàn)型商戶。

（二）突擊現(xiàn)場(chǎng)走訪核查，認(rèn)定套現(xiàn)型商戶

針對(duì)初步鎖定的涉嫌套現(xiàn)的商戶。審計(jì)人員應(yīng)從被審計(jì)機(jī)構(gòu)取得商戶開(kāi)設(shè)POS機(jī)的相關(guān)審批資料。按其登記的機(jī)具布設(shè)地址。進(jìn)行突擊現(xiàn)場(chǎng)核查。審計(jì)實(shí)踐中?，F(xiàn)場(chǎng)可能會(huì)遇到兩類情況：一是在該地址未發(fā)現(xiàn)POS機(jī)。即該商戶登記了虛假地址。則應(yīng)認(rèn)定被審計(jì)機(jī)構(gòu)在POS機(jī)審批及維護(hù)管理方面存在缺陷。并立即追查該機(jī)具的實(shí)際布設(shè)地址。檢查是否存在商戶租借POS機(jī)用于套現(xiàn)的情況。二是在該地址確有POS機(jī)。則應(yīng)核對(duì)機(jī)具編號(hào)。同時(shí)觀察商戶是否有合法的經(jīng)營(yíng)主業(yè)及較高的銷售量。對(duì)某些既有正常主業(yè)，又兼營(yíng)套現(xiàn)的商戶，需要再核對(duì)其銷售記錄與收單流水是否相符。如在對(duì)一家經(jīng)營(yíng)櫥柜的小型商戶進(jìn)行走訪時(shí)。審計(jì)人員發(fā)現(xiàn)該商戶銷售櫥柜的生意非常清淡，與其頻繁的收單記錄明顯不符，其經(jīng)營(yíng)者當(dāng)場(chǎng)也無(wú)法提供任何對(duì)收單流水中客戶銷售、安裝櫥柜的相關(guān)單據(jù)、賬務(wù)記錄，審計(jì)人員據(jù)此認(rèn)定其為套現(xiàn)型商戶。

（三）排查套現(xiàn)信用卡，追查關(guān)聯(lián)套現(xiàn)行為

根據(jù)數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場(chǎng)核查認(rèn)定部分套現(xiàn)型商戶后。審計(jì)人員對(duì)在這些商戶有多次刷卡記錄的信用卡。調(diào)取這些有套現(xiàn)嫌疑的持卡人資料及卡片交易記錄進(jìn)一步分析。往往會(huì)發(fā)現(xiàn)各種關(guān)聯(lián)情況。

1、在同一商戶刷卡的持卡人身份（工作單位和戶籍等）關(guān)聯(lián)。一是持卡人即為該商戶經(jīng)營(yíng)者和員工，經(jīng)常自賣自買，顯然不合常理?？烧J(rèn)定其非法套現(xiàn)。二是持卡人工作單位相同，且多為低收入、高流動(dòng)的小型私營(yíng)企業(yè)。審計(jì)時(shí)可進(jìn)一步核實(shí)其工作證明的真實(shí)性。查明有無(wú)虛假申請(qǐng)的問(wèn)題。判斷被審計(jì)機(jī)構(gòu)的發(fā)卡環(huán)節(jié)是否存在漏洞。三是持卡人同屬異地群體。如在檢查A市在一家個(gè)體工商戶套現(xiàn)的一批某銀行信用卡時(shí)，發(fā)現(xiàn)近半數(shù)持卡人均為同省內(nèi)B市的居民，該商戶賬戶內(nèi)的資金也流向B市，很可能是為規(guī)避銀行的監(jiān)控而進(jìn)行的有組織的異地套現(xiàn)。

2、刷卡行為關(guān)聯(lián)。一是都“不約而同”在幾家前述“四低”型小商戶多次發(fā)生大額消費(fèi)，有時(shí)甚至刷卡時(shí)點(diǎn)也非常接近，正常用卡人群發(fā)生這種情況的概率極低。有明顯的虛假消費(fèi)嫌疑。二是刷卡模式類似。如經(jīng)常分單交易，即在一家商戶短時(shí)期內(nèi)多次刷卡，而總金額接近該卡授信額度?；蚪?jīng)常在還款之后短時(shí)間內(nèi)又刷卡用完授信額度。后者可能是利用幾張信用卡“拆東墻補(bǔ)西墻”，也可能是由中介公司墊款“養(yǎng)卡”。在有套現(xiàn)行為的持卡人群體中，數(shù)有銀行信用卡營(yíng)銷從業(yè)經(jīng)歷者，一人多卡、多點(diǎn)頻繁套現(xiàn)的情況尤其突出。如李某曾任信用卡營(yíng)銷人員后離職，持有10家發(fā)卡行共27張信用卡，利用各種手段獲得較高信用額度，累計(jì)套現(xiàn)數(shù)十萬(wàn)元，最終造成數(shù)萬(wàn)元不良透支。

審計(jì)實(shí)踐中，這一步順藤摸瓜，常能由一家商戶牽出五、六家套現(xiàn)型商戶0但套現(xiàn)規(guī)模大的商戶每月可能發(fā)生數(shù)百筆收單業(yè)務(wù)，幾乎會(huì)囊括本地所有銀行發(fā)行的信用卡，排查出的關(guān)聯(lián)商戶往往也屬于不同的銀行管轄，因此需要被審計(jì)銀行之外的其他有關(guān)銀行配合提供相關(guān)數(shù)據(jù)。根據(jù)新的監(jiān)管要求，業(yè)銀行應(yīng)將這些涉嫌套現(xiàn)的關(guān)聯(lián)商戶向人民銀行、銀聯(lián)等主管部門報(bào)送，監(jiān)管部門可視情況進(jìn)行延伸檢查。曝光可能存在的套現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)。

第三篇：信用卡套現(xiàn)報(bào)告

關(guān)于信用卡套現(xiàn)報(bào)告

“信用卡套現(xiàn)”是指持卡人不是通過(guò)正常合法手續(xù)(ATM或柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而通過(guò)其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。對(duì)于近年來(lái)愈演愈烈的信用卡套現(xiàn)行為，央行上?？偛?010年7月26日表示，信用卡套現(xiàn)是違法行為，央行正在研究將持卡人套現(xiàn)行為記入個(gè)人征信系統(tǒng)，直接影響其個(gè)人信用記錄。信用卡套現(xiàn)

因?yàn)樾庞每ㄓ脩粲凶罡?6天的“免息消費(fèi)”期，持卡人一旦套現(xiàn)，在這段“免息期”內(nèi)既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以說(shuō)信用卡套先是得持卡人在獲得現(xiàn)金的同時(shí)規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費(fèi)用，相當(dāng)于獲得一筆無(wú)息貸款，極具誘惑力。簡(jiǎn)單一點(diǎn)講，信用卡套現(xiàn)，就是通過(guò)其他方式來(lái)支取信用卡額度內(nèi)現(xiàn)金的行為。因此，信用卡套現(xiàn)的方式也在不斷翻新，網(wǎng)絡(luò)上甚至出現(xiàn)許多網(wǎng)友交流套現(xiàn)心得的論壇和熱貼，信用卡的信貸風(fēng)險(xiǎn)被進(jìn)一步放大，加上不法商戶和不法中介的參與，對(duì)我國(guó)金融秩序產(chǎn)生很大影響。

信用卡套現(xiàn)使信用卡成為個(gè)人貸款：例如一個(gè)人有10張信用卡，每張額度為10000元，那么他通過(guò)套現(xiàn)，就可以獲得10萬(wàn)元的貸款，如果他暫時(shí)用不著，可以不套現(xiàn)，銀行也不會(huì)收他的利息，信用卡套現(xiàn)使信用卡成為個(gè)人貸款，甚至比貸款成本更低，不用的時(shí)候就不會(huì)有利息。所以銀行將不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。信用卡翻倍套現(xiàn)

部分銀行的信用卡有一個(gè)分期付款額度，消費(fèi)可以分期付款，分期付款用的是信用卡的分期額度，對(duì)于信用卡內(nèi)的可用額度不會(huì)減少，那么信用卡的持卡人就可以用這些銀行的信用卡“消費(fèi)兩次”：先分期付款一次，將分期額度用完，然后直接一次性刷卡一次將信用卡額度內(nèi)的可用額度消費(fèi)完，這樣就可以消費(fèi)分期額度+信用卡額度內(nèi)可用額度的金額了。然后利用上述的套現(xiàn)方式，就可以很容易套現(xiàn)出分期額度和信用卡卡內(nèi)額度了，從而實(shí)現(xiàn)了信用卡翻倍套現(xiàn)！比如：某人的信用卡額度是一萬(wàn)元，分信用卡套現(xiàn) 期額度是兩萬(wàn)，那么它就可以去指定的商場(chǎng)買三萬(wàn)的東西出來(lái)，這樣就實(shí)現(xiàn)了翻倍套現(xiàn)了！

信用卡空卡套現(xiàn) 上面提到部分銀行的信用卡有分期額度，這些信用卡的分期額度與信用卡本身的額度沒(méi)有太大的關(guān)系，并且這些分期額度可以單獨(dú)用來(lái)購(gòu)買東西，即便是信用卡內(nèi)的信用額度用完的情況下，也能用這些分期額度來(lái)購(gòu)買商品，即信用卡內(nèi)的原額度用完的情況下，還能用分期額度支付，這樣就實(shí)現(xiàn)了信用卡空卡購(gòu)物，然后將購(gòu)買的商品又打折賣給商家，這樣就實(shí)現(xiàn)了信用卡空卡套現(xiàn)了。

套現(xiàn)原因

為什么現(xiàn)在很多人要選擇信用卡套現(xiàn)？要明白這個(gè)問(wèn)題，就需要清楚信用卡套現(xiàn)和到銀行的ATM機(jī)器上直接取現(xiàn)的區(qū)別。

下面通過(guò)一個(gè)舉例來(lái)詳細(xì)說(shuō)明為什么人們會(huì)選擇信用卡套現(xiàn)？

我們都知道，當(dāng)你拿到信用卡的那一天起，銀行就承諾了給你相應(yīng)額度的預(yù)付款，比如，你辦了一張額度為1 萬(wàn)的信用卡，那么銀行就答應(yīng)了隨時(shí)可以借1萬(wàn)快錢給你，這1萬(wàn)塊錢呢？你可以在最長(zhǎng)為56天的免息期內(nèi)還給銀行，這之間不算你的利息，但是呢，這個(gè)預(yù)付款只能用來(lái)消費(fèi)，銀行不提倡你換成現(xiàn)金取出來(lái)，因?yàn)楫?dāng)你到ATM機(jī)器上取現(xiàn)的時(shí)候，你只能取出占額度50%的現(xiàn)金，同時(shí)這些現(xiàn)金還需要收取你1%-3%的手續(xù)費(fèi)，當(dāng)你錢取出來(lái)以后，銀行會(huì)給你開(kāi)始算利息，目前國(guó)家規(guī)定是每天萬(wàn)分之五。

上面這是我們直接拿著信用卡到ATM機(jī)器上取現(xiàn)的情況，換一個(gè)角度，如果我們不去取現(xiàn)，把信用卡拿著去消費(fèi)，與上面相比，有幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：

1、可以全額消費(fèi)，比如你的卡是1萬(wàn)額度的，那么就可以消費(fèi)1萬(wàn)元；

2、消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)沒(méi)有，如果是套現(xiàn)，一般是收取2%個(gè)點(diǎn)，如果利用網(wǎng)上銀行，則沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，比正常取現(xiàn)要便宜；

3、沒(méi)有利息，你可以在最長(zhǎng)為56天的免息期內(nèi)將銀行的錢還上，無(wú)任何利息。通過(guò)上面這樣的分析，對(duì)于為什么會(huì)選擇信用卡套現(xiàn)，而不是到ATM機(jī)器上直接取現(xiàn)，想必大家應(yīng)該有了大致的了解。套現(xiàn)方法歸類 常見(jiàn)套現(xiàn)方法

一、用信用卡為朋友的消費(fèi)買單來(lái)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)套現(xiàn)

朋友在用現(xiàn)金消費(fèi)的時(shí)候，用自己的信用卡替朋友刷卡“套現(xiàn)”并及時(shí)還款，銀行的收益只是從商戶收取1%至2%的結(jié)算手續(xù)費(fèi)，持卡人沒(méi)有任何費(fèi)用支出。

二、利用電子商務(wù)網(wǎng)站淘寶、拍拍等在線免費(fèi)套現(xiàn)

主要是利用電子商務(wù)網(wǎng)站無(wú)比便利的消費(fèi)、提現(xiàn)的特性，通過(guò)充值提現(xiàn)（此方法慎用），虛假購(gòu)物消費(fèi)后再提現(xiàn)的方法進(jìn)行免費(fèi)套現(xiàn)，此過(guò)程均免收一切手續(xù)費(fèi)，這也得益于電子商務(wù)網(wǎng)站的激烈競(jìng)爭(zhēng)帶給我們消費(fèi)者的極大好處。

三、刷卡購(gòu)機(jī)票來(lái)免費(fèi)套現(xiàn)

中國(guó)國(guó)際航空公司或者南方航空公司的頭等艙，規(guī)定頭等艙只要是在起飛前24小時(shí)退票，要全額現(xiàn)金退票，但不包含誤機(jī)狀態(tài)下改簽過(guò)的頭等艙機(jī)票。于是也就有人動(dòng)起了兩家航空公司的歪念頭，在上述兩家航空公司在當(dāng)?shù)氐淖越I(yíng)業(yè)廳刷卡購(gòu)票并出票，然后按照退票流程來(lái)操作即可輕松實(shí)現(xiàn)免費(fèi)套現(xiàn)的愿望。

四、在中國(guó)移動(dòng)刷卡購(gòu)買大額充值卡來(lái)免費(fèi)套現(xiàn)

中國(guó)移動(dòng)目前可以在營(yíng)業(yè)廳刷卡購(gòu)買充值卡，甚至通過(guò)現(xiàn)在的綠色營(yíng)業(yè)廳通過(guò)手機(jī)短信綁定信用卡和手機(jī)卡號(hào)后即可劃賬給手機(jī)號(hào)碼，以此先用信用卡為手機(jī)號(hào)碼充值，然后帶上身份證和手機(jī)卡去中國(guó)移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳銷號(hào)、退款即可。放心，中移動(dòng)柜臺(tái)的現(xiàn)金比你信用卡的額度可是多的多的。

以上四種均為社會(huì)中常見(jiàn)實(shí)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)方法。

行為分類

一是持卡人的個(gè)人行為，持卡人玩弄“他人消費(fèi)刷自己的卡”的把戲，把別人購(gòu)物的賬刷進(jìn)自己卡內(nèi)以增加積分的方式，同時(shí)購(gòu)物者再返還持卡人現(xiàn)金，這樣對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)真可謂一舉兩得。因?yàn)樵S多銀行在發(fā)行信用卡的同時(shí)都推出了增值服務(wù)，開(kāi)展消費(fèi)積分換禮品等活動(dòng)，以刺激民眾辦卡和消費(fèi)的熱情。

二是持卡人與商家或某些“貸款公司”、“中介公司”合作，持卡人通過(guò)付給商家手續(xù)費(fèi)來(lái)獲取套現(xiàn)。一般是利用商家的POS機(jī)進(jìn)行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，商家或“貸款公司”、“中介公司”則當(dāng)場(chǎng)付現(xiàn)(付給持卡人現(xiàn)金)，持卡人付給商家的手續(xù)費(fèi)又低于銀行。

三是持卡人利用一些網(wǎng)站或公司的服務(wù)而取得套現(xiàn)，如，借助“支付寶”或中國(guó)移動(dòng)的“網(wǎng)上購(gòu)買充值卡”的服務(wù)進(jìn)行套現(xiàn)。

社會(huì)危害

首先，信用卡套現(xiàn)增加了我國(guó)金融秩序中的不穩(wěn)定因素。我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金的流入流出都有一系列嚴(yán)格的規(guī)定予以監(jiān)控。那些不法分子聯(lián)合商戶通過(guò)虛擬POS機(jī)刷卡消費(fèi)等不真實(shí)交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)定，背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無(wú)疑給我國(guó)整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。另外，銀行風(fēng)險(xiǎn)的增大，大量不良貸款的形成也將破壞社會(huì)的誠(chéng)信環(huán)境，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。

其次，非法提現(xiàn)對(duì)發(fā)卡銀行的傷害是巨大的。絕大多數(shù)的信用卡都是無(wú)擔(dān)保的借貸工具，只要持卡人進(jìn)行消費(fèi)，銀行就必須承擔(dān)一份還款風(fēng)險(xiǎn)。所以在通常情況下，銀行通過(guò)高額的透支利息或取現(xiàn)費(fèi)用來(lái)防范透支風(fēng)險(xiǎn)。可是，信用卡套現(xiàn)的行為恰恰規(guī)避了銀行所設(shè)定的高額取現(xiàn)費(fèi)用，越過(guò)了銀行的防范門檻。特別是一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料，不斷提升信用卡額度，銀行的正常業(yè)務(wù)受到巨大的干擾，也帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于大量的套現(xiàn)資金，持卡人無(wú)異于獲得了一筆筆無(wú)息無(wú)擔(dān)保的個(gè)人貸款。而發(fā)卡銀行又無(wú)法獲悉這些資金用途，難以進(jìn)行有效地鑒別與跟蹤，信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)實(shí)際上已經(jīng)演變?yōu)橥顿Y或投機(jī)的信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦持卡人無(wú)法償還套現(xiàn)金額，銀行損失的不僅僅是貸款利息，還可能是一大筆的資產(chǎn)。

最后，對(duì)于持卡人個(gè)人而言，信用卡套現(xiàn)行為也給自己帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。表面上，持卡人通過(guò)套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了利息支出，但實(shí)質(zhì)上，持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時(shí)還款，就必須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，以后再向銀行借貸資金就會(huì)非常困難，甚至還要承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)。

防范對(duì)策 立法方面

要防范信用卡套現(xiàn)帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，首要任務(wù)是明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，必須在法律中嚴(yán)格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)，才能在現(xiàn)實(shí)中產(chǎn)生對(duì)非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。其次，建議加大對(duì)銀行卡立法的力度。銀行卡已經(jīng)成為國(guó)民生活中不可缺少的金融工具，有關(guān)銀行卡持有者與發(fā)放機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。在美國(guó)，對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品、信貸額度、利率、擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、還款條款、信息披露等進(jìn)行了明確的規(guī)定，對(duì)于規(guī)范、推動(dòng)銀行卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。我國(guó)的信用卡立法可以借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，加快立法的進(jìn)度，以保證在處理銀行卡相關(guān)問(wèn)題時(shí)有法可依。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)的防范措施。在目前法律規(guī)定尚不健全的情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，發(fā)卡前嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的條件，嚴(yán)格審批額度，強(qiáng)調(diào)發(fā)卡源頭的風(fēng)險(xiǎn)控制。在與特約商戶的協(xié)議中，明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強(qiáng)化其違約責(zé)任，以約束特約商戶的行為；各銀行間應(yīng)共享違規(guī)客戶信息系統(tǒng)，避免同一客戶反復(fù)辦卡；引入銀行卡保險(xiǎn)機(jī)制，與保險(xiǎn)公司合作，參與信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)保險(xiǎn)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

征信體系方面

完善個(gè)人信用制度，盡快建立社會(huì)信用體系，征信體系的建立對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范具有重大的意義。今后銀行在信用體系建立的基礎(chǔ)上，可通過(guò)客戶的信用資料庫(kù)隨時(shí)查詢客戶信用檔案，并迅速確定能否給客戶授信及授信額度。也可以將參與信用卡套現(xiàn)的持卡人、商戶等的不良行為記錄納入社會(huì)征信體系中，并配套相關(guān)的法規(guī)。

信用卡作為一種新興的融資方式，套現(xiàn)是說(shuō)信用卡用戶不通過(guò)正常手續(xù)(ATM/柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而是通過(guò)與商戶協(xié)商以刷卡名義取現(xiàn)。具體做法就是由商戶刷卡后將所得金額退還給持卡人，以達(dá)到資金到現(xiàn)鈔的轉(zhuǎn)換。廣義上的套現(xiàn)又包括通過(guò)各類手段，通過(guò)信用卡獲取現(xiàn)金。

信用卡是一種重要的個(gè)人理財(cái)工具，精明的理財(cái)高手總是能找到適當(dāng)?shù)那液戏ǖ摹疤赚F(xiàn)”方法。通過(guò)套現(xiàn)，可以從容的實(shí)現(xiàn)個(gè)人融資。

政策建議

1、商業(yè)銀行應(yīng)從四個(gè)方面強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

1、重組目前信用卡業(yè)務(wù)條線的職責(zé)分工，做到上下聯(lián)動(dòng)。在各銀行總行層面。應(yīng)針對(duì)套現(xiàn)型商戶的經(jīng)營(yíng)模式。及時(shí)研發(fā)有效的識(shí)別模型，強(qiáng)化內(nèi)部系統(tǒng)的監(jiān)控功能：在分支機(jī)構(gòu)層面。應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的收單審查崗，定期篩查、報(bào)告可疑商戶。履行防范信用卡套現(xiàn)的職責(zé)。

2、應(yīng)嚴(yán)格特約商戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制。審慎選擇商戶營(yíng)銷外包服務(wù)商。要完善對(duì)外包服務(wù)商的考核，明確對(duì)提供不實(shí)商戶信息的處罰措施。確保其對(duì)商戶調(diào)查和定期走訪的真實(shí)性、有效性。

3、銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)交易量畸高的小型本地商戶應(yīng)定期“三查一看”。即做到查全部交易中是否信用卡交易占比接近100%。查在該商戶刷卡的本行客戶職業(yè)是否為其目標(biāo)客戶群體、收入狀況是否與刷卡消費(fèi)情況相符。查該批可疑客戶刷卡是否存在較多關(guān)聯(lián)。再上門看實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況是否與刷卡量相匹配。有無(wú)租借POS等違規(guī)行為。一旦確定商戶涉嫌經(jīng)營(yíng)套現(xiàn)。應(yīng)立即停機(jī)并向人民銀行、銀聯(lián)組織報(bào)告。對(duì)持卡人也要視情況采取?？ā⒔档皖~度、向個(gè)人征信系統(tǒng)報(bào)告等措施。杜絕隱患。

4、應(yīng)審慎發(fā)卡授信。防止過(guò)度授信產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。尤其對(duì)信用卡營(yíng)銷人員、在多家銀行開(kāi)卡者等特殊群體要審慎發(fā)卡。對(duì)頻繁大額刷卡后要求提高授信額度的持卡人。應(yīng)認(rèn)真審查其消費(fèi)行為是否合理，是否涉嫌套現(xiàn)。

2、進(jìn)一步加大對(duì)信用卡套現(xiàn)的監(jiān)管打擊力度

任何一家銀行的內(nèi)審部門只能獲得本行收單的商戶及發(fā)行的信用卡的數(shù)據(jù)，而外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)則能夠延伸取得轄區(qū)內(nèi)各家銀行的信用卡數(shù)據(jù)，進(jìn)行關(guān)聯(lián)追查方面擁有明顯的優(yōu)勢(shì)。因此，要徹底整治非法信用卡套現(xiàn)，能僅靠商業(yè)銀行“自掃門前雪”，有賴于各地金融監(jiān)管部門牽頭銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期聯(lián)合檢查，斬?cái)喾欠ㄌ赚F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)，使套現(xiàn)型商戶徹底曝光、失去生存空間，維護(hù)有序、健康的用卡環(huán)境。

3、應(yīng)高度關(guān)注信用卡套現(xiàn)與洗錢犯罪的聯(lián)系

據(jù)報(bào)道，在個(gè)別地區(qū)，商戶向持卡人收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)已因?yàn)椤凹ち业氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)”而越來(lái)越低為何在監(jiān)管高壓和非法收益減少的情況下，現(xiàn)仍大肆泛濫呢？除了一部分套現(xiàn)型商戶的主要目的是為經(jīng)營(yíng)者自身套取周轉(zhuǎn)資金外，查發(fā)現(xiàn)有的商戶可能以此進(jìn)行洗錢。一般套現(xiàn)型商戶都會(huì)定期通過(guò)銀行提取現(xiàn)金維持支付，蹊蹺的是，個(gè)別套現(xiàn)規(guī)模很大的商戶卻從未在銀行提取現(xiàn)金。其全部收入款項(xiàng)均轉(zhuǎn)到異地賬戶，于經(jīng)營(yíng)套現(xiàn)現(xiàn)金來(lái)源十分可疑，不排除其以經(jīng)營(yíng)套現(xiàn)作為洗錢手段，將大量非法所得現(xiàn)金變成合法銀行存款。因此，人民銀行反洗錢部門應(yīng)關(guān)注這一可能的新型洗錢渠道，依法予以嚴(yán)厲打擊。

識(shí)別套現(xiàn)型商戶的方法

（一）通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)分析，初步鎖定套現(xiàn)型商戶

審計(jì)人員進(jìn)場(chǎng)后。應(yīng)首先獲取被審計(jì)機(jī)構(gòu)的特約商戶清單（含商戶經(jīng)營(yíng)地址、開(kāi)機(jī)時(shí)間、收單交易筆數(shù)和金額等要素）。分析判斷清單中的特約商戶基本信息和收單業(yè)務(wù)情況。對(duì)可疑商戶進(jìn)一步核查其收單交易流水賬。將呈現(xiàn)明顯的“四低三高”特征的商戶列為下一步重點(diǎn)審計(jì)對(duì)象。具體如下：

1、套現(xiàn)型商戶基本情況的“四低”特征：一是刷卡扣率屬于較低檔次，多為0.3%一1%的批發(fā)類商戶。個(gè)別甚至為零扣率：二是注冊(cè)資本低，此類專門代辦信用卡套現(xiàn)的商戶均為小型私營(yíng)貿(mào)易、咨詢公司或門檻更低的個(gè)體工商戶。注冊(cè)資本不足10萬(wàn)元；三是經(jīng)營(yíng)成本低，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所多位于偏僻地區(qū)、非商業(yè)地段，經(jīng)營(yíng)面積小。正式員工少。且基本上是定額征稅：四是商戶知名度低。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搜索查不到任何商戶的經(jīng)營(yíng)信息。

2、套現(xiàn)型商戶收單情況的異?！叭摺碧卣鳎阂皇蔷哂休^高的刷卡總金額。意味著該商戶營(yíng)業(yè)收入非?？捎^。明顯與上述的“三低”狀況不匹配：二是平均每筆刷卡金額較高?？赡軓纳锨г烈粌扇f(wàn)元不等：三是全部刷卡記錄中。使用信用卡的比例極高（接近100%），很少或完全沒(méi)有使用借記卡的記錄。我國(guó)銀行卡交易中一直是借記卡占主流。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)。目前我國(guó)信用卡在POS交易金額中占比為30.62%，發(fā)卡量占比7.9%。正常商戶的收單記錄中一般借記卡占比大于信用卡。而套現(xiàn)型商戶卻只有信用卡交易。因而這一點(diǎn)是其最顯著、最難以掩飾的異常特征。

在現(xiàn)場(chǎng)工作中。審計(jì)人員應(yīng)先按刷卡總金額、平均每筆刷卡金額對(duì)商戶進(jìn)行排序。對(duì)“兩高”商戶再調(diào)取其收單交易流水賬（含交易時(shí)間、交易卡號(hào)、金額等要素），然后根據(jù)每張交易的銀行卡號(hào)開(kāi)頭字段查詢最新的銀聯(lián)卡號(hào)全表（運(yùn)用Excel的LOOKUP功能）。確定卡片類型為借記卡還是信用卡。最后計(jì)算每家商戶信用卡交易筆數(shù)占比。即可準(zhǔn)確鎖定套現(xiàn)型商戶。

（二）突擊現(xiàn)場(chǎng)走訪核查，認(rèn)定套現(xiàn)型商戶

針對(duì)初步鎖定的涉嫌套現(xiàn)的商戶。審計(jì)人員應(yīng)從被審計(jì)機(jī)構(gòu)取得商戶開(kāi)設(shè)POS機(jī)的相關(guān)審批資料。按其登記的機(jī)具布設(shè)地址。進(jìn)行突擊現(xiàn)場(chǎng)核查。審計(jì)實(shí)踐中?，F(xiàn)場(chǎng)可能會(huì)遇到兩類情況：一是在該地址未發(fā)現(xiàn)POS機(jī)。即該商戶登記了虛假地址。則應(yīng)認(rèn)定被審計(jì)機(jī)構(gòu)在POS機(jī)審批及維護(hù)管理方面存在缺陷。并立即追查該機(jī)具的實(shí)際布設(shè)地址。檢查是否存在商戶租借POS機(jī)用于套現(xiàn)的情況。二是在該地址確有POS機(jī)。則應(yīng)核對(duì)機(jī)具編號(hào)。同時(shí)觀察商戶是否有合法的經(jīng)營(yíng)主業(yè)及較高的銷售量。對(duì)某些既有正常主業(yè)，又兼營(yíng)套現(xiàn)的商戶，需要再核對(duì)其銷售記錄與收單流水是否相符。如在對(duì)一家經(jīng)營(yíng)櫥柜的小型商戶進(jìn)行走訪時(shí)。審計(jì)人員發(fā)現(xiàn)該商戶銷售櫥柜的生意非常清淡，與其頻繁的收單記錄明顯不符，其經(jīng)營(yíng)者當(dāng)場(chǎng)也無(wú)法提供任何對(duì)收單流水中客戶銷售、安裝櫥柜的相關(guān)單據(jù)、賬務(wù)記錄，審計(jì)人員據(jù)此認(rèn)定其為套現(xiàn)型商戶。

（三）排查套現(xiàn)信用卡，追查關(guān)聯(lián)套現(xiàn)行為

根據(jù)數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場(chǎng)核查認(rèn)定部分套現(xiàn)型商戶后。審計(jì)人員對(duì)在這些商戶有多次刷卡記錄的信用卡。調(diào)取這些有套現(xiàn)嫌疑的持卡人資料及卡片交易記錄進(jìn)一步分析。往往會(huì)發(fā)現(xiàn)各種關(guān)聯(lián)情況。

1、在同一商戶刷卡的持卡人身份（工作單位和戶籍等）關(guān)聯(lián)。一是持卡人即為該商戶經(jīng)營(yíng)者和員工，經(jīng)常自賣自買，顯然不合常理?？烧J(rèn)定其非法套現(xiàn)。二是持卡人工作單位相同，且多為低收入、高流動(dòng)的小型私營(yíng)企業(yè)。審計(jì)時(shí)可進(jìn)一步核實(shí)其工作證明的真實(shí)性。查明有無(wú)虛假申請(qǐng)的問(wèn)題。判斷被審計(jì)機(jī)構(gòu)的發(fā)卡環(huán)節(jié)是否存在漏洞。三是持卡人同屬異地群體。如在檢查A市在一家個(gè)體工商戶套現(xiàn)的一批某銀行信用卡時(shí)，發(fā)現(xiàn)近半數(shù)持卡人均為同省內(nèi)B市的居民，該商戶賬戶內(nèi)的資金也流向B市，很可能是為規(guī)避銀行的監(jiān)控而進(jìn)行的有組織的異地套現(xiàn)。

2、刷卡行為關(guān)聯(lián)。一是都“不約而同”在幾家前述“四低”型小商戶多次發(fā)生大額消費(fèi)，有時(shí)甚至刷卡時(shí)點(diǎn)也非常接近，正常用卡人群發(fā)生這種情況的概率極低。有明顯的虛假消費(fèi)嫌疑。二是刷卡模式類似。如經(jīng)常分單交易，即在一家商戶短時(shí)期內(nèi)多次刷卡，而總金額接近該卡授信額度?；蚪?jīng)常在還款之后短時(shí)間內(nèi)又刷卡用完授信額度。后者可能是利用幾張信用卡“拆東墻補(bǔ)西墻”，也可能是由中介公司墊款“養(yǎng)卡”。在有套現(xiàn)行為的持卡人群體中，數(shù)有銀行信用卡營(yíng)銷從業(yè)經(jīng)歷者，一人多卡、多點(diǎn)頻繁套現(xiàn)的情況尤其突出。如李某曾任信用卡營(yíng)銷人員后離職，持有10家發(fā)卡行共27張信用卡，利用各種手段獲得較高信用額度，累計(jì)套現(xiàn)數(shù)十萬(wàn)元，最終造成數(shù)萬(wàn)元不良透支。

審計(jì)實(shí)踐中，這一步順藤摸瓜，常能由一家商戶牽出五、六家套現(xiàn)型商戶0但套現(xiàn)規(guī)模大的商戶每月可能發(fā)生數(shù)百筆收單業(yè)務(wù)，幾乎會(huì)囊括本地所有銀行發(fā)行的信用卡，排查出的關(guān)聯(lián)商戶往往也屬于不同的銀行管轄，因此需要被審計(jì)銀行之外的其他有關(guān)銀行配合提供相關(guān)數(shù)據(jù)。根據(jù)新的監(jiān)管要求，業(yè)銀行應(yīng)將這些涉嫌套現(xiàn)的關(guān)聯(lián)商戶向人民銀行、銀聯(lián)等主管部門報(bào)送，監(jiān)管部門可視情況進(jìn)行延伸檢查。曝光可能存在的套現(xiàn)網(wǎng)絡(luò).司法解釋 是否違法

最高人民法院、最高人民檢察院日前聯(lián)合中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》熏于2008年12月16日起施行。

《解釋》還規(guī)定：“違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑罰第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪處罰?！毙庞每ㄌ赚F(xiàn)本質(zhì)特征就是通過(guò)欺騙方式將信用卡內(nèi)的授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來(lái)。由于套現(xiàn)資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監(jiān)管層的管理視線和控制，嚴(yán)重破壞了我國(guó)金融市場(chǎng)的管理秩序，給國(guó)家整體金融秩序埋下不穩(wěn)定因素。本次司法解釋的出臺(tái)填補(bǔ)了信用卡套現(xiàn)在法律條款領(lǐng)域的空白，同時(shí)也將對(duì)日益猖獗的信用卡套現(xiàn)行為給予重拳打擊。

此前，由于沒(méi)有明確法律依據(jù)，銀行卡產(chǎn)業(yè)在打擊信用卡套現(xiàn)方面，只能對(duì)進(jìn)行套現(xiàn)的商戶進(jìn)行收回POS機(jī)具和停止交易等軟性處罰，一直缺乏有力手段，難以從源頭有效遏制套現(xiàn)行為的蔓延。

中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)人士表示，司法解釋的出臺(tái)將有力遏制套現(xiàn)商戶的不法行為，有效減少套現(xiàn)行為的發(fā)生，使打擊套現(xiàn)、規(guī)范用卡的理念深入整個(gè)產(chǎn)業(yè)。隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)各方不斷落實(shí)各項(xiàng)打擊套現(xiàn)的措施，《解釋》將會(huì)為推動(dòng)中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展發(fā)揮更大作用。

相關(guān)法律

違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

實(shí)施前款行為，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在500萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。

持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

處罰辦法

新司法解釋出臺(tái) 惡意透支5000元以上可判3年刑

為進(jìn)一步打擊信用卡犯罪，最高人民法院、最高人民檢察院12月15日公布了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，規(guī)定了相關(guān)信用卡犯罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)，明確了辦理妨害信用卡管理刑事案件法律適用中的一系列疑難問(wèn)題。

近年來(lái)，隨著我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，信用卡犯罪活動(dòng)日益增多，新的犯罪形式不斷出現(xiàn)，特別是一些違法犯罪分子進(jìn)行信用卡虛假申請(qǐng)、信用卡詐騙和信用卡套現(xiàn)等活動(dòng)已發(fā)展到公開(kāi)化、產(chǎn)業(yè)化的程度。

最高人民法院副院長(zhǎng)熊選國(guó)表示，這些違法犯罪行為具有嚴(yán)重的社會(huì)危害性，不僅擾亂了正常的金融管理秩序，而且侵害了銀行消費(fèi)信貸資金和持卡人財(cái)產(chǎn)。

2005年2月，全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)了《 刑法修正案(五)》，增加規(guī)定了“妨害信用卡管理罪”和“竊取、收買、非法提供信用卡信息罪”，修改了信用卡詐騙罪的規(guī)定。

熊選國(guó)表示，隨著形勢(shì)的發(fā)展，信用卡犯罪的手段不斷翻新，防范和打擊難度進(jìn)一步加大，為了有效懲治信用卡虛假申請(qǐng)、信用卡詐騙、信用卡套現(xiàn)等犯罪活動(dòng)，有必要進(jìn)一步明確相關(guān)信用卡犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)了解，該司法解釋共八條，主要有以下重點(diǎn)內(nèi)容：

——明確了偽造金融票證罪中“偽造信用卡”的認(rèn)定，以及偽造信用卡犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定偽造信用卡1張即可構(gòu)成犯罪。

——明確了妨害信用卡管理罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，以及“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”的認(rèn)定問(wèn)題。

——規(guī)定了竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，涉及1張以上信用卡的，即以竊取、收買、非法提供信用卡信息罪定罪處罰。

——規(guī)定了為信用卡申請(qǐng)人制作、提供虛假資信證明的行為，以偽造、變?cè)臁①I賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪，偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪，提供虛假證明文件罪或者出具證明文件重大失實(shí)罪追究刑事責(zé)任。

——明確了使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，以及“冒用他人信用卡”的認(rèn)定問(wèn)題。

——明確了“惡意透支”型信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，以及“惡意透支”認(rèn)定處罰的相關(guān)問(wèn)題，對(duì)“以非法占有為目的”作了界定，以區(qū)別于善意透支的行為。

——規(guī)定了對(duì)使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，情節(jié)嚴(yán)重的行為，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

該司法解釋自2008年12月16日起施行。

惡意透支

“非法占有”是重要判斷因素

在12月15日的發(fā)布會(huì)上，最高人民檢察院副檢察長(zhǎng)孫謙表示：依照《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條的規(guī)定，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為。這次兩高司法解釋對(duì)“惡意透支”構(gòu)成犯罪的條件作了明確的規(guī)定。

第一，在司法解釋中，對(duì)“惡意透支”增加了兩個(gè)限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過(guò)三個(gè)月沒(méi)有歸還。這里面就排除了因?yàn)闆](méi)有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書(shū)，而沒(méi)有按時(shí)歸還的行為，持卡人沒(méi)有接到有關(guān)通知或者文書(shū)，過(guò)了一定的期限沒(méi)有歸還的，不屬于“惡意透支”。

第二，因?yàn)椤皭阂馔钢А边@種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為非常重要的構(gòu)成要件?！胺欠ㄕ加小笔菂^(qū)分“惡意透支”和“善意透支”的一個(gè)主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進(jìn)行透支的才屬于“惡意透支”，才構(gòu)成犯罪。

這次司法解釋中對(duì)“以非法占有為目的”，結(jié)合近年來(lái)的司法實(shí)踐列舉了六種情形，比如明知無(wú)法償還而大量透支的不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機(jī)構(gòu)的追款等。這些情形都是“以非法占有為目的”的表現(xiàn)。

第三，這次司法解釋明確了“惡意透支”的數(shù)額，“惡意透支”的數(shù)額是指拒不歸還和尚未歸還的款項(xiàng)，不包括滯納金、復(fù)利等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。

第四，根據(jù)寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事政策，在法院未判決或者公安機(jī)關(guān)未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責(zé)任，這樣既依法追究了那些“惡意透支”的詐騙行為，同時(shí)又發(fā)揮了法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面。

量刑標(biāo)準(zhǔn)

數(shù)額特別巨大刑期10年以上

《解釋》第六條第二款對(duì)“惡意透支”型信用卡詐騙犯罪“數(shù)額較大”、“數(shù)額巨大”、“數(shù)額特別巨大”規(guī)定了具體定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)。

北京海淀法院刑庭副庭長(zhǎng)游濤解釋，根據(jù)刑法規(guī)定，惡意透支信用卡5000元以上就構(gòu)成刑法上的信用卡詐騙罪，可能被判處3年以下有期徒刑；惡意透支5萬(wàn)元到20萬(wàn)元之間就屬于數(shù)額巨大，可能被判處5年到10年有期徒刑；20萬(wàn)元以上屬于數(shù)額特別巨大，刑期在10年以上。

游副庭長(zhǎng)解釋，一般以信用卡詐騙罪判刑，都是經(jīng)銀行催賬不還的人，這樣才構(gòu)成惡意透支。此次“兩高”的司法解釋體現(xiàn)了對(duì)惡意透支信用卡這種行為在審判上的寬嚴(yán)相濟(jì)的政策。也就是說(shuō)，如果惡意透支的人把錢還上了，那么就可以從寬處理。因?yàn)樵p騙罪屬于財(cái)產(chǎn)犯罪，行為人侵犯的是他人的財(cái)產(chǎn)，如果他人的財(cái)產(chǎn)得到了彌補(bǔ)或者挽回，這說(shuō)明行為人有悔罪表現(xiàn)。該司法解釋是有益于被告人的。

信用卡套現(xiàn)

情節(jié)嚴(yán)重以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪

《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》明確了使用POS機(jī)等方法進(jìn)行信用卡套現(xiàn)行為如何定性處理的問(wèn)題。

最高人民法院副院長(zhǎng)熊選國(guó)說(shuō)，《解釋》第七條規(guī)定了對(duì)違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的行為，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰，以維護(hù)國(guó)家的信用卡管理秩序。

偽造信用卡

偽造信用卡1張就構(gòu)成犯罪

12月15日發(fā)布的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》明確了偽造金融票證罪中“偽造信用卡”的認(rèn)定，以及偽造信用卡犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定偽造信用卡1張即可構(gòu)成犯罪。

規(guī)定了竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，涉及1張以上信用卡的，即以竊取、收買、非法提供信用卡信息罪定罪處罰。

規(guī)定了為信用卡申請(qǐng)人制作、提供虛假資信證明的行為，以偽造、變?cè)?、買賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪，偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪，提供虛假證明文件罪或者出具證明文件重大失實(shí)罪追究刑事責(zé)任。

明確了使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，以及“冒用他人信用卡”的認(rèn)定問(wèn)題。

銀行追欠款將“有法可依”

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新標(biāo)準(zhǔn)公布后，肯定會(huì)很快被銀行利用起來(lái)，用做追繳信用卡欠款的有力工具?！坝捎谠瓉?lái)有法難依，給銀行信用卡欠款追討帶來(lái)很大難度，青島各銀行信用卡壞賬率近年也呈持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。新標(biāo)準(zhǔn)公布后，銀行對(duì)于?達(dá)標(biāo)?的欠款人，可能會(huì)把報(bào)案處理當(dāng)成第一選擇，不僅可以輕松追回欠款，對(duì)其他欠款人也形成了震懾作用?！蹦彻煞葜沏y行信用卡部負(fù)責(zé)人說(shuō)。

據(jù)了解，根據(jù)寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事政策，在法院未判決或者公安機(jī)關(guān)未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責(zé)任，這樣既依法追究那些“惡意透支”的詐騙行為，同時(shí)又發(fā)揮了法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面。記者 肖良華

中國(guó)銀聯(lián)

解釋出臺(tái)有利于打擊信用卡套現(xiàn)

12月15日，最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，中國(guó)銀聯(lián)董事長(zhǎng)劉廷煥認(rèn)為，司法解釋的出臺(tái)填補(bǔ)了信用卡套現(xiàn)在法律條款領(lǐng)域的空白，將有力打擊猖獗的信用卡套現(xiàn)。

劉廷煥介紹說(shuō)，信用卡套現(xiàn)本質(zhì)特征就是通過(guò)欺騙方式將信用卡內(nèi)的授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來(lái)。套現(xiàn)商戶串通持卡人利用信用卡進(jìn)行虛假交易，實(shí)際上是對(duì)金融秩序的擾亂與侵犯。

此次出臺(tái)的司法解釋規(guī)定，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪處罰。

劉廷煥說(shuō)，此前由于沒(méi)有明確法律依據(jù)，銀行卡產(chǎn)業(yè)在打擊信用卡套現(xiàn)方面，只能對(duì)進(jìn)行套現(xiàn)的商戶進(jìn)行收回POS機(jī)具和停止交易等軟性處罰，難以從源頭有效遏制套現(xiàn)行為的蔓延。司法解釋的出臺(tái)將有力遏制套現(xiàn)商戶的不法行為，有效減少套現(xiàn)行為的發(fā)生，使打擊套現(xiàn)、規(guī)范用卡的理念深入整個(gè)產(chǎn)業(yè)。

中國(guó)人民銀行

將對(duì)銀行卡市場(chǎng)開(kāi)展專項(xiàng)整治

12月15日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)助理李東榮表示，這次司法解釋的出臺(tái)是一個(gè)很好的契機(jī)，人民銀行準(zhǔn)備利用這個(gè)契機(jī)，從以下四個(gè)方面加大預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的活動(dòng)。

一是針對(duì)銀行卡市場(chǎng)開(kāi)展一次專項(xiàng)整治行動(dòng)，主要對(duì)發(fā)卡市場(chǎng)和受理市場(chǎng)進(jìn)行全面排查，針對(duì)其中的隱患和不規(guī)范的地方，進(jìn)一步加大管理力度。

二是和有關(guān)部門配合，開(kāi)展一次對(duì)廣告信息的清理和查處行動(dòng)，主要是對(duì)目前的平面媒體和網(wǎng)絡(luò)媒體上的有關(guān)信用卡方面的廣告進(jìn)行清理，對(duì)其中發(fā)現(xiàn)的不法信息和不法廣告要進(jìn)行查處。

三是和公安部門配合，針對(duì)銀行卡領(lǐng)域的犯罪活動(dòng)，開(kāi)展一次專項(xiàng)打擊行動(dòng)，這次行動(dòng)計(jì)劃為期10個(gè)月。

四是利用這次司法解釋出臺(tái)的契機(jī)，開(kāi)展一次大規(guī)模的宣傳教育活動(dòng)，讓社會(huì)各界了解銀行卡，正確地使用銀行卡，避免不當(dāng)使用銀行卡所帶來(lái)的損失。

司法部立法動(dòng)態(tài)

近期關(guān)于“信用卡非法套現(xiàn)將被納入立法規(guī)范范圍”的消息不脛而走，銀行、專家、持卡人三方對(duì)此態(tài)度迥異

近期，信用卡一方面以“中間業(yè)務(wù)”的形式為銀行的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)貢獻(xiàn)頗多，一方面也成為部分人士新的“生財(cái)之道”。此外，民間普遍使用的POS機(jī)刷卡套現(xiàn)、支付寶套現(xiàn)等列入“灰色地帶”的案例也屢屢見(jiàn)諸報(bào)端。近期，有關(guān)信用卡套現(xiàn)將進(jìn)行立法規(guī)范的消息逐漸成為信用卡以及理財(cái)市場(chǎng)的熱點(diǎn)，各方對(duì)此消息反應(yīng)大不一致：銀行認(rèn)為此舉有利于銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制；持卡人則認(rèn)為套現(xiàn)是信用卡的貸款功能，應(yīng)予以保留；部分專家指出，應(yīng)該由銀行做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作，而不是徹底限制信用卡的套現(xiàn)行為。銀行：有利于風(fēng)險(xiǎn)管理

“銀行肯定全力支持，并且也是期盼已久的?！币患胰珖?guó)性股份制銀行信用卡部的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

數(shù)據(jù)顯示，截至2008年9月底，全國(guó)銀行卡發(fā)卡量達(dá)17.3億張，1-9月份銀行卡交易總額103.3萬(wàn)億元，剔除批發(fā)行的大宗交易和房地產(chǎn)交易，消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)總額中占比超過(guò)25%。

中國(guó)銀行銀行卡中心市場(chǎng)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)主管易必正在日前中行發(fā)行鈦金卡的活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)對(duì)記者表示，雖然目前還沒(méi)有看到有關(guān)信用卡套現(xiàn)立法的消息，但信用卡非法套現(xiàn)確實(shí)是對(duì)銀行風(fēng)控管理的一個(gè)重大挑戰(zhàn)。他表示，中國(guó)銀行有一個(gè)反欺詐偵測(cè)系統(tǒng)，對(duì)客戶的異常交易行為會(huì)進(jìn)行自動(dòng)甄別，隨后銀行就會(huì)采取相應(yīng)措施。

據(jù)有關(guān)媒體統(tǒng)計(jì)，截至2008年末，工行、建行、中行、交行等四家大型上市銀行共發(fā)行了8400萬(wàn)張信用卡。其中，中行2008年信用發(fā)卡量增幅為38.6%，相對(duì)較低，而工行、交行的增幅均在60%以上。與巨幅的發(fā)行量相伴隨的，是信用卡貸款的風(fēng)險(xiǎn)逐步上升。

銀行業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡風(fēng)險(xiǎn)上升有三大原因：其一，由于信用卡業(yè)務(wù)本身處于高速增長(zhǎng)時(shí)期，伴隨信用卡消費(fèi)額、透支額的大幅增長(zhǎng)，不良貸款余額出現(xiàn)同步增加。其二，受經(jīng)濟(jì)下滑影響，部分行業(yè)出現(xiàn)倒閉、裁員、減薪等現(xiàn)象，出現(xiàn)信用卡逾期賬戶增多、不良透支額增加的情況。其三，根據(jù)國(guó)內(nèi)相關(guān)政策，信用卡不良貸款很難自主核銷，這也是導(dǎo)致不良貸款余額逐年增加的原因之一。

專家：套現(xiàn)立法是集體不公平

中國(guó)科學(xué)院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，將銀行本應(yīng)做好的風(fēng)險(xiǎn)控制工作推到持卡人的頭上，是一種集體不公平。

他認(rèn)為，關(guān)鍵問(wèn)題不在于信用卡套現(xiàn)本身，而在于我們國(guó)家的銀行卡條例是否更新調(diào)整，信用卡多方關(guān)系是否理清，持卡人的利益是否受到保護(hù)和推動(dòng)，這些都還缺乏法律來(lái)規(guī)范。

據(jù)介紹，在美國(guó)信用卡持卡人在超市就可以很方便的取現(xiàn)。潘辛平認(rèn)為，消費(fèi)者只要按時(shí)付給銀行利息，就是正常的商業(yè)活動(dòng)，沒(méi)有問(wèn)題。而同樣，在美國(guó)只要持卡人沒(méi)有簽字，被盜用的金額就由商戶和銀行去承擔(dān)，但在中國(guó)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有這樣的規(guī)定，老百姓的信息被盜用申請(qǐng)了信用卡，銀行還是只管追究被盜用者的責(zé)任。而中國(guó)的老百姓卻缺乏維權(quán)的機(jī)制。如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡各方的關(guān)系進(jìn)行完整細(xì)致的規(guī)范，各方法規(guī)配套齊全，銀行方面自然會(huì)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。持卡人：套現(xiàn)合情合理

2008年年底，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民在出席整治銀行卡違法犯罪專項(xiàng)行動(dòng)新聞發(fā)布會(huì)時(shí)表示，有必要加快推進(jìn)銀行卡的相關(guān)立法工作。他稱，央行將會(huì)同其他部門就信用卡套現(xiàn)、信用卡惡意透支、新興支付方式等犯罪，加快研究出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)和司法解釋。

隨后，信用卡套現(xiàn)立法的消息引起了網(wǎng)友的熱烈討論。相當(dāng)數(shù)量的網(wǎng)友都不認(rèn)可將信用卡套現(xiàn)定義為“犯罪”的說(shuō)法，并且認(rèn)為不論是還最低還款額還是信用卡提現(xiàn)，都是信用卡的基本融資功能，失去了這些基本功能，信用卡存在的意義也將大打折扣。

信用卡套現(xiàn)根本：pos機(jī)門檻升高

為防止套現(xiàn)愈演愈烈，商戶申請(qǐng)POS機(jī)的門檻已經(jīng)提高，”劉先生介紹，銀行方面通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)不少小商戶在經(jīng)營(yíng)中基本不開(kāi)發(fā)票，缺少具體稅務(wù)憑證來(lái)表明有真實(shí)的客戶刷卡消費(fèi)發(fā)生，很容易成為POS機(jī)非法套現(xiàn)的主要渠道，這也是小商戶目前難申請(qǐng)POS機(jī)的主要原因。

記者從業(yè)內(nèi)了解到，此前商戶向有收單業(yè)務(wù)資格的銀行申請(qǐng)POS機(jī)的門檻很低。部分銀行出于競(jìng)爭(zhēng)商戶資源的需要大幅放松審核標(biāo)準(zhǔn)，只要商戶提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照和銀行賬號(hào)即可。在POS機(jī)押金費(fèi)用的收取上也實(shí)施“彈性化”，對(duì)有些刷卡金額大的商戶甚至免收。另外，商戶回傭也從每筆1%-2%的扣率降低到30元封頂。而銀聯(lián)商務(wù)客戶熱線表示，目前商戶需要提供的申請(qǐng)資料包括：營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件3份、稅務(wù)登記證復(fù)印件3份、法人身份證復(fù)印件3份、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件3份、公司公章和開(kāi)戶銀行賬號(hào)等。另外，銀聯(lián)方面會(huì)派人對(duì)提出申請(qǐng)的商戶進(jìn)行上門實(shí)地考察。上海銀聯(lián)商務(wù)有限公司的市場(chǎng)部相關(guān)人士在接受記者咨詢時(shí)表示，目前固定和移動(dòng)POS機(jī)的押金費(fèi)用分別是1000元和2000元，商戶還需按照一定扣率繳納回傭

法律法規(guī)

信用卡套現(xiàn)有貸款詐騙的嫌疑，信用卡本質(zhì)上是一種小額的信用貸款，而信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)則是商戶與持卡人合謀，惡意以消費(fèi)名義從銀行套取一定額度的貸款。這在某種程度上涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款詐騙。如果套現(xiàn)者拒不還款，也觸犯了《刑法》惡意透支的條款，最高可判處無(wú)期徒刑。

最高人民檢察院、最高人民法院關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問(wèn)題的解釋為依法懲治利用信用卡騙取財(cái)物的犯罪活動(dòng)，現(xiàn)就辦理此類案件具體適用法律的問(wèn)題解釋如下：

一、對(duì)以偽造、冒用身份證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照等手段在銀行辦理信用卡或者以偽造、涂改、冒用信用卡等手段騙取財(cái)物，數(shù)額較大的，以詐騙罪追究刑事責(zé)任。

二、個(gè)人以非法占有為目的，或者明知無(wú)力償還，利用信用卡惡意透支，騙取財(cái)物金額在5，000元以上，逃避追查，或者經(jīng)銀行進(jìn)行還款催告超過(guò)三個(gè)月仍未歸還的，以詐騙罪追究刑事責(zé)任。持卡人在銀行交納保證金的，其惡意透支金額以超出保證金的數(shù)額計(jì)算。

三、行為人惡意透支構(gòu)成犯罪的，案發(fā)后至人民檢察院起訴前已歸還全部透支款息的，可以從輕、減輕處罰或者免予追究刑事責(zé)任。

四、對(duì)實(shí)施上述犯罪行為的銀行工作人員，應(yīng)當(dāng)依法從重處罰。簡(jiǎn)而言之，套現(xiàn)違反相關(guān)規(guī)定，惡意透支觸犯刑法，作為崛起中的中國(guó)，經(jīng)濟(jì)正在走向全球化，一些經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域法律法規(guī)正與發(fā)達(dá)國(guó)家接軌，信用卡業(yè)務(wù)是零售金融業(yè)務(wù)中的重要產(chǎn)品和利潤(rùn)來(lái)源，花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益要占到純利潤(rùn)總額的1/3，美國(guó)運(yùn)通公司發(fā)行的運(yùn)通卡利潤(rùn)占到公司全部利潤(rùn)的70%。不難想象將來(lái)有一天外資銀行在中國(guó)打出“CASH OUT”的口號(hào)，屆時(shí)如果境內(nèi)銀行依然墨守成規(guī)，必將被歷史淘汰出局。

相關(guān)事件

信用卡套現(xiàn)，銀行也有責(zé)任

信用卡套現(xiàn)嚴(yán)重危害了正常的金融管理秩序和社會(huì)信用環(huán)境。其實(shí)作為金融從業(yè)者，有沒(méi)有想過(guò)，為什么這么多的持卡人走上了套現(xiàn)的道路？從而產(chǎn)生了所謂有“專業(yè)”信用卡套現(xiàn)、代辦公司。其實(shí)深究起來(lái)，作為PO S機(jī)、信用卡的發(fā)放審批人，銀行其實(shí)也有責(zé)任。

最近兩年，一種利用信用卡套現(xiàn)的小廣告遍布廈門街頭。一伙專職于此的人利用幫人刷卡套現(xiàn)而獲取手續(xù)費(fèi)。今年1月，深圳警方展開(kāi)了對(duì)這類違法犯罪行為的打擊。前日，警方通報(bào)了近期戰(zhàn)果，11個(gè)行動(dòng)點(diǎn)共抓獲嫌疑人35人，涉案金額10億元。

按照人民銀行發(fā)布的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，商戶使用PO S機(jī)進(jìn)行交易是有手續(xù)費(fèi)的，其中手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡行、提供PO S機(jī)和完成對(duì)商戶資金結(jié)算的收單機(jī)構(gòu)(即收單方)以及銀聯(lián)三方共享，一般是按7：2：1的比例來(lái)分成。發(fā)卡行在PO S機(jī)交易手續(xù)費(fèi)分成上占大頭，現(xiàn)在很多銀行對(duì)信用卡申請(qǐng)人基本是“來(lái)者不拒”。某些銀行在占領(lǐng)信用卡市場(chǎng)份額的同時(shí)，還不忘占領(lǐng)PO S機(jī)的陣地，放松申請(qǐng)PO S機(jī)商戶資質(zhì)審核的事，也就在所難免。在打擊“個(gè)別不法分子和不法商戶”違法利用信用卡套現(xiàn)的同時(shí)，我們也應(yīng)該問(wèn)一句：發(fā)卡行、收單行和中國(guó)銀聯(lián)共同收取這些非法商戶刷PO S機(jī)的手續(xù)費(fèi)是否也應(yīng)該算是“非法所得”？按照一般商戶在使用PO S機(jī)過(guò)程中需要交納0.5%-2%手續(xù)費(fèi)的最低比例來(lái)計(jì)算，信用卡套現(xiàn)10億元，銀行(包括銀聯(lián))的手續(xù)費(fèi)收益也不少，是不是也應(yīng)該如數(shù)上繳給國(guó)庫(kù)呢？ 信用卡套現(xiàn)，銀行其實(shí)也有責(zé)任。不要老從持卡人身上找原因，可以適當(dāng)?shù)乜紤]一下自身的問(wèn)題。

幫人刷卡套現(xiàn)4個(gè)月交易300萬(wàn)

因裝POS機(jī)幫人刷卡套現(xiàn)，4個(gè)月交易金額300余萬(wàn)元，記者上午獲悉，犯罪嫌疑人隋某和郭某因涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪被朝陽(yáng)檢察院批準(zhǔn)逮捕。因看到別人用POS機(jī)給客戶刷信用卡收取手續(xù)費(fèi)，隋某也想到利用這種方法賺錢。隋某找到郭某，讓郭某來(lái)幫自己一起干，郭某表示同意。于是，隋某用郭某和其他人的身份證辦了多家銀行的銀行卡，并開(kāi)通網(wǎng)上銀行賬戶。今年2月，隋某花了兩萬(wàn)元錢辦理了三臺(tái)POS機(jī)，然后利用自己和朋友注冊(cè)的公司，在沒(méi)有真實(shí)貨物和服務(wù)交易的情況下，用POS機(jī)幫客戶刷信用卡套現(xiàn)。

據(jù)了解，他們的交易方式一般有兩種，一種是代還款業(yè)務(wù)，另一種是套現(xiàn)業(yè)務(wù)。

在代還款業(yè)務(wù)中，隋某先用個(gè)人的銀行賬戶給客戶的信用卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬還錢，再用客戶的信用卡在公司的POS機(jī)上刷卡，將相應(yīng)金額刷回隋某公司的對(duì)應(yīng)賬戶，同時(shí)將手續(xù)費(fèi)也刷出來(lái)。

在套現(xiàn)業(yè)務(wù)中，客戶用信用卡在隋某公司的POS機(jī)上刷卡，將一定金額刷到隋某公司對(duì)應(yīng)的賬戶上，然后隋某再用個(gè)人的賬戶把錢轉(zhuǎn)回到客戶的借記卡上。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自今年3月至6月期間，隋某和郭某先后為客戶替還款和套現(xiàn)金額大約為300余萬(wàn)元人民幣，數(shù)額低的每筆業(yè)務(wù)為幾百元，數(shù)額高的業(yè)務(wù)每筆一兩萬(wàn)元。

記者了解到，2009年12月16日起施行的《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，第七條明確規(guī)定：“違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰?！睆拇?，裝POS機(jī)幫客戶套現(xiàn)的行為已經(jīng)是犯罪行為。

揭秘——信用卡套現(xiàn)

為什么會(huì)出現(xiàn)套現(xiàn)？

1．信用卡用戶更多時(shí)候需要現(xiàn)金 取現(xiàn)太貴 只好套現(xiàn)

如果要取現(xiàn)，按規(guī)定取現(xiàn)金額一般只能為授信額度的30％，每卡每日取現(xiàn)累計(jì)金額不超過(guò)2000元人民幣。如信用卡授信額度為10000元，客戶最多只能取現(xiàn)3000元，而且取現(xiàn)每筆要付交易金額3％的手續(xù)費(fèi)，同時(shí)不再享免息期。2．中介公司有暴利可圖 套現(xiàn)公司的出現(xiàn)

不法中介公司首先利用銀行名義為客戶辦信用卡，隨后通過(guò)POS機(jī)套現(xiàn)。持卡人在POS機(jī)上刷卡后，賬戶信息會(huì)發(fā)送到銀聯(lián)，銀聯(lián)處理后發(fā)送到發(fā)卡行，發(fā)卡行則從持卡人賬戶上扣除金額，并將款項(xiàng)打入商家的開(kāi)戶行。中介從支付給套現(xiàn)者現(xiàn)金中收取大約為3％－5％的手續(xù)費(fèi)。除去銀行1％左右的刷卡扣率外，可以賺取剩余2％－4％費(fèi)用。3． 信用卡發(fā)行太多是造成信用卡違規(guī)套現(xiàn)的主要原因 信用卡在中國(guó)錢途廣闊

利潤(rùn)豐厚，前景誘人，國(guó)內(nèi)各家銀行爭(zhēng)搶客戶。從2003年底以來(lái)，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)呈井噴式增長(zhǎng)，截至2004年底，信用卡發(fā)行量突破1000萬(wàn)張，人民幣透支余額接近300億元。據(jù)VISA國(guó)際調(diào)查，預(yù)計(jì)2010年中國(guó)中等收入人群可能超過(guò)2億人

信用卡在中國(guó)錢途廣闊

利潤(rùn)豐厚，前景誘人，國(guó)內(nèi)各家銀行爭(zhēng)搶客戶。從2003年底以來(lái)，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)呈井噴式增長(zhǎng)，截至2004年底，信用卡發(fā)行量突破1000萬(wàn)張，人民幣透支余額接近300億元。據(jù)VISA國(guó)際調(diào)查，預(yù)計(jì)2010年中國(guó)中等收入人群可能超過(guò)2億人。

信用卡套現(xiàn)的最新相關(guān)信息

信用卡非法套現(xiàn)1600萬(wàn) 警方破獲巨額POS機(jī)非法經(jīng)營(yíng)

中新網(wǎng)景德鎮(zhèn)11月16日電(吳薇 石衛(wèi)明)16日，記者從江西省景德鎮(zhèn)市公安局獲悉，該局經(jīng)偵支隊(duì)于近日破獲一起利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡非法套取現(xiàn)金案，非法套現(xiàn)金額高達(dá)1600萬(wàn)元。行動(dòng)中，警方繳獲三臺(tái)POS機(jī)，摧毀一非法經(jīng)營(yíng)網(wǎng)站，繳獲各大銀行的銀行卡58張。

據(jù)了解，犯罪嫌疑人吳某從2010年10月起，花1500元請(qǐng)人在互聯(lián)網(wǎng)上建了一個(gè)網(wǎng)站。吳某利用該網(wǎng)站上進(jìn)行“信用卡非法套現(xiàn)宣傳”，通過(guò)虛假交易，利用POS機(jī)為他人非法套取現(xiàn)金，按每筆1%至2%的標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)。截至目前，吳某非法套現(xiàn)金額達(dá)1600多萬(wàn)，涉及全國(guó)各地十余家銀行的銀行卡數(shù)百?gòu)垼婕叭藛T近百人。

景德鎮(zhèn)市公安局經(jīng)偵支隊(duì)在網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)這一線索后，立即展開(kāi)調(diào)查，查清了犯罪事實(shí)，掌握了確實(shí)證據(jù)，在相關(guān)警種配合下，一舉搗毀這個(gè)非法經(jīng)營(yíng)窩點(diǎn)。

目前，犯罪嫌疑人吳某已被逮捕。(完)兩人竊取20萬(wàn)條信息 騙領(lǐng)信用卡套現(xiàn)將近七萬(wàn)元

偶然竊得20余萬(wàn)條信用卡信息資料，“碰巧”猜出一名持卡人的賬戶密碼，“80后”上海男青年利用其豐富的信用卡從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，精心布局從銀行處將他人信用卡騙領(lǐng)到手并成功套現(xiàn)69990元。

日前，浦東新區(qū)法院對(duì)該案作出一審判決，被告人陳某犯竊取信用卡信息罪、信用卡詐騙罪，兩罪并處有期徒刑五年六個(gè)月，罰金人民幣六萬(wàn)元；協(xié)助陳某實(shí)施犯罪的被告人張某犯妨害信用卡管理罪，判決免于刑事處罰。

偶獲大量銀行客戶信息

陳某18歲從技校畢業(yè)后，相繼在移動(dòng)通訊、精密器材、信用卡中心和汽車等行業(yè)工作過(guò)。2008年11月，陳某通過(guò)網(wǎng)絡(luò)認(rèn)識(shí)了做模具生意的童某夫婦，三人說(shuō)到做pos機(jī)刷卡套現(xiàn)的生意時(shí)一拍即合，陳某索性辭掉工作后與其合伙在浦東八佰伴附近租了間房子干起了這一行。

期間，陳某認(rèn)識(shí)了在某銀行信用卡中心工作的印某。印某不僅經(jīng)常來(lái)套現(xiàn)，還將20萬(wàn)余條的信用卡信息資料拷貝給童某，便于套現(xiàn)業(yè)務(wù)的“推廣”。一天，陳某在童某電腦里無(wú)意發(fā)現(xiàn)了這些客戶信息，便偷偷將其拷貝到了自己的U盤(pán)里留作他用。2009年9月，陳、童二人因產(chǎn)生矛盾而“分道揚(yáng)鑣”。

更改他人資料申請(qǐng)新卡

不久，沒(méi)有工作在家游手好閑的陳某手頭逐漸吃緊，開(kāi)始為生計(jì)犯愁。2010年初，陳某突然想起從童某電腦中拷貝的信用卡信息資料不是“可以利用嗎”？遂動(dòng)起了利用他人信用卡套現(xiàn)的歪心思。熟悉銀行信用卡辦卡、更改賬單地址及補(bǔ)卡等流程的陳某準(zhǔn)備從中“大做文章”。

碰巧，有一位信用卡持卡人王先生用生日作為支付密碼，陳某發(fā)現(xiàn)后“如獲至寶”，憑借手頭掌握的王先生的信用卡個(gè)人信息，在被告人張某的協(xié)助下，申請(qǐng)補(bǔ)辦到了王先生的銀行信用卡。

騙領(lǐng)信用卡大量套現(xiàn)

沒(méi)過(guò)幾天，王先生的信用卡“如約而至”，陳某將1000元的好處費(fèi)給了協(xié)助收卡人張某。當(dāng)天，陳某就直奔事先聯(lián)系好的刷卡套現(xiàn)處，用王先生的信用卡套取了現(xiàn)金69990元。

2010年8月3日，王先生發(fā)現(xiàn)其信用卡里莫名其妙被消費(fèi)了69990元，遂向銀行反映這一情況，銀行方面經(jīng)過(guò)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)有疑點(diǎn)立即向警方報(bào)案。8月18日和9月3日，陳某、張某分別被公安機(jī)關(guān)抓獲歸案。

法院審理后認(rèn)為，被告人陳某明知是他人通過(guò)非法途徑獲取的信用卡信息資料而竊取，數(shù)量合計(jì)20萬(wàn)余條，足以偽造可以進(jìn)行交易的信用卡，還利用上述信息騙領(lǐng)他人信用卡1張以持卡人名義進(jìn)行交易，分別構(gòu)成竊取信用卡信息罪和信用卡詐騙罪；被告人張某明知被告人陳某使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡而提供幫助，已構(gòu)成妨害信用卡管理罪，法院遂作出上述判決。

第四篇：信用卡套現(xiàn)行為處罰

關(guān)于平臺(tái)用戶“追隨”信用卡套現(xiàn)行為處罰通知

鑒于近期發(fā)現(xiàn)平臺(tái)用戶“追隨”利用銀行網(wǎng)銀便利通道，在平臺(tái)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，對(duì)平臺(tái)用戶造成了不良影響，并對(duì)人文貸工作帶來(lái)諸多不便，故人文貸平臺(tái)對(duì)充值提現(xiàn)規(guī)則更新如下：

1、人文貸平臺(tái)鼓勵(lì)用戶使用儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行網(wǎng)上理財(cái)，儲(chǔ)蓄卡充值15天內(nèi)提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為提現(xiàn)金額的0.3%（具體費(fèi)用以平臺(tái)顯示費(fèi)用金額為準(zhǔn)）。15天后免除提現(xiàn)費(fèi)用。

2、即日起人文貸平臺(tái)不建議用戶使用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上理財(cái)，信用卡充值15天內(nèi)提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為提現(xiàn)金額的1%。15天后免除提現(xiàn)費(fèi)用。

3、人文貸禁止信用卡套現(xiàn)、虛假交易等行為,一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將予以處罰,包括但不限于：限制收款、凍結(jié)賬戶、永久停止服務(wù),并有可能影響您的相關(guān)信用記錄。

關(guān)于xpp**le套現(xiàn)等不良行為處罰辦法如下：

由于該用戶的不良行為，給人文貸平臺(tái)帶來(lái)了一定的經(jīng)濟(jì)損失，故處以信用卡提現(xiàn)金額1%的兩倍處罰 或 禁止該用戶3個(gè)月內(nèi)提現(xiàn)，3個(gè)月后方可正常提現(xiàn)。

人文貸將以“誠(chéng)信、穩(wěn)健、務(wù)實(shí)、創(chuàng)新”的核心價(jià)值觀,繼續(xù)為客戶提供更好服務(wù)。

望廣大用戶知悉！

人文貸運(yùn)營(yíng)部

2014.6.19

第五篇：信用卡惡意套現(xiàn)專題

信用卡惡意套現(xiàn)，為何屢禁不止

08財(cái)務(wù)管理（1）班 吳興輝 20080309

2010年僅上半年銀聯(lián)就查處了高度套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的交易3.4萬(wàn)筆，關(guān)閉和整頓套現(xiàn)商戶2300多家，通報(bào)不法中介和風(fēng)險(xiǎn)商戶4000多個(gè)，發(fā)布各類風(fēng)險(xiǎn)提示近200次。

5月5日中國(guó)人民銀行連同銀監(jiān)會(huì)、公安部、工商總局四部委下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》；

5月7日，央視《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》曝出了“中國(guó)銀聯(lián)是信用卡惡意套現(xiàn)最大幫兇”的丑聞。該報(bào)道一播出立即激起業(yè)界和銀行卡用戶的一陣陣“騷動(dòng)”，關(guān)于銀行業(yè)界該如何堵截違規(guī)“套現(xiàn)”，持卡用戶該如何理解違規(guī)套現(xiàn)等問(wèn)題也再次成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

“信用卡套現(xiàn)”對(duì)大家來(lái)說(shuō)并不陌生，有些人對(duì)它甚至已經(jīng)是熟門熟路了。近幾年包括很多發(fā)達(dá)國(guó)家都被信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題搞得頭暈?zāi)X漲，而在國(guó)內(nèi)對(duì)這個(gè)問(wèn)題也已經(jīng)提出了N多整改意見(jiàn)、下發(fā)了N次通知，可為何“套現(xiàn)”的問(wèn)題仍然蔓延而無(wú)法得到控制？

從表面看“信用卡惡意套現(xiàn)”只是損害了銀行的利益、增大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，而事實(shí)上問(wèn)題遠(yuǎn)不止這么簡(jiǎn)單。就目前的情況來(lái)看，民眾對(duì)“信用卡惡意套現(xiàn)”的危害性認(rèn)識(shí)不足的問(wèn)題仍被忽略。我們都知道，信用卡的初衷是方便民眾，同時(shí)借此帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是可以對(duì)社會(huì)消費(fèi)能起到直接的推動(dòng)作用?？煞催^(guò)來(lái)，如果這種便利和作用被當(dāng)做個(gè)人謀利或者進(jìn)行違法行為的工具（比如洗錢、惡意騙取套現(xiàn)等），那么這可能使金融秩序陷入混亂，破壞社會(huì)的誠(chéng)信環(huán)境，甚至可能引發(fā)類似金融危機(jī)的災(zāi)難。對(duì)持卡人而言，信用卡套現(xiàn)行為也給自己帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，比如不能不能按時(shí)還款，必須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，而且還可能造成不良的信用記錄，甚至還要承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)等。

這幾年，雖然銀行（包括政府相關(guān)部門）一直都在對(duì)“惡意套現(xiàn)” 的相關(guān)法規(guī)和監(jiān)管體系進(jìn)行完善，可這些并沒(méi)有完全觸及到問(wèn)題的根本，或者說(shuō)很多監(jiān)管或者法規(guī)并沒(méi)系統(tǒng)連貫的執(zhí)行，再加上銀行本身有意無(wú)意的放縱，惡意套現(xiàn)自然就是只升不降了。以目前的監(jiān)管手法為例，各家銀行目前都有自己的一套信用卡管理制度，比如法規(guī)執(zhí)行力度有松有緊，甚至大多銀行為了追求用戶量的擴(kuò)張放松了信用卡申請(qǐng)人的資質(zhì)審核，放松了管理監(jiān)督，所以一直整頓不出效果造成了今天將近泛濫成災(zāi)的局面也就不奇怪了。因此，現(xiàn)在擺在面前的就不單是如何控制信用卡持卡人惡意套現(xiàn)的問(wèn)題，而是如何從全局出發(fā)有系統(tǒng)的控制這種違規(guī)現(xiàn)象的持續(xù)蔓延。

首先，除了在法規(guī)監(jiān)管層面和民眾意識(shí)方面多下功夫外，還應(yīng)該有計(jì)劃的發(fā)動(dòng)新型支付企業(yè)積極參與到違規(guī)或惡意套現(xiàn)防控工作中來(lái)。據(jù)《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》的報(bào)道，除了POS終端機(jī)外，如今第三方支付工具（電子支付）也被惡意套現(xiàn)者盯上成了他們兜錢的新渠道，這是個(gè)大問(wèn)題。因?yàn)殡S著民眾消費(fèi)和日常生活的需要，便利的電子支付使用面將越來(lái)越廣泛，所以對(duì)這個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)把關(guān)應(yīng)該也是當(dāng)務(wù)之急。

當(dāng)然，我們也理解要求第三方支付做到100%的對(duì)惡意套現(xiàn)問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)控是不現(xiàn)實(shí)的，畢竟全國(guó)有超過(guò)1.5億張的信用卡，僅2010年在支付寶、財(cái)付通、環(huán)迅支付等支付平臺(tái)上完成的交易額就超過(guò)2743億，更何況像這樣的事連銀行甚至相關(guān)的監(jiān)管部門目前都難以做到。因此，作為支付企業(yè)加大力度盡可能的完善平臺(tái)自身的監(jiān)管體系，通過(guò)新的監(jiān)察手段來(lái)對(duì)用戶賬戶進(jìn)行有效管理，自然就成為了關(guān)鍵。

據(jù)了解，目前在國(guó)內(nèi)幾家知名的支付企業(yè)中，環(huán)迅支付（防惡意套現(xiàn)的對(duì)策）已經(jīng)走在其他同行前面，繼第三代支付平臺(tái)面世后又一次率先推出了“現(xiàn)場(chǎng)審核”機(jī)制（這種機(jī)制主要是通過(guò)對(duì)商戶現(xiàn)場(chǎng)的核查，以及持續(xù)的審核評(píng)級(jí)等方式，來(lái)達(dá)成對(duì)商家進(jìn)行有效監(jiān)控管理的目的），以便防止一些商家參與或者協(xié)助一些惡意套現(xiàn)的行為、堵截惡意套現(xiàn)問(wèn)題的蔓延，在支付行業(yè)起到了表率作用。

雖然這些措施會(huì)在一定程度上加大支付企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，但它卻能為支付行業(yè)的發(fā)展以及整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定起到很大的作用。其次是，完善各銀行相關(guān)的制度，尤其是健全加強(qiáng)長(zhǎng)效機(jī)制的研究落實(shí)也是當(dāng)前的重中之重，總不能整天這樣打游擊戰(zhàn)吧。

再有就是，要加強(qiáng)對(duì)用戶正確引導(dǎo)，強(qiáng)化民眾和商家反惡意套現(xiàn)的意識(shí)，做到從“根源”摧毀惡意套現(xiàn)的苗頭；當(dāng)然最好是有類似的產(chǎn)品或服務(wù)來(lái)代替用戶的切實(shí)需要，我相信這些才是治病的關(guān)鍵，才是信用卡套現(xiàn)問(wèn)題屢禁不止的需要關(guān)注的根源。

信用卡惡意套現(xiàn)的問(wèn)題，今后將來(lái)可能還會(huì)存在，但我們相信經(jīng)過(guò)業(yè)界的努力和用戶思想意識(shí)的提高，只要有計(jì)劃的軟硬兼施，就可以將執(zhí)行做到效果最大化，用戶滿意化；最終使惡意套現(xiàn)現(xiàn)象越來(lái)越少，使整個(gè)金融系統(tǒng)越來(lái)越穩(wěn)固；因?yàn)楣P者始終相信沒(méi)多少人會(huì)希望中國(guó)的金融系統(tǒng)陷入混亂不堪的局面，除非是那些一直在打著歪主意的人。