第一篇：銀行信貸管理目標與風(fēng)險控制探討論文

摘要：本文首先分析了我國銀行信貸的現(xiàn)狀，其次分析了我國銀行信貸風(fēng)險出現(xiàn)的影響因素，最后針對以上問題提出了信貸行業(yè)風(fēng)險的解決措施。

關(guān)鍵詞：銀行；信貸管理；風(fēng)險控制

隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及金融行業(yè)競爭的日益激烈，雖然銀行在業(yè)務(wù)方面有相當(dāng)大程度的轉(zhuǎn)型和升級，但從盈利角度來講銀行業(yè)的收入主要來源仍在于信貸。但是近年來我國的經(jīng)濟形勢略有波動，隨著競爭的加劇以及金融風(fēng)險的提升，銀行的風(fēng)險和核心內(nèi)容開始轉(zhuǎn)向于信貸風(fēng)險管理。面臨當(dāng)前的經(jīng)濟形勢，我國學(xué)術(shù)界領(lǐng)域也給出了相關(guān)的研究，近年來衍生出許多關(guān)于控制信貸風(fēng)險的理論和方法論，對控制信貸風(fēng)險具有很大的指導(dǎo)性意義。

一、我國銀行信貸現(xiàn)狀

（一）我國銀行信貸區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r分布

由最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國銀行信貸地域分布主要存在一下幾個特點：首先，銀行信貸主要分布于沿海城市以及北方工業(yè)發(fā)達城市，中西部地域借貸率和借貸數(shù)額較低。其次，近年來我國銀行信貸相關(guān)格局變化不大，仍然是以上區(qū)域比例居高，中西部比例較低，存在嚴重的地域不平衡。

（二）我國銀行信貸產(chǎn)業(yè)分布

由銀行內(nèi)部對一二三產(chǎn)業(yè)信貸的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國各銀行信貸集中投放于資金周轉(zhuǎn)率較高且利潤較高、行業(yè)信譽高的行業(yè)，例如交通運輸、電力、道路工程、國企投資項目等等，這些行業(yè)是我國的龍頭產(chǎn)業(yè)，資金需求量很大并且受到政府的支持信譽很高。從一二三產(chǎn)業(yè)的分布來看，信貸集中于二三產(chǎn)業(yè)，近年來有向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢，第一產(chǎn)業(yè)信貸率較低。總體的行業(yè)分布格局平穩(wěn)過渡，基本比較穩(wěn)定。

（三）我國銀行信貸規(guī)模結(jié)構(gòu)

信貸規(guī)模和信貸產(chǎn)業(yè)布局成為正相關(guān)，我國銀行信貸部門偏向借貸給二三產(chǎn)業(yè)中信譽度高的企業(yè)，這些企業(yè)大部分是國有企業(yè)。但是由于受到我國目前的經(jīng)濟形勢影響，我們發(fā)現(xiàn)銀行信貸的大客戶近年來受到經(jīng)濟形勢波動的影響，均存在著資金回籠不足、還款率較低的現(xiàn)象。

二、我國銀行信貸風(fēng)險出現(xiàn)的影響因素

（一）貨幣流動性

銀行貸款能力取決于存貸比，其直接反映出我國銀行資金在貸款方面的比重。從銀行信貸風(fēng)險控制角度來講，商業(yè)銀行存貸款比重不能高于75%，否則會出現(xiàn)的信貸風(fēng)險隱患，從而影響到銀行本身。其次，信貸率如果在50%周圍波動，則表明銀行部門有一半的資金是閑置的，這時銀行會存在相關(guān)的虧損風(fēng)險隱患。因此我國各大銀行普遍將信貸比率控制在70%左右。但近年來由于衍生金融工具的激增，其借貸利息率普遍比銀行低，銀行業(yè)受到同行的沖擊，其信貸業(yè)務(wù)量有下降的趨勢。銀行內(nèi)部貨幣流通性下降則會導(dǎo)致銀行虧損，為銀行業(yè)帶來相關(guān)隱患。

（二）不良貸款率

不良貸款率過高，資金不能夠按時回籠甚至壞賬現(xiàn)象出現(xiàn)、資金無法回籠都會導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險上升。隨著我國對外開放進程日益加快，國內(nèi)各大產(chǎn)業(yè)均受到外國相關(guān)產(chǎn)業(yè)同行的競爭影響，其利潤率有所下降。因此銀行應(yīng)當(dāng)辨明形式，及時對貸款方向進行調(diào)整，從而減少自身的不良貸款。

（三）利潤率我國四大國有銀行雖然規(guī)模雄厚，但是受到近幾年經(jīng)濟形勢的影響，其資產(chǎn)的收益率不容樂觀。拿四大國有銀行和國際標準相對比，我國四大國有銀行的收益情況、業(yè)務(wù)覆蓋率等指標額和國際標準還相差較大。從中西方對比表明，我國四大國有銀行和西方商業(yè)銀行在盈利能力和發(fā)展模式上還尚有較大差距。

三、我國信貸行業(yè)風(fēng)險的解決措施

（一）提高相關(guān)人員的培訓(xùn)率、提高入職門檻

銀行信貸風(fēng)險控制一定意義上講和相關(guān)人員的風(fēng)險敏感度有關(guān)，健全的風(fēng)險控制機構(gòu)必須強調(diào)環(huán)境依賴、過程導(dǎo)向及組織結(jié)構(gòu)對風(fēng)險因素的反應(yīng)能力與敏感性。因此銀行部門應(yīng)當(dāng)在相關(guān)人員入職時進行把關(guān)，錄用高素質(zhì)、專業(yè)知識較為豐富的人才，此外還應(yīng)當(dāng)提高從業(yè)部門人員的培訓(xùn)率，通過再教育來提高人員的風(fēng)險敏感度和風(fēng)險認知，最終使組織中的所有人都要主動積極思考問題。

（二）增強上下級之間的組織協(xié)調(diào)性

各銀行的信貸風(fēng)險控制政策是根據(jù)國家統(tǒng)一政策和銀行內(nèi)部實際情況而制定的，符合銀行未來的發(fā)展訴求，它主要包括人員的紀律約束、銀行控制風(fēng)險的偏好與理念。因此，銀行需要增強上下級各部門間對銀行風(fēng)險控制政策的認知程度，從而確保測量、控制、數(shù)據(jù)的高度一致性。

（三）建立健全的延時付酬及業(yè)績考評機制

由于銀行信貸損失和風(fēng)險是滯后于實際的賬面操作的，所以信貸決策部門的預(yù)測正確與否直接關(guān)系銀行是否盈利，而績效考核和相關(guān)人員的利益是直接掛鉤的，所以為了提高相關(guān)人員的專業(yè)素養(yǎng)和預(yù)測準確性以及業(yè)務(wù)的嚴謹度，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)科學(xué)規(guī)范信貸人員和信貸決策部門的績效考核標準，從而通過科學(xué)的獎懲措施來減少認為判斷的失誤性和不確切性，通過人員把關(guān)來降低銀行借貸的風(fēng)險。

四、總結(jié)

隨著近年來我國經(jīng)濟形勢的波動以及當(dāng)前我國對外開放程度的提高和人民幣國際化進程的加快，我國金融行業(yè)受到一定程度的沖擊，主要表現(xiàn)為銀行盈利水平下降等。本文從商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)的角度，結(jié)合相關(guān)的經(jīng)濟形式，由影響金融信貸的因素入手，提出了相關(guān)的解決措施，希望本文能夠給各大銀行一定啟發(fā)，也希望此文能夠引發(fā)出更多關(guān)于我國銀行信貸管理與風(fēng)險控制的實用型方法和理論。

參考文獻：

[1]唐敏,方俊芝.郵儲銀行設(shè)立基金管理公司的思考.2011(15).[2]高志軍,劉偉.物流服務(wù)供應(yīng)鏈風(fēng)險管理模型研究.2010(09).[3]胡明遠.農(nóng)村信用社信貸管理電子化的設(shè)計與實現(xiàn).2011.

第二篇：銀行信貸管理論文

淺述我國的個人消費貸款

摘要：當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進的發(fā)展,隨著該項業(yè)務(wù)所占銀行業(yè)務(wù)的比重不斷擴大,存在的問題和風(fēng)險也逐漸暴露出來,就銀行消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題進行分析,并針對這些問題提出了自己的看法和建議。

關(guān)鍵詞：個人消費貸款

消費信貸

一、個人消費貸款的概念和意義

個人消費貸款是提供給自然人的信用。它是指提供給消費者的信用，而不是作為消費用途的信用。個人消費貸款是一種給予個人消費者的貸款，使得他不用付現(xiàn)就可以使用或擁有商品或服務(wù)。

個人消費貸款的重要作用：1.發(fā)展消費信貸有利于提高消費傾向，為經(jīng)濟增長提供推動力，并推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。2.個人消費信貸是人力資本投入的一種重要來源，它對經(jīng)濟的貢獻能力不僅是擴大當(dāng)期的需求，更在于增加了未來產(chǎn)出的要素投入。3.消費信貸有利于商業(yè)銀行經(jīng)營效益的改善，提高金融資本的運作效率。4.消費信貸有利于國民經(jīng)濟的宏觀調(diào)控。

二、個人消費信貸的種類

目前，我國商業(yè)銀行個人消費信貸處于起步階段，種類還不是很多，主要有下面幾種：

1、個人短期信用貸款。是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

2、個人綜合消費貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

3、個人旅游貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費用、以貸款人認可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。

4、國家助學(xué)貸款。又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的本、?？圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。

5、個人汽車貸款。是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70％、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

6、個人住房貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。

7、除此之外，還有個人小額貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、結(jié)婚貸款、勞務(wù)費信貸以及以上貸款派生出的各種專項貸款。

三、消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題分析

（一）從宏觀經(jīng)濟環(huán)境來看,信用環(huán)境不夠健全

消費信貸業(yè)務(wù)在我國開展的時間至今只有短短數(shù)十年,個人信用制度的缺失和個人信用評估體系的不完善使得我國消費信貸市場面臨個人信用的“瓶頸”制約,建立科學(xué)的個人信用制度和完善的個人資信評估體系是未來我國個人信用體制建設(shè)的重要內(nèi)容。目前我國并沒有為民眾設(shè)立一個終生信用賬戶,并且現(xiàn)有的信用記錄只涉及歷史貸款報告、信用卡消費,車險繳納等有限的幾項消費,大部分的社會信用活動不包括在內(nèi)。

（二）個人消費信貸政策法律欠缺

個人消費信貸業(yè)務(wù)要發(fā)展,就必須有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo),并對其進行規(guī)范和約束,意義重大并具有一定的緊迫性。目前為止,我國還沒有出臺一部針對個人消費信貸業(yè)務(wù)的統(tǒng)一、有法律效應(yīng)的專門法律。同時,一旦違約情況出現(xiàn),銀行對于違約者的違約行為的處理沒有法律依據(jù),清算成本大,造成我國大量貸款債務(wù)得不到有效保障。

（三）從消費者個人看,存在居民收入不高,消費信貸欲望不強等問題

就目前狀況來看,消費信貸業(yè)務(wù)存在明顯的地區(qū)差異性,東部沿海地區(qū)消費信貸活躍,有固定的信用消費群體,業(yè)務(wù)主體以年輕人居多,而在我國中西部地區(qū)形成大規(guī)模信用消費的條件尚不具備,這主要是因為我國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡,東部沿海地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達,居民消費能力強,居民的消費意識和要求也相當(dāng)強烈;中西部內(nèi)陸省份則欠發(fā)達,居民生活水平有待提高,構(gòu)成消費信貸的社會基礎(chǔ)還不牢固。

（四）從銀行方面來看,存在違規(guī)操作,手續(xù)繁瑣,內(nèi)部管理不善,缺乏專業(yè)人員等問題

商業(yè)銀行內(nèi)部違規(guī)操作是導(dǎo)致銀行資產(chǎn)風(fēng)險的首要原因。商業(yè)銀行之間存在激烈的競爭,為了爭取客戶創(chuàng)造更大的利潤,商業(yè)銀行不惜違規(guī)操作,放寬貸款限度,給一些原本不符合貸款條件的客戶發(fā)放貸款。另外,我國個人消費貸款申請手續(xù)復(fù)雜,不僅要提供個人收入證明、健康報告、家庭背景,還需要到多個相關(guān)部門辦理各種文件信函,而且銀行也要花費大量時間對借款人進行逐筆嚴格的審查,一筆業(yè)務(wù)需要半個月甚至一個月的時間,耗費了大量的時間。第三個重要原因就是銀行風(fēng)險管理機制不完善,雖然我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)實行“審貸分離,分級審批”制度,但是貸前調(diào)查不全面、缺乏風(fēng)險預(yù)警機制、數(shù)據(jù)庫技術(shù)處于空白狀態(tài)、自動化處理能力不強,目前主要依靠人工來識別風(fēng)險,而這種風(fēng)險的識別主要是根據(jù)貸款是否能按時歸還,而不是使用專門的風(fēng)險度量工具,特別是對信用風(fēng)險的控制缺乏有效措施。

四、加強我國消費信貸風(fēng)險控制的對策建議

（一）健全社會信用環(huán)境,防范信用風(fēng)險 包括信用卡消費記錄、車險費用繳納記錄、償貸款以及拖欠記錄、貸款項目明細等,同時還應(yīng)包括個人社會背景數(shù)據(jù),如個人收入、工作單位、教育背景、家庭結(jié)構(gòu)、社會關(guān)系、個人喜好等真實情況,還要加快信息更新速度,縮小信息時滯性給風(fēng)險控制帶來的影響。中國人民銀行應(yīng)借鑒美國成功的經(jīng)驗,為每一個公民建立唯一的終身社會保障號碼,使個人收入透明化,稅收機制完備化,為商業(yè)銀行對借款人的信用調(diào)查提供數(shù)據(jù)和資料支持。

（二）健全我國消費信貸法律制度

完善的法律制度是消費信貸業(yè)務(wù)在我國順利發(fā)展的保障,也是有效防范風(fēng)險的手段之一。我國應(yīng)該將消費信貸列入國家法律體系中,對有關(guān)消費信貸的現(xiàn)有法規(guī)中不適應(yīng)現(xiàn)在消費信貸發(fā)展的部分進行修改和補充,同時盡快制訂一部綜合性的《個人消費信貸法》,對于與個人消費信貸有關(guān)的問題進行定義和約束,對違約者的懲罰也要做出詳盡的規(guī)定,對消費信貸活動進行統(tǒng)一規(guī)范,調(diào)整消費信貸關(guān)系,同時還要制定與各項消費信貸業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的法規(guī),對目前比較流行的住房按揭貸款,汽車消費貸款,信用卡,零售分期付款業(yè)務(wù)都應(yīng)分別制定針對其特點和風(fēng)險的法律法規(guī),使我國的消費信貸法成體系,使得我國的消費信貸業(yè)務(wù)有法可依,有法可循,解決我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)無法可依的局面,為消費信貸的發(fā)展提供一個良好的法律環(huán)境。

（三）提高居民收入,拉動居民消費,消除地區(qū)差異

為了提高居民收入水平,減輕人們的消費心理壓力,國家應(yīng)實施積極的財政政策和適度的貨幣政策,維持一定的通脹率,大力發(fā)展吸納就業(yè)的第三產(chǎn)業(yè),擴大就業(yè)渠道,保證實體經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展。同時我們必須建立和完善全社會范圍內(nèi)的社會保障體系,解決居民醫(yī)療、教育和住房問題,消除居民消費的后顧之憂,保障了居民的長期生活穩(wěn)定,這樣居民才敢大膽放心的消費。

（四）杜絕違規(guī)操作,加強內(nèi)部管理,提高銀行的競爭力

針對我國消費信貸業(yè)務(wù)申辦手續(xù)繁雜的問題,商業(yè)銀行應(yīng)該為消費者提供“一站式”金融服務(wù),與客戶一對一交易,即所有的手續(xù)和證明、文件、協(xié)議等,均由銀行與客戶簽署,無須申請人耗費大量時間和精力去相關(guān)部門辦理,而是轉(zhuǎn)由銀行與相關(guān)證件、手續(xù)辦理單位協(xié)調(diào),形成部門與部門的溝通,而不是客戶和部門溝通,造成資源的浪費。

五、商業(yè)銀行針對個人消費信貸的風(fēng)險的對策

面對消費信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面人手：

1、逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境

建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個存量客戶都有相對完整的信用記錄，個人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時，加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度。

2、認真探索個人客戶差異化服務(wù)方法，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，培育和拓展一批高端個人客戶群體

所謂高端個人客戶就是指風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶。就當(dāng)前客戶群體而言，一是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員，如電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。二是職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的國家公務(wù)員和財政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員。三是全國性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等。

3、健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機制

一是嚴把信貸準入關(guān)。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，有規(guī)劃的發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)。嚴格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程，防止各種操作風(fēng)險的產(chǎn)生。二是加強貸后管理。根據(jù)個人消費貸款的特性，分析相關(guān)風(fēng)險點，有針對性地制定簡潔有效的管理辦法，辦法必須具有可操作性。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理，按規(guī)定進行貸后檢查。三是必須嚴肅信貸紀律，按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進行責(zé)任追究，責(zé)任追究必須到位。對存在的問題積極整改，“舉一反三”，采取必要措施，避免同類問題再次出現(xiàn)。四是實行分類管理、分類授權(quán)。針對各分支機構(gòu)管理水平與風(fēng)險控制能力，實行不同的授權(quán)管理和程序運作，并實行精細化管理，擇優(yōu)發(fā)展。五是可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，對個人信貸業(yè)務(wù)進行流程再造，提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平，實行集約化經(jīng)營。

4、進一步完善消費貸款的擔(dān)保制度

擔(dān)保制度，是貸款第一還款來源出現(xiàn)風(fēng)險時的必要保證，也是制約借款人信用程度的一個有力武器。在我國消費信貸法出臺前，商業(yè)銀行一方面要認真研究分析現(xiàn)有法律法規(guī)的相關(guān)條款，圈定法律爭議少、執(zhí)行容易的標的作為抵押物。產(chǎn)權(quán)不清、變現(xiàn)較難以及現(xiàn)有法律上存在爭議的抵押物一般不要接收。選定的擔(dān)保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)合理界定保證人范圍。對借款人自身條件較好，收入穩(wěn)定，可實行保證擔(dān)保方式的貸款，保證人應(yīng)該選擇信用度高的高端客戶，且至少自身綜合條件不低于借款人。

參考文獻：

[1]鄭曉萍.銀行消費信貸風(fēng)險管理[J].改革探索,2007,(12):41-43.[2]銀行信貸管理 高等教育出版社

[3] 關(guān)于加強商業(yè)銀行個人消費信貸管理的幾點思考 王新平

[4] 中國個人消費信貸狀況及風(fēng)險防范研究 楊大楷

[5] 個人消費信貸的風(fēng)險防范—《經(jīng)濟師》 2010年07期

第三篇：銀行信貸管理

1.商業(yè)銀行信貸管理原則和關(guān)系

答：有三個原則：安全性原則、流動性原則和盈利性原則。安全性既是銀行一切工作的中心，也是銀行信貸管理中必須擺在第一位的因素，離開了安全，銀行的流動性和盈利性無從談起。堅持安全性固然對流動性沒有直接的影響，但堅持安全性有可能損失一些盈利的機會，特別是一些有可能附帶風(fēng)險的盈利機會；流動性作為聯(lián)結(jié)資金安全性與盈利性之間不可缺少的手段，既對安全性產(chǎn)生直接的影響，又對盈利性產(chǎn)生直接的影響，本身是一個經(jīng)營原則的指標，同時又對其他兩個指標有重要影響，銀行不能保持足夠的流動性，安全性將時時受到?jīng)_擊，實際上盈利性也難以得到保障，但過多的流動性，又會降低盈利的水平；值得注意的是，銀行的盈利是在安全和流動有保障的前提下才可以長期維持的。辯證的看，追求絕對安全、充足的流動性和高盈利水平，只能是理論上的極端情況，實際運行則是在三者之間尋求一種平衡，平衡的實質(zhì)是在維持安全和流動的基礎(chǔ)上，盡可能地實現(xiàn)盈利最大化。

2.現(xiàn)代企業(yè)制度的概念和基本特征

答：現(xiàn)代企業(yè)制度是指以完善的企業(yè)法人制度為基礎(chǔ)，以有限責(zé)任為特征，以現(xiàn)代公司為主要形式的企業(yè)制度?；咎卣魇牵篴.產(chǎn)權(quán)清晰 現(xiàn)代企業(yè)制度中，出資者與企業(yè)間的產(chǎn)權(quán)關(guān)系通過明確的法律形式予以界定：即出資者擁有企業(yè)資產(chǎn)的法律所有權(quán)。b.權(quán)責(zé)明確。c.政企分開d.管理科學(xué)。

3.借款人的資信狀況分析

答：許多商業(yè)銀行對客戶的資信狀況分析就集中在5個方面，即所謂的“5C”：品德、資本、能力、擔(dān)保及環(huán)境條件。

一、借款人的品德借款人的品德是指借款人不僅要有償還貸款的意愿，還要具備對貸款使用的負責(zé)態(tài)度。

二、借款人的能力它是指借款人在借入資金后，憑借自身的生產(chǎn)管理能力和水平獲取利潤并償還貸款的能力。

三、企業(yè)的資本資本是企業(yè)從銀行取得貸款的一個決定性因素，它反映了借款企業(yè)的財力和風(fēng)險承擔(dān)能力。資本數(shù)量越大，借款人承擔(dān)風(fēng)險損失的能力越大。

四、貸款的擔(dān)保貸款擔(dān)保的作用在于為銀行貸款提供一種保護，在借款人無力還款時，銀行可以通過處分擔(dān)保品或向保證人追償而收回貸款本息，從而保證貸款本息的安全。

五、借款人經(jīng)營的環(huán)境條件這是指借款人自身的經(jīng)營狀況和外部環(huán)境。

4.票據(jù)貼現(xiàn)貸款和一般貸款的區(qū)別

答：（1）資金投放的對象不同。普通貸款以借款人為授信對象，貼現(xiàn)以持票人為授信對象，實際上是一種票據(jù)買入行為，把商業(yè)信用轉(zhuǎn)化為銀行信用。

（2）在信用關(guān)系上的當(dāng)事人不同。一般貸款的當(dāng)事人是銀行、借款人和擔(dān)保人，而票據(jù)貼現(xiàn)的當(dāng)事人主要是銀行和貼現(xiàn)申請人，但當(dāng)票據(jù)到期不能兌付時，貼現(xiàn)申請人、承兌人、出票人以及若干背書人都負有連帶的清償責(zé)任。所以貼現(xiàn)時一種較安全可靠的資金運用。

（3）資金融通的期限不同。一般貸款的期限可以達1年，乃至數(shù)年，票據(jù)貼現(xiàn)期限一般不超過6個月，而且計算期限的方法和依據(jù)也不同。

（4）融資的流動性不同。一般貸款發(fā)放后，往往都是貸款到期后收回，而票據(jù)貼現(xiàn)，可以在銀行資金周轉(zhuǎn)不靈時通過再貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的方式在銀行間轉(zhuǎn)讓，融資比較靈活。

（5）銀行收取利息的時間不同。一般貸款都是以約定的時間收取利息，而票據(jù)貼現(xiàn)在貼現(xiàn)時就預(yù)先收取了利息。因此，貼現(xiàn)利率一般低于同期普通貸款的利率。

第四篇：風(fēng)險與信貸管理培訓(xùn)測試題

衡陽分行風(fēng)險和信貸管理培訓(xùn)測試題

單位： 姓名： 計分：

一、判斷題（共30題，每題1分）1、2014年重點領(lǐng)域信用風(fēng)險專項治理活動落實治理目標計劃的部門分工是：公司業(yè)務(wù)部牽頭落實“兩高一?！毙袠I(yè)治理目標；大客戶部牽頭落實鋼鐵、水泥等五大產(chǎn)能嚴重過剩及房地產(chǎn)行業(yè)治理目標；非農(nóng)個貸治理由個人金融部落實；三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)治理由三農(nóng)金融部配合。【 】

2、從2013年3月15日起，各級行除為企業(yè)和個人新客戶辦理業(yè)務(wù)須填寫授權(quán)書外，對原有客戶辦理新業(yè)務(wù)時，也必須重新填寫授權(quán)書，對已辦理業(yè)務(wù)尚未取得客戶授權(quán)書的需補辦授權(quán)書?！?】

3、所有在我行申請辦理貸款、貼現(xiàn)、銀行承兌匯票等信貸業(yè)務(wù)的法人客戶，都必須提供年檢有效的貸款卡，并進入企業(yè)征信系統(tǒng)查詢貸款卡狀態(tài)及企業(yè)信用報告，再將貸款卡和信用報告與其他業(yè)務(wù)資料一并存檔管理。【 】

4、操作風(fēng)險事件是指因內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件因素造成農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)損失、對外服務(wù)中斷、受到監(jiān)管處罰或權(quán)益喪失的事件?！?】

5、加強操作風(fēng)險事件報告管理，可有效提高操作風(fēng)險管理水平評分，從而節(jié)約操作風(fēng)險經(jīng)濟資本，對提高全行經(jīng)營成果和員工績效具有重大意義。但不能提高風(fēng)險考核評價得分。【 】

6、發(fā)生操作風(fēng)險事件后，向上級行業(yè)務(wù)主管部門上報有關(guān)操作風(fēng)險信息（含聲譽風(fēng)險信息）的同時，應(yīng)與同級行風(fēng)險管理部門進行口頭信息溝通?！?】

7、對于上級行客戶部門直管法人客戶，由經(jīng)營行客戶部門制訂貸后管理方案，經(jīng)營行按要求落實。貸后管理方案至少包括貸后管理組織架構(gòu)及責(zé)任人、客戶的風(fēng)險點及風(fēng)險防范措施、貸后管理各項工作時間安排、突發(fā)風(fēng)險事件應(yīng)急措施、貸后管理工作的反饋機制及路徑。

【 】

8、經(jīng)營行客戶經(jīng)理至少按季對法人客戶在我行賬戶進行資金監(jiān)測，填制《賬戶資金監(jiān)測表》?！?】

9、信貸客戶（含擔(dān)保法人）財務(wù)報表需提供資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表三表，于下第一個月月底前掃描并錄入C3系統(tǒng)。

【 】

10、客戶出現(xiàn)評價下降3個（含）以上等級、風(fēng)險分類下遷二個（含）以上、欠息、逾期、停產(chǎn)、半停產(chǎn)等情況，應(yīng)立即進行貸后檢查。

【 】

11、加權(quán)逾期貸款是指出現(xiàn)過欠息、拖欠分期還款本金，考核時點所欠本息未償還的貸款。不包括通常意義下的逾期貸款。

【 】

12、計算城區(qū)支行不良貸款核銷率公式為：K=不良貸款核銷額×3÷（期末逾期三年以上不良貸款余額+當(dāng)期不良貸款核銷額）×100%。

【 】

13、操作風(fēng)險事件報告質(zhì)量得分率大于90%的，每增加1%加0.25分；瞞報、遲報導(dǎo)致市分行被上級行扣分的，加倍扣減支行分值，扣完為止。【 】

14、押品重估評估頻率：房地產(chǎn)和應(yīng)收賬款每年一次，房產(chǎn)類和設(shè)施類在建工程、設(shè)備每半年一次?！?】

15、風(fēng)險信息核查整改率=當(dāng)期已核查整改的信息數(shù)量/當(dāng)期應(yīng)核查整改信息數(shù)量。目標值為95%，計分規(guī)則為：當(dāng)指標值≧目標值時，得4分；當(dāng)指標值<目標值時，每降低1%，扣0.1分，4分扣完為止?！?】

16、支行序時完成潛在風(fēng)險客戶貸款退出任務(wù)的，風(fēng)險考核評價時可加5分?！?】

17、主動及時上報操作風(fēng)險事件并被上級行審核認可的，風(fēng)險考核評價時每次可加3分，經(jīng)提醒后及時上報操作風(fēng)險事件并被上級行審核認可的不加分?！?】

18、今年風(fēng)險考核評價引入了加分機制，特別是不良貸款核銷加分達7.2分，不良貸款核銷工作完成得好，就能夠獲得加分，可有效彌補在其他指標失分導(dǎo)致的差距。【 】

19、操作風(fēng)險風(fēng)險值是操作風(fēng)險量化管理系統(tǒng)根據(jù)機構(gòu)（部門條線、流程環(huán)節(jié)）所觸發(fā)風(fēng)險點的次數(shù)和風(fēng)險點對應(yīng)的風(fēng)險權(quán)重計算得出，用準確數(shù)值來衡量該機構(gòu)（部門條線、流程環(huán)節(jié)）操作風(fēng)險程度的指標。【 】 20、操作風(fēng)險量化管理系統(tǒng)登錄名是用戶名字的小寫拼音，初始密碼是6個“0”。登錄操作風(fēng)險量化管理系統(tǒng)前要先運行報表查看軟件，先保存，后解壓，再按時間先后依次運行4個批處理程序，否則查看報表時系統(tǒng)會報錯，提示要輸入用戶ID?！?】

21、查看操作風(fēng)險量化管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)時，點擊報表中有下劃線的內(nèi)容,也不能查看到數(shù)據(jù)明細。【 】 22、1季度操作風(fēng)險管理評分中，個貸客戶聯(lián)系信息有效率、權(quán)證辦證率、億元資產(chǎn)被訴案件發(fā)案率3個風(fēng)險指標分別失分5分、5分、3分。【 】

23、取得信貸從業(yè)人員上崗資格后并連續(xù)從事信貸崗位工作三年（含）以上的，且其考核評價結(jié)果均為“稱職”以上（含）的，延續(xù)其信貸從業(yè)人員崗位資格。【 】

24、信貸從業(yè)人員連續(xù)三年考核結(jié)果達到“優(yōu)秀”并且得分排名前三的信貸前后臺從業(yè)人員可直接晉升為高級專員。【 】

25、同一客戶或債項在農(nóng)業(yè)銀行只存在一個有效的內(nèi)部評級結(jié)果。

【 】

26、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款可選擇縣域個體工商戶評分卡，也可使用農(nóng)戶評分卡?！?】

27、當(dāng)滿足憑證本金或利息逾期90天以上等客觀條件時，系統(tǒng)將自動判定違約。【 】

28、非零售評級偏離度中的違約識別前瞻性考核范圍是新增違約客戶。如違約前三個月平均等級高于BBB+級，則須對基礎(chǔ)分進行扣減?！?】

29、零售評級偏離度考核包含高申請評分個人住房貸款逾期占比指標，高申請評分個人住房貸款是指申請評分在575分及以上的個人住房貸款。【 】 30、二季度評級基礎(chǔ)工作中按照總行要求6月底前完成評級的且法人保證人評級完成率95%，可獲基礎(chǔ)分。【 】

二、單選題（共20題，每題2分）

1、各支行客戶經(jīng)理每天進入C3系統(tǒng)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)查看預(yù)警信息，按時效將紅色、橙色、黃色的信息處置到位，紅色、橙色系統(tǒng)要求（）天處置到位?！?】 A、3； B、5； C、10； D、20

2、經(jīng)營行客戶經(jīng)理至少按()對法人客戶在我行賬戶進行資金監(jiān)測，填制《賬戶資金監(jiān)測表》。【 】

A、半月； B、月； C、季度； D、半年

3、重大操作風(fēng)險事件超過（）個工作日或一般操作風(fēng)險事件超過（）個工作日未上報視為遲報，超過（）個工作日未上報視為瞞報?！?】

A、3.4.10

B、5.10.15 C、3.5.15 D、4.5.10

4、我行1季度支行風(fēng)險考核評價前三名是：祁東支行、亞銀支行、()?！?】 A、衡州支行 B、耒陽支行 C、衡陽縣支行 D、蒸湘支行

5、今年我行支行風(fēng)險考核評價指標體系中資產(chǎn)質(zhì)量類指標的權(quán)重為（）分，評級工作指標的權(quán)重為22分，操作風(fēng)險指標的權(quán)重為（）分?！?】 A、56 22 B、60 14 C、50 26 D、54 24

6、今年我行支行風(fēng)險考核評價引入了正向激勵機制，設(shè)置了加分標準和封頂分，所有指標加分合計可以達到（）分。【 】 A、50 B、32.2 C、35.5 D、20

7、客戶評級管理、資產(chǎn)質(zhì)量管理、（）、操作風(fēng)險事件報告工作是今年風(fēng)險管理的重點?！?】

A、風(fēng)險限額管理

B、操作風(fēng)險量化管理 C、潛在風(fēng)險客戶退出 D、不良貸款核銷

8、量化系統(tǒng)操作風(fēng)險綜合治理已納入今年的風(fēng)險考核評價，考核分值（）分?！?】 A、8 B、10 C、12 D、14

9、對將要到期的信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理應(yīng)在每筆貸款到期前（）天，及時通知客戶。承兌、信用證等業(yè)務(wù)到期前（）天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時通知客戶將足額資金存入我行?！?】

A、30 20 B、20 10 C、10 5 D、15 10

10、各支行客戶經(jīng)理每天進入C3系統(tǒng)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)查看預(yù)警信息，按時效將紅色、橙色、黃色的信息處置到位，紅色、橙色系統(tǒng)要求（）天處置到位，黃色系統(tǒng)要求（）天處置到位，處置時間包含節(jié)假日?！?】

A、10 5 B、7 5 C、5 7 D、5 5

11、各經(jīng)營行務(wù)必按（）召開貸后管理例會，由行長主持或授權(quán)的副行長主持，且到會委員不得少于4人。會議結(jié)束后（）個工作日內(nèi)應(yīng)將會議紀要上傳C3系統(tǒng)，并報送市分行信貸管理部備案?！?】 Ａ、年 20 Ｂ、季 15 Ｃ、季 10 Ｄ、月 15

12、下面哪項不是信貸從業(yè)人員資格準入管理遵循的原則：【 】

A、持證上崗 B、考核評價 C、優(yōu)勝劣汰 D、支行審批

13、信貸從業(yè)人員上崗臨時性考試由（）組織進行?！?】

A、總行

B、一級分行

C、二級分行 D、支行

14、分池評級適用于（）?！?】

A、僅辦理低風(fēng)險業(yè)務(wù)的非零售客戶 B、僅辦理簡式快速信貸業(yè)務(wù)的小微企業(yè) C、僅辦理短期流動資金貸款的小微企業(yè) D、僅辦理貼現(xiàn)的非零售客戶

15、對采用“模型評級”方式、擬評為（）級及以上的客戶（集團整體除外），原則上應(yīng)進行現(xiàn)場調(diào)查，并將現(xiàn)場訪談記錄和調(diào)查日志作為評級基礎(chǔ)資料上傳相關(guān)系統(tǒng)。【 】

A、BBB+ B、A+ C、AA+ D、AAA

16、評級偏離度考核在風(fēng)險考核評價中占 分，最高可加分 分，合計為 分。【 】 A、18、10、28 B、10、5、15 C、20、8、28 D、20、10、30

17、非零售評級偏離度中的違約客戶數(shù)考核范圍是年初時點有信用余額的非BB、B、C級客戶內(nèi)新發(fā)生違約情況。如出現(xiàn)AA+級客戶違約，則扣違約客戶數(shù)指標基礎(chǔ)分?！?】

A、1 B、2 C、3 D、4

18、定性指標打分審慎性指標考核范圍是考核時點有信用余額，采用模型評級完成本評級，且與年初采用同一敞口進行評級的客戶。定性指標打分不審慎的情況為（）?！?】

A、定量得分下降定性得分同時下降 B、定量得分下降定性得分反而上升 C、定量得分上升定性得分同時上升 D、定量得分上升定性得分反而下降

19、我行操作風(fēng)險事件的典型類型：(1)被訴案件。(2)（）。(3)貸款形成不良。(4)員工內(nèi)部欺詐。(5)外部監(jiān)管機構(gòu)罰款。(6)調(diào)查不實，外部欺詐、貸后管理不到位等操作原因引起的信用卡不良、員工信用卡套現(xiàn)。(7)意外事故、自然災(zāi)害。(8)因員工工傷使我行形成損失的、員工失蹤。(9)其他事件使我行形成風(fēng)險敞口的其他事件。【 】

A、存在盜竊、挪用、貪污、受賄等內(nèi)部欺詐行為； B、營業(yè)中斷。凡是發(fā)生營業(yè)中斷的，都算事件； C、固定資產(chǎn)損壞。如ATM被砸、電路損壞造成損失等； D、信用風(fēng)險類。因客戶信用原因造成的貸款形成不良。20、評級基礎(chǔ)管理按季開展評價，年末考核得分等于四個季度的（），特別獎勵條款在年末考核結(jié)果上直接加分。【 】

A、平均分 B、年末考核結(jié)果 C、加總分 D、季度考核結(jié)果

三、多選題（共15題，每題2分）

1、我行信貸經(jīng)營管理工作中存在的主要問題是（）?！?】 A客戶總量少，法人貸款仍以大客戶為主，中小客戶數(shù)量不足； B貸后管理仍是薄弱環(huán)節(jié)，部分經(jīng)營行、客戶部門及客戶經(jīng)理對自身在貸后管理中的職責(zé)不清晰，貸后管理例會流于形式，研究問題缺乏針對性;C信貸產(chǎn)品不夠豐富，法人信貸產(chǎn)品單一，銀行承兌匯票、保理、信用證等借助銀行信用且經(jīng)濟資本占用少的產(chǎn)品份額小;個人信貸產(chǎn)品仍以個人住房按揭貸款為主。2、2014年風(fēng)險和信貸管理工作的主要目標是()。【 】 A、風(fēng)險考核評價達A+類行，全省排位確保第一。

B、貸后管理考核得分不低于145分，全省排位確保前三。C、年末不良貸款余額控制在2818萬元以內(nèi)，不良貸款率控制在0.6%以內(nèi)；到期貸款現(xiàn)金收回率保持99.6%以上；自營不良貸款現(xiàn)金清收額700萬元以上，不良貸款核銷額718萬元以上。

D、A級（含）以上法人客戶貸款占比達到85%，貸款期限結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款增速不低于全行貸款平均增速，潛在風(fēng)險客戶貸款壓降1710萬元。

E、不發(fā)生一級以上重大操作風(fēng)險事件。操作風(fēng)險量化管理系統(tǒng)充分應(yīng)用，成為全行操作風(fēng)險管理的有效工具。3、2014年重點領(lǐng)域信用風(fēng)險專項治理活動的治理范圍主要包括（）?！?】 A、2009年以來新發(fā)放不良貸款； B、產(chǎn)能過剩行業(yè)等高風(fēng)險領(lǐng)域；

C、信貸防假治假專項治理。D、員工逾期貸款。4、2014年重點領(lǐng)域信用風(fēng)險專項治理活動的治理目標是（）。

【 】

A、確保貸款現(xiàn)金收回率99%以上。

B、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大不良資產(chǎn)清收處置力度；

C、摸清2009年以來新發(fā)放不良貸款、產(chǎn)能過剩行業(yè)等高風(fēng)險領(lǐng)域信用風(fēng)險現(xiàn)狀；

D、嚴格落實責(zé)任追究機制，強化信貸合規(guī)文化。

5、以下哪些情況必須按照上限計提貸款損失準備： 【 】 A、總行強制下調(diào)分類的：

B、因本息逾期系統(tǒng)自動下調(diào)分類的，C、逾期超過541（含）天的可疑類，D、21日前完成測試后發(fā)生余額變動但未及時發(fā)現(xiàn)并重新測試的。

6、衡陽分行規(guī)定，自2014年5月份始，凡是發(fā)生法人客戶欠息現(xiàn)象的經(jīng)營行給予通報批評，并對相關(guān)責(zé)任人進行經(jīng)濟處罰：其中對支行行長每戶罰（）元，對主管對公業(yè)務(wù)副行長每戶罰（）元，對管戶客戶經(jīng)理每戶罰（）元?！?】

A、500； B、1000； C、1500； D、2000

7、客戶出現(xiàn)以下哪些情況，應(yīng)立即進行貸后檢查?！?】

A、銷售收入增長20%以上； B、評價下降3個（含）以上等級； C、風(fēng)險分類下遷二個（含）級別以上； D、出現(xiàn)欠息、逾期、停產(chǎn)、半停產(chǎn)等情況。

8、操作風(fēng)險事件的特征包括（）?！?】

A、導(dǎo)致我行被起訴或被申請仲裁；

B、存在盜竊、挪用、貪污、受賄等內(nèi)部欺詐行為；

C、被監(jiān)管機構(gòu)處罰，包含受到經(jīng)濟處罰、暫停辦理某項業(yè)務(wù)或受到公開通報批評等；

D、形成風(fēng)險金額；

E、造成對外業(yè)務(wù)經(jīng)營中斷。

9、不屬于操作風(fēng)險事件的情況包括（）?！?】

A、固定資產(chǎn)損壞。如ATM被砸、電路損壞造成損失等。B、信用風(fēng)險類。因客戶信用原因造成的貸款形成不良。C、客戶投訴類?？蛻敉对V未引起重大不良后果的。D、其他未使我行形成風(fēng)險敞口的事件。

10、信貸從業(yè)人員上崗資格準入基本條件包括： 【 】

A、具備良好的職業(yè)道德修養(yǎng)，愛崗敬業(yè)，遵紀守法，堅持原則，廉潔自律，有較強的事業(yè)心與責(zé)任感，身體健康；

B、了解國家有關(guān)金融政策、法律法規(guī)和財務(wù)會計制度，熟悉農(nóng)業(yè)銀行各項信貸制度、各類信貸業(yè)務(wù)操作流程，能夠正確理解、執(zhí)行國家經(jīng)濟、金融方針政策以及有關(guān)信貸管理制度、辦法；

C、熟悉現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理理論，掌握了各類風(fēng)險的識別、計量和監(jiān)測方法； D、具有大專以上學(xué)歷和初級以上職稱，或從事信貸崗位工作連續(xù)三年（含）以上。

E、最近三年考核為優(yōu)秀。

11、《中國農(nóng)業(yè)銀行衡陽分行信貸從業(yè)人員資格準入及考核評價暫行規(guī)定(試行)》規(guī)定的信貸從業(yè)人員包括（）?！?】 A、支行行長 B、支行主管信貸（風(fēng)險）業(yè)務(wù)的副行長 C、風(fēng)險經(jīng)理 D、客戶經(jīng)理

E、二級分行前（后）臺從事信貸業(yè)務(wù)的部門正副總經(jīng)理

12、目前適用于非零售客戶評級的管理辦法有（）【 】 A、中國農(nóng)業(yè)銀行信用風(fēng)險內(nèi)部評級管理辦法 B、中國農(nóng)業(yè)銀行非零售客戶信用等級評定實施細則 C、中國農(nóng)業(yè)銀行零售貸款信用評分評定實施細則 D、中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)個人貸款信用等級評定管理辦法

13、根據(jù)評級業(yè)務(wù)的不同，內(nèi)部評級分為客戶評級、業(yè)務(wù)評級和貸款評分?？蛻粼u級的確定可采用（）方式?！?】 A、業(yè)務(wù)評級 B、模型評級 C、分池評級 D、貸款評分

14、非零售評級偏離度考核指標包括（）?！?】 A、違約客戶數(shù) B、違約識別前瞻性 C、違約認定流程處理效率 D、定性打分審慎率

15、零售評級偏離度考核中的優(yōu)質(zhì)個貸逾期情況主要是包括（）業(yè)務(wù)品種。【 】 A、個人住房貸款 B、個人商用房貸款 C、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款 D、三農(nóng)個人貸款

第五篇：銀行風(fēng)險控制心得體會

銀行風(fēng)險控制心得體會

心得一

根據(jù)總行開展的“基礎(chǔ)管理提升年”和“風(fēng)險文化大討論”等風(fēng)險管理教育活動的精神，在分行內(nèi)控合規(guī)部門等相關(guān)部門的宣傳、組織下，我認真、深入地參加了這次學(xué)習(xí)活動。通過這次主題教育，進一步提高了我的風(fēng)險防范意識，強化了合規(guī)經(jīng)營的觀念，明晰了崗位的責(zé)任，充分認識到這次主題教育的意義和重要性。

通過學(xué)習(xí)進一步認識到依法合規(guī)經(jīng)營對我行經(jīng)營管理的重要性和緊迫性，深刻認識到違規(guī)經(jīng)營造成案件高發(fā)的危害性，使我更加認識到當(dāng)前內(nèi)控管理工作面臨的嚴峻形勢。作為一名農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險管理人員，我深知依法合規(guī)經(jīng)營是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本原則，也是堅持正確的經(jīng)營方向的保證，更是金融企業(yè)自我發(fā)展自我保護及防范金融風(fēng)險的根本所在，只有堅持了合規(guī)經(jīng)營才能確保我行各項工作健康快速發(fā)展。下面是我在學(xué)習(xí)相關(guān)內(nèi)控制度及管理辦法后的幾點心得體會：

一、加強合規(guī)文化教育，是提高經(jīng)營管理水平的需要

開展合規(guī)文化教育活動對規(guī)范操作行為，遏制違法違紀和防范案件發(fā)生具有積極的深遠的意義。一方面，統(tǒng)一各級領(lǐng)導(dǎo)對加強合規(guī)文化教育的認識，使之成為企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的倡導(dǎo)者，策劃者、推動者。當(dāng)今社會是一個知識經(jīng)濟社會，各種新事物不斷涌現(xiàn)，新業(yè)務(wù)、新知識更是層出不窮。形勢的發(fā)展要求我們不斷加強學(xué)習(xí)，全面系統(tǒng)地學(xué)習(xí)政治理論、金融業(yè)務(wù)、法律法規(guī)等各方面的知識，不斷更新知識結(jié)構(gòu)，努力提高綜合素質(zhì)，更好地適應(yīng)全行業(yè)務(wù)提速發(fā)展的需要。按照“一崗雙責(zé)”的要求，認真履行崗位職責(zé)，特別是要注重加強對政治理論、經(jīng)濟金融、法律法規(guī)等方方面面知識的學(xué)習(xí)，不斷提高自身的綜合素質(zhì)，增強明辯事非和拒腐防變的能力，做到在大是大非面前立場堅定、頭腦清醒。同時，進一步端正經(jīng)營指導(dǎo)思想，增強依法合規(guī)審慎經(jīng)營意識，把我行各項經(jīng)營活動引向正確軌道，推進各項業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展。

二、提高個人思想素質(zhì)和風(fēng)險防范意識，增強依法合規(guī)經(jīng)營的理念

加強個人的法律法規(guī)、規(guī)章制度學(xué)習(xí)，加強思想教育，這是從源頭上杜絕違規(guī)違章行為的重要手段。加強對員工的風(fēng)險防范教育，使大家都認識到社會的復(fù)雜性和銀行經(jīng)營風(fēng)險的普遍性，認識到銀行本身就是高風(fēng)險行業(yè)，必須把風(fēng)險防范放在第一位。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀、違規(guī)、違章行為，要根除以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀律，珍惜自己的職業(yè)生涯，視制度如生命，糾違章如排雷，增強風(fēng)險防范意識和自我保護意識，提高規(guī)范操作，從源頭上預(yù)防案件的發(fā)生。

三、加強內(nèi)控管理，更新服務(wù)意識，樹立正確的銀行經(jīng)營理念

從近幾年銀行業(yè)發(fā)生的經(jīng)濟案件來看，“十個案件九個違章”。有章不循，違規(guī)操作，檢查不細，監(jiān)督不力，實屬重要根源，無數(shù)案件、事故、教訓(xùn)，都反應(yīng)出風(fēng)險內(nèi)控管理還存在一定的漏洞。正是制度的不完善，才導(dǎo)致一些人有機會鉆空子，從而給國家資金造成損失。我們每個銀行工作人員都應(yīng)該吸取教訓(xùn)，不斷健全完善各項規(guī)章制度，并將內(nèi)控管理當(dāng)作風(fēng)險防范的前提條件，要認真扎實地貫徹執(zhí)行案件防范責(zé)任制的規(guī)定，促進內(nèi)部防范機制的強化與完善，努力做到在規(guī)范的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，加強規(guī)范管理，以保證各項業(yè)務(wù)的流程和規(guī)章制度的約束之內(nèi)進行。

第一，要把以“客戶為中心”的理念貫穿于工作的始終。“基礎(chǔ)牢固，穩(wěn)如泰山;基礎(chǔ)不牢，地動山搖”。風(fēng)險的防范與控制，說到底是人的因素起著重要作用，客戶創(chuàng)造市場，客戶創(chuàng)造價值，客戶是我們的效益之源，是我們的衣食父母，有了客戶，我們的業(yè)務(wù)才有發(fā)展，員工的價值才能夠體現(xiàn)。如果每個崗位的員工都能嚴格要求、嚴格規(guī)范、嚴格標準、嚴格執(zhí)行規(guī)章制度，業(yè)務(wù)操作中的風(fēng)險就會得到有效的遏制。切實大力倡導(dǎo)、深入宣傳價值最大化、資本約束、全面風(fēng)險管理、風(fēng)險與收益平衡、內(nèi)控優(yōu)先等先進理念，自覺轉(zhuǎn)變觀念，將自身工作作為第一道防線納入到風(fēng)險控制體系中，形成規(guī)范操作，防范風(fēng)險的良好氛圍，真正把為前臺、為基層、為客戶服務(wù)當(dāng)作提升風(fēng)險與回報管理水平的出發(fā)點和歸宿，就能有效提高我行風(fēng)險管理和內(nèi)控政策、法規(guī)、制度的執(zhí)行和落實，全面加強風(fēng)險管理和內(nèi)控建設(shè)具有不可替代的重要作用。

第二，要更新服務(wù)意識?，F(xiàn)實看，銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是市場，沒有市場就沒有銀行，沒有優(yōu)質(zhì)市場和優(yōu)質(zhì)客戶就沒有銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，加強市場營銷是目前提高我行核心競爭能力的當(dāng)務(wù)之急。從我行看，我們的經(jīng)營服務(wù)意識與以前相比已有了很大程度的轉(zhuǎn)變，但這些轉(zhuǎn)變還僅僅停留在表面層次上，缺乏更深程度的挖掘。在當(dāng)前市場競爭越來越激烈的情況下，要突破原有的局限，創(chuàng)造個性化服務(wù)，以全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶才能在競爭中立于不敗之地。這就要求我們必須樹立強烈的市場意識，善于研究現(xiàn)實的和潛在的市場，善于拓展優(yōu)質(zhì)市場，善于競爭優(yōu)質(zhì)客戶，通過有效的市場營銷促進業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。特別是要準客戶定位，牢固樹立為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的意識，因為優(yōu)質(zhì)客戶將會給我們帶來更多的經(jīng)營利潤。

第三，要樹立全面協(xié)調(diào)均衡的經(jīng)營理念。銀行利潤的主要來源還是依賴客戶業(yè)務(wù)，但僅僅依靠這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遠遠無法達到市場的需求。隨著資本一級市場的發(fā)展，企業(yè)的融資渠道逐漸拓寬，一些優(yōu)質(zhì)客戶已不再需要銀行的融資渠道。利率市場化的推進、客戶需求的日益多樣化，都迫使我們?nèi)ニ伎冀窈蟮陌l(fā)展問題，真正的優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行應(yīng)該在為客戶提供資金融通服務(wù)的同時，也能夠向客戶提供資金清算、財務(wù)顧問、財富管理服務(wù)等中間業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵在迅速擴充，提升客戶服務(wù)價值和對客戶價值的最大挖掘，要求銀行實現(xiàn)資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。同時，由于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不受資本金約束，可以彌補資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)發(fā)展受到的限制，因此協(xié)調(diào)資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，既是市場經(jīng)濟法則對商業(yè)銀行的要求，也是商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則的內(nèi)在要求。因此銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，面向業(yè)務(wù)、面向管理、面向操作的合規(guī)文化建設(shè)，通過強化教育培訓(xùn)、組織風(fēng)險點的成因分析，搭建防控體系、優(yōu)化流程、規(guī)范管理，保證業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量等系列活動的深入開展，讓合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)創(chuàng)造價值的觀念已深入人心。讓依法決策、合規(guī)經(jīng)營與管理，按章辦事、合規(guī)操作在全行上下蔚然成風(fēng)。切實整治有章不循、違規(guī)操作、屢查屢犯的頑癥，及時消除基礎(chǔ)管理工作存在的隱患得到，增強防范風(fēng)險的能力，為業(yè)務(wù)持續(xù)健康地發(fā)展創(chuàng)造了良好條件，為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、快速發(fā)展的既定目標貢獻力量。

心得二

風(fēng)險防范是銀行每時每刻都存在的話題。每個銀行員工都必須深刻的認識銀行存在的風(fēng)險和防范風(fēng)險發(fā)生的方法。銀行柜員一般指在銀行分行柜臺里直接跟顧客接觸的銀行員工。銀行柜員在最前線工作。這是因為顧客進入銀行第一類人就是柜員。作為銀行風(fēng)險防范的第一線，柜員占到了一個舉足輕重的位置，如何減少這一風(fēng)險就成為柜員們的一項重要工作。對進入馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行已有半年的我來說，工作之余也是我考慮的一個問題，同時也了解到一些柜員風(fēng)險防范認識不夠深刻所帶來的問題：

一、柜員疏忽大意，處理業(yè)務(wù)操作不當(dāng)，造成大額記賬差錯。疏忽大意是柜員辦理業(yè)務(wù)時出現(xiàn)差錯的主要原因，特別是有些柜員覺得特別熟練的業(yè)務(wù)更加容易引起錯帳交易，一味地追求效率而不認真審核輸入內(nèi)容的準確性。開戶時戶名錄入錯誤;匯款業(yè)務(wù)金額，日期，姓名，賬號，匯款收款人姓名，身份證號碼，出生年月和有效期等極易錄入錯誤，而且錯了有時也比較難以發(fā)現(xiàn)。取款操作成存款造成了自己短款，如能及時發(fā)現(xiàn)還好，待客戶離開之后才發(fā)現(xiàn)就會造成嚴重的后果，這些都是有的。所以我們辦理業(yè)務(wù)的過程中在提高效率的同時必須對每筆操作都認真地仔細核對確保正確的情況下才提交。

二、原始憑證保管不善，喪失記賬憑證，存在風(fēng)險隱患。原始憑證是記載經(jīng)濟業(yè)務(wù)和明確經(jīng)濟責(zé)任的一種書面證明是記賬的法律依據(jù)。如果我們隨意的把客戶的憑證隨意亂丟，有可能被不法分子盜取利用該憑證作案引起法律糾紛。我們在每天的營業(yè)結(jié)束后勾兌流水時，必須保證我們辦理業(yè)務(wù)過程所產(chǎn)生的傳票完整不缺票，不跳票，與流水上保持一致，并且保證憑證上的要素齊全，沒有遺漏客戶簽名以防止某些有心的客戶回頭告知自己沒有辦理過該筆業(yè)務(wù)，而引起經(jīng)濟糾紛。填寫錯誤的憑證交回客戶自行作廢，辦理業(yè)務(wù)過程中打印的錯誤憑證如果是不需要跟隨傳票作附件的，應(yīng)柜員自行作廢，不能隨手丟棄。對客戶資料也要妥善保管不能隨便泄露客戶的資料。

三、柜員風(fēng)險防范意識不強，代客填寫單據(jù)。代客戶填寫單據(jù)極易引起客戶糾紛，產(chǎn)生不必要的法律風(fēng)險。在辦理業(yè)務(wù)過程中有時會遇到一些客戶抱怨自己填寫單據(jù)很慢趕時間或者自己不會填寫該單據(jù)要求柜員幫忙填寫，這時作為臨柜人員我們必須嚴格清楚不能代理客戶填單了解代客填單有可能產(chǎn)生的后果，我們要做好對客戶的解釋工作，或者叫大堂經(jīng)理指導(dǎo)該客戶填寫單據(jù)確認客戶本人簽字后才能為該客戶辦理該筆業(yè)務(wù)。

以上這些都是柜員平時業(yè)務(wù)處理時所能遇到的，這也是我這半年來所學(xué)習(xí)到的一些東西，所以作為一名馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行的一名柜員來說，我們必須增強風(fēng)險防范意識，規(guī)范日常業(yè)務(wù)操作，提高自身的業(yè)務(wù)技能水平，才能有效的節(jié)制以上內(nèi)容的發(fā)生，減少不必要的風(fēng)險，這樣才能更好的為廣大馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶提供良好服務(wù)，提升我們農(nóng)商行在客戶心里服務(wù)質(zhì)量，為馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行的成長獻出自己的一份力量!