第一篇：銀行分離授信檢驗(yàn)人員管理辦法

銀行分離授信檢驗(yàn)人員管理辦法

第一章 總則

第一條 為明確**銀行（以下稱“本行”）“**”分離模式下授信檢驗(yàn)人員的檢驗(yàn)職責(zé)，規(guī)范檢驗(yàn)行為，提高檢驗(yàn)質(zhì)量及效率，特制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱的授信檢驗(yàn)是指總行為加快“**管理”信貸管理模式轉(zhuǎn)型，提高我行信貸管理水平，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，定期對(duì)各類授信業(yè)務(wù)集中實(shí)行的非現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)和現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)。第三條 檢驗(yàn)對(duì)象。各支行及公司機(jī)構(gòu)金融部經(jīng)辦的各類授信業(yè)務(wù)，不包括已移交風(fēng)險(xiǎn)部處理的授信業(yè)務(wù)。

第二章 授信檢驗(yàn)組織架構(gòu)及職責(zé)

第四條 檢驗(yàn)指揮中心?？傂谐闪⑹谛艡z驗(yàn)指揮中心，行長(zhǎng)任指揮中心總指揮，分管副行長(zhǎng)、部門總經(jīng)理任成員。

第五條 貸款授信檢驗(yàn)指揮部辦公室。貸款授信檢驗(yàn)指揮部辦公室設(shè)在現(xiàn)場(chǎng)及非現(xiàn)場(chǎng)檢查部，是檢驗(yàn)工作牽頭管理部門，現(xiàn)場(chǎng)及非現(xiàn)場(chǎng)檢查部總經(jīng)理任辦公室主任，負(fù)責(zé)對(duì)貸款授信檢驗(yàn)工作全面部署安排，負(fù)責(zé)檢驗(yàn)對(duì)象分類篩選確定、組織培訓(xùn)、參加現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)、組織檢驗(yàn)會(huì)審、檢驗(yàn)工作通報(bào)、檢驗(yàn)信息共享等工作。第六條 授信檢驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)組

（一）組長(zhǎng)。由總行分管行長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)，對(duì)所負(fù)責(zé)支行貸款授信檢驗(yàn)工作負(fù)總責(zé)，同時(shí)結(jié)合已掌握的風(fēng)險(xiǎn)情況，現(xiàn)場(chǎng)參，參與現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)，檢驗(yàn)量不低于規(guī)定戶數(shù)。

（三）主檢總責(zé)任人?？傂袡C(jī)關(guān)總經(jīng)理負(fù)責(zé)分配協(xié)檢人員，負(fù)責(zé)實(shí)時(shí)監(jiān)督檢驗(yàn)流程是否合規(guī)、是否落實(shí)，協(xié)助組長(zhǎng)實(shí)時(shí)解決檢驗(yàn)中存在的問題并參與現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)。部門總經(jīng)理對(duì)該部門所檢驗(yàn)的貸款負(fù)總責(zé)。授信檢驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)組主檢總責(zé)任人職責(zé)：

1、充分認(rèn)識(shí)檢驗(yàn)工作的重要性和必要性，自覺履行崗位職責(zé)，在人員調(diào)配上自覺服從行總部組織安排，按總行檢驗(yàn)工作實(shí)施方案有關(guān)要求，正確處理日常工作與檢驗(yàn)工作之間的關(guān)系，既要確保檢驗(yàn)工作落到實(shí)處，又要保證日常工作正常、有序運(yùn)行。

2、認(rèn)真學(xué)習(xí)總行檢驗(yàn)工作實(shí)施細(xì)則，保證按要求做好各個(gè)環(huán)節(jié)工作，達(dá)到應(yīng)檢盡檢、一戶不漏，情況摸準(zhǔn)。

3、在檢驗(yàn)過程結(jié)合本部門情況，對(duì)檢驗(yàn)工作提出可行性意見，并積極參加問題分析會(huì)辦會(huì)。

4、對(duì)檢驗(yàn)結(jié)果進(jìn)行資源共享，及時(shí)引用相關(guān)檢驗(yàn)資料和數(shù)據(jù)，減輕基層單位負(fù)擔(dān)，本人對(duì)此項(xiàng)工作負(fù)第一責(zé)任。

5、積極參加貸款檢驗(yàn)工作會(huì)審，確保檢驗(yàn)工作資料齊全、內(nèi)容完整、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、真實(shí)可靠，檢驗(yàn)工作書面總結(jié)內(nèi)容具體、情況清楚。

（四）現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)主檢人員?，F(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)主檢人員由現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查部人員、其他機(jī)關(guān)部門人員、事業(yè)部人員組成。參加現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)的主檢人員負(fù)責(zé)開展現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證及檢驗(yàn)結(jié)論確認(rèn),負(fù)責(zé)在充分了解客戶情況的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)從正面、側(cè)面檢查借款人當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，分析借款人償債能力及下一步可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助支行采取相應(yīng)化解風(fēng)險(xiǎn)措施?，F(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)主檢人員職責(zé)：

1、充分認(rèn)識(shí)檢驗(yàn)工作的重要性和必要性，自覺服從安排，按總行檢驗(yàn)工作實(shí)施方案有關(guān)要求，認(rèn)真履行主檢人工作職責(zé)。

2、按照檢驗(yàn)工作要求，逐戶上門實(shí)施調(diào)查，調(diào)查工作符合實(shí)施方案規(guī)定，做到一戶不漏，按實(shí)記錄，并做好保密工作。

3、按照檢驗(yàn)工作要求，如實(shí)記錄，并依據(jù)事實(shí)情況，客觀、公正地對(duì)貸款戶的授信額度作出“維持、調(diào)增、調(diào)減、暫不納入、取消”評(píng)價(jià)；對(duì)上門調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)，對(duì)檢驗(yàn)工作質(zhì)量負(fù)責(zé)。如因主觀原因?qū)е聶z驗(yàn)不實(shí)造成損失的，承擔(dān)賠償責(zé)任。

4、及時(shí)向組長(zhǎng)和副組長(zhǎng)匯報(bào)貸款檢驗(yàn)中存在的各種問題，及時(shí)參加由組長(zhǎng)召開的問題分析會(huì)辦會(huì)議。

5、在檢驗(yàn)工作中，本人保證所負(fù)責(zé)的各種檢驗(yàn)資料內(nèi)容完整、手續(xù)齊全，規(guī)范整理，符合規(guī)定，檢驗(yàn)結(jié)束后做好相關(guān)資料的交接手續(xù)。

（五）現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)協(xié)檢人員。由參與檢驗(yàn)的支行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、客戶經(jīng)理組成。參加檢驗(yàn)的協(xié)檢人員負(fù)責(zé)向主檢人員介紹客戶情況，做好現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)前準(zhǔn)備工作，聯(lián)系客戶，規(guī)劃路線，對(duì)所提供的客戶信息真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)時(shí)收集驗(yàn)證客戶的非財(cái)務(wù)信息；協(xié)助主檢人員開展現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證、檢驗(yàn)結(jié)論確認(rèn)，對(duì)所經(jīng)手的貸款檢驗(yàn)工作流程規(guī)范性及主檢人員參加檢驗(yàn)的真實(shí)性負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)開展?fàn)I銷服務(wù)；負(fù)責(zé)實(shí)時(shí)錄入營(yíng)銷情況，包括存款、貸款、中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷情況，及時(shí)錄入運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)提交授信申請(qǐng)等職責(zé)。

1、參與檢驗(yàn)的支行行長(zhǎng)職責(zé)

（1）充分認(rèn)識(shí)檢驗(yàn)工作的重要性和必要性，自覺履行崗位職責(zé)，在人員調(diào)配上自覺服從行總部組織安排，按總行檢驗(yàn)工作實(shí)施方案有關(guān)要求，正確處理日常工作與檢驗(yàn)工作之間的關(guān)系，既要確保檢驗(yàn)工作落到實(shí)處，又要保證日常工作正常、有序運(yùn)行。

（2）認(rèn)真學(xué)習(xí)總行檢驗(yàn)工作實(shí)施細(xì)則，保證按要求做好各個(gè)環(huán)節(jié)工作，達(dá)到應(yīng)檢盡檢、一戶不漏，情況摸準(zhǔn)。并做好本單位貸款檢驗(yàn)組織、協(xié)調(diào)和保障工作，確保檢驗(yàn)工作用表基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性，確保本單位檢驗(yàn)工作順利進(jìn)行。

（3）認(rèn)真做好檢驗(yàn)工作資料的接收和歸檔管理工作，確保客戶資料檔案無(wú)一丟失。（4）依據(jù)檢驗(yàn)工作資料、檢驗(yàn)工作總結(jié)，梳理檢驗(yàn)中發(fā)現(xiàn)的問題，針對(duì)存在問題逐條落實(shí)整改措施，責(zé)任到人，并跟進(jìn)檢查驗(yàn)收整改結(jié)果，要將檢驗(yàn)工作效果充分體現(xiàn)在合理調(diào)整授信額度、有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)上，切實(shí)推動(dòng)陽(yáng)光信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，本人對(duì)此項(xiàng)工作負(fù)第一責(zé)任。

2、現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)協(xié)檢人員職責(zé)

（1）充分認(rèn)識(shí)檢驗(yàn)工作的重要性和必要性，自覺服從安排，按總行檢驗(yàn)工作實(shí)施方案有關(guān)要求，認(rèn)真履行協(xié)檢人工作職責(zé)。

（2）按照檢驗(yàn)工作要求，和主檢人一起逐戶上門實(shí)施調(diào)查，調(diào)查工作符合實(shí)施方案規(guī)定，做到一戶不漏，按實(shí)記錄，并做好保密工作。

（3）按照檢驗(yàn)工作要求，如實(shí)記錄，并依據(jù)事實(shí)情況，客觀、公正地對(duì)貸款戶的授信額度作出“維持、調(diào)增、

第二篇：銀行金融機(jī)構(gòu)授信管理辦法

ⅩⅩⅩⅩ銀行金融機(jī)構(gòu)授信管理辦法

第一章總則

第一條 為加強(qiáng)我行對(duì)金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)管理，統(tǒng)一授信標(biāo)準(zhǔn)，防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我行實(shí)際情況，特制定本辦法。

第二條 本辦法適用于境內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)。其中：

“境內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)”是指在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)、具備獨(dú)立法人資格的銀行類金融機(jī)構(gòu)，包括全國(guó)性銀行（含政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行）和地方性銀行（含城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及信用合作機(jī)構(gòu)等），中外合資商業(yè)銀行以及境外銀行在境內(nèi)設(shè)立的全資法人子銀行。

“境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)”是指在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)，具備獨(dú)立法人資格的非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括證券公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司、金融租賃公司、資產(chǎn)管理公司、汽車金融公司、期貨公司和基金公司等。

“境外金融機(jī)構(gòu)”是指在中國(guó)境外及香港、澳門和臺(tái)灣地區(qū)注冊(cè)，具備獨(dú)立法人資格的商業(yè)銀行、非商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)、綜合性金融控股集團(tuán)等。

第三條 本辦法所稱授信是根據(jù)授信對(duì)象的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)管理、信用情況及其所在國(guó)家或地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)情況，結(jié)合與我行的業(yè)務(wù)往來(lái)等，為其提供授信。授信范圍包括但不限于：拆借、存放、金融機(jī)構(gòu)借款、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、理財(cái)投資、債券、外匯買賣、貿(mào)易融資、擔(dān)保、回購(gòu)等。

第二章金融機(jī)構(gòu)授信管理 第四條 我行的金融機(jī)構(gòu)授信，應(yīng)遵循“統(tǒng)一授信、區(qū)別對(duì)待、合理核定、實(shí)時(shí)調(diào)整”的原則。

（一）統(tǒng)一授信，是指對(duì)客戶不同幣種和各種形式的信用業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一計(jì)量、統(tǒng)一授信管理，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)總控。

（二）區(qū)別對(duì)待，是指根據(jù)客戶不同資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理水平、盈利能力、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力等因素，按各類業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)確定不同的授信額度。

（三）合理核定，是指經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)在確定的授信額度內(nèi)，根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際需要、客戶還款能力和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、信貸政策以及授信審批條件等情況，具體確定每筆授信方案，包括額度、利率、期限、品種等。

（四）適時(shí)調(diào)整，是指根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和客戶經(jīng)營(yíng)狀況、監(jiān)管政策、資信情況發(fā)生變化而進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。

第五條 我行對(duì)金融機(jī)構(gòu)授信根據(jù)授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)方式分為主動(dòng)授信與申請(qǐng)授信。

（一）主動(dòng)授信，是指我行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，對(duì)與我行具有長(zhǎng)期合作關(guān)系，實(shí)力雄厚的優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)，主動(dòng)辦理內(nèi)部授信送審及審批業(yè)務(wù)。

我行根據(jù)交易對(duì)手的資產(chǎn)規(guī)模、資信狀況、市場(chǎng)環(huán)境等綜合因素確定并將根據(jù)業(yè)務(wù)需要實(shí)時(shí)更新主動(dòng)授信客戶清單。主動(dòng)授信客戶為政策性銀行及上市銀行、我行認(rèn)可的國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)（穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽(yù)三家機(jī)構(gòu)）評(píng)級(jí)為Baa級(jí)以上的境內(nèi)或境外外資銀行、監(jiān)管評(píng)級(jí) 在AA級(jí)以上的商業(yè)銀行及其他已上市金融機(jī)構(gòu)等。

（二）申請(qǐng)授信，是指我行根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求，辦理金融機(jī)構(gòu)客戶授信。

申請(qǐng)授信客戶主體為除主動(dòng)授信類客戶以外的金融機(jī)構(gòu)。第六條 對(duì)國(guó)內(nèi)規(guī)模較大、知名度較高的政策性銀行及大型商業(yè)銀行根據(jù)其規(guī)模情況直接給予授信額度。其中，對(duì)工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行給予授信額度300億元，國(guó)家開發(fā)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行給予授信額度200億元，招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行給予授信額度150億元，華夏銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、北京銀行、上海銀行給予授信額度100億元，恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行、南京銀行、寧波銀行直接給予授信額度50億元。對(duì)我行認(rèn)可的國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)（穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽(yù)三家機(jī)構(gòu)）評(píng)級(jí)為A以上的境內(nèi)或境外外資銀行給予授信額度300億元。

上述金融機(jī)構(gòu)的授信額度無(wú)須申報(bào)，可直接使用。資金運(yùn)營(yíng)中心可根據(jù)此類銀行經(jīng)營(yíng)情況及與我行業(yè)務(wù)合作情況變化，直接調(diào)低其授信額度。根據(jù)業(yè)務(wù)開展需要，需調(diào)高授信額度的，須按權(quán)限呈報(bào)相關(guān)行領(lǐng)導(dǎo)審批。

第七條 金融機(jī)構(gòu)授信額度根據(jù)性質(zhì)分為基本授信額度和特別授信額度。一般金額機(jī)構(gòu)基本授信額度有效期為一年，額度在有效期內(nèi)可循環(huán)使用；特別授信額度及期限實(shí)行單報(bào)單批，額度不得循環(huán)使用。第八條 金融機(jī)構(gòu)的授信額度以人民幣為基礎(chǔ)幣別，若授信額度的使用涉及人民幣以外的幣別，按授信業(yè)務(wù)送審時(shí)我行公布的外匯牌價(jià)中間價(jià)折算成授信額度基礎(chǔ)幣別。

第九條 我行一般僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)法人核定授信額度，金融機(jī)構(gòu)總分支機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)、附屬機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)信用業(yè)務(wù)均納入授信額度統(tǒng)一管理。

第十條 我行對(duì)下述各類業(yè)務(wù)，按授權(quán)規(guī)定由資金運(yùn)營(yíng)中心根據(jù)自身資金頭寸及市場(chǎng)情況掌握，并按規(guī)定程序報(bào)批或續(xù)做，我行對(duì)交易對(duì)手免核授信額度。

（一）全國(guó)銀行間市場(chǎng)債券交易平臺(tái)的國(guó)債、央行票據(jù)、政策性金融債交易；

（二）交易性金融資產(chǎn)科目、可供出售金融資產(chǎn)科目項(xiàng)下的一般性金融債交易；

（三）投資政策性銀行發(fā)行的債券，與政策性銀行進(jìn)行本外幣資金存/拆放業(yè)務(wù)；

（四）與中國(guó)外匯交易中心做市商銀行及政策性銀行進(jìn)行的即期外匯交易；

（五）買斷式票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)，正回購(gòu)票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；

（六）以主體評(píng)級(jí)AA級(jí)以上（含）、債項(xiàng)評(píng)級(jí)AA+級(jí)以上（含）或風(fēng)險(xiǎn)管理部門認(rèn)定同等風(fēng)險(xiǎn)水平的債券為標(biāo)的的買入返售交易；

（七）存放金額、期限對(duì)等（折算為人民幣的存入金額不小于存出金額，且存入期限不短于存出期限）的本外幣互存業(yè)務(wù)；

（八）全國(guó)銀行間市場(chǎng)債券正回購(gòu)交易。

第三章 職責(zé)分工

第十一條 資金運(yùn)營(yíng)中心內(nèi)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“運(yùn)營(yíng)中心”），負(fù)責(zé)全行金融機(jī)構(gòu)同業(yè)客戶授信業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱“同業(yè)授信”）的審批與管理，具體職責(zé)如下：

（一）負(fù)責(zé)對(duì)同業(yè)授信申報(bào)材料進(jìn)行審核分析，根據(jù)相關(guān)制度規(guī)定和同業(yè)客戶經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)情況及信用狀況，提出同業(yè)授信額度核定審核意見；

（二）管理同業(yè)授信額度使用情況、監(jiān)控同業(yè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)變化情況，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和建議，設(shè)立專人統(tǒng)一管理和控制同業(yè)授信額度。

第十二條 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)：

負(fù)責(zé)指導(dǎo)、檢視各相關(guān)部門關(guān)于同業(yè)授信有關(guān)工作的執(zhí)行情況。第十三條 總行資產(chǎn)管理部、投資銀行部、資金運(yùn)營(yíng)中心等相關(guān)業(yè)務(wù)部門主要職責(zé)：

根據(jù)業(yè)務(wù)需要發(fā)起授信申請(qǐng)；監(jiān)控金融機(jī)構(gòu)客戶市場(chǎng)表現(xiàn)，報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。

第十四條 分行相關(guān)業(yè)務(wù)部門主要職責(zé)：

根據(jù)業(yè)務(wù)需要發(fā)起授信申請(qǐng)；協(xié)助監(jiān)控金融機(jī)構(gòu)客戶市場(chǎng)表現(xiàn)，報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。

第四章 授信調(diào)查及發(fā)起

第十五條 授信調(diào)查是指授信發(fā)起機(jī)構(gòu)和授信調(diào)查人員根據(jù)目標(biāo)客戶需要或我行自身業(yè)務(wù)發(fā)展需求，通過現(xiàn)場(chǎng)考察、高層訪談、電話溝通或收集查閱有關(guān)資料等方式，對(duì)金融機(jī)構(gòu)客戶基本情況、財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)因素、授信用途等有關(guān)情況進(jìn)行全面事前調(diào)查與綜合分析評(píng)價(jià)，并提出書面授信方案，為授信審查審批提供依據(jù)。第十六條 授信調(diào)查實(shí)行雙人經(jīng)辦，由授信調(diào)查主辦人員（以下簡(jiǎn)稱“主辦人員”）和授信調(diào)查協(xié)辦人員（以下簡(jiǎn)稱“協(xié)辦人員”）負(fù)責(zé)實(shí)施，保證授信材料真實(shí)、合法、有效。

第十七條 我行針對(duì)優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)客戶主動(dòng)辦理的內(nèi)部授信業(yè)務(wù)可以采取非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方式。

對(duì)于無(wú)法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查而采取非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的金融機(jī)構(gòu)客戶，主辦人員需在調(diào)查報(bào)告中說(shuō)明原因、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的具體方式和各種資料的來(lái)源渠道。

第十八條 授信調(diào)查應(yīng)遵循合理、高效原則，根據(jù)授信調(diào)查對(duì)象性質(zhì)不同，授信調(diào)查應(yīng)收集的基本資料分別如下：

（一）我行主動(dòng)授信類金融機(jī)構(gòu) 1．近一年年報(bào)（財(cái)務(wù)報(bào)表部分）； 2．其他相關(guān)公開信息。

（二）申請(qǐng)授信類金融機(jī)構(gòu) 1．營(yíng)業(yè)執(zhí)照； 2．組織機(jī)構(gòu)代碼證； 3．稅務(wù)登記證； 4．金融機(jī)構(gòu)許可證； 5．開戶許可證； 6．法定代表人身份證明； 7．公司章程； 8．驗(yàn)資報(bào)告；

9．近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表（附審計(jì)報(bào)告及附注）； 10．主要財(cái)務(wù)指標(biāo)表 ；

11．我行授信需要提供的其他資料。上述材料需為與原件核對(duì)無(wú)誤，且加蓋客戶公章的復(fù)印件。

第十九條 授信調(diào)查機(jī)構(gòu)主、協(xié)辦人員應(yīng)在調(diào)查的基礎(chǔ)上對(duì)客戶提供的資料進(jìn)行驗(yàn)證，對(duì)授信申請(qǐng)人調(diào)查內(nèi)容如下：

（一）客戶基本情況：包括股東情況、公司治理結(jié)構(gòu)、高層管理人員情況、經(jīng)營(yíng)范圍、網(wǎng)點(diǎn)分布、所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、歷史遺留問題等。

（二）客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)情況：1.關(guān)聯(lián)企業(yè)成員范圍及變化情況；2.客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、資信狀況；3.客戶與關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系及關(guān)聯(lián)關(guān)系變化情況；4.客戶與關(guān)聯(lián)企業(yè)關(guān)聯(lián)交易情況；5.客戶與我行關(guān)聯(lián)情況。

（三）客戶資信狀況：包括財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性、權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、在其他銀行授信與履約情況、與我行合作歷史及履約記錄等。

（四）近期可能影響授信對(duì)象資信的重要事項(xiàng)，包括：重大訴訟、仲裁事項(xiàng)；重大收購(gòu)、出售資產(chǎn)或吸收合并事項(xiàng)；客戶組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)或高級(jí)管理層變動(dòng)；客戶財(cái)務(wù)收支能力、資產(chǎn)質(zhì)量發(fā)生重大不利變化；客戶在其他同業(yè)違約情況；客戶高管受國(guó)家監(jiān)管部門重大處罰情況；權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)下降；外部政策、監(jiān)管要求發(fā)生重大變化等。

（五）客戶財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)特征，應(yīng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)種類的不同，側(cè)重關(guān)注其不同方面。

1.銀行類同業(yè)客戶的授信申請(qǐng)，應(yīng)側(cè)重調(diào)查：

資產(chǎn)規(guī)模、資本充足情況、盈利能力、利潤(rùn)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)情況、資產(chǎn)質(zhì)量、存貸比、撥備覆蓋率、集中度分析（行業(yè)、區(qū)域、客戶）、以及具備的業(yè)務(wù)資格等；

此外，對(duì)于監(jiān)管評(píng)級(jí)較低的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)等的調(diào)查除上述指標(biāo)外，還應(yīng)關(guān)注股本結(jié)構(gòu)、歷史遺留問題、內(nèi)部組織架構(gòu)設(shè)置、在當(dāng)?shù)劂y行中的整體排名、當(dāng)?shù)卣С至Χ取?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融狀況以及主要客戶群體等相關(guān)信息。

2.對(duì)證券類客戶的授信申請(qǐng)，應(yīng)側(cè)重調(diào)查：

凈資本、監(jiān)管部門的券商分類、業(yè)務(wù)范圍（證券承銷與保薦、證券自營(yíng)、證券資產(chǎn)管理、融資融券等）、風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)狀況及風(fēng)險(xiǎn)控制方案、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備計(jì)提（包括自營(yíng)業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù))、客戶交易結(jié)算資金余額、凈資產(chǎn)收益率、營(yíng)業(yè)收入、前三年承銷保薦業(yè)務(wù)情況、自營(yíng)投資結(jié)構(gòu)情況、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、具備的業(yè)務(wù)資格、綜合類券商自營(yíng)業(yè)務(wù)開辦情況等。

3.對(duì)保險(xiǎn)公司的授信申請(qǐng)，應(yīng)側(cè)重調(diào)查：

監(jiān)管部門對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)程度的分類（A、B、C或D類）、保費(fèi)收入、保費(fèi)運(yùn)用及管理情況、認(rèn)可資產(chǎn)負(fù)債率、實(shí)際償付能力額度變化率、償付能力充足率、應(yīng)收保費(fèi)率、兩年綜合成本率、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、融資風(fēng)險(xiǎn)率、市場(chǎng)占有率、具備的業(yè)務(wù)資格等情況。此外，還應(yīng)區(qū)別財(cái)險(xiǎn)公司與壽險(xiǎn)公司不同的風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)與標(biāo)準(zhǔn)。

4.對(duì)信托公司的授信申請(qǐng)，應(yīng)側(cè)重調(diào)查：

注冊(cè)資本金、已發(fā)行信托計(jì)劃數(shù)量、種類及受托資產(chǎn)規(guī)模、已清算信托計(jì)劃加權(quán)平均收益率的行業(yè)排名、具備的業(yè)務(wù)資格、是否具有創(chuàng)新業(yè)務(wù)開辦資格以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、信托業(yè)務(wù)收入占比、信托業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制制度、對(duì)外擔(dān)保余額、信托賠付準(zhǔn)備金、是否出現(xiàn)違規(guī)操作信托資金的行為等。

5.對(duì)資產(chǎn)管理公司的授信申請(qǐng)，應(yīng)側(cè)重調(diào)查：

注冊(cè)資本、不良資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)能力、投資收益，合格資本、最低資本、集團(tuán)合并財(cái)務(wù)杠桿率、資產(chǎn)公司杠桿率、資產(chǎn)公司流動(dòng)性比率等各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，具備的業(yè)務(wù)資格、全國(guó)資產(chǎn)管理公司排名等； 6.對(duì)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的授信申請(qǐng)，應(yīng)側(cè)重調(diào)查：

（1）財(cái)務(wù)公司。注冊(cè)資本金、資本充足率、不良貸款率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度、具備的業(yè)務(wù)資格、全國(guó)財(cái)務(wù)公司中的排名；

（2）背靠企業(yè)集團(tuán)。資產(chǎn)規(guī)模、資本金、主營(yíng)業(yè)務(wù)、盈利能力、行業(yè)狀況、行業(yè)地位、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和發(fā)展前景、集團(tuán)下屬主要成員單位情況、集團(tuán)內(nèi)上下游公司企業(yè)協(xié)作能力、集團(tuán)內(nèi)部資金融通的操作水準(zhǔn)，集團(tuán)對(duì)財(cái)務(wù)公司的支持程度等。

7.對(duì)金融租賃公司的授信申請(qǐng)，應(yīng)側(cè)重調(diào)查：

注冊(cè)資本金、主要出資人資金實(shí)力及行業(yè)分布、融資途徑、專業(yè)人員配置、租賃業(yè)務(wù)行業(yè)分布、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、單一客戶融資集中度、單一客戶關(guān)聯(lián)度、集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)度、業(yè)務(wù)資格等。

8.對(duì)基金管理公司的授信申請(qǐng)，應(yīng)側(cè)重調(diào)查：

主要股東經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)規(guī)模、投資管理人員履歷、特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)資格、外匯業(yè)務(wù)資格、已發(fā)行基金數(shù)量、規(guī)模及運(yùn)作業(yè)績(jī)、管理費(fèi)與資產(chǎn)規(guī)模占比、業(yè)務(wù)資格等。

第二十條 經(jīng)辦人員應(yīng)通過多種渠道如外部征信機(jī)構(gòu)、政府有關(guān)部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、權(quán)威網(wǎng)站等獲取客戶資質(zhì)信息等相關(guān)資料，驗(yàn)證前述取得的資料和信息，如以往處罰情況、重大事項(xiàng)公開信息等。

第二十一條 經(jīng)辦人員應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，依據(jù)綜合分析評(píng)價(jià)，論證與客戶建立授信關(guān)系的有利因素和主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，以及控制風(fēng)險(xiǎn)的措施，初步確定授信業(yè)務(wù)品種、金額、期限、幣種等，形成授信調(diào)查報(bào)告。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)主、協(xié)辦人員分別在授信調(diào)查報(bào)告上簽字確認(rèn)。

第二十二條 授信調(diào)查申報(bào)機(jī)構(gòu)各級(jí)負(fù)責(zé)人應(yīng)對(duì)授信材料進(jìn)行初審，確定授信的必要性、合理性和合法合規(guī)性，并在授信調(diào)查報(bào)告 上提出明確意見并簽字確認(rèn)；若發(fā)現(xiàn)授信調(diào)查材料不夠完善，應(yīng)要求經(jīng)辦人員補(bǔ)充調(diào)查。

第二十三條 申報(bào)機(jī)構(gòu)必須確保上報(bào)的所有授信審批資料的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性。對(duì)授信對(duì)象提供的復(fù)印件，必須核對(duì)原件，并簽章說(shuō)明。各類授信審批資料如收集確有困難，需書面說(shuō)明原因。在盡職調(diào)查報(bào)告中，調(diào)查人應(yīng)嚴(yán)格遵循“了解你的客戶”原則，充分識(shí)別及陳述該筆授信業(yè)務(wù)所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)須在信貸管理系統(tǒng)內(nèi)提交至資金運(yùn)營(yíng)中心。

第五章 授信審查和審批

第二十四條 總行其他部門或分行發(fā)起的授信申請(qǐng)，由資金運(yùn)營(yíng)中心負(fù)責(zé)受理審查。授信審查必須遵循“獨(dú)立、客觀、公正、效率”原則，做到客觀、公正地反映和評(píng)價(jià)授信項(xiàng)目真實(shí)情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況及綜合效益。

第二十五條 授信審查人員應(yīng)根據(jù)不同客戶類型的風(fēng)險(xiǎn)特征，在授信調(diào)查的基礎(chǔ)上，審查相關(guān)送審資料，有針對(duì)性地提出審查意見。

第二十六條 各級(jí)審查人員進(jìn)行授信審查時(shí)依據(jù)的資料主要有：

（一）申報(bào)機(jī)構(gòu)報(bào)送的授信調(diào)查資料和授信調(diào)查報(bào)告；

（二）授信調(diào)查機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽署的意見 ；

（三）審查人員自身掌握的授信對(duì)象情況、行業(yè)狀態(tài)等有關(guān)信息；

（四）審查人員認(rèn)為需要提供的其他資料。

第二十七條 審查人員審查過程中，發(fā)現(xiàn)送審程序不規(guī)范、基本資料不全的，可以予以退回；發(fā)現(xiàn)送審材料存在事實(shí)不清、資料不齊或材料存在疑點(diǎn)的，應(yīng)要求授信調(diào)查機(jī)構(gòu)補(bǔ)充、完善或做出解釋。第二十八條 授信審查人員審查內(nèi)容包括：

（一）客戶基本情況。包括股東情況、公司治理結(jié)構(gòu)合理性、高層管理人員資歷、所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境等非財(cái)務(wù)因素。

（二）客戶與我行合作歷史、履約記錄及綜合收益等。

（三）客戶財(cái)務(wù)狀況。認(rèn)真評(píng)估授信對(duì)象近兩年財(cái)務(wù)報(bào)表，分析可能影響客戶履約能力的有關(guān)因素，應(yīng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)種類有針對(duì)性地分析重點(diǎn)問題。

（四）是否滿足監(jiān)管部門設(shè)置的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。

（五）近期發(fā)生的重大事項(xiàng)對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)造成的影響。

（六）授信產(chǎn)品種類是否合法合規(guī)，授信對(duì)象是否具有有關(guān)業(yè)務(wù)資格，是否符合我行業(yè)務(wù)發(fā)展方向等。

（七）不同類型金融客戶授信審查重點(diǎn)應(yīng)根據(jù)客戶類型有所區(qū)別。

（八）其他需審查的情況。

第二十九條 在上述審查基礎(chǔ)上，授信審查人員根據(jù)我行與授信對(duì)象實(shí)際需求，結(jié)合近期市場(chǎng)變化情況及我行階段性同業(yè)發(fā)展規(guī)劃，對(duì)授信額度、期限、幣種及業(yè)務(wù)品種等提出審查意見。

第三十條 授信審查中發(fā)現(xiàn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可能存在越權(quán)違規(guī)、弄虛作假、有意隱瞞重大事項(xiàng)等行為或?qū)彶閲?yán)重失職的，授信審查人員應(yīng)及時(shí)將材料報(bào)送有關(guān)部門進(jìn)行核實(shí)。

第三十一條 授信審批指有權(quán)審批人在審批權(quán)限內(nèi)，根據(jù)審查機(jī)構(gòu)提出的授信金額、期限、幣種、業(yè)務(wù)品種及風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策的審查意見以及自身綜合判斷做出決定的行為。第三十二條 授信審批決策由各級(jí)有權(quán)審批人具體實(shí)施，各級(jí)有權(quán)審批人審批權(quán)限根據(jù)經(jīng)批準(zhǔn)的書面授權(quán)書確定，不得超越權(quán)限進(jìn)行授信。

第三十三條 有權(quán)審批人在進(jìn)行最終決策前，應(yīng)審閱相關(guān)送審材料以及審查部門出具的審查報(bào)告和意見。在充分知悉授信相關(guān)情況后，利用其專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行利弊權(quán)衡和分析判斷后做出授信決策。

第三十四條 授信審批決策應(yīng)遵循“誰(shuí)審批、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，有權(quán)審批人外出時(shí)應(yīng)按照我行授權(quán)相關(guān)規(guī)定辦妥授權(quán)事宜：

（一）有權(quán)審批人未按照我行授權(quán)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)或超過授權(quán)范圍進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)，釀成風(fēng)險(xiǎn)或造成損失的，由轉(zhuǎn)授權(quán)人負(fù)全部責(zé)任；

（二）有權(quán)審批人按照我行授權(quán)的相關(guān)規(guī)定在權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)的，由被轉(zhuǎn)受權(quán)人對(duì)其審批的授信項(xiàng)目負(fù)主要責(zé)任。

第三十五條 授信到期前，授信使用機(jī)構(gòu)應(yīng)在授信到期前一個(gè)月收集擬繼續(xù)對(duì)其進(jìn)行綜合授信的同業(yè)客戶的相關(guān)授信資料，并按照規(guī)定對(duì)其進(jìn)行授信工作。對(duì)額度即將到期但尚未獲得其最新授信資料的金融同業(yè)客戶或無(wú)法落實(shí)管理的金融同業(yè)客戶，資金運(yùn)營(yíng)中心有權(quán)根據(jù)客戶授信額度使用情況，收回或調(diào)劑額度的分配。對(duì)于業(yè)務(wù)到期未續(xù)做，所造成的業(yè)務(wù)損失，由原額度發(fā)起機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部管理責(zé)任。

第三十六條 授信額度的使用，可遵照如下流程辦理：

（一）同業(yè)授信額度使用登記統(tǒng)計(jì)工作交由資金運(yùn)營(yíng)中心負(fù)責(zé)。各業(yè)務(wù)單位開展相關(guān)同業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，需填寫紙質(zhì)版《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業(yè)授信額度提取申請(qǐng)表》（附件1）并報(bào)送資金運(yùn)營(yíng)中心審核，中心 經(jīng)辦人員確認(rèn)相關(guān)交易對(duì)手等同業(yè)機(jī)構(gòu)的分類授信額度是否足夠，對(duì)符合的分類授信額度予以扣減，并出具意見。同業(yè)授信額度應(yīng)逐步通過系統(tǒng)剛性控制，在未實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)控制前應(yīng)設(shè)立臺(tái)賬，專人管理，及時(shí)核對(duì)。發(fā)現(xiàn)同業(yè)授信額度超額使用的，要立即停止使用并糾正。

（二）各業(yè)務(wù)部門需使用同業(yè)授信額度時(shí)，可于T-1日經(jīng)內(nèi)部相關(guān)審批流程后提交《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業(yè)授信額度提取申請(qǐng)表》至資金運(yùn)營(yíng)中心，經(jīng)資金運(yùn)營(yíng)中心審批同意后，與相關(guān)業(yè)務(wù)資料一起提交運(yùn)營(yíng)部門放款。

（三）總行運(yùn)營(yíng)管理部在辦理相關(guān)同業(yè)業(yè)務(wù)放款時(shí)，需檢查業(yè)務(wù)部門提交的材料中是否有《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業(yè)授信額度提取申請(qǐng)表》，并核查資金運(yùn)營(yíng)中心意見。

第六章 授信后盡職管理

第三十七條 金融機(jī)構(gòu)客戶授信后盡職管理指我行對(duì)客戶實(shí)施授信后，授信后管理機(jī)構(gòu)通過對(duì)授信對(duì)象經(jīng)營(yíng)變化及市場(chǎng)上各種可能影響客戶履約能力的因素進(jìn)行動(dòng)態(tài)追蹤、監(jiān)測(cè)、反饋和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)并采取有效處理措施的行為。授信后盡職管理工作主要包括授信后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和檔案管理等內(nèi)容。

我行授信后盡職管理的目標(biāo)是：

（一）對(duì)各種可能影響還款的因素進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、實(shí)時(shí)預(yù)警、事前控制，主動(dòng)、及時(shí)、及早發(fā)現(xiàn)并防范授信風(fēng)險(xiǎn)；

（二）對(duì)授信客戶情況進(jìn)行跟蹤和反饋，搜集客戶需求信息，推動(dòng)深入營(yíng)銷和服務(wù)增值，維護(hù)和發(fā)展我行優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶；

（三）發(fā)現(xiàn)我行授信工作中存在的問題和不足，完善授信管理基 礎(chǔ)工作，提高我行授信管理水平和服務(wù)質(zhì)量。

第三十八條 授信后檢查由授信申請(qǐng)機(jī)構(gòu)與授信使用機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)實(shí)施，其中授信申請(qǐng)機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)對(duì)授信對(duì)象進(jìn)行授信后檢查，檢查內(nèi)容包括授信對(duì)象的經(jīng)營(yíng)狀況、盈利能力、融資能力、在其他金融機(jī)構(gòu)的履行情況等全面風(fēng)險(xiǎn)狀況；授信使用機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)其辦理的具體業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行檢查分析。

第三十九條 授信后檢查過程中如發(fā)現(xiàn)授信對(duì)象存在潛在風(fēng)險(xiǎn)或發(fā)生影響其履約能力的重大事件時(shí)，應(yīng)及時(shí)以書面形式向資金運(yùn)營(yíng)中心與風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告。

第四十條 已授信對(duì)象存在下列情況之一者，應(yīng)及時(shí)向資金運(yùn)營(yíng)中心與風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告，并核減、暫?；蛉∠谛蓬~度。

（一）出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)困難或財(cái)務(wù)危機(jī)，包括但不限于：所有者權(quán)益折人民幣余額小于5000萬(wàn)元；出現(xiàn)嚴(yán)重流動(dòng)性問題或連續(xù)3年虧損且無(wú)明顯改善；

（二）與我行業(yè)務(wù)往來(lái)中有違約行為；

（三）提供的授信資料有虛假成份；

（四）授信對(duì)象業(yè)務(wù)資質(zhì)被撤銷、債務(wù)到期未及時(shí)兌付；

（五）發(fā)生規(guī)模及影響較大的群體性事件，如存款擠提等；

（六）其他可能影響我行資金安全的事件或隱患。

如對(duì)上述授信對(duì)象需再啟用授信額度，須重新按照正常授信流程進(jìn)行申報(bào)。

第四十一條 在額度有效期內(nèi)，授信使用機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，做好授信后客戶維護(hù)工作：

（一）及時(shí)了解和搜集客戶對(duì)我行授信業(yè)務(wù)及授信品種的意見，以及對(duì)其他金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求信息，開展深入營(yíng)銷，擴(kuò)大與客戶的合作領(lǐng)域；

（二）適時(shí)推介我行最新金融產(chǎn)品，深入挖掘客戶合作價(jià)值，提高我行集中授信的綜合效益。

第四十二條 授信后檔案管理。

金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)的檔案由該授信發(fā)起機(jī)構(gòu)按照總行檔案管理有關(guān)規(guī)定進(jìn)行保管。

第七章 附則

第四十三條 本辦法由資金運(yùn)營(yíng)中心負(fù)責(zé)解釋。

附件1：《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業(yè)授信額度提取申請(qǐng)表》 附件2：《調(diào)查報(bào)告模板》

附件3：《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業(yè)授信審批表》

第三篇：中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法

中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，進(jìn)一步滿足小企業(yè)客戶融資需 求，解決小企業(yè)擔(dān)保難問題，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共、和國(guó)擔(dān)保法》《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》等法律法規(guī)和銀監(jiān)會(huì)《銀行開、展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》及我行有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱小企業(yè)是指符合《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法（修訂 稿）》小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)中的企業(yè)、法人組織和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，我行小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn) 調(diào)整，本標(biāo)準(zhǔn)隨之調(diào)整。第三條 本辦法所稱聯(lián)保授信是指若干小企業(yè)自愿組成一個(gè)聯(lián)合擔(dān)保體（以下簡(jiǎn) 稱“聯(lián)保小組”，聯(lián)保小組成員之間協(xié)商確定授信額度，向我行聯(lián)合申請(qǐng)授信，）每個(gè)借款人均為聯(lián)保小組其他所有借款人以多戶聯(lián)保形式向我行申請(qǐng)借款而產(chǎn) 生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，我行給予一定額度的授信。第四條 本辦法所稱的授信泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。第五條 小企業(yè)聯(lián)保授信實(shí)行企業(yè)申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、按約還款、互相監(jiān)督、責(zé)任 連帶、周轉(zhuǎn)使用的管理原則。

第二章準(zhǔn)入條件

第六條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人組織須同時(shí)達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。

（二）原則上連續(xù)正常經(jīng)營(yíng)兩年以上，成長(zhǎng)性較好，現(xiàn)金流及利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

（三）生產(chǎn)型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過 70%，流通型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上 不超過 80%。

（四）企業(yè)在我行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)原則上在 C 級(jí)（含）以上。

（五）企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)（或?qū)嶋H控制人）品行良好，無(wú)違法行為和不良信用記錄及 其他負(fù)面情況。

（六）有貸款卡，且在有效期內(nèi)。

（七）貸款用途符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。

（八）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（九）在我行開立結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我行辦理。

（十）我行規(guī)定的其他條件。第七條 在我行辦理聯(lián)保授信的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶須同時(shí)達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）持有合法有效的身份證件，年齡在 20（含）至 60 周歲（含），有固定住 所，有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨虺钟挟?dāng)?shù)毓矙C(jī)構(gòu)頒發(fā)的暫住證并在當(dāng)?shù)鼐幼∫荒暌陨?，具有完全民事行為能力的中?guó)公民。

（二）持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證，且在有 效期內(nèi)。

（三）有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，貸款用途明確合法。

（四）信用良好，無(wú)違約行為和不良信用記錄，有穩(wěn)定收入和還本付息能力，并 愿意接受我行監(jiān)督。

（五）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（六）在我行開立結(jié)算賬戶，主要業(yè)務(wù)在我行辦理。

（七）我行規(guī)定的其他條件。

第三章

聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散

第八條 聯(lián)保小組的設(shè)立。聯(lián)保小組按照“自愿組合、遞交申請(qǐng)、資格審查、簽 訂合同”四個(gè)基本程序設(shè)立。

（一）自愿組合。聯(lián)保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，通過自我尋 求合作者或通過有關(guān)部門牽線搭橋的方式，自愿達(dá)成設(shè)立聯(lián)保小組的意向，并簽

訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（參見附件 1-1）。

（二）遞交申請(qǐng)。向我行遞交設(shè)立聯(lián)保小組的申請(qǐng)書。

（三）資格審查。我行對(duì)借款人遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請(qǐng)書及有關(guān)資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格。1.借款人必須在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組； 2.聯(lián)保小組成員最低不得少于 3 戶，最高不得超過 7 戶； 3.聯(lián)保小組成員一次只能參加一個(gè)聯(lián)保小組，不得同時(shí)參加兩個(gè)或兩個(gè)以上聯(lián)保 小組（含我行或其他銀行的聯(lián)保小組）； 4.聯(lián)保小組成員不得為同一實(shí)際控制人或同一集團(tuán)下的關(guān)聯(lián)企業(yè)； 5.聯(lián)保小組成員的法律主體資格原則上應(yīng)相同，盡量選擇經(jīng)營(yíng)實(shí)力相當(dāng)?shù)某蓡T組 成聯(lián)保小組。

（四）簽訂合同。聯(lián)保小組成員憑我行對(duì)聯(lián)保小組及其成員資格審查、額度審批 的意見，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同后成立。第九條 聯(lián)保小組成員的變更。聯(lián)保小組成員在達(dá)到規(guī)定條件的前提下，可以退 出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的條件吸收新的成員。

（一）聯(lián)保小組成員的退出 1.聯(lián)保小組全體成員清償我行所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成 員，并經(jīng)過我行同意后，自愿退出聯(lián)保小組； 2.對(duì)違反聯(lián)保合同的成員，應(yīng)在強(qiáng)制收回其所欠貸款本息和落實(shí)連帶保證責(zé)任 后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責(zé)令其退出聯(lián)保小組； 3.聯(lián)保小組成員減少后，聯(lián)保小組必須與我行重新簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同。

（二）聯(lián)保小組成員的補(bǔ)充。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體 成員一致同意和我行審查同意后，可以補(bǔ)充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和 合同。第十條 聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組成員全部清償授信額度項(xiàng)下貸款本息等相關(guān) 債務(wù)，經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，向我行申請(qǐng)后可以解散。在聯(lián)保小組任一 成員未

還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。

第四章

信用評(píng)估、擔(dān)保、授信額度及權(quán)限

第十一條 在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的法人企業(yè)應(yīng)按我

行公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng) 級(jí)相關(guān)要求進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。第十二條 業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)除對(duì)小組成員進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)外，還應(yīng)對(duì)其組成的聯(lián) 保小組進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第十三條 聯(lián)保小組借款人采用連帶責(zé)任擔(dān)保和存單質(zhì)押相結(jié)合的擔(dān)保方式。

（一）聯(lián)保小組借款人須簽訂最高額聯(lián)合保證合同（參見附件 1-2）。對(duì)于年銷 售額在 1000 萬(wàn)元（含）以下的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，應(yīng)追加企業(yè)實(shí)際控制人對(duì)聯(lián) 保授信項(xiàng)下的所有貸款提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任保證擔(dān)保。

（二）存單質(zhì)押具體要求： 1.業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合聯(lián)保小組成員和聯(lián)保小組整體的資信狀況，要求借款人提 供一定比例的存款質(zhì)押，質(zhì)押的存款可以是單位存款和儲(chǔ)蓄存款，并簽訂最高額 聯(lián)合質(zhì)押合同（參見附 1-3），按照我行相關(guān)質(zhì)押貸款管理規(guī)定辦理； 2.聯(lián)保質(zhì)押金額為聯(lián)保小組各成員在我行全部貸款本息提供連帶責(zé)任擔(dān)保，任一 聯(lián)保企業(yè)貸款本息出現(xiàn)逾期時(shí)，我行有權(quán)按照《最高額聯(lián)合質(zhì)押合同》從聯(lián)保質(zhì) 押存款賬戶（含存續(xù)期間產(chǎn)生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款 本息或以其他方式實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，收回貸款本息。業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)也可以保證金存款代替存單質(zhì)押，對(duì)于采用保證金質(zhì)押的，業(yè)務(wù)營(yíng) 銷機(jī)構(gòu)應(yīng)詳細(xì)了解企業(yè)融資動(dòng)機(jī)，確保資金來(lái)源合法合規(guī)。第十四條 業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)在我行申請(qǐng)聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的借款人核定授信額度，在核定單戶聯(lián)保小組成員授信額度時(shí)，應(yīng)以聯(lián)保小組成員第一還款來(lái)源為重要依 據(jù)，同時(shí)應(yīng)參考其在我行質(zhì)押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不 高于其本戶質(zhì)押金額的 5 倍，最高不超過聯(lián)保小組成員質(zhì)押金額之和的 1.5 倍, 并按孰低原則確定。第十五條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)集中在一級(jí)分行審批，對(duì)于經(jīng)濟(jì)環(huán)境好、歷史不良 率低、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的下屬分支行可以適當(dāng)轉(zhuǎn)授權(quán)。分行聯(lián)保小組授信總額的 審批權(quán)限不超過聯(lián)保小組組成戶數(shù)乘以 1500 萬(wàn)元，超過的應(yīng)報(bào)總行審批。

第五章

授信用途、期限、利率 第十六條 授信只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的流動(dòng)資金需求，不得以任何形式 流入證券、期貨市場(chǎng)，或者用于股本權(quán)益性投資。第十七條 授信期限

授信期限最長(zhǎng)不超過一年,到期后須重新申報(bào)審批。第十八條 貸款利率

根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)和綜合貢獻(xiàn)度確定貸款利率上浮幅度。對(duì)我行綜合貢獻(xiàn)度較高 的借款人，業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)可適當(dāng)調(diào)低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年 期貸款的基準(zhǔn)利率。第十九條 第二十條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)采取按月結(jié)息方式。聯(lián)保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。

第六章聯(lián)保授信操作流程

第二十一條 設(shè)立聯(lián)保小組。設(shè)立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關(guān)規(guī)定，并簽訂 《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。第二十二條 受理授信申請(qǐng)

客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組申請(qǐng)，向人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)、信貸登記咨詢系統(tǒng)等 外部信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢借款人及企業(yè)實(shí)際控制人信用記錄，并通過審閱聯(lián)保小組申 請(qǐng)資料，與聯(lián)保小組借款人進(jìn)行面談，對(duì)聯(lián)保小組借款人進(jìn)行初選，對(duì)于初選符 合我行準(zhǔn)入要求的客戶開展授信前調(diào)查。聯(lián)保小組成員向我行提出借款申請(qǐng)，填寫借款申請(qǐng)書，并提供下列資料：

（一）小型企業(yè) 1.年檢合格的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照； 2.法人組織機(jī)構(gòu)代碼； 3.貸款證（卡）； 4.近期財(cái)務(wù)報(bào)表； 5.稅務(wù)登記證明； 6.公司章程； 7.驗(yàn)資報(bào)告； 8.信用等級(jí)證書或證明文件； 9.法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證； 10.法定代表人或主要經(jīng)營(yíng)者履歷； 11.能夠證明貸款合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、納稅憑證、采購(gòu) 合同； 12.我行要求提供的其他資料。

（二）個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶 1.借款人的合法身份證件（居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻 證明等）； 2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本； 3.借款人家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入的證明（包括借款人及其配偶所在單位出具的個(gè)人 收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動(dòng)產(chǎn)證明、有價(jià)證券等）； 4.能夠證明授信合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、納稅憑證、采購(gòu)合 同； 5.我行要求提供的其他資料。第二十三條 授信前調(diào)查

對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)，客戶經(jīng)理應(yīng)雙人實(shí)地調(diào)查，除按照我行小企業(yè)授 信相關(guān)管理要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容。

（一）資格審查。聯(lián)保小組和聯(lián)保小組各借款人是否符合聯(lián)保小組設(shè)立條件和借 款人準(zhǔn)入條件。信審查

信用審查人員應(yīng)借助獨(dú)立于客戶及客戶經(jīng)理之外的第三方渠道，對(duì)借款企業(yè)、實(shí) 際控制人和授信意愿的真實(shí)性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進(jìn)行核查； 應(yīng)獨(dú)立地對(duì)聯(lián)保 小組和借款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估，確定授信金額；應(yīng)將聯(lián)保小組借款人作為一 個(gè)整體，對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，并出具明確的信審意見。第二十六條 授信審批

聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實(shí)行信用審批委員會(huì)集體審議，信用 審批委員會(huì)集體審議同意的，報(bào)有權(quán)審批人審批。第二十七條 合同簽訂

（一）有權(quán)審批人審批同意的，聯(lián)保小組成員與我行簽訂相關(guān)聯(lián)合保證合同，聯(lián) 保小組借款人單筆用款時(shí)需與我行簽訂借款合同。

（二）對(duì)于年銷售額在 1000 萬(wàn)元（含）以下的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，應(yīng)追加企業(yè) 實(shí)際控制人對(duì)聯(lián)保授信項(xiàng)下的所有授信提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任保證擔(dān)保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手 續(xù)?？蛻艚?jīng)理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準(zhǔn)人對(duì)放款資料的齊 全性和一致性進(jìn)行審核和核準(zhǔn)。放款部門應(yīng)參與法律文本簽署的全過程，經(jīng)核準(zhǔn) 后，在合同上加蓋合同專用章。在合同有效期內(nèi)，借款人可在已核定的授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。第二十八條 發(fā)放授信

放款部門審核借款憑證和合同無(wú)誤，擔(dān)保和質(zhì)押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手 續(xù)。第二十九條 檔案管理

聯(lián)保授信檔案管理應(yīng)根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（試行）》及其他有 關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務(wù)檔案，加強(qiáng)授信檔案資料和抵 押物權(quán)證的保管和交接管理工作。

第七章

貸后管理

第三十條 業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)須按照我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理要求，將聯(lián)保小組作為 整體對(duì)聯(lián)保小組借款人和保證人進(jìn)行貸后管理。第三十一條 如果聯(lián)保授信項(xiàng)下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時(shí)，分行貸后管理部門應(yīng)按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質(zhì)押存款 或保證金存款。質(zhì)押存款或保證金存款扣劃之后，對(duì)于質(zhì)押存款或保證金存款可 完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余 額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按時(shí)補(bǔ)足，則視聯(lián)保小組成員全體 違約；如果質(zhì)押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小 組成員在十五日之內(nèi)將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押 存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存 款，則視聯(lián)保小組成員全體違約。第三十二條 聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔(dān)償還貸款本息的連帶保證責(zé) 任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止。第三十三條 聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，或影響借款人還款能力的其 他重大事項(xiàng)，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，分行應(yīng) 全面重新逐一評(píng)估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。第三十四條 業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)保授信的退出機(jī)制。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為 的，要及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)存在以下行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保授信。

（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；

（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤(rùn)的傾向；

（三）聯(lián)保小組成員利潤(rùn)大幅下降；

（四）其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。第三十五條 價(jià)工作。分行應(yīng)定期或不定期，通過現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)方式，開展聯(lián)保授信后評(píng)

第三十六條 聯(lián)保授信本息收回后，我行應(yīng)將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況 進(jìn)行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀(jì)錄通報(bào)給全體聯(lián)保小組成員。

第八章

風(fēng)險(xiǎn)控制及責(zé)任追究

第三十七條

防范道德風(fēng)險(xiǎn)

要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。要 嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，重點(diǎn)選擇信譽(yù)良好，成長(zhǎng)性較好，現(xiàn)金流及利潤(rùn)穩(wěn)定的企業(yè)為 合作對(duì)象。對(duì)存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信。第三十八條 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

應(yīng)盡量選擇聯(lián)保小組成員行業(yè)相對(duì)分散，同時(shí)應(yīng)實(shí)施貸款額度的動(dòng)態(tài)調(diào)整和管 理，防范發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。第三十九條 信用評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

聯(lián)保授信信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)過程中，不僅要關(guān)注單個(gè)借款人的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，也要關(guān) 注聯(lián)保小組整體的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，要加強(qiáng)對(duì)貸款額度的把關(guān)，要根據(jù)企業(yè)所處的 行業(yè)、信用和實(shí)力給予合理的授信額度； 同時(shí)要通過對(duì)聯(lián)保小組信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，核定聯(lián)保小組總額度。第四十條 應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金用途的監(jiān)管，防止資金用于股市、房市及其他權(quán)益 性投資，爭(zhēng)取做到貸款封閉管理，?？顚Ｓ?。此外，借款人在額度內(nèi)使用授信時(shí)，應(yīng)向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應(yīng)與有關(guān)合同的賣方或服務(wù)提供方 一致，聯(lián)保小組成員之間不得用我行貸款進(jìn)行無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的支付。第四十一條 應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)保小組成員的相互監(jiān)督作用，通過多渠道了解企業(yè)的 經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)及財(cái)務(wù)狀況。第四十二條 我行對(duì)違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風(fēng)險(xiǎn)和損失進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī) 定對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處罰。

第九章

附

則

第四十三條 第四十四條

本辦法由總行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。

本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)力是否相當(dāng)。

（三）借款用途是否用于自身經(jīng)營(yíng)。

（四）申請(qǐng)借款額是否適當(dāng)，貸款期限是否合理，還款來(lái)源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現(xiàn)金流或經(jīng)營(yíng)收入。

（五）借款人歷史經(jīng)營(yíng)狀況如何，是否存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠 建筑工程款、拖欠員工工資等情況?？蛻艚?jīng)理應(yīng)結(jié)合上述內(nèi)容，對(duì)聯(lián)保小組成員逐一進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，進(jìn)行面談并留存 受訪人簽字的面談?dòng)涗?。根?jù)調(diào)查情況，結(jié)合我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求，撰 寫聯(lián)保小組借款人調(diào)查報(bào)告，并簽署明確意見后，報(bào)業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核。第二十四條 授信審核

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核客戶經(jīng)理調(diào)查材料及意見，并簽署明確意見。第二十五條 授

第四篇：非上市銀行股權(quán)質(zhì)押授信管理辦法

XX銀行非上市銀行 股權(quán)質(zhì)押授信管理辦法

第一章 總 則

第一條 為適應(yīng)XX銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”）業(yè)務(wù)發(fā)展和滿足客戶需要，拓寬企業(yè)融資渠道，支持中小企業(yè)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)公司法》《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)及本行有關(guān)信貸管理制度，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱非上市銀行股權(quán)質(zhì)押授信，是指申請(qǐng)人以其自身或第三人合法取得并依法持有的非上市銀行股權(quán)作為質(zhì)押擔(dān)保，本行以此向申請(qǐng)人提供授信的行為。授信品種包括流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、開立銀行承兌匯票、貿(mào)易融資等。非上市銀行股權(quán)質(zhì)押可作為唯一的擔(dān)保方式，也可與其他擔(dān)保方式并存。

非上市銀行股權(quán)（以下簡(jiǎn)稱“銀行股權(quán)”），是指本辦法認(rèn)可的非上市商業(yè)銀行股權(quán)，不包含XX都農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司股權(quán)。

第三條 本辦法所稱借款人（申請(qǐng)人）是指經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的完全民事行為能力的自然人。

第四條 銀行股權(quán)質(zhì)押授信應(yīng)納入本行對(duì)借款人統(tǒng)一授信管理，除本辦法明確規(guī)定的條件外，其他操作參照本行相關(guān)授信管理辦法執(zhí)行。

第二章 授信條件

第五條 借款人除具備本行信貸管理辦法規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)該具備以下條件：

（一）依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)注冊(cè)登記；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)、正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，資產(chǎn)具有充足的流動(dòng)性，且具備還本付息能力；

（三）借款用途合法、合規(guī)，嚴(yán)禁用于股本權(quán)益性投資。借款人承諾配合本行的貸款支付管理、能夠提供真實(shí)的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況；

（四）本行要求的其他條件。

第六條 用于提供擔(dān)保的銀行股權(quán)應(yīng)滿足以下條件：

（一）出質(zhì)人依法取得并持有；

（二）質(zhì)押股權(quán)所在銀行是根據(jù)本行《XX銀行金融同業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)管理辦法》中對(duì)銀行類金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)為A級(jí)及A級(jí)以上的銀行；

（三）質(zhì)押股權(quán)所屬銀行章程等內(nèi)部規(guī)章、法律文件未對(duì)股權(quán)的質(zhì)押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓等做出限制或禁止性規(guī)定；

（四）出質(zhì)人應(yīng)對(duì)其股權(quán)擁有完全的所有權(quán)與處分權(quán)。用于提供擔(dān)保的股權(quán)應(yīng)當(dāng)是未設(shè)立質(zhì)押、質(zhì)押已解除或未向他人提供擔(dān)保。

出現(xiàn)下列情形之一的，本行不得接受其作為質(zhì)物設(shè)定質(zhì)押：

（一）銀行章程、有關(guān)協(xié)議或者其他法律文件禁止出質(zhì)，或其他在限制轉(zhuǎn)讓期限內(nèi)的銀行股權(quán)；

（二）被依法凍結(jié)或采取其他強(qiáng)制措施的銀行股權(quán)；

（三）出質(zhì)人是質(zhì)押股票所在銀行董、監(jiān)事席位的股東或出質(zhì)人是直接、間接、共同持有或控制質(zhì)押股票所在銀行２％以上股份或表決權(quán)的股東時(shí)，按要求出質(zhì)前應(yīng)向股權(quán)所在銀行董事會(huì)備案而未備案或備案未通過的銀行股票；

（四）涉及重復(fù)質(zhì)押或銀監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他不審慎行為的銀行股票。

第三章 授信額度、期限和利率

第七條 授信額度。授信額度應(yīng)根據(jù)授信申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、資信情況以及股權(quán)所屬銀行的綜合實(shí)力、內(nèi)部控制水平、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、資產(chǎn)流動(dòng)性等因素綜合確定，授信額度不得超過所質(zhì)押股權(quán)評(píng)估價(jià)值的60%與所質(zhì)押股權(quán)對(duì)應(yīng)凈資產(chǎn)90%的孰低值。

所質(zhì)押股權(quán)價(jià)值的評(píng)估應(yīng)由本行認(rèn)可的具有相關(guān)資質(zhì)的評(píng)

估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

所質(zhì)押股權(quán)對(duì)應(yīng)凈資產(chǎn)=每股凈資產(chǎn)×質(zhì)押股數(shù)。每股凈資產(chǎn)根據(jù)股權(quán)所屬銀行上一審計(jì)報(bào)告確定。

第八條 授信期限。授信期限原則上應(yīng)按照授信品種授信期限相關(guān)規(guī)定，及授信用途、申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力等因素綜合確定。

第九條 貸款利率。利率水平及計(jì)算、結(jié)息方式按中國(guó)人民銀行利率管理規(guī)定及本行規(guī)定執(zhí)行，利率確定原則上須上浮。

第四章 授信調(diào)查

第十條 授信資料。借款人申請(qǐng)銀行股權(quán)質(zhì)押授信的，除提供本行規(guī)定的基本資料外，還應(yīng)提供以下資料：

（一）質(zhì)押股權(quán)的權(quán)利證明文件；

（二）質(zhì)押股權(quán)有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的同意質(zhì)押的相關(guān)材料；

（三）質(zhì)押股權(quán)為國(guó)有股東持有的，應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)國(guó)有資產(chǎn)管理部門出具同意質(zhì)押的相關(guān)材料；

（四）出質(zhì)人是質(zhì)押股票所在銀行董、監(jiān)事席位的股東或出質(zhì)人是直接、間接、共同持有或控制質(zhì)押股票所在銀行２％以上股份或表決權(quán)的股東時(shí)，出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)取得銀行董事會(huì)備案的相關(guān)材料；

（五）質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告；

（六）質(zhì)押物清單；

（七）本行認(rèn)為需要提供的其他材料。

第十一條 授信調(diào)查。除按照本行相關(guān)操作規(guī)程要求對(duì)授信申請(qǐng)人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)從以下方面進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查：

（一）對(duì)客戶提供的質(zhì)押物資料進(jìn)行逐項(xiàng)核實(shí)，確保相關(guān)資料的真實(shí)、合法、有效；

（二）質(zhì)押股權(quán)必須是本辦法規(guī)定的可接受質(zhì)押物；

（三）質(zhì)押股權(quán)是否為出質(zhì)人所有或享有依法處分權(quán)，權(quán)屬真實(shí)有效；

（四）授信額度的確定是否符合本辦法第七條規(guī)定；

（五）本行及調(diào)查人認(rèn)為有必要調(diào)查的其他情況。授信調(diào)查由經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)具體辦理，并對(duì)調(diào)查的事實(shí)和結(jié)果的真實(shí)性負(fù)責(zé)?？蛻艚?jīng)理調(diào)查完畢后，對(duì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題予以真實(shí)反映，提出明確調(diào)查意見。

第五章 授信審查和審批

第十二條 授信審查。審查部門根據(jù)提交的調(diào)查報(bào)告和授信資料，對(duì)授信申請(qǐng)人的主體資格、經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況、資信狀況、授信用途的合規(guī)性、授信金額和期限的合理性、還款來(lái)源的充分性、質(zhì)押股權(quán)的合規(guī)性、股權(quán)價(jià)值、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施等方面進(jìn)行審查。

第十三條 授信審批。授信審批按照本行授信審批權(quán)限及有

關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十四條 合同的簽訂。經(jīng)審批同意的授信業(yè)務(wù)，經(jīng)辦部門應(yīng)切實(shí)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控要求，及時(shí)辦理相關(guān)手續(xù)，簽訂授信協(xié)議、質(zhì)押合同等，須對(duì)授信協(xié)議、質(zhì)押合同辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證。

第十五條 辦理質(zhì)押登記。質(zhì)押登記須本行兩名經(jīng)辦人員與出質(zhì)人一同到當(dāng)?shù)毓ど滩块T辦理，取得工商部門出具的質(zhì)押物權(quán)利憑證。嚴(yán)禁委托中介機(jī)構(gòu)、出質(zhì)人獨(dú)自辦理質(zhì)押物登記手續(xù)。

第十六條 用信。授信業(yè)務(wù)經(jīng)審批通過后，應(yīng)盡快落實(shí)用信要求并整理有關(guān)資料，將股權(quán)證明文件、質(zhì)押物權(quán)利憑證以及其他授信資料一并提交放款管理部門進(jìn)行審核，嚴(yán)格按照本行放款管理辦法要求進(jìn)行審核并用信。

第六章 質(zhì)押物的管理和處置

第十七條 質(zhì)押物的管理。

（一）質(zhì)押合同生效后，質(zhì)押物權(quán)利憑證視同有價(jià)單證管理，質(zhì)押物權(quán)利憑證原件不得外借；

（二）經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押物的監(jiān)控和檢查。負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押物價(jià)值進(jìn)行跟蹤，了解質(zhì)押股權(quán)所屬銀行的整體實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、管理能力、盈利能力、流動(dòng)性等經(jīng)營(yíng)情況以及發(fā)生的重要事項(xiàng)；

（三）貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)依據(jù)質(zhì)押合同以及有關(guān)法律、法規(guī)，及時(shí)進(jìn)行處理。對(duì)于借款人或出質(zhì)人違約的，要追究其違約責(zé)任，對(duì)于借款人不按本行要求辦理業(yè)務(wù)的，可進(jìn)一步采取停止授信、終止授信合同等措施；

（四）出質(zhì)人以其他方式處分質(zhì)押物危及本行權(quán)利的，應(yīng)要求借款人立即清償質(zhì)押項(xiàng)下授信。

第十八條 質(zhì)押物的變更和解除。

（一）質(zhì)押物的變更是指質(zhì)押合同履行期間，借款人因各種原因要求更換質(zhì)押標(biāo)的。

借款人申請(qǐng)更換質(zhì)押標(biāo)的，應(yīng)按本行相關(guān)規(guī)定收集資料并按流程對(duì)新的質(zhì)押標(biāo)的進(jìn)行調(diào)查、審查和審批。

（二）借款人按授信協(xié)議的規(guī)定償還全部授信后，質(zhì)押權(quán)消滅，經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)和出質(zhì)人持還款憑證按規(guī)定辦理質(zhì)押物及相關(guān)憑證的出庫(kù)手續(xù)，并到登記機(jī)關(guān)解除質(zhì)押登記。

第十九條 擔(dān)保的追加是指在質(zhì)押股權(quán)價(jià)值下降導(dǎo)致授信金額不符合本辦法第七條規(guī)定時(shí)，借款人追加質(zhì)物、保證金或其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，以補(bǔ)足因股權(quán)價(jià)值下降造XX的質(zhì)押物價(jià)值缺口。追加擔(dān)保按本辦法或本行其他相關(guān)規(guī)定進(jìn)行調(diào)查、審查和審批。

第二十條 質(zhì)押物的處置。(一）質(zhì)押物的處置方式：

1．公開市場(chǎng)出售?？稍谟薪鹑诠蓹?quán)交易資格的交易所進(jìn)行公開掛牌交易；

2．轉(zhuǎn)讓。通過公告或質(zhì)押雙方主動(dòng)尋找買方，將質(zhì)押物轉(zhuǎn)讓給第三方；

3．法律允許的其他方式。

（二）質(zhì)押期間，發(fā)生下列情形之一的，應(yīng)及時(shí)處置質(zhì)押物： 1．質(zhì)押股權(quán)價(jià)值下降導(dǎo)致授信金額不符合本辦法第七條規(guī)定，且借款人未按要求追加質(zhì)押物、保證金或其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，及時(shí)補(bǔ)足因股權(quán)價(jià)值下降造XX的質(zhì)押物價(jià)值缺口時(shí)；

2．借款人被宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散及其他危及本行債權(quán)的情況；

3．借款人不按期足額償還本行貸款本息和其他相關(guān)費(fèi)用。

（三）處分質(zhì)押物的價(jià)款超過所擔(dān)保的主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)押物保管費(fèi)以及質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)等相關(guān)費(fèi)用，超過部分退還借款人；價(jià)款低于所擔(dān)保的債權(quán)及有關(guān)費(fèi)用和處分費(fèi)用的，不足部分由借款人清償。

第七章 貸后管理與檢查

第二十一條 客戶用信后，應(yīng)按照本行貸后管理相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸后管理。

貸后檢查的內(nèi)容主要包括借款人基本情況、授信用途及流向、重大經(jīng)營(yíng)管理事項(xiàng)、財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況或項(xiàng)目進(jìn)展情況、結(jié)算往來(lái)情況、質(zhì)押股權(quán)價(jià)值變動(dòng)情況、質(zhì)押股權(quán)所屬銀行經(jīng)營(yíng)情況等。

第二十二條 經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在貸后檢查報(bào)告中按季撰寫質(zhì)押物監(jiān)控情況，內(nèi)容應(yīng)包括質(zhì)押物現(xiàn)狀、質(zhì)押股權(quán)所屬銀行經(jīng)營(yíng)情況、發(fā)現(xiàn)的主要問題及處理情況、今后擬采取的措施與工作建議。如遇重大問題，應(yīng)于當(dāng)日以專題報(bào)告的形式報(bào)上級(jí)管理部門。

第八章 信息和檔案管理

第二十三條 建立授信臺(tái)賬。臺(tái)賬應(yīng)包含借款人的基本信息、授信信息（包括授信金額、期限、授信品種等）、權(quán)證信息、項(xiàng)目名稱等，臺(tái)賬須能真實(shí)、完整地反映授信情況。授信臺(tái)賬可根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)建立，采用電子臺(tái)賬形式，同時(shí)建立手工臺(tái)賬。

第九章 附則

第二十四條 本辦法由XX銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第二十五條 本辦法自2014年3月12日起實(shí)施。原《XX銀行非上市銀行股權(quán)質(zhì)押授信管理辦法（試行）》（XX農(nóng)商銀發(fā)〔2012〕221號(hào)）同時(shí)廢止

第五篇：浙江XX農(nóng)村合作銀行授信管理辦法

浙江XX農(nóng)村合作銀行授信管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范浙江XX農(nóng)村合作銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”）推進(jìn)統(tǒng)一授信制度，加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，促進(jìn)審慎經(jīng)營(yíng)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《浙江省農(nóng)村合作銀行授信管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，結(jié)合本行實(shí)際，制定XX農(nóng)村合作銀行授信管理辦法（以下簡(jiǎn)稱“本辦法”）。

第二條 統(tǒng)一授信是指本行對(duì)單一客戶、集團(tuán)客戶或關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。包括貸款、融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)，貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)、外信用發(fā)放形式的統(tǒng)一綜合授信。

第三條 最高綜合授信額度是指本行在對(duì)單一客戶、集團(tuán)客戶或關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，確定的能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量。

第四條 本行實(shí)行授信主體、授信形式、授信對(duì)象、不同幣種統(tǒng)一的授信制度。

（一）授信主體的統(tǒng)一。本行確定董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)統(tǒng)一審核批準(zhǔn)對(duì)客戶的授信，保證審批授信部門與執(zhí)行授信部門相互獨(dú)立，形成健全的內(nèi)部制約機(jī)制，避免本行不同部門分別對(duì)同一客戶或不同信貸品種進(jìn)行授信。

（二）授信形式的統(tǒng)一。本行對(duì)同一客戶不同形式的信用發(fā)放都臵于該客戶的最高綜合授信額度內(nèi)，即表內(nèi)業(yè)務(wù)授信與表外業(yè)務(wù)授信統(tǒng)一，對(duì)表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)進(jìn)行一攬子授信。

（三）授信對(duì)象的統(tǒng)一。本行授信對(duì)象是指在總行及下轄分支機(jī)構(gòu)開立結(jié)算賬戶、經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶及具有完全民事行為能力的自然人客戶。不允許對(duì)不具備法人資格的分支公司客戶授信。

（四）不同幣種授信的統(tǒng)一。本行對(duì)本外幣授信進(jìn)行統(tǒng)一管理，將本幣業(yè)務(wù)的授信和外幣業(yè)務(wù)的授信臵于同一授信額度之下。

第五條 對(duì)由多個(gè)法人組成的集團(tuán)公司客戶，本行應(yīng)確定一個(gè)對(duì)該集團(tuán)客戶的總體最高授信額度，本行及下轄分支機(jī)構(gòu)對(duì)該集團(tuán)各個(gè)法人設(shè)定的最高授信額度之和不得超過該集團(tuán)客戶的總體最高授信額度。

第六條關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶的授信，遵照集團(tuán)公司客戶授信執(zhí)行。

第七條 授信期限。授信按期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長(zhǎng)期授信指一年以上的授信?？蛻羧粘Ａ鲃?dòng)資金及周轉(zhuǎn)性貸款實(shí)行短期授信，項(xiàng)目貸款原則應(yīng)實(shí)行中長(zhǎng)期授信。

第八條 授信方式。存量客戶實(shí)行滾動(dòng)式授信，即將到期的授信，應(yīng)至少提前一個(gè)月上報(bào)有權(quán)機(jī)構(gòu)審批。

第九條對(duì)公客戶銀行承兌匯票、信用證等業(yè)務(wù)，只對(duì)剔除保證金后的敞口部分進(jìn)行授信，敞口部分包括信用、保證、抵押、質(zhì)押等方式。

第二章 授信原則和調(diào)整

第十條 本行遵照統(tǒng)一授信、適度授信、分類授信、優(yōu)先授信、逐步推進(jìn)的授信原則。

（一）統(tǒng)一授信的原則。支行風(fēng)險(xiǎn)管理小組與總行風(fēng)險(xiǎn)管理小組在授權(quán)范圍內(nèi)審批授信并報(bào)董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)備案，其他超越權(quán)限的授信，由支行盡職調(diào)查并提出建議，報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部審核后，經(jīng)總行風(fēng)險(xiǎn)管理小組核實(shí)，報(bào)董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)統(tǒng)一授信。

（二）適度授信的原則。根據(jù)授信客戶風(fēng)險(xiǎn)程度和本行自身資金可能、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理確定對(duì)客戶的授信額度，防止授信集中度風(fēng)險(xiǎn)。

（三）分類授信的原則。根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)、產(chǎn)業(yè)政策等情況，將客戶分為適度支持、逐步壓縮、鎖定退出等三類。對(duì)適度支持類客戶，實(shí)行增加授信并確定最高綜合授信額度。對(duì)逐步壓縮類客戶，給予在最高綜合授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)，在周轉(zhuǎn)中逐步壓縮授信。對(duì)鎖定退出類客戶，要求取消授信，實(shí)行積極清收措施，訂出計(jì)劃，限期逐步退出。

（四）優(yōu)先授信的原則。對(duì)客戶授信必須堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨和經(jīng)營(yíng)方向，應(yīng)按照農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村微小中企業(yè)、其他客戶的順序進(jìn)行授信，優(yōu)先滿足農(nóng)戶小額貸款授信。

（五）逐步推進(jìn)的原則。由于本行自然人客戶群體占比高、流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，本行確定自然人客戶的授信金額起點(diǎn)為50萬(wàn)元（含），對(duì)公客戶零起點(diǎn)授信。本行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的需要對(duì)自然人授信金額起點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整，逐步推進(jìn)對(duì)每一個(gè)客戶都確定一個(gè)最高綜合授信額度。

第十一條 客戶授信方式分為基本授信方式、追加授信、臨時(shí)授信、變更授信四種?；臼谛艦榛A(chǔ)授信，追加授信、臨時(shí)授信、變更授信為基本授信的補(bǔ)充。

基本授信，是根據(jù)客戶上的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及本經(jīng)營(yíng)發(fā)展打算和本行信貸計(jì)劃進(jìn)行的一年一定的授信安排。

追加授信，是基本授信的補(bǔ)充，客戶中途經(jīng)營(yíng)發(fā)生變化而需新增授信額度。

臨時(shí)授信，是指超過基本授信額度，因客戶情況、國(guó)家貨幣信貸政策和市場(chǎng)的變化，需要臨時(shí)性追加授信額度或特殊項(xiàng)目融資、票據(jù)貼現(xiàn)、承兌業(yè)務(wù)等。臨時(shí)授信為一次性逐筆授信。

變更授信，指因客戶改制、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及擔(dān)保情況發(fā)生重大變化或出現(xiàn)新情況，需要對(duì)授信設(shè)臵的條件進(jìn)行調(diào)整的授信。變更授信按照授信審批流程報(bào)有權(quán)機(jī)構(gòu)審批，不得隨意變更，信用、保證額度調(diào)整為抵押、質(zhì)押的除外。

第三章 客戶分類

第十二條 同時(shí)符合下列條件的，為適度支持類客戶：

（一）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景好，借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)有效益，在同行業(yè)中有一定的競(jìng)爭(zhēng)力；

（二）借款人產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量充分，有足夠的償還到期貸款本息的能力，且能提供足額有效資產(chǎn)作抵押（質(zhì)押）或落實(shí)代償能力強(qiáng)的第三人作保證；

（三）借款人的管理層成員誠(chéng)信度高，目前無(wú)欠息、貸款逾期等不良信用記錄和對(duì)外擔(dān)保失信等行為，能按時(shí)提供真實(shí)完整的財(cái)務(wù)信息（報(bào)表）；

（四）資信等級(jí)在A級(jí)及以上，實(shí)際資產(chǎn)負(fù)債比例一般在70%（含）以下，除土地外，其他抵押財(cái)產(chǎn)原則要求參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；

（五）在本行開立結(jié)算賬戶，銷售款項(xiàng)結(jié)算往來(lái)正常；

（六）存量貸款按五級(jí)分類為正常貸款。

第十三條 有下列情形之一的，為逐步壓縮類客戶：

（一）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)雖然正常，但產(chǎn)品技術(shù)含量不高，屬信貸投向過分集中的行業(yè)；

（二）內(nèi)部管理不規(guī)范，未能按時(shí)向貸款人提供真實(shí)的財(cái)務(wù)信息（報(bào)表）；

（三）借款人無(wú)法提供足額的擔(dān)保，保證人屬于關(guān)聯(lián)客戶互保；

（四）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)異常，已不能保證貸款的正常周轉(zhuǎn)或未能按時(shí)足額支付貸款本息；或借款人資產(chǎn)負(fù)債率偏高、接近資不抵債，存在一定風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際貸款額度與相對(duì)安全線額度已接近或超過。

第十四條 有下列情形之一的，為鎖定退出類客戶：

（一）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸

政策投向的；

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期虧損、扭虧無(wú)望，處于停關(guān)或半停關(guān)狀態(tài)的；

（三）借款人實(shí)際已嚴(yán)重資不抵債的；

（四）借款人法定代表人或主要負(fù)責(zé)人品行不佳，存在提供虛假財(cái)務(wù)信息（報(bào)表）、涉賭、涉毒等不良行為，注冊(cè)資金少且法定代表人或主要負(fù)責(zé)人又不愿以其個(gè)人名義對(duì)企業(yè)貸款提供擔(dān)保的；

（五）借款人產(chǎn)權(quán)不明晰的。

第十五條 不得對(duì)以下用途的業(yè)務(wù)進(jìn)行授信：

（一）國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；

（二）違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；

（三）違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生品等投資；

（四）其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。第十六條 客戶未按國(guó)家規(guī)定取得以下有效批準(zhǔn)文件之一的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準(zhǔn)的，不得提供授信：

（一）項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；

（二）環(huán)保批準(zhǔn)文件；

（三）土地批準(zhǔn)文件；

（四）其他按國(guó)家規(guī)定需要具備的批準(zhǔn)文件。第十七條 不得接受以下銀行股權(quán)作為質(zhì)物進(jìn)行授信：

（一）本行的股權(quán)；

（二）銀行章程、有關(guān)協(xié)議或者其他法律文件禁止出質(zhì)，或其他在限制轉(zhuǎn)讓期限內(nèi)的銀行股權(quán)；

（三）權(quán)屬關(guān)系不明、存在糾紛等影響到出質(zhì)股權(quán)價(jià)值和處分權(quán)利的，或價(jià)值難以評(píng)估的銀行股權(quán)；

（四）被依法凍結(jié)或采取其他強(qiáng)制措施的銀行股權(quán)；

（五）證券交易所停牌、除牌或特別處理的上市銀行股權(quán)；

（六）按要求出質(zhì)前應(yīng)向股權(quán)所在銀行董事會(huì)備案而未備案或備案未通過的銀行股權(quán)；

（七）涉及重復(fù)質(zhì)押或銀監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他不審慎行為的銀行股權(quán)。

第四章 授信額度

第十八條授信額度實(shí)行最高綜合額度控制。集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶須合并計(jì)算且作為單一客戶處理。

對(duì)單一客戶的最高綜合授信額度不得超過本行資本凈額的10%；對(duì)集團(tuán)型單一客戶最高綜合授信額度不得超過本行資本凈額的15%。

第十九條 當(dāng)本行對(duì)單一客戶授信總額與本行資本凈額之比超過銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定比例或本行視為超過本行風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí)，應(yīng)采取組織銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款和貸款轉(zhuǎn)讓等措施分散風(fēng)險(xiǎn)。

第二十條 客戶最高綜合授信額度，應(yīng)根據(jù)客戶申請(qǐng)和對(duì)客戶的調(diào)查情況，結(jié)合客戶第一還款來(lái)源和第二還款來(lái)源及其對(duì)本行的貢獻(xiàn)度進(jìn)行綜合確定。綜合還款能力法、資產(chǎn)負(fù)債率控制法、信貸安全線控制法、抵押（質(zhì)）物變現(xiàn)額折扣法四種模型方法作為主要參考方法。同時(shí)也根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和企業(yè)的行業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)銷情況、現(xiàn)金流量、管理水平和發(fā)展前景等因素適當(dāng)調(diào)整。

（一）綜合還款能力法。即對(duì)個(gè)人客戶授信時(shí)，信用貸款方式的，可掌握在借款人家庭年收入的2倍以內(nèi)，但最高不得超過本行規(guī)定的最高信用貸款限額；保證擔(dān)保貸款方式的，可掌握在借款人和保證人累計(jì)家庭年收入的2倍以內(nèi)或控制在借款人和保證人累計(jì)家庭凈資產(chǎn)數(shù)額以內(nèi)；聯(lián)保貸款方式的，遵循聯(lián)保協(xié)議的最高限額規(guī)定；抵押、質(zhì)押擔(dān)保貸款方式的，適用本條第（四）項(xiàng)規(guī)定。

（二）資產(chǎn)負(fù)債率控制法?？蛻羰谛藕蟮馁Y產(chǎn)負(fù)債率控制在70%以內(nèi)。即：

[現(xiàn)有負(fù)債總額+或有負(fù)債總額×30%-在本行現(xiàn)有貸款余額+授信額度-他行已抵（質(zhì)）押貸款]÷[現(xiàn)有資產(chǎn)總額-在本行現(xiàn)有貸款余額+授信額度-他行已抵（質(zhì)）押資產(chǎn)]≤70％。

（三）信貸安全線控制法：對(duì)采用資產(chǎn)負(fù)責(zé)率控制法核定總授信額度過大的客戶，可采用信貸安全線控制法核定總授信額度，授信的額度一般控制在相對(duì)安全線額度的70%以內(nèi)，最高不超過1倍。即：

授信總額度= [（貨幣資金-他行已質(zhì)押存款）+ 房地產(chǎn)（變現(xiàn)值-已抵他行資產(chǎn)）×70％ + 機(jī)械設(shè)備（變現(xiàn)值-已抵他行資產(chǎn)）×50％ + 存貨（現(xiàn)值-已抵他行資產(chǎn)）×50％ + 應(yīng)收賬款（余額-已抵他行資產(chǎn)）-（負(fù)債總額-本行貸款-他行已抵質(zhì)押貸款）] ×70%。

（四）抵押（質(zhì)）物變現(xiàn)額折扣法。即對(duì)提供有效抵押（質(zhì)）物作擔(dān)保的客戶，可以抵押（質(zhì)）物的市場(chǎng)公允價(jià)值作為授信額度的參考依據(jù)。

第二十一條 流動(dòng)資金授信進(jìn)行流動(dòng)資金需求量測(cè)算。授信額度不得超過企業(yè)實(shí)際流動(dòng)資金需求量。流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額（即流動(dòng)資金缺口）確定。

第五章 集團(tuán)（關(guān)聯(lián)）客戶授信

第二十二條 本辦法所稱集團(tuán)客戶是指具有以下特征的法人企業(yè)授信對(duì)象：

（一）在股權(quán)上或者經(jīng)營(yíng)決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的；

（二）共同被第三方企事業(yè)法人所控制的；

（三）主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員（包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制的；

（四）存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，總行認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。

第二十三條 對(duì)集團(tuán)客戶授信應(yīng)遵循以下原則：

（一）統(tǒng)一原則。對(duì)集團(tuán)客戶授信實(shí)行統(tǒng)一管理，集中對(duì)集團(tuán)客戶授信進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

（二）適度原則。對(duì)集團(tuán)客戶授信，應(yīng)根據(jù)授信客體風(fēng)險(xiǎn)大小和自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，合理確定對(duì)集團(tuán)客戶的總體授信額度，防止過度集中風(fēng)險(xiǎn)。

（三）預(yù)警原則。對(duì)集團(tuán)客戶授信，應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)防范和化解集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)。

第二十四條 對(duì)集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求集團(tuán)客戶提供真實(shí)、完整的信息資料，包括集團(tuán)客戶各成員的名稱、法定代表人、實(shí)際控制人、注冊(cè)地、注冊(cè)資本、主營(yíng)業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級(jí)管理人員情況、財(cái)務(wù)狀況、重大資產(chǎn)項(xiàng)目、擔(dān)保情況和重要訴訟情況等。

必要時(shí)，可要求集團(tuán)客戶聘請(qǐng)獨(dú)立的具有公證效應(yīng)的第三方出具資料真實(shí)性證明。

第二十五條 本辦法所稱關(guān)聯(lián)企業(yè)是指具有以下特征的貸款客戶：

（一）在資金、經(jīng)營(yíng)、購(gòu)銷等方面，存在直接或者間接的擁有控制關(guān)系，直接或間接持有其中一方的股份總和達(dá)到25%或以上的；

（二）直接或間接地同為第三者所擁有或者控制的股份達(dá)到25%或以上的；

（三）主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員共同直接控制或間接控制的多個(gè)企業(yè)。主要投資者個(gè)人指直接或間接控制一個(gè)企業(yè)10%或以上表決權(quán)資本的個(gè)人投資者；關(guān)鍵管理人員指有權(quán)并負(fù)責(zé)計(jì)劃、指揮和控制企業(yè)活動(dòng)的人員。如董事、總經(jīng)理、總會(huì)計(jì)師、財(cái)務(wù)總監(jiān)、主管各項(xiàng)事務(wù)的副總經(jīng)理，以及行使類似政策職能的人員等；關(guān)系密切的家庭成員指主要投資者個(gè)人和關(guān)鍵管理人員的三代以內(nèi)直系親屬、二代以內(nèi)旁系親屬以及配偶；

（四）存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn)的多個(gè)企業(yè)。

第二十六條 對(duì)于與本行建立信貸關(guān)系的關(guān)聯(lián)成員企業(yè)，按照相關(guān)規(guī)定，核定最高綜合授信額度。關(guān)聯(lián)核心企業(yè)或企業(yè)母公司所在的融資辦理行負(fù)責(zé)調(diào)查并逐級(jí)上報(bào)關(guān)聯(lián)企業(yè)成員名單。關(guān)聯(lián)企業(yè)成員客戶的授信方案分別由融資辦理行比照單一法人客戶的要求，結(jié)合關(guān)聯(lián)企業(yè)內(nèi)部關(guān)聯(lián)關(guān)系的影響制定后，逐級(jí)上報(bào)審批。

第二十七條 對(duì)有合并報(bào)表的關(guān)聯(lián)企業(yè)，整體的授信額度原則上不超過其合并報(bào)表凈資產(chǎn)的2倍。

第二十八條 對(duì)集團(tuán)客戶（關(guān)聯(lián)客戶）的授信，直接報(bào)總行授信。

第六章 授信審批

第二十九條 本行授信工作統(tǒng)一由董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)歸口管理，支行（部）風(fēng)險(xiǎn)管理小組、總行風(fēng)險(xiǎn)管理小組在受權(quán)范圍內(nèi)行使基本授信、追加授信、臨時(shí)授信及變更授信的審批權(quán)。

風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)本行授信工作的日常管理和授信執(zhí)行的監(jiān)督。

第三十條 各級(jí)審批機(jī)構(gòu)的權(quán)限如下：

（一）支行（部）風(fēng)險(xiǎn)管理小組。自然人客戶信用、保證150萬(wàn)元（含）以內(nèi)，抵押300萬(wàn)元（含）以內(nèi)，質(zhì)押500萬(wàn)元（含）以內(nèi)。

對(duì)公客戶信用、保證在300萬(wàn)元（含）以內(nèi)，抵押在400萬(wàn)元（含）以內(nèi)，質(zhì)押在1000萬(wàn)元（含）以內(nèi)。

支行（部）風(fēng)險(xiǎn)管理小組由支行副行長(zhǎng)任組長(zhǎng)，成員由行長(zhǎng)、會(huì)計(jì)主管及其他相關(guān)人員組成，成員人數(shù)為奇數(shù)。

（二）總行風(fēng)險(xiǎn)管理小組。自然人客戶信用、保證300萬(wàn)元（含）以內(nèi)，抵押500萬(wàn)元（含）以內(nèi)。

對(duì)公客戶信用、保證1000萬(wàn)元（含）以內(nèi)，抵押2000萬(wàn)元（含）以內(nèi)，質(zhì)押3000萬(wàn)元（含）以內(nèi)。

（三）董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)。自然人客戶信用、保證500萬(wàn)元（含）以內(nèi)，抵（質(zhì)）押1000萬(wàn)元（含）以內(nèi)；對(duì)公客戶5000萬(wàn)元（含）以內(nèi)。

（四）董事會(huì)。超董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批權(quán)限的授信由董事會(huì)審批結(jié)束。

各級(jí)授信審批機(jī)構(gòu)的權(quán)限按授信擔(dān)保方式不同實(shí)行分項(xiàng)最高額審批權(quán)限控制。即對(duì)單戶授信即有抵押方式又有保證和信用方式的，其總額不得超過抵押授信最高審批權(quán)限，但其中保證、信用授信額度不得超過保證、信用授信的最高審批權(quán)限，擔(dān)保方式的其他組合方式的審批權(quán)限以此類推。

第三十一條 基本授信、追加授信、臨時(shí)授信及變更授信的審批程序。

（一）支行授信調(diào)查。支行授信調(diào)查人員對(duì)授信客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、盈利能力、結(jié)算往來(lái)、信譽(yù)、擔(dān)保等情況進(jìn)行調(diào)查（對(duì)制造或加工型企業(yè)還應(yīng)注重調(diào)閱企業(yè)水電費(fèi)的用量、現(xiàn)金流，對(duì)貿(mào)易型企業(yè)應(yīng)調(diào)閱報(bào)關(guān)單、報(bào)稅單、現(xiàn)金流等證明材料作為判斷企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的重要依據(jù)）。在調(diào)查評(píng)估的基礎(chǔ)上，形成調(diào)查評(píng)估報(bào)告，支行授信調(diào)查人員對(duì)客戶授信調(diào)查資料的真實(shí)性、完整性、可行性、安全性負(fù)責(zé)，并撰寫相關(guān)文本，提交支行風(fēng)險(xiǎn)管理小組審查。

（二）支行審批與申報(bào)?？傂形傻娘L(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理參與支行風(fēng)險(xiǎn)管理小組會(huì)議并提出獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見。經(jīng)支行風(fēng)險(xiǎn)管理小組成員審議通過后，形成授信審批會(huì)議記錄。支行風(fēng)險(xiǎn)管理小組權(quán)限內(nèi)的，由支行風(fēng)險(xiǎn)管理小組組長(zhǎng)簽具授信審批意見直接審批，并將授信結(jié)果報(bào)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部備案。超支行風(fēng)險(xiǎn)管理小組權(quán)限的應(yīng)向總行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部申報(bào)授信，并提交相關(guān)授信資料。

（三）總行審核與審批。風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部對(duì)上報(bào)的客戶授信資料指定專人進(jìn)行審查、提出建議后，報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理小組審議，形成授信會(huì)議紀(jì)要，總行風(fēng)險(xiǎn)管理小組權(quán)限內(nèi)的，由風(fēng)險(xiǎn)管理小組組長(zhǎng)簽具授信審批意見直接審批。超出總行風(fēng)險(xiǎn)管理小組權(quán)限的，提出擬授信建議，報(bào)本行董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審定。超董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)權(quán)限的由董事會(huì)審批結(jié)束。

第七章 授信管理

第三十二條 授信管理堅(jiān)持注重調(diào)查、嚴(yán)格把關(guān)、動(dòng)態(tài)監(jiān)控的要求。

（一）對(duì)客戶授信前，調(diào)查人員必須對(duì)其進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，實(shí)地查看、驗(yàn)證客戶原始資料，如實(shí)反映客戶的經(jīng)營(yíng)情況，提示客戶存在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶的鑒定、分類、授信工作做到認(rèn)真仔細(xì)、嚴(yán)格把關(guān)，合理確定授信額度，不得放寬授信標(biāo)準(zhǔn)。

（二）在授信實(shí)施后，各支行（部）應(yīng)對(duì)客戶的授信實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)了解和分析客戶的經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況及其他相關(guān)信息，以授信設(shè)臵的條件的變化情況為依據(jù)，對(duì)已核準(zhǔn)的授信額度進(jìn)行凍結(jié)、解凍、注銷等操作。

如發(fā)現(xiàn)客戶有下列情形之一的，在關(guān)注其變化的同時(shí)凍結(jié)未使用的授信額度，采取措施催收已使用的授信余額，同時(shí)以書面形式向上一級(jí)報(bào)告，直到董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管管理委員會(huì)。

1．借款人發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)困難，出現(xiàn)貸款逾期、欠息等違約事項(xiàng)，經(jīng)書面催收后仍未能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)償還的；

2．借款人涉及重大訴訟的；

3．借款人產(chǎn)權(quán)關(guān)系和經(jīng)營(yíng)體制發(fā)生重大變化，可能導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的；

4．借款人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)和資金的；

5．借款人為他人提供擔(dān)保，而被擔(dān)保人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而影響借款人償債能力的；

6．借款人的財(cái)務(wù)情況發(fā)生異狀不利變化的； 7．經(jīng)營(yíng)者個(gè)人發(fā)生特殊情況對(duì)貸款償還產(chǎn)生不利（負(fù)面）影響的； 8．借款人未按約定用途使用授信； 9．其他負(fù)面因素。

（三）建立定期報(bào)告和分析制度。支行和總行有關(guān)業(yè)務(wù)部門對(duì)客戶授信額度的執(zhí)行情況和集團(tuán)（關(guān)聯(lián)）客戶授信情況應(yīng)按季編制報(bào)表上報(bào)本行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部，對(duì)授信客戶執(zhí)行情況進(jìn)行集中控制和監(jiān)測(cè)，建立定期分析制度。支行和總行有關(guān)業(yè)務(wù)部門對(duì)轄內(nèi)授信余額前十大戶客戶實(shí)行每季度書面分析，并報(bào)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部備案。

第三十三條授信業(yè)務(wù)實(shí)行主辦行制度，同一客戶不得在本行轄內(nèi)的兩家或兩家以上分支機(jī)構(gòu)取得授信。

第三十四條 審批授信部門和執(zhí)行授信部門要分清職責(zé)，協(xié)調(diào)運(yùn)作。審批授信部門批準(zhǔn)確定的最高綜合授信額度，是本行內(nèi)部對(duì)客戶最高額度的信用控制，不是計(jì)劃貸款額度，也不是分配的貸款規(guī)模。各種具體授信形式的發(fā)放仍由執(zhí)行授信部門（不限于信貸管理委員會(huì)、信貸管理部門）在授予的貸款審批權(quán)限范圍內(nèi)逐筆審批辦理，超過其貸款審批權(quán)限的仍按規(guī)定報(bào)有權(quán)部門審批。執(zhí)行授信部門及其有權(quán)信貸人員，負(fù)責(zé)授信形式發(fā)放的業(yè)務(wù)操作和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范及處臵。

第三十五條 授信執(zhí)行部門應(yīng)加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)管理，建立授信客戶檔案，實(shí)行一戶一檔管理。

第三十六條 執(zhí)行授信部門相關(guān)人員的具體實(shí)施授信的管理責(zé)任，遵照本行貸款管理責(zé)任制度執(zhí)行。

第八章 授信風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和授信盡職調(diào)查

第三十七條 本行應(yīng)建立授信風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，各授信部門、崗位應(yīng)對(duì)授信的結(jié)果承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

（一）調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；

（二）審查和審批人員應(yīng)承擔(dān)檢查審查、審批失誤的責(zé)任，并對(duì)本人簽署的意見負(fù)責(zé)；

（三）授信信息維護(hù)人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)授信信息維護(hù)失誤的責(zé)任；

（四）貸后管理人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任；

（五）放款操作人員應(yīng)當(dāng)對(duì)操作性風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)；

（六）支行（部）行長(zhǎng)（總經(jīng)理）應(yīng)加強(qiáng)授信風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)支行（部）授信風(fēng)險(xiǎn)負(fù)總責(zé)；

（七）本行高級(jí)管理層應(yīng)對(duì)重大貸款損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；

（八）本行董事會(huì)應(yīng)重視和加強(qiáng)對(duì)統(tǒng)一授信的管理，嚴(yán)格監(jiān)督客戶最高授信額度的制定和執(zhí)行情況，并對(duì)發(fā)生的授信風(fēng)險(xiǎn)負(fù)最終責(zé)任。

第三十八條 本行應(yīng)建立授信盡職調(diào)查制度，對(duì)授信業(yè)務(wù)流程和各項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行盡職調(diào)查，評(píng)價(jià)授信工作人員是否勤勉盡責(zé)，確定是否免責(zé)。

第三十九條 本行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部行使授信盡職審查職能。各支行（部）相應(yīng)設(shè)立授信盡職調(diào)查崗位，獨(dú)立承擔(dān)轄內(nèi)授信盡職調(diào)查工作或協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部開展全行授信盡職調(diào)查工作。授信盡職調(diào)查可采取現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)的方式進(jìn)行。被調(diào)查人員應(yīng)積極配合調(diào)查人員的工作。

第四十條 授信盡職調(diào)查人員應(yīng)依誠(chéng)信和公正原則開展工作，及時(shí)報(bào)告盡職調(diào)查結(jié)果，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題經(jīng)過確認(rèn)后，應(yīng)責(zé)成相關(guān)授信工作人員及時(shí)進(jìn)行糾正。

第四十一條 本行應(yīng)根據(jù)授信工作盡職調(diào)查人員的調(diào)查結(jié)果，對(duì)具有以下情節(jié)，根據(jù)情節(jié)的輕重對(duì)授信工作人員依法、依規(guī)追究責(zé)任。

（一）進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的；

（二）未對(duì)客戶資料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的；

（三）未按規(guī)定辦理授信業(yè)務(wù)或授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模?/p>

（四）未按照規(guī)定時(shí)間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信檢

查的；

（五）授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時(shí)，未及時(shí)實(shí)地調(diào)查的；

（六）未根據(jù)預(yù)警信號(hào)對(duì)該停止使用授信額度而未及時(shí)停止，或未采取必要保全措施的；

（七）故意隱瞞真實(shí)情況的；

（八）不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的；

（九）其他。

第四十二條 對(duì)于嚴(yán)格按照授信業(yè)務(wù)流程及法規(guī)，在客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理、授信分析與評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理和問題授信管理環(huán)節(jié)都勤勉盡責(zé)的授信工作人員，授信一旦出現(xiàn)問題，可視情況免除相關(guān)責(zé)任。

第九章 附 則

第四十三條 本辦法自發(fā)文之日起開始執(zhí)行。