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      《杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)合規(guī)指引》

      時(shí)間:2019-05-15 02:52:24下載本文作者:會(huì)員上傳
      簡(jiǎn)介:寫(xiě)寫(xiě)幫文庫(kù)小編為你整理了多篇相關(guān)的《《杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)合規(guī)指引》》,但愿對(duì)你工作學(xué)習(xí)有幫助,當(dāng)然你在寫(xiě)寫(xiě)幫文庫(kù)還可以找到更多《《杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)合規(guī)指引》》。

      第一篇:《杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)合規(guī)指引》

      《杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)合規(guī)指引》

      編撰人:王立、謝凱(豐國(guó)律師事務(wù)所)

      2016年8月24日,銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)。從借款上限、信息披露、資金存管、業(yè)務(wù)禁止等條文來(lái)看,監(jiān)管層對(duì)P2P的監(jiān)管核心還是“安全”二字。安全、合規(guī)、合法是P2P平臺(tái)整改的當(dāng)務(wù)之急。

      受杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)委托,豐國(guó)律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律合規(guī)團(tuán)隊(duì)編制本合規(guī)手冊(cè),供各企業(yè)合法經(jīng)營(yíng)、合規(guī)整改參照使用。

      特別申明:

      (1)本《指引》僅作為P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)合規(guī)整改之建議,不作為任何網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)際使用的正式文本,不承擔(dān)因使用該《指引》而產(chǎn)生的任何義務(wù)或責(zé)任。

      (2)建議各企業(yè)在本企業(yè)法律顧問(wèn)指導(dǎo)下使用《指引》。

      一、監(jiān)管框架

      1、合規(guī)整改的正確態(tài)度:承認(rèn)現(xiàn)實(shí),認(rèn)真整改

      《辦法》的最大意義是賦予了P2P合法身份,但同時(shí)很多嚴(yán)格的規(guī)定也限制了網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式。我們要正確認(rèn)識(shí)這個(gè)文件的積極意義并認(rèn)真學(xué)習(xí)?!掇k法》是正式的部門(mén)規(guī)章,不是征求意見(jiàn)稿。既然已經(jīng)是生效的規(guī)范性法律文件,就得接受現(xiàn)實(shí)。比如最受爭(zhēng)議的借款余額限制等問(wèn)題,短期內(nèi)不會(huì)更改。要端正態(tài)度,認(rèn)真整改。

      《辦法》第44條規(guī)定,由地方金融監(jiān)管部分要求網(wǎng)貸平臺(tái)整改,整改期不超過(guò)12個(gè)月。也就是說(shuō),起算點(diǎn)在地方監(jiān)管部門(mén)要求整改之日。請(qǐng)注意,“整改”是整理不合規(guī)的行為,并非網(wǎng)貸企業(yè)的違法犯罪行為。根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),互金領(lǐng)域尤其是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)常涉及非法集資類(lèi)案件,該類(lèi)案件的突出特點(diǎn)屬于法定犯罪,也是行為犯。也就是說(shuō)某些網(wǎng)貸平臺(tái)的行為業(yè)已構(gòu)成犯罪的,不在整改之列,還是屬于打擊非法集資專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)的打擊對(duì)象。

      2、網(wǎng)貸平臺(tái)定位:信息中介

      《辦法》第2條規(guī)定,本辦法所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立,專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類(lèi)機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道,為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。

      如果公司主營(yíng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)借貸無(wú)關(guān),不屬于本辦法規(guī)制,以此區(qū)分網(wǎng)絡(luò)資管、大宗商品交易、社交理財(cái)?shù)刃滦突ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。《辦法》中規(guī)定“網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。”這里的法人是不包括銀行等有牌照金融機(jī)構(gòu)的。

      因此個(gè)體與個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的間接借貸,不歸《辦法》管。我們注意到有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),主營(yíng)業(yè)務(wù)是介紹客戶(hù)到銀行或金融機(jī)構(gòu)獲取貸款,這種情況與我們談及的本辦法項(xiàng)下的網(wǎng)貸平臺(tái)不同,不歸本《辦法》管理。

      另外,專(zhuān)門(mén)服務(wù)于理財(cái)端或者單獨(dú)服務(wù)于資產(chǎn)端的平臺(tái),由于其不具有居間 撮合的本質(zhì)屬性,不屬于本《辦法》項(xiàng)下的網(wǎng)貸平臺(tái)。因此,各家互金平臺(tái)應(yīng)當(dāng)自我審視,屬于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)的,認(rèn)真研讀本辦法,不屬于的,等待“放貸人條例”、“互聯(lián)網(wǎng)資管”類(lèi)監(jiān)管規(guī)則出臺(tái)。

      3、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立:備案+ICP經(jīng)營(yíng)許可,并更改經(jīng)營(yíng)范圍

      《辦法》第5條規(guī)定,擬開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后,于10個(gè)工作日以?xún)?nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)備案登記。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門(mén)備案登記后,應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門(mén)的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可;未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的,不得開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。

      即明確設(shè)立網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)行備案+ICP經(jīng)營(yíng)許可證,也就是說(shuō),辦理電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可是合法從事P2P業(yè)務(wù)的前提之一。這一規(guī)定明顯讓許多平臺(tái)感到為難。平臺(tái)要開(kāi)展業(yè)務(wù)則需要跨過(guò)ICP這道門(mén)檻,沒(méi)有ICP經(jīng)營(yíng)許可證則無(wú)法開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。據(jù)網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)顯示,截至2016年7月底,P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為2281家,而擁有ICP經(jīng)營(yíng)許可證的約為211家,九成的P2P平臺(tái)都沒(méi)有拿到許可證。據(jù)了解,主要的難點(diǎn)在于通信局認(rèn)為P2P是金融行業(yè),所以審批要求平臺(tái)有金融監(jiān)管部門(mén)出具的批文,而金融監(jiān)管部門(mén)又認(rèn)為沒(méi)有具體細(xì)則而暫停辦理,不愿出這個(gè)批文,因此導(dǎo)致通過(guò)率極低。

      各網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該積極與相關(guān)主管機(jī)關(guān)積極溝通整改,盡早拿到ICP許可證。但由于地方金融監(jiān)管部門(mén)的備案辦法還沒(méi)有出臺(tái),因此目前沒(méi)有辦法展開(kāi)備案工作。但對(duì)備案的具體要求與規(guī)則,行業(yè)可以發(fā)出自己的聲音,與地方金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行有效的事前溝通。

      另外請(qǐng)注意,網(wǎng)貸平臺(tái)必須修改經(jīng)營(yíng)范圍,增加或變更經(jīng)營(yíng)范圍為:網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介。

      4、監(jiān)管體制:雙負(fù)責(zé)制以及協(xié)調(diào)問(wèn)題

      《辦法》提出了一個(gè)雙負(fù)責(zé)機(jī)制:銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理制度,并實(shí)施行為監(jiān)管;各省級(jí)人民政府負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管。去年10部委《指導(dǎo)意見(jiàn)》即提出了中央和地方的雙負(fù)責(zé);《辦法》也與“協(xié)同監(jiān)管”相互呼應(yīng)。然而《辦法》的落實(shí),需要解決地方金融辦和銀監(jiān)會(huì)(及地方局)之間的協(xié)調(diào)問(wèn)題。

      此外,還涉及與其他部門(mén)的協(xié)調(diào)問(wèn)題。比如備案與工商登記:《辦法》規(guī)定,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后,于10個(gè)工作日以?xún)?nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)備案登記”,但是在互聯(lián)網(wǎng)金融整頓期間,工商部門(mén)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的受理非常謹(jǐn)慎,因此要在營(yíng)業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營(yíng)范圍里“實(shí)質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”,再去金融辦辦理登記備案工作,也需要有相應(yīng)的協(xié)調(diào)機(jī)制。地方金融辦制訂備案細(xì)則和操作措施,也還有一個(gè)過(guò)程。

      5、銀行存管

      《辦法》第28條規(guī)定,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理,并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。在之前的暫行辦法征求意見(jiàn)稿中,“第三方支付+銀行”的聯(lián)合存管模式被寄于厚望,主要是目前大多數(shù)的P2P平臺(tái)都與第三方支付公司合 作,而且是深度合作,特別是一些小平臺(tái),只能通過(guò)第三方支付公司去進(jìn)行資金進(jìn)出,銀行不會(huì)直接與其對(duì)接業(yè)務(wù)。這次限定資金必須進(jìn)行銀行存管,一方面的影響是大大提高了進(jìn)行入P2P行業(yè)的門(mén)檻,另一方面是斷絕了第三方支付公司已在P2P行業(yè)的絕對(duì)地位。

      2016年8月中旬,有媒體曝出銀監(jiān)會(huì)向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》)。各網(wǎng)貸平臺(tái)須密切關(guān)注。

      6、信息披露

      近日中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露系列標(biāo)準(zhǔn)——個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸(征求意見(jiàn)稿)》和《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息披露自律管理規(guī)范(征求意見(jiàn)稿)》,明確了86項(xiàng)信息披露指標(biāo)(其中強(qiáng)制性指標(biāo)65項(xiàng)、鼓勵(lì)性指標(biāo)21項(xiàng))。意見(jiàn)會(huì)也即將發(fā)布相關(guān)的信息披露指引。各網(wǎng)貸平臺(tái)也須密切關(guān)注。

      二、商業(yè)模式合規(guī)整改:

      《辦法》體現(xiàn)了穿透式監(jiān)管的原則。尤其需要關(guān)注“禁令”(第十條)前三項(xiàng):為自身或變相為自身融資; 直接或間接接受、歸集出借人的資金;直接或變相向出借人提供擔(dān)?;蛘叱兄Z保本保息。具體分析如下:

      1、關(guān)聯(lián)方融資

      《網(wǎng)貸辦法》第十第(一)項(xiàng)禁止網(wǎng)貸平臺(tái)“為自身或變相為自身融資”。對(duì)比15年底的《網(wǎng)貸辦法(征求意見(jiàn)稿)》,當(dāng)時(shí)的表述是“不得從事或者接受委托利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資”。刪去關(guān)聯(lián)方的禁止,改為“變相為自身”(“變相”融資的對(duì)象還是平臺(tái)“自身”)。

      這應(yīng)該是為網(wǎng)貸平臺(tái)的關(guān)聯(lián)公司融資打開(kāi)了方便之門(mén)?!蹲C券法》等上位法并未禁止企業(yè)為關(guān)聯(lián)公司融資,即便是在上市公司規(guī)則中也沒(méi)有禁止關(guān)聯(lián)交易,只是要求披露。類(lèi)比之下,一律禁止互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)中的關(guān)聯(lián)融資也是不合適的。但這種理解仍然有模糊性,需要監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步厘清。

      2、平臺(tái)增信 《網(wǎng)貸辦法》第3條明確提出網(wǎng)貸平臺(tái)“不得提供增信服務(wù)”、第10第(三)項(xiàng)也確禁止網(wǎng)貸平臺(tái)“直接或變相向出借人提供擔(dān)?;蛘叱兄Z保本保息”,但并沒(méi)有禁止平臺(tái)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)?;蛘吲c保險(xiǎn)公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)合作,也沒(méi)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式加以討論,這就給現(xiàn)實(shí)中的網(wǎng)貸平臺(tái)留下了空間。

      需要注意的是,這里的“變相向出借人提供擔(dān)?!笔欠癜ā熬W(wǎng)貸平臺(tái)關(guān)聯(lián)擔(dān)保公司為出借人提供擔(dān)保”?答案并不清晰。

      3、項(xiàng)目拆分

      《網(wǎng)貸辦法》第10條第(六)項(xiàng)禁止網(wǎng)貸平臺(tái)“將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分”。期限拆分會(huì)導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),這是金融監(jiān)管中最為重要的問(wèn)題。這個(gè)規(guī)定實(shí)際上是對(duì)不能形成資金池的一個(gè)具體要求。但這個(gè)要求的表述是不允許“期限”拆分,這就意味著項(xiàng)目的“金額”拆分(即所謂“拆標(biāo)”)是被允許的。

      4、債權(quán)轉(zhuǎn)讓

      《網(wǎng)貸辦法》第10條第(八)項(xiàng)禁止了部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為:“開(kāi)展類(lèi)資產(chǎn)證 券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為”。我國(guó)目前資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)須監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn),這條禁令阻止了ABS、私募基金份額質(zhì)押債權(quán)轉(zhuǎn)讓、各種通道業(yè)務(wù)等大額復(fù)雜金融衍生產(chǎn)品的存在可能。但同時(shí)也給債權(quán)轉(zhuǎn)讓留出了騰挪空間,并沒(méi)有把普通的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給全面封殺。這符合普惠金融小額、分散的風(fēng)險(xiǎn)控制要求。

      但需注意幾點(diǎn):

      (1)投資人(出借人)之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓是允許的。普通債權(quán)轉(zhuǎn)讓在《合同法》是被允許的合法行為,《合同法》第79-83條規(guī)定了普通債權(quán)的轉(zhuǎn)讓規(guī)則。

      (2)單個(gè)資產(chǎn)形成的債權(quán)轉(zhuǎn)讓、單個(gè)不良資產(chǎn)形成的債權(quán)轉(zhuǎn)讓都是可以的,但不允許資產(chǎn)打包。例如,保理公司的單筆應(yīng)收賬款是可以轉(zhuǎn)讓的,而保理公司打包的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓是禁止的;單個(gè)不良資產(chǎn)形成債權(quán)是可以轉(zhuǎn)讓的,而不良資產(chǎn)包轉(zhuǎn)讓是禁止的。但“打包資產(chǎn)”這個(gè)詞并非嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆筛拍?。業(yè)界雖然經(jīng)常用這個(gè)詞,但具體界定并不清晰。這也給監(jiān)管擴(kuò)大化留下了余地。

      (3)自家平臺(tái)產(chǎn)生的債權(quán)在自家平臺(tái)轉(zhuǎn)讓?zhuān)梢栽黾恿鲃?dòng)性,應(yīng)屬完全合規(guī);但別家平臺(tái)的普通債權(quán)能否通過(guò)我家平臺(tái)流轉(zhuǎn)?這還需要監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步明確。

      (4)平臺(tái)或其關(guān)聯(lián)方以事先約定債權(quán)回購(gòu)的方式、受讓本息不能兌付的債權(quán),實(shí)際上是平臺(tái)增信行為,是一種變相的擔(dān)保,可能會(huì)被監(jiān)管方所禁止;但《辦法》中沒(méi)有提及這個(gè)問(wèn)題,目前屬于灰色地帶。

      (5)辦法未對(duì)超級(jí)貸款人之類(lèi)的“宜信模式”進(jìn)行評(píng)價(jià)。去年底宜信實(shí)際上已不再開(kāi)展此模式。將一個(gè)大債權(quán)分份成小債權(quán)出售,不同專(zhuān)家的理解不同,有人認(rèn)為這就是一種證券化行為,甚至有人認(rèn)為屬于擅自發(fā)行債券行為,我們認(rèn)為辦法僅禁止了期限錯(cuò)配,并未禁止“大拆小”,尚屬可以解釋的空間。但如果全部業(yè)務(wù)押寶在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是否被強(qiáng)行禁止上,商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。

      5、自動(dòng)投標(biāo)

      《網(wǎng)貸辦法》第二十五條對(duì)借貸決策作出規(guī)定:“未經(jīng)出借人授權(quán),網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。”反向解釋?zhuān)灰?jīng)過(guò)出借人授權(quán),網(wǎng)貸平臺(tái)就可以代出借人行使決策。對(duì)比《網(wǎng)貸辦法(征求意見(jiàn)稿)》第二十五條“不得以任何形式代出借人行使決策”的說(shuō)法,開(kāi)了一個(gè)大口子。換言之,實(shí)踐中大量存在的“自動(dòng)投標(biāo)”模式得到了認(rèn)可。

      6、借款余額限制:

      《網(wǎng)貸辦法》第17條規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力,控制同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)及不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限,防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。

      同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。

      借款限額實(shí)際上是卡住了融資者將資金從網(wǎng)貸平臺(tái)線(xiàn)上流出至線(xiàn)下的出口。這個(gè)口子對(duì)單平臺(tái)自然人是20萬(wàn),對(duì)單平臺(tái)法人是100萬(wàn)。借款限額給許多經(jīng)營(yíng)大額標(biāo)的網(wǎng)貸平臺(tái)造成了不小的麻煩,對(duì)接供應(yīng)鏈金融(保理、融資租賃等)的網(wǎng)貸平臺(tái)也會(huì)受到重大限制。

      這里提供可能的幾種轉(zhuǎn)型路徑供參考,具體還需要各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)金融不斷的金融創(chuàng)新:

      (1)資產(chǎn)端切入產(chǎn)業(yè)鏈,轉(zhuǎn)型為垂直電商平臺(tái)

      (2)專(zhuān)注做消費(fèi)金融。轉(zhuǎn)型做小額業(yè)務(wù),比如消費(fèi)金融資產(chǎn)、小額信貸、小額車(chē)抵貸,還有平臺(tái)說(shuō)可以?huà)侀_(kāi)北上廣深“下沉”到三四線(xiàn)去開(kāi)拓房抵貸。這種從根本上的轉(zhuǎn)型對(duì)平臺(tái)的資源和能力確實(shí)是一種考驗(yàn)。

      (3)可以嘗試金交所合作。金交所可發(fā)展P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為金交所經(jīng)紀(jì)商,其部分受限業(yè)務(wù)可以轉(zhuǎn)移到金交所平臺(tái)。互金平臺(tái)也可通過(guò)代銷(xiāo)交易所理財(cái)產(chǎn)品(交易所的理財(cái)產(chǎn)品投向貨幣基金),間接實(shí)現(xiàn)代銷(xiāo)貨幣基金,為投資人提供活期產(chǎn)品。交易所發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品,可通過(guò)互金平臺(tái)銷(xiāo)售,募集資金投資于互金平臺(tái)指定的或?qū)徍送ㄟ^(guò)的金融資產(chǎn)。金交所的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)就是為債權(quán)等各類(lèi)收益權(quán)提供掛牌轉(zhuǎn)讓服務(wù),可以為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存量債權(quán)提供掛牌轉(zhuǎn)讓。實(shí)際上,國(guó)內(nèi)有大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),一直從事大額標(biāo)的放貸,其原因就在于通過(guò)旗下金融資產(chǎn)交易所開(kāi)展該業(yè)務(wù)。具體是否可行,還需要進(jìn)一步的監(jiān)管明確政策。

      (4)獲取金融類(lèi)牌照,有實(shí)力平臺(tái)可以收購(gòu)小貸公司等機(jī)構(gòu),以非P2P面目出現(xiàn),甚至切入銀行業(yè)都有可能。暫行辦法第四十二條:“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)和省級(jí)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等投資設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu),設(shè)立辦法另行制定?!被蛟S這是一道口子。

      (5)聯(lián)合放貸。參考“銀團(tuán)貸款”思路,建立聯(lián)合放貸平臺(tái)。即由一家網(wǎng)貸平臺(tái)帶頭,聯(lián)合其他幾家平臺(tái),共同為一個(gè)借款人放款。但可能有實(shí)際操作困難和額外的協(xié)調(diào)成本,風(fēng)控怎么做也是個(gè)問(wèn)題。

      (6)與行業(yè)外聯(lián)合,改變資金來(lái)源,與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作,共享客戶(hù),在限額內(nèi)的資金由平臺(tái)解決,超出部分由銀行等金融機(jī)構(gòu)提供,而且可以共享銀行風(fēng)控信息。

      (7)資產(chǎn)端和資金端分離:有些平臺(tái)專(zhuān)注資產(chǎn)端,還有些平臺(tái)專(zhuān)注資金端。比如聯(lián)金所、理財(cái)農(nóng)場(chǎng)、人人聚財(cái)?shù)绕脚_(tái)都已經(jīng)在和銀行合作,他們的資產(chǎn)可以對(duì)接銀行的資金。由于直接對(duì)接機(jī)構(gòu)的資金,所以不受網(wǎng)貸監(jiān)管辦法限制。

      轉(zhuǎn)做第三方財(cái)富管理平臺(tái)也是將資產(chǎn)端和理財(cái)端分離的一種方式。第三方財(cái)富管理平臺(tái)自己不開(kāi)發(fā)資產(chǎn),平臺(tái)售賣(mài)各類(lèi)型理財(cái)資產(chǎn),包括上文說(shuō)的金交所產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品,不過(guò)前提是得拿到各種銷(xiāo)售牌照。

      確切地說(shuō),資產(chǎn)端和資金端分離這種形式并不能稱(chēng)作規(guī)避網(wǎng)貸新規(guī),其實(shí)應(yīng)該算是徹底轉(zhuǎn)型。

      (8)更高視野的轉(zhuǎn)型。具體操作是采取集團(tuán)形式,下設(shè)多個(gè)板塊,其中包括P2P板塊,在這一板塊嚴(yán)格按照“自然人20萬(wàn);法人或其他組織100萬(wàn)”的限額處理;需要大額融資的借款人,可向其他板塊提出申請(qǐng),其他板塊可以是“互聯(lián)網(wǎng)小貸”、“互聯(lián)網(wǎng)金融交易所”、“融資擔(dān)保公司”、“私募基金”及其他傳統(tǒng)金融持牌機(jī)構(gòu)。將借款用戶(hù)做區(qū)分處理,同時(shí)對(duì)出借人也做區(qū)分處理(當(dāng)然要合法合規(guī)),不把所有雞蛋同時(shí)放在一個(gè)籃子里,開(kāi)展多板塊協(xié)同發(fā)展,用金融牌照做金融牌照能做的事。請(qǐng)注意,上述的每個(gè)板塊需獨(dú)立法人。

      另外還需要注意的是:

      (1)這里的借款總余額和借款總額還是有很大不同,“余額”意味著可以反 復(fù)多次借貸;

      (2)《辦法》對(duì)出借人的出借金額是沒(méi)有任何限制的。但并不一意味和平臺(tái)可以縱容出借人無(wú)限放貸?!掇k法》將出借金額上限的制定權(quán)交給了網(wǎng)貸平臺(tái)。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估,不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。另外,還應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人進(jìn)行分級(jí)管理,設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。其原理是只能把非標(biāo)產(chǎn)品賣(mài)給風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配的人。盡職評(píng)估建議制作兩份,第一份是注冊(cè)時(shí)進(jìn)行,并附在三方合同后面當(dāng)作附件;第二份是在出借決策同時(shí),點(diǎn)鼠標(biāo)的時(shí)候出現(xiàn)一個(gè)小對(duì)話(huà)框再次確認(rèn)客戶(hù)知悉風(fēng)險(xiǎn),自身屬于適格主體。細(xì)節(jié)可以與產(chǎn)品經(jīng)理反復(fù)打磨。

      7、混業(yè)經(jīng)營(yíng)禁止

      《辦法》第13條第(七)項(xiàng)規(guī)定,自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金,代銷(xiāo)銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。

      發(fā)售和代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)題,跟互聯(lián)網(wǎng)資管平臺(tái)有重合的地方,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)資管尚未形成氣候,很有可能被認(rèn)為是P2P的一種。這就容易產(chǎn)生誤傷?;咎幚碓瓌t是:分辨清楚自己的定位,按照定位尋找法律支持——努力繞開(kāi)P2P定位,成為互聯(lián)網(wǎng)資管平臺(tái),避免本《辦法》的各種限制(互聯(lián)網(wǎng)資管目前還沒(méi)有具體的規(guī)則)。

      交易所份額、信托份額等在P2P平臺(tái)不可,在其他平臺(tái)也許可行。

      8、線(xiàn)下銷(xiāo)售禁止

      《辦法》第13條第(四)項(xiàng)規(guī)定,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話(huà)、移動(dòng)電話(huà)等電子渠道以外的物理場(chǎng)所只能進(jìn)行信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)。

      因此線(xiàn)下線(xiàn)上結(jié)合的大量財(cái)富公司、資管公司、理財(cái)公司要么停止銷(xiāo)售業(yè)務(wù),要么只能非公開(kāi)定向私募。

      三、《借款合同》條款修正:

      1、合同修改原則:

      基于網(wǎng)貸新規(guī)對(duì)行業(yè)的指導(dǎo)與規(guī)制、在不破壞合同文本原有商業(yè)目的前提下,進(jìn)行有限的必要修改。

      2、合同修改要點(diǎn):

      網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)內(nèi)容、平臺(tái)審查審核及盡職評(píng)估義務(wù)、數(shù)據(jù)信息合理使用、借款人報(bào)告義務(wù)、借款余額上限限制、資金募集期限、借款人借款用途限制、反洗錢(qián)反恐怖融資、出借人自行承擔(dān)本息損失等。

      3、具體條款修改:

      (1)網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)內(nèi)容:借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布、資信評(píng)估、借貸撮合、融資咨詢(xún)、在線(xiàn)爭(zhēng)議解決等相關(guān)服務(wù)。具體可根據(jù)平臺(tái)自身產(chǎn)品線(xiàn)做不同調(diào)整,總體上不要超過(guò)上面的“圈”。(2)平臺(tái)新增義務(wù):審核融資項(xiàng)目合法性。從《辦法》的規(guī)定看,這里的“必要審核”不同于書(shū)面審核和真正意義上的真實(shí)審核,而是介于兩者之間。我們認(rèn)為其原則為P2P公司勤勉盡責(zé)地進(jìn)行了審核,沒(méi)有疏忽大意或故意放縱。

      (3)平臺(tái)公告義務(wù):及時(shí)公告。在出現(xiàn)欺詐行為或者其他損害出借人利益的情形,及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)。我們?cè)趯?shí)務(wù)中已經(jīng)發(fā)現(xiàn)相關(guān)案例,部分平臺(tái)因風(fēng)控能力有限,被合作伙伴蒙騙,可能造成違約風(fēng)險(xiǎn),以往平臺(tái)為避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)隱而不發(fā),本辦法出臺(tái)后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)公告并向地方監(jiān)管部門(mén)匯報(bào)情況。

      (4)平臺(tái)增加一項(xiàng)義務(wù):確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn)。以往風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)繼續(xù)使用,在三方合同中附該出借人本人的“盡職評(píng)估報(bào)告”,并在合同正文要求各方確認(rèn)知悉該出借人的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

      (5)由于平臺(tái)有債權(quán)債務(wù)報(bào)送義務(wù),在三方合同中需要借貸雙方明確同意,將必要信息傳輸給數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)部門(mén)。增加一條同意信息報(bào)送給相關(guān)政府部門(mén)和自律協(xié)會(huì)。

      (6)反洗錢(qián)和反恐怖融資條款:在三方合同中對(duì)出借人的資金來(lái)源應(yīng)請(qǐng)其做出承諾,不屬于洗錢(qián)罪上游犯罪的類(lèi)型;對(duì)借款人的資金用途請(qǐng)其做出承諾,不得用于恐怖融資。

      (7)借款人義務(wù):借款用途需限制,不得是投資股票、場(chǎng)外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資。

      (8)借款人義務(wù):提供在所有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)未償還借款信息。(9)借款人如實(shí)報(bào)告義務(wù):約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借權(quán)益的重大信息,但是這里的“報(bào)告”,我們認(rèn)為不一定限于書(shū)面報(bào)告,也可采取更靈活的方式。

      (10)出借人義務(wù):應(yīng)當(dāng)具備投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、擁有非保本類(lèi)金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。出借人應(yīng)當(dāng)證明自己具備如上能力,提供相應(yīng)證明材料。

      (11)出借人義務(wù):出借資金為來(lái)源合法的自有資金。平臺(tái)會(huì)為出借人準(zhǔn)備相應(yīng)保證書(shū),自行簽署保證出借資金為自有資金且來(lái)源合法。

      (12)募集期限條款:?jiǎn)我蝗谫Y項(xiàng)目募集期最長(zhǎng)不超過(guò)20個(gè)工作日,請(qǐng)注意:沒(méi)有中止、中斷、延遲等除外條款,不可修改的最終期限為20個(gè)工作日。

      (13)合同保存期限:至少5年,建議在合同文本中注明,否則5年后銷(xiāo)毀時(shí)容易引發(fā)糾紛訴訟。(如果5年內(nèi),公司倒閉了,合同咋辦?答:我們建議自律協(xié)會(huì)接過(guò)槍。)

      (14)明確決策授權(quán):未經(jīng)出借人授權(quán),網(wǎng)貸平臺(tái)不得以任何形式代出借人行使決策。對(duì)于授權(quán)的范圍、期限、內(nèi)容要清晰明確,否則極易產(chǎn)生糾紛。

      (15)爭(zhēng)議條款:建議寫(xiě)上自律組織調(diào)解,如果到法院或仲裁庭,借貸雙方的證據(jù)都在第三方平臺(tái)身上,不容易取證。自律組織調(diào)解更順暢。

      四、系統(tǒng)技術(shù)安全:

      1、身份認(rèn)證與數(shù)字簽名

      《辦法》第11、22條規(guī)定,參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)核實(shí)的實(shí)名注冊(cè)用戶(hù)。各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng),需要對(duì)出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時(shí),應(yīng) 當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定,保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。

      使用數(shù)字證書(shū)驗(yàn)證借貸各方的身份,并使用電子簽名保障電子合同等交易文檔、數(shù)據(jù)符合《電子簽名法》,具備法律效力。數(shù)字身份認(rèn)證和數(shù)字簽名在P2P行業(yè)已經(jīng)獲得了一定的普及,但P2P平臺(tái)仍有需要加強(qiáng)的地方:

      此次新規(guī)明確表示網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主,并劃定了借款余額上限。所以在未來(lái),P2P的業(yè)務(wù)將更多的偏向普惠金融、消費(fèi)金融,也就意味著要面向數(shù)量更多也更為大眾的借款人,承擔(dān)更多身份核實(shí)、資信評(píng)估的任務(wù)。所以單一的數(shù)字認(rèn)證方式已難以滿(mǎn)足需求,有必要借助多因素認(rèn)證、統(tǒng)一身份認(rèn)證平臺(tái)等強(qiáng)認(rèn)證模式來(lái)確保用戶(hù)身份的真實(shí)性。

      2、信息系統(tǒng)風(fēng)控與認(rèn)證

      《辦法》在第18、31條對(duì)P2P信息系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理作出了詳細(xì)要求,可以歸納為:P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)制度的要求,開(kāi)展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試,具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度,每?jī)赡曛辽匍_(kāi)展一次全面的安全評(píng)估,接受?chē)?guó)家或行業(yè)主管部門(mén)的信息安全檢查和審計(jì),并且應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)定期對(duì)信息安全實(shí)施測(cè)評(píng)認(rèn)證,并由第三方機(jī)構(gòu)對(duì)信息系統(tǒng)穩(wěn)健情況進(jìn)行評(píng)估。

      對(duì)此,第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)CFCA中國(guó)金融認(rèn)證中心下屬信息安全實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人表示,此次新規(guī)對(duì)P2P的信息系統(tǒng)風(fēng)控提出了較高的要求,P2P平臺(tái)需要為此做出大量工作。例如,國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)基本安全要求分為技術(shù)要求和管理要求兩大類(lèi),涵蓋了物理(機(jī)房)、網(wǎng)絡(luò)、主機(jī)、應(yīng)用、數(shù)據(jù)安全、安全管理制度、安全管理機(jī)構(gòu)、人員、系統(tǒng)建設(shè)、系統(tǒng)運(yùn)維十個(gè)方面的內(nèi)容。對(duì)于信息系統(tǒng)安全基礎(chǔ)比較薄弱的P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō),達(dá)到要求并通過(guò)測(cè)評(píng)并不容易。

      3、數(shù)據(jù)的合法使用及安全存管

      《辦法》第9、18、21、23、27條的要求歸納一下:P2P平臺(tái)要履行反洗錢(qián)和反恐怖融資義務(wù),記錄并妥善保存、備份網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)數(shù)據(jù)和資料,如借貸雙方上網(wǎng)日志信息、信息交互內(nèi)容等,其中借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存5年。同時(shí)確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

      為履行反洗錢(qián)義務(wù),P2P需要加強(qiáng)可疑的客戶(hù)身份、交易記錄的識(shí)別能力,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與擁有金融信用信息大數(shù)據(jù)的第三方機(jī)構(gòu)的合作。通過(guò)具有行政機(jī)關(guān)授權(quán)的通道驗(yàn)證用戶(hù)提交資料的真實(shí)性,通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)依法查詢(xún)和使用各類(lèi)征信數(shù)據(jù),對(duì)用戶(hù)畫(huà)像進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估,通過(guò)公共權(quán)力機(jī)關(guān)發(fā)布的失信、詐騙、涉嫌詐騙等數(shù)據(jù)規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)。在數(shù)據(jù)存管方面,考慮到部分P2P平臺(tái)的存活年限較短及數(shù)據(jù)災(zāi)備體系的極不完善,P2P可委托類(lèi)似“安心簽”這樣的專(zhuān)業(yè)在線(xiàn)合同平臺(tái)將合同存儲(chǔ)5年或以上,合同以外的交易記錄則可由證據(jù)存管系統(tǒng)代為存儲(chǔ)。

      對(duì)于《辦法》中強(qiáng)調(diào)的合法、安全使用“出借人與借款人信息”,CFCA數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,這里合法的有兩個(gè)層面:第一是信息合法,指獲取途徑合法,只有使用正規(guī)渠道授權(quán)的數(shù)據(jù)才能確保信息的正確、有效;第二,只有經(jīng)過(guò)出借人、借款人明確授權(quán)的個(gè)人數(shù)據(jù),拿來(lái)用作認(rèn)證、存儲(chǔ)、分析才是合法使用?!鞍踩浴眲t指通過(guò)有效安全防護(hù)措施保護(hù)“出借人與借款人”的個(gè)人信息不被竊取。

      五、《辦法》的后續(xù)配套落實(shí)

      1、《辦法》落地需要可執(zhí)行的配套程序。如備案、銀行存管、信息披露、評(píng)估分類(lèi)、數(shù)據(jù)備份體系的建設(shè)等,銀監(jiān)會(huì)都會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的落地文件。在后面這些配套規(guī)則征求意見(jiàn)時(shí),大家還需要積極參與,發(fā)出行業(yè)與企業(yè)自己的聲音,讓這些落地文件變得更為切實(shí)可行。

      對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的管轄問(wèn)題、當(dāng)事人問(wèn)題、擔(dān)保問(wèn)題、債權(quán)轉(zhuǎn)讓問(wèn)題、登記問(wèn)題、電子證據(jù)問(wèn)題,以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓代為送達(dá)問(wèn)題,都還有待司法部門(mén)等進(jìn)一步細(xì)化。

      2、建議各家平臺(tái)在開(kāi)展金融模式創(chuàng)新前,可以去銀監(jiān)會(huì)、地方金融主管機(jī)關(guān)征求意見(jiàn),確保模式的可行性、合規(guī)性。美國(guó)證監(jiān)會(huì)的事前溝通程序可借鑒:當(dāng)要開(kāi)展一項(xiàng)新業(yè)務(wù)時(shí),申請(qǐng)人可以去美國(guó)證監(jiān)會(huì)問(wèn),該業(yè)務(wù)或商業(yè)模式是否能夠開(kāi)展。如果可以,美國(guó)證監(jiān)會(huì)會(huì)給它發(fā)一個(gè)“不起訴函”,意思是按照這個(gè)模式這么做證監(jiān)會(huì)不會(huì)起訴你。事前溝通程序?qū)τ凇掇k法》13條禁令落實(shí)上可能起到比較好的溝通作用。

      附錄:《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》全文

      為加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展,依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)合同法》等法律法規(guī),中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),現(xiàn)予公布,自公布之日起施行。

      中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席:尚福林

      中華人民共和國(guó)工業(yè)和信息化部部長(zhǎng):苗圩

      中華人民共和國(guó)公安部部長(zhǎng):郭聲琨

      國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主任:徐麟

      2016年8月17日

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法

      第一章 總 則

      第一條 為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng),保護(hù)出借人、借款人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展,更好滿(mǎn)足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求,根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的總體要求和監(jiān)管原則,依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)合同法》等法律法規(guī),制定本辦法。

      第二條 在中國(guó)境內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng),適用本辦法,法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

      本辦法所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立,專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類(lèi)機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道,為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。

      本辦法所稱(chēng)地方金融監(jiān)管部門(mén)是指各省級(jí)人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門(mén)。

      第三條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù),維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益,不得提供增信服務(wù),不得直接或間接歸集資金,不得非法集資,不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。

      借款人與出借人遵循借貸自愿、誠(chéng)實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任,不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

      第四條 按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求和“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類(lèi)監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的監(jiān)管原則,落實(shí)各方管理責(zé)任。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理制度,并實(shí)施行為監(jiān)管。各省級(jí)人民政府負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管。工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。公安部牽頭負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)進(jìn)行安全監(jiān)管,依法查處違反網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管的違法違規(guī)活動(dòng),打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪及相關(guān)犯罪。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

      第二章 備案管理

      第五條 擬開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后,于10個(gè)工作日以?xún)?nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)備案登記。

      地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記。地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案登記材料齊備時(shí)予以受理,并在各?。▍^(qū)、市)規(guī)定的時(shí)限內(nèi)完成備案登記手續(xù)。備案登記不構(gòu)成對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。

      地方金融監(jiān)管部門(mén)有權(quán)根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對(duì)備案登記后的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估分類(lèi),并及時(shí)將備案登記信息及分類(lèi)結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門(mén)備案登記后,應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門(mén)的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可;未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的,不得開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記、評(píng)估分類(lèi)等具體細(xì)則另行制定。

      第六條 開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)范圍中實(shí)質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介,法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

      第七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記事項(xiàng)發(fā)生變更的,應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日以?xún)?nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)告并進(jìn)行備案信息變更。

      第八條 經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)擬終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前提前至少10個(gè)工作日,書(shū)面告知工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén),并辦理備案注銷(xiāo)。

      經(jīng)備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)依法解散或者依法宣告破產(chǎn)的,除依法進(jìn)行清算外,由工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)注銷(xiāo)其備案。

      第三章 業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理

      第九條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù):

      (一)依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布,以及資信評(píng)估、借貸撮合、融資咨詢(xún)、在線(xiàn)爭(zhēng)議解決等相關(guān)服務(wù);

      (二)對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核;

      (三)采取措施防范欺詐行為,發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形,及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng);

      (四)持續(xù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng),加強(qiáng)信息披露工作,引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸,確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn);

      (五)按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送相關(guān)信息,其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時(shí)向有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)部門(mén)報(bào)送并登記;

      (六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息,不得刪除、篡改,不得非法買(mǎi)賣(mài)、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息;

      (七)依法履行客戶(hù)身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、客戶(hù)身份資料和交易記錄保存等反洗錢(qián)和反恐怖融資義務(wù);

      (八)配合相關(guān)部門(mén)做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作;

      (九)按照相關(guān)要求做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作;

      (十)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工商登記注冊(cè)地省級(jí)人民政府規(guī)定的其他義務(wù)。

      第十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動(dòng):

      (一)為自身或變相為自身融資;

      (二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;

      (三)直接或變相向出借人提供擔(dān)?;蛘叱兄Z保本保息;

      (四)自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話(huà)、移動(dòng)電話(huà)等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目;

      (五)發(fā)放貸款,但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;

      (六)將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分;

      (七)自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金,代銷(xiāo)銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品;

      (八)開(kāi)展類(lèi)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為;

      (九)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外,與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷(xiāo)售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理;

      (十)虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景,隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn),以歧義性語(yǔ)言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷(xiāo)等,捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù),誤導(dǎo)出借人或借款人;

      (十一)向借款用途為投資股票、場(chǎng)外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資提供信息中介服務(wù);

      (十二)從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù);

      (十三)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。

      第十一條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)核實(shí)的實(shí)名注冊(cè)用戶(hù)。

      第十二條 借款人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù):

      (一)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的用戶(hù)信息及融資信息;

      (二)提供在所有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)未償還借款信息;

      (三)保證融資項(xiàng)目真實(shí)、合法,并按照約定用途使用借貸資金,不得用于出借等其他目的;

      (四)按照約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息;

      (五)確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款;

      (六)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。

      第十三條 借款人不得從事下列行為:

      (一)通過(guò)故意變換身份、虛構(gòu)融資項(xiàng)目、夸大融資項(xiàng)目收益前景等形式的欺詐借款;

      (二)同時(shí)通過(guò)多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu),或者通過(guò)變換項(xiàng)目名稱(chēng)、對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式,就同一融資項(xiàng)目進(jìn)行重復(fù)融資;

      (三)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以外的公開(kāi)場(chǎng)所發(fā)布同一融資項(xiàng)目的信息;

      (四)已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)中含有本辦法第十條所列內(nèi)容,仍進(jìn)行交易;

      (五)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動(dòng)。

      第十四條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人,應(yīng)當(dāng)具備投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、擁有非保本類(lèi)金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。

      第十五條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù):

      (一)向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份等信息;

      (二)出借資金為來(lái)源合法的自有資金;

      (三)了解融資項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn),確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力;

      (四)自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失;

      (五)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。

      第十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話(huà)、移動(dòng)電話(huà)等電子渠道以外的物理場(chǎng)所只能進(jìn)行信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等 風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)。

      第十七條 網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力,控制同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)及不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限,防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。

      同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。

      第十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)制度的要求,開(kāi)展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試,具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度,建立信息科技管理、科技風(fēng)險(xiǎn)管理和科技審計(jì)有關(guān)制度,配置充足的資源,采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運(yùn)行,保護(hù)出借人與借款人的信息安全。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息,信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù),留存期限為自借貸合同到期起5年;每?jī)赡曛辽匍_(kāi)展一次全面的安全評(píng)估,接受?chē)?guó)家或行業(yè)主管部門(mén)的信息安全檢查和審計(jì)。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立兩年以?xún)?nèi),應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級(jí)災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。

      第十九條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期,最長(zhǎng)不超過(guò)20個(gè)工作日。

      第二十條 借款人支付的本金和利息應(yīng)當(dāng)歸出借人所有。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與出借人、借款人另行約定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。

      第二十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作,依法提供、查詢(xún)和使用有關(guān)金融信用信息。

      第二十二條 各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng),需要對(duì)出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時(shí),應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定,保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)使用第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng),應(yīng)當(dāng)對(duì)第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評(píng)估,保證有關(guān)認(rèn)證安全可靠并具有獨(dú)立性。

      第二十三條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆椒ê图夹g(shù),記錄 并妥善保存網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)數(shù)據(jù)和資料,做好數(shù)據(jù)備份。保存期限應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求。借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存5年。

      第二十四條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)至少提前10個(gè)工作日通過(guò)官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告,并通過(guò)移動(dòng)電話(huà)、固定電話(huà)等渠道通知出借人與借款人。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)暫?;蛘呓K止,不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)因解散或宣告破產(chǎn)而終止的,應(yīng)當(dāng)在解散或破產(chǎn)前,妥善處理已撮合存續(xù)的借貸業(yè)務(wù),清算事宜按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定辦理。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)清算時(shí),出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人,不屬于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn),不列入清算財(cái)產(chǎn)。

      第四章 出借人與借款人保護(hù)

      第二十五條 未經(jīng)出借人授權(quán),網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。

      第二十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為,并經(jīng)出借人確認(rèn)。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估,不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理,設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。

      第二十七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理,確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其資金存管機(jī)構(gòu)、其他各類(lèi)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)為業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中收集的出借人與借款人信息保密,未經(jīng)出借人與借款人同意,不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務(wù)之外的目的。

      在中國(guó)境內(nèi)收集的出借人與借款人信息的儲(chǔ)存、處理和分析應(yīng)當(dāng)在中國(guó)境內(nèi)進(jìn)行。除法律法規(guī)另有規(guī)定外,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得向境外提供境內(nèi)出借人和借款人信息。

      第二十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理,并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。

      第二十九條 出借人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間等糾紛,可以通過(guò)以下途徑解決:

      (一)自行和解;

      (二)請(qǐng)求行業(yè)自律組織調(diào)解;

      (三)向仲裁部門(mén)申請(qǐng)仲裁;

      (四)向人民法院提起訴訟。

      第五章 信息披露

      第三十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項(xiàng)目基本信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果、已撮合未到期融資項(xiàng)目資金運(yùn)用情況等有關(guān)信息。

      披露內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)關(guān)于國(guó)家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的有關(guān)規(guī)定。

      第三十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機(jī)構(gòu)所撮合借貸項(xiàng)目等經(jīng)營(yíng)管理信息。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上建立業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理信息披露專(zhuān)欄,定期以公告形式向公眾披露年度報(bào)告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所定期對(duì)本機(jī)構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營(yíng)合規(guī)性等重點(diǎn)環(huán)節(jié)實(shí)施審計(jì),并且應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)定期對(duì)信息安全實(shí)施測(cè)評(píng)認(rèn)證,向出借人與借款人等披露審計(jì)和測(cè)評(píng)認(rèn)證結(jié)果。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引入律師事務(wù)所、信息系統(tǒng)安全評(píng)價(jià)等第三方機(jī)構(gòu),對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)和信息系統(tǒng)穩(wěn)健情況進(jìn)行評(píng)估。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報(bào)送工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén),并置備于機(jī)構(gòu)住所供社會(huì)公眾查閱。

      第三十二條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)、勤勉地履行職責(zé),保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、公平,不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。

      借款人應(yīng)當(dāng)配合網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及出借人對(duì)融資項(xiàng)目有關(guān)信息的調(diào)查核實(shí),保證提供的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露具體細(xì)則另行制定。

      第六章 監(jiān)督管理

      第三十三條 國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度,負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的日常行為監(jiān)管,指導(dǎo)和配合地方人民政府做好網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置工作,建立跨部門(mén)跨地區(qū)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。

      各地方金融監(jiān)管部門(mén)具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管,包括對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置工作。

      第三十四條 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)從事網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律管理,并履行下列職責(zé):

      (一)制定自律規(guī)則、經(jīng)營(yíng)細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實(shí)施,教育會(huì)員遵守法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定;

      (二)依法維護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益,協(xié)調(diào)會(huì)員關(guān)系,組織相關(guān)培訓(xùn),向會(huì)員提供行業(yè)信息、法律咨詢(xún)等服務(wù),調(diào)解糾紛;

      (三)受理有關(guān)投訴和舉報(bào),開(kāi)展自律檢查;

      (四)成立網(wǎng)絡(luò)借貸專(zhuān)業(yè)委員會(huì);

      (五)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定賦予的其他職責(zé)。

      第三十五條 借款人、出借人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、資金存管機(jī)構(gòu)、擔(dān)保人等應(yīng)當(dāng)簽訂資金存管協(xié)議,明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。

      資金存管機(jī)構(gòu)對(duì)出借人與借款人開(kāi)立和使用資金賬戶(hù)進(jìn)行管理和監(jiān)督,并根據(jù)合同約定,對(duì)出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。

      資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開(kāi)戶(hù)和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任,但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。

      資金存管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定報(bào)送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。

      第三十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在下列重大事件發(fā)生后,立即采取應(yīng)急措施并向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)告:

      (一)因經(jīng)營(yíng)不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);

      (二)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為;

      (三)因商業(yè)欺詐行為被起訴,包括違規(guī)擔(dān)保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實(shí)、發(fā)布虛假信息、簽訂虛假合同、錯(cuò)誤處置資金等行為。

      地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處置制度,制定處置預(yù)案,及時(shí)、有效地協(xié)調(diào)處置有關(guān)重大事件。

      地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)將本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)重大風(fēng)險(xiǎn)及處置情況信息報(bào)送省級(jí)人民政府、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行。

      第三十七條 除本辦法第七條規(guī)定的事項(xiàng)外,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)生下列情形的,應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日以?xún)?nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)告:

      (一)因違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為被查處或被起訴;

      (二)董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)行為;

      (三)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門(mén)等要求的其他情形。

      第三十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行年度審計(jì),并在上一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起4個(gè)月內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)送年度審計(jì)報(bào)告。

      第七章 法律責(zé)任

      第三十九條 地方金融監(jiān)管部門(mén)存在未依照本辦法規(guī)定報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)和處置情況、未依照本辦法規(guī)定向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提供行業(yè)統(tǒng)計(jì)或行業(yè)報(bào)告等違反法律法規(guī)及本辦法規(guī)定情形的,應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)責(zé)任人依法給予行政處分;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。

      第四十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定,有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的,依照其規(guī)定給予處罰;有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的,工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)可以采取監(jiān)管談話(huà)、出具警示函、責(zé)令改正、通報(bào)批評(píng)、將其違法違規(guī)和不履行公開(kāi)承諾等情況記入誠(chéng)信檔案并公布等監(jiān)管措施,以及給予警告、人民幣3萬(wàn)元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動(dòng)或欺詐的,按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機(jī)制處理;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。

      第四十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的出借人及借款人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定,依照有關(guān)規(guī)定給予處罰;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。

      第八章 附 則

      第四十二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)和省級(jí)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等投資設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu),設(shè)立辦法另行制定。

      第四十三條 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)借貸專(zhuān)業(yè)委員會(huì)按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》和協(xié)會(huì)章程開(kāi)展自律并接受相關(guān)監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)。

      第四十四條 本辦法實(shí)施前設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不符合本辦法規(guī)定的,除違法犯罪行為按照本辦法第四十條處理外,由地方金融監(jiān)管部門(mén)要求其整改,整改期不超過(guò)12個(gè)月。

      第四十五條 省級(jí)人民政府可以根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則,并報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

      第四十六條 本辦法解釋權(quán)歸國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室。

      第四十七條 本辦法所稱(chēng)不超過(guò)、以下、以?xún)?nèi),包括本數(shù)。

      第二篇:2 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引

      第一章、總則

      第一條為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露行為,維護(hù)參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)主體的合法權(quán)益,建立客觀、公平、透明的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)環(huán)境,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展,依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等法律法規(guī),制定本指引。

      第二條、本指引所稱(chēng)信息披露,是指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)通過(guò)其官方網(wǎng)站及其他互聯(lián)網(wǎng)渠道向社會(huì)公眾公示網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)基本信息、運(yùn)營(yíng)信息、項(xiàng)目信息、重大風(fēng)險(xiǎn)信息、消費(fèi)者咨詢(xún)投訴渠道信息等相關(guān)信息的行為。

      第三條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站及提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道顯著位置設(shè)置信息披露專(zhuān)欄,展示信息披露內(nèi)容。披露用語(yǔ)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、精練、嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂。

      第四條其他互聯(lián)網(wǎng)渠道包括網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)手機(jī)應(yīng)用軟件、微信公眾號(hào)、微博等社交媒體渠道及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)授權(quán)開(kāi)展信息披露的其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。各渠道間披露信息內(nèi)容應(yīng)當(dāng)保持一致。

      第五條信息披露應(yīng)當(dāng)遵循“真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)”原則,不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述、重大遺漏或拖延披露。

      第六條信息披露內(nèi)容應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)關(guān)于國(guó)家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的有關(guān)規(guī)定。

      第二章信息披露內(nèi)容

      第七條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向公眾披露如下信息:

      (一)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案信息

      1.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在地方金融監(jiān)管部門(mén)的備案登記信息;

      2.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)取得的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可信息;

      3.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)資金存管信息;

      4.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)取得的公安機(jī)關(guān)核發(fā)的網(wǎng)站備案圖標(biāo)及編號(hào);

      5.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理信息。

      (二)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)組織信息

      1.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)工商信息,應(yīng)當(dāng)包含網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)全稱(chēng)、簡(jiǎn)稱(chēng)、統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、注冊(cè)資本、實(shí)繳注冊(cè)資本、注冊(cè)地址、經(jīng)營(yíng)地址、成立時(shí)間、經(jīng)營(yíng)期限、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、主要人員(包括法定代表人、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員)信息、經(jīng)營(yíng)范圍;

      2.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)股東信息,應(yīng)當(dāng)包含股東全稱(chēng)、股東股權(quán)占比;

      3.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)及從業(yè)人員概況;

      4.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)工商信息,應(yīng)當(dāng)包含分支機(jī)構(gòu)全稱(chēng)、分支機(jī)構(gòu)所在地、分支機(jī)構(gòu)成立時(shí)間、分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人姓名,分支機(jī)構(gòu)聯(lián)系電話(huà)、投訴電話(huà),員工人數(shù);存在多個(gè)分支機(jī)構(gòu)的應(yīng)當(dāng)逐一列明;

      5.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站、官方手機(jī)應(yīng)用及其他官方互聯(lián)網(wǎng)渠道信息;存在多個(gè)官方渠道的應(yīng)當(dāng)逐一列明。

      (三)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)審核信息

      1.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)上一的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告;

      2.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)合規(guī)重點(diǎn)環(huán)節(jié)的審計(jì)結(jié)果;

      3.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)上一的合規(guī)性審查報(bào)告。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年1月10日前披露本條款

      (一)、(二)項(xiàng)信息;應(yīng)當(dāng)于每年4月30日前披露本條款

      (三)項(xiàng)信息。若上述任一信息發(fā)生變更,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于變更后10個(gè)工作日內(nèi)更新披露信息。

      第八條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每月前5個(gè)工作日內(nèi),向公眾披露截至于上一月末經(jīng)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)撮合交易的如下信息:

      (一)自網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立以來(lái)的累計(jì)借貸金額及筆數(shù);

      (二)借貸余額及筆數(shù);

      (三)累計(jì)出借人數(shù)量、累計(jì)借款人數(shù)量;

      (四)當(dāng)期出借人數(shù)量、當(dāng)期借款人數(shù)量;

      (五)前十大借款人待還金額占比、最大單一借款人待還金額占比;

      (六)關(guān)聯(lián)關(guān)系借款余額及筆數(shù);

      (七)逾期金額及筆數(shù);

      (八)逾期90天(不含)以上金額及筆數(shù);

      (九)累計(jì)代償金額及筆數(shù);

      (十)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);

      (十一)其他經(jīng)營(yíng)信息。

      第九條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向出借人披露如下信息:

      (一)借款人基本信息,應(yīng)當(dāng)包含借款人主體性質(zhì)(自然人、法人或其他組織)、借款人所屬行業(yè)、借款人收入及負(fù)債情況、截至借款前6個(gè)月內(nèi)借款人征信報(bào)告中的逾期情況、借款人在其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款情況;

      (二)項(xiàng)目基本信息,應(yīng)當(dāng)包含項(xiàng)目名稱(chēng)和簡(jiǎn)介、借款金額、借款期限、借款用途、還款方式、年化利率、起息日、還款來(lái)源、還款保障措施;

      (三)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果;

      (四)已撮合未到期項(xiàng)目有關(guān)信息,應(yīng)當(dāng)包含借款資金運(yùn)用情況、借款人經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況、借款人逾期情況、借款人涉訴情況、借款人受行政處罰情況等可能影響借款人還款的重大信息。

      本條款

      (一)、(二)、(三)項(xiàng)內(nèi)容,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于出借人確認(rèn)向借款人出借資金前向出借人披露。

      本條款

      (四)項(xiàng)內(nèi)容,若借款期限不超過(guò)六個(gè)月,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按月(每月前5個(gè)工作日內(nèi))向出借人披露;若借款期限超過(guò)六個(gè)月,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按季度(每季度前5個(gè)工作日內(nèi))向出借人披露。若已發(fā)生足以導(dǎo)致借款人不能按約定期限足額還款的情形時(shí),網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向出借人披露。

      出借人應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人信息予以保密,不得非法收集、使用、加工、傳輸借款人個(gè)人信息,不得非法買(mǎi)賣(mài)、提供或者公開(kāi)借款人個(gè)人信息。

      第十條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)或其分支機(jī)構(gòu)發(fā)生下列情況之一的,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于發(fā)生之日起48小時(shí)內(nèi)將事件的起因、目前的狀態(tài)、可能產(chǎn)生的影響和采取的措施向公眾進(jìn)行披露。

      (一)公司減資、合并、分立、解散或申請(qǐng)破產(chǎn);

      (二)公司依法進(jìn)入破產(chǎn)程序;

      (三)公司被責(zé)令停業(yè)、整頓、關(guān)閉;

      (四)公司涉及重大訴訟、仲裁,或涉嫌違法違規(guī)被有權(quán)機(jī)關(guān)調(diào)查,或受到刑事處罰、重大行政處罰;

      (五)公司法定代表人、實(shí)際控制人、主要負(fù)責(zé)人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員涉及重大訴訟、仲裁,或涉嫌違法違紀(jì)被有權(quán)機(jī)關(guān)調(diào)查,或受到刑事處罰、重大行政處罰,或被采取強(qiáng)制措施;

      (六)公司主要或者全部業(yè)務(wù)陷入停頓;

      (七)存在欺詐、損害出借人利益等其他影響網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的重大事項(xiàng)。

      第十一條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向公眾披露咨詢(xún)、投訴、舉報(bào)聯(lián)系電話(huà)、電子郵箱、通訊地址。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上定期以公告形式向公眾披露其報(bào)告、相關(guān)法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

      第十二條披露的信息應(yīng)當(dāng)采用中文文本。同時(shí)采用外文文本的,應(yīng)當(dāng)保證兩種文本的內(nèi)容一致。兩種文本產(chǎn)生歧義的,以中文文本為準(zhǔn)。

      第十三條披露的信息應(yīng)當(dāng)采用阿拉伯?dāng)?shù)字。除特別說(shuō)明外,貨幣單位應(yīng)當(dāng)為人民幣“元”。

      第三章信息披露管理

      第十四條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全信息披露制度,指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)信息披露事務(wù),確保信息披露專(zhuān)欄內(nèi)容可供社會(huì)公眾隨時(shí)查閱。

      第十五條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)信息披露內(nèi)容進(jìn)行書(shū)面留存,并應(yīng)自披露之日起保存五年以上。

      第十六條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按要求將信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報(bào)送其工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)派出機(jī)構(gòu),并置備于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)住所供社會(huì)公眾查閱。

      第十七條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)、勤勉、盡職,保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信息披露專(zhuān)欄內(nèi)容均應(yīng)當(dāng)有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)法定代表人的簽字確認(rèn)。

      第十八條借款人應(yīng)當(dāng)配合網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及出借人對(duì)項(xiàng)目有關(guān)信息進(jìn)行調(diào)查核實(shí),保證提供的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、完整、有效。

      第十九條本指引沒(méi)有規(guī)定,但不披露相關(guān)信息可能導(dǎo)致借款人、出借人產(chǎn)生錯(cuò)誤判斷的,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將相關(guān)信息予以及時(shí)披露。

      第二十條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)擬披露信息屬于國(guó)家秘密的,按本指引規(guī)定披露可能導(dǎo)致其違反國(guó)家有關(guān)保密法律法規(guī)的,可以豁免披露。本指引所稱(chēng)的國(guó)家秘密,是指國(guó)家有關(guān)保密法律法規(guī)及部門(mén)規(guī)章規(guī)定的,關(guān)系國(guó)家安全和利益,依照法定程序確定,在一定時(shí)間內(nèi)只限一定范圍的人員知悉,泄露后可能損害國(guó)家在政治、經(jīng)濟(jì)、國(guó)防、外交等領(lǐng)域的安全和利益的信息。

      第二十一條未按本指引要求開(kāi)展信息披露的相關(guān)當(dāng)事人,由相關(guān)監(jiān)管部門(mén)按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第四十條、第四十一條予以處罰。

      第二十二條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按要求及時(shí)將信息披露內(nèi)容報(bào)送監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

      第四章附則

      第二十三條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露行為,應(yīng)當(dāng)依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及本指引,接受?chē)?guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)和地方金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督管理。

      第二十四條中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)依據(jù)本指引及其他有關(guān)法律法規(guī)、自律規(guī)則,對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信息披露進(jìn)行自律管理。

      第二十五條已開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中存在不符合本指引要求情形的,應(yīng)在本指引公布后進(jìn)行整改,整改期自本指引公布之日起不超過(guò)6個(gè)月。逾期未整改的,按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

      第二十六條本指引所稱(chēng)不超過(guò)、以?xún)?nèi)、以下,包括本數(shù)。

      第二十七條本指引解釋權(quán)歸國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

      第二十八條本指引自公布之日起施行。

      附件

      信息披露內(nèi)容說(shuō)明

      1.1數(shù)據(jù)按月披露的,統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)為統(tǒng)計(jì)月末最后一日24時(shí)。數(shù)據(jù)按季度披露的,統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)為統(tǒng)計(jì)季度末最后一日24時(shí)。

      1.2信息披露貨幣單位為人民幣“元”,保留兩位以上小數(shù);數(shù)量單位為“個(gè)”、“人”;比例統(tǒng)計(jì)單位“%”。

      1.3信息披露日期格式統(tǒng)一為“yyyy-mm-dd”,如“2015-1-31”。

      1.4信息披露電話(huà)格式統(tǒng)一為“區(qū)號(hào)-電話(huà)號(hào)碼”或“手機(jī)號(hào)”。

      1.5網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以下簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”。

      2.1網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案信息

      2.1.1備案信息:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)備案登記的相關(guān)信息,包括備案登記地方金融監(jiān)管部門(mén)、備案登記時(shí)間、備案登記編號(hào)(如有)等。

      2.1.2電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可信息:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)獲得的網(wǎng)絡(luò)借貸中介業(yè)務(wù)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證號(hào)。

      2.1.3資金存管信息:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金存管的銀行全稱(chēng)。

      2.1.4網(wǎng)站備案圖標(biāo)及編號(hào):指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)獲得的公安機(jī)關(guān)出具的網(wǎng)站備案圖標(biāo)及編號(hào)。

      2.1.5風(fēng)險(xiǎn)管理信息:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理情況、催收方式等信息。

      2.2網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)組織信息

      2.2.1網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)工商信息

      (1)公司全稱(chēng):指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在工商部門(mén)登記注冊(cè)的公司全稱(chēng)。

      (2)公司簡(jiǎn)稱(chēng)(常用名):指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對(duì)外簡(jiǎn)稱(chēng)或常用簡(jiǎn)稱(chēng),如有多個(gè)簡(jiǎn)稱(chēng),應(yīng)當(dāng)逐一列明并以分號(hào)分隔。

      (3)統(tǒng)一社會(huì)信用代碼:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在工商部門(mén)登記注冊(cè)后獲得的統(tǒng)一社會(huì)信用代碼;若無(wú)統(tǒng)一社會(huì)信用代碼,則填寫(xiě)組織機(jī)構(gòu)代碼。

      (4)公司注冊(cè)資本:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在工商部門(mén)依法登記的注冊(cè)資本。有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本為在工商部門(mén)依法登記的全體股東認(rèn)繳的出資額。股份有限公司采取發(fā)起設(shè)立方式設(shè)立的,注冊(cè)資本為在工商部門(mén)依法登記的全體發(fā)起人認(rèn)購(gòu)的股本總額;股份有限公司采取募集設(shè)立方式設(shè)立的,注冊(cè)資本為在工商部門(mén)依法登記的實(shí)收股本總額。

      (5)實(shí)繳注冊(cè)資本:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已實(shí)際出資的資金總額。

      (6)公司注冊(cè)地:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在工商部門(mén)登記注冊(cè)的公司地址。

      (7)公司經(jīng)營(yíng)地:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)際開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的地址,如有多個(gè)經(jīng)營(yíng)地,應(yīng)當(dāng)逐一列明并以分號(hào)分隔。

      (8)公司成立時(shí)間:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)注冊(cè)成立的日期,即營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的公司成立日期。

      (9)公司經(jīng)營(yíng)期限:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在工商部門(mén)注冊(cè)的存續(xù)期間。

      (10)公司經(jīng)營(yíng)狀態(tài):指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)目前公司經(jīng)營(yíng)狀況,分為開(kāi)業(yè)、停業(yè)、注銷(xiāo)、吊銷(xiāo)。若為停業(yè)狀況,應(yīng)補(bǔ)充說(shuō)明原因。

      (11)公司法定代表人:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照上登記的法定代表人姓名。

      (12)公司經(jīng)營(yíng)范圍:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)于工商登記注冊(cè)部門(mén)核準(zhǔn)登記的經(jīng)營(yíng)范圍。

      2.2.2網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)股東信息

      (1)公司股東名稱(chēng):指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)股東在工商部門(mén)依法登記注冊(cè)的全稱(chēng)。

      (2)公司股東占股比例:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)股東持有股份占網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全部股份的比例,單位為百分比。

      2.2.3組織架構(gòu)及從業(yè)人員概況

      (1)組織架構(gòu):指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部部門(mén)設(shè)置及層級(jí)。

      (2)從業(yè)人員概況:指在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)工作,由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)支付工資的各類(lèi)人員,以及有工作崗位,但由于學(xué)習(xí)、病休產(chǎn)假等原因暫未工作,仍由單位支付工資的員工,包括正式人員、勞務(wù)派遣人員、臨時(shí)聘用人員等的人員總數(shù)、年齡分布、學(xué)歷分布等情況。

      2.2.4分支機(jī)構(gòu)信息

      (1)分支機(jī)構(gòu)全稱(chēng):指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)在工商部門(mén)登記注冊(cè)的公司全稱(chēng)。

      (2)分支機(jī)構(gòu)所在地:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)在工商部門(mén)登記注冊(cè)的公司地址。

      (3)分支機(jī)構(gòu)成立時(shí)間:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)注冊(cè)成立的日期,即分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的分支機(jī)構(gòu)成立日期。

      (4)分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人姓名。

      (5)分支機(jī)構(gòu)聯(lián)系電話(huà):指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)的聯(lián)系電話(huà)。

      (6)分支機(jī)構(gòu)投訴電話(huà):指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)的投訴電話(huà)。

      (7)分支機(jī)構(gòu)員工人數(shù):指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)的員工總?cè)藬?shù)。同時(shí)應(yīng)當(dāng)區(qū)分正式員工、派遣員工、臨時(shí)員工數(shù)量。

      2.2.5渠道信息

      (1)公司官方網(wǎng)址:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)站域名及IP地址。

      (2)平臺(tái)APP名稱(chēng)、微信公眾號(hào)、微博:指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)依法注冊(cè)并使用的開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的APP、社交媒體賬號(hào)及IP地址(或鏈接)。

      2.3網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)審核信息

      2.3.1財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告:指會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)上一審計(jì)報(bào)告。

      2.3.2重點(diǎn)環(huán)節(jié)審計(jì)結(jié)果:指會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營(yíng)合規(guī)性、資金運(yùn)用流程等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的審計(jì)結(jié)果。

      2.3.3合規(guī)報(bào)告:指律師事務(wù)所出具的對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)情況審查報(bào)告。

      2.4網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)信息

      2.4.1累計(jì)交易總額:指自網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)成立起,經(jīng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)撮合完成的借款項(xiàng)目的本金總合。

      2.4.2累計(jì)交易筆數(shù):指自網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)成立起,經(jīng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)撮合完成的借款交易筆數(shù)總合。

      2.4.3借貸余額:指截至統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn),通過(guò)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)上線(xiàn)運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)完成的借款總余額。

      2.4.4累計(jì)借款人數(shù)量:指借款人通過(guò)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)成功借款的借款人總數(shù)。同一借款人多次借款的,按實(shí)際借款人計(jì)算。(例如:張三借款3次,累計(jì)借款人數(shù)量為1)

      2.4.5累計(jì)出借人數(shù)量:指出借人通過(guò)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)成功出借資金的出借人總數(shù)。同一出借人多次出借的,按實(shí)際出借人計(jì)算。(例如:張三出借3次,累計(jì)出借人數(shù)量為1)

      2.4.6當(dāng)前借款人數(shù)量:指截至統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)仍存在待還借款的借款人總數(shù)。同一借款人多次借款的,按實(shí)際借款人計(jì)算。

      2.4.7當(dāng)前出借人數(shù)量:指截至統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)仍存在待收借款的出借人總數(shù)。同一出借人多次出借的,按實(shí)際出借人計(jì)算。

      2.4.8前十大借款人待還金額占比:指在平臺(tái)撮合的項(xiàng)目中,借款最多的前十戶(hù)借款人的借款余額占總借款余額的比例。

      2.4.9最大單一借款人待還金額占比:指在平臺(tái)撮合的項(xiàng)目中,借款最多一戶(hù)借款人的借款余額占總借款余額的比例。

      2.4.10關(guān)聯(lián)關(guān)系借款余額:指截至統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn),與平臺(tái)具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人通過(guò)平臺(tái)撮合完成的借款總余額。關(guān)聯(lián)關(guān)系指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)主要股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其直接或間接控制、有重大影響的企業(yè)、自然人之間的關(guān)系,以及可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)利益轉(zhuǎn)移的其他關(guān)系(主要股東,指持有或控制網(wǎng)絡(luò)信息借貸中介機(jī)構(gòu)5%以上股份或表決權(quán)的自然人、法人或其他組織;直接或間接控制企業(yè),指直接或間接持有企業(yè)5%以上股份或表決權(quán))。

      2.4.11逾期金額:指按合同約定,出借人到期未收到本金和利息的金額總合。收到,是指資金實(shí)際劃付至出借人銀行賬戶(hù)。

      2.4.12逾期筆數(shù):指按合同約定,出借人到期未收到本金和利息的借款的筆數(shù)。收到,是指資金實(shí)際劃付至出借人銀行賬戶(hù)。

      2.4.13逾期90天以上金額:指逾期90天(不含)以上的借款本金余額。

      2.4.14逾期90天以上筆數(shù):指逾期90天(不含)以上的借款的筆數(shù)。

      2.4.15代償金額:指因借款方違約等原因第三方(非借款人、非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu))代為償還的總金額。

      2.4.16代償筆數(shù):指因借款方違約等原因第三方(非借款人、非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu))代為償還的筆數(shù)。

      2.4.17收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn):指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向借款人收取費(fèi)用的名目及費(fèi)用計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。如涉及多個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目,應(yīng)當(dāng)逐一列明。

      2.5網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)項(xiàng)目信息

      2.5.1借款人基本信息

      (1)借款人主體性質(zhì):指借款人為自然人、法人或其他組織。

      (2)借款人所屬行業(yè):指借款自然人所在單位、借款法人或其他組織根據(jù)《國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)》劃分的行業(yè)類(lèi)別。

      (3)借款人收入及負(fù)債情況:指借款人在日?;顒?dòng)中所形成的、會(huì)導(dǎo)致所有者權(quán)益增加的、非所有者投入資本的經(jīng)濟(jì)利益的總流入,以及借款人過(guò)去的交易或者事項(xiàng)形成的、預(yù)期會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)利益流出企業(yè)的現(xiàn)時(shí)義務(wù)。

      (4)借款人征信報(bào)告情況:指脫敏處理后,經(jīng)借款人授權(quán)由中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)出具的征信報(bào)告中借款人的逾期情況。

      2.5.2項(xiàng)目基本信息

      (5)項(xiàng)目名稱(chēng)和簡(jiǎn)介:指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)上展示的借款人借款項(xiàng)目的名稱(chēng)和基本情況介紹。

      (6)借款金額:指借款人申請(qǐng)借款的本金金額。

      (7)借款期限:指借款人申請(qǐng)借款的時(shí)長(zhǎng),應(yīng)當(dāng)以天、月、年為單位列明。

      (8)借款用途:指借款人申請(qǐng)借款的具體去向。

      (9)還款方式:還款方式應(yīng)當(dāng)以文字說(shuō)明,并向出借人列明計(jì)算方式。如:按月付息到期還本。借款金額為X,年利率為Y,借款期限為Z月,則每月應(yīng)還利息計(jì)算公式為:X×Y/12,應(yīng)還總利息計(jì)算公式為:X×Y/12×Z。應(yīng)還本金為X。

      第三篇:網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法

      銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》

      為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)貸”)行業(yè)健康發(fā)展,引導(dǎo)其更好地滿(mǎn)足小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)新企業(yè)和個(gè)人投融資需求,本著維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、提升互聯(lián)網(wǎng)金融效率三大監(jiān)管目標(biāo),按照黨中央、國(guó)務(wù)院工作部署和人民銀行等十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)明確的總體要求和基本原則,銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門(mén)研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》),《辦法》向社會(huì)公開(kāi)征求了意見(jiàn),并定向征求了31個(gè)?。▍^(qū)、市)政府金融監(jiān)管部門(mén)、國(guó)家有關(guān)部委及第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)的意見(jiàn),對(duì)各方意見(jiàn)進(jìn)行充分吸收考慮,修改完善?!掇k法》已報(bào)國(guó)務(wù)院同意,現(xiàn)以四部委規(guī)章形式發(fā)布實(shí)施?!掇k法》共有八章四十七條,主要內(nèi)容如下:

      一是界定了網(wǎng)貸內(nèi)涵,明確了適用范圍及網(wǎng)貸活動(dòng)基本原則,重申了從業(yè)機(jī)構(gòu)作為信息中介的法律地位。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道,為出借人和借款人提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù),具有高效便捷、貼近客戶(hù)需求、成本低等特點(diǎn),在完善金融體系,彌補(bǔ)小微企業(yè)融資缺口、滿(mǎn)足民間資本投資需求、促進(jìn)普惠金融發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用?!掇k法》規(guī)定,從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則,對(duì)出借人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益以及合法的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動(dòng)予以支持和保護(hù)。二是確立了網(wǎng)貸監(jiān)管體制,明確了網(wǎng)貸監(jiān)管各相關(guān)主體的責(zé)任,促進(jìn)各方依法履職,加強(qiáng)溝通、協(xié)作,形成監(jiān)管合力,增強(qiáng)監(jiān)管效力。按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類(lèi)監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則及中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)分工的有關(guān)規(guī)定,按照“雙負(fù)責(zé)”的原則,《辦法》明確銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施行為監(jiān)管,制定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管制度;地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)監(jiān)管,具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作等?!掇k法》還明確了工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)以及相關(guān)主體法律責(zé)任。

      三是明確了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則,堅(jiān)持底線(xiàn)思維,加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”總體要求,為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供充足的發(fā)展和創(chuàng)新空間,進(jìn)一步釋放市場(chǎng)活力,引導(dǎo)其回歸信息中介、小額分散、服務(wù)實(shí)體以及普惠金融的本質(zhì),《辦法》以負(fù)面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界,明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等,并根據(jù)征求意見(jiàn),增設(shè)不得從事的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為、不得提供融資信息中介服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域等內(nèi)容,旨在對(duì)打著網(wǎng)貸旗號(hào)從事非法集資等違法違規(guī)行為,堅(jiān)決實(shí)施市場(chǎng)退出,按照相關(guān)法律和工作機(jī)制予以打擊和取締,凈化市場(chǎng)環(huán)境,保護(hù)投資人等合法權(quán)益。

      四是對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制提出了具體要求?!掇k法》落實(shí)《指導(dǎo)意見(jiàn)》有關(guān)要求,規(guī)定實(shí)行客戶(hù)資金由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度,防范平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn),保障客戶(hù)資金安全,嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)。同時(shí),為防止信貸集中度風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)相關(guān)部門(mén)意見(jiàn),實(shí)現(xiàn)《辦法》與刑事法律中非法集資有關(guān)規(guī)定銜接,引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)遵循小額分散原則,避免刑事執(zhí)法混亂,規(guī)范行業(yè)亂象,《辦法》明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款余額上限。

      五是注重加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),明確對(duì)出借人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示及糾紛解決途徑等要求,明確出借人應(yīng)當(dāng)具備的條件?!掇k法》設(shè)置了借款人和出借人的義務(wù)、合格出借人條件,明確對(duì)出借人風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估和實(shí)行分級(jí)管理,通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)揭示等措施保障出借人知情權(quán)和決策權(quán),保障客戶(hù)信息采集、處理及使用的合法性和安全性?!掇k法》還明確了糾紛、投訴和舉報(bào)等解決渠道和途徑,確保及時(shí)有效地解決糾紛、投訴和舉報(bào)等,保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

      六是強(qiáng)化信息披露監(jiān)管,發(fā)揮市場(chǎng)自律作用,創(chuàng)造透明、公開(kāi)、公平的網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)環(huán)境?!掇k法》規(guī)定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)履行的信息披露責(zé)任,充分披露借款人和融資項(xiàng)目信息,定期披露網(wǎng)貸平臺(tái)有關(guān)經(jīng)營(yíng)管理信息,對(duì)信息披露情況等進(jìn)行審計(jì)和公布,保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)?!掇k法》堅(jiān)持市場(chǎng)自律為主,行政監(jiān)管為輔的思路,明確了行業(yè)自律組織、資金存管機(jī)構(gòu)、審計(jì)等第三方機(jī)構(gòu)職責(zé)和義務(wù),充分發(fā)揮網(wǎng)貸市場(chǎng)主體自治、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督的作用。

      為避免《辦法》出臺(tái)對(duì)行業(yè)造成較大沖擊,《辦法》作出了12個(gè)月過(guò)渡期的安排,在過(guò)渡期內(nèi)通過(guò)采取自查自糾、清理整頓、分類(lèi)處置等措施,進(jìn)一步凈化市場(chǎng)環(huán)境,促進(jìn)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。

      《辦法》的制定和出臺(tái),始終堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主旨,堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)思維,堅(jiān)持發(fā)展和規(guī)范并舉,堅(jiān)持保護(hù)投資者權(quán)益和提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并重,為網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供了制度依據(jù),下一步根據(jù)《辦法》有關(guān)規(guī)定,相關(guān)配套措施將陸續(xù)出臺(tái)落地,共同構(gòu)建網(wǎng)貸行業(yè)制度體系,確保網(wǎng)貸行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

      第四篇:《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》

      《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫

      行辦法》

      為加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展,依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)合同法》等法律法規(guī),中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),現(xiàn)予公布,自公布之日起施行。

      中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席:尚福林

      中華人民共和國(guó)工業(yè)和信息化部部長(zhǎng):苗圩

      中華人民共和國(guó)公安部部長(zhǎng):郭聲琨

      國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主任:徐麟

      2016年8月17日

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu) 業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法 第一章 總 則

      第一條 為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng),保護(hù)出借人、借款人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展,更好滿(mǎn)足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求,根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的總體要求和監(jiān)管原則,依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)合同法》等法律法規(guī),制定本辦法。

      第二條 在中國(guó)境內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng),適用本辦法,法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

      本辦法所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立,專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類(lèi)機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道,為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。

      本辦法所稱(chēng)地方金融監(jiān)管部門(mén)是指各省級(jí)人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門(mén)。

      第三條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù),維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益,不得提供增信服務(wù),不得直接或間接歸集資金,不得非法集資,不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。

      借款人與出借人遵循借貸自愿、誠(chéng)實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任,不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

      第四條 按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求和“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類(lèi)監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的監(jiān)管原則,落實(shí)各方管理責(zé)任。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理制度,并實(shí)施行為監(jiān)管。各省級(jí)人民政府負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管。工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。公安部牽頭負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)進(jìn)行安全監(jiān)管,依法查處違反網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管的違法違規(guī)活動(dòng),打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪及相關(guān)犯罪。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

      第二章 備案管理

      第五條 擬開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后,于10個(gè)工作日以?xún)?nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)備案登記。

      地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記。地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案登記材料齊備時(shí)予以受理,并在各?。▍^(qū)、市)規(guī)定的時(shí)限內(nèi)完成備案登記手續(xù)。備案登記不構(gòu)成對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。

      地方金融監(jiān)管部門(mén)有權(quán)根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對(duì)備案登記后的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估分類(lèi),并及時(shí)將備案登記信息及分類(lèi)結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門(mén)備案登記后,應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門(mén)的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可;未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的,不得開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記、評(píng)估分類(lèi)等具體細(xì)則另行制定。

      第六條 開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)范圍中實(shí)質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介,法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

      第七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記事項(xiàng)發(fā)生變更的,應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日以?xún)?nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)告并進(jìn)行備案信息變更。

      第八條 經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)擬終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前提前至少10個(gè)工作日,書(shū)面告知工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén),并辦理備案注銷(xiāo)。

      經(jīng)備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)依法解散或者依法宣告破產(chǎn)的,除依法進(jìn)行清算外,由工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)注銷(xiāo)其備案。

      第三章 業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理

      第九條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù):

      (一)依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布,以及資信評(píng)估、借貸撮合、融資咨詢(xún)、在線(xiàn)爭(zhēng)議解決等相關(guān)服務(wù);

      (二)對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核;

      (三)采取措施防范欺詐行為,發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形,及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng);

      (四)持續(xù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng),加強(qiáng)信息披露工作,引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸,確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn);

      (五)按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送相關(guān)信息,其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時(shí)向有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)部門(mén)報(bào)送并登記;

      (六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息,不得刪除、篡改,不得非法買(mǎi)賣(mài)、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息;

      (七)依法履行客戶(hù)身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、客戶(hù)身份資料和交易記錄保存等反洗錢(qián)和反恐怖融資義務(wù);

      (八)配合相關(guān)部門(mén)做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作;

      (九)按照相關(guān)要求做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作;

      (十)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工商登記注冊(cè)地省級(jí)人民政府規(guī)定的其他義務(wù)。

      第十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動(dòng):

      (一)為自身或變相為自身融資;

      (二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;

      (三)直接或變相向出借人提供擔(dān)?;蛘叱兄Z保本保息;

      (四)自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話(huà)、移動(dòng)電話(huà)等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目;

      (五)發(fā)放貸款,但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;

      (六)將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分;

      (七)自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金,代銷(xiāo)銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品;

      (八)開(kāi)展類(lèi)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為;

      (九)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外,與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷(xiāo)售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理;

      (十)虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景,隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn),以歧義性語(yǔ)言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷(xiāo)等,捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù),誤導(dǎo)出借人或借款人;

      (十一)向借款用途為投資股票、場(chǎng)外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資提供信息中介服務(wù);

      (十二)從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù);

      (十三)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。

      第十一條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)核實(shí)的實(shí)名注冊(cè)用戶(hù)。

      第十二條 借款人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù):

      (一)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的用戶(hù)信息及融資信息;

      (二)提供在所有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)未償還借款信息;

      (三)保證融資項(xiàng)目真實(shí)、合法,并按照約定用途使用借貸資金,不得用于出借等其他目的;

      (四)按照約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息;

      (五)確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款;

      (六)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。

      第十三條 借款人不得從事下列行為:

      (一)通過(guò)故意變換身份、虛構(gòu)融資項(xiàng)目、夸大融資項(xiàng)目收益前景等形式的欺詐借款;

      (二)同時(shí)通過(guò)多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu),或者通過(guò)變換項(xiàng)目名稱(chēng)、對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式,就同一融資項(xiàng)目進(jìn)行重復(fù)融資;

      (三)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以外的公開(kāi)場(chǎng)所發(fā)布同一融資項(xiàng)目的信息;

      (四)已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)中含有本辦法第十條所列內(nèi)容,仍進(jìn)行交易;

      (五)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動(dòng)。

      第十四條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人,應(yīng)當(dāng)具備投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、擁有非保本類(lèi)金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。

      第十五條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù):

      (一)向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份等信息;

      (二)出借資金為來(lái)源合法的自有資金;

      (三)了解融資項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn),確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力;

      (四)自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失;

      (五)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。

      第十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話(huà)、移動(dòng)電話(huà)等電子渠道以外的物理場(chǎng)所只能進(jìn)行信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)。

      第十七條 網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力,控制同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)及不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限,防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。

      同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。

      第十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)制度的要求,開(kāi)展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試,具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度,建立信息科技管理、科技風(fēng)險(xiǎn)管理和科技審計(jì)有關(guān)制度,配置充足的資源,采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運(yùn)行,保護(hù)出借人與借款人的信息安全。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息,信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù),留存期限為自借貸合同到期起5年;每?jī)赡曛辽匍_(kāi)展一次全面的安全評(píng)估,接受?chē)?guó)家或行業(yè)主管部門(mén)的信息安全檢查和審計(jì)。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立兩年以?xún)?nèi),應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級(jí)災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。

      第十九條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期,最長(zhǎng)不超過(guò)20個(gè)工作日。

      第二十條 借款人支付的本金和利息應(yīng)當(dāng)歸出借人所有。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與出借人、借款人另行約定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。

      第二十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作,依法提供、查詢(xún)和使用有關(guān)金融信用信息。

      第二十二條 各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng),需要對(duì)出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時(shí),應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定,保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)使用第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng),應(yīng)當(dāng)對(duì)第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評(píng)估,保證有關(guān)認(rèn)證安全可靠并具有獨(dú)立性。

      第二十三條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆椒ê图夹g(shù),記錄并妥善保存網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)數(shù)據(jù)和資料,做好數(shù)據(jù)備份。保存期限應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求。借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存5年。

      第二十四條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)至少提前10個(gè)工作日通過(guò)官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告,并通過(guò)移動(dòng)電話(huà)、固定電話(huà)等渠道通知出借人與借款人。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)暫?;蛘呓K止,不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)因解散或宣告破產(chǎn)而終止的,應(yīng)當(dāng)在解散或破產(chǎn)前,妥善處理已撮合存續(xù)的借貸業(yè)務(wù),清算事宜按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定辦理。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)清算時(shí),出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人,不屬于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn),不列入清算財(cái)產(chǎn)。

      第四章 出借人與借款人保護(hù)

      第二十五條 未經(jīng)出借人授權(quán),網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。

      第二十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為,并經(jīng)出借人確認(rèn)。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估,不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理,設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。

      第二十七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理,確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其資金存管機(jī)構(gòu)、其他各類(lèi)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)為業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中收集的出借人與借款人信息保密,未經(jīng)出借人與借款人同意,不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務(wù)之外的目的。

      在中國(guó)境內(nèi)收集的出借人與借款人信息的儲(chǔ)存、處理和分析應(yīng)當(dāng)在中國(guó)境內(nèi)進(jìn)行。除法律法規(guī)另有規(guī)定外,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得向境外提供境內(nèi)出借人和借款人信息。

      第二十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理,并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。

      第二十九條 出借人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間等糾紛,可以通過(guò)以下途徑解決:

      (一)自行和解;

      (二)請(qǐng)求行業(yè)自律組織調(diào)解;

      (三)向仲裁部門(mén)申請(qǐng)仲裁;

      (四)向人民法院提起訴訟。

      第五章 信息披露

      第三十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項(xiàng)目基本信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果、已撮合未到期融資項(xiàng)目資金運(yùn)用情況等有關(guān)信息。

      披露內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)關(guān)于國(guó)家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的有關(guān)規(guī)定。

      第三十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機(jī)構(gòu)所撮合借貸項(xiàng)目等經(jīng)營(yíng)管理信息。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上建立業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理信息披露專(zhuān)欄,定期以公告形式向公眾披露報(bào)告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所定期對(duì)本機(jī)構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營(yíng)合規(guī)性等重點(diǎn)環(huán)節(jié)實(shí)施審計(jì),并且應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)定期對(duì)信息安全實(shí)施測(cè)評(píng)認(rèn)證,向出借人與借款人等披露審計(jì)和測(cè)評(píng)認(rèn)證結(jié)果。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引入律師事務(wù)所、信息系統(tǒng)安全評(píng)價(jià)等第三方機(jī)構(gòu),對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)和信息系統(tǒng)穩(wěn)健情況進(jìn)行評(píng)估。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報(bào)送工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén),并置備于機(jī)構(gòu)住所供社會(huì)公眾查閱。

      第三十二條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)、勤勉地履行職責(zé),保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、公平,不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。

      借款人應(yīng)當(dāng)配合網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及出借人對(duì)融資項(xiàng)目有關(guān)信息的調(diào)查核實(shí),保證提供的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露具體細(xì)則另行制定。

      第六章 監(jiān)督管理

      第三十三條 國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度,負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的日常行為監(jiān)管,指導(dǎo)和配合地方人民政府做好網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置工作,建立跨部門(mén)跨地區(qū)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。

      各地方金融監(jiān)管部門(mén)具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管,包括對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置工作。

      第三十四條 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)從事網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律管理,并履行下列職責(zé):

      (一)制定自律規(guī)則、經(jīng)營(yíng)細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實(shí)施,教育會(huì)員遵守法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定;

      (二)依法維護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益,協(xié)調(diào)會(huì)員關(guān)系,組織相關(guān)培訓(xùn),向會(huì)員提供行業(yè)信息、法律咨詢(xún)等服務(wù),調(diào)解糾紛;

      (三)受理有關(guān)投訴和舉報(bào),開(kāi)展自律檢查;

      (四)成立網(wǎng)絡(luò)借貸專(zhuān)業(yè)委員會(huì);

      (五)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定賦予的其他職責(zé)。

      第三十五條 借款人、出借人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、資金存管機(jī)構(gòu)、擔(dān)保人等應(yīng)當(dāng)簽訂資金存管協(xié)議,明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。

      資金存管機(jī)構(gòu)對(duì)出借人與借款人開(kāi)立和使用資金賬戶(hù)進(jìn)行管理和監(jiān)督,并根據(jù)合同約定,對(duì)出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。

      資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開(kāi)戶(hù)和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任,但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。

      資金存管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定報(bào)送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。

      第三十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在下列重大事件發(fā)生后,立即采取應(yīng)急措施并向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)告:

      (一)因經(jīng)營(yíng)不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);

      (二)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為;

      (三)因商業(yè)欺詐行為被起訴,包括違規(guī)擔(dān)保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實(shí)、發(fā)布虛假信息、簽訂虛假合同、錯(cuò)誤處置資金等行為。

      地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處置制度,制定處置預(yù)案,及時(shí)、有效地協(xié)調(diào)處置有關(guān)重大事件。

      地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)將本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)重大風(fēng)險(xiǎn)及處置情況信息報(bào)送省級(jí)人民政府、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行。

      第三十七條 除本辦法第七條規(guī)定的事項(xiàng)外,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)生下列情形的,應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日以?xún)?nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)告:

      (一)因違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為被查處或被起訴;

      (二)董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)行為;

      (三)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門(mén)等要求的其他情形。

      第三十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行審計(jì),并在上一會(huì)計(jì)結(jié)束之日起4個(gè)月內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)送審計(jì)報(bào)告。

      第七章 法律責(zé)任

      第三十九條 地方金融監(jiān)管部門(mén)存在未依照本辦法規(guī)定報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)和處置情況、未依照本辦法規(guī)定向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提供行業(yè)統(tǒng)計(jì)或行業(yè)報(bào)告等違反法律法規(guī)及本辦法規(guī)定情形的,應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)責(zé)任人依法給予行政處分;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。

      第四十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定,有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的,依照其規(guī)定給予處罰;有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的,工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)可以采取監(jiān)管談話(huà)、出具警示函、責(zé)令改正、通報(bào)批評(píng)、將其違法違規(guī)和不履行公開(kāi)承諾等情況記入誠(chéng)信檔案并公布等監(jiān)管措施,以及給予警告、人民幣3萬(wàn)元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動(dòng)或欺詐的,按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機(jī)制處理;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。

      第四十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的出借人及借款人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定,依照有關(guān)規(guī)定給予處罰;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。

      第八章 附 則

      第四十二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)和省級(jí)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等投資設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu),設(shè)立辦法另行制定。

      第四十三條 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)借貸專(zhuān)業(yè)委員會(huì)按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》和協(xié)會(huì)章程開(kāi)展自律并接受相關(guān)監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)。

      第四十四條 本辦法實(shí)施前設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不符合本辦法規(guī)定的,除違法犯罪行為按照本辦法第四十條處理外,由地方金融監(jiān)管部門(mén)要求其整改,整改期不超過(guò)12個(gè)月。

      第四十五條 省級(jí)人民政府可以根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則,并報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

      第四十六條 本辦法解釋權(quán)歸國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室。

      第四十七條 本辦法所稱(chēng)不超過(guò)、以下、以?xún)?nèi),包括本數(shù)。

      銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》

      第五篇:《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》全文

      《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》全文

      中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳、工業(yè)和信息化部辦公廳、工商總局辦公廳

      關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引的通知

      銀監(jiān)辦發(fā)[2016]160號(hào)

      各省、自治區(qū)、直轄市人民政府金融監(jiān)管部門(mén)、通信管理局、工商局,各計(jì)劃單列市人民政府金融監(jiān)管部門(mén)、通信管理局、工商局:

      為建立健全網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理制度,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事中事后監(jiān)管,現(xiàn)將網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記指引發(fā)布如下:

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案管理登記指引

      第一章?總則

      第一條?為建立健全網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理制度,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事中事后監(jiān)管,完善網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)基本統(tǒng)計(jì)信息,根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等規(guī)定,制定本指引。

      第二條?本指引所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立,專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。

      本指引所稱(chēng)備案登記是指地方金融監(jiān)管部門(mén)依申請(qǐng)對(duì)管轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的基本信息進(jìn)行登記、公示并建立相關(guān)機(jī)構(gòu)檔案的行為。備案登記不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。

      第三條?新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在依法完成工商登記注冊(cè)、領(lǐng)取企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照后,應(yīng)當(dāng)于10個(gè)工作日內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)備案登記。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)無(wú)需辦理備案登記。

      本指引發(fā)布前,已經(jīng)設(shè)立并開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)依據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作有關(guān)安排,在各地完成分類(lèi)處置后再行申請(qǐng)備案登記。

      第四條?地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)結(jié)合監(jiān)管工作實(shí)際,按照依法、準(zhǔn)確、公開(kāi)、高效的原則為本轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記。

      第二章?新設(shè)機(jī)構(gòu)備案登記申請(qǐng)

      第五條?新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記包括下列程序:

      (一)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理工商登記注冊(cè)并領(lǐng)取企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照,并在經(jīng)營(yíng)范圍中明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)等相關(guān)內(nèi)容;

      (二)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)向工商登記注冊(cè)地地金融監(jiān)管部門(mén)提出備案登記申請(qǐng);

      (三)地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)在文件資料齊備、形式合規(guī)的情況下,辦理備案登記,并向申請(qǐng)備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)出具備案登記證明文件;

      備案登記證明文件由地方金融監(jiān)管部門(mén)自行設(shè)計(jì)、印制,其中應(yīng)當(dāng)包括網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的基本信息、地方金融監(jiān)管部門(mén)公章等要素。

      第六條?新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理備案登記時(shí)應(yīng)當(dāng)向金融監(jiān)管部門(mén)提供以下資料:

      (一)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的基本信息,包括名稱(chēng)、住所地、組織形式等;

      (二)股東或出資人名冊(cè)及其出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu);

      (三)經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃;

      (四)合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾;

      (五)企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件;

      (六)法定代表人及董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員基本信息資料;

      (七)分支機(jī)構(gòu)名冊(cè)及其所在地;

      (八)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站網(wǎng)址及相關(guān)APP名稱(chēng);

      (九)地方金融監(jiān)管部門(mén)要求提交的其他文件、資料。

      第七條?新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請(qǐng)備案時(shí)應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式提交合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾書(shū),對(duì)下列事項(xiàng)進(jìn)行承諾:

      (一)在經(jīng)營(yíng)期間嚴(yán)格遵守《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定,依法合規(guī)經(jīng)營(yíng);

      (二)依法配合地方金融監(jiān)管部門(mén)、銀監(jiān)局的監(jiān)管工作;

      (三)確保及時(shí)向地方金融監(jiān)管部門(mén)、銀監(jiān)局報(bào)送真實(shí)、準(zhǔn)確的相關(guān)數(shù)據(jù)、資料。

      第八條?地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)在收到新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案材料后,采取多方數(shù)據(jù)對(duì)比、網(wǎng)上核驗(yàn)、實(shí)地認(rèn)證、現(xiàn)場(chǎng)勘查。高管約談等方式對(duì)備案材料進(jìn)行審核,要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)法定代表人或經(jīng)法定代表人授權(quán)的高級(jí)管理人員對(duì)核實(shí)后的備案信息進(jìn)行簽字確認(rèn)。

      第九條?新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記的具體時(shí)限由地方金融監(jiān)管部門(mén)根據(jù)本轄區(qū)情況具體規(guī)定,但不得超過(guò)40個(gè)工作日。

      第三章?已存續(xù)機(jī)構(gòu)備案登記管理特別規(guī)定

      第十條?在本指引發(fā)布前,已經(jīng)設(shè)立并開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請(qǐng)備案登記的,地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)依據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治中分類(lèi)處置有關(guān)工作安排,對(duì)合規(guī)類(lèi)機(jī)構(gòu)的備案登記申請(qǐng)予以受理,對(duì)整改類(lèi)機(jī)構(gòu),在其完成整改并經(jīng)有關(guān)部門(mén)認(rèn)定后受理其備案登記申請(qǐng)。

      已經(jīng)設(shè)立并開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)備案登記前,應(yīng)當(dāng)?shù)焦ど痰怯洸块T(mén)修改經(jīng)營(yíng)范圍,明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介等相關(guān)內(nèi)容。

      第十一條?在本指引發(fā)布前,已經(jīng)設(shè)立并開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)備案登記時(shí),除需要提交本指引第六條所列備案登記材料外,還應(yīng)當(dāng)提交機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)總體情況、產(chǎn)品信息以及違法違規(guī)整改情況說(shuō)明等。補(bǔ)充材料的具體內(nèi)容可以由地方金融監(jiān)管部門(mén)根據(jù)本轄區(qū)情況另行明確。

      第十二條?在本指引發(fā)布前,已經(jīng)設(shè)立并開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記的具體時(shí)限,由地方金融監(jiān)管部門(mén)根據(jù)本轄區(qū)情況具體規(guī)定,但不得超過(guò)50個(gè)工作日。

      第四章?備案登記后管理

      第十三條?網(wǎng)絡(luò)信貸信息中介機(jī)構(gòu)在完成備案登記后,應(yīng)當(dāng)根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定,持地方金融監(jiān)管部門(mén)出具的備案登記證明,按照通信主管部門(mén)的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)?jiān)鲋惦娦艠I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可,并將許可結(jié)果在通信主管部門(mén)辦理完成后5個(gè)工作日內(nèi)反饋工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)。

      第十四條?網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在完成備案登記后,應(yīng)當(dāng)持地方金融監(jiān)管部門(mén)出具的備案登記證明,與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議,并將資金存管協(xié)議的復(fù)印件在該協(xié)議簽訂后5個(gè)工作日內(nèi)反饋工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)。

      第十五條?地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)將完成備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的基本信息在地方金融監(jiān)管部門(mén)的網(wǎng)站上進(jìn)行公示,公示信息應(yīng)當(dāng)包含網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的基本信息、增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可信息及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存管信息等。

      地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)將本轄區(qū)備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)情況于備案登記完成后5個(gè)工作日內(nèi)告知分支機(jī)構(gòu)所在地地方金融監(jiān)管部門(mén)。

      第十六條?地方金融監(jiān)管部門(mén)在完成備案登記后,應(yīng)當(dāng)根據(jù)相關(guān)備案登記信息,建立本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)檔案,并將檔案信息與本轄區(qū)銀監(jiān)局進(jìn)行共享,為后續(xù)日常管理提供依據(jù)。

      第十七條?網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、住所地、組織形式、注冊(cè)資本、高級(jí)管理人員、合作的資金存管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等基本信息發(fā)生變更的,以及出現(xiàn)合并、重組、股權(quán)重大變更、增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可變更等情況的,應(yīng)當(dāng)在變更之日起5個(gè)工作日內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)備案變更。地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)在15個(gè)工作日內(nèi)完成變更信息的工商登記注冊(cè)核實(shí)并進(jìn)行公示。

      第十八條?網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)擬終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前至少10個(gè)工作日,書(shū)面告知工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén),同時(shí)提供存續(xù)貸業(yè)務(wù)處置及資金清算完成情況等相關(guān)資料,并辦理備案注銷(xiāo)。

      經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)依法解散或者依法宣告破產(chǎn)的,除依法進(jìn)行清算外,由工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)注銷(xiāo)其備案。

      第五章?附 則

      第十九條?各銀監(jiān)局應(yīng)當(dāng)在職責(zé)范圍內(nèi),發(fā)揮自身專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì),配合所在地地方金融監(jiān)管部門(mén)做好網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記工作。

      第二十條?本指引第九條、第十二條、第十五條對(duì)地方金融監(jiān)管部門(mén)具體行政行為的時(shí)限要求,均自其受理相關(guān)備案登記申請(qǐng)之日起計(jì)算,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按要求補(bǔ)正有關(guān)備案登記材料的時(shí)間不計(jì)算在內(nèi)。

      網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按要求補(bǔ)正有關(guān)備案登記材料的具體時(shí)限有地方金融監(jiān)管部門(mén)自行確定,但不得超過(guò)15個(gè)工作日。

      第二十一條?地方金融監(jiān)管部門(mén)可以根據(jù)本轄區(qū)實(shí)際情況,依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及本指引制定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記的實(shí)施細(xì)則。

      第二十二條?本指引由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)會(huì)同工業(yè)和信息化部、國(guó)家工商總局負(fù)責(zé)解釋。

      第二十三條?本指引自發(fā)布之日起施行。

      下載《杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)合規(guī)指引》word格式文檔
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