第一篇：《杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)合規(guī)指引》
《杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)合規(guī)指引》
編撰人：王立、謝凱（豐國律師事務(wù)所）
2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。從借款上限、信息披露、資金存管、業(yè)務(wù)禁止等條文來看，監(jiān)管層對(duì)P2P的監(jiān)管核心還是“安全”二字。安全、合規(guī)、合法是P2P平臺(tái)整改的當(dāng)務(wù)之急。
受杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)委托，豐國律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律合規(guī)團(tuán)隊(duì)編制本合規(guī)手冊(cè)，供各企業(yè)合法經(jīng)營、合規(guī)整改參照使用。
特別申明：
（1）本《指引》僅作為P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)合規(guī)整改之建議，不作為任何網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)際使用的正式文本，不承擔(dān)因使用該《指引》而產(chǎn)生的任何義務(wù)或責(zé)任。
（2）建議各企業(yè)在本企業(yè)法律顧問指導(dǎo)下使用《指引》。
一、監(jiān)管框架
1、合規(guī)整改的正確態(tài)度：承認(rèn)現(xiàn)實(shí)，認(rèn)真整改
《辦法》的最大意義是賦予了P2P合法身份，但同時(shí)很多嚴(yán)格的規(guī)定也限制了網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營模式。我們要正確認(rèn)識(shí)這個(gè)文件的積極意義并認(rèn)真學(xué)習(xí)。《辦法》是正式的部門規(guī)章，不是征求意見稿。既然已經(jīng)是生效的規(guī)范性法律文件，就得接受現(xiàn)實(shí)。比如最受爭(zhēng)議的借款余額限制等問題，短期內(nèi)不會(huì)更改。要端正態(tài)度，認(rèn)真整改。
《辦法》第44條規(guī)定，由地方金融監(jiān)管部分要求網(wǎng)貸平臺(tái)整改，整改期不超過12個(gè)月。也就是說，起算點(diǎn)在地方監(jiān)管部門要求整改之日。請(qǐng)注意，“整改”是整理不合規(guī)的行為，并非網(wǎng)貸企業(yè)的違法犯罪行為。根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，互金領(lǐng)域尤其是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)常涉及非法集資類案件，該類案件的突出特點(diǎn)屬于法定犯罪，也是行為犯。也就是說某些網(wǎng)貸平臺(tái)的行為業(yè)已構(gòu)成犯罪的，不在整改之列，還是屬于打擊非法集資專項(xiàng)活動(dòng)的打擊對(duì)象。
2、網(wǎng)貸平臺(tái)定位：信息中介
《辦法》第2條規(guī)定，本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。
如果公司主營業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)借貸無關(guān)，不屬于本辦法規(guī)制，以此區(qū)分網(wǎng)絡(luò)資管、大宗商品交易、社交理財(cái)?shù)刃滦突ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。《辦法》中規(guī)定“網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織?！边@里的法人是不包括銀行等有牌照金融機(jī)構(gòu)的。
因此個(gè)體與個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的間接借貸，不歸《辦法》管。我們注意到有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，主營業(yè)務(wù)是介紹客戶到銀行或金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，這種情況與我們談及的本辦法項(xiàng)下的網(wǎng)貸平臺(tái)不同，不歸本《辦法》管理。
另外，專門服務(wù)于理財(cái)端或者單獨(dú)服務(wù)于資產(chǎn)端的平臺(tái)，由于其不具有居間 撮合的本質(zhì)屬性，不屬于本《辦法》項(xiàng)下的網(wǎng)貸平臺(tái)。因此，各家互金平臺(tái)應(yīng)當(dāng)自我審視，屬于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)的，認(rèn)真研讀本辦法，不屬于的，等待“放貸人條例”、“互聯(lián)網(wǎng)資管”類監(jiān)管規(guī)則出臺(tái)。
3、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立：備案+ICP經(jīng)營許可，并更改經(jīng)營范圍
《辦法》第5條規(guī)定，擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可；未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。
即明確設(shè)立網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)行備案+ICP經(jīng)營許可證，也就是說，辦理電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可是合法從事P2P業(yè)務(wù)的前提之一。這一規(guī)定明顯讓許多平臺(tái)感到為難。平臺(tái)要開展業(yè)務(wù)則需要跨過ICP這道門檻，沒有ICP經(jīng)營許可證則無法開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。據(jù)網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量為2281家，而擁有ICP經(jīng)營許可證的約為211家，九成的P2P平臺(tái)都沒有拿到許可證。據(jù)了解，主要的難點(diǎn)在于通信局認(rèn)為P2P是金融行業(yè)，所以審批要求平臺(tái)有金融監(jiān)管部門出具的批文，而金融監(jiān)管部門又認(rèn)為沒有具體細(xì)則而暫停辦理，不愿出這個(gè)批文，因此導(dǎo)致通過率極低。
各網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該積極與相關(guān)主管機(jī)關(guān)積極溝通整改，盡早拿到ICP許可證。但由于地方金融監(jiān)管部門的備案辦法還沒有出臺(tái)，因此目前沒有辦法展開備案工作。但對(duì)備案的具體要求與規(guī)則，行業(yè)可以發(fā)出自己的聲音，與地方金融監(jiān)管部門進(jìn)行有效的事前溝通。
另外請(qǐng)注意，網(wǎng)貸平臺(tái)必須修改經(jīng)營范圍，增加或變更經(jīng)營范圍為：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介。
4、監(jiān)管體制：雙負(fù)責(zé)制以及協(xié)調(diào)問題
《辦法》提出了一個(gè)雙負(fù)責(zé)機(jī)制：銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理制度，并實(shí)施行為監(jiān)管；各省級(jí)人民政府負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管。去年10部委《指導(dǎo)意見》即提出了中央和地方的雙負(fù)責(zé)；《辦法》也與“協(xié)同監(jiān)管”相互呼應(yīng)。然而《辦法》的落實(shí)，需要解決地方金融辦和銀監(jiān)會(huì)（及地方局）之間的協(xié)調(diào)問題。
此外，還涉及與其他部門的協(xié)調(diào)問題。比如備案與工商登記：《辦法》規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記”，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融整頓期間，工商部門對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的受理非常謹(jǐn)慎，因此要在營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營范圍里“實(shí)質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”，再去金融辦辦理登記備案工作，也需要有相應(yīng)的協(xié)調(diào)機(jī)制。地方金融辦制訂備案細(xì)則和操作措施，也還有一個(gè)過程。
5、銀行存管
《辦法》第28條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。在之前的暫行辦法征求意見稿中，“第三方支付+銀行”的聯(lián)合存管模式被寄于厚望，主要是目前大多數(shù)的P2P平臺(tái)都與第三方支付公司合 作，而且是深度合作，特別是一些小平臺(tái)，只能通過第三方支付公司去進(jìn)行資金進(jìn)出，銀行不會(huì)直接與其對(duì)接業(yè)務(wù)。這次限定資金必須進(jìn)行銀行存管，一方面的影響是大大提高了進(jìn)行入P2P行業(yè)的門檻，另一方面是斷絕了第三方支付公司已在P2P行業(yè)的絕對(duì)地位。
2016年8月中旬，有媒體曝出銀監(jiān)會(huì)向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《指引》）。各網(wǎng)貸平臺(tái)須密切關(guān)注。
6、信息披露
近日中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露系列標(biāo)準(zhǔn)——個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（征求意見稿）》和《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息披露自律管理規(guī)范（征求意見稿）》，明確了86項(xiàng)信息披露指標(biāo)（其中強(qiáng)制性指標(biāo)65項(xiàng)、鼓勵(lì)性指標(biāo)21項(xiàng)）。意見會(huì)也即將發(fā)布相關(guān)的信息披露指引。各網(wǎng)貸平臺(tái)也須密切關(guān)注。
二、商業(yè)模式合規(guī)整改：
《辦法》體現(xiàn)了穿透式監(jiān)管的原則。尤其需要關(guān)注“禁令”（第十條）前三項(xiàng)：為自身或變相為自身融資； 直接或間接接受、歸集出借人的資金；直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息。具體分析如下：
1、關(guān)聯(lián)方融資
《網(wǎng)貸辦法》第十第（一）項(xiàng)禁止網(wǎng)貸平臺(tái)“為自身或變相為自身融資”。對(duì)比15年底的《網(wǎng)貸辦法（征求意見稿）》，當(dāng)時(shí)的表述是“不得從事或者接受委托利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資”。刪去關(guān)聯(lián)方的禁止，改為“變相為自身”（“變相”融資的對(duì)象還是平臺(tái)“自身”）。
這應(yīng)該是為網(wǎng)貸平臺(tái)的關(guān)聯(lián)公司融資打開了方便之門。《證券法》等上位法并未禁止企業(yè)為關(guān)聯(lián)公司融資，即便是在上市公司規(guī)則中也沒有禁止關(guān)聯(lián)交易，只是要求披露。類比之下，一律禁止互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)中的關(guān)聯(lián)融資也是不合適的。但這種理解仍然有模糊性，需要監(jiān)管部門進(jìn)一步厘清。
2、平臺(tái)增信 《網(wǎng)貸辦法》第3條明確提出網(wǎng)貸平臺(tái)“不得提供增信服務(wù)”、第10第（三）項(xiàng)也確禁止網(wǎng)貸平臺(tái)“直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息”，但并沒有禁止平臺(tái)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)?；蛘吲c保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作，也沒有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式加以討論，這就給現(xiàn)實(shí)中的網(wǎng)貸平臺(tái)留下了空間。
需要注意的是，這里的“變相向出借人提供擔(dān)?！笔欠癜ā熬W(wǎng)貸平臺(tái)關(guān)聯(lián)擔(dān)保公司為出借人提供擔(dān)?！?？答案并不清晰。
3、項(xiàng)目拆分
《網(wǎng)貸辦法》第10條第（六）項(xiàng)禁止網(wǎng)貸平臺(tái)“將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分”。期限拆分會(huì)導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這是金融監(jiān)管中最為重要的問題。這個(gè)規(guī)定實(shí)際上是對(duì)不能形成資金池的一個(gè)具體要求。但這個(gè)要求的表述是不允許“期限”拆分，這就意味著項(xiàng)目的“金額”拆分（即所謂“拆標(biāo)”）是被允許的。
4、債權(quán)轉(zhuǎn)讓
《網(wǎng)貸辦法》第10條第（八）項(xiàng)禁止了部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為：“開展類資產(chǎn)證 券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為”。我國目前資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)須監(jiān)管部門批準(zhǔn)，這條禁令阻止了ABS、私募基金份額質(zhì)押債權(quán)轉(zhuǎn)讓、各種通道業(yè)務(wù)等大額復(fù)雜金融衍生產(chǎn)品的存在可能。但同時(shí)也給債權(quán)轉(zhuǎn)讓留出了騰挪空間，并沒有把普通的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給全面封殺。這符合普惠金融小額、分散的風(fēng)險(xiǎn)控制要求。
但需注意幾點(diǎn)：
（1）投資人（出借人）之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓是允許的。普通債權(quán)轉(zhuǎn)讓在《合同法》是被允許的合法行為，《合同法》第79-83條規(guī)定了普通債權(quán)的轉(zhuǎn)讓規(guī)則。
（2）單個(gè)資產(chǎn)形成的債權(quán)轉(zhuǎn)讓、單個(gè)不良資產(chǎn)形成的債權(quán)轉(zhuǎn)讓都是可以的，但不允許資產(chǎn)打包。例如，保理公司的單筆應(yīng)收賬款是可以轉(zhuǎn)讓的，而保理公司打包的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓是禁止的；單個(gè)不良資產(chǎn)形成債權(quán)是可以轉(zhuǎn)讓的，而不良資產(chǎn)包轉(zhuǎn)讓是禁止的。但“打包資產(chǎn)”這個(gè)詞并非嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆筛拍?。業(yè)界雖然經(jīng)常用這個(gè)詞，但具體界定并不清晰。這也給監(jiān)管擴(kuò)大化留下了余地。
（3）自家平臺(tái)產(chǎn)生的債權(quán)在自家平臺(tái)轉(zhuǎn)讓，可以增加流動(dòng)性，應(yīng)屬完全合規(guī)；但別家平臺(tái)的普通債權(quán)能否通過我家平臺(tái)流轉(zhuǎn)？這還需要監(jiān)管部門進(jìn)一步明確。
（4）平臺(tái)或其關(guān)聯(lián)方以事先約定債權(quán)回購的方式、受讓本息不能兌付的債權(quán)，實(shí)際上是平臺(tái)增信行為，是一種變相的擔(dān)保，可能會(huì)被監(jiān)管方所禁止；但《辦法》中沒有提及這個(gè)問題，目前屬于灰色地帶。
（5）辦法未對(duì)超級(jí)貸款人之類的“宜信模式”進(jìn)行評(píng)價(jià)。去年底宜信實(shí)際上已不再開展此模式。將一個(gè)大債權(quán)分份成小債權(quán)出售，不同專家的理解不同，有人認(rèn)為這就是一種證券化行為，甚至有人認(rèn)為屬于擅自發(fā)行債券行為，我們認(rèn)為辦法僅禁止了期限錯(cuò)配，并未禁止“大拆小”，尚屬可以解釋的空間。但如果全部業(yè)務(wù)押寶在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是否被強(qiáng)行禁止上，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過大。
5、自動(dòng)投標(biāo)
《網(wǎng)貸辦法》第二十五條對(duì)借貸決策作出規(guī)定：“未經(jīng)出借人授權(quán)，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策?！狈聪蚪忉?，只要經(jīng)過出借人授權(quán)，網(wǎng)貸平臺(tái)就可以代出借人行使決策。對(duì)比《網(wǎng)貸辦法（征求意見稿）》第二十五條“不得以任何形式代出借人行使決策”的說法，開了一個(gè)大口子。換言之，實(shí)踐中大量存在的“自動(dòng)投標(biāo)”模式得到了認(rèn)可。
6、借款余額限制：
《網(wǎng)貸辦法》第17條規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)及不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。
同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣500萬元。
借款限額實(shí)際上是卡住了融資者將資金從網(wǎng)貸平臺(tái)線上流出至線下的出口。這個(gè)口子對(duì)單平臺(tái)自然人是20萬，對(duì)單平臺(tái)法人是100萬。借款限額給許多經(jīng)營大額標(biāo)的網(wǎng)貸平臺(tái)造成了不小的麻煩，對(duì)接供應(yīng)鏈金融（保理、融資租賃等）的網(wǎng)貸平臺(tái)也會(huì)受到重大限制。
這里提供可能的幾種轉(zhuǎn)型路徑供參考，具體還需要各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)金融不斷的金融創(chuàng)新：
（1）資產(chǎn)端切入產(chǎn)業(yè)鏈，轉(zhuǎn)型為垂直電商平臺(tái)
（2）專注做消費(fèi)金融。轉(zhuǎn)型做小額業(yè)務(wù)，比如消費(fèi)金融資產(chǎn)、小額信貸、小額車抵貸，還有平臺(tái)說可以拋開北上廣深“下沉”到三四線去開拓房抵貸。這種從根本上的轉(zhuǎn)型對(duì)平臺(tái)的資源和能力確實(shí)是一種考驗(yàn)。
（3）可以嘗試金交所合作。金交所可發(fā)展P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為金交所經(jīng)紀(jì)商，其部分受限業(yè)務(wù)可以轉(zhuǎn)移到金交所平臺(tái)。互金平臺(tái)也可通過代銷交易所理財(cái)產(chǎn)品（交易所的理財(cái)產(chǎn)品投向貨幣基金），間接實(shí)現(xiàn)代銷貨幣基金，為投資人提供活期產(chǎn)品。交易所發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，可通過互金平臺(tái)銷售，募集資金投資于互金平臺(tái)指定的或?qū)徍送ㄟ^的金融資產(chǎn)。金交所的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)就是為債權(quán)等各類收益權(quán)提供掛牌轉(zhuǎn)讓服務(wù)，可以為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存量債權(quán)提供掛牌轉(zhuǎn)讓。實(shí)際上，國內(nèi)有大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，一直從事大額標(biāo)的放貸，其原因就在于通過旗下金融資產(chǎn)交易所開展該業(yè)務(wù)。具體是否可行，還需要進(jìn)一步的監(jiān)管明確政策。
（4）獲取金融類牌照，有實(shí)力平臺(tái)可以收購小貸公司等機(jī)構(gòu)，以非P2P面目出現(xiàn)，甚至切入銀行業(yè)都有可能。暫行辦法第四十二條：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)和省級(jí)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等投資設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立辦法另行制定。”或許這是一道口子。
（5）聯(lián)合放貸。參考“銀團(tuán)貸款”思路，建立聯(lián)合放貸平臺(tái)。即由一家網(wǎng)貸平臺(tái)帶頭，聯(lián)合其他幾家平臺(tái)，共同為一個(gè)借款人放款。但可能有實(shí)際操作困難和額外的協(xié)調(diào)成本，風(fēng)控怎么做也是個(gè)問題。
（6）與行業(yè)外聯(lián)合，改變資金來源，與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，共享客戶，在限額內(nèi)的資金由平臺(tái)解決，超出部分由銀行等金融機(jī)構(gòu)提供，而且可以共享銀行風(fēng)控信息。
（7）資產(chǎn)端和資金端分離：有些平臺(tái)專注資產(chǎn)端，還有些平臺(tái)專注資金端。比如聯(lián)金所、理財(cái)農(nóng)場(chǎng)、人人聚財(cái)?shù)绕脚_(tái)都已經(jīng)在和銀行合作，他們的資產(chǎn)可以對(duì)接銀行的資金。由于直接對(duì)接機(jī)構(gòu)的資金，所以不受網(wǎng)貸監(jiān)管辦法限制。
轉(zhuǎn)做第三方財(cái)富管理平臺(tái)也是將資產(chǎn)端和理財(cái)端分離的一種方式。第三方財(cái)富管理平臺(tái)自己不開發(fā)資產(chǎn)，平臺(tái)售賣各類型理財(cái)資產(chǎn)，包括上文說的金交所產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品，不過前提是得拿到各種銷售牌照。
確切地說，資產(chǎn)端和資金端分離這種形式并不能稱作規(guī)避網(wǎng)貸新規(guī)，其實(shí)應(yīng)該算是徹底轉(zhuǎn)型。
（8）更高視野的轉(zhuǎn)型。具體操作是采取集團(tuán)形式，下設(shè)多個(gè)板塊，其中包括P2P板塊，在這一板塊嚴(yán)格按照“自然人20萬；法人或其他組織100萬”的限額處理；需要大額融資的借款人，可向其他板塊提出申請(qǐng)，其他板塊可以是“互聯(lián)網(wǎng)小貸”、“互聯(lián)網(wǎng)金融交易所”、“融資擔(dān)保公司”、“私募基金”及其他傳統(tǒng)金融持牌機(jī)構(gòu)。將借款用戶做區(qū)分處理，同時(shí)對(duì)出借人也做區(qū)分處理（當(dāng)然要合法合規(guī)），不把所有雞蛋同時(shí)放在一個(gè)籃子里，開展多板塊協(xié)同發(fā)展，用金融牌照做金融牌照能做的事。請(qǐng)注意，上述的每個(gè)板塊需獨(dú)立法人。
另外還需要注意的是：
（1）這里的借款總余額和借款總額還是有很大不同，“余額”意味著可以反 復(fù)多次借貸；
（2）《辦法》對(duì)出借人的出借金額是沒有任何限制的。但并不一意味和平臺(tái)可以縱容出借人無限放貸?！掇k法》將出借金額上限的制定權(quán)交給了網(wǎng)貸平臺(tái)。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。另外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人進(jìn)行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。其原理是只能把非標(biāo)產(chǎn)品賣給風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配的人。盡職評(píng)估建議制作兩份，第一份是注冊(cè)時(shí)進(jìn)行，并附在三方合同后面當(dāng)作附件；第二份是在出借決策同時(shí)，點(diǎn)鼠標(biāo)的時(shí)候出現(xiàn)一個(gè)小對(duì)話框再次確認(rèn)客戶知悉風(fēng)險(xiǎn)，自身屬于適格主體。細(xì)節(jié)可以與產(chǎn)品經(jīng)理反復(fù)打磨。
7、混業(yè)經(jīng)營禁止
《辦法》第13條第（七）項(xiàng)規(guī)定，自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。
發(fā)售和代銷理財(cái)產(chǎn)品問題，跟互聯(lián)網(wǎng)資管平臺(tái)有重合的地方，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)資管尚未形成氣候，很有可能被認(rèn)為是P2P的一種。這就容易產(chǎn)生誤傷?；咎幚碓瓌t是：分辨清楚自己的定位，按照定位尋找法律支持——努力繞開P2P定位，成為互聯(lián)網(wǎng)資管平臺(tái)，避免本《辦法》的各種限制（互聯(lián)網(wǎng)資管目前還沒有具體的規(guī)則）。
交易所份額、信托份額等在P2P平臺(tái)不可，在其他平臺(tái)也許可行。
8、線下銷售禁止
《辦法》第13條第（四）項(xiàng)規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所只能進(jìn)行信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)。
因此線下線上結(jié)合的大量財(cái)富公司、資管公司、理財(cái)公司要么停止銷售業(yè)務(wù)，要么只能非公開定向私募。
三、《借款合同》條款修正：
1、合同修改原則：
基于網(wǎng)貸新規(guī)對(duì)行業(yè)的指導(dǎo)與規(guī)制、在不破壞合同文本原有商業(yè)目的前提下，進(jìn)行有限的必要修改。
2、合同修改要點(diǎn)：
網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)內(nèi)容、平臺(tái)審查審核及盡職評(píng)估義務(wù)、數(shù)據(jù)信息合理使用、借款人報(bào)告義務(wù)、借款余額上限限制、資金募集期限、借款人借款用途限制、反洗錢反恐怖融資、出借人自行承擔(dān)本息損失等。
3、具體條款修改：
（1）網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)內(nèi)容：借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布、資信評(píng)估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭(zhēng)議解決等相關(guān)服務(wù)。具體可根據(jù)平臺(tái)自身產(chǎn)品線做不同調(diào)整，總體上不要超過上面的“圈”。（2）平臺(tái)新增義務(wù)：審核融資項(xiàng)目合法性。從《辦法》的規(guī)定看，這里的“必要審核”不同于書面審核和真正意義上的真實(shí)審核，而是介于兩者之間。我們認(rèn)為其原則為P2P公司勤勉盡責(zé)地進(jìn)行了審核，沒有疏忽大意或故意放縱。
（3）平臺(tái)公告義務(wù)：及時(shí)公告。在出現(xiàn)欺詐行為或者其他損害出借人利益的情形，及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)。我們?cè)趯?shí)務(wù)中已經(jīng)發(fā)現(xiàn)相關(guān)案例，部分平臺(tái)因風(fēng)控能力有限，被合作伙伴蒙騙，可能造成違約風(fēng)險(xiǎn)，以往平臺(tái)為避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)隱而不發(fā)，本辦法出臺(tái)后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)公告并向地方監(jiān)管部門匯報(bào)情況。
（4）平臺(tái)增加一項(xiàng)義務(wù)：確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn)。以往風(fēng)險(xiǎn)告知書繼續(xù)使用，在三方合同中附該出借人本人的“盡職評(píng)估報(bào)告”，并在合同正文要求各方確認(rèn)知悉該出借人的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
（5）由于平臺(tái)有債權(quán)債務(wù)報(bào)送義務(wù)，在三方合同中需要借貸雙方明確同意，將必要信息傳輸給數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)部門。增加一條同意信息報(bào)送給相關(guān)政府部門和自律協(xié)會(huì)。
（6）反洗錢和反恐怖融資條款：在三方合同中對(duì)出借人的資金來源應(yīng)請(qǐng)其做出承諾，不屬于洗錢罪上游犯罪的類型；對(duì)借款人的資金用途請(qǐng)其做出承諾，不得用于恐怖融資。
（7）借款人義務(wù)：借款用途需限制，不得是投資股票、場(chǎng)外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資。
（8）借款人義務(wù)：提供在所有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)未償還借款信息。（9）借款人如實(shí)報(bào)告義務(wù)：約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借權(quán)益的重大信息，但是這里的“報(bào)告”，我們認(rèn)為不一定限于書面報(bào)告，也可采取更靈活的方式。
（10）出借人義務(wù)：應(yīng)當(dāng)具備投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。出借人應(yīng)當(dāng)證明自己具備如上能力，提供相應(yīng)證明材料。
（11）出借人義務(wù)：出借資金為來源合法的自有資金。平臺(tái)會(huì)為出借人準(zhǔn)備相應(yīng)保證書，自行簽署保證出借資金為自有資金且來源合法。
（12）募集期限條款：?jiǎn)我蝗谫Y項(xiàng)目募集期最長不超過20個(gè)工作日，請(qǐng)注意：沒有中止、中斷、延遲等除外條款，不可修改的最終期限為20個(gè)工作日。
（13）合同保存期限：至少5年，建議在合同文本中注明，否則5年后銷毀時(shí)容易引發(fā)糾紛訴訟。（如果5年內(nèi)，公司倒閉了，合同咋辦？答：我們建議自律協(xié)會(huì)接過槍。）
（14）明確決策授權(quán)：未經(jīng)出借人授權(quán)，網(wǎng)貸平臺(tái)不得以任何形式代出借人行使決策。對(duì)于授權(quán)的范圍、期限、內(nèi)容要清晰明確，否則極易產(chǎn)生糾紛。
（15）爭(zhēng)議條款：建議寫上自律組織調(diào)解，如果到法院或仲裁庭，借貸雙方的證據(jù)都在第三方平臺(tái)身上，不容易取證。自律組織調(diào)解更順暢。
四、系統(tǒng)技術(shù)安全：
1、身份認(rèn)證與數(shù)字簽名
《辦法》第11、22條規(guī)定，參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)核實(shí)的實(shí)名注冊(cè)用戶。各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，需要對(duì)出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時(shí)，應(yīng) 當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。
使用數(shù)字證書驗(yàn)證借貸各方的身份，并使用電子簽名保障電子合同等交易文檔、數(shù)據(jù)符合《電子簽名法》，具備法律效力。數(shù)字身份認(rèn)證和數(shù)字簽名在P2P行業(yè)已經(jīng)獲得了一定的普及，但P2P平臺(tái)仍有需要加強(qiáng)的地方：
此次新規(guī)明確表示網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主，并劃定了借款余額上限。所以在未來，P2P的業(yè)務(wù)將更多的偏向普惠金融、消費(fèi)金融，也就意味著要面向數(shù)量更多也更為大眾的借款人，承擔(dān)更多身份核實(shí)、資信評(píng)估的任務(wù)。所以單一的數(shù)字認(rèn)證方式已難以滿足需求，有必要借助多因素認(rèn)證、統(tǒng)一身份認(rèn)證平臺(tái)等強(qiáng)認(rèn)證模式來確保用戶身份的真實(shí)性。
2、信息系統(tǒng)風(fēng)控與認(rèn)證
《辦法》在第18、31條對(duì)P2P信息系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理作出了詳細(xì)要求，可以歸納為：P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)按照國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級(jí)保護(hù)制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試，具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，每?jī)赡曛辽匍_展一次全面的安全評(píng)估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計(jì)，并且應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)定期對(duì)信息安全實(shí)施測(cè)評(píng)認(rèn)證，并由第三方機(jī)構(gòu)對(duì)信息系統(tǒng)穩(wěn)健情況進(jìn)行評(píng)估。
對(duì)此，第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)CFCA中國金融認(rèn)證中心下屬信息安全實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人表示，此次新規(guī)對(duì)P2P的信息系統(tǒng)風(fēng)控提出了較高的要求，P2P平臺(tái)需要為此做出大量工作。例如，國家信息安全等級(jí)保護(hù)基本安全要求分為技術(shù)要求和管理要求兩大類，涵蓋了物理（機(jī)房）、網(wǎng)絡(luò)、主機(jī)、應(yīng)用、數(shù)據(jù)安全、安全管理制度、安全管理機(jī)構(gòu)、人員、系統(tǒng)建設(shè)、系統(tǒng)運(yùn)維十個(gè)方面的內(nèi)容。對(duì)于信息系統(tǒng)安全基礎(chǔ)比較薄弱的P2P平臺(tái)來說，達(dá)到要求并通過測(cè)評(píng)并不容易。
3、數(shù)據(jù)的合法使用及安全存管
《辦法》第9、18、21、23、27條的要求歸納一下：P2P平臺(tái)要履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)，記錄并妥善保存、備份網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)數(shù)據(jù)和資料，如借貸雙方上網(wǎng)日志信息、信息交互內(nèi)容等，其中借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存５年。同時(shí)確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。
為履行反洗錢義務(wù)，P2P需要加強(qiáng)可疑的客戶身份、交易記錄的識(shí)別能力，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與擁有金融信用信息大數(shù)據(jù)的第三方機(jī)構(gòu)的合作。通過具有行政機(jī)關(guān)授權(quán)的通道驗(yàn)證用戶提交資料的真實(shí)性，通過第三方機(jī)構(gòu)依法查詢和使用各類征信數(shù)據(jù)，對(duì)用戶畫像進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，通過公共權(quán)力機(jī)關(guān)發(fā)布的失信、詐騙、涉嫌詐騙等數(shù)據(jù)規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)用戶。在數(shù)據(jù)存管方面，考慮到部分P2P平臺(tái)的存活年限較短及數(shù)據(jù)災(zāi)備體系的極不完善，P2P可委托類似“安心簽”這樣的專業(yè)在線合同平臺(tái)將合同存儲(chǔ)5年或以上，合同以外的交易記錄則可由證據(jù)存管系統(tǒng)代為存儲(chǔ)。
對(duì)于《辦法》中強(qiáng)調(diào)的合法、安全使用“出借人與借款人信息”，CFCA數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這里合法的有兩個(gè)層面：第一是信息合法，指獲取途徑合法，只有使用正規(guī)渠道授權(quán)的數(shù)據(jù)才能確保信息的正確、有效；第二，只有經(jīng)過出借人、借款人明確授權(quán)的個(gè)人數(shù)據(jù)，拿來用作認(rèn)證、存儲(chǔ)、分析才是合法使用?！鞍踩浴眲t指通過有效安全防護(hù)措施保護(hù)“出借人與借款人”的個(gè)人信息不被竊取。
五、《辦法》的后續(xù)配套落實(shí)
1、《辦法》落地需要可執(zhí)行的配套程序。如備案、銀行存管、信息披露、評(píng)估分類、數(shù)據(jù)備份體系的建設(shè)等，銀監(jiān)會(huì)都會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的落地文件。在后面這些配套規(guī)則征求意見時(shí)，大家還需要積極參與，發(fā)出行業(yè)與企業(yè)自己的聲音，讓這些落地文件變得更為切實(shí)可行。
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的管轄問題、當(dāng)事人問題、擔(dān)保問題、債權(quán)轉(zhuǎn)讓問題、登記問題、電子證據(jù)問題，以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓代為送達(dá)問題，都還有待司法部門等進(jìn)一步細(xì)化。
2、建議各家平臺(tái)在開展金融模式創(chuàng)新前，可以去銀監(jiān)會(huì)、地方金融主管機(jī)關(guān)征求意見，確保模式的可行性、合規(guī)性。美國證監(jiān)會(huì)的事前溝通程序可借鑒：當(dāng)要開展一項(xiàng)新業(yè)務(wù)時(shí)，申請(qǐng)人可以去美國證監(jiān)會(huì)問，該業(yè)務(wù)或商業(yè)模式是否能夠開展。如果可以，美國證監(jiān)會(huì)會(huì)給它發(fā)一個(gè)“不起訴函”，意思是按照這個(gè)模式這么做證監(jiān)會(huì)不會(huì)起訴你。事前溝通程序?qū)τ凇掇k法》13條禁令落實(shí)上可能起到比較好的溝通作用。
附錄：《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》全文
為加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)，中國銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，現(xiàn)予公布，自公布之日起施行。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席：尚福林
中華人民共和國工業(yè)和信息化部部長：苗圩
中華人民共和國公安部部長：郭聲琨
國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主任：徐麟
2016年8月17日
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法
第一章 總 則
第一條 為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，保護(hù)出借人、借款人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出的總體要求和監(jiān)管原則，依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 在中國境內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)，適用本辦法，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。
本辦法所稱地方金融監(jiān)管部門是指各省級(jí)人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門。
第三條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會(huì)公共利益。
借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。
第四條 按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求和“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的監(jiān)管原則，落實(shí)各方管理責(zé)任。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理制度，并實(shí)施行為監(jiān)管。各省級(jí)人民政府負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管。工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。公安部牽頭負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)進(jìn)行安全監(jiān)管，依法查處違反網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管的違法違規(guī)活動(dòng)，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪及相關(guān)犯罪。國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。
第二章 備案管理
第五條 擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記。
地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案登記材料齊備時(shí)予以受理，并在各?。▍^(qū)、市）規(guī)定的時(shí)限內(nèi)完成備案登記手續(xù)。備案登記不構(gòu)成對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。
地方金融監(jiān)管部門有權(quán)根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對(duì)備案登記后的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估分類，并及時(shí)將備案登記信息及分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可；未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記、評(píng)估分類等具體細(xì)則另行制定。
第六條 開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營范圍中實(shí)質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日以內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)告并進(jìn)行備案信息變更。
第八條 經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)擬終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前提前至少10個(gè)工作日，書面告知工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門，并辦理備案注銷。
經(jīng)備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)依法解散或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進(jìn)行清算外，由工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門注銷其備案。
第三章 業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理
第九條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
（一）依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布，以及資信評(píng)估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭(zhēng)議解決等相關(guān)服務(wù)；
（二）對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核；
（三）采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)；
（四）持續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，加強(qiáng)信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn)；
（五）按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時(shí)向有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)部門報(bào)送并登記；
（六）妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息；
（七）依法履行客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務(wù)；
（八）配合相關(guān)部門做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作；
（九）按照相關(guān)要求做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作；
（十）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工商登記注冊(cè)地省級(jí)人民政府規(guī)定的其他義務(wù)。
第十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動(dòng)：
（一）為自身或變相為自身融資；
（二）直接或間接接受、歸集出借人的資金；
（三）直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息；
（四）自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目；
（五）發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；
（六）將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；
（七）自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；
（八）開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；
（九）除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；
（十）虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；
（十一）向借款用途為投資股票、場(chǎng)外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資提供信息中介服務(wù)；
（十二）從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)；
（十三）法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。
第十一條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)核實(shí)的實(shí)名注冊(cè)用戶。
第十二條 借款人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
（一）提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的用戶信息及融資信息；
（二）提供在所有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)未償還借款信息；
（三）保證融資項(xiàng)目真實(shí)、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的；
（四）按照約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息；
（五）確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款；
（六）借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。
第十三條 借款人不得從事下列行為：
（一）通過故意變換身份、虛構(gòu)融資項(xiàng)目、夸大融資項(xiàng)目收益前景等形式的欺詐借款；
（二）同時(shí)通過多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，或者通過變換項(xiàng)目名稱、對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式，就同一融資項(xiàng)目進(jìn)行重復(fù)融資；
（三）在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以外的公開場(chǎng)所發(fā)布同一融資項(xiàng)目的信息；
（四）已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)中含有本辦法第十條所列內(nèi)容，仍進(jìn)行交易；
（五）法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動(dòng)。
第十四條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)具備投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。
第十五條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
（一）向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份等信息；
（二）出借資金為來源合法的自有資金；
（三）了解融資項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力；
（四）自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失；
（五）借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。
第十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所只能進(jìn)行信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等 風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)。
第十七條 網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)及不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。
同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣500萬元。
第十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級(jí)保護(hù)制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試，具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，建立信息科技管理、科技風(fēng)險(xiǎn)管理和科技審計(jì)有關(guān)制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)出借人與借款人的信息安全。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為自借貸合同到期起5年；每?jī)赡曛辽匍_展一次全面的安全評(píng)估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計(jì)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立兩年以內(nèi)，應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級(jí)災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。
第十九條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期，最長不超過20個(gè)工作日。
第二十條 借款人支付的本金和利息應(yīng)當(dāng)歸出借人所有。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與出借人、借款人另行約定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。
第二十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作，依法提供、查詢和使用有關(guān)金融信用信息。
第二十二條 各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，需要對(duì)出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)使用第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)對(duì)第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評(píng)估，保證有關(guān)認(rèn)證安全可靠并具有獨(dú)立性。
第二十三條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆椒ê图夹g(shù)，記錄 并妥善保存網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)數(shù)據(jù)和資料，做好數(shù)據(jù)備份。保存期限應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求。借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存５年。
第二十四條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)至少提前10個(gè)工作日通過官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告，并通過移動(dòng)電話、固定電話等渠道通知出借人與借款人。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)暫?；蛘呓K止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)因解散或宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)當(dāng)在解散或破產(chǎn)前，妥善處理已撮合存續(xù)的借貸業(yè)務(wù)，清算事宜按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定辦理。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)清算時(shí)，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不屬于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)，不列入清算財(cái)產(chǎn)。
第四章 出借人與借款人保護(hù)
第二十五條 未經(jīng)出借人授權(quán)，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。
第二十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。
第二十七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其資金存管機(jī)構(gòu)、其他各類外包服務(wù)機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)為業(yè)務(wù)開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經(jīng)出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務(wù)之外的目的。
在中國境內(nèi)收集的出借人與借款人信息的儲(chǔ)存、處理和分析應(yīng)當(dāng)在中國境內(nèi)進(jìn)行。除法律法規(guī)另有規(guī)定外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得向境外提供境內(nèi)出借人和借款人信息。
第二十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。
第二十九條 出借人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：
（一）自行和解；
（二）請(qǐng)求行業(yè)自律組織調(diào)解；
（三）向仲裁部門申請(qǐng)仲裁；
（四）向人民法院提起訴訟。
第五章 信息披露
第三十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項(xiàng)目基本信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果、已撮合未到期融資項(xiàng)目資金運(yùn)用情況等有關(guān)信息。
披露內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)關(guān)于國家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的有關(guān)規(guī)定。
第三十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機(jī)構(gòu)所撮合借貸項(xiàng)目等經(jīng)營管理信息。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上建立業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報(bào)告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所定期對(duì)本機(jī)構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營合規(guī)性等重點(diǎn)環(huán)節(jié)實(shí)施審計(jì)，并且應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)定期對(duì)信息安全實(shí)施測(cè)評(píng)認(rèn)證，向出借人與借款人等披露審計(jì)和測(cè)評(píng)認(rèn)證結(jié)果。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引入律師事務(wù)所、信息系統(tǒng)安全評(píng)價(jià)等第三方機(jī)構(gòu)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)和信息系統(tǒng)穩(wěn)健情況進(jìn)行評(píng)估。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報(bào)送工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門，并置備于機(jī)構(gòu)住所供社會(huì)公眾查閱。
第三十二條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)、勤勉地履行職責(zé)，保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、公平，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。
借款人應(yīng)當(dāng)配合網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及出借人對(duì)融資項(xiàng)目有關(guān)信息的調(diào)查核實(shí)，保證提供的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露具體細(xì)則另行制定。
第六章 監(jiān)督管理
第三十三條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的日常行為監(jiān)管，指導(dǎo)和配合地方人民政府做好網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置工作，建立跨部門跨地區(qū)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。
各地方金融監(jiān)管部門具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，包括對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置工作。
第三十四條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)從事網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律管理，并履行下列職責(zé)：
（一）制定自律規(guī)則、經(jīng)營細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實(shí)施，教育會(huì)員遵守法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定；
（二）依法維護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)會(huì)員關(guān)系，組織相關(guān)培訓(xùn)，向會(huì)員提供行業(yè)信息、法律咨詢等服務(wù)，調(diào)解糾紛；
（三）受理有關(guān)投訴和舉報(bào)，開展自律檢查；
（四）成立網(wǎng)絡(luò)借貸專業(yè)委員會(huì)；
（五）法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定賦予的其他職責(zé)。
第三十五條 借款人、出借人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、資金存管機(jī)構(gòu)、擔(dān)保人等應(yīng)當(dāng)簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。
資金存管機(jī)構(gòu)對(duì)出借人與借款人開立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對(duì)出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。
資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。
資金存管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定報(bào)送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。
第三十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應(yīng)急措施并向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)告：
（一）因經(jīng)營不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；
（二）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為；
（三）因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規(guī)擔(dān)保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實(shí)、發(fā)布虛假信息、簽訂虛假合同、錯(cuò)誤處置資金等行為。
地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處置制度，制定處置預(yù)案，及時(shí)、有效地協(xié)調(diào)處置有關(guān)重大事件。
地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)將本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)重大風(fēng)險(xiǎn)及處置情況信息報(bào)送省級(jí)人民政府、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國人民銀行。
第三十七條 除本辦法第七條規(guī)定的事項(xiàng)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)生下列情形的，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日以內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)告：
（一）因違規(guī)經(jīng)營行為被查處或被起訴；
（二）董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)行為；
（三）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門等要求的其他情形。
第三十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行年度審計(jì)，并在上一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起4個(gè)月內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)送年度審計(jì)報(bào)告。
第七章 法律責(zé)任
第三十九條 地方金融監(jiān)管部門存在未依照本辦法規(guī)定報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)和處置情況、未依照本辦法規(guī)定向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提供行業(yè)統(tǒng)計(jì)或行業(yè)報(bào)告等違反法律法規(guī)及本辦法規(guī)定情形的，應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)責(zé)任人依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報(bào)批評(píng)、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、人民幣３萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動(dòng)或欺詐的，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機(jī)制處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的出借人及借款人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第八章 附 則
第四十二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)和省級(jí)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等投資設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立辦法另行制定。
第四十三條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)借貸專業(yè)委員會(huì)按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和協(xié)會(huì)章程開展自律并接受相關(guān)監(jiān)管部門指導(dǎo)。
第四十四條 本辦法實(shí)施前設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不符合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為按照本辦法第四十條處理外，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改，整改期不超過12個(gè)月。
第四十五條 省級(jí)人民政府可以根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。
第四十六條 本辦法解釋權(quán)歸國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室。
第四十七條 本辦法所稱不超過、以下、以內(nèi)，包括本數(shù)。
第二篇：2 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引
第一章、總則
第一條為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露行為，維護(hù)參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)主體的合法權(quán)益，建立客觀、公平、透明的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)環(huán)境，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法通則》《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等法律法規(guī)，制定本指引。
第二條、本指引所稱信息披露，是指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)通過其官方網(wǎng)站及其他互聯(lián)網(wǎng)渠道向社會(huì)公眾公示網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)基本信息、運(yùn)營信息、項(xiàng)目信息、重大風(fēng)險(xiǎn)信息、消費(fèi)者咨詢投訴渠道信息等相關(guān)信息的行為。
第三條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站及提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道顯著位置設(shè)置信息披露專欄，展示信息披露內(nèi)容。披露用語應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、精練、嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂。
第四條其他互聯(lián)網(wǎng)渠道包括網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)手機(jī)應(yīng)用軟件、微信公眾號(hào)、微博等社交媒體渠道及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)授權(quán)開展信息披露的其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。各渠道間披露信息內(nèi)容應(yīng)當(dāng)保持一致。
第五條信息披露應(yīng)當(dāng)遵循“真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)”原則，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述、重大遺漏或拖延披露。
第六條信息披露內(nèi)容應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)關(guān)于國家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的有關(guān)規(guī)定。
第二章信息披露內(nèi)容
第七條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向公眾披露如下信息：
（一）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案信息
1.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在地方金融監(jiān)管部門的備案登記信息；
2.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)取得的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可信息；
3.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)資金存管信息；
4.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)取得的公安機(jī)關(guān)核發(fā)的網(wǎng)站備案圖標(biāo)及編號(hào)；
5.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理信息。
（二）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)組織信息
1.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)工商信息，應(yīng)當(dāng)包含網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)全稱、簡(jiǎn)稱、統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、注冊(cè)資本、實(shí)繳注冊(cè)資本、注冊(cè)地址、經(jīng)營地址、成立時(shí)間、經(jīng)營期限、經(jīng)營狀態(tài)、主要人員（包括法定代表人、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員）信息、經(jīng)營范圍；
2.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)股東信息，應(yīng)當(dāng)包含股東全稱、股東股權(quán)占比；
3.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)及從業(yè)人員概況；
4.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)工商信息，應(yīng)當(dāng)包含分支機(jī)構(gòu)全稱、分支機(jī)構(gòu)所在地、分支機(jī)構(gòu)成立時(shí)間、分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人姓名，分支機(jī)構(gòu)聯(lián)系電話、投訴電話，員工人數(shù)；存在多個(gè)分支機(jī)構(gòu)的應(yīng)當(dāng)逐一列明；
5.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站、官方手機(jī)應(yīng)用及其他官方互聯(lián)網(wǎng)渠道信息；存在多個(gè)官方渠道的應(yīng)當(dāng)逐一列明。
（三）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)審核信息
1.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)上一的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告；
2.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營合規(guī)重點(diǎn)環(huán)節(jié)的審計(jì)結(jié)果；
3.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)上一的合規(guī)性審查報(bào)告。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年1月10日前披露本條款
（一）、（二）項(xiàng)信息；應(yīng)當(dāng)于每年4月30日前披露本條款
（三）項(xiàng)信息。若上述任一信息發(fā)生變更，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于變更后10個(gè)工作日內(nèi)更新披露信息。
第八條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每月前5個(gè)工作日內(nèi)，向公眾披露截至于上一月末經(jīng)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)撮合交易的如下信息：
（一）自網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立以來的累計(jì)借貸金額及筆數(shù)；
（二）借貸余額及筆數(shù)；
（三）累計(jì)出借人數(shù)量、累計(jì)借款人數(shù)量；
（四）當(dāng)期出借人數(shù)量、當(dāng)期借款人數(shù)量；
（五）前十大借款人待還金額占比、最大單一借款人待還金額占比；
（六）關(guān)聯(lián)關(guān)系借款余額及筆數(shù)；
（七）逾期金額及筆數(shù)；
（八）逾期90天（不含）以上金額及筆數(shù)；
（九）累計(jì)代償金額及筆數(shù)；
（十）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；
（十一）其他經(jīng)營信息。
第九條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向出借人披露如下信息：
（一）借款人基本信息，應(yīng)當(dāng)包含借款人主體性質(zhì)（自然人、法人或其他組織）、借款人所屬行業(yè)、借款人收入及負(fù)債情況、截至借款前6個(gè)月內(nèi)借款人征信報(bào)告中的逾期情況、借款人在其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款情況；
（二）項(xiàng)目基本信息，應(yīng)當(dāng)包含項(xiàng)目名稱和簡(jiǎn)介、借款金額、借款期限、借款用途、還款方式、年化利率、起息日、還款來源、還款保障措施；
（三）項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果；
（四）已撮合未到期項(xiàng)目有關(guān)信息，應(yīng)當(dāng)包含借款資金運(yùn)用情況、借款人經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況、借款人逾期情況、借款人涉訴情況、借款人受行政處罰情況等可能影響借款人還款的重大信息。
本條款
（一）、（二）、（三）項(xiàng)內(nèi)容，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于出借人確認(rèn)向借款人出借資金前向出借人披露。
本條款
（四）項(xiàng)內(nèi)容，若借款期限不超過六個(gè)月，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按月（每月前5個(gè)工作日內(nèi)）向出借人披露；若借款期限超過六個(gè)月，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按季度（每季度前5個(gè)工作日內(nèi)）向出借人披露。若已發(fā)生足以導(dǎo)致借款人不能按約定期限足額還款的情形時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向出借人披露。
出借人應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人信息予以保密，不得非法收集、使用、加工、傳輸借款人個(gè)人信息，不得非法買賣、提供或者公開借款人個(gè)人信息。
第十條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)或其分支機(jī)構(gòu)發(fā)生下列情況之一的，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于發(fā)生之日起48小時(shí)內(nèi)將事件的起因、目前的狀態(tài)、可能產(chǎn)生的影響和采取的措施向公眾進(jìn)行披露。
（一）公司減資、合并、分立、解散或申請(qǐng)破產(chǎn)；
（二）公司依法進(jìn)入破產(chǎn)程序；
（三）公司被責(zé)令停業(yè)、整頓、關(guān)閉；
（四）公司涉及重大訴訟、仲裁，或涉嫌違法違規(guī)被有權(quán)機(jī)關(guān)調(diào)查，或受到刑事處罰、重大行政處罰；
（五）公司法定代表人、實(shí)際控制人、主要負(fù)責(zé)人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員涉及重大訴訟、仲裁，或涉嫌違法違紀(jì)被有權(quán)機(jī)關(guān)調(diào)查，或受到刑事處罰、重大行政處罰，或被采取強(qiáng)制措施；
（六）公司主要或者全部業(yè)務(wù)陷入停頓；
（七）存在欺詐、損害出借人利益等其他影響網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動(dòng)的重大事項(xiàng)。
第十一條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向公眾披露咨詢、投訴、舉報(bào)聯(lián)系電話、電子郵箱、通訊地址。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上定期以公告形式向公眾披露其報(bào)告、相關(guān)法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。
第十二條披露的信息應(yīng)當(dāng)采用中文文本。同時(shí)采用外文文本的，應(yīng)當(dāng)保證兩種文本的內(nèi)容一致。兩種文本產(chǎn)生歧義的，以中文文本為準(zhǔn)。
第十三條披露的信息應(yīng)當(dāng)采用阿拉伯?dāng)?shù)字。除特別說明外，貨幣單位應(yīng)當(dāng)為人民幣“元”。
第三章信息披露管理
第十四條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全信息披露制度，指定專人負(fù)責(zé)信息披露事務(wù)，確保信息披露專欄內(nèi)容可供社會(huì)公眾隨時(shí)查閱。
第十五條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)信息披露內(nèi)容進(jìn)行書面留存，并應(yīng)自披露之日起保存五年以上。
第十六條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按要求將信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報(bào)送其工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)派出機(jī)構(gòu)，并置備于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)住所供社會(huì)公眾查閱。
第十七條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)、勤勉、盡職，保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信息披露專欄內(nèi)容均應(yīng)當(dāng)有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)法定代表人的簽字確認(rèn)。
第十八條借款人應(yīng)當(dāng)配合網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及出借人對(duì)項(xiàng)目有關(guān)信息進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，保證提供的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、完整、有效。
第十九條本指引沒有規(guī)定，但不披露相關(guān)信息可能導(dǎo)致借款人、出借人產(chǎn)生錯(cuò)誤判斷的，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將相關(guān)信息予以及時(shí)披露。
第二十條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)擬披露信息屬于國家秘密的，按本指引規(guī)定披露可能導(dǎo)致其違反國家有關(guān)保密法律法規(guī)的，可以豁免披露。本指引所稱的國家秘密，是指國家有關(guān)保密法律法規(guī)及部門規(guī)章規(guī)定的，關(guān)系國家安全和利益，依照法定程序確定，在一定時(shí)間內(nèi)只限一定范圍的人員知悉，泄露后可能損害國家在政治、經(jīng)濟(jì)、國防、外交等領(lǐng)域的安全和利益的信息。
第二十一條未按本指引要求開展信息披露的相關(guān)當(dāng)事人，由相關(guān)監(jiān)管部門按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第四十條、第四十一條予以處罰。
第二十二條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按要求及時(shí)將信息披露內(nèi)容報(bào)送監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
第四章附則
第二十三條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露行為，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及本指引，接受國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)和地方金融監(jiān)管部門的監(jiān)督管理。
第二十四條中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)依據(jù)本指引及其他有關(guān)法律法規(guī)、自律規(guī)則，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信息披露進(jìn)行自律管理。
第二十五條已開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在開展業(yè)務(wù)過程中存在不符合本指引要求情形的，應(yīng)在本指引公布后進(jìn)行整改，整改期自本指引公布之日起不超過6個(gè)月。逾期未整改的，按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第二十六條本指引所稱不超過、以內(nèi)、以下，包括本數(shù)。
第二十七條本指引解釋權(quán)歸國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
第二十八條本指引自公布之日起施行。
附件
信息披露內(nèi)容說明
1.1數(shù)據(jù)按月披露的，統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)為統(tǒng)計(jì)月末最后一日24時(shí)。數(shù)據(jù)按季度披露的，統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)為統(tǒng)計(jì)季度末最后一日24時(shí)。
1.2信息披露貨幣單位為人民幣“元”，保留兩位以上小數(shù)；數(shù)量單位為“個(gè)”、“人”；比例統(tǒng)計(jì)單位“%”。
1.3信息披露日期格式統(tǒng)一為“yyyy-mm-dd”，如“2015-1-31”。
1.4信息披露電話格式統(tǒng)一為“區(qū)號(hào)-電話號(hào)碼”或“手機(jī)號(hào)”。
1.5網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”。
2.1網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案信息
2.1.1備案信息：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)備案登記的相關(guān)信息，包括備案登記地方金融監(jiān)管部門、備案登記時(shí)間、備案登記編號(hào)（如有）等。
2.1.2電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可信息：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)獲得的網(wǎng)絡(luò)借貸中介業(yè)務(wù)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證號(hào)。
2.1.3資金存管信息：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金存管的銀行全稱。
2.1.4網(wǎng)站備案圖標(biāo)及編號(hào)：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)獲得的公安機(jī)關(guān)出具的網(wǎng)站備案圖標(biāo)及編號(hào)。
2.1.5風(fēng)險(xiǎn)管理信息：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理情況、催收方式等信息。
2.2網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)組織信息
2.2.1網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)工商信息
（1）公司全稱：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在工商部門登記注冊(cè)的公司全稱。
（2）公司簡(jiǎn)稱(常用名)：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對(duì)外簡(jiǎn)稱或常用簡(jiǎn)稱，如有多個(gè)簡(jiǎn)稱，應(yīng)當(dāng)逐一列明并以分號(hào)分隔。
（3）統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在工商部門登記注冊(cè)后獲得的統(tǒng)一社會(huì)信用代碼；若無統(tǒng)一社會(huì)信用代碼，則填寫組織機(jī)構(gòu)代碼。
（4）公司注冊(cè)資本：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在工商部門依法登記的注冊(cè)資本。有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本為在工商部門依法登記的全體股東認(rèn)繳的出資額。股份有限公司采取發(fā)起設(shè)立方式設(shè)立的，注冊(cè)資本為在工商部門依法登記的全體發(fā)起人認(rèn)購的股本總額；股份有限公司采取募集設(shè)立方式設(shè)立的，注冊(cè)資本為在工商部門依法登記的實(shí)收股本總額。
（5）實(shí)繳注冊(cè)資本：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已實(shí)際出資的資金總額。
（6）公司注冊(cè)地：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在工商部門登記注冊(cè)的公司地址。
（7）公司經(jīng)營地：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)際開展經(jīng)營的地址，如有多個(gè)經(jīng)營地，應(yīng)當(dāng)逐一列明并以分號(hào)分隔。
（8）公司成立時(shí)間：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)注冊(cè)成立的日期，即營業(yè)執(zhí)照上的公司成立日期。
（9）公司經(jīng)營期限：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在工商部門注冊(cè)的存續(xù)期間。
（10）公司經(jīng)營狀態(tài)：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)目前公司經(jīng)營狀況，分為開業(yè)、停業(yè)、注銷、吊銷。若為停業(yè)狀況，應(yīng)補(bǔ)充說明原因。
（11）公司法定代表人：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照上登記的法定代表人姓名。
（12）公司經(jīng)營范圍：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)于工商登記注冊(cè)部門核準(zhǔn)登記的經(jīng)營范圍。
2.2.2網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)股東信息
（1）公司股東名稱：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)股東在工商部門依法登記注冊(cè)的全稱。
（2）公司股東占股比例：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)股東持有股份占網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全部股份的比例，單位為百分比。
2.2.3組織架構(gòu)及從業(yè)人員概況
（1）組織架構(gòu)：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部部門設(shè)置及層級(jí)。
（2）從業(yè)人員概況：指在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)工作，由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)支付工資的各類人員，以及有工作崗位，但由于學(xué)習(xí)、病休產(chǎn)假等原因暫未工作，仍由單位支付工資的員工，包括正式人員、勞務(wù)派遣人員、臨時(shí)聘用人員等的人員總數(shù)、年齡分布、學(xué)歷分布等情況。
2.2.4分支機(jī)構(gòu)信息
（1）分支機(jī)構(gòu)全稱：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)在工商部門登記注冊(cè)的公司全稱。
（2）分支機(jī)構(gòu)所在地：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)在工商部門登記注冊(cè)的公司地址。
（3）分支機(jī)構(gòu)成立時(shí)間：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)注冊(cè)成立的日期，即分支機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照上的分支機(jī)構(gòu)成立日期。
（4）分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人姓名。
（5）分支機(jī)構(gòu)聯(lián)系電話：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)的聯(lián)系電話。
（6）分支機(jī)構(gòu)投訴電話：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)的投訴電話。
（7）分支機(jī)構(gòu)員工人數(shù)：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)的員工總?cè)藬?shù)。同時(shí)應(yīng)當(dāng)區(qū)分正式員工、派遣員工、臨時(shí)員工數(shù)量。
2.2.5渠道信息
（1）公司官方網(wǎng)址：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在運(yùn)營的網(wǎng)站域名及IP地址。
（2）平臺(tái)APP名稱、微信公眾號(hào)、微博：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)依法注冊(cè)并使用的開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的APP、社交媒體賬號(hào)及IP地址（或鏈接）。
2.3網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)審核信息
2.3.1財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告：指會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)上一審計(jì)報(bào)告。
2.3.2重點(diǎn)環(huán)節(jié)審計(jì)結(jié)果：指會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營合規(guī)性、資金運(yùn)用流程等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的審計(jì)結(jié)果。
2.3.3合規(guī)報(bào)告：指律師事務(wù)所出具的對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)情況審查報(bào)告。
2.4網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營信息
2.4.1累計(jì)交易總額：指自網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)成立起，經(jīng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)撮合完成的借款項(xiàng)目的本金總合。
2.4.2累計(jì)交易筆數(shù)：指自網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)成立起，經(jīng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)撮合完成的借款交易筆數(shù)總合。
2.4.3借貸余額：指截至統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)，通過網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)上線運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)完成的借款總余額。
2.4.4累計(jì)借款人數(shù)量：指借款人通過網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)成功借款的借款人總數(shù)。同一借款人多次借款的，按實(shí)際借款人計(jì)算。（例如：張三借款3次，累計(jì)借款人數(shù)量為1）
2.4.5累計(jì)出借人數(shù)量：指出借人通過網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)成功出借資金的出借人總數(shù)。同一出借人多次出借的，按實(shí)際出借人計(jì)算。（例如：張三出借3次，累計(jì)出借人數(shù)量為1）
2.4.6當(dāng)前借款人數(shù)量：指截至統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)仍存在待還借款的借款人總數(shù)。同一借款人多次借款的，按實(shí)際借款人計(jì)算。
2.4.7當(dāng)前出借人數(shù)量：指截至統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)仍存在待收借款的出借人總數(shù)。同一出借人多次出借的，按實(shí)際出借人計(jì)算。
2.4.8前十大借款人待還金額占比：指在平臺(tái)撮合的項(xiàng)目中，借款最多的前十戶借款人的借款余額占總借款余額的比例。
2.4.9最大單一借款人待還金額占比：指在平臺(tái)撮合的項(xiàng)目中，借款最多一戶借款人的借款余額占總借款余額的比例。
2.4.10關(guān)聯(lián)關(guān)系借款余額：指截至統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)，與平臺(tái)具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人通過平臺(tái)撮合完成的借款總余額。關(guān)聯(lián)關(guān)系指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)主要股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其直接或間接控制、有重大影響的企業(yè)、自然人之間的關(guān)系，以及可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)利益轉(zhuǎn)移的其他關(guān)系（主要股東，指持有或控制網(wǎng)絡(luò)信息借貸中介機(jī)構(gòu)5%以上股份或表決權(quán)的自然人、法人或其他組織；直接或間接控制企業(yè)，指直接或間接持有企業(yè)5%以上股份或表決權(quán)）。
2.4.11逾期金額：指按合同約定，出借人到期未收到本金和利息的金額總合。收到，是指資金實(shí)際劃付至出借人銀行賬戶。
2.4.12逾期筆數(shù)：指按合同約定，出借人到期未收到本金和利息的借款的筆數(shù)。收到，是指資金實(shí)際劃付至出借人銀行賬戶。
2.4.13逾期90天以上金額：指逾期90天（不含）以上的借款本金余額。
2.4.14逾期90天以上筆數(shù)：指逾期90天（不含）以上的借款的筆數(shù)。
2.4.15代償金額：指因借款方違約等原因第三方（非借款人、非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)）代為償還的總金額。
2.4.16代償筆數(shù)：指因借款方違約等原因第三方（非借款人、非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)）代為償還的筆數(shù)。
2.4.17收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向借款人收取費(fèi)用的名目及費(fèi)用計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。如涉及多個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)逐一列明。
2.5網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)項(xiàng)目信息
2.5.1借款人基本信息
（1）借款人主體性質(zhì)：指借款人為自然人、法人或其他組織。
（2）借款人所屬行業(yè)：指借款自然人所在單位、借款法人或其他組織根據(jù)《國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類》劃分的行業(yè)類別。
（3）借款人收入及負(fù)債情況：指借款人在日?；顒?dòng)中所形成的、會(huì)導(dǎo)致所有者權(quán)益增加的、非所有者投入資本的經(jīng)濟(jì)利益的總流入，以及借款人過去的交易或者事項(xiàng)形成的、預(yù)期會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)利益流出企業(yè)的現(xiàn)時(shí)義務(wù)。
（4）借款人征信報(bào)告情況：指脫敏處理后，經(jīng)借款人授權(quán)由中國人民銀行征信系統(tǒng)出具的征信報(bào)告中借款人的逾期情況。
2.5.2項(xiàng)目基本信息
（5）項(xiàng)目名稱和簡(jiǎn)介：指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)上展示的借款人借款項(xiàng)目的名稱和基本情況介紹。
（6）借款金額：指借款人申請(qǐng)借款的本金金額。
（7）借款期限：指借款人申請(qǐng)借款的時(shí)長，應(yīng)當(dāng)以天、月、年為單位列明。
（8）借款用途：指借款人申請(qǐng)借款的具體去向。
（9）還款方式：還款方式應(yīng)當(dāng)以文字說明，并向出借人列明計(jì)算方式。如：按月付息到期還本。借款金額為X，年利率為Y，借款期限為Z月，則每月應(yīng)還利息計(jì)算公式為：X×Y/12,應(yīng)還總利息計(jì)算公式為：X×Y/12×Z。應(yīng)還本金為X。
第三篇：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法
銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》
為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸（以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)貸”）行業(yè)健康發(fā)展，引導(dǎo)其更好地滿足小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)新企業(yè)和個(gè)人投融資需求，本著維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、提升互聯(lián)網(wǎng)金融效率三大監(jiān)管目標(biāo)，按照黨中央、國務(wù)院工作部署和人民銀行等十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）明確的總體要求和基本原則，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），《辦法》向社會(huì)公開征求了意見，并定向征求了31個(gè)?。▍^(qū)、市）政府金融監(jiān)管部門、國家有關(guān)部委及第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)的意見，對(duì)各方意見進(jìn)行充分吸收考慮，修改完善?！掇k法》已報(bào)國務(wù)院同意，現(xiàn)以四部委規(guī)章形式發(fā)布實(shí)施?！掇k法》共有八章四十七條，主要內(nèi)容如下：
一是界定了網(wǎng)貸內(nèi)涵，明確了適用范圍及網(wǎng)貸活動(dòng)基本原則，重申了從業(yè)機(jī)構(gòu)作為信息中介的法律地位。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為出借人和借款人提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)，具有高效便捷、貼近客戶需求、成本低等特點(diǎn)，在完善金融體系，彌補(bǔ)小微企業(yè)融資缺口、滿足民間資本投資需求、促進(jìn)普惠金融發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用?！掇k法》規(guī)定，從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法、誠信、自愿、公平的原則，對(duì)出借人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益以及合法的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動(dòng)予以支持和保護(hù)。二是確立了網(wǎng)貸監(jiān)管體制，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管各相關(guān)主體的責(zé)任，促進(jìn)各方依法履職，加強(qiáng)溝通、協(xié)作，形成監(jiān)管合力，增強(qiáng)監(jiān)管效力。按照《指導(dǎo)意見》提出的“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則及中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)分工的有關(guān)規(guī)定，按照“雙負(fù)責(zé)”的原則，《辦法》明確銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施行為監(jiān)管，制定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管制度；地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作等?！掇k法》還明確了工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門的監(jiān)管職責(zé)以及相關(guān)主體法律責(zé)任。
三是明確了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則，堅(jiān)持底線思維，加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管。根據(jù)《指導(dǎo)意見》提出的“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”總體要求，為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供充足的發(fā)展和創(chuàng)新空間，進(jìn)一步釋放市場(chǎng)活力，引導(dǎo)其回歸信息中介、小額分散、服務(wù)實(shí)體以及普惠金融的本質(zhì)，《辦法》以負(fù)面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等，并根據(jù)征求意見，增設(shè)不得從事的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為、不得提供融資信息中介服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域等內(nèi)容，旨在對(duì)打著網(wǎng)貸旗號(hào)從事非法集資等違法違規(guī)行為，堅(jiān)決實(shí)施市場(chǎng)退出，按照相關(guān)法律和工作機(jī)制予以打擊和取締，凈化市場(chǎng)環(huán)境，保護(hù)投資人等合法權(quán)益。
四是對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制提出了具體要求?！掇k法》落實(shí)《指導(dǎo)意見》有關(guān)要求，規(guī)定實(shí)行客戶資金由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度，防范平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶資金安全，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。同時(shí)，為防止信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)相關(guān)部門意見，實(shí)現(xiàn)《辦法》與刑事法律中非法集資有關(guān)規(guī)定銜接,引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)遵循小額分散原則,避免刑事執(zhí)法混亂,規(guī)范行業(yè)亂象，《辦法》明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款余額上限。
五是注重加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，明確對(duì)出借人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示及糾紛解決途徑等要求，明確出借人應(yīng)當(dāng)具備的條件?！掇k法》設(shè)置了借款人和出借人的義務(wù)、合格出借人條件，明確對(duì)出借人風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估和實(shí)行分級(jí)管理，通過風(fēng)險(xiǎn)揭示等措施保障出借人知情權(quán)和決策權(quán)，保障客戶信息采集、處理及使用的合法性和安全性?！掇k法》還明確了糾紛、投訴和舉報(bào)等解決渠道和途徑，確保及時(shí)有效地解決糾紛、投訴和舉報(bào)等，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
六是強(qiáng)化信息披露監(jiān)管，發(fā)揮市場(chǎng)自律作用,創(chuàng)造透明、公開、公平的網(wǎng)貸經(jīng)營環(huán)境。《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)履行的信息披露責(zé)任，充分披露借款人和融資項(xiàng)目信息，定期披露網(wǎng)貸平臺(tái)有關(guān)經(jīng)營管理信息，對(duì)信息披露情況等進(jìn)行審計(jì)和公布，保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)?！掇k法》堅(jiān)持市場(chǎng)自律為主，行政監(jiān)管為輔的思路，明確了行業(yè)自律組織、資金存管機(jī)構(gòu)、審計(jì)等第三方機(jī)構(gòu)職責(zé)和義務(wù)，充分發(fā)揮網(wǎng)貸市場(chǎng)主體自治、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督的作用。
為避免《辦法》出臺(tái)對(duì)行業(yè)造成較大沖擊，《辦法》作出了12個(gè)月過渡期的安排，在過渡期內(nèi)通過采取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施，進(jìn)一步凈化市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。
《辦法》的制定和出臺(tái)，始終堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主旨，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)底線思維，堅(jiān)持發(fā)展和規(guī)范并舉，堅(jiān)持保護(hù)投資者權(quán)益和提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并重，為網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供了制度依據(jù)，下一步根據(jù)《辦法》有關(guān)規(guī)定，相關(guān)配套措施將陸續(xù)出臺(tái)落地，共同構(gòu)建網(wǎng)貸行業(yè)制度體系，確保網(wǎng)貸行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
第四篇：《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》
《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫
行辦法》
為加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)，中國銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，現(xiàn)予公布，自公布之日起施行。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席：尚福林
中華人民共和國工業(yè)和信息化部部長：苗圩
中華人民共和國公安部部長：郭聲琨
國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主任：徐麟
2016年8月17日
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu) 業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法 第一章 總 則
第一條 為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，保護(hù)出借人、借款人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出的總體要求和監(jiān)管原則，依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 在中國境內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)，適用本辦法，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。
本辦法所稱地方金融監(jiān)管部門是指各省級(jí)人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門。
第三條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會(huì)公共利益。
借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。
第四條 按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求和“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的監(jiān)管原則，落實(shí)各方管理責(zé)任。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理制度，并實(shí)施行為監(jiān)管。各省級(jí)人民政府負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管。工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。公安部牽頭負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)進(jìn)行安全監(jiān)管，依法查處違反網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管的違法違規(guī)活動(dòng)，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪及相關(guān)犯罪。國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。
第二章 備案管理
第五條 擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記。
地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案登記材料齊備時(shí)予以受理，并在各省（區(qū)、市）規(guī)定的時(shí)限內(nèi)完成備案登記手續(xù)。備案登記不構(gòu)成對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。
地方金融監(jiān)管部門有權(quán)根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對(duì)備案登記后的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估分類，并及時(shí)將備案登記信息及分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可；未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記、評(píng)估分類等具體細(xì)則另行制定。
第六條 開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營范圍中實(shí)質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日以內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)告并進(jìn)行備案信息變更。
第八條 經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)擬終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前提前至少10個(gè)工作日，書面告知工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門，并辦理備案注銷。
經(jīng)備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)依法解散或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進(jìn)行清算外，由工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門注銷其備案。
第三章 業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理
第九條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
（一）依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布，以及資信評(píng)估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭(zhēng)議解決等相關(guān)服務(wù)；
（二）對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核；
（三）采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)；
（四）持續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，加強(qiáng)信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn)；
（五）按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時(shí)向有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)部門報(bào)送并登記；
（六）妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息；
（七）依法履行客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務(wù)；
（八）配合相關(guān)部門做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作；
（九）按照相關(guān)要求做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作；
（十）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工商登記注冊(cè)地省級(jí)人民政府規(guī)定的其他義務(wù)。
第十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動(dòng)：
（一）為自身或變相為自身融資；
（二）直接或間接接受、歸集出借人的資金；
（三）直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息；
（四）自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目；
（五）發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；
（六）將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；
（七）自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；
（八）開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；
（九）除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；
（十）虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；
（十一）向借款用途為投資股票、場(chǎng)外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資提供信息中介服務(wù)；
（十二）從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)；
（十三）法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。
第十一條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)核實(shí)的實(shí)名注冊(cè)用戶。
第十二條 借款人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
（一）提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的用戶信息及融資信息；
（二）提供在所有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)未償還借款信息；
（三）保證融資項(xiàng)目真實(shí)、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的；
（四）按照約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息；
（五）確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款；
（六）借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。
第十三條 借款人不得從事下列行為：
（一）通過故意變換身份、虛構(gòu)融資項(xiàng)目、夸大融資項(xiàng)目收益前景等形式的欺詐借款；
（二）同時(shí)通過多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，或者通過變換項(xiàng)目名稱、對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式，就同一融資項(xiàng)目進(jìn)行重復(fù)融資；
（三）在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以外的公開場(chǎng)所發(fā)布同一融資項(xiàng)目的信息；
（四）已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)中含有本辦法第十條所列內(nèi)容，仍進(jìn)行交易；
（五）法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動(dòng)。
第十四條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)具備投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。
第十五條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
（一）向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份等信息；
（二）出借資金為來源合法的自有資金；
（三）了解融資項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力；
（四）自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失；
（五）借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。
第十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所只能進(jìn)行信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)。
第十七條 網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)及不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。
同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣500萬元。
第十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級(jí)保護(hù)制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試，具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，建立信息科技管理、科技風(fēng)險(xiǎn)管理和科技審計(jì)有關(guān)制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)出借人與借款人的信息安全。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為自借貸合同到期起5年；每?jī)赡曛辽匍_展一次全面的安全評(píng)估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計(jì)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立兩年以內(nèi)，應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級(jí)災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。
第十九條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期，最長不超過20個(gè)工作日。
第二十條 借款人支付的本金和利息應(yīng)當(dāng)歸出借人所有。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與出借人、借款人另行約定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。
第二十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作，依法提供、查詢和使用有關(guān)金融信用信息。
第二十二條 各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，需要對(duì)出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)使用第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)對(duì)第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評(píng)估，保證有關(guān)認(rèn)證安全可靠并具有獨(dú)立性。
第二十三條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆椒ê图夹g(shù)，記錄并妥善保存網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)數(shù)據(jù)和資料，做好數(shù)據(jù)備份。保存期限應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求。借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存５年。
第二十四條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)至少提前10個(gè)工作日通過官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告，并通過移動(dòng)電話、固定電話等渠道通知出借人與借款人。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)暫停或者終止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)因解散或宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)當(dāng)在解散或破產(chǎn)前，妥善處理已撮合存續(xù)的借貸業(yè)務(wù)，清算事宜按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定辦理。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)清算時(shí)，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不屬于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)，不列入清算財(cái)產(chǎn)。
第四章 出借人與借款人保護(hù)
第二十五條 未經(jīng)出借人授權(quán)，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。
第二十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。
第二十七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其資金存管機(jī)構(gòu)、其他各類外包服務(wù)機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)為業(yè)務(wù)開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經(jīng)出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務(wù)之外的目的。
在中國境內(nèi)收集的出借人與借款人信息的儲(chǔ)存、處理和分析應(yīng)當(dāng)在中國境內(nèi)進(jìn)行。除法律法規(guī)另有規(guī)定外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得向境外提供境內(nèi)出借人和借款人信息。
第二十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。
第二十九條 出借人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：
（一）自行和解；
（二）請(qǐng)求行業(yè)自律組織調(diào)解；
（三）向仲裁部門申請(qǐng)仲裁；
（四）向人民法院提起訴訟。
第五章 信息披露
第三十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項(xiàng)目基本信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果、已撮合未到期融資項(xiàng)目資金運(yùn)用情況等有關(guān)信息。
披露內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)關(guān)于國家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的有關(guān)規(guī)定。
第三十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機(jī)構(gòu)所撮合借貸項(xiàng)目等經(jīng)營管理信息。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上建立業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露報(bào)告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所定期對(duì)本機(jī)構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營合規(guī)性等重點(diǎn)環(huán)節(jié)實(shí)施審計(jì)，并且應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)定期對(duì)信息安全實(shí)施測(cè)評(píng)認(rèn)證，向出借人與借款人等披露審計(jì)和測(cè)評(píng)認(rèn)證結(jié)果。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引入律師事務(wù)所、信息系統(tǒng)安全評(píng)價(jià)等第三方機(jī)構(gòu)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)和信息系統(tǒng)穩(wěn)健情況進(jìn)行評(píng)估。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報(bào)送工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門，并置備于機(jī)構(gòu)住所供社會(huì)公眾查閱。
第三十二條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)、勤勉地履行職責(zé)，保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、公平，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。
借款人應(yīng)當(dāng)配合網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及出借人對(duì)融資項(xiàng)目有關(guān)信息的調(diào)查核實(shí)，保證提供的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露具體細(xì)則另行制定。
第六章 監(jiān)督管理
第三十三條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的日常行為監(jiān)管，指導(dǎo)和配合地方人民政府做好網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置工作，建立跨部門跨地區(qū)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。
各地方金融監(jiān)管部門具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，包括對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置工作。
第三十四條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)從事網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律管理，并履行下列職責(zé)：
（一）制定自律規(guī)則、經(jīng)營細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實(shí)施，教育會(huì)員遵守法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定；
（二）依法維護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)會(huì)員關(guān)系，組織相關(guān)培訓(xùn)，向會(huì)員提供行業(yè)信息、法律咨詢等服務(wù)，調(diào)解糾紛；
（三）受理有關(guān)投訴和舉報(bào)，開展自律檢查；
（四）成立網(wǎng)絡(luò)借貸專業(yè)委員會(huì)；
（五）法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定賦予的其他職責(zé)。
第三十五條 借款人、出借人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、資金存管機(jī)構(gòu)、擔(dān)保人等應(yīng)當(dāng)簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。
資金存管機(jī)構(gòu)對(duì)出借人與借款人開立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對(duì)出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。
資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。
資金存管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定報(bào)送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。
第三十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應(yīng)急措施并向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)告：
（一）因經(jīng)營不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；
（二）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為；
（三）因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規(guī)擔(dān)保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實(shí)、發(fā)布虛假信息、簽訂虛假合同、錯(cuò)誤處置資金等行為。
地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處置制度，制定處置預(yù)案，及時(shí)、有效地協(xié)調(diào)處置有關(guān)重大事件。
地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)將本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)重大風(fēng)險(xiǎn)及處置情況信息報(bào)送省級(jí)人民政府、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國人民銀行。
第三十七條 除本辦法第七條規(guī)定的事項(xiàng)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)生下列情形的，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日以內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)告：
（一）因違規(guī)經(jīng)營行為被查處或被起訴；
（二）董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)行為；
（三）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門等要求的其他情形。
第三十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行審計(jì)，并在上一會(huì)計(jì)結(jié)束之日起4個(gè)月內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)送審計(jì)報(bào)告。
第七章 法律責(zé)任
第三十九條 地方金融監(jiān)管部門存在未依照本辦法規(guī)定報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)和處置情況、未依照本辦法規(guī)定向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提供行業(yè)統(tǒng)計(jì)或行業(yè)報(bào)告等違反法律法規(guī)及本辦法規(guī)定情形的，應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)責(zé)任人依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報(bào)批評(píng)、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、人民幣３萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動(dòng)或欺詐的，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機(jī)制處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的出借人及借款人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第八章 附 則
第四十二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)和省級(jí)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等投資設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立辦法另行制定。
第四十三條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)借貸專業(yè)委員會(huì)按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和協(xié)會(huì)章程開展自律并接受相關(guān)監(jiān)管部門指導(dǎo)。
第四十四條 本辦法實(shí)施前設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不符合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為按照本辦法第四十條處理外，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改，整改期不超過12個(gè)月。
第四十五條 省級(jí)人民政府可以根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。
第四十六條 本辦法解釋權(quán)歸國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室。
第四十七條 本辦法所稱不超過、以下、以內(nèi)，包括本數(shù)。
銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》
第五篇：《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》全文
《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》全文
中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳、工業(yè)和信息化部辦公廳、工商總局辦公廳
關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引的通知
銀監(jiān)辦發(fā)[2016]160號(hào)
各省、自治區(qū)、直轄市人民政府金融監(jiān)管部門、通信管理局、工商局，各計(jì)劃單列市人民政府金融監(jiān)管部門、通信管理局、工商局：
為建立健全網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理制度，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事中事后監(jiān)管，現(xiàn)將網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記指引發(fā)布如下：
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案管理登記指引
第一章?總則
第一條?為建立健全網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理制度，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事中事后監(jiān)管，完善網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)基本統(tǒng)計(jì)信息，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等規(guī)定，制定本指引。
第二條?本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。
本指引所稱備案登記是指地方金融監(jiān)管部門依申請(qǐng)對(duì)管轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的基本信息進(jìn)行登記、公示并建立相關(guān)機(jī)構(gòu)檔案的行為。備案登記不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。
第三條?新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在依法完成工商登記注冊(cè)、領(lǐng)取企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)當(dāng)于10個(gè)工作日內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門申請(qǐng)備案登記。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)無需辦理備案登記。
本指引發(fā)布前，已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作有關(guān)安排，在各地完成分類處置后再行申請(qǐng)備案登記。
第四條?地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)結(jié)合監(jiān)管工作實(shí)際，按照依法、準(zhǔn)確、公開、高效的原則為本轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記。
第二章?新設(shè)機(jī)構(gòu)備案登記申請(qǐng)
第五條?新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記包括下列程序：
（一）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理工商登記注冊(cè)并領(lǐng)取企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，并在經(jīng)營范圍中明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)等相關(guān)內(nèi)容；
（二）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)向工商登記注冊(cè)地地金融監(jiān)管部門提出備案登記申請(qǐng)；
（三）地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在文件資料齊備、形式合規(guī)的情況下，辦理備案登記，并向申請(qǐng)備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)出具備案登記證明文件；
備案登記證明文件由地方金融監(jiān)管部門自行設(shè)計(jì)、印制，其中應(yīng)當(dāng)包括網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的基本信息、地方金融監(jiān)管部門公章等要素。
第六條?新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理備案登記時(shí)應(yīng)當(dāng)向金融監(jiān)管部門提供以下資料：
（一）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的基本信息，包括名稱、住所地、組織形式等；
（二）股東或出資人名冊(cè)及其出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu)；
（三）經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃；
（四）合規(guī)經(jīng)營承諾；
（五）企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件；
（六）法定代表人及董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員基本信息資料；
（七）分支機(jī)構(gòu)名冊(cè)及其所在地；
（八）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站網(wǎng)址及相關(guān)APP名稱；
（九）地方金融監(jiān)管部門要求提交的其他文件、資料。
第七條?新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請(qǐng)備案時(shí)應(yīng)當(dāng)以書面形式提交合規(guī)經(jīng)營承諾書，對(duì)下列事項(xiàng)進(jìn)行承諾：
（一）在經(jīng)營期間嚴(yán)格遵守《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定，依法合規(guī)經(jīng)營；
（二）依法配合地方金融監(jiān)管部門、銀監(jiān)局的監(jiān)管工作；
（三）確保及時(shí)向地方金融監(jiān)管部門、銀監(jiān)局報(bào)送真實(shí)、準(zhǔn)確的相關(guān)數(shù)據(jù)、資料。
第八條?地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在收到新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案材料后，采取多方數(shù)據(jù)對(duì)比、網(wǎng)上核驗(yàn)、實(shí)地認(rèn)證、現(xiàn)場(chǎng)勘查。高管約談等方式對(duì)備案材料進(jìn)行審核，要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)法定代表人或經(jīng)法定代表人授權(quán)的高級(jí)管理人員對(duì)核實(shí)后的備案信息進(jìn)行簽字確認(rèn)。
第九條?新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記的具體時(shí)限由地方金融監(jiān)管部門根據(jù)本轄區(qū)情況具體規(guī)定，但不得超過40個(gè)工作日。
第三章?已存續(xù)機(jī)構(gòu)備案登記管理特別規(guī)定
第十條?在本指引發(fā)布前，已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請(qǐng)備案登記的，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治中分類處置有關(guān)工作安排，對(duì)合規(guī)類機(jī)構(gòu)的備案登記申請(qǐng)予以受理，對(duì)整改類機(jī)構(gòu)，在其完成整改并經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定后受理其備案登記申請(qǐng)。
已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)備案登記前，應(yīng)當(dāng)?shù)焦ど痰怯洸块T修改經(jīng)營范圍，明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介等相關(guān)內(nèi)容。
第十一條?在本指引發(fā)布前，已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)備案登記時(shí)，除需要提交本指引第六條所列備案登記材料外，還應(yīng)當(dāng)提交機(jī)構(gòu)經(jīng)營總體情況、產(chǎn)品信息以及違法違規(guī)整改情況說明等。補(bǔ)充材料的具體內(nèi)容可以由地方金融監(jiān)管部門根據(jù)本轄區(qū)情況另行明確。
第十二條?在本指引發(fā)布前，已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記的具體時(shí)限，由地方金融監(jiān)管部門根據(jù)本轄區(qū)情況具體規(guī)定，但不得超過50個(gè)工作日。
第四章?備案登記后管理
第十三條?網(wǎng)絡(luò)信貸信息中介機(jī)構(gòu)在完成備案登記后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定，持地方金融監(jiān)管部門出具的備案登記證明，按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)?jiān)鲋惦娦艠I(yè)務(wù)經(jīng)營許可，并將許可結(jié)果在通信主管部門辦理完成后5個(gè)工作日內(nèi)反饋工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門。
第十四條?網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在完成備案登記后，應(yīng)當(dāng)持地方金融監(jiān)管部門出具的備案登記證明，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議，并將資金存管協(xié)議的復(fù)印件在該協(xié)議簽訂后5個(gè)工作日內(nèi)反饋工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門。
第十五條?地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)將完成備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的基本信息在地方金融監(jiān)管部門的網(wǎng)站上進(jìn)行公示，公示信息應(yīng)當(dāng)包含網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的基本信息、增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可信息及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存管信息等。
地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)將本轄區(qū)備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)情況于備案登記完成后5個(gè)工作日內(nèi)告知分支機(jī)構(gòu)所在地地方金融監(jiān)管部門。
第十六條?地方金融監(jiān)管部門在完成備案登記后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)相關(guān)備案登記信息，建立本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)檔案，并將檔案信息與本轄區(qū)銀監(jiān)局進(jìn)行共享，為后續(xù)日常管理提供依據(jù)。
第十七條?網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)名稱、住所地、組織形式、注冊(cè)資本、高級(jí)管理人員、合作的資金存管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等基本信息發(fā)生變更的，以及出現(xiàn)合并、重組、股權(quán)重大變更、增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可變更等情況的，應(yīng)當(dāng)在變更之日起5個(gè)工作日內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門申請(qǐng)備案變更。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在15個(gè)工作日內(nèi)完成變更信息的工商登記注冊(cè)核實(shí)并進(jìn)行公示。
第十八條?網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)擬終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前至少10個(gè)工作日，書面告知工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門，同時(shí)提供存續(xù)貸業(yè)務(wù)處置及資金清算完成情況等相關(guān)資料，并辦理備案注銷。
經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)依法解散或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進(jìn)行清算外，由工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門注銷其備案。
第五章?附 則
第十九條?各銀監(jiān)局應(yīng)當(dāng)在職責(zé)范圍內(nèi)，發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)，配合所在地地方金融監(jiān)管部門做好網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記工作。
第二十條?本指引第九條、第十二條、第十五條對(duì)地方金融監(jiān)管部門具體行政行為的時(shí)限要求，均自其受理相關(guān)備案登記申請(qǐng)之日起計(jì)算，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按要求補(bǔ)正有關(guān)備案登記材料的時(shí)間不計(jì)算在內(nèi)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按要求補(bǔ)正有關(guān)備案登記材料的具體時(shí)限有地方金融監(jiān)管部門自行確定，但不得超過15個(gè)工作日。
第二十一條?地方金融監(jiān)管部門可以根據(jù)本轄區(qū)實(shí)際情況，依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及本指引制定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記的實(shí)施細(xì)則。
第二十二條?本指引由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)會(huì)同工業(yè)和信息化部、國家工商總局負(fù)責(zé)解釋。
第二十三條?本指引自發(fā)布之日起施行。
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