第一篇：《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》最全政策解讀

《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》最全政策解讀

一、《暫行辦法》四大焦點

焦點之一：

未提牌照制度，強調(diào)備案管理，多部門協(xié)調(diào)

在取得工商執(zhí)照之后需經(jīng)金融監(jiān)管部門備案，取得電信業(yè)務經(jīng)營許可證，并規(guī)定數(shù)據(jù)安全認證及第三方數(shù)字認證。

之前人們普遍關(guān)注的牌照問題并未提及，可見整體思路仍是事后監(jiān)管為主，行業(yè)門檻不會設置過高。

焦點之二：

十三條紅線

采取列出負面清單的方式，明確紅線邊界，明確不能從事下述行為：從事或接受委托從事為自身或變相為自身融資；直接或間接接受、歸集出借人的資金；直接或變相向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息；自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；發(fā)放貸款；將融資項目的期限進行拆分等。

同時，《暫行辦法》還明確，禁止網(wǎng)貸平臺自行發(fā)售理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；除法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀等業(yè)務進行任何形式的混合、捆綁、代理；虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等；從事股權(quán)眾籌等業(yè)務。

焦點之三：

小額為主，分散防范風險

《暫行辦法》規(guī)定同一借款人在同一個平臺的借款上限為20萬元，同一個企業(yè)組織在同一個平臺的借款上限為100萬元，同一借款人在不同網(wǎng)貸機構(gòu)的借款上限為100萬元，同一個企業(yè)組織在不同網(wǎng)貸機構(gòu)的借款上限為500萬元。

這是《暫行辦法》爭議最多，失分最大的部分，不利于新型金融業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的充分競爭，且缺乏可執(zhí)行性，希望在《暫行辦法》去掉“暫行”兩字的時候有所改善。

焦點之四：

明確十二個月過渡期

《暫行辦法》作出了12個月過渡期的安排，在過渡期內(nèi)通過采取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施，促進機構(gòu)規(guī)范發(fā)展。

由于監(jiān)管立法滯后，可以說，沒有一個平臺是能夠完全滿足《暫行辦法》要求的?？v觀《暫行辦法》，對照自身，小滿金服已經(jīng)在了監(jiān)管之前，完善了自身，雖然尚有改進的空間，但小滿金服人可以自豪地說，我們已經(jīng)走在正確的道路上。

二、背景 作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務在我國已經(jīng)歷了近十年的發(fā)展，而與行業(yè)的快速發(fā)展相對應的卻是監(jiān)管政策的相對滯后與缺失。近幾年P(guān)2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)規(guī)模增長迅速，出現(xiàn)了規(guī)模增長勢頭過快、業(yè)務創(chuàng)新偏離軌道、風險亂象時有發(fā)生等問題。對此，2015年7月18日，中國人民銀行、銀監(jiān)會等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，明確提出P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管。2015年12月28日，銀監(jiān)會發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動暫行管理辦法（《征求意見稿》）公開征求意見。2016年4月14日，國務院組織14個部委召開電視會議，宣布將在全國范圍內(nèi)啟動為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項整治，并出臺了較為嚴厲的《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》。經(jīng)過大半年的討論，2016年8月24日，銀監(jiān)會聯(lián)合工信部、公安部等四部委正式發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》。

三、核心內(nèi)容

按照《指導意見》明確的“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求和“依法、適度、分類、協(xié)同、創(chuàng)新”的監(jiān)管原則，《辦法》確定了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則：一是強調(diào)機構(gòu)本質(zhì)屬性，加強事中事后行為監(jiān)管。二是堅持底線監(jiān)管思維，實行負面清單管理。三是創(chuàng)新行業(yè)監(jiān)管方式，實行分工協(xié)同監(jiān)管。

《辦法》明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制機制及各相關(guān)主體責任、網(wǎng)貸業(yè)務規(guī)則和風險管理要求、借款人和出借人的義務、信息披露及資金第三方存管等內(nèi)容，全面系統(tǒng)的規(guī)范了網(wǎng)貸機構(gòu)及其業(yè)務行為，有利于遏制網(wǎng)貸平臺的野蠻生長趨勢，引導網(wǎng)貸機構(gòu)回歸信息中介、小額分散的普惠金融本質(zhì)，促使網(wǎng)貸行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

1、適用范圍

《辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)是指依法設立，專門從事網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務活動的金融信息中介公司。該類機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。同時，銀行業(yè)金融機構(gòu)及國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立的其他金融機構(gòu)和省級人民政府批準設立的融資擔保公司、小額貸款公司等投資設立具有獨立法人資格的網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不適用《辦法》。

2、備案管理

《辦法》規(guī)定，擬開展網(wǎng)絡借貸信息中介服務的網(wǎng)貸平臺及其分支機構(gòu)，應當在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后10個工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。地方金融監(jiān)管部門有權(quán)對備案登記后的網(wǎng)貸平臺進行評估分類，并及時將備案登記信息及分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示?！掇k法》中并未對已經(jīng)設立的網(wǎng)貸平臺的備案登記時限作出要求，應以另行制定的備案登記細則或當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門的要求為準。針對平臺的運營資質(zhì)，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸平臺完成備案登記后，應當按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請相應的電信業(yè)務經(jīng)營許可。這意味著，辦理電信業(yè)務經(jīng)營許可成為合法從事網(wǎng)貸業(yè)務的前提之一。網(wǎng)貸信息中介業(yè)務應歸屬于哪一類電信業(yè)務沒有明確的依據(jù)，但實踐中一般認為中介機構(gòu)應申請以互聯(lián)網(wǎng)信息服務業(yè)務（ICP）為經(jīng)營范圍的增值電信業(yè)務許可證，即所謂的ICP證。在《辦法》發(fā)布召開的新聞發(fā)布會中，工信部負責人徐強就電信業(yè)務經(jīng)營許可的準入工作表示：“工信部這邊將組織各省、自治區(qū)、直轄市的通信管理局，具體的審批是在各地的管局，按照互聯(lián)網(wǎng)信息服務管理辦法，電信業(yè)務經(jīng)營許可管理辦法，等等這樣的規(guī)定，來開展電信業(yè)務許可的審批。”銀監(jiān)會負責人李均鋒面對記者提問時也回答：“備案登記后持備案登記可以到通信部門電信部門進行電信許可的注冊。”

此外，《辦法》規(guī)定，開展網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務的機構(gòu)，應當在經(jīng)營范圍中實質(zhì)明確網(wǎng)絡借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

3、業(yè)務規(guī)則和風險管理

（1）網(wǎng)貸平臺管理

《辦法》規(guī)定，網(wǎng)貸平臺應對出借人與借款人的資格條件、信息真實性、融資項目真實性、合法性進行必要審核；采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡借貸活動。同時《辦法》還明確了網(wǎng)貸平臺活動的負面清單：

（一）為自身或變相為自身融資；

（二）直接或間接接受、歸集出借人的資金；

（三）直接或變相向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息；

（四）自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；

（五）發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；

（六）將融資項目的期限進行拆分；

（七）自行發(fā)售理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；

（八）開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；

（九）除法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀等業(yè)務進行任何形式的混合、捆綁、代理；

（十）虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導出借人或借款人；

（十一）向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務；

（十二）從事股權(quán)眾籌等業(yè)務；

以上的義務和負面清單，體現(xiàn)了對網(wǎng)貸平臺業(yè)務的“穿透式”的實質(zhì)監(jiān)管，反映了“實質(zhì)重于形式”的監(jiān)管原則，以避免網(wǎng)貸平臺混業(yè)經(jīng)營、偏離信息中介定位，從而加大合規(guī)風險和監(jiān)管難度。其中，不得“開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為”這一規(guī)定，可能使得大部分以“資產(chǎn)包”或者“資產(chǎn)池”為基礎的債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務無法繼續(xù)開展。

此外，以上規(guī)定也體現(xiàn)了網(wǎng)貸平臺信貸平臺的定位。作為信息中介，平臺的核心功能是提供借貸信息，撮合借貸雙方。平臺的核心競爭力因此表現(xiàn)為：對信息真實性的審查和對借款人資信的評估。這兩個方面將是未來平臺在競爭中勝出的主要能力。

（2）借款人管理

《辦法》明確借款人行為的負面清單包括：

（一）通過故意變換身份、虛構(gòu)融資項目、夸大融資項目收益前景等形式的欺詐借款；

（二）同時通過多個網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)，或者通過變換項目名稱、對項目內(nèi)容進行非實質(zhì)性變更等方式，就同一融資項目進行重復融資；

（三）在網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)以外的公開場所發(fā)布同一融資項目的信

（四）已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)提供的服務中含有本辦法第十條所列內(nèi)容，仍進行交易；（3）出借人管理

《辦法》規(guī)定，參與網(wǎng)絡借貸的出借人，應當具備投資風險意識、風險識別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)，而且應該履行出借來源合法的自有資金、自行承擔借貸產(chǎn)生的本息損失等義務。

（4）線下業(yè)務

《辦法》明確，網(wǎng)貸平臺在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所只能進行信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風險管理及網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)，從而禁止網(wǎng)貸平臺在線下從事營銷活動。此外，網(wǎng)貸平臺還需要遵守《廣告法》的“廣告不得含有虛假或者引人誤解的內(nèi)容，不得欺騙、誤導消費者”等有關(guān)規(guī)定，而且鑒于網(wǎng)貸平臺提供服務的特殊性，還應當遵守《廣告法》第二十五條關(guān)于“招商等有投資回報預期的商品或者服務廣告”的特別規(guī)定。

（5）風險控制

《辦法》對于規(guī)定了借款人在同一平臺的借款余額上限做了明確規(guī)定：同一自然人在同一網(wǎng)貸平臺借款余額不超過人民幣20萬元，在不同網(wǎng)貸平臺借款總余額不超過人名字100萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)貸平臺借款余額不超過人民幣100萬元，在不同網(wǎng)貸平臺借款總余額不超過500萬元。這也與網(wǎng)絡借貸“小額”、“分散”特點以及網(wǎng)貸平臺作為金融機構(gòu)等傳統(tǒng)放貸機構(gòu)補充角色的監(jiān)管思路相符合，而且有利于更好地保護出借人權(quán)益和降低網(wǎng)貸機構(gòu)道德風險，并與非法吸收公眾存款有關(guān)司法解釋及立案標準相銜接。

（6）網(wǎng)絡信息安全和檔案管理

《辦法》要求網(wǎng)貸信息中介機構(gòu)開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災難恢復等網(wǎng)絡安全設施和管理制度，并且在成立2年內(nèi)應當建立或使用與其業(yè)務規(guī)模相匹配的應用級災備系統(tǒng)設施。

同時，網(wǎng)貸信息中介機構(gòu)對于借貸雙方上網(wǎng)日志信息、信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)在借貸合同到期后應當至少保存5年，每2年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計，以上規(guī)定都對網(wǎng)貸平臺的技術(shù)和信息安全提出了很高要求。（7）募集期

《辦法》明確了單一融資項目必須要有募集期，最長不得超過20個工作日。

（8）費用分配

《辦法》明確借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有，則意味著網(wǎng)貸平臺從借款人支付的本金和利息中扣除平臺服務費做法將不可行，網(wǎng)貸平臺應當與出借人、借款人另行約定費用標準和支付方式。

3、出借人與借款人保護篇

《辦法》規(guī)定，未經(jīng)出借人授權(quán)，網(wǎng)貸平臺不得以任何形式代出借人行使決策。相比于《征求意見稿》中“不得以任何形式代出借人行使決策”的規(guī)定，《辦法》對平臺業(yè)務模式的限制有所放松，但是仍強調(diào)了出借人的授權(quán)。

網(wǎng)貸平臺應當向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡借貸風險和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認。網(wǎng)貸平臺應當對出借人的年齡、財務狀況、投資經(jīng)驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。網(wǎng)貸信中介機構(gòu)應當根據(jù)風險評估結(jié)果對出借人實行分級管理，設置可動態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標的限制。

此外，網(wǎng)貸平臺應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。目前諸多網(wǎng)貸平臺采取第三方支付機構(gòu)或者“銀行+第三方支付”的存管模式，面臨較大的整改壓力。對此，銀監(jiān)會也已向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引(《征求意見稿》)》(以下簡稱《指引》)，《指引》是專門針對網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務的規(guī)定，其中詳細規(guī)定了可以開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務的銀行的條件、存管人網(wǎng)絡借貸存管業(yè)務技術(shù)系統(tǒng)應滿足的條件、存管人應與委托人、網(wǎng)絡借貸業(yè)務當事人簽署網(wǎng)絡借貸資金存管合同、存管銀行定期出具網(wǎng)貸機構(gòu)資金存管報告等要求，從而減少網(wǎng)貸平臺進行自融、歸集客戶資金、欺詐、侵占、挪用客戶資金等情形的發(fā)生。

4、信息披露

《辦法》要求網(wǎng)貸平臺在官方網(wǎng)站上建立業(yè)務活動經(jīng)營管理信息披露專欄，并保證披露的信息真實、準確、完整、及時、公平，不得有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏。此外，網(wǎng)貸平臺應對借款人基本信息、融資項目基本信息、風險評估及可能產(chǎn)生的風險結(jié)果、已撮合未到期融資項目資金運用情況等有關(guān)信息及本機構(gòu)所撮合借貸項目等經(jīng)營管理信息進行披露。盡管《辦法》與《征求意見稿》相比刪除了信息披露的部分具體內(nèi)容，但是并不意味著監(jiān)管要求的放寬，因為《辦法》中明確了“網(wǎng)絡借貸信息披露具體細則另行制定”。同時《辦法》還明確了會計師事務所、律師事務所、信息系統(tǒng)安全評價等第三方機構(gòu)職責和義務。

除此之外，《辦法》明確將網(wǎng)貸平臺的董事、監(jiān)事、高級管理人員列為信息披露的保證主體。

5、監(jiān)督管理篇

《辦法》首次明確提出了銀監(jiān)會和地方金融辦“雙負責”的監(jiān)管原則和“行為監(jiān)管與機構(gòu)監(jiān)管并行”的監(jiān)管思路。根據(jù)《辦法》的規(guī)定，銀監(jiān)會負責網(wǎng)貸平臺的日常行為監(jiān)管，地方金融辦則負責網(wǎng)貸平臺的機構(gòu)監(jiān)管，包括機構(gòu)備案、登記，以及網(wǎng)貸平臺的風險防范和處置。此外，《辦法》還規(guī)定各機構(gòu)應“堅持協(xié)同監(jiān)管”：工信部的主要職責是對網(wǎng)貸機構(gòu)具體業(yè)務中涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管；公安部主要職責是牽頭對網(wǎng)貸機構(gòu)業(yè)務活動進行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)貸涉及的金融犯罪；網(wǎng)信辦的主要職責是負責對金融信息服務、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務進行監(jiān)管。

除政府機關(guān)的監(jiān)管職責外，《辦法》進一步明確了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作為行業(yè)自律組織在網(wǎng)貸平臺業(yè)務管理中的職責，包括制定和實施相關(guān)自律規(guī)則、行業(yè)標準，維護會員合法權(quán)益，受理投訴和舉報，成立網(wǎng)絡借貸專業(yè)委員會等。目前，互金協(xié)會已編寫了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標準——P2P網(wǎng)貸（征求意見稿）》和《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露自律管理規(guī)范（征求意見稿）》等行業(yè)重要管理規(guī)范并正式向其會員單位征求意見，這將對推進網(wǎng)貸平臺的自律管理起到重要作用。

四、《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》答記者問

一、《辦法》中網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡借貸業(yè)務、網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)分別指什么？

答：《辦法》落實了《指導意見》的有關(guān)要求，規(guī)定網(wǎng)絡借貸（以下簡稱“網(wǎng)貸”）是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個體網(wǎng)貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院有關(guān)司法解釋規(guī)范。網(wǎng)貸業(yè)務是以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人和出借人實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。網(wǎng)貸信息中介機構(gòu)（以下簡稱“網(wǎng)貸機構(gòu)”）是指依法設立，專門經(jīng)營網(wǎng)貸業(yè)務的金融信息服務中介機構(gòu)，其本質(zhì)是信息中介而非信用中介，因此不得吸收公眾存款、歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等。

目前，許多網(wǎng)貸機構(gòu)背離了信息中介的定性，承諾擔保增信、錯配資金池等，已由信息中介異化為信用中介，為此，《辦法》將重點對此類行為進行規(guī)范，以凈化市場環(huán)境，保護金融消費者權(quán)益，使網(wǎng)貸機構(gòu)回歸到信息中介的本質(zhì)。

二、網(wǎng)貸的特點及發(fā)展網(wǎng)貸的意義有哪些？

答：網(wǎng)貸利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，不受時空限制，使資金提供方與資金需求方在平臺上直接對接，進行投融資活動，拓寬了金融服務的目標群體和范圍，有助于為社會大多數(shù)階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務，進一步實現(xiàn)了小額投融資活動低成本、高效率、大眾化，對于“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展、惠民生”具有重要意義。此外網(wǎng)貸機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相互補充、相互促進，在完善金融體系，提高金融效率，彌補小微企業(yè)融資缺口，緩解小微企業(yè)融資難以及滿足民間投資需求等方面發(fā)揮了積極作用。

三、當前我國網(wǎng)貸行業(yè)基本情況及存在的主要問題？

答：網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出“快、偏、亂”的現(xiàn)象，即行業(yè)規(guī)模增長勢頭過快，業(yè)務創(chuàng)新偏離軌道、風險亂象時有發(fā)生：一是規(guī)模增長勢頭過快。近兩年網(wǎng)貸行業(yè)無論在機構(gòu)數(shù)量還是業(yè)務規(guī)模均呈現(xiàn)出迅猛增長的勢頭，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年6月底全國正常運營的網(wǎng)貸機構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元，兩項數(shù)據(jù)比2014年末分別增長了49.1%、499.7%。二是業(yè)務創(chuàng)新偏離軌道。目前大部分網(wǎng)貸機構(gòu)偏離信息中介定位以及服務小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的本質(zhì)，異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設立資金池、期限拆分、大量線下營銷等行為。三是風險亂象時有發(fā)生。網(wǎng)貸行業(yè)中問題機構(gòu)不斷累積，風險事件時有發(fā)生，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年6月底全國累計問題平臺1778家，約占全國機構(gòu)總數(shù)的43.1%，這些問題機構(gòu)部分受資本實力及自身經(jīng)營管理能力限制，當借貸大量違約、經(jīng)營難以為繼時，出現(xiàn)“卷款”、“跑路”等情況，部分機構(gòu)銷售不同形式的投資產(chǎn)品，規(guī)避相關(guān)金融產(chǎn)品的認購門檻及投資者適當性要求，在逃避監(jiān)管的同時，加劇風險傳播，部分機構(gòu)甚至通過假標、資金池和高收益等手段，進行自融、龐氏騙局，碰觸非法集資底線。

四、《辦法》確定的網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的總體原則有哪些？

答：按照《指導意見》明確的“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求和“依法、適度、分類、協(xié)同、創(chuàng)新”的監(jiān)管原則，《辦法》確定了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則：一是強調(diào)機構(gòu)本質(zhì)屬性，加強事中事后行為監(jiān)管。網(wǎng)貸機構(gòu)本質(zhì)上是信息中介機構(gòu)，不是信用中介機構(gòu)，但其開展的網(wǎng)貸業(yè)務是金融信息中介業(yè)務，涉及資金融通及相關(guān)風險管理。對網(wǎng)貸業(yè)務的監(jiān)管，重點在于業(yè)務基本規(guī)則的制定完善，而非機構(gòu)和業(yè)務的準入審批，應著力加強事中事后行為監(jiān)管，以保護相關(guān)當事人合法權(quán)益。二是堅持底線監(jiān)管思維，實行負面清單管理。通過負面清單界定網(wǎng)貸業(yè)務的邊界，明確網(wǎng)貸機構(gòu)不能從事的十三項禁止性行為，對符合法律法規(guī)的網(wǎng)貸業(yè)務和創(chuàng)新活動，給予支持和保護；對以網(wǎng)貸名義進行非法集資等非法金融活動，堅決予以打擊和取締；加強信息披露，完善風險監(jiān)測，守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風險的底線。三是創(chuàng)新行業(yè)監(jiān)管方式，實行分工協(xié)同監(jiān)管。網(wǎng)貸作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，具有跨區(qū)域、跨領(lǐng)域的特征，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無法適應網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管需求，因此，要充分發(fā)揮網(wǎng)貸業(yè)務國家相關(guān)管理部門、地方人民政府的作用，發(fā)揮各方優(yōu)勢，在明確分工的前提下，加強溝通、協(xié)作，形成有效的監(jiān)管合力。

五、《辦法》確立的網(wǎng)貸行業(yè)的基本管理體制及各方職責具體是什么？ 答：《指導意見》將網(wǎng)貸機構(gòu)定性為信息中介，且將網(wǎng)貸歸屬于民間借貸范疇。根據(jù)關(guān)于界定中央和地方金融監(jiān)管職責分工的有關(guān)規(guī)定，明確對于非存款類金融活動的監(jiān)管，由中央金融監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，督促和指導地方人民政府金融監(jiān)管工作，由省級人民政府對機構(gòu)實施監(jiān)管，承擔相應的風險處置責任，并加強對民間借貸的引導和規(guī)范，防范和化解地方金融風險。鑒于網(wǎng)貸行業(yè)跨地區(qū)經(jīng)營且風險外溢性較大，按照行為監(jiān)管與機構(gòu)監(jiān)管并行的監(jiān)管思路，《辦法》本著“雙負責”的原則，明確銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)作為中央金融監(jiān)管部門負責對網(wǎng)貸機構(gòu)實施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，并負責網(wǎng)貸機構(gòu)日常經(jīng)營行為的監(jiān)管；明確地方金融監(jiān)管部門負責對本轄區(qū)網(wǎng)貸機構(gòu)實施機構(gòu)監(jiān)管，具體包括對本轄區(qū)網(wǎng)貸機構(gòu)進行規(guī)范引導、備案管理和風險防范及處置工作。另外，網(wǎng)貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)，其業(yè)務管理涉及多個部門職責，應堅持協(xié)同監(jiān)管，《辦法》明確工業(yè)和信息化部主要職責是對網(wǎng)貸機構(gòu)具體業(yè)務中涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管；公安部主要職責是牽頭對網(wǎng)貸機構(gòu)業(yè)務活動進行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡借貸涉及的金融犯罪；國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主要職責是負責對金融信息服務、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務進行監(jiān)管。

六、《辦法》對于網(wǎng)貸業(yè)務的主要管理措施有哪些？

答：一是對業(yè)務經(jīng)營活動實行負面清單管理?？紤]到網(wǎng)貸機構(gòu)處于探索創(chuàng)新階段，業(yè)務模式尚待觀察，因此，《辦法》對其業(yè)務經(jīng)營范圍采用以負面清單為主的管理模式，明確了包括不得吸收公眾存款、不得設立資金池、不得提供擔?；虺兄Z保本保息、不得發(fā)售金融理財產(chǎn)品、不得開展類資產(chǎn)證券化等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓等十三項禁止性行為。在政策安排上，允許網(wǎng)貸機構(gòu)引入第三方機構(gòu)進行擔?；蛘吲c保險公司開展相關(guān)業(yè)務合作。二是對客戶資金實行第三方存管。為防范網(wǎng)貸機構(gòu)設立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金，增強市場信心，《辦法》規(guī)定對客戶資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自身資金實行分賬管理，由銀行業(yè)金融機構(gòu)對客戶資金實行第三方存管，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，資金存管機構(gòu)與網(wǎng)貸機構(gòu)應明確約定各方責任邊界，便于做好風險識別和風險控制，實現(xiàn)盡職免責。三是限制借款集中度風險。為更好地保護出借人權(quán)益和降低網(wǎng)貸機構(gòu)道德風險，并與非法吸收公眾存款有關(guān)司法解釋及立案標準相銜接，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸具體金額應當以小額為主。

七、《辦法》對于出借人和借款人的具體行為有哪些規(guī)定？

答：《辦法》對消費者權(quán)益保護進行了重點考量，注重對出借人和借款人，尤其是對出借人的保護，在第四章以專章形式對借貸決策、風險揭示及評估、出借人和借款人信息、資金保護以及糾紛解決等問題進行了詳細規(guī)定，確保出借人和借款人的合法權(quán)益不受損害。

《辦法》也對出借人和借款人的行為進行了規(guī)范，明確規(guī)定參與網(wǎng)貸的出借人與借款人應當實名注冊；借款人應當提供準確信息，確保融資項目真實、合法，按照約定使用資金，嚴格禁止借款人欺詐、重復融資等?！掇k法》還要求出借人應當具備非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)，應當提供真實、準確、完整的身份信息，出借資金來源合法，擁有風險認知和承受能力以及自行承擔借貸產(chǎn)生的本息損失。這些規(guī)定，本質(zhì)上屬于合格投資者條款，其目的是為了在行業(yè)發(fā)展初期，更好地防范非理性投資，引導投資者風險自擔，進一步保護出借人合法權(quán)益。

八、客戶資金實行銀行業(yè)金融機構(gòu)第三方存管制度對行業(yè)規(guī)范發(fā)展的作用有哪些？

答：按照《指導意見》有關(guān)規(guī)定，網(wǎng)貸機構(gòu)應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為第三方資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自身資金分賬管理。實行客戶資金第三方存管制度將有效防范網(wǎng)貸機構(gòu)設立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金風險，有利于資金的安全與隔離，對于規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。銀行業(yè)金融機構(gòu)應當按照合同約定，履行交易資金劃付、資金核算和監(jiān)督等職責，將網(wǎng)貸機構(gòu)的資金與客戶的資金分賬管理、分開存放，確保資金流向符合出借人的真實意愿，有效防范風險。下一步，銀監(jiān)會將制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管具體辦法，明確銀行業(yè)金融機構(gòu)對網(wǎng)絡借貸資金監(jiān)督管理職責以及存管銀行的條件等，更好地滿足當前網(wǎng)貸行業(yè)資金存管的市場需求。

九、信息披露制度對整個行業(yè)的意義是什么？

答：加強對網(wǎng)貸機構(gòu)的信息披露要求、完善相關(guān)信息披露制度，對于改進行業(yè)形象、提升網(wǎng)貸機構(gòu)公信力、完善行業(yè)事中事后監(jiān)管、防范行業(yè)風險、保護出借人與借款人利益具有十分重要的意義。根據(jù)行業(yè)及部分監(jiān)管部門反映，在《辦法》中對信息披露進行較為詳細的規(guī)定缺乏可操作性，且部分指標的設置還有待于行業(yè)實踐，因此目前《辦法》只對信息披露進行原則性規(guī)定，銀監(jiān)會擬在后續(xù)有關(guān)細則中，結(jié)合行業(yè)的一般做法和監(jiān)管需要，對行業(yè)的相應指標，包括壞賬率、逾期率和代償金額等進行明確定義。

十、《辦法》出臺后，對網(wǎng)貸行業(yè)會產(chǎn)生什么影響？銀監(jiān)會下一步的工作主要有哪些？

答：《辦法》通過社會公開征求意見和相關(guān)部門定向征求意見，并經(jīng)相關(guān)部門進行合法性評估和第三方評估等形式，充分征求了社會各界的意見，各方反饋總體符合預期，我們也根據(jù)相關(guān)意見對《辦法》進行了多輪修改完善，既充分考慮當前行業(yè)風險突出，亟待規(guī)范整頓的現(xiàn)狀，又尊重行業(yè)現(xiàn)實，注重把握好行業(yè)風險底線與可持續(xù)發(fā)展的平衡，保護和支持依法合規(guī)的網(wǎng)貸業(yè)務和創(chuàng)新活動，避免《辦法》出臺造成對行業(yè)的沖擊。

《辦法》作為行業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的基本制度安排，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制機制及各相關(guān)主體責任、網(wǎng)貸業(yè)務規(guī)則和風險管理要求、借款人和出借人的義務、信息披露及資金第三方存管等內(nèi)容，全面系統(tǒng)的規(guī)范了網(wǎng)貸機構(gòu)及其業(yè)務行為，為行業(yè)的發(fā)展明確了方向，進一步引導網(wǎng)貸機構(gòu)回歸信息中介、小額分散的普惠金融本質(zhì)，促使網(wǎng)貸行業(yè)正本清源，同時，網(wǎng)貸機構(gòu)線下經(jīng)營現(xiàn)象將得到遏制，網(wǎng)貸機構(gòu)將逐漸回歸互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，利用大數(shù)據(jù)、云計算等全新技術(shù)手段，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺來開展相關(guān)業(yè)務，整頓網(wǎng)貸行業(yè)違規(guī)行為，防范和化解網(wǎng)貸風險，提升公眾法律和風險意識，引導和促進網(wǎng)貸行業(yè)早日走上正軌，形成可持續(xù)的發(fā)展模式。

《辦法》正式發(fā)布后，銀監(jiān)會將密切關(guān)注各方反應和行業(yè)動向，盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機構(gòu)信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。

第二篇：網(wǎng)絡借貸中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法(解讀)

1、負面清單：

第十條 [禁止行為]網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動：

（1）利用本機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資；

（2）直接或間接接受、歸集出借人的資金；

（3）向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息；

（4）向非實名制注冊用戶宣傳或推介融資項目；

（5）發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；

（6）將融資項目的期限進行拆分；

（7）發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品；

（8）除法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構(gòu)投資、代理銷售、推介、經(jīng)紀等業(yè)務進行任何形式的混合、捆綁、代理；

（9）故意虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導出借人或借款人；

（10）向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務；

（11）從事股權(quán)眾籌、實物眾籌等業(yè)務；

（12）法律法規(guī)、網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動。

2、實行銀行存管

第二十八條 [客戶資金保護] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。

資金存管機構(gòu)承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質(zhì)審核責任。

3、各類線下P2P或被禁止經(jīng)營

第十六條 [線下業(yè)務] 除信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風險管理及網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務。

4、需要備案

P2P平臺的網(wǎng)站要到電信部門備案，否則不能經(jīng)營。

另外，《辦法》規(guī)定所有網(wǎng)貸機構(gòu)均應在領(lǐng)取工商營業(yè)執(zhí)照后向注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記，該備案不構(gòu)成對機構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認可和評價。《辦法》明確的地方金融監(jiān)管部門對機構(gòu)實施先照后備案，并分類管理的規(guī)定，屬于事后備案，減少事前行政審批，著眼于加強事中事后監(jiān)管，有利于行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

同時，為加強事中事后監(jiān)管，地方金融監(jiān)管部門根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對備案后的機構(gòu)進行分類評估管理，將分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示，促進網(wǎng)貸機構(gòu)規(guī)范整改，約束其經(jīng)營行為，防范風險，保護投資者合法權(quán)益。此外，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸機構(gòu)應當申請相應的電信業(yè)務經(jīng)營許可并接受相關(guān)部門監(jiān)管。在《辦法》正式實施后，銀監(jiān)會將對網(wǎng)貸機構(gòu)備案登記、評估分類等制定實施細則，以便各地統(tǒng)一規(guī)則，加強可操作性，為下一步加強網(wǎng)貸機構(gòu)事中事后監(jiān)管奠定基礎。

5、金融辦監(jiān)管

本辦法所稱地方金融監(jiān)管部門是指各省（區(qū)、市）人民政府承擔地方金融監(jiān)管職責的部門。

根據(jù)《指導意見》和關(guān)于界定中央和地方金融監(jiān)管職責分工的有關(guān)規(guī)定，對于非存款類金融活動的監(jiān)管，由中央金融監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，督促和指導地方人民政府金融監(jiān)管工作；由省級人民政府對機構(gòu)實施監(jiān)管，承擔相應的風險處置責任，并加強對民間借貸的引導和規(guī)范，防范和化解地方金融風險。

鑒于《指導意見》將網(wǎng)貸機構(gòu)定性為信息中介，而非存款類機構(gòu)，且將網(wǎng)貸歸屬于民間借貸范疇，為此，《辦法》明確銀監(jiān)會作為中央金融監(jiān)管部門負責對網(wǎng)貸機構(gòu)業(yè)務活動制定統(tǒng)一制度規(guī)則，督促和指導省級人民政府做好網(wǎng)貸監(jiān)管工作，加強風險監(jiān)測和提示，推進行業(yè)基礎設施建設，指導網(wǎng)貸協(xié)會等；同時，網(wǎng)貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)，其業(yè)務管理涉及多個部門職責，應堅持協(xié)同監(jiān)管，故《辦法》明確工業(yè)和信息化部主要職責是對網(wǎng)貸機構(gòu)具體業(yè)務中涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管；公安部主要職責是牽頭對網(wǎng)貸機構(gòu)業(yè)務活動進行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡借貸涉及的金融犯罪；國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室主要職責是負責對金融信息服務、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務進行監(jiān)管。地方人民政府金融監(jiān)管部門（以下簡稱“地方金融監(jiān)管部門”）承擔轄內(nèi)網(wǎng)貸機構(gòu)的具體監(jiān)管職能，包括備案管理、規(guī)范引導、風險防范和處置等。

6、標的最長賣10天

第十九條 [募集期管理] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當為單一融資項目設置募集期，最長不得超過10個工作日。

7、停業(yè)提前發(fā)公告

第二十四條 [業(yè)務暫停與終止] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)暫停、終止業(yè)務時應當至少提前5個工作日通過官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務暫?；蛘呓K止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當事人有關(guān)權(quán)利義務。

8、投資人也要分級

第二十六條 [風險揭示及評估] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡借貸風險和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當對出借人的年齡、健康狀況、財務狀況、投資經(jīng)驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當根據(jù)風險評估結(jié)果對出借人實行分級管理，設置可動態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標的限制。

9、信息披露要求

第三十條 [融資信息披露及風險揭示] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露以下信息：

（一）借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財產(chǎn)、主要債務、信用報告；

（二）融資項目基本信息，包括但不限于項目名稱、類型、主要內(nèi)容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評級或者信用評分、擔保情況；

（三）風險評估及可能產(chǎn)生的風險結(jié)果；

（四）已撮合未到期融資項目有關(guān)信息，包括但不限于融資資金運用情況、借款人經(jīng)營狀況及財務狀況、借款人還款能力變化情況等。

第三十一條 [機構(gòu)經(jīng)營管理信息披露] 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當實時在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機構(gòu)所撮合借貸項目交易金額、交易筆數(shù)、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數(shù)量、借款人數(shù)量、客戶投訴情況等經(jīng)營管理信息。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當在其官方網(wǎng)站上建立業(yè)務活動經(jīng)營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露報告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定及工商登記注冊地省級網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律組織要求披露的其他信息，內(nèi)容包括但不限于機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)、董事、監(jiān)事、高級管理人員及管理團隊情況、經(jīng)會計師事務所審計的財務會計報告、風險管理狀況、實收資本及運用情況、業(yè)務經(jīng)營情況、與資金存管機構(gòu)及增信機構(gòu)合作情況等。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當聘請會計師事務所定期對本機構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經(jīng)營合規(guī)性等重點環(huán)節(jié)實施審計，并且應當聘請有資質(zhì)的信息安全測評認證機構(gòu)定期對信息安全實施測評認證，向出借人與借款人、工商登記注冊地省級網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律組織等披露審計和測評認證結(jié)果。

業(yè)內(nèi)解讀：

有利網(wǎng)CEO吳逸然：《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》征求意見稿出臺，意味著監(jiān)管細則到位，對于網(wǎng)絡借貸行業(yè)來說，是利好消息。征求意見的出臺非常及時，它能有效防范偽網(wǎng)絡借貸平臺的出現(xiàn)和發(fā)展，極大減少不良欺詐平臺的事故對行業(yè)的負面影響，為真正優(yōu)秀的網(wǎng)絡借貸平臺的健康發(fā)展保駕護航。

負面清單是依據(jù)“信息中介”和“網(wǎng)絡借貸”而來，因為定位網(wǎng)絡借貸平臺為信息中介平臺，網(wǎng)絡借貸平臺確實只應該從事和借款有關(guān)的行為，并避免自融，資金池，期限拆分等情況。但對于一些綜合性平臺，應該也允許在符合相關(guān)規(guī)定的情形下，合法合規(guī)開展其他業(yè)務。

邦幫堂董事長寇權(quán)：P2P監(jiān)管細則整體較為寬松，但比預判的要嚴，細則響應了國家鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的總體思路，給出了比較詳細的規(guī)則，明確了網(wǎng)貸平臺的業(yè)務邊界，并且給了18個月的緩沖期，平臺有足夠的時間進行調(diào)整。

金融工場董事長魏薇：重申網(wǎng)貸信息中介地位，強調(diào)“賣者有責，買者自負”理念。本次的監(jiān)管細則重點明確了此前“指導意見”中信息中介的定義范疇。強調(diào)網(wǎng)貸平臺的主要業(yè)務是提供信息服務，其需要承擔信息披露的責任，但不承擔借貸違約風險。另一個角度上，監(jiān)管細則也明確了出借人應承擔的義務，即應當擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)，要求其自行承擔借貸產(chǎn)生的本息損失。

拍拍貸CEO張?。弘m然條例里沒有設置之前曾多次被提到的5000萬實繳資本金的要求，但是要求必須和商業(yè)銀行直接開展用戶資金存管的門檻實際上更高。因為銀行對存管業(yè)務方的選擇還是很謹慎的，這也意味著小平臺未來生存空間不大。

中瑞財富張巍薇：按照目前對于出借人條件的劃分，P2P行業(yè)的出借人被歸屬到了有一定風險承受能力的投資人分類中。這是國內(nèi)投資人教育的重大進展，監(jiān)管層在一定程度上推動了投資人加強風險意識，重視投資風險。這同時也給投資人敲響了警鐘，在投資P2P之前，盡量做好前期調(diào)查，并且秉承分散投資的原則，一旦投資出現(xiàn)虧損，指望P2P平臺或者監(jiān)管機構(gòu)“兜底”就不可能了。

積木盒子CEO董駿：回歸互聯(lián)網(wǎng)與科技的本義。條例對線下業(yè)務做了嚴格的規(guī)定，明確只允許進行信息采集核實、待后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風險管理。強調(diào)從業(yè)公司必須強化技術(shù)能力，如網(wǎng)絡信息安全、電子簽名、征信管理等。

銀客網(wǎng)林恩民：監(jiān)管細則征求意見稿對于網(wǎng)貸行業(yè)是具有歷史意義的一步。首先，對信息披露進行了較為詳細地規(guī)定，堅守信息中介屬性，將從根本上改變網(wǎng)貸機構(gòu)缺乏準入門檻、監(jiān)管規(guī)則和體制機制不健全的狀態(tài)，引導行業(yè)進入規(guī)范經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的軌道。其次，《暫行辦法》對符合法律法規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務予以空間，營造了良好的政策環(huán)境，這勢必會孕育出更多的創(chuàng)新形式，最終服務實體經(jīng)濟發(fā)展。此外，“負面清單制”將是劣利驅(qū)逐良利的惡性循環(huán)時代的結(jié)束。同時，期待《暫行辦法》落地實施。

珠寶貸副總裁李敬姿：監(jiān)管細則征求意見稿共四十七條傳達的信息量十分充足，意見稿一開始將p2p定位于網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)，實際說明了監(jiān)管層把我國p2p的含義進行了本質(zhì)回歸，即p2p只是點對點的一個互聯(lián)網(wǎng)借貸行為，后面所有條目基本圍繞這個含義展開，比如點對點的第二個點（借款端）的資金流向不能是流向平臺、不能流向股票市場、不能流向其他理財產(chǎn)品、甚至不得以物理場所開展業(yè)務等等，在這個點上，對于部分已經(jīng)開始混業(yè)經(jīng)營的p2p平臺將產(chǎn)生較大影響，同時條例中的備案登記細則未出，電信經(jīng)營業(yè)務許可證和募集期管理等條目有些涉及行業(yè)市場自身的運營，對于規(guī)范發(fā)展是好事，但對于后續(xù)的創(chuàng)新發(fā)展很可能會形成障礙。

在另一個點上（投資端），由出借人自行承擔借貸產(chǎn)生的本息損失，相對應的是平臺不能向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息，在短時間內(nèi)，行業(yè)的發(fā)展速度肯定會走低，但另一方面將促使平臺更加重視風控，因為壞賬率的高低直接影響投資端和平臺的存活，同時也不排除平臺不自保，但采用獨立第三方的方式來保障用戶的投資權(quán)益。短融網(wǎng)CEO王坤：網(wǎng)絡借貸管理辦法明確了《互聯(lián)網(wǎng)指導意見》所提倡的基本原則，而且沒有對p2p平臺的產(chǎn)品和交易形式做過多限制，對行業(yè)應該是一大利好。辦法最大的亮點在于對第三方審計和全面的信息公開的要求，有點類似于上市公司的制度，力度比想象的要大，有利于改變目前嚴重的“劣幣驅(qū)逐”良幣的現(xiàn)狀。辦法同時規(guī)定平臺不能對出借人資金本息提供擔保，而普遍來講平臺的逾期率和壞賬率是高于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，這在行業(yè)普遍剛性兌付的情形下平臺如何解決是一大難題。

首金網(wǎng)總裁周?。哼@并不是一次政策對第三方支付的打壓行為，按照我國《銀行法》的規(guī)定，只有銀行有吸納儲蓄的功能，這一點是讓整個行業(yè)走向更加正規(guī)、更加健康的重要舉措。征求意見稿中并沒有嚴格規(guī)定是以何種銀行存管形式進行資金存管。因此，無論是純粹的銀行打包的“支付+存管”，還是所謂的新形態(tài)“平臺+第三方支付+銀行”的模式，最終都必須是將資金存管放在了銀行。

小馬金融CEO李竹華：這些細則對于真心做P2P的公司來說，做好合規(guī)工作并不是十分困難，所以行業(yè)不會出現(xiàn)大面積倒閉情況，但行業(yè)洗牌仍將繼續(xù)。有序競爭、有序退出是監(jiān)管的理想狀態(tài)。

小存折聯(lián)合創(chuàng)始人鈕馨蓓：備案要趁早，門檻以后一定會有的。備案制的推行實際上是在為網(wǎng)絡金融信息中介的展業(yè)設置準入門檻，監(jiān)管部門這樣的舉措更有利于提高機構(gòu)的整體素質(zhì)，未來如果推行業(yè)務類型細分備案制度則更加有助于監(jiān)管部門的集中分類管理。監(jiān)管此舉是要將互聯(lián)網(wǎng)金融中介業(yè)務改制為牌照業(yè)務。

票據(jù)寶公司創(chuàng)始人、董事長兼CEO李華軍：網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)實施備案事項管理，更符合市場發(fā)展現(xiàn)狀，對中介機構(gòu)即將發(fā)生變更的，要求在5個工作日內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告并進行備案信息變更，這點也同時順應了監(jiān)管層的“放松管制、加強監(jiān)管 ”的理念。同時，《征求意見稿》要求中介機構(gòu)要“持續(xù)開展網(wǎng)絡借貸知識普及和風險教育活動”，這也是告訴中介機構(gòu)，無論是成熟市場還是新興市場，一定要充分認識到加強投資者教育工作的重要性。

麥子金服品牌公關(guān)總監(jiān)林莉燁：監(jiān)管采用負面清單和信用中介要求資質(zhì)要求，對行業(yè)要求是很嚴格的，勢必將對線下理財以及股票配資等模式帶來洗牌。銀行存管要求進一步嚴格，對借款人和出借人信息披露和保護要求增加，這是健康發(fā)展的必然一步。

開鑫貸總經(jīng)理周治翰：

一、從規(guī)范行業(yè)秩序上看，一是限制經(jīng)營模式，利于甄別不良平臺。《征求意見稿》規(guī)定，“除信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風險管理及網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務”。此前，e租寶等財富管理公司，打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號，在線下大肆聚集投資人資金，涉嫌非法集資，風險較大，嚴重傷害了行業(yè)聲譽。《征求意見稿》禁止P2P線下收單，即將線下財富管理公司與P2P劃清界限，有利于行業(yè)規(guī)范，恢復投資人信心。二是要求平臺必須申請電信業(yè)務經(jīng)營許可（即《電信業(yè)務經(jīng)營許可證》，又稱ICP證），由于相關(guān)資質(zhì)申請較為嚴格，開鑫貸由于是經(jīng)過省金融辦批復成立的，比較順利的拿到了ICP證，目前不少平臺應該還不具備這一資質(zhì)，這也是這些平臺后續(xù)需要整改的重點工作之一。

二、從投資者保護方面看，一是信息披露方面較預期嚴格?！墩髑笠庖姼濉逢P(guān)于信披的規(guī)定較預期嚴格。例如，要求平臺披露最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率等。雖然P2P是信息中介，但是《征求意見稿》規(guī)定的披露要求已接近金融機構(gòu)的監(jiān)管標準。二是提出合格投資人概念?！墩髑笠庖姼濉烦藢σ笃脚_對投資人進行充分的風險提示外，還提出了合格投資人的概念，即要求平臺對投資人的風險承受能力、投資經(jīng)驗、財務狀況等進行風險評估，并規(guī)定投資人的資金必須是自有資金。未來，P2P可能不再是屌絲經(jīng)濟，投資人將出現(xiàn)升級，會有一定的投資門檻。三是對自動投標等行為進行了限制，要求網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策，每個項目的出借決策均應當由出借人作出并確認，這一要求值得投資人和從業(yè)者重點關(guān)注。

三、從監(jiān)管職責上看，具體管理職責在地方，避免了監(jiān)管一刀切。銀監(jiān)會將負責對P2P業(yè)務活動制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，指導地方金融監(jiān)管部門做好網(wǎng)絡借貸規(guī)范引導和風險處置工作。地方金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)P2P的規(guī)范引導、備案管理和風險防范、處置工作，指導本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律組織。這確定了P2P屬地管理的原則，避免了全國監(jiān)管一刀切，給了各地更大的裁量權(quán)，可以因地制宜出臺具體的監(jiān)管細則。

四、從鼓勵創(chuàng)新上看，一是實行負面清單制度，也給創(chuàng)新預留了較大空間?！墩髑笠庖姼濉方沽恕鞍l(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品”等業(yè)務。但未禁止資產(chǎn)證券化、融資項目收益權(quán)與基礎資產(chǎn)相分離等業(yè)務，給了P2P與傳統(tǒng)金融融合創(chuàng)新較大的空間。二是借款額度限制未做明確限定，但平臺需要提升風控內(nèi)功?！墩髑笠庖姼濉诽岢玃2P借款金額應以小額為主，但是未限定單筆最大金額、單戶最大借款余額，這給予各平臺一定的操作空間，即“網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當根據(jù)本機構(gòu)風險管理能力，控制同一借款人在本機構(gòu)的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風險”。未來，各家平臺欲發(fā)行較大額度的項目、平臺能做多大規(guī)模，必須根據(jù)自身的風控能力而定，各家平臺需要苦練風控內(nèi)功。

五、從銀行資金存管上看，《征求意見稿》與央行此前的互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見一脈相承，規(guī)定“網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)”。未來，資金存管還是將依靠銀行，這有利于保障投資人資金安全，避免平臺自融等行為，但是也會有一批P2P平臺可能因為資質(zhì)等各方面的原因，達不到銀行資金存管的標準。對第三方支付機構(gòu)而言，未來想要參與P2P資金存管，唯有跟銀行加強合作。

第三篇：《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》

《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫

行辦法》

為加強對網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動的監(jiān)督管理，促進網(wǎng)絡借貸行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)，中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》。經(jīng)國務院批準，現(xiàn)予公布，自公布之日起施行。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席：尚福林

中華人民共和國工業(yè)和信息化部部長：苗圩

中華人民共和國公安部部長：郭聲琨

國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主任：徐麟

2016年8月17日

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu) 業(yè)務活動管理暫行辦法 第一章 總 則

第一條 為規(guī)范網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動，保護出借人、借款人、網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)及相關(guān)當事人合法權(quán)益，促進網(wǎng)絡借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿足中小微企業(yè)和個人投融資需求，根據(jù)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》提出的總體要求和監(jiān)管原則，依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 在中國境內(nèi)從事網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務活動，適用本辦法，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

本辦法所稱網(wǎng)絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)是指依法設立，專門從事網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務活動的金融信息中介公司。該類機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。

本辦法所稱地方金融監(jiān)管部門是指各省級人民政府承擔地方金融監(jiān)管職責的部門。

第三條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。

借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實守信、責任自負、風險自擔的原則承擔借貸風險。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任，不承擔借貸違約風險。

第四條 按照《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求和“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的監(jiān)管原則，落實各方管理責任。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其派出機構(gòu)負責制定網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動監(jiān)督管理制度，并實施行為監(jiān)管。各省級人民政府負責本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的機構(gòu)監(jiān)管。工業(yè)和信息化部負責對網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管。公安部牽頭負責對網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)服務進行安全監(jiān)管，依法查處違反網(wǎng)絡安全監(jiān)管的違法違規(guī)活動，打擊網(wǎng)絡借貸涉及的金融犯罪及相關(guān)犯罪。國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負責對金融信息服務、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務進行監(jiān)管。

第二章 備案管理

第五條 擬開展網(wǎng)絡借貸信息中介服務的網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)及其分支機構(gòu)，應當在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。

地方金融監(jiān)管部門負責為網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)辦理備案登記。地方金融監(jiān)管部門應當在網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)提交的備案登記材料齊備時予以受理，并在各省（區(qū)、市）規(guī)定的時限內(nèi)完成備案登記手續(xù)。備案登記不構(gòu)成對網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認可和評價。

地方金融監(jiān)管部門有權(quán)根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對備案登記后的網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)進行評估分類，并及時將備案登記信息及分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應當按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請相應的電信業(yè)務經(jīng)營許可；未按規(guī)定申請電信業(yè)務經(jīng)營許可的，不得開展網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)備案登記、評估分類等具體細則另行制定。

第六條 開展網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務的機構(gòu)，應當在經(jīng)營范圍中實質(zhì)明確網(wǎng)絡借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第七條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)備案登記事項發(fā)生變更的，應當在5個工作日以內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告并進行備案信息變更。

第八條 經(jīng)備案的網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)擬終止網(wǎng)絡借貸信息中介服務的，應當在終止業(yè)務前提前至少10個工作日，書面告知工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門，并辦理備案注銷。

經(jīng)備案登記的網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)依法解散或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進行清算外，由工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門注銷其備案。

第三章 業(yè)務規(guī)則與風險管理

第九條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當履行下列義務：

（一）依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布，以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關(guān)服務；

（二）對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核；

（三）采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡借貸活動；

（四）持續(xù)開展網(wǎng)絡借貸知識普及和風險教育活動，加強信息披露工作，引導出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡借貸，確保出借人充分知悉借貸風險；

（五）按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡借貸有關(guān)債權(quán)債務信息要及時向有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計部門報送并登記；

（六）妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息；

（七）依法履行客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務；

（八）配合相關(guān)部門做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作；

（九）按照相關(guān)要求做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡與信息安全相關(guān)工作；

（十）國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、工商登記注冊地省級人民政府規(guī)定的其他義務。

第十條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動：

（一）為自身或變相為自身融資；

（二）直接或間接接受、歸集出借人的資金；

（三）直接或變相向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息；

（四）自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；

（五）發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；

（六）將融資項目的期限進行拆分；

（七）自行發(fā)售理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；

（八）開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；

（九）除法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀等業(yè)務進行任何形式的混合、捆綁、代理；

（十）虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導出借人或借款人；

（十一）向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務；

（十二）從事股權(quán)眾籌等業(yè)務；

（十三）法律法規(guī)、網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動。

第十一條 參與網(wǎng)絡借貸的出借人與借款人應當為網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)核實的實名注冊用戶。

第十二條 借款人應當履行下列義務：

（一）提供真實、準確、完整的用戶信息及融資信息；

（二）提供在所有網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)未償還借款信息；

（三）保證融資項目真實、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的；

（四）按照約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息；

（五）確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款；

（六）借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務。

第十三條 借款人不得從事下列行為：

（一）通過故意變換身份、虛構(gòu)融資項目、夸大融資項目收益前景等形式的欺詐借款；

（二）同時通過多個網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)，或者通過變換項目名稱、對項目內(nèi)容進行非實質(zhì)性變更等方式，就同一融資項目進行重復融資；

（三）在網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)以外的公開場所發(fā)布同一融資項目的信息；

（四）已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)提供的服務中含有本辦法第十條所列內(nèi)容，仍進行交易；

（五）法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動。

第十四條 參與網(wǎng)絡借貸的出借人，應當具備投資風險意識、風險識別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。

第十五條 參與網(wǎng)絡借貸的出借人應當履行下列義務：

（一）向網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)提供真實、準確、完整的身份等信息；

（二）出借資金為來源合法的自有資金；

（三）了解融資項目信貸風險，確認具有相應的風險認知和承受能力；

（四）自行承擔借貸產(chǎn)生的本息損失；

（五）借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務。

第十六條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所只能進行信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風險管理及網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)。

第十七條 網(wǎng)絡借貸金額應當以小額為主。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當根據(jù)本機構(gòu)風險管理能力，控制同一借款人在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺及不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限，防范信貸集中風險。

同一自然人在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。

第十八條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當按照國家網(wǎng)絡安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災難恢復等網(wǎng)絡安全設施和管理制度，建立信息科技管理、科技風險管理和科技審計有關(guān)制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運行，保護出借人與借款人的信息安全。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為自借貸合同到期起5年；每兩年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)成立兩年以內(nèi)，應當建立或使用與其業(yè)務規(guī)模相匹配的應用級災備系統(tǒng)設施。

第十九條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當為單一融資項目設置募集期，最長不超過20個工作日。

第二十條 借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當與出借人、借款人另行約定費用標準和支付方式。

第二十一條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當加強與金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、征信機構(gòu)等的業(yè)務合作，依法提供、查詢和使用有關(guān)金融信用信息。

第二十二條 各方參與網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時，應當遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效力。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)使用第三方數(shù)字認證系統(tǒng)，應當對第三方數(shù)字認證機構(gòu)進行定期評估，保證有關(guān)認證安全可靠并具有獨立性。

第二十三條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當采取適當?shù)姆椒ê图夹g(shù)，記錄并妥善保存網(wǎng)絡借貸業(yè)務活動數(shù)據(jù)和資料，做好數(shù)據(jù)備份。保存期限應當符合法律法規(guī)及網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求。借貸合同到期后應當至少保存５年。

第二十四條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)暫停、終止業(yè)務時應當至少提前10個工作日通過官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告，并通過移動電話、固定電話等渠道通知出借人與借款人。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務暫?；蛘呓K止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當事人有關(guān)權(quán)利義務。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)因解散或宣告破產(chǎn)而終止的，應當在解散或破產(chǎn)前，妥善處理已撮合存續(xù)的借貸業(yè)務，清算事宜按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定辦理。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)清算時，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不屬于網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的財產(chǎn)，不列入清算財產(chǎn)。

第四章 出借人與借款人保護

第二十五條 未經(jīng)出借人授權(quán)，網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。

第二十六條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡借貸風險和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當對出借人的年齡、財務狀況、投資經(jīng)驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當根據(jù)風險評估結(jié)果對出借人實行分級管理，設置可動態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標的限制。

第二十七條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當加強出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)及其資金存管機構(gòu)、其他各類外包服務機構(gòu)等應當為業(yè)務開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經(jīng)出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務之外的目的。

在中國境內(nèi)收集的出借人與借款人信息的儲存、處理和分析應當在中國境內(nèi)進行。除法律法規(guī)另有規(guī)定外，網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不得向境外提供境內(nèi)出借人和借款人信息。

第二十八條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。

第二十九條 出借人與網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：

（一）自行和解；

（二）請求行業(yè)自律組織調(diào)解；

（三）向仲裁部門申請仲裁；

（四）向人民法院提起訴訟。

第五章 信息披露

第三十條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項目基本信息、風險評估及可能產(chǎn)生的風險結(jié)果、已撮合未到期融資項目資金運用情況等有關(guān)信息。

披露內(nèi)容應符合法律法規(guī)關(guān)于國家秘密、商業(yè)秘密、個人隱私的有關(guān)規(guī)定。

第三十一條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當及時在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機構(gòu)所撮合借貸項目等經(jīng)營管理信息。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當在其官方網(wǎng)站上建立業(yè)務活動經(jīng)營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露報告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當聘請會計師事務所定期對本機構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經(jīng)營合規(guī)性等重點環(huán)節(jié)實施審計，并且應當聘請有資質(zhì)的信息安全測評認證機構(gòu)定期對信息安全實施測評認證，向出借人與借款人等披露審計和測評認證結(jié)果。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當引入律師事務所、信息系統(tǒng)安全評價等第三方機構(gòu)，對網(wǎng)絡信息中介機構(gòu)合規(guī)和信息系統(tǒng)穩(wěn)健情況進行評估。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報送工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門，并置備于機構(gòu)住所供社會公眾查閱。

第三十二條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員應當忠實、勤勉地履行職責，保證披露的信息真實、準確、完整、及時、公平，不得有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏。

借款人應當配合網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)及出借人對融資項目有關(guān)信息的調(diào)查核實，保證提供的信息真實、準確、完整。

網(wǎng)絡借貸信息披露具體細則另行制定。

第六章 監(jiān)督管理

第三十三條 國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其派出機構(gòu)負責制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，負責網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的日常行為監(jiān)管，指導和配合地方人民政府做好網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的機構(gòu)監(jiān)管和風險處置工作，建立跨部門跨地區(qū)監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。

各地方金融監(jiān)管部門具體負責本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的機構(gòu)監(jiān)管，包括對本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的規(guī)范引導、備案管理和風險防范、處置工作。

第三十四條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會從事網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律管理，并履行下列職責：

（一）制定自律規(guī)則、經(jīng)營細則和行業(yè)標準并組織實施，教育會員遵守法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定；

（二）依法維護會員的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)會員關(guān)系，組織相關(guān)培訓，向會員提供行業(yè)信息、法律咨詢等服務，調(diào)解糾紛；

（三）受理有關(guān)投訴和舉報，開展自律檢查；

（四）成立網(wǎng)絡借貸專業(yè)委員會；

（五）法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定賦予的其他職責。

第三十五條 借款人、出借人、網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)、資金存管機構(gòu)、擔保人等應當簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權(quán)利義務和違約責任。

資金存管機構(gòu)對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監(jiān)督。

資金存管機構(gòu)承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質(zhì)審核責任。

資金存管機構(gòu)應當按照網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定報送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。

第三十六條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應急措施并向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告：

（一）因經(jīng)營不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營風險；

（二）網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為；

（三）因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規(guī)擔保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實、發(fā)布虛假信息、簽訂虛假合同、錯誤處置資金等行為。

地方金融監(jiān)管部門應當建立網(wǎng)絡借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報告和處置制度，制定處置預案，及時、有效地協(xié)調(diào)處置有關(guān)重大事件。

地方金融監(jiān)管部門應當及時將本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)重大風險及處置情況信息報送省級人民政府、國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和中國人民銀行。

第三十七條 除本辦法第七條規(guī)定的事項外，網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)發(fā)生下列情形的，應當在5個工作日以內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告：

（一）因違規(guī)經(jīng)營行為被查處或被起訴；

（二）董事、監(jiān)事、高級管理人員違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)行為；

（三）國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門等要求的其他情形。

第三十八條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當聘請會計師事務所進行審計，并在上一會計結(jié)束之日起4個月內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報送審計報告。

第七章 法律責任

第三十九條 地方金融監(jiān)管部門存在未依照本辦法規(guī)定報告重大風險和處置情況、未依照本辦法規(guī)定向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)提供行業(yè)統(tǒng)計或行業(yè)報告等違反法律法規(guī)及本辦法規(guī)定情形的，應當對有關(guān)責任人依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第四十條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責令改正、通報批評、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、人民幣３萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動或欺詐的，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機制處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第四十一條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的出借人及借款人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第八章 附 則

第四十二條 銀行業(yè)金融機構(gòu)及國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立的其他金融機構(gòu)和省級人民政府批準設立的融資擔保公司、小額貸款公司等投資設立具有獨立法人資格的網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)，設立辦法另行制定。

第四十三條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會網(wǎng)絡借貸專業(yè)委員會按照《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》和協(xié)會章程開展自律并接受相關(guān)監(jiān)管部門指導。

第四十四條 本辦法實施前設立的網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不符合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為按照本辦法第四十條處理外，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改，整改期不超過12個月。

第四十五條 省級人民政府可以根據(jù)本辦法制定實施細則，并報國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)備案。

第四十六條 本辦法解釋權(quán)歸國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室。

第四十七條 本辦法所稱不超過、以下、以內(nèi)，包括本數(shù)。

銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》

第四篇：網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法

銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》

為促進網(wǎng)絡借貸（以下簡稱“網(wǎng)貸”）行業(yè)健康發(fā)展，引導其更好地滿足小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)新企業(yè)和個人投融資需求，本著維護互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、保護消費者權(quán)益、提升互聯(lián)網(wǎng)金融效率三大監(jiān)管目標，按照黨中央、國務院工作部署和人民銀行等十部委《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）明確的總體要求和基本原則，銀監(jiān)會會同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），《辦法》向社會公開征求了意見，并定向征求了31個?。▍^(qū)、市）政府金融監(jiān)管部門、國家有關(guān)部委及第三方評估機構(gòu)的意見，對各方意見進行充分吸收考慮，修改完善?！掇k法》已報國務院同意，現(xiàn)以四部委規(guī)章形式發(fā)布實施?！掇k法》共有八章四十七條，主要內(nèi)容如下：

一是界定了網(wǎng)貸內(nèi)涵，明確了適用范圍及網(wǎng)貸活動基本原則，重申了從業(yè)機構(gòu)作為信息中介的法律地位。網(wǎng)貸機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為出借人和借款人提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務，具有高效便捷、貼近客戶需求、成本低等特點，在完善金融體系，彌補小微企業(yè)融資缺口、滿足民間資本投資需求、促進普惠金融發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用?！掇k法》規(guī)定，從事網(wǎng)貸業(yè)務，應當遵循依法、誠信、自愿、公平的原則，對出借人及相關(guān)當事人合法權(quán)益以及合法的網(wǎng)貸業(yè)務和創(chuàng)新活動予以支持和保護。二是確立了網(wǎng)貸監(jiān)管體制，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管各相關(guān)主體的責任，促進各方依法履職，加強溝通、協(xié)作，形成監(jiān)管合力，增強監(jiān)管效力。按照《指導意見》提出的“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則及中央和地方金融監(jiān)管職責分工的有關(guān)規(guī)定，按照“雙負責”的原則，《辦法》明確銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)負責對網(wǎng)貸業(yè)務活動實施行為監(jiān)管，制定網(wǎng)貸業(yè)務活動監(jiān)管制度；地方金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)網(wǎng)貸的機構(gòu)監(jiān)管，具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導、風險防范和處置工作等。《辦法》還明確了工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等相關(guān)業(yè)務主管部門的監(jiān)管職責以及相關(guān)主體法律責任。

三是明確了網(wǎng)貸業(yè)務規(guī)則，堅持底線思維，加強事中事后行為監(jiān)管。根據(jù)《指導意見》提出的“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”總體要求，為網(wǎng)貸機構(gòu)提供充足的發(fā)展和創(chuàng)新空間，進一步釋放市場活力，引導其回歸信息中介、小額分散、服務實體以及普惠金融的本質(zhì)，《辦法》以負面清單形式劃定了業(yè)務邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等，并根據(jù)征求意見，增設不得從事的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為、不得提供融資信息中介服務的高風險領(lǐng)域等內(nèi)容，旨在對打著網(wǎng)貸旗號從事非法集資等違法違規(guī)行為，堅決實施市場退出，按照相關(guān)法律和工作機制予以打擊和取締，凈化市場環(huán)境，保護投資人等合法權(quán)益。

四是對業(yè)務管理和風險控制提出了具體要求?！掇k法》落實《指導意見》有關(guān)要求，規(guī)定實行客戶資金由銀行業(yè)金融機構(gòu)第三方存管制度，防范平臺道德風險，保障客戶資金安全，嚴守風險底線。同時，為防止信貸集中度風險，根據(jù)相關(guān)部門意見，實現(xiàn)《辦法》與刑事法律中非法集資有關(guān)規(guī)定銜接,引導網(wǎng)貸機構(gòu)遵循小額分散原則,避免刑事執(zhí)法混亂,規(guī)范行業(yè)亂象，《辦法》明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機構(gòu)及不同網(wǎng)貸機構(gòu)的借款余額上限。

五是注重加強消費者權(quán)益保護，明確對出借人進行風險揭示及糾紛解決途徑等要求，明確出借人應當具備的條件。《辦法》設置了借款人和出借人的義務、合格出借人條件，明確對出借人風險承受能力進行評估和實行分級管理，通過風險揭示等措施保障出借人知情權(quán)和決策權(quán)，保障客戶信息采集、處理及使用的合法性和安全性?！掇k法》還明確了糾紛、投訴和舉報等解決渠道和途徑，確保及時有效地解決糾紛、投訴和舉報等，保護消費者合法權(quán)益。

六是強化信息披露監(jiān)管，發(fā)揮市場自律作用,創(chuàng)造透明、公開、公平的網(wǎng)貸經(jīng)營環(huán)境?！掇k法》規(guī)定網(wǎng)貸機構(gòu)應履行的信息披露責任，充分披露借款人和融資項目信息，定期披露網(wǎng)貸平臺有關(guān)經(jīng)營管理信息，對信息披露情況等進行審計和公布，保證披露的信息真實、準確、完整、及時。《辦法》堅持市場自律為主，行政監(jiān)管為輔的思路，明確了行業(yè)自律組織、資金存管機構(gòu)、審計等第三方機構(gòu)職責和義務，充分發(fā)揮網(wǎng)貸市場主體自治、行業(yè)自律和社會監(jiān)督的作用。

為避免《辦法》出臺對行業(yè)造成較大沖擊，《辦法》作出了12個月過渡期的安排，在過渡期內(nèi)通過采取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施，進一步凈化市場環(huán)境，促進機構(gòu)規(guī)范發(fā)展。

《辦法》的制定和出臺，始終堅持服務實體經(jīng)濟主旨，堅持風險底線思維，堅持發(fā)展和規(guī)范并舉，堅持保護投資者權(quán)益和提高公眾風險意識并重，為網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供了制度依據(jù)，下一步根據(jù)《辦法》有關(guān)規(guī)定，相關(guān)配套措施將陸續(xù)出臺落地，共同構(gòu)建網(wǎng)貸行業(yè)制度體系，確保網(wǎng)貸行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

第五篇：《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》

為加強對網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動的監(jiān)督管理，促進網(wǎng)絡借貸行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)，中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》。經(jīng)國務院批準，現(xiàn)予公布，自公布之日起施行。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席：尚福林 中華人民共和國工業(yè)和信息化部部長：苗圩 中華人民共和國公安部部長：郭聲琨 國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主任：徐麟 2016年8月17日

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法 第一章 總 則

第一條 為規(guī)范網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動，保護出借人、借款人、網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)及相關(guān)當事人合法權(quán)益，促進網(wǎng)絡借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿足中小微企業(yè)和個人投融資需求，根據(jù)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》提出的總體要求和監(jiān)管原則，依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 在中國境內(nèi)從事網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務活動，適用本辦法，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

本辦法所稱網(wǎng)絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)是指依法設立，專門從事網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務活動的金融信息中介公司。該類機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。

本辦法所稱地方金融監(jiān)管部門是指各省級人民政府承擔地方金融監(jiān)管職責的部門。第三條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。

借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實守信、責任自負、風險自擔的原則承擔借貸風險。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任，不承擔借貸違約風險。

第四條 按照《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求和“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的監(jiān)管原則，落實各方管理責任。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其派出機構(gòu)負責制定網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動監(jiān)督管理制度，并實施行為監(jiān)管。各省級人民政府負責本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的機構(gòu)監(jiān)管。工業(yè)和信息化部負責對網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管。公安部牽頭負責對網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)服務進行安全監(jiān)管，依法查處違反網(wǎng)絡安全監(jiān)管的違法違規(guī)活動，打擊網(wǎng)絡借貸涉及的金融犯罪及相關(guān)犯罪。國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負責對金融信息服務、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務進行監(jiān)管。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法第二章 備案管理

第五條 擬開展網(wǎng)絡借貸信息中介服務的網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)及其分支機構(gòu)，應當在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。

地方金融監(jiān)管部門負責為網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)辦理備案登記。地方金融監(jiān)管部門應當在網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)提交的備案登記材料齊備時予以受理，并在各?。▍^(qū)、市）規(guī)定的時限內(nèi)完成備案登記手續(xù)。備案登記不構(gòu)成對網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認可和評價。

地方金融監(jiān)管部門有權(quán)根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對備案登記后的網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)進行評估分類，并及時將備案登記信息及分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應當按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請相應的電信業(yè)務經(jīng)營許可；未按規(guī)定申請電信業(yè)務經(jīng)營許可的，不得開展網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)備案登記、評估分類等具體細則另行制定。

第六條 開展網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務的機構(gòu)，應當在經(jīng)營范圍中實質(zhì)明確網(wǎng)絡借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第七條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)備案登記事項發(fā)生變更的，應當在5個工作日以內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告并進行備案信息變更。

第八條 經(jīng)備案的網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)擬終止網(wǎng)絡借貸信息中介服務的，應當在終止業(yè)務前提前至少10個工作日，書面告知工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門，并辦理備案注銷。

經(jīng)備案登記的網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)依法解散或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進行清算外，由工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門注銷其備案。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法第三章 業(yè)務規(guī)則與風險管理

第九條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當履行下列義務：

（一）依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布，以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關(guān)服務；

（二）對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核；

（三）采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡借貸活動；

（四）持續(xù)開展網(wǎng)絡借貸知識普及和風險教育活動，加強信息披露工作，引導出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡借貸，確保出借人充分知悉借貸風險；

（五）按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡借貸有關(guān)債權(quán)債務信息要及時向有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計部門報送并登記；

（六）妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息；

（七）依法履行客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務；

（八）配合相關(guān)部門做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作；

（九）按照相關(guān)要求做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡與信息安全相關(guān)工作；

（十）國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、工商登記注冊地省級人民政府規(guī)定的其他義務。第十條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動：

（一）為自身或變相為自身融資；

（二）直接或間接接受、歸集出借人的資金；

（三）直接或變相向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息；

（四）自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；

（五）發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；

（六）將融資項目的期限進行拆分；

（七）自行發(fā)售理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；

（八）開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；

（九）除法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀等業(yè)務進行任何形式的混合、捆綁、代理；

（十）虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導出借人或借款人；

（十一）向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務；

（十二）從事股權(quán)眾籌等業(yè)務；

（十三）法律法規(guī)、網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動。

第十一條 參與網(wǎng)絡借貸的出借人與借款人應當為網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)核實的實名注冊用戶。

第十二條 借款人應當履行下列義務：

（一）提供真實、準確、完整的用戶信息及融資信息；

（二）提供在所有網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)未償還借款信息；

（三）保證融資項目真實、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的；

（四）按照約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息；

（五）確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款；

（六）借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務。第十三條 借款人不得從事下列行為：

（一）通過故意變換身份、虛構(gòu)融資項目、夸大融資項目收益前景等形式的欺詐借款；

（二）同時通過多個網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)，或者通過變換項目名稱、對項目內(nèi)容進行非實質(zhì)性變更等方式，就同一融資項目進行重復融資；

（三）在網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)以外的公開場所發(fā)布同一融資項目的信息；

（四）已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)提供的服務中含有本辦法第十條所列內(nèi)容，仍進行交易；

（五）法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動。

第十四條 參與網(wǎng)絡借貸的出借人，應當具備投資風險意識、風險識別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。

第十五條 參與網(wǎng)絡借貸的出借人應當履行下列義務：

（一）向網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)提供真實、準確、完整的身份等信息；

（二）出借資金為來源合法的自有資金；

（三）了解融資項目信貸風險，確認具有相應的風險認知和承受能力；

（四）自行承擔借貸產(chǎn)生的本息損失；

（五）借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務。

第十六條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所只能進行信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風險管理及網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)。

第十七條 網(wǎng)絡借貸金額應當以小額為主。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當根據(jù)本機構(gòu)風險管理能力，控制同一借款人在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺及不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限，防范信貸集中風險。

同一自然人在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。

第十八條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當按照國家網(wǎng)絡安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災難恢復等網(wǎng)絡安全設施和管理制度，建立信息科技管理、科技風險管理和科技審計有關(guān)制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運行，保護出借人與借款人的信息安全。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為自借貸合同到期起5年；每兩年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)成立兩年以內(nèi)，應當建立或使用與其業(yè)務規(guī)模相匹配的應用級災備系統(tǒng)設施。

第十九條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當為單一融資項目設置募集期，最長不超過20個工作日。

第二十條 借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當與出借人、借款人另行約定費用標準和支付方式。

第二十一條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當加強與金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、征信機構(gòu)等的業(yè)務合作，依法提供、查詢和使用有關(guān)金融信用信息。

第二十二條 各方參與網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時，應當遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效力。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)使用第三方數(shù)字認證系統(tǒng)，應當對第三方數(shù)字認證機構(gòu)進行定期評估，保證有關(guān)認證安全可靠并具有獨立性。

第二十三條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當采取適當?shù)姆椒ê图夹g(shù)，記錄并妥善保存網(wǎng)絡借貸業(yè)務活動數(shù)據(jù)和資料，做好數(shù)據(jù)備份。保存期限應當符合法律法規(guī)及網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求。借貸合同到期后應當至少保存5年。

第二十四條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)暫停、終止業(yè)務時應當至少提前10個工作日通過官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告，并通過移動電話、固定電話等渠道通知出借人與借款人。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務暫?；蛘呓K止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當事人有關(guān)權(quán)利義務。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)因解散或宣告破產(chǎn)而終止的，應當在解散或破產(chǎn)前，妥善處理已撮合存續(xù)的借貸業(yè)務，清算事宜按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定辦理。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)清算時，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不屬于網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的財產(chǎn)，不列入清算財產(chǎn)。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法第四章 出借人與借款人保護

第二十五條 未經(jīng)出借人授權(quán)，網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。

第二十六條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡借貸風險和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當對出借人的年齡、財務狀況、投資經(jīng)驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當根據(jù)風險評估結(jié)果對出借人實行分級管理，設置可動態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標的限制。第二十七條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當加強出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)及其資金存管機構(gòu)、其他各類外包服務機構(gòu)等應當為業(yè)務開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經(jīng)出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務之外的目的。

在中國境內(nèi)收集的出借人與借款人信息的儲存、處理和分析應當在中國境內(nèi)進行。除法律法規(guī)另有規(guī)定外，網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不得向境外提供境內(nèi)出借人和借款人信息。

第二十八條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。

第二十九條 出借人與網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：

（一）自行和解；

（二）請求行業(yè)自律組織調(diào)解；

（三）向仲裁部門申請仲裁；

（四）向人民法院提起訴訟。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法第五章 信息披露

第三十條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項目基本信息、風險評估及可能產(chǎn)生的風險結(jié)果、已撮合未到期融資項目資金運用情況等有關(guān)信息。

披露內(nèi)容應符合法律法規(guī)關(guān)于國家秘密、商業(yè)秘密、個人隱私的有關(guān)規(guī)定。第三十一條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當及時在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機構(gòu)所撮合借貸項目等經(jīng)營管理信息。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當在其官方網(wǎng)站上建立業(yè)務活動經(jīng)營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露報告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當聘請會計師事務所定期對本機構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經(jīng)營合規(guī)性等重點環(huán)節(jié)實施審計，并且應當聘請有資質(zhì)的信息安全測評認證機構(gòu)定期對信息安全實施測評認證，向出借人與借款人等披露審計和測評認證結(jié)果。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當引入律師事務所、信息系統(tǒng)安全評價等第三方機構(gòu)，對網(wǎng)絡信息中介機構(gòu)合規(guī)和信息系統(tǒng)穩(wěn)健情況進行評估。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報送工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門，并置備于機構(gòu)住所供社會公眾查閱。

第三十二條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員應當忠實、勤勉地履行職責，保證披露的信息真實、準確、完整、及時、公平，不得有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏。

借款人應當配合網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)及出借人對融資項目有關(guān)信息的調(diào)查核實，保證提供的信息真實、準確、完整。網(wǎng)絡借貸信息披露具體細則另行制定。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法第六章 監(jiān)督管理

第三十三條 國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其派出機構(gòu)負責制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，負責網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的日常行為監(jiān)管，指導和配合地方人民政府做好網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的機構(gòu)監(jiān)管和風險處置工作，建立跨部門跨地區(qū)監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。

各地方金融監(jiān)管部門具體負責本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的機構(gòu)監(jiān)管，包括對本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的規(guī)范引導、備案管理和風險防范、處置工作。

第三十四條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會從事網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律管理，并履行下列職責：

（一）制定自律規(guī)則、經(jīng)營細則和行業(yè)標準并組織實施，教育會員遵守法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定；

（二）依法維護會員的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)會員關(guān)系，組織相關(guān)培訓，向會員提供行業(yè)信息、法律咨詢等服務，調(diào)解糾紛；

（三）受理有關(guān)投訴和舉報，開展自律檢查；

（四）成立網(wǎng)絡借貸專業(yè)委員會；

（五）法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定賦予的其他職責。

第三十五條 借款人、出借人、網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)、資金存管機構(gòu)、擔保人等應當簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權(quán)利義務和違約責任。

資金存管機構(gòu)對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監(jiān)督。

資金存管機構(gòu)承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質(zhì)審核責任。

資金存管機構(gòu)應當按照網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定報送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。

第三十六條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應急措施并向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告：

（一）因經(jīng)營不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營風險；

（二）網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為；

（三）因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規(guī)擔保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實、發(fā)布虛假信息、簽訂虛假合同、錯誤處置資金等行為。

地方金融監(jiān)管部門應當建立網(wǎng)絡借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報告和處置制度，制定處置預案，及時、有效地協(xié)調(diào)處置有關(guān)重大事件。

地方金融監(jiān)管部門應當及時將本轄區(qū)網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)重大風險及處置情況信息報送省級人民政府、國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和中國人民銀行。

第三十七條 除本辦法第七條規(guī)定的事項外，網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)發(fā)生下列情形的，應當在5個工作日以內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告：

（一）因違規(guī)經(jīng)營行為被查處或被起訴；

（二）董事、監(jiān)事、高級管理人員違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)行為；

（三）國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門等要求的其他情形。第三十八條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當聘請會計師事務所進行審計，并在上一會計結(jié)束之日起4個月內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報送審計報告。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法第七章 法律責任

第三十九條 地方金融監(jiān)管部門存在未依照本辦法規(guī)定報告重大風險和處置情況、未依照本辦法規(guī)定向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)提供行業(yè)統(tǒng)計或行業(yè)報告等違反法律法規(guī)及本辦法規(guī)定情形的，應當對有關(guān)責任人依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第四十條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責令改正、通報批評、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、人民幣3萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動或欺詐的，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機制處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第四十一條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)的出借人及借款人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法第八章 附 則

第四十二條 銀行業(yè)金融機構(gòu)及國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立的其他金融機構(gòu)和省級人民政府批準設立的融資擔保公司、小額貸款公司等投資設立具有獨立法人資格的網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)，設立辦法另行制定。

第四十三條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會網(wǎng)絡借貸專業(yè)委員會按照《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》和協(xié)會章程開展自律并接受相關(guān)監(jiān)管部門指導。

第四十四條 本辦法實施前設立的網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不符合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為按照本辦法第四十條處理外，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改，整改期不超過12個月。

第四十五條 省級人民政府可以根據(jù)本辦法制定實施細則，并報國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)備案。

第四十六條 本辦法解釋權(quán)歸國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室。

第四十七條 本辦法所稱不超過、以下、以內(nèi)，包括本數(shù)。