第一篇：農(nóng)商銀行貸款擔保管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款擔保管理辦法

（草案）第一章 總 則

第一條 為規(guī)范本行各支行、分理處（以下營業(yè)機構(gòu)或貸款行）貸款擔保行為，加強貸款擔保管理，正確運用擔保手段防范貸款風險，根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱貸款擔保，是指在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權(quán)實現(xiàn)的法律行為。

第三條 貸款擔保管理的任務是通過建立健全貸款擔保管理制度，恰當選擇擔保方式，完善擔保手續(xù)，規(guī)范擔保合同內(nèi)容，強化貸后管理，努力實現(xiàn)擔保債權(quán)，以提高貸款的安全性、效益性和流動性。

第四條 各營業(yè)機構(gòu)辦理貸款擔保應當遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行授信業(yè)務有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，保障貸款擔保具有合法性、有效性和充分性。

貸款擔保的合法性主要是指貸款擔保符合國家法律法規(guī)的規(guī)定；貸款擔保的有效性主要是指在合法性前提下貸款擔保的各項手續(xù)完備；貸款擔保的充分性主要是指所設貸款擔保確有代償能力并有利于債權(quán)的實現(xiàn)。

第五條 貸款擔保的范圍應根據(jù)實際情況在擔保合

險的，應當選擇兩種以上的擔保方式。

同一筆貸款設定兩種以上擔保方式時，各擔保方可以分別擔保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔保的債權(quán)份額。

同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押(或質(zhì)押)擔保的，一般應先行使抵押權(quán)(或質(zhì)權(quán))。經(jīng)辦機構(gòu)可以選擇對自己有利的方式，在擔保合同約定擔保債權(quán)的實現(xiàn)順序。

同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押(或質(zhì)押)擔保的，經(jīng)辦機構(gòu)一般不主動劃分保證擔保和抵押(或質(zhì)押)擔保的份額，而由各擔保方分別擔保全部債權(quán)，經(jīng)辦機構(gòu)可以選擇對自己有利的方式，請求保證人或者抵押人(或出質(zhì)人)承擔全部擔保責任。如果保證人和抵押人(或出質(zhì)人)要求劃分擔保份額的，雙方可以在保證合同和抵押(或質(zhì)押)合同中約定。

第八條 同一擔保方式的擔保人可以是一人，也可以是數(shù)人。

同一筆貸款有兩個以上保證人的，經(jīng)辦機構(gòu)一般不主動劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。

同一筆貸款有兩個以上抵押人或出質(zhì)人的，經(jīng)辦機構(gòu)一般不主動劃分他們所擔保的債權(quán)份額；如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。

第九條 各營業(yè)機構(gòu)應采用全省制發(fā)的統(tǒng)一文本簽訂擔保合同。對確需修改的，省聯(lián)社審核確認或應經(jīng)省聯(lián)社中介機構(gòu)庫中的法律事務所進行法律審查，并出具正式的法律意見書。

其他組織、自然人作保證人的，應當從嚴掌握。

原則上不允許法人客戶為本公司股東及實際控制人、其他利害（利益）關(guān)系人提供擔保。

第十四條 法人、其他組織為保證人的，應當同時符合下列條件：

(一)依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或者其他主管機關(guān))核準登記并辦理年檢手續(xù)；

(二)獨立核算，自負盈虧，有健全的管理機構(gòu)和財務制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨立財產(chǎn)；

(三)信用等級在A級(含)以上；

(四)具有代為清償債務能力，資產(chǎn)狀況、盈利能力等實力應明顯優(yōu)于借款人；

(五)無逃廢銀行債務等不良信用記錄；

(六)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(以下簡稱企業(yè)征信系統(tǒng))中無不良環(huán)保信息記錄；

(七)無重大經(jīng)濟糾紛。

房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為個人住房按揭貸款提供保證的，其信用等級應為A級(含)以上。

第十五條 專業(yè)擔保機構(gòu)為保證人的，除須符合本辦法第十四條規(guī)定和《融資性擔保公司管理暫行辦法》的條件外，還應當有一定數(shù)額的擔?；鸫嫒朐诮?jīng)辦各營業(yè)機構(gòu)設立的專門賬戶，實行專項儲存、專戶管理?？傂幸?guī)定的特殊情況除外。

第十六條 以保證保險作擔保的，除應符合《中華人民共和

超出該書面授權(quán)范圍的除外；

(四)企業(yè)法人的職能部門。

第十八條 自然人為保證人的，應當同時符合下列條件：(一)擁有中華人民共和國國籍；(二)具有完全民事行為能力；(三)有固定的住所；

(四)有合法收入來源和充足的代償能力；

(五)無貸款逾期、欠息、他行信用卡惡意透支等不良信用記錄。

(六)個人道德及社會信譽良好。

第十九條 各營業(yè)機構(gòu)原則上不得接受下列人員的保證擔保：

(一)擔任法定代表人、董事或高級管理人員所在公司在其任職期間有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務等行為的；

(二)有過拖欠他行和我省各營業(yè)機構(gòu)范圍內(nèi)貸款本息等不良信用記錄的；

(三)有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行為除外；

(四)經(jīng)辦營業(yè)機構(gòu)認為不適宜提供保證擔保的其他人員。

第二節(jié) 保證人應提交的材料

第二十條 法人、其他組織為保證人的，應提交下列材料：(一)營業(yè)執(zhí)照(或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時提交政府主管部

第二十二條 上市公司、上市公司的控股子公司為保證人的，還應提交下列材料(金融類上市公司除外)：

(一)公司董事會或股東大會依公司章程作出的同意提供該保證擔保的決議原件、刊登該保證擔保事項信息的指定報刊等資料；

(二)公司董事會或股東大會依公司章程作出的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒；

(三)存在以下(包括但不限于)情形的，應當提交股東大會同意提供該保證擔保的決議原件：

1．上市公司及其控股子公司的對外擔?？傤~超過最近一期經(jīng)審計凈資產(chǎn)50％以后提供的任何擔保；

2．為資產(chǎn)負債率超過70％的擔保對象提供的擔保； 3．單筆擔保額超過最近一期經(jīng)審計凈資產(chǎn)1 0％的擔保； 4．對股東、實際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔保。

第二十三條 國有獨資公司為保證人的，還應有董事會依公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)授權(quán)文件作出的同意該保證擔保的書面決議。公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)授權(quán)文件沒有規(guī)定的，須有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)同意該保證擔保的書面文件。

第二十四條 承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還應當提交發(fā)包人同意該保證擔保的書面文件。

第二十五條 專業(yè)擔保機構(gòu)為保證人的，還應當提交下列材料，有特殊規(guī)定的除外：

可靠的經(jīng)濟來源。同時，具有良好的信用觀念，資信較好；

(五)保證人及配偶同意提供擔保的書面文件；(六)經(jīng)辦各營業(yè)機構(gòu)要求提供的其他有關(guān)材料。

第三節(jié) 保證擔保的調(diào)查和審查

第二十八條 對提供保證擔保的，在貸款調(diào)查過程中應對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況、資信狀況、代償能力等情況進行調(diào)查核實：

(一)法人、其他組織為保證人的

1．主體資格情況，主要包括保證人的名稱、住所、注冊資本、法定代表人、經(jīng)營范圍、營業(yè)執(zhí)照號碼及注冊登記和年檢情況，經(jīng)營許可證記載及年檢情況，貸款卡記載及年審情況；

2．授權(quán)情況，主要包括保證人提供保證擔保是否已獲必需的批文、內(nèi)部決議和授權(quán)，保證人是否提供了經(jīng)董事會或股東會、股東大會審批通過的有關(guān)該擔保事項的決議原件，內(nèi)部決議和授權(quán)文書是否按照保證人公司章程記載的議事規(guī)則作出(公司章程未明確規(guī)定對外擔保審批權(quán)限的，應視為其所有對外擔保須由股東會或股東大會審議通過)；

3．意思表示情況，主要包括提供本次擔保并承擔連帶責任的意思表示是否自愿、真實；

4．資信及代償能力情況，主要包括保證人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、銀行賬戶資金情況，已對外提供擔保金額及可擔保能力，是否有逃廢銀行債務等不良信用記錄，企業(yè)征信系統(tǒng)是否有不良環(huán)保信息記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務糾紛；

度和業(yè)務管理辦法，對保證擔保的真實性、合法性、有效性和可靠性進行審查，審慎確定保證人的擔保能力。

信貸管理和風險管理部門應對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)手續(xù)和文件的合法性以及對特定風險所采取的法律防范措施的有效性等事項進行相應的審查。

第三十一條 法人、其他組織的保證能力和保證額度，應綜合考慮保證人的資產(chǎn)負債規(guī)模、已為他人提供的各類擔保余額、現(xiàn)金流量、信譽狀況、發(fā)展前景等因素，參考下列公式合理確定：

保證額度=N×(資產(chǎn)總額—負債總額)—已為他人提供的各類擔保余額

其中：(一)(資產(chǎn)總額—負債總額)的差額采用當期和上一年度財務數(shù)據(jù)分別計算并取其較低值；

(二)N=信用等級調(diào)整系數(shù)+經(jīng)辦各營業(yè)機構(gòu)認為必要的其他調(diào)整系數(shù)。信用等級調(diào)整系數(shù)為：年初信用等級為AAA級1.5、AA級1.2、A級0.9；經(jīng)辦各營業(yè)機構(gòu)認為必要的其他調(diào)整系數(shù)不得超過0.5；

(三)原則上，N不得大于2。

農(nóng)戶的保證能力，應根據(jù)其從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況及評級授信等具體情況予以核定；對其他自然人的保證能力，應根據(jù)其財產(chǎn)和收入狀況、信用等級等具體情況予以核定。

第三十二條 專業(yè)擔保機構(gòu)的保證能力和保證額度，除另有規(guī)定外，應當根據(jù)借款人和擔保機構(gòu)的信用等級，在防范風險的

(一)被保證的主債權(quán)；(二)保證方式；(三)保證范圍；(四)保證期間；

(五)雙方的陳述、保證和承諾；(六)違約定義及違約責任；

(七)合同的生效、變更、解除和終止。

第三十八條 保證合同中載明的借款合同編號須與已簽署的借款合同編號一致；保證合同中借款人的名稱須與已簽署的借款合同中借款人名稱一致；保證合同各方加蓋的公章、法定代表人或授權(quán)代理人的簽字須真實、有效。

第三十九條 同一筆貸款有兩個以上保證人的，應當按照本辦法第八條第二款的規(guī)定與保證人分別簽訂保證合同。

同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押(或質(zhì)押)擔保的，應當按照本辦法第七條第三款的規(guī)定與保證人和抵押人(或出質(zhì)人)分別簽訂保證合同和抵押合同(或質(zhì)押合同)。

同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押(或質(zhì)押)擔保的，應當按照本辦法第七條第四款的規(guī)定與保證人和抵押人(或出質(zhì)人)分別簽訂保證合同和抵押合同(或質(zhì)押合同)。

有關(guān)抵押合同(或質(zhì)押合同)的簽訂，依照本辦法第三章(或第四章)的規(guī)定辦理。

第四十條 經(jīng)辦各營業(yè)機構(gòu)認為應當辦理公證的，應當在貸款發(fā)放前與借款人、保證人共同到公證機關(guān)辦理賦予保證合同強

證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項義務。

第四十四條 保證合同有效期間，經(jīng)辦各營業(yè)機構(gòu)依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，應當及時書面通知保證人。保證合同另有約定的，從其約定。

第四十五條 保證合同有效期間，經(jīng)辦各營業(yè)機構(gòu)應當就下列事項事先取得保證人同意繼續(xù)擔保的書面意見：

(一)經(jīng)辦機構(gòu)與借款人協(xié)議延長借款合同履行期限的；(二)經(jīng)辦機構(gòu)與借款人協(xié)議變更借款合同項下金額、利率等內(nèi)容，加重或?qū)⒁又亟杩钊藗鶆盏模?/p>

(三)經(jīng)辦機構(gòu)與借款人協(xié)議對原貸款進行再融資或重組的；(四)經(jīng)辦機構(gòu)許可借款人轉(zhuǎn)讓債務的。

經(jīng)辦機構(gòu)應當將保證人同意上述第(一)、(二)、(四)項的書面文件作為保證合同的必要附件；在取得保證人同意上述第(三)項的書面文件后與保證人簽訂新的保證合同。

第四十六條 保證合同有效期間，保證人如發(fā)生分立、合并、股份制改造以及其他經(jīng)營機制或組織結(jié)構(gòu)上的變化的，經(jīng)辦機構(gòu)應當及時督促保證人妥善落實保證合同項下全部保證責任。

第四十七條 借款合同確定的借款尚未到期，人民法院受理保證人破產(chǎn)案件的，經(jīng)辦機構(gòu)應當及時書面通知借款人另行提供令經(jīng)辦機構(gòu)滿意的擔保，借款人未能按要求提供所需擔保的，經(jīng)辦機構(gòu)應當及時要求借款人提前歸還貸款本息；借款合同確定的借款到期，人民法院受理保證人破產(chǎn)案件的，如果在破產(chǎn)宣告前保證人已經(jīng)被生效的法律文書確定承擔保證責任，經(jīng)辦機構(gòu)可以

對約定的保證期間短于六個月的，要在約定的保證期間內(nèi)相向保證人送達催收通知書，要求保證人承擔保證責任。

第五十一條 借款人不歸還貸款本息，保證人亦不履行保證責任，經(jīng)辦機構(gòu)應當按照有關(guān)規(guī)定，在保證期間或訴訟時效內(nèi)及時提起訴訟或者申請仲裁。

第五十二條 保證人拒絕履行人民法院發(fā)生法律效力的民事判決、裁定、調(diào)解書和支付令的，經(jīng)辦機構(gòu)應于生效法律文書規(guī)定的履行期間的最后一日起六個月內(nèi)向人民法院申請執(zhí)行。

保證人拒絕履行依法設立的仲裁機構(gòu)發(fā)生法律效力的仲裁裁決和調(diào)解書的，經(jīng)辦機構(gòu)應按前款的規(guī)定向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。

第五十三條 對辦理了賦予強制執(zhí)行效力公證的，經(jīng)辦機構(gòu)應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》《中華人民共和國公證法》和《最高人民法院司法部關(guān)于公證機關(guān)賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知》的規(guī)定，在公證文書規(guī)定的期限或借款人、保證人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保債權(quán)的情形之日起六個月內(nèi)（現(xiàn)行法律規(guī)定為2年，我省管理要求確定為六個月），向原公證機關(guān)申請執(zhí)行證書，并按執(zhí)行證書規(guī)定的期限向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。

第五十四條 已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請執(zhí)行的，在借款人已無財產(chǎn)可供執(zhí)行，保證人也因全部或主要財產(chǎn)被人民法院查封、扣押或凍結(jié)而無其他財產(chǎn)可供執(zhí)行或其他財產(chǎn)不足清償全部債務時，經(jīng)辦機構(gòu)應當及時向采取查封等措施的人民法院申請依

(七)商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)；(八)礦業(yè)權(quán)，包括探礦權(quán)和采礦權(quán)；

(九)法律、行政法規(guī)及我省各營業(yè)機構(gòu)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。

對于擬接受第(九)項規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應從嚴掌握，并報省聯(lián)社備案。

第五十七條 各營業(yè)機構(gòu)可以接受企業(yè)以浮動抵押方式辦理貸款，即可以接受企業(yè)以其現(xiàn)有的以及將有的原材料、半成品、產(chǎn)品抵押。接受浮動抵押的，經(jīng)辦機構(gòu)應審慎判斷抵押物數(shù)量、價值變動情況和業(yè)務風險，從嚴掌握。

第五十八條 在辦理貸款抵押擔保時，應當優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的國有建設用地使用權(quán)及其他價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強的抵押物；對機器、設備及其他不易變現(xiàn)或價值波動較大的抵押物應當從嚴掌握。

第五十九條 以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，應當將該房屋占用范圍內(nèi)的國有建設用地使用權(quán)同時抵押。

以出讓方式取得的國有建設用地使用權(quán)抵押的，應當將該國有土地上的房屋同時抵押。

以劃撥方式取得的國有建設用地使用權(quán)不得單獨抵押。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的，除依法辦理抵押登記手續(xù)外，還應具有審批權(quán)限的人民政府或土地行政管理部門批準條款，并應當將其占用范圍內(nèi)的建設用地使用權(quán)同時抵押，并在核定抵押率時充分考慮應繳納的建設用地使用權(quán)出讓金因素。

(八)租用或者代管、代銷的財產(chǎn)；(九)已存在預告登記的不動產(chǎn)；

(十)已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國家建設征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護的古建筑、有重要紀念意義的建筑物；

(十一)已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損的機器、設備（專用機器、設備是指專用性強、流通性差，難以通過市場交易及時變現(xiàn)的機器、設備，對以專用機器、設備設定的抵押必須從嚴掌握）。

(十二)依法不得抵押或依法行使抵押權(quán)受到限制的其他財產(chǎn)。

第六十一條 抵押物的價值應覆蓋抵押物所擔保的貸款債權(quán)。經(jīng)辦機構(gòu)不得接受已經(jīng)設臵抵押的抵押物重復抵押，但可以接受以該抵押物的擔保額度大于已擔保債權(quán)的余額部分再次抵押。

對已抵押的房產(chǎn)，在其擔保的個人住房貸款全部歸還前，不得以該房產(chǎn)再次作為抵押物追加或發(fā)放新的貸款。

抵押物的擔保額度按本辦法第八十九條的規(guī)定計算。第六十二條 經(jīng)辦機構(gòu)不得接受已經(jīng)向人民法院提交破產(chǎn)申請書或者已經(jīng)進入破產(chǎn)程序的法人、其他組織對原來沒有財產(chǎn)擔保的債務提供抵押擔保。

第六十三條 借款人有多個普通債權(quán)人的，經(jīng)辦機構(gòu)不得在清償債務時與借款人惡意串通以其全部財產(chǎn)設定事后抵押。

抵押人為自然人時，不需提供本條第一款第(一)至(七)項材料，但需另行提供下列材料：

(一)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證或其他有效居留證件)；

(二)抵押人有效的居住證明；

(三)抵押人及配偶同意提供抵押擔保的書面文件。第六十六條 以共同共有的財產(chǎn)抵押的，還應有全體共有人同意以該財產(chǎn)設定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。

以按份共有的財產(chǎn)抵押的，還應有抵押人對該財產(chǎn)占有份額的證明及三分之二以上的按份共有人或者約定份額共有人同意抵押人以其所占份額設定抵押的書面文件。

第六十七條 國有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國家授予其經(jīng)營管理的財產(chǎn)抵押的，還應有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)或政府主管部門同意抵押的批準文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或政府主管部門另有規(guī)定的除外。

第六十八條 以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應有該企業(yè)職工(代表)大會同意抵押的書面決議。

以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體建設用地使用權(quán)抵押的，還應有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村出具并經(jīng)村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體建設用地使用權(quán)抵押、同意在實現(xiàn)抵押權(quán)時按照法律規(guī)定的土地征用標準轉(zhuǎn)為國有建設用地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。

第六十九條 以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨資企

設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的建設用地使用權(quán)出讓金或需交納的相當于建設用地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項的書面材料；建設工程承包合同及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。

以預售房屋設定個人貸款預抵押擔保的，還應有商品房預(銷)售許可證并辦妥了銷售登記備案手續(xù)，且預售房屋主體結(jié)構(gòu)已封頂。

經(jīng)辦機構(gòu)認為必要時，還可以要求抵押人提交抵押物的建設工程承包人出具的同意放棄應得未得工程價款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。

第七十八條 以房地產(chǎn)抵押的，還應有國有土地使用證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應有房屋共有權(quán)證。

第七十九條 以船舶抵押的，還應有船舶所有權(quán)證書、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料；以正在建造的船舶抵押的，還應有船舶建造合同、建造工程價款預算和決算的書面材料。

第八十條 以機動車輛抵押的，還應有機動車登記證書。第八十一條 以車輛以外的機器、設備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動產(chǎn)抵押的，還應有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物存放狀況、抵押物折舊情況等的資料。

第八十二條 以商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)抵押的，7

關(guān)查詢并盡可能復制不動產(chǎn)登記簿，核查權(quán)屬證書的內(nèi)容是否與不動產(chǎn)登記簿一致，抵押品清單記載的財產(chǎn)、權(quán)利范圍與不動產(chǎn)登記簿有關(guān)內(nèi)容是否一致，是否存在預告登記。

對不動產(chǎn)登記簿記載的事項有誤的，應當要求抵押人及時申請更正登記或要求借款人提供其他合法有效的擔保。

第八十六條 調(diào)查人員應如實將抵押擔保調(diào)查情況和結(jié)論寫入貸款調(diào)查報告。

核保人員應當根據(jù)核查情況如實填寫《陜西省各營業(yè)機構(gòu)抵押核實書》，并由抵押人簽字蓋章、核保人簽字確認后作為抵押合同附件留存。

第八十七條 經(jīng)辦機構(gòu)應按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進行抵押物價值評估，確定抵押物評估價值。

第八十八條 貸款審查人員應當按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務管理辦法，對抵押擔保的真實性、合法性、有效性和可靠性進行審查，審慎確定抵押物的擔保額度。

信貸管理和風險管理部門應對抵押人的主體資格、抵押人對抵押物是否享有處分權(quán)、抵押物的處臵是否存在法律障礙、相關(guān)手續(xù)和文件是否合法、對待特定風險所采取的法律防范措施是否有效等事項進行相應的風險審查。

第八十九條 抵押物的擔保額度應按以下公式核定： 抵押物擔保額度=抵押物評估價值×抵押率

抵押人以已抵押的財產(chǎn)價值余額部分再次抵押的，其擔保額度按照下列公式核定：

器、設備抵押率不得超過20%，且應從嚴掌握；

按以上抵押率計算，抵押物的擔保額度不足以覆蓋貸款額的，應要求借款人另行提供其他擔保。

第九十一條 以浮動抵押方式提供擔保的，應以企業(yè)現(xiàn)有原材料、半成品、產(chǎn)品為基礎(chǔ)，依據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況審慎判斷抵押物數(shù)量和價值的變動情況，核定抵押資產(chǎn)池的最低保有量或保有金額。

第九十二條 對經(jīng)調(diào)查審查不符合規(guī)定條件的抵押擔保，應及時告知借款人重新提供新的抵押擔?；蚱渌行?。

第四節(jié) 抵押合同的訂立

第九十三條 貸款經(jīng)有權(quán)簽批人批準后，方可與抵押人訂立抵押合同。

第九十四條 抵押合同的成立應當采取經(jīng)辦各營業(yè)機構(gòu)與抵押人簽訂書面合同的形式。

第九十五條 經(jīng)辦各營業(yè)機構(gòu)與抵押人可以就單個借款合同分別訂立抵押合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個最高額抵押合同，設立最高額抵押權(quán)。

最高額抵押權(quán)設立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)與抵押人協(xié)商同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔保的債權(quán)范圍。

最高額抵押擔保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但與抵押人另有約定的除外。

最高額抵押擔保的債權(quán)確定前，可以通過協(xié)議與抵押人變更

經(jīng)辦機構(gòu)與抵押人簽訂抵押合同后十日內(nèi)，雙方須依照有關(guān)法律規(guī)定，就該抵押合同項下的抵押物進行登記，取得他項權(quán)利證書或者抵押登記證書。

抵押物登記手續(xù)辦妥的日期一般不得遲于抵押貸款的實際發(fā)放日期。

第一百條 以下列財產(chǎn)抵押的，抵押合同自簽訂之日起生效，抵押權(quán)自登記之日起設立。辦理抵押物登記的部門如下：

(一)以建設用地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)建設用地使用權(quán)證書的土地管理部門。

(二)以城市建筑物(含正在建造的建筑物)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門?？h級以上地方人民政府對登記部門未作規(guī)定或者規(guī)定不清的，經(jīng)辦機構(gòu)可以在土地管理部門或者房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記?？h級以上地方人民政府規(guī)定房地產(chǎn)抵押登記分散在多個部門的，經(jīng)辦機構(gòu)應當就土地與其地上建筑物分別到土地管理部門和房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。對地方政府法規(guī)規(guī)定只辦理建筑物抵押的，可在確保抵押足值有效的前提下僅辦理建筑物抵押登記。

以預售房屋或者其他不動產(chǎn)作為抵押的，應要求抵押人向登記機構(gòu)辦理預告登記。

(三)以商品林中的森林、林木、林地使用權(quán)抵押的，為縣級以上地方人民政府林業(yè)主管部門。

(四)以礦業(yè)權(quán)抵押的，為縣級以上人民政府地質(zhì)礦產(chǎn)主管部

(二)保險期限不得短于主合同履行期限。對分期投保的，抵押人應向經(jīng)辦機構(gòu)書面承諾在抵押合同有效期內(nèi)及時續(xù)辦抵押物的財產(chǎn)保險手續(xù)；

(三)保險合同及保險單中應當注明，出險時經(jīng)辦機構(gòu)為保險賠償金的第一請求權(quán)人；

(四)保險單中不得有任何限制各營業(yè)機構(gòu)權(quán)益的條款；(五)抵押物保險費用全部由抵押人承擔。

第一百零四條 單純以建設用地使用權(quán)抵押的，可不必辦理抵押物財產(chǎn)保險。個人貸款抵押擔保的財產(chǎn)保險可比照公司類抵押有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六節(jié) 抵押擔保的管理

第一百零五條 抵押權(quán)設定后，經(jīng)辦機構(gòu)應當收妥抵押物他項權(quán)利證書(或其他抵押登記文書)或保險單證。

第一百零六條 在抵押合同有效期內(nèi)，抵押物由抵押人占管。經(jīng)辦機構(gòu)應要求抵押人在占管期間維護抵押物的完好，不得采用非合理方式使用抵押物而使其價值產(chǎn)生減損。

第一百零七條 在抵押合同有效期內(nèi)，貸后檢查人員應當按照規(guī)定的貸后檢查間隔期，對抵押物的使用、管理和變化情況定期進行檢查，并將檢查情況、檢查結(jié)論和風險防范措施等寫入貸款檢查報告。

在抵押合同有效期內(nèi)，經(jīng)辦機構(gòu)應督促抵押人按照抵押合同的約定履行各項義務。

第一百零八條 對抵押擔保進行檢查時，應當主要檢查

手續(xù)但抵押物價值不足的在建工程形成新增財產(chǎn)的，經(jīng)辦機構(gòu)應當就建設過程中形成的新增財產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押，直至抵押物價值足額。

抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記備案手續(xù)的在建工程竣工的，經(jīng)辦機構(gòu)應當督促抵押人及時領(lǐng)取房地產(chǎn)權(quán)屬證書，并重新辦理房地產(chǎn)抵押登記。

第一百一十條 在抵押合同有效期內(nèi)，經(jīng)辦機構(gòu)應當就下列事項事先要求借款人提交抵押人同意繼續(xù)擔保的書面意見：

(一)經(jīng)辦機構(gòu)與借款人協(xié)議延長借款合同履行期限的；(二)經(jīng)辦機構(gòu)與借款人協(xié)議變更借款合同項下金額、利率等內(nèi)容，加重或?qū)⒁又亟杩钊说膫鶆盏模?/p>

(三)經(jīng)辦機構(gòu)與借款人協(xié)議對原貸款進行再融資或重組的；

(四)第三人提供抵押擔保時，經(jīng)辦機構(gòu)許可借款人轉(zhuǎn)讓債務的。

經(jīng)辦機構(gòu)應當將抵押人同意上述第(一)、(二)、(四)項的書面文件作為抵押合同的必要附件；在取得抵押人同意上述第(三)項的書面文件后與抵押人簽訂新的抵押合同。

第一百一十一條 有下列情形之一的，最高額抵押權(quán)人的債權(quán)確定：

(一)約定的債權(quán)確定期間屆滿；(二)新的債權(quán)不可能發(fā)生；(三)抵押財產(chǎn)被查封、扣押；

照抵押合同的約定辦理保險手續(xù)，抵押人未辦理的，經(jīng)辦機構(gòu)有權(quán)代為辦理，一切費用由抵押人承擔。

第一百一十四條 抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押人的行為足以使抵押物價值減少的，經(jīng)辦機構(gòu)應當要求抵押人停止其行為，并恢復抵押物的價值或另行提供與減少的價值相當?shù)膿！?/p>

抵押人對抵押物價值減少無過錯的，經(jīng)辦機構(gòu)除確保抵押物價值未減少部分仍繼續(xù)作為擔保之外，還應當要求抵押人在所獲損害賠償?shù)姆秶鷥?nèi)提供擔保。

第一百一十五條 抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害時，經(jīng)辦機構(gòu)應當要求抵押人積極協(xié)助以避免侵害。

第一百一十六條 抵押權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)各營業(yè)機構(gòu)書面同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為。

經(jīng)辦機構(gòu)同意抵押人以認可的最低轉(zhuǎn)讓價款轉(zhuǎn)讓抵押物的，應當要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款優(yōu)先用以提前清償所擔保的債權(quán)，或存入抵押人在經(jīng)辦機構(gòu)開立的指定賬戶以擔保主債權(quán)的履行。轉(zhuǎn)讓價款超過擔保債權(quán)數(shù)額的部分除外。

抵押物未經(jīng)各營業(yè)機構(gòu)同意被轉(zhuǎn)讓的，經(jīng)辦機構(gòu)應當要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款優(yōu)先用以提前清償所擔保的債權(quán)，轉(zhuǎn)讓價款超過擔保債權(quán)數(shù)額的部分除外。經(jīng)辦機構(gòu)未能以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款優(yōu)先受償?shù)?，可以要求受讓人代替?zhèn)鶆杖饲鍍斎總鶆?；受讓人不代為清償?shù)模?jīng)辦機構(gòu)應當就該抵押物行使抵押權(quán)。

第七節(jié) 抵押權(quán)的實現(xiàn)

第一百二十條 借款合同履行期限屆滿借款人未履行到期債務，或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，經(jīng)辦機構(gòu)應當按照與抵押人的預先約定或者與抵押人新達成的協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款受償；沒有預先約定又協(xié)議不成的，經(jīng)辦機構(gòu)應請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。

第一百二十一條 經(jīng)辦機構(gòu)應當在主債權(quán)訴訟時效期間依法行使抵押權(quán)。

第一百二十二條 經(jīng)辦機構(gòu)申請人民法院依法扣押抵押物的，應當及時將扣押抵押物的事實通知應當清償法定孳息的義務人，并有權(quán)自扣押之日起收取由抵押物分離的天然孳息和法定孳息。

抵押權(quán)的效力及于抵押物的從物、附合物、混合物、加工物，以及因毀損、滅失或被征用而產(chǎn)生的保險金、賠償金、補償金，經(jīng)辦機構(gòu)實現(xiàn)抵押權(quán)時應當依法對其主張權(quán)利。

第一百二十三條 抵押擔保的債權(quán)部分清償后，借款人未能清償剩余債權(quán)的，經(jīng)辦機構(gòu)可以就抵押物的全部行使抵押權(quán)。

經(jīng)登記的抵押物被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的，經(jīng)辦機構(gòu)可以就分割或者轉(zhuǎn)讓后的抵押物行使抵押權(quán)。

第一百二十四條 主債權(quán)被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的，經(jīng)辦機構(gòu)應當就所享有的債權(quán)份額行使抵押權(quán)。

第一百二十五條 經(jīng)辦機構(gòu)與抵押人協(xié)議以抵押物折價受償?shù)?，原則上應當由全省中介機構(gòu)庫中的評估機構(gòu)評估后折價。

第一節(jié) 質(zhì)物的范圍

第一百三十二條 各營業(yè)機構(gòu)可以接受符合下列條件的動產(chǎn)質(zhì)押：

(一)出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)；(二)易變現(xiàn)、易保值、易保管；

(三)法律、行政法規(guī)及我省各營業(yè)機構(gòu)未禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)。第一百三十三條 經(jīng)辦機構(gòu)可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。

第一百三十四條 經(jīng)辦機構(gòu)可以接受符合下列條件的黃金質(zhì)押：

(一)能在黃金交易所交易、交割；(二)所有權(quán)沒有爭議；

(三)已按黃金交易所有關(guān)規(guī)則核驗，并存放于各營業(yè)機構(gòu)認可的黃金交割倉庫內(nèi)。

第一百三十五條 經(jīng)辦機構(gòu)可以接受能夠具有合法主體資格的倉儲公司、物流監(jiān)管公司或現(xiàn)貨交易市場保管，并開具以經(jīng)辦機構(gòu)為受益人的收據(jù)的形式特定化的存貨質(zhì)押。

前款所指存貨一般應以大宗、高流動性的原材料為主，主要包括石油、煤、成品金屬及其他礦產(chǎn)品，等級糧油制品，木材，通用化工原料等。

第一百三十六條 以本辦法第一百三十三、一百三十四、一百三十五條之外的，法律、行政法規(guī)及我省各營業(yè)機構(gòu)未禁止轉(zhuǎn)讓的其他動產(chǎn)質(zhì)押的，應從嚴掌握，并報省聯(lián)社備案。

(一)依法禁止流通、轉(zhuǎn)讓，或依法不能強制執(zhí)行和處理的；(二)所有權(quán)有爭議的；

(三)已掛失、失效或被依法止付的；

(四)被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強制性措施的；(五)在質(zhì)押期間易腐爛、易蟲蛀、易變質(zhì)的；(六)難以判斷實際價值或難以變現(xiàn)、保值和保管的；(七)票據(jù)或其他權(quán)利憑證上記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“質(zhì)押”字樣的；

(八)已經(jīng)質(zhì)押的存款單、倉單和提單轉(zhuǎn)質(zhì)的；

(九)在他行托管的銀行柜臺交易系統(tǒng)購買的記賬式債券；(十)法律、行政法規(guī)未明確規(guī)定可以出質(zhì)的權(quán)利；(十一)具有不宜質(zhì)押的其他情形的。

第二節(jié) 出質(zhì)人應提交的材料

第一百四十條 依法對質(zhì)物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在各營業(yè)機構(gòu)貸款的出質(zhì)人。

第一百四十一條 出質(zhì)人應當提交下列材料：

(一)營業(yè)執(zhí)照(或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證)及最近年度的年檢證明；

(二)組織機構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明；(三)法定代表人(負責人)身份證明及簽字樣本或印鑒；(四)法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣

人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票(依據(jù)法律規(guī)定沒有增值稅發(fā)票的，可提交其他發(fā)票)。

第一百四十四條 以憑證式國債質(zhì)押的，還應有下列材料：(一)憑證式國債，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的憑證式國債。憑證式國債為第三人向借款人提供的，應同時提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其憑證式國債的書面文件；

(二)出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或沒有被依法止付的書面承諾文件。

第一百四十五條 以銀行間債券市場托管的記賬式債券質(zhì)押的，還應有已在銀行間債券市場進行托管的證明文件。

以證券交易所托管的記賬式債券質(zhì)押的，還應有已在證券交易所進行托管的證明文件。

第一百四十六條 以單位定期存單質(zhì)押的，還應有下列材料：(一)開戶證實書，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的開戶證實書。開戶證實書為第三人向借款人提供的，應同時提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其開戶證實書的書面文件；

(二)存款人委托貸款人向存款金融機構(gòu)申請開具單位定期存單的委托書；

（三）存款人在存款各營業(yè)機構(gòu)的預留印鑒或密碼。第一百四十七條 以經(jīng)辦各營業(yè)機構(gòu)簽發(fā)的個人儲蓄存單(折)質(zhì)押的，還應有下列材料：

(四)出質(zhì)人(作為發(fā)起人時)持有國有股已自該上市公司成立之日起超過三年的證明文件；

(五)出質(zhì)人用于質(zhì)押的國有股數(shù)量未超過其所持該上市公司國有股總額的50％的證明文件；

(六)出質(zhì)人以國有股質(zhì)押的董事會(未設董事會的由總經(jīng)理辦公會)決議，出質(zhì)人公司章程另有規(guī)定的除外；

(七)經(jīng)辦各營業(yè)機構(gòu)認為需要提交的其他材料。

第一百五十二條 以非上市股份有限公司的股份質(zhì)押的，還應有下列材料：

(一)公司的基本情況材料；(二)出質(zhì)人的出資證明書；

(三)由依法成立的中介機構(gòu)出具的驗資報告。

以有限責任公司的股份質(zhì)押的，除需提交前款規(guī)定的材料外，還應提交全體股東過半數(shù)同意出質(zhì)股東將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議，但公司章程另有規(guī)定的除外。

第一百五十三條 以上市公司流通股股權(quán)質(zhì)押的，還應有由證券登記結(jié)算機構(gòu)出具的質(zhì)物權(quán)利證明文件。

第一百五十四條 以外商投資企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押的，還應有下列材料：

(一)企業(yè)的基本情況材料；(二)出質(zhì)人的出資證明書；

(三)由中國注冊會計師及其所在事務所出具的驗資報告；(四)企業(yè)董事會及其他投資者同意出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)

第二篇：農(nóng)商銀行貸款管理辦法概要

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法

（草案）第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)網(wǎng)點或貸款行）的貸款行為，加強信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風險，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和擔保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和《農(nóng)村合作金融機構(gòu)風險評價和預警指標體系（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，本著“分級授權(quán)、落實責任、強化管理、控制大額、防范風險”的指導思想，結(jié)合我行實際，特制訂本辦法。

第二條 本辦法適用于我行各營業(yè)網(wǎng)點發(fā)放的各類貸款。第三條 各營業(yè)網(wǎng)點發(fā)放貸款應當符合國家有關(guān)法律、行政法規(guī)和中國人民銀行及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的相關(guān)規(guī)章制度；應當遵循安全性、流動性、效益性的原則。

第四條 各營業(yè)網(wǎng)點發(fā)放貸款的借、貸雙方應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

第二章 貸款范圍、對象和比例

第五條 各營業(yè)網(wǎng)點應本著“面向中小企業(yè)、面向三農(nóng)、面向社區(qū)”服務的市場定位，其貸款范圍主要是在本轄區(qū)內(nèi)，除社團貸款外不得發(fā)放跨區(qū)及異地貸款。

第六條 各營業(yè)網(wǎng)點貸款對象主要是本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、個體工商

戶、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織和中小企業(yè)。

第七條 各營業(yè)網(wǎng)點不得向不能獨立承擔民事責任行為的自然人和未經(jīng)工商行政管理機關(guān)（事業(yè)單位登記管理機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)各營業(yè)網(wǎng)點、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶發(fā)放貸款；不得向國家明令禁止或限制的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。

第八條 各營業(yè)網(wǎng)點發(fā)放的貸款實行集中度管理：單一客戶貸款最高額度不得超過本行資本凈額的10%，單一集團客戶貸款總額不能超過本行資本凈額的15%；500萬元以上單戶貸款累計額度不能超過本行貸款總額的10%。

第九條 各網(wǎng)點當年發(fā)放的農(nóng)戶貸款增幅不得低于各項貸款增幅，當年發(fā)放的企業(yè)貸款額度不得低于上年發(fā)放的額度。

第十條 各營業(yè)網(wǎng)點的貸款總額原則上不超過存款總額的75％（剔除使用人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款部分）。

第十一條 各營業(yè)網(wǎng)點不得對同一借款人在不同網(wǎng)點授信，實施統(tǒng)一授信管理，防止多頭貸款。

第三章 貸款種類、期限和利率

第十二條 各營業(yè)網(wǎng)點貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是指期限在１年以內(nèi)（含１年）的各營業(yè)網(wǎng)點貸款；中期貸款是指貸款期限在１年以上（不含１年）、５年以下（含５年）的貸款；長期貸款是指貸款期限在５年以上（不含５年）的貸款。

第十三條 各營業(yè)網(wǎng)點貸款按保證方式可分為質(zhì)押擔保貸款、抵

押擔保貸款和保證擔保貸款。

第十四條 貸款期限由借、貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等協(xié)商后合理確定。

第十五條 借款人申請貸款展期，應當在貸款到期日前２０天內(nèi)提出書面申請，經(jīng)貸款行和擔保人同意，可以展期。貸款行辦理貸款展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，并堅持審慎管理原則、合理確定貸款展期期限。短期貸款展期累計不超過原定期限；中期貸款展期累計不超過原定期限的一半，長期貸款展期累計不超過三年。

第十六條 借款人提前歸還貸款應在貸款合同中約定，并按合同約定執(zhí)行；事先未約定的，應征得貸款人同意。

第十七條 各營業(yè)網(wǎng)點貸款利率由總行制定并發(fā)布執(zhí)行，結(jié)息辦法按有關(guān)貸款管理規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款調(diào)查和審查

第十八條 借款人條件。根據(jù)《貸款通則》及《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的有關(guān)要求和風險提示，借款人應當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記（向事業(yè)單位登記管理機關(guān)辦理了登記或備案）的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請貸款，應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應當符合以下要求：

（一）第一還款來源充足，有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認可的償還計劃；

（二）除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；

（三）已開立基本賬戶、結(jié)算帳戶或一般存款賬戶；

（四）除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過凈資產(chǎn)總額的50％；

（五）借款人的資產(chǎn)負債率要符合貸款各營業(yè)網(wǎng)點的要求，一般應低于60％；

（六）申請中、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。

第十九條 借款人向貸款行申請貸款時，根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求，應當提交以下資料：

（一）借款申請書；

（二）借款人及擔保人的基本情況；

（三）自然人必須提供有效身份證明、有關(guān)資信情況證明；

（四）法人、其它經(jīng)濟組織必須提供前三和前一月的財務報告（不足三年的，提供自成立以來的報表），其中報告必須經(jīng)省聯(lián)社入圍的會計（審計）事務所審計；

（五）借款和擔保企（事）業(yè)法人代碼證（副本及影印件）、工

商營業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）和年檢證明、法人代表身份證及其必要的個人信息（歷史背景、信用狀況、道德品質(zhì)、授信動機、管理水平等）；

（六）借款和擔保企業(yè)（其它經(jīng)濟組織）經(jīng)稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明材料復印件；

（七）借款人和擔保人雙方的驗資報告、公司章程；

（八）抵押（質(zhì)押）物清單、有處分權(quán)人同意抵押（質(zhì)押）的證明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件、有法律效力的抵押（質(zhì)押）物評估報告；

（九）借款和擔保企業(yè)董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等；

（十）若為有限責任公司、股份有限公司、合資合作或承包經(jīng)營性質(zhì)的企業(yè)或組織，要提供董事會或發(fā)包人同意申請貸款（授信）和提供擔保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

（十一）借款和擔保企業(yè)現(xiàn)金流量預測及營運計劃；

（十二）股東大會關(guān)于利潤分配的決議；

（十三）借款（授信）由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；

（十四）貸款行認為需要提供的其他有關(guān)資料。

第二十條 受理借款人申請后，貸款行授信人員根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求和風險提示，應當對借款人的信用

狀況，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人員的綜合素質(zhì)等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)押物、保證人等情況，測定貸款的風險度。

第二十一條 貸款行授信人員貸款審查應重點審核以下內(nèi)容：

（一）借款人提供的各類信息是否真實、有效；

（二）評估借款人的還款能力。主要通過借款人的財務狀況、現(xiàn)金流量以及歷史還款紀錄等因素；

（三）評估借款人的信用等級。主要通過借款人的人員素質(zhì)、勞動能力、經(jīng)濟實力、資金情況、履約記錄、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素；

（四）擔保的質(zhì)量和法律效力。貸款行在發(fā)放擔保貸款時，應對保證人的擔保資格、擔保能力，抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬和價值的真實性以及實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的可行性進行嚴格的審查。同時，必須按照《擔保法》的規(guī)定，由貸款行和擔保人簽訂擔保合同，辦理擔保手續(xù)，需要辦理登記的，應依法辦理登記；需交付的，應依法交付；

（五）貸款行發(fā)放企業(yè)貸款時，必須嚴格審查其是否在本行開設有基本結(jié)算賬戶以及歷史資金往來情況，掌握并預測企業(yè)的現(xiàn)金流量；

（六）貸款行需發(fā)放項目貸款時，必須對項目立項的合法、合規(guī)性和項目可行性進行嚴格審查，并要對項目貸款的可行性和風險預測進行評估論證；

（七）貸款行向相關(guān)聯(lián)的多個企業(yè)之一發(fā)放貸款時，應統(tǒng)一評估

與借款人相關(guān)聯(lián)的所有企業(yè)的資產(chǎn)負債、財務狀況、對外擔保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保情況，集中控制風險。

第五章 貸款審批

第二十二條 根據(jù)分類指導、分級授權(quán)，建立“權(quán)、責、利”相結(jié)合的運行機制，以“自主經(jīng)營、自擔風險、自我約束、自求發(fā)展”為指導方針，轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)額度的貸款由各營業(yè)網(wǎng)點自主審批，超過轉(zhuǎn)授權(quán)額度的貸款上報總行審批。

第二十三條 超過營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)授權(quán)額度貸款審批程序?qū)嵭小皩徺J分離”具體操作為：由各營業(yè)網(wǎng)點將受理的貸款資料首先交由業(yè)務主管部門進行審查，業(yè)務部門經(jīng)審查符合發(fā)放條件，提出書面審查結(jié)論后，轉(zhuǎn)交風險部門審核，風險部門經(jīng)審核沒有問題的，簽署審核結(jié)論，并退回業(yè)務部門提交審貸委員會表決，最后決定是否貸款。業(yè)務部門經(jīng)審查不符合條件的貸款，要把材料及時退回各營業(yè)網(wǎng)點，需補充完善的，應及時補充完善；風險部門經(jīng)審核認為不該發(fā)放的貸款，應及時簽署意見把材料退回業(yè)務部門處理，認為需要補充完善的，應及時反饋業(yè)務部門補充完善。

第二十四條 陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司成立授信業(yè)務審批委員會，人員由行長或分管業(yè)務的副行長、信貸、財務、風險、監(jiān)察、稽核等部門負責人組成，主任由行長或分管業(yè)務的副行長擔任。

第二十五條 審貸委員會主任組織召開貸款評審會，參會人員必

須要超過審貸委員會組成人員的三分之二。對報批的貸款在聽取情況介紹后，審貸委員會各成員應充分發(fā)表意見，明確表態(tài)，并實行記名投票方式表決，當會決定是否貸款，同意票數(shù)超過應參會成員的三分之二即為通過。董事長對審貸委員會通過的貸款有一票否決權(quán)。

第二十六條 各營業(yè)網(wǎng)點發(fā)放的貸款必須嚴格按照本辦法第八條、第九條、第十條規(guī)定執(zhí)行。如需向符合國家產(chǎn)業(yè)政策、市場前景好、科技含量高、產(chǎn)品適銷對路、經(jīng)濟效益好的項目發(fā)放超規(guī)定比例且額度較大的貸款時，可由陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司審查同意后，申請省聯(lián)社組織發(fā)放社團貸款，具體操作辦法按《陜西省農(nóng)村信用社社團貸款管理暫行辦法》規(guī)定辦理。

第二十七條 陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司對各營業(yè)網(wǎng)點的貸款業(yè)務主要進行如下管理和指導：

一、審批超過對各營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)授權(quán)的貸款；

二、提供國家信貸投放導向政策、行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）發(fā)展趨勢等信息；

三、及時規(guī)范各營業(yè)網(wǎng)點貸款發(fā)放程序及要素，設定貸款投向范圍；

第六章 貸款檢查

第二十八條 各營業(yè)網(wǎng)點授信工作人員在貸款發(fā)放后要按照《貸款通則》和《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的有關(guān)規(guī)定定期做好“貸后檢查”。檢查的主要內(nèi)容包括：貸款的用途、效果等使用情況；借款人生產(chǎn)能力、產(chǎn)品銷售等生產(chǎn)經(jīng)營變化情況；借款人現(xiàn)金流量、收入等財務狀況變化情況；借款人重大經(jīng)營決策變化等影響貸款風險的其他情況。授信工作人員要對以上情況及時掌握并提出相關(guān)意見和建議，以“檢查報告”形式向行領(lǐng)導匯報，領(lǐng)導要在“檢查報告”上簽署處理意見。

第二十九條 陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司風險部門對發(fā)放的大額貸款要建立貸款管理臺賬。業(yè)務、風險、監(jiān)察、稽核等相關(guān)部門要定期、不定期對貸款的管理情況進行檢查，要做到對貸款風險和違規(guī)放貸等情況及時掌握并采取措施進行風險控制和違規(guī)處理。

第七章 貸款檔案管理

第三十條 各營業(yè)網(wǎng)點應加強貸款的檔案管理。每筆借款自接受申請之時起就必須按戶建立貸款檔案，申請資料、調(diào)查報告、審批資料以及貸款合同、借據(jù)和貸后檢查報告、余額對帳單、催收通知單等有關(guān)貸款發(fā)放、管理和收回的一切書面資料都必須入檔管理?；瞬块T和業(yè)務主管部門要定期對各營業(yè)網(wǎng)點貸款檔案管理情況進行檢查。凡因貸款檔案管理不規(guī)范造成貸款損失的，要追究當事人責任。

第八章 責任追究

第三十一條 各營業(yè)網(wǎng)點貸款管理責任制度是指對各營業(yè)網(wǎng)點發(fā)放的貸款，明確貸款管理責任人，由責任人負責貸款的管理和收回，貸款造成風險和損失的，根據(jù)責任人管理責任的大小，由責任人進行賠償?shù)闹贫?。按照貸款種類和崗位職責的不同主要有以下五個方

面，其具體的認定標準和處理辦法按照《陜西省農(nóng)村信用社貸款管理責任制度》（暫行）執(zhí)行。

（一）行長（主任）負責制。各支行行長、分理處主任對全部貸款發(fā)放和收回負全部責任。

（二）授信工作崗位責任制。各營業(yè)網(wǎng)點將貸款管理的每一個環(huán)節(jié)責任落實到相關(guān)部門、崗位和個人，并明確各自的管理職責。

（三）小額貸款獨任負責制。是指授信工作人員在各營業(yè)網(wǎng)點授予的權(quán)限范圍內(nèi)所發(fā)放不需要經(jīng)過集體研究審批的小額貸款（包括：信用、擔保、聯(lián)保、質(zhì)抵押貸款），實行五包獨任負責制，即包調(diào)查，包審批、包發(fā)放、包管理、包收回。

（四）大額貸款責任制。是指發(fā)放大額貸款時，在嚴格落實“三查”制度、實行審貸分離、相互制約的基礎(chǔ)上，由調(diào)查崗、審查崗、決策崗等授信崗位人員共同分別承擔管理責任。

（五）離職責任追究制。對授信工作人員離開崗位后，發(fā)現(xiàn)其在原任期間或原單位存在有違規(guī)、違紀、違法行為貸款的，返回原單位追究相關(guān)責任。

第三十二條 對貸款責任認定和追究由陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負責。

第九章 獎懲制度

第三十三條 為了充分體現(xiàn)權(quán)、責、利相一致的原則，對貸款管理好、資產(chǎn)質(zhì)量高、考評業(yè)績突出的單位和授信工作人員應給予適

當獎勵。

第三十四條 授信工作人員有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應的通報批評、經(jīng)濟處罰和行政處分；形成不良信貸資產(chǎn)的，要離崗清收；觸犯法律構(gòu)成犯罪的，移交司法機關(guān)處理。

（一）不執(zhí)行“三查”制度造成貸款損失的；

（二）對借款人的財務、資信等狀況調(diào)查不真實，導致審查、審批失誤，造成貸款損失的；

（三）越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務的；

（四）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的或向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類條件的；前項關(guān)系人是指各營業(yè)網(wǎng)點的各級管理人員、授信工作人員和其近親屬及上述范圍內(nèi)人員投資辦的公司、企業(yè)和其它經(jīng)濟組織。

（五）違規(guī)發(fā)放跨社區(qū)、異地貸款以及假名冒名貸款的；

（六）填寫合同、借據(jù)和相關(guān)文件不規(guī)范的；

（七）對貸款的風險預警信號不及時上報處理，或措施不力，延誤時機形成損失或?qū)Φ健⒂馄谫J款不及時催收失去法律訴訟時效的；

（八）隨意提高或降低利率，不按有關(guān)規(guī)定收息或以貸收息的；

（九）不按規(guī)定管理信貸檔案，導致貸款檔案內(nèi)容不完整或遺失的；

（十）上報虛假數(shù)據(jù)信息，導致管理部門決策失誤的。第三十五條 各級管理人員有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應的通報批評、經(jīng)濟處罰和行政處分；觸犯法律構(gòu)成犯罪的移交司法機關(guān)處理。

（一）不按照規(guī)章制度規(guī)定審查、審批貸款的；

（二）與借款人、擔保人串通提供虛假材料，誤導貸款調(diào)查的；

（三）對合同、借據(jù)等貸款憑證審查不實有明顯遺露的；

（四）逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的；

（五）越權(quán)或變相越權(quán)審批貸款的；

（六）向不符合規(guī)定和條件的借款人發(fā)放貸款的；

（七）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款條件優(yōu)于其它借款人同類條件的；

（八）依據(jù)未經(jīng)核實的信息審批發(fā)放貸款造成損失的；

（九）審批貸款時運用政策法律不當造成貸款損失的；

（十）審批沒有經(jīng)過調(diào)查的貸款；

（十一）對授信工作人員上報的風險貸款化解方案不及時處理，或措施不力延誤時機形成損失的；

（十二）隨意提高或降低利率，不按有關(guān)規(guī)定收息或以貸收息的；

（十三）對授信工作人員管理不力，不落實責任追究制度的；

（十四）上報虛假數(shù)據(jù)信息，導致管理部門決策失誤的。

第十章 附 則

第三十六條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負責解釋和修改。

第三十七條 本辦法從發(fā)文之日起執(zhí)行，此前有關(guān)辦法規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。

第三篇：農(nóng)商銀行貸款利率定價管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

貸款利率定價管理辦法

（草案）第一章 總 則

第一條

為適應農(nóng)商行體制改革，拓寬信貸投放渠道，促進地域經(jīng)濟增長，充分發(fā)揮利率杠桿作用，建立科學的貸款利率定價機制，推進貸款利率市場化進程，達到優(yōu)選客戶、擴大營銷、防范風險、提高效益的目的，增強農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展能力。根據(jù)國家法律規(guī)定和有關(guān)金融政策，結(jié)合我行發(fā)展實際，特制定本辦法。

第二條

本辦法所稱貸款利率定價是指我行根據(jù)中國人民銀行及省聯(lián)社有關(guān)利率管理規(guī)定，綜合考慮資金成本和供求，根據(jù)借款人的信用等級、貸款方式、信貸投向等因素確定貸款利率的行為。

第三條 本辦法中的貸款為某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司發(fā)放和管理的貸款，包括農(nóng)戶、個體工商戶和企業(yè)貸款。

第四條 貸款利率定價原則。

（一）成本效益原則。貸款利率的確定必須與本行付出的資金成本、費用成本和目標利潤相匹配，最終達到實現(xiàn)效益目標。

（二）擇優(yōu)限劣原則。貸款利率定價必須依據(jù)“不同客戶、擇優(yōu)扶持”的信貸政策，發(fā)揮利率杠桿作用，引導信貸資金投向，進一步優(yōu)化信貸服務對象結(jié)構(gòu)。

（三）風險覆蓋原則。貸款利率定價必須依據(jù)不同區(qū)域、借款人的信用等級狀況和具體貸款項目的風險程度，低風險低利率，高風險高利率，從而通過利率杠桿手段促使借款人提高經(jīng)濟效益，保障各營業(yè)網(wǎng)點資金安全，促進經(jīng)營的良性循環(huán)和發(fā)展。

（四）市場化原則。貸款利率定價必須依據(jù)本縣信貸市場實際，充分考慮區(qū)域其他金融機構(gòu)競爭因素，使貸款利率定價管理適應市場需要，具備市場競爭力。

（五）合法合規(guī)原則。貸款利率定價必須遵守國家的有關(guān)法律、法規(guī)和和中國人民銀行有關(guān)利率管理規(guī)定。

第二章 定價機構(gòu)及職責分工

第五條

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司利率定價管理委員會為貸款定價的日常決策機構(gòu)，主任委員由總行主任擔任，副主任委員由總行分管副主任擔任，成員由總行其他副主任、業(yè)務管理部、風險管理部、財務會計部、稽核審計部、綜合管理部、信息管理部等部門負責人組成。定價委員會負責對我行貸款利率定價的領(lǐng)導和決策，審定批準貸款利率定價管理辦法等。

第六條

貸款利率定價管理委員會下設貸款利率定價管理辦公室，辦公室設在總行業(yè)務管理部，具體負責貸款利率定價管理日常工作，其主要職責是：

（一）按貸款利率定價管理委員會商定的政策，擬定貸款利率定價模式；

（二）擬定本聯(lián)社貸款利率定價在法定貸款利率基礎(chǔ)上的浮動倍數(shù)方案；

（三）組織實施貸款利率定價管理委員會審定的貸款利率定價政策，并對各營業(yè)網(wǎng)點執(zhí)行總行貸款利率定價政策的情況進行指導、監(jiān)督和檢查。

第七條 總行業(yè)務管理部依據(jù)貸款利率定價管理委員會擬定的在法定貸款利率基礎(chǔ)上的浮動倍數(shù)，制定某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款利率定價表，報總行貸款利率定價管理委員會審定。

第八條 轄內(nèi)各營業(yè)網(wǎng)點嚴格遵守和執(zhí)行聯(lián)社統(tǒng)一確定的貸款利率。

第三章 利率定價流程

第九條

財務部依據(jù)年末決算數(shù)據(jù)計算當年貸款資金成本和貸款的管理費用。

第十條 風險管理部根據(jù)貸款投放規(guī)模，按照貸款市場存在的風險和損失情況計算出貸款利率定價的各項調(diào)整指標。

第十一條 業(yè)務發(fā)展部根據(jù)中國人民銀行確定的基準利率，結(jié)合聯(lián)社的貸款投放規(guī)模、利潤目標、資金成本、管理費用、風險控制情況及客戶類型等因素，提出我行貸款利率定價方案，提交總行貸款利率定價管理委員會審議。

第十二條

總行貸款利率定價管理委員會審議貸款利率定價管理辦法和貸款利率執(zhí)行標準，審議通過后下發(fā)文件執(zhí)行。各營業(yè)網(wǎng)點在權(quán)限內(nèi)按總行下發(fā)的利率文件嚴格執(zhí)行，超權(quán)限的上報聯(lián)社審批。

第四章 貸款利率定價方法及方案

第十三條

貸款浮動利率制定的依據(jù)

1、資金來源成本及當?shù)亟鹑谑袌龅母偁幠芰Γ?/p>

2、借款人（企業(yè)）的信用等級、授信額度、償債能力、資產(chǎn)質(zhì)量等；

3、貸款方式、主要投向和國家產(chǎn)業(yè)政策；

4、資金供求狀況和民間借貸利率。

第十四條

貸款利率浮動的標準。按借款對象的信用、用途、期限、金額、風險度、經(jīng)濟區(qū)域等確定浮動水平。控制在最高不超過省聯(lián)社規(guī)定的浮動范圍內(nèi)，按省聯(lián)社要求的《法定貸款利率加點浮動法》實行差別利率定價，其計算公式：

貸款利率=法定貸款基準利率×（1+浮動幅度）

第十五條 短期貸款按合同利率執(zhí)行至到期日；對中、長期貸款實行一年一定，遇利率調(diào)整，從次年的一月一日起執(zhí)行調(diào)整后的同檔次貸款利率。

第五章 計息、結(jié)息方式及罰息

第十六條

貸款結(jié)息按照借款合同約定的結(jié)息方式履行結(jié)息義務。

第十七條 罰息規(guī)定。對逾期貸款（包括展期又逾期）從逾期之日起按借款合同載明的貸款利率基礎(chǔ)上再上浮40%；借款人未按合同約定轉(zhuǎn)移用途或擠占挪用貸款，經(jīng)查實后從轉(zhuǎn)移用途

或擠占挪用之日起按借款合同載明的貸款利率基礎(chǔ)上再上浮60%，至到貸款還清為止；對逾期或擠占挪用貸款不能按期支付利息的，按加罰利率計算復息。

第六章 監(jiān)督與管理

第十八條 總行貸款利率定價實行總行主任負責制，貸款利率定價管理委員會主任委員為貸款利率定價的第一責任人，副主任、業(yè)務發(fā)展部、風險管理部、財務會計部、稽核審計部、綜合管理部、信息管理部負責人負連帶責任；基層分行行長、分理處主任為貸款利率定價執(zhí)行第一責任人，客戶經(jīng)理負連帶責任。

第十九條 貸款利率管理。

（一）各營業(yè)網(wǎng)點必須執(zhí)行總行統(tǒng)一確定的貸款利率，利率執(zhí)行水平保持一致；

（二）嚴禁營業(yè)網(wǎng)點擅自提高或降低貸款利率浮動標準，嚴禁出現(xiàn)“人情浮動，優(yōu)親厚友利率”；

（三）總行業(yè)務發(fā)展部、稽核審計部、風險管理部、財務會計部要定期不定期的進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。

第二十條

對違反貸款利率管理規(guī)定、擅自提高或降低利率，給我行帶來經(jīng)濟損失或造成不良影響的人員將依據(jù)有關(guān)規(guī)定予以處罰，觸犯法律的，移交司法機關(guān)追究其法律責任。

第七章 附則

第二十一條

對政策性貸款、專項貸款及國務院另有規(guī)定的貸款利率按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，扶貧貼息貸款按照農(nóng)戶

信用貸款利率執(zhí)行。

第二十二條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負責制定、解釋和修改。

第二十三條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第四篇：農(nóng)商銀行貸款資料清單

公司類流動資金貸款業(yè)務資料清單

一、借款企業(yè)需要提交的資料

1.股東會（董事會）同意借款決議書、同意借款的承諾書及借款申請書（借款企業(yè)）、股東會（董事會）同意申請授信業(yè)務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明

----股東會同意借款的決議、同意借款的承諾書以及借款申請報告 2.與借款有關(guān)的交易合同、協(xié)議，流動資金貸款需同步提供購貨合同、營用資金計劃及企業(yè)評級授信資料、規(guī)定比例資本金到位情況證明；借款人自有資金、其他資金來源到位或能購按計劃到位的證明文件。

----用信項目交易合同、企業(yè)評級授信資料（例如授信證書、信用等級證書復印件等）、自有資金到位證明（賬戶余額對賬單或近一個月賬戶流水明細單）。3.營業(yè)執(zhí)照復印件，特種行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證及其年審記錄復印件；企業(yè)資質(zhì)等級證書及其年審記錄復印件。

----通常以營業(yè)執(zhí)照核準經(jīng)營范圍中所列的的特種行業(yè)許可證照為準收集。例如主要農(nóng)作物和主要林木的商品種子生產(chǎn)實行許可制度。主要農(nóng)作物雜交種子及其親本種子、常規(guī)種原種種子、主要林木良種的種子生產(chǎn)許可證，由生產(chǎn)所在地省級人民政府農(nóng)業(yè)、林業(yè)行政主管部門核發(fā)；其他種子的生產(chǎn)許可證，由生產(chǎn)所在地縣級以上人民政府農(nóng)業(yè)、林業(yè)行政主管部門核發(fā)?！吨饕r(nóng)作物種子生產(chǎn)許可證》—甘肅省農(nóng)牧廳?！掇r(nóng)作物種子經(jīng)營許可證》--甘肅省農(nóng)牧廳。

蔬菜制種等非主要農(nóng)作物制種行業(yè)，需要有縣級以上種子管理站核發(fā)的《非主要農(nóng)作物種子生產(chǎn)登記證》、《制種基地準入證》及縣級以上農(nóng)牧局核發(fā)的《農(nóng)作物種子經(jīng)營許可證》。

本次列舉的建筑安裝企業(yè)應有《建筑業(yè)企業(yè)資質(zhì)證書》、《安全生產(chǎn)許可證》。

4.公司章程、批準成立的文件（非法人企業(yè)的合資、合作協(xié)議（合同）復印件、驗資報告、企業(yè)主管單位及其附屬機構(gòu)或子公司情況說明）、行政公章或合同專用章印鑒樣本。

----公司章程、驗資報告（其附屬機構(gòu)或子公司情況說明需在借款申請書和貸前調(diào)查報告中詳細說明）、簽字及印鑒樣本。

5.法定代表人身份證復印件、印鑒及簽字樣本、法定代表人身份證明書及住所證明。

----法定代表人有效身份證復印件（正反面）、身份證聯(lián)網(wǎng)核查資料、簽字及印鑒樣本（可以和主要管理人員簽字及印鑒樣本收集在同一張表中）、法定代表人身份證明書（不是法人代表身份證明書）、房產(chǎn)證復印件。

6.股東會（董事會成員名單）簽字及印鑒樣本和身份證復印件。----如果上述決議和承諾是以股東會出具的，不需要收集董事會成員名單，直接以公司章程和驗資報告來佐證其股東會成員；如果設立了董事會且以董事會出具的同意借款的決議和承諾的，需收集董事會成立的文件和股東會授權(quán)董事會辦理對外融資或擔保的授權(quán)書。需收集股東會成員有效身份證復印件（正反面）、身份證聯(lián)網(wǎng)核查資料。

7.主要負責人、財務負責人及借款經(jīng)辦人名單、簽字及印鑒樣本和有效身份證復印件（正反面）、身份證聯(lián)網(wǎng)核查資料。

8.法定代表人、主要負責人（含股東會成員）、財務負責人簡歷。

9.辦理借款手續(xù)的授權(quán)委托書（含股東會向法定代表人授權(quán)辦理借款事宜的授權(quán)書、法定代表人向其他人員授權(quán)辦理借款事宜的授權(quán)書）。

10.授權(quán)委托人簽字樣本、有效身份證復印件（正反面）、身份證聯(lián)網(wǎng)核查資料及身份證明書（授權(quán)委托人身份證明書）。

11.貸款證（卡）復印件及其年審記錄（含擔保企業(yè)的貸款卡及其年審記錄）、企業(yè)信用報告和主要管理人員、財務負責人個人信用報告查詢授權(quán)書，借款企業(yè)、法定代表人及主要管理人員（含財務負責人）信用報告。

12.借款企業(yè)開戶情況說明、基本戶開戶許可證及在我行開戶許可證證明復印件（他行開立的賬戶需做出說明）。

13.經(jīng)審計的前三財務報告及借款企業(yè)近兩年及借款前一期的完稅證明。（注意只收集近兩年年底匯算清繳和借款前一期的完稅證明即可）

14.信貸業(yè)務申請前一期的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表及其主要資產(chǎn)負債項目明細清單（應收賬款、其他應收款、預付賬款、應付賬款、其他應付款、預收賬款、存貨、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、短期借款、長期借款）企業(yè)本及最近月份的存、借款及對外擔保和在其他金融機構(gòu)的融資情況說明。

15.借款企業(yè)經(jīng)營場地及主要財產(chǎn)證明（土地證、房產(chǎn)證等主要財產(chǎn)復印件）。公司股東會（董事會）成員親筆簽署的以個人家庭財產(chǎn)承擔無限連帶責任的承諾書。借款法定代表人及其配偶戶籍、婚姻狀況證明以及同意連帶責任保證擔保承諾書。

16.還款協(xié)議（超過1年期限或經(jīng)辦支行認為有必要分期還款的才需要簽訂）、用款及還款計劃等資料；

(二)保證擔保企業(yè)資料 1.營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證（國稅和地稅）； 2.特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證及其年審記錄復印件； 3.企業(yè)資質(zhì)等級證書及其年審記錄復印件； 4.公司章程（非法人企業(yè)的合資、合作協(xié)議（合同）復印件、驗資報告、企業(yè)主管單位及其附屬機構(gòu)或子公司情況說明）行政公章或合同專用章印鑒樣本； 5.法定代表人身份證復印件、股東會（董事會）成員名單、主要負責人、財務負責人及借款經(jīng)辦人印鑒及簽字樣本、法定代表人身份證明書及住所證明； 6.法定代表人、主要負責人、財務負責人簡歷； 7.辦理貸款擔保手續(xù)的授權(quán)委托書（分股東會向法定代表人授權(quán)辦理借款擔保事宜的授權(quán)書及法定代表人向其他人員授權(quán)辦理借款擔保事宜的授權(quán)書兩種）； 8.授權(quán)委托人簽字樣本、身份證復印件及身份證明書； 9.擔保企業(yè)及法定代表人信用報告查詢記錄（授權(quán)書）； 10.擔保企業(yè)開戶情況說明、基本戶開戶許可證及在我行開戶許可證證明復印件； 11.經(jīng)審計的近三財務報告和近三年資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表； 12.保證擔保企業(yè)同意連帶保證的合法有效文件（公司制企業(yè)股東會（或董事會）同意擔保的決議和同意擔保承諾書）。

以個人貸款需要提供：

四、其他自然人（個體工商戶）保證擔保貸款資料

（一）借款人資料 1.借款申請書，2.借款人有效身份證明，聯(lián)網(wǎng)核查資料及婚姻狀況證明； 3.營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構(gòu)代碼證和特行經(jīng)營許可證（經(jīng)營特殊行業(yè)的還應提供相應的專業(yè)資質(zhì)及許可證明），個人信用狀況查詢授權(quán)書；

4、簽訂的相關(guān)合同

（二）擔保人資料 1.同意連帶責任保證的相關(guān)合法有效文件（保證擔保的保證人應同時出具同意以家庭共有財產(chǎn)承擔連帶保證擔保意見書和同意連帶責任保證擔保承諾書）； 2.擔保人有效身份證明，聯(lián)網(wǎng)核查資料及婚姻狀況證明； 3.營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構(gòu)代碼證、和特行經(jīng)營許可證； 4.擔保人個人信用狀況查詢授權(quán)書；

第五篇：西寧農(nóng)商銀行貸款政策

西寧農(nóng)商銀行貸款政策

一、小微企業(yè)申請固定資產(chǎn)、流動資金貸款流程及條件

(一）流動資金貸款

申請流動資金貸款應具備的條件：、借款人依法設立；

2、借款用途明確、合法；

3、借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；

4、借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；

5、借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

6、借款人在農(nóng)商銀行開立賬戶，取得人行開戶許可證及貸款卡；

7、農(nóng)商銀行要求的其他條件。

流動資金貸款流程

客戶提出申請---銀行受理、初步審查---貸前調(diào)查、客戶經(jīng)理出具調(diào)查報告----貸款風險評價審查-----貸款審批、報備----落實貸前條件、簽訂合同、發(fā)放貸款與支付---銀行貸后管理---到期貸款處理---貸款收回

（二）固定資產(chǎn)貸款

固定資產(chǎn)貸款應具備的條件：

1、借款人依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記；

2、持有人民銀行核發(fā)且有效的貸款卡（證）；

3、借款人及項目發(fā)起人信用狀況良好,無重大不良記錄；

4、借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；

5、國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；

6、符合國家的產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、土地等相關(guān)政策，按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序，并按規(guī)定取得相應的準入文件；

7、符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定；

8、西寧農(nóng)商銀行要求的其他條件。

固定資產(chǎn)貸款流程:客戶提出申請---銀行受理、初步審查---貸前調(diào)查、客

戶經(jīng)理出具調(diào)查報告----貸款風險評價審查-----貸款審批、報備----落實貸前條件、簽訂合同、發(fā)放貸款與支付---銀行貸后管理---到期貸款處理---貸款收回

（三）、中小微企業(yè)“一抵通”貸款

1、基本流程為：客戶申請、受理、調(diào)查授信、審查、審批、與客戶簽訂合同、放款、貸后管理與收回。

2、產(chǎn)品特點：對于已核定授信額度的客戶，在核定期限內(nèi)可隨用隨貸，循環(huán)使用。

3、效率優(yōu)先：在風險可控基礎(chǔ)上，中小企業(yè)“一抵通”貸款實行“三簡”。一是簡化貸款調(diào)查手續(xù)，只對重點事項進行了解落實，不再評定信用等級；二是簡化抵押物評估手續(xù)，盡量按雙方協(xié)議到有權(quán)部門進行抵押登記；三是簡化貸款審批手續(xù)，提高工作效率。

4、客戶申請“一抵通”貸款必須具備下列條件：

⒈具有固定生產(chǎn)經(jīng)營場所，具備貸款本息償還能力；

⒉企業(yè)及法定代表人均無不良信用記錄（包括：未及時歸還貸款本息、拖欠稅款、水電費、職工工資等方面），法定代表人有固定住所，遵紀守法；

⒊經(jīng)營或生產(chǎn)項目符合國家有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，符合環(huán)保要求，行業(yè)具備良好發(fā)展前景；

⒋以房地產(chǎn)作為抵押物的，須到有權(quán)部門辦理合法有效的抵押登記手續(xù)； ⒌申請貸款額度必須在項目總投資（或凈資產(chǎn)）的70%以內(nèi)；

⒍在中小企業(yè)金融服務中心開立存款賬戶，資金結(jié)算量在90%以上。農(nóng)商銀行貸款份額占客戶貸款總額數(shù)50%以上的必須開立基本賬戶；

⒎農(nóng)商銀行規(guī)定的其他條件。

二、個人貸款業(yè)務的流程及條件

(一)個人住房按揭貸款

1、產(chǎn)品特色：只需交納一定比例首付款，并以所購房產(chǎn)做抵押，開發(fā)商提供擔保，按月還償還等額本金及利息的貸款。

2、貸款條件：

1、年滿十八周歲以上具有完全民事行為能力、有效；

2、身份證明的中國國籍的自然人；

3、具有城鎮(zhèn)戶口或有效證件；

4、具有穩(wěn)定的職業(yè)

和收入，信用良好，有按期還本付息的能力；

5、借款人已支付30%（首套房）或60%（二套房）以上的購房款，并已存入房屋開發(fā)商在我行開立存款賬戶中的首付款收據(jù)和其他證明文件；

6、財產(chǎn)共有人應認可其有關(guān)借款及擔保行為，并愿意承擔相關(guān)法律責任；

7、有其與開發(fā)商簽訂的真實、合法、有效的購房合同；

8、同意以其與開發(fā)商簽訂的《商品房買賣合同》項下的權(quán)利作為貸款的抵押；

9、接受農(nóng)商行的其他貸款條件。

3、貸款額度、期限、利率和貸款的償還方式

(1)根據(jù)借款人的資信、經(jīng)濟狀況等情況決定貸款額度，最高不超過購房款的70%；

(2)貸款期限最長可達20年，且貸款期限加借款人年齡不超過法定退休年齡；

(3)按照中國人民銀行公布的同檔次貸款利率和農(nóng)商行利率管理辦法執(zhí)行；

(4)按揭貸款的還款方式可采取按月付息分期還款、按月等額本息還款方式。

4、貸款流程：辦理個人住房按揭貸款業(yè)務的基本流程為：客戶申請→農(nóng)商行受理→調(diào)查→審查→審批→與客戶簽訂《借款合同》、《抵押合同》→合同公證→抵押物登記→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款收回→辦理抵（質(zhì)）押物解押手續(xù)。

（二）個人商用房按揭貸款

1、產(chǎn)品特色：只需交納一定比例首付款，并以所購房產(chǎn)做抵押，開發(fā)商提供擔保，按月還償還等額本金及利息的貸款。

2、貸款條件：

1、具有城鎮(zhèn)常住戶口；

2、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

3、具有合法有效的購買住房的合同、協(xié)議以及西寧農(nóng)商行要求提供的其他證明文件；

4、具有所購商業(yè)用房全部價款50%以上的自籌資金，并保證用于支付所購商業(yè)用房的首付款；

5、具有西寧農(nóng)商行認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為連帶責任保證人；

6、借款人的年齡加上貸款的年限一般不超過國家法定退休年齡；

7、西寧農(nóng)商行規(guī)定的其他條件。

3、貸款流程：提交借款申請書→我行對提交的資料進行審查、評估→貸款審批→簽訂個人購房借款/擔保合同辦理抵押登記、保險及合同公證→劃款→按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息→結(jié)清貸款并撤銷抵（質(zhì)）押登記。

（三）城鎮(zhèn)居民下崗再就業(yè)貸款

1、產(chǎn)品特色：能滿足下崗失業(yè)人員再就業(yè)中的，正常生產(chǎn)經(jīng)營活動所需的流動資金。

2、貸款條件：

1、在青海省內(nèi)有固定住所、具有青海省城鎮(zhèn)常住戶口和完全民事行為能力，并持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的下崗失業(yè)人員；

2、年齡在55周歲以內(nèi)，身體健康，誠實信用，具有一定勞動技能，一創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)項目的習慣失業(yè)人員；

3、具有按期償還貸款本息的能力；

4、能夠提供農(nóng)商銀行認可的財產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有擔保能力的經(jīng)濟組織或個人提供連帶責任保證；

5、農(nóng)商銀行規(guī)定的其他條件。

3、貸款額度、期限和利率：

1、貸款額度。根據(jù)客戶資產(chǎn)狀況、家庭收入情況、還款能力等確定，原則上控制在10萬元以內(nèi)，但對下崗失業(yè)人員合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)，可根據(jù)人數(shù)，適當擴大貸款規(guī)模；

2、貸款期限。貸款期限最長不超過2年；

3、貸款利率。下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔保貸款利率按中國人民銀行的有關(guān)利率規(guī)定執(zhí)行,可根據(jù)具體情況自主確定利率浮動水平。

4、貸款流程：客戶申請→受理→調(diào)查→評級授信→審查→審批→與客戶簽訂《借款合同》、《擔保合同》→辦理抵押登記→合同公證→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款收回辦理抵（質(zhì)）押物解押手續(xù)。

（四）個人經(jīng)營性貸款

1、產(chǎn)品特色：能滿足客戶在經(jīng)營或投資過程中對流動資金等需求。

2、貸款條件：1具有中華人民共和國國籍，從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的自然人。2具有完全民事行為能力，品行良好、信用記錄良好，在西寧市擁有固定住所，并持有合法有效的身份證件，且從事正常、合法的經(jīng)營活動；3主營業(yè)務突出，具有穩(wěn)定的產(chǎn)購銷渠道，經(jīng)濟收入穩(wěn)定,盈利能力較強，有按期償還貸款本息的能力；4貸款用途明確、合法，并能夠提供合法、有效的營業(yè)執(zhí)照或提供從事經(jīng)營活動相關(guān)證明；5借款人的年齡加上貸款的期限一般不超過國家的法定退休年齡；6信用等級為A級（含）以上；7具有西寧農(nóng)商銀行認可抵押物或擔保作為貸款保證, 并到相關(guān)部門辦理合法有效的抵押登記、公證手續(xù)；8農(nóng)商銀行規(guī)定的其他條件。

3、貸款額度、期限和利率：

1、貸款額度。根據(jù)客戶資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、家庭收入情況、還款能力等確定，原則上控制在500萬元之內(nèi)；

2、貸款期限。貸款期限最長不超過2年。分次支用借款時，每筆貸款的期限不得超過借款合同規(guī)定的到期日；

3、貸款利率。個人經(jīng)營性貸款利率按中國人民銀行的有關(guān)利率規(guī)定執(zhí)行，可根據(jù)具體情況自主確定利率浮動水平。

4、貸款流程：客戶申請→個貸中心受理→調(diào)查→評級授信→審查→審批→與客戶簽訂《借款合同》、《擔保合同》→辦理抵押登記→合同公證→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款收回→辦理抵（質(zhì)）押物解押手續(xù)。

（五）公職人員消費貸款

1、產(chǎn)品特色：能夠滿足客戶各方面的消費需求。

2、貸款條件：

1、年滿十八周歲以上具有完全民事行為能力，在西寧市擁有固定住所的自然人；

2、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

3、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入,信用良好,有按期償還貸款本息的能力；

4、具有西寧農(nóng)商銀行認可的公職人員作為連帶責任保證人；

5、借款人的年齡加上貸款的期限一般不超過國家的法定退休年齡；

6、農(nóng)商行規(guī)定的其他條件。

3、貸款額度、期限和利率：

1、農(nóng)商行核定借款人的最高信用額度為30萬元；

2、貸款期限最長為3年；

3、貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期一次結(jié)清本息；貸款期限在1年以上的，實行按季付息，按月分期歸還貸款本金；

4、公職人員消費貸款利率按人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，農(nóng)商行可在人民銀行規(guī)定的權(quán)限內(nèi)，實行浮動利率。

4、貸款流程：客戶申請→農(nóng)商行受理→調(diào)查→審查→審批→與客戶簽訂《借款合同》、《擔保合同》→辦理保險、合同公證→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款收回→辦理抵（質(zhì)）押物解押手續(xù)。

（六）個人綜合消費貸款

1、產(chǎn)品特色：能滿足客戶各方面的消費需求。

2、貸款條件：

1、年滿十八周歲以上具有完全民事行為能力，在西寧市擁有固定住所的自然人；

2、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

3、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入,信用良好,有按期償還貸款本息的能力；

4、具有西寧農(nóng)商銀行認可的貸款擔保

5、借款人的年齡加上貸款的期限一般不超過國家的法定退休年齡；

6、西寧農(nóng)商銀行規(guī)定的其他條件。

3、貸款額度、期限和利率：a、西寧農(nóng)商銀行核定借款人的最高信用額度為50萬元；b、貸款期限最長為5年；c、貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期一次結(jié)清本息；貸款期限在1年以上的，實行按季付息，按月分期歸還貸款本金；d、綜合消費貸款利率按人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，農(nóng)商銀行可在人民銀行規(guī)定的權(quán)限內(nèi)，實行浮動利率。

4、貸款流程：客戶申請→農(nóng)商銀行受理→調(diào)查→審查→審批→與客戶簽訂《借款合同》→辦理保險、合同公證→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款收回→辦理抵（質(zhì)）押物解押手續(xù)。