第一篇：農(nóng)商銀行創(chuàng)業(yè)促就業(yè)額擔(dān)保貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款管理辦法

（草案）第一章 總 則

第一條 為支持我縣創(chuàng)業(yè)促就業(yè)工作，規(guī)范創(chuàng)業(yè)促就業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的管理，根據(jù)《貸款通則》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》（銀發(fā)［2002］394號(hào)）、《陜西省下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》（西銀發(fā)［2003］98號(hào)）、《中國人民銀行財(cái)政部人力資源和社會(huì)保障部關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》（銀發(fā)［208］238號(hào)）等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。

第二條 創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款（以下簡(jiǎn)稱小額擔(dān)保貸款）是指貸款人發(fā)放的用于支持下崗失業(yè)人員、自主創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生、自謀職業(yè)的復(fù)轉(zhuǎn)軍人、失地農(nóng)民、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者、就地轉(zhuǎn)移自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村富余勞動(dòng)力、自主創(chuàng)業(yè)的留學(xué)回國人員和其他城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營與組織起來就業(yè)，由鎮(zhèn)坪縣人事和社會(huì)保障局小額貸款擔(dān)保辦公室承諾擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)。

第三條 本辦法所稱貸款人指陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司各營業(yè)機(jī)構(gòu)；借款人指向貸款人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的支持下崗失業(yè)人員、自主創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生、自謀職業(yè)的復(fù)轉(zhuǎn)軍人、失地農(nóng)民、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者、就地轉(zhuǎn)移自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村富余勞動(dòng)力、自主創(chuàng)業(yè)的留學(xué)回國人員和其他城鎮(zhèn)登記失業(yè)人

員、就業(yè)困難人員；擔(dān)保人是指鎮(zhèn)坪縣人事和社會(huì)保障局小額貸款擔(dān)保辦公室。

第二章 貸款對(duì)象、條件及用途

第四條 申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款，借款人應(yīng)具備以下條件：

（一）鎮(zhèn)坪縣常住戶口，年齡在60歲以內(nèi)、具有完全民事行為能力的自然人；

（二）借款人根據(jù)不同身份，持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《城鎮(zhèn)失業(yè)人員登記證》、《復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役證》、戶口所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府（村委會(huì)）出具的推薦證明、外出務(wù)工證明、失地證明等相關(guān)證明；

（三）有實(shí)施項(xiàng)目的經(jīng)營能力；

（四）有經(jīng)營場(chǎng)所或經(jīng)營設(shè)備、工具，有一定的自有資金（自有資金不低于項(xiàng)目經(jīng)營所需資金的30％）；

（五）個(gè)人信譽(yù)良好，無不良信用記錄或其它經(jīng)濟(jì)違法行為；

（六）貸款人規(guī)定的其它條件。

第五條 小額擔(dān)保貸款的用途為借款人自主創(chuàng)業(yè)和合伙經(jīng)營所需的開辦經(jīng)費(fèi)或流動(dòng)資金。

第三章 貸款程序

第六條 貸款申請(qǐng)程序：借款人申請(qǐng)→鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道勞動(dòng)保障部門推薦→貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)?！拘懈鳡I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)審批并發(fā)放貸款→縣人社局按季結(jié)息→到期歸還→無能力歸還的由貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償。

第四章 貸款額度、期限和利率

第七條 小額擔(dān)保貸款的額度根據(jù)個(gè)人信譽(yù)狀況、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目規(guī)模、發(fā)展前景及還貸能力確定貸款額度，最高不超過10萬元（含），具體貸款額度由貸款人與擔(dān)保機(jī)構(gòu)自主確定；對(duì)于合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)、經(jīng)營項(xiàng)目和還貸能力適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，貸款人數(shù)最高不超過10人最高額度不超過50萬元；對(duì)于經(jīng)省市級(jí)勞動(dòng)部門、財(cái)政部門認(rèn)定的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，貸款人和擔(dān)保機(jī)構(gòu)可根據(jù)企業(yè)規(guī)模和還款能力自主合理確定貸款額度，最高不超過200萬元。

第八條 小額擔(dān)保貸款期限最長不超過4年，到期不展期。第九條 小額擔(dān)保貸款利率按照中國人民銀行公布的基準(zhǔn)利率上?。硞€(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行。所有小額擔(dān)保貸款在貸款合同有效期內(nèi)如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，均按貸款合同簽訂日約定的貸款利率執(zhí)行，貸款合同一旦簽訂，不得變更貸款額度和期限。逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按合同利率上浮50%執(zhí)行，直至清償本息為止。貸款實(shí)行按季結(jié)息，對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息，按合同約定利率計(jì)收復(fù)利，逾期貸款或挪用貸款的從逾期或被挪用之日按罰息利率計(jì)收復(fù)利。

第五章 貸款管理

第十條 借款人申請(qǐng)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款應(yīng)提交下列資料：

（一）《陜西省下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審核表》；

（二）《陜西省下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)人基本情況登記表》：

（三）借款人及配偶的身份證明和婚姻證明的原件及復(fù)印件；

（四）借款人《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《城鎮(zhèn)失業(yè)人員登記證》、《復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役證》、戶口所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府（村委會(huì)）出具的推薦證明、外出務(wù)工證明、失地證明等相關(guān)證明原件及復(fù)印件；

（五）經(jīng)營場(chǎng)所的產(chǎn)權(quán)證或租賃合同原件；

（六）貸款人要求提供的其它資料。

第十一條 貸款人受理借款人小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)后，要審核貸款申請(qǐng)是否經(jīng)縣勞動(dòng)保障部門審查同意兵出具同意擔(dān)保承諾，對(duì)借款人的資信狀況及貸款項(xiàng)目進(jìn)行盡職評(píng)估審查（對(duì)于合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)及勞動(dòng)密集型小企業(yè)，除對(duì)借款人進(jìn)行盡職評(píng)估審查外，必須報(bào)總行審批），在3個(gè)工作日內(nèi)向借款人答復(fù)是否同意貸款。對(duì)不符合貸款條件的，應(yīng)向借款人說明理由，退回申請(qǐng)資料。

第十二條 對(duì)符合貸款條件的小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目，貸款人在與借款人、擔(dān)保人分別簽訂《借款合同》和《擔(dān)保合同》后，按借款合同約定發(fā)放貸款。

第六章 貸款擔(dān)保、償還

第十三條 小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鹩烧I集設(shè)立，封閉運(yùn)行，專項(xiàng)用于向下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款提供擔(dān)保、代位清償逾期小額擔(dān)保貸款的本息。小額擔(dān)保貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鸬墓芾恚☆~擔(dān)保貸款的擔(dān)保責(zé)任為連帶保證責(zé)任。在開展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)前，必須由總行與小額擔(dān)保貸款

擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂正式的合作協(xié)議，明確小額擔(dān)保貸款擔(dān)保事宜。小額擔(dān)保貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)要在本行開立小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鹳~戶，存入一定金額的擔(dān)?；?，具體實(shí)施小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保業(yè)務(wù)。提供擔(dān)保的小額擔(dān)保貸款余額最高不超過擔(dān)?；鹩囝~的10倍。

第十四條 借款人應(yīng)按合同約定償還貸款本息，小額擔(dān)保貸款的償還方式為：按季結(jié)息，到期還本。

第十五條 貸款人和擔(dān)保人對(duì)小額擔(dān)保貸款的回收承擔(dān)共同責(zé)任，使小額擔(dān)保貸款放的出、收的回、周轉(zhuǎn)快，形成良好的貸款管理機(jī)制。貸款人作為主債權(quán)人應(yīng)認(rèn)真履行貸款的回收責(zé)任，要依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道勞動(dòng)保障部門、社區(qū)居委會(huì)、縣勞動(dòng)保障部門貼近下崗失業(yè)人員的管理職能，積極聯(lián)系、密切配合做好貸款的回收償還工作。貸款人應(yīng)在貸款到期前一個(gè)月采取有效方式提示借款人按期還款。對(duì)到期的小額擔(dān)保貸款經(jīng)貸款人催收未歸還的，貸款人應(yīng)立即向擔(dān)保人出具《小額擔(dān)保貸款代償通知書》等相關(guān)證明資料申請(qǐng)代償，貸款人在逾期90天未申請(qǐng)代償?shù)囊暈榉艞壌鷥?，其損失由貸款人自行承擔(dān)。對(duì)符合代償條件的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行代償，如果代償沒有到位，貸款人可主動(dòng)從存放的擔(dān)?；鹬锌蹌?。對(duì)不符合代償條件的逾期小額擔(dān)保貸款，由貸款人負(fù)責(zé)繼續(xù)收回。

第七章 合同的變更和終止

第十六條 借款合同需要變更時(shí)，應(yīng)在借貸雙方協(xié)商一致的前提下，征得擔(dān)保人同意，方可依法簽訂變更協(xié)議。否則，原借款合同繼續(xù)有效。

第十七條 在還款期限內(nèi)，借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或其監(jiān)護(hù)人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同；借款到期，由擔(dān)保人履行償還責(zé)任。

第十八條 借款人償還貸款本息后，借款合同自行終止，貸款人應(yīng)在借款合同終止后1０日內(nèi)通知擔(dān)保人。

第八章 債權(quán)保護(hù)

第十九條 借款人在使用貸款期間有下列行為之一時(shí)屬于違約：

（一）未按借款合同約定的還款計(jì)劃歸還貸款本息；

（二）擅自改變貸款用途，挪用貸款；

（三）拒絕或阻撓貸款人定期監(jiān)督檢查借款人有關(guān)情況；

（四）向貸款人提供虛假文件或數(shù)據(jù)，危及貸款安全；

（五）與他人簽訂有損貸款人權(quán)益的合同協(xié)議；

（六）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受饋贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同；

（七）違反本辦法和借款合同規(guī)定的其它行為。

第二十條 借款人有第二十條所列行為之一時(shí)，貸款人可視借款人違約情況，依下列程序采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）按規(guī)定加收利息，計(jì)收復(fù)利；

（三）從借款人帳戶中直接扣款，償還貸款本息；

（四）宣布貸款提前到期，并要求借款人立即歸還應(yīng)還貸款；

（五）依法追索保證人連帶責(zé)任；

（六）依法采取其它必要措施。

第二十一條 借貸雙方發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決；如協(xié)商不成，任何一方均可依法申請(qǐng)仲裁或向貸款人所在地人民法院起訴。

第九章 附 則

第二十二條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司制定，并負(fù)責(zé)解釋和修改。

第二十三條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

第二篇：武功縣創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款

武功縣創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款

個(gè)人連帶責(zé)任承諾書

武功縣小額貸款擔(dān)保辦公室：

為辦理_______向你辦公室申請(qǐng)_________年___________萬元的小額貸款擔(dān)保事宜，我自愿以本人工資向武功縣小額貸款擔(dān)保辦公室提供個(gè)人連帶責(zé)任保證，若此筆貸款到期，借款人未能履行借款合同約定而使辦公室發(fā)生代償，我愿意用本人工資承擔(dān)個(gè)人連帶償還法律責(zé)任。

特此承諾：

承諾人工資卡開戶銀行：

工資卡賬號(hào)：

電話：

居住地址：

承諾人簽名：（蓋章，手?。?/p>

年月日

附：擔(dān)保人身份證，工資卡（存折）復(fù)印件一份。

單位意見：______________為了單位正式職工，全額

財(cái)政供養(yǎng)，月薪_____________元，以上個(gè)人情況屬實(shí)。

（單位蓋章）

單位電話：

年月日

第三篇：農(nóng)商銀行專業(yè)合作社貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理辦法

(草案)

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范我行各支行、分理處（以下簡(jiǎn)稱營業(yè)機(jī)構(gòu)或貸款行）農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展，進(jìn)一步提高信貸服務(wù)水平，積極推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和我行信貸管理的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)民專業(yè)合作社（以下簡(jiǎn)稱合作社）是指按照《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》規(guī)定，在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，由同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。

第三條 合作社貸款是指我行各營業(yè)機(jī)構(gòu)向本轄區(qū)內(nèi)合作社發(fā)放的人民幣貸款。

第四條 合作社貸款應(yīng)當(dāng)遵循“嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、一次授信、周轉(zhuǎn)使用”的原則。

第二章 貸款對(duì)象、條件及用途

第五條 合作社貸款的對(duì)象是依法登記、規(guī)范運(yùn)行、合法合規(guī)、正常經(jīng)營的合作社。

第六條 合作社向貸款行申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：

（一）經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》，并經(jīng)農(nóng)業(yè)行政主管部門認(rèn)定為規(guī)范化的合作社；

（二）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場(chǎng)所和規(guī)定比例的自有資金，開展正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)；

（三）具有健全的財(cái)務(wù)管理制度，能按時(shí)向貸款行報(bào)送有關(guān)材料；

（四）依法從事合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)活動(dòng)；

（五）在貸款行開立基本結(jié)算賬戶，新成立的合作社必須把注冊(cè)資本金存入所開立的基本結(jié)算賬戶；

（六）資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄；

（七）持有中國人民銀行頒發(fā)的《貸款證》；

（八）貸款行規(guī)定的其他條件。第七條 合作社貸款的用途包括：

（一）種苗、化肥、農(nóng)藥、飼料等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

（二）大、中型農(nóng)業(yè)機(jī)具貸款；

（三）合作社統(tǒng)一采購社員從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)所需物資的農(nóng)業(yè)投入貸款；

（四）合作社統(tǒng)一收購、銷售社員農(nóng)產(chǎn)品時(shí)的流動(dòng)資金貸款；

（五）合作社建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地、建造產(chǎn)品分級(jí)倉儲(chǔ)場(chǎng)所、購買各類包裝和加工設(shè)施、購置冷藏保鮮設(shè)施和運(yùn)輸設(shè)備等貸款；

（六）合作社用于生產(chǎn)經(jīng)營的其他貸款。

第三章 貸款方式

第八條 合作社貸款方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。第九條 信用貸款。是指貸款行通過對(duì)借款人資金實(shí)力、經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理以及償債能力等的評(píng)估，確認(rèn)其信用優(yōu)良，能履約清償債務(wù)而發(fā)放的貸款。貸款行一般不得發(fā)放信用貸款。

第十條 擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。第十一條 以保證方式申請(qǐng)合作社貸款的，應(yīng)當(dāng)提供貸款行可接受的第三方連帶責(zé)任保證。

第十二條 以抵押方式和質(zhì)押方式申請(qǐng)合作社貸款的，必須符合《中華人民共和國擔(dān)保法》以及本行擔(dān)保貸款管理的有關(guān)規(guī)定。辦理抵（質(zhì)）押貸款，借款人與貸款行在簽訂借款合同時(shí)，需簽訂相應(yīng)抵（質(zhì)）押合同，作為借款合同的附件。借款合同和抵（質(zhì)）押合同，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)辦理公證。抵（質(zhì)）押權(quán)的設(shè)定、抵（質(zhì)）押物及其估價(jià)、抵（質(zhì)）押額及抵押期限、抵（質(zhì)）押物的占管及處分等，均按《中華人民共和國擔(dān)保法》和本行擔(dān)保貸款管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款期限、利率和額度

第十三條 貸款期限。合作社貸款的期限應(yīng)根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款的資金來源等因素綜合考慮確定。

第十四條 合作社貸款的利率根據(jù)我行對(duì)外公布的貸款利率執(zhí)行。

第十五條 貸款額度包括合作社自身貸款和對(duì)外擔(dān)保金額，根據(jù)其資金需求、資本金大小、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、社員人數(shù)、信用

等級(jí)和貸款擔(dān)保等因素確定。借款人的貸款總額（含擔(dān)保）不得超過其授信額度。

第五章 貸款管理

第十六條 合作社貸款應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信” 的程序進(jìn)行。

第十七條 各貸款行根據(jù)合作社的還款意愿、履約記錄、管理水平、經(jīng)營發(fā)展能力、償債能力、盈利能力、社員的信用等級(jí)及占比等主要指標(biāo)評(píng)定信用等級(jí)。

第十八條 對(duì)合作社及其社員的信用情況實(shí)行年檢制度，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。在進(jìn)行信用等級(jí)管理時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分體現(xiàn)合作社的信用等級(jí)與其社員的信用等級(jí)相互影響、相互制約的關(guān)系。原則上，社員信用等級(jí)提高（降低）時(shí)，其所在合作社的信用等級(jí)隨之提高（降低）；合作社信用等級(jí)提高（降低）時(shí)，其社員信用等級(jí)相應(yīng)提高（降低）。

第十九條 合作社的授信應(yīng)當(dāng)遵循本行評(píng)級(jí)授信的相關(guān)要求。授信工作應(yīng)每年開展一次，對(duì)合作社的授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，按照“誰授信、誰調(diào)整”的原則調(diào)整授信，并及時(shí)報(bào)告總行業(yè)務(wù)發(fā)展部。

第二十條 對(duì)評(píng)定為優(yōu)秀信用等級(jí)且其社員全部為優(yōu)秀信用戶的合作社，可比照小企業(yè)信用貸款管理的相關(guān)規(guī)定，發(fā)放不高于30萬元的信用貸款。對(duì)評(píng)定為較好信用等級(jí)的合作社，相對(duì)于評(píng)定為一般信用等級(jí)的合作社給予優(yōu)先支持。對(duì)評(píng)定為一般信用等級(jí)的合作社適當(dāng)扶持。對(duì)評(píng)定為較好信用等級(jí)的合作社和

評(píng)定為一般信用等級(jí)的合作社不得發(fā)放信用貸款，可在提供貸款行認(rèn)可的足額擔(dān)保的條件下發(fā)放擔(dān)保貸款。

第二十一條 貸款行有權(quán)要求合作社對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目和貸款抵押物辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，且保險(xiǎn)單第一受益人必須為貸款行。貸款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。

第二十二條 合作社貸款發(fā)放應(yīng)按照本行各類貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程的有關(guān)規(guī)定辦理。

第二十三條 貸款行要加強(qiáng)對(duì)合作社貸款的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查工作，確保貸款不被挪用、到期收回。

第二十四條 貸款發(fā)放后，貸款行要對(duì)合作社的資金運(yùn)營情況加強(qiáng)監(jiān)督檢查，確保合作社主營業(yè)務(wù)收入的資金歸行率達(dá)到90％以上。

第二十五條 貸款行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)合作社貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，定期檢查貸款的使用和償還情況，檢查貸款抵（質(zhì)）押物有無變化，檢查借款人的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況和第三方保證人的償債能力。對(duì)出現(xiàn)危及貸款安全行為的，要采取相應(yīng)的信貸制裁措施，及時(shí)調(diào)整或取消授信。

第二十六條 貸款行應(yīng)建立完善的合作社貸款檔案，并落實(shí)專人管理。

第二十七條 對(duì)合作社擠占挪用信貸資金，貸款行有權(quán)提前收回貸款，并按人民銀行利率政策規(guī)定收取罰息。

第二十八條 合作社貸款到期無法償還時(shí)，合作社以其所有財(cái)產(chǎn)對(duì)貸款承擔(dān)責(zé)任。

第六章 罰 則

第二十九條 在合作社貸款管理過程中，對(duì)具有下列行為的員工應(yīng)當(dāng)追究責(zé)任，并按照情節(jié)輕重，給予罰款、賠償貸款損失的經(jīng)濟(jì)處罰，以及警告、記過等行政處分，必要時(shí)移送司法機(jī)關(guān)進(jìn)行處理：

（一）未按照有關(guān)規(guī)定和程序?qū)蛻糍Y料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的；

（二）在授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模?/p>

（三）信貸人員未按照規(guī)定時(shí)間和程序進(jìn)行貸后檢查的；

（四）合作社貸款發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時(shí)，未及時(shí)實(shí)地調(diào)查和上報(bào)的；

（五）信貸人員未根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及時(shí)采取必要的保全措施的；

（六）信貸人員故意隱瞞真實(shí)情況的，套取授信的；

（七）其他違反法律法規(guī)和本辦法有關(guān)規(guī)定的行為。

第七章 附 則

第三十條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋、修改。

第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起實(shí)施。

第四篇：農(nóng)商銀行項(xiàng)目融資貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則

(草案)第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)我行各支行、分理處（以下簡(jiǎn)稱營業(yè)機(jī)構(gòu)或貸款行）項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效管理項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)銀監(jiān)會(huì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)工作盡職指引》和《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授信工作盡職實(shí)施細(xì)則》、《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱項(xiàng)目融資，是指符合以下特征的貸款：

（一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資；

（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；

（三）還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第三條 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）符合國家有關(guān)投資管理規(guī)定，落實(shí)項(xiàng)目資本金。

（二）審慎評(píng)估并全程關(guān)注、監(jiān)控項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流和收益。

（三）建立明確合理的項(xiàng)目建設(shè)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配。

（四）根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)度做好貸款的發(fā)放和分期還款安排。

第二章 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件

第四條 在貸款行申請(qǐng)辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的借款人或項(xiàng)目應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記。

（二）借款人在貸款行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。

（三）借款人及主要股東信用狀況良好，無重大不良記錄。

（四）國家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)的要求的，符合其要求。

（五）項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、土地使用、資源利用、安全生產(chǎn)等方面的政策和我行信貸政策。

（六）符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定。

（七）項(xiàng)目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)。

（八）借款用途及還款來源明確、合法。

第五條 借款人申請(qǐng)項(xiàng)目融資貸款應(yīng)提交以下資料：

（一）借款申請(qǐng)。

（二）借款人公司章程、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證明、貸款卡、驗(yàn)資報(bào)告、法人代表身份證明等。

（三）借款人近三年經(jīng)省聯(lián)社入圍的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告和最近一期月度財(cái)務(wù)報(bào)表。以新設(shè)立項(xiàng)目法人為借款人的，可只提供股東相關(guān)資料。

（四）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告，政府有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目在環(huán)保、土地、規(guī)劃、安全生產(chǎn)和投資管理等方面的許可文件。

（五）項(xiàng)目資本金已落實(shí)的證明文件。

（六）與項(xiàng)目建設(shè)及生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的合同和協(xié)議文件，包括總承包合同、特許經(jīng)營權(quán)協(xié)議、購買協(xié)議、產(chǎn)品支付協(xié)議、原材料供應(yīng)合同等。

（七）貸款擔(dān)保要求的相關(guān)資料。

第三章 項(xiàng)目融資金額、期限及相關(guān)管理要求 第六條 項(xiàng)目融資金額應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目投資需要、固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金比例要求，綜合考慮項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流、風(fēng)險(xiǎn)水平和借款人風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定貸款金額。

第七條 項(xiàng)目融資期限是指貸款第一筆發(fā)放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時(shí)間，具體期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目預(yù)測(cè)現(xiàn)金流、投資回收期和融資金額等因素合理確定，要嚴(yán)格控制中長期貸款的發(fā)放。

第八條 項(xiàng)目融資須實(shí)行分期還款。要根據(jù)項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流情況制定切實(shí)可行的分期還款計(jì)劃：

（一）應(yīng)從項(xiàng)目建設(shè)期完成時(shí)即開始還款，并應(yīng)采用按月或按季還款。

（二）還款金額應(yīng)與項(xiàng)目建設(shè)、運(yùn)營進(jìn)度相匹配。

第九條 項(xiàng)目融資貸款的利率按照我行對(duì)外公布利率執(zhí)行。第十條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，可根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)的專業(yè)性和技術(shù)性，委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為

項(xiàng)目提供法律、稅務(wù)、保險(xiǎn)、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見或服務(wù)。

第十一條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散項(xiàng)目在建設(shè)期和經(jīng)營期的各類風(fēng)險(xiǎn)。

（一）應(yīng)當(dāng)以要求借款人或者通過借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。

（二）可以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)。

第四章 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的調(diào)查、評(píng)估、審查與審批 第十二條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，調(diào)查人員應(yīng)主要就以下內(nèi)容進(jìn)行盡職調(diào)查：

（一）借款人提供的材料是否真實(shí)、完整和有效。

（二）借款人、項(xiàng)目發(fā)起人或主要股東的基本情況，包括成立時(shí)間、注冊(cè)資本、機(jī)構(gòu)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)；信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況、融資狀況；股東的行業(yè)地位、資金實(shí)力和經(jīng)營管理水平等。

（三）貸款項(xiàng)目基本情況，包括項(xiàng)目建設(shè)的必要性、建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)條件和可行性分析、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)展情況、審批核準(zhǔn)情況等。

（四）項(xiàng)目市場(chǎng)分析，包括項(xiàng)目市場(chǎng)環(huán)境、供求關(guān)系和未來變化趨勢(shì)等。

（五）項(xiàng)目投資及償債能力分析，包括項(xiàng)目投資構(gòu)成、資本

金比例、自籌資金來源和項(xiàng)目預(yù)期未來現(xiàn)金流等。

（六）貸款擔(dān)保情況。

第十三條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，貸款審查人員應(yīng)以償債能力為核心對(duì)項(xiàng)目融資進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，審查內(nèi)容重點(diǎn)包括：

（一）項(xiàng)目建設(shè)和運(yùn)營的合法、合規(guī)性。

（二）項(xiàng)目建設(shè)條件。包括項(xiàng)目建設(shè)用地及原材料、動(dòng)力等來源落實(shí)情況及其可靠性，交通、投資區(qū)域和其他配套條件落實(shí)情況，以及主要設(shè)備的采購引進(jìn)情況。

（三）項(xiàng)目可行性。包括所采用的工藝、技術(shù)和主要設(shè)備的先進(jìn)性，項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)供求現(xiàn)狀、價(jià)格和競(jìng)爭(zhēng)能力、盈利能力等。

（四）項(xiàng)目資金籌措。包括項(xiàng)目總投資及構(gòu)成的合理性，各項(xiàng)投資來源的落實(shí)情況及可獲得性。

（五）項(xiàng)目效益與風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查報(bào)告或評(píng)估報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的合理性，項(xiàng)目投入運(yùn)營后產(chǎn)生的現(xiàn)金流量足以支付生產(chǎn)經(jīng)營費(fèi)用和償還到期債務(wù)的可靠性。

（六）項(xiàng)目發(fā)起人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和整體經(jīng)營情況等。

（七）項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)在各個(gè)項(xiàng)目參與方之間分配的合理性。

（八）其他風(fēng)險(xiǎn)。包括行業(yè)基本面、大宗商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、供應(yīng)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和成本風(fēng)險(xiǎn)等，以及可能對(duì)項(xiàng)目產(chǎn)生影響的其他因素。

第十四條 項(xiàng)目資產(chǎn)或項(xiàng)目收費(fèi)權(quán)可設(shè)定抵質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)

要求借款人將項(xiàng)目在建工程及其形成的項(xiàng)目資產(chǎn)和（或）項(xiàng)目收益權(quán)為貸款設(shè)定擔(dān)保。必要時(shí)，可要求項(xiàng)目發(fā)起人將持有的項(xiàng)目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。

第十五條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)要求借款人投保相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)，并將貸款行設(shè)定為第一受益人或第一順位保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人。

第十六條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目的具體情況設(shè)定提款前提條件，主要包括以下內(nèi)容：

（一）項(xiàng)目已經(jīng)國家有權(quán)部門審核、核準(zhǔn)或備案。

（二）項(xiàng)目履行國家的環(huán)保、土地、安全生產(chǎn)、投資管理等方面的報(bào)批手續(xù)，并提供相應(yīng)的許可文件。

（三）借款人同意貸款行參與項(xiàng)目重大決策。

（四）借款人承諾在貸款行開立經(jīng)營收入專戶，并與其簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議，承諾項(xiàng)目經(jīng)營所產(chǎn)生的資金結(jié)算、代收付等中間業(yè)務(wù)在貸款行辦理。同時(shí)，該賬戶資金對(duì)外支付須滿足約定條件。

（五）項(xiàng)目資本金已落實(shí)，并與擬發(fā)放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。

（六）項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配。

（七）借款人所提供的提款用途證明與約定用途相符。第十七條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目的具體情況對(duì)貸款資金支付要求、受托支付起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)、貸款寬限期、經(jīng)營收入賬戶余額等設(shè)定貸款管理要求。

第十八條 授信業(yè)務(wù)審批書中要求的前提條件和貸款管理要求，需要以法律形式落實(shí)的要全部在合同或其他相關(guān)法律文件中反映，防止合同對(duì)重要條款未約定、約定不明或約定無效。

第五章 項(xiàng)目融資貸款發(fā)放和支付

第十九條 項(xiàng)目融資貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定流程進(jìn)行前提條件核準(zhǔn)，確認(rèn)借款人符合約定的前提條件。

第二十條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管控，監(jiān)督貸款資金按照約定用途使用。

第二十一條 單筆金額超過項(xiàng)目總投資5％或超過500萬元的貸款資金支付，應(yīng)采用受托支付方式。

第二十二條 采用受托支付的，貸款行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前對(duì)借款人提交的相關(guān)交易資料進(jìn)行審核。經(jīng)審核符合合同約定條件，金額與交易對(duì)象相符的，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，即時(shí)將該筆資金支付給借款人交易對(duì)手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。對(duì)一些特定項(xiàng)目，必要時(shí)，貸款行可以要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付。

第二十三條 不滿足第二十一條規(guī)定的受托支付標(biāo)準(zhǔn)的，貸款行可采用借款人自主支付方式；也可根據(jù)具體建設(shè)項(xiàng)目的特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)狀況，自行設(shè)定更嚴(yán)格的受托支付標(biāo)準(zhǔn)。

第二十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十五條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降。

（二）未按合同約定支付貸款資金。

（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避受托支付。

（五）借款人指定的放款賬戶被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)或止付。

第六章 貸后管理

第二十六條 貸款行應(yīng)定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況，項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營情況，宏觀經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)波動(dòng)情況，貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析。并應(yīng)按規(guī)定對(duì)抵質(zhì)押品價(jià)值進(jìn)行重估和貸款后評(píng)價(jià)。

第二十七條 在項(xiàng)目建設(shè)階段，要密切關(guān)注項(xiàng)目資本金到位情況及項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度情況。在項(xiàng)目建設(shè)成本超支的情況下，對(duì)有完工擔(dān)保的或其他建設(shè)成本超支安排的，應(yīng)要求完工擔(dān)保人或有關(guān)責(zé)任方按照協(xié)議約定支付項(xiàng)目建設(shè)成本超支款。

第二十八條 項(xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資預(yù)算金額確需追加貸款的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請(qǐng)。貸款行按規(guī)定流程經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審查決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套不低于項(xiàng)目資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保。

第二十九條 在項(xiàng)目的試生產(chǎn)階段，應(yīng)密切監(jiān)督項(xiàng)目試生產(chǎn)

情況，確認(rèn)實(shí)際的項(xiàng)目生產(chǎn)數(shù)據(jù)和技術(shù)指標(biāo)是否達(dá)到融資文件規(guī)定的完工標(biāo)準(zhǔn)。

第三十條 在項(xiàng)目經(jīng)營階段，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目所在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況、項(xiàng)目經(jīng)營狀況及收入狀況，項(xiàng)目經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流是否達(dá)到評(píng)估水平，項(xiàng)目經(jīng)營收入是否按照約定按時(shí)、足額回籠貸款行，要對(duì)項(xiàng)目經(jīng)營收入賬戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，若賬戶資金流動(dòng)出現(xiàn)異常時(shí)，應(yīng)及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。

第三十一條 對(duì)借款人出現(xiàn)違反合同約定的情形或貸款條件發(fā)生較大變化，可能危及貸款安全的，應(yīng)停止辦理貸款手續(xù)或與借款人協(xié)商補(bǔ)充相應(yīng)放貸條件和管理措施。

第三十二條 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)到期應(yīng)全額收回。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協(xié)商貸款展期、再融資或重組。

第七章 附 則

第三十三條 對(duì)文化創(chuàng)意、新技術(shù)開發(fā)等項(xiàng)目發(fā)放的符合項(xiàng)目融資特征的貸款，各貸款行參照本辦法執(zhí)行；屬于房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目的，適用房地產(chǎn)貸款相關(guān)管理辦法。

第三十四條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋、修改。自印發(fā)之日起施行。

第五篇：農(nóng)商銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 固定資產(chǎn)貸款管理實(shí)施細(xì)則

（草案）第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范我行各支行、分理處（以下簡(jiǎn)稱營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或貸款行）固定資產(chǎn)貸款管理，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)工作盡職指引》和《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》等規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指我行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的、用于借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)和購置固定資產(chǎn)投資等、以其固定資產(chǎn)投資收益在內(nèi)、綜合預(yù)期現(xiàn)金流作為還款來源而發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)是指同時(shí)具有以下特征的有形資產(chǎn)：

（一）為生產(chǎn)商品、提供勞務(wù)、出租或經(jīng)營管理而持有，成本能夠可靠的計(jì)量。

（二）使用壽命超過一個(gè)會(huì)計(jì)；與其相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益將流入企業(yè)。

第三條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

（一）應(yīng)審慎評(píng)估借款人綜合償債能力。

（二）要符合國家有關(guān)投資管理及項(xiàng)目資本金制度規(guī)定。

（三）根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)度做好貸款發(fā)放和分期還

款安排。

（四）加強(qiáng)貸后管理，做好貸款后評(píng)價(jià)。

第四條 流動(dòng)資金貸款原則上僅限總行營業(yè)部企業(yè)貸款營銷管理中心辦理。

第二章 固定資產(chǎn)貸款辦理?xiàng)l件

第五條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的借款人和項(xiàng)目應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；

（二）借款人在貸款行開立了基本存款賬戶或一般存款賬戶；

（三）借款人信用狀況良好，信用等級(jí)在Ａ級(jí)（含）以上，無不良信用記錄；

（四）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，財(cái)務(wù)狀況良好，有合法穩(wěn)定的收入來源，具備按期還本付息能力；

（五）國家對(duì)擬投資固定資產(chǎn)項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)的要求的，符合其要求；

（六）借款用途及還款來源明確、合法；

（七）項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、土地使用、資源利用、安全生產(chǎn)等方面的政策和我省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸政策；

（八）符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度規(guī)定的資本金已到位（具體資本金本例為：鋼鐵、電解鋁項(xiàng)目，最低資本金比例為40%；水泥項(xiàng)目最低資本金比例為35%；煤炭、電石、鐵合金、燒

堿、焦炭、黃磷、玉米深加工、機(jī)場(chǎng)、港口、沿海及河內(nèi)航運(yùn)項(xiàng)目最低資本金比例為30%；鐵路、公路、城市軌道交通、化肥[鉀肥除外]項(xiàng)目最低資本金比例為25%；保障性住房和普通商品住房項(xiàng)目的最低資本金比例為20%，其他房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目的最低資本金比例為30%；其他項(xiàng)目的最低資本金比例為20%）；

（九）項(xiàng)目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)；

（十）能夠提供合法、有效的擔(dān)保。

第六條 借款人申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款應(yīng)提交以下資料：

（一）借款申請(qǐng)；

（二）借款人公司章程、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證明、貸款卡、驗(yàn)資報(bào)告、法人代表身份證明，工商局出具的當(dāng)日企業(yè)登記信息表等；

（三）借款人近三年經(jīng)省聯(lián)社入圍的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告和最近一期月度財(cái)務(wù)報(bào)表。以新設(shè)立項(xiàng)目法人為借款人的，可只提供股東相關(guān)資料；

（四）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；

（五）政府投資主管部門（發(fā)改委）對(duì)項(xiàng)目的審批、核準(zhǔn)或立項(xiàng)文件；

（六）政府有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目在環(huán)保批文和土地、規(guī)劃、安全生產(chǎn)等方面的許可文件及與政府簽訂的項(xiàng)目協(xié)議；

（七）其他建設(shè)資金籌措方案及其落實(shí)情況的證明文件；

（八）貸款擔(dān)保和其他保證措施證明資料。

第三章 貸款金額、期限、利率與貸款方式

第七條 固定資產(chǎn)貸款金額根據(jù)該固定資產(chǎn)投資的資金需求、資本金比例要求，結(jié)合借款人現(xiàn)有融資、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景、預(yù)期收益等因素合理確定。

第八條 固定資產(chǎn)貸款期限指項(xiàng)目第一筆發(fā)放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時(shí)間，具體期限應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目情況、投資回收期、借款人財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)等因素協(xié)商確定，要嚴(yán)格控制中長期貸款的發(fā)放，原則上貸款期限不得超過五年；以所融資固定資產(chǎn)本身作為貸款擔(dān)保的，貸款期限應(yīng)不超過同類資產(chǎn)的折舊年限。在合同確定的期限內(nèi)，貸款可以分次發(fā)放、分次收回。通過銀團(tuán)方式發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款不得展期。

第九條 固定資產(chǎn)貸款實(shí)行分期還款，分期還款的間隔期和額度應(yīng)與借款人未來預(yù)期現(xiàn)金流相匹配，對(duì)建成后的固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款，自建成后的次年起每年歸還貸款本金不低于兩次。

第十條 固定資產(chǎn)貸款利率按照本行對(duì)外公布的利率執(zhí)行，貸款行對(duì)實(shí)施差別利率定價(jià)的個(gè)別企業(yè)客戶可向總行提出意向利率，報(bào)授信業(yè)務(wù)審批委員會(huì)審定后執(zhí)行。

第四章 貸款的調(diào)查、評(píng)估、審查與審批

第十一條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)照辦理?xiàng)l件進(jìn)行盡職調(diào)查外，還應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查：

（一）借款人提供的材料是否真實(shí)、完整和有效；

（二）借款人、項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的基本情況，包括成立時(shí)間、注冊(cè)資本、機(jī)構(gòu)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)；信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況、融資狀況等。

（三）固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目基本情況，包括項(xiàng)目建設(shè)的必要性、建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)條件和可行性分析、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)展情況、審批核準(zhǔn)情況；項(xiàng)目核準(zhǔn)或備案、土地審批、環(huán)境評(píng)價(jià)等行政審批情況；項(xiàng)目資本金、項(xiàng)目債務(wù)資金的來源渠道和方式等。

（四）借款人在貸款期限內(nèi)擬實(shí)施的經(jīng)營、融資計(jì)劃和重大投資計(jì)劃，未來現(xiàn)金流預(yù)測(cè)情況。

（五）對(duì)涉及擔(dān)保的，還應(yīng)對(duì)照擔(dān)保管理的有關(guān)要求對(duì)擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押品等進(jìn)行調(diào)查。

（六）其他對(duì)借款人固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目產(chǎn)生影響的因素。第十二條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，審查人員除須對(duì)照辦理?xiàng)l件進(jìn)行審查外，還需對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)分析和審查：

（一）分析固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目相關(guān)的發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準(zhǔn)入及相關(guān)投資管理制度，詳細(xì)判斷貸款項(xiàng)目的合法性和合規(guī)性。

（二）全面評(píng)價(jià)項(xiàng)目建設(shè)的必要性、合理性、建設(shè)條件、財(cái)務(wù)和技術(shù)可行性等情況，詳細(xì)分析項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)供求關(guān)系、競(jìng)爭(zhēng)力及發(fā)展趨勢(shì)，以此審慎判斷項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）審查項(xiàng)目資本金、項(xiàng)目債務(wù)資金的來源渠道、方式、構(gòu)成及實(shí)際到位情況，考察項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)進(jìn)度，全面分析貸款項(xiàng)目總投資構(gòu)成的合理性與建設(shè)資金落實(shí)的真實(shí)性、合理性和可靠性。

（四）分析借款人綜合收益能否足額償還貸款本息、借款人的信用等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)限額管理和整體還款能力、抵（質(zhì)）押品價(jià)值、保險(xiǎn)等對(duì)貸款的保障作用，以此判斷還款來源的保障程度。

（五）預(yù)測(cè)融資后借款人的盈利能力、償債能力和財(cái)務(wù)生存能力；對(duì)不能直接產(chǎn)生經(jīng)營收入的固定資產(chǎn)項(xiàng)目，重點(diǎn)考察其財(cái)務(wù)生存能力。

第十三條 授信業(yè)務(wù)審查人員在對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行全面評(píng)價(jià)后，應(yīng)根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果，結(jié)合貸款項(xiàng)目需求和借款人申請(qǐng)，合理確定固定資產(chǎn)貸款融資方案。

第十四條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況設(shè)定提款前提條件，主要包括以下內(nèi)容：

（一）國家對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目有投資管理要求的，已履行相關(guān)報(bào)批手續(xù)，并提供相應(yīng)的政府相關(guān)部門許可文件。

（二）項(xiàng)目資本金已落實(shí)，并與擬發(fā)放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。

（三）項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配。在每次提款時(shí)未發(fā)生成本超支，或借款人已自行解決成本超支。

（四）借款人所提供的提款用途證明材料與約定用途相符。第十五條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)貸款項(xiàng)目的具體情況對(duì)貸款資金支付要求、受托支付起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)、貸款寬限期、關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)控制、還款準(zhǔn)備金賬戶的余額或現(xiàn)金流流入比例等設(shè)定貸款管理要求。

第十六條 信貸業(yè)務(wù)審批書中設(shè)定的提款前提條件和貸款管理要求，需要以法律文件形式落實(shí)的要全部在合同或其他相關(guān)法律文件中反映，防止合同對(duì)重要條款未約定、約定不明或約定

無效。

第五章 貸款發(fā)放與支付

第十七條 貸款行負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付審核，貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定流程進(jìn)行提款前提條件核準(zhǔn)，確認(rèn)借款人符合約定的提款前提條件。

第十八條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，貸款行要根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。同時(shí)，可與借款人在合同中約定貸款發(fā)放的專門賬戶，貸款發(fā)放和資金支付應(yīng)通過該賬戶辦理。

第十九條 固定資產(chǎn)貸款對(duì)貸款資金原則上應(yīng)全部采用受托支付。對(duì)單筆金額超過項(xiàng)目投資的５％或超過５００萬元人民幣貸款資金支付，必須采用由貸款行受托支付方式。

第二十條 采用受托支付的，貸款行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前對(duì)借款人提交的相關(guān)交易資料進(jìn)行審核。經(jīng)審核符合合同約定條件，金額與交易對(duì)象相符的，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，即時(shí)將該筆資金支付給借款人交易對(duì)手。

第二十一條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十二條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金發(fā)放和支付。

（一）信用狀況下降。

（二）不按合同約定支付貸款資金。

（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避受托支付。

（五）借款人指定的放款賬戶被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)或止付。

第六章 貸后管理

第二十三條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放后，貸款行要確定管貸責(zé)任人（不低于兩人），定期對(duì)借款人及貸款項(xiàng)目進(jìn)行檢查。重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：

（一）借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況。

（二）項(xiàng)目在建設(shè)期間的建設(shè)、技術(shù)、市場(chǎng)條件是否發(fā)生不利變化，承擔(dān)項(xiàng)目建設(shè)的能力和項(xiàng)目建設(shè)質(zhì)量如何，是否出現(xiàn)較大事故等。

（三）固定資產(chǎn)投入使用或運(yùn)營后的宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)變化情況和市場(chǎng)波動(dòng)情況，對(duì)貸款項(xiàng)目和借款人是否產(chǎn)生不利影響；借款人還貸愿望是否積極，還款能力是否能達(dá)到業(yè)務(wù)辦理時(shí)的預(yù)期。

（四）固定資產(chǎn)在投入使用或運(yùn)營后，借款人整體生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況和綜合收益情況。

（五）借款人及項(xiàng)目是否觸及借款合同中有關(guān)資本金到位、關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)控制等違約條款的約定。

（六）貸款擔(dān)保及其重估價(jià)值、擔(dān)保能力變動(dòng)情況。第二十四條 項(xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資預(yù)算金額確需追

加貸款的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請(qǐng)，逐級(jí)申報(bào)?？傂邪匆?guī)定流程經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審查決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套不低于項(xiàng)目資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保。

第二十五條 貸款期內(nèi)，貸款行要對(duì)借款人的整體現(xiàn)金流以及固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)；對(duì)自身無法直接產(chǎn)生現(xiàn)金流的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，要跟蹤項(xiàng)目投入使用或運(yùn)營后借款人整體效益的變化情況。對(duì)約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，還要關(guān)注固定資產(chǎn)項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的平均資金存量是否達(dá)到約定條件。

第二十六條 對(duì)易受自然災(zāi)害或意外事故影響的固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款，必須按照抵押物的評(píng)估價(jià)值辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)種類必須涵蓋抵押物的理賠內(nèi)容，保險(xiǎn)期限涵蓋貸款期，保險(xiǎn)受益人必須為貸款人。

第二十七條 固定資產(chǎn)貸款到期應(yīng)全額收回；對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。

第二十八條 項(xiàng)目貸款相關(guān)人員根據(jù)其所履行職責(zé)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。貸款調(diào)查人承擔(dān)調(diào)查失誤責(zé)任；貸款審批人承擔(dān)審批失誤責(zé)任；貸款管理人承擔(dān)管理責(zé)任。

第七章 違約責(zé)任與處理

第二十九條 對(duì)借款人下列違約行為，本行有權(quán)停止發(fā)放貸款、提前收回部分或全部貸款、追加擔(dān)保、提高管理要求、解除借款合同等，同時(shí)按合同約定計(jì)收違約金，并采取其他必要債權(quán)

保護(hù)措施：

（一）借款人未按約定數(shù)額、日期收取借款或未按借款合同規(guī)定用途使用貸款；

（二）提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表和資料，不如實(shí)提供所有開戶行、賬號(hào)及存貸款余額等資料，拒絕對(duì)借款使用情況和有關(guān)財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督與檢查；

（三）以承包、租賃、合資、兼并和股份制改造等形式，逃廢債務(wù)；

（四）未按貸款合同規(guī)定償還借款本息，或有其他危及貸款安全的行為；

（五）借款合同約定的其他違約行為。

第八章 附 則

第三十條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)修訂和解釋。

第三十一條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。