第一篇：農(nóng)商銀行信貸檔案管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸檔案管理辦法

（草案）

第一章

總

則

第一條 為實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)檔案的科學(xué)管理，做好信貸管理基礎(chǔ)工作，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作制度化、規(guī)范化，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)檔案管理，確保信貸資料的完整性，根據(jù)《中華人民共和國檔案法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和信貸管理的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我行實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 信貸檔案是指在信貸工作中形成的具有保存價(jià)值的文字、圖表、盤片、聲象等不同載體和不同門類的文件材料，它是信貸工作的歷史記錄，是維護(hù)農(nóng)村金融工作歷史真實(shí)面貌的重要資料。

第三條 信貸檔案管理，是對各支行、分理處在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理活動中對所形成的文字材料、圖表、聲像、各項(xiàng)合同、協(xié)議、文件、函電、賬表、記要、記錄、發(fā)票、法律文書、通知、證件等形態(tài)的歷史真跡資料進(jìn)行收集、整理、立卷歸檔和保管的過程。信貸檔案管理工作是農(nóng)村商行信貸工作的一個(gè)非常重要的組成部分，也是維護(hù)信貸歷史真實(shí)面貌的重要基礎(chǔ)性工作。

第二章 信貸檔案分類

第四條 信貸檔案應(yīng)分為信貸管理檔案和貸款資料檔案兩大類，即：

（一）信貸管理檔案：包括：

1、信貸管理相關(guān)法律法規(guī)：如《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》等；

2、信貸管理規(guī)章制度：如《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》、《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》等；

3、各類信貸業(yè)務(wù)文件資料、通知、檢查反饋等；

4、會議記錄：信貸工作會議記錄、貸款審批會議記錄和貸款風(fēng)險(xiǎn)分類會議記錄等；

5、各類貸款臺帳：“三違”貸款臺賬、已置換不良貸款臺賬、貸款十大戶臺賬、新增不良貸款臺賬等。

6、總行、監(jiān)稽、人行等上級部門對貸款運(yùn)作問題稽核意見書、通知書和整改意見書；

7、其他與信貸管理有關(guān)的資料。

（二）貸款檔案資料：

1、客戶基本信息資料；

2、每筆貸款業(yè)務(wù)資料。

第五條 信貸檔案實(shí)行“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，分級管理，嚴(yán)格監(jiān)督、定期檢查”的管理原則。信貸檔案管理要遵循以下原則：

一是信貸檔案資料必須真實(shí)、完整和合法；

二是檔案管理要原始材料賬冊化，必備資料標(biāo)準(zhǔn)化，移交檔案制度化，貸款資料信息化；

三是要嚴(yán)格執(zhí)行誰貸款，誰立卷；誰建檔，誰管理。

第六條 各支行、分理處應(yīng)將信貸管理檔案與貸款業(yè)務(wù)資料分開保管:

1、將法律法規(guī)、規(guī)章制度、相關(guān)信貸文件資料、通知、檢查反饋等專分保管；

2、將風(fēng)險(xiǎn)分類會議記錄、貸款審批會議記錄等專分保管；

3、貸款業(yè)務(wù)資料一戶一檔，將小額信用與大額貸款分別按村分片保管。

第三章 管理程序及人員職責(zé)

第七條 信貸檔案涉及支行（行分理處）和客戶的相關(guān)信息，檔案管理人員、調(diào)閱人員和其它相關(guān)人員均須嚴(yán)格執(zhí)行保密制度。

第八條 基層支行、分理處的信貸人員對貸款客戶的檔案資料，按客戶申請、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、檢查、收回等操作程序運(yùn)行后，按資料形成時(shí)間歸類建檔、保管。

第九條 支行行長、分理處主任是信貸業(yè)務(wù)檔案管理的責(zé)任人，信貸員為信貸業(yè)務(wù)檔案管理人員，負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案的日常管理。

（一）支行行長、分理處主任。其基本職責(zé)是：對轄內(nèi)信貸檔案管理負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)、檢查、監(jiān)督的責(zé)任，包片信貸檔案的管理。

（二）信貸員。其基本職責(zé)是：

1、及時(shí)建立和搜集、整理歸類所管理貸款客戶從借款申請到貸款使用、回收全程的有關(guān)檔案資料，按資料形成時(shí)間順序和歸類要求整理立卷、建檔、裝訂成冊并按順序編頁碼（頁碼必須連續(xù)）、專夾（卷）、專戶保管，做到真實(shí)完整；

2、未終結(jié)貸款的信貸檔案由各分片信貸員保管；

3、采用電腦管理的信貸檔案，須及時(shí)將貸款有關(guān)數(shù)據(jù)及信貸檔案等有關(guān)資料信息錄入電腦數(shù)據(jù)庫；

4、包片信貸員要對其各自管理信貸檔案資料的真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。

5、各支行、分理處指定一名信貸員專門負(fù)責(zé)已終結(jié)貸款信貸檔案和信貸管理類檔案的管理。

第四章 信貸業(yè)務(wù)檔案的基本內(nèi)容

第十條 信貸業(yè)務(wù)檔案分三個(gè)區(qū)域：立卷區(qū)、歸檔區(qū)、權(quán)證區(qū)。立卷區(qū)：存放執(zhí)行中業(yè)務(wù)的檔案資料。歸檔區(qū)：存放已經(jīng)執(zhí)行終了業(yè)務(wù)的檔案資料。

權(quán)證區(qū)：有價(jià)單據(jù)、其它權(quán)證類、保險(xiǎn)單必須由出納存放于金庫，但必須雙人、雙鎖保管。

第十一條 支行、分理處責(zé)任信貸員，無論貸款金額大小，均應(yīng)建立信貸檔案，執(zhí)行中業(yè)務(wù)檔案資料需要收集基本信息資料、放款業(yè)務(wù)信息資料、擔(dān)保業(yè)務(wù)信息資料和其他資料共四類，內(nèi)容具體應(yīng)有：

（一）企業(yè)貸款：以借款企業(yè)或貸款項(xiàng)目為單位，逐戶建立信貸檔案，內(nèi)容有：

1、借款人基本情況資料：

（1）公司簡介；借款企業(yè)有年檢記錄的《法人營業(yè)執(zhí)照》或《事業(yè)單位法人登記證》復(fù)印件（借款人若為集團(tuán)性公司，還需提供其子公司的分布、生產(chǎn)經(jīng)營及資信情況，主要財(cái)產(chǎn)如房地產(chǎn)、大型關(guān)鍵設(shè)備等權(quán)屬證明文件；借款人若屬“三資”企業(yè)，還需有外商資信證明材料）、注冊資本驗(yàn)資報(bào)告（須經(jīng)會計(jì)或?qū)徲?jì)師事務(wù)所審計(jì)驗(yàn)資）；法人

代表簡歷、法人代表的身份證復(fù)印件（如身份證遺失，未及時(shí)補(bǔ)辦，須提供與原件核對的戶口簿或護(hù)照復(fù)印件）、法人代表證；企業(yè)營業(yè)執(zhí)照要素變更的通知書、國（地）稅務(wù)登記證復(fù)印件等。

（2）借款企業(yè)組建公司的批件、依法成立公司的合同、章程，股份制企業(yè)的股份協(xié)議，聯(lián)營企業(yè)的聯(lián)營協(xié)議書等。

（3）經(jīng)與工商部門核對的借款人的專用印鑒卡。

（4）工礦企業(yè)需提供生產(chǎn)經(jīng)營許可證、開采許可證等，生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目需取得環(huán)保部門的許可證明，若醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)需持有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營等許可證明等。

（5）借款企業(yè)經(jīng)年檢有效的貸款證或貸款卡復(fù)印件、有年檢記錄的代碼證（卡）復(fù)印件、開立基本賬戶或經(jīng)年檢有效的一般存款賬戶的證明（開戶許可證）復(fù)印件、借款人主要開戶及往來銀行的賬戶與存貸款情況；

（6）屬掛靠集體所有制企業(yè)的，要出示掛靠單位證明。

2、發(fā)生貸款業(yè)務(wù)的文件資料：（1）借款企業(yè)申請貸款的書面申請書

（2）合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份公司等必須提供公司董事會同意借款的有關(guān)決議書；

（3）借款企業(yè)提供的購銷合同復(fù)印件；

（4）借款企業(yè)上年（季）度財(cái)務(wù)報(bào)表、申請借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（含資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表）、固定資產(chǎn)明細(xì)表及有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表；

（5）借款企業(yè)法人代表（或股東個(gè)人）授權(quán)委托書、公證書；

（6）借款企業(yè)年度信用等級證明,借款企業(yè)授信額度（限額）文件；

（7）借款企業(yè)法人代表及所有股東個(gè)人擔(dān)保聲明書（8）貸款貸前調(diào)查報(bào)告；

（9）信用社貸款審批會議記錄復(fù)印件，超權(quán)限聯(lián)社審貸委員會批復(fù)；

（10）屬社團(tuán)貸款的，須有社團(tuán)貸款協(xié)議書、通知書；（11）貸款審查報(bào)告、貸款承諾書、企業(yè)短期借款申請書（表格式）及企業(yè)短期借款審批（咨詢）書；

（12）借款借據(jù)（非正本）及有關(guān)附件；

（13）借款合同及擔(dān)保合同（含保證、抵押、質(zhì)押、最高額保證、最高額抵押借款合同，）。

（14）貸款發(fā)放責(zé)任合同書；

（15）貸款展期檔案資料，包括借款展期申請書，保證人、抵押人、出質(zhì)人同意擔(dān)保延期的書面證明；

（16）貸后定期檢查報(bào)告、貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類綜合認(rèn)定文本（30萬元以上貸款必須有五級分類認(rèn)定表）、貸款催收通知書、擔(dān)保人履行責(zé)任通知書、起訴書、人民法院判決（調(diào)解）書、執(zhí)行申請書、人民法院裁定書和人民法院債權(quán)憑證等其它資料。

3、企業(yè)貸款擔(dān)保的文件資料：（1）采用保證擔(dān)保方式。

①保證人是企業(yè)法人的，需提供有效的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》復(fù)印件、注冊資本驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件、法人代表和所有股東身份證復(fù)印件

（如身份證遺失，未及時(shí)補(bǔ)辦，須提供與原件核對的戶口簿或護(hù)照復(fù)印件）、法人代表證明書或法人代表（個(gè)人）授權(quán)委托書、有效的貸款卡（證）復(fù)印件、有年檢記錄的代碼證復(fù)印件、開立基本賬戶或經(jīng)年檢有效的一般存款賬戶的證明（開戶許可證）復(fù)印件；

②保證人上年（季）度財(cái)務(wù)報(bào)表，擔(dān)保貸款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（含資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）及有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表；

③保證人為有限責(zé)任公司、股份公司、聯(lián)營公司的，須有依法成立公司的合同、章程、協(xié)議和董事會（股東大會）同意擔(dān)保的決議書、所有股東個(gè)人擔(dān)保聲明書以及其他資信評估等資料；

④信貸員對保證人的資格審查意見和核保資料；

⑤保證人對所擔(dān)保的貸款知道其真實(shí)用途的便函或擔(dān)保函、個(gè)人擔(dān)保聲明書。

（2）采用抵押擔(dān)保方式。

①以借款人或第三人財(cái)產(chǎn)抵押的，需提供抵押物的產(chǎn)權(quán)證明文件、單據(jù)等各項(xiàng)重要原件或復(fù)印件，如抵押物為房地產(chǎn)的，需提供《房屋所有權(quán)證》、《土地使用權(quán)證》、《房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)利轉(zhuǎn)移證》等產(chǎn)權(quán)證；如抵押物為進(jìn)口關(guān)鍵設(shè)備的，需提供發(fā)票、海關(guān)證明及上級主管部門同意抵押的證明文件；如抵押物為車輛、船舶等動產(chǎn)的，需提供有關(guān)發(fā)票和行駛證復(fù)印件，并由有關(guān)管理部門出具抵押登記證明。如屬第三人財(cái)產(chǎn)抵押的，還需提供營業(yè)執(zhí)照、身份證、注冊資本、貸款卡、代碼證等相關(guān)所須復(fù)印件、財(cái)務(wù)報(bào)表及個(gè)人擔(dān)保聲明書、授權(quán)委托書等資料

②抵押物為夫妻共有的，須提供夫妻結(jié)婚證明及共有人身份證復(fù)

印件,財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押擔(dān)保承諾書；

③經(jīng)會計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所審計(jì)評估的資產(chǎn)驗(yàn)資報(bào)告或有權(quán)部門評估的報(bào)告書；

④抵押物須到有關(guān)部門辦理抵押登記并取得《抵押登記證》； ⑤涉外財(cái)產(chǎn)抵押，須有外商所在地經(jīng)中方有關(guān)部門認(rèn)可的律師事務(wù)所出具的證明；

⑥財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單復(fù)印件（經(jīng)與原件核對的復(fù)印件）；

⑦有限責(zé)任公司、股份公司企業(yè)董事會（股東大會）同意抵押意見書或文件資料；國有資產(chǎn)抵押，需有國有資產(chǎn)管理部門批準(zhǔn)同意抵押或行政主管部門出具書面同意抵押的證明文件；

⑧抵押物清單；

（3）采用質(zhì)押擔(dān)保方式。

①借款人需提供質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意質(zhì)押的承諾書； ②質(zhì)押物的產(chǎn)權(quán)證明文件復(fù)印件（正件如支票、存單、專利權(quán)證、有價(jià)證券等由會計(jì)列帳入庫登記保管）；

③存單質(zhì)押貸款在相應(yīng)的營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理止付登記手續(xù)的文件；

4、申請中長期貸款還要提供以下資料（歸檔時(shí)放在業(yè)務(wù)文件資料內(nèi)）：

①有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建設(shè)書、可行性研究報(bào)告、項(xiàng)目設(shè)計(jì)或?qū)嵤┓桨?、納入年度固定資產(chǎn)投資計(jì)劃等有關(guān)批文，環(huán)保部門批準(zhǔn)的《環(huán)境影響報(bào)告書》等；

②項(xiàng)目開工前期準(zhǔn)備工作完成情況，若為續(xù)建項(xiàng)目要提供前期投資情況、資金來源及使用情況、工程進(jìn)度等資料；

③信用社主持進(jìn)行的項(xiàng)目評估報(bào)告，上報(bào)上級社的貸款請示文件，上級社的貸款批復(fù)文件；

④中長期貸款使用情況檢查報(bào)告、項(xiàng)目竣工驗(yàn)收報(bào)告、項(xiàng)目后評估報(bào)告；

⑤在開戶社存入規(guī)定比例資本金的證明；

⑥資本金和其他建設(shè)資金籌措方案及來源落實(shí)的證明材料。⑦涉及環(huán)境保護(hù)、消防、供電供水、衛(wèi)生防疫、勞動保護(hù)、稅收優(yōu)惠，生產(chǎn)產(chǎn)品或商品購銷屬專營、土地征用、城市規(guī)劃、生產(chǎn)工藝及新產(chǎn)品技術(shù)鑒定等方面的項(xiàng)目，需提供有關(guān)方面的批準(zhǔn)文件或證明材料和審核意見。

5、其他資料：

①借款人自貸款日至歸還日的分月（或季）財(cái)務(wù)報(bào)表； ②若為歸還再貸的，須有還款憑證；

③為保證信貸資產(chǎn)安全需要客戶提供的其它資料

（二）、自然人（包括農(nóng)戶和非農(nóng)戶）貸款：以村以組為單位，逐戶建立信貸檔案，內(nèi)容有：

1、借款人基本情況資料：

Ⅰ、一般自然人（包括農(nóng)戶和非農(nóng)戶）基本情況資料：（1）客戶基本信息表；

（2）借款人及家庭主要成員身份證復(fù)印件、借款人及家庭主要成員戶口薄復(fù)印件，（要求必要戶口薄復(fù)印件，這樣能充分證明借款人與其家庭主要成員的關(guān)系，便于按戶管理貸款）；

（3）授權(quán)代理人身份證復(fù)印件（如身份證遺失,未及時(shí)補(bǔ)辦，須

提供與原件核對的戶口簿或護(hù)照復(fù)印件）；

（4）借款人家庭基本情況（包括人口、收入、及房屋情況等）；（5）其他資料；

Ⅱ、個(gè)體工商戶基本情況資料：（1）客戶基本信息表；

（2）借款人及家庭主要成員身份證復(fù)印件、借款人及家庭主要成員戶口薄復(fù)印件，（要求必要戶口薄復(fù)印件，這樣能充分證明借款人與其家庭主要成員的關(guān)系，便于按戶管理貸款）；

（3）有年檢記錄的個(gè)體工商戶《營業(yè)執(zhí)照》復(fù)印件、國（地）稅《稅務(wù)登記證》復(fù)印件；

（4）個(gè)體工商戶授信評級相關(guān)資料，包括信用等級評定申請表、打分表和審批表等一套完整授信評級資料；

（5）授權(quán)代理人身份證復(fù)印件（如身份證遺失,未及時(shí)補(bǔ)辦，須提供與原件核對的戶口簿或護(hù)照復(fù)印件）；

（6）借款人家庭基本情況（包括人口、收入、及房屋情況等）；（7）房地產(chǎn)等資產(chǎn)證明材料、經(jīng)營行業(yè)相關(guān)證明資料和收入證明等其它資料；

2、發(fā)生貸款業(yè)務(wù)的資料：

（1）借款人申請貸款的書面申請書；（2）債務(wù)共有人同意借款人借款的聲明書；（3）信貸員的貸款貸前調(diào)查報(bào)告；

（4）貸款審查報(bào)告、審批通知書、貸款承諾書、農(nóng)戶及其他短期借款審批（咨詢）書；

（5）借款人授權(quán)委托書、公證書；

（6）屬農(nóng)戶小額信用貸款的，須有《農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》所要求的材料；

（7）屬大額貸款要求還有信用社貸款審批會議記錄復(fù)印件和聯(lián)社審貸委員會批復(fù)；

（8）表格式申請、借款合同；

（9）借款擔(dān)保合同（含保證、抵押、質(zhì)押、最高額保證、最高額抵押借款合同，其中：最高額保證、最高額抵押借款合同提供復(fù)印件，至可辦理最后一筆貸款或貸款還清后，原件方可裝訂歸檔）。

（10）貸款發(fā)放責(zé)任合同書；

（11）貸款展期檔案資料，包括借款展期申請書，保證人、抵押人、出質(zhì)人同意擔(dān)保延期的書面證明；

（12）貸后定期檢查報(bào)告、貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類綜合認(rèn)定文本（30萬元以上貸款必須有五級分類認(rèn)定表）、貸款催收通知書、擔(dān)保人履行責(zé)任通知書、起訴書、人民法院判決（調(diào)解）書、執(zhí)行申請書、人民法院裁定書和人民法院債權(quán)憑證等其它資料。

3、貸款擔(dān)保的文件資料（1）采用保證擔(dān)保方式。

①保證人是個(gè)人擔(dān)保的：須有保證人身份證復(fù)印件（如身份證遺失，未及時(shí)補(bǔ)辦，須提供與原件核對的戶口簿或護(hù)照復(fù)印件）；個(gè)人擔(dān)保承諾書；對擔(dān)保人擔(dān)保資格的審查報(bào)告。

②保證人是企業(yè)擔(dān)保的：與企業(yè)貸款采用的保證擔(dān)保方式所需材料相同。

（2）采用抵押擔(dān)保方式。

①借款人需提供抵押物的產(chǎn)權(quán)證明文件原件及復(fù)印件（經(jīng)核對后，復(fù)印件作為信貸檔案），如屬第三人財(cái)產(chǎn)抵押的，還需提供營業(yè)執(zhí)照、身份證（戶口簿）、貸款卡、代碼證等相關(guān)所須復(fù)印件、財(cái)務(wù)報(bào)表及個(gè)人擔(dān)保聲明書、授權(quán)委托書等資料。

②經(jīng)有權(quán)部門評估的報(bào)告書；

③抵押物為夫妻共有的，須提供夫妻結(jié)婚證明及身份證，財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押擔(dān)保承諾書；

④屬房地產(chǎn)做抵押的須到土地局或房管局辦理抵押登記并取得《抵押登記證》；

⑤有辦理保險(xiǎn)的，須提供保險(xiǎn)單復(fù)印件（經(jīng)與原件核對的復(fù)印件）；

⑥抵押物清單；（3）采用質(zhì)押擔(dān)保方式

①借款人需提供質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意質(zhì)押的承諾書； ②質(zhì)押物的產(chǎn)權(quán)證明文件復(fù)印件（正件如支票、存單、專利權(quán)證、有價(jià)證券等由會計(jì)列帳入庫登記保管）；

③存單質(zhì)押貸款在相應(yīng)的營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理止付登記手續(xù)的文件。

第五章 信貸檔案資料管理操作流程

第十二條 收集。信貸檔案資料收集分企業(yè)信貸檔案和自然人信貸檔案，收集內(nèi)容包括借款人基本信息資料、業(yè)務(wù)信息資料和擔(dān)保信息資料。信貸人員應(yīng)根據(jù)第四章第十一條具體內(nèi)容和順序及時(shí)收集資料，對貸款發(fā)生后形成的檢查報(bào)告、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，應(yīng)按月（季）

及時(shí)撰寫并收集。

第十三條 整理。信貸檔案資料立卷原則上必須使用A4紙；在整理時(shí)小于A4紙的借款借據(jù)（第五聯(lián)期限管理憑證）、還貸憑證、止付（撤銷）通知書、抵（質(zhì)）押品代保管憑證（收據(jù)）等應(yīng)粘貼在A4紙上保存；借款借據(jù)（第五聯(lián)期限管理憑證）與還貸憑證應(yīng)粘貼在同一張A4紙上，借款借據(jù)粘貼在A4紙上方，還貸憑證粘貼在借款借據(jù)的下方（該筆貸款業(yè)務(wù)終結(jié)時(shí)）。凡企業(yè)與個(gè)人提供的復(fù)印件資料，需加蓋“該復(fù)印件與原件核對相符”的印章并有核對人簽名。

對“賬銷案存”的貸款，按戶分筆抄列清冊，獨(dú)立建檔保管。第十四條 裝訂。信貸員在整理客戶資料時(shí)按信貸檔案資料清單中的資料類別進(jìn)行分類裝入檔案袋（盒），對已結(jié)清貸款的信貸檔案資料應(yīng)按還款時(shí)間次序進(jìn)行裝訂。

(一)借款人基本信息資料和業(yè)務(wù)信息資料在裝訂時(shí)采用聯(lián)社統(tǒng)一設(shè)制的封皮及目錄；

(二)在入檔時(shí)基本信息資料在前，業(yè)務(wù)信息資料在后（擔(dān)保信息資料屬業(yè)務(wù)信息一部分，附在業(yè)務(wù)信息后，用擔(dān)保信息資料目錄隔開），多筆業(yè)務(wù)按發(fā)生時(shí)間順序依次向后放置。

第十五條 補(bǔ)充與更新

信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后形成的調(diào)查、檢查報(bào)告、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等重要文件資料，客戶經(jīng)理或貸款管理責(zé)任人應(yīng)按月及時(shí)收集并歸檔?？蛻艋拘畔?yīng)根據(jù)客戶實(shí)際情況，做相應(yīng)的補(bǔ)充與更新，1.對于每年都要年檢的資料，信貸人員應(yīng)根據(jù)年檢的時(shí)間及時(shí)補(bǔ)充與更新年檢后的復(fù)印件；2.對于企業(yè)變更情況，客戶經(jīng)理或貸款管理責(zé)任人要及時(shí)根據(jù)

變更情況，及時(shí)掌握和收集有關(guān)資料，其相應(yīng)的信貸檔案資料也應(yīng)作補(bǔ)充與更新。3.對于較短期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)或承兌匯票業(yè)務(wù)，前一步業(yè)務(wù)已有相應(yīng)的基本資料（如前筆業(yè)務(wù)已有借款人或法人代表身份證復(fù)印件等資料），后一筆業(yè)務(wù)可以不再提供，以避免不必要的重復(fù)（要求現(xiàn)存的基本資料檔案中必須是有效的資料）。4.對貸后檢查、催收、五級分類資料，社主任要定期檢查、督促，動態(tài)做實(shí)信貸檔案資料。

第十六條 歸檔與歸檔時(shí)間

(一)歸檔。執(zhí)行中的信貸基礎(chǔ)資料（借款人、擔(dān)保人基礎(chǔ)資料）根據(jù)貸款發(fā)放時(shí)間次序歸檔，結(jié)清后的信貸檔案資料根據(jù)貸款還款時(shí)間次序歸檔。

(二)歸檔時(shí)間?？蛻魴n案中已終結(jié)業(yè)務(wù)的檔案資料，在終結(jié)時(shí)需提供最后終結(jié)時(shí)的還貸憑證，并按月分類裝訂，于次月底前入檔保管。

第十七條 保管與銷毀(一)保管

1.各支行、分理處每年應(yīng)對信貸業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行一次全面檢查，日常采取防盜、防火、防蟲、防潮等保護(hù)措施。如有發(fā)現(xiàn)破損、蟲蛀等情況應(yīng)及時(shí)進(jìn)行修補(bǔ)和復(fù)印。

2.對支行、分理處發(fā)展具有重大保存價(jià)值或可作為示范的貸款信貸檔案應(yīng)長期保存。對“賬銷案存”的信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)當(dāng)永久保存。

3.信貸業(yè)務(wù)檔案保管期限是指貸款結(jié)清后，該項(xiàng)目檔案的保存時(shí)間。檔案管理人員要對信貸業(yè)務(wù)檔案妥善保管，嚴(yán)格遵守保密制度，定期檢查信貸檔案的保管情況，并作書面記錄。

(1)尚有信貸關(guān)系的信貸檔案作永久保管；結(jié)清全部貸款的客戶檔案從客戶與本支行（分理處）最后一筆信貸業(yè)務(wù)結(jié)清后次年的1月1日起，保管期為三年。

(2)結(jié)清全部商業(yè)匯票承兌與貼現(xiàn)的客戶檔案從客戶與本信用社最后一筆業(yè)務(wù)結(jié)清后次年的1月1日起，保管期限為三年。

(3)凡屬國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、大中型建設(shè)項(xiàng)目及地方重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、中長期信貸業(yè)務(wù)檔案從客戶與本信用社最后一筆信貸業(yè)務(wù)結(jié)清后次年的1月1日起，保存期限為十年；

(4)向人民法院起訴后（未結(jié)清）的檔案資料，包括：借款借據(jù)、借款合同、貸款審批書、貸款催收通知書及回執(zhí)、起訴書、人民法院判決（調(diào)解）書、人民法院裁定書、人民法院債權(quán)憑證等必須全部歸檔，按年裝訂成冊，作永久保管。

(5)已核銷或已置換信貸業(yè)務(wù)檔案及核銷清冊為永久保管。(6)擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案保管期限參照借款客戶檔案期限管理。(二)銷毀：信貸業(yè)務(wù)檔案保存期滿后，若認(rèn)定存檔資料可以銷毀時(shí)，由支行（分理處）提出正式的過期檔案銷毀申請，經(jīng)總行業(yè)務(wù)發(fā)展部及稽核審計(jì)部審核并報(bào)總行分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后進(jìn)行銷毀。銷毀之前，支行（分理處）檔案管理人員要對銷毀的檔案資料逐一登記造冊，經(jīng)支行行長（分理處主任）審批后，并報(bào)經(jīng)總行分管領(lǐng)導(dǎo)簽字確認(rèn)后方可銷毀。未經(jīng)批準(zhǔn)任何人不得擅自銷毀授信檔案，檔案銷毀后資料登記清冊必須永久保存?zhèn)洳椤?/p>

經(jīng)總行分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)同意銷毀后，信用社檔案管理人員及有關(guān)人員和總行業(yè)務(wù)發(fā)展部及稽核審計(jì)部共同派員監(jiān)銷，監(jiān)銷人員應(yīng)按銷毀

清冊上所列內(nèi)容清點(diǎn)核對，銷毀后，應(yīng)在銷毀清冊上簽字蓋章，并書面將監(jiān)銷情況報(bào)告總行分管領(lǐng)導(dǎo)。

第十八條 調(diào)閱與外借

(一)調(diào)閱。支行（分理處）均應(yīng)建立《信貸檔案調(diào)閱登記簿》，登記調(diào)閱人姓名、日期、內(nèi)容等并經(jīng)支行行長（分理處主任）簽字同意。

1、內(nèi)部人員調(diào)閱信貸檔案。凡已歸檔保管的信貸檔案和由信貸員負(fù)責(zé)保管的信貸檔案，一律不準(zhǔn)借出。因工作需要調(diào)閱的，應(yīng)由調(diào)閱人出具借條，并經(jīng)行長、主任簽字同意方可調(diào)閱。信貸員和檔案管理員應(yīng)負(fù)責(zé)登記調(diào)閱人員名單、時(shí)間和調(diào)閱內(nèi)容；調(diào)閱的信貸檔案不得涂改、圈劃、復(fù)制、拆散原卷冊，用后必須及時(shí)歸還。

外部人員調(diào)閱信貸檔案。信貸檔案原則上不對外調(diào)閱借出。當(dāng)發(fā)生借款糾紛或依法起訴、處理案件等情況時(shí)，有：

①司法、法院等部門需查閱、復(fù)印時(shí)，必須持有縣（市）級以上主管部門的正式公文介紹信，經(jīng)信用社主任簽字批準(zhǔn)后方可查閱；

②己方律師如有需要可以查閱；

③對方律師原則上不可以查閱，若其通過法院來查閱,法院須持有縣（市）級以上主管部門的正式公文介紹信，經(jīng)支行行長（分理處主任）簽字批準(zhǔn)后方可查閱。查閱時(shí)，支行（分理處）應(yīng)有專人在場陪同，查閱人需要索取復(fù)印有關(guān)證據(jù)和資料時(shí)，須經(jīng)支行行長（分理處主任）同意后，方可抄錄和復(fù)印，但嚴(yán)禁將原件抽出借出。

2、查閱人和調(diào)閱人均不得將貸款檔案材料涂改、偽造、遺失或毀損。檔案管理員對借閱歸還的檔案要檢查其完整性和原始性。對發(fā)

現(xiàn)檔案不完整或有改動，可拒絕接受并及時(shí)報(bào)告支行行長（分理處主任）。

(二)外借。信貸業(yè)務(wù)檔案的調(diào)閱原則上只能現(xiàn)場調(diào)閱，如遇特殊情況，須報(bào)總行分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，并填寫信貸業(yè)務(wù)檔案外借單。

第六章 信貸檔案管理人員的責(zé)任

第十九條 在信貸業(yè)務(wù)檔案管理中，收集資料不全或未及時(shí)補(bǔ)充與更新信貸檔案資料的，其責(zé)任由支行（分理處）包片信貸員負(fù)責(zé)，并按照有關(guān)規(guī)定做出相應(yīng)處罰。

第二十條 對信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作中未按規(guī)定組織檢查，發(fā)現(xiàn)問題隱患未及時(shí)報(bào)告、糾正，造成不良后果的，其責(zé)任由支行行長（分理處主任）負(fù)責(zé)，并按照有關(guān)規(guī)定做出相應(yīng)處罰。

第二十一條 對未按規(guī)定履行職責(zé)，造成檔案損壞、遺失及擅自銷毀，擅自對外提供、涂改、偽造和透露信貸業(yè)務(wù)信息的行為，視情節(jié)輕重對責(zé)任人給予行政處分，責(zé)令賠償損失，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。

第七章 附 則

第二十二條 信貸業(yè)務(wù)檔案管理所需檔案袋（盒）由聯(lián)社按規(guī)定格式統(tǒng)一定制。

第二十三條 本辦法規(guī)定的信貸檔案內(nèi)容是指至少應(yīng)包括的基本信息內(nèi)容。

第二十四條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋和修訂，本辦法從發(fā)文之日起執(zhí)行。

第二篇：xx農(nóng)商銀行信貸客戶經(jīng)理管理辦法

xx農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸客戶經(jīng)理管理辦法

（草 案）第一章

總

則

第一條 為了建立面向市場、面向客戶的業(yè)務(wù)拓展和適應(yīng)競爭形勢的營銷機(jī)制，樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，培養(yǎng)和鍛煉高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《山東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理管理暫行辦法》規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱客戶經(jīng)理是指本行各營業(yè)機(jī)構(gòu)從事服務(wù)客戶、組織資金、營銷貸款、拓展業(yè)務(wù)、推介金融產(chǎn)品和開拓市場的工作人員。

第二章

客戶經(jīng)理的職責(zé)與行為規(guī)范

第三條

客戶經(jīng)理在本行轄區(qū)范圍內(nèi)代表所在營業(yè)機(jī)構(gòu)穩(wěn)定和發(fā)展與客戶的關(guān)系，開展存款、貸款、結(jié)算、代理、咨詢等金融產(chǎn)品營銷，提供一攬子信貸服務(wù)。具體的工作職責(zé)：

（一）拓展客戶。搜集、整理、分析客戶信息，根據(jù)客戶需求細(xì)分客戶層次，制定發(fā)展計(jì)劃，推廣介紹本行新的業(yè)務(wù)品種，及時(shí)發(fā)展培育和吸引新的優(yōu)質(zhì)客戶，鞏固同客戶之間長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

（二）吸收存款。拓展農(nóng)村、城鎮(zhèn)、社區(qū)存款市場。挖掘培植儲源，開發(fā)系統(tǒng)性集團(tuán)存款客戶，擴(kuò)大中小企業(yè)、事業(yè)單位、財(cái)政涉農(nóng)單位基本結(jié)算賬戶開戶面和資金結(jié)算量，增加代收代付、代保管、代理理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)的種類和范圍。

（三）營銷貸款。立足“三農(nóng)”，及時(shí)調(diào)查了解轄區(qū)農(nóng)戶、農(nóng)村及城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、中小企業(yè)貸款需求情況，開展農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)建檔、評級、授信、年檢工作，指導(dǎo)成立貸款農(nóng)戶聯(lián)保組織，開展信用戶（村、鎮(zhèn)、社區(qū)）評定工作。接受客戶貸款業(yè)務(wù)申請，對客戶的授信情況進(jìn)行評估、調(diào)查、審查、發(fā)放和貸后管理。

（四）客戶監(jiān)測?？蛻艚?jīng)理應(yīng)定期不定期對客戶進(jìn)行回訪，深入了解客戶服務(wù)要求，提出服務(wù)措施并書面報(bào)告單位負(fù)責(zé)人，對貸款類客戶，必須有定期貸后跟蹤檢查書面報(bào)告，大額貸款每季度至少有一次定期書面貸后檢查報(bào)告。貸款到期30天前，必須以書面方式進(jìn)行催收。貸款逾期后，每季度至少要催收一次。通過定期或不定期探訪客戶，接觸客戶決策層，掌握客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目建設(shè)、產(chǎn)品市場供需變化等情況，更要關(guān)注客戶的收購、兼并、重組、法人代表變更、資本金較大幅度變動等重大事項(xiàng)，并根據(jù)客戶所處行業(yè)的市場變化、同業(yè)競爭和發(fā)展趨勢，對客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評估并形成書面報(bào)告，客戶發(fā)生重要變化情況的要及時(shí)向單位負(fù)責(zé)人匯報(bào)。

（五）清收不良資產(chǎn)。按規(guī)定進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，夯實(shí)貸款占用形態(tài)，保全、清收和處置不良貸款，降低不良貸款占比。

（六）組織收入。通過營銷信貸產(chǎn)品，提高經(jīng)營效益，負(fù)責(zé)管轄區(qū)貸款利息的清收，提高貸款收息率。

（七）開展信息調(diào)研及完成其他工作任務(wù)。積極了解國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品市場信息，做好市場信息的搜集、整理、傳遞和反饋工作，密切跟蹤客戶的經(jīng)營情況，掌握客戶風(fēng)險(xiǎn)，分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

第四條

客戶經(jīng)理的行為規(guī)范

（一）遵守國家的有關(guān)法律法規(guī)和本行的各項(xiàng)紀(jì)律規(guī)定，自覺接受組織的監(jiān)督和管理。

（二）認(rèn)真學(xué)習(xí)國家有關(guān)政策法規(guī)和本行的各項(xiàng)規(guī)章制度，努力鉆研金融業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)營銷公關(guān)技能。

（三）依法合規(guī)穩(wěn)健操作，規(guī)范業(yè)務(wù)行為。

（四）保持良好的心態(tài)，敬業(yè)愛崗，積極向上。

（五）注重樹立營銷人員的良好形象，維護(hù)單位利益。

（六）加強(qiáng)溝通和配合，具有良好的團(tuán)隊(duì)精神和職業(yè)道德。

（七）竭誠為客戶服務(wù)，虛心聽取客戶意見。

（八）堅(jiān)持原則、秉公辦事，嚴(yán)禁弄虛作假。

（九）嚴(yán)守保密紀(jì)律，不得隨意向他人透漏客戶信息。

（十）廉潔自律，不得謀取私利吃拿卡要，索賄受賄。第五條

客戶的營銷與管理

（一）分析營銷市場，分類管理客戶，制定營銷計(jì)劃和營銷方案?？蛻艚?jīng)理要定期分析自己所面對的營銷市場，收集客戶信息，深入市場調(diào)查，挖掘培育新客戶。對于潛在的客戶，應(yīng)根據(jù)客戶的規(guī)模、服務(wù)的復(fù)雜程度、所處的行業(yè)等不同情況，制定不同的營銷方案。

（二）提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，全面銷售金融產(chǎn)品?？蛻艚?jīng)理應(yīng)為客戶提供全面周到、優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，全面銷售存款、貸款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)等金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對客戶的帳戶加強(qiáng)分析、監(jiān)控和管理。對優(yōu)良客戶，要提供特事特辦，急事快辦等貴賓式的跟蹤服務(wù)。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部協(xié)調(diào)，解決客戶需求?？蛻艚?jīng)理對客戶提出的金融需求，如需要該行內(nèi)其他崗位配合解決的，客戶經(jīng)理應(yīng)通過口頭或書面形式傳遞給相關(guān)崗位研究辦理，跟蹤相關(guān)崗位的處理進(jìn)程，并及時(shí)將結(jié)果和辦理方式反饋客戶。

（四）定期訪問客戶，動態(tài)跟蹤管理?？蛻艚?jīng)理應(yīng)當(dāng)定期對客戶進(jìn)行訪問。訪問時(shí)應(yīng)及時(shí)妥善處理客戶的抱怨和不滿，以密切與客戶關(guān)系，解決工作難點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)客戶有重大情況，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)了解原因，提出相應(yīng)的對策方案。

（五）動態(tài)評估與客戶關(guān)系，及時(shí)提出改進(jìn)建議?？蛻艚?jīng)理應(yīng)當(dāng)經(jīng)常檢查本行各項(xiàng)金融服務(wù)的效果，研究分析與客戶合作的效果，不斷改進(jìn)對客戶的金融服務(wù)，及時(shí)提出新的金融服務(wù)項(xiàng)目建議方案，同時(shí)上報(bào)有關(guān)部門。

（六）建立和完善客戶信息檔案?？蛻艚?jīng)理應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)日常基礎(chǔ)管理，負(fù)責(zé)收集客戶的各類資料與信息，建立客戶臺帳和基礎(chǔ)檔案，滿足管理、監(jiān)控的要求。

第三章

客戶經(jīng)理的上崗條件

第六條

客戶經(jīng)理的上崗條件

（一）參加工作見習(xí)期滿并參加上崗培訓(xùn)考試合格；

（二）上考評為“稱職”及以上；

（三）具備較高的政治思想素質(zhì)和職業(yè)道德修養(yǎng)，愛崗敬業(yè)，遵紀(jì)守法，廉潔自律。

（四）具備相應(yīng)的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)技能，熟悉經(jīng)濟(jì)金融政策法規(guī)和內(nèi)控制度；熟悉和掌握本行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的運(yùn)作方式；能獨(dú)立完成存款、貸款、投資理財(cái)及其他中間業(yè)務(wù)，了解市場并有一定的營銷能力；

（五）具有強(qiáng)烈的服務(wù)意識和責(zé)任心，有一定的分析能力、溝通能力和協(xié)調(diào)能力，有團(tuán)隊(duì)精神和創(chuàng)新意識；

（六）經(jīng)本行綜合考察合格，適合從事客戶經(jīng)理崗位。

第四章 客戶經(jīng)理的等級評定和管理

第七條

符合上崗條件的客戶經(jīng)理實(shí)行等級考核管理，依據(jù)個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)、上拓展客戶數(shù)量、工作質(zhì)量和實(shí)際經(jīng)營業(yè)績確定次等級。分為一級客戶經(jīng)理、二級客戶經(jīng)理、三級客戶經(jīng)理，并按照評定等級享受相應(yīng)崗位系數(shù)薪酬及補(bǔ)助。

第八條

客戶經(jīng)理等級每年考核評定一次，由總行統(tǒng)一指標(biāo)口徑、統(tǒng)一考評程序、統(tǒng)一考評標(biāo)準(zhǔn)，公開、公正、公平地組織實(shí)施，總行人事薪酬委員會下設(shè)客戶經(jīng)理等級評定小組，原則上于每年元月中旬進(jìn)行，考評等級以正式文件確認(rèn)為準(zhǔn)。

第九條

客戶經(jīng)理等級評定實(shí)行百分制考核評定。考核得分在90分以上（含90分）的為一級客戶經(jīng)理；考核得分在75

分（含）以上90分（不含）以下的為二級客戶經(jīng)理；考核得分在75分（不含）以下的為三級客戶經(jīng)理。

第十一條

客戶經(jīng)理等級評定指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)分設(shè)置為100分，具體考核項(xiàng)目為基本業(yè)務(wù)素質(zhì)10分、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)70分、崗位工作質(zhì)量20分。

（一）基本業(yè)務(wù)素質(zhì)（標(biāo)準(zhǔn)分10分）

1、學(xué)歷（標(biāo)準(zhǔn)分3分）

本科及以上學(xué)歷計(jì)3分，大專學(xué)歷計(jì)2分，中專（高中）學(xué)及以下學(xué)歷計(jì)1分，實(shí)際學(xué)歷以總行確認(rèn)的學(xué)歷為準(zhǔn)。

2、專業(yè)技術(shù)職稱（標(biāo)準(zhǔn)分2分）

中級及以上職稱計(jì)2分，初級職稱計(jì)1分，無專業(yè)技術(shù)職稱的不計(jì)分，以取得任職資格并經(jīng)省聯(lián)社確認(rèn)、總行聘任的為準(zhǔn)。

3、通過信貸業(yè)務(wù)從業(yè)資格考試（標(biāo)準(zhǔn)分1分）。通過的計(jì)1分，屬考試免考對象的計(jì)1分，考試不及格人員不得分。

4、專業(yè)工作年限（標(biāo)準(zhǔn)分2分）

按實(shí)際從事信貸或相近專業(yè)工作年限，3年（含）以上的計(jì)2分，3年以下1年（含）以上的計(jì)1分，見習(xí)期滿不足一年的不計(jì)分。

5、信貸及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)計(jì)算機(jī)操作（標(biāo)準(zhǔn)分2分）熟練掌握信貸及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)操作的計(jì)2分，較為熟練的（會操作農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放）計(jì)1分，不會操作的不

計(jì)分。

（二）經(jīng)濟(jì)指標(biāo)（標(biāo)準(zhǔn)分70分）

由所在營業(yè)機(jī)構(gòu)提供經(jīng)員工簽字認(rèn)可的上任務(wù)完成考核表，根據(jù)實(shí)際完成情況逐項(xiàng)計(jì)分。到人任務(wù)完成情況必須與營業(yè)機(jī)構(gòu)任務(wù)完成總數(shù)相銜接。

1、管護(hù)貸款客戶數(shù)量（標(biāo)準(zhǔn)分10分）

按客戶經(jīng)理上實(shí)際管貸戶數(shù)占全縣客戶經(jīng)理平均管貸戶數(shù)（不含總行機(jī)關(guān)、會計(jì)、出納崗位人員）的比重考核計(jì)分，加減分最高不超過5分，其中：公司類客戶經(jīng)理管護(hù)公司類貸款客戶1戶按20戶自然人客戶折算。

2、管護(hù)貸款規(guī)模（標(biāo)準(zhǔn)分10分）

按客戶經(jīng)理上實(shí)際管貸規(guī)模占全縣客戶經(jīng)理平均管貸規(guī)模的比重考核計(jì)分，加減分最高不超過2分，其中：公司類客戶經(jīng)理管護(hù)貸款規(guī)模應(yīng)不低于5000萬元，實(shí)際管貸規(guī)模以5000萬元為基數(shù)考核計(jì)分。

3、管轄區(qū)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶建檔評級授信面（標(biāo)準(zhǔn)分10分）

按照上客戶經(jīng)理管轄區(qū)農(nóng)戶建檔評級年檢授信面80%為基準(zhǔn)比例，已建立授信評級、年檢合格檔案戶數(shù)占管轄區(qū)農(nóng)戶總數(shù)的比例達(dá)到80%的計(jì)滿分，低于基準(zhǔn)比例的按實(shí)際比例與基準(zhǔn)比例的比例考核計(jì)分。

以管護(hù)城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶為主的客戶經(jīng)理其管轄區(qū)城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶建檔評級授信面的考核參照農(nóng)戶建檔評級面考核辦法考

核計(jì)分。

4、組織資金（標(biāo)準(zhǔn)分10分）

客戶經(jīng)理上組織資金完成計(jì)劃凈增任務(wù)的計(jì)滿分，未完成任務(wù)的按比例計(jì)分，上年組織資金月平均余額超過本人全年計(jì)劃任務(wù)數(shù)的，按每超5萬元加0.1分，最多加5分。

5、清收不良貸款（標(biāo)準(zhǔn)分10分）

（1）不良貸款凈降任務(wù)（標(biāo)準(zhǔn)分4分）按上五級分類不良貸款完成凈降計(jì)劃任務(wù)的比例計(jì)算得分，超任務(wù)不加分，呆賬核銷部分不計(jì)算任務(wù)考核。

（2）不良貸款現(xiàn)金清收（標(biāo)準(zhǔn)分2分），完成計(jì)劃的得1分，未完成的按比例計(jì)分，超任務(wù)的按每現(xiàn)金超收1萬元加0.2分，加分不超過標(biāo)準(zhǔn)分。

（3）管轄區(qū)不良貸款控制（標(biāo)準(zhǔn)分1分）?？蛻艚?jīng)理管轄區(qū)五級分類不良貸款余額較年初下降的計(jì)1分，不降反升的不得分。

（4）表外已核銷貸款、已置換貸款清收（標(biāo)準(zhǔn)分1分）。完成任務(wù)的計(jì)1分，未完成的按比例計(jì)分，超任務(wù)的每超1000元加0.1分，最多加1分。

（5）到逾期貸款催收（含表內(nèi)外逾期貸款，標(biāo)準(zhǔn)分2分）?？蛻艚?jīng)理管轄區(qū)到逾期貸款貸款催收通知發(fā)送面達(dá)到100%的計(jì)2分，不足的按發(fā)送比例計(jì)分，凡管轄區(qū)不良貸款當(dāng)年出現(xiàn)新的訴訟時(shí)效喪失的本項(xiàng)不得分。

6、收回貸款利息（標(biāo)準(zhǔn)分20分）

按上收回貸款利息完成計(jì)劃任務(wù)的實(shí)際比例計(jì)算得分。

（三）工作質(zhì)量（標(biāo)準(zhǔn)分20分）

1、執(zhí)行貸款基本操作制度（標(biāo)準(zhǔn)分10分）

本項(xiàng)目隨機(jī)抽查上20筆萬元以上新增貸款進(jìn)行考核評定。

（1）貸款受理（標(biāo)準(zhǔn)分2分）

凡借款申請書要素（借款人基本情況、借款金額、用途、期限、還款來源、還款方式、擔(dān)保情況）不齊的，每筆扣0.2分，扣完為止；借款人姓名與其身份證、名章任意一項(xiàng)不符的，本項(xiàng)不得分。

（2）貸前調(diào)查（標(biāo)準(zhǔn)分2分）

①已評級授信的農(nóng)戶小額信用貸款和城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶信用貸款，每缺1份《信用等級評定申請表》或《信用等級評定表》扣0.5分，扣完為止；

②對前款規(guī)定之外的貸款，每缺1份貸前調(diào)查報(bào)告扣0.5分，扣完為止；凡貸前調(diào)查報(bào)告要素（對借款人及其家庭或公司基本情況、借款用途真實(shí)性、借款人資產(chǎn)負(fù)債情況、還款來源的可靠性、擔(dān)保情況的調(diào)查，以及明確的調(diào)查結(jié)論意見）不齊的，每筆扣0.5分，扣完為止。

（3）貸款發(fā)放（標(biāo)準(zhǔn)分2分）

凡借款借據(jù)或借款合同要素不齊的，每筆扣0.5分，扣完為止；凡未按規(guī)定簽定借款主從合同的，每筆扣0.5分，扣完

為止；凡借款人姓名與其身份證、名章、借據(jù)、借款主從合同任一不符的，本項(xiàng)不得分；凡經(jīng)總行審批同意發(fā)放的抵質(zhì)押貸款，未按審批通知書內(nèi)容辦理抵質(zhì)押登記、以及保險(xiǎn)、公證的，本項(xiàng)不得分。

（4）貸后檢查（標(biāo)準(zhǔn)分2分）

每缺1份貸后檢查報(bào)告（公司類貸款和本機(jī)構(gòu)前10大戶貸款按季檢查、自然人5萬元及以上貸款每半年檢查、其他貸款按年檢查）扣0.5分，扣完為止。

（5）貸款新規(guī)執(zhí)行（標(biāo)準(zhǔn)分2分）

個(gè)人貸款未執(zhí)行面談面簽的每筆扣0.5分，扣完為止；應(yīng)實(shí)行受托支付而未實(shí)行受托支付、且支付審批資料不齊的本項(xiàng)不得分。

2、貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類管理（標(biāo)準(zhǔn)分2分）本項(xiàng)目隨機(jī)抽查20筆萬元以上貸款進(jìn)行考核評定（1）認(rèn)定表、臺帳以及信貸檔案目錄編號不一致的，扣0.5分；

（2）對初分結(jié)果未進(jìn)行討論或記錄不齊全的，扣0.5分；（3）對小額貸款未按距陣分類程序和特別規(guī)定分類、認(rèn)定結(jié)果不準(zhǔn)的，扣1分；

（4）對上報(bào)總行審核認(rèn)定的大額貸款，未按規(guī)定撰寫工作底稿的，扣0.5分；

（5）工作底稿內(nèi)容與認(rèn)定結(jié)果不一致的，扣0.5分；（6）分類認(rèn)定表或分類臺帳填寫不完整、不規(guī)范的，扣0.5分；

（7）分類認(rèn)定表或分類臺帳建立不齊的，扣0.5分；(8)不良貸款分類偏離度大于3%的，本項(xiàng)目不得分。

3、貸款展期和借新還舊管理（標(biāo)準(zhǔn)分2分）

本項(xiàng)目抽查上客戶經(jīng)理所經(jīng)辦業(yè)務(wù)進(jìn)行考核評定。展期不合規(guī)，每筆扣2分；借新還舊不合規(guī)，每筆扣1分，扣完為止。

4、執(zhí)行利率政策（標(biāo)準(zhǔn)分2分）

本項(xiàng)目抽查上客戶經(jīng)理所經(jīng)辦業(yè)務(wù)進(jìn)行考核評定。凡貸款利率執(zhí)行存在偏差的每筆扣0.5分，扣完為止；存在擅自減免利息的本項(xiàng)不得分。

5、信貸檔案管理（標(biāo)準(zhǔn)分2分）

本項(xiàng)目隨機(jī)抽查20筆萬元以上貸款進(jìn)行考核評定；設(shè)有信貸內(nèi)勤崗的，本項(xiàng)目不考核。

信貸檔案未統(tǒng)一編號的，扣1分；檔案資料以本行授信業(yè)務(wù)制度規(guī)定確定的重要資料為準(zhǔn)，不齊的，每筆扣0.2分，扣完為止。

6、客戶信息管理（標(biāo)準(zhǔn)分2分）

抽查信貸及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，客戶經(jīng)理錄入客戶信息是否完整，要素不齊全的每戶扣0.5分，扣完為止。設(shè)有信貸內(nèi)內(nèi)勤崗位的，本項(xiàng)目不考核。

第十二條 客戶經(jīng)理等級評定涉及在一個(gè)跨變動的，在原機(jī)構(gòu)工作滿二個(gè)季度的其經(jīng)濟(jì)指標(biāo)業(yè)績考核與現(xiàn)機(jī)構(gòu)業(yè)績合并計(jì)算考核得分。

第十三條

對見習(xí)期未滿人員不參加客戶經(jīng)理等級評定，見習(xí)期滿轉(zhuǎn)正定級后在該內(nèi)從事業(yè)務(wù)營銷的按照三級客戶經(jīng)理對待。

第十四條

客戶經(jīng)理等級管理考核必須以上崗位責(zé)任和目標(biāo)任務(wù)實(shí)現(xiàn)情況為前提，體現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的原則，嚴(yán)格統(tǒng)計(jì)考核?？蛻艚?jīng)理營銷業(yè)績情況應(yīng)與所在營業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)指標(biāo)的完成情況相銜接，不得弄虛作假。

第十五條

客戶經(jīng)理實(shí)行等級浮動制管理，由聘任單位負(fù)責(zé)管理、監(jiān)督、考核和獎懲?？傂卸ㄆ诨虿欢ㄆ趯ζ浣?jīng)營情況和職務(wù)行為進(jìn)行檢查，存在下列行為之一的，一級客戶經(jīng)理、二級客戶經(jīng)理下調(diào)一個(gè)等級，三級客戶經(jīng)理取消客戶經(jīng)理和信貸從業(yè)資格。

（一）按照《山東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸上崗資格考試辦法規(guī)定》，年齡不滿50歲參加省聯(lián)社統(tǒng)一組織的上崗資格考試成績不合格，經(jīng)補(bǔ)考仍不能取得上崗資格證的；

（二）客戶經(jīng)理所經(jīng)辦業(yè)務(wù)，存在以貸收息、發(fā)放背冒名貸款、跨社區(qū)貸款和違規(guī)向禁入客戶（指存在掛息、涉訴、拖欠不良貸款本息未清償?shù)目蛻簦┬略鍪谛诺摹?/p>

（三）辦事效率低、協(xié)作精神差、報(bào)表差錯多、違規(guī)經(jīng)營問題頻發(fā)，內(nèi)在內(nèi)部及監(jiān)管部門稽核檢查中累計(jì)通報(bào)達(dá)到三次或客戶投訴累計(jì)滿三次的。

（四）總行認(rèn)為其他應(yīng)浮動等級的。

第十六條

總行建立客戶經(jīng)理定期培訓(xùn)制度，所有客戶經(jīng)

理每年至少參加統(tǒng)一培訓(xùn)一次，以必備的專業(yè)知識、業(yè)務(wù)技能和新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新制度、新規(guī)定培訓(xùn)為主，培訓(xùn)考試不合格的原則上不能續(xù)聘上崗。

第十七條

客戶經(jīng)理缺乏敬業(yè)精神和職業(yè)道德，不能遵紀(jì)守法合規(guī)經(jīng)營，給本行帶來不良影響和財(cái)產(chǎn)損失；有違規(guī)、違紀(jì)行為或不負(fù)責(zé)任造成客戶或業(yè)務(wù)流失；資產(chǎn)質(zhì)量下降等，應(yīng)按照《山東省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司工作人員違反內(nèi)部規(guī)章制度行為處理辦法》等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

第五章

附

則

第十八條

本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋和修改，自印發(fā)之日起實(shí)施。

第三篇：農(nóng)商銀行信貸服務(wù)春耕備耕情況匯報(bào)

農(nóng)商銀行信貸服務(wù)春耕備耕情況匯

報(bào)

農(nóng)商銀行信貸服務(wù)春耕備耕情況匯報(bào) 省聯(lián)社辦事處：

農(nóng)村商業(yè)銀行站在服務(wù)大局的思想高度，按照銀監(jiān)會指導(dǎo)意見精神和省聯(lián)社的具體要求，全力做好春耕備耕信貸服務(wù)工作，發(fā)揮了不誤農(nóng)時(shí)保春耕的助推器作用?，F(xiàn)將我行信貸服務(wù)春耕備耕工作總結(jié)報(bào)告如下：

一、信貸服務(wù)春耕備耕的成效

我行21家分支機(jī)構(gòu)情系“三農(nóng)”，認(rèn)真落實(shí)“需求早調(diào)查、授信早核定、資金早籌措、計(jì)劃早安排、貸款早投放”等措施，在盡力滿足農(nóng)民春耕生產(chǎn)資金需求的基

礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了支農(nóng)范圍、對象、廣度等多方面突破。截止6月末，共發(fā)放支持春耕備耕貸款10，459萬元，受益農(nóng)戶達(dá)39，400戶，其中：支持農(nóng)戶購買農(nóng)機(jī)具1，491臺、種子777噸、化肥10，218噸、農(nóng)膜87噸、農(nóng)藥31噸，確保了全市萬畝的耕地能在適耕天氣順利實(shí)現(xiàn)耕種。

二、信貸服務(wù)春耕備耕的措施 及早組織春耕生產(chǎn)資金需求調(diào)查。盡管由于今年開春初期氣溫偏低，春耕時(shí)間相對延后，但我行“早布置、早介入、早調(diào)查”，于1月4日下發(fā)了《關(guān)于全面做好春耕備耕信貸服務(wù)的通知》，要求各分支機(jī)構(gòu)做到“三清”，即對全市農(nóng)戶信貸需求情況清、農(nóng)戶貸款用途清和農(nóng)戶致富項(xiàng)目進(jìn)展情況清。為全面摸清全市農(nóng)戶備耕貸款的需求情況，各分支機(jī)構(gòu)組織信貸員廣泛深入到村組、農(nóng)戶家中，調(diào)查了解農(nóng)民致富計(jì)劃和資金需求情況。經(jīng)調(diào)查，市春耕備耕所需資金數(shù)額為40，370萬元，農(nóng)民自籌金額為25，425萬元，需求農(nóng)商行貸款額15，125萬元，其中：種子貸款需求額5，150萬元，化肥貸款需求額7，650萬元，農(nóng)藥貸款需求額150萬元，農(nóng)膜貸款需求額325萬元，農(nóng)機(jī)貸款需求額1，650萬元，其它貸款需求額200萬元。

認(rèn)真核定春耕備耕對象授信額度。在核定支持春耕備耕對象授信上，各分支機(jī)構(gòu)對前期統(tǒng)計(jì)出的有效信貸資金需求對象進(jìn)行核實(shí)走訪和調(diào)查，邀請相關(guān)村、組干部對各戶春耕信貸資金需求情況進(jìn)行核實(shí)，對擬授信戶數(shù)進(jìn)行核定，經(jīng)整理分析擬授信戶數(shù)為42，000戶，總金額15，125萬元，其中：授信1萬元以下的占%，1至3萬元的占%，3萬元上的占%。

及時(shí)安排春耕備耕信貸資金投放計(jì)劃。在支持春耕備耕信貸資投放上，轄內(nèi)各農(nóng)合機(jī)構(gòu)始終秉承立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營理念，優(yōu)先確保“三農(nóng)”的信貸投入。我行多方籌集資金，明確抗旱生產(chǎn)資金優(yōu)先支持，種植業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資

金優(yōu)先發(fā)放，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目資金優(yōu)先安排，特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目資金優(yōu)先滿足，為春耕備耕安排出專項(xiàng)信貸資金16，000萬元，同比增長%，保障了春耕備耕的資金需求。

不斷改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)舉措。我行根據(jù)調(diào)查掌握的情況制定出了具體的、適時(shí)的信貸服務(wù)方案，保證信貸資金早投放，農(nóng)戶早受益。為確保信貸資金的有效利用，我行要求信貸人員實(shí)行跟蹤式服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了信貸資金發(fā)放和農(nóng)用物資下擺的有效對接，發(fā)揮了不誤農(nóng)時(shí)保春耕的助推器作用。針對農(nóng)戶缺少有效的抵押或質(zhì)押物的實(shí)際情況，我行堅(jiān)持“農(nóng)事特辦”原則，優(yōu)先滿足農(nóng)戶貸款需求，通過小額信用及農(nóng)戶聯(lián)保等方式，切實(shí)解決了農(nóng)民貸款“擔(dān)保難”問題。

強(qiáng)化春耕備耕貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。轄內(nèi)21家分支機(jī)構(gòu)在春耕備耕信貸資金發(fā)放給農(nóng)戶后，通過電話詢問、實(shí)地回訪等方式對農(nóng)戶實(shí)施有效的動態(tài)追蹤，了解農(nóng)戶莊稼生產(chǎn)情況，對莊稼生長不好或

遇到病蟲害等情況及時(shí)協(xié)助聯(lián)系有關(guān)農(nóng)業(yè)技術(shù)部門，將莊稼生長的不利影響降至最低程度，不僅為農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收同時(shí)也為信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高提供了保障。

三、存在的問題與不足

信貸服務(wù)春耕備耕是農(nóng)商行支農(nóng)服務(wù)的應(yīng)盡職責(zé)，也是一項(xiàng)特色服務(wù)工作。但由于受支持對象選擇難、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難等客觀條件制約，農(nóng)商行信貸服務(wù)春耕備耕工作仍然存在一些問題和不足，在一定程度上影響了支農(nóng)效果的彰顯。

綜上所述，我行將牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的觀念，以市場主體為導(dǎo)向，打造“貴賓式”特別服務(wù)；以支持發(fā)展為重點(diǎn)，實(shí)施“一站式”送暖服務(wù)；以樹立形象為目標(biāo)，推行“陽光型”貼心服務(wù)，為信貸服務(wù)春耕備耕工作再上新臺階而努力。月日

第四篇：農(nóng)商銀行中間業(yè)務(wù)管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

中間代理業(yè)務(wù)管理辦法

（草案）第一章 總則

第一條 為促進(jìn)我行中間業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范工作程序，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高中間代理業(yè)務(wù)的競爭能力和經(jīng)營效益，根據(jù)中國人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，結(jié)合我行實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱中間業(yè)務(wù)包括結(jié)算、代理、銀行卡中間業(yè)務(wù)、其他中間業(yè)務(wù)等四大類。

結(jié)算業(yè)務(wù)是指本行提供結(jié)算工具，為客戶辦理資金收付、劃轉(zhuǎn)及清算業(yè)務(wù)。主要包括現(xiàn)金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌、票據(jù)托收與買入、同業(yè)清算、承兌匯票等業(yè)務(wù)。

代理業(yè)務(wù)是指我行接受客戶委托，以代理人的身份代表委托人辦理經(jīng)雙方議定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)的業(yè)務(wù)。主要包括代理收付、代理保險(xiǎn)、委托貸款、代理金融機(jī)構(gòu)等業(yè)務(wù)。

銀行卡中間業(yè)務(wù)是指主要以我行向客戶發(fā)行的信用卡為信用支付工具，向客戶提供結(jié)算、收單等產(chǎn)生的非利息收入的業(yè)務(wù)。主要包括發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)。

其他中間業(yè)務(wù)包括不屬于上述三類業(yè)務(wù)和暫時(shí)無法明確歸類的中間業(yè)務(wù)。

第三條 對中間業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行有償服務(wù)。中間業(yè)務(wù)收入是一項(xiàng)基本收入，與利息收入共同構(gòu)成我行主要經(jīng)營收入。

目標(biāo)責(zé)任制考核體系。

第十一條 經(jīng)總行批準(zhǔn)和授權(quán)開辦中間代理業(yè)務(wù)的各營業(yè)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員，在營銷業(yè)務(wù)的過程中，必須征求客戶自愿，不得違背客戶意愿強(qiáng)行推銷中間代理業(yè)務(wù)、搭車收費(fèi)和利用客戶的信貸需求制定業(yè)務(wù)套餐而強(qiáng)行搭配中間代理業(yè)務(wù)，對強(qiáng)行推銷中間業(yè)務(wù)造成不良后果的將追究經(jīng)辦人責(zé)任。

第三章 中間業(yè)務(wù)收費(fèi)

第十二條 中間代理業(yè)務(wù)的收費(fèi)主要包括手續(xù)費(fèi)、電子匯劃費(fèi)、年費(fèi)等形式。收費(fèi)方式由總行根據(jù)業(yè)務(wù)合作協(xié)議統(tǒng)一制定、統(tǒng)一核算。

第十三條 中間代理業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由總行根據(jù)上級相關(guān)管理部門對中間代理業(yè)務(wù)的收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合我行實(shí)際，統(tǒng)一制定各中間代理業(yè)務(wù)品種的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

第十四條 對總行制定的固定價(jià)格形式的中間代理業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，各支行、分理處必須按規(guī)定執(zhí)行；對總行制定的浮動價(jià)格形式的中間代理業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，各支行、分理處可根據(jù)實(shí)際情況，在浮動范圍內(nèi)執(zhí)行。

第十五條 中間代理業(yè)務(wù)的收費(fèi)，各營業(yè)機(jī)構(gòu)向客戶出具收費(fèi)憑證；未經(jīng)授權(quán)，任何部門及個(gè)人不得以任何方式向客戶收取中間代理業(yè)務(wù)的任何額外費(fèi)用；不得擅自免除客戶應(yīng)付中間代理業(yè)務(wù)的應(yīng)付費(fèi)用。

第四章 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范和違規(guī)行為處罰

第十六條 各支行、分理處在辦理中間代理業(yè)務(wù)過程中，要

擅自超過浮動范圍提高或降低收費(fèi)水平、擴(kuò)大或縮小收費(fèi)范圍的；

（六）違背客戶意愿，強(qiáng)行推銷業(yè)務(wù)和搭車收費(fèi)的；

（七）總行認(rèn)為需要進(jìn)行處理的其他情形。

第五章 附則

第二十二條 本辦法適用于本行各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

第二十三條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)制定修改和解釋。

第二十四條 本辦法經(jīng)自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：農(nóng)商銀行貸款擔(dān)保管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款擔(dān)保管理辦法

（草案）第一章 總 則

第一條 為規(guī)范本行各支行、分理處（以下營業(yè)機(jī)構(gòu)或貸款行）貸款擔(dān)保行為，加強(qiáng)貸款擔(dān)保管理，正確運(yùn)用擔(dān)保手段防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱貸款擔(dān)保，是指在發(fā)放貸款時(shí)，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。

第三條 貸款擔(dān)保管理的任務(wù)是通過建立健全貸款擔(dān)保管理制度，恰當(dāng)選擇擔(dān)保方式，完善擔(dān)保手續(xù)，規(guī)范擔(dān)保合同內(nèi)容，強(qiáng)化貸后管理，努力實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)，以提高貸款的安全性、效益性和流動性。

第四條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行授信業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則，保障貸款擔(dān)保具有合法性、有效性和充分性。

貸款擔(dān)保的合法性主要是指貸款擔(dān)保符合國家法律法規(guī)的規(guī)定；貸款擔(dān)保的有效性主要是指在合法性前提下貸款擔(dān)保的各項(xiàng)手續(xù)完備；貸款擔(dān)保的充分性主要是指所設(shè)貸款擔(dān)保確有代償能力并有利于債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

第五條 貸款擔(dān)保的范圍應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況在擔(dān)保合

險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種以上的擔(dān)保方式。

同一筆貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式時(shí)，各擔(dān)保方可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)份額。

同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押(或質(zhì)押)擔(dān)保的，一般應(yīng)先行使抵押權(quán)(或質(zhì)權(quán))。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以選擇對自己有利的方式，在擔(dān)保合同約定擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)順序。

同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押(或質(zhì)押)擔(dān)保的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)一般不主動劃分保證擔(dān)保和抵押(或質(zhì)押)擔(dān)保的份額，而由各擔(dān)保方分別擔(dān)保全部債權(quán)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以選擇對自己有利的方式，請求保證人或者抵押人(或出質(zhì)人)承擔(dān)全部擔(dān)保責(zé)任。如果保證人和抵押人(或出質(zhì)人)要求劃分擔(dān)保份額的，雙方可以在保證合同和抵押(或質(zhì)押)合同中約定。

第八條 同一擔(dān)保方式的擔(dān)保人可以是一人，也可以是數(shù)人。

同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)一般不主動劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。

同一筆貸款有兩個(gè)以上抵押人或出質(zhì)人的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)一般不主動劃分他們所擔(dān)保的債權(quán)份額；如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔(dān)保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。

第九條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)采用全省制發(fā)的統(tǒng)一文本簽訂擔(dān)保合同。對確需修改的，省聯(lián)社審核確認(rèn)或應(yīng)經(jīng)省聯(lián)社中介機(jī)構(gòu)庫中的法律事務(wù)所進(jìn)行法律審查，并出具正式的法律意見書。

其他組織、自然人作保證人的，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。

原則上不允許法人客戶為本公司股東及實(shí)際控制人、其他利害（利益）關(guān)系人提供擔(dān)保。

第十四條 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：

(一)依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或者其他主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；

(二)獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)；

(三)信用等級在A級(含)以上；

(四)具有代為清償債務(wù)能力，資產(chǎn)狀況、盈利能力等實(shí)力應(yīng)明顯優(yōu)于借款人；

(五)無逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄；

(六)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(以下簡稱企業(yè)征信系統(tǒng))中無不良環(huán)保信息記錄；

(七)無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。

房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為個(gè)人住房按揭貸款提供保證的，其信用等級應(yīng)為A級(含)以上。

第十五條 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，除須符合本辦法第十四條規(guī)定和《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的條件外，還應(yīng)當(dāng)有一定數(shù)額的擔(dān)保基金存入在經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)立的專門賬戶，實(shí)行專項(xiàng)儲存、專戶管理?？傂幸?guī)定的特殊情況除外。

第十六條 以保證保險(xiǎn)作擔(dān)保的，除應(yīng)符合《中華人民共和

超出該書面授權(quán)范圍的除外；

(四)企業(yè)法人的職能部門。

第十八條 自然人為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：(一)擁有中華人民共和國國籍；(二)具有完全民事行為能力；(三)有固定的住所；

(四)有合法收入來源和充足的代償能力；

(五)無貸款逾期、欠息、他行信用卡惡意透支等不良信用記錄。

(六)個(gè)人道德及社會信譽(yù)良好。

第十九條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)原則上不得接受下列人員的保證擔(dān)保：

(一)擔(dān)任法定代表人、董事或高級管理人員所在公司在其任職期間有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)等行為的；

(二)有過拖欠他行和我省各營業(yè)機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)貸款本息等不良信用記錄的；

(三)有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行為除外；

(四)經(jīng)辦營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為不適宜提供保證擔(dān)保的其他人員。

第二節(jié) 保證人應(yīng)提交的材料

第二十條 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(一)營業(yè)執(zhí)照(或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時(shí)提交政府主管部

第二十二條 上市公司、上市公司的控股子公司為保證人的，還應(yīng)提交下列材料(金融類上市公司除外)：

(一)公司董事會或股東大會依公司章程作出的同意提供該保證擔(dān)保的決議原件、刊登該保證擔(dān)保事項(xiàng)信息的指定報(bào)刊等資料；

(二)公司董事會或股東大會依公司章程作出的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒；

(三)存在以下(包括但不限于)情形的，應(yīng)當(dāng)提交股東大會同意提供該保證擔(dān)保的決議原件：

1．上市公司及其控股子公司的對外擔(dān)?？傤~超過最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)50％以后提供的任何擔(dān)保；

2．為資產(chǎn)負(fù)債率超過70％的擔(dān)保對象提供的擔(dān)保； 3．單筆擔(dān)保額超過最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)1 0％的擔(dān)保； 4．對股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保。

第二十三條 國有獨(dú)資公司為保證人的，還應(yīng)有董事會依公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件作出的同意該保證擔(dān)保的書面決議。公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件沒有規(guī)定的，須有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意該保證擔(dān)保的書面文件。

第二十四條 承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。

第二十五條 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料，有特殊規(guī)定的除外：

可靠的經(jīng)濟(jì)來源。同時(shí)，具有良好的信用觀念，資信較好；

(五)保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件；(六)經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)要求提供的其他有關(guān)材料。

第三節(jié) 保證擔(dān)保的調(diào)查和審查

第二十八條 對提供保證擔(dān)保的，在貸款調(diào)查過程中應(yīng)對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況、資信狀況、代償能力等情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)：

(一)法人、其他組織為保證人的

1．主體資格情況，主要包括保證人的名稱、住所、注冊資本、法定代表人、經(jīng)營范圍、營業(yè)執(zhí)照號碼及注冊登記和年檢情況，經(jīng)營許可證記載及年檢情況，貸款卡記載及年審情況；

2．授權(quán)情況，主要包括保證人提供保證擔(dān)保是否已獲必需的批文、內(nèi)部決議和授權(quán)，保證人是否提供了經(jīng)董事會或股東會、股東大會審批通過的有關(guān)該擔(dān)保事項(xiàng)的決議原件，內(nèi)部決議和授權(quán)文書是否按照保證人公司章程記載的議事規(guī)則作出(公司章程未明確規(guī)定對外擔(dān)保審批權(quán)限的，應(yīng)視為其所有對外擔(dān)保須由股東會或股東大會審議通過)；

3．意思表示情況，主要包括提供本次擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意思表示是否自愿、真實(shí)；

4．資信及代償能力情況，主要包括保證人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、銀行賬戶資金情況，已對外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力，是否有逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄，企業(yè)征信系統(tǒng)是否有不良環(huán)保信息記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛；

度和業(yè)務(wù)管理辦法，對保證擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性和可靠性進(jìn)行審查，審慎確定保證人的擔(dān)保能力。

信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)手續(xù)和文件的合法性以及對特定風(fēng)險(xiǎn)所采取的法律防范措施的有效性等事項(xiàng)進(jìn)行相應(yīng)的審查。

第三十一條 法人、其他組織的保證能力和保證額度，應(yīng)綜合考慮保證人的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、已為他人提供的各類擔(dān)保余額、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素，參考下列公式合理確定：

保證額度=N×(資產(chǎn)總額—負(fù)債總額)—已為他人提供的各類擔(dān)保余額

其中：(一)(資產(chǎn)總額—負(fù)債總額)的差額采用當(dāng)期和上一財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分別計(jì)算并取其較低值；

(二)N=信用等級調(diào)整系數(shù)+經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要的其他調(diào)整系數(shù)。信用等級調(diào)整系數(shù)為：年初信用等級為AAA級1.5、AA級1.2、A級0.9；經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要的其他調(diào)整系數(shù)不得超過0.5；

(三)原則上，N不得大于2。

農(nóng)戶的保證能力，應(yīng)根據(jù)其從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況及評級授信等具體情況予以核定；對其他自然人的保證能力，應(yīng)根據(jù)其財(cái)產(chǎn)和收入狀況、信用等級等具體情況予以核定。

第三十二條 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證能力和保證額度，除另有規(guī)定外，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用等級，在防范風(fēng)險(xiǎn)的

(一)被保證的主債權(quán)；(二)保證方式；(三)保證范圍；(四)保證期間；

(五)雙方的陳述、保證和承諾；(六)違約定義及違約責(zé)任；

(七)合同的生效、變更、解除和終止。

第三十八條 保證合同中載明的借款合同編號須與已簽署的借款合同編號一致；保證合同中借款人的名稱須與已簽署的借款合同中借款人名稱一致；保證合同各方加蓋的公章、法定代表人或授權(quán)代理人的簽字須真實(shí)、有效。

第三十九條 同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，應(yīng)當(dāng)按照本辦法第八條第二款的規(guī)定與保證人分別簽訂保證合同。

同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押(或質(zhì)押)擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)按照本辦法第七條第三款的規(guī)定與保證人和抵押人(或出質(zhì)人)分別簽訂保證合同和抵押合同(或質(zhì)押合同)。

同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押(或質(zhì)押)擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)按照本辦法第七條第四款的規(guī)定與保證人和抵押人(或出質(zhì)人)分別簽訂保證合同和抵押合同(或質(zhì)押合同)。

有關(guān)抵押合同(或質(zhì)押合同)的簽訂，依照本辦法第三章(或第四章)的規(guī)定辦理。

第四十條 經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)辦理公證的，應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前與借款人、保證人共同到公證機(jī)關(guān)辦理賦予保證合同強(qiáng)

證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項(xiàng)義務(wù)。

第四十四條 保證合同有效期間，經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保證人。保證合同另有約定的，從其約定。

第四十五條 保證合同有效期間，經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就下列事項(xiàng)事先取得保證人同意繼續(xù)擔(dān)保的書面意見：

(一)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)議延長借款合同履行期限的；(二)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)議變更借款合同項(xiàng)下金額、利率等內(nèi)容，加重或?qū)⒁又亟杩钊藗鶆?wù)的；

(三)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)議對原貸款進(jìn)行再融資或重組的；(四)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)許可借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的。

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將保證人同意上述第(一)、(二)、(四)項(xiàng)的書面文件作為保證合同的必要附件；在取得保證人同意上述第(三)項(xiàng)的書面文件后與保證人簽訂新的保證合同。

第四十六條 保證合同有效期間，保證人如發(fā)生分立、合并、股份制改造以及其他經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)上的變化的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)督促保證人妥善落實(shí)保證合同項(xiàng)下全部保證責(zé)任。

第四十七條 借款合同確定的借款尚未到期，人民法院受理保證人破產(chǎn)案件的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知借款人另行提供令經(jīng)辦機(jī)構(gòu)滿意的擔(dān)保，借款人未能按要求提供所需擔(dān)保的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)要求借款人提前歸還貸款本息；借款合同確定的借款到期，人民法院受理保證人破產(chǎn)案件的，如果在破產(chǎn)宣告前保證人已經(jīng)被生效的法律文書確定承擔(dān)保證責(zé)任，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以

對約定的保證期間短于六個(gè)月的，要在約定的保證期間內(nèi)相向保證人送達(dá)催收通知書，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

第五十一條 借款人不歸還貸款本息，保證人亦不履行保證責(zé)任，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定，在保證期間或訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)提起訴訟或者申請仲裁。

第五十二條 保證人拒絕履行人民法院發(fā)生法律效力的民事判決、裁定、調(diào)解書和支付令的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)于生效法律文書規(guī)定的履行期間的最后一日起六個(gè)月內(nèi)向人民法院申請執(zhí)行。

保證人拒絕履行依法設(shè)立的仲裁機(jī)構(gòu)發(fā)生法律效力的仲裁裁決和調(diào)解書的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按前款的規(guī)定向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。

第五十三條 對辦理了賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》《中華人民共和國公證法》和《最高人民法院司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知》的規(guī)定，在公證文書規(guī)定的期限或借款人、保證人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形之日起六個(gè)月內(nèi)（現(xiàn)行法律規(guī)定為2年，我省管理要求確定為六個(gè)月），向原公證機(jī)關(guān)申請執(zhí)行證書，并按執(zhí)行證書規(guī)定的期限向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。

第五十四條 已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請執(zhí)行的，在借款人已無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，保證人也因全部或主要財(cái)產(chǎn)被人民法院查封、扣押或凍結(jié)而無其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或其他財(cái)產(chǎn)不足清償全部債務(wù)時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向采取查封等措施的人民法院申請依

(七)商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)；(八)礦業(yè)權(quán)，包括探礦權(quán)和采礦權(quán)；

(九)法律、行政法規(guī)及我省各營業(yè)機(jī)構(gòu)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

對于擬接受第(九)項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)從嚴(yán)掌握，并報(bào)省聯(lián)社備案。

第五十七條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)可以接受企業(yè)以浮動抵押方式辦理貸款，即可以接受企業(yè)以其現(xiàn)有的以及將有的原材料、半成品、產(chǎn)品抵押。接受浮動抵押的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎判斷抵押物數(shù)量、價(jià)值變動情況和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從嚴(yán)掌握。

第五十八條 在辦理貸款抵押擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的國有建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對機(jī)器、設(shè)備及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動較大的抵押物應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。

第五十九條 以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國有建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押。

以出讓方式取得的國有建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將該國有土地上的房屋同時(shí)抵押。

以劃撥方式取得的國有建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的，除依法辦理抵押登記手續(xù)外，還應(yīng)具有審批權(quán)限的人民政府或土地行政管理部門批準(zhǔn)條款，并應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮應(yīng)繳納的建設(shè)用地使用權(quán)出讓金因素。

(八)租用或者代管、代銷的財(cái)產(chǎn)；(九)已存在預(yù)告登記的不動產(chǎn)；

(十)已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護(hù)的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物；

(十一)已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損的機(jī)器、設(shè)備（專用機(jī)器、設(shè)備是指專用性強(qiáng)、流通性差，難以通過市場交易及時(shí)變現(xiàn)的機(jī)器、設(shè)備，對以專用機(jī)器、設(shè)備設(shè)定的抵押必須從嚴(yán)掌握）。

(十二)依法不得抵押或依法行使抵押權(quán)受到限制的其他財(cái)產(chǎn)。

第六十一條 抵押物的價(jià)值應(yīng)覆蓋抵押物所擔(dān)保的貸款債權(quán)。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不得接受已經(jīng)設(shè)臵抵押的抵押物重復(fù)抵押，但可以接受以該抵押物的擔(dān)保額度大于已擔(dān)保債權(quán)的余額部分再次抵押。

對已抵押的房產(chǎn)，在其擔(dān)保的個(gè)人住房貸款全部歸還前，不得以該房產(chǎn)再次作為抵押物追加或發(fā)放新的貸款。

抵押物的擔(dān)保額度按本辦法第八十九條的規(guī)定計(jì)算。第六十二條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不得接受已經(jīng)向人民法院提交破產(chǎn)申請書或者已經(jīng)進(jìn)入破產(chǎn)程序的法人、其他組織對原來沒有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供抵押擔(dān)保。

第六十三條 借款人有多個(gè)普通債權(quán)人的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不得在清償債務(wù)時(shí)與借款人惡意串通以其全部財(cái)產(chǎn)設(shè)定事后抵押。

抵押人為自然人時(shí)，不需提供本條第一款第(一)至(七)項(xiàng)材料，但需另行提供下列材料：

(一)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證或其他有效居留證件)；

(二)抵押人有效的居住證明；

(三)抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。第六十六條 以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。

以按份共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押人對該財(cái)產(chǎn)占有份額的證明及三分之二以上的按份共有人或者約定份額共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書面文件。

第六十七條 國有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國家授予其經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或政府主管部門同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或政府主管部門另有規(guī)定的除外。

第六十八條 以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)職工(代表)大會同意抵押的書面決議。

以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村出具并經(jīng)村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押、同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國有建設(shè)用地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。

第六十九條 以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨(dú)資企

設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的建設(shè)用地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于建設(shè)用地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。

以預(yù)售房屋設(shè)定個(gè)人貸款預(yù)抵押擔(dān)保的，還應(yīng)有商品房預(yù)(銷)售許可證并辦妥了銷售登記備案手續(xù)，且預(yù)售房屋主體結(jié)構(gòu)已封頂。

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要時(shí)，還可以要求抵押人提交抵押物的建設(shè)工程承包人出具的同意放棄應(yīng)得未得工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。

第七十八條 以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有土地使用證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。

第七十九條 以船舶抵押的，還應(yīng)有船舶所有權(quán)證書、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料；以正在建造的船舶抵押的，還應(yīng)有船舶建造合同、建造工程價(jià)款預(yù)算和決算的書面材料。

第八十條 以機(jī)動車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動車登記證書。第八十一條 以車輛以外的機(jī)器、設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物存放狀況、抵押物折舊情況等的資料。

第八十二條 以商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)抵押的，7

關(guān)查詢并盡可能復(fù)制不動產(chǎn)登記簿，核查權(quán)屬證書的內(nèi)容是否與不動產(chǎn)登記簿一致，抵押品清單記載的財(cái)產(chǎn)、權(quán)利范圍與不動產(chǎn)登記簿有關(guān)內(nèi)容是否一致，是否存在預(yù)告登記。

對不動產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)有誤的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人及時(shí)申請更正登記或要求借款人提供其他合法有效的擔(dān)保。

第八十六條 調(diào)查人員應(yīng)如實(shí)將抵押擔(dān)保調(diào)查情況和結(jié)論寫入貸款調(diào)查報(bào)告。

核保人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)核查情況如實(shí)填寫《陜西省各營業(yè)機(jī)構(gòu)抵押核實(shí)書》，并由抵押人簽字蓋章、核保人簽字確認(rèn)后作為抵押合同附件留存。

第八十七條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行抵押物價(jià)值評估，確定抵押物評估價(jià)值。

第八十八條 貸款審查人員應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對抵押擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性和可靠性進(jìn)行審查，審慎確定抵押物的擔(dān)保額度。

信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對抵押人的主體資格、抵押人對抵押物是否享有處分權(quán)、抵押物的處臵是否存在法律障礙、相關(guān)手續(xù)和文件是否合法、對待特定風(fēng)險(xiǎn)所采取的法律防范措施是否有效等事項(xiàng)進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)審查。

第八十九條 抵押物的擔(dān)保額度應(yīng)按以下公式核定： 抵押物擔(dān)保額度=抵押物評估價(jià)值×抵押率

抵押人以已抵押的財(cái)產(chǎn)價(jià)值余額部分再次抵押的，其擔(dān)保額度按照下列公式核定：

器、設(shè)備抵押率不得超過20%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握；

按以上抵押率計(jì)算，抵押物的擔(dān)保額度不足以覆蓋貸款額的，應(yīng)要求借款人另行提供其他擔(dān)保。

第九十一條 以浮動抵押方式提供擔(dān)保的，應(yīng)以企業(yè)現(xiàn)有原材料、半成品、產(chǎn)品為基礎(chǔ)，依據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況審慎判斷抵押物數(shù)量和價(jià)值的變動情況，核定抵押資產(chǎn)池的最低保有量或保有金額。

第九十二條 對經(jīng)調(diào)查審查不符合規(guī)定條件的抵押擔(dān)保，應(yīng)及時(shí)告知借款人重新提供新的抵押擔(dān)?；蚱渌行?dān)保。

第四節(jié) 抵押合同的訂立

第九十三條 貸款經(jīng)有權(quán)簽批人批準(zhǔn)后，方可與抵押人訂立抵押合同。

第九十四條 抵押合同的成立應(yīng)當(dāng)采取經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)與抵押人簽訂書面合同的形式。

第九十五條 經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)與抵押人可以就單個(gè)借款合同分別訂立抵押合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個(gè)最高額抵押合同，設(shè)立最高額抵押權(quán)。

最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)與抵押人協(xié)商同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。

最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但與抵押人另有約定的除外。

最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，可以通過協(xié)議與抵押人變更

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與抵押人簽訂抵押合同后十日內(nèi)，雙方須依照有關(guān)法律規(guī)定，就該抵押合同項(xiàng)下的抵押物進(jìn)行登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書或者抵押登記證書。

抵押物登記手續(xù)辦妥的日期一般不得遲于抵押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。

第一百條 以下列財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押合同自簽訂之日起生效，抵押權(quán)自登記之日起設(shè)立。辦理抵押物登記的部門如下：

(一)以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)建設(shè)用地使用權(quán)證書的土地管理部門。

(二)以城市建筑物(含正在建造的建筑物)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門?？h級以上地方人民政府對登記部門未作規(guī)定或者規(guī)定不清的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以在土地管理部門或者房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記?？h級以上地方人民政府規(guī)定房地產(chǎn)抵押登記分散在多個(gè)部門的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就土地與其地上建筑物分別到土地管理部門和房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。對地方政府法規(guī)規(guī)定只辦理建筑物抵押的，可在確保抵押足值有效的前提下僅辦理建筑物抵押登記。

以預(yù)售房屋或者其他不動產(chǎn)作為抵押的，應(yīng)要求抵押人向登記機(jī)構(gòu)辦理預(yù)告登記。

(三)以商品林中的森林、林木、林地使用權(quán)抵押的，為縣級以上地方人民政府林業(yè)主管部門。

(四)以礦業(yè)權(quán)抵押的，為縣級以上人民政府地質(zhì)礦產(chǎn)主管部

(二)保險(xiǎn)期限不得短于主合同履行期限。對分期投保的，抵押人應(yīng)向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)書面承諾在抵押合同有效期內(nèi)及時(shí)續(xù)辦抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)；

(三)保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明，出險(xiǎn)時(shí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為保險(xiǎn)賠償金的第一請求權(quán)人；

(四)保險(xiǎn)單中不得有任何限制各營業(yè)機(jī)構(gòu)權(quán)益的條款；(五)抵押物保險(xiǎn)費(fèi)用全部由抵押人承擔(dān)。

第一百零四條 單純以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，可不必辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。個(gè)人貸款抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可比照公司類抵押有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六節(jié) 抵押擔(dān)保的管理

第一百零五條 抵押權(quán)設(shè)定后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)收妥抵押物他項(xiàng)權(quán)利證書(或其他抵押登記文書)或保險(xiǎn)單證。

第一百零六條 在抵押合同有效期內(nèi)，抵押物由抵押人占管。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)要求抵押人在占管期間維護(hù)抵押物的完好，不得采用非合理方式使用抵押物而使其價(jià)值產(chǎn)生減損。

第一百零七條 在抵押合同有效期內(nèi)，貸后檢查人員應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的貸后檢查間隔期，對抵押物的使用、管理和變化情況定期進(jìn)行檢查，并將檢查情況、檢查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防范措施等寫入貸款檢查報(bào)告。

在抵押合同有效期內(nèi)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)督促抵押人按照抵押合同的約定履行各項(xiàng)義務(wù)。

第一百零八條 對抵押擔(dān)保進(jìn)行檢查時(shí)，應(yīng)當(dāng)主要檢查

手續(xù)但抵押物價(jià)值不足的在建工程形成新增財(cái)產(chǎn)的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就建設(shè)過程中形成的新增財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押，直至抵押物價(jià)值足額。

抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記備案手續(xù)的在建工程竣工的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)督促抵押人及時(shí)領(lǐng)取房地產(chǎn)權(quán)屬證書，并重新辦理房地產(chǎn)抵押登記。

第一百一十條 在抵押合同有效期內(nèi)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就下列事項(xiàng)事先要求借款人提交抵押人同意繼續(xù)擔(dān)保的書面意見：

(一)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)議延長借款合同履行期限的；(二)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)議變更借款合同項(xiàng)下金額、利率等內(nèi)容，加重或?qū)⒁又亟杩钊说膫鶆?wù)的；

(三)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)議對原貸款進(jìn)行再融資或重組的；

(四)第三人提供抵押擔(dān)保時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)許可借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的。

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將抵押人同意上述第(一)、(二)、(四)項(xiàng)的書面文件作為抵押合同的必要附件；在取得抵押人同意上述第(三)項(xiàng)的書面文件后與抵押人簽訂新的抵押合同。

第一百一十一條 有下列情形之一的，最高額抵押權(quán)人的債權(quán)確定：

(一)約定的債權(quán)確定期間屆滿；(二)新的債權(quán)不可能發(fā)生；(三)抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押；

照抵押合同的約定辦理保險(xiǎn)手續(xù)，抵押人未辦理的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有權(quán)代為辦理，一切費(fèi)用由抵押人承擔(dān)。

第一百一十四條 抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求抵押人停止其行為，并恢復(fù)抵押物的價(jià)值或另行提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。

抵押人對抵押物價(jià)值減少無過錯的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)除確保抵押物價(jià)值未減少部分仍繼續(xù)作為擔(dān)保之外，還應(yīng)當(dāng)要求抵押人在所獲損害賠償?shù)姆秶鷥?nèi)提供擔(dān)保。

第一百一十五條 抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求抵押人積極協(xié)助以避免侵害。

第一百一十六條 抵押權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)各營業(yè)機(jī)構(gòu)書面同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為。

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)同意抵押人以認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價(jià)款轉(zhuǎn)讓抵押物的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的債權(quán)，或存入抵押人在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開立的指定賬戶以擔(dān)保主債權(quán)的履行。轉(zhuǎn)讓價(jià)款超過擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分除外。

抵押物未經(jīng)各營業(yè)機(jī)構(gòu)同意被轉(zhuǎn)讓的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的債權(quán)，轉(zhuǎn)讓價(jià)款超過擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分除外。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未能以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)?，可以要求受讓人代替?zhèn)鶆?wù)人清償全部債務(wù)；受讓人不代為清償?shù)?，?jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就該抵押物行使抵押權(quán)。

第七節(jié) 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)

第一百二十條 借款合同履行期限屆滿借款人未履行到期債務(wù)，或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照與抵押人的預(yù)先約定或者與抵押人新達(dá)成的協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款受償；沒有預(yù)先約定又協(xié)議不成的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)請求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。

第一百二十一條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間依法行使抵押權(quán)。

第一百二十二條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請人民法院依法扣押抵押物的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將扣押抵押物的事實(shí)通知應(yīng)當(dāng)清償法定孳息的義務(wù)人，并有權(quán)自扣押之日起收取由抵押物分離的天然孳息和法定孳息。

抵押權(quán)的效力及于抵押物的從物、附合物、混合物、加工物，以及因毀損、滅失或被征用而產(chǎn)生的保險(xiǎn)金、賠償金、補(bǔ)償金，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)應(yīng)當(dāng)依法對其主張權(quán)利。

第一百二十三條 抵押擔(dān)保的債權(quán)部分清償后，借款人未能清償剩余債權(quán)的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以就抵押物的全部行使抵押權(quán)。

經(jīng)登記的抵押物被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以就分割或者轉(zhuǎn)讓后的抵押物行使抵押權(quán)。

第一百二十四條 主債權(quán)被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就所享有的債權(quán)份額行使抵押權(quán)。

第一百二十五條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)受償?shù)模瓌t上應(yīng)當(dāng)由全省中介機(jī)構(gòu)庫中的評估機(jī)構(gòu)評估后折價(jià)。

第一節(jié) 質(zhì)物的范圍

第一百三十二條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)可以接受符合下列條件的動產(chǎn)質(zhì)押：

(一)出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)；(二)易變現(xiàn)、易保值、易保管；

(三)法律、行政法規(guī)及我省各營業(yè)機(jī)構(gòu)未禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)。第一百三十三條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。

第一百三十四條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以接受符合下列條件的黃金質(zhì)押：

(一)能在黃金交易所交易、交割；(二)所有權(quán)沒有爭議；

(三)已按黃金交易所有關(guān)規(guī)則核驗(yàn)，并存放于各營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)可的黃金交割倉庫內(nèi)。

第一百三十五條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以接受能夠具有合法主體資格的倉儲公司、物流監(jiān)管公司或現(xiàn)貨交易市場保管，并開具以經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為受益人的收據(jù)的形式特定化的存貨質(zhì)押。

前款所指存貨一般應(yīng)以大宗、高流動性的原材料為主，主要包括石油、煤、成品金屬及其他礦產(chǎn)品，等級糧油制品，木材，通用化工原料等。

第一百三十六條 以本辦法第一百三十三、一百三十四、一百三十五條之外的，法律、行政法規(guī)及我省各營業(yè)機(jī)構(gòu)未禁止轉(zhuǎn)讓的其他動產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)從嚴(yán)掌握，并報(bào)省聯(lián)社備案。

(一)依法禁止流通、轉(zhuǎn)讓，或依法不能強(qiáng)制執(zhí)行和處理的；(二)所有權(quán)有爭議的；

(三)已掛失、失效或被依法止付的；

(四)被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施的；(五)在質(zhì)押期間易腐爛、易蟲蛀、易變質(zhì)的；(六)難以判斷實(shí)際價(jià)值或難以變現(xiàn)、保值和保管的；(七)票據(jù)或其他權(quán)利憑證上記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“質(zhì)押”字樣的；

(八)已經(jīng)質(zhì)押的存款單、倉單和提單轉(zhuǎn)質(zhì)的；

(九)在他行托管的銀行柜臺交易系統(tǒng)購買的記賬式債券；(十)法律、行政法規(guī)未明確規(guī)定可以出質(zhì)的權(quán)利；(十一)具有不宜質(zhì)押的其他情形的。

第二節(jié) 出質(zhì)人應(yīng)提交的材料

第一百四十條 依法對質(zhì)物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在各營業(yè)機(jī)構(gòu)貸款的出質(zhì)人。

第一百四十一條 出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)提交下列材料：

(一)營業(yè)執(zhí)照(或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證)及最近的年檢證明；

(二)組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近的年檢證明；(三)法定代表人(負(fù)責(zé)人)身份證明及簽字樣本或印鑒；(四)法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣

人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票(依據(jù)法律規(guī)定沒有增值稅發(fā)票的，可提交其他發(fā)票)。

第一百四十四條 以憑證式國債質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：(一)憑證式國債，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的憑證式國債。憑證式國債為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時(shí)提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其憑證式國債的書面文件；

(二)出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或沒有被依法止付的書面承諾文件。

第一百四十五條 以銀行間債券市場托管的記賬式債券質(zhì)押的，還應(yīng)有已在銀行間債券市場進(jìn)行托管的證明文件。

以證券交易所托管的記賬式債券質(zhì)押的，還應(yīng)有已在證券交易所進(jìn)行托管的證明文件。

第一百四十六條 以單位定期存單質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：(一)開戶證實(shí)書，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的開戶證實(shí)書。開戶證實(shí)書為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時(shí)提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其開戶證實(shí)書的書面文件；

(二)存款人委托貸款人向存款金融機(jī)構(gòu)申請開具單位定期存單的委托書；

（三）存款人在存款各營業(yè)機(jī)構(gòu)的預(yù)留印鑒或密碼。第一百四十七條 以經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)簽發(fā)的個(gè)人儲蓄存單(折)質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：

(四)出質(zhì)人(作為發(fā)起人時(shí))持有國有股已自該上市公司成立之日起超過三年的證明文件；

(五)出質(zhì)人用于質(zhì)押的國有股數(shù)量未超過其所持該上市公司國有股總額的50％的證明文件；

(六)出質(zhì)人以國有股質(zhì)押的董事會(未設(shè)董事會的由總經(jīng)理辦公會)決議，出質(zhì)人公司章程另有規(guī)定的除外；

(七)經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提交的其他材料。

第一百五十二條 以非上市股份有限公司的股份質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：

(一)公司的基本情況材料；(二)出質(zhì)人的出資證明書；

(三)由依法成立的中介機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告。

以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的，除需提交前款規(guī)定的材料外，還應(yīng)提交全體股東過半數(shù)同意出質(zhì)股東將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議，但公司章程另有規(guī)定的除外。

第一百五十三條 以上市公司流通股股權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)有由證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)出具的質(zhì)物權(quán)利證明文件。

第一百五十四條 以外商投資企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：

(一)企業(yè)的基本情況材料；(二)出質(zhì)人的出資證明書；

(三)由中國注冊會計(jì)師及其所在事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告；(四)企業(yè)董事會及其他投資者同意出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)