第一篇：保險案例分析報告

案例分析報告

【案情】

原告：李海、李小寶

被告：某保險公司

2006年9月，李海為其子李小寶投保了某保險公司一年期學生、幼兒保險和附加意外傷害醫(yī)療保險及附加住院醫(yī)療保險。在保險期內，李小寶在居民大院被一輛小轎車撞傷，發(fā)生醫(yī)療費用1萬多元，肇事司機向李海賠償了全部醫(yī)療費。隨后，李海向保險公司申請理賠，遭到保險公司拒賠，拒賠理由為：住院治療費用已經得到補償，按照損失補償原則保險公司不必賠付。李海遂向人民法院提起訴訟，要求保險公司依約承擔給付保險金的責任。

【焦點】

案糾紛涉及到保險的一項重要原則即損失補償原則，商業(yè)醫(yī)療費用報銷型保險是否具有補償性質，一直是保險界和法學界爭議的焦點。保險界尤其是保險公司一般主張醫(yī)療費用保險具有補償性質，法學界和司法實務部門對這個問題則存在兩種截然相反的主張。保險公司對公費醫(yī)療、社會醫(yī)療保險基金等所支付的醫(yī)療費用是否還應承擔保險金給付責任，即商業(yè)醫(yī)療費用報銷型保險是否適用損失補償原則？

法律依據

從我國《保險法》的現(xiàn)行規(guī)定來看，保險代位權不適用于人身保險合同。對于這一點，從我國《保險法》第68條的規(guī)定中可以得到證明。

《保險法》第68條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋嗬?。但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償”。該條增加了“被保險人或受益人仍有權追償”的規(guī)定，強化了被保險人和受益人享有的對第三者的追償權，使被保險人和受益人享有的向第三者的追償權更加明確。

在“案外責任方”已經向小寶支付了賠償金后，保險公司是否仍應當承擔保險責任呢？該保險公司認為其不應當承擔責任。但我認為，被告的這一抗辯是基于保險行業(yè)中的“損失補償原則”提出的，而“損失補償原則”是適用于財產保險的原則。在本案判決中主要適用了《保險法》第18條的規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。”

【分析意見】

“損失補償原則”不適用于人身保險

本案中，原、被告建立的是人身保險合同關系，保險法明確限制保險人在人身保險合同中行使代位追償權，而對被保險人在向保險公司求償后，仍可以向第三人求償作出了肯定的規(guī)定，同時，保險法對人身保險，沒有重復投保的限制。法院認為，“損失補償原則”并不適用于人身保險合同關系中，保險公司應當按照雙方約定，承擔相應保險責任。

【分析結果】

我認為該保險公司對于殘疾金理賠的免責條款未盡到明確告知義務，其仍然應當按照法律規(guī)定向李小寶支付殘疾保險金。

第二篇：保險案例分析

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三、確定近因原則的意義

? 有利于保險人了解和確定引起標的損失的原因是否屬于保險人承擔的風險責任范圍。

? 保險原則及保險合同運用的的綜合案例分析 ?

案例1

? 商人B要出口一批貨物到某國，與買方交易采取的是到岸價格。按該價格條件，應由賣方投保。于是B以這批貨物為保險標的投保海上貨運險。貨物裝船后，B將貨物的提單交給買方并隨之轉讓保單。后在運輸途中遇風浪，船舶沉沒，貨物滅失。問保險公司是否承保貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？ ?

答案：承保，賠給買方。? 案例2

? 小學生張某，男，11歲。2005年初參加了學生團體平安保險，保險期限為當年3月1日至次年2月28日。當年10月1日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即起絕身亡，有人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位所要與此等額的賠償金。這種說法對嗎/為什么？本案該如何處理？

? 答：不對，因為人身保險不遵循代位求償原則。保險公司不能等額賠償，張某的家屬可向施工單位索賠。? 案例3

? 一居民向保險投保價值14萬元的住宅。住宅在保險期內被卡車撞毀，居民逐向保險公司索賠。后者按保險賠償他10萬元后，行使代位求償權從肇事車主那兒追得10萬元。問追回的10萬元歸誰？居民還能否向車主提出民事賠償請求？若獲得車主賠償，又該歸誰？為什么？ ? 答：（1）歸保險公司。（2）能。（3）因為遵循補償原則和代位原則。? 案例4

? 某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后賓館于某日被盜，經調查，該日值班警衛(wèi)因正當理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所做的保證是一種什么保證？保險公司是否能借此拒絕賠償？為什么？

? 答：是明示保證，可以拒賠，因為違反了最大誠信原則。? 案例5

? 美國內戰(zhàn)期間，有一批6500包咖啡的貨物從里約熱內盧運到紐約，保險單不承保“敵對原因引起的損失”。當載貨船舶航行至某地時，燈塔因軍事原因被南部的軍隊破壞，船長由于沒有了望充分而發(fā)生了計算錯誤，結果船舶觸礁。約有120包咖啡被救了上來，后被南部軍隊沒收，另外還有1000包本來可以救出來但由于軍事干預沒有實施。剩下的貨物留在船中，后發(fā)生全損。試分析保險公司要不要履行責任？如何履行？

? 所謂近因應是在效果上對損失最有影響的原因，而不是在時間上或空間上最近的原因。如果這種干預原因具有現(xiàn)實性、支配性和有效性，那么，在這之前的原因就被新干預原因所取代，變成遠因而不被考慮。如果新干預原因是承保危險，保險人就負賠償責任。在該案例中，120包的損失是“沒收”造成的，1000包的損失是由于保險單不保的“敵對行為”引起的。因此，這1120包咖啡的損失是保險人不必賠償?shù)?。而剩下?380包損失是由承保風險造成的，損失的近因是船長的疏忽引起的船舶觸礁，這是因為船長的計算錯誤成為一個新的獨立的原因，它的介入使得戰(zhàn)爭——燈塔熄滅——損失這個因果鏈中斷，因此，燈塔熄滅就不能成為5380包咖啡損失的近因。

縱上所述，保險公司只需賠償5380包咖啡所產生的損失。

? 案例6

? 20XX年3月，某廠45歲的機關干部龔某因患胃癌(親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人)住院治療，手術后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經吳某推薦，與其一同到保險公司投保了簡身險，辦妥有關手續(xù)，填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。次年5月，龔某舊病復發(fā)，經醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交的有關證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。試問保險公司拒絕給付保險金對不對？試運用保險學中學過的原理進行分析。

? 被保險人在投保時可能有對自己健康狀況有一個準確了解(患某種疾病)，也可能不清楚自己究竟患何種疾病。在本例中，龔某不知自己已患有胃癌。僅從他未聲明自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務。但是，龔某對自己幾個月前住過院，動過手術的事實(這一事實對保險人來說無疑是很重要的)是不可能不知道的，他卻沒有加以說明，即犯有未適當告知重要事實的過錯，應當承擔違反告知義務的不利后果。保險人因此獲得抗辯權，拒絕給付保險金，并視故意和過失的動機不同，決定是否退還保費。? 案例7

? 某年7月，某地因連續(xù)暴雨造成洪災，洪水進入該地煙酒副食品公司的一個紙煙倉庫，底下一層的紙煙被洪水浸泡，直接損失12萬元。上面幾層的紙煙雖未被浸泡，但屋內潮氣很大，對紙煙不利。該公司為了防止損失擴大，在未來得及征得保險人同意的情況下，立即采取措施將這批紙煙削價銷售，銷售差價為35萬元，由于該公司事先就這批紙煙已經向保險公司進行了足額投保，因此在事故發(fā)生后隨即向保險公司提出索賠，賠償金額為47萬元，問保險公司如何處理該賠案？并說明理由。

? 補償原則是指在財產保險合同中，當保險事故發(fā)生導致被保險人經濟損失時，保險公司給予被保險人經濟損失賠償，使其恢復到遭受保險事故前的經濟狀況。所以，對該公司直接損失12萬元，由于該公司事先就這批紙煙已經向保險公司進行了足額投保，因此肯定要進行全部賠償。我國《保險法》還規(guī)定，保險事故發(fā)生后，被保險人有責任盡力采取必要措施，防止或者減少損失。對由此而產生的損失和費用，由保險人承擔，而且在保險標的的損失金額以外進行計算，最高不超過一個保險金額。因此，銷售差價35萬元是為了防止損失進一步擴大，屬于合理的施救費用，應該由保險公司承擔。

? 綜上，保險公司應賠償47萬元。? 案例8

? 趙紅是一家公司的出納，與丈夫劉剛生有一女，名趙雪。2006年，一場車禍使趙紅的父母雙雙離去，趙紅是獨女，自然而然地成為家里遺產的繼承人。因為父母長期做生意，家產頗豐，遺產有三百多萬元。由于父母遭遇車禍對趙紅的觸動很大，在劉剛的勸說下，趙紅與劉剛在一家保險公司購買了高額壽險及意外傷害險，保額共100萬元。在填寫受益人時，劉剛要求趙紅將受益人指定為劉剛，而趙紅將受益人寫成了“法定”。2007年4月3日，趙紅晚上下班回家的路上被劫匪連捅了數(shù)刀，最后因流血過多搶救無效而死亡。保險公司接到報案后，認為該案件存在較大疑問，遂向公安機關申請調查。該案件很快得以偵破：持槍殺人者是由劉剛唆使，佯裝搶?

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? ? 劫實為故意殺害被害人趙紅，圖謀享受大筆遺產和巨額保險金。盡管如此，劉剛還是向保險公司提出了索賠，聲稱自己是趙紅的保險受益人，雖然案件由他一手策劃，但其作為被害者第一受益人的事實不能因此而改變，故要求獲得保險理賠金。另外，趙雪在親屬的幫助下，也向保險公司提出了正式的理賠申請。保險公司在經過研究后做出了拒賠決定，劉剛和趙雪隨即將保險公司告上了法庭。

根據《保險法》規(guī)定，被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：

（一）沒有指定受益人的；

（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的規(guī)定，由于趙紅未指定受益人，趙紅的保險金應作為其遺產，由她的繼承人領取。趙紅未立遺囑，因此不存在遺囑繼承人，只由其法定繼承人領取。根據《繼承法》規(guī)定，故意殺害被繼承人的繼承人將喪失繼承權。在本案中，由于趙紅的父母已經去世，屬于《繼承法》規(guī)定的趙紅的第一順序法定繼承人只有趙紅的丈夫劉剛和女兒趙雪。由于劉剛故意殺害其妻子趙紅，已經喪失了繼承權，則趙雪作為唯一有權繼承的第一順序繼承人，應繼承全部的保險金。案例9

A(男)與B(女)為大學同學。在讀期間兩人確立了戀愛關系。畢業(yè)之后兩人分配工作到了不同的地方，但仍然書信往來，不改初衷。A的生日快要到了，為了給他一個驚喜，B悄悄為他投保了一份人壽保單，準備作為生日禮物送給他。誰知天有不測風云，當A從外地匆匆趕往B所在的城市時，卻遭遇了翻車事故，A當場死亡。B悲痛之余想到了自己為A投保的保單，于是向保險公司請求支付死亡保險金2萬元。保險公司在核保時，得知A這份人壽保單是在本人不知情的情況下，由B擅自購買的。問保險公司會不會支付死亡保險金2萬元？為什么？

保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。投保人對下列人員具有保險利益:一)本人；二)配偶、子女、父母；三)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。B和A僅僅是戀愛關系，B對A并無當然法律上認可的保險利益。案例10

某城郊供電局在一家保險公司投保了供電責任險。20XX年8月6日早，天降暴雨，并伴有暴風，該供電局轄區(qū)內的一電線桿被刮倒。8月7日晚途經此處的徐某觸電，送醫(yī)院搶救無效死亡。徐某家屬要求供電局賠償醫(yī)療費、喪葬費、撫養(yǎng)費等費用共計5萬元。供電局認為事故是由于自然災害暴風和暴雨引起的，自己沒有過錯，不應當承擔責任。徐某家屬遂將供電局告上法庭。問： 供電局要不要承擔賠償責任？為什么？

如果供電局要承擔賠償責任是否全部可由保險公司轉嫁？為什么？

所謂近因是指直接促成結果發(fā)生、效果上有支配力或有效的原因。本案中徐某的死亡有兩個原因，其一是暴雨、暴風造成的電線桿傾倒、電線被拉斷造成的漏電。其二是供電局沒有及時進行搶修或采取其他緊急措施的工作過失。如果供電局及時修復或采取緊急措施，徐某就不會觸電，就不會有死亡事故的發(fā)生。兩種原因在時間上有先后順序，新的獨立的原因為可保風險，因此應當由保險公司承擔保險責任。案例11

個體運輸戶王某為自己載重量為18噸的重型汽車足額投保車輛損失險30萬元和第三者責任險3萬元，保險期限為1年。在保險期限內的某一天，王某運貨途中，在?

? ? ? ? ? ? 高速公路上被一輛強行超車的大卡車撞著，王某重型汽車損壞，車上裝的貨物損毀，人也受傷。但卡車損壞嚴重，卡車司機沒有受傷，驚嚇中卡車司機棄車而逃，于是王某緊急施救，花費5000元。保險公司勘察現(xiàn)場。交通部門認定，此起交通事故由卡車司機負全責。事后，王某向保險公司請求賠償。經鑒定王某重型車的車損為15萬元，卡車的車損為10萬元，重型汽車上裝的貨物損失估價1.2萬元，王某受傷醫(yī)治費0.1萬元。保險公司根據合同約定，對于王某重型汽車的車損為15萬元，依損失額的80％賠付12萬元，同時保險公司給付王某施救費5000元，實際賠付12.5萬元。卡車的車損為10萬元，由于重型汽車完全沒有責任，盡管重型汽車車主投保有第三者責任險，保險公司不賠。后來肇事卡車司機被交通部門抓獲，交通部門通知王某。王某與肇事司機會面達成協(xié)議，約定卡車司機只須支付王某貨物損失7000元及施救費1500元。保險公司得知后，要求王某退回重賠保險金，王某拒絕，雙方遂引起爭議而訴訟?！侗ｋU法》規(guī)定：”保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋嗬挥绊懕槐ｋU人就末取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋嗬??！币虼?，王某有權就貨損及車損賠付未足部分向肇事司機索賠，但本案中王某放棄了向肇事司機請求賠償車損賠付未足部分的權利。

王某退還保險公司重賠保險金，即施救費1500元。

本章思考題

明示保證 默示保證

最大誠信原則

委付 保險利益近因

補償原則 代位追償原則

? 1最大誠信原則的主要內容是什么？投保人或被保險人違背最大誠信原則的情況主要有哪些？需要承擔什么法律后果？

? 2財產保險中保險人對被保人進行的經濟賠償受哪些因素的限制？如何避免被保險人的不當?shù)美?/p>

? 3保險利益的構成要件有哪些？簡述堅持保險利益原則的意義。

? 4.人身保險和財產保險利益如何確認？簡述保險利益在人身保險、海上貨物運輸保險和一般財產保險中的運用。

? 5財產保險和人身保險的可保利益的時效要求有何不同？ ? 6何謂代位追償原則，代位追償權產生的條件是什么？ ? 8什么是分攤原則？分攤原則中有哪些分攤方式？ ? 9.什么是近因？確定近因原則的意義

第三篇：保險案例分析

運輸保險課件上的案例分析

? 某貨輪在海上航行時，某艙發(fā)生火災，船長命令灌水施救，撲滅大火后，發(fā)現(xiàn)紙張已經燒毀一部分，未燒毀的部分，因灌水后無法使用，只能作為紙漿處理，損失原價值的８０％；另有印花棉布沒有燒毀，但是有水漬損失，其水漬損失使該布降價出售，損失原價值的２０％，請問：紙張損失的８０％，棉布損失的２０％，都是部分損失嗎？

------不都是。棉布損失的20%是部分損失，紙張損失的80%可視為全

部損失中的推定全損。因為紙張燒毀一部分，未燒毀的部分盡管有一定的價值，但估計繼續(xù)運抵目的地的運費將超過殘存紙張的價值，被保險人可以向保險公司辦理委付，要求保險公司按全損賠償。

案例分析：某貨輪從天津新港駛往新加坡，航行途中船舶貨艙起火，大火蔓延到機艙，船長為了船貨的共同安全，決定采取緊急措施，往艙中灌水滅火?；痣m被撲滅，但由于主機受損無法繼續(xù)航行，于是船長決定雇用拖輪拖回新港修理，檢修后重新駛往新加坡。事后調查，這次事故造成的損失為：

a、1000箱貨物被火燒毀

b、600箱貨物由于灌水滅火而受損

c、主機和部分甲板被燒壞

d、拖輪費用和額外增加的燃料及船長、船員工資

試分析以上損失分別屬于什么性質的損失？

由于問的是“什么性質的損失”，所以應該往共同海損還是單獨海損方面考慮。

a.單獨海損

b.共同海損

c.單獨海損

d.共同海損（因為船已無法繼續(xù)航行，影響到的是船上的所有貨物無法按時到達目的港，損失需共同承擔）

案例分析：有一批貨物已投保了平安險，載運該批貨物的海輪于5月3日在海面遇到暴風雨的襲擊，使該批貨物受到部分水漬，損失貨值1000元。該貨輪在繼續(xù)航行中，又于5月8日發(fā)生觸礁事故，又使該批貨物損失1000元。

問：保險公司如何賠償？

------保險公司對于由暴風雨的襲擊而遭水漬和發(fā)生觸礁而損失的兩部分都應給于賠償。如果該批貨物僅僅遭暴風雨襲擊帶來的損失，這種損失是不在平安險承保范圍內的（由于自然災害所造成的單獨海損不在平安險承保范圍內）；但由于隨后貨輪發(fā)生觸礁事故，所以保險公司對暴風雨帶來的損失也要負賠償責任。（無論運輸工具在運輸過程中發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒等意外事故，不論事故是發(fā)生之前或之后由于自然災害所造成的單獨海損，事在平安險的范圍內的）

? 我出口公司按CIF 貿易術語對外發(fā)盤，若按下列險別作為保險條款是否妥當？ 1.A.R.，偷竊提貨不著險，串味險

2.F.P.A., A.R.,受潮受熱險，戰(zhàn)爭險，罷工險 3.W.P.A.,碰損破壞險

4.偷竊提貨不著險，鉤損險，戰(zhàn)爭險，罷工險 5.航空運輸一切險，淡水雨淋險

第四篇：保險分析報告

保險分析報告

（一）一、人壽保險狀況概析

所謂人壽保險是指以人的生命為保險標的，以生、死為保險事故的一種人身保險。隨著國民生產總值的逐年提升我國城鄉(xiāng)居民對人壽保險的關注越來越普遍，越來越密切。到底什么是人壽保險呢？

壽保可以理解為當被保險人的生命發(fā)生了保險事故時，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由于不可預測的死亡所可能造成的經濟負擔，后來，人壽保險中引進了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。人壽保險是一種社會保障制度，是以人的生命身體為保險對象的保險業(yè)務。對于每一個人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫做人身危險。

從社會角度來分析，總會有一些人發(fā)生意外傷害事故，總會有一些人患病，各種危險隨時在威脅著人們的生命，所以我們必須采用一種對付人身危險的方法，即對發(fā)生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的物質幫助，人壽保險就屬于這種方法。它的特點是通過訂立保險合同、支付保險費、對參加保險的人提供保障，以便增強抵御風險的能力，編制家庭理財計劃，為城鄉(xiāng)居民家庭構筑心理的防線，構建創(chuàng)造和諧的生活空間。人壽保險作為一種兼有保險、儲蓄雙重功能的投資手段，越來越被人們所理解、接受和鐘愛。人壽保險可以為人們解決養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害等各類風險的保障問題，人們可在年輕時為年老做準備，今天為明天做準備，上一代人為下一代人做準備。這樣當意外發(fā)生時，居民的生活才有經濟保障，可以老有所依，病有所仗。

我國人壽保險事業(yè)發(fā)展到今天，種類與機制已經越來越健全，包括定期人壽保險、終身人壽保險、生存保險、生死兩全保險、養(yǎng)老保險和健康保險等，如果將其按風險收益結構細化，還可將人壽保險劃分成風險保障型人壽保險和投資理財型人壽保險。盡管人壽保險在眾多保險業(yè)務中占了很大的比重，但相對發(fā)展稚嫩的中國保險市場，在競爭日趨激烈的同時，也給壽保也帶來了各方面的阻力。

二、壽險存在的風險

（一）從行業(yè)自身角度來分析，人壽保險存在以下四點突出風險：

1、現(xiàn)金流風險

即由新業(yè)務大量減少和大量保單退保造成的風險。由于資產和負債的長期特性，這類風險對壽險公司的影響遠大于非壽險公司。2003年，部分壽險產品大量退保，而新增保費增長緩慢，潛在現(xiàn)金流風險正在加大。

2、投資風險

《保險法》頒布以前，我國保險公司的投資活動非常混亂。保險公司大量投資于三產、房地產、拆借，結果造成大量呆賬、逾期貸款。1995年以后這類投資活動得到抑制，但受資本市場發(fā)展滯后等因素影響，保險公司無論是委托證券公司或其他機構理財，還是設立資產管理公司理財都面臨很大的投資風險。近兩年來股票市場一路下行，證券業(yè)風險已經波及保險資產。2004年10月中央銀行上調利率前后，國債等債券收益率大幅下降，而2004年保險公司持有債券比重已達到總資產的38％，投資風險顯然還在加大。投資效益低下直接影響到保險公司的償付能力和經營的穩(wěn)定性，成為我國保險公司發(fā)展的最大障礙。

3、利差損風險

據測算，1999年以前的保單會導致我國壽險業(yè)利差損每年增加約20億元，到2004年底壽險業(yè)利差損總額將超過720億元，占到行業(yè)總資產的9％左右。即便各壽險公司將全部業(yè)務盈余都用于彌補利差損，也需要10年的化解時間。若投資收益不理想，化解時間還會延長。

盡管在進入升息周期后利差損的壓力會有所減輕，但由于1999年以前保單平均預定利率高達7%、保單平均期限長達35年，無論是升息周期的長度還是升息幅度都很難使利差損自然消除。這意味著在未來10年左右的時期內，我國壽險業(yè)特別是老公司都將背負沉重的歷史包袱。問題的嚴重性還在于：由于保險公司普遍存在財務數(shù)據失真現(xiàn)象，真實的利差損風險可能被大大低估。

4、資產負債匹配風險

由于缺乏有效的風險控制機制，我國壽險業(yè)資產負債失配問題相當突出。特別是一些公司為追求高速增長，在壽險產品定價時，往往不能全面考慮資產的期限、收益、利率、匯率未來的可能變動等因素，而僅從市場競爭的角度出發(fā)，甚至簡單模仿其他公司的產品定價。據有關部門測算，目前5年以內的資產負債匹配程度高于50%，但5年以上中長期資產與負債的匹配程度卻遠低于50％，資產負債失配狀況已相當嚴重。

（二）從市場發(fā)展分析，壽險業(yè)的共性風險有三點：

1、資產過度集中風險

當保險公司資產高度集中于某一單項資產或某一類別資產上時，資產價值的波動極易給保險公司帶來風險。這類風險本應通過資產多元化途徑規(guī)避，但在目前保險資金投資渠道仍在很大程度上受到管制的情況下，保險公司的資產多元化將很難實現(xiàn)。2003年我國保險公司9122、8億元的總資產中，銀行存款就占了49、9%，集中度顯然過高。2004年這一狀況雖有改善，但改善的程度還十分有限。

2、管理風險

部分公司的增長模式仍相當粗放，有章不循、違章操作、重要憑證管理混亂等現(xiàn)象普遍，導致企業(yè)財務信息失真、資金流失或串賬使用。因管理失控，一些公司應收保費和未決賠款漏洞很大，成為主要風險源。

3、股東風險

目前大股東利用控股地位侵占企業(yè)資金的潛在風險已經出現(xiàn)。而外資保險公司通過再保險等關聯(lián)交易的形式，向海外關聯(lián)企業(yè)轉移利潤以逃稅避稅的做法，也有可能導致其在華設立的分公司或子公司償付能力不足（例如2003年美國友邦在中國設立的7個分公司中，就有5個公司的所有者權益為負。）此外，目前許多熱衷于保險公司的民間投資者并不懂保險。成為股東之后，他們很難有耐心等待數(shù)年才獲取投資收益（壽險公司通常需要7-8年才能進入獲利期。），而股東的分紅壓力往往是造成經營者短期行為的重要原因。

總之，除上述明顯風險外，現(xiàn)階段我國人壽保險還存在很多方面問題：制度不健全、法律法規(guī)滯后、民眾保險意識不足、保險公司認識有誤，經驗不足、風險控制能力弱、專業(yè)人才與技術缺乏、組織構架與管理方式不足等。

三、應對風險的積極對策

（一）壽險業(yè)系統(tǒng)風險分析

我國壽險業(yè)的基本特點有三：一是壽險自身特點決定了產品大多為一年期以上的中長期產品；二是以個人客戶為主要服務對象；三是在前些年高速發(fā)展時期，為追求規(guī)模擴張，推銷了大量躉繳的投資型產品。2003年，投資連結產品和分紅產品的市場占比達到58%，傳統(tǒng)壽險產品比重只有30%。這三個基本特點使得壽險公司的經營活動必然面對以下問題：

第一，壽險資金的長期性使得外部環(huán)境對企業(yè)經營的影響巨大，而中國資本市場的不健全性（包括資本市場規(guī)模過小、可交易金融商品種類不足、市場秩序紊亂制度缺陷嚴重、市場缺乏活力和效率等等）必然會大大影響壽險資金的投資效益和安全性。這種不健全性在短期內還看不到改善的前景。

第二，壽險產品的長期性使得資產負債匹配程度對壽險公司影響重大。無論是期限、利率方面的不匹配還是由市場匯率、利率等因素波動引起資產價值變動而產生的與負債價值不匹配，都可能給公司帶來不能及時將資產變現(xiàn)支付到期賠付的風險。

第三，與期繳產品相比，躉繳產品比重過大不利于保險公司建立穩(wěn)定的現(xiàn)金流。同時從內含價值角度分析，投資型的銀行保險產品盡管保費占比較大，對內含價值量的貢獻卻非常小。因此壽險產品結構的不合理，往往會掩蓋保險業(yè)的潛在風險，最終影響保險公司的償付能力。

第四，以個人客戶為主的服務特性使得壽險公司業(yè)務比較容易受到退保等行為的沖擊，同時壽險公司經營失敗的社會成本也較高，對壽險業(yè)的社會形象會產生較大沖擊。

基于上述分析，我們可以得出：從中長期看，最可能引發(fā)壽險業(yè)系統(tǒng)風險的因素是投資失敗和資產負債失配；從短期看，最可能引發(fā)系統(tǒng)風險的因素是現(xiàn)金流風險。同時壽險業(yè)的系統(tǒng)風險明顯大于非壽險業(yè)，對外部環(huán)境變動的敏感度也更高，需要加以充分重視。特別需要注意的是今后2-3年，由于大批躉繳投資類產品即將到期，屆時保險公司不僅將面臨集中兌付壓力，而且面臨兌付后資金外流壓力，現(xiàn)金流風險會明顯增加。

（二）長期健康穩(wěn)定的市場策略

如何在人壽保險這樣一個肯定有風險的環(huán)境里把風險減至最低？需要對風險的量度、評估和應變策略。理想的風險管理，是一連串排好優(yōu)先次序的過程，使當中的可以引致最大損失及最可能發(fā)生的事情優(yōu)先處理、而相對風險較低的事情則押后處理。

但現(xiàn)實情況里，這優(yōu)化的過程往往很難決定，因為風險和發(fā)生的可能性通常并不一致，所以要權衡兩者的比重，以便作出最合適的決定。

對人壽保險的風險管理亦要面對有效資源運用的難題。這牽涉到機會成本（opportunitycost）的因素。把資源用于風險管理，可能使能運用于有回報活動的資源減低；而理想的風險管理，正希望能夠花最少的資源去去盡可能化解最大的危機。

對于現(xiàn)階段人壽保險業(yè)來說，風險管理就是通過風險的識別、預測和衡量、選擇有效的手段，以盡可能降低成本，有計劃地處理人壽保險業(yè)可能遇到的風險，以獲得壽保健康發(fā)展經濟保障。這就要求壽保公司經營過程中，應對可能發(fā)生的風險進行識別，預測各種風險發(fā)生后對資源及生產經營造成的消極影響，使生產能夠持續(xù)進行?？梢?，風險的識別、風險的預測和風險的處理是風險管理的主要步驟。

可行性措施：

1、深入了解經濟周期變動，如果我國經濟出現(xiàn)增長率減慢、失業(yè)率增加、惡性通貨膨脹等情況，將直接影響到保險業(yè)。一方面，保險公司保險費收入增長率會下降甚至出現(xiàn)負增長；另一方面退保率會一路攀升，兩者結合就很容易造成保險公司的現(xiàn)金流困難和償付危機。根據經濟周期制定相關策略，平衡經濟周期帶來的壽保業(yè)惡性循環(huán)。

2、時刻關注是否有金融市場形勢惡化或境外金融危機傳導，風險和危機都具有傳導性由于金融行業(yè)之間存在高度的關聯(lián)性，其他金融行業(yè)一旦出現(xiàn)危機也會很快傳導至保險業(yè)。

3、加強與政府部門的協(xié)調，政治因素和經濟政策的較大調整對人壽保險也影響很大，政府對市場的宏觀調控較緊，是國內人壽保險業(yè)與其他地區(qū)壽保業(yè)的顯著不同，因此，要加強與政府有關部門的溝通與協(xié)調，尋求地方政府支持。

4、注重服務創(chuàng)新，提升公司信譽，積極倡導人性化、信息化服務新理念，努力形成社會化、理性化服務新格局。

發(fā)展預期

由于我國壽保業(yè)情況復雜，短期內如果沒有本質性的改革，壽保業(yè)狀況不會有很大的改觀，但是如果能按文中分析的有效措施進行經營，至少會給國內壽保也帶來一給良性競爭空間，一個和諧發(fā)展的空間。同時能夠有效地管理風險，實行盈利。

保險分析報告

（二）一、保險 市場概述

7月份以來，保險市場也在積極備戰(zhàn)奧運商機，尤其是各地保監(jiān)局及相關保險公司紛紛接到保監(jiān)會下發(fā)通知，要求積極落實奧運賽區(qū)以及非奧運重點區(qū)域如旅游區(qū)、商業(yè)區(qū)、交通 區(qū)的公眾責任保險。不少保險公司在原有保險責任基礎上，針對奧運風險特點，擴展了重大突發(fā)事故等條款的保障范圍。

其次為切實保證2008年北京奧運會期間理賠處理的高效、便捷，2008年7月20日至9月30日期間專門在奧運北京主賽區(qū)以及天津、青島、秦皇島、沈陽和上海等分賽區(qū)所在地推出兩項理賠特別便利服務舉措：一是實行臨時特別授權，提高各賽區(qū)所在地分公司理賠權限金額至原理賠權限金額的3倍，以提升當?shù)乩碣r案件的業(yè)務處理能力。二是提高分公司理賠備用金額度至正常額度的2倍，以確保理賠款項支付的及時足額到位。

二、7月份保險市場特點

1、投資風格趨于穩(wěn)健，投連 險回暖

由于前期股市連陰使得投連險下跌，但從本月的相關數(shù)據分析，相比連續(xù)兩個月進取型賬戶收益率全軍覆沒的恐怖，7月份上半月進取型賬戶的戰(zhàn)績全線飄紅，尤其是不少保險公司在投連險的初始費用等方面給與投保人一定的免費優(yōu)惠，并且在產品設計方面注入額外收益的條款，使得本月的投連險開始逐漸回暖。

2、保底利率2、5%有望提升

現(xiàn)行壽險產品預定利率上限2、5%是保監(jiān)會于1999年參照當時1、98%的存款利率所制定。而本月保監(jiān)會在網站上公布《天津濱海新區(qū)補充養(yǎng)老 保險試點實施細則》以及《農村小額人身保險試點方案》，其中引人注目的是，允許保險公司在準備金評估利率不高于3、5%的前提下，根據市場狀況自行設定預定利率。這舉意味著沿用9年多的壽險產品2、5%的預定利率上限邁出破冰一步。

3、傳統(tǒng)壽險重新被市場所青睞

隨著年初股市行情的變換，以及當前市民對于意外 和健康保障的需求極速提升，保險公司從今年6月份開始，主動調整產品結構，營銷重點又悄悄轉向了保障型產品。尤其是近期友邦、平安 在內的多家保險公司近期紛紛推出多款醫(yī)療保險產品，顯示出目前市場對于傳統(tǒng)壽險品種的青睞和重視。

三、本月關注的熱門保險新品評析：

1、瑞泰人壽 瑞贏之選萬能險

產品介紹：本產品是瑞泰人壽推出的一款萬能 保險。它保費昂貴（最低3萬元起），它在保單滿一年后，即可選擇在合適的時機，將萬能險的個人賬戶實現(xiàn)部分支取，還可在猶豫期過后隨時追加投資或支取賬戶資金。并且每月保險公司會公布萬能賬戶實際結算利率。

基本保障：它提供額度為個人賬戶價值105%的人身保障作為身故保險金。并且在保險合同期滿，可以一次性領取萬能賬戶價值作為滿期保險金；也可選擇免費轉換至瑞泰贏盛之選投資連結 保險。

關注理由：它不同于普通萬能險的特點是該產品是一款短期萬能險，只有5年的保障期，但它具有國內首創(chuàng)的可以轉換成投連產品的免費功能，可以讓5年期滿后的萬能險轉換成本公司的贏盛投連產品。變成投連險后可免初始費用及買賣差價，同時將獲得1%的特別轉換獎勵，還特設多個投資賬戶為您提供更多選擇。它滿足了短期股市不景氣的情況下，仍想做投資但又不愿冒很大風險的客戶，5年后一旦市場局面轉好可以轉換成投連險做激進型投資，也可終止合同，滿足客戶不同需求。

2、太平洋人壽北京八月全家福

產品介紹：本產品是由太平洋 人壽推出的一款針對08年奧運會期間保障全家的意外保險。

基本保障：保費便宜（30元/人），它不同于一般意外險，它以卡單形式推出，一張卡單可以保全家老小，包括客戶及客戶的配偶、父母、子女。成年人保額最高30萬，未成年人保額最高10萬，一張卡單的總限額為100萬。

關注理由：北京奧運會的開幕意味著外來人口的劇增，這樣意外風險的發(fā)生率也會增大。為了更好的提供全家人的保障，尤其是對于打算全家一起去看奧運會的北京市民，購買一份這樣的卡單，可以很好的為全家?guī)硪环莅残摹?/p>

四、專家建議：

1、看奧運 意外險保駕護航

北京奧運會精彩紛呈的奧運賽事讓每個人都期待，然而交通、旅途上的各種意外等等卻無法預料。雖然政府機構為這次奧運會做好了多方位嚴實的安全措施來確保奧運安全。但是錢生錢網專家建議：購買一份意外險為您和家人的奧運出行安全保駕護航。

2、重保障 輕收益

現(xiàn)在推出的保險產品，幾乎都和分紅功能掛鉤，較好的迎合的投保人的理財心理。然而不少投保人錯誤的將保險和投資畫上等號，有的甚至剛買幾個月，發(fā)現(xiàn)收益不如當初假設的高，就想退保。我們暫不談保險公司的分紅收益有無噱頭在里面，但錢生錢網專家建議：買保險應看重保險的保障功能，而不是投資分紅，因此要以一顆平常心來對待保險產品的收益。

第五篇：保險案例分析和論述題（xiexiebang推薦）

（一）、王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒身亡，王妹也在其中毒死前半個月病故?，F(xiàn)在王某的妻子和王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司怎么處理？

分析:根據受益權的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產領取。

這里出現(xiàn)2個問題，王某和妻子分居2年以上，就認定為離婚，他的繼承人就是他的兒子，而且他的兒子如果年滿18周歲，將由本人進行申請繼承；未滿18周歲將由王妻作為監(jiān)護人進行申請。如果沒有構成離婚，王妻可以直接以第一繼承人的身份進行申請繼承。保險身故理賠講究的是法律專業(yè)性，備選答案只有2個，只能是王妻，否則王某的兒子也可以申請，答案就會有變化。拿分走人。

指定繼承人喪失繼承資格，則應由法定繼承人繼承，而保險利益現(xiàn)只考慮投保時具有保險利益，而在理賠時不需要（考慮到離婚的情況），所以應由王某的妻子繼承?！侗ｋU法》第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

（二）王某，女，2歲時母親去世，隨外公外婆在A地生活，3歲時上幼兒園，日常所需費用由王某父親承擔。4歲時王某父親再婚，王某遂與其父、繼母在B地生活，故從A地幼兒園轉至B地某幼兒園。在轉幼兒園前三個月，王某外公替她投保了少兒平安險，并指定自己為受益人。在轉幼兒園后不久，在一次游玩中，王某不幸落水溺水身亡。事后，王某外公報了案并請求保險公司支付保險金，但保險公司以王某外公對王某不具有保險利益為由予以拒絕，雙方遂引起爭議。

分析：

一、依據《保險法》第五十二條之規(guī)定，很難說明王某同意其外公為其投保，王某的外公對王某的確不具有保險利益，但本案應另當別論。

在本案中，王某的外公與王某之間已非單純的親戚關系。王某年幼，屬無民事權處行為人，喪母后其父就為其唯一的法定監(jiān)護人。王某在2歲至3歲時由外公外婆照料，其父僅支付日常所需費用，實際上此時王某父親已將其對王某的監(jiān)護職責全部委托給王某的外公外婆，因此王某的外公為王某的委托監(jiān)護人。

監(jiān)護權的內容，對未成年來講，基本上同于親權，親權是指父母對未成年子女的身心撫教監(jiān)護和財產管理的權利。故王某的外公對王某的委托監(jiān)護權基本上同于親權，從此意義上來講，王某的外公同王某父親一樣對王某具有保險利益。因此，王某的外公為王某投保少兒平安險是符合法律規(guī)定的，保險合同有效，保險公司不得拒絕支付保險金。

二、任何權利都要以一定的實有利益為基礎，權利都要體現(xiàn)權利人的權益，但監(jiān)護的著眼點在于保護被監(jiān)護人的合法權益，而不是為監(jiān)護人自身的權益，所以監(jiān)護權在本質上不是一種權利，而是一種職責，即監(jiān)護人不享有利益。本案中王某的外公作為委托監(jiān)護人雖有權

為王某投保，但因其不享有利益，所以不能指定自己為受益人，保險金只能作為王某的遺產來處理。王某父親作為第一順位繼承人，該保險金理應為其所得。

案例結論：王某的外公有權利為其投保，但不能作為受益人去領取保險金。保險金只能作為遺產處理，交給王某的父親。

（三）、于某投保了一份保額10萬元的意外傷害保險。一天，于某到某名山旅游時不幸被車撞死。事后肇事司機賠償8萬元，有人認為根據代位原則，這筆賠款應該歸保險公司，您認為這種說法正確嗎？為什么？

分析：

不正確。人身保險合同不適用代位求償原則，所謂的代位求償只是財產保險適用。因為人身保險的保險金額是根據投保人支付保險費的能力與保險人雙方約定的，在發(fā)生保險事故時根據約定的保險金額進行給付。其保險價值無法衡量，只存在保險金的給付。賠償?shù)腻X該歸于某法定繼承人所有，既總共能得到10萬加8萬共18的賠償

（四）、“80后”的小王有一個經商的姐姐，今年公司業(yè)務不但沒有受到金融危機的影響，而且還出現(xiàn)了不錯的利潤增長，于是想趁機把開了多年的一輛帕薩特給換了，而小王正好有買車的想法。一個想買車，一個想換車，于是小王就從自己姐姐那里以2萬元的“親情價”買了這輛二手帕薩特。在過戶完之后，小王便為這輛車以新車的價格投了保。車輛在今年5月份出險后，該保險公司一開始初步評估的維修費用為3萬多元，但是事后，保險公司發(fā)現(xiàn)這輛車的“買入價”僅為2萬多元時，便“改口”說最多只能賠2萬元。小王就想不通了，為什么以新車價進行的投保，卻不能按照新車價來賠呢？小王認為，保險公司的說法和做法都很不合理，他想在向法院提起訴訟前，先向“太平洋律師團”進行一些法律咨詢。

律師視點：

北京市理格豐律師事務所郭玉濤律師分析認為，《保險法》第五十五條規(guī)定：“投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準?！?/p>

一般機動車保險，基本都是前述法律規(guī)定的不定值保險。所謂“按照新車投保”，實際上是按照新車的價格數(shù)額確定保險金額。無論保險金額是多少，一旦發(fā)生損失，都應該按照您的實際損失進行賠償。

這個案子中，事實上保險金額按照新車價值計算，當然遠不止2萬元。2萬元的購買價是友情半賣半送，并不反映車輛真實的價值。假如您雖然花了2萬元，但是車的實際價值是5萬元，那么出現(xiàn)3萬多的實際損失是完全有可能的。在這種情況下，就應該得到3萬多的保險賠償，而不能被限制僅僅是2萬元保險賠償金。

但是，假如您是2萬元買的車，可是車的實際價值僅僅2.5萬元，如果修理費就要3萬多，那么就遠遠超過了車的實際價值，在這個時候，保險公司恐怕最多只能賠償2.5萬元保險金了。

還有一個問題，很多人都在質疑，這輛車售價2萬元，那么實際價值估計也多不到哪里去，為何在投保的時候，要按照新車投保？這顯然是不公平的。對于這個問題，有很多不同理論的爭辯，很難用簡短的話說清楚。不過，現(xiàn)在越來越多的傾向是，如果一輛車不是新車，那么應當按照其實際價值投保，而不應該再按照新車價值投保了。

該不該買保險

觀點一：

仔細盤算了自己這幾年的保險工作，幾乎沒有男士主動向自己買過保險，身邊的男性朋友

80%都反對保險，基本都是女性朋友先幫自己和孩子購買保險，然后再強制性的要求自己的老公購買。網絡客戶也是女性的居多，有些保單沒有簽成也是因為老公反對。曾經有一對夫妻，老公因為老婆私下買了保險而跟她吵架，冷戰(zhàn)。真的覺得好困惑，作為家庭的家庭支柱，一家之主，他們怎么能夠如此的不負責任。

我們公司有一位同事的弟弟，是家庭支柱，因為兩個孩子很小，全家沒有保險，這個同事想先給弟弟買份意外險，自己出錢弟弟簽字就可以了。沒想到弟弟居然還是反對，說保險沒用，什么意外，疾病，發(fā)生概率都很低，自己身強力壯不需要，說什么也不肯簽字。同事苦口婆心勸了好久，還是徒勞無功。天有不測風云，弟弟出差時發(fā)生車禍走了，什么也沒有留下。本來安心做全職太太的妻子也得重新出來面對社會，什么也不懂只能靠苦力來養(yǎng)活家人，兩個孩子別說上學了，連溫飽都是問題。想想都覺得遺憾與心酸，當時要不是弟弟反對，簽了保單，這個家庭也可以拿到20萬的理賠金，渡過難關。

有些男性客戶QQ咨詢我時，都只是問有什么好產品適合孩子的，而自己則是“凈身”在社會打拼。我問為什么要給孩子買保險，他們回答基本都是“為了孩子以后好”“孩子很脆弱，大人關系不大”“自己會賺錢，有安全意識”等。實際上他們都不知道保險是什么，能解決什么問題。

試想下，大人身體健康，收入不中斷，還怕孩子沒錢讀書？古語云“可憐天下父母心”，尤其是中國的父母，最后一口氣也是為了孩子，但是愛孩子應該科學吧。作為家庭支柱，卻沒有一份保險，這難道不是一份愚蠢的愛嗎？活著為了孩子拼命掙錢，當風險來了又后悔莫及，甚至留下好多的債務與房貸，讓父母、孩子、妻子來承擔，這是大男人所為嗎？

男性為什么要提前規(guī)劃？因為大部分男性產品費率都比女性高，男性都是家庭經濟支柱，可能需要經常外出，男性也愛抽煙、喝酒、熬夜、工作壓力大，性格好強，喜歡風險活動，又不懂的排出壓力，發(fā)生重疾和意外的概率都比女性高。如果沒有保險，一旦出現(xiàn)風險，孩子還小，妻子收入微薄甚至沒有收入，整個家庭就陷入癱瘓狀態(tài)。就算是企業(yè)家或者做生意的人也需要商業(yè)保險的，萬一發(fā)生風險，也不會因為出現(xiàn)風險讓企業(yè)停止運作，保險金可以保證企業(yè)資金鏈不會中斷。

但有時候男性過于自信，總覺得風險離自己很遠，那些意外與疾病都是發(fā)生再別人身上，有點盲目樂觀，而且覺得自己會賺錢，還愁沒錢看?。克麄冇X得保險一無是處，只是小女人過于敏感?，F(xiàn)在每天翻開報紙就是毒饅頭、瘦肉精火腿、塑化劑、地溝油。。?？吹媚憫?zhàn)心驚，食品安全已經成了健康安全的隱患了。這一刻身體健康，難保下一刻身體某個器官就造反了。

我們不是神仙，不知道自己什么時候會結束，什么地方會成為我們的終點。如果你是有價值的人，對于別人是一個精神與物質雙重依靠與支柱，你就沒有理由不買保險，否則真的可以被稱為：不仁、不義、沒智慧，沒責任心，沒愛心，不動安排自己人生的“地道傻瓜”了。真的希望我身邊的家庭支柱——男人們，為了家庭孩子父母妻子以及自己所愛的人，優(yōu)先為自己購買足夠的保險，特別是壽險，意外，重疾，我不想再看到女人在家庭破碎的時候，那掙扎，痛苦的眼神了。不要再提人走了或生病了，賠錢也沒有用等說法了，誰會跟錢過不去，而且保險金其實也是愛的延續(xù)，他代表的是你對家人的責任，他傾注的是你對家人的愛。保險雖不是起死回生的靈丹妙藥，卻可以讓活著的人沒有負擔，繼續(xù)快樂的生活，讓生病的人更加安詳與有尊嚴，甚至可以延長生命的質量。男士們，大丈夫有所為有所不為，正是你肩上的責任與擔子，為自己做一個規(guī)劃全面的保障，讓你柔弱的妻兒，年邁的父母都納入一個強大的保障中。這才不枉你生為一個頂天立地的男子漢！

觀點二：

最近這段時間自己親身接觸保險,從保險代理人考試到保險課程培訓,還有關于保險的講座及和朋友同學就保險各抒己見.以下是我的一些發(fā)現(xiàn)和認識.保險作為一種金融產品開始進入人們的生活也就是這么短暫的幾年,這幾年里人們對保險的看法也在發(fā)生著變化,從保險銷售人員踏破鐵鞋地尋找伊人,到師姐在沒有任何人的勸說下當機立斷地在社區(qū)門口簽下一保單,這也許能說明保險和股票,住房一樣開始人們成為生活的一部分.1.為什么買保險

保險,顧名思義 就是對你不能把握事物的一種轉嫁風險的方式.就好比你不知道自己可能會在什么時候得病,得什么病,你也不知道自己可能會在什么時候發(fā)生意外而無法自我料理,當然,如果你是一個生死由天的人,而且你可以很瀟灑地走向極樂世界,那就不要花錢到這上面.因為保險這東西所能帶來的利潤價值肯定不會讓你成為富翁，它所帶來的就是給受傷的群體減少一些疼痛感，給需要保護的群體一些安全感。在就保的人士中，高學歷的越來越多，他們對保險已經不是那種被迫性的接受而是需求性的咨詢，還有這群體主要集中在25-40之間，而那些文革前的知識分子卻還是一種排斥的心理。由此見得社會在進步，生活在提高，但同時工作壓力在增大，越來越多的人憑借著自己的努力，擺脫了貧困，走向了小康，但同時這些社會中堅力量對自己目前的生活越來越沒安全感，因為在這信息的時代變化實在太快，“一不小心”可能就跟不上，同時計劃生育后的模范家庭，2個夫妻，4個老人，一個小孩，要讓老人安享晚年，要讓子女接受高等教育，家庭的責任感真的越來越重。

2.買什么保險？

保險有這么幾種類型

-教育險 保障子女能平平安安直到就業(yè)。這種險種，個人覺得應該還不錯，可憐天下父母心，教育產業(yè)化后，父母花在子女教育上的錢就如流水般的，各種名目的教育經費還有培養(yǎng)費用，學個鋼琴，請各家教，那可都是血汗錢，但為了孩子，父母還是咬咬牙，“養(yǎng)一個孩子比生一個孩子要難上千百倍了”，但如果孩子不懂父母心，就如華南農業(yè)大學那幾個在黑色三月把自己生命輕易就交給上帝的人，他們的父母在這孩子上的投注就付之東流了。這種保險可以有因疾病和意外身故而得到的賠償金，孩子如果平安就當成給孩子的私房錢。-健康險健康險有住院醫(yī)療和重大疾病等。這種險種，大家要注意的是，很多人沒仔細看清楚條例，想當然的認為只要住院或則生了疾病的就可以報。其實，根據保險行業(yè)和醫(yī)師協(xié)會的定義，重大疾病，男性28種，女性30種。如果沒有在這里面的就不算重大疾病。記得有個朋友買了份保險，其中有重疾，后來，他得了肺炎，保險公司不給報，因為肺炎不在重疾里頭，所以，大家一定要清楚哪些是有保的，哪些是沒保的，條款清楚，理解更重要，不然，真出事，怒氣沖冠也無濟于事。

-意外險意外險比較簡單的就是我們平時乘坐交通工具時買的，還有特定的意外險種，這里也是有特別規(guī)定的，也是要特別仔細了解條款。

-投資儲蓄險 這么多人投了保，保險公司有了一筆資金，這筆資金當然不能藏在地下了，就會拿去買國債，買股票，辦銀行等各種投資，所以他們也有一批金融巨子來運作這些資金，產生了利息就以分紅的方式給到各個戶頭。就如平安即將推出的投聯(lián)險。當然這種險種多數(shù)會和教育、健康、意外一起組成萬能險種。

觀點三：

如今, 保險一詞對大多數(shù)百姓已不再陌生。隨著改革開放, 端鐵飯碗的人越來越少, 再加上近年銀行利率一再下調, 以及全國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療改革的實施, 人們開始把目光投向保險。各保險公司也不失時機地推出了五花八門的險種, 保險代理人更是紛紛登場,四處游說, 力勸人們趕快買保險, 甚至誤導為買保險即是存錢, 又可買個保障、踏實, 一舉多得。結果一些人在保險代理人的勸說下稀里糊涂買下保險, 可定下神來很快又后悔, 覺得上了當, 再去退保。19 9 8 年末, 中國的保險市場掀起了退保風, 被業(yè)內人士喻為少有的“ 嚴冬”。其實就目前來看, 中國的百姓沒有必要急于向發(fā)達國家看齊, 人人買商業(yè)保險。因為我們的生活還比不上發(fā)達國家, 只是溫飽型, 百姓手中的余錢并不多, 對商業(yè)保險只能是“想說愛你不容易” , 而并非一些人認為的“保險意識差” , 誰還不知道保險比不保險強。那么目前到底該不該買保險? 買什么保險好? 多數(shù)人對此并不清楚, 看保險如同霧里看花, 想買又怕上當。讓我們聽聽專家是怎么說的。首先投保人要對保險有個正確的認識。

一、保險公司的經營是以贏利為目的的, 保險是一種商品, 因此買保險就是花錢, 得到的是風險保險, 即: 萬一遇上天災人禍, 可得到經濟補償。

二、不能把保險等同于儲蓄, 保險公司不是銀行, 你的錢不能隨意存取, 不到出“意外”“身故” “高殘”或到約定的時間, 是絕拿不出錢的。

三、商業(yè)保險是對社會養(yǎng)老、醫(yī)療等保險的補充, 社會保險只是保障了你最基本的生活、醫(yī)療等需要, 如想獲得較高的生活質量, 更好的醫(yī)療保障, 可以靠商業(yè)保險來補充。

其次, 投保前應想清楚該給誰保險。即你想達到什么目的, 養(yǎng)老? 撫養(yǎng)子女? 或是擔心得了大病后的醫(yī)療、護理費用等。的確, 保險買的就是“ 萬一” , 而“ 萬一”人人都可能會有, 不論你年齡大小、健康與否。但“ 萬一”的可能性有多大夢人和人不一樣。比如: 經常出門在外或從事一定危險職業(yè)的人, 應該考慮為自己買保險, 因為你的收人可能就是家庭的主要經濟來源;而急于給小孩買養(yǎng)老保險, 盡管出于愛心, 其實意義并不大, 可能還會有副作用。目前, 我國的醫(yī)療保障體系正在逐步建立完善, 據測算, 一般的病癥, 包括癌癥在內的常見病的治療費用, 基本上能夠解決, 超出費用上限的幾率少于0.5%。但不容置疑, 這0.5% 就確實需要商業(yè)保險等其他途徑來解決。

再次, 也是最重要的一點: 你的收人是否允許。誰都知道保險比不保險好, 但必須因人而宜。有固定職業(yè)、收入較高者, 可不必顧慮;收人較低或目前收人尚可, 但職業(yè)不穩(wěn)定者, 應慎重考慮。因為目前除財險、意外傷害費率較低, 一般的壽險費率都較高。特別是想獲得較高的保險保障, 必須有較高的投人。買的少, 一旦有事, 也只能是杯水車薪。而一年兒千元的保費, 一交少則10 年, 多則3 0 年, 對一般收人的人是一個不小的數(shù)目, 你能否承受了也就是說除去吃穿用、娛樂、教育等所有家庭開銷外, 你能否長期拿出較大的一筆錢去買個心里踏實?

其實, 選買保險是很專業(yè)的一項工作, 特別是當前我國保險市場還很不規(guī)范, 保險條款很不完善, 保戶的利益也就很難得到最大限度的保障。投保容易索賠難,已是有目共睹的事實。因此, 面對保險這種特殊的、不成熟的“商品” , 專家忠告, 想投保時, 最好先請一位有專業(yè)水平、品德端正的保險經紀人或具有相應水平的人, 為你設計一個最佳方案。萬不可隨波逐流, 人云亦云。