第一篇：保險(xiǎn)案例分析報(bào)告

案例分析報(bào)告

【案情】

原告：李海、李小寶

被告：某保險(xiǎn)公司

2006年9月，李海為其子李小寶投保了某保險(xiǎn)公司一年期學(xué)生、幼兒保險(xiǎn)和附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)及附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，李小寶在居民大院被一輛小轎車撞傷，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用1萬多元，肇事司機(jī)向李海賠償了全部醫(yī)療費(fèi)。隨后，李海向保險(xiǎn)公司申請理賠，遭到保險(xiǎn)公司拒賠，拒賠理由為：住院治療費(fèi)用已經(jīng)得到補(bǔ)償，按照損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)公司不必賠付。李海遂向人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司依約承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

【焦點(diǎn)】

案糾紛涉及到保險(xiǎn)的一項(xiàng)重要原則即損失補(bǔ)償原則，商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)是否具有補(bǔ)償性質(zhì)，一直是保險(xiǎn)界和法學(xué)界爭議的焦點(diǎn)。保險(xiǎn)界尤其是保險(xiǎn)公司一般主張醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性質(zhì)，法學(xué)界和司法實(shí)務(wù)部門對這個問題則存在兩種截然相反的主張。保險(xiǎn)公司對公費(fèi)醫(yī)療、社會醫(yī)療保險(xiǎn)基金等所支付的醫(yī)療費(fèi)用是否還應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，即商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)是否適用損失補(bǔ)償原則？

法律依據(jù)

從我國《保險(xiǎn)法》的現(xiàn)行規(guī)定來看，保險(xiǎn)代位權(quán)不適用于人身保險(xiǎn)合同。對于這一點(diǎn)，從我國《保險(xiǎn)法》第68條的規(guī)定中可以得到證明。

《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償”。該條增加了“被保險(xiǎn)人或受益人仍有權(quán)追償”的規(guī)定，強(qiáng)化了被保險(xiǎn)人和受益人享有的對第三者的追償權(quán)，使被保險(xiǎn)人和受益人享有的向第三者的追償權(quán)更加明確。

在“案外責(zé)任方”已經(jīng)向小寶支付了賠償金后，保險(xiǎn)公司是否仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任呢？該保險(xiǎn)公司認(rèn)為其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。但我認(rèn)為，被告的這一抗辯是基于保險(xiǎn)行業(yè)中的“損失補(bǔ)償原則”提出的，而“損失補(bǔ)償原則”是適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則。在本案判決中主要適用了《保險(xiǎn)法》第18條的規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

【分析意見】

“損失補(bǔ)償原則”不適用于人身保險(xiǎn)

本案中，原、被告建立的是人身保險(xiǎn)合同關(guān)系，保險(xiǎn)法明確限制保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同中行使代位追償權(quán)，而對被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)公司求償后，仍可以向第三人求償作出了肯定的規(guī)定，同時，保險(xiǎn)法對人身保險(xiǎn)，沒有重復(fù)投保的限制。法院認(rèn)為，“損失補(bǔ)償原則”并不適用于人身保險(xiǎn)合同關(guān)系中，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照雙方約定，承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任。

【分析結(jié)果】

我認(rèn)為該保險(xiǎn)公司對于殘疾金理賠的免責(zé)條款未盡到明確告知義務(wù)，其仍然應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定向李小寶支付殘疾保險(xiǎn)金。

第二篇：保險(xiǎn)案例分析

?

三、確定近因原則的意義

? 有利于保險(xiǎn)人了解和確定引起標(biāo)的損失的原因是否屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍。

? 保險(xiǎn)原則及保險(xiǎn)合同運(yùn)用的的綜合案例分析 ?

案例1

? 商人B要出口一批貨物到某國，與買方交易采取的是到岸價格。按該價格條件，應(yīng)由賣方投保。于是B以這批貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。貨物裝船后，B將貨物的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運(yùn)輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒，貨物滅失。問保險(xiǎn)公司是否承保貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？ ?

答案：承保，賠給買方。? 案例2

? 小學(xué)生張某，男，11歲。2005年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月1日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即起絕身亡，有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位所要與此等額的賠償金。這種說法對嗎/為什么？本案該如何處理？

? 答：不對，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不遵循代位求償原則。保險(xiǎn)公司不能等額賠償，張某的家屬可向施工單位索賠。? 案例3

? 一居民向保險(xiǎn)投保價值14萬元的住宅。住宅在保險(xiǎn)期內(nèi)被卡車撞毀，居民逐向保險(xiǎn)公司索賠。后者按保險(xiǎn)賠償他10萬元后，行使代位求償權(quán)從肇事車主那兒追得10萬元。問追回的10萬元?dú)w誰？居民還能否向車主提出民事賠償請求？若獲得車主賠償，又該歸誰？為什么？ ? 答：（1）歸保險(xiǎn)公司。（2）能。（3）因?yàn)樽裱a(bǔ)償原則和代位原則。? 案例4

? 某賓館投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所做的保證是一種什么保證？保險(xiǎn)公司是否能借此拒絕賠償？為什么？

? 答：是明示保證，可以拒賠，因?yàn)檫`反了最大誠信原則。? 案例5

? 美國內(nèi)戰(zhàn)期間，有一批6500包咖啡的貨物從里約熱內(nèi)盧運(yùn)到紐約，保險(xiǎn)單不承?！皵硨υ蛞鸬膿p失”。當(dāng)載貨船舶航行至某地時，燈塔因軍事原因被南部的軍隊(duì)破壞，船長由于沒有了望充分而發(fā)生了計(jì)算錯誤，結(jié)果船舶觸礁。約有120包咖啡被救了上來，后被南部軍隊(duì)沒收，另外還有1000包本來可以救出來但由于軍事干預(yù)沒有實(shí)施。剩下的貨物留在船中，后發(fā)生全損。試分析保險(xiǎn)公司要不要履行責(zé)任？如何履行？

? 所謂近因應(yīng)是在效果上對損失最有影響的原因，而不是在時間上或空間上最近的原因。如果這種干預(yù)原因具有現(xiàn)實(shí)性、支配性和有效性，那么，在這之前的原因就被新干預(yù)原因所取代，變成遠(yuǎn)因而不被考慮。如果新干預(yù)原因是承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就負(fù)賠償責(zé)任。在該案例中，120包的損失是“沒收”造成的，1000包的損失是由于保險(xiǎn)單不保的“敵對行為”引起的。因此，這1120包咖啡的損失是保險(xiǎn)人不必賠償?shù)摹６Ｏ碌?380包損失是由承保風(fēng)險(xiǎn)造成的，損失的近因是船長的疏忽引起的船舶觸礁，這是因?yàn)榇L的計(jì)算錯誤成為一個新的獨(dú)立的原因，它的介入使得戰(zhàn)爭——燈塔熄滅——損失這個因果鏈中斷，因此，燈塔熄滅就不能成為5380包咖啡損失的近因。

縱上所述，保險(xiǎn)公司只需賠償5380包咖啡所產(chǎn)生的損失。

? 案例6

? 20XX年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌(親屬因害怕其情緒波動，未將真實(shí)病情告訴本人)住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推薦，與其一同到保險(xiǎn)公司投保了簡身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)，填寫投保單時沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。次年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交的有關(guān)證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。試問保險(xiǎn)公司拒絕給付保險(xiǎn)金對不對？試運(yùn)用保險(xiǎn)學(xué)中學(xué)過的原理進(jìn)行分析。

? 被保險(xiǎn)人在投保時可能有對自己健康狀況有一個準(zhǔn)確了解(患某種疾病)，也可能不清楚自己究竟患何種疾病。在本例中，龔某不知自己已患有胃癌。僅從他未聲明自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。但是，龔某對自己幾個月前住過院，動過手術(shù)的事實(shí)(這一事實(shí)對保險(xiǎn)人來說無疑是很重要的)是不可能不知道的，他卻沒有加以說明，即犯有未適當(dāng)告知重要事實(shí)的過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果。保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán)，拒絕給付保險(xiǎn)金，并視故意和過失的動機(jī)不同，決定是否退還保費(fèi)。? 案例7

? 某年7月，某地因連續(xù)暴雨造成洪災(zāi)，洪水進(jìn)入該地?zé)熅聘笔称饭镜囊粋€紙煙倉庫，底下一層的紙煙被洪水浸泡，直接損失12萬元。上面幾層的紙煙雖未被浸泡，但屋內(nèi)潮氣很大，對紙煙不利。該公司為了防止損失擴(kuò)大，在未來得及征得保險(xiǎn)人同意的情況下，立即采取措施將這批紙煙削價銷售，銷售差價為35萬元，由于該公司事先就這批紙煙已經(jīng)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行了足額投保，因此在事故發(fā)生后隨即向保險(xiǎn)公司提出索賠，賠償金額為47萬元，問保險(xiǎn)公司如何處理該賠案？并說明理由。

? 補(bǔ)償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時，保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況。所以，對該公司直接損失12萬元，由于該公司事先就這批紙煙已經(jīng)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行了足額投保，因此肯定要進(jìn)行全部賠償。我國《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要措施，防止或者減少損失。對由此而產(chǎn)生的損失和費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，而且在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失金額以外進(jìn)行計(jì)算，最高不超過一個保險(xiǎn)金額。因此，銷售差價35萬元是為了防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，屬于合理的施救費(fèi)用，應(yīng)該由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

? 綜上，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償47萬元。? 案例8

? 趙紅是一家公司的出納，與丈夫劉剛生有一女，名趙雪。2006年，一場車禍?zhǔn)冠w紅的父母雙雙離去，趙紅是獨(dú)女，自然而然地成為家里遺產(chǎn)的繼承人。因?yàn)楦改搁L期做生意，家產(chǎn)頗豐，遺產(chǎn)有三百多萬元。由于父母遭遇車禍對趙紅的觸動很大，在劉剛的勸說下，趙紅與劉剛在一家保險(xiǎn)公司購買了高額壽險(xiǎn)及意外傷害險(xiǎn)，保額共100萬元。在填寫受益人時，劉剛要求趙紅將受益人指定為劉剛，而趙紅將受益人寫成了“法定”。2007年4月3日，趙紅晚上下班回家的路上被劫匪連捅了數(shù)刀，最后因流血過多搶救無效而死亡。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，認(rèn)為該案件存在較大疑問，遂向公安機(jī)關(guān)申請調(diào)查。該案件很快得以偵破：持槍殺人者是由劉剛唆使，佯裝搶?

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? ? 劫實(shí)為故意殺害被害人趙紅，圖謀享受大筆遺產(chǎn)和巨額保險(xiǎn)金。盡管如此，劉剛還是向保險(xiǎn)公司提出了索賠，聲稱自己是趙紅的保險(xiǎn)受益人，雖然案件由他一手策劃，但其作為被害者第一受益人的事實(shí)不能因此而改變，故要求獲得保險(xiǎn)理賠金。另外，趙雪在親屬的幫助下，也向保險(xiǎn)公司提出了正式的理賠申請。保險(xiǎn)公司在經(jīng)過研究后做出了拒賠決定，劉剛和趙雪隨即將保險(xiǎn)公司告上了法庭。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

（一）沒有指定受益人的；

（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的規(guī)定，由于趙紅未指定受益人，趙紅的保險(xiǎn)金應(yīng)作為其遺產(chǎn)，由她的繼承人領(lǐng)取。趙紅未立遺囑，因此不存在遺囑繼承人，只由其法定繼承人領(lǐng)取。根據(jù)《繼承法》規(guī)定，故意殺害被繼承人的繼承人將喪失繼承權(quán)。在本案中，由于趙紅的父母已經(jīng)去世，屬于《繼承法》規(guī)定的趙紅的第一順序法定繼承人只有趙紅的丈夫劉剛和女兒趙雪。由于劉剛故意殺害其妻子趙紅，已經(jīng)喪失了繼承權(quán)，則趙雪作為唯一有權(quán)繼承的第一順序繼承人，應(yīng)繼承全部的保險(xiǎn)金。案例9

A(男)與B(女)為大學(xué)同學(xué)。在讀期間兩人確立了戀愛關(guān)系。畢業(yè)之后兩人分配工作到了不同的地方，但仍然書信往來，不改初衷。A的生日快要到了，為了給他一個驚喜，B悄悄為他投保了一份人壽保單，準(zhǔn)備作為生日禮物送給他。誰知天有不測風(fēng)云，當(dāng)A從外地匆匆趕往B所在的城市時，卻遭遇了翻車事故，A當(dāng)場死亡。B悲痛之余想到了自己為A投保的保單，于是向保險(xiǎn)公司請求支付死亡保險(xiǎn)金2萬元。保險(xiǎn)公司在核保時，得知A這份人壽保單是在本人不知情的情況下，由B擅自購買的。問保險(xiǎn)公司會不會支付死亡保險(xiǎn)金2萬元？為什么？

保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益:一)本人；二)配偶、子女、父母；三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。B和A僅僅是戀愛關(guān)系，B對A并無當(dāng)然法律上認(rèn)可的保險(xiǎn)利益。案例10

某城郊供電局在一家保險(xiǎn)公司投保了供電責(zé)任險(xiǎn)。20XX年8月6日早，天降暴雨，并伴有暴風(fēng)，該供電局轄區(qū)內(nèi)的一電線桿被刮倒。8月7日晚途經(jīng)此處的徐某觸電，送醫(yī)院搶救無效死亡。徐某家屬要求供電局賠償醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用共計(jì)5萬元。供電局認(rèn)為事故是由于自然災(zāi)害暴風(fēng)和暴雨引起的，自己沒有過錯，不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。徐某家屬遂將供電局告上法庭。問： 供電局要不要承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？

如果供電局要承擔(dān)賠償責(zé)任是否全部可由保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁？為什么？

所謂近因是指直接促成結(jié)果發(fā)生、效果上有支配力或有效的原因。本案中徐某的死亡有兩個原因，其一是暴雨、暴風(fēng)造成的電線桿傾倒、電線被拉斷造成的漏電。其二是供電局沒有及時進(jìn)行搶修或采取其他緊急措施的工作過失。如果供電局及時修復(fù)或采取緊急措施，徐某就不會觸電，就不會有死亡事故的發(fā)生。兩種原因在時間上有先后順序，新的獨(dú)立的原因?yàn)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。案例11

個體運(yùn)輸戶王某為自己載重量為18噸的重型汽車足額投保車輛損失險(xiǎn)30萬元和第三者責(zé)任險(xiǎn)3萬元，保險(xiǎn)期限為1年。在保險(xiǎn)期限內(nèi)的某一天，王某運(yùn)貨途中，在?

? ? ? ? ? ? 高速公路上被一輛強(qiáng)行超車的大卡車撞著，王某重型汽車損壞，車上裝的貨物損毀，人也受傷。但卡車損壞嚴(yán)重，卡車司機(jī)沒有受傷，驚嚇中卡車司機(jī)棄車而逃，于是王某緊急施救，花費(fèi)5000元。保險(xiǎn)公司勘察現(xiàn)場。交通部門認(rèn)定，此起交通事故由卡車司機(jī)負(fù)全責(zé)。事后，王某向保險(xiǎn)公司請求賠償。經(jīng)鑒定王某重型車的車損為15萬元，卡車的車損為10萬元，重型汽車上裝的貨物損失估價1.2萬元，王某受傷醫(yī)治費(fèi)0.1萬元。保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定，對于王某重型汽車的車損為15萬元，依損失額的80％賠付12萬元，同時保險(xiǎn)公司給付王某施救費(fèi)5000元，實(shí)際賠付12.5萬元。卡車的車損為10萬元，由于重型汽車完全沒有責(zé)任，盡管重型汽車車主投保有第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不賠。后來肇事卡車司機(jī)被交通部門抓獲，交通部門通知王某。王某與肇事司機(jī)會面達(dá)成協(xié)議，約定卡車司機(jī)只須支付王某貨物損失7000元及施救費(fèi)1500元。保險(xiǎn)公司得知后，要求王某退回重賠保險(xiǎn)金，王某拒絕，雙方遂引起爭議而訴訟?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：”保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就末取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利?！币虼?，王某有權(quán)就貨損及車損賠付未足部分向肇事司機(jī)索賠，但本案中王某放棄了向肇事司機(jī)請求賠償車損賠付未足部分的權(quán)利。

王某退還保險(xiǎn)公司重賠保險(xiǎn)金，即施救費(fèi)1500元。

本章思考題

明示保證 默示保證

最大誠信原則

委付 保險(xiǎn)利益近因

補(bǔ)償原則 代位追償原則

? 1最大誠信原則的主要內(nèi)容是什么？投保人或被保險(xiǎn)人違背最大誠信原則的情況主要有哪些？需要承擔(dān)什么法律后果？

? 2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人對被保人進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)賠償受哪些因素的限制？如何避免被保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美?/p>

? 3保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件有哪些？簡述堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義。

? 4.人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益如何確認(rèn)？簡述保險(xiǎn)利益在人身保險(xiǎn)、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的運(yùn)用。

? 5財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的可保利益的時效要求有何不同？ ? 6何謂代位追償原則，代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件是什么？ ? 8什么是分?jǐn)傇瓌t？分?jǐn)傇瓌t中有哪些分?jǐn)偡绞剑?? 9.什么是近因？確定近因原則的意義

第三篇：保險(xiǎn)案例分析

運(yùn)輸保險(xiǎn)課件上的案例分析

? 某貨輪在海上航行時，某艙發(fā)生火災(zāi)，船長命令灌水施救，撲滅大火后，發(fā)現(xiàn)紙張已經(jīng)燒毀一部分，未燒毀的部分，因灌水后無法使用，只能作為紙漿處理，損失原價值的８０％；另有印花棉布沒有燒毀，但是有水漬損失，其水漬損失使該布降價出售，損失原價值的２０％，請問：紙張損失的８０％，棉布損失的２０％，都是部分損失嗎？

------不都是。棉布損失的20%是部分損失，紙張損失的80%可視為全

部損失中的推定全損。因?yàn)榧垙垷龤б徊糠?，未燒毀的部分盡管有一定的價值，但估計(jì)繼續(xù)運(yùn)抵目的地的運(yùn)費(fèi)將超過殘存紙張的價值，被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司辦理委付，要求保險(xiǎn)公司按全損賠償。

案例分析：某貨輪從天津新港駛往新加坡，航行途中船舶貨艙起火，大火蔓延到機(jī)艙，船長為了船貨的共同安全，決定采取緊急措施，往艙中灌水滅火。火雖被撲滅，但由于主機(jī)受損無法繼續(xù)航行，于是船長決定雇用拖輪拖回新港修理，檢修后重新駛往新加坡。事后調(diào)查，這次事故造成的損失為：

a、1000箱貨物被火燒毀

b、600箱貨物由于灌水滅火而受損

c、主機(jī)和部分甲板被燒壞

d、拖輪費(fèi)用和額外增加的燃料及船長、船員工資

試分析以上損失分別屬于什么性質(zhì)的損失？

由于問的是“什么性質(zhì)的損失”，所以應(yīng)該往共同海損還是單獨(dú)海損方面考慮。

a.單獨(dú)海損

b.共同海損

c.單獨(dú)海損

d.共同海損（因?yàn)榇褵o法繼續(xù)航行，影響到的是船上的所有貨物無法按時到達(dá)目的港，損失需共同承擔(dān)）

案例分析：有一批貨物已投保了平安險(xiǎn)，載運(yùn)該批貨物的海輪于5月3日在海面遇到暴風(fēng)雨的襲擊，使該批貨物受到部分水漬，損失貨值1000元。該貨輪在繼續(xù)航行中，又于5月8日發(fā)生觸礁事故，又使該批貨物損失1000元。

問：保險(xiǎn)公司如何賠償？

------保險(xiǎn)公司對于由暴風(fēng)雨的襲擊而遭水漬和發(fā)生觸礁而損失的兩部分都應(yīng)給于賠償。如果該批貨物僅僅遭暴風(fēng)雨襲擊帶來的損失，這種損失是不在平安險(xiǎn)承保范圍內(nèi)的（由于自然災(zāi)害所造成的單獨(dú)海損不在平安險(xiǎn)承保范圍內(nèi)）；但由于隨后貨輪發(fā)生觸礁事故，所以保險(xiǎn)公司對暴風(fēng)雨帶來的損失也要負(fù)賠償責(zé)任。（無論運(yùn)輸工具在運(yùn)輸過程中發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒等意外事故，不論事故是發(fā)生之前或之后由于自然災(zāi)害所造成的單獨(dú)海損，事在平安險(xiǎn)的范圍內(nèi)的）

? 我出口公司按CIF 貿(mào)易術(shù)語對外發(fā)盤，若按下列險(xiǎn)別作為保險(xiǎn)條款是否妥當(dāng)？ 1.A.R.，偷竊提貨不著險(xiǎn)，串味險(xiǎn)

2.F.P.A., A.R.,受潮受熱險(xiǎn)，戰(zhàn)爭險(xiǎn)，罷工險(xiǎn) 3.W.P.A.,碰損破壞險(xiǎn)

4.偷竊提貨不著險(xiǎn)，鉤損險(xiǎn)，戰(zhàn)爭險(xiǎn)，罷工險(xiǎn) 5.航空運(yùn)輸一切險(xiǎn)，淡水雨淋險(xiǎn)

第四篇：保險(xiǎn)分析報(bào)告

保險(xiǎn)分析報(bào)告

（一）一、人壽保險(xiǎn)狀況概析

所謂人壽保險(xiǎn)是指以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生、死為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)。隨著國民生產(chǎn)總值的逐年提升我國城鄉(xiāng)居民對人壽保險(xiǎn)的關(guān)注越來越普遍，越來越密切。到底什么是人壽保險(xiǎn)呢？

壽?？梢岳斫鉃楫?dāng)被保險(xiǎn)人的生命發(fā)生了保險(xiǎn)事故時，由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。最初的人壽保險(xiǎn)是為了保障由于不可預(yù)測的死亡所可能造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，后來，人壽保險(xiǎn)中引進(jìn)了儲蓄的成分，所以對在保險(xiǎn)期滿時仍然生存的人，保險(xiǎn)公司也會給付約定的保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)是一種社會保障制度，是以人的生命身體為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對于每一個人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險(xiǎn)，我們叫做人身危險(xiǎn)。

從社會角度來分析，總會有一些人發(fā)生意外傷害事故，總會有一些人患病，各種危險(xiǎn)隨時在威脅著人們的生命，所以我們必須采用一種對付人身危險(xiǎn)的方法，即對發(fā)生人身危險(xiǎn)的人及其家庭在經(jīng)濟(jì)上給予一定的物質(zhì)幫助，人壽保險(xiǎn)就屬于這種方法。它的特點(diǎn)是通過訂立保險(xiǎn)合同、支付保險(xiǎn)費(fèi)、對參加保險(xiǎn)的人提供保障，以便增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，編制家庭理財(cái)計(jì)劃，為城鄉(xiāng)居民家庭構(gòu)筑心理的防線，構(gòu)建創(chuàng)造和諧的生活空間。人壽保險(xiǎn)作為一種兼有保險(xiǎn)、儲蓄雙重功能的投資手段，越來越被人們所理解、接受和鐘愛。人壽保險(xiǎn)可以為人們解決養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害等各類風(fēng)險(xiǎn)的保障問題，人們可在年輕時為年老做準(zhǔn)備，今天為明天做準(zhǔn)備，上一代人為下一代人做準(zhǔn)備。這樣當(dāng)意外發(fā)生時，居民的生活才有經(jīng)濟(jì)保障，可以老有所依，病有所仗。

我國人壽保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展到今天，種類與機(jī)制已經(jīng)越來越健全，包括定期人壽保險(xiǎn)、終身人壽保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等，如果將其按風(fēng)險(xiǎn)收益結(jié)構(gòu)細(xì)化，還可將人壽保險(xiǎn)劃分成風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)和投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)。盡管人壽保險(xiǎn)在眾多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占了很大的比重，但相對發(fā)展稚嫩的中國保險(xiǎn)市場，在競爭日趨激烈的同時，也給壽保也帶來了各方面的阻力。

二、壽險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）從行業(yè)自身角度來分析，人壽保險(xiǎn)存在以下四點(diǎn)突出風(fēng)險(xiǎn)：

1、現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)

即由新業(yè)務(wù)大量減少和大量保單退保造成的風(fēng)險(xiǎn)。由于資產(chǎn)和負(fù)債的長期特性，這類風(fēng)險(xiǎn)對壽險(xiǎn)公司的影響遠(yuǎn)大于非壽險(xiǎn)公司。2003年，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品大量退保，而新增保費(fèi)增長緩慢，潛在現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)正在加大。

2、投資風(fēng)險(xiǎn)

《保險(xiǎn)法》頒布以前，我國保險(xiǎn)公司的投資活動非?；靵y。保險(xiǎn)公司大量投資于三產(chǎn)、房地產(chǎn)、拆借，結(jié)果造成大量呆賬、逾期貸款。1995年以后這類投資活動得到抑制，但受資本市場發(fā)展滯后等因素影響，保險(xiǎn)公司無論是委托證券公司或其他機(jī)構(gòu)理財(cái)，還是設(shè)立資產(chǎn)管理公司理財(cái)都面臨很大的投資風(fēng)險(xiǎn)。近兩年來股票市場一路下行，證券業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)波及保險(xiǎn)資產(chǎn)。2004年10月中央銀行上調(diào)利率前后，國債等債券收益率大幅下降，而2004年保險(xiǎn)公司持有債券比重已達(dá)到總資產(chǎn)的38％，投資風(fēng)險(xiǎn)顯然還在加大。投資效益低下直接影響到保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營的穩(wěn)定性，成為我國保險(xiǎn)公司發(fā)展的最大障礙。

3、利差損風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)測算，1999年以前的保單會導(dǎo)致我國壽險(xiǎn)業(yè)利差損每年增加約20億元，到2004年底壽險(xiǎn)業(yè)利差損總額將超過720億元，占到行業(yè)總資產(chǎn)的9％左右。即便各壽險(xiǎn)公司將全部業(yè)務(wù)盈余都用于彌補(bǔ)利差損，也需要10年的化解時間。若投資收益不理想，化解時間還會延長。

盡管在進(jìn)入升息周期后利差損的壓力會有所減輕，但由于1999年以前保單平均預(yù)定利率高達(dá)7%、保單平均期限長達(dá)35年，無論是升息周期的長度還是升息幅度都很難使利差損自然消除。這意味著在未來10年左右的時期內(nèi)，我國壽險(xiǎn)業(yè)特別是老公司都將背負(fù)沉重的歷史包袱。問題的嚴(yán)重性還在于：由于保險(xiǎn)公司普遍存在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象，真實(shí)的利差損風(fēng)險(xiǎn)可能被大大低估。

4、資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)

由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，我國壽險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)負(fù)債失配問題相當(dāng)突出。特別是一些公司為追求高速增長，在壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價時，往往不能全面考慮資產(chǎn)的期限、收益、利率、匯率未來的可能變動等因素，而僅從市場競爭的角度出發(fā)，甚至簡單模仿其他公司的產(chǎn)品定價。據(jù)有關(guān)部門測算，目前5年以內(nèi)的資產(chǎn)負(fù)債匹配程度高于50%，但5年以上中長期資產(chǎn)與負(fù)債的匹配程度卻遠(yuǎn)低于50％，資產(chǎn)負(fù)債失配狀況已相當(dāng)嚴(yán)重。

（二）從市場發(fā)展分析，壽險(xiǎn)業(yè)的共性風(fēng)險(xiǎn)有三點(diǎn)：

1、資產(chǎn)過度集中風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)高度集中于某一單項(xiàng)資產(chǎn)或某一類別資產(chǎn)上時，資產(chǎn)價值的波動極易給保險(xiǎn)公司帶來風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)本應(yīng)通過資產(chǎn)多元化途徑規(guī)避，但在目前保險(xiǎn)資金投資渠道仍在很大程度上受到管制的情況下，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)多元化將很難實(shí)現(xiàn)。2003年我國保險(xiǎn)公司9122、8億元的總資產(chǎn)中，銀行存款就占了49、9%，集中度顯然過高。2004年這一狀況雖有改善，但改善的程度還十分有限。

2、管理風(fēng)險(xiǎn)

部分公司的增長模式仍相當(dāng)粗放，有章不循、違章操作、重要憑證管理混亂等現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)信息失真、資金流失或串賬使用。因管理失控，一些公司應(yīng)收保費(fèi)和未決賠款漏洞很大，成為主要風(fēng)險(xiǎn)源。

3、股東風(fēng)險(xiǎn)

目前大股東利用控股地位侵占企業(yè)資金的潛在風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)出現(xiàn)。而外資保險(xiǎn)公司通過再保險(xiǎn)等關(guān)聯(lián)交易的形式，向海外關(guān)聯(lián)企業(yè)轉(zhuǎn)移利潤以逃稅避稅的做法，也有可能導(dǎo)致其在華設(shè)立的分公司或子公司償付能力不足（例如2003年美國友邦在中國設(shè)立的7個分公司中，就有5個公司的所有者權(quán)益為負(fù)。）此外，目前許多熱衷于保險(xiǎn)公司的民間投資者并不懂保險(xiǎn)。成為股東之后，他們很難有耐心等待數(shù)年才獲取投資收益（壽險(xiǎn)公司通常需要7-8年才能進(jìn)入獲利期。），而股東的分紅壓力往往是造成經(jīng)營者短期行為的重要原因。

總之，除上述明顯風(fēng)險(xiǎn)外，現(xiàn)階段我國人壽保險(xiǎn)還存在很多方面問題：制度不健全、法律法規(guī)滯后、民眾保險(xiǎn)意識不足、保險(xiǎn)公司認(rèn)識有誤，經(jīng)驗(yàn)不足、風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱、專業(yè)人才與技術(shù)缺乏、組織構(gòu)架與管理方式不足等。

三、應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的積極對策

（一）壽險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析

我國壽險(xiǎn)業(yè)的基本特點(diǎn)有三：一是壽險(xiǎn)自身特點(diǎn)決定了產(chǎn)品大多為一年期以上的中長期產(chǎn)品；二是以個人客戶為主要服務(wù)對象；三是在前些年高速發(fā)展時期，為追求規(guī)模擴(kuò)張，推銷了大量躉繳的投資型產(chǎn)品。2003年，投資連結(jié)產(chǎn)品和分紅產(chǎn)品的市場占比達(dá)到58%，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品比重只有30%。這三個基本特點(diǎn)使得壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營活動必然面對以下問題：

第一，壽險(xiǎn)資金的長期性使得外部環(huán)境對企業(yè)經(jīng)營的影響巨大，而中國資本市場的不健全性（包括資本市場規(guī)模過小、可交易金融商品種類不足、市場秩序紊亂制度缺陷嚴(yán)重、市場缺乏活力和效率等等）必然會大大影響壽險(xiǎn)資金的投資效益和安全性。這種不健全性在短期內(nèi)還看不到改善的前景。

第二，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的長期性使得資產(chǎn)負(fù)債匹配程度對壽險(xiǎn)公司影響重大。無論是期限、利率方面的不匹配還是由市場匯率、利率等因素波動引起資產(chǎn)價值變動而產(chǎn)生的與負(fù)債價值不匹配，都可能給公司帶來不能及時將資產(chǎn)變現(xiàn)支付到期賠付的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，與期繳產(chǎn)品相比，躉繳產(chǎn)品比重過大不利于保險(xiǎn)公司建立穩(wěn)定的現(xiàn)金流。同時從內(nèi)含價值角度分析，投資型的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品盡管保費(fèi)占比較大，對內(nèi)含價值量的貢獻(xiàn)卻非常小。因此壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不合理，往往會掩蓋保險(xiǎn)業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，最終影響保險(xiǎn)公司的償付能力。

第四，以個人客戶為主的服務(wù)特性使得壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比較容易受到退保等行為的沖擊，同時壽險(xiǎn)公司經(jīng)營失敗的社會成本也較高，對壽險(xiǎn)業(yè)的社會形象會產(chǎn)生較大沖擊。

基于上述分析，我們可以得出：從中長期看，最可能引發(fā)壽險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的因素是投資失敗和資產(chǎn)負(fù)債失配；從短期看，最可能引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的因素是現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。同時壽險(xiǎn)業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)明顯大于非壽險(xiǎn)業(yè)，對外部環(huán)境變動的敏感度也更高，需要加以充分重視。特別需要注意的是今后2-3年，由于大批躉繳投資類產(chǎn)品即將到期，屆時保險(xiǎn)公司不僅將面臨集中兌付壓力，而且面臨兌付后資金外流壓力，現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)會明顯增加。

（二）長期健康穩(wěn)定的市場策略

如何在人壽保險(xiǎn)這樣一個肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)減至最低？需要對風(fēng)險(xiǎn)的量度、評估和應(yīng)變策略。理想的風(fēng)險(xiǎn)管理，是一連串排好優(yōu)先次序的過程，使當(dāng)中的可以引致最大損失及最可能發(fā)生的事情優(yōu)先處理、而相對風(fēng)險(xiǎn)較低的事情則押后處理。

但現(xiàn)實(shí)情況里，這優(yōu)化的過程往往很難決定，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)和發(fā)生的可能性通常并不一致，所以要權(quán)衡兩者的比重，以便作出最合適的決定。

對人壽保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理亦要面對有效資源運(yùn)用的難題。這牽涉到機(jī)會成本（opportunitycost）的因素。把資源用于風(fēng)險(xiǎn)管理，可能使能運(yùn)用于有回報(bào)活動的資源減低；而理想的風(fēng)險(xiǎn)管理，正希望能夠花最少的資源去去盡可能化解最大的危機(jī)。

對于現(xiàn)階段人壽保險(xiǎn)業(yè)來說，風(fēng)險(xiǎn)管理就是通過風(fēng)險(xiǎn)的識別、預(yù)測和衡量、選擇有效的手段，以盡可能降低成本，有計(jì)劃地處理人壽保險(xiǎn)業(yè)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，以獲得壽保健康發(fā)展經(jīng)濟(jì)保障。這就要求壽保公司經(jīng)營過程中，應(yīng)對可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別，預(yù)測各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后對資源及生產(chǎn)經(jīng)營造成的消極影響，使生產(chǎn)能夠持續(xù)進(jìn)行。可見，風(fēng)險(xiǎn)的識別、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測和風(fēng)險(xiǎn)的處理是風(fēng)險(xiǎn)管理的主要步驟。

可行性措施：

1、深入了解經(jīng)濟(jì)周期變動，如果我國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)增長率減慢、失業(yè)率增加、惡性通貨膨脹等情況，將直接影響到保險(xiǎn)業(yè)。一方面，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)收入增長率會下降甚至出現(xiàn)負(fù)增長；另一方面退保率會一路攀升，兩者結(jié)合就很容易造成保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流困難和償付危機(jī)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期制定相關(guān)策略，平衡經(jīng)濟(jì)周期帶來的壽保業(yè)惡性循環(huán)。

2、時刻關(guān)注是否有金融市場形勢惡化或境外金融危機(jī)傳導(dǎo)，風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)都具有傳導(dǎo)性由于金融行業(yè)之間存在高度的關(guān)聯(lián)性，其他金融行業(yè)一旦出現(xiàn)危機(jī)也會很快傳導(dǎo)至保險(xiǎn)業(yè)。

3、加強(qiáng)與政府部門的協(xié)調(diào)，政治因素和經(jīng)濟(jì)政策的較大調(diào)整對人壽保險(xiǎn)也影響很大，政府對市場的宏觀調(diào)控較緊，是國內(nèi)人壽保險(xiǎn)業(yè)與其他地區(qū)壽保業(yè)的顯著不同，因此，要加強(qiáng)與政府有關(guān)部門的溝通與協(xié)調(diào)，尋求地方政府支持。

4、注重服務(wù)創(chuàng)新，提升公司信譽(yù)，積極倡導(dǎo)人性化、信息化服務(wù)新理念，努力形成社會化、理性化服務(wù)新格局。

發(fā)展預(yù)期

由于我國壽保業(yè)情況復(fù)雜，短期內(nèi)如果沒有本質(zhì)性的改革，壽保業(yè)狀況不會有很大的改觀，但是如果能按文中分析的有效措施進(jìn)行經(jīng)營，至少會給國內(nèi)壽保也帶來一給良性競爭空間，一個和諧發(fā)展的空間。同時能夠有效地管理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行盈利。

保險(xiǎn)分析報(bào)告

（二）一、保險(xiǎn) 市場概述

7月份以來，保險(xiǎn)市場也在積極備戰(zhàn)奧運(yùn)商機(jī)，尤其是各地保監(jiān)局及相關(guān)保險(xiǎn)公司紛紛接到保監(jiān)會下發(fā)通知，要求積極落實(shí)奧運(yùn)賽區(qū)以及非奧運(yùn)重點(diǎn)區(qū)域如旅游區(qū)、商業(yè)區(qū)、交通 區(qū)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)。不少保險(xiǎn)公司在原有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，針對奧運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，擴(kuò)展了重大突發(fā)事故等條款的保障范圍。

其次為切實(shí)保證2008年北京奧運(yùn)會期間理賠處理的高效、便捷，2008年7月20日至9月30日期間專門在奧運(yùn)北京主賽區(qū)以及天津、青島、秦皇島、沈陽和上海等分賽區(qū)所在地推出兩項(xiàng)理賠特別便利服務(wù)舉措：一是實(shí)行臨時特別授權(quán)，提高各賽區(qū)所在地分公司理賠權(quán)限金額至原理賠權(quán)限金額的3倍，以提升當(dāng)?shù)乩碣r案件的業(yè)務(wù)處理能力。二是提高分公司理賠備用金額度至正常額度的2倍，以確保理賠款項(xiàng)支付的及時足額到位。

二、7月份保險(xiǎn)市場特點(diǎn)

1、投資風(fēng)格趨于穩(wěn)健，投連 險(xiǎn)回暖

由于前期股市連陰使得投連險(xiǎn)下跌，但從本月的相關(guān)數(shù)據(jù)分析，相比連續(xù)兩個月進(jìn)取型賬戶收益率全軍覆沒的恐怖，7月份上半月進(jìn)取型賬戶的戰(zhàn)績?nèi)€飄紅，尤其是不少保險(xiǎn)公司在投連險(xiǎn)的初始費(fèi)用等方面給與投保人一定的免費(fèi)優(yōu)惠，并且在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面注入額外收益的條款，使得本月的投連險(xiǎn)開始逐漸回暖。

2、保底利率2、5%有望提升

現(xiàn)行壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限2、5%是保監(jiān)會于1999年參照當(dāng)時1、98%的存款利率所制定。而本月保監(jiān)會在網(wǎng)站上公布《天津?yàn)I海新區(qū)補(bǔ)充養(yǎng)老 保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則》以及《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，其中引人注目的是，允許保險(xiǎn)公司在準(zhǔn)備金評估利率不高于3、5%的前提下，根據(jù)市場狀況自行設(shè)定預(yù)定利率。這舉意味著沿用9年多的壽險(xiǎn)產(chǎn)品2、5%的預(yù)定利率上限邁出破冰一步。

3、傳統(tǒng)壽險(xiǎn)重新被市場所青睞

隨著年初股市行情的變換，以及當(dāng)前市民對于意外 和健康保障的需求極速提升，保險(xiǎn)公司從今年6月份開始，主動調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，營銷重點(diǎn)又悄悄轉(zhuǎn)向了保障型產(chǎn)品。尤其是近期友邦、平安 在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司近期紛紛推出多款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，顯示出目前市場對于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)品種的青睞和重視。

三、本月關(guān)注的熱門保險(xiǎn)新品評析：

1、瑞泰人壽 瑞贏之選萬能險(xiǎn)

產(chǎn)品介紹：本產(chǎn)品是瑞泰人壽推出的一款萬能 保險(xiǎn)。它保費(fèi)昂貴（最低3萬元起），它在保單滿一年后，即可選擇在合適的時機(jī)，將萬能險(xiǎn)的個人賬戶實(shí)現(xiàn)部分支取，還可在猶豫期過后隨時追加投資或支取賬戶資金。并且每月保險(xiǎn)公司會公布萬能賬戶實(shí)際結(jié)算利率。

基本保障：它提供額度為個人賬戶價值105%的人身保障作為身故保險(xiǎn)金。并且在保險(xiǎn)合同期滿，可以一次性領(lǐng)取萬能賬戶價值作為滿期保險(xiǎn)金；也可選擇免費(fèi)轉(zhuǎn)換至瑞泰贏盛之選投資連結(jié) 保險(xiǎn)。

關(guān)注理由：它不同于普通萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)是該產(chǎn)品是一款短期萬能險(xiǎn)，只有5年的保障期，但它具有國內(nèi)首創(chuàng)的可以轉(zhuǎn)換成投連產(chǎn)品的免費(fèi)功能，可以讓5年期滿后的萬能險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成本公司的贏盛投連產(chǎn)品。變成投連險(xiǎn)后可免初始費(fèi)用及買賣差價，同時將獲得1%的特別轉(zhuǎn)換獎勵，還特設(shè)多個投資賬戶為您提供更多選擇。它滿足了短期股市不景氣的情況下，仍想做投資但又不愿冒很大風(fēng)險(xiǎn)的客戶，5年后一旦市場局面轉(zhuǎn)好可以轉(zhuǎn)換成投連險(xiǎn)做激進(jìn)型投資，也可終止合同，滿足客戶不同需求。

2、太平洋人壽北京八月全家福

產(chǎn)品介紹：本產(chǎn)品是由太平洋 人壽推出的一款針對08年奧運(yùn)會期間保障全家的意外保險(xiǎn)。

基本保障：保費(fèi)便宜（30元/人），它不同于一般意外險(xiǎn)，它以卡單形式推出，一張卡單可以保全家老小，包括客戶及客戶的配偶、父母、子女。成年人保額最高30萬，未成年人保額最高10萬，一張卡單的總限額為100萬。

關(guān)注理由：北京奧運(yùn)會的開幕意味著外來人口的劇增，這樣意外風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率也會增大。為了更好的提供全家人的保障，尤其是對于打算全家一起去看奧運(yùn)會的北京市民，購買一份這樣的卡單，可以很好的為全家?guī)硪环莅残摹?/p>

四、專家建議：

1、看奧運(yùn) 意外險(xiǎn)保駕護(hù)航

北京奧運(yùn)會精彩紛呈的奧運(yùn)賽事讓每個人都期待，然而交通、旅途上的各種意外等等卻無法預(yù)料。雖然政府機(jī)構(gòu)為這次奧運(yùn)會做好了多方位嚴(yán)實(shí)的安全措施來確保奧運(yùn)安全。但是錢生錢網(wǎng)專家建議：購買一份意外險(xiǎn)為您和家人的奧運(yùn)出行安全保駕護(hù)航。

2、重保障 輕收益

現(xiàn)在推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幾乎都和分紅功能掛鉤，較好的迎合的投保人的理財(cái)心理。然而不少投保人錯誤的將保險(xiǎn)和投資畫上等號，有的甚至剛買幾個月，發(fā)現(xiàn)收益不如當(dāng)初假設(shè)的高，就想退保。我們暫不談保險(xiǎn)公司的分紅收益有無噱頭在里面，但錢生錢網(wǎng)專家建議：買保險(xiǎn)應(yīng)看重保險(xiǎn)的保障功能，而不是投資分紅，因此要以一顆平常心來對待保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益。

第五篇：保險(xiǎn)案例分析和論述題（xiexiebang推薦）

（一）、王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒身亡，王妹也在其中毒死前半個月病故?，F(xiàn)在王某的妻子和王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司怎么處理？

分析:根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。

這里出現(xiàn)2個問題，王某和妻子分居2年以上，就認(rèn)定為離婚，他的繼承人就是他的兒子，而且他的兒子如果年滿18周歲，將由本人進(jìn)行申請繼承；未滿18周歲將由王妻作為監(jiān)護(hù)人進(jìn)行申請。如果沒有構(gòu)成離婚，王妻可以直接以第一繼承人的身份進(jìn)行申請繼承。保險(xiǎn)身故理賠講究的是法律專業(yè)性，備選答案只有2個，只能是王妻，否則王某的兒子也可以申請，答案就會有變化。拿分走人。

指定繼承人喪失繼承資格，則應(yīng)由法定繼承人繼承，而保險(xiǎn)利益現(xiàn)只考慮投保時具有保險(xiǎn)利益，而在理賠時不需要（考慮到離婚的情況），所以應(yīng)由王某的妻子繼承?！侗ｋU(xiǎn)法》第三十一條投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。

（二）王某，女，2歲時母親去世，隨外公外婆在A地生活，3歲時上幼兒園，日常所需費(fèi)用由王某父親承擔(dān)。4歲時王某父親再婚，王某遂與其父、繼母在B地生活，故從A地幼兒園轉(zhuǎn)至B地某幼兒園。在轉(zhuǎn)幼兒園前三個月，王某外公替她投保了少兒平安險(xiǎn)，并指定自己為受益人。在轉(zhuǎn)幼兒園后不久，在一次游玩中，王某不幸落水溺水身亡。事后，王某外公報(bào)了案并請求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)公司以王某外公對王某不具有保險(xiǎn)利益為由予以拒絕，雙方遂引起爭議。

分析：

一、依據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十二條之規(guī)定，很難說明王某同意其外公為其投保，王某的外公對王某的確不具有保險(xiǎn)利益，但本案應(yīng)另當(dāng)別論。

在本案中，王某的外公與王某之間已非單純的親戚關(guān)系。王某年幼，屬無民事權(quán)處行為人，喪母后其父就為其唯一的法定監(jiān)護(hù)人。王某在2歲至3歲時由外公外婆照料，其父僅支付日常所需費(fèi)用，實(shí)際上此時王某父親已將其對王某的監(jiān)護(hù)職責(zé)全部委托給王某的外公外婆，因此王某的外公為王某的委托監(jiān)護(hù)人。

監(jiān)護(hù)權(quán)的內(nèi)容，對未成年來講，基本上同于親權(quán)，親權(quán)是指父母對未成年子女的身心撫教監(jiān)護(hù)和財(cái)產(chǎn)管理的權(quán)利。故王某的外公對王某的委托監(jiān)護(hù)權(quán)基本上同于親權(quán)，從此意義上來講，王某的外公同王某父親一樣對王某具有保險(xiǎn)利益。因此，王某的外公為王某投保少兒平安險(xiǎn)是符合法律規(guī)定的，保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)公司不得拒絕支付保險(xiǎn)金。

二、任何權(quán)利都要以一定的實(shí)有利益為基礎(chǔ)，權(quán)利都要體現(xiàn)權(quán)利人的權(quán)益，但監(jiān)護(hù)的著眼點(diǎn)在于保護(hù)被監(jiān)護(hù)人的合法權(quán)益，而不是為監(jiān)護(hù)人自身的權(quán)益，所以監(jiān)護(hù)權(quán)在本質(zhì)上不是一種權(quán)利，而是一種職責(zé)，即監(jiān)護(hù)人不享有利益。本案中王某的外公作為委托監(jiān)護(hù)人雖有權(quán)

為王某投保，但因其不享有利益，所以不能指定自己為受益人，保險(xiǎn)金只能作為王某的遺產(chǎn)來處理。王某父親作為第一順位繼承人，該保險(xiǎn)金理應(yīng)為其所得。

案例結(jié)論：王某的外公有權(quán)利為其投保，但不能作為受益人去領(lǐng)取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金只能作為遺產(chǎn)處理，交給王某的父親。

（三）、于某投保了一份保額10萬元的意外傷害保險(xiǎn)。一天，于某到某名山旅游時不幸被車撞死。事后肇事司機(jī)賠償8萬元，有人認(rèn)為根據(jù)代位原則，這筆賠款應(yīng)該歸保險(xiǎn)公司，您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？

分析：

不正確。人身保險(xiǎn)合同不適用代位求償原則，所謂的代位求償只是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力與保險(xiǎn)人雙方約定的，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時根據(jù)約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。其保險(xiǎn)價值無法衡量，只存在保險(xiǎn)金的給付。賠償?shù)腻X該歸于某法定繼承人所有，既總共能得到10萬加8萬共18的賠償

（四）、“80后”的小王有一個經(jīng)商的姐姐，今年公司業(yè)務(wù)不但沒有受到金融危機(jī)的影響，而且還出現(xiàn)了不錯的利潤增長，于是想趁機(jī)把開了多年的一輛帕薩特給換了，而小王正好有買車的想法。一個想買車，一個想換車，于是小王就從自己姐姐那里以2萬元的“親情價”買了這輛二手帕薩特。在過戶完之后，小王便為這輛車以新車的價格投了保。車輛在今年5月份出險(xiǎn)后，該保險(xiǎn)公司一開始初步評估的維修費(fèi)用為3萬多元，但是事后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這輛車的“買入價”僅為2萬多元時，便“改口”說最多只能賠2萬元。小王就想不通了，為什么以新車價進(jìn)行的投保，卻不能按照新車價來賠呢？小王認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的說法和做法都很不合理，他想在向法院提起訴訟前，先向“太平洋律師團(tuán)”進(jìn)行一些法律咨詢。

律師視點(diǎn)：

北京市理格豐律師事務(wù)所郭玉濤律師分析認(rèn)為，《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

一般機(jī)動車保險(xiǎn)，基本都是前述法律規(guī)定的不定值保險(xiǎn)。所謂“按照新車投?！?，實(shí)際上是按照新車的價格數(shù)額確定保險(xiǎn)金額。無論保險(xiǎn)金額是多少，一旦發(fā)生損失，都應(yīng)該按照您的實(shí)際損失進(jìn)行賠償。

這個案子中，事實(shí)上保險(xiǎn)金額按照新車價值計(jì)算，當(dāng)然遠(yuǎn)不止2萬元。2萬元的購買價是友情半賣半送，并不反映車輛真實(shí)的價值。假如您雖然花了2萬元，但是車的實(shí)際價值是5萬元，那么出現(xiàn)3萬多的實(shí)際損失是完全有可能的。在這種情況下，就應(yīng)該得到3萬多的保險(xiǎn)賠償，而不能被限制僅僅是2萬元保險(xiǎn)賠償金。

但是，假如您是2萬元買的車，可是車的實(shí)際價值僅僅2.5萬元，如果修理費(fèi)就要3萬多，那么就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了車的實(shí)際價值，在這個時候，保險(xiǎn)公司恐怕最多只能賠償2.5萬元保險(xiǎn)金了。

還有一個問題，很多人都在質(zhì)疑，這輛車售價2萬元，那么實(shí)際價值估計(jì)也多不到哪里去，為何在投保的時候，要按照新車投保？這顯然是不公平的。對于這個問題，有很多不同理論的爭辯，很難用簡短的話說清楚。不過，現(xiàn)在越來越多的傾向是，如果一輛車不是新車，那么應(yīng)當(dāng)按照其實(shí)際價值投保，而不應(yīng)該再按照新車價值投保了。

該不該買保險(xiǎn)

觀點(diǎn)一：

仔細(xì)盤算了自己這幾年的保險(xiǎn)工作，幾乎沒有男士主動向自己買過保險(xiǎn)，身邊的男性朋友

80%都反對保險(xiǎn)，基本都是女性朋友先幫自己和孩子購買保險(xiǎn)，然后再強(qiáng)制性的要求自己的老公購買。網(wǎng)絡(luò)客戶也是女性的居多，有些保單沒有簽成也是因?yàn)槔瞎磳ΑＴ?jīng)有一對夫妻，老公因?yàn)槔掀潘较沦I了保險(xiǎn)而跟她吵架，冷戰(zhàn)。真的覺得好困惑，作為家庭的家庭支柱，一家之主，他們怎么能夠如此的不負(fù)責(zé)任。

我們公司有一位同事的弟弟，是家庭支柱，因?yàn)閮蓚€孩子很小，全家沒有保險(xiǎn)，這個同事想先給弟弟買份意外險(xiǎn)，自己出錢弟弟簽字就可以了。沒想到弟弟居然還是反對，說保險(xiǎn)沒用，什么意外，疾病，發(fā)生概率都很低，自己身強(qiáng)力壯不需要，說什么也不肯簽字。同事苦口婆心勸了好久，還是徒勞無功。天有不測風(fēng)云，弟弟出差時發(fā)生車禍走了，什么也沒有留下。本來安心做全職太太的妻子也得重新出來面對社會，什么也不懂只能靠苦力來養(yǎng)活家人，兩個孩子別說上學(xué)了，連溫飽都是問題。想想都覺得遺憾與心酸，當(dāng)時要不是弟弟反對，簽了保單，這個家庭也可以拿到20萬的理賠金，渡過難關(guān)。

有些男性客戶QQ咨詢我時，都只是問有什么好產(chǎn)品適合孩子的，而自己則是“凈身”在社會打拼。我問為什么要給孩子買保險(xiǎn)，他們回答基本都是“為了孩子以后好”“孩子很脆弱，大人關(guān)系不大”“自己會賺錢，有安全意識”等。實(shí)際上他們都不知道保險(xiǎn)是什么，能解決什么問題。

試想下，大人身體健康，收入不中斷，還怕孩子沒錢讀書？古語云“可憐天下父母心”，尤其是中國的父母，最后一口氣也是為了孩子，但是愛孩子應(yīng)該科學(xué)吧。作為家庭支柱，卻沒有一份保險(xiǎn)，這難道不是一份愚蠢的愛嗎？活著為了孩子拼命掙錢，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來了又后悔莫及，甚至留下好多的債務(wù)與房貸，讓父母、孩子、妻子來承擔(dān)，這是大男人所為嗎？

男性為什么要提前規(guī)劃？因?yàn)榇蟛糠帜行援a(chǎn)品費(fèi)率都比女性高，男性都是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，可能需要經(jīng)常外出，男性也愛抽煙、喝酒、熬夜、工作壓力大，性格好強(qiáng)，喜歡風(fēng)險(xiǎn)活動，又不懂的排出壓力，發(fā)生重疾和意外的概率都比女性高。如果沒有保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，孩子還小，妻子收入微薄甚至沒有收入，整個家庭就陷入癱瘓狀態(tài)。就算是企業(yè)家或者做生意的人也需要商業(yè)保險(xiǎn)的，萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也不會因?yàn)槌霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)讓企業(yè)停止運(yùn)作，保險(xiǎn)金可以保證企業(yè)資金鏈不會中斷。

但有時候男性過于自信，總覺得風(fēng)險(xiǎn)離自己很遠(yuǎn)，那些意外與疾病都是發(fā)生再別人身上，有點(diǎn)盲目樂觀，而且覺得自己會賺錢，還愁沒錢看??？他們覺得保險(xiǎn)一無是處，只是小女人過于敏感?，F(xiàn)在每天翻開報(bào)紙就是毒饅頭、瘦肉精火腿、塑化劑、地溝油。。?？吹媚憫?zhàn)心驚，食品安全已經(jīng)成了健康安全的隱患了。這一刻身體健康，難保下一刻身體某個器官就造反了。

我們不是神仙，不知道自己什么時候會結(jié)束，什么地方會成為我們的終點(diǎn)。如果你是有價值的人，對于別人是一個精神與物質(zhì)雙重依靠與支柱，你就沒有理由不買保險(xiǎn)，否則真的可以被稱為：不仁、不義、沒智慧，沒責(zé)任心，沒愛心，不動安排自己人生的“地道傻瓜”了。真的希望我身邊的家庭支柱——男人們，為了家庭孩子父母妻子以及自己所愛的人，優(yōu)先為自己購買足夠的保險(xiǎn)，特別是壽險(xiǎn)，意外，重疾，我不想再看到女人在家庭破碎的時候，那掙扎，痛苦的眼神了。不要再提人走了或生病了，賠錢也沒有用等說法了，誰會跟錢過不去，而且保險(xiǎn)金其實(shí)也是愛的延續(xù)，他代表的是你對家人的責(zé)任，他傾注的是你對家人的愛。保險(xiǎn)雖不是起死回生的靈丹妙藥，卻可以讓活著的人沒有負(fù)擔(dān)，繼續(xù)快樂的生活，讓生病的人更加安詳與有尊嚴(yán)，甚至可以延長生命的質(zhì)量。男士們，大丈夫有所為有所不為，正是你肩上的責(zé)任與擔(dān)子，為自己做一個規(guī)劃全面的保障，讓你柔弱的妻兒，年邁的父母都納入一個強(qiáng)大的保障中。這才不枉你生為一個頂天立地的男子漢！

觀點(diǎn)二：

最近這段時間自己親身接觸保險(xiǎn),從保險(xiǎn)代理人考試到保險(xiǎn)課程培訓(xùn),還有關(guān)于保險(xiǎn)的講座及和朋友同學(xué)就保險(xiǎn)各抒己見.以下是我的一些發(fā)現(xiàn)和認(rèn)識.保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品開始進(jìn)入人們的生活也就是這么短暫的幾年,這幾年里人們對保險(xiǎn)的看法也在發(fā)生著變化,從保險(xiǎn)銷售人員踏破鐵鞋地尋找伊人,到師姐在沒有任何人的勸說下當(dāng)機(jī)立斷地在社區(qū)門口簽下一保單,這也許能說明保險(xiǎn)和股票,住房一樣開始人們成為生活的一部分.1.為什么買保險(xiǎn)

保險(xiǎn),顧名思義 就是對你不能把握事物的一種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式.就好比你不知道自己可能會在什么時候得病,得什么病,你也不知道自己可能會在什么時候發(fā)生意外而無法自我料理,當(dāng)然,如果你是一個生死由天的人,而且你可以很瀟灑地走向極樂世界,那就不要花錢到這上面.因?yàn)楸ｋU(xiǎn)這東西所能帶來的利潤價值肯定不會讓你成為富翁，它所帶來的就是給受傷的群體減少一些疼痛感，給需要保護(hù)的群體一些安全感。在就保的人士中，高學(xué)歷的越來越多，他們對保險(xiǎn)已經(jīng)不是那種被迫性的接受而是需求性的咨詢，還有這群體主要集中在25-40之間，而那些文革前的知識分子卻還是一種排斥的心理。由此見得社會在進(jìn)步，生活在提高，但同時工作壓力在增大，越來越多的人憑借著自己的努力，擺脫了貧困，走向了小康，但同時這些社會中堅(jiān)力量對自己目前的生活越來越?jīng)]安全感，因?yàn)樵谶@信息的時代變化實(shí)在太快，“一不小心”可能就跟不上，同時計(jì)劃生育后的模范家庭，2個夫妻，4個老人，一個小孩，要讓老人安享晚年，要讓子女接受高等教育，家庭的責(zé)任感真的越來越重。

2.買什么保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)有這么幾種類型

-教育險(xiǎn) 保障子女能平平安安直到就業(yè)。這種險(xiǎn)種，個人覺得應(yīng)該還不錯，可憐天下父母心，教育產(chǎn)業(yè)化后，父母花在子女教育上的錢就如流水般的，各種名目的教育經(jīng)費(fèi)還有培養(yǎng)費(fèi)用，學(xué)個鋼琴，請各家教，那可都是血汗錢，但為了孩子，父母還是咬咬牙，“養(yǎng)一個孩子比生一個孩子要難上千百倍了”，但如果孩子不懂父母心，就如華南農(nóng)業(yè)大學(xué)那幾個在黑色三月把自己生命輕易就交給上帝的人，他們的父母在這孩子上的投注就付之東流了。這種保險(xiǎn)可以有因疾病和意外身故而得到的賠償金，孩子如果平安就當(dāng)成給孩子的私房錢。-健康險(xiǎn)健康險(xiǎn)有住院醫(yī)療和重大疾病等。這種險(xiǎn)種，大家要注意的是，很多人沒仔細(xì)看清楚條例，想當(dāng)然的認(rèn)為只要住院或則生了疾病的就可以報(bào)。其實(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)和醫(yī)師協(xié)會的定義，重大疾病，男性28種，女性30種。如果沒有在這里面的就不算重大疾病。記得有個朋友買了份保險(xiǎn)，其中有重疾，后來，他得了肺炎，保險(xiǎn)公司不給報(bào)，因?yàn)榉窝撞辉谥丶怖镱^，所以，大家一定要清楚哪些是有保的，哪些是沒保的，條款清楚，理解更重要，不然，真出事，怒氣沖冠也無濟(jì)于事。

-意外險(xiǎn)意外險(xiǎn)比較簡單的就是我們平時乘坐交通工具時買的，還有特定的意外險(xiǎn)種，這里也是有特別規(guī)定的，也是要特別仔細(xì)了解條款。

-投資儲蓄險(xiǎn) 這么多人投了保，保險(xiǎn)公司有了一筆資金，這筆資金當(dāng)然不能藏在地下了，就會拿去買國債，買股票，辦銀行等各種投資，所以他們也有一批金融巨子來運(yùn)作這些資金，產(chǎn)生了利息就以分紅的方式給到各個戶頭。就如平安即將推出的投聯(lián)險(xiǎn)。當(dāng)然這種險(xiǎn)種多數(shù)會和教育、健康、意外一起組成萬能險(xiǎn)種。

觀點(diǎn)三：

如今, 保險(xiǎn)一詞對大多數(shù)百姓已不再陌生。隨著改革開放, 端鐵飯碗的人越來越少, 再加上近年銀行利率一再下調(diào), 以及全國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療改革的實(shí)施, 人們開始把目光投向保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司也不失時機(jī)地推出了五花八門的險(xiǎn)種, 保險(xiǎn)代理人更是紛紛登場,四處游說, 力勸人們趕快買保險(xiǎn), 甚至誤導(dǎo)為買保險(xiǎn)即是存錢, 又可買個保障、踏實(shí), 一舉多得。結(jié)果一些人在保險(xiǎn)代理人的勸說下稀里糊涂買下保險(xiǎn), 可定下神來很快又后悔, 覺得上了當(dāng), 再去退保。19 9 8 年末, 中國的保險(xiǎn)市場掀起了退保風(fēng), 被業(yè)內(nèi)人士喻為少有的“ 嚴(yán)冬”。其實(shí)就目前來看, 中國的百姓沒有必要急于向發(fā)達(dá)國家看齊, 人人買商業(yè)保險(xiǎn)。因?yàn)槲覀兊纳钸€比不上發(fā)達(dá)國家, 只是溫飽型, 百姓手中的余錢并不多, 對商業(yè)保險(xiǎn)只能是“想說愛你不容易” , 而并非一些人認(rèn)為的“保險(xiǎn)意識差” , 誰還不知道保險(xiǎn)比不保險(xiǎn)強(qiáng)。那么目前到底該不該買保險(xiǎn)? 買什么保險(xiǎn)好? 多數(shù)人對此并不清楚, 看保險(xiǎn)如同霧里看花, 想買又怕上當(dāng)。讓我們聽聽專家是怎么說的。首先投保人要對保險(xiǎn)有個正確的認(rèn)識。

一、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營是以贏利為目的的, 保險(xiǎn)是一種商品, 因此買保險(xiǎn)就是花錢, 得到的是風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn), 即: 萬一遇上天災(zāi)人禍, 可得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

二、不能把保險(xiǎn)等同于儲蓄, 保險(xiǎn)公司不是銀行, 你的錢不能隨意存取, 不到出“意外”“身故” “高殘”或到約定的時間, 是絕拿不出錢的。

三、商業(yè)保險(xiǎn)是對社會養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)的補(bǔ)充, 社會保險(xiǎn)只是保障了你最基本的生活、醫(yī)療等需要, 如想獲得較高的生活質(zhì)量, 更好的醫(yī)療保障, 可以靠商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。

其次, 投保前應(yīng)想清楚該給誰保險(xiǎn)。即你想達(dá)到什么目的, 養(yǎng)老? 撫養(yǎng)子女? 或是擔(dān)心得了大病后的醫(yī)療、護(hù)理費(fèi)用等。的確, 保險(xiǎn)買的就是“ 萬一” , 而“ 萬一”人人都可能會有, 不論你年齡大小、健康與否。但“ 萬一”的可能性有多大夢人和人不一樣。比如: 經(jīng)常出門在外或從事一定危險(xiǎn)職業(yè)的人, 應(yīng)該考慮為自己買保險(xiǎn), 因?yàn)槟愕氖杖丝赡芫褪羌彝サ闹饕?jīng)濟(jì)來源;而急于給小孩買養(yǎng)老保險(xiǎn), 盡管出于愛心, 其實(shí)意義并不大, 可能還會有副作用。目前, 我國的醫(yī)療保障體系正在逐步建立完善, 據(jù)測算, 一般的病癥, 包括癌癥在內(nèi)的常見病的治療費(fèi)用, 基本上能夠解決, 超出費(fèi)用上限的幾率少于0.5%。但不容置疑, 這0.5% 就確實(shí)需要商業(yè)保險(xiǎn)等其他途徑來解決。

再次, 也是最重要的一點(diǎn): 你的收人是否允許。誰都知道保險(xiǎn)比不保險(xiǎn)好, 但必須因人而宜。有固定職業(yè)、收入較高者, 可不必顧慮;收人較低或目前收人尚可, 但職業(yè)不穩(wěn)定者, 應(yīng)慎重考慮。因?yàn)槟壳俺?cái)險(xiǎn)、意外傷害費(fèi)率較低, 一般的壽險(xiǎn)費(fèi)率都較高。特別是想獲得較高的保險(xiǎn)保障, 必須有較高的投人。買的少, 一旦有事, 也只能是杯水車薪。而一年兒千元的保費(fèi), 一交少則10 年, 多則3 0 年, 對一般收人的人是一個不小的數(shù)目, 你能否承受了也就是說除去吃穿用、娛樂、教育等所有家庭開銷外, 你能否長期拿出較大的一筆錢去買個心里踏實(shí)?

其實(shí), 選買保險(xiǎn)是很專業(yè)的一項(xiàng)工作, 特別是當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場還很不規(guī)范, 保險(xiǎn)條款很不完善, 保戶的利益也就很難得到最大限度的保障。投保容易索賠難,已是有目共睹的事實(shí)。因此, 面對保險(xiǎn)這種特殊的、不成熟的“商品” , 專家忠告, 想投保時, 最好先請一位有專業(yè)水平、品德端正的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或具有相應(yīng)水平的人, 為你設(shè)計(jì)一個最佳方案。萬不可隨波逐流, 人云亦云。