第一篇：村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展文獻(xiàn)綜述

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略研究文獻(xiàn)綜述

一、研究背景

我國是農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對我國至關(guān)重要,近年來國家多次提出要把發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),解決“三農(nóng)”問題作為政府工作的關(guān)鍵任務(wù)。金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏,而我國的農(nóng)村金融一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要瓶頸之一。改革開放三十幾年來,農(nóng)村金融改革取得了巨大成就,初步形成了多種經(jīng)濟(jì)成分互補(bǔ)的農(nóng)村金融組織體系。

但是與農(nóng)村地區(qū)快速增長的實(shí)際需求相比,農(nóng)村金融在整個(gè)金融體系中仍然處于最薄弱的環(huán)節(jié),由于農(nóng)村發(fā)展滯后,農(nóng)民增收緩慢、農(nóng)業(yè)投資周期漫長,許多金融機(jī)構(gòu)都不樂意為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村服務(wù),讓本來就受困于資金短缺的農(nóng)村發(fā)展更加舉步維艱。為了解決這一困境，2006年,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則,積極引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),這標(biāo)志著新一輪“農(nóng)村金融新政”的開始?！兑庖姟饭膭?lì)設(shè)立扎根于農(nóng)村地區(qū)為農(nóng)民提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助合作社,首批選擇在四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六省(區(qū))進(jìn)行試點(diǎn)。2007年10月,經(jīng)國務(wù)院同意,銀監(jiān)會決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)范圍,將試點(diǎn)省份從已在的6個(gè)省(區(qū))擴(kuò)大到30個(gè)省(市/區(qū))。2011年,銀監(jiān)會調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng),村鎮(zhèn)銀行按照集約化發(fā)展、地域適當(dāng)集中的原則,可以規(guī)?；⑴炕O(shè)立。截至2013年底，村鎮(zhèn)銀行全國已經(jīng)增長為1071家。村鎮(zhèn)銀行的蓬勃發(fā)展讓我們看到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的希望,同時(shí),也讓我們反思如何在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢一片叫好的大背景下,實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

二、研究目的和意義

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。因此,通過促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的蓬勃發(fā)展,有助于提高農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的生活水平和質(zhì)量,對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重大的戰(zhàn)略意義。但是作為新生事物的中國村鎮(zhèn)銀行,在其日后的發(fā)展過程中,必將會遇到各種各樣的困難,自身發(fā)展也會存在各種各樣的不足,為了引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展,將對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇提出若干觀點(diǎn)，為以后組建村鎮(zhèn)銀行和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供理論指導(dǎo)。

三、研究現(xiàn)狀

1、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立

王玉敏、李振、羅顯華、楊衛(wèi)東（2011）認(rèn)為:可以從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與市場退出地區(qū)選擇運(yùn)行模式四個(gè)方面進(jìn)行發(fā)展戰(zhàn)略定位。

產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面，最理想產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是發(fā)起銀行持股1/2以上，吸收當(dāng)?shù)卣鳛榈诙蓶|，兩者相加超過60%，然后再審慎地吸收分散的多個(gè)民營企業(yè)股東；二是地方政府入股有助于提高村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度，增加了該村鎮(zhèn)銀行在人民群眾心目中的公信力，部分解決吸收存款難問題；三是民營股東能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)營環(huán)境，從而形成內(nèi)在激勵(lì)，增添活力。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與市場退出方面。為了維護(hù)金融穩(wěn)定，防范化解和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，使經(jīng)營管理不善的村鎮(zhèn)銀行退出市場，已成為不可避免的發(fā)展趨勢。選址與地區(qū)選擇方面?？梢钥紤]在地市級中型城市或者經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣城開設(shè)村鎮(zhèn)銀行，這樣可以解決村鎮(zhèn)銀行吸存難的尷尬。運(yùn)行模式方面。一方面，加大對縣城及地市級中型城市的業(yè)務(wù)運(yùn)作。另一方面，針對廣大農(nóng)村區(qū)域，應(yīng)該采用農(nóng)村金融合作代理組織模式。

2、村鎮(zhèn)銀行市場定位研究

鄒力宏、姚澄(2008)運(yùn)用管理學(xué)SWOT的分析法,對我國村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇和威脅進(jìn)行而來全面的分析,闡述了村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該如何根據(jù)自身的情況,揚(yáng)長避短,規(guī)避和防范各種風(fēng)險(xiǎn),制定適合自己發(fā)展需要的戰(zhàn)略路線,實(shí)現(xiàn)自己的可持續(xù)發(fā)展;譚文培(2012)將村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的市場定位概括為:“農(nóng)村社區(qū)銀行”。其市場定位的指導(dǎo)方針與目標(biāo)應(yīng)該是：面向三農(nóng)，服務(wù)縣城經(jīng)濟(jì)，誠信經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)雙贏。

趙峰（2013）提出我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位，要按照“先打基礎(chǔ)求生存，然后提高求發(fā)展”的思路，在追求自身利益與服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間找到平衡點(diǎn)。找準(zhǔn)市場切入點(diǎn)，以農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)分布不到位和服務(wù)力量薄弱的貧困邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)為支持重點(diǎn)，盡可能擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中不斷發(fā)展壯大。

崔宏偉（2013）指出村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該通過信貸技術(shù)和信貸模式的創(chuàng)新，探索農(nóng)村信貸供給的新途徑，而不是通過提供同質(zhì)的信貸服務(wù)與其他金融機(jī)構(gòu)爭奪客戶。村鎮(zhèn)銀行要牢固堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場定位。

3、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的政策意見研究

郭曉鳴、唐新(2009)認(rèn)為:村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)過程中,政府的作用是很關(guān)鍵的。最重要的是,明確小額信貸的法律地位;強(qiáng)化政策支持,讓小額信貸能形成穩(wěn)定資金來源。政府還應(yīng)強(qiáng)化對貧困人口的能力建設(shè)。在規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)方面,必須建立一套針對小額信貸的監(jiān)管體系,出臺相關(guān)的法律法規(guī),使小額信貸能逐步形成體系,增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)應(yīng)繼續(xù)在全社會加強(qiáng)誠信教育,增強(qiáng)社會誠信觀念,深入細(xì)致并切實(shí)有效地開展基層社區(qū)和借貸客戶,以及金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)政府部門的信用制度建設(shè),為小額信貸的開展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。

徐瑜青、周吉帥、劉冬(2009)以實(shí)地考察為手段，深入基層村鎮(zhèn)銀行做系統(tǒng)性調(diào)查，從而揭示出其制約發(fā)展的不足之處：農(nóng)村存款分散且額度小、資金吸收困難、公司業(yè)務(wù)較為缺乏、配套政策薄弱等，同時(shí)強(qiáng)調(diào)村金融機(jī)構(gòu)的有序健康發(fā)展需要具備良好的發(fā)展條件，具體問題應(yīng)具體對待，以縣域?yàn)橐劳校岣邇?nèi)部經(jīng)營管理機(jī)制，開拓大客戶，與資金充足者展開合作，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平以及完善市場退出機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制等。

李東衛(wèi)(2011)認(rèn)為:村鎮(zhèn)銀行要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,需要通過大力發(fā)展銀行的中間業(yè)務(wù),比如:同業(yè)拆借、承兌貼現(xiàn)、代理發(fā)行政府債券等。同時(shí)他們還認(rèn)為,特色化的經(jīng)營發(fā)展對提高銀行的核心競爭力極為重要,村鎮(zhèn)銀行需要有特色的金融產(chǎn)品作為支撐,以盡快走上可持續(xù)發(fā)展的道路。同時(shí)要把自己扎根在農(nóng)村,立足于為農(nóng)村服務(wù)的,有自身特色的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

張楠楠、孫立娟（2011）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中存在市場定位偏離服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)、缺乏信譽(yù)度和創(chuàng)新能力、缺乏個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)等問題，他提出要明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位、政府出臺扶持政策、積極推進(jìn)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、逐步放松農(nóng)村金融管制、健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系等建議來促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

吳成居(2013)通過對村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀研究,在借鑒福建省村鎮(zhèn)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,在銀行內(nèi)部,借鑒福建省村鎮(zhèn)銀行的管理經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新,提高服務(wù)意識,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管機(jī)制,改進(jìn)不合理的法律法規(guī)、降低參股比例以及加快資金回流;王修華;劉志遠(yuǎn);楊剛(2013)指出村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中面臨很多困難,比如:村鎮(zhèn)銀行品牌滲透力不強(qiáng),吸存能力低下;金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力差,設(shè)備功能不完善;配套政策不到位;盈利能力不強(qiáng),阻礙可持續(xù)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)。針對上訴問題,提出了相應(yīng)的建議:提高吸儲能力、解決資金需求的矛盾,加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新、開發(fā)適銷對路的金融產(chǎn)品,加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制,提高員工服務(wù)意識和服務(wù)能力,增強(qiáng)盈利能力。

鄭興(2013)認(rèn)為確定合理的市場定位對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施可持續(xù)的發(fā)展戰(zhàn)略至關(guān)重要,在發(fā)展過程中,一方面需要國家提供有利的政策支持,另一方面,銀行自身需要通過練內(nèi)功的方式,完善經(jīng)營機(jī)制,創(chuàng)新金融產(chǎn)品和經(jīng)營理念,提高自己的核心競爭力,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

侯燕純(2014)同樣從制度層面對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性發(fā)展做了相關(guān)的分析,他認(rèn)為我國在推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中，應(yīng)出臺扶持村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展的政策，幫助其擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模，提升自身生存能力，防控金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)他又認(rèn)為:國家的扶持政策要把握好分寸,過猶不及,一味的依賴國家的政策,使得企業(yè)缺乏活力、創(chuàng)新力和競爭力,最終阻礙村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

通過對上述學(xué)者們的理論進(jìn)行研究分析,實(shí)施村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略意見總結(jié)如下:首先要加大政府的政策扶持力度,比如放寬利率管制,加大稅收優(yōu)惠等;二是確立合理的市場定位;最后需要提高金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)意識。由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物,`發(fā)展還處于探索階段,自身精力有限,在較短時(shí)間內(nèi),以上三方面不可能面面俱到,在施行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的時(shí)候,上述三方面孰先孰后,針對此問題,希望能夠找到一種方法作為村鎮(zhèn)銀行實(shí)施可持續(xù)性發(fā)展戰(zhàn)略的參考。

參考文獻(xiàn)

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第二篇：對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思考

對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思考

摘要

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融改革的新生事物，對解決基層農(nóng)村融資難，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平起到了積極作用。文章主要分析了目前在我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的機(jī)遇、發(fā)展中面臨的問題，并提出了實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè) 農(nóng)村金融服務(wù)體系 農(nóng)村地區(qū) 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

銀行業(yè) 村鎮(zhèn) 銀監(jiān)會 關(guān)注農(nóng)村 金融史 社會主義

為落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會主義新農(nóng)村。我國以加快農(nóng)村金融改革，按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導(dǎo)思想，適時(shí)組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢的金融機(jī)構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過股份制吸收和引導(dǎo)民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。同時(shí)，解決民生問題，組建村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵是要解決弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體的生產(chǎn)、生活和生存問題。銀監(jiān)會“關(guān)于放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見中”明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的建立,對合理配置金融資源,培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系有著舉足輕重的作用。

一、村農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求特征

近年來，商業(yè)銀行出于壓縮成本，提高經(jīng)濟(jì)效益和控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，將其在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸減少甚至全線撤離。每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不足3個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場沒有形成有效競爭，分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社，金融市場基本處于壟斷經(jīng)營狀態(tài)，人均貸款水平差距極大。特別是農(nóng)村信用社出于風(fēng)險(xiǎn)控制和成本效益考慮，將多年來一直扎根于基層農(nóng)村的信用站全部撤銷，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)基本處于真空地帶。農(nóng)村信用社由于信貸半徑過大，風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大，加之信貸創(chuàng)新不足，對農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款主要以聯(lián)?；ケ：偷盅嘿|(zhì)押方式為主。在聯(lián)?；ケＹJ款發(fā)放中，出于借款人和貸款人考慮，往往是富裕戶一起互保聯(lián)保。即便是小額信用貸款的信用評級，也是以經(jīng)濟(jì)因素為主要依據(jù)的，導(dǎo)致貧困線以下的農(nóng)戶和已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動有生力量的正在脫貧致富的從事個(gè)體經(jīng)營的大批種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶得不到有效的金融支持。由于農(nóng)業(yè)小企業(yè)不具備抵押條件，也得不到有效的金融支持。清華大學(xué)一份研究報(bào)告顯示：我國農(nóng)村至少有1.2億戶農(nóng)民有貸款需求，但只能滿足60%，農(nóng)村小企業(yè)貸款的滿足率僅為50%，農(nóng)村金融供給不足，嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。對農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀深入分析可以得出一個(gè)結(jié)論，那就是農(nóng)村金融服務(wù)雖然供給不足，但具有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)和已富裕起來農(nóng)戶的金融需求能滿足，已成為了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的主要支持對象。那些經(jīng)營規(guī)模不大，資金需求較小，但數(shù)量極其龐大的農(nóng)戶的金融供給不足才是農(nóng)村金融供給不足的主要體現(xiàn)。從社會看，他們民生問題的主體；從長遠(yuǎn)發(fā)展看，他們是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力量，解決他們的金融需求才是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵所在。作為 1

社會的弱勢群體，他們需要的是方便靈活、無抵押無擔(dān)保、不以經(jīng)濟(jì)能力作為信用等級評定依據(jù)的小額信用貸款，再者對金融服務(wù)的需求是淺層次的，只有存款需求和貸款需求。

二、目前在我國創(chuàng)建和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行過程中面臨的主要問題

(一)經(jīng)營規(guī)模小且存款來源不足。一是村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少,缺乏現(xiàn)代化金融服務(wù)手段,對儲戶的吸引力小。二是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的地區(qū)自然條件和開放程度有限,居民收入水平不高,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金少,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。三是村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間短,人們對其缺乏了解,認(rèn)可程度低,造成吸收存款困難。這些因素導(dǎo)致了“村鎮(zhèn)銀行貸款支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,卻在農(nóng)村解決不了資金來源的問題”的出現(xiàn)。

(二)金融產(chǎn)品單一,服務(wù)功能不完善。村鎮(zhèn)銀行目前開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)。由于受網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)影響,結(jié)算業(yè)務(wù)基本上沒有開展起來,結(jié)算業(yè)務(wù)量非常小,中間業(yè)務(wù)更是無法拓展。由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小，數(shù)量較多，如何將其納入支付結(jié)算體系，結(jié)算渠道是直接納入當(dāng)?shù)厝嗣胥y行還是通過其他金融機(jī)構(gòu)代理，需要進(jìn)一步探討并加以明確規(guī)定。而且，按照目前的發(fā)行庫管理制度規(guī)定，多數(shù)“村鎮(zhèn)銀行”明顯不符合要求，需要對“村鎮(zhèn)銀行”能否直接在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款做出明確規(guī)定。同時(shí)，需要解決“村鎮(zhèn)銀行”金融穩(wěn)定的問題。

(三)政策支持不足。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來,相關(guān)的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺,各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為:一是和農(nóng)村信用社相比,國家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定,有些地區(qū)政府許諾的營業(yè)稅、所得稅、開辦費(fèi)用減免等政策也沒有完全兌現(xiàn)。二是國家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制,對支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位,尚未建立激勵(lì)機(jī)制。

(四)公司法人治理結(jié)構(gòu)不完善。村鎮(zhèn)銀行雖然制定了公司章程和各項(xiàng)內(nèi)控制度,明確了產(chǎn)權(quán)關(guān)系,但具體執(zhí)行情況不理想,主要表現(xiàn)為部分村鎮(zhèn)銀行大股東至今未召開過股東大會,未對經(jīng)營決策和利潤分紅等重大事項(xiàng)進(jìn)行研究或部署,中小股東的利益得不到有效的保護(hù)。

（五）農(nóng)村利率尚未實(shí)現(xiàn)市場化制約著村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款往往集中于某一地區(qū)或某一產(chǎn)業(yè)，面臨著較大的自然和產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，在缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和抵押品情況下，貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大；同時(shí)，由于農(nóng)戶貸款金額小、居住分散，貸款交易成本也很高。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率浮動范圍在一些農(nóng)村地區(qū)還不足以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得合理的資產(chǎn)和資本金回報(bào)來彌補(bǔ)其成本和風(fēng)險(xiǎn)。這一扭曲利率政策使許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款越多，虧損越多，金融機(jī)構(gòu)無法保證其未來的收益。而且管制的利率政策導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把信貸資金撤出農(nóng)村，越是貧窮邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的這種沖動越強(qiáng)烈。在銀監(jiān)會放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，相關(guān)政策并未提及農(nóng)村金融市場利率市場化的問題，這將成為社會資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場的極大制約。

三、目前在我國創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行的機(jī)遇

村鎮(zhèn)銀行就是中國農(nóng)村金融的毛細(xì)血管，目前在中國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行勢在必行、機(jī)遇良好，主要表現(xiàn)如下：

（一）競爭壓力小

經(jīng)過90年代中后期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量裁撤之后，目前我國很多農(nóng)村地區(qū)（特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的農(nóng)村）處于金融服務(wù)空白狀態(tài)，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行或信用合作機(jī)構(gòu)的競爭壓力比城市小得多。

（二）投資村鎮(zhèn)銀行的門檻低

按《意見》規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的注冊資本要求低（參見上表）；業(yè)務(wù)范圍與普通商業(yè)銀行統(tǒng)一，并準(zhǔn)許拓寬；管理人員任職資格放寬，取消高級管理人員任職資格審查的行政許可事項(xiàng)，改為參加從業(yè)資格考試合格后即可上崗；在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長的人員作為其董（理）事、高級管理人員，或從事信貸管理工作；組織結(jié)構(gòu)相對簡單，新設(shè)立或重組的村鎮(zhèn)銀行，可只設(shè)董事會，并由董事會行使對高級管理層的監(jiān)督職能，董事會可不設(shè)或少設(shè)專門委員會，并可視需要設(shè)立相應(yīng)的專門管理小組或崗位，規(guī)模微小的村鎮(zhèn)銀行，其董事長可兼任行長。

（三）國家將對村鎮(zhèn)銀行給予各種優(yōu)惠政策

如按《意見》規(guī)定：在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行可享受在發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)先權(quán)。如上所述，目前在我國創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行適逢最佳時(shí)機(jī)，但村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)辦和發(fā)展過程中也會存在一系列不容忽視的問題。

四、實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

(一)努力拓展資金來源。

一是利用各種媒體和平臺正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行,增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是支持村鎮(zhèn)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要,在所在縣域儲蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)儲蓄網(wǎng)點(diǎn),組織儲蓄存款。三是支持村鎮(zhèn)銀行參與同業(yè)拆借市場,在季節(jié)性支農(nóng)資金需求高峰或臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金需求時(shí),得到同業(yè)支持。

(二)引導(dǎo)有實(shí)力的投資者注入資本。

較高資本金有利于村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力,更有利于村鎮(zhèn)銀行在初創(chuàng)階段存款不足的情況下,開拓農(nóng)村信貸市場,滿足“三農(nóng)”資金需要。引導(dǎo)有實(shí)力的投資者注入資本,可為村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),必要時(shí)可以考慮允許外資進(jìn)入。比如浙江永嘉恒升村鎮(zhèn)銀行注冊資本達(dá)到了19800萬元,其中:報(bào)喜鳥集團(tuán)有限公司出資達(dá)到了1 980萬元,永嘉縣鴻鑫電梯銷售有限公司出資達(dá)到了1600萬元。

(三)推廣制度創(chuàng)新,為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

同大型銀行相比,村鎮(zhèn)銀行在競爭中處于劣勢地位,所以,加快制度創(chuàng)新,為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境成為當(dāng)務(wù)之急。一是通過建立存款保險(xiǎn)制度,解決存款人的后顧之憂,使客戶在辦理業(yè)務(wù)選擇上不過分追求銀行的大小。二是加快利率市場化改革,使村鎮(zhèn)銀行可以依據(jù)市場變化,合理調(diào)整產(chǎn)品定價(jià),有效提高業(yè)務(wù)競爭能力。三是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障。四是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制,使村鎮(zhèn)銀行切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。五是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅,支持其發(fā)展壯大。六是明確村鎮(zhèn)銀行的全國銀行間同業(yè)拆借資格,增加資金補(bǔ)充渠道。

(四)完善法人治理結(jié)構(gòu),提高經(jīng)營管理水平。

如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為最大股東或唯一股東的做法,就可以吸引更多的社會資本加快進(jìn)入農(nóng)村。例如:可以進(jìn)一步放寬銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件,探索境內(nèi)外各類出資者,包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司,逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行,形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局,更好地為農(nóng)村小額農(nóng)戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村及縣域小企業(yè)等不同層面的金

融需求者提供多種金融服務(wù)。

(五)進(jìn)一步完善監(jiān)管體系。

金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系,建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一是建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度,讓公眾對申請者的資信、品行進(jìn)行評議。二是建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度,對于村鎮(zhèn)銀行,考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn),對其運(yùn)營應(yīng)堅(jiān)持更為審慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率應(yīng)更高,以保障其運(yùn)營更安全,努力減少因經(jīng)營不善可能給社會帶來的負(fù)面影響。三是建立嚴(yán)格的信息披露制度。比如按季在當(dāng)?shù)刂饕襟w公布經(jīng)營情況:各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)、各類監(jiān)管要求等,由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營評價(jià)機(jī)構(gòu),定期公布評價(jià)結(jié)果,將經(jīng)營情況置于公開場所,使存款人方便查閱,借以增強(qiáng)市場對經(jīng)營者、借款人、監(jiān)管者的制約,向存款人提供充分的信息。

（六）國家應(yīng)繼續(xù)加大對村鎮(zhèn)銀行政策上的扶持力度

1、科學(xué)規(guī)劃新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展目標(biāo)

目前，銀監(jiān)會已初步編制完成了《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年－2011年發(fā)展規(guī)劃》，近期將上報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)。初步思路是，在范圍上，擴(kuò)大開放面，提高開放度，使試點(diǎn)范圍覆蓋我國大部分縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在布局上，繼續(xù)鼓勵(lì)試點(diǎn)向金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足的農(nóng)村地區(qū)傾斜，同時(shí)支持在中小企業(yè)較為發(fā)達(dá)的東部地區(qū)和中西部經(jīng)濟(jì)較為活躍的縣域適量布局；在進(jìn)度上，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大規(guī)模增加試點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量，爭取再通過3年的努力,與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一起，基本實(shí)現(xiàn)縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務(wù)全覆蓋。各銀監(jiān)局要提前做好準(zhǔn)備工作，待規(guī)劃批準(zhǔn)后立即部署實(shí)施，統(tǒng)籌安排好試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的類型、數(shù)量、布局和進(jìn)度。

2、調(diào)整完善新型機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入試點(diǎn)政策

在堅(jiān)持審慎原則基礎(chǔ)上，一是研究完善村鎮(zhèn)銀行管理體制。探索組織管理新模式，允許試驗(yàn)主發(fā)起行參照銀行小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)模式，組成專司村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部性質(zhì)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以解決投資一定數(shù)量以上的新型機(jī)構(gòu)出資人管理成本高、管理效率低等問題。二是制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到中西部不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起設(shè)立新型機(jī)構(gòu)的監(jiān)管激勵(lì)政策。探索“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的準(zhǔn)入辦法。三是協(xié)調(diào)人民銀行、財(cái)稅、工商等部門制定有關(guān)政策。現(xiàn)在，人民銀行已明確了貨幣、支付結(jié)算、會計(jì)和征信管理等方面的政策，財(cái)稅政策總體確定，工商登記注冊政策也基本達(dá)成共識。

3、著力強(qiáng)化對新型機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作

一是合理調(diào)配監(jiān)管資源，加強(qiáng)基層監(jiān)管力量，建立屬地監(jiān)管局和并表監(jiān)管局的聯(lián)動機(jī)制。二是指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理框架和組織機(jī)構(gòu)，建立規(guī)范主要業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度。三是落實(shí)主監(jiān)管制度，建立監(jiān)管日志和定期現(xiàn)場走訪制度，重點(diǎn)強(qiáng)化對大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，督促機(jī)構(gòu)對大額貸款逐筆逐戶落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)在任何時(shí)點(diǎn)均達(dá)到監(jiān)管要求。四是允許村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的存貸比指標(biāo)在開業(yè)5年內(nèi)逐步控制在75%以內(nèi)。

十七屆三中全會和2009年中央一號文件上都明確要求加快發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。盡管面臨各種難題，但就目前的發(fā)展形勢來看，村鎮(zhèn)銀行依然具有廣闊的發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛耖g借貸健康發(fā)展、抑制高利貸會發(fā)揮重要的作用，這將有效地改變農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境。因此，試點(diǎn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是為破解我國城鄉(xiāng)二元難題在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┑囊淮沃卮蟾母飫?chuàng)新，進(jìn)一步加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加大對“三農(nóng)”金融的支持，意義尤為重大。村鎮(zhèn)銀行將與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一起，共同在競爭中發(fā)展壯大，最終將真正位于功能完整的主流金融機(jī)構(gòu)之列。

參考文獻(xiàn)

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[4]村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀中國合作金融聯(lián)合網(wǎng) 中國農(nóng)村信用合作，2009年第3期

第三篇：村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的突出問題

【村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的突出問題】

對服務(wù)“三農(nóng)”社會責(zé)任認(rèn)識不足，比較優(yōu)勢尚未充分發(fā)揮

一是在發(fā)展思路上社會責(zé)任感和主動性不足。主發(fā)起行是村鎮(zhèn)銀行的控股股東或惟一大股東，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展政策、高管人員、管理制度、操作系統(tǒng)等均依賴于主發(fā)起行，這造成村鎮(zhèn)銀行尚未清晰認(rèn)識到自己的特殊性和服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé)。在業(yè)務(wù)開展中習(xí)慣于與主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)或與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做比較，在經(jīng)營初期遇到困難時(shí)把原因歸結(jié)為監(jiān)管政策限制太多，提出一些諸如放開業(yè)務(wù)區(qū)域限制允許其跨區(qū)經(jīng)營等要求。

二是發(fā)展方式脫離實(shí)際環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行具有貼近社區(qū)、貼近農(nóng)民、決策鏈條短的優(yōu)勢，應(yīng)采取“貼身式”服務(wù)方式，其信貸服務(wù)流程的設(shè)計(jì)、信貸管理制度的實(shí)施、信用評估和信貸風(fēng)險(xiǎn)手段等，均要適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的實(shí)際需求。但實(shí)際中，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)人員習(xí)慣與大“優(yōu)質(zhì)客戶”打交道，習(xí)慣通過財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)信用等“硬信息”來了解、判斷客戶，沒有建立起以搜集客戶“軟信息”為主要內(nèi)容的營銷信息系統(tǒng)，在發(fā)放小額貸款時(shí)仍堅(jiān)持“抵押貸款”為主，未普遍探索建立一套適合農(nóng)戶貸款的村鎮(zhèn)銀行信用評級體系，走差異化、特色化的可持續(xù)發(fā)展之路尚需不斷探索。

三是發(fā)展方向上存在重速度、求效益傾向。目前，村鎮(zhèn)銀行在全國大范圍組建，各地村鎮(zhèn)銀行基于對股東投資報(bào)酬的考慮，都不同程度地存在急于擴(kuò)張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”，授信集中度較高，甚至向一些主要商業(yè)銀行已經(jīng)壓縮或退出的客戶發(fā)放貸款。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機(jī)構(gòu)。目前農(nóng)村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，農(nóng)村的金融市場還處于壟斷狀態(tài)，沒有競爭，服務(wù)水平就無法提高，農(nóng)民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進(jìn)新的金融機(jī)構(gòu)。

2006 年12月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中在準(zhǔn)入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級管理人員準(zhǔn)入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于兩項(xiàng)放開：一是對所有社會資本放開。境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。二是對所有金融機(jī)構(gòu)放開。調(diào)低注冊資本，取消營運(yùn)資金限制。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。

在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。放開準(zhǔn)入資本范圍,積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)以下各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)總部原則上設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，也可以設(shè)在大中城市，但其具備貸款服務(wù)功能的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只能設(shè)在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。農(nóng)村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，尤其是新設(shè)立的機(jī)構(gòu)，其金融服務(wù)必須能夠覆蓋機(jī)構(gòu)所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。

簡介

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)受理中

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

與商業(yè)銀行區(qū)別

村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。以往，在中國農(nóng)村只有農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求，因此建設(shè)村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動的目標(biāo)。

在規(guī)模方面，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”。

在經(jīng)營范圍方面，村鎮(zhèn)銀行的功能相當(dāng)齊全。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

此外，村鎮(zhèn)銀行雖小，卻是獨(dú)立法人，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快。比如，欒川民豐村鎮(zhèn)銀行微貸部對于10萬元以內(nèi)的貸款，3個(gè)工作日內(nèi)作出決定；10萬元-30萬元以內(nèi)的貸款，4個(gè)工作日內(nèi)作出決定。

[1]大事記

·2006年12月 銀監(jiān)會放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策

·2007年 3月 首批村鎮(zhèn)銀行在國內(nèi)6個(gè)首批試點(diǎn)省誕生

·2007年10月 銀監(jiān)會宣布試點(diǎn)從6個(gè)省擴(kuò)大到31個(gè)地區(qū)

·2007年12月 首家外資村鎮(zhèn)銀行曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)

·2007年12月 國開行作為主發(fā)起人組建的村鎮(zhèn)銀行掛牌

·2008年 8月 農(nóng)行發(fā)起在湖北內(nèi)蒙古同時(shí)成立村鎮(zhèn)銀行

·2008年 9月 中國民生銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行在彭州開業(yè)

·2008年10月 全國共開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)達(dá)到20多家

特點(diǎn)

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。

但同時(shí)村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時(shí)間短等弱點(diǎn)，而且面臨著來自其他金融機(jī)構(gòu)的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。

銀行利率

各銀行的貸款利率是以央行所制定的基本利率為標(biāo)準(zhǔn)，在一定的范圍內(nèi)各銀行可以根據(jù)的實(shí)際情況進(jìn)行上下浮動。最新的央行貸款利率是2008年12月23日制定的(上圖)建設(shè)目的 建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，需要得到有關(guān)部門的關(guān)注和解決，以促進(jìn)其健康發(fā)展，進(jìn)而發(fā)揮應(yīng)有的功能。

現(xiàn)行規(guī)定，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動上限為基準(zhǔn)利率的2.3倍，下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍。其他金融機(jī)構(gòu)的人民幣貸款利率上限放開，浮動下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍。

存在問題

極易偏離辦行宗旨

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人為了機(jī)構(gòu)能設(shè)立成功將會承諾恪守服務(wù) “三農(nóng)”的宗旨，并在機(jī)構(gòu)成立之初嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)的政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展業(yè)務(wù)工作。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立的企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)；而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實(shí)現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。在此情況下，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)?；I集資金困難重重

首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。風(fēng)險(xiǎn)控制任重道遠(yuǎn)

村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，是“窮人的銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。改革開放以來，為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家出臺了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)民得到了很多實(shí)惠，因而也使一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動都被認(rèn)為是對農(nóng)民的“救助”。以村鎮(zhèn)銀行來說，他們認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財(cái)政部門拿到了補(bǔ)貼，可不用考慮歸還；加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。在我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處。一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債之風(fēng)在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。相對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對薄弱，應(yīng)對農(nóng)村市場錯(cuò)綜復(fù)雜的社會治安形勢能力不夠。

對策建議

加大政策扶持力度，敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能

為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不應(yīng)動搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制；六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競爭，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。

努力拓展資金來源，壯大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實(shí)力

除國家應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行信貸支持，努力降低村鎮(zhèn)銀行操作成本，減輕風(fēng)險(xiǎn)損失等政策支持外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做好以下工作：一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑；三是村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營

應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，讓公眾對申請者的資信、品行進(jìn)行評議。要建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度。對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，對其營運(yùn)堅(jiān)持更為審慎的原則十分必要。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率應(yīng)更高，保障其運(yùn)營更安全，努力減少因運(yùn)營不善可能給社會可能帶來的負(fù)面沖擊。金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立程序

中國銀監(jiān)局近日發(fā)布的關(guān)于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的辦法中，明確規(guī)定了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個(gè)階段，其中，村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料之日起或自受理之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定。村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)作出核準(zhǔn)或者不予核準(zhǔn)的書面決定?！稌盒幸?guī)定》還就村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立程序、行政許可程序及時(shí)限要求作出規(guī)定，簡化了行政許可程序，提高行政許可效率。

第十條 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個(gè)階段。

第十一條 籌建村鎮(zhèn)銀行，申請人應(yīng)提交下列文件、材料：

（一）籌建申請書；

（二）可行性研究報(bào)告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡歷；

（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近2年經(jīng)審計(jì)的會計(jì)報(bào)告；

（六）發(fā)起人或出資人為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)提交其注冊地監(jiān)管機(jī)構(gòu)出具的書面意見；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。

第十二條 村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長為自批準(zhǔn)之日起6個(gè)月。籌建期內(nèi)達(dá)到開業(yè)條件的，申請人可提交開業(yè)申請。

村鎮(zhèn)銀行申請開業(yè)，申請人應(yīng)提交以下文件和材料：

（一）開業(yè)申請書；

（二）籌建工作報(bào)告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；

（五）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

（六）營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

（七）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。

第十三條 申請村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)符合下列條件：

（一）村鎮(zhèn)銀行董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的知識、經(jīng)驗(yàn)及能力；

（二）村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗(yàn)，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。

第十四條 村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員的任職資格需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準(zhǔn)。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書面決定。

第十五條 村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或自受理之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

村鎮(zhèn)銀行達(dá)到開業(yè)條件的，其開業(yè)申請由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)做出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。

第十六條 村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在縣域范圍內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不受撥付營運(yùn)資金額度及比例的限制。

第十七條 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)需經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個(gè)階段。

村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的籌建方案，應(yīng)事前報(bào)監(jiān)管辦事處備案。未設(shè)監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機(jī)構(gòu)籌建方案備案后即可開展籌建工作。

村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。

第十八條 村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)通過所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報(bào)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。

第十九條 經(jīng)核準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由決定機(jī)關(guān)頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

組建核準(zhǔn)

銀監(jiān)會通知

中國銀監(jiān)會關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2011〕81號

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農(nóng)村信用聯(lián)社，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行：

自2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策以來，各銀監(jiān)局積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的組建和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營健康平穩(wěn)，較好地堅(jiān)持了支農(nóng)支小、服務(wù)縣域的市場定位，初步探索出了在金融資源供給上的“東補(bǔ)西”、在金融服務(wù)改善上的“城帶鄉(xiāng)”的科學(xué)發(fā)展模式，對建設(shè)中國特色的農(nóng)村金融體系、整體提升農(nóng)村金融服務(wù)水平積累了有益經(jīng)驗(yàn)。為支持優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調(diào)和管理成本高等問題，促進(jìn)規(guī)模發(fā)展、合理布局，提高組建發(fā)展質(zhì)量，進(jìn)一步改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，現(xiàn)就調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、調(diào)整組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式。由現(xiàn)行銀監(jiān)會負(fù)責(zé)指標(biāo)管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點(diǎn)并具體實(shí)施準(zhǔn)入的方式，調(diào)整為由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及設(shè)立數(shù)量和地點(diǎn)，由銀監(jiān)局具體實(shí)施準(zhǔn)入的方式。

二、完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策。在地點(diǎn)上，由全國范圍內(nèi)的點(diǎn)與點(diǎn)掛鉤，調(diào)整為省份與省份掛鉤；在次序上，按照先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達(dá)縣域、后發(fā)達(dá)縣域的原則組建。

三、村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行要按照集約化發(fā)展、地域適當(dāng)集中的原則，規(guī)?；⑴炕l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行除監(jiān)管評級達(dá)二級以上（含）、滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應(yīng)有明確的農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農(nóng)村金融市場調(diào)查、詳實(shí)的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風(fēng)險(xiǎn)評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設(shè)和管理能力、已經(jīng)探索出可行有效的農(nóng)村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū)發(fā)展的內(nèi)在意愿和具體計(jì)劃等。

四、有意設(shè)立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)向銀監(jiān)會提出申請，并附本行村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評估報(bào)告、村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立規(guī)劃等材料。對于實(shí)施屬地監(jiān)管的法人機(jī)構(gòu)，應(yīng)同時(shí)抄送屬地銀監(jiān)局。屬地銀監(jiān)局應(yīng)在收到相關(guān)申請后十五個(gè)工作日內(nèi)出具意見，報(bào)送銀監(jiān)會。經(jīng)銀監(jiān)會核準(zhǔn)后，相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定分別向擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請籌建及開業(yè)。

五、自本通知印發(fā)之日起，已獲準(zhǔn)籌建的村鎮(zhèn)銀行，可繼續(xù)按照有關(guān)規(guī)定申請開業(yè)。對于籌建申請已受理但尚未核準(zhǔn)籌建的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)局要將其主發(fā)起行情況報(bào)送銀監(jiān)會，由銀監(jiān)會審查并核準(zhǔn)主發(fā)起行。對符合規(guī)?；⑴炕M建村鎮(zhèn)銀行條件的，銀監(jiān)會將予以積極支持。

請各銀監(jiān)局將此文轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局及城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。

二○一一年七月二十五日[3] 政策解讀

近日，銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》，詳見本網(wǎng)站政策法規(guī)欄目），調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)方式，完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，引導(dǎo)和鼓勵(lì)主發(fā)起行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中西部地區(qū)和欠發(fā)達(dá)縣域的農(nóng)村金融服務(wù)。銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)內(nèi)容回答了記者提問。

一、請介紹一下《通知》出臺的背景

答：自2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策以來，中央十分關(guān)心，銀監(jiān)會系統(tǒng)全力推進(jìn)，各有關(guān)部門積極配合，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和社會資本踴躍參與，村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作取得了積極成效，初步探索出了在金融資源供給上的“東補(bǔ)西”、在金融服務(wù)質(zhì)量改善上的“城帶鄉(xiāng)”發(fā)展模式，有效推動了農(nóng)村金融市場競爭度和市場活力建設(shè)，引導(dǎo)創(chuàng)新了農(nóng)村金融商業(yè)模式和特色產(chǎn)品，對于建設(shè)中國特色的農(nóng)村金融體系、整體提升農(nóng)村金融服務(wù)水平積累了有益經(jīng)驗(yàn)。截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營健康平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。截至2011年5月末，資產(chǎn)總額1492.6億元，其中貸款余額870.5億元；負(fù)債總額1217.9億元，其中存款余額1006.7億元；所有者權(quán)益274.7億元，其中實(shí)收資本260.2億元。截至2011年3月末，加權(quán)平均資本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良貸款率0.12%、撥備覆蓋率810%。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行有效改善了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融服務(wù)。截至2011年5月末，農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款合計(jì)占各項(xiàng)貸款的81%。自2007年成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。

但是在村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展過程中，也存在一些不容忽視的問題：由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物，社會認(rèn)知度不高，吸收存款的難度較大，貸款發(fā)放又受到規(guī)?？刂疲Y金結(jié)算問題遲遲沒有得到有效解決，外部經(jīng)營環(huán)境亟待改善；部分主發(fā)起行在全國范圍內(nèi)分散發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，地域跨度大、管理半徑長，協(xié)調(diào)和管理成本過高，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

為進(jìn)一步引導(dǎo)和鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，實(shí)施集約化管理，提供專業(yè)化服務(wù)，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調(diào)和管理成本高等問題，促進(jìn)合理地域布局，提高組建發(fā)展質(zhì)量，進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中西部地區(qū)和欠發(fā)達(dá)縣域的農(nóng)村金融服務(wù)，銀監(jiān)會制定印發(fā)了《通知》。

二、《通知》主要包括什么內(nèi)容？

答：《通知》主要包括調(diào)整組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式，由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)確定主發(fā)起行以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點(diǎn)調(diào)整為銀監(jiān)會負(fù)責(zé)；完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，進(jìn)一步明確了掛鉤地點(diǎn)與次序；另外，對主發(fā)起行資質(zhì)要求、需申報(bào)材料及村鎮(zhèn)銀行審批流程提出了明確要求。

三、組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式調(diào)整前后的主要區(qū)別是什么？

答：組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式由現(xiàn)行銀監(jiān)會負(fù)責(zé)指標(biāo)管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點(diǎn)并具體實(shí)施準(zhǔn)入的方式，調(diào)整為由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及其設(shè)立數(shù)量和地點(diǎn)，由銀監(jiān)局具體實(shí)施準(zhǔn)入的方式。主要區(qū)別在于主發(fā)起行的核準(zhǔn)以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點(diǎn)由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)調(diào)整為銀監(jiān)會負(fù)責(zé)，村鎮(zhèn)銀行行政許可繼續(xù)按照《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（2008年第3號令）有關(guān)規(guī)定辦理。核準(zhǔn)方式的調(diào)整有利于遴選優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行，減少組建村鎮(zhèn)銀行的協(xié)調(diào)成本，更好地實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；有利于優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，加強(qiáng)中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的組建，更好地支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、請問村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策有何變化？

答：村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策應(yīng)繼續(xù)按照“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤”的原則執(zhí)行，但在地點(diǎn)、次序上有了相應(yīng)完善：一是由以前的全國范圍內(nèi)點(diǎn)與點(diǎn)掛鉤調(diào)整為省份與省份掛鉤，并限定在東部省份與西部省份掛鉤，使單個(gè)主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的地域適當(dāng)集中，從而避免在全國范圍內(nèi)零星發(fā)起、分散設(shè)立。二是明確了“先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達(dá)縣域、后發(fā)達(dá)縣域”掛鉤次序原則。主要目的是引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行重點(diǎn)布局西部地區(qū)和中部地區(qū)欠發(fā)達(dá)縣域。

五、請問銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行是否有新的要求？

答：為遴選優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行，銀監(jiān)會對主發(fā)起行資質(zhì)提出了明確規(guī)定：除監(jiān)管評級達(dá)二級以上（含）且滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應(yīng)具備有明確的農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農(nóng)村金融市場調(diào)查、詳實(shí)的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風(fēng)險(xiǎn)評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設(shè)和管理能力、已經(jīng)探索出可行有效的農(nóng)村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū)發(fā)展的內(nèi)在意愿和具體計(jì)劃等標(biāo)準(zhǔn)。對于發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行動機(jī)不正、資本實(shí)力不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足、人才儲備不充分以及IT系統(tǒng)支持不力的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會不再支持其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

六、請介紹一下發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的審批流程

答：有意發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向銀監(jiān)會提出申請，并附村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評估報(bào)告、村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立規(guī)劃等材料。對于實(shí)施屬地監(jiān)管的法人機(jī)構(gòu)，應(yīng)同時(shí)抄送屬地銀監(jiān)局。屬地銀監(jiān)局應(yīng)在收到相關(guān)申請后十五個(gè)工作日內(nèi)出具意見，報(bào)送銀監(jiān)會。經(jīng)銀監(jiān)會核準(zhǔn)后，相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)按照《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（2008年第3號令）有關(guān)規(guī)定，向擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請籌建及開業(yè)。

七、請問《通知》對民間資本投資村鎮(zhèn)銀行有沒有變化？

答：對于民間資本發(fā)起設(shè)立和投資參股村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會一貫積極歡迎和大力支持。四年多的實(shí)踐證明，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與民間資本合作投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，有利于整合與發(fā)揮各自優(yōu)勢。作為主發(fā)起行的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，能夠有效提供專業(yè)人才、金融產(chǎn)品、科技支撐、資金清算以及后續(xù)培訓(xùn)等方面系統(tǒng)性支持，有效滲透本行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)方法，有利于新組建機(jī)構(gòu)較快拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)；作為合格發(fā)起人的民間資本，熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，了解當(dāng)?shù)亟鹑谛枨螅粌H能夠幫助村鎮(zhèn)銀行開拓優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)展特色金融業(yè)務(wù)，而且有利于改進(jìn)完善村鎮(zhèn)銀行公司治理，進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行管理水平。此次政策調(diào)整完善的內(nèi)容是村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行資質(zhì)審查和掛鉤政策。加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行的遴選，更加有利于投資村鎮(zhèn)銀行的民間資本實(shí)現(xiàn)保值增值，將會進(jìn)一步增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行對民間資本投資的吸引力。銀監(jiān)會將繼續(xù)積極支持和鼓勵(lì)主發(fā)起行與民間資本開展合作，共同發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行

貼近三農(nóng)需求 貼心服務(wù)農(nóng)民

湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立一周年業(yè)績斐然

2009年08月18日18:14來源：人民網(wǎng)-經(jīng)濟(jì)頻道

記者8月18日從湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立一周年新聞發(fā)布會上獲悉，截至8月10日，全行總資產(chǎn)5868萬元，各項(xiàng)存款3804萬元，各項(xiàng)貸款4150萬元，賬面利潤85萬元，貸款收息率和到期貸款收回率均達(dá)到100%，圓滿實(shí)現(xiàn)了存貸雙增、質(zhì)量提升、保本微利、安全經(jīng)營的目標(biāo)。

作為國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行，湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行于去年8月18日掛牌開業(yè)。一年來，為履行把村鎮(zhèn)銀行打造成為具有“農(nóng)”字特色、機(jī)制靈活、競爭力強(qiáng)、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村精品銀行的承諾，漢川村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮地處農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、直面農(nóng)民的優(yōu)勢，抓住國家服務(wù)“三農(nóng)”、擴(kuò)大內(nèi)需、提振經(jīng)濟(jì)的機(jī)遇，不遺余力服務(wù)“三農(nóng)”。一是找準(zhǔn)定位，全力打造“村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)民自己的銀行”形象。為踐行“貼近農(nóng)民需求，貼身服務(wù)農(nóng)民”、“立足城鄉(xiāng)，面向市場，服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營理念，創(chuàng)建伊始，除采用傳統(tǒng)的宣傳單、報(bào)紙、電視等宣傳模式外，該行員工還利用休息時(shí)間走村串戶，深入村委會、村民小組和種養(yǎng)加大戶，宣傳村鎮(zhèn)銀行貼心為農(nóng)民服務(wù)，是農(nóng)民自己銀行的服務(wù)宗旨，并通過舉辦銀農(nóng)、銀企聯(lián)誼會，積極參加當(dāng)?shù)厝诵薪M織的產(chǎn)品推介會等形式，讓廣大客戶了解和認(rèn)同村鎮(zhèn)銀行。二是積極創(chuàng)新，全力探索服務(wù)“三農(nóng)”新途徑。針對農(nóng)戶擔(dān)保方式單

一、抵押物缺失的現(xiàn)狀，積極創(chuàng)新?lián)７绞?，加?qiáng)與村委會和農(nóng)戶聯(lián)動，通過村委會了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，借力控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。對沒有有效資產(chǎn)可抵押的農(nóng)戶，采取“三高”（高職、高薪、高知）人員擔(dān)保的方式放貸，“三高”人員可擔(dān)保貸款５萬元。漢川是養(yǎng)殖大市，對于要發(fā)展生產(chǎn)，又不能提供有效抵押擔(dān)保的農(nóng)戶，該行與武漢通威擔(dān)保公司合作發(fā)放擔(dān)保貸款。同時(shí)，該行還創(chuàng)新開辦動產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押和農(nóng)機(jī)具抵押貸款，有效緩解了農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難問題。三是貼心服務(wù)，全力打造“農(nóng)民滿意的銀行”。在服務(wù)上突出靈活、優(yōu)質(zhì)、高效，積極向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、村委會、鎮(zhèn)直部門、中小企業(yè)等客戶提供存款、貸款、結(jié)算三大類金融業(yè)務(wù)。在服務(wù)時(shí)間上突出“活”字，堅(jiān)持節(jié)假日不休，延長營業(yè)時(shí)間，上門辦理業(yè)務(wù)，為及時(shí)滿足農(nóng)戶需求，有時(shí)還晚上開辦業(yè)務(wù)。在服務(wù)效率上體現(xiàn)“快”字，處處為農(nóng)戶著想，在風(fēng)險(xiǎn)可控和操作合規(guī)的前提下，只要是能一次操作完成的業(yè)務(wù)，決不讓農(nóng)戶跑第二次。由于制度適應(yīng)性強(qiáng)、管理鏈條短、審批環(huán)節(jié)少，辦貸時(shí)間大大縮短，5天之內(nèi)甚至最快1天就可將貸款發(fā)放到農(nóng)戶手中，深受廣大農(nóng)戶好評。在金融產(chǎn)品上突出“新”字，針對農(nóng)村、農(nóng)民和涉農(nóng)小企業(yè)，開發(fā)出方便、靈活的金融產(chǎn)品，形成自身獨(dú)有特色，不斷拓寬“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域。一年來，采取自助反復(fù)可循環(huán)貸款方式，向107戶涉農(nóng)小企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放貸款2100萬元；采取村委會推薦，以農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押方式，向13戶農(nóng)戶發(fā)放貸款60萬元；采取在職公務(wù)員擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、多戶聯(lián)保等多種方式，向78戶農(nóng)戶發(fā)放貸款580萬元，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)小額資金需求。為做實(shí)服務(wù)，該行還在全轄同業(yè)率先免費(fèi)推出“短信通”業(yè)務(wù)，客戶首次到村鎮(zhèn)銀行咨詢或辦理業(yè)務(wù)時(shí)，記下客戶的服務(wù)需求和聯(lián)系方式，并以短信形式通知客戶什么時(shí)間前來辦理業(yè)務(wù)比較方便，并提醒客戶辦理所需業(yè)務(wù)應(yīng)準(zhǔn)備哪些要件，需要經(jīng)過什么程序，有效避免了客戶由于業(yè)務(wù)不熟悉造成的不必要的往返奔波，極大地方便了客戶。目前，該行的客戶既有當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、村民委員會、鎮(zhèn)直各部門、種植專業(yè)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、運(yùn)輸專業(yè)戶、個(gè)體工商戶，還有一批涉農(nóng)中小企業(yè)，成為農(nóng)戶放心滿意的“農(nóng)民自己的銀行”。一年來，該行服務(wù)涉農(nóng)企業(yè)58家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶等客戶近1160戶，一大批農(nóng)戶通過貸款支持實(shí)現(xiàn)了增產(chǎn)增收。四是強(qiáng)化內(nèi)控，全力防控風(fēng)險(xiǎn)。在大力拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，該行充分發(fā)揮自身獨(dú)特的股權(quán)結(jié)構(gòu)、管理體制等優(yōu)勢，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際，借鑒農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的成熟做法，健全完善了存款、貸款和風(fēng)險(xiǎn)管理等制度體系，積極探索構(gòu)建適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。在對客戶采用簡易評級授信的基礎(chǔ)上，總結(jié)出“一看二摸三查四訪五網(wǎng)”的“五字調(diào)查法”，實(shí)地查看客戶基本情況，全方位了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀，掌握客戶誠信記錄，訪問客戶周邊人群，了解客戶有無不良嗜好，調(diào)查客戶提供的信息是否真實(shí)，從而有效保證了貸款質(zhì)量。

一年來，湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、簡化服務(wù)流程、延伸服務(wù)觸角，全心全意服務(wù)“三農(nóng)”，不但贏得了廣大客戶的信賴和支持，也得到了包括各級政府、新聞媒體在內(nèi)的社會各界的廣泛贊譽(yù)。中央和省、市級20多家媒體先后報(bào)道了該行服務(wù)“三農(nóng)”、積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成功做法。今年6月，湖北省副省長趙斌前往該行調(diào)研，鼓勵(lì)并稱贊該行“工作主動，服務(wù)創(chuàng)新，支持有力，經(jīng)營良好，是名副其實(shí)的村鎮(zhèn)銀行！”前不久，農(nóng)業(yè)銀行監(jiān)事長車迎新深入湖北調(diào)研，也對該行“三農(nóng)”服務(wù)工作給予了充分肯定。

有關(guān)專家表示，湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立一年來的成功試點(diǎn)，為全國農(nóng)村金融體制改革積累了經(jīng)驗(yàn)，為村鎮(zhèn)銀行如何更好地立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”提供了可貴的借鑒。

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行董事長黃利榮在發(fā)布會上表示：漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行將進(jìn)一步認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，按照市場化、商業(yè)化的運(yùn)作模式，充分利用村鎮(zhèn)銀行的政策和機(jī)制優(yōu)勢，不斷加快改革發(fā)展步伐和創(chuàng)新力度，爭取在三年時(shí)間內(nèi)，把漢川村鎮(zhèn)銀行打造成全國村鎮(zhèn)銀行的品牌和樣板，成為全國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理和服務(wù)“三農(nóng)”的一面旗幟，以更加優(yōu)異的經(jīng)營業(yè)績回報(bào)社會，回饋股東。