第一篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1定義

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)，其宗旨是“支農(nóng)、支小”。是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)，其性質(zhì)屬于“商業(yè)銀行”。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。

1.2發(fā)展歷程

近年來，雖然農(nóng)村金融服務(wù)正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動遲、進展慢，還存在一些深層次矛盾和問題，農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會的需要。為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年底，中國銀監(jiān)會學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國等國家村鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗，征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議，最終中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，制定并發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》），村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。

在三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行---四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速。截至 2009年9月末，全國已經(jīng)有132家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行有112家，新型農(nóng)村金融機構(gòu)實收資本50.9億元，其中村鎮(zhèn)銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮(zhèn)銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮(zhèn)銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實現(xiàn)盈利9489萬元，村鎮(zhèn)銀行9092萬元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮(zhèn)銀行簡介

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于 20世紀(jì)70年代初著名經(jīng)濟學(xué)家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗, 1983年被政府允許注冊為民間銀行。早在上世紀(jì)70年代,孟加拉國的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個貧困農(nóng)村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個赤貧農(nóng)婦起步, 開始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行,用了30年時間,發(fā)展成為組織遍及全國的金融機構(gòu)，擁有400萬借貸者(96%為婦女)、1277個分行、12546名員工、貸款-1-

總額達40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡(luò), 服務(wù)于全國64個地區(qū)的68000個村，而還款率也達到97%以上。幫助了數(shù)百萬人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎。他同時也完成了一個偉大的經(jīng)濟學(xué)證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機構(gòu)。其主要特點為:第一,孟加拉鄉(xiāng)村銀行專營小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險等小額信貸金融服務(wù),貸款對象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農(nóng)村貧困婦女。第二,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款資金來源主要是本國政府和國際組織的支持,以及成員儲蓄。第三, 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機構(gòu)和借款人組織機構(gòu)兩部分組成。銀行自身的組織機構(gòu)分為四級, 即總行-分行-支行-營業(yè)所。借款人的組織機構(gòu)分為三級,即會員中心-會員小組-會員。其在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織,通常按 30-50人組建一個中心, 5人為一個小組。中心有定期的每周中心會議制度,即時交流管理、技術(shù)等方面的經(jīng)驗和做法。在會員小組,小組成員都需要取得以下共識:承擔(dān)在其他成員發(fā)生還款困難時相互幫助的義務(wù),即如果貸款者無法按期還款,則中心小組成員共同承擔(dān)風(fēng)險,其他成員負(fù)有相應(yīng)的連帶還款責(zé)任。第四,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款額度由成員個人所在小組的表現(xiàn)、個人在鄉(xiāng)村銀行的總儲蓄額及個人意愿決定,總額度不低于個人儲蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對按期參加活動、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押、短期的小額貸款,同時要求客戶開設(shè)儲蓄賬戶,存款金額達到一定程度時必須購買孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式成功的經(jīng)驗總結(jié)

第一，以窮人為對象 提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔(dān)保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險、選擇發(fā)展項目、進行教育與技術(shù)咨詢等綜合業(yè)務(wù)，以提高貸款對象的還貸意識和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應(yīng)的運行機制

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是非政府的民間金融機構(gòu)，具有自愿參加相互幫助、相互監(jiān)督、責(zé)任連帶、高效運行的特點，小組和中心會議制度提高還款率，同時也增加窮人自身發(fā)展的社會支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經(jīng)營的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場規(guī)則為基礎(chǔ)獨立運行是其基本特征和當(dāng)前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關(guān)系

孟加拉國不僅政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮(zhèn)銀行始終和政府保持著良好的關(guān)系。這對鄉(xiāng)村銀行的合法性和資金支持有著重大促進作用。

第五，鄉(xiāng)村銀行貸款產(chǎn)品多樣且功能上不斷創(chuàng)新

從最早開始為窮人們提高生產(chǎn)性貸款，到后來不斷挖掘窮人貸款需求，開始重視消費性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費性貸款，以其優(yōu)惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養(yǎng)老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導(dǎo)成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻。

第六，鄉(xiāng)村銀行培養(yǎng)了一批素質(zhì)和效率高的工作人員團隊

每個基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內(nèi)的貸款成員。鄉(xiāng)村銀行第二代總體系統(tǒng)引進績效“獎星”制度后，工作人員的工作潛力被激發(fā)，在一定程度上也推動了鄉(xiāng)村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮(zhèn)銀行將成為小企業(yè)融資渠道的新突破

由于小企業(yè)自身特性，使其在發(fā)展過程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發(fā)展的重要因素。我國開展小額貸款的經(jīng)驗表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困；同時對貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點。

不同于大多數(shù)金融機構(gòu)重大輕小的情況，定位于農(nóng)民和小企業(yè)貸款的村鎮(zhèn)銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業(yè)的切身問題；并且其重大意義被國內(nèi)外的成功實踐所證實。因而，在這一金融機構(gòu)創(chuàng)新過程中政府、村鎮(zhèn)銀行和小企業(yè)都應(yīng)該用積極的態(tài)度去應(yīng)對，結(jié)合市場實際情況，加強風(fēng)險控制。相信只要措施得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行對小企業(yè)的貸款是一種雙贏的結(jié)果。

4.2村鎮(zhèn)銀行將成為改善“三農(nóng)”問題的潤滑劑

當(dāng)前我國正面臨著建設(shè)社會主義新農(nóng)村的艱巨任務(wù)，農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等對金融的需求都與日俱增，在廣大農(nóng)村地區(qū)，我國的農(nóng)村金融長期不能夠滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地?fù)p害著他們的利益和阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。這對農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行就是順應(yīng)這個需求產(chǎn)生的創(chuàng)新性金融產(chǎn)物。

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)立足于“三農(nóng)”，是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的金融機構(gòu)。它的成立是國家站在農(nóng)民權(quán)益保護的立場下做出的與時俱進的決策，意味著我國廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融體系問題的創(chuàng)新之舉，也是促進農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成的必經(jīng)之路，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步。

4.3村鎮(zhèn)銀行將成為規(guī)范農(nóng)村金融市場的主力軍

農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模是十分龐大的，但是由于其長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟的運行產(chǎn)生了一定的消極作用，比如：會影響利率政策的實施、投機性強等。村鎮(zhèn)銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規(guī)范的金融系統(tǒng)，使得非金融市場的負(fù)面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農(nóng)村的資金，真正實現(xiàn)為農(nóng)民謀利益的目的。我認(rèn)為作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行盡管正受到籌資困難，業(yè)務(wù)品種單一，社會影響低等問題的困擾，但是其中也蘊含著村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢和機遇，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有助于改變農(nóng)村金融格局，調(diào)動一切積極因素，為農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)，從而推動新農(nóng)村建設(shè)。因此，應(yīng)在總結(jié)試點地區(qū)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，因地制宜，不斷完善各項機制，大力推廣村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，完成其為新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民服務(wù)的目標(biāo)。

第二篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

“新政”試點運行良好2006年12月21日，銀監(jiān)會制定發(fā)布了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策的新政，允許各類資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新的農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)。2007年3月1日，全國首家掛牌開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴落戶，這標(biāo)志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)正式誕生。隨即，吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)如雨后春筍般地在中西部地區(qū)“扎根發(fā)芽”。2007年10月，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會決定將試點省份從現(xiàn)在的6個?。▍^(qū)）擴大到全部31個省市區(qū)?！?·12汶川大地震”后，銀監(jiān)會特批四川省都江堰、綿竹、什邡等9個災(zāi)區(qū)縣新設(shè)的9家村鎮(zhèn)銀行也相繼開業(yè)。2008年12月26日，注冊資金達2.5億元的國內(nèi)資本規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行——中山小欖村鎮(zhèn)銀行在廣東省小欖鎮(zhèn)正式開業(yè)。據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計，我國新型機構(gòu)培育取得了可喜成果。目前，新型農(nóng)村金融機構(gòu)突破百家，增加到107家，其中村鎮(zhèn)銀行91家。全部實收資本42億元，存款65億元，貸款34億元。對此，中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院黨委書記、教授孔祥智接受本刊記者采訪時說，“村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的成立意味著我國廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利?！笔邔萌腥珪?009年中央一號文件也將新型農(nóng)村金融機構(gòu)列為中國農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重要組成部分，這表明以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)正式納入我國農(nóng)村金融體系，將向9億多農(nóng)民提供更多、更好的金融服務(wù)。實際上，國有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行也非常“青睞”村鎮(zhèn)銀行。2008年4月21日，銀監(jiān)會黨委副書記、副主席蔣定之在大中型商業(yè)銀行參與新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作座談會上強調(diào)，大中型商業(yè)銀行要提高認(rèn)識、積極響應(yīng)、主動參與、加快推進，在培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)工作中發(fā)揮更大的作用。2007年，國開行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮(zhèn)銀行。2008年12月9日，建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行—湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。2008年9月12日，彭州民生村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，這是國內(nèi)第一家由全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，更是在“5·12汶川大地震”后，在四川重災(zāi)區(qū)成立的首家支持“三農(nóng)”、支持災(zāi)后重建的金融機構(gòu)。2007年12月13日，國內(nèi)第一家外資村鎮(zhèn)銀行--湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是全國首家由外資銀行全資設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。2009年2月4日，內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內(nèi)建立的首家村鎮(zhèn)銀行。中國合作金融聯(lián)合網(wǎng) 2009-08-21 中國農(nóng)村信用合作，2009年第3期 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)了解，外資銀行將根據(jù)內(nèi)地農(nóng)村市場的特點，開發(fā)和提供量身定制的農(nóng)村金融服務(wù)，以滿足當(dāng)?shù)厥袌龅男枨蟆２煌趥鹘y(tǒng)的抵押貸款，匯豐村鎮(zhèn)銀行的貸款更注重對現(xiàn)金流和還款能力的分析，以此解決中國農(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)戶缺乏抵押品的瓶頸問題。如按照“公司+農(nóng)戶”的價值鏈模式提供融資。這一模式是基于與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，為農(nóng)戶和經(jīng)銷商提供貸款，這些龍頭企業(yè)與農(nóng)戶或經(jīng)銷商通常有長期的合作關(guān)系。國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等在中西部省份設(shè)立13家村鎮(zhèn)銀行。匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行先后設(shè)立了6家村鎮(zhèn)銀行，開啟了外資進入農(nóng)村金融市場的先例?！斑@些中外資銀行沒有簡單照搬移植現(xiàn)有的管理模式、運行機制和激勵約束制度，而是利用自身公司治理結(jié)構(gòu)完善、風(fēng)險內(nèi)控機制健全、管理技術(shù)領(lǐng)先和客戶網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品完善等優(yōu)勢，引入多樣化、有特色的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)品種和抵押擔(dān)保方式，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院衛(wèi)新江教授如此說。諸多問題需要實踐中探索十七屆三中全會和2009年中央一號文件上都明確要求加快發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。因此，試點新型農(nóng)村金融機構(gòu)是為破解我國城鄉(xiāng)二元難題在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┑囊淮沃卮蟾母飫?chuàng)新，進一步加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，加大對“三農(nóng)”金融的支持，意義尤為重大。但在試點過程中遇到的問題和困難也引起政策制定和監(jiān)管部門的重視。服務(wù)“三農(nóng)”能否真正落實為村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。作為獨立企業(yè)法人—村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，“利潤最大化”是其追求最終目標(biāo)，與“三農(nóng)”經(jīng)濟的風(fēng)險高、效益低存在沖突和矛盾。村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制問題仍然比較突出。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對象是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或者涉農(nóng)類小企業(yè)，以信用貸款為主要的金融產(chǎn)品比較容易發(fā)生風(fēng)險損失。村鎮(zhèn)銀行的資金來源相對匱乏。來自新疆新疆五家渠國民村鎮(zhèn)銀行信息顯示，農(nóng)牧團場棉農(nóng)生產(chǎn)費資金缺口達到3—4億元。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與高素質(zhì)的管理人員缺乏矛盾比較明顯，操作人員與后臺業(yè)務(wù)培訓(xùn)、輔導(dǎo)平臺的缺乏影響和制約了自身的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行技術(shù)支持遠遠落后于其它農(nóng)村金融機構(gòu)。目前，在異地結(jié)算、大小額支付、信用卡、網(wǎng)上銀行、區(qū)域通存通兌、柜面通等功能的實現(xiàn)存在不少的困難。村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管難度較大。村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，監(jiān)管難度大、費用高。國家將給予更多的扶持政策科學(xué)規(guī)劃新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展目標(biāo)。目前，銀監(jiān)會已初步編制完

成了《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年－2011年發(fā)展規(guī)劃》，近期將上報國務(wù)院批準(zhǔn)。初步思路是，在范圍上，擴大開放面，提高開放度，使試點范圍覆蓋我國大部分縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在布局上，繼續(xù)鼓勵試點向金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)不足的農(nóng)村地區(qū)傾斜，同時支持在中小企業(yè)較為發(fā)達的東部地區(qū)和中西部經(jīng)濟較為活躍的縣域適量布局；在進度上，在防范風(fēng)險的前提下，大規(guī)模增加試點機構(gòu)數(shù)量，爭取再通過3年的努力,與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)一起，基本實現(xiàn)縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務(wù)全覆蓋。各銀監(jiān)局要提前做好準(zhǔn)備工作，待規(guī)劃批準(zhǔn)后立即部署實施，統(tǒng)籌安排好試點機構(gòu)的類型、數(shù)量、布局和進度。調(diào)整完善新型機構(gòu)準(zhǔn)入試點政策。在堅持審慎原則基礎(chǔ)上，一是研究完善村鎮(zhèn)銀行管理體制。探索組織管理新模式，允許試驗主發(fā)起行參照銀行小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)模式，組成專司村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部性質(zhì)的專業(yè)化機構(gòu)，以解決投資一定數(shù)量以上的新型機構(gòu)出資人管理成本高、管理效率低等問題。二是制定銀行業(yè)金融機構(gòu)到中西部不發(fā)達地區(qū)發(fā)起設(shè)立新型機構(gòu)的監(jiān)管激勵政策。探索“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的準(zhǔn)入辦法。三是協(xié)調(diào)人民銀行、財稅、工商等部門制定有關(guān)政策?，F(xiàn)在，人民銀行已明確了貨幣、支付結(jié)算、會計和征信管理等方面的政策，財稅政策總體確定，工商登記注冊政策也基本達成共識。著力強化對新型機構(gòu)風(fēng)險監(jiān)管工作。一是合理調(diào)配監(jiān)管資源，加強基層監(jiān)管力量，建立屬地監(jiān)管局和并表監(jiān)管局的聯(lián)動機制。二是指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機構(gòu)加快建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度相適應(yīng)的風(fēng)險管理框架和組織機構(gòu)，建立規(guī)范主要業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度。三是落實主監(jiān)管制度，建立監(jiān)管日志和定期現(xiàn)場走訪制度，重點強化對大額貸款的風(fēng)險監(jiān)管，督促機構(gòu)對大額貸款逐筆逐戶落實風(fēng)險防范措施，確保主要風(fēng)險指標(biāo)在任何時點均達到監(jiān)管要求。四是允許村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的存貸比指標(biāo)在開業(yè)5年內(nèi)逐步控制在75%以內(nèi)。

第三篇：我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的高潮。

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家?？傮w來看我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中既是一個有著巨大潛力和廣闊發(fā)展前景的大市場，潛在著較大發(fā)展空間，又是激活農(nóng)村金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟有著積極影響的新舉措，具有服務(wù)“三農(nóng)”的強大“造血”與“輸血”功能。從整體上分析，村鎮(zhèn)銀行體現(xiàn)出三個明顯的特征： 一是社會目標(biāo)與經(jīng)濟目標(biāo)定位明確。二是注重實效經(jīng)營機制活。三是服務(wù)效果好。

但作為新生事物，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題.村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場，服務(wù)“三農(nóng)”

根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機構(gòu)”，因此它與其他銀行類機構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的，其是獨立的企業(yè)法人；以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風(fēng)險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，大多將其總部設(shè)在各試點地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風(fēng)險，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，在某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷，如何在服務(wù)三農(nóng)的政策目標(biāo)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)盈利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問題。存貸比高位運行，警防流動性風(fēng)險的發(fā)生

由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認(rèn)知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力很低，加之農(nóng)村資金外流嚴(yán)重和本來就不富裕的農(nóng)民，進一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對農(nóng)民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模擴張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨立的法人機構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔(dān)保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的客戶提供保證擔(dān)保），客戶當(dāng)天申請，當(dāng)天就可貸款。這對縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業(yè)、個體工商戶具有較強的吸引力。

持續(xù)的存貸比高位運行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動性風(fēng)險，一些村鎮(zhèn)銀行遠離母行（特

別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機構(gòu)和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動風(fēng)險，一旦出現(xiàn)流動性危機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難?？毓赡Ｊ絾我?，導(dǎo)致各方利益主體動力不足

《暫行規(guī)定》對產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網(wǎng)點效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。此外，民營資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營資本股東的話語權(quán)太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對于鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利。村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡(luò)時代的“信息孤島”

部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數(shù)開設(shè)了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點，取款不方便，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個大問題。經(jīng)營方式創(chuàng)新化與經(jīng)營觀念陳舊化的矛盾

傳統(tǒng)的經(jīng)營方式在農(nóng)村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營方式，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工，在經(jīng)營觀念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營機制靈活的先天優(yōu)勢。

大中型銀行有成熟的風(fēng)險管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，初期可能會減少成本費用，但國有銀行在農(nóng)村的實踐表明，農(nóng)村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位對象，業(yè)務(wù)決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗并使之適應(yīng)縣域市場的特點是一大難題。

總之，村鎮(zhèn)銀行的宗旨是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供標(biāo)準(zhǔn)化和多樣化的銀行產(chǎn)品與服務(wù)。其業(yè)務(wù)范圍很廣，能辦理吸儲、放貸、同業(yè)拆借、銀行卡等多種業(yè)務(wù)。實踐證明：村鎮(zhèn)銀行具有管理鏈條短、決策高效的優(yōu)勢；還有貼近市場、貼近客戶的特點。在服務(wù)方面響應(yīng)速度高，反應(yīng)速度快，甚至可以采取“上門服務(wù)”、“挎包經(jīng)營”等方式。辦理業(yè)務(wù)流程短、決策快、效率高，有利于提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。這家銀行的誕生，將成為未來完全健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系的一個標(biāo)本，值得適度擴面和推廣。

第四篇：關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查

浙江金融職業(yè)學(xué)院2012暑期社會實踐調(diào)研報告

題目：關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查姓名：專業(yè)：班級：學(xué)號：

2012年8月

關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的展現(xiàn)狀的調(diào)查

為了解村鎮(zhèn)銀行在實施中產(chǎn)生的積極因素、摸清運營中的問題及困難，尋求其解決的辦法，推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化提供參考依據(jù)。那么建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步，具有十分重要的意義。

一、村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀 銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,首批選擇四川、青海、甘蕭、內(nèi)蒙古、吉林、湖北這六個省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點。這個政策的推出也大大降供低了村鎮(zhèn)銀行的開設(shè)要求。到末,全國已有14余家村鎮(zhèn)銀行開業(yè),發(fā)放貸款50多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達60%以上。中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。

現(xiàn)在寧波也已有了余姚通濟，慈溪民生，鄞州國民，象山國民，奉化羅蒙等這幾家村鎮(zhèn)銀行，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。

二、村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢及特點

寧波市鄞州國民村鎮(zhèn)銀行成立于2011年3月16日，是鄞州區(qū)第二家獨立法人金融機構(gòu)。自成立以來，在區(qū)委、區(qū)政府和上級監(jiān)管部門的大力支持和指導(dǎo)下，鄞州國民村鎮(zhèn)銀行秉承發(fā)起行鄞州銀行堅持“陽光經(jīng)營、創(chuàng)新服務(wù)、快樂成長”的經(jīng)營理念，以服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)為己任，將“以人為本，創(chuàng)造價值、服務(wù)社會”作為使命，將發(fā)展根植于為社會，為大眾服務(wù)的沃土之中，在服務(wù)社會中穩(wěn)健發(fā)展，在穩(wěn)健發(fā)展中更好地服務(wù)社會，實現(xiàn)銀行與社會共生共榮、和諧發(fā)展、展望未來。

從寧波村鎮(zhèn)銀行運營實踐的結(jié)果表明：農(nóng)村創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行，具有明顯的潛力和優(yōu)勢，前景可觀。其優(yōu)勢：一是村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)清晰，股東的權(quán)利義務(wù)清楚，公司治理結(jié)構(gòu)相對較為完善和有效。在推動鄉(xiāng)村社會發(fā)展的基礎(chǔ)上，服務(wù)三農(nóng)目標(biāo)與可持續(xù)目

標(biāo)達到了統(tǒng)一。管理更加民主，不以單純盈利為目標(biāo)，資金不會外流；致力于農(nóng)民組織建設(shè)、小額信貸服務(wù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭和中小型企業(yè)等目標(biāo)。初步形成跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展、服務(wù)全縣農(nóng)村經(jīng)濟的新格局，有效增強縣域金融中的競爭力。二是村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明確。該行雖為解決農(nóng)村金融服務(wù)空白和服務(wù)不充分而定性，但其市場化、商業(yè)化、可持續(xù)的目標(biāo)明確，不存在須承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)的負(fù)擔(dān)。三是一個“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”真正的市場主體。并有商業(yè)銀行大股東背靠，能夠復(fù)制大股東的部分制度、管理、科技等優(yōu)勢。所以村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中既是一個有著巨大潛力和廣闊發(fā)展前景的大市場，潛在著較大發(fā)展空間，又是激活農(nóng)村金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟有著積極影響的新舉措，具有服務(wù)“三農(nóng)”的強大“造血”與“輸血”功能。

三、村鎮(zhèn)銀行運營產(chǎn)生了新效應(yīng)

1、拓展了農(nóng)村金融體系,激活了市場的有序競爭力。

由于農(nóng)村金融與其他金融形式相比,屬于“薄利金融”,長期以來各金融主體大多不愿參與, 當(dāng)前農(nóng)村金融一般由獨家金融機構(gòu)壟斷性的開展。加之農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足以及無競爭等問題，現(xiàn)己成為制約永州農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的 “瓶頸”。而村鎮(zhèn)銀行的建立和進入, 在一定程度上促進了農(nóng)村金融機構(gòu)積極改進服務(wù),強化市場競爭力,改進服務(wù)流程等措施的優(yōu)化。

2、規(guī)范了農(nóng)村非正規(guī)金融市場,減輊了借款成本負(fù)擔(dān)。

由于村鎮(zhèn)銀行貸款準(zhǔn)入門檻低、手續(xù)簡、費用低、發(fā)放速度快,使農(nóng)村小額急需資金而得不到銀行信貸支持，轉(zhuǎn)而尋求民間高利貸用戶，提高了債務(wù)人的成本。而村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)辦，有效的信貸資金投入既打擊了農(nóng)村的地下高利貸,減輕了過高利率給債務(wù)人帶來的經(jīng)濟負(fù)擔(dān),減低了民間高利貸而引發(fā)的資金風(fēng)險,穩(wěn)定了農(nóng)村金融市場。同時,較低的利率水平也大大增加了借款人對村鎮(zhèn)銀行的需求效應(yīng),并降低了借款人的借款成本,減輕了借款人負(fù)擔(dān)。加之村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻的降低，原本處于無政府狀態(tài)的民間資本可以通過投資開辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)。這樣，非正規(guī)金融市場的負(fù)面影響會得到明顯的降低。

3、留住了農(nóng)村的資金，緩解金融機構(gòu)對農(nóng)村資金的“抽血”。

在我國農(nóng)村，金融體系存在著尖銳的矛盾。一方面，廣大農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)急需大量的資金支持，另一方面，農(nóng)村合法的正規(guī)金融機構(gòu)供給嚴(yán)重不足。農(nóng)民不僅貸款得

不到解決，而且很大一部分的農(nóng)村存款被用于農(nóng)村貸款以外的用途，造成農(nóng)村資金的流失。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村吸納農(nóng)戶存款，貸給農(nóng)戶支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這就留住了一部分農(nóng)村資金，緩解了其他金融機構(gòu)對農(nóng)村資金的“抽血”問題。

4、增加競爭，促進了農(nóng)村金融市場的多元化。

村鎮(zhèn)銀行的誕生，－是為農(nóng)村單一的金融市場注入了活力。在市場競爭過程中，各市場主體都會想方設(shè)法提高服務(wù)質(zhì)量，其結(jié)果是農(nóng)戶受益。二是促進了農(nóng)村金融市場創(chuàng)新戰(zhàn)略。由于村鎮(zhèn)銀行的興起，使農(nóng)村金融市場立足于做特色，靠有生命力的產(chǎn)品求生存。

5、吸收了先進的管理理念,促進了人才交流。

寧波市鄞州國民村鎮(zhèn)銀行均由長沙銀行控股,同時有銀行、部分發(fā)達地區(qū)企業(yè)等股東。村鎮(zhèn)銀行的成立吸引了發(fā)達地區(qū)的資金,使人才向?qū)幉ǖ牧鲃?并帶來先進的金融經(jīng)營管理理念,促進了對外金融、商貿(mào)、投資、人才等各方面的立體式交流。

四、村鎮(zhèn)銀行面臨的主要困難及問題

1、村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展缺少細則性規(guī)定。

目前僅有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊資本運作監(jiān)控的基本原則，缺少細則性規(guī)定。按照銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實行發(fā)起方式設(shè)立，且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國銀行業(yè)實行一級法人制度，分支行對機構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點階段，既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)，也沒有相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點縣市“申請報告無處送，高層領(lǐng)導(dǎo)無法見，村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。

2、市場失準(zhǔn)：低門檻，高杠桿。

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊資金的門檻要求確實很低，但在實際操作過程中，為尋求一定的規(guī)模效應(yīng)，一般村鎮(zhèn)銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現(xiàn)象，導(dǎo)致欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入難。

3、優(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱”。

根據(jù)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，進一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，堅持欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村優(yōu)先原則，充分體現(xiàn)“扶弱”的優(yōu)惠政策，力爭欠發(fā)達地區(qū)的縣市至少設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實解決金融服務(wù)“盲區(qū)”問題。

4、現(xiàn)行金融監(jiān)管模式嚴(yán)監(jiān)管難度大。

按國家銀監(jiān)部門要求，現(xiàn)階段對村鎮(zhèn)銀行采取的是“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的模式。目的是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件，增加金融機構(gòu)的覆蓋面，進一步強化監(jiān)管措施，實行剛性市場退出約束。但是事實上很難將“嚴(yán)監(jiān)管”這一目標(biāo)落實到位。主要足監(jiān)管力量不夠，若采用通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式，對村鎮(zhèn)銀行實行嚴(yán)厲的監(jiān)管，那么會造成村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機和活力。這就存在一個金融穩(wěn)定政策的問題。村鎮(zhèn)銀行為是一個新生事物，雖然銀監(jiān)會出臺了有關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu)支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的相應(yīng)監(jiān)管措施，以防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔(dān)著最后貸款人的角色。因此，在我國存款保險制度尚未建立的情況下，這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺相應(yīng)的政策。若不這樣，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，就啟動剛性市場退出機制，其負(fù)面效應(yīng)是很難預(yù)料的。而且，由于金融風(fēng)險有著強烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融**。

5、布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進城。

按照村鎮(zhèn)銀行試點初衷，本應(yīng)在欠發(fā)達地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對全國已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點的六個省份外，一般機構(gòu)都設(shè)在相對較發(fā)達的縣市一級，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達地區(qū)多、欠發(fā)達地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。

五、實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

1、完善政策：改“自下而上”為“自上而下”。

建議完善村鎮(zhèn)銀行試點政策，調(diào)整規(guī)劃，以地區(qū)為單元，堅持向欠發(fā)達地區(qū)、向農(nóng)村傾斜的原則，將試點任務(wù)與銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點擴張計劃進行捆綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機構(gòu)承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起任務(wù)。規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)在發(fā)達地區(qū)增設(shè)分支機構(gòu)時，要求其在相應(yīng)的欠發(fā)達地區(qū)發(fā)起成立一家村鎮(zhèn)銀行，以打破試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點縣市層層向上爭取無門的難堪局面。銀行業(yè)金融機構(gòu)也要提高認(rèn)識，勇于擔(dān)當(dāng)，從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會的高度，積極踐行社會責(zé)任，在追求利益最大化的同時，兼顧好社會效益。

2、充分利用當(dāng)?shù)刭Y源。

各級政府應(yīng)提供政策支持，使村鎮(zhèn)銀行充分吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場資金來源，接受農(nóng)民存款，并將其重新投入當(dāng)?shù)厥袌?，使?dāng)?shù)亟鹑谫Y源得到最大化運用。在農(nóng)村中擁有富裕資金的人并不少，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該使信貸交易活動合法化以優(yōu)惠利率吸收他們手中的富余資金，并貸給需要資金的人。當(dāng)然，融資環(huán)境的改善也有賴于政府、金融機構(gòu)和其他非政府機構(gòu)的通力合作與支持。在解決了資金來源問題后，村鎮(zhèn)銀行可采用市場化運作方式，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，達到可持續(xù)性發(fā)展。

3、不斷提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

不斷提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，積極探索支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的新途徑，是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的關(guān)鍵所在。村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略應(yīng)采用拿來主義+原創(chuàng)開發(fā)的方式。從長遠來看，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行仍然需要創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品來滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀困境及改善建議

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀困境及改善建議

摘要：從2007年村鎮(zhèn)銀行開展試點以來,我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭強勁,但是也存在著很多問題。本文在分析村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,提出了村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)今遇到的問題以及面臨的困境,并對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提出了政策上和村鎮(zhèn)銀行自身完善的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;農(nóng)村;風(fēng)險;小額信貸;免費論文

2007年,縣以下的存款有10.12萬億,但是貸款額度僅有5.72萬億,存貸之間相差4萬多億。從供給的度來說,農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋不足,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和機構(gòu)覆蓋率低,有的甚至是空白。競爭也不夠充分,在針對農(nóng)戶的貸款方面,現(xiàn)階段只有農(nóng)信社在做。郵儲銀行的農(nóng)戶貸款也才起步。農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)民需求之間的問題主要包括:資產(chǎn)質(zhì)量低下,服務(wù)效率低,或者服務(wù)質(zhì)量與素質(zhì)相對比較差;服務(wù)種類也比較少,信用環(huán)境不好,信用制度基本上沒有建立起來。因此,國家于2006年底做出了重要調(diào)整,銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點,2007年10月在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,又將試點范圍擴大到全國31個省份。到2009年3月初,全國已有村鎮(zhèn)銀行97家,短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度,九十多家村鎮(zhèn)銀行已實現(xiàn)有效貸款40多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款占到60%以上,一半以上的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)過了盈虧平衡點。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》在準(zhǔn)入資本范圍、注冊資本限額,投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級管理人員準(zhǔn)入資格等方面均有所突破。

一方面,村鎮(zhèn)銀行的進入,可以有效填補這方面的空白,而另一方面,又給農(nóng)村金融市場帶來了競爭。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行,是“窮人的銀行”,具有一定的本土優(yōu)勢,但由于經(jīng)營環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。更關(guān)鍵的是,村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短,農(nóng)村居民對其缺乏了解,與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度和接受度也需要一個過程。因此,村鎮(zhèn)銀行要成功,還有相當(dāng)長的路要走。

一、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險

村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村市場,面臨的風(fēng)險非常之多。截至2007年末,全國銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率高達16.4%,其中農(nóng)林牧漁貸款不良率27.1%,農(nóng)戶貸款不良率12.8%,均遠高于全國銀行業(yè)金融機構(gòu)平均不良貸款率7.5%的水平。涉農(nóng)貸款不良居高不下以及其發(fā)放不足量主要是由如下原因造成的:

1)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險。首先,農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風(fēng)險和市場風(fēng)險很大,不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對滯后的特點,使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風(fēng)險。

2)經(jīng)營的高風(fēng)險。在中國大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營,單個農(nóng)戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場信息閉塞,許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導(dǎo),一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還。

3)信用風(fēng)險較高。金融機構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障。另外,中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè),農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。

4)外部環(huán)境發(fā)展不健全

中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農(nóng)村信用問題未被重視,信用體系建設(shè)滯后。主要表現(xiàn)在缺乏科學(xué)統(tǒng)一的信用等級的評定標(biāo)準(zhǔn),一些信用社在對農(nóng)戶信用等級評定時,僅考核農(nóng)戶是否有欠貸和村組提留及稅費的情況,沒有考察農(nóng)戶的資產(chǎn)情況、信用及道德水平;農(nóng)戶信用資料收集難,多數(shù)農(nóng)戶以種養(yǎng)業(yè)為主,經(jīng)濟檔案資料不全,信用評級缺乏依據(jù)。

二、村鎮(zhèn)銀行自身優(yōu)勢

1、小法人優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行是處于銀監(jiān)局監(jiān)管下的商業(yè)銀行,《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予它“獨立的企業(yè)法人”資格,屬于一級法人機構(gòu),決策鏈短,程序簡捷,在貸款審核、發(fā)放方面具有無法比擬的優(yōu)勢。而目前我國國有商業(yè)銀行委托代理關(guān)系鏈條非常冗長,基層機構(gòu)中還有部、處、科等部門。政府賦予各商業(yè)銀行總行以法人資格,分支行則在總行法人的授權(quán)下開展經(jīng)營活動。在中央政府、總行法人分支行之間形成了層層的代理關(guān)系,層次過多,造成了貸款審批方面形成“時滯”,容易錯過最佳的發(fā)放時間從而影響資金的盈利能力。

2、發(fā)起條件寬松。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行的注冊資本要求:“在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣?！倍鶕?jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》:“全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣”。而最低要求的“設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。相對于商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行給了很多有識有志人士以“銀行家”的鼓舞,從而也使得村鎮(zhèn)銀行更加貼近“草根”。

3、根基明晰,無不良背景

農(nóng)商行是由農(nóng)信社改制而成,由于體制不順,產(chǎn)權(quán)不清,管理不規(guī)范,以及歷史、政策和自然災(zāi)害等多種因素的影響,資產(chǎn)質(zhì)量惡化、不良貸款居高不下始終是困擾其發(fā)展的一大頑疾。而村鎮(zhèn)銀行一般由優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行發(fā)起,產(chǎn)權(quán)明晰,無歷史債務(wù)和遺留問題,運作非常靈活輕巧,在農(nóng)村金融市場中能夠輕裝前進,擁有得天獨厚的優(yōu)勢。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境

1、發(fā)起行問題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高,他們更多的是想在異地開設(shè)分支機構(gòu),這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面,由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機構(gòu),理論各界和實業(yè)界都倡議將非銀行金融機構(gòu)作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關(guān)注的小額信貸公司轉(zhuǎn)制,由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定,將導(dǎo)致公司股權(quán)將拱手讓人,阻擋了小貸公司轉(zhuǎn)制熱情,不利于形成一批真正的“草根”銀行。

2、代理接入問題。村鎮(zhèn)銀行至今開立存款準(zhǔn)備金賬戶和國內(nèi)結(jié)算行號難,致使無法實現(xiàn)在央行開戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算,企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢,對公結(jié)算業(yè)務(wù)受限。銀行匯票業(yè)務(wù)只能通過借助別的銀行的平臺來進行,完成一個支付結(jié)算就會產(chǎn)生時滯?，F(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問題,主要是通過大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新發(fā)布的《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知(銀發(fā)〔2008〕137號)》文件規(guī)定:“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是,這個文件并沒有明確符合條件到底有哪些。

3、利率問題。應(yīng)該允許村鎮(zhèn)銀行在利率定價方面有更大的自主權(quán),有適當(dāng)上浮貸款利率的空間。由于大部分涉農(nóng)貸款具有周轉(zhuǎn)性強、期限短性質(zhì),適當(dāng)調(diào)高利率既不會給貸款人造成很大負(fù)擔(dān),也可以完善風(fēng)險補償機制,調(diào)動放貸機構(gòu)的積極性。

4、政策扶植問題。除對扶貧貸款和助學(xué)貸款實行貼息外,至今尚未建立涉農(nóng)貸款和保險的貼息制度。村鎮(zhèn)銀行希望能夠盡快得到人民銀行支農(nóng)再貸款的扶持。既然國家要求村鎮(zhèn)銀行擔(dān)負(fù)支農(nóng)重任,那么它在維持商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)的同時就必然要做出取舍,相應(yīng)的營業(yè)稅等問題如果不能和現(xiàn)有的農(nóng)信社持平,那么它的支農(nóng)活動也將開展得非常困難。村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是其他商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn),而財政對農(nóng)行、農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進行貼息,相比之下,這些都極不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。

與國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行相比,無論是從商業(yè)銀行的“三性”原則看,還是從金融生態(tài)等非賬務(wù)因素看,村鎮(zhèn)銀行都會面臨更大的挑戰(zhàn)。本文認(rèn)為,可以從如下幾點發(fā)展有中國特色的村鎮(zhèn)銀行。

首先是政府采取政策上的扶持。人民銀行應(yīng)當(dāng)積極研究辦法,幫助村鎮(zhèn)銀行加速完善結(jié)算渠道。人民銀行應(yīng)盡快幫助解決大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)方面的問題。另外,當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段后,應(yīng)該放寬經(jīng)營區(qū)域上的限制。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營得比較好,也符合監(jiān)管部門的相關(guān)要求,就應(yīng)該有資格跨區(qū)經(jīng)營,有利于分散同質(zhì)地區(qū)的系統(tǒng)風(fēng)險,提高了銀行本身抵御風(fēng)險的能力。而且,村鎮(zhèn)銀行需要中國存款保險機構(gòu)。毫無疑問,存款保險制度會引起道德風(fēng)險問題,激勵商業(yè)銀行主動承受更大的風(fēng)險暴露。但金融風(fēng)險正困擾著我國的商業(yè)銀行,廣大存款人的利益正受到威脅,因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時,建立我國的存款保險制度,將對保護家庭和中小企業(yè)存款者的利益,對穩(wěn)定金融體系,保護存款人利益,增強存款人對銀行的信心十分重要。

其次,村鎮(zhèn)銀行要注意加快完善自身水平。第一,自身建立完善的信息渠道,可以聯(lián)合農(nóng)產(chǎn)品公司,將農(nóng)產(chǎn)品公司的預(yù)購銷合同作為抵押品。村鎮(zhèn)銀行可以作擔(dān)保,用農(nóng)產(chǎn)品公司與農(nóng)戶簽訂的購買合同,作為抵押發(fā)放貸款,用應(yīng)收賬款抵押擔(dān)保,則可以讓農(nóng)戶手中現(xiàn)成的資本派上用場,這樣既保證了貸款質(zhì)量,又對貸款的回收期有了一個比較準(zhǔn)確的把握。第二,引導(dǎo)農(nóng)民的聯(lián)保貸款。一方面可以實現(xiàn)村民的共同監(jiān)督,另一方面可以在聯(lián)保貸款的同時結(jié)成風(fēng)險共同體,村鎮(zhèn)銀行在這一方面要做出積極行動,引導(dǎo)村民交流種養(yǎng)經(jīng)驗,相互合作,共同抵御風(fēng)險。這樣也保證了還款質(zhì)量和還款期限的確認(rèn)。第三,在實際的信貸發(fā)放中,可以采取更為靈活的擔(dān)保方法?，F(xiàn)今銀行貸款通常是以變現(xiàn)性作為房貸的標(biāo)準(zhǔn),但是農(nóng)戶手中的不動產(chǎn)卻不能象城鎮(zhèn)居民一樣作為抵押品,這就需要政府盡快建立村鎮(zhèn)不動產(chǎn)擔(dān)保的登記查詢系統(tǒng),并且由國家制定相關(guān)法律政策,使農(nóng)村房屋、土地承包權(quán)等不動產(chǎn)抵押更靈便。

參考文獻:

1、Carter, D.A., McNulty, J.andVerbrugge, J.2005.“De-regulation, technological change, and the business lending perform-ance of large and small banks.”Journal ofBanking and Finance.Volume 29, Issue 5, pp.1113-1130.2、何廣文, 李莉莉.農(nóng)村小額信貸市場空間分析,銀行家[J], 2005,(11): 23-25

3、杜曉山.印度小額信貸的發(fā)展及借鑒,現(xiàn)代經(jīng)濟探討[J], 2005,(5): 43-46

4、孫志,韋懷.對農(nóng)村金融中村鎮(zhèn)銀行的定位研究,現(xiàn)代經(jīng)濟探討[J], 2008,(2): 21

5、劉寅喆,銀河.村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村金融的意義及其發(fā)展策略,財經(jīng)視線[J],2008(8):78-79