第一篇：村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題及建議

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題及建議

自2007年開展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點以來,我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭強(qiáng)勁,支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)成效初顯，但在發(fā)展過程中也存在一些困難和問題，如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展不僅是村鎮(zhèn)銀行自身需要思考的問題，也是監(jiān)管部門亟須探討的主題。為此，青島銀監(jiān)局結(jié)合支持青島轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的實踐經(jīng)驗對此進(jìn)行了深入調(diào)研，發(fā)現(xiàn)目前村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的自身比較優(yōu)勢尚未充分發(fā)揮、風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)不完善、主發(fā)起行的支持力度不夠、相關(guān)支持政策不完善等，這些因素影響了其健康、可持續(xù)發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的突出問題

對服務(wù)“三農(nóng)”社會責(zé)任認(rèn)識不足，比較優(yōu)勢尚未充分發(fā)揮

一是在發(fā)展思路上社會責(zé)任感和主動性不足。主發(fā)起行是村鎮(zhèn)銀行的控股股東或惟一大股東，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展政策、高管人員、管理制度、操作系統(tǒng)等均依賴于主發(fā)起行，這造成村鎮(zhèn)銀行尚未清晰認(rèn)識到自己的特殊性和服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé)。在業(yè)務(wù)開展中習(xí)慣于與主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)或與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做比較，在經(jīng)營初期遇到困難時把原因歸結(jié)為監(jiān)管政策限制太多，提出一些諸如放開業(yè)務(wù)區(qū)域限制允許其跨區(qū)經(jīng)營等要求。

二是發(fā)展方式脫離實際環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行具有貼近社區(qū)、貼近農(nóng)民、決策鏈條短的優(yōu)勢，應(yīng)采取“貼身式”服務(wù)方式，其信貸服務(wù)流程的設(shè)計、信貸管理制度的實施、信用評估和信貸風(fēng)險手段等，均要適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的實際需求。但實際中，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)人員習(xí)慣與大“優(yōu)質(zhì)客戶”打交道，習(xí)慣通過財務(wù)報表、企業(yè)信用等“硬信息”來了解、判斷客戶，沒有建立起以搜集客戶“軟信息”為主要內(nèi)容的營銷信息系統(tǒng)，在發(fā)放小額貸款時仍堅持“抵押貸款”為主，未普遍探索建立一套適合農(nóng)戶貸款的村鎮(zhèn)銀行信用評級體系，走差異化、特色化的可持續(xù)發(fā)展之路尚需不斷探索。

三是發(fā)展方向上存在重速度、求效益傾向。目前，村鎮(zhèn)銀行在全國大范圍組建，各地村鎮(zhèn)銀行基于對股東投資報酬的考慮，都不同程度地存在急于擴(kuò)張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”，授信集中度較高，甚至向一些主要商業(yè)銀行已經(jīng)壓縮或退出的客戶發(fā)放貸款。

潛在風(fēng)險不容忽視，規(guī)范化管理有待加強(qiáng)

一是法人治理架構(gòu)的設(shè)置不利于風(fēng)險管控。監(jiān)管制度允許和支持村鎮(zhèn)銀行根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點設(shè)置簡潔、靈活的組織架構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行可只設(shè)立董事會，行使決策和監(jiān)督職能，但工商部門在注冊登記時卻要求村鎮(zhèn)銀行按照《中華人民共和國公司法》的規(guī)定，必須設(shè)立“三會一層”的公司組織架構(gòu)。一方面造成村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)臃腫，經(jīng)營決策效率較低；另一方面，迫使村鎮(zhèn)銀行不得不大量使用主發(fā)起行人員兼職，受制于時間與精力，兼職人員無法對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險管控發(fā)揮更大作用，也增加了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營及風(fēng)險管理上對主發(fā)起行的依賴。

二是客戶信息管理手段較為落后。出于成本和技術(shù)維護(hù)考慮，大部分村鎮(zhèn)銀行沒有自己的信貸管理系統(tǒng)，主要借助于主發(fā)起行的信息系統(tǒng)，作為主發(fā)起行信貸管理系統(tǒng)的一個客戶端，且與人行征信系統(tǒng)尚未連接。一方面，查詢客戶信息需要通過當(dāng)?shù)厝诵谢蛑靼l(fā)起行，成本高、速度慢；另一方面，由于主發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行的客戶群體不同，客戶信息的分類和分析模式也有差別，因此信息的運用效果也差強(qiáng)人意。

三是人員及崗位設(shè)置與風(fēng)險管理矛盾突出?，F(xiàn)行股本設(shè)置模式下，村鎮(zhèn)銀行人員管理受制于主發(fā)起行，主發(fā)起行將其視為自身的異地分支機(jī)構(gòu)管理，因而存在人員配備不足，崗位設(shè)置少且兼崗較多的問題。村鎮(zhèn)銀行作為一級法人，與分支機(jī)構(gòu)管理存在本質(zhì)區(qū)別，既要與當(dāng)?shù)卣鞑块T溝通協(xié)調(diào)，還要拓展市場，從業(yè)人員承擔(dān)著市場開拓和風(fēng)險管理的雙重職責(zé)，人員不足迫使業(yè)務(wù)開展有所取舍，加之小額貸款戶數(shù)多、筆數(shù)多、管理難度大，隱含著較大的操作風(fēng)險。

股東資格管理制約機(jī)制缺位，準(zhǔn)入及后評價機(jī)制有待完善

一是缺乏強(qiáng)化股東的退出機(jī)制?！洞彐?zhèn)銀行組建審批工作指引》籌建申請材料中要求發(fā)起人主動聲明關(guān)聯(lián)入股情況，約定如果存在任何隱瞞，則該發(fā)起人在村鎮(zhèn)銀行的投票權(quán)受到限制，但對如何限制發(fā)起人投票權(quán)及如果發(fā)起人存在提供虛假資料、承諾，或存在隱瞞不具備股東資格情形而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)在開業(yè)后發(fā)現(xiàn)的，未做出如何處理的規(guī)定。此外，對主要股東在村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營過程中施加不當(dāng)?shù)闹笜?biāo)壓力、干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的日常經(jīng)營事務(wù)等情況也沒有硬性要求。

二是未明確主發(fā)起行承擔(dān)其他企業(yè)法人股東和自然人股東的審查職責(zé)。監(jiān)管政策要求對持有村鎮(zhèn)銀行股份5%的股東要事前進(jìn)行資格審查?，F(xiàn)實中，主發(fā)起行篩選的股東持股比例往往不超過5%，導(dǎo)致部分村鎮(zhèn)銀行的參股方較多，大量民間資本游離于監(jiān)管之外，而且對自然人和個體工商戶股東入股資金來源的真實性審查非常困難。以制度化方式明確要求主發(fā)起行在組建時承擔(dān)其他股東資格的審查職責(zé)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)以主發(fā)起行的審查工作為基礎(chǔ)會提高審查質(zhì)量和效率。

三是未建立衡量主發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的監(jiān)督機(jī)制。從村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況來看，主發(fā)起行的支持力度強(qiáng)與弱直接影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營效益和未來的發(fā)展方向。若主發(fā)起行未在規(guī)章制度的修訂完善、支付清算系統(tǒng)的上線、充分利用當(dāng)?shù)毓蓶|的人脈拓展業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及風(fēng)險管理等方面給予充分支持，則村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期將困難重重。但目前對主發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成效的監(jiān)督機(jī)制并不完善，造成部分村鎮(zhèn)銀行發(fā)展缺乏主發(fā)起行有力的支持。

部分配套支持政策不健全，影響服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨

一是村鎮(zhèn)銀行債券投資渠道不暢。投資國債或金融債一向是銀行機(jī)構(gòu)利用富余資金獲取穩(wěn)定收益的常用投資方式，村鎮(zhèn)銀行作為法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)較多，資本金不能全部用于發(fā)放貸款，往往造成低息資產(chǎn)占比較重，而且資金向主發(fā)起行回流問題較為普遍，資金得不到有效使用?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確村鎮(zhèn)銀行富余資金可購買涉農(nóng)債券。但目前我國沒有發(fā)行涉農(nóng)債券、涉農(nóng)企業(yè)短期融資券、涉農(nóng)信貸資產(chǎn)支持證券等涉農(nóng)債券，投資其他性質(zhì)的債券又有悖于制度規(guī)定。

二是個別地方政府引進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的目的與國務(wù)院設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的相背離。在推動村鎮(zhèn)銀行組建過程中，存在當(dāng)?shù)卣藶樘岣邷?zhǔn)入門檻問題，比如提出2億元的注冊資本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不動搖，嚴(yán)重阻礙了村鎮(zhèn)銀行的組建步伐。

政策建議

加快配套扶持政策措施出臺和落實的步伐

建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險公司，擴(kuò)大擔(dān)保和保險范圍。加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，降低農(nóng)戶因意外事故和自然災(zāi)害而產(chǎn)生的損失，或政府財政向擔(dān)保公司貼息提高擔(dān)保公司對農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)擔(dān)保的積極性，擔(dān)保公司實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)，減少村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險。還可探索建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，對雪災(zāi)、冰凍等自然災(zāi)害造成的巨大損失給予補(bǔ)償。

加大培育農(nóng)村地區(qū)金融市場環(huán)境的力度。明確全國性統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)及征信系統(tǒng)上線標(biāo)準(zhǔn)，對村鎮(zhèn)銀行通過間接方式加入清算系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，允許所有村鎮(zhèn)銀行借助其主發(fā)起行的平臺開通個人及企業(yè)征信系統(tǒng)，實現(xiàn)個人和企業(yè)信用查詢功能。此外，人民銀行應(yīng)盡早將村鎮(zhèn)銀行納入主流支付結(jié)算系統(tǒng)。

建議當(dāng)?shù)卣诜煞ㄒ?guī)之外不干預(yù)、多支持，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展做后盾。積極創(chuàng)造有利條件（如協(xié)助村鎮(zhèn)銀行選址、提供價格低廉營業(yè)用房、為村鎮(zhèn)銀行提供服務(wù)綠色通道等），為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境，而不是盲目追求村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模，人為抬高準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn)。

風(fēng)險管理關(guān)口前移，進(jìn)一步完善準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和條件

根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本實行區(qū)別對待，分類監(jiān)管，對地方政府阻礙設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的應(yīng)取消該地村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立指標(biāo)，調(diào)到別的地區(qū)。此外，進(jìn)一步完善村鎮(zhèn)銀行法人治理模式，使得村鎮(zhèn)銀行根據(jù)實際需要設(shè)置組織架構(gòu)，并對其從業(yè)人員進(jìn)行最低數(shù)量要求，使其建立有效的分工制約機(jī)制。

以制度化方式明確主發(fā)起人對出資額5%以下出資人股東資格的審查職責(zé)和審查標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化對出資額5%以上自然人股東資格的審查標(biāo)準(zhǔn)和提供的資料清單，如自然人股東所在單位資信證明、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、納稅證明、征信記錄等。鑒于監(jiān)管信息的局限性和不對稱性，明確主發(fā)起人承擔(dān)對其他發(fā)起人股東資格的審查責(zé)任，并出具審查結(jié)果的承諾書，通過強(qiáng)化對主發(fā)起行的審查職責(zé)來提高審查效率和質(zhì)量。

加強(qiáng)對股東資格連續(xù)性審查，強(qiáng)化股東退出機(jī)制。一是強(qiáng)化對主要股東資格的審查。除行政許可辦法規(guī)定的條件外，還應(yīng)要求主要股東出具正式的書面承諾：承諾不謀求優(yōu)于其他股東的關(guān)聯(lián)交易，承諾不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的日常經(jīng)營事務(wù)，承諾不向村鎮(zhèn)銀行施加不當(dāng)?shù)闹笜?biāo)壓力等。二是明確要求在《發(fā)起人協(xié)議書》和《公司章程》中載明所有股東退出條款，限制或終止不合格股東所持股份的表決權(quán)。三是對于股東較多的村鎮(zhèn)銀行，在《公司章程》中強(qiáng)化主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的表決權(quán)，確保金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人在村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的實際控制地位，以防被其他關(guān)聯(lián)股東操控。

完善村鎮(zhèn)銀行后評價體系

出臺村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險評級實施辦法并在全國范圍內(nèi)開展風(fēng)險評級工作，掌握村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險真實狀況及為實行差別監(jiān)管提供可靠依據(jù)。

研究制定統(tǒng)一的村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)考核辦法，加大對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)比例達(dá)標(biāo)的獎懲，通過考核來強(qiáng)化對村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”情況的監(jiān)督管理，糾正村鎮(zhèn)銀行偏離設(shè)立初衷和市場定位的行為，敦促村鎮(zhèn)銀行切實為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。對考核排在前列的村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會可考慮實施正向激勵機(jī)制，在網(wǎng)點設(shè)置、業(yè)務(wù)開展方面給予一定獎勵。

建立主發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展效果的后評價機(jī)制，有效督促主發(fā)起行加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度。鑒于村鎮(zhèn)銀行因股本設(shè)置而造成法人治理獨立性難以提高的事實，監(jiān)管部門需進(jìn)一步明確主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的職責(zé)，如：從長遠(yuǎn)來看，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行仍然需要創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)方式來滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求，在創(chuàng)新與風(fēng)險防控二者結(jié)合上必須依靠主發(fā)起行。同時，對發(fā)展方向偏離“三農(nóng)”或出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，要采取限制其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行諸如此類的約束機(jī)制。對發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，要實施獎勵措施。

夯實基礎(chǔ)，實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的統(tǒng)一

充分認(rèn)識比較優(yōu)勢，加快磨合進(jìn)程，提高發(fā)展的主動性、社會責(zé)任感和核心競爭力。目前，村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵是要提高對服務(wù)“三農(nóng)”社會責(zé)任與商業(yè)機(jī)會相關(guān)性的認(rèn)識，要立足于細(xì)分市場和充分認(rèn)識自身比較優(yōu)勢，調(diào)整好市場定位、業(yè)務(wù)定位、產(chǎn)品定位和客戶定位，在差異化、特色化上下功夫。只有在客戶層次、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)方式、管理流程等方面建立特色，形成品牌，專心致力于向“三農(nóng)”客戶和“三農(nóng)”市場提供高度專業(yè)化、精細(xì)化服務(wù)，才能在核心主業(yè)培育獨特競爭優(yōu)勢，形成和提高核心競爭力，在“三農(nóng)”領(lǐng)域廣泛而深入地發(fā)現(xiàn)、搜尋和創(chuàng)造有效的金融需求。

業(yè)務(wù)開展堅持以增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力為前提。一是加強(qiáng)制度和機(jī)制建設(shè)。指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行在“治本”上下功夫，指導(dǎo)其提高風(fēng)險管理的有效性、內(nèi)部控制的健全性，督促其提高信息系統(tǒng)合人才儲備的支持能力，從制度和機(jī)制上為增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力提供保障。二是嚴(yán)格堅守各項審慎監(jiān)管要求。村鎮(zhèn)銀行的資本小，要督促其嚴(yán)格堅守資本充足率、撥備覆蓋率、流動性比例、貸款集中度等各項審慎監(jiān)管指標(biāo)要求。銀監(jiān)會提高村鎮(zhèn)銀行貸款集中度指標(biāo)比例后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的一個嚴(yán)峻問題是如何防止資本小的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)貸款集中風(fēng)險，因此仍要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行堅持“小而散”的信貸投放原則。三是適度控好規(guī)模擴(kuò)張步伐，從自身實際出發(fā)穩(wěn)健發(fā)展，確保速度與質(zhì)量同步。

加強(qiáng)社會知名度和品牌美譽(yù)度的建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，社會對其認(rèn)知度不可能短期內(nèi)提高，這就需要村鎮(zhèn)銀行深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民，建立當(dāng)?shù)乜蛻魧ψ约旱牧私馀c信任，獲得好的口碑，以服務(wù)求發(fā)展，以貢獻(xiàn)求支持，找到商業(yè)可持續(xù)原則下服務(wù)“三農(nóng)”的最佳模式。

第二篇：村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的突出問題

【村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的突出問題】

對服務(wù)“三農(nóng)”社會責(zé)任認(rèn)識不足，比較優(yōu)勢尚未充分發(fā)揮

一是在發(fā)展思路上社會責(zé)任感和主動性不足。主發(fā)起行是村鎮(zhèn)銀行的控股股東或惟一大股東，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展政策、高管人員、管理制度、操作系統(tǒng)等均依賴于主發(fā)起行，這造成村鎮(zhèn)銀行尚未清晰認(rèn)識到自己的特殊性和服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé)。在業(yè)務(wù)開展中習(xí)慣于與主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)或與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做比較，在經(jīng)營初期遇到困難時把原因歸結(jié)為監(jiān)管政策限制太多，提出一些諸如放開業(yè)務(wù)區(qū)域限制允許其跨區(qū)經(jīng)營等要求。

二是發(fā)展方式脫離實際環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行具有貼近社區(qū)、貼近農(nóng)民、決策鏈條短的優(yōu)勢，應(yīng)采取“貼身式”服務(wù)方式，其信貸服務(wù)流程的設(shè)計、信貸管理制度的實施、信用評估和信貸風(fēng)險手段等，均要適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的實際需求。但實際中，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)人員習(xí)慣與大“優(yōu)質(zhì)客戶”打交道，習(xí)慣通過財務(wù)報表、企業(yè)信用等“硬信息”來了解、判斷客戶，沒有建立起以搜集客戶“軟信息”為主要內(nèi)容的營銷信息系統(tǒng)，在發(fā)放小額貸款時仍堅持“抵押貸款”為主，未普遍探索建立一套適合農(nóng)戶貸款的村鎮(zhèn)銀行信用評級體系，走差異化、特色化的可持續(xù)發(fā)展之路尚需不斷探索。

三是發(fā)展方向上存在重速度、求效益傾向。目前，村鎮(zhèn)銀行在全國大范圍組建，各地村鎮(zhèn)銀行基于對股東投資報酬的考慮，都不同程度地存在急于擴(kuò)張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”，授信集中度較高，甚至向一些主要商業(yè)銀行已經(jīng)壓縮或退出的客戶發(fā)放貸款。

第三篇：解決村鎮(zhèn)銀行運行中存在問題的建議

三、解決村鎮(zhèn)銀行運行中存在問題的建議

(一)充分認(rèn)識村鎮(zhèn)銀行的獨特性，明確村鎮(zhèn)銀行的定位。組建村鎮(zhèn)銀行有一個最大的政策背景，就是落實科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會主義新農(nóng)村。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導(dǎo)思想適時組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢的金融機(jī)構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過股份制吸收和引導(dǎo)民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，是符合十七大精神、具有長遠(yuǎn)意義的戰(zhàn)略決策。當(dāng)前農(nóng)民狀況可分為三類，一類是在貧困線以下的農(nóng)民，農(nóng)田不多，收成不好，沒什么技術(shù)，也沒有打工的經(jīng)濟(jì)來源，勉強(qiáng)維持著生計。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個體經(jīng)營，成為種植、養(yǎng)殖大戶，已經(jīng)解決溫飽問題，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動中的有生力量。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，他們辦企業(yè)，辦商場，辦學(xué)校，從事一切有利可圖的規(guī)?；慕?jīng)營活動，基本實現(xiàn)小康水平，走在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的前列。村鎮(zhèn)銀行的根本任務(wù)，是要幫助農(nóng)民脫貧致富，首先應(yīng)該為欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其是農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助，否則，它就不能算是真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。(二)加強(qiáng)監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行市場定位與政策目標(biāo)的差異應(yīng)得到及時矯正，否則，試點效應(yīng)一旦擴(kuò)散，再來進(jìn)行規(guī)范就比較被動。要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展的大局出發(fā)，站在國家的整體利益上，定位貸款的投向。金融監(jiān)管部門應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的指標(biāo)體系進(jìn)行或階段性考評，對不符合市場定位要求的村鎮(zhèn)銀行提出改進(jìn)措施，直至責(zé)令退出農(nóng)村金融市場。村鎮(zhèn)銀行的組建和運行雖然是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但要看到它關(guān)系到民生問題。

(三)制定適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展。要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)，對村鎮(zhèn)銀行實行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，比如推動完善法人治理結(jié)構(gòu)、減免稅收、降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補(bǔ)貼、允許申請央行再貸款、提供征信服務(wù)、及時解決支付結(jié)算等方面的障礙問題，等等。對外資金融機(jī)構(gòu)組建或參股我國村鎮(zhèn)銀行，要積極引導(dǎo)鼓勵，并利用其成熟的管理技術(shù)和小額信貸經(jīng)驗，來增強(qiáng)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識和效率意識。

(四)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新。要推出適合農(nóng)村中低收入階層的產(chǎn)品，沒有好產(chǎn)品的推出，就沒有生命力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動加強(qiáng)與政府各部門的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)刂攸c發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，同時與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)合作組織接洽，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點，針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，探索并開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。另外，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財經(jīng)驗，設(shè)計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品。在提供金融服務(wù)上，應(yīng)把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成為“田野上的銀行”，讓農(nóng)戶覺得這是他們自己的銀行。在村級層面將金融與生產(chǎn)、流通、采購結(jié)合起來，更有利于金融服務(wù)水平的提高和創(chuàng)新。在降低信用風(fēng)險方面，對村鎮(zhèn)銀行來說，可以由三個途徑來強(qiáng)化這方面的工作：提高信息的對稱程度；創(chuàng)新?lián)７绞?；與專業(yè)合作社進(jìn)行融資擔(dān)保合作等。村鎮(zhèn)銀行要真正深入基層，了解收集大量客戶資料，降低因?qū)蛻粜畔⒌牟恢槎鴮?dǎo)致的信貸風(fēng)險；尋求和開發(fā)新的擔(dān)保方式；對專業(yè)合作社的社員貸款時可要求專業(yè)合作社提供擔(dān)保等。

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五)放開農(nóng)村信貸利率限制。放開利率限制是農(nóng)村金融得以健康全面發(fā)展的重要條件。目前，農(nóng)村信用社貸款利率的浮動區(qū)間為基準(zhǔn)利率的0.9～2.3倍。對于信貸供給方，關(guān)心的是成本

收益，考慮到農(nóng)戶居住偏遠(yuǎn)、分散，借款額小、借款頻率低等因素，要想使農(nóng)村金融商業(yè)化可行，2.3倍的貸款利率上限還是太低，應(yīng)該實現(xiàn)利率市場化。對于信貸需求方，最迫切的問題是“貸款難”而不是“利率高”。

(六)建立農(nóng)村存款保險體系，規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭。我國目前沒有存款保險制度，一直由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保。在金融市場逐步開放、所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，再由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不合時宜，建立存款保險制度勢在必行。在鼓勵發(fā)展各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的同時，為保護(hù)存款者的合法權(quán)益，可先在農(nóng)村試點，探索建立農(nóng)村存款保險制度。存款保險制度與金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認(rèn)為是支撐金融安全網(wǎng)的三大基本要素，它可以提高存款人對農(nóng)村金融體系的信心、抑制個別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。通過該制度，運用存款保險機(jī)制對有問題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，有效防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能存活、不能退出市場的情況發(fā)生，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。

總之，發(fā)展適合中國國情、適合廣大農(nóng)村地區(qū)不同需求的農(nóng)村金融，需要打開思路，勇于創(chuàng)新和探索，走出新的路子，創(chuàng)造出可持續(xù)的多種新模式來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建設(shè)新農(nóng)村，這對于整個金融行業(yè)來說是一個挑戰(zhàn)----本文轉(zhuǎn)載于起點論文網(wǎng)：免費論文，收費論文，代寫論文，發(fā)表論文，永久域名：------

第四篇：我國銀行監(jiān)管中存在問題及建議

內(nèi)容摘要：

一、當(dāng)前銀行業(yè)監(jiān)管中存在的主要問題

(一)監(jiān)管的法規(guī)建設(shè)滯后

目前我國的金融法律有15部，金融法規(guī)有40多部，人民銀行已發(fā)布的銀行業(yè)管理規(guī)章和規(guī)范性文件1000多件。盡管我國的銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)較多，但法規(guī)建設(shè)仍較滯后，存在法律空白、短缺、模糊、不適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展等問題。如《商業(yè)銀行法》中規(guī)定商業(yè)銀行不能對企業(yè)參股投資，但事實上債轉(zhuǎn)股作為銀行重組不良貸款的一種較有效方式在商業(yè)銀行中已在運用；《貸款通則》中規(guī)定貸款人經(jīng)營外幣貸款必須持有國家外匯管理局頒發(fā)的《經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)許可證》，但目前人民銀行已將經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)和外幣業(yè)務(wù)實行兩證合一，除結(jié)售匯業(yè)務(wù)外的其他外幣業(yè)務(wù)由中國人民銀行審批；《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》中對“貸款”定義的界定不明確，致使各商業(yè)銀行對五級分類資產(chǎn)涵蓋的業(yè)務(wù)口徑不一致，同時分類標(biāo)準(zhǔn)過于籠統(tǒng)，信貸管理人員和監(jiān)管人員對風(fēng)險分類劃分的標(biāo)準(zhǔn)把握程度相關(guān)較大；《支付結(jié)算管理辦法》中規(guī)定銀行不能墊款，但事實上中資銀行已經(jīng)允許開辦帳戶透支業(yè)務(wù)；《貸款通則》和《商業(yè)銀行內(nèi)控指引》中對行長能否成為審貸委員會成員的規(guī)定不一致等。

(二)非現(xiàn)場監(jiān)管的真實性、全面性和信息化問題

非現(xiàn)場監(jiān)管因其具有信息的全面性、持續(xù)性和對風(fēng)險的早期預(yù)警作用而成為各國對銀行業(yè)監(jiān)管的重要手段。但我國銀行業(yè)非現(xiàn)場監(jiān)管在有效評價銀行經(jīng)營狀況和實現(xiàn)風(fēng)險早期預(yù)警方面的作用尚未得到充分發(fā)揮(目前僅僅起到統(tǒng)計作用)，其主要的制約因素有以下方面：

1.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不夠真實準(zhǔn)確。主要表現(xiàn)有，一是數(shù)出多門，銀行內(nèi)部存在會計、統(tǒng)計及信貸等多種數(shù)據(jù)口徑，各口徑之間不完全對應(yīng)，而向監(jiān)管部門提供數(shù)據(jù)的部門沒有統(tǒng)一，造成上報監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)前后不一致；二是部分全科目統(tǒng)計指標(biāo)和會計科目設(shè)置不對應(yīng)，統(tǒng)計數(shù)據(jù)不能直接來源于會計數(shù)據(jù)，需要靠統(tǒng)計人員手工操作造成遺漏；三是部分銀行未嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)計和會計制度，如合并報表中沒有剔除內(nèi)部往來而虛增資產(chǎn)；四是部分銀行對政策制度掌握不到位，如對貸款的五級分類標(biāo)準(zhǔn)掌握不一致；此外還有人為調(diào)改數(shù)據(jù)等情況。

2.非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)指標(biāo)體系不完整，不能支持對銀行風(fēng)險狀況的深入分析和評估。目前的非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系是1996年制定的，包括十個監(jiān)控指標(biāo)和六個監(jiān)測性指標(biāo)。存在的主要問題，一是不能全面反映銀行經(jīng)營管理和風(fēng)險狀況，如沒有銀行收入支出的結(jié)構(gòu)及利潤分配情況、不良資產(chǎn)的沖銷回收及準(zhǔn)備金提取充足情況、境內(nèi)外機(jī)構(gòu)并表數(shù)據(jù)、非信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及質(zhì)量指標(biāo)、表外業(yè)務(wù)相關(guān)指標(biāo)、利率及匯率等市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)等；二是均為對法人監(jiān)管指標(biāo)，未明確對銀行分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)測重點及標(biāo)準(zhǔn)；三是隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展變化，部分指標(biāo)的計算口徑和標(biāo)準(zhǔn)已不符合銀行經(jīng)營的實際狀況或不能充分反映銀行的經(jīng)營風(fēng)險，如資本充足率、備付金比例、中長期貸款比例、風(fēng)險資產(chǎn)權(quán)重等；四是對所有銀行采用統(tǒng)一的指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值，沒有體現(xiàn)不同銀行的經(jīng)營特點，沒有體現(xiàn)安全性、流動性和效益性的相互關(guān)系。

3.非現(xiàn)場的風(fēng)險分析及評價方式不系統(tǒng)。我國尚未建立系統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險評價模型和預(yù)警系統(tǒng)，對銀行的風(fēng)險分析重點仍放在監(jiān)控指標(biāo)的合規(guī)性上，沒有著重于采用歷史比較分析、行業(yè)比較分析和期限缺口分析等動態(tài)分析手段來揭示銀行風(fēng)險變動趨勢及對潛在風(fēng)險和未來風(fēng)險的預(yù)測，對銀行業(yè)整體風(fēng)險狀況的分析局限于簡單的數(shù)據(jù)匯總分析和經(jīng)驗判斷，難以起到早期預(yù)警和指導(dǎo)現(xiàn)場檢查的作用。

(三)現(xiàn)場監(jiān)管缺乏連續(xù)性和針對性

現(xiàn)場檢查是監(jiān)管人員發(fā)現(xiàn)核實問題的有效手段，但現(xiàn)場檢查的成本相對較高，在監(jiān)管資源稀缺的情況下，應(yīng)避免運動式的檢查，通過加強(qiáng)現(xiàn)場檢查的連續(xù)性和針對性來提高現(xiàn)場檢查的效率，而這正是目前我國現(xiàn)場檢查中急需解決的問題。

1.現(xiàn)場檢查缺乏連續(xù)性。主要體現(xiàn)在，一是大量的現(xiàn)場檢查項目是臨時性安排的，與非現(xiàn)場檢查和以前現(xiàn)場檢查結(jié)果之間缺乏有機(jī)聯(lián)系；二是大量的現(xiàn)場檢查是“一錘子買賣”，檢查結(jié)果寫成報告上報領(lǐng)導(dǎo)后，檢查就算結(jié)束，對被查機(jī)構(gòu)的整改情況和相關(guān)責(zé)任人員的處理情況缺乏后續(xù)的跟蹤檢查，同時檢查結(jié)果沒有得到充分利用和深入挖掘，重復(fù)檢查現(xiàn)象隨處可見。

2.沒有針對不同銀行和不同地區(qū)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特點來確定檢查重點和檢查力度。我國銀行機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和規(guī)模均存在較大不同，同時由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，各地銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點及規(guī)模也存在不同，相應(yīng)的主要風(fēng)險點也不同。但目前的現(xiàn)場檢查項目安排往往采用“一刀切”的方法，一個檢查項目同時對多家銀行機(jī)構(gòu)展開全國范圍的運動式檢查，其結(jié)果是對風(fēng)險高的地區(qū)和銀行的檢查范圍和力度不夠，風(fēng)險得不到有效控制，而對風(fēng)險較低的地區(qū)和銀行投放的檢查力度過大，造成監(jiān)管資源浪費。

(四)監(jiān)管合力沒有形成

從我國的監(jiān)管實踐看，銀行業(yè)監(jiān)管部門、市場監(jiān)督和內(nèi)部審計三股力量沒有實現(xiàn)有效的聯(lián)合。

1.內(nèi)外監(jiān)管部門之間未建立有效的信息溝通機(jī)制。人民銀行、監(jiān)事會、審計署及銀行內(nèi)部的審計稽核部門均對商業(yè)銀行進(jìn)行現(xiàn)場檢查，但檢查項目的確定和計劃安排在事前未充分溝通，檢查結(jié)果和處理情況也未及時交流，造成重復(fù)檢查、重復(fù)處理的情況時有發(fā)生。

2.未充分發(fā)揮市場監(jiān)督和中介機(jī)構(gòu)的作用。一是除上市銀行外，我國其他非上市商業(yè)銀行的信息披露是不夠充分的，有些信息甚至是虛假的，存款人、債權(quán)人、投資人、股東等市場參與者沒有足夠信息用以對商業(yè)銀行進(jìn)行評價和選擇，難以對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理形成有效的制約作用；二是外部中介機(jī)構(gòu)如外部審計部門擁有大量專業(yè)資源和信息，監(jiān)管部門尚未充分利用這一渠道來提高監(jiān)管效率。

3.未充分發(fā)揮基層監(jiān)管部門的作用。一是對各地監(jiān)管部門的人員配置未按照不同地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度及風(fēng)險狀況進(jìn)行，而是實行人員平均分配，造成有的地區(qū)監(jiān)管人員工作強(qiáng)度很大，而有的地區(qū)監(jiān)管人員閑置。二是基層監(jiān)管部門上報監(jiān)管信息的可利用程度不高。除由總行統(tǒng)一制定的現(xiàn)場檢查項目外，各地監(jiān)管部門自行安排的檢查和調(diào)研項目較零散，上報的信息對于判斷法人的整體風(fēng)險作用有限；同時基層監(jiān)管部門對銀行分支機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)場監(jiān)管按法人指標(biāo)進(jìn)行，形成的監(jiān)管報告無法真實反映銀行風(fēng)險的區(qū)域分布狀況。

(五)銀行業(yè)監(jiān)管的角色錯位

一是認(rèn)為銀行監(jiān)管是萬能的。銀行業(yè)本身是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，無論監(jiān)管體制多么有效和完善，都不可能徹底消除銀行業(yè)固有的風(fēng)險并保證單個銀行機(jī)構(gòu)不出現(xiàn)危機(jī)，監(jiān)管者的責(zé)任是要防范系統(tǒng)性風(fēng)險和危機(jī)的發(fā)生；同時金融監(jiān)管不是控制銀行風(fēng)險的唯一手段，銀行內(nèi)部管理、市場約束和官方監(jiān)管形成維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)健的三大支柱，健全的內(nèi)控制度是有效銀行監(jiān)管的基礎(chǔ)，因此銀行經(jīng)營者始終應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險控制的第一性責(zé)任，這一點在巴塞爾委員會制定的《新巴塞爾資本協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管核心原則》中均得到充分說明。對銀行監(jiān)管的上述局限性，銀行業(yè)監(jiān)管部門在向社會宣傳及爭取上級管理部門的理解方面顯得力度不夠，一方面易使社會各界將防范金融風(fēng)險、保持金融穩(wěn)定的責(zé)任主要放在監(jiān)管上，一旦有風(fēng)險暴露就歸結(jié)于監(jiān)管不力；另一方面也使金融機(jī)構(gòu)和市場其他參與者對監(jiān)管當(dāng)局產(chǎn)生依賴，不積極主動管理和監(jiān)督風(fēng)險。

二是銀行監(jiān)管代替銀行管理。銀行監(jiān)管者的工作是負(fù)責(zé)制定審慎經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險、提出整改意見、跟蹤整改效果和處置有問題金融機(jī)構(gòu)，而銀行經(jīng)營者要負(fù)責(zé)通過改善經(jīng)營效益來提高競爭力，并達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局審慎經(jīng)營要求。銀行監(jiān)管者和經(jīng)營者的關(guān)系可以比作大夫和病人家屬，監(jiān)管者履行大夫的職責(zé)，負(fù)責(zé)常規(guī)體檢、診斷病情和開出藥方，銀行經(jīng)營者作為病人家屬要負(fù)責(zé)照看病人按醫(yī)囑抓藥、吃藥和加強(qiáng)鍛煉增強(qiáng)體質(zhì)，如果銀行仍不能達(dá)到審慎經(jīng)營要求，監(jiān)管者將采取進(jìn)一步的監(jiān)管措施直至讓銀行退出市場。我國的銀行監(jiān)管部門往往不僅是大夫，還當(dāng)病人家屬，投人大量的精力去做經(jīng)營者的事情，如給銀行下達(dá)各項經(jīng)營指標(biāo)，甚至有些地方的監(jiān)管部門將銀行經(jīng)營業(yè)績好壞、不良貸款下降幅度與本部門監(jiān)管人員的工作業(yè)績和待遇直接掛鉤。這一方面使監(jiān)管者要承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，另一方面也容易產(chǎn)生過度的監(jiān)管，壓制了銀行創(chuàng)新和提高效率的積極性。

(六)監(jiān)管人員的專業(yè)配置和培訓(xùn)問題

有效性的銀行監(jiān)管，最關(guān)鍵的步驟是發(fā)現(xiàn)和評價銀行存在的風(fēng)險，這對監(jiān)管人員的知識結(jié)構(gòu)提出了較高的要求。國外一些監(jiān)管當(dāng)局非常注重監(jiān)管人員的專業(yè)結(jié)構(gòu)配置及培訓(xùn)，如occ擁有法律、計算機(jī)、會計、信貸、反洗錢等各項領(lǐng)域的專家隊伍，對監(jiān)管人員安排了系統(tǒng)全面持續(xù)的培訓(xùn)計劃。我國在監(jiān)管人員專業(yè)化培養(yǎng)方面較落后，主要表現(xiàn)在：

一是沒有建立結(jié)構(gòu)合理的專業(yè)化監(jiān)管人員隊伍。風(fēng)險性監(jiān)管要求監(jiān)管人員不僅要熟悉被監(jiān)管對象的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理模型、內(nèi)控機(jī)制、計算機(jī)系統(tǒng)，還要具備良好的金融、會計、法律等專業(yè)知識，從而能對風(fēng)險管理系統(tǒng)的合理性、可靠性和有效性及各項業(yè)務(wù)的合規(guī)性及風(fēng)險程度進(jìn)行評判和檢查。這些監(jiān)管內(nèi)容不是某一個監(jiān)管人員能夠獨立完成的，而是需要一支結(jié)構(gòu)合理的專業(yè)監(jiān)管人員隊伍相互配合、共同完成。我國目前嚴(yán)重缺乏這樣的專業(yè)監(jiān)管人員隊伍，監(jiān)管人員的專業(yè)結(jié)構(gòu)配置不合理。

二是沒有建立實用有效的監(jiān)管人員培訓(xùn)機(jī)制。銀行業(yè)監(jiān)管人員不僅要有較全面的基礎(chǔ)知識，還要掌握系統(tǒng)的檢查方法和技巧；同時金融市場和技術(shù)的發(fā)展，也帶來了大量新知識、新的管理技術(shù)和新產(chǎn)品，對此監(jiān)管人員只有通過不斷地學(xué)習(xí)才能適應(yīng)銀行業(yè)的發(fā)展和實施有效監(jiān)管，因此學(xué)習(xí)也應(yīng)成為監(jiān)管人員日常工作的組成部分。我國尚沒有針對不同層次、不同專業(yè)的監(jiān)管人員制定全員的系統(tǒng)全面持續(xù)的培訓(xùn)計劃，也沒有建立分等級的監(jiān)管人員資格考核標(biāo)準(zhǔn)，相當(dāng)部分監(jiān)管人員的知識難以跟上市場發(fā)展的需要，這對實施有效的銀行業(yè)風(fēng)險監(jiān)管形成巨大障礙。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問題及對策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者，現(xiàn)結(jié)合經(jīng)營實際，談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題以及相應(yīng)的對策，供大家商榷。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展對策。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設(shè)立以來就倍受關(guān)注。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的離農(nóng)傾向。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗可循的情況下，如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

（一）全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問題增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，2006

年底銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力的重要措施。我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開業(yè)掛牌以來，村鎮(zhèn)銀行在我國陸續(xù)出現(xiàn)，成為農(nóng)村金融市場的一支新生力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立近幾年來，在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立經(jīng)過幾年的預(yù)熱階段，目前正在經(jīng)歷一個加速的過程。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立。由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢。但從當(dāng)前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機(jī)構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行388家，占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的56.2%。其中有14家銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。

截止2011年末，已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實收資本369億元，資產(chǎn)總額2473億元，負(fù)債總額2072億元，各項貸款余額1316億元，各項存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9

家。監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)，加權(quán)平均資本充足率達(dá)到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實現(xiàn)利潤35.6億元，平均單家機(jī)構(gòu)實現(xiàn)利潤515萬元，比去年末增加278萬元。

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)注入了新鮮血液，同時，由于各地經(jīng)濟(jì)、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運作機(jī)制，對當(dāng)?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當(dāng)?shù)卣闹С郑l(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。

(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

目前，青島已開業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個縣級市，青島城陽珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預(yù)計2012年底，青島轄區(qū)實現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。2011年末，青島轄區(qū)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負(fù)債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)撥備前利潤4306萬元，同比增加

2656萬元，增幅161%。

2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團(tuán)客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)。涉農(nóng)貸款合計9.95億元，占各項貸款余額的92%，其中,農(nóng)戶貸款4.47億元，占各項貸款余額的41.38%。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，除了存在吸儲難、社會認(rèn)可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：

1、生存環(huán)境不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平緊密相連。雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期看好，但從目前情況看，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境仍然較差，農(nóng)戶人均收入水平低。2011年底。城鄉(xiāng)居民的收入比仍高達(dá)3.1：1。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差。農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、抵質(zhì)押物缺乏，個人信息獲取難度大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產(chǎn)缺乏、擔(dān)保單位無法落實、財務(wù)制度不健全等問題，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴(yán)重不對稱，農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)剛處于起步階段。三是農(nóng)村金融市場不發(fā)達(dá)。在農(nóng)村地區(qū)開展保險、擔(dān)保等業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)農(nóng)

村居民的抗風(fēng)險能力，降低銀行信貸資金風(fēng)險。但目前農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面小，擔(dān)保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展。

2、競爭壓力不斷加大。國家對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場重新被各金融機(jī)構(gòu)看好，各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場。一是農(nóng)行重返“三農(nóng)”市場，并將深入實施縣域藍(lán)海市場戰(zhàn)略。二是郵儲銀行機(jī)構(gòu)日益完善，開始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。三是其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融市場競爭將日益激烈。

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社。與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機(jī)制靈活、貸款審批時間較短外，別無優(yōu)勢。并在資金實力、網(wǎng)點數(shù)量、客戶基礎(chǔ)、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。

3、經(jīng)營風(fēng)險日益嚴(yán)峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風(fēng)險之一。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴(kuò)張，村鎮(zhèn)一級的分支機(jī)構(gòu)將主要從事普通農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶資金使用情況顯得異常困難。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過程可能帶來風(fēng)險。這種雙重風(fēng)險將使村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險倍

增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務(wù)艱巨。違規(guī)操作問題主要有四方面原因：一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗缺乏，合規(guī)意識淡薄；三是人才儲備不足，崗位未實現(xiàn)必要的精細(xì)化設(shè)置，內(nèi)部監(jiān)督力度不夠；四是開業(yè)初期重規(guī)模擴(kuò)張，激勵約束機(jī)制重業(yè)績、輕約束。

另外，隨著規(guī)模擴(kuò)張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都將發(fā)生改變，對風(fēng)險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險形勢也將更加嚴(yán)峻。

4、流動性管理亟需加強(qiáng)。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強(qiáng)，尤其是財政資金。四是各機(jī)構(gòu)對流動性的管理方法簡單，均未與其主發(fā)起行簽訂書面的流動性支持協(xié)議，以明確權(quán)責(zé)。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者，結(jié)合經(jīng)營實際，談一下對目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準(zhǔn)

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展旨在為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營帶來流動性的壓力。而事實上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準(zhǔn)自己的市場定位，以小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發(fā)展穩(wěn)定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉(xiāng)結(jié)合部的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農(nóng)戶貸款，通過近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農(nóng)貸款占比85%。并為40名信譽(yù)良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業(yè)務(wù)、感情的紐帶交流，角色不知不覺發(fā)生了轉(zhuǎn)換，由貸轉(zhuǎn)存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務(wù)宣傳員，時時“現(xiàn)身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎(chǔ)。

（二）服務(wù)求特

村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點數(shù)量少、產(chǎn)品單

一、服務(wù)手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會認(rèn)知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務(wù)的“同質(zhì)性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢可言。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的微型銀行，其特點是決策鏈短、服務(wù)靈活，村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下，必須

充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢，揚(yáng)長避短、因地制宜的研發(fā)適合當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)需求的產(chǎn)品，針對性的拓展業(yè)務(wù)，以差異化的服務(wù)滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務(wù)發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關(guān)系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當(dāng)?shù)厣鐣?，取得?dāng)?shù)厝说恼J(rèn)可，使自己由“空降兵”迅速轉(zhuǎn)化為“本土化”，這個時間越短，越有利于發(fā)展。

另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽(yù)的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導(dǎo)社會公眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。

（三）經(jīng)營求穩(wěn)

村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機(jī)制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗，對當(dāng)?shù)厍闆r了解不足，過分的強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)擴(kuò)張是不理性的，也存在著極大的風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行的董事會、經(jīng)營層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機(jī)制建設(shè)的規(guī)范化、科學(xué)化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點管理模式和運行機(jī)制，走支小、支農(nóng)“專業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時的指導(dǎo)和引導(dǎo)，使村鎮(zhèn)

銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當(dāng)先，做到可持續(xù)發(fā)展。

青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號 鄭磊