第一篇：銀行會(huì)議制度

**銀行會(huì)議制度

為了加強(qiáng)會(huì)議管理，提高會(huì)議效率和質(zhì)量，使政令暢通、信息通達(dá)，充分發(fā)揮各項(xiàng)會(huì)議指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、溝通等作用，特制訂本會(huì)議制度。

一、會(huì)議種類

總行會(huì)議包括：股東代表大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、黨委會(huì)、領(lǐng)導(dǎo)班子會(huì)議、行長(zhǎng)辦公會(huì)、行務(wù)例會(huì)、季度例會(huì)、支部會(huì)。

二、會(huì)議內(nèi)容

（一）股東代表大會(huì)

會(huì)議時(shí)間：每年召開一次，或根據(jù)需要臨時(shí)召開。與會(huì)成員：股東代表。會(huì)議召開：董事會(huì)召集。職權(quán)：

1、修改章程；

2、審議通過(guò)股東代表大會(huì)議事規(guī)則；

3、選舉、更換董事和非職工代表?yè)?dān)任的監(jiān)事，決定有關(guān)董事、監(jiān)事的報(bào)酬事宜；

4、審議、批準(zhǔn)董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)工作報(bào)告；

5、審議、批準(zhǔn)本行的發(fā)展規(guī)劃，決定本行的經(jīng)營(yíng)方針和投資計(jì)劃；

6、審議、批準(zhǔn)本行年度財(cái)務(wù)預(yù)、決算方案，利潤(rùn)分配方案和虧損彌補(bǔ)方案；

7、對(duì)本行增加和減少注冊(cè)資本做出決議；

8、對(duì)本行的分立、合并、解散和清算等事項(xiàng)作出決議；

9、決定其他重大事項(xiàng)。

（二）董事會(huì)

會(huì)議時(shí)間：每季召開一次，必要時(shí)隨時(shí)召開。與會(huì)成員：董事會(huì)成員。會(huì)議召開：董事長(zhǎng)召集。職權(quán)：

1、負(fù)責(zé)召集股東代表大會(huì)，并向股東代表大會(huì)報(bào)告工作；

2、執(zhí)行股東代表大會(huì)決議；

3、制定本行章程的修改方案；

4、確定本行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略；

5、決定本行的內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)設(shè)置；

6、決定本行的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制政策，制定本行的基本管理制度；

7、聘任和解聘本行行長(zhǎng)，根據(jù)行長(zhǎng)的提名，聘任或者解聘副行長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、稽核部負(fù)責(zé)人，并決定其報(bào)酬；

8、決定本行的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和投資方案；

9、制定本行的年度預(yù)算方案、決算方案、利潤(rùn)分配方案和虧損彌補(bǔ)方案；

10、制定本行增加或減少注冊(cè)資本的方案；

11、審議批準(zhǔn)本行的重大貸款、重大投資、重大資產(chǎn)處置方案及重大關(guān)聯(lián)交易；

12、聽取本行高級(jí)管理層的工作匯報(bào)，并檢查考核高級(jí)管理層工作；

13、管理本行信息披露事項(xiàng)；

14、定期評(píng)估并完善本行的法人治理結(jié)構(gòu)；

15、擬定本行的合并、分立和解散方案；

16、章程規(guī)定和股東代表大會(huì)授予的其他權(quán)利。

（三）監(jiān)事會(huì)

會(huì)議時(shí)間：每季召開一次，必要時(shí)隨時(shí)召開。與會(huì)成員：監(jiān)事會(huì)成員。

會(huì)議召開：監(jiān)事長(zhǎng)召集、主持。職權(quán)：

1、監(jiān)督董事會(huì)、高級(jí)管理層履行職責(zé)情況，對(duì)違反法律、行政法規(guī)、本行章程或者股東代表大會(huì)決議的董事、高級(jí)管理人員提出罷免建議；

2、要求董事、行長(zhǎng)及高級(jí)管理人員糾正其損害本行利益的行為；

3、對(duì)董事、高級(jí)管理層成員進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)和離任審計(jì)；

4、檢查監(jiān)督本行的財(cái)務(wù)管理和活動(dòng)；

5、對(duì)本行的經(jīng)營(yíng)決策、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制等進(jìn)行審計(jì)，并指導(dǎo)本行內(nèi)部稽核工作；

6、對(duì)董事、董事長(zhǎng)及高級(jí)管理層人員進(jìn)行質(zhì)詢；

7、提議召開臨時(shí)股東代表大會(huì)；

8、提請(qǐng)股東代表大會(huì)罷免不能履行職責(zé)的監(jiān)事；

9、列席董事會(huì)會(huì)議，并對(duì)董事會(huì)決議事項(xiàng)提出質(zhì)詢或者建議；

10、其他法律法規(guī)、行政規(guī)章及章程規(guī)定應(yīng)當(dāng)由監(jiān)事會(huì)行使的職權(quán)。

（四）黨委會(huì)

會(huì)議時(shí)間：每月25日，也可需要臨時(shí)召開。與會(huì)成員：總行黨委會(huì)成員。

會(huì)議召開：黨委書記召集、主持。內(nèi)容：

1、黨委中心組學(xué)習(xí)；

2、除日常經(jīng)營(yíng)工作外的黨務(wù)工作、人事工作、重大事項(xiàng)研究；

3、其他需黨委會(huì)集體研究的事項(xiàng)。

（五）領(lǐng)導(dǎo)班子工作會(huì)議

會(huì)議時(shí)間：每月一次，也可根據(jù)需要隨時(shí)召開。

與會(huì)成員：總行領(lǐng)導(dǎo)班子成員，必要時(shí)有關(guān)部門經(jīng)理列席會(huì)議。會(huì)議召開：董事長(zhǎng)召集、主持。內(nèi)容：

1、研究貫徹落實(shí)黨政部門、人行、銀監(jiān)部門、上級(jí)主管部門和董事會(huì)的指示決定、工作布置；

2、研究制定總行的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)任務(wù)方案；

3、研究制定各階段的中心工作和工作目標(biāo)；

4、交流董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)班子的日常經(jīng)營(yíng)工作開展情況；

5、研究制定突發(fā)性事件的處理；

6、其他需要研究的重要事項(xiàng)。

（六）行長(zhǎng)辦公會(huì)

會(huì)議時(shí)間：每月召開一次，必要時(shí)隨時(shí)召開。與會(huì)成員：總行領(lǐng)導(dǎo)班子、相關(guān)部門正副經(jīng)理。會(huì)議召開：行長(zhǎng)召集、主持。內(nèi)容：

1、討論、研究相關(guān)部門具體事宜；

2、部署具體工作任務(wù)。

（七）行務(wù)例會(huì)

會(huì)議時(shí)間：一般每月初召開，必要時(shí)可隨時(shí)召開。

與會(huì)成員：總行領(lǐng)導(dǎo)班子、機(jī)關(guān)各部門正副經(jīng)理、營(yíng)業(yè)部主任，必要時(shí)可根據(jù)議題確定有關(guān)人員列席。

會(huì)議召開：行長(zhǎng)召集、主持。內(nèi)容：

1、各部門回顧總結(jié)上月工作，提出本月工作計(jì)劃、安排；

2、部門間交流工作情況，提出需相互協(xié)調(diào)、配合的工作；

3、討論制定重要的經(jīng)營(yíng)管理制定；

4、總行領(lǐng)導(dǎo)通報(bào)有關(guān)情況，傳達(dá)貫徹黨政部門、人行、銀監(jiān)部門、上級(jí)主管部門的文件、會(huì)議精神、指示和總行黨委會(huì)議、總行領(lǐng)導(dǎo)班子會(huì)議的重要決定；

5、總行領(lǐng)導(dǎo)部署下月工作，提出有關(guān)工作要求；

6、總行領(lǐng)導(dǎo)確定的其他要求。

（八）季度例會(huì) 會(huì)議時(shí)間：每季召開一次，一般在季初召開，必要時(shí)可隨時(shí)召開。與會(huì)成員：總行領(lǐng)導(dǎo)班子、機(jī)關(guān)各部門正副經(jīng)理、營(yíng)業(yè)部主任、支行行長(zhǎng)、分理處主任。

會(huì)議召開：行長(zhǎng)召集、主持。內(nèi)容：

1、總行領(lǐng)導(dǎo)或部門經(jīng)理通報(bào)有關(guān)情況，傳達(dá)貫徹上級(jí)有關(guān)部門的重要會(huì)議、文件、指示和總行有關(guān)會(huì)議精神；

2、總行領(lǐng)導(dǎo)總結(jié)前階段工作，部署下階段工作，提出有關(guān)工作要求；

3、總行領(lǐng)導(dǎo)確定的其他要求。

（九）支部會(huì)

會(huì)議時(shí)間：每季末20日左右，也可需要臨時(shí)召開。與會(huì)成員：支部全體黨員。會(huì)議召開：支部書記召集組織。內(nèi)容：

1、傳達(dá)、學(xué)習(xí)黨中央、國(guó)務(wù)院、上級(jí)行黨委有關(guān)重要會(huì)議精神、重大決策、決定；

2、討論、決定支部思想政治工作和精神文明建設(shè)的重要事項(xiàng)；

3、提出密切聯(lián)系群眾的重要舉措以及加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)的重要措施；

4、其他需支部會(huì)集體研究的事項(xiàng)。

三、會(huì)議要求

1、出席各類會(huì)議的人員須在會(huì)前做好充分準(zhǔn)備，準(zhǔn)時(shí)出席會(huì)議，因故不能到會(huì)時(shí)，需提前向會(huì)議召集人請(qǐng)假。

2、會(huì)議期間，與會(huì)人員要精力集中，認(rèn)真研究有關(guān)文件，虛心聽取他人發(fā)言,要認(rèn)真做好記錄，以便做好落實(shí)；出席會(huì)議人員發(fā)言、討論時(shí)應(yīng)緊扣議題，突出重點(diǎn)，言簡(jiǎn)意賅，以保證會(huì)議的效率和質(zhì)量。

與會(huì)人員遇有特殊情況需要處理時(shí)，應(yīng)向會(huì)議主持人請(qǐng)假，經(jīng)同意后方可離開會(huì)場(chǎng)。各類會(huì)議禁止吸煙，禁止隨便進(jìn)出，禁止接聽手機(jī)。

3、會(huì)議需備有會(huì)議記錄本，由專人負(fù)責(zé)記錄。

4、與會(huì)人員必須遵守保密規(guī)定，妥善保管會(huì)議文件，不得私自、隨意泄露會(huì)議內(nèi)容。

四、本制度自印發(fā)之日起執(zhí)行，由總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

第二篇：銀行營(yíng)業(yè)部會(huì)議制度

營(yíng)業(yè)部會(huì)議制度

為加強(qiáng)會(huì)議管理，規(guī)范會(huì)議程序，提高會(huì)議效率，保證會(huì)議質(zhì)量，使政令暢通、信息通達(dá)，特制訂本制度。

一、會(huì)議種類

營(yíng)業(yè)部會(huì)議包括：工作會(huì)議、主任辦公會(huì)議、周工作例會(huì)、專題會(huì)議、經(jīng)營(yíng)形勢(shì)分析會(huì)議、黨支部組織生活會(huì)議和政治理論學(xué)習(xí)會(huì)議。綜合管理部負(fù)責(zé)會(huì)議的統(tǒng)一計(jì)劃、協(xié)調(diào)和管理。

二、會(huì)議內(nèi)容、組織程序和召開時(shí)間規(guī)定

（一）、工作會(huì)議

工作會(huì)議傳達(dá)全國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融工作會(huì)議及總行、省行、市行工作會(huì)議精神，總結(jié)上工作，部署本任務(wù)等。

營(yíng)業(yè)部工作會(huì)議由主任召集并主持，營(yíng)業(yè)部全體人員參加。

營(yíng)業(yè)部工作會(huì)議每年初召開一次，其程序、議題和工作報(bào)告須經(jīng)主任辦公會(huì)議研究確定。

（二）、主任辦公會(huì)議

主任辦公會(huì)議是營(yíng)業(yè)部日常管理工作最高決策會(huì)議，研究決定本部重要經(jīng)營(yíng)管理工作。主要會(huì)議內(nèi)容是：

1、研究制定貫徹落實(shí)上級(jí)有關(guān)方針政策的具體措施；

2、研究確定各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)政策和計(jì)劃；

3、審議營(yíng)業(yè)部的基本規(guī)章制度；

4、審議營(yíng)業(yè)部重要會(huì)議報(bào)告；

5、研究經(jīng)營(yíng)、管理和發(fā)展中的重大事項(xiàng)；

6、決定以營(yíng)業(yè)部名義表彰和授予的集體、個(gè)人榮譽(yù)稱號(hào)；

7、審定以營(yíng)業(yè)部名義簽定的涉外重要文件；

8、研究決定其他重要事項(xiàng)和相關(guān)工作。

主任辦公會(huì)議原則上一個(gè)月召開兩次，由主任或委托副主任召集并主持，各部室主要負(fù)責(zé)人參加。對(duì)主任辦公會(huì)上形成的各項(xiàng)工作安排形成督查督辦事項(xiàng)，建立督查辦登記簿，明確內(nèi)容、要求和責(zé)任人，列入主任督辦事項(xiàng)進(jìn)行督辦。綜合管理根據(jù)會(huì)議主持人的指示，編發(fā)會(huì)議紀(jì)要，經(jīng)綜合管理部經(jīng)理審核后，報(bào)會(huì)議主持人簽發(fā)。

（三）、周工作例會(huì)

周工作例會(huì)定于每周一上午8:30召開，如無(wú)特殊情況不專門通知，參加人員為：部領(lǐng)導(dǎo)、各部室主要負(fù)責(zé)人或正副經(jīng)理人員。會(huì)議主要內(nèi)容是調(diào)度上周安排的各項(xiàng)工作落實(shí)情況，由各部室匯報(bào)上周主要工作和本周工作安排，提出急需解決的問(wèn)題，急需解決的問(wèn)題要限時(shí)，要指定督辦者。

（四）、專題會(huì)議

專題會(huì)議依據(jù)主任辦公會(huì)、周工作例會(huì)議定的意見及主任的指示，就某一具體工作研究并提出政策、措施。

主任可以如開專題會(huì)議，副主任可以召開研究分管工作的專題會(huì)議。凡是召開專題會(huì)議解決的問(wèn)題，不再提交主任辦公會(huì)議討論。參加會(huì)議人員由會(huì)議主持人確定。

專題會(huì)議通知、記錄及紀(jì)要整理由承辦部門負(fù)責(zé)。會(huì)議紀(jì)要經(jīng)部門參加會(huì)議的主要負(fù)責(zé)同志審核后，報(bào)會(huì)議主持人簽發(fā)。

（五）、經(jīng)營(yíng)形勢(shì)分析會(huì)議

經(jīng)營(yíng)形勢(shì)分析會(huì)議主要內(nèi)容是：

1、通報(bào)上季度各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，分析問(wèn)題和不足；

2、研究預(yù)測(cè)一定時(shí)期的存款、貸款等經(jīng)營(yíng)管理中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，提出對(duì)策和建議；

3、分析其他對(duì)我部業(yè)務(wù)開展、指標(biāo)運(yùn)營(yíng)有重大影響的問(wèn)題，并提出應(yīng)對(duì)措施。

經(jīng)營(yíng)形勢(shì)分析會(huì)議每季度召開一次，由主任或委托副主任召集并主持，營(yíng)業(yè)部全體人員參加。

（六）黨支部組織會(huì)議和政治理論學(xué)習(xí)會(huì)議

黨支部組織會(huì)議和政治理論學(xué)習(xí)會(huì)議主要內(nèi)容：

1、傳達(dá)學(xué)習(xí)黨中央、國(guó)務(wù)院、中央金融工委和上級(jí)行黨委有關(guān)重要會(huì)議精神、重大決策、決定；

2、提出密切聯(lián)系群眾的重要舉措以及加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)的重要措施；

3、討論決定營(yíng)業(yè)部思想政治工作和精神文明建設(shè)的重要事項(xiàng)；

4、審議營(yíng)業(yè)部?jī)?yōu)秀共產(chǎn)黨員和優(yōu)秀常務(wù)工作者的表彰和授予榮譽(yù)稱號(hào)的決定，推薦由上級(jí)黨委表彰的先進(jìn)基層黨組織、優(yōu)秀黨員和優(yōu)秀黨務(wù)工作者名單；

5、根據(jù)上級(jí)行黨委的安排部署，以思想作風(fēng)建為重點(diǎn)，堅(jiān)持“三會(huì)一課”制度，認(rèn)真學(xué)習(xí)馬列主義、毛澤東思想、鄧小平理論，學(xué)習(xí)黨的路線、方針、政策及決議，學(xué)習(xí)黨的基本知識(shí)，增強(qiáng)黨性修養(yǎng)，努力提高全體黨員的理論水平和政策水平，增強(qiáng)大局意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，弘揚(yáng)無(wú)私奉獻(xiàn)、甘于吃苦、任勞任怨的精神。

黨支部組織會(huì)議和政治理論學(xué)習(xí)會(huì)議原則上每月召開一次，時(shí)間為每月第一周的周五8:30召開，由主任或委托副主任召集并主持，營(yíng)業(yè)部全體黨員參加。

三、會(huì)議要求

1、出席各類會(huì)議的人員須在會(huì)前做好充分準(zhǔn)備，準(zhǔn)時(shí)出席會(huì)議，因故不能到會(huì)時(shí)，需提前向會(huì)議召集人請(qǐng)假。

2、會(huì)議期間，與會(huì)人員要精力集中，認(rèn)真研究有關(guān)文件，虛心聽取他人發(fā)言,要認(rèn)真做好記錄，以便做好落實(shí)；出席會(huì)議人員發(fā)言、討論時(shí)應(yīng)緊扣議題，突出重點(diǎn)，言簡(jiǎn)意賅，以保證會(huì)議的效率和質(zhì)量。

與會(huì)人員遇有特殊情況需要處理時(shí)，應(yīng)向會(huì)議主持人請(qǐng)假，經(jīng)同意后方可離開會(huì)場(chǎng)。各類會(huì)議禁止吸煙，禁止隨便進(jìn)出，禁止接聽手機(jī)。

3、會(huì)議需備有會(huì)議記錄本，由專人負(fù)責(zé)記錄。

4、與會(huì)人員必須遵守保密規(guī)定，妥善保管會(huì)議文件，不得私自、隨意泄露會(huì)議內(nèi)容。

第三篇：銀行保險(xiǎn)會(huì)議制度2頁(yè)

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銀保會(huì)議制度

為了做好新形勢(shì)下網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)及員工的考勤管理，特制定以下會(huì)議制度：

1、嚴(yán)格執(zhí)行早會(huì)制度，每天早會(huì)時(shí)間為早上8：10—8：40（周六除外），早會(huì)值日生必須提前準(zhǔn)備好資料并在值日前一天晚上9：00前與講師確認(rèn)早會(huì)內(nèi)容,遲到者每次樂(lè)捐10元；

2、每月15日前每周星期二下午5：10分召開夕會(huì)在公司職場(chǎng)進(jìn)行培訓(xùn)通關(guān)，當(dāng)天通關(guān)不過(guò)者，第二天繼續(xù)通關(guān)直至通過(guò)為止；每月15日后每天下午5：10分召開夕會(huì)在公司職場(chǎng)進(jìn)行零業(yè)績(jī)技能培訓(xùn)。參加人員為當(dāng)日沒(méi)有破零的客戶經(jīng)理及對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)部經(jīng)理，公司領(lǐng)導(dǎo)；

3、每周星期五下午5：00—6：10召開周例會(huì)，對(duì)當(dāng)周客戶經(jīng)理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)情況、團(tuán)隊(duì)管理情況等作總結(jié)、分析，并就下一周經(jīng)營(yíng)進(jìn)行規(guī)劃研討，團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)要根據(jù)對(duì)客戶經(jīng)理經(jīng)營(yíng)情況分析做好相應(yīng)業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，部門安排講師進(jìn)行督導(dǎo)追蹤；

4、每周召開一次內(nèi)勤會(huì)議，進(jìn)行內(nèi)外部信息研討及方案宣導(dǎo)，參加人員為：公司領(lǐng)導(dǎo)、內(nèi)勤、業(yè)務(wù)部經(jīng)理及指定一位績(jī)優(yōu)客戶經(jīng)理；

5、每月月末（周六早上10：00—下午3：00）召開一次月度例會(huì)，對(duì)當(dāng)月部門經(jīng)營(yíng)、團(tuán)隊(duì)管理、客戶經(jīng)理網(wǎng)點(diǎn)活動(dòng)率等進(jìn)行總結(jié)、分析，并就相關(guān)情況進(jìn)行培訓(xùn)通關(guān)；

6、客戶經(jīng)理每周至少預(yù)約網(wǎng)點(diǎn)召開1次早會(huì)或夕會(huì)進(jìn)行方案追蹤、激勵(lì)及培訓(xùn)，以網(wǎng)點(diǎn)主任在《早會(huì)流程表》上簽字為準(zhǔn)，同時(shí)部門在網(wǎng)點(diǎn)第一次培訓(xùn)時(shí)將給予100元鮮花或水果籃支持，早點(diǎn)或食物萬(wàn)一網(wǎng) 中國(guó)最大的保險(xiǎn)資料下載網(wǎng)

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由客戶經(jīng)理承擔(dān)（必須事先向部門報(bào)備，公司派講師參加），若未按規(guī)定執(zhí)行者，樂(lè)捐10元水果基金；

7、各項(xiàng)會(huì)議(早夕會(huì),內(nèi)勤會(huì)議，周例會(huì),月度例會(huì)和各項(xiàng)培訓(xùn))將采取現(xiàn)場(chǎng)簽到的辦法進(jìn)行考勤，原則上不予以請(qǐng)假，如確實(shí)有事必須取得總的批準(zhǔn)，并需提前一天寫好請(qǐng)假條報(bào)備，突發(fā)事情請(qǐng)假可第二天補(bǔ)寫請(qǐng)假條，不請(qǐng)假者每次樂(lè)捐10元及作曠工處理，達(dá)三次不請(qǐng)假者辭退處理；嚴(yán)格遵守會(huì)議禮儀，如有以下行為每次樂(lè)捐10元：

一、早夕會(huì)不穿正裝，打領(lǐng)帶，女士不穿職業(yè)套裝等；

二、手機(jī)鈴聲響者；

三、不尊重主持人者，會(huì)議進(jìn)行中交頭接耳者、會(huì)上不得將水杯帶入會(huì)場(chǎng)。萬(wàn)一網(wǎng) 中國(guó)最大的保險(xiǎn)資料下載網(wǎng)

第四篇：銀行會(huì)議

2013年中國(guó)人民銀行分支行行長(zhǎng)座談會(huì)召開

8月2日至3日上午，2013年中國(guó)人民銀行分支行行長(zhǎng)座談會(huì)召開。會(huì)議傳達(dá)學(xué)習(xí)了黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和下一階段工作部署的會(huì)議精神，總結(jié)了人民銀行年初工作安排的落實(shí)情況及人民銀行系統(tǒng)黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)開展情況，分析研究了上半年經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，并對(duì)下半年工作重點(diǎn)作出部署。中國(guó)人民銀行黨委書記、行長(zhǎng)周小川在會(huì)上講話，黨委委員胡曉煉、劉士余、易綱、王華慶、潘功勝、李東榮、郭慶平、金琦出席了會(huì)議。

會(huì)議認(rèn)為，今年以來(lái)，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境十分復(fù)雜。在黨中央、國(guó)務(wù)院正確領(lǐng)導(dǎo)下，人民銀行貫徹落實(shí)黨的十八大和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，著力深化金融改革開放，嚴(yán)密防范金融風(fēng)險(xiǎn)，各項(xiàng)工作進(jìn)展順利。當(dāng)前，我國(guó)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)處于預(yù)期目標(biāo)的合理區(qū)間，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展總體平穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，價(jià)格總水平基本穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整穩(wěn)中有進(jìn)，轉(zhuǎn)型升級(jí)穩(wěn)中提質(zhì)。同時(shí)，世界經(jīng)濟(jì)正在深度調(diào)整，國(guó)內(nèi)外發(fā)展環(huán)境更加錯(cuò)綜復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)中有憂，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力和下行壓力并存。

會(huì)議指出，下半年金融宏觀調(diào)控和金融改革發(fā)展穩(wěn)定各項(xiàng)工作任務(wù)仍然十分繁重。人民銀行系統(tǒng)要把思想和行動(dòng)統(tǒng)一到中央對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析判斷和各項(xiàng)決策部署上來(lái)，全面貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》以及全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議精神，繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，堅(jiān)持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，增強(qiáng)調(diào)控的針對(duì)性、協(xié)調(diào)性，根據(jù)形勢(shì)變化，適時(shí)適度預(yù)調(diào)微調(diào)，維護(hù)貨幣市場(chǎng)穩(wěn)定，把握好穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、防風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)。要盤活存量、優(yōu)化增量，整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展，拓寬企業(yè)融資渠道，加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持力度，進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，更好地引導(dǎo)和推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域和行業(yè)轉(zhuǎn)型和調(diào)整，加大金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)力度，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，要正確認(rèn)識(shí)，深入分析，加強(qiáng)研究，完善政策儲(chǔ)備。要善用底線思維，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)分析，有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

會(huì)議指出，開展黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)，是黨的十八大作出的重大部署，是新形勢(shì)下黨中央堅(jiān)持黨要管黨、從嚴(yán)治黨、加強(qiáng)黨的建設(shè)的重大決策。中央召開黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)工作會(huì)議后，人民銀行黨委立即召開黨委擴(kuò)大會(huì)議，傳達(dá)學(xué)習(xí)會(huì)議精神，成立領(lǐng)導(dǎo)小組，部署落實(shí)工作。近期，召開了全系統(tǒng)動(dòng)員大會(huì)，印發(fā)了人民銀行深入開展黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)的實(shí)施方案，黨委中心組開展了專題集中學(xué)習(xí)討論。8月1日，黨委成員還分組召開了座談會(huì)，廣泛聽取了各分支機(jī)構(gòu)和總行機(jī)關(guān)、各直屬企事業(yè)單位主要負(fù)責(zé)同志對(duì)總行黨委和黨委成員在“四風(fēng)”方面的意見建議。會(huì)議要求，下一階段，開展教育實(shí)踐活動(dòng)要將學(xué)習(xí)教育、查擺問(wèn)題、整改落實(shí)三者結(jié)合起來(lái)，做到邊學(xué)邊查邊改。領(lǐng)導(dǎo)干部要帶頭發(fā)揮好表率作用，帶頭學(xué)習(xí)、對(duì)照檢查和落實(shí)整改，特別是要從群眾反映最強(qiáng)烈的問(wèn)題開始整改，切實(shí)解決好群眾關(guān)心的實(shí)際問(wèn)題。要把教育實(shí)踐活動(dòng)與履行職責(zé)緊密結(jié)合起來(lái)。人民銀行工作社會(huì)性強(qiáng)，涉及面廣，事關(guān)人民群眾根本利益，要緊密結(jié)合中央銀行服務(wù)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、政府和公眾的實(shí)際，深入調(diào)查研究，不斷改進(jìn)工作，推動(dòng)金融更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會(huì)、服務(wù)基層、服務(wù)民生。要及時(shí)總結(jié)和推廣經(jīng)驗(yàn)，大力宣傳密切聯(lián)系群眾、想群眾之所想、急群眾之所急的先進(jìn)人物和典型事跡。

座談會(huì)上，黨委成員結(jié)合分管業(yè)務(wù)工作，對(duì)下半年的工作重點(diǎn)作了部署。另外，為加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析和調(diào)查研究，作為落實(shí)黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)要求的新嘗試，座談會(huì)還邀請(qǐng)了工業(yè)和信息化部總工程師朱宏任、財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所所長(zhǎng)賈康分別就“化解產(chǎn)能過(guò)剩矛盾，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整”和“當(dāng)前財(cái)政收支狀況及財(cái)政政策與改革”作了專題報(bào)告。各分支行行長(zhǎng)結(jié)合地區(qū)實(shí)際情況對(duì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)進(jìn)行了深入分析和交流。（完）

中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)召開2014年第三季度

例會(huì)

中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)2014年第三季度例會(huì)日前在北京召開。

會(huì)議分析了當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)。會(huì)議認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行仍處在合理區(qū)間，金融運(yùn)行總體平穩(wěn)，物價(jià)基本穩(wěn)定，但形勢(shì)的錯(cuò)綜復(fù)雜不可低估。國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和主要經(jīng)濟(jì)體貨幣政策出現(xiàn)分化，美國(guó)經(jīng)濟(jì)的積極跡象較多，歐元區(qū)再次加大貨幣政策寬松力度，部分新興經(jīng)濟(jì)體實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍面臨較多困難。

會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十八大、十八屆三中全會(huì)和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神。密切關(guān)注國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融最新動(dòng)向和國(guó)際資本流動(dòng)的變化，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)、改革創(chuàng)新，繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持適度流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)貨幣信貸及社會(huì)融資規(guī)模合理增長(zhǎng)。改善和優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)。繼續(xù)深化金融體制改革，增強(qiáng)金融運(yùn)行效率和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化和人民幣匯率形成機(jī)制改革，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。

本次會(huì)議由中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)兼貨幣政策委員會(huì)主席周小川主持，貨幣政策委員會(huì)委員肖捷、朱之鑫、王保安、胡曉煉、易綱、潘功勝、尚福林、肖鋼、項(xiàng)俊波、錢穎

一、陳雨露、宋國(guó)青出席會(huì)議。馬建堂、胡懷邦因公請(qǐng)假。中國(guó)人民銀行上?？偛?、武漢分行和重慶營(yíng)業(yè)管理部負(fù)責(zé)同志列席了會(huì)議。（完）網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。一般來(lái)說(shuō)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。

近年來(lái)，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有了較快的發(fā)展，特別是招商銀行更是在國(guó)內(nèi)同行業(yè)中遙遙領(lǐng)先。而且，其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初步形成了比較完備的體系，而且業(yè)務(wù)分類和市場(chǎng)定位日益清晰和成熟。比如，工行、建行和招行的業(yè)務(wù)都包括了個(gè)人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行等等。這些體現(xiàn)出當(dāng)前我國(guó)各類商業(yè)銀行都對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展給予了充分的重視和足夠的資金、技術(shù)、人才的投入。

2013年中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到1231.6萬(wàn)億元人民幣，工行、建行、中行憑借著強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)位居市場(chǎng)前三位。2014年第2季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到382.7萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)8.7%，同比增長(zhǎng)27.8%。

無(wú)論是國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行還是國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行，未來(lái)的發(fā)展將呈現(xiàn)高安全性、服務(wù)多樣化、市場(chǎng)多端融合的趨勢(shì)，前景是非常廣闊的。未來(lái)，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入網(wǎng)上銀行，甚至不再單獨(dú)區(qū)分網(wǎng)上銀行。未來(lái)3-5年我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展將迎來(lái)穩(wěn)定的增長(zhǎng)時(shí)期。

中投顧問(wèn)發(fā)布的《2014-2018年中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)投資分析及前景預(yù)測(cè)報(bào)告》共十章。首先介紹了網(wǎng)上銀行的定義、分類、特點(diǎn)、功能等，接著分析了國(guó)際國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，并詳細(xì)介紹了網(wǎng)上銀行用戶、安全與風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管現(xiàn)狀。隨后，報(bào)告對(duì)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)做了國(guó)內(nèi)重點(diǎn)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)狀況分析、競(jìng)爭(zhēng)與營(yíng)銷分析和法律環(huán)境分析，最后預(yù)測(cè)了網(wǎng)上銀行的未來(lái)前景與發(fā)展趨勢(shì)。

本研究報(bào)告數(shù)據(jù)主要來(lái)自于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、商務(wù)部、財(cái)政部、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中投顧問(wèn)產(chǎn)業(yè)研究中心、中投顧問(wèn)市場(chǎng)調(diào)查中心、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)以及國(guó)內(nèi)外重點(diǎn)刊物等渠道，數(shù)據(jù)權(quán)威、詳實(shí)、豐富，同時(shí)通過(guò)專業(yè)的分析預(yù)測(cè)模型，對(duì)行業(yè)核心發(fā)展指標(biāo)進(jìn)行科學(xué)地預(yù)測(cè)。您或貴單位若想對(duì)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)有個(gè)系統(tǒng)深入的了解、或者想投資網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，本報(bào)告將是您不可或缺的重要參考工具。

中國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢(shì)

來(lái)源：華東交通大學(xué) 作者：廣西金融能源交通網(wǎng) 點(diǎn)擊數(shù)：415 發(fā)布時(shí)間：2009-11-18 18:24:48

一、網(wǎng)上銀行來(lái)起源及其特點(diǎn)

1995年10月18日，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行作為世界上第一家網(wǎng)上銀行對(duì)公眾開放。最初SFNB通過(guò)S1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心只提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)賬服務(wù)，后來(lái)又增加了利息核對(duì)和儲(chǔ)蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場(chǎng)賬戶和信用卡功能。在推銷網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，面臨的主要挑戰(zhàn)還是消費(fèi)者對(duì)安全性的憂慮，對(duì)此，SFNB實(shí)施了一系列策略，以贏得客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的信心。SFNB向存款人保證其資金的安全性，“SFNB無(wú)風(fēng)險(xiǎn)保證”是SFNB在營(yíng)銷方面對(duì)安全性問(wèn)題的回應(yīng)。SFNB承諾，對(duì)于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、銀行錯(cuò)誤或安全性破壞，它將提供100%的賠償。另外，SFNB提供了一個(gè)三個(gè)層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的交易。首先，對(duì)通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)傳送的信息進(jìn)行加密，當(dāng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在客戶和銀行之間傳送數(shù)據(jù)時(shí)，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過(guò)濾器構(gòu)成了該體系結(jié)構(gòu)的第二層。之外，可信的操作系統(tǒng)通過(guò)“隔離客戶賬號(hào)”為儲(chǔ)存在銀行的信息提供了保護(hù)。

1.1網(wǎng)上銀行對(duì)于我們來(lái)說(shuō)具有便利性。

SFNB在客戶服務(wù)的“便利性”方面做出了極大的努力。每年?duì)I業(yè)365天，每天營(yíng)業(yè)24小時(shí)。通過(guò)電子郵件或免費(fèi)熱線，為客戶提供充滿活力的、全天候的客戶服務(wù)支持。另外，SFNB通過(guò)提供免費(fèi)的服務(wù)、較低的費(fèi)用和較高的存款利率，把降低了的經(jīng)營(yíng)成本轉(zhuǎn)移給客戶。如該銀行的普通支票賬戶每月收費(fèi)3.95美元，并對(duì)最初的200張支票匯單免收費(fèi)用，以及免費(fèi)的、無(wú)限制的紙基支票出單。有息支票賬戶則提供無(wú)限制的電子賬單支付，每月僅收費(fèi)4.5美元，而其他的金融機(jī)構(gòu)針對(duì)賬單支付平均每月收費(fèi)7.95美元。另外，SFNB的貨幣市場(chǎng)賬戶還提供了一系列的選擇：對(duì)于金額在2500美元和9999美元之間的存款，年收益率為3.5個(gè)百分點(diǎn)；6個(gè)月存款證的收益率為5.9個(gè)百分點(diǎn)，這兩項(xiàng)利率在全美國(guó)都是屬于最高的。

1.2網(wǎng)上銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)具有低投入性

由于SFNB 不必維持成百上千的物理的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以它就能夠在客戶服務(wù)和支持方面作出更多的投入。通過(guò)安全的上網(wǎng)設(shè)備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機(jī)構(gòu)并訪問(wèn)自己的賬戶，完成電子賬單支付、購(gòu)買存款證、查詢賬單和對(duì)賬單、跟蹤特定的股票等。SFNB的另一個(gè)優(yōu)點(diǎn)就是，消費(fèi)者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)界面來(lái)獲取個(gè)人財(cái)務(wù)管理工具。比如，SFNB自動(dòng)更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預(yù)算、對(duì)賬單進(jìn)行分類、生成客戶化的消費(fèi)報(bào)告單；以及為客戶提供最新的、個(gè)人財(cái)務(wù)的在線評(píng)估。正因?yàn)檫@些便利措施吸引了很多存款和客戶。到SFNB成立一周年之際，SFNB 開設(shè)了大約7000個(gè)賬戶，總存款額超過(guò)2000萬(wàn)美元，增長(zhǎng)速度極快。

1.3網(wǎng)上銀行對(duì)于銀行和其他廠商之間具有雙贏性

在營(yíng)銷方面，為了將網(wǎng)上銀行的優(yōu)點(diǎn)傳達(dá)給消費(fèi)者，SFNB把“旗標(biāo)廣告”放在了各種流行的Web站點(diǎn)上，其中包括Web搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商的主頁(yè)。它使用有趣的形象設(shè)計(jì)、激勵(lì)性的口號(hào)、提供各式獎(jiǎng)品的產(chǎn)品知識(shí)競(jìng)賽以及其他娛樂(lè)項(xiàng)目來(lái)突出互聯(lián)網(wǎng)銀行的便利性和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。作為對(duì)在線宣傳戰(zhàn)略的補(bǔ)充，SFNB還利用其他的機(jī)制來(lái)收集客戶的反饋信息，其中包括有關(guān)收費(fèi)和利率的在線調(diào)查、對(duì)服務(wù)的貝塔測(cè)試以及用來(lái)確定客戶基本情況的在線注冊(cè)簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值，而且提高了自身品牌的知名度。

二、西方國(guó)家的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略

2．1 大銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略。

對(duì)于大銀行而言，可以實(shí)施兩種戰(zhàn)略：一是收購(gòu)已有的純網(wǎng)上銀行。如加拿大皇家銀行是加拿大規(guī)模最大、盈利較好的跨國(guó)銀行之一，在超過(guò)一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間內(nèi)，它在美國(guó)只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，該銀行收購(gòu)了美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行除技術(shù)部門以外的所有部門，收購(gòu)的目的不僅在于擴(kuò)大其在美國(guó)的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)份額，而且更重要的是利用這次收購(gòu)將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)延伸到一個(gè)新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。二是組建自己的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)。美國(guó)的衛(wèi)法銀行是這方面的典型例證。這家位于加利福尼亞州的銀行，是美國(guó)最大的銀行之一。衛(wèi)法銀行為了適應(yīng)銀行客戶的需求和降低自身的經(jīng)營(yíng)成本，早就開始建立自己的以網(wǎng)上銀行服務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，現(xiàn)已建成比較完備的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)并開始提供銀行服務(wù)。衛(wèi)法銀行認(rèn)為，“如果客戶希望在家中接受銀行服務(wù)，那么我們就提供這種服務(wù)?！?/p>

2． 2 區(qū)銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略。

在美國(guó)，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模通常都很小，在社區(qū)內(nèi)主要提供零售金融業(yè)務(wù)，即吸引小額消費(fèi)性存款，并向消費(fèi)者發(fā)放小額商業(yè)性貸款。相對(duì)于大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢(shì)在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)有密切的聯(lián)系，同當(dāng)?shù)劂y行客戶更加貼近。社區(qū)銀行建立網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略目的是為了與大銀行在競(jìng)爭(zhēng)中維持均衡態(tài)勢(shì)，防止當(dāng)?shù)劂y行客戶流失。

2．3純網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略。

2．3．1全方位發(fā)展的戰(zhàn)略。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)上銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行，因此很多銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。

2．3．2是特色化發(fā)展戰(zhàn)略。純網(wǎng)上銀行具有一定的局限性，與傳統(tǒng)意義上的銀行相比，它提供的服務(wù)較少，例如，缺乏分支機(jī)構(gòu)，無(wú)法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)，也不能為客戶提供安全保管箱等服務(wù)，純網(wǎng)上銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中獲取生存必須提供特色化的服務(wù)。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展

我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步較早，但因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不足，與國(guó)外的銀行有較大差距。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛開設(shè)網(wǎng)站，主要是進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹，實(shí)際進(jìn)行網(wǎng)上銀行交易業(yè)務(wù)即通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行開戶、辦理存取款及信用卡業(yè)務(wù)的還很少。從我國(guó)網(wǎng)上銀行交易形式看，主要包括兩種：一種是完全依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行，它所有的業(yè)務(wù)交易都依靠因特網(wǎng)進(jìn)行；另一種是在現(xiàn)有的商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，把銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁到因特網(wǎng)上，開設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國(guó)大多數(shù)網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)都屬于后一種。

1997年以來(lái)，招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)工商銀行陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。如招商銀行于1996年3月正式推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上服務(wù)。“一網(wǎng)通”除提供“個(gè)人銀行”和“企業(yè)銀行”兩項(xiàng)基本服務(wù)外，還設(shè)立了網(wǎng)上商城，提供商業(yè)網(wǎng)站的購(gòu)物導(dǎo)航和利用“一卡通”實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付；1998年在因特網(wǎng)上開通了面向企事業(yè)單位的企業(yè)網(wǎng)上銀行；1999年9月推出網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)，客戶只要在招商銀行申請(qǐng)網(wǎng)上銀行服務(wù)，即可在自己的臺(tái)式或筆記本電腦終端通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)入招商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，隨時(shí)隨地享受銀行提供的不間斷金融服務(wù)。四．中國(guó)網(wǎng)上銀行存問(wèn)題及相關(guān)分析

法規(guī)滯后網(wǎng)上銀行在有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)明晰及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定，必須通過(guò)法制的手段來(lái)解決。目前，中國(guó)的金融立法還停留在“分業(yè)管理”的層次上。加入WTO后，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)勢(shì)必會(huì)在與國(guó)外全能金融集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

4．1我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的完善應(yīng)注意如下幾點(diǎn)：

4．1．1在法制體系的架構(gòu)上，應(yīng)注意基礎(chǔ)法制與專門法制的配套建設(shè)與協(xié)調(diào)。基礎(chǔ)法制建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急，是借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)制定系統(tǒng)的電子交易法，尤其應(yīng)澳大利亞、美國(guó)、加拿大及香港地區(qū)的立法，使我國(guó)立法保持相對(duì)的先進(jìn)性和前瞻性。同時(shí)，人民銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的問(wèn)題創(chuàng)制專門性的規(guī)章。在有關(guān)電子交易的立法未出臺(tái)前，人民銀行更應(yīng)及時(shí)地制定有關(guān)的金融規(guī)章。當(dāng)然，金融規(guī)章的制定應(yīng)有一定的限度，即主要應(yīng)限于銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

4．1．2在價(jià)值取向上，有關(guān)的法制應(yīng)注意對(duì)消費(fèi)者，尤其是個(gè)人消費(fèi)者的保護(hù)。從國(guó)外有關(guān)立法的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，法律都傾向于保護(hù)個(gè)人消費(fèi)者，因?yàn)殂y行在網(wǎng)上銀行交易中始終處于主導(dǎo)地位，銀行掌握了交易的記錄，也以其優(yōu)勢(shì)地位控制了服務(wù)協(xié)議格式化的“權(quán)利”.為此，法制應(yīng)注意禁止交易合同中各種對(duì)消費(fèi)者歧視或不公平的規(guī)定，并應(yīng)在具體風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)上給消費(fèi)者以保護(hù)。

4．1．3在具體的法制內(nèi)容上，應(yīng)特別注意以下幾點(diǎn)的規(guī)制：

4．1．3．1市場(chǎng)準(zhǔn)入

法制需設(shè)置必要的準(zhǔn)入條件，以確保交易的安全，對(duì)于一些特殊的交易還有必要作出特別的要求。在市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題上，法制應(yīng)從如下幾方面進(jìn)行規(guī)定：

第一，銀行的技術(shù)設(shè)施條件。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅需要銀行有必須的相當(dāng)數(shù)量的計(jì)算機(jī)、微機(jī)、自動(dòng)柜員機(jī)（ATM），銷售點(diǎn)終端（POS），聯(lián)成一體的電子營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等，而且需要銀行有確認(rèn)合法交易對(duì)象、防止篡改交易信息、防止信息的泄露等技術(shù)。因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審查時(shí)，有必要對(duì)銀行的技術(shù)條件進(jìn)行認(rèn)真地調(diào)查和了解，否則消費(fèi)者的合法權(quán)益難于保障，銀行的權(quán)益也可能遭受侵害。

第二，交易操作規(guī)程的完善。完善的銀行操作規(guī)程，一方面有助于提高銀行的服務(wù)效益，另一方面也有助于降低電子交易的風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)對(duì)客戶申請(qǐng)開立帳戶、客戶授權(quán)的聲明、一般交易程序的要求等擬訂細(xì)則。

第三，必要的內(nèi)部控制制度。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的無(wú)紙化特點(diǎn)，使得交易的安全與合法更有賴于銀行的內(nèi)部控制機(jī)制的健全。違法交易及侵害網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的違法犯罪活動(dòng)，往往來(lái)自內(nèi)部管理上的疏忽和內(nèi)部人員的配合。因此，法制有必要對(duì)從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行在內(nèi)控制度上作出要求。

第四，交易種類的區(qū)分及許可與限制。不同類型的銀行業(yè)務(wù)在面對(duì)面的柜臺(tái)交易中有風(fēng)險(xiǎn)不同的區(qū)別，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也有這一區(qū)別。監(jiān)管機(jī)構(gòu)為保證交易的安全，有必要對(duì)交易進(jìn)行區(qū)分，并可結(jié)合銀行的技術(shù)條件、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況、調(diào)控的需要來(lái)限制和許可。即使對(duì)于同樣的交易，還可根據(jù)交易工具的差別來(lái)區(qū)分是否許可與限制，如通過(guò)手機(jī)、電話或直接經(jīng)電子郵件的途徑實(shí)現(xiàn)的交易。

另外，在監(jiān)管問(wèn)題上還會(huì)遇到以下問(wèn)題：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，是否必須由各商業(yè)銀行總行直接向中國(guó)人民銀行總行提出呢？對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入監(jiān)管，是否意味著所有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展均應(yīng)取得人民銀行的批準(zhǔn)呢？如中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)目前的服務(wù)有：賬務(wù)信息查詢、卡帳戶轉(zhuǎn)帳、銀證轉(zhuǎn)帳、外匯買賣、B2C在線支付、客戶服務(wù)、帳戶管理、帳戶掛失等，這些服務(wù)是否均需經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)？如果這些業(yè)務(wù)延展到用手機(jī)來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行服務(wù)，是否又需要特別的審批或備案程序？借助手機(jī)或電話等通訊中介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件上是否應(yīng)該有所區(qū)別？外國(guó)銀行在中國(guó)境內(nèi)的分行是否可以申請(qǐng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其條件如何？這些問(wèn)題都有待立法來(lái)明確。

當(dāng)然網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制的構(gòu)筑，必須既要體現(xiàn)對(duì)交易安全的維護(hù)，又要體現(xiàn)法制對(duì)公平競(jìng)爭(zhēng)及效率的追求。

4．1．3．2銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比較，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中銀行對(duì)客戶的義務(wù)的特殊之處有：第一，交易義務(wù)之外的附隨義務(wù)，即銀行履行客戶指令要求時(shí)，必須使用了交易上合理的安全手段，如中國(guó)工商銀行《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》規(guī)定：“甲方（銀行）發(fā)放的客戶證書和密碼是乙方進(jìn)入甲方網(wǎng)上銀行系統(tǒng)辦理交易時(shí)確認(rèn)乙方身份的唯一有效憑證”；第二，義務(wù)的時(shí)限性，由于網(wǎng)上銀行交易的速度極為快捷，為使風(fēng)險(xiǎn)分配合理，銀行對(duì)接受指令前的風(fēng)險(xiǎn)不承擔(dān)義務(wù)；第三，義務(wù)履行不當(dāng)?shù)呢?zé)任限制，如果銀行延誤資金的入帳給客戶帶來(lái)?yè)p失，賠償?shù)姆秶抻谫Y金移動(dòng)費(fèi)用、因不恰當(dāng)處理發(fā)生的附加費(fèi)用以及利息，對(duì)于損失產(chǎn)生的結(jié)果不負(fù)賠償責(zé)任（即結(jié)果損害除外）；第四，對(duì)無(wú)權(quán)限交易的責(zé)任限制，即如果銀行對(duì)支付指令的確認(rèn)已經(jīng)使用了交易上合理的安全手段，則該無(wú)權(quán)限交易由客戶負(fù)責(zé)；第五，預(yù)先聲明的義務(wù)，銀行對(duì)于服務(wù)提供者的責(zé)任、客戶的責(zé)任、交易工具丟失的責(zé)任、錯(cuò)誤的糾正的程序、交易記錄的領(lǐng)取、交易工具失靈時(shí)的對(duì)策、電子貨幣可否兌現(xiàn)、采用的安全技術(shù)、交易條件變更的通知等均應(yīng)作出預(yù)先聲明和及時(shí)通知。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中銀行義務(wù)的上述特點(diǎn)是由電子交易的獨(dú)特性決定的，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行交易的速度極快，而銀行所提供的服務(wù)之價(jià)格又甚低，因此法律分配風(fēng)險(xiǎn)時(shí)向銀行作了傾向性保護(hù)。我國(guó)立法尚未涉及這些內(nèi)容，今后法制的完善有必要借鑒這種取向。

銀行的權(quán)利則主要表現(xiàn)為收取一定的費(fèi)用。如中國(guó)工商銀行的服務(wù)協(xié)議規(guī)定：“乙方使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，應(yīng)支付下列費(fèi)用：1.客戶證書工本費(fèi)為每張人民幣100元；讀卡器工本費(fèi)為每臺(tái)人民幣500元；每張客戶證書每年服務(wù)費(fèi)為人民幣200元；每張客戶證書掛失手續(xù)費(fèi)為每次人民幣20元。2.電子付款指令轉(zhuǎn)帳付款業(yè)務(wù)有關(guān)費(fèi)用按照《支付結(jié)算辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)收取。”

對(duì)客戶而言，其權(quán)利主要是要求銀行按其指令及事先約定的要求提供服務(wù)，并可因銀行過(guò)錯(cuò)而遭受損失時(shí)向銀行追償?？蛻舫辛x務(wù)向銀行交納一定的服務(wù)費(fèi)用外，還有以下義務(wù)：第一，電子資金移動(dòng)工具遺失或被盜以后的及時(shí)通知義務(wù)；第二，保護(hù)和控制好交易所需的密鑰，如果密鑰已被披露，應(yīng)及時(shí)地通知有關(guān)當(dāng)事人，工商銀行服務(wù)協(xié)議規(guī)定：如客戶證書或密碼遺失被盜，應(yīng)及時(shí)到開戶銀行辦理書面掛失手續(xù)；第三，謹(jǐn)慎地按照交易規(guī)則向銀行發(fā)出交易指令。

4．1．3．3.簽字與認(rèn)證

網(wǎng)上銀行服務(wù)過(guò)程中交易指令能否真實(shí)、準(zhǔn)確地反映當(dāng)事人的意志，很大程度上取決于電子指令真實(shí)性、完整性的認(rèn)定。從各國(guó)現(xiàn)有的實(shí)踐來(lái)看，傳統(tǒng)合同法在此問(wèn)題上主要依賴于當(dāng)事人的簽字或蓋章，且法律往往要求有當(dāng)事人的親筆手簽或機(jī)構(gòu)的蓋章。但是在無(wú)紙化的電子交易中，手簽和蓋章的可行性遇到了挑戰(zhàn)，倘若還需經(jīng)此程序則使電子交易的優(yōu)點(diǎn)無(wú)法表現(xiàn)出來(lái)。正因?yàn)槿绱耍鲊?guó)在指定電子交易法、電子商務(wù)法都肯定了電子簽字的合法性。為確保電子簽字的安全，法律對(duì)簽字的要求及有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)作了較為詳盡的規(guī)制。其中最重要的內(nèi)容有：（1）簽字的安全性如何界定；（2）與簽字有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)如何分配；（3）保障簽字安全的具體機(jī)制的設(shè)置等。

為確保數(shù)字簽字的安全，法律法規(guī)應(yīng)從以下幾方面來(lái)完善：（1）明確安全簽字的構(gòu)成要件，使有關(guān)當(dāng)事人能有針對(duì)性地判定簽字的安全與否；（2）確立有效的識(shí)別機(jī)制，諸如選擇或結(jié)合使用口令、密鑰識(shí)別、指紋識(shí)別、聲音識(shí)別等方法；（3）構(gòu)建權(quán)威的認(rèn)證機(jī)制，尤其是應(yīng)具有確立法定的認(rèn)證機(jī)構(gòu)來(lái)履行認(rèn)證職責(zé)；（4）明確規(guī)定當(dāng)事人對(duì)有關(guān)簽字風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，以督促當(dāng)事人謹(jǐn)慎地判斷是否為安全的簽字。

我國(guó)商業(yè)銀行在立法未規(guī)定的情況下，在銀行與客戶的協(xié)議中規(guī)定了有關(guān)“簽字”的。建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行在其“網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議”中對(duì)（客戶）證書和密碼作了規(guī)定。建設(shè)銀行的服務(wù)協(xié)議將“電子證書”界定為：“銀行交給客戶的用以在交易中識(shí)別客戶身份的電子文件”，協(xié)議的第4條進(jìn)一步指出：“銀行發(fā)給客戶的電子證書和密碼是銀行在提供網(wǎng)上銀行服務(wù)過(guò)程中識(shí)別客戶的唯一依據(jù)。”“無(wú)論客戶實(shí)際上是否將電子證書和密碼提供給他人使用，均須對(duì)該電子證書和密碼下完成的一切交易負(fù)責(zé)。如客戶已將電子證書和密碼提供給他人使用，客戶保證不因銀行接受并執(zhí)行了該他人的交易指令而對(duì)銀行提起任何賠償要求?！敝袊?guó)工商銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程》和《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》也有類似規(guī)定。這里的規(guī)定傾向于維護(hù)銀行的利益，因?yàn)檫@意味著，客戶對(duì)于不可控制的原因而引發(fā)未經(jīng)授權(quán)指令經(jīng)過(guò)了安全認(rèn)證程序時(shí)，也應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)任。

值得注意的是，1999年8月，由中國(guó)人民銀行牽頭組織，工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、銀行、深圳銀行、廣東發(fā)展銀行、光大銀行等12家商業(yè)銀行宣布聯(lián)合共建國(guó)家金融認(rèn)證中心，這種共建為確保認(rèn)證機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性、中立性、公正性和權(quán)威性創(chuàng)造了條件，也避免了金融認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)不

一、各自為政、互相封鎖的局面，并為建立全國(guó)統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系奠定了基礎(chǔ)。

當(dāng)然，關(guān)于認(rèn)證機(jī)構(gòu)的合法性、權(quán)威性及其責(zé)任仍需由法律法規(guī)予以明確。

4．1．3．4交易證據(jù)問(wèn)題

電子交易的無(wú)紙化使得糾紛發(fā)生時(shí)，證據(jù)的提供也甚為困難。我國(guó)的立法尚未明確規(guī)制數(shù)據(jù)電文證據(jù)的法律地位及其認(rèn)定的具體要求。值得注意的是，1999年3月通過(guò)的《合同法》在第11條指出：“書面形式是指合同書、信件及數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載的形式”.這表明，合同法已經(jīng)把數(shù)據(jù)電文視為書面資料，這是否意味著數(shù)據(jù)電文應(yīng)歸入書證中呢？將數(shù)據(jù)電文歸入書證中比較合理，原因有三：其一，數(shù)據(jù)電文雖然具有可視性，但更應(yīng)注意的是其可讀性，因?yàn)槠渥C明力在于其字符表現(xiàn)的內(nèi)容，這與普通書證并無(wú)區(qū)別；其二，數(shù)據(jù)電文在很多時(shí)候就是直接以其所載數(shù)據(jù)作為證據(jù)，尤其是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的電子數(shù)據(jù)；其三，數(shù)據(jù)電文的證明力還可以直接通過(guò)有紙化的書面形式來(lái)表現(xiàn)，這也是許多國(guó)家立法要求銀行必須向客戶提供交易信息的重要原因。

在無(wú)紙化的電子交易中，表明交易信息的數(shù)據(jù)電文的客觀性、真實(shí)性則是法律所關(guān)注的問(wèn)題。鑒于我國(guó)立法尚未明確電子證據(jù)的地位，一些銀行在其交易協(xié)議中對(duì)電子證據(jù)的地位作了規(guī)定，如中國(guó)建設(shè)銀行的服務(wù)協(xié)議中規(guī)定：“網(wǎng)上銀行服務(wù)中發(fā)生的電子憑證和交易記錄是確定交易效力的真實(shí)性和有效性的依據(jù)?！边@種約定對(duì)立法的不足有補(bǔ)充意義。況且，一些國(guó)外的立法也允許當(dāng)事人在協(xié)議中約定電子記錄的法律約束力。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的電文數(shù)據(jù)真實(shí)性的維護(hù)義務(wù)應(yīng)由法律來(lái)強(qiáng)制性規(guī)定，因?yàn)橐环矫驺y行有義務(wù)謹(jǐn)慎保護(hù)好記錄交易信息的電文數(shù)據(jù)，另一方面對(duì)于纂改、偽造電文數(shù)據(jù)的違法者予以嚴(yán)厲的制裁。銀行在電子化交易中對(duì)數(shù)據(jù)電文的占有，起著主導(dǎo)作用。因?yàn)殂y行對(duì)有關(guān)服務(wù)的信息處理過(guò)程的整體負(fù)有管理責(zé)任，而且它直接占有著有關(guān)交易的各種重要電子化信息，特別是我國(guó)現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)提供者僅限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，法律更有必要要求銀行維護(hù)好有關(guān)數(shù)據(jù)電文的真實(shí)性。這不僅對(duì)未來(lái)發(fā)生的糾紛之解決有重要意義，而且對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、稅務(wù)機(jī)關(guān)、審計(jì)機(jī)關(guān)的執(zhí)法也是極為必要的。

4．2安全隱患盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但對(duì)于超級(jí)“黑客”來(lái)說(shuō)，仍存在防不勝防的問(wèn)題。由于缺乏業(yè)務(wù)的廣泛性和流程的規(guī)范性，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，使得客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)持懷疑態(tài)度。

針對(duì)網(wǎng)上銀行出現(xiàn)的各種安全問(wèn)題，一些商業(yè)銀行也積極采取措施“亡羊補(bǔ)牢”。一位農(nóng)業(yè)銀行工作人員告訴記者，從2006年8月1日起，農(nóng)行銀行卡差錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)處理系統(tǒng)(集中版)正式上線運(yùn)行，該系統(tǒng)采用安全性和實(shí)用性都極高的加密技術(shù)，實(shí)行業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重保險(xiǎn)，能夠從根本上保證客戶資金安全。工商銀行則規(guī)定在銀行柜臺(tái)辦理的靜態(tài)密碼網(wǎng)上銀行客戶的每日交易限額從5000元變下調(diào)為300元，需要大額交易的客戶必須申請(qǐng)專業(yè)版網(wǎng)上銀行，并使用“U盾”或動(dòng)態(tài)口令卡等安全工具。

中國(guó)金融認(rèn)證中心負(fù)責(zé)人李曉峰指出，銀行自建安全認(rèn)證系統(tǒng)的安全性雖然可以保障，但問(wèn)題在于，作為交易一方的銀行，同時(shí)又是標(biāo)準(zhǔn)制訂的一方，一旦銀行與用戶因網(wǎng)銀業(yè)務(wù)產(chǎn)生糾紛，話語(yǔ)權(quán)將完全掌控在銀行手中，這樣對(duì)用戶不公平。這就需要獨(dú)立于銀行與用戶之外的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。然而，現(xiàn)在各大商業(yè)銀行和電子商務(wù)網(wǎng)站，多數(shù)還是采用用戶名、密碼的形式進(jìn)行安全認(rèn)證，采用合法第三方數(shù)字證書的用戶僅有2%。筆者注意到，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)近期下發(fā)《關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)的通知》，規(guī)定今后在各大銀行開通網(wǎng)上銀行的客戶在使用網(wǎng)銀賬戶轉(zhuǎn)出資金時(shí)，單筆超過(guò)1000元或日累計(jì)超過(guò)5000元，必須使用雙重身份認(rèn)證。所謂雙重身份認(rèn)證，第一重認(rèn)證是指網(wǎng)銀客戶的用戶名和密碼；第二重認(rèn)證是動(dòng)態(tài)口令卡和數(shù)字證書等網(wǎng)上銀行用戶持有、保管并使用可實(shí)現(xiàn)其他身份認(rèn)證方式的信息，以確保網(wǎng)上銀行賬戶的資金安全。

4．3技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)性、無(wú)紙化和瞬時(shí)性的特點(diǎn)，決定了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要高于實(shí)體銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)又是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的核心內(nèi)容，也是金融機(jī)構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問(wèn)題。它主要包括交易主體的身份識(shí)別、交易過(guò)程的商業(yè)機(jī)密、電子通信的安全、交易和其他記錄的保存和管理，特別是在未經(jīng)授權(quán)的中途攔截和篡改等，以及一些主觀方面造成的安全技術(shù)隱患。這些問(wèn)題如果不能有效解決好，必然會(huì)造成損失，影響信用。

4．3．1安全技術(shù)本土化

常識(shí)告訴我們，外國(guó)之所以出口網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備，就是因?yàn)槠渫耆梢钥刂谱约旱脑O(shè)備，可以隨時(shí)進(jìn)入該安全產(chǎn)品。那么我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)就沒(méi)有安全可言了，特別是在關(guān)系到國(guó)家命脈的金融行業(yè)的網(wǎng)上銀行的安全沒(méi)有可靠的保障，風(fēng)險(xiǎn)是不可估量的。因此，我國(guó)應(yīng)立法對(duì)該關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)格的控制和管理。網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，特別是網(wǎng)上銀行的安全產(chǎn)品，必須使用國(guó)內(nèi)自主生產(chǎn)的安全產(chǎn)品，同時(shí)應(yīng)加大在網(wǎng)絡(luò)安全方面的投入，不斷開發(fā)出自己的安全產(chǎn)品，達(dá)到安全技術(shù)的本土化。從而避免使用外國(guó)安全產(chǎn)品而產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)問(wèn)題很重要也很關(guān)鍵，筆者希望國(guó)家能夠盡快立法來(lái)解決該問(wèn)題。

4.3.2嚴(yán)格網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入

目前,由于我國(guó)市場(chǎng)機(jī)制不健全,信用意識(shí)薄弱,銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差,市場(chǎng)拓展存在盲目的傾向。因此對(duì)于剛剛面世的網(wǎng)上銀行,仍然需要實(shí)行審批制。對(duì)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入需要把握以下幾點(diǎn):

第一,我國(guó)目前宜限制這種完全虛擬的網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入,而準(zhǔn)許具備條件的虛實(shí)結(jié)合的網(wǎng)上銀行設(shè)立。第二,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須有嚴(yán)密的安全政策、制度規(guī)范和操作程序,形成以安全為中心的制度保障體系。第三,網(wǎng)上銀行必須建立嚴(yán)密的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn),采用先進(jìn)的加密技術(shù),并通過(guò)權(quán)威機(jī)構(gòu)的安全認(rèn)證,方可進(jìn)入市場(chǎng)。

4.3.3加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是由于計(jì)算機(jī)技術(shù)和INTERNET的開放性、國(guó)際性和自由性而產(chǎn)生的，國(guó)此人民銀行要做好對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)監(jiān)管：一是要建立一整套對(duì)網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、評(píng)估的技術(shù)監(jiān)管指標(biāo)，據(jù)此對(duì)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估、考核；二是構(gòu)筑有力的技術(shù)監(jiān)管平臺(tái)；三是應(yīng)督促商業(yè)銀行根據(jù)汁算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)烴變化的情況及時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，以確保金融數(shù)據(jù)及各項(xiàng)信息資料的安全．保證網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行

4.4 產(chǎn)品匱乏目前中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)匱乏，沒(méi)有發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。所提供的產(chǎn)品，無(wú)論是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問(wèn)題比較突出外，另一個(gè)比較突出的問(wèn)題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說(shuō)目前網(wǎng)絡(luò)銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒(méi)有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒(méi)有推出利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對(duì)客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用，在操作界面上沒(méi)有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡(jiǎn)單模仿，沒(méi)有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

五．前景展望

近日，由《電子商務(wù)世界》雜志社主辦的一年一度的“2007第三屆中國(guó)電子支付高層論壇”在京召開。來(lái)自政府、銀行、支付企業(yè)、專家、媒體共計(jì)500余人參加了本次大會(huì)。據(jù)大會(huì)的最新資料顯示，中國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展速度很快，2001年中國(guó)電子商務(wù)支付市場(chǎng)的規(guī)模是9億元人民幣，到2005年該數(shù)字已增長(zhǎng)到160億，而2006年為330億元，預(yù)計(jì)2007年電子商務(wù)交易額將超過(guò)600億元，同時(shí)開設(shè)網(wǎng)上服務(wù)的銀行將超過(guò)50家。

隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)工作方式的改變，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的依賴性開始增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量的快速增長(zhǎng)為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)，網(wǎng)上銀行用戶在網(wǎng)民中的占比將逐年遞增。2005年底中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶達(dá)到3460萬(wàn)戶，較2004年增長(zhǎng)103.5%，占互聯(lián)網(wǎng)用戶的38.7%。據(jù)賽迪顧問(wèn)最新推出的《2006中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，預(yù)計(jì)未來(lái)五年內(nèi)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)仍將快速增長(zhǎng)，到2010年網(wǎng)上銀行用戶數(shù)有望超億。

2005年中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速，尤其是招商銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行個(gè)用戶增長(zhǎng)率都超過(guò)50%。當(dāng)然，2005年企業(yè)網(wǎng)上銀行仍然占據(jù)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)主體，企業(yè)網(wǎng)上銀行的交易額占了總交易額的96.7%，達(dá)70.2萬(wàn)億元，較2004年增長(zhǎng)21.3萬(wàn)億，但是個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)速度更快，增長(zhǎng)率已達(dá)到300％。據(jù)賽迪顧問(wèn)最新推出的《2006中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，未來(lái)五年內(nèi)，企業(yè)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)將呈平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)將繼續(xù)快速增長(zhǎng)，在2006年－2008年之間，市場(chǎng)交易額將接近成倍地增長(zhǎng)，之后有所平緩，到2010年個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額預(yù)計(jì)有望超30萬(wàn)億。

第五篇：通訊稿 銀行會(huì)議

第一次業(yè)務(wù)交流會(huì) 通訊稿

2月5日，銅仁分行在分行四樓會(huì)議室召開了2017年公司條線第一次業(yè)務(wù)交流暨產(chǎn)品培訓(xùn)會(huì)，分行徐敦林副行長(zhǎng)、分行公司金融部全體人員、各區(qū)縣支行公司部負(fù)責(zé)人等參加了會(huì)議。

會(huì)上，分行公司部總經(jīng)理安正斌首先通報(bào)了2016年分行公司條線工作情況，就2016年業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要困難及問(wèn)題進(jìn)行了分析、提示，并對(duì)2017年相關(guān)工作進(jìn)行安排部署。各區(qū)縣支行公司部負(fù)責(zé)人相繼匯報(bào)了2017年公司條線發(fā)展思路及節(jié)前已投放貸款資源撬動(dòng)情況。分行公司部全體人員對(duì)自己所管轄的業(yè)務(wù)作出介紹及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)解析，內(nèi)容包括基金業(yè)務(wù)、政府購(gòu)買服務(wù)操作、保理業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、公司條線系統(tǒng)操作、對(duì)公外匯業(yè)務(wù)等方面。

會(huì)議最后，分行分管行長(zhǎng)徐敦林作了總結(jié)發(fā)言，他指出，接下來(lái)的工作要緊緊圍繞2017年總行下達(dá)的公司條線工作目標(biāo)，重點(diǎn)推進(jìn)各區(qū)縣脫貧攻堅(jiān)投資基金扶貧產(chǎn)業(yè)子基金計(jì)劃，找準(zhǔn)項(xiàng)目，找準(zhǔn)投向，找準(zhǔn)產(chǎn)品，綜合營(yíng)銷。做好全省“4+1”重大工程包營(yíng)銷工作，內(nèi)外協(xié)調(diào)、上下聯(lián)動(dòng)，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，掌握其融資、建設(shè)、運(yùn)營(yíng)、管理等情況，做好重大工程項(xiàng)目的跟蹤服務(wù)。與會(huì)人員表示通過(guò)此次交流會(huì),學(xué)習(xí)道路兄弟行的關(guān)營(yíng)銷手段、先進(jìn)做法,讓大家工作目標(biāo)更加明確，為接下來(lái)工作的有序開展和推進(jìn)打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

銅仁分行公司部

陳思思