第一篇：傳統(tǒng)小微金融周報(bào)：小貸、擔(dān)保、典當(dāng)行業(yè)動(dòng)態(tài)及熱點(diǎn)觀察

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第二篇：關(guān)于擔(dān)保、小貸、典當(dāng)公司存在的問題及解決方案

關(guān)于邯鄲市擔(dān)保、小額貸款、典當(dāng)公司存在的問題及

解決方案

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，銀行貸款業(yè)務(wù)已無法滿足市場(chǎng)融資需求，在我國(guó)先后出現(xiàn)了擔(dān)保公司、典當(dāng)行及小額貸款公司等與金融相關(guān)行業(yè)，更好的支持中小企業(yè)的發(fā)展。但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，擔(dān)保公司、典當(dāng)公司及小貸公司出現(xiàn)了與國(guó)家政策有所偏執(zhí)。就對(duì)擔(dān)保公司、典當(dāng)公司、小額貸款公司目前在邯鄲的現(xiàn)狀、存在的問題及解決方案進(jìn)行分析。

擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)范圍是個(gè)人及企業(yè)經(jīng)營(yíng)性及消費(fèi)貸款擔(dān)保、融資管理等；注冊(cè)資金大多為1個(gè)億；經(jīng)營(yíng)模式主要與銀行合作為第三方提供貸款擔(dān)保。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)按3-5倍貸款放大率計(jì)算，擔(dān)保貸款額在3-5億元，擔(dān)保行業(yè)內(nèi)的一般經(jīng)營(yíng)規(guī)則是“3倍保本、5倍盈利”，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)難以進(jìn)一步擴(kuò)展。目前在邯鄲已有擔(dān)保公司

家，實(shí)質(zhì)運(yùn)營(yíng)的卻只有

家，主要是擔(dān)保公司在實(shí)際經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)問題，主要情況如下：

一、擔(dān)保公司資本金不夠真實(shí)，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。注冊(cè)資本不真實(shí)是其通病，絕大部分的擔(dān)保公司注冊(cè)資本都沒有足額及時(shí)到位或以資產(chǎn)充抵資本、違規(guī)抽逃注冊(cè)資本和虛假出資現(xiàn)象較為普遍，這在很大程度上降低了擔(dān)保公司的實(shí)際擔(dān)保能力和賠付能力。

二、擔(dān)保公司資金來源不明，用途發(fā)生轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)在大部分擔(dān)保公司為追求高額利息收入，向社會(huì)吸收閑散資金，非法經(jīng)營(yíng)高息借貸，賺取高額利差。

三、對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺位，不利于擔(dān)保業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。監(jiān)管的缺位，存在未按規(guī)定提取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，超實(shí)收資本擔(dān)?；蚪栌闷髽I(yè)資金交納保證金，高額收取擔(dān)保費(fèi)。

四、利用擔(dān)保公司擔(dān)保，套取銀行貸款?，F(xiàn)很多擔(dān)保公司成立前后，都有相關(guān)企業(yè)，為相關(guān)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保從銀行套取貸款，再將銀行貸款資金經(jīng)營(yíng)高息借貸。

為促進(jìn)擔(dān)保公司健康發(fā)展，提出幾點(diǎn)解決方案：一是完善相關(guān)法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)督管理，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。明確擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入、定位、監(jiān)管以及行業(yè)運(yùn)作基本規(guī)則，搭建起中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的法制框架，特別是要盡快明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保業(yè)的業(yè)務(wù)行為監(jiān)管。

二是強(qiáng)化市場(chǎng)約束。有關(guān)部門宜著手制訂擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息披露強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)和要求，通過信息披露來約束擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行為，加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保行為的社會(huì)監(jiān)督，促進(jìn)其不斷完善內(nèi)控機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，保證擔(dān)保業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

三是擴(kuò)大社會(huì)宣傳，營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境。擴(kuò)大社會(huì)宣傳，營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境。通過擴(kuò)大社會(huì)宣傳，提高銀行、企業(yè)及社會(huì)各界對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的認(rèn)知度，努力改善中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的外部運(yùn)行環(huán)境。政府及有關(guān)部門要加快社會(huì)信用體系建設(shè)，建立企業(yè)信用信息網(wǎng)，向社會(huì)公開曝光逃廢債企業(yè)名單，各有關(guān)部門要聯(lián)手采取多種措施加大對(duì)逃廢債企業(yè)的打擊力度，維護(hù)社會(huì)信用環(huán)境。典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)范圍：以各類財(cái)產(chǎn)（主要以房地產(chǎn)、車輛、貴金屬等）抵押貸款； 注冊(cè)資金不得低于1000萬元；典當(dāng)行業(yè)務(wù)類似銀行貸款，通過抵押物品獲得當(dāng)金，典當(dāng)行主要是救急解難、拾遺補(bǔ)缺、便利融資、支持中小企業(yè)發(fā)展。期限在3到6個(gè)月。但隨著典當(dāng)行的競(jìng)爭(zhēng)及產(chǎn)業(yè)調(diào)整，造成許多典當(dāng)行違規(guī)操作，情況如下：

一、從商業(yè)銀行以外的單位和個(gè)人借款。典當(dāng)行遠(yuǎn)比商業(yè)銀行融資成本高，為了更大程度的追求利潤(rùn)最大化，典當(dāng)行通過熟人朋友及關(guān)系企業(yè)進(jìn)行吸收存款，更大規(guī)模的充實(shí)當(dāng)金。

二、監(jiān)管法規(guī)不完善，行業(yè)自律組織缺乏。典當(dāng)行的主管從無到有，從人民銀行到商務(wù)部，三易其主。隨著典當(dāng)業(yè)主管的更替，典當(dāng)行性質(zhì)也在發(fā)生改變——從非銀行金融到現(xiàn)在的特殊工商企業(yè)。那么現(xiàn)在的主管部門能不能完全承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，典當(dāng)行的主管會(huì)不會(huì)再變化，導(dǎo)致行業(yè)缺乏監(jiān)督及有效的防范。

三、非法典當(dāng)?shù)拇嬖趯?duì)正規(guī)典當(dāng)行影響。因?yàn)榈洚?dāng)業(yè)務(wù)的高利率的趨勢(shì)滋生了非法典當(dāng)機(jī)構(gòu)，他們掛著當(dāng)鋪、寄售商行等外衣，實(shí)際經(jīng)營(yíng)高利貸，因無足額的抵押物，在收不回借款時(shí)，往往采取暴力催討的方式，在社會(huì)上造成了極為不良的影響，嚴(yán)重?fù)v亂了典當(dāng)市場(chǎng)。

在上述典當(dāng)業(yè)存在的問題，給出以下幾點(diǎn)建議：

一、規(guī)范監(jiān)管環(huán)境，完善典當(dāng)業(yè)立法。典當(dāng)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)做好對(duì)典當(dāng)行監(jiān)管，不定期對(duì)典當(dāng)行突擊檢查，進(jìn)行實(shí)地暗訪，發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作按照立法進(jìn)行處罰。

二、開拓新業(yè)務(wù)，增加連鎖經(jīng)營(yíng)模式。通過擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)范圍，合理調(diào)整當(dāng)金的綜合費(fèi)率，建立連鎖式的經(jīng)營(yíng)模式，統(tǒng)一管理、樹立品牌，迅速向市場(chǎng)擴(kuò)散，達(dá)到規(guī)模效益的目的。

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司，注冊(cè)資金5000萬元，以資本金發(fā)放小額貸款，主要扶持小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)及科技企業(yè)發(fā)展。但扶持企業(yè)發(fā)展中，為實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，已經(jīng)存在問題。

一、監(jiān)管薄弱不到位。屬非金融機(jī)構(gòu)，從事類金融業(yè)務(wù)，未納入銀監(jiān)會(huì)或人行系統(tǒng)管理，由地方金融辦牽頭，地方政府在監(jiān)管中往往只注重注冊(cè)資本、股東資格審查等準(zhǔn)入監(jiān)管，日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否違法違規(guī)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)往往缺失。

二、部分小貸公司為其他公司提供注冊(cè)驗(yàn)資貸款，甚至向違法違規(guī)項(xiàng)目發(fā)放貸款。

三、部分小貸公司貸款利息已接近或達(dá)到高利貸水平。

四、有小貸公司已涉足委托貸款業(yè)務(wù)，有可能轉(zhuǎn)化為變相吸收公眾存款或非法集資。

五、通過設(shè)立辦事處吸收公眾存款進(jìn)行放貸。通過以上分析，做出以下建議：

一、提高小貸公司成立門檻，轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)商業(yè)銀行或金融公司。

二、小貸公司并入人行誠(chéng)信系統(tǒng)管理，對(duì)每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)控。

三、對(duì)非法集資及變相吸收存款及放高利貸的，查處后進(jìn)行嚴(yán)格處罰。

四、嚴(yán)厲打擊無執(zhí)照經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，維護(hù)小貸公司秩序。

五、對(duì)長(zhǎng)期無營(yíng)業(yè)及違法經(jīng)營(yíng)的企業(yè)依法

通過對(duì)三種行業(yè)的分析，得出目前都存在違規(guī)吸收存款，發(fā)放高利貸等現(xiàn)象，已經(jīng)嚴(yán)重破壞行業(yè)秩序，為了降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及維護(hù)行業(yè)信用，需要通過監(jiān)督部門的聯(lián)合執(zhí)法，對(duì)行業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)整治。更好的維護(hù)類金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第三篇：小微企業(yè)貸前調(diào)查及技巧

單選題

1.以下哪類借款用途的風(fēng)險(xiǎn)最低？（）√

A B C D 取得資產(chǎn)

償還債務(wù)

替代股權(quán)

風(fēng)險(xiǎn)水平都一樣

正確答案： A

2.消費(fèi)者貸款，借款人每個(gè)月的還款不應(yīng)超過其所得的（）√

A B C D 二分之一

三分之一

四分之一

五分之一

正確答案： B 多選題

3.以下屬于信貸業(yè)務(wù)流程后臺(tái)工作內(nèi)容的是（）√

A B C D 貸后監(jiān)控

產(chǎn)品設(shè)計(jì)

逾期催收

不良處置

正確答案： A C D

4.銀行對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行征信調(diào)查的步驟包括（）√

A B C D 擬定征信計(jì)劃

搜集征信資料

調(diào)查分析

進(jìn)行實(shí)地征信 E 撰寫征信調(diào)查報(bào)告

正確答案： A B C D E

5.銀行對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)估的5P包括（）√

A B C D E 借款客戶

資金用途

還款來源

債權(quán)保障

借款企業(yè)授信展望

正確答案： A B C D E

6.以下哪種做法會(huì)增加盈余（）√

A B C D 虛增營(yíng)業(yè)收入

虛減營(yíng)業(yè)成本

降低營(yíng)業(yè)收入

虛增營(yíng)業(yè)成本

正確答案： A B

7.以下屬于產(chǎn)品管理內(nèi)容的是（）√

A B C D 產(chǎn)品調(diào)研

產(chǎn)品設(shè)計(jì)

營(yíng)銷技巧

團(tuán)隊(duì)建立

正確答案： A B 判斷題

8.借款客戶無不良信用記錄，則其誠(chéng)信度必定很高?！?/p>

正確 錯(cuò)誤 正確答案： 錯(cuò)誤

9.還款來源是確保授信債權(quán)本利回收的前提要件?！?/p>

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

10.銀行確保債權(quán)的時(shí)候，應(yīng)將外部保障列為優(yōu)先考慮的主要因素?！?/p>

正確 錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

第四篇：小微企業(yè)貸前調(diào)查及技巧課后測(cè)試

單選題

1.以下哪類借款用途的風(fēng)險(xiǎn)最低？（）×

A B C D 取得資產(chǎn)

償還債務(wù)

替代股權(quán)

風(fēng)險(xiǎn)水平都一樣

正確答案： A

2.消費(fèi)者貸款，借款人每個(gè)月的還款不應(yīng)超過其所得的（）× A B C D 二分之一

三分之一

四分之一

五分之一

正確答案： B 多選題

3.信貸業(yè)務(wù)流程可以分為前、中、后臺(tái)，前臺(tái)的主要任務(wù)是（）×

A B C D 產(chǎn)品管理

風(fēng)險(xiǎn)管理

營(yíng)銷管理

貸后管理

正確答案： A C

4.以下屬于信貸業(yè)務(wù)流程后臺(tái)工作內(nèi)容的是（）×

A B C D 貸后監(jiān)控

產(chǎn)品設(shè)計(jì)

逾期催收

不良處置 正確答案： A C D

5.銀行對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行征信調(diào)查的步驟包括（）√

A B C D E 擬定征信計(jì)劃

搜集征信資料

調(diào)查分析

進(jìn)行實(shí)地征信

撰寫征信調(diào)查報(bào)告

正確答案： A B C D E

6.對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行評(píng)估時(shí)，三表指的是（）√

A B C D 水表

電表

工資表

稅表

正確答案： A B D

7.以下哪種做法會(huì)增加盈余（）√

A B C D 虛增營(yíng)業(yè)收入

虛減營(yíng)業(yè)成本

降低營(yíng)業(yè)收入

虛增營(yíng)業(yè)成本

正確答案： A B

8.通過以下哪些數(shù)據(jù)，我們可以粗略估算企業(yè)的營(yíng)運(yùn)資金缺口（）√

A B C 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)期

應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)期

存貨周轉(zhuǎn)期 D 月平均銷售額

正確答案： A B C D 判斷題

9.還款來源是確保授信債權(quán)本利回收的前提要件?！?/p>

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

10.銀行確保債權(quán)的時(shí)候，應(yīng)將外部保障列為優(yōu)先考慮的主要因素?！?/p>

正確 錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

第五篇：《小微企業(yè)金融服務(wù)及應(yīng)對(duì)策略研究》

小微企業(yè)金融服務(wù)及應(yīng)對(duì)策略研究

摘要:小微企業(yè)融資難問題有人說是社會(huì)信用體系缺失的問題，有的人說是國(guó)家政策支持不夠的問題，有的人說是銀行對(duì)小微企業(yè)歧視的問題，問題的原因眾說紛紜，但是作為銀行來說，我們的目標(biāo)不是探尋問題的原因，而是尋找解決問題的辦法。小微企業(yè)雖然規(guī)模較小，但是數(shù)量頗多，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占了相當(dāng)大的比重，為我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到不可替代的作用。小微企業(yè)的健康發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系重大，小微企業(yè)的金融服務(wù)更是關(guān)系一個(gè)企業(yè)生死存亡的重要因素。因此小微企業(yè)金融服務(wù)就顯得尤為重要，作為地方性城市商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)方面更應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)，做好小微企業(yè)金融服務(wù)，強(qiáng)我長(zhǎng)行，報(bào)效國(guó)家。

本文主要以“小微企業(yè)金融服務(wù)及應(yīng)對(duì)策略”為研究對(duì)象，以當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升，小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求較大而適合小微企業(yè)的金融服務(wù)較少為突破口，分析研究了小微企業(yè)的金融服務(wù)現(xiàn)狀及我行的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)、金融服務(wù)

1.研究背景

1.1 小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要地位

根據(jù)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，小微企業(yè)包括營(yíng)業(yè)收入500萬元以下的農(nóng)林牧漁業(yè)企業(yè)，從業(yè)人員300人以下、營(yíng)業(yè)收入2000萬元以下的工業(yè)企業(yè)，從業(yè)人員100人以下、營(yíng)業(yè)收入2000萬元以下的餐飲企業(yè)等。

正是由于小微企業(yè)規(guī)模較小、數(shù)量眾多、組織靈活的這些特點(diǎn)才造就了它在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中如此重要的地位。

1.1.1、小微企業(yè)是促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本力量 1.1.2、小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力；

1.1.3、小微企業(yè)是增加就業(yè)的主要渠道、穩(wěn)定社會(huì)的重要力量；

1.1.4、小微企業(yè)是推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新的重要源泉。1.2 小微企業(yè)普遍面臨融資難的問題

小微企業(yè)一般具有建立時(shí)間短、固定資產(chǎn)較少、財(cái)務(wù)管理不太規(guī)范、不穩(wěn)定因素較多等特點(diǎn)，同時(shí)大量的小微企業(yè)實(shí)行業(yè)主個(gè)人或家庭式經(jīng)營(yíng)管理，在經(jīng)營(yíng)中常以現(xiàn)金支付，較少使用銀行轉(zhuǎn)賬，銀行交易記錄較少，而且規(guī)模較小、數(shù)量眾多，很難找到合適的擔(dān)保、抵押，因此小微企業(yè)在融資貸款等金融服務(wù)上總是屢屢碰壁。

“從總量上看，2013年我國(guó)銀行業(yè)貸款余額與GDP在比值為134.6%，應(yīng)該說，社會(huì)融資規(guī)?？傮w是充足的。在融資總量總體穩(wěn)定的情況下，融資難融資貴更多是結(jié)構(gòu)上的問題”中國(guó)人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人2014年6月9日接受人民日?qǐng)?bào)專訪時(shí)坦言。2014年3月底，全國(guó)共為244萬多戶小微企業(yè)完善信用檔案，累計(jì)已有37萬戶小微企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余近8萬億元。

1.3 國(guó)家政策對(duì)小微企業(yè)的大力扶持

銀監(jiān)會(huì)提出把解決小微企業(yè)融資問題作為長(zhǎng)期戰(zhàn)略性的任務(wù)來推進(jìn)，以小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)為抓手，以產(chǎn)品開發(fā)為重點(diǎn)，以“兩個(gè)不低于”為目標(biāo)的行之有效的工作思路，即對(duì)于

小微企業(yè)信貸投放，增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。構(gòu)建完善小微企業(yè)金融服務(wù)的監(jiān)管框架；持續(xù)推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸投放，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)體系；引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新力度；大力建設(shè)和完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系。

央行將繼續(xù)運(yùn)用多種貨幣政策工具，調(diào)節(jié)銀行體系流動(dòng)性，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，深化金融體系建設(shè)，發(fā)展金融市場(chǎng)，著力緩解企業(yè)融資難融資貴問題。

2.小微企業(yè)金融市場(chǎng)分析

小微企業(yè)金融市場(chǎng)的主體雖然都是一些小微企業(yè)，但是這些小微企業(yè)形成的市場(chǎng)卻是一個(gè)不可忽視的大市場(chǎng)。正確認(rèn)識(shí)分析小微企業(yè)的特征及小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀，對(duì)我們做好小微企業(yè)金融服務(wù)這個(gè)大市場(chǎng)意義重大。2.1 小微企業(yè)的特征

2.1.1 企業(yè)數(shù)量眾多，分布廣泛

2014年3月28日，國(guó)家工商行政管理總局發(fā)布的《全國(guó)小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截止去年年底，我國(guó)共有小微企業(yè)1169.87萬戶，占企業(yè)總數(shù)76.57%。若將4436.29萬戶個(gè)體工商戶視作微型企業(yè)納入統(tǒng)計(jì)，則小微企業(yè)在工商登記注冊(cè)的市場(chǎng)主體中所占比重達(dá)94.15% 2.1.2 產(chǎn)出規(guī)模較小，競(jìng)爭(zhēng)力較弱

小微企業(yè)是與所處行業(yè)相比人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)規(guī)模與產(chǎn)出規(guī)模都比較小的經(jīng)濟(jì)單位，企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)也比較激烈。

2.1.3 體制靈活，發(fā)展空間大

小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活，反應(yīng)迅速，提供商品和勞務(wù)種類繁多，能迅速適應(yīng)市場(chǎng)變化。2.2 小微企業(yè)金融服務(wù)

2.2.1 小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求較大

一個(gè)小微企業(yè)的成長(zhǎng)及發(fā)展壯大離不開對(duì)金融服務(wù)的需求，金融服務(wù)的好壞直接關(guān)系著小微企業(yè)的成長(zhǎng)，好的金融服務(wù)可以讓一個(gè)頻臨倒閉的小微企業(yè)起死回生，同時(shí)好的金融服務(wù)也可以讓一個(gè)小微企業(yè)成長(zhǎng)壯大為大中型企業(yè)，為我們的國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生更大的作用。

2.2.2 各金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的重視不夠

正是由于小微企業(yè)數(shù)量眾多、規(guī)模較小、競(jìng)爭(zhēng)力較弱等特點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)很難考察調(diào)研小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，很難給他們提供全面便捷的金融服務(wù)。不是說各金融機(jī)構(gòu)不愿意重視小微企業(yè)金融服務(wù)，而是確實(shí)有這樣那樣的一些原因阻礙了小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展。因此，我們要積極創(chuàng)新，開發(fā)出適合小微企業(yè)的金融服務(wù)。

2.2.3 小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展空間較大

小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占很大的比重，我們?nèi)绻龊昧诵∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)就贏得了很大的市場(chǎng)機(jī)遇。小微企業(yè)的不斷成長(zhǎng)不僅會(huì)給他們產(chǎn)生很大的效益，同時(shí)也會(huì)為我們不斷的創(chuàng)造效益。我們?cè)谧龊眯∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)的同時(shí)不僅贏得了市場(chǎng)，更是贏得了未來。當(dāng)一個(gè)小微企業(yè)發(fā)展壯大后可能只給我們產(chǎn)生有限的利益，但是當(dāng)眾多小微企業(yè)發(fā)展壯大后，那將給我們創(chuàng)造更大的藍(lán)海。

3.做好小微企業(yè)金融服務(wù)的意義

小微企業(yè)金融服務(wù)不僅關(guān)系著我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且這將很可能成為下一個(gè)更為重要的藍(lán)海市場(chǎng)。做好小微企業(yè)金融服務(wù)對(duì)我行的可持續(xù)發(fā)展起著不可小覷的重要作用。3.1提高資本充足率，緩解再融資壓力

小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重降低，有效的緩解了資本金壓力。據(jù)調(diào)研，目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于普通公司類貸款的一般風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)量為100%，對(duì)個(gè)人住房按揭貸款的一般風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)量為50%，計(jì)算資本充足率時(shí)小微企業(yè)貸款視同零售貸款（此處我們認(rèn)為指?jìng)€(gè)人按揭貸款）處理將降低小微企業(yè)貸款50%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。假設(shè)上市銀行小微企業(yè)貸款占比與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大體一致，我們測(cè)算小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重下調(diào)將提高11年上市銀行資本充足率約0.9個(gè)百分點(diǎn)。這在很大程度上提高了銀行的資本充足率，有效的緩解了再融資壓力。

3.2國(guó)家政策傾斜有助于提高銀行息差

目前小微企業(yè)貸款利率上浮比例較高，國(guó)家政策的傾斜有助于提高銀行息差。由于銀行對(duì)小微企業(yè)貸款議價(jià)能力較強(qiáng)，小微企業(yè)貸款利率上浮比例較高，資金偏緊環(huán)境下利率上浮更為明顯。政策扶持下銀行對(duì)小微企業(yè)貸款投放力度增加，今年上市銀行息差有望進(jìn)一步超預(yù)期。

3.3降低小微企業(yè)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)

今年貨幣政策從寬松轉(zhuǎn)向偏緊，小微企業(yè)首當(dāng)其沖受到緊縮政策的影響。由于小微企業(yè)本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化敏感，經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期其貸款風(fēng)險(xiǎn)最容易爆發(fā)。如果不對(duì)中小微企業(yè)信貸實(shí)行差別化監(jiān)管，資本金壓力下銀行首先會(huì)壓縮對(duì)小微企業(yè)的貸款，融資困難進(jìn)一步加劇小微企業(yè)的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，形成“經(jīng)

濟(jì)惡化—小微企業(yè)不良率上升—壓縮小微企業(yè)貸款—融資困難加劇小微企業(yè)倒閉—經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步惡化”的惡性循環(huán)。4.如何做好小微企業(yè)金融服務(wù)

要在思想上重視小微企業(yè)金融服務(wù)，要堅(jiān)持管理立行、科技興行、人才強(qiáng)行，在新起點(diǎn)上加快推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，堅(jiān)持服務(wù)市民、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的戰(zhàn)略定位，走特色化、差異化之路。商業(yè)銀行是小微企業(yè)金融服務(wù)的主力軍，要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作。4.1戰(zhàn)略上重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工、服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對(duì)象上講，我行在小微企業(yè)信貸上比其他商業(yè)銀行更有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槲倚性陉兾魇?nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，與企業(yè)接觸距離近，便于搶占先機(jī)。因此，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的重視顯得尤為重要。從“要我做” 轉(zhuǎn)向“我要做”，堅(jiān)決貫徹“有保有壓”，支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策、有還貸意愿和還貸能力、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的小微企業(yè)，在支持小微企業(yè)中實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。4.2 強(qiáng)化營(yíng)銷，完善服務(wù)體系。

充分發(fā)揮長(zhǎng)行網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、信息面廣的優(yōu)勢(shì)，充分調(diào)動(dòng)全員營(yíng)銷小微企業(yè)客戶的熱情，建立小微企業(yè)信息庫(kù)，對(duì)當(dāng)?shù)氐男律享?xiàng)目、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)行業(yè)、重要企業(yè)的基本情況、資金需求情況建立檔案，跟蹤服務(wù)、面對(duì)面交流，針對(duì)不同客戶提高差異化、個(gè)性化、多層次、全方位的服務(wù)。真正做到以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，建立互信合作的銀企關(guān)系。

各個(gè)地方都具有一些其他地方所不具備的特色和優(yōu)勢(shì)，在充分調(diào)研和考察確認(rèn)地方特色產(chǎn)業(yè)特色經(jīng)濟(jì)后，可以針對(duì)地方相對(duì)

具體的特色產(chǎn)業(yè)，制定地方信貸業(yè)務(wù)差異化服務(wù)方案，支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、流程化發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。4.3 制度創(chuàng)新

針對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明、擔(dān)保缺失等問題，對(duì)優(yōu)良小微企業(yè)和低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辟“綠色通道”，改進(jìn)并簡(jiǎn)化客戶準(zhǔn)入條件、信用評(píng)價(jià)、統(tǒng)一授信、辦理程序、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等管理辦法，在客戶充分落實(shí)擔(dān)?；虻盅何锍渥愕那闆r下簡(jiǎn)化程序，也可以試行核定企業(yè)最高授信額度的循環(huán)貸款方式，提高業(yè)務(wù)辦理效率，真正滿足客戶需求。小微企業(yè)信貸資金需求具有額度低、時(shí)間緊等特點(diǎn)，由于授權(quán)限制，多數(shù)業(yè)務(wù)需上報(bào)上級(jí)行審批，在一定程度上存在審批鏈條長(zhǎng)、審批效率低的問題，影響了資產(chǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷拓展效果。建議上級(jí)行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)方面，結(jié)合地區(qū)實(shí)際，進(jìn)行特別授權(quán)，在中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定、客戶授用信等方面給予適度的權(quán)限，如轉(zhuǎn)授當(dāng)?shù)刂锌梢詫徟髽I(yè)一定范圍的客戶信用評(píng)級(jí)和一定額度內(nèi)的增量授信審批權(quán)等。4.4創(chuàng)新產(chǎn)品

結(jié)合小微企業(yè)“短、頻、快”的用信特點(diǎn)，設(shè)計(jì)靈活多樣的金融產(chǎn)品，同時(shí)可以考慮接受股東等自然人以其財(cái)產(chǎn)和權(quán)益進(jìn)行擔(dān)?；虺袚?dān)連帶責(zé)任。除信貸外，積極探索運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)投資、擔(dān)保、債券、短期融資券等金融工具。創(chuàng)新產(chǎn)品，開發(fā)出切合企業(yè)實(shí)際、真正適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。例如招商銀行在小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新方面做的較為成功，招行因您而變的經(jīng)營(yíng)理念，決定了其產(chǎn)品的豐富性、多樣性，根據(jù)企業(yè)實(shí)際量身定做，總是能滿足客戶需求，實(shí)現(xiàn)銀企共贏。招行的增值貸業(yè)務(wù)是引進(jìn)招銀國(guó)際，在貸款

期滿后招銀國(guó)際可以選擇行權(quán)——以貸款金額入股，也可要求企業(yè)按合同規(guī)定支付貸款本息；代發(fā)工資貸，針對(duì)成立2年以上經(jīng)銀行系統(tǒng)代發(fā)工資并可提取相關(guān)記錄的企業(yè)；流量貸，針對(duì)在招行開立賬戶可核查銷售收入不低于1500萬元（非生產(chǎn)型企業(yè)上年可核查收入不低于3000萬元）的企業(yè)；物業(yè)貸，針對(duì)擁有物業(yè)，依靠租金作為還款來源，有中長(zhǎng)期資金需求的企業(yè)；超供貸，大型連鎖超市的上游供應(yīng)商用其與超市真實(shí)其無爭(zhēng)議的特定應(yīng)收賬款質(zhì)押，獲得融資；退稅貸，外貿(mào)企業(yè)開立具有唯一性的出口退稅專用賬戶并托管質(zhì)押給銀行，并以該賬戶中的應(yīng)退稅款作為還款來源等一大批特色信貸業(yè)務(wù)品種。而我行的信貸產(chǎn)品單一，且更新速度慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不斷發(fā)展更新的企業(yè)需求，走在客戶需求之后永遠(yuǎn)不能滿足客戶需要。4.5控制風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前資金面趨緊形勢(shì)下，重點(diǎn)防控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、案件風(fēng)險(xiǎn)以及企業(yè)資金鏈斷裂引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，做到未雨綢繆，確保一方平安。及時(shí)了解小微企業(yè)信息，為小微企業(yè)護(hù)航保駕的同時(shí)，也為我們安全穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。5.結(jié)論

相對(duì)于大企業(yè)大客戶的金融服務(wù)，我國(guó)的小微企業(yè)金融服務(wù)仍處在起步發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這一片規(guī)模雖大但成員較小的金融市場(chǎng)，情況較為復(fù)雜，因此開發(fā)出適合小微企業(yè)的金融服務(wù)相對(duì)來說比較困難，但是只要我們努力，只要我們堅(jiān)持，我們總會(huì)在這片廣闊的市場(chǎng)中占據(jù)一席有利地位。

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