第一篇：小微企業(yè)金融服務(wù)存在困難及建議范文

小微企業(yè)金融服務(wù)存在困難及建議

小微企業(yè)是最活躍的科技創(chuàng)新主體，扶持小微企業(yè)發(fā)展不僅是鞏固和發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容，同時(shí)也是銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求。雖然當(dāng)前小微企業(yè)的生存環(huán)境正在逐步改善，但平心而論，還存在很多制約發(fā)展的因素，本文擬從改進(jìn)金融服務(wù)的角度，談一談小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的困難及相關(guān)建議。

一、小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的主要困難

（一）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境一般。從目前我市主要的眼鏡行業(yè)、工具行業(yè)、汽車裝飾件等行業(yè)的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，企業(yè)銷售形勢(shì)不容樂觀，而且由于原材料價(jià)格、用工成本等生產(chǎn)費(fèi)用的持續(xù)上升，企業(yè)盈利情況不佳，總體情況比上年有所下滑，一些行業(yè)的小微企業(yè)出現(xiàn)了訂單減少、貨款難收、應(yīng)收賬款增加等現(xiàn)象，對(duì)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展造成了不良影響。

（二）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。小微企業(yè)多以家族式經(jīng)營(yíng)為主，公司治理結(jié)構(gòu)不健全，主要從事傳統(tǒng)行業(yè)，經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品技術(shù)含量不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，一些企業(yè)環(huán)保、安全等不達(dá)標(biāo)，一遇檢查就停產(chǎn)整頓，生產(chǎn)不具連續(xù)性。在財(cái)務(wù)管理上，小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，多數(shù)企業(yè)聘用兼職會(huì) 1 計(jì)人員，財(cái)務(wù)人員素質(zhì)低下，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)者只重視稅收與利潤(rùn)，不重視財(cái)務(wù)報(bào)表，不能出具連續(xù)、真實(shí)、完整、公允的財(cái)務(wù)報(bào)表，貨款回籠與貨款支付通過多個(gè)個(gè)人賬戶進(jìn)出，同時(shí)個(gè)人賬戶間互相轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，銀行難于通過報(bào)表與銀行賬戶流水合理判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，個(gè)別企業(yè)甚至編制多套報(bào)表應(yīng)付工商、稅務(wù)、銀行等不同部門的管理和檢查，信息不對(duì)稱導(dǎo)致銀行不敢輕易與小微企業(yè)發(fā)生信貸關(guān)系。

（三）小微企業(yè)缺乏有效擔(dān)保。企業(yè)自身缺乏有效的資產(chǎn)抵押，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的廠房是租賃的，有的企業(yè)雖擁有自己的土地、廠房，但由于種種原因，無(wú)法辦理土地證和房產(chǎn)證，因此也無(wú)法辦理貸款抵押手續(xù)。一些經(jīng)營(yíng)效益較好的企業(yè)可以通過擔(dān)保公司擔(dān)保，獲得銀行的貸款支持，盡管這樣省去了資產(chǎn)抵押評(píng)估費(fèi)用，但擔(dān)保公司需按企業(yè)擔(dān)保貸款金額的一定比例收取擔(dān)保費(fèi)、繳納擔(dān)保金，有的還要求企業(yè)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和借款人意外身故殘疾險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)，較高的融資成本限制了貸款的發(fā)放。

（四）貸款責(zé)任追究引發(fā)銀行“惜貸”、“懼貸”現(xiàn)象。小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“惜貸”、“懼貸”的心理，造成小微企業(yè)貸款投放不足。此外，從管理成本角度考慮，大額貸款與小額貸款所需要的信貸資料、辦貸手續(xù)基本相同，如果發(fā)放的貸款額小面廣，信貸人員投入的時(shí)間和精力就越多，因此在同等條件下，信貸人員更愿意管理金額大、戶數(shù)少的貸款，而對(duì)拓展小微企業(yè)客戶積極性不高。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)相關(guān)建議

一是繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度。通過大力推進(jìn)相關(guān)勞動(dòng)競(jìng)賽活動(dòng)，進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)客戶的走訪面，通過走訪掌握小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的第一手資料，對(duì)其中符合信貸條件的小微企業(yè)及時(shí)給予支持，確保實(shí)現(xiàn)“小微企業(yè)貸款增速高于全部貸款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目標(biāo)，有效緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”。

二是進(jìn)一步增強(qiáng)小微企業(yè)服務(wù)意識(shí)，改革貸款審批流程和信息獲取渠道，積極籌備小企業(yè)貸款中心及其專營(yíng)機(jī)構(gòu)，合理配臵貸款權(quán)限，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的主動(dòng)性、積極性和創(chuàng)造性，實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一。

三是大力開拓小微企業(yè)信貸市場(chǎng)。根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平、產(chǎn)品市場(chǎng)前景、財(cái)務(wù)狀況等指標(biāo)，結(jié)合銀行信貸政策和信貸產(chǎn)品特點(diǎn)，分類排隊(duì)，建立扶持小微企業(yè)客戶信息名單庫(kù)，有針對(duì)性地開拓小微企業(yè)信貸市場(chǎng)。

四是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。針對(duì)小微企業(yè)信貸需求“短、平、快、急”的特點(diǎn)，積極探索開發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品，不斷加大信貸投放力度，支持小微企業(yè)健康發(fā)展。

五是引導(dǎo)小微企業(yè)創(chuàng)造信貸支持條件。一方面引導(dǎo)小微企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，定期向銀行提供全面準(zhǔn)確的會(huì)計(jì)信息，增加信息透明度，建立互相信賴的銀企關(guān)系，爭(zhēng)取銀 行信貸支持。另一方面，引導(dǎo)小微企業(yè)拓寬融資渠道，實(shí)行多向融資。小微企業(yè)在銀行信貸支持無(wú)法滿足資金需求的情況下，多了解融資信息，積極爭(zhēng)取外部融資支持，提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身的良好發(fā)展。

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第二篇：小微企業(yè)金融服務(wù)

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，同時(shí)也是我行實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對(duì)小微企業(yè)普遍存在的融資困難問題，通過加強(qiáng)金融創(chuàng)新、改進(jìn)金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動(dòng)。宣傳月活動(dòng)期間，我行累計(jì)向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬(wàn)元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款1550萬(wàn)元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款400萬(wàn)元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款700萬(wàn)元。同時(shí)，我行針對(duì)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。

第三篇：改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)問題建議

改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)問題建議

近年來(lái)，全市認(rèn)真貫徹落實(shí)思想，以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，積極優(yōu)化小微金融服務(wù)，有效提升了小微金融服務(wù)的可獲得性，但小微企業(yè)融資難融資貴的問題未得到根本轉(zhuǎn)變，需要我們共同努力改進(jìn)。

一、當(dāng)前小微企業(yè)融資服務(wù)存在的問題

（一）信用環(huán)境欠優(yōu)增加銀行顧慮。

一是信用風(fēng)險(xiǎn)防控壓力較大。全市銀行業(yè)不良率*%，從賬面上看，風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但長(zhǎng)期以來(lái)的貸款款快速增長(zhǎng)對(duì)不良率產(chǎn)生了一定的稀釋效應(yīng)，且關(guān)注類貸款*億元，同比增長(zhǎng)*%，信用風(fēng)險(xiǎn)防控壓力仍然較大。二是部分企業(yè)套利動(dòng)動(dòng)機(jī)較強(qiáng)。部分企業(yè)刻意隱瞞重要經(jīng)營(yíng)信息，致使銀行無(wú)法掌握真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。部分企業(yè)擅自改變貸款用途，挪作基建或?yàn)E用貸款投資，甚至在自有資金充裕、具有還款能力的情況下，仍通過“續(xù)貸”等途徑占用信貸資源。部分企業(yè)逃廢債務(wù)，影響金融債權(quán)安全。

（二）融資渠道有限制約小微金融企業(yè)融資能力。

全市企業(yè)融資對(duì)銀行貸款的依賴程度較高，直接融資占比低。

（三）配套機(jī)制不健全影響實(shí)際效果。

大多數(shù)小微企業(yè)產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、缺乏抵押等問題，而配套增信體系不夠完善也進(jìn)一步制約了小微企業(yè)增信能力。主要表現(xiàn)為一是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力不足，商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為實(shí)力較弱的小微企業(yè)擔(dān)保意愿不強(qiáng)；二是政府轉(zhuǎn)貸資金管理不夠規(guī)范，如為不符合幫扶條件的企業(yè)提供轉(zhuǎn)貸、手續(xù)過于繁瑣影響銀行續(xù)貸效率、手續(xù)費(fèi)較高偏離了為企業(yè)減負(fù)的初衷等。

二、對(duì)改善小微企業(yè)融資服務(wù)的幾點(diǎn)建議

（一）加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)，破解小微企業(yè)融資難題。

信用是現(xiàn)代金融的基石，信用環(huán)境的優(yōu)劣決定了小微企業(yè)融資可獲得性的高低，為此，建議一是搭建信息共享平臺(tái)，以人民銀行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，整合工商、稅務(wù)等相關(guān)部門的企業(yè)信用信息，形成廣泛覆蓋市場(chǎng)主體、可供查詢的信用信息庫(kù)，有效緩解信息不對(duì)稱問題。二是切實(shí)發(fā)揮聯(lián)合懲戒震懾作用，加大失信人信息公開曝光共享力度，對(duì)失信人嚴(yán)格實(shí)施政府采購(gòu)、公共服務(wù)等方面的聯(lián)合懲戒措施。追究失信企業(yè)法人代表責(zé)任的同時(shí)，更要追究實(shí)際控制人的責(zé)任。三是要協(xié)調(diào)提升金融案件執(zhí)行效率，持續(xù)開展金融案件集中執(zhí)行活動(dòng)，實(shí)行金融案件清單管理，建立“法銀”聯(lián)系人制度，以任務(wù)督辦和統(tǒng)一銜接驅(qū)動(dòng)執(zhí)行效率提升。

（二）發(fā)展多層次融資渠道，提升小微企業(yè)金融服務(wù)可得性。

一是發(fā)展直接融資，構(gòu)建股權(quán)投資基金體系，支持創(chuàng)新型、科技型企業(yè)發(fā)展。搭建創(chuàng)業(yè)交流平臺(tái)，用好用活風(fēng)投資金，推動(dòng)企業(yè)上市、再融資。

二是規(guī)范民間融資，激活民間資本，鼓勵(lì)民間資本合理合法支持小微企業(yè)融資需求。

同時(shí)，督促有關(guān)部門按照“誰(shuí)生的孩子誰(shuí)抱”的原則，切實(shí)履行民間融資機(jī)構(gòu)監(jiān)管的主體責(zé)任，加強(qiáng)日常監(jiān)管，定期排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，規(guī)范民間融資機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為。

三是發(fā)揮好銀行業(yè)主力軍作用，要出臺(tái)激勵(lì)約束措施，實(shí)施小微金融財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)，鼓勵(lì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)單列小微信貸計(jì)劃，針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)水平,設(shè)計(jì)簡(jiǎn)捷、實(shí)用、高效的差異化業(yè)務(wù)流程,提升客戶滿意度。

推廣“銀稅貸”“應(yīng)收賬款融資”等創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)信用記錄良好企業(yè)的信用貸款或擔(dān)保貸款投放力度。強(qiáng)化政策督查考核，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)適度放寬對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。

（三）健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提升金融服務(wù)小微企業(yè)積極性。

一是完善政策性融資擔(dān)保體系，成立由各級(jí)政府主導(dǎo)的融資擔(dān)保公司，增強(qiáng)擔(dān)保公司的擔(dān)保和代償能力。要切實(shí)推進(jìn)政銀企合作，不斷壯大各類小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金規(guī)模，提升風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力。二是壯大“過橋資金”，用好、用活轉(zhuǎn)（續(xù)）貸基金解決企業(yè)“周轉(zhuǎn)難”問題，為企業(yè)和銀行之間搭建融資橋梁。三是探索設(shè)立小微企業(yè)信用保證基金，為成長(zhǎng)型而又缺乏資產(chǎn)質(zhì)押和擔(dān)保資源的小微企業(yè)提供增信擔(dān)保，實(shí)行信保基金和貸款銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，緩解信用增進(jìn)難問題。

（四）緊抓降成本的牛鼻子，提升小微企業(yè)金融服務(wù)普惠性。

要通過推進(jìn)簡(jiǎn)政放權(quán)、加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)的稅費(fèi)減免力度等手段，降低金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。要全面清理政府部門、商業(yè)銀行和中介機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資的不合理收費(fèi)，提升服務(wù)收費(fèi)透明度，降低政策性融資擔(dān)保的擔(dān)保費(fèi)率和過橋續(xù)貸基金的利率，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本。

第四篇：小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

一、小微企業(yè)金融服務(wù)需求和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)匹配情況

（一）小微企業(yè)多樣化融資需求與銀行信貸產(chǎn)品單一

1、為堅(jiān)決貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點(diǎn)，繼續(xù)加大對(duì)小企業(yè)信貸投放力度，進(jìn)一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務(wù)，完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單管理”和風(fēng)險(xiǎn)管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計(jì)投放小微企業(yè)貸款*萬(wàn)元，小微企業(yè)貸款余額*萬(wàn)元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等行業(yè)類別。

2、針對(duì)小企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點(diǎn)，我堅(jiān)持“三早、三優(yōu)先”服務(wù)要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作時(shí)限，不斷提高辦貸效率，努力強(qiáng)化金融服務(wù)水平：

一是堅(jiān)持早立項(xiàng)，做到儲(chǔ)備客戶營(yíng)銷優(yōu)先。建立小企業(yè)項(xiàng)目營(yíng)銷儲(chǔ)備庫(kù)，每年年初及時(shí)對(duì)擬重點(diǎn)支持的項(xiàng)目、品種、行業(yè)等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)入庫(kù)，動(dòng)態(tài)管理。對(duì)符合信貸條件的，迅速組織營(yíng)銷；對(duì)暫不具備營(yíng)銷條件的，入庫(kù)精心培育。

二是堅(jiān)持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營(yíng)銷優(yōu)先。我行按照上級(jí)行流動(dòng)資金續(xù)貸項(xiàng)目無(wú)縫銜接的工作要求，下發(fā)給各支行商業(yè)性續(xù)貸客戶受理上報(bào)時(shí)間表，要求支行盡早與續(xù)貸客戶進(jìn)行溝通，確保*年信貸資金供應(yīng)做到“無(wú)縫銜接”。

三是堅(jiān)持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優(yōu)先安排小微企業(yè)貸款項(xiàng)目?jī)?yōu)先上貸審會(huì)，建立起小微企業(yè)客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)，該企業(yè)2004-2008年連續(xù)五年被****市工商局評(píng)定為“守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評(píng)為食品安全行動(dòng)計(jì)劃先進(jìn)企業(yè)，公司注冊(cè)的****商標(biāo)，在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)有較高的品牌優(yōu)勢(shì)。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬(wàn)元，及時(shí)滿足了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達(dá)到***萬(wàn)元，同比增加***萬(wàn)元；凈利潤(rùn)達(dá)到**萬(wàn)元，同比增加**萬(wàn)元；20**年**月實(shí)現(xiàn)銷售收入***萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)***萬(wàn)元。

該公司通過集中適時(shí)采購(gòu)，一方面解決了栗農(nóng)季節(jié)性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不僅實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問題，從而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收。

（二）小微企業(yè)融資成本高企和銀行利息和收費(fèi)較高

1、小微企業(yè)擔(dān)保能力普遍較差。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，評(píng)估值偏高等情況，特別是以糧油購(gòu)銷為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點(diǎn)影響，自有資產(chǎn)較少，擔(dān)保能力較弱。而目前由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的擔(dān)保費(fèi)用過高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負(fù)擔(dān)過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營(yíng)效益和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)問題。因此建議地方政府鼓勵(lì)擔(dān)保公司為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保，降低擔(dān)保費(fèi)率。對(duì)執(zhí)行政策較好的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予一定財(cái)政補(bǔ)貼，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高小型微型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。

2、我行全部貸款均執(zhí)行人行的基準(zhǔn)利率，并嚴(yán)格按照銀監(jiān)局的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，不存在亂收費(fèi)的現(xiàn)象。因此我行不存在銀行利息和收費(fèi)較高的問題。

（三）小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求加大與由于小微企業(yè)自身和經(jīng)濟(jì)形式原因帶來(lái)的小微授信風(fēng)險(xiǎn)加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬(wàn)元，無(wú)不良貸款。

2、缺乏健全的財(cái)務(wù)制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度，才能有效稀釋信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此我行提出了以下兩點(diǎn)建議：

一是建立逐項(xiàng)目“誠(chéng)信”配合分析排查制度。從銀企配合關(guān)系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項(xiàng)抽查制度，明確檢查的時(shí)限、內(nèi)容和重點(diǎn)；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的管理責(zé)任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對(duì)達(dá)不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對(duì)該小微企業(yè)客戶的信用等級(jí)或貸款額度，以達(dá)到消除貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營(yíng)成果的目的。

二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)“誠(chéng)信”違約退出機(jī)制。對(duì)存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對(duì)外欺詐行為、從事遠(yuǎn)期高風(fēng)險(xiǎn)交易、通過各種方式逃廢債務(wù)、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。

（四）銀行自身落實(shí)“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業(yè)貸款有關(guān)機(jī)制。

一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。按照總分行貸款利率管理有關(guān)規(guī)定，我行對(duì)小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實(shí)行浮動(dòng)定價(jià)，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級(jí)、資產(chǎn)規(guī)模、擔(dān)保方式等情況，在中國(guó)人民銀行政策范圍內(nèi)提出上下浮動(dòng)幅度意見，上報(bào)省分行審批。對(duì)國(guó)家和地方化肥儲(chǔ)備貸款、煙葉儲(chǔ)備貸款、信用等級(jí)在A級(jí)（含A級(jí)）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購(gòu)加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內(nèi)。對(duì)糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內(nèi)。

二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機(jī)制。省分行授權(quán)我行審批中央糧油儲(chǔ)備貸款、國(guó)家儲(chǔ)備棉貸款、地方糧棉油儲(chǔ)備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購(gòu)價(jià)貸款、國(guó)家儲(chǔ)備糖貸款、國(guó)家儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款、地方儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購(gòu)貸款等準(zhǔn)政策性貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級(jí)以上客戶1000萬(wàn)元的商業(yè)性短期流動(dòng)資金貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級(jí)以上客戶500萬(wàn)元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動(dòng)資金貸款。

三是建立了小微企業(yè)信用評(píng)估體系。我行根據(jù)上級(jí)行安排部署，對(duì)全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關(guān)系的企業(yè)及時(shí)組織開展信用等級(jí)評(píng)定工作。對(duì)新營(yíng)銷的客戶，我行堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后準(zhǔn)入”的原則，及時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

2、積極探索管理模式，打造“二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)平臺(tái)”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時(shí)組建了客戶服務(wù)、信貸審查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)三個(gè)中心。明確了中心人員和崗位設(shè)臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級(jí)支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個(gè)中心的《業(yè)務(wù)運(yùn)行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設(shè)計(jì)、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺(tái)”正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

三是為了滿足松散型模式下三個(gè)中心的人員需要，針對(duì)縣級(jí)支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實(shí)行縣級(jí)支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤(rùn)的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤(rùn)，抽調(diào)人員由市分行負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調(diào)動(dòng)了各行部“派員”積極性，實(shí)現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

四是搭建信息互動(dòng)平臺(tái)。為了更加迅速準(zhǔn)確地把握貸款項(xiàng)目信息，掌握中心人員工作情況，及時(shí)指導(dǎo)中心人員了解全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和我行政策制度，形成快速統(tǒng)一協(xié)調(diào)的工作機(jī)制。我行通過電子郵件系統(tǒng)建立了“客戶服務(wù)中心信息互動(dòng)平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)了市縣兩級(jí)行在客戶營(yíng)銷調(diào)查方面時(shí)空上的一致和資源共享，加強(qiáng)了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過程中的延誤和失真等問題。通過打造二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)平臺(tái)，我行員工的全行一盤棋思想進(jìn)一步樹立，實(shí)現(xiàn)了人員管理、營(yíng)銷調(diào)查、信貸審查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、財(cái)務(wù)資源一體化配臵，信貸項(xiàng)目營(yíng)銷更加快捷高效，經(jīng)營(yíng)管理水平進(jìn)一步提升，縣級(jí)支行的平臺(tái)支柱功能和窗口服務(wù)水平得到進(jìn)一步提高。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳

為了讓小微企業(yè)了解農(nóng)發(fā)行的信貸政策，明確農(nóng)發(fā)行服務(wù)形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發(fā)信貸政策和信貸產(chǎn)品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營(yíng)業(yè)大廳及運(yùn)用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關(guān)內(nèi)容。召開銀企對(duì)接會(huì)，對(duì)符合農(nóng)發(fā)行貸款范圍的小微企業(yè)，每年召開一次銀企對(duì)接會(huì)，主要宣傳農(nóng)發(fā)行的信貸政策、服務(wù)方面存在的不足、需要加強(qiáng)和改進(jìn)的方面等，增進(jìn)銀企之間的相互了解。組織客戶經(jīng)理或行領(lǐng)導(dǎo)到符合條件的小微企業(yè)，有針對(duì)性介紹符合該企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)貸款難問題。與政府有關(guān)部門溝通，共同開展政策宣傳，增強(qiáng)宣傳效果。

三、關(guān)于做好小微企業(yè)金融服務(wù)的具體做法

我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務(wù)、柜臺(tái)服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、貸后跟蹤服務(wù)、中間業(yè)務(wù)服務(wù)等方面實(shí)行全方位、全過程服務(wù)，采取單一營(yíng)銷服務(wù)與組合營(yíng)銷服務(wù)相結(jié)合的方式，全力打造服務(wù)三農(nóng)的“金字品牌”。一是營(yíng)業(yè)柜臺(tái)和窗口，實(shí)行“四統(tǒng)一”，即對(duì)外形象的統(tǒng)一、服務(wù)設(shè)施的統(tǒng)一、物品放臵的統(tǒng)一、服務(wù)規(guī)范的統(tǒng)一。二是客戶服務(wù)業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)“一站式、一條龍”服務(wù)。三是對(duì)黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶，成立金融服務(wù)小組，制定金融服務(wù)方案，實(shí)行專項(xiàng)服務(wù)。四是針對(duì)某些工作忙、路途遠(yuǎn)無(wú)暇往返銀行的客戶，采取預(yù)約服務(wù)、上門服務(wù)等便企措施，為客戶提供個(gè)性化、差異化服務(wù)。五是改進(jìn)服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)綠色通道、無(wú)縫對(duì)接服務(wù)。

四、小微企業(yè)健康發(fā)展的建議

1.作為企業(yè)群體中最底層的小微企業(yè)，在接受來(lái)自政策制度的扶助時(shí)，更應(yīng)勤懇經(jīng)營(yíng)、銳意創(chuàng)新，以創(chuàng)新的內(nèi)生力量應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的殘酷選擇。在準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的特長(zhǎng)和技術(shù)特點(diǎn)，在大行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈里尋找自身定位，在產(chǎn)品細(xì)分的市場(chǎng)中尋找適合自己的產(chǎn)品。及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，深入推進(jìn)技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)沖擊能力。這是解決小微企業(yè)現(xiàn)狀的根本。

2、社會(huì)公眾應(yīng)為小微企業(yè)市場(chǎng)開拓提供信息和服務(wù)。加強(qiáng)市場(chǎng)信息服務(wù)，幫助小微企業(yè)及時(shí)了解國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)變化，及時(shí)改進(jìn)和開發(fā)適銷對(duì)路產(chǎn)品；促進(jìn)跨區(qū)域合作交流，尋找發(fā)展商機(jī)，開展協(xié)作配套服務(wù)。開展小微企業(yè)信息化推進(jìn)服務(wù)，引導(dǎo)社會(huì)中介組織大力開展面向小微企業(yè)的服務(wù)。

3、銀行應(yīng)為小微企業(yè)緩解融資難提供服務(wù)。在貸款資金流向上，建議實(shí)現(xiàn)利率差別化，并使放貸更加精細(xì)化，更好地減輕小微企業(yè)的資金壓力。應(yīng)采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務(wù)，創(chuàng)新融資服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)銀企合作。

4、建議政府加大對(duì)小微企業(yè)的財(cái)稅扶持力度，重點(diǎn)用于對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)的進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼和貸款貼息，協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等行政部門降低小微企業(yè)稅費(fèi)，并將減免稅費(fèi)作為扶持小微企業(yè)成長(zhǎng)的長(zhǎng)效政策。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行***分行

****年**月**日

第五篇：小微企業(yè)金融服務(wù)檢查

小微企業(yè)金融服務(wù)工作檢查實(shí)施方案

根據(jù)**商行銀行***稽核工作計(jì)劃，依據(jù)《****年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?***?**號(hào)）文件精神，***商行為及時(shí)了解和掌握***年小微企業(yè)金融服務(wù)工作開展情況，制定本檢查實(shí)施方案。

一、抽查方法。本次檢查，采取對(duì)網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)檢查和網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)抽查的方法，計(jì)劃對(duì)***、***進(jìn)行全面重點(diǎn)檢查，并對(duì)營(yíng)業(yè)部、**、**、**等10網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)抽查方法。

二、抽查時(shí)間。檢查時(shí)點(diǎn)：201*年1月1日至9月30日。檢查實(shí)施時(shí)間201*年10月中旬。

三、成立組織。***商業(yè)銀行成立小微企業(yè)金融服務(wù)工作專項(xiàng)檢查領(lǐng)導(dǎo)小組，組長(zhǎng)：***，成員：*****，領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)制定專項(xiàng)檢查實(shí)施方案，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和材料匯總報(bào)告等工作。

第一檢查小組，組長(zhǎng)：**，成員：***、***，負(fù)責(zé)檢查***、***、***等網(wǎng)點(diǎn)；

第二檢查小組，組長(zhǎng)：**，成員：***、***，負(fù)責(zé)檢查***、***、***等網(wǎng)點(diǎn)。

四、檢查內(nèi)容。

（一）貫徹落實(shí)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于201*年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)?201*?**號(hào)）文件精神情況。

1、檢查“三個(gè)不低于”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況。我行小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同 期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平“三個(gè)不低于”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況。

2、單列信貸計(jì)劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。是否在年初單列全年小微企業(yè)信貸計(jì)劃，并于一季度末前將經(jīng)本行主要負(fù)責(zé)人審批的小微企業(yè)信貸計(jì)劃報(bào)送監(jiān)管部門；小微企業(yè)貸款總額、增量、增幅以及占比等情況，小微企業(yè)貸款不良率，與其他貸款風(fēng)險(xiǎn)比較情況。

3、落實(shí)小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)制度情況。是否于二季度末前制定小微企業(yè)業(yè)務(wù)盡職免責(zé)辦法，并報(bào)送監(jiān)管部門備案（盡職免責(zé)辦法應(yīng)對(duì)盡職免責(zé)的適用對(duì)象、審核程序、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)事由、免責(zé)范圍規(guī)定具體明確的操作細(xì)則）。

4、改進(jìn)考核機(jī)制，激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力。是否明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)的牽頭主管部門，強(qiáng)化跨部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制；是否強(qiáng)化績(jī)效考核傾斜，對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)立專門的考核指標(biāo)，科學(xué)設(shè)置小微企業(yè)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中的考核權(quán)重；是否落實(shí)有關(guān)提高小微企業(yè)貸款不良容忍度的監(jiān)管要求（小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項(xiàng)貸款不良率目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)（含）的，不作為內(nèi)部對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核評(píng)價(jià)的扣分因素）。

（三）落實(shí)“七不準(zhǔn)”情況，檢查分支機(jī)構(gòu)有沒有在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所張貼“七不準(zhǔn)”公示。

1．不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存（強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款）； 2．不準(zhǔn)存貸掛鉤（以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件）； 3．不準(zhǔn)以貸收費(fèi)（要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用，違規(guī)增加收費(fèi)項(xiàng)目、擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)）；

4．不準(zhǔn)浮利分費(fèi)（將利息分解為費(fèi)用收取，變相提高利率）； 5．不準(zhǔn)借貸搭售（強(qiáng)制捆綁搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品）； 6．不準(zhǔn)一浮到頂（籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額）； 7．不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本（將經(jīng)營(yíng)成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶）。

（四）服務(wù)收費(fèi)“四公開”情況，是否在網(wǎng)點(diǎn)公示收費(fèi)名錄表，是否公布投訴電話。

1、收費(fèi)項(xiàng)目公開；

2、服務(wù)質(zhì)價(jià)公開；

3、效用功能公開（充分履行告知義務(wù)，使客戶明確了解服務(wù)內(nèi)容、方式、功能、效果，以及對(duì)應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確?？蛻袅私獬浞中畔ⅲ灾鬟x擇）；

4、優(yōu)惠政策公開（切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，對(duì)特定對(duì)象堅(jiān)持服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則，明確界定小微企業(yè)、三農(nóng)、弱勢(shì)群體、社會(huì)公益等領(lǐng)域相關(guān)金融服務(wù)的優(yōu)惠對(duì)象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實(shí)體現(xiàn)扶小助弱的商業(yè)道德）。

五、相關(guān)要求。嚴(yán)肅認(rèn)真，重點(diǎn)突出。檢查小組人員要嚴(yán)肅的對(duì)待本次抽查工作，嚴(yán)格按方案要求開展工作，檢查結(jié)束后，認(rèn)真梳理工作底稿，匯總總結(jié)檢查情況，在3個(gè)工作日內(nèi)，形成詳實(shí)的抽查工作報(bào)告。

二〇一五年十月三日