第一篇：中國光大、民生銀行金融試題

中國光大、民生等商業(yè)銀行的金融專業(yè)考試側(cè)重于金融學(xué)知識(shí)，如貨幣銀行學(xué)，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)，投資學(xué)，國際貿(mào)易結(jié)算等。特別強(qiáng)調(diào)的是，要注重銀行企業(yè)文化、標(biāo)志，以及各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，以下試題僅供參考，具體內(nèi)容可以通過到書店買銀行試卷、復(fù)習(xí)銀行資格從業(yè)考試等辦法完成。祝您考試成功！

一、單項(xiàng)選擇題。（共60題，每題1分，共60分。每題的備選項(xiàng)中，只有1個(gè)最符合題意）

1.中央銀行增加黃金、外匯儲(chǔ)備，貨幣供應(yīng)量（）。

A.不變

B.減少

C.增加

D.上下波動(dòng)

2.我國央行首要調(diào)控的貨幣是（）。

A.M-1——、M2和 M3

B.M1和M2

C.M0和M1

D.M

33.馬克思揭示的貨幣必要量規(guī)律的理論基礎(chǔ)是（）。

A.貨幣數(shù)量論

B.勞動(dòng)價(jià)值論

C.剩余價(jià)值論

D.貨幣金屬論

4.弗里德曼的貨幣需求函數(shù)中的y表示（）。

A.國民收入

B.工資收入

C.名義收入

D.恒久性入

5.其他情況不變，中央銀行提高商業(yè)銀行的再貼現(xiàn)率，貨幣供應(yīng)量將（）。

A.增加

B.減少

C.不變

D.不定

6.通貨膨脹首先是一種（）。

A.制度現(xiàn)象

B.經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象

C.心理現(xiàn)象

D.社會(huì)現(xiàn)象

7.投資和信貸相結(jié)合的租賃形式是（）。

A.杠桿租賃

B.金融租賃

C.經(jīng)營租賃

D.財(cái)務(wù)租賃

8.某客戶購買貼現(xiàn)國債，票面金額為100元，價(jià)格為91元，期限為1年，其收益率為（）。

A.9%

B.7.43%

C.10.8%

D.9.89%

9.假定某儲(chǔ)戶2004年8月1日存入定活兩便儲(chǔ)蓄存款5000元，于2004年10月1日支取，如果支取日整存整取定期儲(chǔ)蓄存款一年期利率為2.25%，活期儲(chǔ)蓄利率為1.85%，銀行應(yīng)付利息為（）。

A.225元

B.135元

C.22.50元

D.18.50元

10.借款人支付給貸款人的使用貸款的代價(jià)是（）。

A.資本

B.利息

C.工資

D.利潤 11.名義利率扣除通貨膨脹因素以后的利率是（）。

A.市場(chǎng)利率

B.優(yōu)惠利率

C.固定利率

D.實(shí)際利率

12.某銀行2004年5月20日向某公司發(fā)放貸款100萬，貸款期限為一年，假定利率為4.5%.該公司在2005年5月20日還貸款時(shí)應(yīng)付利息為（）。

A.54000元

B.4500元

C.37

5D.6000元

13.從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)是（）。

A.汽車金融公司

B.汽車集團(tuán)公司

C.汽車股份公司

D.金融投資公司

14.投資基金是由若干法人發(fā)起設(shè)立，以（）的方式募集資金

A.發(fā)行受益憑證

B.發(fā)行金融債券

C.組織存款

D.發(fā)行股票

15.中央銀行發(fā)行貨幣、集中存款準(zhǔn)備金屬于其（）。

A.資產(chǎn)業(yè)務(wù)

B.負(fù)債業(yè)務(wù)

C.表外業(yè)務(wù)

D.特別業(yè)務(wù)

16.根據(jù)我國法律規(guī)定，我國的證券交易所是（）。

A.以盈利為目的的法人 B.不以盈利為目的的法人

C.公益性機(jī)構(gòu)

D.政府機(jī)構(gòu)

17.改革開放以來，為適應(yīng)我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，深圳證券交易所于（）正式開業(yè)。

A.1991年7月3日B.1990年11月26日 C.1992年11月19日D.1989年10月20日

18.一般而言，金融機(jī)構(gòu)主要分為（）兩大類。

A.銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)

B.銀行與證券機(jī)構(gòu)

C.銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

D.政策性銀行與商業(yè)銀行

19.按照我國的規(guī)定，要求金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是（）。

A.實(shí)收資本

B.附屬資本

C.債務(wù)資本

D.國有資本

20.某商業(yè)銀行的核心資本為300億元，附屬資本為40億，擁有三類資產(chǎn)分別為6000億元、5000億元、2000億元，與其對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)分別為10%、20%、100%，其資本充足率為（）。

A.8.5%

B.9.4%

C.10.5%

D.7.4% 21.無論是國家資本、法人資本、個(gè)人資本或外資資本，凡投入金融機(jī)構(gòu)永久使用和支配的，都形成其（）。

A.資本公積

B.資本盈余

C.實(shí)收資本

D.應(yīng)收資本

22.在我國，財(cái)政性存款、特種存款、準(zhǔn)備金存款都屬于（）管理的存款。

A.中央銀行

B.商業(yè)銀行

C.合作銀行

D.政策性銀行

23.我國的法定存款準(zhǔn)備金率由（）規(guī)定并組織執(zhí)行。

A.國務(wù)院

B.金融工委

C.中央財(cái)經(jīng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組

D.中國人民銀行

24.按照銀行監(jiān)會(huì)規(guī)定，我國商業(yè)銀行資本充足率的最后達(dá)標(biāo)期限為（）。

A.2004年3月1日

B.2005年3月1日

C.2006年1月1日 D.2007年1月1日

25.下列單位可以作為貸款保證人的是（）。

A.國家機(jī)關(guān)

B.企業(yè)法人的職能部門

C.具有法人授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)

D.以公益為目的的事業(yè)單位

26.反映抵押合同與質(zhì)押合同的主要區(qū)別的是（）。

A.借款人與貸款人要以書面形式訂立合同

B.合同生效日

C.借款人不能按期履行清償時(shí)擔(dān)保品的處理規(guī)定

D.貸款清償后，擔(dān)保品處理規(guī)定

27.將全部投資資金集中投資于短期證券或長(zhǎng)期證券的投資方法屬于（）投資法。

A.期限分離

B.分散化

C.靈活調(diào)整

D.債券交換

28.若投資者持面額相同、票面收益率相同、到期限相同的AB兩種債券，其市場(chǎng)價(jià)格相同，但預(yù)計(jì)A債券的到期收益率會(huì)高于B債券，這時(shí)投資者應(yīng)該（）。

A.賣出A債券，買入B債券

B.買入A債券，賣出B債券

C.采取價(jià)格交換投資法

D.采取收益凈增交換投資法

29.商業(yè)銀行在中央銀行的法定準(zhǔn)備金存款，要按規(guī)定的調(diào)整日定期調(diào)整，當(dāng)調(diào)整日按規(guī)定計(jì)算的應(yīng)交法定存款準(zhǔn)備金大于上一調(diào)整日所計(jì)算的法定存款準(zhǔn)備金時(shí)，其（）。

A.超額準(zhǔn)備金減少，可用頭寸

B.超額準(zhǔn)備金增加，可用頭寸增加

C.超額準(zhǔn)備金增加，可用頭寸減少

D.超額準(zhǔn)備金增加，可用頭寸增加

30.銀行已貼現(xiàn)的票據(jù)，到期付款人不能清償時(shí)，銀行首先應(yīng)該向（）追索。

A.貼現(xiàn)申請(qǐng)人

B.票據(jù)承兌人

C.貼現(xiàn)銀行

D.保證人 31.證券回購市場(chǎng)上交易的證券主要是（）。

A.國債

B.股票

C.存單

D.票據(jù)

32.已知某商業(yè)銀行法定準(zhǔn)備金存款100萬元，超額準(zhǔn)備金存款200萬元，自留準(zhǔn)備金占超額準(zhǔn)備2%，則其超額準(zhǔn)備金可用量為（）萬元。

A.100

B.200

C.196

D.294

33.證券中介機(jī)構(gòu)是指（）。

A.證券發(fā)行人和投資者

B.證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和證券服務(wù)機(jī)構(gòu)

C.證券協(xié)會(huì)

D.證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)

34.證券發(fā)行者自己組織銷售的證券發(fā)行方式是（）。

A.直接發(fā)行

B.間接發(fā)行

C.代理發(fā)行

D.公開發(fā)行

35.通過發(fā)行股票籌集資金組建起來的，以盈利為目的的證券交易所是（）。

A.會(huì)員制證券交易所

B.公司制證券交易所

C.連鎖制證券交易所

D.單一制證券交易所

36.證券買賣雙方成立后，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)收付應(yīng)收應(yīng)付款項(xiàng)和證券的過程稱為（）。

A.清算

B.過戶

C.交割

D.買手

37.按我國現(xiàn)行規(guī)定，如下商業(yè)承兌匯票簽發(fā)與承兌的正確表述是（）。

A.承兌銀行簽發(fā)并承兌

B.付款人簽發(fā)并承兌

C.收款人簽發(fā)并承兌

D.付款人簽發(fā)，收款人承兌

38.由出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)是（）。

A.銀行匯票

B.商業(yè)匯票

C.銀行本票

D.支票

39.支票分為現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票和普通支票，普通支票（）。

A.既可以支取現(xiàn)金，也可以用于轉(zhuǎn)賬

B.可以支取現(xiàn)金，但不可以轉(zhuǎn)賬

C.不可以支取現(xiàn)金，只能用于轉(zhuǎn)賬

D.只能用于個(gè)人，不能用于單位

40.下列只能用于轉(zhuǎn)賬結(jié)算的票據(jù)是（）。

A.銀行匯票

B.銀行本票

C.支票

D.商業(yè)匯票

41.銀行卡中具有透支功能的卡有（）。

A.轉(zhuǎn)賬卡

B.儲(chǔ)值卡

C.專用卡

D.貸記卡

42.在我國，國內(nèi)信用證為（）的跟單信用證。

A.不可撤銷，但可轉(zhuǎn)讓

B.可以撤銷，不可轉(zhuǎn)讓

C.可以撤銷，可以轉(zhuǎn)讓

D.不可撤銷，不可轉(zhuǎn)讓

43.在會(huì)計(jì)核算中，要求一個(gè)會(huì)計(jì)期間內(nèi)的各項(xiàng)收入與其相關(guān)聯(lián)的費(fèi)用、成本應(yīng)當(dāng)在同一會(huì)計(jì)期間內(nèi)進(jìn)行確認(rèn)、計(jì)量。這是會(huì)計(jì)核算一般原則中的（）。

A.可比性原則

B.一致性原則

C.及進(jìn)性原則

D.配比原則

44.“過去的交易、事項(xiàng)形成并由企業(yè)擁有或控制的資源，該資源預(yù)期會(huì)給企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)利益”。這是指會(huì)計(jì)核算要素中的（）。

A.資產(chǎn)

B.所有者權(quán)益

C.收入

D.利潤

45.下列屬于會(huì)計(jì)核算中帳務(wù)組織構(gòu)成部分的一項(xiàng)為（）。

A.明細(xì)核算

B.憑證傳遞

C.科目設(shè)置

D.記賬規(guī)則

46.在委托收款和托收承付結(jié)算業(yè)務(wù)中，委托行收到托收款項(xiàng)同時(shí)，借記科目是（）。

A.聯(lián)行往賬

B.聯(lián)行來賬

C.活期存款

D.應(yīng)解匯款

47.下列屬于反映商業(yè)銀行經(jīng)營成果的指標(biāo)的（）。

A.固定資本比率

B.資本金利潤率

C.流動(dòng)比率

D.資本風(fēng)險(xiǎn)比率

48.某銀行上年末的有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)為：營業(yè)支出為5200萬元（其中：業(yè)務(wù)管理費(fèi)為780萬元），營業(yè)收入為6800萬元（其中：金融機(jī)構(gòu)往來利息收入為380萬元），該銀行上年末的費(fèi)用率為（）。

A.76.47%

B.12.15%

C.11.47%

D.81%

49.商業(yè)銀行核心資本充足率應(yīng)在（）以上，才符合監(jiān)管要求。

A.8%

B.10%

C.50%

D.4%

50.借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，這類貸款是（）。

A.正常類貸款

B.次級(jí)類貸款

C.關(guān)注類貸款

D.可疑類貸款 51.我國資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo)中，人民幣存貸款比例指標(biāo)應(yīng)控制在（）以內(nèi)。

A.90%

B.50%

C.80%

D.75%

52.根據(jù)我國規(guī)定，對(duì)損失類貸款的專項(xiàng)準(zhǔn)備金計(jì)提比例為（）。

A.20%

B.25%

C.50%

D.100%

53.金融風(fēng)險(xiǎn)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包括（）。

A.利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

B.匯率風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

C.信用風(fēng)險(xiǎn)和基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)

D.操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)

54.借款人無法足額償還貸款本自，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定造成較大損失的貸款是（）。

A.次級(jí)貸款

B.可疑貸款

C.損失貸款

D.關(guān)注貸款

55.債權(quán)人為向國外債務(wù)人收取貸款，開具匯票，委托其所在地開戶銀行向國外債務(wù)人收款的結(jié)算方式是（）。

A.匯款結(jié)算方式

B.托收結(jié)算方式

C.委托收款結(jié)算方式

D.信用證結(jié)算方式

56.在國際托收結(jié)算中，如下屬于代收行責(zé)任的是（）。

A.核對(duì)托收行的委托書簽字

B.接受委托人和提示行的有關(guān)指示

C.對(duì)托收貨物采取存?zhèn)}措施

D.對(duì)托收貨物采取保險(xiǎn)措施

57.在國際結(jié)算中，有關(guān)當(dāng)事人只是處理單據(jù)，銀行只看單據(jù)而不管貨物，對(duì)所裝貨物和實(shí)際情況如何、是否中途損失、能否如期到達(dá)目的港，均不負(fù)責(zé)任的國際結(jié)算方式是（）結(jié)算。

A.匯款

B.托收

C.信用證

D.保函

58.對(duì)于信用證條款不完整，密押不符，要與開證行聯(lián)系的銀行是（）。

A.通知行

B.議付行

C.保兌行

D.償付行

59.出口地銀行憑信用證開證行的邀請(qǐng)而買入出口商的合格單據(jù)，對(duì)出口商墊付資金，再從開證銀行得到償付的信用證是（）。

A.即期付款信用證

B.延期付款信用證

C.承兌信用證

D.議付信用證

60.預(yù)付款保函，又稱（）。

A.借款保函

B.還款保函

C.投標(biāo)保函

D.付款保函

二、多項(xiàng)選擇題。（共20題，每題 2分，共40分。每題的備選項(xiàng)中，有2個(gè)或2個(gè)以上符合題意，至少有1個(gè)錯(cuò)項(xiàng)，錯(cuò)選，本題不得分；少選，所選的每個(gè)選項(xiàng)得0.5分）、61.人民幣現(xiàn)金歸行的渠道主要有（）。

A.工資收入

B.商品銷售收入

C.服務(wù)事業(yè)收入

D.財(cái)政信貸收入

E.外匯收入

62.中央銀行投資基礎(chǔ)貨幣的渠道包括（）。

A.對(duì)個(gè)人貸款

B.收購金、銀、外匯

C.買賣政府債券

D.對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款

E.對(duì)工商業(yè)企業(yè)貸款

63.在其他條件不變的情況下，銀行貸款利率降低，一般會(huì)使（）。

A.借款人的利潤減少

B.銀行貸款數(shù)量減少

C.借款人的利潤增加

D.銀行貸款數(shù)量增加

E.貨幣供應(yīng)量增加

64.信用在消費(fèi)中的作用主要是（）。

A.調(diào)劑消費(fèi)

B.促進(jìn)利潤平均化

C.刺激消費(fèi) D.加速資本積累

E.推遲消費(fèi)

65.貨幣政策目標(biāo)一般包括（）。

A.穩(wěn)定幣值

B.充分就業(yè)

C.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

D.國際收支平衡

E.調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

66.根據(jù)《中華人民共和國證券法》規(guī)定，如下屬于我國證券交易所的職責(zé)有（）。

A.為組織公平的集中競(jìng)價(jià)交易提供保障

B.即時(shí)公布證券交易行情

C.對(duì)上市公司披露信息進(jìn)行監(jiān)督

D.保證交易者的利益 E.協(xié)調(diào)解決交易雙方的爭(zhēng)端

67.目前，我國商業(yè)銀行開辦的活期儲(chǔ)蓄的主要形式有（）。

A.存單

B 存折

C.貸記卡

D.信用卡

E.借記卡

68.商業(yè)銀行匡算遠(yuǎn)期資金頭寸的目的是（）

A.保證隨時(shí)需要的清算資金

B.有目的地籌集和分配資金

C.保證匡算期間多余資金適當(dāng)運(yùn)用

D.尋求資金來源，防止匡算期出現(xiàn)資金缺口

E.防止法定存款準(zhǔn)備金減少

69.制定《巴塞爾協(xié)議》的目的在于使國際銀行業(yè)（）。

A.統(tǒng)一資本的計(jì)算方法與標(biāo)準(zhǔn)

B.盈利能力更強(qiáng)

C.更為穩(wěn)健地經(jīng)營

D.平等競(jìng)爭(zhēng)

E.實(shí)現(xiàn)銀行分業(yè)經(jīng)營

70.按我國現(xiàn)行規(guī)定，借款人不得用貸款（）。

A.從事有價(jià)證券投機(jī)經(jīng)營

B.在期貨市場(chǎng)從事投機(jī)經(jīng)營

C.從事房地產(chǎn)投機(jī)業(yè)務(wù)

D.從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)

E.套取貸款牟取非法收入 71.按股東權(quán)利的不同，股票可分為（）。

A.普通股

B.優(yōu)先股

C.個(gè)人股

Ｄ.法人股

E.國家股

72.在證券交易程序中，競(jìng)價(jià)成交的核心內(nèi)容是（）。

A.對(duì)象優(yōu)先

B.方式優(yōu)先

C.數(shù)量?jī)?yōu)先

D.價(jià)格優(yōu)先

E.時(shí)間優(yōu)先

73.下列關(guān)于銀行匯票的表述，正確的有（）。

A.單位和個(gè)人各種款項(xiàng)結(jié)算均可使用銀行匯票

B.銀行匯票只能用于轉(zhuǎn)賬

C.銀行匯票結(jié)算的金額起點(diǎn)為1000元

D.銀行匯票結(jié)算不受金額起點(diǎn)限制

E.銀行匯票的出票銀行為銀行匯票的付款人

74.委托收款結(jié)算的基本程序是（）。

A.出票

B.承兌

C.委托

D.付款

E.拒絕付款

75.在銀行會(huì)計(jì)核算中，下列違反了謹(jǐn)慎性原則的有（）。

A.多計(jì)資產(chǎn)

B.多計(jì)費(fèi)用

C.多計(jì)收益

D.少計(jì)收益

E.多計(jì)成本

76.在銀行會(huì)計(jì)核算中，下列屬于無形資產(chǎn)的有（）。

A.土地使用權(quán)

B.長(zhǎng)期待攤費(fèi)用

C.專利權(quán)

D.商譽(yù)

E.歷史成本

77.《巴塞爾新資本協(xié)議》中特別強(qiáng)調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)是（）。

A.法律風(fēng)險(xiǎn)

B.操作風(fēng)險(xiǎn)

C.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

D.信用風(fēng)險(xiǎn)

E.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

78.商業(yè)銀行內(nèi)部控制的主要內(nèi)容是（）。

A.內(nèi)部業(yè)務(wù)控制

B.公司治理

C.窗口指導(dǎo)

D.人事管理

E.內(nèi)部稽核

79.國際間的匯款結(jié)算方式，按所用的工具不同，可分為（）。

A.順匯

B.逆匯

C.票匯

D.電匯

E.信匯

80.托收結(jié)算業(yè)務(wù)中，會(huì)遇到買方和賣方風(fēng)險(xiǎn)，出口商會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)主要有（）。

A.進(jìn)口商破產(chǎn)或無力付款

B.進(jìn)口商借口壓價(jià)或不付款

C.進(jìn)口商未申請(qǐng)到進(jìn)口許可證

D.進(jìn)口商審查單據(jù)合格，但提貨時(shí)發(fā)現(xiàn)貨物有問題

E.進(jìn)口商利用當(dāng)?shù)胤?、商業(yè)習(xí)慣等蓄意不付款

三、案例分析題。（共20題，每題2分。共40分。由單選和多選組成。錯(cuò)選，本題不得分；少選，所選的每個(gè)選項(xiàng)得0.5分）

（一）假定1990年5月1日發(fā)行面額為1000元、票面利率10%、10年期的債券。甲銀行于發(fā)行日以面額買進(jìn)1000元，后于1995年5月1日以1550元轉(zhuǎn)讓給乙銀行，乙銀行持至2000年5月1日期滿兌付。

81.甲銀行持有期間收益率為（）。

A.11%

B.10%

C.37%

D.21.57%

82.乙銀行持有期間收益率為（）。

A.10%

B.11%

C.5.81%

D.29%

83.甲銀行賣給乙銀行的債券價(jià)格是債券的（）。

A.發(fā)行價(jià)格

B.交易價(jià)格

C.貼現(xiàn)價(jià)格

D.回購價(jià)格

84.下列影響銀行持有期間收益率的主要因素有（）。

A.債券出售價(jià)格

B.債券購入價(jià)格

C.債券持有期間

D.債券的種類

85.衡量債券收益的主要指標(biāo)有（）。

A.回購收益率

B.票面收益率

C.當(dāng)期收益率

D.到期收益率

（二）星火電器公司是大華銀行的開戶單位。某日，李某持星火電器公司開出的現(xiàn)金支票到大華銀行 5 取款。

86.大華銀行的該筆業(yè)務(wù)涉及的會(huì)計(jì)要素是（）。

A.資產(chǎn)

B.負(fù)債

C.所有者權(quán)益

D.利潤

87.辦理該筆業(yè)務(wù)時(shí)，大華銀行可以（）登賬。

A.填寫現(xiàn)金付出傳票

B.填寫現(xiàn)金收入傳票

C.填寫進(jìn)賬單

D.憑現(xiàn)金支票

88.該筆業(yè)務(wù)屬于以下記賬規(guī)則中的（）。

A.資產(chǎn)與負(fù)債（權(quán)益）科目同增

B.資產(chǎn)與負(fù)債（權(quán)益）科目同減

C.資產(chǎn)類科目之間一增一減

D.負(fù)債（權(quán)益）類科目之間一增一減

89.該筆業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)處理所涉及的借方科目是（）。

A.應(yīng)解匯款

B.活期存款

C.現(xiàn)金

D.存放中央銀行款項(xiàng)

90.該筆業(yè)務(wù)在銀行現(xiàn)金流量表中反映為（）。

A.經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量增加

B.經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量減少

C.籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量增加

D.籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量減少

（三）某儲(chǔ)戶2002年5月1日存入銀行定期存款1000元，存期一年，假設(shè)存入時(shí)該檔次存款年利率為3%，該儲(chǔ)戶于2003年6月1日才支取這筆存款，若支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款年利率為1.89%（不考慮利息稅）?；卮鹣铝袉栴}：

91.該儲(chǔ)戶一年到期的利息為（）。

A.18.90元

B.30元

C.24.45元

D.32.50元

92.該儲(chǔ)戶的逾期利息為（）。

A.2.45元

B.2.50元

C.1.89元

D.1.58元

93.銀行應(yīng)支付該儲(chǔ)戶的利息總額為（）。

A.31.58元

B.21.35元

C.26.95元

D.34.39元

94.為該儲(chǔ)戶計(jì)算利息的方法屬于（）。

A.單利計(jì)息

B.復(fù)利計(jì)息

C.定期結(jié)息

D.利隨本清

95.為該儲(chǔ)戶計(jì)息使用的掛牌公告的定期儲(chǔ)蓄和活期儲(chǔ)蓄存款利率屬于（）。

A.官定利率

B.名義利率

C.固定利率

D.實(shí)際利率

（四）設(shè)有甲乙兩國發(fā)生進(jìn)出口貿(mào)易，兩國政府簽訂雙邊貿(mào)易協(xié)定?；卮鹣铝袉栴}：

96.如果兩國政府協(xié)定實(shí)行換貨貿(mào)易，互相向?qū)Ψ絿姨峁┮?guī)定的貨物，貿(mào)易差額仍以貨物抵償。在這種貿(mào)易項(xiàng)下，所使用的外匯屬于（）。

A.自由外匯

B.現(xiàn)匯

C.記賬外匯

D.清算外匯

97.如果甲乙兩國的進(jìn)出口貿(mào)易是進(jìn)出口商之間的貿(mào)易，甲國出口商向乙國進(jìn)口商單方面提供商品，可選擇的較安全的結(jié)算方式有（）。

A.現(xiàn)金

B.托收

C.信用證

D.保函

98.假定上述乙國進(jìn)口商是中國公司，合同約定半年后以美元支付款10億美元。當(dāng)時(shí)1美元兌換8.30元人民幣。中國公司為了避免半年后美元升值損失，購入半年期美元10萬元。若半年后變?yōu)?美元兌換8.50元人民幣，因此，該進(jìn)口商（）。

A.將避免損失2萬美元

B.將遭受損失2萬美元

C.將遭受損失2萬元人民幣

D.將避免損失2萬元人民幣

99.如果上述中國公司辦理非大型機(jī)電成套設(shè)備進(jìn)出口業(yè)務(wù)，資金周轉(zhuǎn)困難，可向國內(nèi)（）取得人民幣貸款。

A.中國人民銀行

B.中國銀行

C.國家開發(fā)銀行

D.中國進(jìn)出口銀行

100.如果上述中國公司向國內(nèi)銀行借款是以其持有的國際債券為但保的，那么這種貸款屬于（）。

A.質(zhì)押貸款

B.抵押貸款

C.保證貸款

D.票據(jù)貼現(xiàn)

第二篇：中國民生銀行

中國民生銀行于1996年1月在北京成立，是一家同時(shí)在上海和香港兩地上市的全國性股份制商業(yè)銀行，也是一家具有明確業(yè)務(wù)定位和戰(zhàn)略目標(biāo)、勇于進(jìn)取和超越的商業(yè)銀行。截至2014年3月，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)3.3萬億元。2013年，在英國《銀行家》公布的全球1000家銀行排名中列第54位，并躋身全球《財(cái)富》500強(qiáng)。

進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期，中國民生銀行確立了“特色銀行、效益銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo),通過全面推進(jìn)小微及社區(qū)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、深化金融事業(yè)部制改革、大力拓展私人銀行高端客戶，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式及管理方式的變革創(chuàng)新，打破銀行業(yè)內(nèi)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，向著快增長(zhǎng)、低風(fēng)險(xiǎn)、高效益的商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)不斷邁進(jìn)。

2012年、2013年，中國民生銀行連續(xù)兩年組織了由總行發(fā)起、各分行及事業(yè)部統(tǒng)一行動(dòng)的暑期實(shí)習(xí)生招聘及“未來銀行家”秋季校園招聘，取得了圓滿成功。來自海內(nèi)外的數(shù)千名優(yōu)秀學(xué)子通過層層選拔，在民生銀行開啟了精彩的職業(yè)旅程。

第三篇：光大金融租賃股份有限公司章程

光大金融租賃股份有限公司章程

第一章 總 則

第一條 為維護(hù)光大金融租賃股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“公司”）、股東、債權(quán)人及其他利益相關(guān)人的合法權(quán)益，規(guī)范公司的組織和行為，根據(jù)《中華人民共和國公司法》（以下簡(jiǎn)稱 “《公司法》”）、《金融租賃公司管理辦法》和國家有關(guān)法律、法規(guī)，特制訂本章程。

第二條 公司是依照《公司法》、《金融租賃公司管理辦法》和國家有關(guān)法律、法規(guī)成立的金融租賃公司。

第三條 公司經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“中國銀監(jiān)會(huì)”)批準(zhǔn)，依法取得由中國銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《金融許可證》及由國家工商行政管理局(以下簡(jiǎn)稱“工商局”)核發(fā)的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》，由中國光大銀行股份有限公司、武漢新港建設(shè)投資開發(fā)集團(tuán)有限公司和武漢市軌道交通建設(shè)公司共同出資設(shè)立。

第四條 本章程內(nèi)容與國內(nèi)法律、法規(guī)及中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的強(qiáng)制性內(nèi)容不一致的，以國內(nèi)法律、法規(guī)及中國銀監(jiān)會(huì)的強(qiáng)制性規(guī)定為準(zhǔn)。本章程內(nèi)容與股東簽署的其他文件內(nèi)容相沖突時(shí)，以本章程為準(zhǔn)。

第五條 公司中文名稱為光大金融租賃股份有限公司，英文名稱為EverBrightFinancial Leasing Co.，Ltd, 法定注冊(cè)地址為中國湖北省武漢市江岸區(qū)沿江大道一百四十三號(hào)中國光大銀行武漢分行辦公樓附樓四樓。

第六條 公司實(shí)行一級(jí)法人管理制度，董事長(zhǎng)為公司的法定代表人。

第七條 公司的資本分為等額股份，股東以其認(rèn)購的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部財(cái)產(chǎn)為限對(duì)公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

第八條 本章程自生效之日起，即成為規(guī)范公司組織與行為、公司與股東、股東與股東之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的具有法律約束力的文件；本章程對(duì)公司、股東、董事、監(jiān)事、總裁和其他高級(jí)管理人員均具有約束力。

第九條 公司為永久存續(xù)的股份有限公司。

第十條 公司是獨(dú)立的企業(yè)法人, 獨(dú)立核算、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自我約束, 依法開展業(yè)務(wù)。

第十一條 公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)接受中國銀監(jiān)會(huì)等部門的監(jiān)督管理。

如果適用法律規(guī)定公司的特定經(jīng)營行為應(yīng)由其他政府部門或機(jī)關(guān)監(jiān)管的，依照其規(guī)定。

第二章 公司經(jīng)營宗旨和范圍

第十二條 公司的經(jīng)營宗旨

遵守國家相關(guān)法律、法規(guī)，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，以安全性和流動(dòng)性為原則，積極探索金融租賃的市場(chǎng)服務(wù)功能和金融創(chuàng)新模式，拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間，提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)公司效益和股東利益的最大化，在提升企業(yè)價(jià)值的同時(shí)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。

第十三條 公司的經(jīng)營范圍

經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，公司經(jīng)營下列本外幣業(yè)務(wù)：

（一）融資租賃業(yè)務(wù)；

（二）吸收非銀行股東一年期（含）以上定期存款；

（三）接受承租人的租賃保證金；

（四）向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓應(yīng)收租賃款；

（五）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；

（六）同業(yè)拆借；

（七）向金融機(jī)構(gòu)借款；

（八）境外外匯借款；

（九）租賃物品殘值變賣及處理業(yè)務(wù)；

（十）經(jīng)濟(jì)咨詢；

（十一）中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第十四條 公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和自身發(fā)展能力，依據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，可適時(shí)調(diào)整經(jīng)營范圍和方式。

第三章 注冊(cè)資本及股東出資

第十五條 公司發(fā)起人為中國光大銀行股份有限公司、武漢新港建設(shè)投資開發(fā)集團(tuán)有限公司和武漢市軌道交通建設(shè)公司。第十六條 股東出資采用股份發(fā)行和股份認(rèn)購的形式。公司股份的發(fā)行實(shí)行公平、公正的原則，同股同權(quán)。

同次發(fā)行的同種類股票，每股的發(fā)行條件和價(jià)格應(yīng)當(dāng)相同，任何符合相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定條件的主要出資人和一般出資人所認(rèn)購的股份，每股應(yīng)當(dāng)支付相同價(jià)額。

第十七條 公司的股份采用股票的方式，股票采用紙質(zhì)、記名股票方式，且均以人民幣標(biāo)明面值。

第十八條 公司注冊(cè)資本為人民幣八億元（￥800,000,000）。公司經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行的普通股總數(shù)為八億股，每股面值人民幣一元（￥1），成立時(shí)向發(fā)起人發(fā)行股份八億股，占公司可發(fā)行普通股總數(shù)的百分之百。

中國光大銀行股份有限公司為公司主要出資人，按股票面值認(rèn)購股份數(shù)為七億二千萬份，認(rèn)繳股款為人民幣七億二千萬元（￥720,000,000），占公司注冊(cè)資本的百分之九十；武漢新港建設(shè)投資開發(fā)集團(tuán)有限公司和武漢市軌道交通建設(shè)公司為一般出資人，按股票面值認(rèn)購股份均為四千萬份，認(rèn)繳股款均為人民幣四千萬元（￥40,000,000），各占公司注冊(cè)資本的百分之五。

第十九條 股東認(rèn)股方式為貨幣；在公司獲得中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建后的公司籌建之日起三十個(gè)工作日內(nèi)，發(fā)起人以其所認(rèn)購的股份數(shù)和入股方式繳納股款；繳納方式為一次性繳付。

第二十條 公司發(fā)行的股份，由公司統(tǒng)一向股東出具股票。第二十一條 公司不得以贈(zèng)與、墊資、擔(dān)保、補(bǔ)償或貸款等方式，對(duì)購買或擬購買公司股份的人提供任何資助。

第四章 股份增減及股份轉(zhuǎn)讓

第二十二條 公司根據(jù)經(jīng)營和發(fā)展的需要，按照有關(guān)法律、法規(guī)和本章程的要求，經(jīng)股東大會(huì)做出決議，可以采取以下幾種方式增加資本：

（一）公開發(fā)行股份；

（二）非公開發(fā)行股份；

（三）向現(xiàn)有股東派送紅股；

（四）以公積金轉(zhuǎn)增股份；

（五）法律、法規(guī)規(guī)定或有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的其他方式。

第二十三條 根據(jù)本章程的規(guī)定，公司可以減少注冊(cè)資本。公司減少注冊(cè)資本，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《公司法》、《金融租賃公司管理辦法》以及其他法律、法規(guī)、規(guī)章及本章程的規(guī)定辦理；減少后的注冊(cè)資本數(shù)額應(yīng)當(dāng)達(dá)到相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定的公司注冊(cè)資本的最低限額，并經(jīng)驗(yàn)資機(jī)構(gòu)驗(yàn)資。

第二十四條 公司在下列情況下，可以依照法律、法規(guī)、規(guī)章和本章程的規(guī)定，收購本公司的股份：

（一）減少公司注冊(cè)資本；

（二）與持有本公司股份的其他公司合并；

（三）股東因?qū)蓶|大會(huì)做出的公司合并、分立決議持異議，要求公司收購其股份的。除上述情形外，公司不進(jìn)行買賣本公司股份的活動(dòng)。

第二十五條 公司因本章程第二十四條第（一）項(xiàng)、第（二）項(xiàng)的原因收購本公司股份的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)股東大會(huì)決議。公司依照第二十四條規(guī)定收購本公司股份后，屬于第（一）項(xiàng)情形的，應(yīng)當(dāng)自收購之日起十日內(nèi)注銷；屬于第（二）項(xiàng)、第（三）項(xiàng)情形的，應(yīng)當(dāng)在六個(gè)月內(nèi)轉(zhuǎn)讓或注銷。

第二十六條 公司的股份可以依法轉(zhuǎn)讓，并按國家有關(guān)規(guī)定辦理股份轉(zhuǎn)讓手續(xù)。

第二十七條

公司不接受本公司的股票作為質(zhì)押權(quán)的標(biāo)的。第二十八條 公司的出資人自公司成立之日起三年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓其持有的全部或部分股份（中國銀監(jiān)會(huì)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），也不得將所持公司股權(quán)進(jìn)行質(zhì)押或設(shè)立信托。

第五章 股東和股東大會(huì) 第一節(jié) 股 東

第二十九條 公司股東為依法持有公司股份且其名稱登記于公司股東名冊(cè)的人。公司設(shè)臵股東名冊(cè), 記載于股東名冊(cè)的股東，可以依據(jù)股東名冊(cè)行使股東權(quán)利。

第三十條 公司股東名冊(cè)記載下列事項(xiàng)：

（一）股東名稱及住所；

（二）各股東所持股份數(shù)；

（三）各股東所持股票的編號(hào)；

（四）各股東取得股份的日期。第三十一條 公司股東享有下列權(quán)利：

（一）按照所持有的股份份額收取紅利及其他形式的分紅；

（二）依法請(qǐng)求、召集、主持、參加或者委派股東代理人參加股東大會(huì)，并行使相應(yīng)的表決權(quán)；

（三）對(duì)公司的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督、提出建議或質(zhì)詢；

（四）依照法律、法規(guī)、本章程及其與受讓人之間簽訂的協(xié)議，向符合公司股東資質(zhì)的任何人轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或質(zhì)押其所持有的全部或部分公司股份；

（五）公司終止或者清算時(shí)，按所持有的股份份額參加公司剩余財(cái)產(chǎn)的分配；

（六）查閱、復(fù)制下列資料和信息：本章程，公司財(cái)務(wù)報(bào)告、會(huì)計(jì)賬簿，股東名冊(cè)、股東大會(huì)會(huì)議記錄、董事會(huì)會(huì)議決議、監(jiān)事會(huì)會(huì)議決議，公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的個(gè)人簡(jiǎn)歷；

（七）法律、法規(guī)及章程所賦予的其他權(quán)利。第三十二條 公司股東應(yīng)承擔(dān)下列義務(wù)：

（一）遵守法律、法規(guī)及本章程，保守公司秘密；

（二）按照章程的要求，依其認(rèn)購的股份和入股方式繳付認(rèn)繳的股款，并依所持股份為限，對(duì)公司承擔(dān)有限責(zé)任；

（三）股東在公司登記后，不得退股；

（四）不得有損害公司利益的行為；

（五）公司股東應(yīng)當(dāng)尊重公司的獨(dú)立法人地位，通過股東大會(huì)和董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等行使權(quán)利；

（六）股東不得要求公司做出最低回報(bào)或分紅承諾；

（七）法律、法規(guī)及本章程規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的其他義務(wù)。

第二節(jié) 股東大會(huì)的職權(quán)范圍

第三十三條 股東大會(huì)是公司的權(quán)力機(jī)構(gòu)，依法行使以下職權(quán)：

（一）決定公司經(jīng)營方針和投資計(jì)劃；

（二）選舉和更換非由職工代表擔(dān)任的董事、監(jiān)事，決定有關(guān)董事、監(jiān)事的報(bào)酬事項(xiàng)；

（三）審議批準(zhǔn)董事會(huì)報(bào)告；

（四）審議批準(zhǔn)監(jiān)事會(huì)報(bào)告；

（五）審議批準(zhǔn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算方案和決算方案；

（六）審議批準(zhǔn)公司的利潤分配方案和彌補(bǔ)虧損方案；

（七）對(duì)公司增減注冊(cè)資本做出決議；

（八）對(duì)發(fā)行公司金融債券做出決議；

（九）對(duì)公司合并、分立、解散、清算或者變更公司形式做出決議；

（十）修改本章程；

（十一）審議股權(quán)激勵(lì)計(jì)劃；

（十二）審議法律、法規(guī)或本章程規(guī)定應(yīng)當(dāng)由股東大會(huì)決定的其他事項(xiàng)。第三十四條 在不違反有關(guān)法律規(guī)定的前提下，經(jīng)出席會(huì)議股東及代理人所持表決權(quán)的三分之二以上通過，股東大會(huì)可授權(quán)董事會(huì)行使原屬于股東大會(huì)的一項(xiàng)或多項(xiàng)職權(quán)。

第三節(jié) 股東大會(huì)的召集和通知

第三十五條 股東大會(huì)分為股東大會(huì)和臨時(shí)股東大會(huì)。股東大會(huì)每年召開一次。如發(fā)生以下《公司法》第一百零一條規(guī)定之情形的，公司應(yīng)當(dāng)在兩個(gè)月內(nèi)召開臨時(shí)股東大會(huì)：

（一）董事人數(shù)不足《公司法》規(guī)定人數(shù)或者本章程所定人數(shù)的三分之二時(shí)；

（二）公司未彌補(bǔ)的虧損達(dá)實(shí)收股本總額三分之一時(shí)；

（三）單獨(dú)或者合計(jì)持有公司百分之十以上股份的股東請(qǐng)求時(shí)；

（四）董事會(huì)認(rèn)為必要時(shí)；

（五）監(jiān)事會(huì)提議召開時(shí)；

（六）本章程規(guī)定的其他情形。

第三十六條 股東大會(huì)會(huì)議由董事會(huì)依法召集。

第三十七條 公司召開股東大會(huì)，召集人應(yīng)在召開二十日前通知各股東；召開臨時(shí)股東大會(huì)，召集人應(yīng)在大會(huì)召開十五日前通知各股東。

第四節(jié) 股東大會(huì)的召開

第三十八條 股東大會(huì)應(yīng)有代表三分之二以上表決權(quán)的股東出席方可舉行。

第三十九條 登記在股東名冊(cè)上的所有股東或其代理人，均有權(quán)出席股東大會(huì)，并按照有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章及本章程的規(guī)定行使表決權(quán)。

第四十條 股東大會(huì)議事規(guī)則由股東大會(huì)批準(zhǔn)后生效。第四十一條 股東大會(huì)應(yīng)由董事會(huì)秘書負(fù)責(zé)作好會(huì)議記錄，出席會(huì)議的董事和主持人應(yīng)當(dāng)在會(huì)議記錄上簽名。會(huì)議記錄應(yīng)當(dāng)與出席股東的簽名冊(cè)及代理出席的授權(quán)委托書一并保存，保存期限不少于十年。

第五節(jié) 股東大會(huì)的表決和決議

第四十二條 股東大會(huì)決議分為普通決議和特別決議。股東大會(huì)以特別決議通過的事項(xiàng)包括：

（一）公司增加或減少注冊(cè)資本；

（二）公司合并、分立、解散、清算或者變更公司形式；

（三）修改本章程；

（四）法律、法規(guī)或本章程規(guī)定應(yīng)當(dāng)以特別決議通過的其他事項(xiàng)。

除以上所列需要股東大會(huì)以特別決議方式通過的事項(xiàng)，其他事項(xiàng)由股東大會(huì)以普通決議程序通過。第四十三條

對(duì)于普通決議，應(yīng)當(dāng)由出席股東大會(huì)的股東及代理人所持表決權(quán)過半數(shù)通過。對(duì)于特別決議，應(yīng)當(dāng)由出席股東大會(huì)的股東及代理人所持表決權(quán)的三分之二以上通過。

第四十四條 股東及其代理人以其所代表的有表決權(quán)的股份數(shù)額行使表決權(quán)，每一股份享有一表決權(quán)。公司持有的本公司的股份沒有表決權(quán)，該部分股份不計(jì)入出席股東大會(huì)有表決權(quán)的股份總數(shù)。

第四十五條 股東大會(huì)通過有關(guān)董事、監(jiān)事選舉提案的，新任董事需經(jīng)銀監(jiān)會(huì)任職資格核準(zhǔn)后就任，新任監(jiān)事在決議通過后就任。

第四十六條 股東大會(huì)通過有關(guān)派現(xiàn)、送股或資本公積轉(zhuǎn)增股本提案的，公司在股東大會(huì)結(jié)束后兩個(gè)月內(nèi)具體實(shí)施。

第六章 董事會(huì) 第一節(jié) 董事會(huì)

第四十七條 公司設(shè)董事會(huì)，董事會(huì)由董事十一人組成，其中董事長(zhǎng)一人，獨(dú)立董事二至三人，必要時(shí)設(shè)副董事長(zhǎng)。董事由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生。董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、其他董事須報(bào)中國銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行任職資格審查。

董事會(huì)設(shè)董事會(huì)秘書，由董事會(huì)聘任或解聘。

第四十八條 董事會(huì)可根據(jù)實(shí)際需要設(shè)立和調(diào)整專門委員會(huì)，各專門委員會(huì)的組成、職責(zé)及工作制度由董事會(huì)根據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章及本章程制定。

各專門委員會(huì)對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，按照章程和本委員會(huì)工作制度開展工作。公司應(yīng)當(dāng)為各專門委員會(huì)履行職責(zé)提供必要的工作條件。

各專門委員會(huì)成員全部由董事?lián)巍?/p>

各專門委員會(huì)可以聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)提供專業(yè)意見，有關(guān)費(fèi)用由公司承擔(dān)。

第四十九條 按照《公司法》及其他相關(guān)法律、法規(guī)及本章程的規(guī)定，董事會(huì)行使下列職權(quán)：

（一）召集股東大會(huì)會(huì)議，并向股東大會(huì)報(bào)告工作；

（二）執(zhí)行股東大會(huì)的決議；

（三）決定公司的經(jīng)營計(jì)劃和投資方案；

（四）制訂公司的財(cái)務(wù)預(yù)算方案、決算方案；

（五）制訂公司的利潤分配方案和彌補(bǔ)虧損方案；

（六）制訂公司增加或者減少注冊(cè)資本以及發(fā)行金融債券方案；

（七）制訂公司合并、分立、解散或變更公司形式的方案；

（八）決定公司內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的設(shè)臵；

（九）決定專門委員會(huì)的設(shè)臵、人員組成及職責(zé)；

（十）決定聘任或解聘公司總裁及其報(bào)酬事項(xiàng)，并根據(jù)總裁的提名，決定聘任或者解聘公司副總裁、總裁助理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等高級(jí)管理人員，并決定其報(bào)酬事項(xiàng)；

（十一）決定聘任或解聘董事會(huì)秘書及其報(bào)酬事項(xiàng)；

（十二）決定聘用、續(xù)聘或解聘會(huì)計(jì)師事務(wù)所；

（十三）制訂公司的基本管理制度；

（十四）制訂公司章程的修改方案；

（十五）法律、法規(guī)、本章程規(guī)定以及股東大會(huì)授予的其他職權(quán)。

第五十條 董事會(huì)議事規(guī)則由股東大會(huì)批準(zhǔn)后生效。

第五十一條 董事會(huì)每年至少召開兩次會(huì)議，由董事長(zhǎng)召集和主持，于會(huì)議召開十日前通知全體董事和監(jiān)事。有下列情況之一者，可召開董事會(huì)臨時(shí)會(huì)議：

（一）董事長(zhǎng)認(rèn)為必要；

（二）有三分之一以上董事聯(lián)名提議；

（三）監(jiān)事會(huì)提議；

（四）總裁提議；

（五）法律、法規(guī)規(guī)定的其他情況。

董事會(huì)召開董事會(huì)臨時(shí)會(huì)議應(yīng)于會(huì)議召開三日前通知全體董事和監(jiān)事。如情況緊急，需要盡快召開董事會(huì)臨時(shí)會(huì)議的，可隨時(shí)發(fā)出會(huì)議通知，但召集人應(yīng)當(dāng)在會(huì)議上做出說明。

如有本條第（二）、（三）、（四）、（五）項(xiàng)規(guī)定的情形，董事長(zhǎng)不能履行職務(wù)或者不履行職務(wù)的，由副董事長(zhǎng)履行職務(wù)。未設(shè)副董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)不能履行職務(wù)或者不履行職務(wù)的，由半數(shù)以上董事共同推舉一名董事履行職務(wù)。

第五十二條 董事會(huì)會(huì)議應(yīng)有過半數(shù)的董事出席方可舉行。董事會(huì)做出決議，必須經(jīng)過全體董事的過半數(shù)通過。第五十三條 董事會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)會(huì)議所審議事項(xiàng)形成書面會(huì)議記錄和決議，出席會(huì)議的董事（包括未出席董事委托的代理人）和記錄人應(yīng)當(dāng)在會(huì)議記錄上簽名。出席會(huì)議的董事有權(quán)要求在記錄上對(duì)其在會(huì)議上的發(fā)言做出說明性記載。董事會(huì)會(huì)議記錄作為公司檔案由董事會(huì)秘書保存，保管期限至少為十年。

第五十四條 董事應(yīng)當(dāng)在董事會(huì)決議上簽字并對(duì)董事會(huì)的決議承擔(dān)責(zé)任。因董事會(huì)決議違反法律、法規(guī)、規(guī)章或者本章程，致使公司遭受損失的，參與決議的董事對(duì)公司負(fù)賠償責(zé)任。但經(jīng)證明在表決時(shí)曾表明異議并記載于會(huì)議記錄的，該董事可以免除責(zé)任。

第五十五條 公司非擔(dān)任董事職務(wù)的高級(jí)管理人員或其他人員應(yīng)董事會(huì)的要求可以列席董事會(huì)會(huì)議，但不具有表決權(quán)。

第二節(jié) 董事長(zhǎng)

第五十六條 董事會(huì)設(shè)董事長(zhǎng)一名，由董事會(huì)選舉產(chǎn)生，任期三年。

第五十七條 董事長(zhǎng)行使下列職權(quán)：

（一）擔(dān)任股東大會(huì)會(huì)議主席，并主持會(huì)議，但依本章程規(guī)定應(yīng)由其他人擔(dān)任股東大會(huì)會(huì)議主席并主持會(huì)議的除外；

（二）召集、主持董事會(huì)會(huì)議；

（三）代表董事會(huì)向股東大會(huì)報(bào)告工作；

（四）督促、檢查董事會(huì)決議的實(shí)施情況；

（五）簽署必須由董事長(zhǎng)簽署的文件；

（六）行使法定代表人的職權(quán)；

（七）提出總裁人選；

（八）在董事會(huì)閉會(huì)期間，由董事會(huì)授權(quán)行使董事會(huì)的部分職權(quán)；

（九）在發(fā)生特大自然災(zāi)害等不可抗力的緊急情況下，對(duì)公司事務(wù)行使符合法律規(guī)定和公司利益的特別處臵權(quán)，并在事后向公司董事會(huì)和股東大會(huì)報(bào)告；

（十）處理公司其他重要事項(xiàng)，包括簽署（或出具授權(quán)委托書委托代理人簽署）公司重要合同和其他重要文件；

（十一）行使相關(guān)法律、法規(guī)、本章程及董事會(huì)授予的其他職權(quán)。

董事長(zhǎng)不能履行職務(wù)或者不履行職務(wù)的，由副董事長(zhǎng)履行職務(wù)。未設(shè)副董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)不能履行職務(wù)或者不履行職務(wù)的，由半數(shù)以上董事共同推舉一名董事履行職務(wù)。

第三節(jié) 董 事

第五十八條 公司董事須為具有完全民事行為能力的自然人，應(yīng)當(dāng)具備履行職責(zé)所必需的知識(shí)、技能和素質(zhì)。

第五十九條 有下列情形之一的人員不得擔(dān)任公司董事：

（一）無民事行為能力或者限制民事行為能力；

（二）因貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾五年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾五年；

（三）擔(dān)任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長(zhǎng)、經(jīng)理，并對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾三年；

（四）個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償；

（五）擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾三年；

（六）因涉嫌重大違法違規(guī)行為正在接受有關(guān)部門調(diào)查，目前尚無定論的；

（七）不具備中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的擔(dān)任非銀行金融機(jī)構(gòu)董事資質(zhì)的人員；

（八）被中國銀監(jiān)會(huì)認(rèn)定為市場(chǎng)禁入者，尚在市場(chǎng)禁入期間或禁入期屆滿后兩年內(nèi)。

違反本條規(guī)定選舉、委派董事的，該選舉、委派無效。董事在任職期間出現(xiàn)本條上述情形的，公司應(yīng)當(dāng)解除其職務(wù)。

本規(guī)定適用于公司監(jiān)事和高級(jí)管理人員。第六十條 公司董事的任免、離任

公司董事由股東大會(huì)選舉或更換。董事任期三年，任期屆滿，可以連選連任。

董事在任期屆滿前，股東大會(huì)不得無故解除其職務(wù)。董事任期從股東大會(huì)決議通過之日起計(jì)算，至本屆董事會(huì)任期屆滿時(shí)為止。董事任期屆滿未及時(shí)改選，在改選出的董事就任前，原董事仍應(yīng)當(dāng)按照法律、法規(guī)、規(guī)章和本章程的規(guī)定，履行董事職務(wù)。股東大會(huì)在董事任期屆滿前解除其職務(wù)的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。

董事可以在任期屆滿之前提出辭職，董事辭職應(yīng)當(dāng)向董事會(huì)提交書面辭職報(bào)告并經(jīng)股東大會(huì)通過。

如因公司董事的更換、辭職導(dǎo)致公司董事會(huì)人員低于法定最低人數(shù)時(shí)，辭職報(bào)告或免職決定應(yīng)當(dāng)在繼任董事確定后方能生效。

董事在任職屆滿之前因其擅自離職，違反董事義務(wù)或不作為，造成公司損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

公司董事因死亡、免職、辭職等原因造成空缺的，股東大會(huì)應(yīng)盡快選舉繼任人接替該董事的工作。

董事辭職或任期屆滿，應(yīng)向董事會(huì)辦妥所有移交手續(xù)，其對(duì)公司和股東承擔(dān)的忠實(shí)義務(wù)，在任期結(jié)束后并不當(dāng)然解除，在任期結(jié)束后的合理期限內(nèi)仍然有效。

董事任職期間，因工作調(diào)動(dòng)或董事本人提出辭職等原因需要更換或增補(bǔ)董事時(shí)，新任董事任職資格需報(bào)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。

董事可以兼任總裁或其他高級(jí)管理人員。

第六十一條 違反本章程規(guī)定或未經(jīng)董事會(huì)的合法授權(quán)，任何董事不得以個(gè)人名義代表公司或董事會(huì)行事。董事以其個(gè)人名義行事時(shí)，在第三方會(huì)合理地認(rèn)為該董事在代表公司或者董事會(huì)行事的情況下，該董事應(yīng)事先聲明其立場(chǎng)和身份。

第六十二條 公司董事的盡職原則

董事應(yīng)當(dāng)遵守《公司法》、《金融租賃公司管理辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)及本章程規(guī)定，認(rèn)真履行職責(zé)，維護(hù)公司和全體股東的利益。

董事應(yīng)當(dāng)具備履行職責(zé)所必需的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和素質(zhì)，具備良好的職業(yè)道德，勤勉盡責(zé)，對(duì)公司事務(wù)做出獨(dú)立判斷，在董事會(huì)上應(yīng)當(dāng)獨(dú)立、專業(yè)、客觀地提出議案或發(fā)表意見，督促公司穩(wěn)定、規(guī)范、獨(dú)立運(yùn)作。

當(dāng)董事自身的利益與公司或股東的利益發(fā)生沖突時(shí)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先保證公司和股東的利益。如董事會(huì)所討論的事項(xiàng)或交易涉及董事個(gè)人利益，則該董事必須向董事會(huì)詳細(xì)說明并進(jìn)行回避表決。

第六十三條 公司董事依法享有以下權(quán)利：

（一）參加董事會(huì)會(huì)議，并行使表決權(quán)；

（二）提議召開董事會(huì)臨時(shí)會(huì)議；

（三）為履行職責(zé)了解公司經(jīng)營情況及有關(guān)材料，并承擔(dān)相應(yīng)的保密義務(wù)；

（四）有權(quán)要求公司提供必要的條件，保證其依法履行職責(zé)，公司有關(guān)人員應(yīng)積極配合，不得拒絕、阻礙和隱瞞，不得干預(yù)董事行使職權(quán)；

（五）有權(quán)在董事會(huì)上就所關(guān)注的問題向高級(jí)管理人員提出質(zhì)詢，要求做出解釋；

（六）相關(guān)法律、法規(guī)及本章程所賦予的其他權(quán)利。第六十四條 董事因正當(dāng)履行董事職責(zé)引起的任何對(duì)第三方的責(zé)任（故意、瀆職或嚴(yán)重失職引起的除外）應(yīng)當(dāng)由公司承擔(dān)。

第六十五條 公司董事承擔(dān)以下義務(wù)：

（一）熟悉金融租賃法律、法規(guī)、公司章程、公司基本管理制度及業(yè)務(wù)操作規(guī)則，及時(shí)了解金融租賃行業(yè)基本情況；

（二）謹(jǐn)慎、認(rèn)真、勤勉地行使公司賦予的權(quán)力，保證公司的商業(yè)行為符合國家法律、法規(guī)、規(guī)章及國家各項(xiàng)政策的要求；

（三）監(jiān)督公司的經(jīng)營活動(dòng)，維護(hù)公司和股東的合法權(quán)益；

（四）公平對(duì)待所有股東；

（五）及時(shí)閱讀公司的財(cái)務(wù)報(bào)告和審計(jì)報(bào)告；

（六）對(duì)發(fā)現(xiàn)的公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制方面的缺陷或違規(guī)嫌疑，及時(shí)提醒高級(jí)管理人員予以關(guān)注；

（七）如實(shí)向監(jiān)事會(huì)提供有關(guān)情況和資料，不得妨礙監(jiān)事會(huì)或監(jiān)事行使職權(quán)；

（八）董事應(yīng)當(dāng)以認(rèn)真的態(tài)度出席董事會(huì)會(huì)議，獨(dú)立、專業(yè)、客觀地提出議案或發(fā)表意見；

（九）除依照法律規(guī)定或股東大會(huì)同意外，董事應(yīng)當(dāng)對(duì)任職期間所知悉的公司或股東未公開信息保密，不得向他人透漏；董事負(fù)有的保密義務(wù)在其離職后三年內(nèi)存續(xù)；但在下列情形下，可以向法院或者其他政府主管機(jī)關(guān)披露該信息：

1.法律有明確規(guī)定的； 2.監(jiān)管機(jī)構(gòu)依程序要求的。

（十）法律、法規(guī)、規(guī)章及本章程規(guī)定的其它義務(wù)。第六十六條 公司董事不得有以下行為：

（一）利用在公司的地位和職權(quán)謀取私利；

（二）擅自披露公司秘密，或者利用職務(wù)之便獲取公司的商業(yè)機(jī)密，為自己或他人謀取私利；

（三）未經(jīng)股東大會(huì)同意，利用職務(wù)之便為自己或他人謀取本應(yīng)屬于公司的商業(yè)機(jī)會(huì)；

（四）利用職權(quán)收受賄賂或其他非法收入，侵占公司財(cái)產(chǎn)；

（五）為自己或他人從事與公司業(yè)務(wù)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的盈利性活動(dòng)，或從事?lián)p害公司利益的活動(dòng)；

（六）將公司資金以其個(gè)人名義或以其他個(gè)人名義開立的賬戶存儲(chǔ)；

（七）違反本章程的規(guī)定，未經(jīng)股東大會(huì)或者董事會(huì)同意，將公司資金借貸給他人或以公司財(cái)產(chǎn)為他人提供擔(dān)保；

（八）從事?lián)p害公司利益的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)或社會(huì)活動(dòng)。董事從事?lián)p害公司利益的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)或社會(huì)活動(dòng)的所得收入，應(yīng)當(dāng)充歸公司所有；

（九）除本章程規(guī)定或股東大會(huì)同意外，同公司訂立合同或者進(jìn)行交易；

（十）挪用公司資金，或者接受他人與公司交易的傭金為己有；

（十一）違反對(duì)公司忠實(shí)義務(wù)的其他行為。

第四節(jié) 獨(dú)立董事

第六十七條 公司設(shè)獨(dú)立董事，公司董事中包括獨(dú)立董事。第六十八條 擔(dān)任獨(dú)立董事應(yīng)當(dāng)符合下列基本條件：

（一）根據(jù)法律、法規(guī)、本章程及其他有關(guān)規(guī)定，具備擔(dān)任公司董事的資格；

（二）具有本章程第六十九條所要求的獨(dú)立性；

（三）具備金融租賃業(yè)務(wù)運(yùn)作的基本知識(shí)，熟悉相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章及規(guī)則；

（四）具有五年以上法律、財(cái)務(wù)、稅收、經(jīng)濟(jì)或者其它履行獨(dú)立董事職責(zé)所必需的工作經(jīng)驗(yàn)；

（五）本章程規(guī)定的其他條件。

第六十九條 獨(dú)立董事必須具備獨(dú)立性。下列人員不得擔(dān)任獨(dú)立董事：

（一）本人或其直系親屬持有或者通過協(xié)議等安排與他人共同持有公司1%以上股份；

（二）本人或其直系親屬在持有或者通過協(xié)議等安排與他人共同持有公司1%以上股份的單位任職；

（三）本人或其直系親屬任職的機(jī)構(gòu)與公司之間存在法律、會(huì)計(jì)、審計(jì)、管理咨詢等方面的業(yè)務(wù)聯(lián)系或利益關(guān)系；

（四）本人或其直系親屬可能被公司控制或施加重大影響的其他情形；

（五）本人已在同類型非銀行金融機(jī)構(gòu)任職的。

第五節(jié) 董事會(huì)秘書

第七十條 董事會(huì)設(shè)董事會(huì)秘書一名，由董事長(zhǎng)提名，董事會(huì)聘任或解聘，對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)。董事會(huì)秘書為公司高級(jí)管理人員。董事會(huì)應(yīng)聘任其認(rèn)為具有必備知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的自然人擔(dān)任董事會(huì)秘書。

第七十一條 總裁、監(jiān)事不得兼任董事會(huì)秘書。

董事兼任董事會(huì)秘書的，如某一行為需由董事、董事會(huì)秘書分別做出，則該兼任董事和董事會(huì)秘書的人員不得以雙重身份做出。

第七十二條 董事會(huì)秘書的主要職責(zé)如下：

（一）協(xié)助董事處理董事會(huì)的日常工作，向董事提供、提醒并確保其了解監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于公司運(yùn)作的法律、法規(guī)、規(guī)章及其他要求，協(xié)助并提醒董事及總裁在行使職權(quán)時(shí)遵守法律、法規(guī)、規(guī)章、本章程及其他有關(guān)規(guī)定；

（二）負(fù)責(zé)董事會(huì)、股東大會(huì)文件的組織和準(zhǔn)備工作，做好會(huì)議記錄，保證會(huì)議決策符合法定程序，并掌握董事會(huì)決議執(zhí)行情況；

（三）履行董事會(huì)授權(quán)的其他事宜。

第七章 高級(jí)管理層

第七十三條 本公司設(shè)總裁一名，由董事會(huì)聘任和解聘。公司設(shè)副總裁、總裁助理若干人，由董事會(huì)根據(jù)總裁的提名聘任和解聘。

公司總裁、副總裁、總裁助理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人和董事會(huì)秘書等為公司高級(jí)管理人員，上述人員須報(bào)中國銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行任職資格審查。

第七十四條 本章程第五十九條關(guān)于不得擔(dān)任董事的情形和第六十六條的禁止行為同樣適用于總裁及其他高級(jí)管理人員。

第七十五條 總裁每屆任期三年，可以連聘連任。

第七十六條 總裁因故無法履行其職責(zé)時(shí)，由董事會(huì)指定一名副總裁代為履行職責(zé)。

第七十七條 總裁對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，并根據(jù)董事會(huì)授權(quán)行使下列職權(quán)：

（一）主持公司的日常經(jīng)營管理工作，組織實(shí)施董事會(huì)決議，并定期向董事會(huì)匯報(bào)工作；

（二）組織實(shí)施公司的投資方案和經(jīng)營計(jì)劃；

（三）擬訂公司內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)設(shè)臵方案；

（四）擬訂公司財(cái)務(wù)、人事、薪酬等基本管理制度；

（五）制定公司的具體經(jīng)營管理細(xì)則、業(yè)務(wù)操作流程；

（六）提請(qǐng)聘任或者解聘公司副總裁、總裁助理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等人員；

（七）聘任或者解聘除應(yīng)由董事會(huì)決定聘任或者解聘以外的管理人員；

（八）在授權(quán)范圍內(nèi)，代表公司處理對(duì)外事務(wù)并簽署相關(guān)法律文件；

（九）提議召開董事會(huì)臨時(shí)會(huì)議；

（十）列席董事會(huì)會(huì)議；

（十一）法律、法規(guī)、本章程及董事會(huì)賦予的其他職權(quán)。第七十八條 總裁應(yīng)當(dāng)根據(jù)董事會(huì)或者監(jiān)事會(huì)的要求，向董事會(huì)或者監(jiān)事會(huì)報(bào)告公司重大合同的簽訂、執(zhí)行情況、資金運(yùn)用情況和盈虧情況?？偛帽仨毐ＷC該類報(bào)告的真實(shí)性。

第七十九條 總裁、副總裁、總裁助理及其他高級(jí)管理人員在行使職權(quán)時(shí)，不得違背董事會(huì)的決議或超越授權(quán)范圍。

第八十條 公司高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)下列義務(wù)：

（一）遵守法律、法規(guī)和本章程的規(guī)定；

（二）誠實(shí)信用，勤勉盡責(zé)，努力實(shí)現(xiàn)公司和股東利益的最大化；

（三）合規(guī)經(jīng)營，建立和完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)控機(jī)制，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)；

（四）廉潔自律，自覺接受董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及監(jiān)管部門的監(jiān)督和檢查，并應(yīng)要求向董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)報(bào)告履行職責(zé)的情況；

（五）不得泄露知悉的公司秘密；

（六）法律、法規(guī)和本章程規(guī)定的其他義務(wù)。第八十一條 高級(jí)管理人員辭職，應(yīng)提前至少三十日向董事會(huì)提交書面辭呈。在董事會(huì)批準(zhǔn)前，高級(jí)管理人員不得擅自離職，否則，應(yīng)當(dāng)對(duì)因擅自離職給公司造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

公司應(yīng)當(dāng)對(duì)總裁及其他高級(jí)管理人員的離任進(jìn)行離任審計(jì)。

第八章 經(jīng)營管理組織機(jī)構(gòu)

第八十二條 公司根據(jù)經(jīng)營管理及業(yè)務(wù)發(fā)展需要可設(shè)臵若干部門。內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的設(shè)臵和調(diào)整由董事會(huì)決定。

第九章 監(jiān)事會(huì)

第八十三條 公司設(shè)立監(jiān)事會(huì)，監(jiān)事會(huì)由七名監(jiān)事組成，其中監(jiān)事長(zhǎng)一名，可以設(shè)副監(jiān)事長(zhǎng)，監(jiān)事長(zhǎng)和副監(jiān)事長(zhǎng)由全體監(jiān)事過半數(shù)選舉產(chǎn)生和任免。

第八十四條 監(jiān)事會(huì)行使以下職權(quán)：

（一）檢查公司的財(cái)務(wù)；

（二）對(duì)公司董事、高級(jí)管理人員執(zhí)行公司職務(wù)的行為進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)違反法律、法規(guī)、本章程或者股東大會(huì)決議的董事、高級(jí)管理人員提出罷免的建議；

（三）當(dāng)公司董事、高級(jí)管理人員的行為損害公司的利益時(shí)，要求前述人員予以糾正；

（四）提議召開臨時(shí)股東大會(huì)，在董事會(huì)不履行《公司法》規(guī)定的召集和主持股東大會(huì)職責(zé)時(shí)召集和主持股東大會(huì)；

（五）向股東大會(huì)提出提案；

（六）根據(jù)《公司法》第一百五十二條的規(guī)定，對(duì)董事、高級(jí)管理人員提起訴訟；

（七）本章程規(guī)定或者股東大會(huì)授予的其他職權(quán)。第八十五條 監(jiān)事每屆任期三年，可連選連任。

監(jiān)事任期屆滿未及時(shí)改選，或者監(jiān)事在任期內(nèi)辭職導(dǎo)致監(jiān)事會(huì)成員低于法定人數(shù)的，在改選出的監(jiān)事就任前，原監(jiān)事應(yīng)當(dāng)按照法律、法規(guī)、規(guī)章和本章程的規(guī)定，履行監(jiān)事職務(wù)。

第八十六條 監(jiān)事會(huì)成員由股東代表監(jiān)事、外部監(jiān)事和職工代表監(jiān)事組成。股東代表監(jiān)事由股東大會(huì)選舉和罷免，職工代表監(jiān)事由公司職工代表大會(huì)、職工大會(huì)或者其他形式民主選舉產(chǎn)生。

第八十七條 本章程第五十九條關(guān)于不得擔(dān)任董事的情形和第六十六條的禁止行為同樣適用于監(jiān)事。

董事、總裁和其它高級(jí)管理人員不得兼任監(jiān)事。

第八十八條 監(jiān)事列席董事會(huì)會(huì)議，并對(duì)董事會(huì)決議事項(xiàng)提出質(zhì)詢或建議。

第八十九條 監(jiān)事會(huì)會(huì)議每六個(gè)月至少召開一次，由監(jiān)事長(zhǎng)負(fù)責(zé)召集。監(jiān)事可以提議召開臨時(shí)監(jiān)事會(huì)會(huì)議。

監(jiān)事會(huì)決議應(yīng)由半數(shù)以上監(jiān)事通過。

第九十條 監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則由股東大會(huì)批準(zhǔn)后生效。

第九十一條 監(jiān)事會(huì)應(yīng)當(dāng)將所議事項(xiàng)的決定做成會(huì)議記錄，并由出席會(huì)議的監(jiān)事在會(huì)議記錄上簽字。

監(jiān)事有權(quán)要求在記錄上對(duì)其在會(huì)議上的發(fā)言做出說明性記載。監(jiān)事會(huì)會(huì)議記錄作為公司檔案至少保存十年。

第九十二條 監(jiān)事違反法律、法規(guī)和本章程規(guī)定對(duì)公司造成損失的，監(jiān)事應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

第十章 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度與利潤分配

第九十三條 公司依照法律、法規(guī)、國家財(cái)政主管部門制定的企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等有關(guān)規(guī)定，建立、健全公司的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。

第九十四條 公司除法定的會(huì)計(jì)賬冊(cè)外，不得另立會(huì)計(jì)賬冊(cè)。公司的資產(chǎn)不以任何個(gè)人名義開立賬戶存儲(chǔ)。

第九十五條 公司會(huì)計(jì)采用公歷制，即每年公歷一月一日起至十二月三十一日止為一個(gè)會(huì)計(jì)。

第九十六條 公司應(yīng)在每一會(huì)計(jì)結(jié)束后四個(gè)月內(nèi)制作上一會(huì)計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，依法經(jīng)具有相關(guān)業(yè)務(wù)資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)并經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)和董事會(huì)通過后，向中國銀監(jiān)會(huì)報(bào)送上一的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告和審計(jì)報(bào)告。

上述財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告按照有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章等相關(guān)規(guī)定編制。

第九十七條 公司財(cái)務(wù)報(bào)告包括下列財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及附屬明細(xì)表：

（一）資產(chǎn)負(fù)債表；

（二）損益表；

（三）現(xiàn)金流量表；

（四）財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表；

（五）財(cái)務(wù)情況說明書；

（六）利潤分配表。

第九十八條 本公司利潤按照下列順序分配：

（一）彌補(bǔ)虧損；

（二）提取百分之十的法定公積金；

（三）經(jīng)股東大會(huì)決議可提取的任意公積金；

（四）支付紅利。

第九十九條 公司法定公積金累計(jì)額為公司注冊(cè)資本的百分之五十以上的，可不再提取。

公司的公積金用于彌補(bǔ)公司虧損、擴(kuò)大公司生產(chǎn)經(jīng)營或轉(zhuǎn)增公司資本。法定公積金轉(zhuǎn)增為公司資本后，所留存的該項(xiàng)公積金不得少于轉(zhuǎn)增前公司注冊(cè)資本的百分之二十五。

資本公積金不用于彌補(bǔ)公司的虧損。

第一百條 公司彌補(bǔ)虧損和提取公積金后所余稅后利潤，按照股東持股的比例分配。

股東大會(huì)違反前款規(guī)定，在公司彌補(bǔ)虧損和提取法定公積金之前向股東分配利潤的，股東必須將違反規(guī)定分配的利潤退還公司。

第一百零一條 公司股東大會(huì)對(duì)利潤分配方案做出決議后，公司須在股東大會(huì)召開后兩個(gè)月內(nèi)完成紅利或股份的派發(fā)事項(xiàng)。

第一百零二條 會(huì)計(jì)師事務(wù)所的聘用和解聘

公司應(yīng)當(dāng)聘用一家獨(dú)立的、具有金融相關(guān)審計(jì)資格的注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所，審計(jì)公司的財(cái)務(wù)狀況和提供其他相關(guān)咨詢服務(wù)。

公司聘用、續(xù)聘或解聘會(huì)計(jì)師事務(wù)所，應(yīng)當(dāng)經(jīng)董事會(huì)審議通過。

第一百零三條 公司內(nèi)部審計(jì)

公司設(shè)立內(nèi)部審計(jì)部門，建立內(nèi)部審計(jì)制度，配備專職審計(jì)人員，確保內(nèi)部審計(jì)工作的獨(dú)立性和審慎性，不受約束地報(bào)告審計(jì)結(jié)果及審計(jì)評(píng)價(jià)。

第一百零四條 公司外部審計(jì)

公司建立定期外部審計(jì)制度，在每一會(huì)計(jì)結(jié)束后的四個(gè)月內(nèi)，將經(jīng)董事會(huì)成員簽字的審計(jì)報(bào)告報(bào)送中國銀監(jiān)會(huì)及對(duì)應(yīng)的派駐機(jī)構(gòu)。

第十一章 公司的合并、分立、增資、減資、清算、解散

第一節(jié) 公司合并、分立、增資、減資

第一百零五條 公司合并可以采取吸收合并或者新設(shè)合并。

一個(gè)公司吸收其他公司為吸收合并，被吸收的公司解散。兩個(gè)以上公司合并設(shè)立一個(gè)新的公司為新設(shè)合并，合并各方解散。

第一百零六條 公司的合并和分立事項(xiàng)，須由董事會(huì)提出方案，經(jīng)股東大會(huì)審議并做出決定，報(bào)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后方可實(shí)施。

公司合并，應(yīng)當(dāng)由合并各方簽訂合并協(xié)議，并編制資產(chǎn)負(fù)債表及財(cái)產(chǎn)清單。公司應(yīng)當(dāng)自做出合并決議之日起十日內(nèi)通知債權(quán)人，并于三十日內(nèi)在報(bào)紙上公告。

第一百零七條 公司合并時(shí)，合并各方的資產(chǎn)、債權(quán)、債務(wù)的處理，應(yīng)當(dāng)通過簽訂合同的方式加以確認(rèn)；公司合并后，合并各方的債權(quán)、債務(wù)由合并后存續(xù)的公司或者新設(shè)的公司承繼。

第一百零八條 公司分立，其財(cái)產(chǎn)作相應(yīng)的分割。公司分立，應(yīng)當(dāng)編制資產(chǎn)負(fù)債表及財(cái)產(chǎn)清單。公司應(yīng)當(dāng)自做出分立決議之日起十日內(nèi)通知債權(quán)人，并于三十日內(nèi)在報(bào)紙上公告。

第一百零九條 公司分立前的債務(wù)由分立后的公司承擔(dān)連帶責(zé)任。但公司在分立前與債權(quán)人就債務(wù)清償達(dá)成的書面協(xié)議另有約定的除外。

第一百一十條 公司合并或者分立，登記事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)依法向公司登記機(jī)關(guān)辦理變更登記；公司解散的，應(yīng)當(dāng)依法辦理公司注銷登記；設(shè)立新公司的，應(yīng)當(dāng)依法辦理公司設(shè)立登記。

第一百一十一條 公司減少注冊(cè)資本時(shí)，必須編制資產(chǎn)負(fù)債表和資產(chǎn)清單。

公司應(yīng)當(dāng)自作出減少注冊(cè)資本決議之日起十日內(nèi)通知債權(quán)人，并于三十日內(nèi)在報(bào)紙上公告.債權(quán)人自接到通知書之日起三十日內(nèi)，未接到通知書的自公告之日起四十五日內(nèi)，有權(quán)要求公司清償債務(wù)或者提供相應(yīng)的擔(dān)保。公司減資后的注冊(cè)資本將不得低于法定的最低限額。第一百一十二條 公司增加注冊(cè)資本時(shí)，股東認(rèn)購新股按照《公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二節(jié) 公司的解散和清算

第一百一十三條 公司發(fā)生下列情形之一，應(yīng)當(dāng)上報(bào)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后解散并依法進(jìn)行清算：

（一）股東大會(huì)決定解散；

（二）因公司合并或者分立需要解散；

（三）依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷；

（四）公司經(jīng)營管理發(fā)生嚴(yán)重困難，繼續(xù)存續(xù)會(huì)使股東利益受到重大損失，且通過其他途徑不能解決，人民法院依法予以解散；

（五）本章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)。

第一百一十四條 對(duì)因本章程第一百一十三條第（一）、第（三）項(xiàng)、第（四）、第（五）項(xiàng)規(guī)定而解散的，應(yīng)當(dāng)在解散事由出現(xiàn)之日起十五日內(nèi)成立清算組，開始清算。清算組由董事或股東大會(huì)確定的人員組成。逾期不成立清算組進(jìn)行清算的，債權(quán)人可以申請(qǐng)人民法院指定有關(guān)人員組成清算組進(jìn)行清算。

第一百一十五條

公司進(jìn)入破產(chǎn)程序后，董事會(huì)、總裁的職權(quán)立即停止。

第一百一十六條 清算組在清算期間行使下列職權(quán)：

（一）清理公司財(cái)產(chǎn)，分別編制資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)產(chǎn)清單；

（二）通知、公告?zhèn)鶛?quán)人；

（三）處理與清算有關(guān)的公司未了結(jié)的業(yè)務(wù)；

（四）清繳所欠稅款以及清算過程中產(chǎn)生的稅款；

（五）清理債權(quán)、債務(wù)；

（六）處理公司清償債務(wù)后的剩余財(cái)產(chǎn)；

（七）代表公司參與民事訴訟活動(dòng)。

第一百一十七條 清算組應(yīng)當(dāng)自成立之日起十日內(nèi)通知債權(quán)人，并于六十日內(nèi)在報(bào)紙上公告。債權(quán)人應(yīng)當(dāng)自接到通知書之日起三十日內(nèi)，未接到通知書的自公告之日起四十五日內(nèi)，向清算組申報(bào)其債權(quán)。

債權(quán)人申報(bào)債權(quán)，應(yīng)當(dāng)說明債權(quán)的有關(guān)事項(xiàng)，并提供證明材料。清算組應(yīng)當(dāng)對(duì)債權(quán)進(jìn)行登記。

在申報(bào)債權(quán)期間，清算組不得對(duì)債權(quán)人進(jìn)行清償。

第一百一十八條 清算組在清理公司財(cái)產(chǎn)、編制資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)產(chǎn)清單后，應(yīng)當(dāng)制定清算方案，并報(bào)股東大會(huì)、中國銀監(jiān)會(huì)或者人民法院確認(rèn)。

第一百一十九條 公司財(cái)產(chǎn)清償

公司財(cái)產(chǎn)在分別支付清算費(fèi)用、職工工資、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用和法定補(bǔ)償金，繳納所欠稅款，清償公司債務(wù)后的剩余財(cái)產(chǎn)，按照股東持有的股份比例分配。

清算期間，公司存續(xù)，但不得開展與清算無關(guān)的經(jīng)營活動(dòng)。公司財(cái)產(chǎn)在未依照前款規(guī)定清償前，不得分配給股東。

第一百二十條 清算組在清理公司財(cái)產(chǎn)、編制資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)產(chǎn)清單后，發(fā)現(xiàn)公司財(cái)產(chǎn)不足以清償債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法向人民法院申請(qǐng)宣告破產(chǎn)。

公司經(jīng)人民法院裁定宣告破產(chǎn)后，清算組應(yīng)當(dāng)將清算事務(wù)移交給人民法院。

第一百二十一條 公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，中國銀監(jiān)會(huì)可以向人民法院提出對(duì)公司進(jìn)行重組或破產(chǎn)清算的申請(qǐng)。

第一百二十二條 公司清算結(jié)束后，清算組應(yīng)當(dāng)制作清算報(bào)告及清算期間收支報(bào)表和財(cái)務(wù)賬冊(cè)，報(bào)股東大會(huì)、中國銀監(jiān)會(huì)或者人民法院確認(rèn)。

清算報(bào)告經(jīng)股東大會(huì)、中國銀監(jiān)會(huì)或者人民法院確認(rèn)，依法報(bào)送公司登記機(jī)關(guān)，申請(qǐng)注銷公司登記，公告公司終止。

第一百二十三條 清算組成員應(yīng)當(dāng)忠于職守，依法履行清算義務(wù)。

清算組成員不得利用職權(quán)收受賄賂或者其他非法收入，不得侵占公司財(cái)產(chǎn)。

清算組成員因故意或者重大過失給公司或者債權(quán)人造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第一百二十四條 公司解散后，公司股東負(fù)責(zé)保存公司的各項(xiàng)賬冊(cè)和文件。第一百二十五條

公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律實(shí)施破產(chǎn)清算。

公司接管和終止時(shí)的有關(guān)事宜，在有關(guān)主管機(jī)關(guān)的管理下進(jìn)行，各項(xiàng)程序和要求均遵守《公司法》、《金融租賃公司管理辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)。

第十二章 其他事務(wù) 第一節(jié) 重大事項(xiàng)變更

第一百二十六條 公司出現(xiàn)以下變更事項(xiàng)的，均應(yīng)視為重大注冊(cè)登記事項(xiàng)的變更。出現(xiàn)以下變更事項(xiàng)之一者，須報(bào)經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)：

（一）變更名稱；

（二）改變組織形式；

（三）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（四）變更注冊(cè)資本；

（五）變更股權(quán)；

（六）修改章程；

（七）變更注冊(cè)地或營業(yè)場(chǎng)所；

（八）變更董事及高級(jí)管理人員；

（九）合并與分立；

（十）中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其它變更事項(xiàng)。

第二節(jié) 勞動(dòng)管理

第一百二十七條 公司職工的招收、辭退、工資、福利、勞動(dòng)保險(xiǎn)、勞動(dòng)保護(hù)、勞動(dòng)紀(jì)律等事宜，按國家勞動(dòng)法及有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定執(zhí)行，并在勞動(dòng)合同中訂明具體事項(xiàng)。

第一百二十八條 職工的福利、獎(jiǎng)金、勞動(dòng)保護(hù)和勞動(dòng)保險(xiǎn)等事宜由公司分別制定的各項(xiàng)制度中加以規(guī)定，確保職工在正常條件下開展工作。

公司的福利薪酬制度及辦法，應(yīng)當(dāng)由高級(jí)管理層研究擬訂后，提交董事會(huì)審議批準(zhǔn)。

第一百二十九條 公司有權(quán)依照合同規(guī)定對(duì)違反公司的規(guī)章制度和勞動(dòng)紀(jì)律的職工，給予警告、記過、降薪的處分。情節(jié)嚴(yán)重可以開除。

第一百三十條 公司員工有權(quán)按照《公司法》、《中華人民共和國工會(huì)法》以及《中國工會(huì)章程》的規(guī)定，建立工會(huì)組織并開展活動(dòng)。維護(hù)職工合法權(quán)益。公司應(yīng)當(dāng)為公司工會(huì)提供必要的活動(dòng)條件，按規(guī)定撥交工會(huì)經(jīng)費(fèi)。

第三節(jié) 章程的修訂

第一百三十一條 公司可根據(jù)法律、法規(guī)及本章程的規(guī)定，對(duì)本章程進(jìn)行修訂。

第一百三十二條 有下列情形之一者，公司應(yīng)當(dāng)修改章程：

（一）相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章修改后，章程規(guī)定的事項(xiàng)與修改后的法律、法規(guī)、規(guī)章相沖突；

（二）公司的實(shí)際情況發(fā)生變化，與本章程記載的事項(xiàng)不一致；

（三）股東大會(huì)決定修改章程。

第一百三十三條 章程的修改應(yīng)由股東大會(huì)審議通過，并報(bào)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，并需經(jīng)工商行政管理部門登記。

第一百三十四條 本章程的修改程序?yàn)椋?/p>

（一）由董事會(huì)提出章程修改案；

（二）將章程修改案上報(bào)股東大會(huì)；

（三）股東大會(huì)審議通過章程修改案并報(bào)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。

第十三章 附 則

第一百三十五條 本章程所稱的“以上”、“內(nèi)”含本數(shù)，“過”不含本數(shù)。

第一百三十六條 本章程的制定和修改經(jīng)股東大會(huì)審議通過和國家銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)后生效。

第一百三十七條 本章程的訂立、效力、解散、履行和爭(zhēng)議的解決，均適用于中華人民共和國的法律。

第一百三十八條 本章程未盡事宜依國家法律、法規(guī)辦理。本章程的解釋權(quán)屬于公司董事會(huì)。

第一百三十九條 本章程有關(guān)規(guī)定違反中國法律、法規(guī)及規(guī)章規(guī)定的，以中國法律、法規(guī)及規(guī)章的規(guī)定為準(zhǔn)。

第四篇：中國民生銀行簡(jiǎn)介

中國民生銀行簡(jiǎn)介

網(wǎng)址:http://.cn/

成立時(shí)間:1996年1月12日在北京正式成立

是我國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行

宗旨:服務(wù)大眾,情系民生

經(jīng)營范圍:以高科技、中小型的 民營企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，全力扶持他們中的優(yōu)勢(shì)企業(yè)上規(guī)模、增效益。

吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券；同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他金融業(yè)務(wù)

上市時(shí)間:2000年12月19日，中國民生銀行A股股票（600016）在上海證券交易所掛牌上市。

股權(quán)分置改革情況: 2005年10月26日，民生銀行成功完成股權(quán)分置改革，成為國內(nèi)首家完成股權(quán)分置改革的商 業(yè)銀行

網(wǎng)點(diǎn)分布:中國民生銀行在北京、廣州、上海、深圳、武漢、大連、杭州、南京、重慶、西安、福州、濟(jì)南、太原、石家莊、成都、寧波、天津、昆明、泉州、蘇州等地設(shè)立了二十家分行，在汕頭設(shè)立了直屬支行，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到200多家，與境外78個(gè)國家和地區(qū)的749家銀行建立了代理行關(guān)系。

所獲榮譽(yù):

2002年4月，根據(jù)國際通行藍(lán)籌股標(biāo)準(zhǔn)評(píng)選出的“我心中的藍(lán)籌股”，民生銀行位列“十佳藍(lán)籌股”第6位。

2002年6月，《上市公司》雜志評(píng)出的2001“上市公司50強(qiáng)”，民生銀行由上第13位上升為第8位。

2003年全球競(jìng)爭(zhēng)力組織對(duì)中國上市公司企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)中，中國民生銀行位居第三位。

2004年在“中國最具生命力企業(yè)”評(píng)選中，中國民生銀行排名第十八位，獲得了“2004年中國最具生命力百強(qiáng)企業(yè)”稱號(hào)。

2004年7月出版的英國《銀行家》雜志公布，按一級(jí)資本等項(xiàng)指標(biāo)綜合排序的全球前1000家商業(yè)銀行中，中國民生銀行位列第310位；

2005年，在《銀行家》雜志公布的中國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告中，中國民生銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力排名第二，其中資產(chǎn)質(zhì)量、人力資源競(jìng)爭(zhēng)力、公司治理競(jìng)爭(zhēng)力排名第一；金融創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)力、服務(wù)質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)力排名第二；科技競(jìng)爭(zhēng)力、內(nèi)控機(jī)制競(jìng)爭(zhēng)力排名第三。

大股東:

數(shù)據(jù)時(shí)間至2007-06-30 持有人名稱 持股比例(%)持股數(shù)量

(萬股)股本性質(zhì)

新希望投資有限公司 5.90 85,486.33 流通受限

中國泛?？毓杉瘓F(tuán)有限公司5.53 80,089.56 流通受限

中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司－傳統(tǒng)－普通保險(xiǎn)產(chǎn)品 4.93 71,400.00 流通受限

中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司－傳統(tǒng)-普通保險(xiǎn)產(chǎn)品－005L－CT001 滬＊ 5.10 71,400.00 流通受限

上海健特生命科技有限公司4.82 69,787.07 流通受限

四川南方希望實(shí)業(yè)有限公司4.82 69,784.29 流通受限

中國船東互保協(xié)會(huì) 4.01 58,061.83 流通受限

東方集團(tuán)股份有限公司3.94 56,985.27 流通受限

中國中小企業(yè)投資有限公司3.63 52,495.47 流通受限

廈門福信集團(tuán)有限公司3.45 49,988.20 流通受限

中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司－傳統(tǒng)-普通保險(xiǎn)產(chǎn)品－005L－CT001 滬＊ 5.10 2,401.75 流通股

中國民生銀行于1996年1月12日在北京正式成立，是中國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行，同時(shí)又是嚴(yán)格按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》建立的規(guī)范的股份制金融企業(yè)。多種經(jīng)濟(jì)成份在中國金融業(yè)的涉足和實(shí)現(xiàn)規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，使中國民生銀行有別于國有銀行和其他商業(yè)銀行，而為國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)界、金融界所關(guān)注。作為中國銀行業(yè)改革的試驗(yàn)田，民生銀行14年來銳意改革、積極進(jìn)取，業(yè)務(wù)不斷地拓展，規(guī)模不斷地?cái)U(kuò)大，效益逐年遞增，保持了快速健康的發(fā)展勢(shì)頭，為推動(dòng)中國銀行業(yè)的改革創(chuàng)新做出了積極貢獻(xiàn)。

2000年12月19日，中國民生銀行A股股票（600016）在上海證券交易所掛牌上市。2003年3月18日，中國民生銀行40億可轉(zhuǎn)換公司債券在上交所正式掛牌交易。2004年11月8日，中國民生銀行通過銀行間債券市場(chǎng)成功發(fā)行了58億元人民幣次級(jí)債券，成為中國第一家在全國銀行間債券市場(chǎng)成功私募發(fā)行次級(jí)債券的商業(yè)銀行。2005年10月26日，民生銀行成功完成股權(quán)分置改革，成為國內(nèi)首家完成股權(quán)分置改革的商業(yè)銀行，為中國資本市場(chǎng)股權(quán)分置改革提供了成功范例。2009年11月26日，中國民生銀行在香港交易所掛牌上市。站在新的歷史起點(diǎn)，中國民生銀行確定了“做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”的市場(chǎng)定位，積極推動(dòng)管理架構(gòu)和組織體系的調(diào)整、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和科技平臺(tái)的建設(shè)，努力實(shí)現(xiàn)二次騰飛，打造成特色銀行和效益銀行，為客戶和投資者創(chuàng)造更大的價(jià)值和回報(bào)。

中國民生銀行自上市以來，按照“團(tuán)結(jié)奮進(jìn)，開拓創(chuàng)新，培育人才；嚴(yán)格管理，規(guī)范行為，敬業(yè)守法；講究質(zhì)量，提高效益，健康發(fā)展”的經(jīng)營發(fā)展方針，在改革發(fā)展與管理等方面進(jìn)行了有益探索，先后推出了“大集中”科技平臺(tái)、“兩率”考核機(jī)制、“三卡”工程、獨(dú)立評(píng)審制度、八大基礎(chǔ)管理系統(tǒng)、集中處理商業(yè)模式及事業(yè)部改革等制度創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了低風(fēng)險(xiǎn)、快增長(zhǎng)、高效益的戰(zhàn)略目標(biāo)，樹立了充滿生機(jī)與活力的嶄新的商業(yè)銀行形象。

截至2010年12月31日，中國民生銀行資產(chǎn)總額18,237.37億元，存款總額14,169.39億元，貸款和墊款總額10,575.71億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤175.81億元，不良貸款率0.69%，保持國內(nèi)領(lǐng)先水平。

截至2010年12月31日，中國民生銀行在北京、上海、廣州、深圳、武漢、大連、南京、杭州、太原、石家莊、重慶、西安、福州、濟(jì)南、寧波、成都、天津、昆明、蘇州、青島、溫州、廈門、泉州、鄭州、長(zhǎng)沙、長(zhǎng)春、合肥、南昌、汕頭、南寧設(shè)立了30家分行，在香港設(shè)立了1家代表處，機(jī)構(gòu)總數(shù)量達(dá)到509家。

民生銀行的高速發(fā)展在國內(nèi)受到公眾和業(yè)界的高度關(guān)注和認(rèn)同。2004年在“中國最具生命力企業(yè)”評(píng)選中，民生銀行排名第十八位，獲得了“2004年中國最具生命力百強(qiáng)企業(yè)”稱號(hào)；2005中國企業(yè)信息化500強(qiáng)中，民生銀行排名第22位；在“2005財(cái)經(jīng)風(fēng)云榜”評(píng)選活動(dòng)中，民生銀行榮獲“2005最佳網(wǎng)上銀行”稱號(hào)；在“2006民營上市公司100強(qiáng)”中位列第一名，并在市值、社會(huì)貢獻(xiàn)兩項(xiàng)分榜單中名列第一；2007年11月，民生銀行獲得2007第一財(cái)經(jīng)金融品牌價(jià)值榜十佳中資銀行稱號(hào)，同時(shí)榮獲《

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》等機(jī)構(gòu)評(píng)選的“最佳貿(mào)易融資銀行獎(jiǎng)”；2007年12月，民生銀行“非凡理財(cái)”產(chǎn)品業(yè)務(wù)獲得“中國銀行業(yè)卓越創(chuàng)新獎(jiǎng)”和“中國銀行業(yè)最佳個(gè)人理財(cái)品牌”；2008年4月，民生銀行榮獲第四屆中國上市公司董事會(huì)“金圓桌獎(jiǎng)”；2008年7月，民生銀行榮獲“2008年中國最具生命力百強(qiáng)企業(yè)”第三名；2009年民生銀行榮獲第一財(cái)經(jīng)金融價(jià)值榜最佳小微企業(yè)服務(wù)獎(jiǎng)；2009年5月，榮獲《亞洲銀行家》評(píng)選的“中國區(qū)貿(mào)易金融成就獎(jiǎng)”；2009年11月，民生銀行在21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)上榮獲“2009年亞洲最佳風(fēng)險(xiǎn)管理銀行”和“2009年小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)”；2009年12月，民生銀行獲得“最佳服務(wù)私人銀行”、“2009年最佳零售銀行”、“2009最佳營銷與服務(wù)團(tuán)隊(duì)”獎(jiǎng)以及“2009年最受尊敬銀行”大獎(jiǎng)。

此外，中國民生銀行在國際上也正享受著越來越高的知名度。在美國著名財(cái)經(jīng)雜志《福布斯》評(píng)選的“2006中國頂尖企業(yè)十強(qiáng)榜”上，民生銀行位列第七名。2007年12月，民生銀行榮獲《福布斯》頒發(fā)的第三屆“亞太地區(qū)最大規(guī)模上市企業(yè)50強(qiáng)”獎(jiǎng)項(xiàng)。在《2008中國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告》中民生銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力排名第6位，在公司治理和流程銀行兩個(gè)單項(xiàng)評(píng)價(jià)中位列第一。在英國《銀行家》 2009年7月公布的一級(jí)資本全球銀行1000強(qiáng)排名中，民生銀行全球排名第107位，在亞洲地區(qū)排名第20位，在內(nèi)地排名第8位。

10多年來，中國民生銀行全體員工懷揣著感恩之心，不斷回報(bào)社會(huì)。尤其是近幾年來，民生人更是加大了積極參與社會(huì)公益事業(yè)和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的工作力度，獲得了公眾和媒體的廣泛關(guān)注和高度贊譽(yù)。2005年10月，民生銀行參加了中國扶貧基金會(huì)舉辦的“扶貧中國行大型公益活動(dòng)”，同時(shí)捐助3100萬元設(shè)立“民生教育扶貧基金”，這筆捐贈(zèng)成為迄今為止民營企業(yè)中最大的一筆公益捐贈(zèng)；2006年，民生銀行出資1450萬元，為全國貧困縣在中央電視臺(tái)免費(fèi)播放電視廣告，向全國觀眾展示其土特產(chǎn)品、自然及人文景觀。2006年，民生銀行榮獲“扶貧中國行2005貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”、“中國最受尊敬企業(yè)”稱號(hào)和中國企業(yè)社會(huì)責(zé)任調(diào)查百家優(yōu)秀企業(yè)獎(jiǎng)；2007年3月，民生銀行榮獲2006“中華慈善獎(jiǎng)”提名獎(jiǎng)；2008年，民生銀行先后榮獲中國扶貧基金會(huì)頒發(fā)的“2007扶貧中國行特別獎(jiǎng)”、“公益企業(yè)”及“最具社會(huì)責(zé)任感企業(yè)”獎(jiǎng)。2007年10月，民生銀行通過了SAI國際組織頒布的SA8000體系認(rèn)證（即企業(yè)社會(huì)責(zé)任管理體系），成為中國金融界第一家通過該項(xiàng)認(rèn)證的商業(yè)銀行；2009年獲我國公益慈善領(lǐng)域中的最高政府獎(jiǎng)——2009“中華慈善獎(jiǎng)”。

2009年6月，民生銀行憑借樸素的責(zé)任理念、崇高的責(zé)任夢(mèng)想，特別是2008年在南方雪災(zāi)、汶川地震及其在扶貧、教育和文化藝術(shù)事業(yè)的持續(xù)公益投入，入圍“2009年胡潤企業(yè)社會(huì)責(zé)任50強(qiáng)”；2009年8月5日，民生銀行入選上證社會(huì)責(zé)任指數(shù)，2009年9月入選“2009中國企業(yè)社會(huì)責(zé)任榜”，并榮獲“2009中國企業(yè)社會(huì)責(zé)任特別大獎(jiǎng)”和“2009中國企業(yè)社會(huì)責(zé)任優(yōu)秀案例”。

2007年2月，中國民生銀行董事會(huì)審議通過了《中國民生銀行五年發(fā)展綱要》。發(fā)展綱要的出臺(tái)是民生銀行經(jīng)過10多年快速發(fā)展后，重新進(jìn)行市場(chǎng)定位和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要標(biāo)志，第一次系統(tǒng)、全面地規(guī)劃未來3到5年的發(fā)展愿景、業(yè)務(wù)指標(biāo)和實(shí)施方式。2009年，民生銀行著力就現(xiàn)有管理體制進(jìn)行了系統(tǒng)梳理和診斷，進(jìn)一步理順了影響總分支、事業(yè)部等經(jīng)營管理的各種生產(chǎn)關(guān)系，完成管理支持體系優(yōu)化設(shè)計(jì)，為全面的流程銀行建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。歷時(shí)四年的新核心系統(tǒng)開發(fā)也基本建成，部分項(xiàng)目已陸續(xù)上線，覆蓋全行各業(yè)務(wù)層面的銀行系統(tǒng)再造將全面展開。2010年民生銀行將以H股上市作發(fā)展的新起點(diǎn)，努力為股東創(chuàng)造更大價(jià)值，為社會(huì)進(jìn)步和發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

成立時(shí)間:1996年1月12日在北京正式成立

是我國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行

宗旨:服務(wù)大眾,情系民生

經(jīng)營范圍:以高科技、中小型的 民營企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，全力扶持他們中的優(yōu)勢(shì)企業(yè)上規(guī)模、增效益。

吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券；同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他金融業(yè)務(wù)

上市時(shí)間:2000年12月19日，中國民生銀行A股股票（600016）在上海證券交易所掛牌上市。

股權(quán)分置改革情況: 2005年10月26日，民生銀行成功完成股權(quán)分置改革，成為國內(nèi)首家完成股權(quán)分置改革的商 業(yè)銀行

網(wǎng)點(diǎn)分布:中國民生銀行在北京、廣州、上海、深圳、武漢、大連、杭州、南京、重慶、西安、福州、濟(jì)南、太原、石家莊、成都、寧波、天津、昆明、泉州、蘇州等地設(shè)立了二十家分行，在汕頭設(shè)立了直屬支行，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到200多家，與境外78個(gè)國家和地區(qū)的749家銀行建立了代理行關(guān)系。

所獲榮譽(yù):

2002年4月，根據(jù)國際通行藍(lán)籌股標(biāo)準(zhǔn)評(píng)選出的“我心中的藍(lán)籌股”，民生銀行位列“十佳藍(lán)籌股”第6位。

2002年6月，《上市公司》雜志評(píng)出的2001“上市公司50強(qiáng)”，民生銀行由上第13位上升為第8位。

2003年全球競(jìng)爭(zhēng)力組織對(duì)中國上市公司企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)中，中國民生銀行位居第三位。

2004年在“中國最具生命力企業(yè)”評(píng)選中，中國民生銀行排名第十八位，獲得了“2004年中國最具生命力百強(qiáng)企業(yè)”稱號(hào)。

2004年7月出版的英國《銀行家》雜志公布，按一級(jí)資本等項(xiàng)指標(biāo)綜合排序的全球前1000家商業(yè)銀行中，中國民生銀行位列第310位；

2005年，在《銀行家》雜志公布的中國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告中，中國民生銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力排名第二，其中資產(chǎn)質(zhì)量、人力資源競(jìng)爭(zhēng)力、公司治理競(jìng)爭(zhēng)力排名第一；金融創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)力、服務(wù)質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)力排名第二；科技競(jìng)爭(zhēng)力、內(nèi)控機(jī)制競(jìng)爭(zhēng)力排名第三。

大股東:

數(shù)據(jù)時(shí)間至2007-06-30

持股數(shù)量 持有人名稱 持股比例(%)股本性質(zhì)(萬股)

新希望投資有限公司 5.90 85,486.33 流通受限 中國泛?？毓杉瘓F(tuán)有限公司 5.53 80,089.56 流通受限 中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司－傳4.93 71,400.00 流通受限 統(tǒng)－普通保險(xiǎn)產(chǎn)品

中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司－傳統(tǒng)-普5.10 71,400.00 流通受限 通保險(xiǎn)產(chǎn)品－005L－CT001 滬＊

上海健特生命科技有限公司 4.82 69,787.07 流通受限 四川南方希望實(shí)業(yè)有限公司 4.82 69,784.29 流通受限 中國船東互保協(xié)會(huì) 4.01 58,061.83 流通受限 東方集團(tuán)股份有限公司 3.94 56,985.27 流通受限 中國中小企業(yè)投資有限公司 3.63 52,495.47 流通受限 廈門福信集團(tuán)有限公司 3.45 49,988.20 流通受限 中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司－傳統(tǒng)-普5.10 2,401.75 流通股 通保險(xiǎn)產(chǎn)品－005L－CT001 滬＊

第五篇：中國民生銀行變革小企業(yè)金融服務(wù) 與小企業(yè)一起成長(zhǎng)

中國民生銀行變革小企業(yè)金融服務(wù)

與小企業(yè)一起成長(zhǎng)

韓素勤

在中國民生銀行，工商企業(yè)金融事業(yè)部是專門為服務(wù)中小企業(yè)設(shè)置的內(nèi)部專營機(jī)構(gòu)。

這個(gè)事業(yè)部的李林輝總裁告訴記者：“我們?nèi)ツ暌荒旯馐谛趴蛻艟驮黾恿?600多戶，貸款新增近120億元”。

這種從量變到質(zhì)變的飛躍，是中國民生銀行發(fā)展11年力量積累的迸發(fā)，更是事業(yè)部體制改革對(duì)生產(chǎn)力的解放。

2008年早春2月，在一次內(nèi)部工作會(huì)議上，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)談到小企業(yè)金融服務(wù)時(shí)，飽含深情地對(duì)大家說：“這是值得我付出一生的事業(yè)”。

這句話，在采訪中我們聽總裁李林輝說過，聽常務(wù)副總裁趙繼臣說過，聽業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說過，也聽最前沿的客戶經(jīng)理說過。他們還說：我們要和董事長(zhǎng)一起把智慧、激情、夢(mèng)想都投入到小企業(yè)事業(yè)中。

董事長(zhǎng)董文標(biāo)的目標(biāo)和理念已經(jīng)深入到每一層員工的內(nèi)心深處。由此，我們終于理解，他們?yōu)楹斡辛藦牧孔兊劫|(zhì)變的飛躍。

當(dāng)然，這個(gè)飛躍有一個(gè)艱苦的過程。

觀念嬗變：艱難的“破繭”

小企業(yè)融資難，的確已經(jīng)成為老大難。

政府、監(jiān)管部門等都認(rèn)識(shí)到了發(fā)展小企業(yè)融資的重要性，但在銀行傳統(tǒng)的小企業(yè)融資機(jī)制上，和大企業(yè)相比并沒有多大的差異。在這樣的情況下，小企業(yè)融資難也是必然的。

銀行是要追逐利潤的，上市銀行的經(jīng)營目標(biāo)更是要不斷地為股東創(chuàng)造價(jià)值。而現(xiàn)實(shí)的情況是，小企業(yè)業(yè)務(wù)的交易成本高，風(fēng)險(xiǎn)也大，特別是在利率管制的條件下，銀行能做大企業(yè)客戶的肯定不愿做小企業(yè)。于是，“大企業(yè)驅(qū)逐小企業(yè)”成為一種常態(tài)。

但是，社會(huì)的發(fā)展要求我們必須關(guān)注小企業(yè)。

作為我國第一家主要以非公經(jīng)濟(jì)入股的全國性股份制商業(yè)銀行，中國民生銀行可以說與民營經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)有著與生俱來的血脈聯(lián)系，服務(wù)包括小企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)也確乎一直是她的一個(gè)夢(mèng)想。然而民生銀行小企業(yè)服務(wù)觀念的嬗變過程，也是漫長(zhǎng)而曲折。

1996年，中國民生銀行成立，當(dāng)時(shí)整個(gè)小企業(yè)的成熟度和規(guī)模無法與現(xiàn)在相比，包括社會(huì)的誠信度。在誕生之初，中國民生銀行提出重點(diǎn)為非國有、中小型、高科技企業(yè)服務(wù)。這種經(jīng)營取向產(chǎn)生了較高的不良率，付出了很高的代價(jià)。而中國民生銀行并沒有因?yàn)楦哳~的信貸成本而停頓服務(wù)小企業(yè)的腳步。

2003年，長(zhǎng)三角區(qū)域民營企業(yè)、小企業(yè)迅猛發(fā)展，特別是良好的金融生態(tài)與信用環(huán)境，使民生銀行再次萌生下移重心、強(qiáng)化小企業(yè)金融服務(wù)的想法。從大規(guī)模市場(chǎng)調(diào)研到局部試點(diǎn)，2004年，中國民生銀行再次試水，決定在杭州分行啟動(dòng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)試點(diǎn)，次年民生銀行在總行層面成立了中小企業(yè)金融部。當(dāng)時(shí)民生銀行并沒有把它作為一個(gè)戰(zhàn)略，而是認(rèn)為長(zhǎng)三角的中小企業(yè)相當(dāng)成熟了，不應(yīng)再等，不能坐失良機(jī)。

2007年，當(dāng)有些銀行還在猶豫時(shí)，中國民生銀行的感覺是：時(shí)間已經(jīng)很緊迫了。

這次出手是大手筆。2007年，中國民生銀行董事會(huì)慎重制定了代表未來發(fā)展方向的《五年發(fā)展綱要》。在這個(gè)綱要里，有很大篇幅都是講中小企業(yè)的。

中國民生銀行董事會(huì)的確是高瞻遠(yuǎn)矚，早在2006年起草《五年發(fā)展綱要》時(shí)就預(yù)見到，中國無論是實(shí)體經(jīng)濟(jì)還是虛擬經(jīng)濟(jì)必然會(huì)有一個(gè)調(diào)整期，不可能再一直這么高速增長(zhǎng)下去。

于是《五年發(fā)展綱要》這樣確立了民生銀行公司業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的思路——要在保障現(xiàn)有利益、抓大而不放小的原則下，將發(fā)展的重點(diǎn)目標(biāo)指向代表行業(yè)發(fā)展趨向、具有高成長(zhǎng)性特征的小企業(yè)金融服務(wù)。

這一切，全部源自戰(zhàn)略家穿越現(xiàn)象、透視未來的眼光。中國民生銀行改革戰(zhàn)略的設(shè)計(jì)者董文標(biāo)這樣理解：研究和支持小企業(yè)是銀行自身發(fā)展的需要。未來的中國，無論是否遭遇金融危機(jī)的沖擊，中國銀行業(yè)改革發(fā)展的方向以及中國市場(chǎng)化改革的方向都清楚的指明，利率市場(chǎng)化是必由之路，我們遲早要走這一步。未來的銀行做大企業(yè)贏利空間有限，必須去做小企業(yè)。如果現(xiàn)在沒有一個(gè)體系化的準(zhǔn)備，將來就會(huì)措手不及。

同時(shí)，在保證企業(yè)利益的前提下，中國銀行業(yè)在整個(gè)社會(huì)中也要盡社會(huì)責(zé)任。因?yàn)樾∑髽I(yè)是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的主要構(gòu)成部分——小企業(yè)數(shù)量目前已占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)的90%以上，產(chǎn)值占GDP的比重已由1979年的不到1%提高到目前約占1/3。但數(shù)據(jù)同樣顯示，按銀監(jiān)會(huì)小企業(yè)授信劃分標(biāo)準(zhǔn)，截至2007年末，全國小企業(yè)貸款余額僅占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的9%。

中國民生銀行成立的最初幾年，雖然能力有限，也沒有技術(shù)基礎(chǔ)，但是一直在苦苦探索服務(wù)小企業(yè)的有效路徑。現(xiàn)在民生銀行的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過一萬億了，有力量也義不容辭地應(yīng)該擔(dān)當(dāng)這個(gè)社會(huì)責(zé)任。

在促進(jìn)社會(huì)發(fā)展和創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值之中實(shí)現(xiàn)企業(yè)的價(jià)值，沒有比這更能激勵(lì)人的了！所以，這是值得我付出一生的事業(yè)。

這種觀念的轉(zhuǎn)變，一如破繭化蝶——必須依賴自身雙翅的不斷摩擦和泌汁的不懈滲透，外力的幫助有時(shí)反而會(huì)拔苗助長(zhǎng)。

采訪到此，筆者由衷地為中國民生銀行激動(dòng)和贊嘆！

體制“涅槃”：關(guān)鍵性變革

觀念問題解決了。如果說小企業(yè)融資是一道難題，那么，接下來就要找到破題的“綱”。

小企業(yè)融資具有“期限短、額度小、用款頻、需求急”的特點(diǎn)，所以對(duì)于銀行而言，在“基因”里就具有不經(jīng)濟(jì)的特質(zhì)。再細(xì)想一下，傳統(tǒng)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)相比大企業(yè)業(yè)務(wù)而言，在以下幾方面的“無差異化”，更將小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)一步置于不利之地：

首先，團(tuán)隊(duì)上無差異化?？蛻艚?jīng)理“大中小通吃”，于是“博大戶”思想占據(jù)主流，因?yàn)閺男б娴慕嵌瘸霭l(fā)，有大客戶自然不會(huì)做中客戶，有中客戶自然就不會(huì)做小客戶。

其次，考核上無差異化。在各項(xiàng)考核指標(biāo)上，小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的規(guī)模、創(chuàng)利等與大企業(yè)業(yè)務(wù)“一視同仁”。

再者，流程上無差異化。在授信審批、業(yè)務(wù)辦理等方面，小企業(yè)業(yè)務(wù)與大企業(yè)共用一個(gè)通道、一種流程，決策鏈條長(zhǎng)短無異，于是更是劣勢(shì)盡顯。

這樣看來，“體制”二字就是破題的總綱所在。

2007年8月，中國民生銀行集中了一大批精英，在大連封閉3個(gè)月做相關(guān)研究和設(shè)計(jì)，初步繪就了公司金融事業(yè)部改革的基本藍(lán)圖，明確了機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè) 務(wù)邊界等關(guān)鍵問題，其中一項(xiàng)重要內(nèi)容就是研究小企業(yè)業(yè)務(wù)的事業(yè)部制設(shè)計(jì)。為了與國際銀行業(yè)慣例接軌，這個(gè)后來專司小企業(yè)服務(wù)的事業(yè)部被命名為“工商企業(yè)金融事業(yè)部”。

當(dāng)年11月，工商企業(yè)金融事業(yè)部總裁李林輝和常務(wù)副總裁、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)趙繼臣到位。這兩位總裁原本就相互熟知，且都曾長(zhǎng)期在長(zhǎng)三角地區(qū)擔(dān)任民生銀行分行的重要領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)，對(duì)小企業(yè)都有著很深的感情，同時(shí)在小企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域也積累了頗多心得。中國民生銀行的這種干部配置策略，確乎反映出了其對(duì)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的良苦用心和深遠(yuǎn)期望。

終因共同深愛的事業(yè)而再度聚首，是夜，兩位總裁一直促膝長(zhǎng)談到凌晨，道別時(shí)兩雙大手緊緊地握在一起，眼神碰撞出激情，他們約定：工商企業(yè)金融事業(yè)部是潛龍，我們要在水底下做實(shí)事。

2008年1月，中國民生銀行工商企業(yè)金融事業(yè)部正式成立。作為首家在中資銀行中以事業(yè)部體制專業(yè)化開展小企業(yè)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，中國民生銀行的這一舉措被業(yè)內(nèi)專家看作是“突破小企業(yè)貸款難瓶頸的重大制度創(chuàng)新”。

其實(shí)雖然說“前無古人”，但悉心觀之，先知先覺者卻早已明確地指出過方向——早在2006年，銀監(jiān)會(huì)劉明康主席就正式提出了小企業(yè)授信的“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)要求，因此這正成為了指導(dǎo)中國民生銀行建設(shè)小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的綱領(lǐng)性脈絡(luò)。

鑒于長(zhǎng)三角民營經(jīng)濟(jì)相對(duì)活躍發(fā)達(dá)、小企業(yè)發(fā)展相對(duì)成熟、信用環(huán)境相對(duì)良好，民生銀行首先選擇了在長(zhǎng)三角落地發(fā)力——將工商企業(yè)金融事業(yè)部總部設(shè)在上海，并第一批在上海、杭州、南京、寧波、蘇州、溫州設(shè)立了六個(gè)區(qū)域總部。這樣，上述六地民生銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)與相關(guān)人員從原分行中分離出來，作為工商企業(yè)金融事業(yè)部總部垂直領(lǐng)導(dǎo)的區(qū)域總部，形成了針對(duì)當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的業(yè)務(wù)拓展和支持體系，包括相對(duì)獨(dú)立的市場(chǎng)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營管理等等。

總綱一立，很多具體問題迎刃而解：

比如，這個(gè)事業(yè)部只面對(duì)小企業(yè)這一特定的客戶群體，從事小企業(yè)金融服務(wù)工作成為了客戶經(jīng)理的不二選擇，其專業(yè)性、專注性得到了有效提升。

又比如，事業(yè)部實(shí)行獨(dú)立財(cái)務(wù)核算，建立自求平衡的資產(chǎn)負(fù)債體系，充分實(shí)現(xiàn)了“人財(cái)物相配套、責(zé)權(quán)利相對(duì)應(yīng)”的原則。

再比如，事業(yè)部獲得了總行的充分風(fēng)險(xiǎn)授權(quán)，可以針對(duì)小企業(yè)授信“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，開展授信審批的分級(jí)授權(quán)，充分保障了審批的時(shí)效性和市場(chǎng)貼近性。

中國民生銀行總行更是給予了資源上的巨大支持：在全行2008年新增900億元貸款的指標(biāo)總額中，單獨(dú)拿出150億元分配給工商企業(yè)金融事業(yè)部，專門用于支持包括小企業(yè)在內(nèi)的廣大中小企業(yè)客戶，滿足其融資需求。

這種打破傳統(tǒng)的根本性體制轉(zhuǎn)變，正是一切變革的關(guān)鍵所在。

團(tuán)隊(duì)再造：新勞動(dòng)組合

不能不承認(rèn)我們偉大領(lǐng)袖的教導(dǎo)還是很經(jīng)典很實(shí)用，他老人家曾經(jīng)教導(dǎo)我們：路線確定之后，干部就是決定的因素。換用現(xiàn)代的語言是：體制問題解決了，員工、團(tuán)隊(duì)就是決定的因素。

平心而論，對(duì)銀行從業(yè)者而言，突然從“總、分、支行”這一中國銀行業(yè)沿用幾十年的傳統(tǒng)定式板塊中跳躍出來，投身到一種尚無人嘗試過的全新業(yè)務(wù)體制，委實(shí)面臨著很大的不確定性。而在銀行的術(shù)語體系中，“不確定性”四個(gè)字恰恰就是對(duì)“風(fēng)險(xiǎn)”的專業(yè)解釋。固然“風(fēng)險(xiǎn)”在前，但其實(shí)很多人已經(jīng)清晰地看到了諸如大企業(yè)金融脫媒、利率市場(chǎng)化這樣不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，障礙只在于是否能夠割舍自身在大企業(yè)業(yè)務(wù)上的既得利益。實(shí)際結(jié)果是，僅工商企業(yè)金融事業(yè)部在某地區(qū)開展業(yè)務(wù)整合時(shí)，就有數(shù)位業(yè)務(wù)骨干漏夜等待與總行公司金融事業(yè)部改革實(shí)施小組逐個(gè)進(jìn)行深入交流，表達(dá)了放棄手頭可觀的存量大企業(yè)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)投到小企業(yè)業(yè)務(wù)陣線的愿望。

人員到位了，勞動(dòng)組合成為必須解決的問題。傳統(tǒng)銀行在企業(yè)客戶經(jīng)營上，往往依靠客戶經(jīng)理個(gè)人的社會(huì)資源進(jìn)行關(guān)系型營銷，這種過于依賴單體人脈的營銷模式會(huì)導(dǎo)致客戶資源私有化和銀行品牌影響力削弱，一旦客戶經(jīng)理跳槽，這部分客戶資源常常也會(huì)隨之而去。而從資產(chǎn)管理的角度來說，這些貸款的組合無論是資產(chǎn)派生收益、風(fēng)險(xiǎn)控制還是整個(gè)營銷推進(jìn)的層次和理性，都很難整合、規(guī)劃。

而在小企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn)面前，單兵作戰(zhàn)的營銷模式就顯得更加水土不服。首先很少有營銷人員能夠精通散布在各行業(yè)眾多小企業(yè)的經(jīng)營，同時(shí)一單具體業(yè)務(wù)帶來的收益可能只有大企業(yè)業(yè)務(wù)的幾十分之一，而維護(hù)成本卻要高許多。

信貸評(píng)審?fù)瑯尤绱恕Ｆ髽I(yè)融資的評(píng)審人員往往都是“萬金油”，必須了解各行業(yè)的情況。在時(shí)間、精力有限的現(xiàn)實(shí)下，只能大體上把握，不要求也不可能專門深入研究某一類企業(yè)、某一個(gè)行業(yè)，往往只能坐等評(píng)審項(xiàng)目報(bào)上來之后，就事論事，這就在一定程度上影響了評(píng)審結(jié)果。

對(duì)中國民生銀行而言，事業(yè)部體制已經(jīng)保證了小企業(yè)業(yè)務(wù)相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營體系，如何在事業(yè)部?jī)?nèi)部人員與資源的整合與分配上做出調(diào)整，使其更適應(yīng)小企業(yè)金融服務(wù)？

民生給出的答案看似很簡(jiǎn)單——專業(yè)分工。以營銷前端為例，“鉆石型團(tuán)隊(duì)”就是一個(gè)很好的專業(yè)分工模式。所謂“鉆石型團(tuán)隊(duì)”，就是以專業(yè)化銷售團(tuán)隊(duì)的形式開展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，一般一個(gè)銷售團(tuán)隊(duì)里包括4種類型的角色：負(fù)責(zé)人、若干個(gè)客戶經(jīng)理、若干客戶經(jīng)理助理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，每類角色分別負(fù)責(zé)各自領(lǐng)域的工作，它們相互銜接形成一個(gè)對(duì)小企業(yè)完整的服務(wù)流程；各類角色及其工作在團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人的領(lǐng)導(dǎo)下相互聯(lián)系和輔助，構(gòu)成一個(gè)鉆石型模式，如下圖所示：

專業(yè)化銷售團(tuán)隊(duì)（圖示）

如工商企業(yè)金融事業(yè)部上海區(qū)域總部業(yè)務(wù)九部，設(shè)立了3個(gè)可以獨(dú)立作戰(zhàn)的子團(tuán)隊(duì)，每個(gè)子團(tuán)隊(duì)一般由4個(gè)人構(gòu)成，包括子團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、一兩個(gè)較成熟的客戶經(jīng)理、一兩個(gè)客戶經(jīng)理助理。這樣團(tuán)隊(duì)就有不同角色的支撐崗：有人專門負(fù)責(zé)貸前調(diào)查，有人專門負(fù)責(zé)寫貸前調(diào)查報(bào)告，也有人專門進(jìn)行售后的衍生銷售，包括貸款投放以后的交叉銷售，都由各自領(lǐng)域的專業(yè)角色去做，而且步驟之間安排有序。也就是說在這樣一個(gè)團(tuán)隊(duì)專業(yè)化建設(shè)過程中，在客戶得到增值服務(wù)的同時(shí)，反過來使銀行的營銷能力得到很大提升。

“專業(yè)化是我們打造的核心競(jìng)爭(zhēng)力。工商企業(yè)金融事業(yè)部打破原有公司業(yè)務(wù)單兵作戰(zhàn)的傳統(tǒng)模式，堅(jiān)持專業(yè)分工原則，組建了由團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理助理及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理構(gòu)成的專業(yè)銷售團(tuán)隊(duì)，各崗位各司其職、相互協(xié)作，共同負(fù)責(zé)團(tuán)隊(duì)整體的客戶開發(fā)、管理、保留等服務(wù)工作。現(xiàn)在我們400多名員工組建了30個(gè)團(tuán)隊(duì)，以專業(yè)化的隊(duì)伍為客戶提供專業(yè)化的金融服務(wù)”，李林輝介紹說，“并且，各團(tuán)隊(duì)在規(guī)劃的指導(dǎo)下，以某特色行業(yè)、某特色產(chǎn)品或某特定區(qū)域?yàn)橹攸c(diǎn)開發(fā)目標(biāo)，努力打造專業(yè)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。以上海區(qū)域總部為例，目前已 形成鋼貿(mào)、汽貿(mào)、船舶等專業(yè)特色團(tuán)隊(duì)，充分實(shí)現(xiàn)了行業(yè)專攻，取得了不俗的反響。比如富眾模式，就是我們一個(gè)專業(yè)化團(tuán)隊(duì)通過整整三個(gè)月的市場(chǎng)調(diào)研才開發(fā)出來的，目前這個(gè)團(tuán)隊(duì)有幾位成員幾乎每天都要去富眾市場(chǎng)，為那里的小企業(yè)辦理貸款及其他金融服務(wù)?！?/p>

工商企業(yè)金融事業(yè)部上海區(qū)域總裁肖光偉很認(rèn)同這樣的結(jié)構(gòu)，他說，只有分工細(xì)致，才能做到服務(wù)專業(yè)。因?yàn)檫@種模式要求每一單業(yè)務(wù)從前端到后端，必須要各崗有分工，一來可以控制風(fēng)險(xiǎn)，不讓某一個(gè)人單獨(dú)進(jìn)行而有獨(dú)立違規(guī)操作的機(jī)會(huì)，二來把服務(wù)環(huán)節(jié)分解成若干個(gè)關(guān)鍵接觸點(diǎn)，在每個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)上都有專業(yè)的服務(wù)人員去對(duì)應(yīng)，這樣就做到了真正的專業(yè)。

肖光偉說，不僅團(tuán)隊(duì)內(nèi)部人員要求專業(yè)化分工，團(tuán)隊(duì)之間也要走專業(yè)化發(fā)展之路?，F(xiàn)在他下屬的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)有兩種，一種是針對(duì)某一類市場(chǎng)的，比如上海大柏樹鋼材市場(chǎng)，規(guī)模非常大，就派一個(gè)業(yè)務(wù)部專門服務(wù)好這個(gè)市場(chǎng)，只做這個(gè)類型的客戶；還有一種是針對(duì)某一供應(yīng)鏈的，圍繞中心廠商按照調(diào)研、規(guī)劃等一系列專業(yè)流程去服務(wù)行業(yè)的上下游、供應(yīng)鏈的上下端客戶。從細(xì)分客戶的角度來說，目前這個(gè)區(qū)域總部比較有特色的專業(yè)團(tuán)隊(duì)主要面向鋼貿(mào)、汽貿(mào)、船舶等客戶群體。

還是讓事實(shí)說話，前面所說的上海區(qū)域總部業(yè)務(wù)九部，在原分支行體制下開展業(yè)務(wù)時(shí)，一年內(nèi)做了2億多貸款、1億多存款，2008年初平移到工商企業(yè)金融事業(yè)部后，原班人馬用一年時(shí)間，就使經(jīng)營業(yè)績(jī)達(dá)到了10億多貸款、6億多存款，這兩者之間從數(shù)字的比較很容易就可以看出，體制和營銷方式的不同，帶來了截然不同的生產(chǎn)效益。

與團(tuán)隊(duì)營銷方式密切相關(guān)的是考核方式，以往中國民生銀行的考核與分配方式是直接獎(jiǎng)勵(lì)到有貢獻(xiàn)的個(gè)人，雖然這在業(yè)界堪稱最透明、最直接和最有效的制度，然而并不適用于新的小企業(yè)金融服務(wù)模式，因?yàn)樾碌哪Ｊ揭髮I(yè)分工、協(xié)同營銷。李林輝介紹說：“在考核方面我們也是顛覆傳統(tǒng)，和中國民生銀行原有的考核模式有很大不同。我們現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)的是團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)，而不是個(gè)人英雄主義，所以我們采用平衡計(jì)分卡，不僅要看銀行財(cái)務(wù)面，還要看客戶的滿意度。我們將客戶經(jīng)理的考核與團(tuán)隊(duì)業(yè)績(jī)關(guān)聯(lián)，設(shè)計(jì)一定的關(guān)聯(lián)權(quán)重。在配置團(tuán)隊(duì)時(shí)，一定是將一些擁有良好客戶資源的客戶經(jīng)理和一些風(fēng)險(xiǎn)管理、支持保障等方面很專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、客戶經(jīng)理助理綜合起來優(yōu)化配置。如果我們考核個(gè)人，那么有良好客戶資源的人就會(huì)不顧周圍人單兵作戰(zhàn)，造成整個(gè)團(tuán)隊(duì)一盤散沙；現(xiàn)在考核一個(gè)團(tuán)隊(duì)的業(yè)績(jī)，就有助于鼓勵(lì)負(fù)責(zé)人把整個(gè)團(tuán)隊(duì)帶動(dòng)起來，讓他們沒有后顧之憂，放心大膽開展業(yè)務(wù)。實(shí)踐也證明，如果團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人可以開放自己原來的資源，團(tuán)隊(duì)就帶得好；如果還是想守著自己原來的資源，怕有一天回到原來的模式上去，有顧慮，團(tuán)隊(duì)就帶不好，我們也在通過建立考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制等方式，改變他們的觀念，這個(gè)過程也比較難，比較漫長(zhǎng)?！?/p>

隨之而來的是資源的規(guī)范化，在團(tuán)隊(duì)專業(yè)分工的基礎(chǔ)上，中國民生銀行就有條件也有能力對(duì)一些大批量的、產(chǎn)業(yè)集中度比較高的行業(yè)進(jìn)行研究，進(jìn)而展開規(guī)劃，然后根據(jù)對(duì)這個(gè)行業(yè)的調(diào)研情況，配套一系列特色產(chǎn)品，進(jìn)行批量開發(fā)。營銷前端業(yè)務(wù)部的營銷活動(dòng)是在一個(gè)有組織、有規(guī)劃、有管理的情況下進(jìn)行的，和以往的那種客戶經(jīng)理自發(fā)的、松散型的營銷構(gòu)成的營銷模式截然不同。

從單兵作戰(zhàn)到專業(yè)分工，中國民生銀行就是這樣通過打破以往舊有的運(yùn)營框架，強(qiáng)調(diào)團(tuán)隊(duì)專業(yè)分工，逐步地向客戶資源規(guī)范化發(fā)展，形成了中國民生銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的主要特色，也帶來了業(yè)績(jī)的大幅攀升。

董文標(biāo)欣喜地看待這種轉(zhuǎn)變：“銀行與客戶之間關(guān)系是最需要重新改變定位 的，實(shí)際上市場(chǎng)沒有變、人也沒有變，唯一改變的就是生產(chǎn)關(guān)系，這是核心的改變，生產(chǎn)關(guān)系的變化反過來又促進(jìn)產(chǎn)生了其他方面的變化。事業(yè)部的改革促進(jìn)了人員、團(tuán)隊(duì)、營銷方式的專業(yè)化，又進(jìn)一步促進(jìn)了市場(chǎng)對(duì)我們經(jīng)營成果的一個(gè)反饋，才有了這么大的效益?！?/p>

服務(wù)“變臉”：客戶中心論 略知銀行金融服務(wù)的人可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，各家銀行推出的小企業(yè)金融產(chǎn)品有很強(qiáng)的同質(zhì)化傾向，所以企業(yè)客戶一旦選定一家銀行的金融服務(wù)，通常會(huì)與銀行形成較長(zhǎng)時(shí)期的依存關(guān)系。因此，在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，吸引客戶最有效的手段之一是服務(wù)創(chuàng)新。

李林輝說：“我們所做的一切產(chǎn)品和服務(wù)的改進(jìn)都是圍繞著‘以客為尊、服務(wù)制勝’?！薄@八個(gè)字是中國民生銀行工商企業(yè)金融事業(yè)部為自己設(shè)立的客戶服務(wù)理念和核心競(jìng)爭(zhēng)策略。甚至為了讓大家真正理解“服務(wù)”這兩個(gè)司空見慣的文字的含義，李林輝還特意正式地向他的全體員工推薦了一本厚厚的“洋書”——澤絲曼爾和比特納的《服務(wù)營銷》。

所謂“以客為尊”，就是以客戶為導(dǎo)向，重視小企業(yè)客戶的需求，尊重小企業(yè)客戶的利益，真正做到想客戶所想、急客戶所急，讓小企業(yè)客戶可以便利、及時(shí)地得到他們所需的金融產(chǎn)品和服務(wù)。不同于以往小企業(yè)在銀行融資時(shí)普遍遭遇的門檻高的冷遇，“以客為尊”表明中國民生銀行把小企業(yè)奉為座上賓，力求與小企業(yè)建立合作伙伴關(guān)系，雙方相知相伴、共同成長(zhǎng)。

所謂“服務(wù)制勝”，就是中國民生銀行小企業(yè)金融服務(wù)依托卓越服務(wù)來構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力。工商企業(yè)金融事業(yè)部承諾，為小企業(yè)客戶積極實(shí)踐最好的服務(wù)設(shè)計(jì)、最準(zhǔn)確的服務(wù)承諾、最優(yōu)的服務(wù)表現(xiàn)、最佳的服務(wù)體驗(yàn)、最深入的服務(wù)溝通?！胺?wù)制勝”也是區(qū)別于傳統(tǒng)銀行開展大企業(yè)對(duì)公業(yè)務(wù)時(shí)更多地依賴人脈關(guān)系的做法，從改進(jìn)和完善自身產(chǎn)品、服務(wù)、流程出發(fā)，憑借優(yōu)質(zhì)、周到的服務(wù)爭(zhēng)取新客戶、維護(hù)老客戶。

“以客為尊”，自然首先要了解客戶的需求?！霸缭诠ど唐髽I(yè)金融事業(yè)部籌建時(shí)期，中國民生銀行就在長(zhǎng)三角地區(qū)進(jìn)行了大規(guī)模的客戶調(diào)研與訪談，涉及25個(gè)行業(yè)467家小企業(yè)客戶。經(jīng)過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)客戶70%業(yè)務(wù)在主要賬戶辦理，所以我們就樹立了一個(gè)目標(biāo)--要做就做客戶的主要銀行，不要做那種可有可無的銀行；服務(wù)質(zhì)量是客戶選擇的關(guān)鍵，之前我們都認(rèn)為大銀行肯定是客戶的首選，但實(shí)際調(diào)研并非如此，左右客戶選擇的關(guān)鍵是服務(wù)質(zhì)量；傳統(tǒng)產(chǎn)品依然是小企業(yè)使用的主要產(chǎn)品。通過調(diào)研、分析，我們明確了決定客戶滿意度的4大要素，也發(fā)現(xiàn)了小企業(yè)在貸款外的其他主要金融服務(wù)需求，我們還發(fā)現(xiàn)，以前大家覺得客戶不愿意換銀行是因?yàn)槠涫谛艞l件松，但調(diào)研發(fā)現(xiàn)是客戶怕麻煩。正是這一調(diào)研，讓我們明確了要打‘服務(wù)’這塊牌子”，李林輝語氣堅(jiān)定地說。

根據(jù)調(diào)研所得，中國民生銀行繪制出了一張針對(duì)小企業(yè)客戶的價(jià)值曲線圖。這張新穎的圖表，揭示出了小企業(yè)對(duì)銀行服務(wù)價(jià)值的評(píng)判?！皩?shí)現(xiàn)品牌領(lǐng)先”、“審批速度快”、“交易渠道多樣”、“制度彈性大”等核心價(jià)值清晰地展現(xiàn)在民生銀行員工眼前，為小企業(yè)金融服務(wù)指明了努力方向。

正是在這種與客戶共成長(zhǎng)的價(jià)值主張指引下，中國民生銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品以及產(chǎn)品的不同組合方式，力爭(zhēng)使產(chǎn)品與服務(wù)更貼近市場(chǎng)、更專業(yè)、更快捷、更靈活、更有彈性：比如他們專門向小企業(yè)客戶推出標(biāo)準(zhǔn)抵押授信、組合擔(dān)保、動(dòng)態(tài)融資、集群聯(lián)保授信、小額標(biāo)準(zhǔn)抵押授信、小額信用貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)融資等產(chǎn)品，并與租賃公司等合作，為小企業(yè)提供融資租賃、小企業(yè) 集合債券、小企業(yè)集合年金計(jì)劃等服務(wù)；與中信保等保險(xiǎn)公司合作嘗試和探索國內(nèi)信用險(xiǎn)融資等；除向客戶提供包括貸款、票據(jù)、現(xiàn)金管理、理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的全面金融服務(wù)解決方案外，中國民生銀行還從小企業(yè)客戶需求出發(fā)，結(jié)合客戶的中長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)，探索性提供包括財(cái)務(wù)顧問、稅務(wù)籌劃、客戶培訓(xùn)、管理咨詢等在內(nèi)的多元化非金融服務(wù)，致力于成為客戶的合作伙伴，與客戶共同發(fā)展，在為客戶創(chuàng)造價(jià)值、幫助客戶增值的過程中分享成果。

渠道創(chuàng)新是中國民生銀行服務(wù)革命的另一個(gè)維度。例如，為了克服地理距離的障礙，工商企業(yè)金融事業(yè)部溫州區(qū)域總部與溫州經(jīng)貿(mào)委聯(lián)合開發(fā)了網(wǎng)上融資平臺(tái)，讓溫州的小企業(yè)在網(wǎng)上就可以向民生銀行申請(qǐng)貸款，有效降低了客戶的融資成本。對(duì)于很多以往在融資上從沒和銀行打過交道的小企業(yè)而言，更是有了一塊很容易得到響應(yīng)的“敲門磚”。

為了實(shí)現(xiàn)服務(wù)效率的提升，中國民生銀行的市場(chǎng)人員和風(fēng)險(xiǎn)人員都從自身做起，比如出差時(shí)，總是盡量一次性集中地多調(diào)查幾家同區(qū)域的企業(yè)。有一回，一位業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人和一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理晚上十點(diǎn)半還在企業(yè)車間里轉(zhuǎn)悠，企業(yè)老總說：“接觸過這么多銀行，沒見過這么敬業(yè)的?！睘榱瞬坏⒄`第二天工作，兩人竟然還驅(qū)車星夜返程。

就是這樣一個(gè)個(gè)實(shí)例，讓筆者在采訪中深刻感受到，“服務(wù)革命”已經(jīng)悄無聲息地內(nèi)化為這個(gè)事業(yè)部全體成員的共識(shí)。

風(fēng)險(xiǎn)管理：“防御”變“經(jīng)營” 走進(jìn)中國民生銀行工商企業(yè)金融事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理中心，會(huì)看到墻上貼著一些很值得玩味的標(biāo)語，比如“為獲得一個(gè)持續(xù)的收益，而承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)”，“風(fēng)險(xiǎn)管理是市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)人員共同的責(zé)任”??

在傳統(tǒng)觀念中，銀行只是一味千方百計(jì)地防御風(fēng)險(xiǎn)，而中國民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)卻提出了“經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)”的思想——“也就是說做小企業(yè)就一定會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，不能回避，不能因?yàn)閾?dān)心風(fēng)險(xiǎn)就不做，風(fēng)險(xiǎn)管理必須變被動(dòng)為主動(dòng)”，工商企業(yè)金融事業(yè)部常務(wù)副總裁兼風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)趙繼臣如此解讀這一思想，“民生銀行的信貸文化已經(jīng)和傳統(tǒng)的不同了，過去只要企業(yè)有抵押物，銀行就愿意提供貸款，而在中國民生銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中，我們就明確要經(jīng)營現(xiàn)金流，抵押品、再融資、資產(chǎn)出售、擔(dān)保是次要和不可靠的債務(wù)清償來源。”這一經(jīng)營觀念在2008年的經(jīng)濟(jì)下行中得到了印證。

不過國內(nèi)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制模式尚無成功先例，“全流程風(fēng)險(xiǎn)管理”是中國民生銀行在實(shí)踐中摸索出的一套模式。趙繼臣說：“全流程風(fēng)險(xiǎn)管理首先是流程設(shè)計(jì)，我們所有流程的起點(diǎn)、終點(diǎn)一定都是客戶。我們?cè)谶M(jìn)行規(guī)劃、市場(chǎng)調(diào)查時(shí)就會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)管理人員納入進(jìn)來，由于風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)很敏感，他們?cè)谝婚_始就對(duì)客戶存在的風(fēng)險(xiǎn)就有所預(yù)見。在方案設(shè)計(jì)階段，風(fēng)險(xiǎn)管理人員也需要參與，這就可以提出針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以有效防范風(fēng)險(xiǎn)，這樣的流程解決了過去市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)兩張皮的情況?！?/p>

中國民生銀行工商企業(yè)金融事業(yè)部上海區(qū)域總部評(píng)審官章玉宏介紹說：“不僅營銷條線每年年初要做規(guī)劃，我們風(fēng)險(xiǎn)條線也要做本的授信政策指引，這就把風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)劃結(jié)合起來，從規(guī)劃開始就強(qiáng)調(diào)全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制。雖然我們的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是獨(dú)立的，由總行直接控制，獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審，但是風(fēng)險(xiǎn)控制一定要融入市場(chǎng)營銷的作業(yè)流程，兩者密不可分”。

“例如富眾模式案例：2008年年初，新成立的上海富眾鋼材市場(chǎng)找到中國民生銀行提出整體融資需求，營銷、產(chǎn)品、評(píng)審條線的人員一起去考察，回來之 后立即形成方案，條線上點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的協(xié)調(diào)、修改方案，市場(chǎng)整體授信額度批下來后，開始單體上報(bào)授信，由于有了前面的積累和鋪墊，這個(gè)時(shí)候?qū)蝹€(gè)企業(yè)的授信審批就很快了，可以達(dá)到一天批4筆的效率?？蛻粼谄渌y行有過融資經(jīng)驗(yàn)，但他感覺在其他銀行看不到這么強(qiáng)大的設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)，而且設(shè)計(jì)出來的產(chǎn)品很貼合他本身市場(chǎng)的發(fā)展，能夠解決問題。作為小企業(yè)，他沒想到能受到銀行這樣一種禮遇、這么重視?！?/p>

章玉宏認(rèn)為，“以前我們風(fēng)險(xiǎn)控制上從來沒有在業(yè)務(wù)前端介入得這么深，這得益于評(píng)審人員在規(guī)劃和批量開發(fā)階段的前期介入，也大幅提高了信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力和評(píng)審時(shí)效。原來沒有批量開發(fā)式的集中行業(yè)審批和預(yù)先的行業(yè)調(diào)研及規(guī)劃時(shí)，審批一筆貸款至少需要兩天時(shí)間，現(xiàn)在因?yàn)橛幸?guī)劃和批量開發(fā)，在規(guī)劃范圍內(nèi)，由于評(píng)審人員已經(jīng)對(duì)整個(gè)行業(yè)、行業(yè)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶有了一個(gè)全盤的、大體的認(rèn)識(shí)，評(píng)審時(shí)剩下的就是對(duì)細(xì)節(jié)的推敲和對(duì)單體客戶的風(fēng)險(xiǎn)把握，而且我們還對(duì)審批流程做了進(jìn)一步的簡(jiǎn)化，比如說表格化評(píng)審，逐步地往標(biāo)準(zhǔn)化、流程化方向發(fā)展，所以現(xiàn)在我們可以做到一天評(píng)審四筆。從兩天一筆到一天四筆，這就在評(píng)審時(shí)效上取得了巨大的飛躍?！?/p>

此外，中國民生銀行還采取了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、差別化授權(quán)、評(píng)審監(jiān)督、強(qiáng)化貸后管理、重視不良清收等措施，有效地針對(duì)授信全流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

趙繼臣說：“在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)上，去年我們采取高風(fēng)險(xiǎn)高定價(jià)的原則，但因?yàn)槟壳斑@個(gè)經(jīng)濟(jì)下行的特殊階段，客戶盈利能力大大降低，所以今年我們會(huì)針對(duì)一些條件比較好的企業(yè)，把定價(jià)適當(dāng)?shù)慕迪聛?，目的一方面是按照董事長(zhǎng)說的，經(jīng)過了10年的積累，社會(huì)、企業(yè)給我們很多機(jī)會(huì)，現(xiàn)在我們有能力為國家、為社會(huì)履行自己的責(zé)任，支持企業(yè)的發(fā)展；另一方面，我們也希望借此爭(zhēng)取更多的客戶。我們的思維是，目前這個(gè)形勢(shì)對(duì)我們是最有利的，逆境中結(jié)成的合作伙伴關(guān)系往往更為牢固?！?/p>

“三分在貸、七分在管”，貸后管理也是中國民生銀行全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重，小企業(yè)因?yàn)橘J款金額小但數(shù)量多，因此動(dòng)態(tài)貸后管理一定要到位。為此，民生銀行對(duì)事業(yè)部改革造成的“人戶分離”業(yè)務(wù)，及時(shí)確定了新管戶客戶經(jīng)理，保證了平穩(wěn)交接；實(shí)行客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理雙人負(fù)責(zé)制，共同對(duì)貸后管理負(fù)責(zé)；工商企業(yè)金融事業(yè)部總部和區(qū)域總部都組建了貸后管理團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)監(jiān)督和檢查下級(jí)機(jī)構(gòu)的貸后管理工作。

在全員風(fēng)險(xiǎn)管理方面，中國民生銀行的做法是，市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)條線人員都實(shí)行準(zhǔn)入制度，必須經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)方面的培訓(xùn)與考核。市場(chǎng)條線人員和風(fēng)險(xiǎn)條線人員都是一方面加強(qiáng)合規(guī)培訓(xùn)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化盡職者免責(zé)、失職者問責(zé)意識(shí)，培養(yǎng)誠信、盡職的信貸文化，樹立正確價(jià)值觀，另一方面加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，增強(qiáng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力?？己藭r(shí)，市場(chǎng)條線要部分考核風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)條線人員也同時(shí)要考核業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)，這樣，就有效地實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡。

在風(fēng)險(xiǎn)條線人員的適用和管理上，中國民生銀行還獨(dú)創(chuàng)性地推行中后臺(tái)評(píng)審的專業(yè)化，這為評(píng)審效率和風(fēng)險(xiǎn)控制水平的提高奠定了基礎(chǔ)。比如，部分鋼貿(mào)行業(yè)評(píng)審人員不審批其他行業(yè)的業(yè)務(wù)，只審批鋼貿(mào)行業(yè)，另外也有專門評(píng)審汽車、船舶行業(yè)的。這樣實(shí)現(xiàn)了術(shù)業(yè)有專攻，無論是從行業(yè)整體還是客戶單體的把握度上，都有了很大的提高，形成了一套風(fēng)險(xiǎn)控制的獨(dú)特體系。評(píng)審專業(yè)化使評(píng)審人員對(duì)他負(fù)責(zé)的這個(gè)行業(yè)非常熟悉，這樣一方面提高了審批效率，另一方面又控制了風(fēng)險(xiǎn)，減少了以往模式下支行客戶經(jīng)理與評(píng)審人員反復(fù)溝通的內(nèi)部摩擦成本。趙繼臣舉例說：“以前評(píng)審人員只知道鋼材大體上是4、5千每噸，現(xiàn)在知道具體品種如螺紋鋼、板材等等的價(jià)格，并且下一步鋼材價(jià)格會(huì)是怎樣的走勢(shì)，哪些品種的鋼材風(fēng)險(xiǎn)度較小，都會(huì)深入地去分析。以前我們不要求評(píng)審人員這樣專門研究一個(gè)行業(yè)，桌子上鋼貿(mào)、汽車、船舶什么項(xiàng)目都有，時(shí)間精力有限，只能大面上看，不能深入?，F(xiàn)在實(shí)行專業(yè)評(píng)審可以讓每個(gè)評(píng)審人員都成為各自領(lǐng)域的專家。比如鋼廠減產(chǎn)，國家投資基礎(chǔ)設(shè)施，建筑類用鋼會(huì)小幅上揚(yáng)，工業(yè)用材受國際需求也許會(huì)下降等等。我們?cè)瓉淼氖谛耪咧徽劦酱笮袠I(yè)，比如鋼鐵行業(yè)，現(xiàn)在我們做規(guī)劃的時(shí)候就可以具體到對(duì)行業(yè)內(nèi)具體產(chǎn)品品種的判斷。”

事實(shí)是，截至2008年年末，這個(gè)事業(yè)部發(fā)放的183億中小企業(yè)貸款中，不良貸款的比率僅為0.7%（五級(jí)分類法），在業(yè)內(nèi)處在非常低的水平，證明中國民生銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)還是卓有成效的，也為其“商業(yè)可持續(xù)”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)奠定了扎實(shí)的內(nèi)在基礎(chǔ)。

內(nèi)部診斷：流程化銀行 服務(wù)小企業(yè)和大企業(yè)在管理制度上有著天壤之別，從客戶的營銷到產(chǎn)品的銷售、貸前調(diào)查、評(píng)審審批、貸后監(jiān)督管理、資產(chǎn)清收及問題貸款的處置等全流程操作都要有別于大企業(yè)。那么，如何真正實(shí)現(xiàn)流程化作業(yè)，讓客戶感受到高效與便利？

中國民生銀行選擇了品質(zhì)管理法。這在國內(nèi)小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域也是第一人。其實(shí)“品質(zhì)管理”在國外不是什么新詞，它原本是一種降低缺陷的方法，主要應(yīng)用于生產(chǎn)制造業(yè)，二十世紀(jì)九十年代以來，逐漸發(fā)展成一種提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和變革企業(yè)文化的方法，開始在金融服務(wù)業(yè)流行。例如JP摩根、富國銀行、美國銀行等國外先進(jìn)銀行都紛紛引入了品質(zhì)管理，取得了顯著的成效。

與制造業(yè)不同，銀行的產(chǎn)品和服務(wù)大多是無形的，客戶對(duì)實(shí)際效果的判斷通常依賴于對(duì)服務(wù)的體驗(yàn)和感覺，因此，為了讓小企業(yè)客戶真正感受到高效和便利，中國民生銀行工商企業(yè)金融事業(yè)部引進(jìn)品質(zhì)管理理念，圍繞“令客戶滿意”開展了一系列工作。

中國民生銀行工商企業(yè)金融事業(yè)部品質(zhì)管理中心總經(jīng)理孟東曉介紹說：“我們事業(yè)部緊緊圍繞以客為尊、服務(wù)制勝的服務(wù)理念展開品質(zhì)建設(shè)，致力于追求服務(wù)品質(zhì)、產(chǎn)品品質(zhì)、業(yè)務(wù)品質(zhì)、流程品質(zhì)和員工品質(zhì)，通過組織各部門尋找問題、協(xié)助各部門分析問題、協(xié)調(diào)各部門解決問題、監(jiān)控各部門落實(shí)問題的解決，來實(shí)現(xiàn)全流程的品質(zhì)管理?！?/p>

中國民生銀行是目前為數(shù)不多的堅(jiān)持定期對(duì)小企業(yè)客戶進(jìn)行滿意度調(diào)查的中資銀行之一。2008年，中國民生銀行工商企業(yè)金融事業(yè)部相繼四次每個(gè)季度都通過現(xiàn)場(chǎng)拜訪、電話訪談、問卷郵寄等形式開展了客戶滿意度調(diào)研，聽取客戶對(duì)銀行服務(wù)、產(chǎn)品等的反饋，四次調(diào)研客戶滿意度分別達(dá)86.67%、87.5%、98.08%和90.48%；除此之外，還有每半年一次向客戶寄送廉政建設(shè)調(diào)研問卷，接收客戶反饋、預(yù)防腐敗。

中國民生銀行的這種做法令很多客戶備感驚訝，對(duì)小企業(yè)習(xí)慣了“朝南坐”的銀行，竟然會(huì)主動(dòng)地關(guān)心起客戶的感受，這與銀行從前“門難進(jìn)、臉難看、款難貸”的“準(zhǔn)衙門”作風(fēng)真是有了天壤之別。

不僅如此，中國民生銀行還積極探索品質(zhì)監(jiān)控的“重點(diǎn)管理”之道，初步建立了“客戶關(guān)鍵接觸點(diǎn)”管理模式。也就是說，在與客戶接觸的、決定公司形象的每一個(gè)“關(guān)鍵時(shí)刻”，都制訂了一套獨(dú)特的作業(yè)規(guī)范和管理標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格控制服務(wù)質(zhì)量，縮小服務(wù)差距。據(jù)孟東曉介紹，他們按照流程銀行的原理，建立了標(biāo)準(zhǔn) 化作業(yè)流程（SOP）和內(nèi)部評(píng)價(jià)機(jī)制，借助事業(yè)部全面合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，對(duì)核心業(yè)務(wù)流程和管理支持流程進(jìn)行“全過程管理”；針對(duì)在品質(zhì)監(jiān)控和流程管理過程中發(fā)現(xiàn)的所有問題，建立了問題庫，進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并根據(jù)瓶頸管理（TOC）九大原則，確定需要解決的重大問題，對(duì)于需要落實(shí)解決的問題，品質(zhì)管理根據(jù)六西格瑪理論“D-M-A-I-C”原則進(jìn)行閉環(huán)管理，提高管理執(zhí)行力。

其實(shí)品質(zhì)管理的根本目的就是為了提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。中國民生銀行的品質(zhì)管理對(duì)外以客戶滿意為核心，通過持續(xù)了解客戶期望，設(shè)計(jì)符合客戶需求的產(chǎn)品服務(wù)和流程，改善客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)客戶滿意，贏取市場(chǎng)份額；對(duì)內(nèi)以運(yùn)營績(jī)效為重點(diǎn)，按照流程銀行的原理，建立了一套標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)規(guī)范和規(guī)范化服務(wù)規(guī)程，實(shí)現(xiàn)全過程的品質(zhì)管理。

“對(duì)事業(yè)部?jī)?nèi)部，我們還專門開發(fā)了一套作業(yè)管理系統(tǒng)，這在中資銀行中也是不多見的，我們把如何開發(fā)客戶、如何交流、客戶反映了什么需求、如何后續(xù)管理等都納入了系統(tǒng)，成為有形的東西，進(jìn)行一體化管理?？蛻艚?jīng)理可以把每天拜訪了什么企業(yè)、見了什么人、了解了什么內(nèi)容、客戶的需求、客戶經(jīng)理自己對(duì)這個(gè)客戶的分析等等，都寫在系統(tǒng)中，領(lǐng)導(dǎo)可以看見，及時(shí)進(jìn)行指導(dǎo)、了解情況、作出判斷?！泵蠔|曉介紹說，目前事業(yè)部作業(yè)管理系統(tǒng)也為全流程品質(zhì)管理提供了良好的條件。

注重IT系統(tǒng)開發(fā)也成了中國民生銀行打造流程銀行、開展品質(zhì)管理的重要策略之一。為了提高客戶使用產(chǎn)品的便利性和時(shí)效性，中國民生銀行已經(jīng)針對(duì)小企業(yè)推出了網(wǎng)銀服務(wù)“小企業(yè)e管家”,并正在研發(fā)“動(dòng)態(tài)融資系統(tǒng)”。趙繼臣介紹說：“我們正在開發(fā)一套動(dòng)態(tài)融資系統(tǒng)。我們希望成為企業(yè)的主要銀行、唯一銀行，培養(yǎng)企業(yè)的忠誠度，因而設(shè)計(jì)了這項(xiàng)產(chǎn)品--從企業(yè)接到訂單開始采購、生產(chǎn)、出庫、銷售形成應(yīng)收賬款到應(yīng)收賬款的回籠這一系列過程，分階段提供不同比例的貸款。這樣對(duì)客戶最大的好處就是沒有后顧之憂，全流程的資金銀行都可以提供保障，企業(yè)就可以專注于生產(chǎn)。這個(gè)產(chǎn)品非常好，但因?yàn)樾∑髽I(yè)單子小、數(shù)量多，如果靠手工就需要耗費(fèi)大量人力，所以很多銀行不愿意做，而我們則希望借助現(xiàn)代化的手段，通過電腦系統(tǒng)進(jìn)行大規(guī)模的批量處理來滿足這一需求，目前這套系統(tǒng)還在總行研發(fā)之中。一旦上線，將極大地方便企業(yè)，提高我們的服務(wù)水平?！?/p>

“專業(yè)化的小企業(yè)金融服務(wù)在中國尚屬新生事物，只有通過內(nèi)部診斷將其不斷優(yōu)化，才是可持續(xù)的發(fā)展之道?！崩盍州x如是說。

“希望工程”：銀企共成長(zhǎng) 如果有人盤點(diǎn)剛剛過去的2008年，“小企業(yè)”或許是一個(gè)無法回避的關(guān)鍵詞。在金融風(fēng)暴不斷演進(jìn)的2008年下半年，國內(nèi)小企業(yè)的生死存亡成為上至中央決策層下至普通民眾關(guān)注的焦點(diǎn)。在這種情況下，“雨天收傘”還是“雪中送炭”，銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營理念遭受到了殘酷現(xiàn)實(shí)的無情拷問。

面對(duì)抉擇，正當(dāng)一些銀行悄然與小企業(yè)說“再見”的時(shí)候，民生銀行的表現(xiàn)頗有些反彈琵琶的意味。2008年12月，民生銀行在長(zhǎng)三角地區(qū)的廣大小企業(yè)客戶紛紛收到一封由該行工商企業(yè)金融事業(yè)部寄來的言辭懇切的慰問函，上面寫著：“在當(dāng)前錯(cuò)綜復(fù)雜的宏觀環(huán)境下，我們的信念依然如初，我們將與您攜手，共同面對(duì)，共同承擔(dān)；我們將不離不棄，與您共度難關(guān)，共同成長(zhǎng)??”

“我們不僅不會(huì)‘雨天收傘’，相反的，我們把惡劣的外部環(huán)境視作提升客戶關(guān)系管理能力的契機(jī)，設(shè)計(jì)了‘發(fā)一封慰問信，開一個(gè)座談會(huì)，做一次回訪，送一份關(guān)懷’的客戶關(guān)懷系列活動(dòng)，以表達(dá)我們與客戶抱團(tuán)取暖、共度嚴(yán)冬的決 心。”民生銀行專營小企業(yè)業(yè)務(wù)的工商企業(yè)金融事業(yè)部總裁李林輝如是說。

民生銀行工商企業(yè)金融事業(yè)部沒有把關(guān)懷僅僅停留在紙面上：浙江嘉興海寧的一家小型襪業(yè)企業(yè)真真實(shí)實(shí)地感受到了民生銀行帶給她的冬天里的溫暖。這家企業(yè)由于原有生產(chǎn)面積太小，正在建設(shè)新廠房。2007年，企業(yè)首次獲得了民生銀行的貸款支持。2008年貸款到期前，民生銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理人員和客戶經(jīng)理到企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)企業(yè)由于專業(yè)貼牌生產(chǎn)高檔品牌襪，產(chǎn)品定位與一般襪業(yè)企業(yè)有著較大的差異，故市場(chǎng)銷售十分穩(wěn)定。他們還注意到，企業(yè)受老廠房面積的局限，連樓道里都堆滿了襪子，產(chǎn)能難以擴(kuò)大。但新廠房建設(shè)仍需一定后續(xù)資金，在目前的形勢(shì)下，獲得其他銀行融資的幾率又很小，因此企業(yè)希望民生銀行增加貸款額度。盡管紡織業(yè)對(duì)很多銀行來說是今年授信政策的限制類行業(yè)，但最終民生銀行不唯條條框框，只唯實(shí)，在充分考量這家企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、業(yè)主品行和實(shí)際需求后，批準(zhǔn)了其增加授信的申請(qǐng)。

在上海、在寧波，都有一些受金融危機(jī)沖擊的小企業(yè)面臨著較為嚴(yán)重的行業(yè)不景氣，但民生銀行在深入調(diào)查研究后，制定了周密的“信貸救援”方案，把服務(wù)資源集中投放在上述這些代表先進(jìn)生產(chǎn)力的小企業(yè)身上，與企業(yè)共渡難關(guān)。

“我們把信貸合作視為一種嚴(yán)格的契約關(guān)系，在客戶信守承諾、經(jīng)營合法、主業(yè)正常并愿與我行充分溝通信息的前提下，銀行不應(yīng)該單方面拋棄客戶，這是銀行自身誠信度的一種體現(xiàn)。另一方面，在泥沙俱下的經(jīng)濟(jì)下行周期里，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)更容易顯現(xiàn)；而對(duì)銀行來說，這正是尋找高成長(zhǎng)性與抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)的最佳時(shí)機(jī)。有了這種‘渡盡劫波’的合作，這些客戶就是其他銀行請(qǐng)也請(qǐng)不去、拉也拉不動(dòng)的?！壁w繼臣這樣說。

也許多少年后回頭看，這次金融危機(jī)只是中國小企業(yè)金融服務(wù)“求取真經(jīng)”過程中的經(jīng)歷諸多磨礪之一。國內(nèi)銀行系統(tǒng)化的小企業(yè)金融服務(wù)才剛剛起步，需要做的事情還有很多，談到未來的路，李林輝說：“路漫漫其修遠(yuǎn)，我們能做的，惟有上下求索”。

有人形象地把銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)稱作“希望工程”。這種比喻從表面上看似乎只是把小企業(yè)比作小學(xué)生，其實(shí)深入地想一想，銀行又何嘗不是小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的小學(xué)生？

早在1931年，英國人就針對(duì)小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間橫亙著的難以逾越的天塹，提出了“麥克米倫鴻溝”的命題。而至今，小企業(yè)融資難仍是世界性的課題。從這個(gè)意義上講，社會(huì)和銀行對(duì)化解小企業(yè)融資難的探索可以說依然未有窮期。

服務(wù)小企業(yè)成長(zhǎng)的過程，也正是銀行自身成長(zhǎng)的過程。因此，中國民生銀行從未把銀企關(guān)系視作單純的商業(yè)關(guān)系。就好像有人曾把普遍具備“拼命三郎”精神的民生銀行員工稱作“事業(yè)經(jīng)理人”而非“職業(yè)經(jīng)理人”一樣，商業(yè)要可持續(xù)，事業(yè)同樣需要可持續(xù)。

回到當(dāng)下的金融危機(jī)，李林輝這樣說：“這次危機(jī)，既是小企業(yè)發(fā)展過程中遭遇的一次‘成長(zhǎng)的煩惱’，某種意義上也可視為銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營觀念過程中必須直面的一次‘成長(zhǎng)的煩惱’。我們堅(jiān)信，經(jīng)歷了這次經(jīng)濟(jì)危機(jī)的洗禮，中國小企業(yè)未來的發(fā)展之路會(huì)更加踏實(shí)，更加光明；同時(shí)我們也熱望，中國小企業(yè)金融服務(wù)的理念同樣也會(huì)因此而鳳凰涅槃，浴火重生?！彼目偨Y(jié)語，讓人看到了更多的希望。

確實(shí)，在中國小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域里，對(duì)于銀行和企業(yè)而言，正如中國民生銀行所倡導(dǎo)的——心在一起，贏在一起。

評(píng)論）重塑現(xiàn)代金融行為學(xué)的根基

韓素勤

最近某家股份制銀行的一位高管興奮地告訴我，今年大幅度增加了廣告投入，末了還不忘信誓旦旦地表示，他們的銀行一定會(huì)成為一家全新的銀行。就筆者對(duì)這家銀行的了解，無論是管理、內(nèi)控、運(yùn)營、服務(wù)還是人才，沒有一處不透風(fēng)，沒有一處不漏雨，壓力面前，不把主要精力和財(cái)力投入到苦練內(nèi)功上，打算靠日復(fù)一日的包裝形而上檔次，筆者聽罷，真是心有余悸！

從歷史的經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)實(shí)的教訓(xùn)出發(fā)，經(jīng)營銀行有著兩種截然不同的理念。一種是做銀行，為客戶提供切實(shí)有效的服務(wù)，苦一些，累一些，但也是高尚生活的一種。筆者在江浙一帶考察小銀行時(shí)發(fā)現(xiàn)，銀行的客戶經(jīng)理連客戶家里冰箱里每天儲(chǔ)存的食物都了然于心中，心態(tài)上主動(dòng)與客戶一起分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，把客戶的需求和利益始終置于銀行之上，贏得企業(yè)家內(nèi)心的尊重。另一種是玩銀行，通過銀行的強(qiáng)勢(shì)地位和企業(yè)形成一種利益共同體，追逐貸大、貸長(zhǎng)、貸壟的規(guī)模效益，形成了新的富人集團(tuán)?；蛘吒纱嘁蕴摂M的包裝做一種局，比如華爾街的銀行家們以所謂的金融創(chuàng)新引導(dǎo)大眾進(jìn)入一種虛幻的財(cái)富誤區(qū)并不斷吞噬社會(huì)財(cái)富，又比如麥道夫們，皆是玩銀行的心態(tài)，早就把為客戶創(chuàng)造價(jià)值的真諦和祖訓(xùn)拋諸腦后，甚至不乏“在我玩后哪管洪水滔天”的大師級(jí)銀行家！

亞當(dāng)·斯密在《道德情操論》中寫道：行為的合宜與否，或者說，行為究竟是端正得體或粗魯下流，全在行為根源的情感，對(duì)于引發(fā)情感的原因或?qū)ο笫欠窈线m，或是否比例相稱。中小企業(yè)融資難已經(jīng)是多個(gè)世紀(jì)難解之難題。中國的商業(yè)銀行這幾年也不乏創(chuàng)新之舉與成功案例。但是，像民生銀行這樣，將小企業(yè)金融服務(wù)上升為一家銀行的戰(zhàn)略高度加以重視，成建制、成體系集中投入的解決之道，還是非常難得一見。這種以現(xiàn)代產(chǎn)品、技術(shù)、運(yùn)營、管理、機(jī)制和服務(wù)創(chuàng)新，解決了小企業(yè)最傳統(tǒng)的融資需求，進(jìn)而提升服務(wù)層次、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方法，最終形成方向明確、思路清晰、方法得當(dāng)、措施到位、成效顯著的服務(wù)體系，初看似乎是中小銀行迫于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的被動(dòng)之舉，探其究，正是緣于中國民生銀行骨子里面小企業(yè)之情節(jié)，這一情感根源使得這家民營銀行將以客為尊的現(xiàn)代銀行經(jīng)營理念落實(shí)在每一次服務(wù)行為、每一個(gè)服務(wù)環(huán)節(jié)、每一個(gè)服務(wù)人員、每一個(gè)服務(wù)對(duì)象。我們?cè)谛蕾p民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)“這是值得我付出一生的事業(yè)”之激情時(shí)，自然也就明白亞當(dāng)·斯密“端正得體”寓意所在。

危機(jī)當(dāng)前，解決小企業(yè)金融需求緊迫而艱難；解決銀行家骨子里面的經(jīng)營之道更加緊迫而艱難。建設(shè)強(qiáng)國現(xiàn)代金融，已經(jīng)由夢(mèng)想變成現(xiàn)實(shí)，由現(xiàn)實(shí)轉(zhuǎn)化成我們這代人的使命。雖然道理都懂，但做法卻大相徑庭。秉持做銀行的踏實(shí)心態(tài)，摒棄玩銀行的浮躁想法，眼睛向下，功力朝內(nèi)，貼近客戶，創(chuàng)造價(jià)值，這些正是中國民生銀行在小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)造性的實(shí)踐給我們的有益啟示，也給長(zhǎng)期在混亂中前行而深陷危機(jī)之中的現(xiàn)代銀行下了一場(chǎng)及時(shí)雨！所有這一切，集中體 現(xiàn)了以客為尊的銀行經(jīng)營理念，而這也正是現(xiàn)代金融行為學(xué)的根基，也是值得我們所有銀行家付出一生的追求！

鉆石團(tuán)隊(duì)

陳昳是中國民生銀行工商企業(yè)金融事業(yè)部上海區(qū)域總部某業(yè)務(wù)部的負(fù)責(zé)人，該業(yè)務(wù)部的業(yè)績(jī)?cè)谏虾^(qū)域總部名列前茅。

陳昳給我們介紹了她和她的團(tuán)隊(duì)的故事。

該業(yè)務(wù)部有13人，除了她之外還包括1名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、1名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理助理、10名客戶經(jīng)理。業(yè)務(wù)部又根據(jù)行業(yè)劃分為若干個(gè)子團(tuán)隊(duì)。

在他們的客戶中，中小汽車經(jīng)銷商是非常重要的一個(gè)群體。陳昳回想說，當(dāng)時(shí)他們開發(fā)這一批汽車經(jīng)銷商客戶非常艱難。2007年年底，某汽車品牌需要進(jìn)行全國4S店的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)。這個(gè)系統(tǒng)一旦建成，意味著該品牌的中小經(jīng)銷商客戶可能未來幾年內(nèi)會(huì)在全國達(dá)到十幾至幾十家。

客戶把需求提出來了，這對(duì)他們來說是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。當(dāng)時(shí)，有多家銀行提出了合作方案，用傳統(tǒng)的模式，不僅無法滿足這批客戶分布在全國的要求，同時(shí)也使操作過于繁瑣。要想拿下這個(gè)項(xiàng)目，唯一的方法只有創(chuàng)新。為此，他們組成了項(xiàng)目小組，派人去企業(yè)了解、調(diào)研，掌握了企業(yè)的整個(gè)經(jīng)營環(huán)節(jié)，并根據(jù)企業(yè)的要求，設(shè)計(jì)了通過遠(yuǎn)程系統(tǒng)對(duì)企業(yè)的資金流及物流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管的方案。

這個(gè)批量開發(fā)模式的前期準(zhǔn)備工作做了4個(gè)多月，光調(diào)查報(bào)告就寫了80多頁，非常詳盡。上報(bào)上海區(qū)域總部后，立即得到了上海區(qū)域總部總裁、評(píng)審官的高度重視。經(jīng)過反復(fù)論證，兩個(gè)星期后，項(xiàng)目在區(qū)域總部通過了。這大大鼓舞了團(tuán)隊(duì)全體員工的士氣。

在區(qū)域總部的評(píng)審意見基礎(chǔ)上，他們就敢于去跟客戶談了，客戶非常高興，感覺你們民生銀行效率非常高，反應(yīng)機(jī)制很快，市場(chǎng)敏感度很強(qiáng)。跟客戶溝通好以后，他們就繼續(xù)上報(bào)到總部，一周不到的時(shí)間，項(xiàng)目就全部通過了。

去年春節(jié)前，項(xiàng)目批下來了。陳昳說那個(gè)春節(jié)過得非常非常愉快。

接下來就是試點(diǎn)操作，他們嘗試性地做了三家，根據(jù)操作中的實(shí)際問題又做了修改和調(diào)整，然后形成了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)性的流程，再通過風(fēng)險(xiǎn)管理部、市場(chǎng)營銷部把這個(gè)流程定下來了。從那以后他們碰到類似情況，客戶準(zhǔn)入定了，情況分析定了，就有據(jù)可循，就可以進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化操作。

這次事以后這批中小汽車經(jīng)銷商客戶對(duì)中國民生銀行的印象有了很大改變。以前中國民生銀行在這些中小汽車經(jīng)銷商圈中的融資只占不到兩成，現(xiàn)在占到一半以上。陳昳們通過實(shí)際行動(dòng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)掌握了話語權(quán)，與客戶的關(guān)系就變得非常緊密，客戶忠誠度空前提高。

其實(shí)這個(gè)項(xiàng)目經(jīng)歷上海區(qū)域總部、總部、分行放款中心，從上報(bào)到最終放款只用了3個(gè)多星期，背后有很多流程，效率卻非常高。為什么能這么快？陳昳他們認(rèn)為：第一，在原有體制下，評(píng)審對(duì)效率的要求沒有這么高，而且希望能把所有的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)都覆蓋掉，事業(yè)部改革以后，上下統(tǒng)一了認(rèn)識(shí)，銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，大家達(dá)成一個(gè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，并且考慮在實(shí)際操作過程中如何避免，這就是風(fēng)險(xiǎn)理念的不同。第二，部門的領(lǐng)導(dǎo)很多都是從市場(chǎng)一線過來的，他們能夠切身體會(huì)市場(chǎng)一線競(jìng)爭(zhēng)的壓力，他們知道在市場(chǎng)上要爭(zhēng)取或者說緊緊抓住一個(gè)客戶有多么不容易，這也促使他們?nèi)ν七M(jìn)這個(gè)項(xiàng)目的進(jìn)行。第三，事業(yè)部的改革使大家都 明確責(zé)任和愿景——成為中國小企業(yè)金融服務(wù)的領(lǐng)先者，有了這個(gè)愿景，就要求每一個(gè)人從小事做起，從實(shí)實(shí)在在的每一單業(yè)務(wù)做起。因此，有了理念的確立、作風(fēng)的改變，這個(gè)項(xiàng)目就推得特別快。

陳昳說，我五年前剛進(jìn)入民生銀行時(shí)，開發(fā)新客戶太難了，很多時(shí)候我只能在大街上逛來逛去。我對(duì)這些新入行的大學(xué)生說，你們真的很幸運(yùn)，你們有團(tuán)隊(duì)在支持著，有人給你們一個(gè)框架，你們就沿著這個(gè)路去做去挖掘，你們拿回來的東西也有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理幫你們把關(guān)，還有其他的客戶經(jīng)理也會(huì)幫助你，上面還有區(qū)域總部、總部，這就是團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)，多好啊。

去年3月中旬一個(gè)上海的項(xiàng)目臨時(shí)有改動(dòng)，陳昳當(dāng)晚從溫州飛回來，晚上9點(diǎn)多去客戶那兒拿資料，回到行里10點(diǎn)多了，業(yè)務(wù)部的人全部都在等著她。當(dāng)晚大家就分工修改方案，一直到第二天凌晨。陳昳說，我們大家在這個(gè)團(tuán)隊(duì)里都感到很溫暖。

富眾模式

中國民生銀行工商企業(yè)金融事業(yè)部常務(wù)副總裁兼風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)趙繼臣說，我們工商企業(yè)事業(yè)部實(shí)行的業(yè)務(wù)開發(fā)模式與做大客戶不同，做大客戶主要是靠一些關(guān)系。小企業(yè)市場(chǎng)關(guān)鍵是要靠客戶經(jīng)理敏銳的眼光去發(fā)現(xiàn)有很好成長(zhǎng)性的企業(yè)，去雪中送炭，共同成長(zhǎng)。

所以，民生銀行必須有所創(chuàng)新，比如一個(gè)市場(chǎng)有不同需求的細(xì)分市場(chǎng)，我們的做法就是按照市場(chǎng)需求的性質(zhì)不斷進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，分得越細(xì)我們就越可能抓住他們的本質(zhì)需求，再根據(jù)各種需求找出共同點(diǎn)去調(diào)研，然后拿出有針對(duì)性的授信開發(fā)方案，一旦通過就培訓(xùn)客戶經(jīng)理，用一個(gè)團(tuán)隊(duì)去服務(wù)他們，這樣既能滿足客戶的需求，也能符合銀行控制風(fēng)險(xiǎn)等的經(jīng)營要求。

上海區(qū)域總部的周新說，剛開始我發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)鋼貿(mào)業(yè)務(wù)存在一個(gè)重復(fù)質(zhì)押的問題，一批鋼材往往質(zhì)押給多家銀行，但是銀行里的人不知道到底哪一批貨是自己的，鋼材上也不會(huì)標(biāo)明。

周新正好有個(gè)認(rèn)識(shí)的老板在浦東新開了一個(gè)鋼材市場(chǎng)，非常規(guī)范，而且融資比較少，只在上海銀行有少量流動(dòng)資金貸款，沒有貨物質(zhì)押。周新當(dāng)時(shí)心里一動(dòng)：是否可以做整個(gè)市場(chǎng)的整體鋼材質(zhì)押，這樣就可以做到確定這個(gè)市場(chǎng)上所有鋼材的質(zhì)押權(quán)人都是民生銀行，民生銀行成為這個(gè)鋼材市場(chǎng)的唯一合作銀行，就不會(huì)存在貨物重復(fù)質(zhì)押?jiǎn)栴}了。他把這個(gè)想法跟鋼材市場(chǎng)老板溝通了一下，雙方比較談得來。后來又經(jīng)過仔細(xì)思考，到市場(chǎng)里做調(diào)研，培養(yǎng)感情，調(diào)整方案，跟區(qū)域總部、總部溝通，反反復(fù)復(fù)修改，弄了3個(gè)月。

這就是后來大家都知道的富眾模式。

李林輝說：富眾模式有三個(gè)特點(diǎn)，一是民生銀行是唯一的銀行，不能有其他銀行融資，二是整體貨押，市場(chǎng)內(nèi)所有鋼材都必須質(zhì)押給我們民生銀行，客戶也提出我們必須滿足他的融資需求，要求跟我們簽署合作協(xié)議，3年內(nèi)提供10億的融資。我們業(yè)務(wù)部人員上門辦公，到鋼材市場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)解決客戶的問題。以前的鋼材質(zhì)押通常是“三中”監(jiān)管，即中遠(yuǎn)、中儲(chǔ)、中外運(yùn)等國有公司輸出監(jiān)管，而富眾模式是民生銀行自己監(jiān)管，市場(chǎng)的結(jié)算系統(tǒng)與民生銀行的系統(tǒng)對(duì)接，民生銀行 工商企業(yè)金融事業(yè)部上海區(qū)域總部的總裁在辦公室就能看到。

如果讓鋼貿(mào)市場(chǎng)擔(dān)保，保險(xiǎn)系數(shù)不是更增加一層？當(dāng)然必須是有能力承擔(dān)這個(gè)責(zé)任的市場(chǎng)老板。恰好富眾鋼材市場(chǎng)的老板自身有一定實(shí)力，可以提供不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保。這個(gè)項(xiàng)目一共有7種擔(dān)保，法律關(guān)系最后由總行審定。2008年3月底的一天，項(xiàng)目終于批下來了。4月初，民生銀行與富眾鋼材市場(chǎng)正式簽約，三年授信10個(gè)億。

5月23日第一批貸款放到富眾市場(chǎng)，1億元。

周新從2008年年初開始，一直做了將近半年。但是這半年卻非同小可，因?yàn)檫@是探索創(chuàng)造、打基礎(chǔ)的半年。周新說這也是最艱苦最耗神的半年。

有了這半年的付出，后面的工作就非?？旖菅杆倭?。

這個(gè)模式他們叫批量開發(fā)模式，它創(chuàng)新之處還在于簡(jiǎn)約的上報(bào)流程。原來有很多復(fù)雜的工作，現(xiàn)在只看鋼材，這就是真正的動(dòng)產(chǎn)融資。因?yàn)槭谛蓬A(yù)案已經(jīng)做好了，審批起來速度很快，2天可以批10戶左右。

2008年在商品價(jià)格下降及經(jīng)濟(jì)危機(jī)等因素的影響下，富眾市場(chǎng)這個(gè)信貸項(xiàng)目依然取得了不俗的業(yè)績(jī)，貸款總投放3億多，利息收入900多萬，中間業(yè)務(wù)收入800多萬。

周新業(yè)務(wù)部的員工平均年齡不到28歲，學(xué)歷很高，活力十足，但是沒有方向，沒有社會(huì)資源，不知道怎么開始。

富眾模式做出來以后，周新就派4個(gè)人每天去富眾上班，每天在那里，幾乎天天跟客戶打交道，天天在做貸后管理。市場(chǎng)有什么變化、鋼貿(mào)老板有什么動(dòng)向，風(fēng)吹草動(dòng)他們?nèi)贾?，風(fēng)險(xiǎn)自然就控制牢了。這些年輕人原來對(duì)這個(gè)行業(yè)知之甚少，現(xiàn)在都成了半個(gè)鋼貿(mào)專家。

這等于是把民生銀行的金融服務(wù)送上門，對(duì)這些年輕人來說，業(yè)務(wù)能力快速提升，原來不懂的業(yè)務(wù)，客戶問到了，他們就得當(dāng)場(chǎng)去學(xué)、盡快解決，什么裝網(wǎng)銀、收支票、收款，還得學(xué)車。現(xiàn)在市場(chǎng)的鋼材一看他們就知道是什么品種，大致什么價(jià)格，每個(gè)客戶是做什么的，上下游是哪里都了解得很清楚。

周新得意地說：他們都長(zhǎng)本事了。

客戶對(duì)民生銀行的忠誠度非常高，因?yàn)樗麄冇昧嗣裆y行很多種產(chǎn)品，甚至ATM機(jī)都裝進(jìn)去了，只要是對(duì)維系客戶有利的事，他們都做。

讓周新更有成就感的是富眾模式已成功復(fù)制在名京市場(chǎng)，富眾模式是一個(gè)有生命力的模式。

富眾模式跟客戶是綁在一起的。去年下半年鋼材價(jià)格劇烈下降。在價(jià)格平穩(wěn)和上升時(shí)期富眾模式?jīng)]什么問題，但價(jià)格下跌，意味著存貨價(jià)值減少。去年十月有一個(gè)星期每噸鋼材暴跌了1000多塊，富眾市場(chǎng)里的5萬多噸貨，一下子損失了5000多萬。

這時(shí)，上海區(qū)域總部開始實(shí)行信貸救援，即對(duì)真正優(yōu)質(zhì)但遇到困難的企業(yè)，要盡力幫助解決困難。

周新比那些鋼材老板還著急，每天早上第一件事就是上網(wǎng)查看鋼材價(jià)格。他不斷地跟客戶溝通，挖空心思想了很多辦法。

2008年年底時(shí)，他們又放出一筆流動(dòng)資金貸款，讓客戶捕捉春節(jié)前的行情，解燃眉之急。

金融危機(jī)爆發(fā)后，富眾模式暴露出一些缺陷，這些問題是之前想不到的。周 15 新說：出來問題我們就改，不斷修復(fù)完善?，F(xiàn)在的周新很精神也很輕松。他說：最重要的是我們客戶實(shí)力強(qiáng)，而我們與客戶之間建立了共存共贏的合作伙伴關(guān)系，現(xiàn)在我們心里很塌實(shí)。

溫州模式

去年下半年9月份開始，溫州小企業(yè)關(guān)停率達(dá)到8.3%。10月份溫州市政府緊急召集各大銀行行長(zhǎng)進(jìn)行專題座談，希望銀行在這關(guān)鍵時(shí)刻出手支持企業(yè)發(fā)展。

10月13日上午，溫州市經(jīng)貿(mào)委游聚森副主任應(yīng)邀來中國民生銀行工商企業(yè)金融事業(yè)部溫州區(qū)域總部講解溫州經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及企業(yè)生存狀況。他說自己前一個(gè)星期去兩家企業(yè)調(diào)查，企業(yè)資質(zhì)都不錯(cuò)，有家做鮮奶的企業(yè)“一鳴食品”，發(fā)展得很好，這次三聚氰胺事件他們都沒有受影響，因?yàn)樗麄兇_實(shí)做得很規(guī)范，準(zhǔn)備擴(kuò)大生產(chǎn)，再建一個(gè)項(xiàng)目，但是沒有融資途徑。

民生工商企業(yè)溫州區(qū)域總部卻在苦苦尋找這樣的企業(yè)。這是個(gè)信息不對(duì)稱的問題。

民生工商企業(yè)溫州區(qū)域總部還有較多的信貸額度，他們的風(fēng)險(xiǎn)控制能力也是有的，應(yīng)該說發(fā)展空間很大。但是他們受到了人員限制。

他們8個(gè)業(yè)務(wù)部門的部均業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過一般一個(gè)支行的量，每個(gè)業(yè)務(wù)部只有3、4人，而其他銀行的支行或者說業(yè)務(wù)部至少每個(gè)都有7、8人。

怎樣解決這個(gè)問題？溫州市經(jīng)貿(mào)委有一個(gè)很成熟的網(wǎng)站，溫州區(qū)域總部幾位領(lǐng)導(dǎo)思索再三，如果通過經(jīng)貿(mào)委的網(wǎng)站搭建一個(gè)網(wǎng)上申請(qǐng)貸款的平臺(tái)是不是可以解決這個(gè)信息不對(duì)稱的問題？如果可行，這一方面解決企業(yè)的需要，一方面克服了民生人員緊張的問題，同時(shí)也解決了政府焦慮的問題。可以爭(zhēng)取一個(gè)“三贏”的局面。

會(huì)后，游副主任與溫州區(qū)域總部總裁沈海波在辦公室會(huì)談了近一個(gè)小時(shí)。幾天以后，沈海波與市場(chǎng)營銷部總經(jīng)理劉偉東專門去溫州市經(jīng)貿(mào)委，詳細(xì)研究了市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

溫州的銀行客戶分為3類，一類是成長(zhǎng)型小企業(yè)，有1000多戶，二類是龍頭企業(yè)，三是重點(diǎn)項(xiàng)目。民生銀行的目標(biāo)客戶就是第一類企業(yè)。他們把這些成長(zhǎng)型的小企業(yè)名單與已有的客戶對(duì)比，發(fā)現(xiàn)這1000多戶成長(zhǎng)型小企業(yè)，自己只做了其中100多戶。

這里的潛力太大了。拿到這個(gè)名單和分析報(bào)告后，民生銀行工商企業(yè)金融事業(yè)部民生溫州區(qū)域總部興趣更大了，開始仔細(xì)研究怎么開發(fā)這個(gè)網(wǎng)上申請(qǐng)貸款的平臺(tái)。他們?cè)O(shè)計(jì)的申貸表格，是從調(diào)查報(bào)告中的關(guān)鍵點(diǎn)中截取，一塊是企業(yè)基本信息，二是企業(yè)財(cái)務(wù)信息，三是貸款卡信息和他行授信情況，這三塊就可以初步判斷企業(yè)情況，如果覺得可以接觸，就通過市場(chǎng)部聯(lián)系客戶，客戶經(jīng)理會(huì)上門拜訪，展開聯(lián)系，這樣很快就可以提供服務(wù)。

沈總裁說，如果能得到市政府的認(rèn)可，那就等于保證了我們銀行的唯一性和排他性。于是沈總裁就迅速地開始了與市政府各個(gè)相關(guān)部門、領(lǐng)導(dǎo)的聯(lián)系溝通。最后得到了市政府領(lǐng)導(dǎo)的支持。

一周之內(nèi)，中國民生銀行總行科技部、電子銀行部就把這個(gè)需求變成了一個(gè)實(shí)在的產(chǎn)品。12月7日，民生銀行與市經(jīng)貿(mào)委做了溝通和協(xié)調(diào)，成功對(duì)接。12 月10日溫，州市召開一個(gè)全市小企業(yè)融資對(duì)接會(huì)，溫州市常務(wù)副市長(zhǎng)徐紀(jì)平和民生銀行溫州分行行長(zhǎng)申少峰共同啟動(dòng)了這個(gè)網(wǎng)上申貸平臺(tái)。企業(yè)只要登錄網(wǎng)站就可以填寫材料，申請(qǐng)貸款。當(dāng)天就有11家企業(yè)填了資料，接了20多個(gè)電話。他們馬上就與其中3家開始接觸。

劉偉東說：這個(gè)事情是工作模式上的創(chuàng)新。人脈關(guān)系畢竟是有限的，通過這個(gè)平臺(tái)可以讓更多的客戶找到我們。而且這個(gè)網(wǎng)上申貸的表格也經(jīng)過了市場(chǎng)部和評(píng)審部門的認(rèn)可，信息量很集中，可以收集到可供評(píng)審初步判斷企業(yè)情況所需的信息。

溫州市民營企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)是個(gè)民間組織，管理機(jī)構(gòu)是經(jīng)貿(mào)委，去年12月底，企業(yè)促進(jìn)會(huì)召開年會(huì)，有四五百家企業(yè)參加。民生銀行工商企業(yè)金融事業(yè)部溫州區(qū)域總部又借此機(jī)會(huì)與他們簽定了合作協(xié)議。

如此種種，這個(gè)團(tuán)隊(duì)就像一個(gè)精悍的輕騎部隊(duì)，短平快地拓展了客戶資源，加快了效率。

民生銀行幫助我們度過難關(guān)

上海某倉儲(chǔ)有限公司 董事長(zhǎng) 黎顯哲

我感覺民生銀行的服務(wù)比較好。我們跟民生銀行合作1年多了，他們整個(gè)流程效率比較高，服務(wù)比較快。

我公司是一個(gè)小型倉庫市場(chǎng)，市場(chǎng)里面的企業(yè)通過我這個(gè)倉庫市場(chǎng)組織起來。有很多企業(yè)對(duì)銀行這一套業(yè)務(wù)流程不是很懂，以前銀行對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)這塊也了解不深，現(xiàn)在民生銀行模式轉(zhuǎn)變，就是把業(yè)務(wù)前端深入到我們企業(yè)來，通過設(shè)計(jì)產(chǎn)品使我們下面的企業(yè)的庫存流轉(zhuǎn)得更快。比如我們市場(chǎng)里面的貿(mào)易商需要融資時(shí)，他們的人員就會(huì)提前介入，了解企業(yè)狀況，指導(dǎo)和幫助收集材料，有時(shí)候也會(huì)叫我們協(xié)助收集，這樣做完以后，客戶經(jīng)理就會(huì)派駐到我們這里現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，跟客戶的溝通就做得很好。我們客戶就感到很貼近，反過來他們也實(shí)時(shí)地掌握了我們運(yùn)營的情況，對(duì)我們客戶運(yùn)營中有些存在的問題也從他們專業(yè)的角度給予指導(dǎo)。我感覺效率明顯提高，以前從組織資料一系列流程走下來花費(fèi)時(shí)間很長(zhǎng)，甚至半年，拖得比較長(zhǎng)，這種模式改進(jìn)以后，從客戶經(jīng)理到風(fēng)控流程簡(jiǎn)化，快的時(shí)候只需要2周。小企業(yè)的融資需求往往比較迫切，要錢的時(shí)候就是越快越好，不像大企業(yè)講戰(zhàn)略，小企業(yè)更多地是講戰(zhàn)術(shù)，行情變化了我們馬上就要跟著動(dòng)，都是一個(gè)個(gè)案例來做，講究速度快。因此中國民生銀行現(xiàn)在提供的小企業(yè)服務(wù)從效率和服務(wù)角度來講就特別貼切我們小企業(yè)的需求。

除了市場(chǎng)之外，我還有另一個(gè)鋼鐵貿(mào)易有限公司，2007年12月時(shí)我看好年末會(huì)有一波幅度較好的漲價(jià)，所以想多囤些貨，我那時(shí)已經(jīng)有線材5000多噸，我就想用這已有的貨再進(jìn)行融資，增加資金，從而增加進(jìn)貨量，當(dāng)時(shí)按他們的流程我把企業(yè)資料報(bào)上去以后，他們第二天就到我們企業(yè)實(shí)地查看，并且針對(duì)我們上報(bào)的材料提出要求，我們2天內(nèi)把資料補(bǔ)齊給他，他在當(dāng)周就把調(diào)研報(bào)告寫出 來，同時(shí)又來了我們的企業(yè)，對(duì)我們的前端、客戶鏈、上游廠家、銷售模式等等做了詳細(xì)的調(diào)查，還對(duì)歷年節(jié)后開春工地全面開工，鋼材市場(chǎng)需求高峰做了一個(gè)研究，像我們做鋼材的都知道，現(xiàn)在一般的建筑工地企業(yè)不會(huì)儲(chǔ)備這些建材，到需要時(shí)再問我們拿貨，因此當(dāng)時(shí)他們也根據(jù)歷年數(shù)據(jù)、客觀分析和我們反映的實(shí)際需要，判斷節(jié)后是個(gè)行情機(jī)會(huì)。第二周風(fēng)控就來評(píng)審了，第二天就報(bào)批。

當(dāng)時(shí)我并沒有抱很大希望，但后來授信很快就批下來了，1500萬，這個(gè)對(duì)小企業(yè)來說金額是比較大的了，我從來沒有單筆做這么多的，可見他們當(dāng)時(shí)對(duì)推這個(gè)業(yè)務(wù)的力度比較大。以前我做貸款很謹(jǐn)慎，這筆錢下來后我就打到鋼廠，吃了5047噸高線。節(jié)后這批貨漲上來，除掉費(fèi)用，賺了300多萬。

我感覺這一年民生銀行的進(jìn)步比我們小客戶的進(jìn)步更快，因?yàn)樗谘芯渴袌?chǎng)的時(shí)候比較深入，而且他們的客戶經(jīng)理輪番到我們企業(yè)來，有時(shí)主動(dòng)上門，深入現(xiàn)場(chǎng)辦公，掌握的資料就很實(shí)時(shí)。

去年下半年7月底8月初的時(shí)候，鋼材價(jià)格開始下降，我們就碰到困難。民生銀行處理得很聰明，因?yàn)樗麄儗?duì)鋼貿(mào)上半年的支撐力度很大，遇到這種情況，他們沒有簡(jiǎn)單地收回貸款，而是采取解決措施，陪我們企業(yè)到鋼廠，一起討論怎么消化成本、把握時(shí)機(jī)。他們理出一個(gè)原則，讓客戶的貨盡量快進(jìn)快出，原來可能我們囤貨一般是3、5個(gè)月的，這個(gè)時(shí)間長(zhǎng)，價(jià)格下跌的成本就得自己承擔(dān)，他們就提供服務(wù)讓我們的貨能夠做到進(jìn)來后很快就能出去，盡量降低成本。他們還從金融角度告訴我們?nèi)绾我?guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而不只是簡(jiǎn)單地預(yù)警說什么時(shí)候我要收回貸款，而是和客戶一起討論。

他們提示行情要我們盡快出貨，允許提前還貸，降低利息費(fèi)用，擔(dān)保方式上加入固定資產(chǎn)，就可以減少貨押，避免鎖定貨物帶來的風(fēng)險(xiǎn)，這就提高了我們?nèi)谫Y的靈活度。以前銀行跟我們合作基本上是合同擺出來你簽字就行，現(xiàn)在中國民生銀行是真正了解了我們的真實(shí)狀況，讓我們把可利用的資源整合起來，這一點(diǎn)讓我們感覺很方便。還有一個(gè)給我們擔(dān)保公司一定的擔(dān)保額度，讓你可以自行安排調(diào)動(dòng)，對(duì)客戶來說就是少虧錢。通過讓我們以其他資產(chǎn)替代貨物，一下子減低了我們?cè)阡搩r(jià)下行期囤貨可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。其他銀行可能遇到這種狀況直接就是讓你還款，不會(huì)像這樣深入研究背后的原因，不會(huì)思考是不是有其他方式可以變通，中國民生銀行第一為我們著想，第二不是說放完款就了事，而是實(shí)時(shí)溝通了解。

我感覺這一路中國民生銀行和我們是一起走過來，方式方法上原來講銀行都是錦上添花，這次他們是雪中送炭、一起共度難關(guān)的。

中國民生銀行對(duì)我們客戶比較了解，團(tuán)隊(duì)比較專業(yè)化，對(duì)市場(chǎng)的把握尤其是在宏觀把握得很好，他們的產(chǎn)品比較創(chuàng)新，服務(wù)比較貼近我們，因此我們很滿意。現(xiàn)在基本上我們都挺過來的，整年來講還是有賺的，尤其是在當(dāng)前鋼價(jià)已經(jīng)見底、在國家大力支持的情況下，我們信心更足了，據(jù)我了解市場(chǎng)上的企業(yè)現(xiàn)在手上現(xiàn)金流都比較充裕，又開始準(zhǔn)備做下一輪行情。

中國民生銀行在上海鋼貿(mào)行業(yè)做得很好，很多市場(chǎng)這次都受到民生銀行的幫助，有的市場(chǎng)沒有得到民生幫助的，可能損失就多了一點(diǎn)，中國民生銀行在鋼貿(mào)市場(chǎng)的占有率比較高，因此客戶受益都比較多，上海的市場(chǎng)就相當(dāng)穩(wěn)定。換做以前的話，如果沒有中國民生銀行這種靈活的做法，溝通時(shí)間太長(zhǎng)，反應(yīng)不夠快，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的效果就會(huì)差很多，可能沒有現(xiàn)在這么好的效果。中國民生銀行好就好在體制創(chuàng)新、流程快、專業(yè)，對(duì)我們相當(dāng)了解，溝通渠道很暢通，效率比較高。