第一篇：興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型術(shù) 開(kāi)社區(qū)銀行

興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型術(shù) 開(kāi)社區(qū)銀行、攻消費(fèi)貸款

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 喬加偉

核心提示：對(duì)于社區(qū)支行的探索，地方性銀行此前有過(guò)探索，上海農(nóng)商銀行提出了金融便利店概念，截至去年底，已在上海開(kāi)設(shè)100家。

“今年房產(chǎn)按揭貸款增速不太高，房產(chǎn)按揭貸款在零售業(yè)務(wù)中比例在下降?！迸d業(yè)銀行零售銀行管理總部副總裁嚴(yán)學(xué)旺對(duì)記者稱(chēng)。

消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸、房貸是零售貸款的三大塊業(yè)務(wù)，2006到2007年，興業(yè)銀行通過(guò)房產(chǎn)按揭貸款拓展零售業(yè)務(wù)規(guī)?？偭?，當(dāng)時(shí)，該行規(guī)模一度沖到了股份制銀行第二名。不過(guò)，在嚴(yán)學(xué)旺看來(lái)，近兩年來(lái)，考慮到限購(gòu)，個(gè)人房貸增幅將有限。

2012年，興業(yè)銀行調(diào)整了零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)而開(kāi)發(fā)能夠有效擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)客戶(hù)基數(shù)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

改變按揭貸款獨(dú)大

自2006年后，興業(yè)房產(chǎn)按揭貸款增長(zhǎng)迅猛，曾一度增量趕超招行，零售信貸殺出了在股份行中的江湖地位。但此后也發(fā)現(xiàn)房貸顯現(xiàn)兩個(gè)短板，一個(gè)是收益相對(duì)不高，基本在基準(zhǔn)貸款利率上都進(jìn)行了打折；此外，由于按揭貸款期限比較長(zhǎng)，信貸周轉(zhuǎn)稍慢，不利于積累更廣泛零售客戶(hù)群、做大客戶(hù)數(shù)。

為此，2009年到2011年，興業(yè)銀行將零售業(yè)務(wù)重點(diǎn)定位在提升零售貸款收益，業(yè)務(wù)開(kāi)始側(cè)重于經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)貸款；2012年開(kāi)始，興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)進(jìn)一步提出要將客戶(hù)數(shù)量做上去。

“房產(chǎn)按揭貸款的量今年增長(zhǎng)有限，已不像早幾年那么如火如荼了。我們內(nèi)部考慮到收益，房貸進(jìn)行了重新定價(jià)，基本要求在基準(zhǔn)利率9折以上?！眹?yán)學(xué)旺稱(chēng)。

事實(shí)上，對(duì)待個(gè)人房產(chǎn)按揭貸款態(tài)度，多家股份行類(lèi)似。以光大銀行為例，去年下半年以來(lái)，該行就縮緊了個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，部分分行暫停發(fā)放。相反，該行在經(jīng)營(yíng)性貸款上卻力求突破，近期更推出12年超長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)性貸款。

興業(yè)因此開(kāi)始研究尋找新的個(gè)人信貸藍(lán)海。中國(guó)旅游研究院近期發(fā)布報(bào)告，預(yù)計(jì)2013年中國(guó)出境游的人數(shù)會(huì)達(dá)到9430萬(wàn)人次。出境游過(guò)半人群月收入在3000元至8000元，年齡在25-42歲，有巨大貸款消費(fèi)需求。

“我們之前對(duì)出境游群體做了深入研究，就算我們只做這個(gè)群體1%生意，客戶(hù)數(shù)也在好幾十萬(wàn)。對(duì)我們做大零售客戶(hù)基數(shù)推動(dòng)力將巨大?！眹?yán)學(xué)旺表示。據(jù)了解，目前興業(yè)銀行個(gè)人貸款客戶(hù)總和也只有50萬(wàn)人左右。

為此，興業(yè)銀行近期推出了專(zhuān)門(mén)針對(duì)出境游產(chǎn)品“隨興游”，一年期無(wú)抵押貸款，在央行基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上上浮30%左右，折合年利率8%；如果是2-3年期貸款，折合年利率在9%。產(chǎn)品覆蓋客戶(hù)旅游時(shí)的保證金（存款）證明、購(gòu)匯、旅行保險(xiǎn)等一系列金融需求。

“這個(gè)貸款審批不設(shè)在分行，全部集中到信貸工廠(chǎng)批量化審批。開(kāi)發(fā)出一定客戶(hù)基數(shù)后，這對(duì)這些客戶(hù)還可以做其他延伸產(chǎn)品。”嚴(yán)學(xué)旺稱(chēng)。

他表示，今后5年，我國(guó)出境旅游有可能超過(guò)4億人次，攻旅游市場(chǎng)，也是該行在刺激消費(fèi)、落實(shí)國(guó)家支柱性產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的舉措。開(kāi)設(shè)“社區(qū)銀行”

和國(guó)有大行及部分股份行相比，在發(fā)展零售業(yè)務(wù)時(shí)，興業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)并不具備優(yōu)勢(shì)?！盀榇耍覀円呀?jīng)在向一些地區(qū)的銀監(jiān)局進(jìn)行申報(bào)設(shè)立‘社區(qū)銀行’，但是每個(gè)地方目前進(jìn)展速度不一樣?！眹?yán)學(xué)旺稱(chēng)。

6月底，興業(yè)銀行“社區(qū)銀行”申報(bào)首先在福建獲批，興業(yè)銀行福州聯(lián)邦廣場(chǎng)社區(qū)支行最近正式開(kāi)業(yè)，在全國(guó)性商業(yè)銀行中算第一家。

對(duì)于社區(qū)支行的探索，地方性銀行此前有過(guò)探索，上海農(nóng)商銀行提出了金融便利店概念，截至去年底，已在上海開(kāi)設(shè)100家。

“我們社區(qū)銀行概念和金融便利店有些類(lèi)似，營(yíng)業(yè)時(shí)間可至晚上8時(shí)，這意味著在銀行常規(guī)營(yíng)業(yè)時(shí)間結(jié)束后，小區(qū)周邊的居民仍可辦理各類(lèi)金融業(yè)務(wù)。”嚴(yán)學(xué)旺表示。

據(jù)了解，社區(qū)支行中可以辦理如借記卡、信用卡、個(gè)人貸款、理財(cái)、代扣代繳、電子銀行業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。

嚴(yán)學(xué)旺表示，如果政策鼓勵(lì)，其他“社區(qū)銀行”申報(bào)獲批，這一模式將向全國(guó)推廣。

第二篇：零售銀行轉(zhuǎn)型

零售銀行轉(zhuǎn)型

從確定以零售銀行業(yè)務(wù)為發(fā)展重點(diǎn)，到最終確定以高端客戶(hù)理財(cái)和信用卡業(yè)務(wù)為零售銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，過(guò)去兩年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家銀行紛紛提出了零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

從提出加重零售銀行業(yè)務(wù)比重到最終確定零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，國(guó)內(nèi)很多銀行曾走過(guò)一段彎路。最初，房貸和車(chē)貸等傳統(tǒng)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)被列為發(fā)展重點(diǎn)，但是車(chē)貸的高風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)令各家銀行吞食了苦果，房貸的高風(fēng)險(xiǎn)正在顯現(xiàn)。

轉(zhuǎn)型

無(wú)論是國(guó)有銀行還是股份制銀行，推動(dòng)自身從傳統(tǒng)的批發(fā)銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型，已漸成趨勢(shì)。

9月15日，中行披露，目前已在北京、上海、天津、廣州等40個(gè)中心城市的網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)了貴賓通道，為中銀理財(cái)客戶(hù)提供優(yōu)先、高品質(zhì)、個(gè)性化的服務(wù)。

在此之前的5月，《亞洲銀行家》將工行評(píng)選為2004“中國(guó)最佳零售銀行”，這是工行自2002年來(lái)連續(xù)第三次獲此殊榮。工行副行長(zhǎng)張福榮在亞太零售銀行首腦峰會(huì)的開(kāi)幕式上致辭指出：零售業(yè)務(wù)將在工行改革發(fā)展中發(fā)揮更大的作用，將成為工行最具活力和最具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。

對(duì)于引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的中行和建行來(lái)說(shuō)，零售銀行業(yè)務(wù)也被看作是新的增長(zhǎng)點(diǎn)。規(guī)模較小的股份制銀行也已經(jīng)把零售業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重。

7月3日是招商銀行“一卡通”發(fā)行10周年紀(jì)念日，過(guò)去十年里，招行憑借“一卡通”在零售業(yè)務(wù)發(fā)展上取得了長(zhǎng)足進(jìn)展。2002年以來(lái)，招行又相繼推出了“金葵花”貴賓理財(cái)、招行信用卡、“一卡通”金卡、財(cái)富賬戶(hù)、白金信用卡等多項(xiàng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品。招行行長(zhǎng)馬蔚華在去年年底更是明確提出，招行要轉(zhuǎn)型為中國(guó)最好的零售銀行。

2004年12月初，原招行常務(wù)副行長(zhǎng)陳小憲空降中信實(shí)業(yè)銀行擔(dān)任行長(zhǎng)之后，借鑒了招行發(fā)展零售銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，于2005年初提出了零售銀行戰(zhàn)略——計(jì)劃在三年內(nèi)實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)占全行業(yè)務(wù)總量20%的目標(biāo)。

趨勢(shì)

馬蔚華介紹說(shuō)，在當(dāng)前發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的商業(yè)銀行中，零售銀行業(yè)務(wù)的比重通常都在50%以上。零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行而言，批發(fā)業(yè)務(wù)一直是主體業(yè)務(wù)，通常占到整個(gè)業(yè)務(wù)收入的80%以上，而零售業(yè)務(wù)一直是短板，不但占比很小，產(chǎn)品和服務(wù)的種類(lèi)也相當(dāng)單一。

如果說(shuō)以前國(guó)內(nèi)銀行特別是國(guó)有銀行還可以憑借吃高額利差、壘貸款大戶(hù)來(lái)獲得較高利潤(rùn)的話(huà)，如今，這樣的公司業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)面臨瓶頸。

業(yè)內(nèi)人士介紹，挑戰(zhàn)主要在兩個(gè)方面。首先，大型企業(yè)財(cái)務(wù)公司業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大對(duì)銀行傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)形成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

其次，金融市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)銀行的公司業(yè)務(wù)將帶來(lái)挑戰(zhàn)。

同時(shí)，隨著銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的逐步到位和銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高，貸款集中度管理成為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)內(nèi)容，大客戶(hù)貸款往往通過(guò)銀團(tuán)貸款來(lái)完成。

就在“內(nèi)外夾攻”之時(shí)，各家銀行看到了零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的良機(jī)：中國(guó)個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊空間。

伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期持續(xù)快速成長(zhǎng)，中國(guó)的富裕群體已形成并呈現(xiàn)穩(wěn)步上升勢(shì)頭。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查，預(yù)計(jì)到2010年，中國(guó)將有25％的城市家庭步入中產(chǎn)階層。這些將是零售銀行業(yè)務(wù)的主要客戶(hù)。

彎路

目前，各家銀行基本上停止了車(chē)貸業(yè)務(wù)，車(chē)貸規(guī)模最大的農(nóng)行有超過(guò)300億元的車(chē)貸壞賬等待清收。車(chē)貸導(dǎo)致的巨額不良貸款只是國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)展零售業(yè)務(wù)走了彎路的惡果之一。

1990年代中后期，國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始重視零售銀行業(yè)務(wù)。與當(dāng)時(shí)拉動(dòng)內(nèi)需的政策背景相一致，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)是傳統(tǒng)的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)——房貸和車(chē)貸。當(dāng)時(shí)各家銀行都樂(lè)觀(guān)地認(rèn)為這些業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很低，不容易產(chǎn)生不良貸款，因而很少采取措施進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)于長(zhǎng)期住房按揭的利率風(fēng)險(xiǎn)更是沒(méi)有考慮。

但幾年下來(lái)，不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)地開(kāi)展車(chē)貸的惡果已經(jīng)顯現(xiàn)。意識(shí)到在車(chē)價(jià)將持續(xù)走低的大背景下車(chē)貸有很高的風(fēng)險(xiǎn)，各家銀行紛紛退出了車(chē)貸市場(chǎng)。

個(gè)人住房按揭貸款一向被銀行認(rèn)為是最優(yōu)質(zhì)的信貸資產(chǎn)，不良貸款比率很低。但是各家銀行很少考慮房貸的長(zhǎng)期利率風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)泡沫出現(xiàn)之后的信用風(fēng)險(xiǎn)以及房地產(chǎn)行業(yè)相關(guān)政策對(duì)房貸的影響。去年下半年以來(lái)，隨著局部地區(qū)房地產(chǎn)泡沫的出現(xiàn)，各家銀行才開(kāi)始意識(shí)到住房按揭存在違約風(fēng)險(xiǎn)，相繼收縮房貸業(yè)務(wù)。過(guò)去兩年來(lái)房貸業(yè)務(wù)發(fā)展最快的民生銀行，在上海等地已經(jīng)逐步收縮房貸業(yè)務(wù)，開(kāi)始“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”。

高端客戶(hù)

在外資銀行咄咄逼人的競(jìng)爭(zhēng)下，國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始意識(shí)到高端客戶(hù)理財(cái)和信用卡業(yè)務(wù)對(duì)于開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)的重要性，零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)開(kāi)始逐步變化。

2002年上半年，匯豐銀行的卓越理財(cái)、花旗銀行的貴賓理財(cái)?shù)韧赓Y銀行的理財(cái)品牌相繼進(jìn)入中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)，他們通過(guò)設(shè)置較高的進(jìn)入門(mén)檻而把中低端客戶(hù)拒之門(mén)外，從而為高端客戶(hù)提供量身定做的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，這一做法讓國(guó)內(nèi)銀行大開(kāi)眼界。

國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始重視高端個(gè)人客戶(hù)的理財(cái)業(yè)務(wù)。如今，幾乎各家銀行都推出了自己的專(zhuān)項(xiàng)貴賓理財(cái)服務(wù)。

工行個(gè)金部副總經(jīng)理肖在翔介紹說(shuō)，到2004年末，工行已經(jīng)建成了3000家個(gè)人理財(cái)中心。工行“理財(cái)金賬戶(hù)”自2002年底推出以來(lái)，已經(jīng)發(fā)展了150萬(wàn)名高端客戶(hù)。這些高端客戶(hù)為工行帶來(lái)了大量的儲(chǔ)蓄存款和豐厚的中間業(yè)務(wù)收入。

近年來(lái)，中行把提高客戶(hù)服務(wù)水平，尤其是維護(hù)和發(fā)展中高端客戶(hù)作為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要方向，推出了統(tǒng)一的貴賓理財(cái)服務(wù)品牌“中銀理財(cái)”。目前，中行在全國(guó)主要大中城市均建立了全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的中銀理財(cái)中心。

在新一輪機(jī)構(gòu)調(diào)整中，建行的個(gè)人銀行部一分為二，針對(duì)高端個(gè)人客戶(hù)的高端客戶(hù)部悄然成立。建行85萬(wàn)個(gè)人富?？蛻?hù)的服務(wù)，將主要由高端客戶(hù)部來(lái)提供。

截至2004年底，招行金葵花客戶(hù)達(dá)到了5.8萬(wàn)戶(hù)，戶(hù)均存款余額110萬(wàn)元。招行零售銀行部總經(jīng)理劉建軍表示，金葵花理財(cái)客戶(hù)以1.5%的客戶(hù)占比，為招行創(chuàng)造了高達(dá)1/3的儲(chǔ)蓄存款余額，高端客戶(hù)的價(jià)值可見(jiàn)一斑。

光大銀行行長(zhǎng)郭友指出，光大1%的個(gè)人客戶(hù)貢獻(xiàn)了將近90%的個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)來(lái)源，因此，在光大的業(yè)務(wù)調(diào)整中，對(duì)富裕個(gè)人客戶(hù)的爭(zhēng)奪是零售業(yè)務(wù)的重中之重。

信用卡

在零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中，信用卡業(yè)務(wù)是重中之重，通過(guò)收取逾期罰金和循環(huán)利息，信用卡業(yè)務(wù)能夠獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的利息收入和中間業(yè)務(wù)收入。

2002年以前，國(guó)內(nèi)銀行的信用卡絕大多數(shù)是“準(zhǔn)貸記卡”，真正的依托信用“先消費(fèi)、后付款”的信用卡業(yè)務(wù)尚未真正開(kāi)展。到目前為止，除了華夏銀行之外，四大銀行和9家股份制銀行都推出了自己的信用卡產(chǎn)品，上海銀行2003年底也推出了信用卡產(chǎn)品。

最近，各家銀行在信用卡方面的競(jìng)爭(zhēng)和營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)層出不窮。去年以來(lái)，工行、招行和民生還針對(duì)高端客戶(hù)專(zhuān)門(mén)推出了白金信用卡等信用卡產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)了高端客戶(hù)理財(cái)和信用卡的結(jié)合。今年上半年，工行牡丹卡中心已經(jīng)為1000多名高端客戶(hù)辦理了牡丹白金卡。

富人銀行？

所有要大力爭(zhēng)奪高端客戶(hù)的大銀行都面臨著如何回答一個(gè)尷尬的問(wèn)題，銀行是不是要做富人銀行？

現(xiàn)實(shí)中，一些銀行，特別是國(guó)有銀行，一方面公開(kāi)表示不會(huì)做富人銀行，不會(huì)放棄為中低收入個(gè)人客戶(hù)提供服務(wù)，另一方面，又把針對(duì)個(gè)人富?？蛻?hù)的服務(wù)放在重中之重。

“這就折射出一個(gè)矛盾”，一位業(yè)內(nèi)人士指出。一方面是2%的富?？蛻?hù)為零售銀行業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)了幾乎一半的利潤(rùn)，對(duì)這部分客戶(hù)的爭(zhēng)奪關(guān)系到銀行的利潤(rùn)前景；另一方面，國(guó)有銀行剛剛從官本位下的政府機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，不再是公益性機(jī)構(gòu)而是具有盈利要求的企業(yè)。如果一改以往“百姓銀行”這一面貌，公開(kāi)聲稱(chēng)要做富人銀行，從觀(guān)念上很難讓大眾接受，銀行將不得不面對(duì)巨大的社會(huì)壓力。

一些股份制銀行盡管沒(méi)有公開(kāi)表態(tài)自己的零售銀行發(fā)展方向，但是向富人銀行發(fā)展的趨勢(shì)已經(jīng)顯露端倪。最近一段時(shí)間以來(lái)，各家銀行紛紛推出小額賬戶(hù)收費(fèi)，這種做法其實(shí)就是對(duì)個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行差異化服務(wù)，排除一些低端個(gè)人客戶(hù)，集中資源專(zhuān)門(mén)服務(wù)高端客戶(hù)。

“目前的收費(fèi)門(mén)檻還比較低，這是各家銀行在試探客戶(hù)的反應(yīng)。今后不排除有的銀行針對(duì)個(gè)人客戶(hù)設(shè)置的門(mén)檻越來(lái)越高，最終把自己的零售業(yè)務(wù)打造成專(zhuān)門(mén)針對(duì)高端客戶(hù)的富人銀行?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士指出。

第三篇：興業(yè)銀行平衡術(shù)

興業(yè)銀行平衡術(shù)

2010年11月08日00:00 財(cái)經(jīng)

10月30日興業(yè)銀行(601166.SH)公布三季報(bào),資產(chǎn)規(guī)模較2009年末增長(zhǎng)35.89%,前三季度凈利潤(rùn)135.95億元,同比增長(zhǎng)42.03%。

至此,16家上市銀行三季報(bào)收官,前三季度總體凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)達(dá)32.5%,與表現(xiàn)平淡的股價(jià)形成鮮明對(duì)比。根據(jù)國(guó)泰君安的測(cè)算,截至11月4日,銀行業(yè)2011年動(dòng)態(tài)市盈率為8.2倍,在上市公司中仍處較低位。顯然,銀行利潤(rùn)高增長(zhǎng)并未引起投資者的興趣。

在市場(chǎng)人士看來(lái),對(duì)銀行業(yè)長(zhǎng)期資產(chǎn)質(zhì)量的擔(dān)憂(yōu),以及監(jiān)管措施收緊均打擊了投資者對(duì)銀行業(yè)未來(lái)的信心。

近日,《財(cái)經(jīng)》記者在北京專(zhuān)訪(fǎng)了興業(yè)銀行行長(zhǎng)李仁杰,這位在銀行系統(tǒng)工作20余年的銀行家,自2002年起帶領(lǐng)興業(yè)銀行一路擴(kuò)張,并在2007年完成股改上市。興業(yè)銀行近年已經(jīng)提前將信貸重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了城鎮(zhèn)化建設(shè),并為眾多中小銀行搭建網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)并與之共享平臺(tái),成為“銀行的銀行”。

在接受采訪(fǎng)時(shí),李仁杰闡述了興業(yè)銀行如何平衡未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和收益,如何抓住中國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn),以及其作為典型中國(guó)式商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)多元化之路。

把脈增長(zhǎng)點(diǎn) 興業(yè)銀行過(guò)去五年,規(guī)模和盈利指標(biāo)均“非常態(tài)”高增長(zhǎng)。自2005年以來(lái),興業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模年化增長(zhǎng)率達(dá)31.4%,資產(chǎn)回報(bào)率(ROA)和凈資產(chǎn)回報(bào)率(ROE)也保持業(yè)內(nèi)較高水平。

“關(guān)鍵是看準(zhǔn)宏觀(guān)大勢(shì)?！崩钊式苷f(shuō),“城鎮(zhèn)化是本輪經(jīng)濟(jì)周期最重要的增長(zhǎng)動(dòng)力,是宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)最突出的一個(gè)大趨勢(shì),過(guò)去幾年,興業(yè)銀行圍繞城鎮(zhèn)化在基礎(chǔ)建設(shè)和房地產(chǎn)業(yè)布局頗多。”

比例最高時(shí),個(gè)人住房貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款一度超過(guò)興業(yè)銀行信貸資產(chǎn)總額的40%,如此“重倉(cāng)”房地產(chǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)屢遭外界質(zhì)疑。

近期中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告(2010年)》,“令銀行家感到壓力的經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化”的諸多選項(xiàng)中,“房地產(chǎn)市場(chǎng)的走勢(shì)面臨較強(qiáng)不確定性”被75%銀行家列為“第一壓力”。

“這幾年社會(huì)上議論我們是半個(gè)地產(chǎn)股,但我們不為所動(dòng)?！崩钊式苷f(shuō),當(dāng)初的判斷是中國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程這個(gè)大局,這個(gè)對(duì)了,資產(chǎn)質(zhì)量和資產(chǎn)收益就有了好基礎(chǔ)。盡管在2010年初個(gè)人按揭貸款打7折的政策下,興業(yè)銀行利潤(rùn)受損,但此前多年房地產(chǎn)相關(guān)貸款對(duì)其維持高收益功不可沒(méi)。

根據(jù)興業(yè)銀行2010年三季報(bào),其不良貸款率和不良貸款總額分別為0.48%和39.84億元,均屬行業(yè)較低水平,其中個(gè)人住房按揭貸款不良率更是低至0.11%。在李仁杰看來(lái),“進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)”非常重要,“興業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款是2006年、2007年做的,當(dāng)時(shí)北京很多項(xiàng)目拿地成本也就幾千塊,”如今看來(lái),“安全無(wú)憂(yōu)了”。不過(guò)一直偏愛(ài)地產(chǎn)業(yè)務(wù)的興業(yè)銀行,如今也嗅到了風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)房?jī)r(jià)持續(xù)非理性上漲,2008年之后,興業(yè)銀行放慢了對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的投入,而項(xiàng)目貸款也轉(zhuǎn)向了舊城改造和保障房。控制規(guī)模并不代表不發(fā)放房地產(chǎn)相關(guān)貸款,李仁杰說(shuō),比較現(xiàn)實(shí)的選擇是“總量繼續(xù)微增,占比有所下降”,并斟酌“在什么區(qū)域,做哪些項(xiàng)目”。

未來(lái)5年到10年里,圍繞城鎮(zhèn)化布局業(yè)務(wù)是興業(yè)銀行戰(zhàn)略的一部分,其中重點(diǎn)發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和優(yōu)質(zhì)房貸業(yè)務(wù)。

謹(jǐn)慎綜合化

今年上半年興業(yè)銀行凈息差恢復(fù),但長(zhǎng)期壓力并未消失?！笆袌?chǎng)化趨勢(shì)不改,利差縮小是必然的?！崩钊式苷f(shuō),“現(xiàn)在跟大客戶(hù)打交道,貸款利率被壓得很低?！?/p>

業(yè)內(nèi)普遍的看法是,大客戶(hù)往往并不缺貸款,只能尋求為其發(fā)債等其他領(lǐng)域的機(jī)會(huì)。而零售業(yè)務(wù)方面,理財(cái)、保險(xiǎn)、投資等需求也迅速增長(zhǎng)。多位銀行家把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為銀行綜合化的首選,理由是基于銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將更容易開(kāi)展。綜合化已成為資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1.8萬(wàn)億元的興業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇,但其步伐謹(jǐn)慎。

8月,興業(yè)銀行獨(dú)資設(shè)立的金融租賃公司——興業(yè)租賃獲批開(kāi)業(yè),注冊(cè)資本20億元,業(yè)務(wù)主要集中在節(jié)能減排、清潔能源、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的中小企業(yè),與興業(yè)銀行業(yè)務(wù)相呼應(yīng)。

接下來(lái)興業(yè)銀行或?qū)⒖紤]與銀行本業(yè)接近的業(yè)務(wù),“比如信托?！崩钊式苷f(shuō),“高端客戶(hù)的另類(lèi)投資,都是通過(guò)信托來(lái)做?！?/p>

雖然綜合化業(yè)務(wù)發(fā)展成為目前銀行家的共識(shí),但仍面臨諸多問(wèn)題。

“金融牌照拿來(lái)不易。”一位金融機(jī)構(gòu)管理層人士說(shuō),“我們想做信托,信托牌照已經(jīng)停止發(fā)放了,能收購(gòu)的就那么幾個(gè)。”

此外,興業(yè)銀行的“銀銀平臺(tái)”發(fā)展迅速。目前這個(gè)銀行間代理業(yè)務(wù)平臺(tái)簽約客戶(hù)已經(jīng)達(dá)232家?！敖酉聛?lái),我們還會(huì)重點(diǎn)發(fā)展城市商業(yè)銀行、信用聯(lián)社和村鎮(zhèn)銀行,他們將成為銀銀平臺(tái)的主要客戶(hù)?！崩钊式苷f(shuō)。

受益風(fēng)險(xiǎn)管控

《財(cái)經(jīng)》:目前上市銀行的估值水平很低,外界對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量以及監(jiān)管升級(jí)有頗多憂(yōu)慮,你怎么看? 李仁杰:不管是近期監(jiān)管新思路,還是對(duì)房地產(chǎn)貸款、政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管控,方向上無(wú)疑是正確的,也是必要的。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,這有利于國(guó)內(nèi)銀行按照更高的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)充資本,提足撥備,合理控制發(fā)展速度,轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念,改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法,實(shí)現(xiàn)更加科學(xué)、持續(xù)和健康的發(fā)展。新監(jiān)管思路的具體實(shí)施應(yīng)該是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。

巴塞爾協(xié)議Ⅲ和美國(guó)金融監(jiān)管法案,都是針對(duì)西方國(guó)家金融機(jī)構(gòu)在危機(jī)中暴露出來(lái)的缺陷,以及金融監(jiān)管方面的漏洞制定的。由于發(fā)展階段不同,這些問(wèn)題我國(guó)金融業(yè)目前基本上都不存在。當(dāng)然,國(guó)際金融監(jiān)管改革的這種反思,值得國(guó)內(nèi)銀行業(yè)學(xué)習(xí)借鑒。

巴塞爾協(xié)議Ⅲ主要是對(duì)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)比較復(fù)雜的金融機(jī)構(gòu)提出的。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在具體實(shí)施上可能會(huì)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的不同,安排有過(guò)渡的時(shí)間表,不是一步到位。

即使按照最新的國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),中國(guó)主流銀行也都基本達(dá)標(biāo)。并且我相信,中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在實(shí)施過(guò)程中,也會(huì)有一個(gè)比較科學(xué)的逐步過(guò)渡安排。因此,我認(rèn)為中國(guó)新監(jiān)管思路的逐步落實(shí),短期內(nèi)不會(huì)給銀行帶來(lái)很大的資本壓力。

《財(cái)經(jīng)》:監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了房地產(chǎn)調(diào)控以及地方融資平臺(tái)相關(guān)信貸的監(jiān)管力度,對(duì)商業(yè)銀行沖擊有多大?

李仁杰:加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控與會(huì)出很大風(fēng)險(xiǎn)完全是兩碼事。國(guó)家及時(shí)出臺(tái)一系列房地產(chǎn)調(diào)控政策,顯然有利于國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期平穩(wěn)健康發(fā)展,避免因?yàn)榕菽^(guò)度累積而最終爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)市場(chǎng)重新步入平穩(wěn)、理性的發(fā)展軌道,銀行也將是受益者。

原來(lái)市場(chǎng)擔(dān)心房地產(chǎn)調(diào)控會(huì)使銀行資產(chǎn)質(zhì)量快速下滑。從興業(yè)銀行實(shí)踐看,房地產(chǎn)相關(guān)貸款大頭還是2006年、2007年做的,2008年我們放慢了速度。我們現(xiàn)在總體抵押率50%不到,如果再考慮房?jī)r(jià)上漲,抵押率就更低了。在這種情況下,資產(chǎn)質(zhì)量是不錯(cuò)的,現(xiàn)在房貸不良也就0.1%,而且所謂不良也只是欠息什么的,最后損失是微乎其微的。

投資者對(duì)于地方融資平臺(tái)貸款的質(zhì)量看法也過(guò)于悲觀(guān)。2009年,國(guó)家啟動(dòng)4萬(wàn)億元投資,因?yàn)榍闆r比較緊急,不少項(xiàng)目確實(shí)存在一些手續(xù)不規(guī)范或者債權(quán)未落實(shí)的問(wèn)題。事實(shí)上,從去年底開(kāi)始,各家銀行自己就在不斷清理。

由國(guó)務(wù)院發(fā)文、銀監(jiān)會(huì)牽頭開(kāi)展地方政府融資平臺(tái)的清理、規(guī)范工作,客觀(guān)上使得原來(lái)由各家銀行分頭進(jìn)行、難度較大的工作一下子變得統(tǒng)一而且容易起來(lái)。

清理、規(guī)范地方政府融資平臺(tái),其直接影響是限制了各級(jí)地方政府的融資沖動(dòng),這對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理其實(shí)是一個(gè)重大利好,因?yàn)樗鼜母旧舷丝赡艽嬖诘碾[患。

總體看,當(dāng)前及今后一段時(shí)期,國(guó)民經(jīng)濟(jì)將持續(xù)平穩(wěn)增長(zhǎng),金融深化還有很大的空間。作為在中國(guó)金融市場(chǎng)體系占主導(dǎo)地位的銀行業(yè),沒(méi)有理由也不可能在經(jīng)濟(jì)金融總體發(fā)展情況持續(xù)向好的過(guò)程中反其道而行之。

《財(cái)經(jīng)》:你對(duì)房地產(chǎn)相關(guān)貸款質(zhì)量的看法比較樂(lè)觀(guān),未來(lái)會(huì)否加大投入?

李仁杰:比重不一定增加,但是額度應(yīng)該還是要增加。一線(xiàn)城市我們會(huì)比較審慎,比如價(jià)格特別高的地方。但一些二線(xiàn)城市,比如哈爾濱,以前房?jī)r(jià)才幾千塊錢(qián)1平方米,我們還會(huì)繼續(xù)做,不指望上漲得特別快,但是相信會(huì)比較穩(wěn)定。銀行都期望穩(wěn)定,不喜歡大起大落。

《財(cái)經(jīng)》:當(dāng)前對(duì)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇形勢(shì)的看法存在爭(zhēng)議,你的判斷是? 李仁杰:大家對(duì)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)有很多不同看法,主流的聲音認(rèn)為二次探底可能性不大,但是經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的進(jìn)程,可能會(huì)有一些波動(dòng)。中國(guó)經(jīng)濟(jì),我個(gè)人來(lái)看,仍然會(huì)是全球范圍內(nèi)比較好的。盡管我們不能期待過(guò)去幾年的高增速,但是速度不會(huì)太低。另外,在面對(duì)較為復(fù)雜的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)時(shí),應(yīng)該把調(diào)控期限拉長(zhǎng)一點(diǎn),避免短時(shí)間內(nèi)頻繁操作。

《財(cái)經(jīng)》:從中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)看,未來(lái)銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)的動(dòng)力來(lái)自哪里?

李仁杰:未來(lái)中國(guó)五年十年,經(jīng)濟(jì)最重要的推動(dòng)力仍然是城鎮(zhèn)化。去年我們的城鎮(zhèn)化率是46.6%,低于全球平均水平,提高空間很大,推動(dòng)力也很大。很多人說(shuō)搞一些小城鎮(zhèn),我不太同意,不管從效率、功能規(guī)劃,還是勞動(dòng)力吸納上,我都覺(jué)得城鎮(zhèn)集群比較好,資源利用率也高。國(guó)際上也都是發(fā)展這種城市群。在這種情況下,建設(shè)交通樞紐就很重要。比如上海虹橋綜合交通樞紐,下有地鐵,上有高速路,天上還有飛機(jī)。這樣的樞紐對(duì)抑制房?jī)r(jià)、提高生活質(zhì)量也很有利。像這種項(xiàng)目,我們?cè)敢鈪⑴c其中。

第四篇：興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展

服務(wù)民生：興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的特色發(fā)展之路

作為推進(jìn)“業(yè)務(wù)發(fā)展模式與盈利模式”轉(zhuǎn)變的重要舉措之一，興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)改革在短短4年時(shí)間里，取得了跨越性的突破：截止2010年3月末，其零售貸款余額達(dá)1870.45億元，在九家股份制銀行中的排名由2006年的第六位迅速上升至目前的第二位；儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)率在2007-2009年間連續(xù)三年位列第一；本外幣理財(cái)產(chǎn)品、貴金屬經(jīng)紀(jì)、低碳信用卡等一批特色產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也深受市場(chǎng)歡迎。

“堅(jiān)持以‘服務(wù)民生’為出發(fā)點(diǎn)，立足于客戶(hù)需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進(jìn)和加強(qiáng)金融服務(wù)，是興業(yè)銀行贏(yíng)得廣大零售客戶(hù)信賴(lài)，業(yè)務(wù)取得跨越式發(fā)展的關(guān)鍵?！迸d業(yè)銀行零售銀行管理總部負(fù)責(zé)人在談及零售業(yè)務(wù)的“超常規(guī)”發(fā)展時(shí)表示。細(xì)究興業(yè)銀行近幾年的零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)品體系不難發(fā)現(xiàn)，興業(yè)銀行抓住市場(chǎng)機(jī)遇，緊跟經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，以“服務(wù)民生”為宗旨的零售業(yè)務(wù)導(dǎo)向在服務(wù)大眾、促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)的同時(shí)，客觀(guān)上也拓寬了其可持續(xù)發(fā)展空間。

1、零售貸款：以人為本 服務(wù)民生

興業(yè)銀行在2004年提出了“推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利模式”兩個(gè)“轉(zhuǎn)變”的重大決策，零售業(yè)務(wù)作為“一項(xiàng)增長(zhǎng)后勁、分散風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)”，責(zé)無(wú)旁貸地成為實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)轉(zhuǎn)變”的重要途徑。

隨后，興業(yè)銀行開(kāi)始了大刀闊斧的改革之路。2006年6月，興業(yè)銀行在上海成立零售銀行管理總部，拉開(kāi)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)的序幕。

大力發(fā)展零售信貸，不僅是興業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的突破口，也是其服務(wù)民生的主要抓手。

截至2010年3月末，興業(yè)銀行個(gè)人購(gòu)房按揭貸款客戶(hù)已超過(guò)41萬(wàn)，余額達(dá)1646億元。同時(shí)，該行還提供個(gè)人消費(fèi)貸款支持客戶(hù)在住房裝修、旅游、出國(guó)留學(xué)、購(gòu)置大額耐用消費(fèi)品等方面的消費(fèi)需求；積極發(fā)放再就業(yè)小額貸款，為眾多下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供資金支持；發(fā)放助學(xué)貸款，幫助品學(xué)兼優(yōu)、經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)子一圓就學(xué)夢(mèng)。在2008年四川“5.12”地震發(fā)生后，該行及時(shí)推出多項(xiàng)措施幫助災(zāi)區(qū)居民早日恢復(fù)正常生活，包括放緩受災(zāi)地區(qū)個(gè)貸客戶(hù)的還款要求、提供貸款支持重建住房等。在提供豐富的產(chǎn)品線(xiàn)的同時(shí)，興業(yè)銀行也根據(jù)市場(chǎng)變化不斷創(chuàng)新產(chǎn)品。2009年，在全球經(jīng)濟(jì)低迷的背景下，興業(yè)銀行適時(shí)推出“隨薪供”貸款還款方式，并提供最長(zhǎng)達(dá)3年的“暫免還本”服務(wù)，大大緩解了客戶(hù)的階段性還款壓力。這一貼心服務(wù)一經(jīng)推出即廣受好評(píng)，并獲得《銀行家》雜志、第一財(cái)經(jīng)電視、搜狐網(wǎng)等機(jī)構(gòu)聯(lián)合評(píng)選的“金融產(chǎn)品十佳獎(jiǎng)”。

體現(xiàn)該行人性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)用心的還有“省息”雙周供，通過(guò)縮短貸款期限幫助客戶(hù)節(jié)省利息支出；“按揭理財(cái)戶(hù)口”則通過(guò)返還理財(cái)收益實(shí)現(xiàn)“存款抵利息”；“還款寬限期”使客戶(hù)在最長(zhǎng)10天的寬限期內(nèi)還款不產(chǎn)生逾期利息和罰息也不影響個(gè)人信用記錄。

興業(yè)銀行近期還將考慮推出創(chuàng)新產(chǎn)品“自在存貸”，客戶(hù)可將已抵押房產(chǎn)中未貸足或已還款部分轉(zhuǎn)換成可用額度，最大化房產(chǎn)抵押利用率，滿(mǎn)足其他消費(fèi)需求。

滿(mǎn)足客戶(hù)需求的產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)，換來(lái)的是市場(chǎng)的充分認(rèn)可與回報(bào)。興業(yè)銀行零售信貸規(guī)模在短短3年間實(shí)現(xiàn)了255%的增長(zhǎng)，截至2010年3月末突破1800億元，且資產(chǎn)質(zhì)量始終保持優(yōu)良，不良率僅為 0.16%，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，成為國(guó)內(nèi)零售信貸市場(chǎng)令人矚目的后起之秀。

2、“興業(yè)通”：成長(zhǎng)型經(jīng)營(yíng)業(yè)主的綜合金融服務(wù)方案

除了滿(mǎn)足零售客戶(hù)需求的產(chǎn)品線(xiàn)，興業(yè)銀行針對(duì)自雇人士、個(gè)體工商戶(hù)、合伙人和私營(yíng)業(yè)主等“成長(zhǎng)型經(jīng)營(yíng)業(yè)主”，推出國(guó)內(nèi)首個(gè)綜合金融服務(wù)方案“興業(yè)通”。

作為2010年零售業(yè)務(wù)的重點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，“興業(yè)通”可謂是該行零售業(yè)務(wù)板塊精品資源的“集大成者”，具有“貸款融資、支付結(jié)算、家庭理財(cái)、貴賓禮遇、專(zhuān)屬認(rèn)同”五大特色。除了基礎(chǔ)的支付結(jié)算功能，“興業(yè)通”提供的貸款資金將有力支持成長(zhǎng)型經(jīng)營(yíng)業(yè)主擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、改善經(jīng)營(yíng)條件；個(gè)性化理財(cái)服務(wù)可以幫助客戶(hù)建立科學(xué)的財(cái)務(wù)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)個(gè)人、家庭財(cái)富保值增值；提供貴賓禮遇，讓客戶(hù)輕松打理生活、更加專(zhuān)心事業(yè)。通過(guò)興業(yè)銀行提供的“一站式”服務(wù)，客戶(hù)的財(cái)務(wù)成本、時(shí)間成本、信息成本和生活成本均可以大大縮短。

值得注意的是，針對(duì)困擾大多數(shù)經(jīng)營(yíng)業(yè)主的“融資難”問(wèn)題，興業(yè)銀行還將撥出今年新增信貸額度的10%專(zhuān)項(xiàng)用于支持“興業(yè)通”客戶(hù)。在今年行業(yè)信貸規(guī)模普遍趨緊的情形之下，這樣的決心和力度并不多見(jiàn)。

興業(yè)銀行對(duì)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的支持，還直接體現(xiàn)在簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)手續(xù)、提高貸款審批效率、創(chuàng)新?lián)７绞降荣N近民心的貸款機(jī)制上。為滿(mǎn)足成長(zhǎng)型經(jīng)營(yíng)業(yè)主“短、頻、急、快”的用款需求，“興業(yè)通”專(zhuān)設(shè)快速貸款通道：對(duì)于符合貸款條件、申請(qǐng)資料齊全的，2-5個(gè)工作日即可完成審批，并可提供5萬(wàn)元至300萬(wàn)元之間的基本貸款額度，用于客戶(hù)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。

針對(duì)眾多小企業(yè)、微小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不夠健全的現(xiàn)實(shí)，興業(yè)銀行通過(guò)創(chuàng)新貸前調(diào)查機(jī)制來(lái)簡(jiǎn)化其貸款申請(qǐng)手續(xù)?？蛻?hù)經(jīng)理在對(duì)借款人還款能力做貸前評(píng)估時(shí)，將依據(jù)家庭情況、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行綜合考量，而非絕對(duì)、僵化地依賴(lài)于完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，這不僅化解了經(jīng)營(yíng)業(yè)主的“懼貸”心理，也大大簡(jiǎn)化了貸款申請(qǐng)手續(xù)。

此外，“興業(yè)通”還創(chuàng)新推出專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、互保、聯(lián)保、組合擔(dān)保等靈活多樣的擔(dān)保方式，為許多經(jīng)營(yíng)業(yè)主解決了缺乏抵押物或抵押物不足值的擔(dān)保難題。例如，2008年下半年該行與中國(guó)義烏小商品城(600415,股吧)合作推出商鋪使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，截至2009年末，采用這一特色擔(dān)保方式的貸款發(fā)放額已超過(guò)1.15億，為眾多中小商戶(hù)把握商機(jī)大展鴻圖提供了有力的資金支持。

興業(yè)銀行零售銀行管理總部負(fù)責(zé)人表示，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量之一，對(duì)“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、促就業(yè)”具有重要意義。在當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)主的服務(wù)供應(yīng)和層次有待提升，小企業(yè)、微小企業(yè)普遍融資難的背景下，該行推出針對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)主的專(zhuān)屬服務(wù)品牌“興業(yè)通”，正是為了扶持經(jīng)營(yíng)業(yè)主成長(zhǎng)，踐行社會(huì)責(zé)任，順應(yīng)國(guó)家扶持中小企業(yè)、促進(jìn)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策導(dǎo)向。

3、理財(cái)服務(wù)：豐富專(zhuān)業(yè) 締造美好生活

隨著居民可支配收入的不斷增長(zhǎng)以及理財(cái)觀(guān)念逐漸增強(qiáng)，投資者多渠道的投資需求也逾加強(qiáng)烈。為服務(wù)廣大投資者，興業(yè)銀行逐步構(gòu)建起以現(xiàn)金管理、資產(chǎn)顧問(wèn)、投資理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)保障為四大主題的全面理財(cái)服務(wù)，近期還將考慮針對(duì)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的高端客戶(hù)推出定制類(lèi)私人銀行服務(wù)，致力于滿(mǎn)足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者的理財(cái)需求。

經(jīng)過(guò)數(shù)年的發(fā)展，興業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)體系中的多款產(chǎn)品已形成鮮明的市場(chǎng)特色和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

例如，“智能通知存款”具有“智能選擇存期”、“滿(mǎn)七天利滾利”和“享受活期便利”三大優(yōu)點(diǎn)，收益最高可達(dá)活期存款收益的3.77倍，特別適合有大額短期資金頭寸和資金周轉(zhuǎn)頻繁的客戶(hù)；“銀聯(lián)通(600050,股吧)”網(wǎng)上基金超市，目前囊括了近50家基金公司的300余只產(chǎn)品，品種豐富、費(fèi)率優(yōu)惠；每月定期發(fā)行的“天天萬(wàn)利寶”人民幣理財(cái)產(chǎn)品，以其風(fēng)險(xiǎn)可控、收益較高深受低風(fēng)險(xiǎn)偏好度客戶(hù)的青睞；以“五星級(jí)基金定投，費(fèi)率僅需四折”為特色的“隨薪投”基金定投產(chǎn)品為客戶(hù)資產(chǎn)保值增值提供了新選擇??

短短四年來(lái)，興業(yè)銀行累計(jì)推出了兩千多億元零售理財(cái)產(chǎn)品，年銷(xiāo)售量自2005年的150億上升到2009年的近700億。該行的第三方存管業(yè)務(wù)由于采用了先進(jìn)的總對(duì)總集中處理模式，服務(wù)安全便捷、資金劃轉(zhuǎn)靈活，目前已與80多家證券公司建立了合作關(guān)系，個(gè)人第三方存管客戶(hù)超過(guò)155萬(wàn)戶(hù)。

4、貴金屬經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)：全國(guó)領(lǐng)先

除了為客戶(hù)提供豐富的基金、理財(cái)投資產(chǎn)品外，為滿(mǎn)足投資者不斷增長(zhǎng)的貴金屬投資需求，興業(yè)銀行緊跟市場(chǎng)趨勢(shì)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)，快速成長(zhǎng)為代理上海黃金交易所交易掛牌品種最全、交易量最大、代理個(gè)人客戶(hù)數(shù)量最多的商業(yè)銀行，博得了市場(chǎng)廣大投資者的認(rèn)可，奠定了市場(chǎng)領(lǐng)軍者的地位。

2007年7月，興業(yè)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)首家向個(gè)人客戶(hù)推出了代理上海黃金交易所Au99.99和Au100g兩個(gè)個(gè)人實(shí)物黃金業(yè)務(wù)，打響了代理貴金屬業(yè)務(wù)的“第一槍”。

不過(guò)，興業(yè)銀行認(rèn)為，只有實(shí)物黃金交易產(chǎn)品還不能滿(mǎn)足投資者多樣化的投資需求，基于此，在2008年中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)上海黃金交易所向個(gè)人客戶(hù)開(kāi)放采用保證金交易方式的延期交收產(chǎn)品后，該行迅速啟動(dòng)并完成系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，于2009年1月再次在全國(guó)范圍內(nèi)首家推出了代理上海金交所個(gè)人黃金延期交收產(chǎn)品，隨后又推出代理個(gè)人白銀延期交收產(chǎn)品，再一次掀起了貴金屬投資的熱潮，樹(shù)立了該行在代理貴金屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域“人無(wú)我有、人有我新”的創(chuàng)新形象，進(jìn)一步鞏固了市場(chǎng)地位，實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)規(guī)模和交易規(guī)模連續(xù)多年的爆發(fā)式增長(zhǎng)。

截至2010年3月末，興業(yè)銀行代理貴金屬交易的個(gè)人客戶(hù)數(shù)量達(dá)45.8萬(wàn)人，貴金屬經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)交易規(guī)模連年翻番，在上海金交所代理個(gè)人客戶(hù)交易的市場(chǎng)占有率超過(guò)70%，成為市場(chǎng)推崇的商業(yè)銀行貴金屬經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)服務(wù)提供者。

興業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到，貴金屬投資對(duì)于國(guó)內(nèi)大多數(shù)投資者來(lái)講，都是一個(gè)新的投資領(lǐng)域，市場(chǎng)運(yùn)行特點(diǎn)、分析方法、市場(chǎng)交易規(guī)則等，都與普通投資人所熟悉的股票市場(chǎng)有著較大差異，尤其是延期交收產(chǎn)品，采用的是保證金交易方式，客戶(hù)在雙向買(mǎi)賣(mài)，放大交易盈利的同時(shí)，交易風(fēng)險(xiǎn)也同比例放大。

因此，為引導(dǎo)客戶(hù)理性投資、降低風(fēng)險(xiǎn)，興業(yè)銀行建立了一只由總行產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)人員、市場(chǎng)分析人員與分支機(jī)構(gòu)貴金屬業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理、客戶(hù)經(jīng)理共同組成的專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，一方面有效保證了客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，另一方面，通過(guò)每年數(shù)百場(chǎng)的客戶(hù)推介會(huì)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)會(huì)，為超過(guò)2萬(wàn)名客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)與咨詢(xún)，大大提升了客戶(hù)對(duì)貴金屬市場(chǎng)的投資分析能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和盈利能力。

5、信用卡業(yè)務(wù)：經(jīng)濟(jì)效益與環(huán)境效益并舉

作為興業(yè)銀行大零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略下重要條線(xiàn)之一的信用卡業(yè)務(wù)，興業(yè)銀行的產(chǎn)品和功能創(chuàng)表也走在了行業(yè)前列。

繼2005年發(fā)行國(guó)內(nèi)首張卡通主題信用卡--加菲貓卡、2007年面向高端白金信用卡客戶(hù)推出“白金人生，尊榮家庭”服務(wù)理念、2008年推出國(guó)內(nèi)首款以“專(zhuān)項(xiàng)貴賓服務(wù)”為主題的悠系列白金信用卡之后，2010年初，興業(yè)銀行聯(lián)合北京環(huán)境交易所又推出了國(guó)內(nèi)首張低碳主題信用卡--中國(guó)低碳信用卡，旨在喚起社會(huì)各界對(duì)環(huán)保事業(yè)的重視和支持，并為個(gè)人碳交易市場(chǎng)的運(yùn)行開(kāi)辟一個(gè)切實(shí)可行的通道。

據(jù)興業(yè)銀行信用卡中心總經(jīng)理嚴(yán)學(xué)旺介紹，中國(guó)低碳信用卡具有兩大特色：一是攜手我國(guó)權(quán)威環(huán)境權(quán)益交易機(jī)構(gòu)--北京環(huán)境交易所搭建信用卡碳減排量個(gè)人購(gòu)買(mǎi)平臺(tái)，為個(gè)人購(gòu)買(mǎi)碳排放交易提供首個(gè)銀行交易渠道；二是與北京環(huán)境交易所聯(lián)合建立國(guó)內(nèi)首個(gè)“個(gè)人綠色檔案”系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人低碳交易記錄可追溯可查詢(xún)，鼓勵(lì)持卡人積極參與碳減排，倡導(dǎo)低碳生活。

除此之外，興業(yè)銀行還向持卡人贈(zèng)送《低碳生活指引》手冊(cè)，幫助其了解在日常生活中如何實(shí)現(xiàn)碳減排；建立專(zhuān)屬網(wǎng)站，為持卡人測(cè)算自身碳排放量以及購(gòu)買(mǎi)碳減排量實(shí)現(xiàn)個(gè)人碳中和提供便利。

為倡導(dǎo)綠色刷卡理念，興業(yè)銀行還專(zhuān)設(shè)了“低碳樂(lè)活”購(gòu)碳基金，即客戶(hù)持中國(guó)低碳信用卡每刷卡消費(fèi)1筆，即可捐贈(zèng)1分錢(qián)至該基金賬戶(hù)，于每年4月22日世界地球日集中購(gòu)買(mǎi)碳減排量，使持卡人的每一筆刷卡消費(fèi)，都產(chǎn)生減排效應(yīng)。這標(biāo)志著該行作為中國(guó)首家赤道銀行，將可持續(xù)金融理念從企業(yè)信貸領(lǐng)域進(jìn)一步延伸到了個(gè)人金融領(lǐng)域。

截止目前，興業(yè)銀行累計(jì)發(fā)卡已經(jīng)達(dá)到554.99萬(wàn)張。2009年累計(jì)交易金額459.64億元，同比增長(zhǎng)28%；全年實(shí)現(xiàn)收入8.39億元，同比增長(zhǎng)37.34％；實(shí)現(xiàn)賬面盈利達(dá)到1.44億元。

興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，經(jīng)過(guò)近5年的探索實(shí)踐，興業(yè)銀行零售金融業(yè)務(wù)的綜合服務(wù)能力進(jìn)一步增強(qiáng)，對(duì)如何在經(jīng)營(yíng)中傳導(dǎo)政策、調(diào)配資源、履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的認(rèn)識(shí)也更加清晰。

“面向未來(lái)，興業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)將繼續(xù)堅(jiān)持'改善民生'的發(fā)展思路，認(rèn)真貫徹國(guó)家政策和金融監(jiān)管導(dǎo)向，銳意改革，大膽創(chuàng)新，充分發(fā)揮銀行業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大居民消費(fèi)的作用?！痹撠?fù)責(zé)人表示。

興業(yè)銀行今合縱78家小銀行，網(wǎng)點(diǎn)直逼工建行

分行副行長(zhǎng)帶頭營(yíng)銷(xiāo)，搞掂本地商業(yè)銀行、信用聯(lián)社和村鎮(zhèn)銀行，一筆科技輸出的收入最高可達(dá)900萬(wàn);上半年代理行代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品占總額度的20%，產(chǎn)生收入達(dá)6054萬(wàn)

興業(yè)銀行終于去到它原來(lái)去不到的地方。它跟所有銀行的路徑都不同——它所形成的12862個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，協(xié)同了78家中國(guó)三線(xiàn)活躍區(qū)城的中小銀行。這家最初只盤(pán)踞福建的銀行，現(xiàn)已觸及到了29個(gè)省級(jí)行政區(qū)。

你可能不知道興業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模已是招商銀行的17倍，交行的5倍，直逼四大行的建行、工行。興業(yè)銀行銀銀合作網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)12329個(gè)，加上銀行自身的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)533，共計(jì)12862個(gè)。

這是一個(gè)以少聚多的方式，它會(huì)在物理量上贏(yíng)過(guò)四大行。

這是以小成本獲得高收益的方式，未來(lái)能給興業(yè)銀行帶來(lái)質(zhì)的變化。銀銀合作最直接利益是體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入，在代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品方面，上半年同業(yè)代銷(xiāo)金額是337.50億元，占整個(gè)興業(yè)代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品金額的1/5，所產(chǎn)生的直接收入達(dá)到6054.07萬(wàn)元。它還只處于裂變的始端，但已經(jīng)影響到銀行的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)比例。未來(lái)如由量變轉(zhuǎn)成質(zhì)變，將可能會(huì)改變銀行的業(yè)務(wù)模式及銀行業(yè)的格局，它會(huì)是理財(cái)周報(bào)一直持續(xù)關(guān)注的銀行。

1、這個(gè)嚇?biāo)廊说南胂罅?/p>

興業(yè)銀行聯(lián)合的78家中小銀行，主要分布于中國(guó)最活躍的城市，如長(zhǎng)三角、珠三角及環(huán)渤海的三線(xiàn)城市。

貴州省興業(yè)銀行一直未涉足，但現(xiàn)與貴陽(yáng)市商業(yè)銀行聯(lián)合，與該行的91家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立柜面互通，成功將興業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸至貴州。

在微小企業(yè)貸款最活躍的江浙地區(qū)，臺(tái)州商業(yè)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行及浙江民泰商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)負(fù)碛写蟛糠值奈⑿∑髽I(yè)主資源。該三家銀行與興業(yè)銀行已完成柜面互通及信用卡代還款功能，合作網(wǎng)點(diǎn)78家。三家銀行的個(gè)人客戶(hù)辦理興業(yè)銀行的信用卡等個(gè)人業(yè)務(wù)，未來(lái)陸續(xù)還有產(chǎn)品上線(xiàn)。

銀銀合作不光吸引到區(qū)域性的小銀行，還吸引了全國(guó)范圍的恒豐銀行。該行以山東為據(jù)點(diǎn)，現(xiàn)已擴(kuò)張到江浙兩湖一帶，全國(guó)自有網(wǎng)點(diǎn)94個(gè)，興業(yè)銀行與恒豐銀行聯(lián)合，與已完成柜面互通的協(xié)議簽署，未來(lái)雙方的財(cái)富管理資源可以互相共享。

能產(chǎn)生質(zhì)的變化的，就是78家小銀行12329個(gè)網(wǎng)點(diǎn)能將興業(yè)銀行的財(cái)富管理深入的涉及到整個(gè)中國(guó)區(qū)域，落實(shí)在12329個(gè)物理點(diǎn)上。

興業(yè)銀行根據(jù)78家三線(xiàn)城市的小銀行需求，現(xiàn)已衍生出八大業(yè)務(wù)。包括支付業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、融資服務(wù)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、科技輸出、資金運(yùn)用、外匯代理和綜合培訓(xùn)。

在裂變的初始，不光興業(yè)銀行的財(cái)富管理理念及產(chǎn)品能深度的進(jìn)入12329個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)還增加了中間業(yè)務(wù)收入。

會(huì)計(jì)結(jié)算和財(cái)富管理，興業(yè)銀行會(huì)收取合作銀行的清算手續(xù)費(fèi)收入及代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等。

各個(gè)產(chǎn)品的收費(fèi)只產(chǎn)生于銀行之間，不針對(duì)客戶(hù)。如互相代理一筆存取款，代理行會(huì)支付給興業(yè)銀行15%左右的費(fèi)用。同時(shí)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、資金交易、融資服務(wù)等則收取一定利息。

科技輸出和綜合培訓(xùn)行方面，興業(yè)銀行要收取各項(xiàng)業(yè)務(wù)的費(fèi)用，直接為銀銀合作帶來(lái)物理收入?？萍驾敵鰰?huì)收取商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)費(fèi)，托管運(yùn)行維護(hù)體系費(fèi)及災(zāi)難備份費(fèi)用，分別是500萬(wàn)、300萬(wàn)及100萬(wàn)左右，共計(jì)該業(yè)務(wù)每筆收入達(dá)900萬(wàn)左右。2009年銀銀合作的物理盈利是5000萬(wàn)，2010年預(yù)計(jì)能實(shí)現(xiàn)1億左右。

興業(yè)去建設(shè)全功能的網(wǎng)點(diǎn)，則是小成本。因?yàn)楫a(chǎn)品模式可以復(fù)制，所以就減少投入成本。

2、激活中小銀行的地方資源

同行之間本是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但只有銀行間有落差，才可能形成合作。如落差越大，合作粘度越高。這才是銀銀合作的核心。

落差體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)覆蓋面、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、技術(shù)、人才和公司治理等方面。興業(yè)銀行在選擇合作銀行時(shí)非常重視其治理結(jié)構(gòu)的規(guī)范，內(nèi)部管理的到位，自身營(yíng)運(yùn)能力的強(qiáng)弱。對(duì)此會(huì)進(jìn)行一系列評(píng)估，才決定是否合作。如某城商行歷史久，遺留問(wèn)題多，但合作機(jī)會(huì)并不大。

與農(nóng)信社及村鎮(zhèn)銀行合作的機(jī)會(huì)更大些。它們地域性很強(qiáng)，規(guī)模小，興業(yè)銀行能為它們提供更大的服務(wù)空間，幫助它們解決很實(shí)際的問(wèn)題，彼此的合作意愿更強(qiáng)，其合作粘度則越高。

興業(yè)銀行合作的78家銀行中，其中60%-70%為城商行，30%-40%是農(nóng)信社，余下的則是村鎮(zhèn)銀行。主要原因開(kāi)展村鎮(zhèn)銀行的合作業(yè)務(wù)剛開(kāi)展，這將成為未來(lái)主拓展對(duì)象。

銀銀合作多數(shù)是由興業(yè)銀行分行副行長(zhǎng)帶頭推動(dòng)，與分行同業(yè)業(yè)務(wù)部門(mén)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中所需要的銷(xiāo)售運(yùn)行及專(zhuān)業(yè)方案設(shè)計(jì)則由同業(yè)業(yè)務(wù)部銀行合作中心給予技術(shù)支持。

興業(yè)銀行分行把握當(dāng)時(shí)資源會(huì)與當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行及信用社合作，開(kāi)展合作業(yè)務(wù)，合作一般從柜面通開(kāi)始，再到柜面互通，信用卡還款，財(cái)富管理等。

區(qū)域的商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)一般不多，不能完成滿(mǎn)足興業(yè)銀行在當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張。分行會(huì)與信用社合作，分行與當(dāng)?shù)氐男庞蒙缏?lián)社合作，簽定全省聯(lián)社合作協(xié)議，這樣在全省的柜面互通的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)能達(dá)到上千個(gè)。如合作聯(lián)社的有江蘇省農(nóng)信聯(lián)社網(wǎng)點(diǎn)3054個(gè)，內(nèi)蒙古自治區(qū)聯(lián)社網(wǎng)點(diǎn)2300個(gè)，福建省聯(lián)社合作網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到1856個(gè)。

興業(yè)銀行銀銀合作是如何發(fā)展，具體業(yè)務(wù)如何操作，將由總行同業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理鄭新林深入解剖。

3、雙方打通的整合方式

理財(cái)周報(bào)：興業(yè)銀行的銀銀合作具體是如何整合資源來(lái)實(shí)現(xiàn)共享的? 鄭新林：銀行都有自己的網(wǎng)絡(luò)和IT隊(duì)伍，各自單獨(dú)利用自己的資源去服務(wù)自己的客戶(hù)。最初銀銀合作的各項(xiàng)業(yè)務(wù)是散落在銀行各個(gè)不同部門(mén)。資源整合的最關(guān)鍵的就是把銀行共性的東西，如網(wǎng)絡(luò)資源、IT資源和管理資源等等，能為所有的成員行所共享。

興業(yè)銀行總行同業(yè)業(yè)務(wù)部門(mén)成立二級(jí)部門(mén)——同業(yè)業(yè)務(wù)部銀行合作中心。該二級(jí)部門(mén)就將散落在銀行各個(gè)部門(mén)的資源整合起來(lái)。該部門(mén)主要的責(zé)任是合作銀行的業(yè)務(wù)及技術(shù)培訓(xùn)、銷(xiāo)售支行及專(zhuān)業(yè)方案設(shè)計(jì)。

這樣代理銀行屬于不同的法人、不同的機(jī)構(gòu)，也使它們協(xié)調(diào)一致，進(jìn)行同步業(yè)務(wù)操作流程，并建立共同的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。興業(yè)銀行的資源整合先由柜臺(tái)資源的整合，再到人員管理、IT和后臺(tái)服務(wù)等的整合，最后是資本整合。2005年興業(yè)銀行完成個(gè)人柜面通、銀銀郵路和代理接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等一期系統(tǒng)開(kāi)發(fā)。2006年完成二期開(kāi)發(fā)，提出銀銀合作八大板塊。2007年，成立專(zhuān)門(mén)的銀銀合作中心，主要是完成人員和管理的整合。

八大板塊的整合主要是人員整合和產(chǎn)品整合兩方面。如科技輸出，興業(yè)銀行把原來(lái)信息科技部的人員調(diào)到同業(yè)業(yè)務(wù)部，等于說(shuō)同業(yè)業(yè)務(wù)部門(mén)也有負(fù)責(zé)科技輸出的IT團(tuán)隊(duì)，這主要是人員整合。而產(chǎn)品整合，興業(yè)銀行主要是把散落到其它部門(mén)的產(chǎn)品都整到合同業(yè)業(yè)務(wù)部。

理財(cái)周報(bào)：銀銀合作商業(yè)模式具體是怎樣形成的?利用的戰(zhàn)略是什么? 鄭新林：在業(yè)務(wù)層面上，這里以柜面通為例。柜面通合作，首先是合作理念的推廣。要使合作銀行突破觀(guān)念，接納彼此的客戶(hù);同時(shí)靠宣傳、推介、網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的便利的口碑使客戶(hù)有意識(shí)地使用對(duì)方的網(wǎng)點(diǎn)。

然后是系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，網(wǎng)絡(luò)改造。如果合作銀行和興業(yè)銀行之間沒(méi)有科技輸出上的合作，由于我們銀行對(duì)他們的系統(tǒng)不熟悉，所以由他們自己的IT隊(duì)伍進(jìn)行系統(tǒng)的對(duì)接，而興業(yè)則提供一套標(biāo)準(zhǔn)接口。

接下來(lái)是對(duì)合作銀行業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。一般是針對(duì)管理層和主要的業(yè)務(wù)骨干，進(jìn)行關(guān)于業(yè)務(wù)流程、宣傳模式方面的培訓(xùn)。然后再由這些人去培訓(xùn)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中的其它業(yè)務(wù)人員，合作銀行形成自己的操作規(guī)程，傳遞下去。

最后是產(chǎn)品資源的整合，主要包括通存通兌、綜合授信、資金交易、信用增級(jí)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品代理銷(xiāo)售等。我們對(duì)本身的產(chǎn)品進(jìn)行內(nèi)部規(guī)整，整理為銀行業(yè)服務(wù)的八大業(yè)務(wù)板塊，推廣給客戶(hù)，讓客戶(hù)進(jìn)行選擇。

而銀銀平臺(tái)，整合下游的資源，主要是渠道資源;整合上游的資源，則主要是產(chǎn)品的資源。因?yàn)橛秀y銀平臺(tái)提供的巨大的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，所以當(dāng)與信托公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)合作銀信產(chǎn)品、銀保產(chǎn)品時(shí)，興業(yè)銀行議價(jià)能力較高、談判余地大、能給合作機(jī)構(gòu)提供更高的手續(xù)費(fèi)，擁有的籌碼就大了。

在財(cái)富代理商，我們的目標(biāo)是做金融資源的整合。08年興業(yè)銀行理財(cái)代銷(xiāo)100多億，09年達(dá)500億，而今年大約會(huì)有1000多億。

技術(shù)層面的整合則會(huì)涉及到整個(gè)銀行所有流程的改造。產(chǎn)品集中在銀行合作中心，但是服務(wù)有不同的地方去提供。銀行合作中心主要是提供資源，找合作銀行需要的技術(shù)人員去提供服務(wù)，同時(shí)也可以幫合作銀行進(jìn)行技術(shù)研發(fā)。

興業(yè)銀行內(nèi)部各個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)屬于自己的產(chǎn)品線(xiàn)，但各個(gè)部門(mén)中都有和同業(yè)客戶(hù)做業(yè)務(wù)交易的，由銀行合作中心分配產(chǎn)品給這些人員。銀銀平臺(tái)是作為批發(fā)商，提供交易平臺(tái)。

4、兩年后再看興業(yè)，你會(huì)大吃一驚

理財(cái)周報(bào)：銀銀合作簽訂后當(dāng)?shù)胤中兄杏钟赡牟块T(mén)負(fù)責(zé)工作? 鄭新林：同業(yè)業(yè)務(wù)主要分為融資便利、中間業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)四大業(yè)務(wù)部門(mén)，下面又細(xì)分有綜合授信、同業(yè)拆放、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)、客戶(hù)交易第三方資金存款、同業(yè)存放和協(xié)議存款等業(yè)務(wù)。但銀銀合作所提供的產(chǎn)品，并不是由銀行合作中心一個(gè)部門(mén)去提供的。興業(yè)銀行不同部門(mén)的產(chǎn)品線(xiàn)整合在銀行合作中心，向客戶(hù)提供服務(wù)。

在銀銀合作中，涉及到資金清算，會(huì)計(jì)結(jié)算就會(huì)去支持;要發(fā)次級(jí)債，由投行部門(mén);科技輸出就由IT部門(mén)支持。

理財(cái)周報(bào)：現(xiàn)在興業(yè)銀行提出的“銀銀合作”的合作方式如何推進(jìn)? 鄭新林：目前銀銀合作有三個(gè)層次，業(yè)務(wù)合作、技術(shù)合作和資本合作，三個(gè)層面依次加深。技術(shù)合作和資本合作是銀銀合作主要的創(chuàng)新點(diǎn)。而業(yè)務(wù)合作上，是銀銀合作傳統(tǒng)的合作模式，興業(yè)銀行創(chuàng)新之處是推出了柜面通和柜面互通。

合作上，我們主要將業(yè)務(wù)流程、管理和科技輸出作為一種金融產(chǎn)品，根據(jù)合作銀行的特點(diǎn)，協(xié)助其提高管理經(jīng)營(yíng)水平、拓展市場(chǎng)，提供技術(shù)支持等。在產(chǎn)品提供上，一些中小銀行在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域缺乏資格和受到門(mén)檻過(guò)高的限制，如理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、貴金屬交易、基金代銷(xiāo)和第三方存管等。興業(yè)銀行可進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品研發(fā)，發(fā)展各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)。針對(duì)地域性較強(qiáng)、網(wǎng)點(diǎn)缺乏延伸性的銀行，興業(yè)銀行則主推柜面通和柜面互通。

在技術(shù)系統(tǒng)支持服務(wù)上，一般中小銀行在各類(lèi)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和核心系統(tǒng)等方面自身研發(fā)力量不夠，同時(shí)也難以承受成本壓力。興業(yè)銀行可以軟件租賃、系統(tǒng)集成和代理等方式為其提供支持和服務(wù)。

但興業(yè)銀行的產(chǎn)品也是分步驟推出來(lái)的，如先推柜面通再是柜面互通，然后信用卡代還款。我們?cè)跒楹献縻y行提供服務(wù)時(shí)除了根據(jù)能力，也是根據(jù)時(shí)間和興業(yè)銀行的需求，不斷的開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，從而產(chǎn)生不同層面上的合作階段。

興業(yè)銀行也有以股權(quán)投資的方式參與地方性銀行的建設(shè)，目前采用這一方式合作的銀行僅有九江銀行一家。

5、銀銀合作現(xiàn)狀與未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)力

理財(cái)周報(bào)：目前興業(yè)銀行簽約的、上線(xiàn)的、聯(lián)網(wǎng)的合作銀行有多少家?主要分布在哪里? 鄭新林：簽約的有232家，上線(xiàn)聯(lián)網(wǎng)的162家。目前興業(yè)銀行的自身網(wǎng)點(diǎn)有大約538個(gè)，加上合作銀行的網(wǎng)點(diǎn)共有1.2萬(wàn)個(gè)，主要地區(qū)基本上都覆蓋了?，F(xiàn)在還是初級(jí)階段，銀銀合作還不夠成熟，網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到2萬(wàn)多個(gè)時(shí)，銀銀合作網(wǎng)絡(luò)才算初步建成。

理財(cái)周報(bào)：在這塊業(yè)務(wù)上，如何與大銀行競(jìng)爭(zhēng)? 鄭新林：在國(guó)內(nèi)，興業(yè)銀行在銀銀合作上起步比較早，但其實(shí)在國(guó)外，銀銀合作早已有之，所以未來(lái)還有很長(zhǎng)的路要走。國(guó)內(nèi)的一些股份制銀行，比如招行、深發(fā)展等也已經(jīng)開(kāi)始在這塊業(yè)務(wù)發(fā)力了，可以預(yù)見(jiàn)未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)格局會(huì)更加激烈。

相比而言，興業(yè)目前的銀銀合作的產(chǎn)品更豐富些，服務(wù)更全面些，產(chǎn)品整合程度不一樣。而且我們有一定的積累，也在持續(xù)不斷地創(chuàng)新。但銀銀平臺(tái)能夠建成的關(guān)鍵不是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，而是管理理念的突破。

興業(yè)銀行把同業(yè)業(yè)務(wù)作為全行的戰(zhàn)略，重視程度上是不一樣。我們對(duì)自己的要求是要和國(guó)內(nèi)第一梯隊(duì)的大銀行相比。

理財(cái)周報(bào)：未來(lái)創(chuàng)新點(diǎn)在哪里及未來(lái)發(fā)展方向是怎樣? 鄭新林：隨著銀銀合作深度的增加，達(dá)到資本層面的合作是極有可能的。除此之外，銀銀合作帶給金融業(yè)的創(chuàng)新啟示可能會(huì)更多體現(xiàn)在跨機(jī)構(gòu)合作平臺(tái)的不斷涌現(xiàn)和商業(yè)銀行技術(shù)合作的進(jìn)一步深化。

興業(yè)銀行的銀銀合作未來(lái)的發(fā)展主要集中在三方面：在支付結(jié)算方面，要持續(xù)不斷地?cái)U(kuò)大合作銀行的數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模，建設(shè)全國(guó)性的支付結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò);在財(cái)富管理方面，正在研發(fā)理財(cái)門(mén)戶(hù)系統(tǒng)，將來(lái)中小銀行客戶(hù)可以在理財(cái)門(mén)戶(hù)上購(gòu)買(mǎi)豐富的財(cái)富管理產(chǎn)品;在科技輸出方面，會(huì)重點(diǎn)服務(wù)村鎮(zhèn)銀行，按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行以后會(huì)達(dá)到2000家，我們的科技輸出業(yè)務(wù)要達(dá)到村鎮(zhèn)銀行10%-20%的市場(chǎng)份額。

第五篇：興業(yè)銀行貴金屬業(yè)務(wù)

興業(yè)銀行貴金屬T+D業(yè)務(wù)

2010-09-01 08:09:00 來(lái)源: 泉州晚報(bào)(泉州)跟貼 0 條 手機(jī)看新聞 今年來(lái)，興業(yè)銀行貴金屬T+D業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，倍受客戶(hù)追捧！

2007年，興業(yè)銀行在全國(guó)率先代理上海黃金交易所個(gè)人實(shí)物黃金業(yè)務(wù)，個(gè)人客戶(hù)可通過(guò)網(wǎng)銀和柜臺(tái)向上海金交所購(gòu)買(mǎi)實(shí)物黃金。黃金AU（T+D）開(kāi)通后，原有黃金業(yè)務(wù)客戶(hù)只需登錄網(wǎng)銀升級(jí)即開(kāi)通AU（T+D）交易。新客戶(hù)可在柜臺(tái)或網(wǎng)銀辦理開(kāi)戶(hù)，通過(guò)柜臺(tái)、網(wǎng)銀、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行進(jìn)行交易。2009年在推出黃金產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，興業(yè)銀行又率先推出白銀AG（T+D）產(chǎn)品，白銀T+D以投資門(mén)檻低，操作靈活而深受廣大投資者歡迎。

據(jù)悉，興業(yè)銀行向個(gè)人客戶(hù)推出的上海黃金交易所全部黃金現(xiàn)貨延期交收產(chǎn)品交易起點(diǎn)均為1手（1000克），合約保證金為12%。按目前260元/克的金價(jià)計(jì)算，只需要

3.12萬(wàn)元即可交易1手（1千克），而按現(xiàn)貨交易方式，則需26萬(wàn)元才能完成交易。這意味著，在資金量相同的情況下，現(xiàn)貨延期交易的杠桿作用會(huì)放大收益。

興業(yè)銀行T+D產(chǎn)品交易時(shí)間除了周一至周五的上午9：00-11：30、下午13：30-15：30外，還有周一至周四的21∶00-2∶30。這讓投資者不必?fù)?dān)心國(guó)外市場(chǎng)金價(jià)波動(dòng)與自己的交易目標(biāo)價(jià)脫節(jié)。

據(jù)了解，興業(yè)銀行T+D交易品種不僅針對(duì)個(gè)人投資者，還針對(duì)黃金生產(chǎn)企業(yè)等法人投資者開(kāi)放，市場(chǎng)交易活躍。

相對(duì)于紙黃金等現(xiàn)貨黃金交易，黃金T+D最大的優(yōu)勢(shì)是可以進(jìn)行雙向交易，價(jià)格上漲時(shí)做多、下跌時(shí)可做空，兩個(gè)方向操作都可以獲利，而其他現(xiàn)貨交易品種只限于做多。個(gè)人投資者進(jìn)行T+D也很簡(jiǎn)單，只要年滿(mǎn)18歲，用身份證就可以到興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)黃金交易賬戶(hù)。

興業(yè)銀行提醒投資者，上海黃金交易所黃金現(xiàn)貨延期交收產(chǎn)品具備杠桿放大功能，可能獲得較高的投資收益，但同時(shí)也可能發(fā)生較大損失。投資者在投資黃金現(xiàn)貨延期交收產(chǎn)品之前，必須分析自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，充分了解產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，審慎決定。個(gè)人投資者剛開(kāi)始嘗試投資時(shí)，應(yīng)控制倉(cāng)位，投石問(wèn)路，等熟悉一段時(shí)間再調(diào)整，以免爆倉(cāng)。

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(本文來(lái)源：泉州晚報(bào))