第一篇：2018銀行筆試高頻考點金融板塊分析——貨幣

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今天小編為大家整理了一些銀行招聘考試金融考點——貨幣制度，以方便各位考生備考，希望能夠幫助大家把握題型特點、找準(zhǔn)解題技巧、沉著應(yīng)對考試。

貨幣

考點預(yù)測

一、貨幣職能

(一)價值尺度

價值尺度即貨幣表現(xiàn)商品的價值并衡量商品價值量的大小時所發(fā)揮的職能，這是貨幣最基本、最重要的職能。

貨幣執(zhí)行價值尺度職能的特點：只需觀念上的貨幣，并不需要現(xiàn)實的貨幣。

(二)流通手段

流通手段即貨幣充當(dāng)商品流通的媒介時所發(fā)揮的職能。

1.必須是現(xiàn)實的貨幣

2.不需要有足值的貨幣本體，可以用貨幣符號來代替

(三)貯藏手段

貯藏手段即貨幣退出流通，被當(dāng)作財富保存時所發(fā)揮的職能。

(四)支付手段

支付手段即貨幣作為價值獨立形態(tài)單方面轉(zhuǎn)移時行使的職能。

貨幣用于清償債務(wù)、支付工資、租金、賦稅都是執(zhí)行支付手段的職能，還有財政收支、銀行信用等。

(五)世界貨幣

世界貨幣即貨幣在世界市場上發(fā)揮一般等價物的作用。

許多國家的貨幣在國際間發(fā)揮世界貨幣(美元、歐元、日元、英鎊等)的作用。

二、我國貨幣層次劃分

所謂貨幣量層次劃分，即是把流通中的貨幣量，主要按照其流動性(劃分的依據(jù))的大小進(jìn)行相關(guān)排列，分成若干層次并用符號代表的一種方法。

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M0=流通中的現(xiàn)金

(即通貨是指銀行體系以外各個單位的庫存現(xiàn)金和居民的手持現(xiàn)金之和)

M1=M0+企業(yè)單位活期存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊活期存款+農(nóng)村活期存款+銀行卡項下的個人人民幣活期儲蓄存款

M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款+企業(yè)單位定期存款+外幣存款+信托類存款+證券公司客戶保證金

M3=M2+金融債券+商業(yè)票據(jù)+大額可轉(zhuǎn)讓定期存單

其中，M1是通常所說的狹義貨幣量，現(xiàn)實購買力，流動性較強(qiáng);M2是廣義貨幣量;M2與M1的差額是準(zhǔn)貨幣，是潛在購買力，流動性較弱。由于M2通常反映社會總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，因此一般所說的貨幣供應(yīng)量是指M2。

高頻考題

1.【單選】貨幣本質(zhì)上是一種所有者與市場關(guān)于交換權(quán)的契約，根本上是所有者相互之間的約定。貨幣具有多種職能，在支付租金、賦稅等的時候發(fā)揮的職能是()。

A.貯藏手段

B.支付手段

C.流通手段

D.價值尺度

【答案】B。支付租金、賦稅等是價值的單方面轉(zhuǎn)移，因此屬于支付手段。故答案選B。

2.【單選】有位老大爺，他要取5000元的活期存款用于購買筆記本電腦，貨幣構(gòu)成將發(fā)生的變化是()。

A.M1減少，M2減少

B.M1不變，M0增加

C.M2不變，M1減少

D.M2不變，M1增加

【答案】D。老大爺?shù)幕钇诖婵钍莾π畲婵睿瑑π畲婵顪p少，現(xiàn)金增加，所以M1增加，M2不變。故答案選D。

3.【單選】以下關(guān)于準(zhǔn)貨幣描述準(zhǔn)確的是()。

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A.準(zhǔn)貨幣包括活期存款和儲蓄存款

B.準(zhǔn)貨幣的流動性相對較弱

C.當(dāng)M1/M2的值趨于減少，則表明準(zhǔn)貨幣在減少

D.當(dāng)M1/M2的值趨于變大，則表明貨幣供給的流動性減弱

【答案】B。準(zhǔn)貨幣=M2—M1=定期存款+儲蓄存款，故A項錯誤;相比現(xiàn)金和活期存款，定期和儲蓄存款都需要等到一定存期結(jié)束后才能使用，因此被認(rèn)為流動性相對較弱，故B項正確;當(dāng)M1/ M2的值趨于減少，即M1變小、M2變大，M2—M1的值變大，準(zhǔn)貨幣是增加的，故C項錯誤;當(dāng)M1/ M2的值趨于變大，即M1變大、M2變小，而M1的流動性高于M2，因此貨幣供給的流動性是增強(qiáng)的，故D錯誤。故答案選B。

縱觀歷年考題，這一類問題考察頻率還是比較高的，但是這一類問題有他的技巧所在，掌握之后，這一類問題將會迎刃而解，大家只要多多練習(xí)題目就能掌握技巧。

第二篇：銀行校園招聘筆試金融考點梳理

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銀行校園招聘筆試金融考點梳理

國際收支失衡的經(jīng)濟(jì)影響

國際收支失衡的經(jīng)濟(jì)影響可分為國際收支逆差對經(jīng)濟(jì)的影響和國際收支順差對經(jīng)濟(jì)的影響兩個方面。

國際收支逆差對經(jīng)濟(jì)的影響：

1、持續(xù)的國際收支逆差對本幣造成強(qiáng)大的貶值壓力。

2、如果一國動用國際儲備調(diào)節(jié)國際收支，這又將導(dǎo)致對內(nèi)貨幣供給的減少。迫使國內(nèi)經(jīng)濟(jì)緊縮。

3、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的緊縮會導(dǎo)致資本的大量流出，進(jìn)一步加劇本國資金的稀缺性。

4、促使利率上升、投資下降，導(dǎo)致對商品市場的需求進(jìn)一步下降。

國際收支順差對經(jīng)濟(jì)的影響：

1、持續(xù)的國際收支順差將會促使本幣產(chǎn)生升值的壓力，引致短期資本流入的大量增加。

2、短期資本流入的大量增加，造成匯率波動，進(jìn)一步加劇外匯市場的動蕩。

3、國際收支的順差將擴(kuò)大貨幣供給量，有可能導(dǎo)致通貨膨脹。

4、最后，從貿(mào)易伙伴國的角度考慮，這容易引起國際經(jīng)濟(jì)交往中的貿(mào)易摩擦和沖突，從而導(dǎo)致國際交易成本的上升。

國際收支失衡的調(diào)節(jié)政策

1、財政政策調(diào)節(jié)。如果一國出現(xiàn)國際收支逆差，則政府應(yīng)采用緊縮性的財政政策，減少財政支出和提高稅率；政府支出的減少通過乘數(shù)效應(yīng)使國民收入數(shù)倍的減少；稅率的提高進(jìn)一步降低了企業(yè)的收益和個人的可支配收入，收入的減少必然導(dǎo)致本國居民商品和勞務(wù)支出的下降，從中包括對進(jìn)口商品和勞務(wù)的需求下降。

2、貨幣政策調(diào)節(jié)。一國出現(xiàn)國際收支逆差，運用緊縮性的貨幣政策，從而可以降低國內(nèi)生產(chǎn)的出口品和進(jìn)口替代品的價格，增強(qiáng)本國產(chǎn)品的競爭力，從擴(kuò)大出口和減少進(jìn)口兩個角度糾正國際收支經(jīng)常項目的逆差。再者，緊縮性的貨幣政策將促進(jìn)—國國內(nèi)利率水平的提高，有利于吸引資本流入，改善國際收支的資本和金融賬戶。

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3、信用政策調(diào)節(jié)。如果經(jīng)常項目逆差，可以有針對性地直接向出口商提供優(yōu)惠貸款，鼓勵其擴(kuò)大出口；中央銀行也可以通過提高進(jìn)口保證金比例，抑制進(jìn)口。另外，還可以通過向外商提供配套貸款吸引投資，通過資本和金融項目的順差來平衡經(jīng)常項目的逆差。信用政策的運用還可以通過影響利率水平的變化，進(jìn)而對投資、價格等變量產(chǎn)生影響，并作用于社會總供給和總需求。

4、外貿(mào)政策調(diào)節(jié)。比較典型的做法是通過關(guān)稅和非關(guān)稅壁壘來實施貿(mào)易的管制。前者主要是通過提高關(guān)稅來抑制進(jìn)口，刺激對本國進(jìn)口替代品的需求。后者則一方面運用配額、進(jìn)口許可證等措施限制進(jìn)口，另一方面運用出口補貼等措施鼓勵本國商品的出口，從進(jìn)出口兩方面雙向調(diào)節(jié)國際收支失衡。國際儲備及其作用

國際儲備是一同貨幣當(dāng)局可用于干預(yù)外匯市場，平衡國際收支逆差的資產(chǎn)，主要包括黃金儲備、外匯儲備、普通提款權(quán)和特別提款權(quán)。國際儲備的作用主要是：

1、—國發(fā)生國際收支困難時起緩沖作用。如果是短期暫時性的國際收支困難，—國政府可以通過國際儲備融資予以解決，而不必采取影響整個宏觀經(jīng)濟(jì)的財政貨幣政策來調(diào)節(jié)，因為后者付出的調(diào)整代價較大。

2、用于干預(yù)外匯市場，穩(wěn)定本幣匯率。當(dāng)本幣匯率在外匯市場上由于非正常投機(jī)炒作而大幅波動時，一國政府可動用外匯儲備加以干預(yù)；—方面，出售外匯儲備購入本國貨幣可以阻止本幣匯率大幅貶值；另—方面，購入外匯儲備而拋出本國貨幣可防止本幣過度升值。

3、可作為外債還本付息的最后信用保證，并有助于提高國際資信。國際上各大專業(yè)評估機(jī)構(gòu)在評估各國借款資信和國家信用風(fēng)險時，國際儲備的數(shù)額是其參考的重要指標(biāo)。一國持有的國際儲備數(shù)量，是其國家信用的充分體現(xiàn)，可以作為該國政府對外借款的保證。

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外債及其管理

外債是一個國家對外債務(wù)的簡稱，是一定時點上一國居民所欠非居民的、以外國貨幣或本國貨幣為核算單位的、具有契約性償還義務(wù)的全部債務(wù)。

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會，世界各國都或多或少地舉借外債，以增強(qiáng)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力。這就要進(jìn)行外債管理，即規(guī)范外債舉借行為，提供外債資金的使用效率，防范外債風(fēng)險。外債管理一般包括如下內(nèi)容：

1、對外債規(guī)模的管理。是指要合理確定一國外債的負(fù)債水平，它是保證外債資金的使用效率，防范外債風(fēng)險的首要環(huán)節(jié)；既要考慮對外債資金的需求量，同時也要考慮一國對外債的承受能力。

2、對外債結(jié)構(gòu)的管理。外債結(jié)構(gòu)管理的重點：

一是融資結(jié)構(gòu)的管理，在國際借債包括政府和國際金融機(jī)構(gòu)貸款、商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)貸款、債務(wù)債券發(fā)行、國際融資租賃、出口借貸和補償貿(mào)易等多種形式中選擇；

二是期限結(jié)構(gòu)的管理，重點放在合理安排短期債務(wù)和中長期債務(wù)的比率，按照國際慣例，短期債務(wù)占總債務(wù)的比例不應(yīng)超過25％。

三是國際融資利率的管理，債務(wù)國要根據(jù)債務(wù)的期限長短、利率的市場走向等因素選擇不同的融資利率。四是對幣種和國別結(jié)構(gòu)的管理，主要是為了防范匯率風(fēng)險和政治風(fēng)險。

3、對外債資金投向的管理。能不能按期償還外債在很大程度上取決于外債資金在使用上能不能產(chǎn)生良好的社會和經(jīng)濟(jì)效益，使用不當(dāng)往往會產(chǎn)生金融危機(jī)。國際結(jié)算的主要工具與方式

國際結(jié)算的工具主要有：

1、票據(jù)。包括匯票、本票和支票。

2、單據(jù)。包括商業(yè)單據(jù)、官方單據(jù)、運輸單據(jù)、保險單據(jù)等。

3、國際結(jié)算的主要方式有下面幾種。

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①匯兌?？蓜澐譃殡妳R、信匯和票匯三種方式。②托收?？煞譃楣馄蓖惺张c跟單托收。③信用證。④旅行支票。

⑤銀行保函與備用信用證。

第三篇：銀行筆試--金融基礎(chǔ)知識

1、目前我國實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制。

2、銀行控股公司制是指某一個集團(tuán)通過直接購買若干銀行的多數(shù)股票來控制被收購銀行的一種組織形式。

3、信用合作的本質(zhì)特征是：由社員入股組成，實行民主管理，主要為社員提供信用服務(wù)。

4、與商業(yè)銀行開辦汽車消費信貸業(yè)務(wù)相比，汽車金融公司的專業(yè)化程度更高，更具有專業(yè)優(yōu)勢。

5、我國的金融資產(chǎn)管理公司以最大限度保全資產(chǎn)、減少損失為主要經(jīng)營目標(biāo)。

6、經(jīng)濟(jì)決定金融，不同的經(jīng)濟(jì)體制決定著不同的金融組織體系。

7、按照《中國人民銀行法》規(guī)定，財政不得向中國人民銀行透支，但中國人民銀行可以直接認(rèn)購政府債券。8、1992年10月，國務(wù)院證券委員會和中國證監(jiān)會成立。

9、我國商業(yè)銀行實行的是總分行制，分行之間不應(yīng)有相互存貸的市場交易行為。

10、“受人之托，代人理財”是信托的本質(zhì)特征。

11、人身保險包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險和保證保險等。

12、中國華融資產(chǎn)管理公司主要接收從中國農(nóng)業(yè)銀行剝離出來的不良資產(chǎn)。

13、中國人民銀行成立于1949年12月1日。

14、中國人民銀行是人民幣發(fā)行的唯一的合法機(jī)構(gòu)。

15、吸收活期存款，創(chuàng)造信用貨幣，是商業(yè)銀行最明顯的特征。

16、信用合作制實行“一股一票”制，社員依據(jù)入股的多少對信用社決策施加不同的影響力。

17、我國的企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司主要為企業(yè)集團(tuán)成員單位和中小企業(yè)的技術(shù)改造、新產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品銷售提供服務(wù)。

18、我國設(shè)立的政策性銀行是以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)。

19、外國在華金融機(jī)構(gòu)不受我國法律的約束。

20、中國人民銀行從1984年起不再經(jīng)營商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，開始專門行使中央銀行的職能。

21、正回購為中國人民銀行向一級交易商賣出有價證券，并約定在未來特定日期買回有價證券的交易行為。

22、基準(zhǔn)利率是在整個利率體系中處于關(guān)鍵地位的利率，當(dāng)它發(fā)生變動時，其他利率也會相應(yīng)發(fā)生變動。

23、信貸政策通過窗口指導(dǎo)，可以引導(dǎo)信貸投向，促進(jìn)地區(qū)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

24、法定存款準(zhǔn)備金屬于一般性政策工具。

25、流動性比率屬于選擇性貨幣政策工具。

26、當(dāng)經(jīng)濟(jì)運行出現(xiàn)嚴(yán)重通貨膨脹時，適合采用緊貨幣緊財政的雙緊的政策配合模式。

27、物價穩(wěn)定與充分就業(yè)之間是同向變動關(guān)系。

28、根據(jù)可控性的不同，各國中央銀行往往將貨幣供應(yīng)量分為不同的層次加以監(jiān)測、分析和調(diào)控。

29、數(shù)量招標(biāo)是中國人民銀行用指定價格發(fā)現(xiàn)市場資金供求的過程。

30、法定存款準(zhǔn)備金政策作為貨幣政策工具最主要的缺點是它的被動性。

31、自2005年7月21日起，我國開始實行以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度。

32、直接信用控制與間接信用指導(dǎo)屬于補充性貨幣政策工具。

33、貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的核心問題是貨幣供應(yīng)量的變動從什么渠道、以何種方式傳達(dá)至整個經(jīng)濟(jì)體系，并引起最終支出的變動。

34、貨幣供應(yīng)量和利率是主要的貨幣政策操作指標(biāo)。

35、《中國人民銀行法》規(guī)定的我國貨幣政策的最終目標(biāo)是：保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

36、目前中國人民銀行公開市場業(yè)務(wù)債券交易有回購交易和現(xiàn)券交易2個品種。

37、1998年以前，我國金融機(jī)構(gòu)在中央銀行的準(zhǔn)備金存款可以用于支付和清算。

38、從1994年1月1日起，人民幣匯率實行以市場供求為基礎(chǔ)的、單一的、有管理的浮動匯率制。

39、再貼現(xiàn)屬于選擇性政策工具。

40、中央銀行對商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的道義勸告具有強(qiáng)制性。

41、貨幣政策目標(biāo)體系由最終目標(biāo)、中介目標(biāo)和操作目標(biāo)三個層次組成。

42、菲利普斯曲線描述的是經(jīng)濟(jì)增長與充分就業(yè)之間此消彼長的關(guān)系。

43、存款性公司概覽的負(fù)債構(gòu)成了狹義貨幣。

44、我國的信貸收支統(tǒng)計是反映金融機(jī)構(gòu)資金來源與運用情況的統(tǒng)計。

45、在金融穩(wěn)健統(tǒng)計中，存款機(jī)構(gòu)部門核心指標(biāo)的設(shè)置服從銀行監(jiān)管的6C原則。

46、金融存量和流量的關(guān)系可表述為：期初存量±期間總流量=期末存量。

47、在機(jī)構(gòu)單位的分類中，保險公司被劃入非金融性公司中。

48、貨幣統(tǒng)計對象包括所有金融性公司和非金融性公司。

49、中央銀行概覽是對中央銀行履行職能過程中所形成的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的綜合反映。

50、國際收支統(tǒng)計由國際收支平衡表和國際投資頭寸表組成，其中，國際收支平衡表是從存量的角度反映各項交易，國際投資頭寸表是從流量的角度反映國內(nèi)與國外之間發(fā)生的金融資產(chǎn)與負(fù)債。

51、在一國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)土內(nèi)所有的機(jī)構(gòu)單位都屬于該國的常駐單位。

52、金融資產(chǎn)價格與其收益成反比，與市場收益率成正比。

53、企業(yè)景氣調(diào)查通常采用普查的數(shù)據(jù)收集方法。

54、貨幣統(tǒng)計的基本方法是在金融性公司分類的基礎(chǔ)上對報表數(shù)據(jù)逐級匯總、合并和軋差。

55、中央銀行概覽重點反映中央銀行負(fù)債與國外凈資產(chǎn)、對國內(nèi)其他部門的債權(quán)等之間的關(guān)系。

56、實物交易部分的資金流量核算主要反映國民經(jīng)濟(jì)各部門之間，以及國內(nèi)與國外之間發(fā)生的各種金融交易。

57、外國駐我國的使館、領(lǐng)館和國際機(jī)構(gòu)在我國的辦事機(jī)構(gòu)等，是我國的非常住單位。

58、美國的存款保險采取的是自愿和強(qiáng)制相結(jié)合的方式。

59、銀行業(yè)協(xié)會及其業(yè)務(wù)接受中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)督。

60、同金融詐騙作斗爭，要堅持“打防并舉，以打為主”的方針。

61、中央銀行再貸款職能僅僅體現(xiàn)在為解決商業(yè)銀行的臨時性資金短缺而向其提供流動性貸款。

62、商業(yè)銀行只要其資產(chǎn)和負(fù)債的類型、數(shù)量及期限不一致，就會面臨利率風(fēng)險。

63、金融機(jī)構(gòu)解散的法律依據(jù)是《公司法》和《中國人民銀行法》。

64、德國存款保險機(jī)構(gòu)的組織形式屬于非官方模式。

65、金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制是風(fēng)險控制的基礎(chǔ)。

66、洗錢和反洗錢的主要活動都是在金融領(lǐng)域進(jìn)行的，金融機(jī)構(gòu)反洗錢在反洗錢活動中處于核心地位。

67、銀行穩(wěn)定是金融穩(wěn)定的重要條件。

68、金融風(fēng)險是指經(jīng)濟(jì)主體在金融活動中遭受損失的不確定性或可能性。

69、非系統(tǒng)性金融風(fēng)險可以通過分散化投資策略來規(guī)避，因此又稱為可分散風(fēng)險。

70、撤銷是金融機(jī)構(gòu)市場退出的一種主動性清算程序。

71、各國存款保險的范圍一般包括金融機(jī)構(gòu)存款、政府存款、外幣存款。

72、金融企業(yè)的行業(yè)自律組織，一般實行會員制，理事會是協(xié)會的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。

73、維護(hù)金融穩(wěn)定是中國人民銀行的一項重要職責(zé)。

74、向陷入支付危機(jī)甚至清償能力危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)提供救助性資金是中央銀行履行再貸款職能的唯一體現(xiàn)。

75、按金融風(fēng)險的性質(zhì)劃分，金融風(fēng)險可以分為系統(tǒng)性金融風(fēng)險和非系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

76、商業(yè)銀行的解散必須報經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)。

77、銀行匯票主要用于異地即期結(jié)算。

78、信用評級是指征信機(jī)構(gòu)通過定量、定性的分析，以簡單、直觀的符號標(biāo)示對中小企業(yè)和個人未來償還能力的評價。

79、存款人日常經(jīng)營活動的資金收付及其工資、獎金和現(xiàn)金的支取都通過一般存款賬戶辦理。

80、普通支票可以用于支取現(xiàn)金，也可用于轉(zhuǎn)賬。

81、托收承付是根據(jù)購銷合同，由銷貨單位發(fā)貨后委托銀行向異地購貨單位收取款項，由購貨單位向銀行承諾付款的結(jié)算方式。

82、我國的同城清算遵循“先收后付，收妥抵用，全額清算，銀行不墊款”的原則。

83、現(xiàn)金由中國人民銀行發(fā)行庫轉(zhuǎn)入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)庫稱為出庫。

84、特設(shè)專戶與國庫單一賬戶相互配合，構(gòu)成財政資金支付過程的基本賬戶。

85、1999年，中國人民銀行批準(zhǔn)在北京開展個人征信試點。

86、存款人可以為其更新改造資金申請開立專用存款賬戶。

87、支票在同城和異地的各種款項結(jié)算均可以使用。

88、定期借記主要用于工資、保險金、養(yǎng)老金的支付。

89、小額支付系統(tǒng)實行逐筆實時處理，全額清算資金。

90、發(fā)行基金從發(fā)行庫進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)庫后成為現(xiàn)金；現(xiàn)金從業(yè)務(wù)庫交存到發(fā)行庫后又成為發(fā)行基金。

91、隨著改革的不斷深化，預(yù)算外資金將逐步納入零余額賬戶管理。

92、企事業(yè)單位在銀行開立的定期存款賬戶和個人開立的儲蓄賬戶都屬于銀行結(jié)算賬戶。

93、商業(yè)本票是出票人簽發(fā)的委托付款人在指定日期無條件支付票據(jù)所載金額給收款人或持票人的票據(jù)。94、2004年3月，中國銀聯(lián)股份有限公司在上海掛牌成立。

95、《中國人民銀行法》賦予了人民銀行“維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運行”的法定職責(zé)。

96、大額支付系統(tǒng)采取批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。

97、股票的市場價值是指股票在交易過程中交易雙方達(dá)成的成交價。

98、二板市場的盈利要求很低或沒有盈利要求，因此任何類型的小企業(yè)均可上市。

99、美式期權(quán)是只有在合約到期日才被允許執(zhí)行的期權(quán)。

100、同業(yè)拆借市場屬于資本市場。

101、場內(nèi)交易方式是指集中在議價交易場所進(jìn)行金融工具交易的組織方式。

102、中央銀行一般把同業(yè)拆借利率的變動作為把握宏觀金融動向、調(diào)整和實施貨幣政策的指示器。

103、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場的發(fā)展使商業(yè)銀行的經(jīng)營策略在資產(chǎn)管理的基礎(chǔ)上引入了負(fù)債管理的概念。104、外國債券是指一國的政府、企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)在某國債券市場上以所在國以外第三國的貨幣為面值而發(fā)行的債券。

105、市盈率的計算公式為：市盈率=每股價格/每股稅后凈利

106、優(yōu)先股股息與債券利息一樣是固定的。

107、歐式期權(quán)是指可以在成交后有效期內(nèi)任何一天被執(zhí)行的期權(quán)。

108、貨幣市場是指經(jīng)營1年以內(nèi)短期資金融通的市場。

109、柜臺交易以未能在證券交易所批準(zhǔn)上市的股票和債券為主，以議價方式進(jìn)行交易。

110、1994年中國人民銀行在武漢建立了全國統(tǒng)一的銀行間同業(yè)拆借市場。

111、承兌是指匯票收款人承諾在匯票到期日支付匯票金額的票據(jù)行為。

112、債券的名義收益率是指債券票面上所標(biāo)明的利息率。

113、二板市場是專為中小企業(yè)和新興公司提供籌資途徑的新興股票市場。

114、遠(yuǎn)期合約屬于標(biāo)準(zhǔn)化合約，在交易所內(nèi)競價買賣。

115、貨幣互換是指交易雙方互相交換不同幣種、相同期限、等值資金債務(wù)或資產(chǎn)的貨幣及利率的一種預(yù)約業(yè)務(wù)。

116、二級市場是籌資者實現(xiàn)融資目的的重要場所。

117、金融市場具有反映經(jīng)濟(jì)動向，傳播經(jīng)濟(jì)信息的功能。

118、我國規(guī)定，各金融機(jī)構(gòu)拆出的資金只限于繳足法定準(zhǔn)備金后的余額。

119、商業(yè)銀行將未到期但已貼現(xiàn)的票據(jù)再以貼現(xiàn)方式向其他銀行轉(zhuǎn)讓是再貼現(xiàn)。

120、在股份公司的存續(xù)期間，股票是一種無期限的法律憑證。

121、開放式基金的投資者不能要求基金公司贖回基金單位，只能將其轉(zhuǎn)讓給第三者。

122、期貨合約實行每日結(jié)算制度。

123、從事外匯期貨交易的主要目的是為了有效地規(guī)避因匯率變動帶來的外匯風(fēng)險。

124、直接標(biāo)價法下，匯率越高，外國貨幣的幣值越低。

125、投資引起的利息、股息和利潤應(yīng)列入國際收支平衡表的金融賬戶中。

126、國際收支順差是指資本項目順差。

127、我國自1996年12月1日起，正式履行國際貨幣基金組織協(xié)議第八條第二、三、四款義務(wù)，實行人民幣經(jīng)常項目下可兌換。

128、目前，商務(wù)部負(fù)責(zé)向世界銀行和非洲開發(fā)銀行借款。

129、賣出匯率是客戶向銀行賣出外匯時所使用的匯率。

130、在我國，銀行掛出的外匯價目表上，現(xiàn)鈔買入價一般低于現(xiàn)匯買入價。

131、利率主要是通過長期資本的流動來影響匯率的。

132、外匯管理的目的在于使國際收支和匯率能在符合本國利益的水平上保持平衡與穩(wěn)定。

133、國際收支順差是指經(jīng)常項目的順差。

134、各成員國未經(jīng)國際貨幣基金組織批準(zhǔn)，不得對國際經(jīng)常往來的支付和資金轉(zhuǎn)移施加匯兌限制。135、外國政府貸款的償還由財政部負(fù)責(zé)償還。

136、外商投資企業(yè)可自行向外籌借外債，但需要到國家外匯管理局辦理登記手續(xù)。

137、當(dāng)外匯市場外匯供不應(yīng)求時，一國貨幣當(dāng)局賣出外匯，可以防止本幣匯率上升。

138、當(dāng)外匯市場外匯供不應(yīng)求時，一國貨幣當(dāng)局買進(jìn)本幣，以防止外幣匯率上升。

139、以一定單位的外幣作為標(biāo)準(zhǔn)，折算成若干單位的本幣來表示匯率的方法是間接標(biāo)價法。

140、1994年1月1日全國統(tǒng)一的外匯市場開始正式運行。

141、我國目前匯編國際收支平衡表時使用的貨幣單位是美元，所采用的匯率是國家外匯管理局制定的各種貨幣對人民幣的統(tǒng)一折算率。

142、各成員國未經(jīng)世界貿(mào)易組織組織批準(zhǔn)，不得對國際經(jīng)常往來的支付和資金轉(zhuǎn)移施加匯兌限制。143、外債的風(fēng)險主要是信用風(fēng)險。

144、一國的物價水平越低，該國貨幣在其國內(nèi)市場上越具有購買力，那么在外國看來，它就越具有價值，其匯率也就越高。

145、當(dāng)外匯市場外匯供大于求時，一國貨幣當(dāng)局在外匯市場上購買外匯以阻止外幣匯率的過度下跌。146、在我國，銀行掛出的外匯價目表上，現(xiàn)鈔賣出價一般高于現(xiàn)匯賣出價。

147、目前中國人民銀行公布的人民幣匯率不是由中國人民銀行自行制定的。

148、國際收支平衡表主要記載的是居民和非居民之間進(jìn)行的所有經(jīng)濟(jì)交易。

149、貨物貿(mào)易出口和服務(wù)性收入大于貨物進(jìn)口和服務(wù)性支出，稱為經(jīng)常項目逆差。

150、龐大的國際游資是引發(fā)國際金融危機(jī)最主要的原因。

151、金融全球化增強(qiáng)了各國經(jīng)濟(jì)金融的互動性。

152、我國政府承諾，加入世貿(mào)組織后5年內(nèi)，對外資銀行充分實現(xiàn)國民待遇，取消在市場準(zhǔn)入中的非審慎性限制措施，實行透明度原則。

153、國際金融公司隸屬于國際貨幣基金組織。

154、輕工業(yè)、制造業(yè)、高科技新興產(chǎn)業(yè)是亞洲開發(fā)銀行發(fā)放貸款的重點部門。

155、金融業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)的國際化是金融全球化的重要表現(xiàn)。

156、金融全球化使全球金融運行規(guī)則趨于一致，但全球金融運行規(guī)則主要考慮了發(fā)達(dá)國家的意愿，而沒有完全考慮到發(fā)展中國家的實際承受能力，因此金融全球化對發(fā)展中國家來說只有弊沒有利。

157、金融全球化給發(fā)展中國家的金融監(jiān)管和調(diào)控帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

158、1984年中國人民銀行代表我國政府加入了國際貨幣基金組織，正式成為其成員國之一。

159、國際清算銀行的主要任務(wù)是安排由國際擔(dān)保的貸款，促進(jìn)成員國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

160、非洲開發(fā)銀行是地區(qū)性的政府間開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，其宗旨是促進(jìn)非洲本地區(qū)成員的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會進(jìn)步。

第四篇：貨幣銀行學(xué)考點

一、1、固定利率：在整個期限內(nèi)，利率不因市場資金供求狀況或其他因素的變化而變化的利率。

2、浮動利率：在借貸關(guān)系存續(xù)期內(nèi)，利率水平可隨市場變化而定期變動的利率。

3、基本利率：子市場存在多種利率的條件下起基礎(chǔ)作用的利率，當(dāng)它發(fā)生變化時，將影響到其他利率的變化。

4、銀行匯票：是銀行開出的匯款憑證。銀行匯票有銀行發(fā)出，交由匯款人自帶或由銀行寄給異地收款人，憑以向指定銀行兌換款項。

5、回購市場：通過回購協(xié)議來進(jìn)行短期資金借貸而形成的市場。

同業(yè)拆借利率：是金融機(jī)構(gòu)融入資金的價格，是貨幣市場的核心理論，有倫敦銀行拆借利率，新加坡銀行同業(yè)拆借利率和香港拆借利率。

6、儲蓄存款：指個人為積蓄貨幣可取得一定利息收入而開立的存款。

7、匯票：是出票人簽發(fā)的委托付款人在見票時或指定期限內(nèi)無條件支付一定金額給收款人或持票人的票據(jù)。

8、再貼現(xiàn)：是持有未到期票據(jù)的商業(yè)銀行或其他貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)講票據(jù)轉(zhuǎn)讓給中央銀行的行為。是中央銀行與商業(yè)銀行之間進(jìn)行資金融通的一種形式，它也是中央銀行實施政策的一個工具。

9、真實貨幣需求：指在扣除價格變動的貨幣需求量，也就是以不變價格為基礎(chǔ)計算的商品和勞務(wù)量對貨幣的需求。

10、流動性：指信用工具在不受或少受經(jīng)濟(jì)損失的條件下，隨時變現(xiàn)的能力。二

1、商業(yè)信用是指工商企業(yè)在商品交易過程中以賒銷延期付款和預(yù)付貨款等形式相互提供的信用。

特點：

1、工商企業(yè)之間提供的信用。

2、與特定的商品交易想聯(lián)系。

3、商業(yè)信用的規(guī)模與經(jīng)濟(jì)繁榮相一致。

2、流動性大，安全性高，風(fēng)險小，收益低。

3、貨幣市場的子市場：同業(yè)拆借市場，回購市場、商業(yè)票據(jù)市場、銀行承兌匯票市

場、短期政府債券市場、大額課轉(zhuǎn)讓定期存票市場。

4、資本市場的子市場：股票市場和債券市場

5、巴塞爾協(xié)議一、二、三，規(guī)定銀行資本充足率不低于8%，核心資本充足率不低于4% 銀行資本：

1、核心資本不低于5%，復(fù)數(shù)資本不低于5%

6中央銀行的職能：銀行的銀行，政府的銀行，發(fā)行的銀行

7、通貨膨脹：在指定的流通條件下，由于貨幣供給量過多，使有支付能力的貨幣購買力大于商品可供量，從而引起貨幣貶值、物價上漲的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象

原因：需求拉動、成本推動、供求混合型、結(jié)構(gòu)型

8、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單特征：流動轉(zhuǎn)讓、一年以內(nèi)、有固定和不固定利率 三

1、貨幣制度是一個國家以法定形式確定的。

基本要素：貨幣種類、貨幣材料、貨幣單位、貨幣發(fā)行和流通程序、貨幣的支付能力、貨幣的發(fā)行和流通

2、費雪方程式強(qiáng)調(diào)交易手段，劍橋方程式強(qiáng)調(diào)其作為一種資本

四

貨幣政策：是指中央銀行在一定時期內(nèi)利用某些工具作用于某個經(jīng)濟(jì)變量，從而實現(xiàn)某種特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的制度規(guī)定的總和

一般性貨幣政策工具：中央銀行對貨幣供給總量或信用總量進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的政策工具，主要包括法定存款準(zhǔn)備金政策、再貼現(xiàn)政策和公開市場業(yè)務(wù)3個傳統(tǒng)工具，又被稱為中央銀行貨幣政策的“三大法寶”。

法定存款準(zhǔn)備金

定義：指中央銀行通過調(diào)整法定存款準(zhǔn)備金比率來影響商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，從而影響貨幣供應(yīng)量的一種政策措施。

優(yōu)點：

1、效果明顯、作用強(qiáng)而有力，即使準(zhǔn)備金率調(diào)整很小，也會引起貨幣供應(yīng)量的巨大波動。

2、央行其他政策工具都是以它作為基礎(chǔ)，沒有它的配合，其他政策工具難以發(fā)揮作用。

3、即使商業(yè)銀行等有存款機(jī)構(gòu)持有超額準(zhǔn)備金，它的調(diào)整也會產(chǎn)生效果。

4、法定存款準(zhǔn)備金率維持不變，它也在很大程度上限制了商業(yè)銀行體系派生存款的能力。缺點：

1、效果明顯、對整個經(jīng)濟(jì)社會都產(chǎn)生顯著效果，不宜作為央行調(diào)控貨幣供給的日常工具。

2、法定存款準(zhǔn)備金對各種類別的金融機(jī)構(gòu)和不同種類的存款影響不一致，效果不易把握。

再貼現(xiàn)政策：

定義：中央銀行通過提高或降低再貼現(xiàn)率來影響商業(yè)銀行的信貸規(guī)模和市場利率，以實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的一種手段。

優(yōu)點;

1、利與央行發(fā)揮最后貸款人的作用。

2、作用效果緩和，可以配合其他貨幣政策等工具

3、能產(chǎn)生告示的效果，表明央行的政策意圖，以影響商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)及社會

大眾的預(yù)期。

缺點：

1、主動權(quán)并非在央行，甚至市場變化可能違背其政策意圖

2、調(diào)節(jié)作用有限

3、與法定存款準(zhǔn)備金政策相比，易于調(diào)整。

公開市場政策：

定義：中央銀行子證券市場上公開買賣各種政府證券以控制貨幣供給量及影響利率水平的行為。

優(yōu)點：

1、通過公開市場業(yè)務(wù)可以左右整個銀行體系的基礎(chǔ)貨幣量，使它符合政策目標(biāo)的需要

2、中央銀行的公開市場政策具有“主動權(quán)”，即政策的效果并非取決于其他個體的行為，央行是“主動出擊”而非“被動等待”。

3、公開市場政策可以適時適量地按任何規(guī)模進(jìn)行調(diào)節(jié)，具有其他兩項政策所無法比擬的靈活性，中央銀行賣出和買進(jìn)證券的動作可大可小。

4、公開市場業(yè)務(wù)有一種連續(xù)性的效果，央行能根據(jù)金融市場的信息不斷調(diào)整其業(yè)務(wù)，萬一發(fā)生經(jīng)濟(jì)形勢改變，可以迅速作反方向操作，以改正在貨幣政策執(zhí)行過程中可能發(fā)生的錯誤以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)情形的變化，這相較于其他兩種政策工具的一次性效果是優(yōu)越的。

缺點：

1、對經(jīng)濟(jì)金融的環(huán)境要求高。公開市場業(yè)務(wù)的一個必不可少的前提是有一個高度發(fā)達(dá)完善的證券市場，其中完善包括有相當(dāng)?shù)纳疃取V度和彈性

2、證券操作的直接影響標(biāo)的是準(zhǔn)備金，對商業(yè)銀行的信貸擴(kuò)張和收縮還只是起間接的作用。存款準(zhǔn)備金：

一是有較強(qiáng)的告示效應(yīng)，這點同于再貼現(xiàn)政策，二是法定存款準(zhǔn)備金政策是具有法律效力的，威力很大，這種調(diào)整有強(qiáng)制性，三是準(zhǔn)備金調(diào)整對貨幣供應(yīng)量有顯著的影響效果，準(zhǔn)備金率的微小調(diào)整會使貨幣供應(yīng)量產(chǎn)生很大變化，主要通過兩個方面：對貨幣乘數(shù)的影響和對超額準(zhǔn)備金的影響。

其缺點也主要是缺乏應(yīng)有的靈活性，正因為該政策工具有較強(qiáng)的通知效應(yīng)和影響效果，所以其有強(qiáng)大的沖擊力。這一政策工具只能在少數(shù)場合下使用，它只能作為調(diào)節(jié)信用的武器庫中一件威力巨大而不能經(jīng)常使用的武器。

第五篇：貨幣銀行

商業(yè)銀行汽車信貸風(fēng)險的防范

會計79胡雯佳33

隨著中國經(jīng)濟(jì)的迅速穩(wěn)定的發(fā)展，中國人民迎來了消費的升級時代，人們對于生活的品質(zhì)需求越來越高，汽車業(yè)也進(jìn)入一個普及化的快速增長階段。而我國商業(yè)銀行作為汽車產(chǎn)業(yè)重要的金融支持者，自開辦個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)以來卻經(jīng)歷了起步，發(fā)展，降溫，復(fù)蘇的曲折歷程。由于目前我國商業(yè)銀行自身還缺乏一整套科學(xué)有效的風(fēng)險防范機(jī)制，加上我國社會信用體系尚未完全建立，與個人汽車消費信貸相關(guān)的法律法規(guī)還不健全等，風(fēng)險問題已逐漸成為商業(yè)銀行個人汽車消費信貸的瓶頸，該項業(yè)務(wù)的發(fā)展受到嚴(yán)重阻礙。

汽車消費貸款自誕生以來，就倍受人們關(guān)注。隨著轎車進(jìn)入家庭時代的迫近，汽車消費貸款將有更加廣闊的發(fā)展空間。因此，汽車消費貸款日益成為同業(yè)競爭的焦點之一。但隨著汽車消費貸款總量的擴(kuò)大，貸款門檻的降低，以及時間的推移，所面臨的風(fēng)險也與日俱增。因此，有必要在加強(qiáng)汽車消費貸款營銷的同時，客觀地分析汽車消費貸款風(fēng)險，做到早防范、早化解，進(jìn)一步提高銀行的效益。

一． 我國商業(yè)銀行開展汽車消費貸款存在的問題

先來說說銀行內(nèi)部所存在的問題。

首先是商業(yè)銀行貸前調(diào)查不實。汽車消費貸款作為一項新興的零售業(yè)務(wù)增長點，已引起各行的重視，但普遍在人員的配備上與該項業(yè)務(wù)的快速增長不成比例。在消費信貸人員緊張的情況下，為增強(qiáng)競爭力，搶占市場，各行紛紛通過簡化貸前調(diào)查等手續(xù)來提高效率，結(jié)果造成對借款人資信狀況、還款來源等情況調(diào)查不實，埋下風(fēng)險隱患。更重要的是，在目前各家商業(yè)銀行均以保險公司履約保證保險代替擔(dān)保辦理貸款的情況下，相當(dāng)部分商業(yè)銀行過分依賴保險公司的履約保險，忽略了對借款人資信、第一還款來源和汽車交易真實性的調(diào)查，有的甚至根本就沒有做貸前調(diào)查，只憑保險公司的承保單即發(fā)放貸款，發(fā)生貸款違約時因保險公司因故拒賠形成貸款風(fēng)險。

其次商業(yè)銀行貸后管理不到位。由于業(yè)務(wù)的迅速增長和人員的嚴(yán)重不足，部分商業(yè)銀行貸后管理不到位，或根本沒有做貸后管理，對貸款發(fā)放后借款人是否真正用于購車、所購車輛的發(fā)動機(jī)號等信息未及時進(jìn)行確認(rèn)；有的貸款逾期后未能及時采取相應(yīng)的保全措施，以致風(fēng)險不斷擴(kuò)大；有的放松了對合同、貸款催收記錄等債權(quán)文書的管理，造成缺漏項，當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險時無法及時發(fā)現(xiàn)，進(jìn)行索賠、訴訟或采取其他追收措施。

第三是因為內(nèi)控制度尚不健全。汽車消費貸款量大，借款人情況千差萬別，管理難度大，每筆貸款上審批人會審不現(xiàn)實。若采取會簽制，審批意見的形成主要基于經(jīng)辦人員調(diào)查材料的真實性、完整性，因此從審批環(huán)節(jié)來說存在局限性。汽車消費貸款一般都是單人操作，從貸前調(diào)查，貨中審查會簽，到貸后管理、催收。監(jiān)督和內(nèi)部牽制手段不是很健全，易形成管理風(fēng)險。另外，貸款決策對市場變化的反應(yīng)不夠靈敏。

然后再來說說商業(yè)銀行外部所存在的問題。

首先因為個人信用體系不健全。個人信用體系的不健全大幅度增加了借款人的信用風(fēng)險。一方面，很難把握借款人的過往信用；另一方面，違約拖欠貸款的機(jī)會成本太低，部分借款人有還款能力也故意拖欠，或貸款后躲避銀行的追收。

其次是因為市場競爭不規(guī)范。主要是從銀行、汽車經(jīng)銷商和保險公司三個方面來說明。第一，銀行貸款貸前調(diào)查、貸后檢查不力。為了爭奪客戶，一些銀行對客戶的資信不作深入調(diào)查，完全依賴保險公司，輕易發(fā)放貸款。有的銀行甚至在發(fā)放貸款后不問用途，以至于個別客戶拿到貸款后沒有買車而是另作它用。第二，對汽車經(jīng)銷商資信的考核不嚴(yán)。目前汽車經(jīng)銷商在汽車信貸市場上是主角，一些銀行為了得到業(yè)務(wù)而忽視對其資信考核盲目信任。有的銀行為了和經(jīng)銷商合作，連利息都可以打折。第三，保險公司高額回扣，惡性競爭。為了

做大業(yè)務(wù)量，許多保險公司給車行以高額回扣，一般高達(dá)40％，有的甚至高達(dá)70％。

再者商業(yè)銀行會碰到所謂的詐騙風(fēng)險。正當(dāng)商業(yè)銀行為保險公司的介入而放手發(fā)展汽車消費貸款業(yè)務(wù)時，由于法律規(guī)章不完善、管理經(jīng)驗缺乏等種種漏洞，給了詐騙分子以可乘之機(jī)。巨額銀行資金被騙，各大保險公司不得不面對銀行的索賠!一種詐騙方式是，汽車經(jīng)銷商以虛假材料騙取銀行資金。不法汽車經(jīng)銷商以消費者購車的名義向銀行申請貸款，其實消費者的個人資料都是假的，汽車也沒有真正成交，待銀行貸款到帳后車行便人去樓空。還有一種詐騙方式是汽車經(jīng)銷商虛抬車價套取資金，不法汽車經(jīng)銷商就利用虛抬車價的方式，從銀行套取多余貸款彌補自己經(jīng)營中的虧空，或打著虛假的“零首付”幌子吸引客戶，而實際上是由銀行墊上了首付款，經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)經(jīng)營不受任何影響。

二． 商業(yè)銀行汽車消費貸款風(fēng)險產(chǎn)生的原因

由于我國至今尚未建立起符合市場規(guī)范的信用體系，市場參與人的信息極度不對稱，因而信用行為缺乏必要的制度約束，導(dǎo)致市場上信用扭曲。從信息對稱與否的角度來看，汽車消費貸款風(fēng)險根源主要有3類。

其一是因為逆向選擇客戶使銀行資源配置低效率

在汽車消費貸款業(yè)務(wù)過程中，借貸雙方對所交易的商品——銀行貸款各自掌握不同的信息。一般來說，銀行并不完全了解借方的經(jīng)濟(jì)狀況、籌資目的、還款能力、還款意愿以及隨之而來的風(fēng)險；而借款申請人則完全掌握自己的信息——籌資目的、還款能力、還款意愿和風(fēng)險的大小。因此，借款人完全有可能有意或無意隱匿相關(guān)信息，而銀行為獲取有關(guān)真實信息可能要花費較大的成本，考慮到成本與收益不相稱，銀行可能會減少對獲取更多真實信息的努力。但為了資金的安全，銀行將要求借款人采取一定的擔(dān)保方式等提高借款“門檻”，這樣，使一部分還款意愿強(qiáng)的消費者認(rèn)為借款成本太高而退出借貸市場，而一部分冒險者或還款意愿不強(qiáng)、違約可能性大的人仍然去借款。銀行逆向選擇客戶，導(dǎo)致了銀行資金配置的低效率。

其二是由于惡性競爭使銀行陷入“囚徒困境”

為了搶占市場，擴(kuò)大規(guī)模，有的銀行擅自突破央行規(guī)定，降低條件，甚至對客戶的資信不嚴(yán)格把關(guān)，只要規(guī)模擴(kuò)大，完成或超額完成業(yè)務(wù)量，上級便會有獎勵。由于風(fēng)險具有潛伏期，最先作出此類決策的銀行市場份額可能獲得暫時的擴(kuò)大并增加利潤。其它銀行為了不失去已有的市場份額，被迫模仿競爭對手的做法而放松風(fēng)險管理。至此，競爭失效，成本費用加大，風(fēng)險積聚，誰也無法正常獲得合理利潤。

其三是因為履約保證保險誘發(fā)銀行道德風(fēng)險

為了解決借款申請人在抵押、質(zhì)押或第三方擔(dān)保人等擔(dān)保方式的難題，又能使銀行資金安全有保障，銀行和保險公司聯(lián)手，共同推出了汽車消費貸款履約保證保險業(yè)務(wù)，其實質(zhì)是保險公司為借款人取得銀行貸款以保險的形式提供的一種有償擔(dān)保。隨著履約保證保險介入汽車消費貸款業(yè)務(wù)，銀行將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁了保險公司，因為不用自己承擔(dān)損失，銀行為追求業(yè)務(wù)發(fā)展，盲目提高審批效率，將貸前調(diào)查工作演變?yōu)楹唵蔚貞{保險公司保單放款。業(yè)務(wù)迅速開展，但銀行道德風(fēng)險也因此而產(chǎn)生。

三． 商業(yè)銀行汽車消費貸款風(fēng)險的防范措施

1．盡快建立個人還款能力評價體系，加強(qiáng)貸前調(diào)查

貸前調(diào)查在了解客戶基本情況的基礎(chǔ)上，還要了解客戶的道德品質(zhì)如有無犯罪記錄，償債歷史；以及借款人所擁有的資產(chǎn)狀況，如：房產(chǎn)、存款、股票等；對借款人及其家庭情況、健康狀況要有了解，還要對其社會保障程度，商業(yè)保險情況作必要的了解。對貸款對象要有明確的范圍，對于風(fēng)險較高的某類人群、某些行業(yè)、某些地域要嚴(yán)格控制，對于人情貸款、關(guān)系貸款要堅決制止。

2．加強(qiáng)貸后管理，實時監(jiān)測借款人還款能力和意愿

通過科技手段提升信息管理系統(tǒng)水平，建立貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，通過良好的系統(tǒng)來提醒經(jīng)辦人員進(jìn)行有針對性的管理，加強(qiáng)貸款管理的有效性和時效性。催收工作的好壞，直接影響到個人還款狀況和貸款質(zhì)量，還款情況出現(xiàn)異常的，要加大催收頻度和力度，對正常貸款也應(yīng)定期聯(lián)系了解情況，以有效的日常管理，最大限度地防范和化解貸款風(fēng)險?？偨Y(jié)多年的經(jīng)驗：在合同到期前借款人處于拖欠貸款的初期，若采取果斷措施，則能夠有效化解貸款風(fēng)險。在預(yù)警機(jī)制建立的基礎(chǔ)上，除電話、上門催收外，要尋求更有效的催收手段(如收車等)使風(fēng)險在萌發(fā)的初期就被化解。

3．建立健全的內(nèi)控機(jī)制

針對個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)的特點制訂切實可行的崗位責(zé)任制、崗位考核制度及不良貸款催收制度等一系列內(nèi)部制約機(jī)制。一是堅持“三性”原則，貸款管理部門要強(qiáng)化風(fēng)險責(zé)任，堅持第一責(zé)任人制度。會計、計劃、財務(wù)、信貸經(jīng)營、風(fēng)險、審批各部門要各盡其責(zé)，密切配合，完善內(nèi)部制約機(jī)制。個人汽車消費貸款戶眾多，還應(yīng)建立嚴(yán)格的檔案管理，加強(qiáng)對經(jīng)辦人員的督查。二是建立個人汽車消費貸款合同的復(fù)審工作制度，嚴(yán)肅合同管理，避免司法糾紛，杜絕無效合同。三是建立不良貸款催收制度，對已形成風(fēng)險的貸款，發(fā)動全方位力量加強(qiáng)清收工作，積極與有關(guān)部門溝通，爭取支持。個人汽車消費貸款涉及的部門較多，經(jīng)辦銀行要主動和轄區(qū)司法、公證部門建立密切的工作合作關(guān)系，積極清理、回收已形成的不良資產(chǎn)。

下面還有一些其他的方法也可以用來防范信貸的風(fēng)險

1．引入競爭機(jī)制，積極與多家保險公司和經(jīng)銷商合作。銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展初期，貸款客戶絕大部分來自于保險公司和汽車經(jīng)銷商的聯(lián)合推介，出于對保險公司和經(jīng)銷商的信任，有的銀行一度忽視了對貸款客戶的直接調(diào)查。又由于汽車經(jīng)銷商資信狀況參差不齊，在汽車貸款業(yè)務(wù)合作各環(huán)節(jié)中，無任何連帶責(zé)任，因此給經(jīng)銷商無原則向農(nóng)行推介客戶造成了可乘之機(jī)，把一些不具備經(jīng)濟(jì)實力的客戶推介到了銀行，給銀行汽車貸款的按期收回埋下了隱患。銀行在與保險公司的合作中，“銀保合作”對象單一，所做的汽車貸款業(yè)務(wù)絕大部分是與當(dāng)?shù)亍叭吮！焙献?，這種業(yè)務(wù)合作的幾乎“唯一”性，導(dǎo)致了銀行在開展業(yè)務(wù)過程中及貸款收回上對保險公司產(chǎn)生了過分的依賴，若保險公司理賠不及時，就會直接造成銀行不良貸款的增加，這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。因此，只有通過引入競爭機(jī)制，堅持與多家保險公司合作，并根據(jù)資信狀況，對合作汽車經(jīng)銷商進(jìn)行精心選擇和清理，才能為汽車貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)合作環(huán)境，徹底改變銀行在業(yè)務(wù)合作中的被動局面，掌握工作的主動權(quán)。

2．通過“三方”協(xié)商，建立“汽車貸款保證金”制度。銀行在與保險公司和經(jīng)銷商簽訂“三方”合作協(xié)議時，必須明確各自的責(zé)任和義務(wù)，通過實行“汽車貸款保證金”制度，來維護(hù)擁銀行的利益。作為貸款銀行，必須認(rèn)真做好對客戶的貸前調(diào)查工作，為信貸資金的安全奠定基礎(chǔ)。對于出現(xiàn)的不良貸款，要積極進(jìn)行催收，這既是進(jìn)行保險索賠的需要，也是銀行自身的責(zé)任。保險公司除參與對借款人的資信調(diào)查，還必須承諾對借款人超過三期以上的未償還貸款承擔(dān)違約賠償責(zé)任。為保證不良貸款的及時賠付，各行必須要求保險公司在銀行開立“汽車貸款違約賠償保證金”專戶，保持一定額度的保證金，對于超過三期的未償還貸款，及時從賬戶中扣收。若保險公司未及時全額補齊專戶余額，則待其補齊后，再繼續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。汽車經(jīng)銷商作為車輛的供應(yīng)者，必須對客戶信用承擔(dān)一定責(zé)任，對車輛質(zhì)量負(fù)完全責(zé)任。為保證業(yè)務(wù)的順利開展，必須要求經(jīng)銷商在銀行開立“汽車貸款車輛質(zhì)量保證金”專戶，根據(jù)經(jīng)銷車輛數(shù)量按一定比例交存保證金，用于問題車輛回購和因汽車質(zhì)量問題造成的不良貸款的扣收。

3．審慎選擇貸款對象，實行“客戶經(jīng)理承諾”制度。正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是防范風(fēng)險、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。為加強(qiáng)貸前調(diào)查力度，確?？蛻糍|(zhì)量，銀行可建立健全“責(zé)任人承諾”制度，要求客戶經(jīng)理按客戶的收入水平、經(jīng)營狀況、行業(yè)風(fēng)險尤其是信用程度對客戶進(jìn)行分類，以此作為確定是否發(fā)放貸款、是否需要辦理履約保證保險和采取何種擔(dān)保方式的主要依據(jù)，并由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放時簽訂“貸款責(zé)任承諾書”，把每一筆貸款的相關(guān)責(zé)任都落實到人，與工資掛鉤考核，負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查，并承擔(dān)收回責(zé)任，確保貸款安全。

4.明確保險條款，完善貸款手續(xù)。汽車貸款履約保證保險作為保險公司的一個保險業(yè)務(wù)品種，“免責(zé)條款”是其重要組成部分，保險條款對于投保人(借款人)、被保險人(貸款銀行)及車輛質(zhì)量(經(jīng)銷商提供)的責(zé)任要求是非常嚴(yán)格的，貸款操作稍有不慎就會造成保險的失效，即“保險責(zé)任免除”。汽車貸款履約保證保險并非真正意義上的“完全保險”。因此，銀行要在正確理解保險條款的基礎(chǔ)上，完善貸款操作手續(xù)。一是要按照保險條款的要求認(rèn)真進(jìn)完善貸款的調(diào)查、審查和審批手續(xù)；二是要對汽車經(jīng)銷商提供的車輛進(jìn)行審核，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)；三是保證機(jī)動車輛保險在貸款期限內(nèi)的連續(xù)性，要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保，不得縮短投保期限；四是在進(jìn)行借款合同、保險單的修訂、變更時必須征得保險公司的書面同意，出具“保險業(yè)務(wù)更改批單”。

5．轉(zhuǎn)變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業(yè)務(wù)?！爸笨褪健逼囐J款業(yè)務(wù)，具有購車方式靈活，擔(dān)保方式多樣的顯著特點，各行要逐步由汽車經(jīng)銷商介紹客戶到銀行辦理貸款的“間客式”被動操作方式，轉(zhuǎn)向“客戶購車先找銀行”的“直客式”主動操作方式。通過“直客式”營銷方式，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升銀行汽車貸款品牌的知名度，增強(qiáng)同業(yè)競爭力。通過采取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔(dān)保方式，逐步改變單純依靠保險公司履約保證保險辦理業(yè)務(wù)的狀況，分散汽車貸款風(fēng)險，并有側(cè)重點的將貸款車型逐步由大型貨車向出租車、客運車和家用轎車轉(zhuǎn)變，不斷降低汽車貸款風(fēng)險。

以上只是我對商業(yè)銀行汽車貸款風(fēng)險防范方面的淺析，還有很多沒有深入考慮的地方。但是隨著大眾對于汽車需求的日益強(qiáng)大，汽車信貸也會越來越多，所以商業(yè)銀行必須認(rèn)真思考相關(guān)方面的問題，使風(fēng)險降到最低。