第一篇：貨幣銀行學(xué)中場(chǎng)常考知識(shí)點(diǎn)1

貨幣銀行學(xué)中場(chǎng)?？贾R(shí)點(diǎn)

貨幣和商業(yè)周期關(guān)系：每次衰退之前，貨幣的增長(zhǎng)率都是下降的；這表明，貨幣的變化可能也是商業(yè)周期波動(dòng)的一個(gè)原動(dòng)力。雖然并非每一次貨幣增長(zhǎng)率的下降都伴隨著一次衰退。

貨幣供應(yīng)的持續(xù)增加可能是造成通貨膨脹亦即物價(jià)水平持續(xù)升高的一個(gè)重要因素。

“通貨膨脹無(wú)論何時(shí)何地都是一個(gè)貨幣現(xiàn)象”——米爾頓.弗里德曼

一般來(lái)說(shuō)，利率對(duì)經(jīng)濟(jì)的總體狀況產(chǎn)生影響，因?yàn)樗粌H影響消費(fèi)支出或儲(chǔ)蓄的意愿，而且影響企業(yè)的投資決策，進(jìn)而影響就業(yè)。

如同物價(jià)上下波動(dòng)一樣，利率也是波動(dòng)。

除了其他因素之外，貨幣在利率的波動(dòng)中發(fā)揮著重要作用。

由于貨幣對(duì)許多重要的經(jīng)濟(jì)變量產(chǎn)生影響，決策者們很關(guān)心貨幣政策的實(shí)施，即關(guān)心對(duì)貨幣和利率的管理。

銀行是我們經(jīng)濟(jì)中最大的金融中介機(jī)構(gòu)。

金融中介活動(dòng)為資金融通提供了一條通道。金融中介機(jī)構(gòu)可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使之更有效率和活力。

銀行通過(guò)提供貸款在創(chuàng)造貨幣的活功中發(fā)揮關(guān)鍵性的作用；銀行的貸款創(chuàng)造出支票賬戶存款，成為貨幣供應(yīng)的主要組成部分。

貨幣的職能

交易媒介（medium of exchange）計(jì)價(jià)單位（Unit of account）價(jià)值儲(chǔ)藏（store of value）

支付手段（延期支付 deferred payment）世界貨幣

貨幣的形式

（1）商品貨幣(commodity money)

（2）信用貨幣(fiat money)

紙幣（銀行券）

電子貨幣

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)認(rèn)為：電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過(guò)銷售終端、不同的電于設(shè)備之間以及在網(wǎng)絡(luò)（Internet）上執(zhí)行支付的“儲(chǔ)值”和“預(yù)付支付機(jī)制”。所謂“儲(chǔ)值”是指保存在物理介質(zhì)（硬件或卡介質(zhì)）中可以用于支付的價(jià)值，如IC卡、多功能信用卡等。這種介質(zhì)亦被稱為“電子錢包”，它類似于人們常用的普通錢包，當(dāng)其儲(chǔ)存的價(jià)值被使用后，可以通過(guò)特定設(shè)備向其追加價(jià)值。而“預(yù)付支付機(jī)制”則是指存儲(chǔ)在特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組傳輸并可用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常被稱為“數(shù)字現(xiàn)金”。

電子貨幣 1952年美國(guó)加州富蘭克林國(guó)民銀行率先發(fā)行銀行信用卡，標(biāo)志著一種新型商品交換中介的出現(xiàn)；1973年Roland morono發(fā)明了IC卡作為電子貨幣。隨后一些發(fā)達(dá)國(guó)家相繼開(kāi)發(fā)了電子貨幣產(chǎn)品.電子貨幣大致可以分為三種：

?

1、以銀行為主要信用擔(dān)保的電子借貸系統(tǒng)（信用卡）。作為現(xiàn)今電子貨幣的主要形式，它通常用于由持卡人自己完成存取款、轉(zhuǎn)帳、消費(fèi)、融資、代收代付等銀行業(yè)務(wù)。電子貨幣

?

2、信用卡為基礎(chǔ)的電子錢包。如 Mondex，是英國(guó)在1995年7月最先進(jìn)行實(shí)驗(yàn)的新交易支付手段，是將現(xiàn)金信息存儲(chǔ)在IC卡上一塊具有存儲(chǔ)、加密和計(jì)算能力的集成電路芯片中，雖然它在形狀上與信用卡相似，但它有獨(dú)立的計(jì)算功能，并可攜帶信息，也正是因?yàn)檫@種原因，它被廣泛用于電子銀行、電子商務(wù)、金融投資、信貸、身份證明、醫(yī)療保健方面。有資料表明，IC卡將逐步取代現(xiàn)有的磁性介質(zhì)信用卡，成為近期電子貨幣的主要形式。電子貨幣

? 3．在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行的數(shù)字貨幣。如在Internet上流通的Ecash、電子支票、電子信用卡等，其最大特點(diǎn)是只用軟件便可以實(shí)現(xiàn)電子貨幣支付完成交易過(guò)程，從理論上講是真正意義上的虛擬貨幣。在可預(yù)見(jiàn)的將未，隨著制約數(shù)字貨幣發(fā)展問(wèn)題的解決，它必將成為電子貨幣的主要形式。

?鑄幣的定義：

是指國(guó)家鑄造的具有一定形狀、重量和成色(即貴金屬的含量)并標(biāo)明面值的金屬貨幣。

?銀行券和紙幣都是沒(méi)有內(nèi)在價(jià)值的信用貨幣和貨幣符號(hào)。

銀行券：在銀行業(yè)發(fā)展的早期，是由商業(yè)銀行分散發(fā)行，19世紀(jì)以后才由中央銀行統(tǒng)一發(fā)行。國(guó)家以法律規(guī)定的形式確定銀行券為法定支付手段。1929年到1933年西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，各國(guó)的銀行券不再兌現(xiàn)。

?紙幣是本身沒(méi)有價(jià)值、又不能兌現(xiàn)的貨幣符號(hào)。政府根據(jù)流通手段的特性，有意識(shí)鑄造和發(fā)行不足值的鑄幣，直至發(fā)行本身幾乎沒(méi)有價(jià)值的紙幣，并通過(guò)國(guó)家法律強(qiáng)制其流通。

?當(dāng)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)中，銀行券和紙幣已基本成為同一概念。

?貨幣制度簡(jiǎn)稱“幣制”，是一國(guó)以法律形式確定的該國(guó)貨幣流通的結(jié)構(gòu)、體系與組織形式，主要包括貨幣金屬、貨幣鑄造、發(fā)行流通、準(zhǔn)備制度等。

各個(gè)國(guó)家在貨幣問(wèn)題方面都制定了種種法令和條例。這些法令和條例反映了國(guó)家在不同程度、從不同的角度對(duì)貨幣所進(jìn)行的控制，其意圖總是在于建立能夠符合自己的政策目標(biāo)，并能由自己操縱的貨幣制度！

?本位幣（standard money)：

是一國(guó)的基本通貨。在金屬貨幣流通的條件下，本位幣是指用貨幣金屬按照國(guó)家規(guī)定的貨幣單位所鑄成的足值的鑄幣。自由鑄造，無(wú)限法償。在信用貨幣制度中本位幣為銀行券或紙幣。

?輔幣(fractional money)：是本位幣以下的小額貨幣，供日常零星交易和找零之用。?無(wú)限法償：貨幣具有無(wú)限的法定支付能力，一般指本位幣。

?有限法償：貨幣在國(guó)家規(guī)定的一定限額內(nèi)，受款人必須接受，超過(guò)限額時(shí)，有權(quán)拒絕。一般指輔幣。

貨幣制度的演變：

?

1、金屬貨幣本位制度 ?銀本位制（Silver Standard）

? 歐洲各國(guó)在中世紀(jì)盛行銀本位。以一定量的白銀鑄幣為標(biāo)準(zhǔn)貨幣。自由鑄造、自由熔化、自由輸入輸出，銀行券和其他貨幣可以自由兌換銀幣。

? 缺點(diǎn)：

? 價(jià)值不穩(wěn)定

? 大宗交易不便

貨幣制度的演變;?金銀復(fù)本位制（Double Metallic Standard System）

? 白銀和黃金同時(shí)作為一國(guó)的本位貨幣。本位幣與一定量的金和一定量的銀之間保持等值關(guān)系，兩者均有無(wú)限法償能力。

分為兩種：

?平行本位制（Parallel Standard System）

? 雙本位制（Bimetallic Standard System）

? “ 劣幣驅(qū)逐良幣 ” 的現(xiàn)象——“ 格雷欣法則 ”（Gresham?s Law）

劣幣驅(qū)逐良幣

?這是一個(gè)扣人心弦的比賽。故事發(fā)生在2001年，主角是一仿名叫何玉麟的香港售貨員。他一共要過(guò)15關(guān)。第一關(guān)，1000元，第二關(guān)，2000元；第三關(guān)，3000元；第四關(guān)，4000元；第五關(guān)，8000元；第六關(guān)，10000元；第七關(guān)，2萬(wàn)元；第八關(guān)，3萬(wàn)元；第九關(guān)，4萬(wàn)元；第十關(guān)，6萬(wàn)元；第十一關(guān)，8萬(wàn)元；第十一義，15萬(wàn)元；第十二關(guān)，25萬(wàn)元；第十四關(guān)，50萬(wàn)元：第十五關(guān)，100萬(wàn)元。他一路輕松做答，連過(guò)14關(guān)。第15題是：“在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，?劣幣驅(qū)逐良幣?理論是以下誰(shuí)人提出，A高斯(即科斯)、B史汀加、c格雷欣、D史賓沙?！贝鸢甘荂。何玉麟放棄了回答，他贏得了50萬(wàn)的大獎(jiǎng)，這也是迄今為止該節(jié)目闖關(guān)成功的最高紀(jì)錄。

劣幣驅(qū)逐良幣

?有的人用50元錢買到了一雙“偽”耐克鞋，替代了800元一雙的真正的耐克，而且他的心里還美滋滋的；有的人用幾百元錢買到了一張假文憑，他憑著這張假文憑獲得了很好的收益。其實(shí)，這是用人的劣根性替代了社會(huì)的良知。

信用貨幣制度

?20 世紀(jì)30 年代以來(lái)，各國(guó)發(fā)行紙幣，已不能兌換黃金；發(fā)行紙幣仍有準(zhǔn)備，但沒(méi)有十足準(zhǔn)備；貨幣數(shù)量是由貨幣當(dāng)局根據(jù)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)需要來(lái)控制。

貨幣的層次與計(jì)量

?問(wèn)題的提出

?現(xiàn)代社會(huì)中，信用工具或金融資產(chǎn)種類繁多，各自有一定的貨幣性，也就是說(shuō)，在某種程度上發(fā)揮著交易媒介作用，不同貨幣性的資產(chǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)影響的程度不一。

?中央銀行的主要任務(wù)是調(diào)節(jié)控制貨幣供應(yīng)量，以保持經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，需要對(duì)貨幣數(shù)量進(jìn)行計(jì)量。從理論上講，要計(jì)量貨幣，要有一個(gè)確切的定義，它能告訴我們哪些資產(chǎn)將包括在貨幣之內(nèi)。

?貨幣的層次劃分與計(jì)量被提出。

貨幣的層次與計(jì)量

?劃分標(biāo)準(zhǔn)：金融資產(chǎn)的流動(dòng)性

?通用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)金融資產(chǎn)的流動(dòng)性來(lái)確定貨幣計(jì)量的口徑（劃分貨幣的層次）。

?金融資產(chǎn)的流動(dòng)性是指一種金融資產(chǎn)能迅速轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金而對(duì)持有人不發(fā)生損失的能力。也稱變現(xiàn)力。?流動(dòng)性程度不同的貨幣在流通中轉(zhuǎn)手的次數(shù)不同，形成的購(gòu)買力不同，從而對(duì)商品流通和其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響程度也就不同

貨幣的層次與計(jì)量

?貨幣層次劃分的幾種理論觀點(diǎn)

?貨幣的主要職能是交換媒介和支付手段。只有那些作為商品交換的媒介的資產(chǎn)才算是貨幣，限于通貨和商業(yè)銀行體系的支票存款，即：

?M1 =流通中現(xiàn)金 + 商業(yè)銀行體系的支票存款 ?是狹義的貨幣數(shù)量定義。被稱為“交換媒介論”。

貨幣層次劃分的幾種理論觀點(diǎn)

?貨幣的主要職能是價(jià)值儲(chǔ)藏手段，是“購(gòu)買力的暫棲所”。貨幣還應(yīng)包括商業(yè)銀行體系中的定期存款和儲(chǔ)蓄存款，即：

?M2 = M1+商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款和定期存款

?是廣義的貨幣數(shù)量定義。被稱為“價(jià)值儲(chǔ)藏論”。

以上兩種是主要的貨幣數(shù)量定義的理論觀點(diǎn)。

貨幣層次劃分的幾種理論觀點(diǎn)

?在非銀行金融機(jī)構(gòu)中的存款，同樣具有較高的貨幣性，應(yīng)包括在貨幣數(shù)量定義中，即

M3 = M2 + 其它金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄存款和定期存款

?商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)以外的短期流動(dòng)性資產(chǎn)，都具有相當(dāng)程度的流動(dòng)性，只有程度上而無(wú)本質(zhì)上區(qū)別。貨幣數(shù)量定義應(yīng)擴(kuò)大為： M4 = M3 + 其它短期流動(dòng)資產(chǎn)

以上貨幣定義尚在爭(zhēng)論不休，尚無(wú)定論。但多數(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)者傾向接受 M1 和M2為基本的貨幣數(shù)量定義。

各國(guó)劃分貨幣層次，一般來(lái)說(shuō)以流動(dòng)性作為計(jì)量的主要標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)也從各國(guó)的具體情況出發(fā)，一國(guó)在不同時(shí)期公布的貨幣計(jì)量范圍也非完全一樣。

現(xiàn)實(shí)中的貨幣層次的劃分

美國(guó)的貨幣層次（貨幣供應(yīng)量計(jì)量指標(biāo)）

?M1 = 通貨

+ 旅行支票

+ 支票存款

+ 其他支票存款（主要是20世紀(jì)70年代以

來(lái)創(chuàng)新的品種：NOW、ATS等）

?M2 = M1

+ 小額（10萬(wàn)美元以下）定期存款

+ 儲(chǔ)蓄存款和貨幣市場(chǎng)存款帳戶（MMDA）

+ 貨幣市場(chǎng)共同基金（非機(jī)構(gòu)所有）

+ 隔日證券回購(gòu)協(xié)議

+ 歐洲美元

?M3 = M2

+ 大面額定期存款（10萬(wàn)美元以上）

+ 貨幣市場(chǎng)共同基金（機(jī)構(gòu)所有）

+ 定期證券回購(gòu)協(xié)議

+ 定期歐洲美元

? L = M3

+ 短期財(cái)政部證券

+ 商業(yè)票據(jù)

+ 儲(chǔ)蓄債券

+ 銀行承兌票據(jù)

國(guó)際貨幣基金組織的劃分

?M0 = 流通于銀行體系之外的現(xiàn)金

M1 = M0

+ 支票存款

M2 = M1

+ 儲(chǔ)蓄存款

+ 定期存款

+ 政府債券（國(guó)庫(kù)券）

貨幣層次劃分的意義

?便于經(jīng)濟(jì)分析，通過(guò)對(duì)貨幣供應(yīng)量指標(biāo)的觀察，可以分析國(guó)民經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。

?通過(guò)考察不同層次貨幣對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響，為央行調(diào)控貨幣供應(yīng)量，觀察貨幣政策的效果提供科學(xué)依據(jù)。

第二篇：貨幣銀行學(xué)論文1

淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

摘要：信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)，也是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不可回避的現(xiàn)實(shí),加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、管理和控制是商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)的重要內(nèi)容,也是適應(yīng)新形勢(shì)、應(yīng)對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)的必然選擇。本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行了分析,并就如何更有效地對(duì)其進(jìn)行防范、管理和控制提出了具體的想法和建議。關(guān)鍵詞：成因解析 應(yīng)對(duì)措施商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)成因解析

眾所周知，目前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于三個(gè)方面：一是信用風(fēng)險(xiǎn)。即由于種種原因造成債務(wù)人不能按期還款而違約所形成損失的可能。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。即市場(chǎng)的價(jià)格變化使頭寸蒙受的損失，它包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等。三是操作風(fēng)險(xiǎn)。即因不完善的內(nèi)部管理程序和不規(guī)范的內(nèi)部操作程序而形成的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是最常見(jiàn)的，給商業(yè)銀行帶來(lái)的損失也是最大的。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于銀行點(diǎn)多面廣，且管理水平、寬嚴(yán)程度不一等原因造成的，也是較容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是由于我國(guó)的匯率和利率管理還沒(méi)有完全放開(kāi)，這方面造成的損失是較小的。但在銀行實(shí)際運(yùn)營(yíng)中主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.內(nèi)因：商業(yè)銀行存在著制度上的缺陷

（1）信貸風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)不明確。商業(yè)銀行缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)與效益整合管理的理念和信貸風(fēng)險(xiǎn)與效益整合管理的機(jī)制。表現(xiàn)在信貸管理缺乏清晰的權(quán)力責(zé)任制度和激勵(lì)約束制度,當(dāng)激勵(lì)不足時(shí)信貸人員會(huì)選擇消極怠工,而激勵(lì)過(guò)分時(shí)則容易選擇鋌而走險(xiǎn)。同時(shí),當(dāng)貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),往往通過(guò)所謂信貸委員會(huì)的集體負(fù)責(zé)制度來(lái)承擔(dān)責(zé)任,結(jié)果是人人負(fù)責(zé)而人人又不負(fù)責(zé),使得責(zé)任的追究無(wú)從著手,以致在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間進(jìn)行單向選擇,或是片面追求信貸資產(chǎn)質(zhì)量,以致信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮;或是無(wú)視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),盲目發(fā)放貸款,不良貸款率居高不下。

（2）信貸風(fēng)險(xiǎn)制度執(zhí)行不力,存在制度流于形式的問(wèn)題。一是貸前調(diào)查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié),信貸人員做不出有深度的調(diào)查,對(duì)于企業(yè)提供的報(bào)表數(shù)據(jù)輕易采信和運(yùn)用。二是貸后檢查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)環(huán)節(jié),放松對(duì)貸款企業(yè)的后續(xù)管理貸后管理僅限于應(yīng)付日常制度檢查的需要,不能真實(shí)反映企業(yè)的實(shí)際情況,造成貸款預(yù)警機(jī)制失靈。三是沒(méi)有建立起直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系,對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)控信息體系過(guò)于復(fù)雜不易于操作。

（3）信貸風(fēng)險(xiǎn)控制廣度不夠。長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)全程控制的理念,忽略對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事前、事中控制。在對(duì)客戶目標(biāo)的選擇定位、貸款發(fā)放、貸后管理和貸款責(zé)任等方面存在諸多薄弱環(huán)節(jié)。

（4）信貸風(fēng)險(xiǎn)控制力度大小失當(dāng)。在經(jīng)濟(jì)杠桿運(yùn)用上,發(fā)放貸款給予一定獎(jiǎng)勵(lì),清收不良貸款也給予重獎(jiǎng),造成貸款發(fā)放數(shù)量越大、質(zhì)量越差則獎(jiǎng)勵(lì)越多,而質(zhì)量越好卻獎(jiǎng)勵(lì)越少的異常機(jī)制;該重獎(jiǎng)的信貸資產(chǎn)沒(méi)有得到重獎(jiǎng),不該重獎(jiǎng)的信貸資產(chǎn)卻因清收了大量不良貸款而得到了實(shí)實(shí)在在的巨大獎(jiǎng)勵(lì)。

2.外因：經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素多,制約強(qiáng)度大

（1）政府信貸風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在。所謂政府信貸風(fēng)險(xiǎn)是指在政府信用的引導(dǎo)下,銀行向政府發(fā)放的或者向與政府有關(guān)聯(lián)的企業(yè)發(fā)放的貸款,由于政府行為而使銀行面臨的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。它是以市場(chǎng)化的面目出現(xiàn)的,銀行可能并未與政府發(fā)生直接的信貸關(guān)系,但信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生卻與政府的行為密不可分。

（2）消費(fèi)信貸的法律環(huán)境不完善。我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度。與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從,風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。

（3）企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表失真及集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)交易問(wèn)題突出。銀行目前遇到的很大困難是企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí),使得銀行的評(píng)估辦法基本無(wú)效。尤其上市公司的財(cái)務(wù)報(bào)表很難審查,由于上市公司大都是部分上市,上市公司的現(xiàn)金流狀況說(shuō)明不了問(wèn)題,因?yàn)樗麄兣c集團(tuán)之間存在著重大關(guān)聯(lián)交易,而集團(tuán)公司則往往借助多種融資渠道,形成覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn)以及上市公司的復(fù)雜的企業(yè)簇群。這種跨領(lǐng)域的多元化集團(tuán)運(yùn)作,增大了公眾、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難度。而一旦問(wèn)題爆發(fā),加大銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

二、應(yīng)對(duì)措施探討

1.逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度

建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā),可以分兩步走:先在銀行內(nèi)部建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù),同時(shí)加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度;第二步,由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司,聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)管理部門、企事業(yè)單位以及科研機(jī)構(gòu)等,搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄,評(píng)估個(gè)人信用等級(jí),為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。

2.加快實(shí)行浮動(dòng)貸款利率

人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程,在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上,給商業(yè)銀行以更大的余地,以便更好地為客戶服務(wù),更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)貸后管理,完善信貸全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)控制

（1）規(guī)范貸后管理程序和內(nèi)容。貸后管理包括貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、客戶維護(hù)、有問(wèn)題貸款處理以及貸款回收和總結(jié)評(píng)價(jià)等。從信用發(fā)生到收回必須建立嚴(yán)格、規(guī)范、科學(xué)的管理程序,明確各環(huán)節(jié)管理內(nèi)容和要求,建立考核制度,確保貸后管理程序明確,內(nèi)容規(guī)范,要求具體。

（2）明確貸后管理職責(zé)。明確客戶部門、信貸管理部門、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門以及法律、財(cái)務(wù)、審計(jì)、監(jiān)察等相關(guān)部門的職責(zé),使各部門之間形成管理合力,避免相互推諉扯皮。理順經(jīng)辦行與管理行貸后管理關(guān)系,明確各自職責(zé),共同做好貸后管理工作。（3）建立分層次的貸后管理體系。按授信額度、風(fēng)險(xiǎn)程度、管理難度確定直接管理客戶對(duì)象,對(duì)審批的重點(diǎn)客戶、跨區(qū)域集團(tuán)客戶、系統(tǒng)性客戶、行業(yè)龍頭客戶、直接營(yíng)銷客戶建立重點(diǎn)管理制度。管理行信貸管理部門風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要充分利用人民銀行信貸登記系統(tǒng)和本行信貸管理系統(tǒng),全面了解和掌握客戶信息;客戶部門要建立重點(diǎn)客戶的定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制,參與現(xiàn)場(chǎng)檢查,組織落實(shí)貸后管理內(nèi)容。

（4）完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。設(shè)定科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào),規(guī)范貸后檢查的頻率和內(nèi)容,前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警快速反應(yīng)機(jī)制在更高層次、更短時(shí)間內(nèi)采取最合適、最有效的風(fēng)險(xiǎn)化解措施,最大限度地維護(hù)信貸資產(chǎn)安全。

（5）建立責(zé)任追究機(jī)制?！斑`章必究”才能保證“有章必循”。貸后管理流于形式的許多原因就是職責(zé)不明,追究不力。要通過(guò)設(shè)定各責(zé)任人貸后管理的“高壓

線”,對(duì)不履行貸后經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任、信貸資產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)化解造成損失的必須追究其相應(yīng)的責(zé)任。

4.對(duì)集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)當(dāng)做到多方聯(lián)動(dòng)、措施及時(shí),從源頭、流程和硬件建設(shè)上對(duì)集團(tuán)客戶進(jìn)行綜合化管理

(1)抓源頭。完善集團(tuán)客戶管理制度,收集客戶的全面準(zhǔn)確資料,理清集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián),為準(zhǔn)確判定集團(tuán)客戶和確定授信提供信息支持。從客戶的公司治理結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)制度、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、行業(yè)發(fā)展等方面進(jìn)行綜合評(píng)價(jià),將產(chǎn)權(quán)明晰、公司治理結(jié)構(gòu)完善、管理嚴(yán)格規(guī)范的優(yōu)質(zhì)客戶納入授信視野。

(2)抓流程。將監(jiān)督管理貫穿在授信業(yè)務(wù)的全過(guò)程,變重放輕管、重貸前輕貸后的點(diǎn)式管理為前后并重的全流程管理模式。加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶的財(cái)務(wù)信息的收集和財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)控,將客戶的重要資金運(yùn)用控制在視野之內(nèi)。

(3)抓硬件。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步提高電子化建設(shè),盡快將客戶信息綜合匯總,實(shí)現(xiàn)全系統(tǒng)客戶信息的共享,上下聯(lián)動(dòng)的立體型、綜合化管理。通過(guò)電子化建設(shè),將全系統(tǒng)授信業(yè)務(wù)的前期調(diào)查、復(fù)查復(fù)核、審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理、業(yè)務(wù)分析、檔案管理等環(huán)節(jié)納入標(biāo)準(zhǔn)化程序,實(shí)現(xiàn)授信業(yè)務(wù)操作流程的全程電子化控制,克服或減少授信業(yè)務(wù)中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。

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2．[1]楊晨光：《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究》，北京：華北電力大學(xué)出版社，2006年版。

[4]嚴(yán)太華、戰(zhàn)勇編著：《商業(yè)銀行銀企信用風(fēng)險(xiǎn)新論》，經(jīng)濟(jì)管理出版社，2007年版。

[3]張吉光.正視政府信貸風(fēng)險(xiǎn)[N].國(guó)際金融報(bào).2003-10-20.期

5王桂玲 《財(cái)經(jīng)界》 2010 第20期-

第三篇：貨幣銀行學(xué)

邢楷文094122000

4一、名詞解釋

1．牙買加協(xié)議

答：當(dāng)代以國(guó)際儲(chǔ)備貨幣多元化、匯率安排多樣化、多種渠道調(diào)節(jié)國(guó)際收支為內(nèi)容的國(guó)際貨幣制度。（1）浮動(dòng)匯率合法化；（2）黃金非貨幣化；（3）提高特別提款權(quán)的國(guó)際儲(chǔ)備地位，修訂特別提款權(quán)的有關(guān)條款，以使特別提款權(quán)逐步取代黃金和美元。（4）擴(kuò)大對(duì)發(fā)展中國(guó)家的資金融通；（5）增加會(huì)員國(guó)的基金份額。

2．期權(quán)

答：是指期權(quán)的買方有權(quán)在約定的時(shí)間或約定的時(shí)期內(nèi)，按照約定的價(jià)格買進(jìn)或賣出一定數(shù)量的相關(guān)資產(chǎn)，也可以根據(jù)需要放棄這一權(quán)利。為了取得這樣一種權(quán)利，期權(quán)的買方必須向賣方支付一定數(shù)額的期權(quán)費(fèi)。

3．金融創(chuàng)新

答：變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無(wú)法取得的潛在的利潤(rùn)，這就是金融創(chuàng)新，它是一個(gè)為盈利動(dòng)機(jī)推動(dòng)、緩慢進(jìn)行、持續(xù)不斷的發(fā)展過(guò)程。

4．國(guó)際資本流動(dòng)

答：是指資本在國(guó)際間轉(zhuǎn)移，或者說(shuō)，資本在不同國(guó)家或地區(qū)之間作單向、雙向或多向流動(dòng)，具體包括：貸款、援助、輸出、輸入、投資、債務(wù)的增加、債權(quán)的取得，利息收支、買方信貸、賣方信貸、外匯買賣、證券發(fā)行與流通等等。

5．道義勸告

答：指中央銀行利用其聲望與地位，對(duì)商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常發(fā)出通告，指示或與各金融體系的負(fù)責(zé)人舉行面談，勸告其遵守政府政策，自動(dòng)采取若干相應(yīng)措施。

二、問(wèn)答題

1．為什么要保持適度的外匯儲(chǔ)備規(guī)模？

答：外匯儲(chǔ)備是指一國(guó)貨幣當(dāng)局所持有的、可以用于對(duì)外支付的國(guó)外可兌換貨幣。太少了，阻礙拓展國(guó)際貿(mào)易、吸引外國(guó)投資、不能有效降低國(guó)內(nèi)企業(yè)融資成本、無(wú)法防范和化解國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)；太多了就會(huì)增加通貨膨脹的壓力，增加貨幣政策的難度。此外，持有過(guò)多外匯儲(chǔ)備，還可能因外幣匯率貶值而遭受損失。適度外匯儲(chǔ)備水平取決于多種因素，如進(jìn)出口狀況、外債規(guī)模、實(shí)際利用外資等。應(yīng)根據(jù)持有外匯儲(chǔ)備的收益、成本比較和這些方面的狀況把外匯儲(chǔ)備保持在適度的水平上要增加外匯，則需要發(fā)行人民幣來(lái)購(gòu)買 人民幣供給就會(huì)增多 則

人民幣就會(huì)貶值 所以匯率就會(huì)下降。

2．為什么說(shuō)中央銀行對(duì)政府的獨(dú)立性是相對(duì)的？

答：所謂中央銀行的獨(dú)立性，其實(shí)是指中央銀行的相對(duì)獨(dú)立性，一國(guó)在制定和執(zhí)行貨幣政策時(shí)，既不能完全獨(dú)立于政府的控制之外不受政府的約束，同時(shí)也不能凌駕于政府機(jī)構(gòu)之上，而應(yīng)接受政府的一定監(jiān)督和指導(dǎo)，并在國(guó)家總體經(jīng)濟(jì)政策的指導(dǎo)下，獨(dú)立地制定和執(zhí)行貨幣政策，并且與其他政府機(jī)構(gòu)相互協(xié)作和配合。政府為滿足短期利益的需要，推行通貨膨脹政策。中央銀行與政府的工作側(cè)重點(diǎn)的不一致，致使相互的措施矛盾對(duì)立。中央銀行作為社會(huì)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)，也需要相當(dāng)?shù)莫?dú)立性。

3．貨幣供求與市場(chǎng)供求的關(guān)系是怎樣的？

答：（1）總供給決定貨幣需求；（2）貨幣需求引出貨幣供給；（3）貨幣供給成為總需求的載體；（4）總需求對(duì)總供給有巨大影響；（5）單純控制需求難以保證實(shí)現(xiàn)均衡的目標(biāo)。貨幣供給若是適當(dāng)?shù)?，由它作為載體的總需求也是適當(dāng)?shù)模瑒t可以保證產(chǎn)出的出清；若企業(yè)和個(gè)人有過(guò)多的貨幣積累不能形成當(dāng)期的貨幣需求，又沒(méi)有相應(yīng)的補(bǔ)充貨幣供給，則會(huì)形成總需求的不足；若擴(kuò)大投資與提高消費(fèi)的壓力過(guò)強(qiáng)或產(chǎn)生財(cái)政赤字，要求彌補(bǔ)貨幣供給而銀行不得不擴(kuò)大信貸，則會(huì)導(dǎo)致總需求過(guò)旺。

三、材料分析題

歲月如梭，光陰似劍，回顧2008，這一年有太多的經(jīng)濟(jì)事件和經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象值得我們思考，例如全球性的金融危機(jī)、央行的貨幣政策從緊縮轉(zhuǎn)向逐漸寬松等等，請(qǐng)結(jié)合現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)象和所學(xué)的知識(shí)，對(duì)以下提出的問(wèn)題進(jìn)行解答：

1．2008年9月以來(lái)，我國(guó)貨幣政策當(dāng)局改變從緊的貨幣政策，開(kāi)始逐漸降低利率，請(qǐng)問(wèn)我國(guó)貨幣政策當(dāng)局降低利率的原因是什么？降低利率對(duì)經(jīng)濟(jì)各方面的影響有哪些？

2．同時(shí)2008年全球經(jīng)濟(jì)還出現(xiàn)了一個(gè)非常重要的現(xiàn)象——既發(fā)源于美國(guó)又?jǐn)U展到全球的金融危機(jī)，請(qǐng)問(wèn)爆發(fā)這次金融危機(jī)的主要原因是什么？各國(guó)央行主要采取了什么措施來(lái)應(yīng)對(duì)這一危機(jī)？

1.答：簡(jiǎn)而言之，這是寬松的貨幣政策，主要是為了保持充足的流動(dòng)性。就是說(shuō)儲(chǔ)蓄利率變低促使民眾儲(chǔ)蓄意愿降低，另一方面，借款利率低使投資意愿上升。主要是為了刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，以跳出金融危機(jī)的影響。這樣才能增加貨幣流動(dòng)性。在全球金融危機(jī)影響下，出口、及固定資產(chǎn)投資放緩的情況下，只有拉動(dòng)內(nèi)需擴(kuò)大消費(fèi)才能保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。

帶來(lái)的影響是：造成銀行存款的外流,這些流出的資金會(huì)進(jìn)入到市場(chǎng)中,市場(chǎng)錢多了,就可能造成交投的活躍,市場(chǎng)就能帶動(dòng)起來(lái),經(jīng)濟(jì)就能發(fā)展;還可能造成物價(jià)的上漲,貨幣相應(yīng)的貶值.降低企業(yè)的資金成本，使企業(yè)有更多的獲取資金的動(dòng)力，促進(jìn)企業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。低利率將促進(jìn)大量資金流入市場(chǎng)，不加以控制的話會(huì)導(dǎo)致通貨膨脹。人民幣貶值會(huì)形成我國(guó)商品、勞務(wù)、交通、住宿等費(fèi)用的降低，因而也利于吸引外國(guó)游客，擴(kuò)大我國(guó)旅游業(yè)的發(fā)展。人民幣貶值對(duì)國(guó)內(nèi)物價(jià)也有直接影響。一方面擴(kuò)大出口將拉動(dòng)物價(jià)的進(jìn)一步上升；另一方面通過(guò)提高國(guó)內(nèi)生產(chǎn)成本拉動(dòng)物價(jià)上升，因而人民幣貶值后對(duì)物價(jià)的影響又會(huì)逐漸擴(kuò)大到所有商品領(lǐng)域。出口競(jìng)爭(zhēng)力加強(qiáng)，出口增加。因而人們將會(huì)把資本從國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)移到國(guó)外去建廠、辦企業(yè)，賺取外匯。這對(duì)本來(lái)就缺少現(xiàn)代化建設(shè)資金的我國(guó)來(lái)說(shuō)就更為不利。有利也有弊。

2.答：從美國(guó)次貸危機(jī)引起的華爾街風(fēng)暴，現(xiàn)在已經(jīng)演變?yōu)槿蛐缘慕鹑谖C(jī)。這個(gè)過(guò)程發(fā)展之快，數(shù)量之大，影響之巨，可以說(shuō)是人們始料不及的。大體上說(shuō)，可以劃成三個(gè)階段：一是債務(wù)危機(jī)，借了住房貸款人，不能按時(shí)還本付息引起的問(wèn)題。第二個(gè)階段是流動(dòng)性的危機(jī)。這些金融機(jī)構(gòu)由于債務(wù)危機(jī)導(dǎo)致的一些有關(guān)金融機(jī)構(gòu)不能夠及時(shí)有一個(gè)足夠的流動(dòng)性對(duì)付債權(quán)人變現(xiàn)的要求。第三個(gè)階段，信用危機(jī)。就是說(shuō)，人們對(duì)建立在信用基礎(chǔ)上的金融活動(dòng)產(chǎn)生懷疑，造成這樣的危機(jī)?？梢哉f(shuō) 當(dāng)前的金融危機(jī)是由美國(guó)住宅市場(chǎng)泡沫促成的。美國(guó)人的先消費(fèi)后還款習(xí)慣，導(dǎo)致了房地產(chǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管和漏洞，造成壞賬和無(wú)法彌補(bǔ)的損失。美國(guó)又為了本國(guó)利益，濫發(fā)紙幣，使以美元計(jì)價(jià)的商品物價(jià)飛漲，美元貶值，是全球持有美元的國(guó)家蒙受經(jīng)濟(jì)損失，及輸入型通脹，牽連它國(guó)。波及樓市、股市、等資本市場(chǎng)。

各國(guó)央行采取降低利率或?yàn)楸緡?guó)銀行注資或?qū)嵭姓深A(yù)等多項(xiàng)措施來(lái)應(yīng)對(duì)匯率、美元貶值帶來(lái)的本國(guó)貨幣升值的影響。歐洲中央銀行和英格蘭銀行強(qiáng)調(diào)出臺(tái)定量寬松的貨幣政策、實(shí)行無(wú)限額注資計(jì)劃、央行出面實(shí)施商業(yè)銀行的國(guó)有化;日本及其他亞洲央行的措施則集中于降息、注資和救助企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)。

第四篇：貨幣銀行學(xué)A

貨幣銀行學(xué)模擬題

一、簡(jiǎn)答題

1、簡(jiǎn)述中央銀行的職能和特點(diǎn)。

答：職能：發(fā)行的銀行，銀行的銀行，國(guó)家的銀行。

特點(diǎn)：不以營(yíng)利為目的；不經(jīng)營(yíng)普通銀行業(yè)務(wù)，即不對(duì)社會(huì)上的企業(yè)、單位和個(gè)人辦理存貸、結(jié)算業(yè)務(wù)，只與政府或商業(yè)銀行發(fā)生資金往來(lái)關(guān)系；在制定和執(zhí)行國(guó)家貨幣政策方針時(shí)，中央銀行具有相對(duì)獨(dú)立性，不應(yīng)受其他部門或機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)和牽制。

2、利率變化對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)將產(chǎn)生哪些影響？

答：（1）利率的高低直接影響著人們到銀行存款的積極性，利率對(duì)積累資金有重要作用

（2）利率的高低直接影響著企業(yè)從銀行貸款的數(shù)量，影響著銀行的信貸規(guī)模

（3）在通貨膨脹發(fā)生或預(yù)期通貨膨脹將要發(fā)生時(shí)，調(diào)高貸款利率能促進(jìn)物價(jià)趨于穩(wěn)定

（4）利率的調(diào)整有助于平衡國(guó)際收支

3、股票價(jià)格指數(shù)是怎么計(jì)算出來(lái)的？

答：股票指數(shù)，就是表明股票行市變動(dòng)情況的價(jià)格平均數(shù)。編制股票指數(shù)，通常以某年某月為基期，以某一數(shù)值作為股票價(jià)格的基期價(jià)格，用以后各時(shí)期的股票價(jià)格和基期價(jià)格比較，計(jì)算出升降的百分比，就是該時(shí)期的股票指數(shù)。

4、商業(yè)銀行為什么要開(kāi)展中間業(yè)務(wù)？

答： 所謂的中間業(yè)務(wù)，是指不需要運(yùn)用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。因此，中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定，受微觀與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、政策較小，商業(yè)銀行都開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

5、影響基礎(chǔ)貨幣的因素有哪些？

答：作為中央銀行的負(fù)債，基礎(chǔ)貨幣的發(fā)行要受資產(chǎn)負(fù)債表上各科目變動(dòng)的影響，如資產(chǎn)方的中央銀行對(duì)財(cái)政和商業(yè)銀行貸款，以及黃金外匯占款；負(fù)債方的中央財(cái)政金庫(kù)存、郵政儲(chǔ)蓄存款等項(xiàng)目。

二、論述題

1、若要刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中央銀行應(yīng)采取什么措施？

答：央行可以采取的措施有：

1、降低法定存款準(zhǔn)備金率，準(zhǔn)備金率降低，商業(yè)銀行的可用資金增加，貨幣供給增加，刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、降低再貼現(xiàn)率，再貼現(xiàn)率降低，可增加貨幣供給，刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、央行可以在市場(chǎng)上公開(kāi)買進(jìn)有價(jià)證券，相當(dāng)于增加貨幣供給，刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、舉例說(shuō)明存款貨幣的創(chuàng)造。

答：設(shè)A銀行吸收到客戶甲存入10000元，再設(shè)，法定存款準(zhǔn)備金率為10%，現(xiàn)金漏損率

為10%，那么A銀行即可把8000元貸出，如貸給客戶乙用于向丙支付應(yīng)付款項(xiàng)，丙將8000元存入自己的往來(lái)銀行B，按照同樣的考慮，B銀行拿出1600元，其余6400元貸給客戶丁。如此類推，多家銀行持續(xù)的存款貸款，貸款存款，最終由10000元的原始存款會(huì)變成50000元的總存款，這個(gè)過(guò)程就是存款貨幣的創(chuàng)造。

第五篇：貨幣銀行學(xué)

一.簡(jiǎn)答

1.貨幣的職能：價(jià)值尺度，流通手段（基本職能）貯藏職能，支付手段，世界貨幣。

2.貨幣制度四要素：規(guī)定貨幣幣材，確定貨幣單位，規(guī)定本位幣和輔幣的鑄造發(fā)行流通程

序，建立準(zhǔn)備制度。

3.信用的基本要素：信用主體，客體，內(nèi)容，時(shí)間間隔，信用載體。

4.信用的特征：①是有條件的借貸行為，②是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，③價(jià)值單方面的轉(zhuǎn)移，④是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

5.信用工具的特點(diǎn)：償還性，流動(dòng)性，收益性，風(fēng)險(xiǎn)行。

6.利率變化的因素：國(guó)際利率，平均利潤(rùn)率，國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策，社會(huì)再生產(chǎn)狀，物價(jià)資金供

求狀況。

7.商業(yè)銀行的職能：信用中介,支付中介，信用創(chuàng)造，金融服務(wù)，調(diào)控經(jīng)濟(jì)

8.票據(jù)貼現(xiàn)與發(fā)放貸款的異同：同：兩者都是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)，都是為客戶融通資金

不同：資金流通性不同，利息收取時(shí)間不同，利息率不同資金使用范圍不同，債務(wù)債權(quán)的關(guān)系人不同，資金規(guī)模和期限不同

9.央行的職能:①按社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位劃分為發(fā)行的銀行，銀行的銀行，政府的銀行。②按性質(zhì)劃分為調(diào)節(jié)職能，管理職能，服務(wù)職能。

二.名詞解釋

1.貨幣制度：國(guó)家以法律形式規(guī)定的本國(guó)貨幣的流通結(jié)構(gòu)和組織形式。

2.信用：以償還本金和支付利息為基本特征的借貸行為。

3.流動(dòng)性：信用工具迅速變現(xiàn)而不遭遇損失的能力。

4.貼現(xiàn)：持票人以未到期的票據(jù)向銀行兌現(xiàn)，銀行扣除自貼現(xiàn)日至到期日的利息后，給付

現(xiàn)現(xiàn)款以融資的行為。

5.基準(zhǔn)利率：由國(guó)家中央銀行直接制定和調(diào)整，在整個(gè)利率體系中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用的利率，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家主要指再貼現(xiàn)利率。

6.市場(chǎng)利率化：中央銀行只控制基準(zhǔn)利率，其他的由市場(chǎng)決定。

三.選擇

1.劣幣驅(qū)良幣或雷格欣法則，實(shí)際價(jià)值大于名義價(jià)值為良幣

2.商業(yè)信用是信用制度的基礎(chǔ)，是最基本的信用形式

銀行信用是現(xiàn)代信用的支柱和主體，是現(xiàn)代信用制度的中心

銀行由簡(jiǎn)單的中介人發(fā)展成萬(wàn)能的壟斷者

銀行信用是在商業(yè)信用的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展的。

3.信用中介是商業(yè)銀行最基本首要職能，最能反映金融特征。

4.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則是盈利性（一切活動(dòng)內(nèi)在動(dòng)力），安全性和流動(dòng)性。

5.負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

6.商業(yè)銀行最大特點(diǎn)是可以接受活期存款。

7.2012年我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行是發(fā)行股票籌集股份資本。

8.中央銀行是一國(guó)的金融體系核心。

9.發(fā)行貨幣是央行發(fā)揮其全部職能的基礎(chǔ)。